Chuyên đề thực tập: Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng PG Bank chi nhánh Hà Nội

TONG QUAN HUY DONG VON CUA NGAN HANG THUONG MAI 1.1.1 Nguồn von và phương thức huy động von của NHTM Nguôn vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng tạo lập và huy động dé thực

MỤC LỤC

MUC 05i0 d i IURS®.19.0 17 1,D Vv

LOI (9.00 | CHƯƠNG 1 TONG QUAN VE HOẠT ĐỘNG HUY DONG VON CUA NGAN HANG

THUONG MAL 0 1 31.1 HIEU QUA HUY DONG VON CUA NGAN HANG THƯƠNG MẠI 31.1.1 Nguồn vốn và phương thức huy động vốn của NHTM cccssesssesseessessessessesseesseesees 31.1.1.1 Vốn chủ sở hữu 22+ LH TH HH HH He 31.1.1.2 Nguồn tiền gửi -¿- 2 121 2E 2E 2E1211211221211271 71211111111 111 2111121111111 1 re 51.1.1.3 VỐn Vây -2- 5c 21 21 21 21121271021211211211211211 11 11 11 T1 1 1 g1 11121111111 g 71.1.1.4 Các nguồn khác - + £+S<+SE+EE£EEEEEEEEE2121121121121111111171111111 11.21 1 Xe 81.2 Vai trò của hoạt động huy động đối với NHTM ooi.ecceccecccccccscssessessesseesesseesesessesesseeaes 91.2.1 Vốn là cơ sở dé thành lập, tổ chức hoạt động kinh doanh -. -5:<+- 91.2.2 Quyết định khả năng thanh toán 2- 2© £©S£+E£+E£2E££E££EE£EE£EEeEEeEEEEerkerkrrreree 101.2.3 Quyết định uy tín của ngân hàng trên thị trường - 2-2 2xx zx+zxerxrzreces 101.2.4 Quyết định khả năng cạnh tranh 2- 2-2 +S£+E£+E+EE£EE+EE£EEEEEEEEEEEEEErrkrrkrrrrrex 111.2.5 Quyết định kha năng kinh doanh của ngân hàng 2-2-5255 E2 E222 111.3 HIEU QUA HOAT ĐỘNG HUY DONG VON CUA NHTM 2c sccxe¿ 121.3.1 Khái niệm về hiệu quả huy động VON cccccecsesssesssessesssessessessssssessssssesssessessseeseesseess 121.3.2 Các chỉ tiêu xác định hiệu quả huy động vốn - 2-2 +2z+£x+zzzerxezzzersez 141.4 CÁC NHÂN TO ANH HUONG DEN HIEU QUA HUY DONG VON CUA NGANHANG THUONG MMẠII - 5-56 St SEE‡EEEESESEEEESEEEESEEEESEEEESEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEELSErkerrrr 161.4.1 Nhan t6 chi) ni 8 .- À.b 161.4.1.1 Chính sách lãi suất va khả năng đáp ứng nhu cầu của ngân hàng - 161.4.1.2 Nhân tổ uy tín ngân hàng : 2© + 19x EEEEEEEE211271711271711 271711111 xe 18

1.4.1.3 Chính sách marketing - - - + k1 9119 ng ke 18

1.4.1.4 Chiến lược kinh doanh của ngân hang 2- 2: 2 S2 £+EE£2E££EEc£EEerxezrxerxee 19

1.4.1.5 Năng lực của đội ngũ nhân VIÊN - + E119 9191 91 9v vn giết 20

1.4.1.6 ii ai no 20

1.4.2 Nhân tố khách quan -2- 2£ 52 2 EE+EE£EESEEEEEEEEEEEEEEE211211211211111111 1111.11.10 21

1.4.2.1 Chính sách của Nhà nu ceeccccccescccccesssseccceesssceeecessscecceesssseecceessseeeeessseeeceeseaa 21

1.4.2.2 Sự phát triển của nền kinh tẾ - 2-2 s©+£+2x+EE££EE£EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEkerkrrrkervee 22

1.4.2.3 Sự ôn định về chính trị xã hội ¿- 22 5222++EEEtEEEvEEEtEEEeExrerkrsrkrerkres 22

1.4.2.4 Sự phát triển của khoa học công nghỆ 2 2 2 2+S£+EE+EE+EEtEEtEErkerkrrreree 23

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUA HUY ĐỘNG VON CUA NGAN HANG PG

BANK CHI NHÁNH HÀ NỘII - - c- cSsSk EEEEEEEEESEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEETEEEEEEkrkrrkerkeg 25

2.1 Tổng quan về ngân hang PG Bank Chi Nhánh Hà Nội -22©5¿55z=5+ 25

2.1.1 Lich SỬ ra ỞỜI c 1 11112111111 930111 11903 11K 1kg KĐT kg 25

2.1.2 Sơ lược về các cô đông chính ¿+ ©S£ 292 2ESE12E1E2122122171217171 21.21 1.ce 26

2.1.3 Môi trường kinh doanh của Ngân hàng - - 6 5 3+ *+ + SkSererrrirererrree 27

2.1.4 CO ¿0.7 ẽa 27

¬— 28

2.1.6 Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cô phần xăng dầu

Petrolimex chi nhánh Ha NỘI - - - - E22 332221136211 111211 11 2111181111181 11g vn 32

2.1.6.1 Hoạt động huy động vốn 2: + 2£ +E+E2EE£EEEEE2E1EE1221221717171 7121.120 322.1.6.2 Hoạt động sử dụng VOD ee cccccscscsscecsececsucecsucusssecsesecersucessesusavsucarsucassusassesasarsecaraveneaves 332.1.6.3 Kết quả tài chính của PG BANK chi nhánh Hà NOji cccsscsscssesssesstesseestesseesseees 352.2 THỰC TRẠNG HIEU QUA HUY DONG VON TẠI NGÂN HANG THUONG MẠI

CO PHAN XĂNG DAU PETROLIMEX CHI NHANH HA NỘI - 2s 5+ 372.2.1 Thực trang nguồn vốn huy động tại Ngân hang thương mại Cổ phan Petrolimex chi

07118890077 À.À 37

2.2.2 Chi phí huy động vốn 2-2 + 2+EE2EE£EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEE21111211 11.2 re 422.2.3 Khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn - 2: ©+¿©++2++22x+zzx+erxesrxecrseees 442.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUA HOAT ĐỘNG HUY ĐỘNG VON CHI NHANH PG BANK

? 0 90 -.+%.:.: 47

2.3.1 Những kết quả đạt được -:-©2<+St221EEE2E1E21221211221211271211 1121111 re 41

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế -¿©¿ ¿5+2 492.3.2.1 Những hạn chẾ - +: 5c s9E1EEE2E1E21211271121171121171121121121121111211 11c rre 492.3.2.2 Nguyên nhân của các hạn chế - 2: 2£ +©E£+EE+EE£EEtEEEEEEEEEEEErrErrrkrrrkrrei 51

CHUONG 3 oveescesssesssesssesssessssessvessvessvessnecssesssecssesssvessessssesssesssesasesssesssesssesssesssecssesseesaeeeseees 54

GIAI PHAP NANG CAO HIEU QUA HUY DONG VON TAI NGAN HANG THUONGMẠI CO PHAN XĂNG DAU PETROLIMEX CHI NHANH HÀ NỘI 54

3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOAT DONG CUA NGAN HANG THƯƠNG MAI CO PHAN

XĂNG DAU PETROLIMEX CHI NHANH HA NỘI cscsscsssesssesssessesssessesssesseesseeseesseess 543.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hang thương mại cổ phần xăng dầu

PetroliMex 8n e 54

3.1.2 Dinh hướng hoạt động huy động vốn của Ngân hang thương mai cổ phần xăng dau

Petrolimex chi nhánh Hà Nội - - - 2211662222311 111 1223111111193 11 E199 11kg ven 563.2 GIẢI PHÁP NANG CAO HIỆU QUÁ HUY DONG VỐN TẠI NGAN HÀNG

THUONG MAI CO PHAN XĂNG DAU PETROLIMEX CHI NHANH HA NỘI 573.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả - 2 2 22 2+ E+£++£E+zEezxzzxezreee 583.2.2 Dam bao sự phù hợp về quy mô và cơ cấu nguồn vốn -¿5z©5z5++: 583.2.3 Da dang hóa, lựa chọn hình thức huy động vốn một cách phù hop 59

3.2.4 Nâng cao uy tín Ngân hang - -. - - <1 SH HH HH ky 66

3.2.5 Giải pháp về các chiến lược Marketing -¿2+2z+ ++EE+ExeEEeEEerkerkerkerrerreee 67

3.2.6 Dao tạo, nâng cao nghiệp vu cho cán bộ công nhân viên - «5+5<<++5 68

3.2.7 Nâng cao điều kiện cơ sở vật chất, công nghệ của chi nhánh +-«< 693.3 KIEN NGHỊ, - - St St EEEEEESEEEEEKEEKEE1 1111111111 1111111111 111111 111111111111 tre 703.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước - ¿+ s©x+£E£EEtEE2EE2E12212112712171 712111 1e, 703.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước +2 2++++++k+Ex+EEeEkerkerkerkerrerreee 72KET LUẬN 5 St St 1E E111 111111111111 11111111111 111111111 111111111111 1g 11 gi 74DANH MỤC TAI LIEU THAM KHẢO - c6 St+S‡E£EESEE+EEEEEEEEEEEEEEEEEkEEkrkerkerkee 76

ill

DANH MỤC BANG BIEU, BIEU DO

Bang 2.5: Tình hình tài chính của PG BANK chi nhánh Hà Nội - 36

Bang 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động trong những năm gan đây của chi nhánh Ngân

hàng PG Bank Chi Nhánh Hà NỘI G0 22 231211211 1 91 ng g1 kg ra 38

Bang 2.7: Kết quả nguồn vốn huy động từ năm 2016-2018 - 2-5 52552: 41Bang 2.8: Chi phí huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex

ñì0) 0072007201 11777 43

Bang 2.9: Tình hình sử dung nguồn vốn huy động 2 2 2 2 +2 ++zx+zxecxeẻ 44Bang 2.10: Mối quan hệ giữa sử dụng vốn và huy động vốn - 2-5 5z c5+¿ 47BIEU DO

Biểu đồ 2.1: Vốn huy động theo loại tiền từ năm 2016-2018 o ccccceccecsesseessesssecseesseeseeeee 39 Biểu đồ 2.2: Vốn huy động theo hình thức huy động năm 2016- 2018 - 40 Biểu đồ 2.3: Vốn huy động theo đối tượng từ năm 2016-2018 25¿©5zcc+¿ 41

Biểu đồ 2.4: Biểu diễn nguồn vốn huy động qua 3 năm 2016-2018 - 42

Biểu đồ 2.5: Quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn -¿ -¿¿©cscsz+cx¿ 46

IV

Lời Cảm Ơn

Dé hoàn thành được chuyên dé này em đã nhận được sự giúp đỡ của các Cô chú

can bộ nhân viên tại Ngân hang PG Bank chỉ nhánh Hà Nội đặc biệt là sự hướng dẫn và

chỉ bảo nhiệt tình của thây giáo Đặng Anh Tuấn Em xin được bày tỏ lòng biết ơn chân

thành tới thay giáo hướng dan và Cô chú cán bộ nhân viên tại Ngân hang PG Bank chi

nhánh Hà Nội.

Sinh viên

Đố Thị Minh Khuê

LỜI MỞ ĐẦUNgân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp

các dịch vụ khác Huy động vốn — hoạt động tạo nguồn vốn cho Ngân hàng Thương mại —

đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của Ngân hàng Vốn của

Ngân hàng là điều kiện ban đầu dé thành lập Ngân hàng Vốn là nguồn tài trợ chính cho

xây dựng trụ sở Ngân hàng, mua sắm thiết bị và duy trì hoạt động của Ngân hàng

Trong điều kiện nước ta đang tiến hành công nghiệp hóa, hiện đại hóa, xây dựng

một nên kinh tế thi trường dịnh hướng xã hội chủ nghĩa trong xu hướng hội nhập kinh tế

toàn cầu thì vốn là một bài toán quan trọng không chỉ đặt ra cho các Ngân hàng mà là cho

cả nền kinh tế Dé đáp ứng cho nhu cầu giải quyết các van đề về nguồn lực, van dé vốn —vấn đề thuộc cơ sở hạ tầng mềm cho phát triển, đòi hỏi chúng ta cần có cái nhìn toàn diện

về von va dé ra những giải pháp huy động vốn mang tính thiết thực và cụ thé, nhữngchiến lược mang tính cách mạng trong dai hạn nhằm thỏa mãn nhu cầu về vốncũng nhưnâng cao khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế Trong đó, Ngân hàng thương mại vớichức năng của mình cần phải có biện pháp thích hợp tập trung mọi nguồn vốn còn nhàn

rỗi trong dân cư, nhất là khai thác nguồn trung và dai hạn dé cho vay và đầu tu

Tuy nhiên, tình trạng chung của các Ngân hàng thương mại hiện nay nói chung vả Ngân hàng PG Bank chi nhánh Hà Nội nói riêng là hiệu quả huy động vón chưa cao do đó

làm hạn chế khả năng sử dụng vốn cũng như tác động đến tốc độ tăng trưởng của mình.Giải pháp mang tính cấp thiết, có ý nghĩa cả về mặt lý luận và thực tiễn là giải quyết bàitoán nâng cao hiệu quả huy động vốn Vì thế, trong thời gian thựuc tập tại Ngân hàng PGBank chỉ nhánh Hà Nội em đã chọn vấn đề “Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng

PG Bank chỉ nhánh Hà Nội” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp

Ngoài lời mở đầu và kết luận thì kết cấu chuyên đề gồm 3 chương:

Chương 1 Tổng quan về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương MạiChương 2 Thực trạng hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng PG Bank Chi

Nhánh Hà Nội

Chương 3 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng PG BankChi Nhánh Hà Nội

CHƯƠNG 1 TONG QUAN VE HOAT ĐỘNG HUY ĐỘNG VON CUA NGÂN

HANG THUONG MAI

1.1 TONG QUAN HUY DONG VON CUA NGAN HANG THUONG MAI

1.1.1 Nguồn von và phương thức huy động von của NHTM

Nguôn vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng tạo lập và huy động

dé thực hiện các nghiệp vụ cho vay, đâu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh nhằmmục tiêu sinh lời.

Nguồn vốn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của các tô chức kinh tế nói

chung và NHTM nói riêng Đó là khoản hình thành nên tài sản của ngân hàng, giúp cho

ngân hàng hoạt động một cách hiệu quả Nguồn vốn của ngân hàng có được là do tự có,

đóng góp hoặc huy động được dùng dé cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinhdoanh khác Trên bảng tổng kết tài sản nguồn vốn của NHTM nguồn vốn được chiathành: vốn chủ sở hữu, nguồn tiền gửi, vốn vay và các nguồn vốn khác

1.1.1.1 Vốn chủ sở hữuVốn chủ sở hữu là vốn do các chủ sở hữu đóng góp và các quỹ của ngân hàng được

hình thành trong quá trình kinh doanh dưới dạng lợi nhuận để lại

Theo TT 13/2010- NHNN ngày 20/05/2010, vốn tự có (vốn chủ sở hữu) bao gồm:

- Vốn cấp 1: Vốn điều lệ, Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, Quy dự phòng tàichính, Quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, Lợi nhuận không chia Dùng để xác địnhgiới hạn mua, đầu tư vào tài sản cố định của tổ chức tín dụng (theo qui định hiện

hành là không quá 50%).

- _ Vốn cấp 2: 50% giá trị tăng thêm của tài sản cô định sau khi đánh giá lại; 40%giá trị tăng thêm của các khoản đầu tư đánh giá lại theo qui định; Cổ phiếu ưu đãi,trái phiếu chuyền đổi dai hạn thoả mãn các điều kiện; Dự phòng chung tối đa bang1.25% tong tài sản có rủi ro

Vốn chủ sở hữu chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hang

(thường là dưới 10%) nhưng nó có tính ồn định cao, thường không phải hoàn trả Do đó,

nó thực hiện các chức năng:

- Chức năng thành lập: để được pháp luật cho phép thành lập chủ ngân hàng cần cómột lượng vốn nhất định

- Chức năng bảo vệ: Vốn chủ sở hữu đã được xem như là tài sản bảo vệ cho nhữngngười gửi tiền Chức năng bảo vệ không chỉ được xem như sự bảo đảm thanh toán chongười gửi tiền khi ngân hàng vỡ nợ, mà còn góp phần duy trì khả năng trả nợ, bằng cáchcung cấp một khoản tài sản có dự trữ tránh rủi ro do sự thua lỗ, để có thể tiếp tục hoạt

động.

- Chức năng điều chỉnh: Dựa trên mức vốn tự có của ngân hàng, các cơ quan quản

lý xác định, điều chỉnh hoạt động cho ngân hàng ví dụ như hiện nay các ngân hàng chỉ có

thé cho một khách hàng vay không qua 15% vốn tự có của ngân hàng

Vốn chủ sở hữu càng lớn sức chịu đựng của Ngân hàng càng mạnh khi tình hình

kinh tế và hoạt động của Ngân hàng trải qua giai đoạn khó khăn Vốn tự có càng lớn khả

năng tạo lợi nhuận càng lớn vì có thé đa dạng hoá các nghiệp vụ Ngân hàng

Cũng như bat kỳ loại hình doanh nghiệp khác vốn chủ sở hữu còn có thé chia

thành các bộ phận:

Vốn góp ban dauTheo qui định, khi ngân hàng thành lập phải có số vốn ban đầu nhất định do các côđông — chủ sở hữu đóng góp Tuy tính chất sở hữu của ngân hàng mà tính chất và hìnhthức tạo vốn của ngân hàng cũng khác nhau

* Đối với NHNN, chủ sở hữu ngân hàng là Nhà nước và vốn góp ban đầu là dongân sách nhà nước đầu tư toàn bộ hoặc một phần vốn điều lệ ban đầu

* Đối với ngân hàng cô phần vốn do các cô đông đóng góp Vốn này được ghi vào

điều lệ hoạt động của ngân hàng.

* Đối với ngân hàng liên doanh vốn ban đầu do các bên liên doanh đóng góp

* Đối với ngân hàng tư nhân, vốn ban đầu là vốn thuộc sở hữu tư nhân

Ty lệ và quy mô vốn góp của các bên phụ thuộc các quy định của pháp luật trongtừng thời kỳ, cơ cầu vốn góp

Nguồn vốn bồ sung trong quá trình hoạt động

Nguồn vốn từ lợi nhuận không chia: Vốn chủ sở hữu được tăng theo quá trình phát

triển lay từ lợi nhuận không chia Tỷ lệ lợi nhuận không chia (được giữ lại tái đầu tư, sản xuất

kinh doanh) phụ thuộc vào cân nhắc của chủ ngân hàng về tích luỹ và tiêu dùng trong quátrình hoạt động.

Vốn chủ sở hữu còn được bồ sung từ việc phát hành thêm cô phần (ngân hàng côphần), góp thêm (ngân hàng liên doanh) hoặc được cấp thêm từ ngân sách nhà nước (ngânhàng quốc doanh) Nhằm mục đích đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả, mở rộng quy

mô hoạt động, đổi mới trang thiết bi, công nghệ hoặc dé đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ

sở hữu do Nhà nước quy định Đây là nguồn vốn nội lực, giảm phụ thuộc của doanhnghiệp vào bên ngoài.

Các qtiy

Trong quá trình hoạt động, ngân hàng giữ lại một phan lợi nhuận dé tạo lập các quỹ

(Quỹ dự phòng ton that, được trích lập hang năm và được tích luỹ lại nhằm bù đắp nhữngton thất xảy ra; Quỹ bảo toàn vốn dé bù đắp hao mòn của vốn dưới tác động của lamphát, ) va tái đầu tư Vốn có được từ lợi nhuận không chia là nguồn tài chính quan trọng,hạn chế được những rủi ro xảy ra trong quá trình hoạt động và phát triển hoạt động kinhdoanh không phụ thuộc nhiều vào bên ngoài

Ngoài ra, còn có nguồn vay nợ có thể chuyên đối thành cé phần, đây là các khoảnvay trung và dài hạn của ngân hàng, được phép sử dụng lâu dài đầu tư vào các tài sản cốđịnh và có thê không phải hoàn trả khi đến hạn

1.1.1.2 Nguôn tiền gửiQui mô của nguồn tiền gửi rất lớn so với các nguồn vốn khác, thông thường chiếmtrên 90% tông nguồn vốn Trong tông vốn huy động thì tiền gửi là chiếm tỷ trọng caonhất

Huy động vốn từ tiền gửi: là lượng vốn nhàn rỗi từ các chủ thể kinh tế gửi vào

ngân hàng với mục đích an toàn và sinh lời, khách hàng còn được hưởng các dịch vụ trên

số vốn đó, tùy thuộc vào mức độ đa dạng, qui mô của ngân hàng

Tiền gửi, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm, thường nhạy cảm với các biến động về lãisuất, thu nhập, chu kỳ chi tiêu và nhiều nhân tố khác Lãi suất cao là một nhân tố kíchthích các doanh nghiệp, dân cư gửi tiền

Muốn huy động nguồn tiền gửi ngân hàng cần phải chú ý mở rộng mạng lưới chinhánh, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn, các dịch vụ

đa dạng

Tiền gửi thanh toán

Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch) là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửivào ngân hàng với mục đích chính không phải là hưởng lãi mà là nhằm sử dụng các tiện ích

do ngân hàng cung cấp như cất giữ, thanh toán hộ, chi trả hộ, thu hộ

Nguồn vốn này có đặc điểm là tính ồn định thấp, thời gian sử dụng ngắn phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời vụ và ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng bat

cứ lúc nào nhưng ngược lại chi phí huy động (lãi suất) của nguồn vốn nay rất thấp (hoặc

băng 0) Đối với khách hàng, họ được hưởng các dich vụ của ngân hàng với mức phí thấpnhất, thủ tục rat đơn giản nhưng chi được thanh toán trong phạm vi số dư

Đề huy động được nguôn tiền gửi thanh toán ngân hang cần phải nâng cấp các tiện

ích và dịch vụ do ngân hàng cung cấp kèm theo như: dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán

Một số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi thanh toán với tài khoản cho vay (thấu chỉ

-chỉ vượt trên số dư có của tài khoản tiền gửi thanh toán) Một số ngân hàng sử dụng nhiềuhình thức biến tướng của tài khoản tiền gửi thanh toán dé nâng lãi suất và tăng khả năngcạnh tranh với các tô chức tín dụng khác

Tiên gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội

Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi của doanh nghiệp, tổ chức tại ngân hàng trong

một thời gian nhất định được qui định trước, trong khoảng thời gian đó ngân hàng cóquyền chủ động sử dụng số tiền đó khi khách hàng muốn rút tiền trước thời hạn cần phảibáo trước và phải được sự chấp thuận của ngân hàng, không giới hạn số lần rút trước hạn

Số tiền rút trước hạn thường được áp dụng lãi suất không kỳ hạn Đây là khoản tiền củadoanh nghiệp, các tô chức kinh tế, tổ chức xã hội được chỉ trả sau một thời gian nhất định,gửi vào ngân hang nhằm mục đích thu lợi và an toàn, thường khá ồn định

Ngân hàng thường phải trả lãi cao cho số dư tài khoản tiền gửi có kỳ hạn (tùythuộc độ dài kỳ hạn), nên chi phí huy động thường cao nhưng bù lại tính ôn định củanguôồn vốn này lại cao ngân hang có thé yên tâm sử dụng mà không sợ bị rủi ro về khảnăng chỉ trả Vì vậy, ngân hàng thường tìm cách đa dạng hóa loại tiền gửi này bằng cách

áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau với mức lãi suất khác nhau

Tiên gửi tiết kiệm của dan cư

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền tạm thời chưa sử dụng gửi vào ngân hàng với mụcđích bảo toàn và sinh lợi, đặc biệt là mục tiêu bảo toàn Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiềngửi có tỷ trọng cao nhất và tính ổn định cao nhất trong tổng số tiền gửi của ngân hàng.

Lãi suất của tiền gửi tiết kiệm bao giờ cũng là cao nhất, hay nói cách khác chỉ phíhuy động tiền gửi tiết kiệm là lớn nhất Lượng tiền gửi phụ thuộc vào thu nhập của dân

cư, xu hướng tiêu dùng, tiết kiệm, các đặc tính về văn hóa, xã hội.

Dé huy động được nguồn tiền gửi, ngân hàng cần phải nghiên cứu đặc điểm nguồntiền để có biện pháp quản lý và sử dụng thích ứng

1.1.1.3 Vốn vay

Đề đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng trong những trường hợp khân cấp,ngân hàng có thể đi vay (vay NHNN, vay các tô chức tín dụng khác, vay trên thị trườngvốn)

Đặc điểm của các khoản đi vay thường là có thời hạn và quy mô xác định trướcnên tạo thành nguồn én định cho ngân hang Ngân hang chỉ thực hiện đi vay lúc cần thiết

và chủ động quyết định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng, nguồn vay có thékhông phải chịu dự trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi Tuy nhiên do rủi ro lớn hơn nên lãisuất trả cho tiền vay thường lớn hơn lãi suất trả cho tiền gửi với cùng kỳ hạn Các khoảnvay NHNN và vay ngân hàng khác có thời hạn ngắn, lãi suất thấp, chỉ nhằm đảm bảothanh toán tức thời khi nhu cầu thanh toán của khách hàng tăng cao Khả năng đi vay phụthuộc lớn vào uy tín và mối quan hệ của Ngân hàng với NHNN và các NHTM khác

Nguồn vốn đi vay của ngân hàng có 3 nguồn là vay NHNN, vay từ các tổ chức tíndụng khác và vay trên thi trường vốn

Vay từ Ngân hàng Nhà nước

Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu chi trả tức thời của NHTM, nâng cao

khả năng thanh toán, khả năng thanh khoản NHTM thường vay Ngân hàng Nhà nước

(NHNN) khi thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán)

Các hình thức vay chủ yếu như chiết khấu, tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn), thông qua các nghiệp vụ trên thị trường mở Các khoản vay này thường là trong thời gian rất ngắn.

NHNN đóng vai trò là người cho vay cuối cùng

Vay từ các tổ chức tín dụng khác

Ngân hàng có thể vay vốn từ các ngân hàng khác và các tổ chức tín dụng khácthông qua thị trường tiền tệ liên ngân hàng.

Đặc điểm của nguồn này là không phải dự trữ bắt buộc, hoặc được đảm bảo bang

các chứng khoán của kho bạc đồng thời ngân hang cũng chủ động được thời gian hoàn lại,

kỳ hạn của khoản vay có thé rất ngắn (qua đêm) Lãi suất của nguồn vay này thường cao

hơn các nguồn huy động khác và phụ thuộc vào quy mô khoản vay, thị trường và kỳ hạn.

Vay trên thị trường vốnNgân hàng có thể vay thông qua phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tráiphiếu trên thị trường vốn Hình thức huy động này giúp tạo và gia tăng các nguồn

trung và dài hạn ồn định cao cho ngân hàng khi cần thiết Vì vậy, ngân hàng có thể sử

dụng nguồn này dé cho vay các dự án, dau tư tài sản cô định, bat động sản

- Kỳ phiếu: có thời gian ngắn với mục đích huy động vốn ngắn hạn

- Trái phiếu: mục dich huy động vốn trung va dai han

- _ Chứng chỉ tiền gửi: là công cụ lưỡng tính về thời gian, có mệnh giá lớn và kha

năng chuyền nhượng cao

Huy động vốn bằng việc phát hành các giấy nợ trung và dài hạn thường có lãi suấtcao hơn các loại tiền gửi có cùng kỳ hạn, chi phí cao, tuy nhiên nó có thé được mua bánthị trường vốn và có tinh ổn định, đáp ứng nhu cau thanh toán Ngân hàng nên có biệnpháp thu hút nguồn tiền này đảm bảo khả năng chỉ trả trung và dài hạn

1.1.1.4 Các nguồn khácCác nguồn vốn này chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng nguồn vốn huy động, gópphần tăng nguồn thu cho ngân hàng

Nguồn ủy thácĐây là nguồn được hình thành do các tô chức, cá nhân, ủy thác tiền, tài sảnnhờ ngân hàng cho vay (ủy thác cho vay), đầu tư (ủy thác đầu tư), giải ngân (ủy thácgiải ngân) và thu hộ Cùng với sự phát triển các mối quan hệ đa phương, rất nhiều

Tổ chức kinh tế xã hội có cùng mục tiêu phát triển như của ngân hang, có nguồn tàichính đã sử dụng mạng lưới ngân hàng như các kênh dẫn vốn tới các mục tiêu

Vốn trong thanh toán

Các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thé hình thành nguồn vốntrong thanh toán (séc trong quá trình chỉ trả, tiền ký quỹ để mở LC ) Những ngânhàng là ngân hang đầu mối trong đồng tài trợ có thé kết số dư từ tiền của các ngânhàng thành viên chuyên về dé thực hiện cho vay.

Nguồn này không phải trả lãi tuy nhiên chi phí để có và duy trì chúng là rấtđáng kể như phải tìm kiếm các chủ đầu tư, tìm hiểu yêu cầu của chủ đầu tư, nghiêncứu dự án tài trợ Việc gia tăng nguồn này nằm trong chính sách tăng nguồn thucủa ngân hàng và bị ảnh hưởng rất lớn bởi khả năng thực hiện và mở rộng các loại

hình dịch vụ khác.

Ngoài ra còn có các nguồn khác, đó là các khoản nợ như thuế chưa nộp,

lương chưa trả

1.2 Vai trò của hoạt động huy động doi với NHTM

Nói đến NHTM là nói đến huy động vốn và sử dụng vốn, trong đó huy động vốn

có tầm quan trọng rất lớn và quyết định đến hoạt động của một ngân hàng

1.2.1 Vốn là cơ sở để thành lập, tổ chức hoạt động kinh doanhĐối với bất cứ loại hình doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thìphải có vốn tối thiểu do Nhà nước qui định Vốn phản ánh năng lực chủ yếu, qui mô, phạn

vi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.

Vốn tự có (vốn chủ sở hữu) thường được dùng vao việc mua săm tài sản cô định,trang thiết bi, hin vốn kinh doanh vén tự có là căn cứ dé giới hạn các hoạt động kinhdoanh tiền tệ

Theo TT 13/2010-NHNN ngày 20/05/2010 qui định:

- Mức cho vay tôi đa một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có

- Giá trị mua s4m tai sản cố định không được vượt quá 50% vốn tự có

- Tổng dư nợ tín dụng một nhóm khách hàng không vượt quá 50% vốn tự có

Nếu vốn tự có càng lớn thì khả năng mở rộng qui mô kinh doanh càng nhiều, mởrộng mạng lưới hoạt động không những trong phạm vi quốc gia mà còn phát triển sang thị

trường quốc tế Nguồn vốn đồi dào giúp các ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh

và phát triển các hoạt động ngân hàng hiện đại

Ngoài vốn tự có thì vốn huy động cũng ảnh hưởng lớn đến quá trình mở rộng qui

mô hoạt động Với nguồn vốn huy động lớn, Ngân hàng có thể đễ dàng mở rộng hoạt

động cho vay, đầu tư và các dịch vụ khác.

Với đặc trưng của ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt, đó là

“tiền”, tiền không chỉ là phương tiện kinh doanh mà nó còn là đối tượng kinh doanh chính

của Ngân hàng Do đó, ngoài vốn ban đầu cần thiết, NHTM cần liên tục tăng vốn trong

quá trình hoạt động, đây là nguồn chủ yếu cho các hoạt động sử dụng vốn mang lại thu

nhập cho ngân hàng, quyết định hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vốn huy động

chiếm khoảng hon 90% tổng nguồn vốn của ngân hang Do đó, cần tăng cường hiệu quảhoạt động huy động vốn dé thu hút các nguồn vốn tam thời nhàn rỗi của các chủ thé kinh

tế phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng

1.2.2 Quyết định khả năng thanh toánKha năng thanh toán là một chỉ số quyết định sự tồn tại của ngân hàng Kha năngthanh toán của ngân hàng càng cao thì hoạt động ngân hàng càng hiệu quả, tạo niềm tin,

uy tín cho khách hàng.

Nguồn vốn quyết định đến khả năng chỉ trả của NHTM Hoạt động của Ngân hàngrất dé gặp rủi ro, nhất là rủi ro thanh khoản Các ngân hàng có qui mô nguồn vốn lớn baogiờ cũng tạo niềm tin cho khách hàng và với mức dự trữ hợp lý Ngân hàng sẽ chủ độngtrước mọi biến có bat lợi có thé xảy ra Khách hàng sẽ yên tâm hơn khi gửi tiền vào cácngân hàng lớn (với số vốn lớn) vì giảm thiểu được kha năng vỡ nợ của ngân hàng Khingân hàng lâm vào tình trạng mat khả năng thanh toán nguồn vốn dự trữ lớn sẽ gánh chịu

sự rút tiền 6 ạt của người gửi tiền.

Tuy nhiên nếu dự trữ quá nhiều sẽ giảm hiệu quả của vốn, ứ đọng vốn, chịu thêmchi phí của đồng vốn đó, đặc biệt là vốn chủ sở hữu với mức chi phí cao Ngân hàng phảiphù hợp giữa rủi ro và khả năng thanh toán Chấp nhận rủi ro cao thu lợi lớn nhưng khảnăng thanh toán kém và ngược lại nâng cao quá mức khả năng thanh toán dẫn đến lợinhuận giảm, làm khách hàng xa lánh, mắt niềm tin, bỏ đi nơi khác

1.2.3 Quyết định uy tín của ngân hàng trên thị trường

Uy tín của ngân hang trong kinh doanh được thé hiện ở khả năng sẵn sàng thanhtoán cho khách hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng chịu ảnh hưởng của lượng vốn

10

của ngân hàng Với lượng vốn càng lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy

mô mở rộng, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường mà ít chịu biến động của thị

trường cũng như các qui định của NHNN.

Bên cạnh đó, với qui mô lớn các Ngân hang có thé dé dàng vay mượn từ NHTW cũng như các TCTD khác Bởi nguồn vốn đem lại cho Ngân hàng cơ sở vật chất, trang

thiết bị khang trang hiện đại, đội ngũ cán bộ nhân viên đông đảo, có chất lượng cao diéu

này làm nên uy tín của Ngân hàng đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng giảm bớt

rủi ro cho các tô chức cho vay

Và ngược lại, với số vốn ít, bất ôn, chịu nhiều chi phí sẽ giảm khả năng thanh toáncủa ngân hàng gây mất uy tín, giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động

huy động von

1.2.4 Quyết định khả năng cạnh tranhNguồn vốn của NHTM quyết định năng lực cạnh tranh Ngân hàng có qui mô vốnlớn có điều kiện hấp dẫn các khách hàng gửi tiền với số lượng lớn do đó chi phí trên mộtđồng vốn là thấp hơn Cho phép Ngân hàng đưa ra mức lãi suất hấp dẫn, có lợi thế cạnh

tranh.

Với nguồn vốn lớn, các Ngân hang có khả năng dau tư cơ sở vật chat trang thiết bi,công nghệ hiện đại, phát triển các dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách

hàng Qui mô, trình độ nghiệp vụ, cơ sở vật chất kỹ thuật của ngân hàng là tiền đề thúc

đây cho việc thu hút vốn Và ngược lại, khả năng thu hút vốn lớn là thuận lợi để các ngânhàng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế về qui mô, thời gian, chỉ phí.Nhờ đó Ngân hàng có thé đứng vững trong môi trường cạnh tranh khốc liệt

1.2.5 Quyết định khả năng kinh doanh của ngân hàng

So với những ngân hàng lớn thì các ngân hàng nhỏ có các danh mục đầu tư kém đadạng, khối lượng và phạm vi tín dụng nhỏ hơn Các ngân hàng lớn có nhiều vốn đầu tưtrung và đài hạn cho vay được cả thị trường trong nước và quốc tế, thì ngân hàng nhỏthiếu vốn sẽ bị giới hạn phạm vi cho vay, không phản ứng nhạy với những biến động về

lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn từ các thành phần kinh tế và dân cư.

Vốn ít sẽ hạn chế điều kiện mở rộng đầu tư vào cơ sở vật chất, công nghệ Ngân hàng sẽ ít

có cơ hội tham gia vào các danh mục đầu tư dài hạn như mua trái phiếu Nhà nước, trái

11

phiếu công trình thu lợi nhuận cao Hay nói cách khác hạn chế khả năng kinh doanh đa

dạng trên thị trường, ví dụ như kinh doanh chứng khoán, các dịch vụ thuê mua Với các

ngân hàng có vốn lớn, khả năng da dạng danh mục dau tư sẽ giảm thiểu rủi ro, giảm chi

phí, tăng lợi nhuận và sức cạnh tranh cho ngân hàng trên thị trường.

Tóm lại, chính vì vậy mà vốn có vai trò rất quan trọng đối với NHTM Huy độngvốn luôn là hoạt động chính, luôn được chú trọng trong các NHTM Nguồn vốn vừa làđiều kiện thành lập vừa duy trì và mở rộng phát triển hoạt đông của ngân hàng

1.3 HIEU QUA HOAT ĐỘNG HUY ĐỘNG VON CUA NHTM

( Nguon: ThS NGUYEN HONG YEN va ThS VU THI KIM THANH (Khoa Tai chinhNgân hàng - Trường Đại hoc Kinh tế Kỹ thuật Công nghiệp)

1.3.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốnNói đến hiệu quả huy động vốn là nói đến kết quả của công tác huy động vốn Khinghiên cứu hiệu quả huy động vốn, chúng ta phải đề cập đến các vấn đề sau:

- Qui mô nguồn vốn huy động có đủ lớn dé tài trợ cho hoạt động cho vay và đầu tư

của Ngân hàng hay không?

- Cơ cầu nguồn vốn huy động có phù hợp với cơ cau sử dụng vốn hay không?

- Nguồn vốn huy động có tăng trưởng 6n định không?

- Chi phí huy động có hợp lý không?

Hiệu quả huy động vốn là yếu tố quyết định tới qui mô đầu tư, cho vay củaNHTM Các NHTM luôn muốn đạt được hiệu quả huy động vốn tức là lượng vốn huyđộng hàng năm lớn, chi phí bỏ ra ít, thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, các tổchức tín dụng và các tổ chức kinh tế Lượng vốn huy động phải dap ứng được nhu cầuđầu tư, cho vay của ngân hàng Lợi nhuận mang lại từ nguồn vốn huy động phải đạt đượcchỉ tiêu ngân hàng đề ra Nguồn vốn huy động phải phù hợp với hoạt động sử dụng vốnthì hoạt động kinh doanh mới có hiệu quả Việc huy động vốn một cách 6 ạt ảnh hưởngrất lớn đến hiệu quả hoạt động kinh doanh

Có thể hiểu: Hiệu quả huy động vốn là việc thỏa mãn lượng vốn cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cá về số lượng, chi phí thấp nhất, 6n định nhất và hạn chế đếnmức tôi da những rủi ro có thê xảy ra.

12

Bởi vai trò của vốn đối với hoạt động ngân hàng là rất lớn nên hiệu quả hoạt độnghuy động vốn là rất quan trọng, quyết định cả quá trình kinh doanh của ngân hàng nên cácngân hàng rất chú trọng công tác nâng cao hiệu quả huy động vốn.

Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN), huy động vốn của toàn hệ thống năm 2016 tăng khoảng 21,2% Còn theo báo cáo tài chính của các ngân hàng lớn huy động vốn năm

2016 tăng khá mạnh, đặc biệt là 6 tháng cuối năm, có ngân hàng đạt mức 85% so với năm

Nguyên nhân được xác định là do sự ứng biến linh hoạt của lãi suất Huy động VND ky

han dai tăng nhẹ trong quý 1/2016 (tăng 0,1- 0,5 điểm % so với cuối năm 2015 và tăng0,3 - 0,7 điểm % so với cùng kỳ năm 2015) và duy trì khá ổn định trong quý 2/2016 Từngày 14/6/2016, tại một số ngân hàng thương mại (NHTM) nhỏ, lãi suất huy động kỳ hạn

dài tăng đến 0,7 điểm % so với cuối năm 2015 Nguyên nhân lãi suất huy động tăng chủ yếu do các NHTM đây mạnh huy động vốn trung và dài hạn nhằm cân đối nguồn vốn

trước các quy định sửa đổi của Thông tư 06/2016/TT-NHNN

Sang đến năm 2017, các ngân hàng tiếp tục lạc quan về khả năng thu hút nguồn vốn huyđộng từ nền kinh tế trong năm 2017 trước những dự báo về một môi trường kinh tế vĩ mô

én định, tăng trưởng cao hơn năm trước, đồng tiền ồn định và lam phat nằm trong ngưỡng

an toàn sẽ hỗ trợ thêm tính thanh khoản của hệ thống ngân hàng Điều này được thé hiện

13

qua những con số trong quý I⁄2017, huy động vốn của toàn hệ thống ngân hàng tăngtrưởng bình quân 4,57% (VND: +5,13%; ngoại tệ: +0,75%) Nguyên nhân là do từ đầunăm tới nay, các ngân hàng nhóm cô phần nhà nước huy động vốn với lãi suất cao nhất là6,5 - 6,8%/nam với các kỳ hạn dài, còn nhóm cô phần lớn, có thanh khoản tốt cũng chỉhuy động ở quanh vùng 7 - 7,5%/năm, nhiều ngân hàng nhỏ huy động vốn cao nhất quanh

8%/năm và cao nhất là ở NCB với mức 8,2%/năm Có nơi lên đến gần 9%/năm (như

LienVietPostBank, Sacombank).

Dự kiến hết năm 2017, huy động vốn toàn ngân hàng tăng trưởng bình quân 16,76%(VND: +18,12%; ngoại tệ: +0,95%) Đóng góp chủ yếu vào kỳ vọng về mức tăng huyđộng vốn chung là kỳ vọng về tốc độ trưởng huy động vốn bằng VND, trong đó huy động

von bằng ngoại tệ chỉ tăng nhẹ không đáng ké (dưới 1%, trong khi năm 2015 tăng ganbăng tốc độ tăng trưởng huy động vốn VND) Kỳ vọng này khá sát với xu hướng và diễnbiến thực tế trên thị trường, đồng thời thé hiện thành công của NHNN trong nỗ lực chống

đô la hóa, chống tích trữ ngoại tệ trong nền kinh tế

1.3.2 Các chỉ tiêu xác định hiệu quả huy động vốnHiệu quả huy động vốn được đánh giá qua các chỉ tiêu khác nhau tùy thuộc vàochính sách quản lý của từng Ngân hàng dé có tiêu chí đánh giá

e Tỷ trọng các loại tiền gửi

Số dư từng loại tiền gửi

Ty trọng % các loại tiền gửi =A * 100%

Tổng nguồn vốn huy độngĐây là chỉ tiêu xác định cơ cấu vốn huy động của Ngân hàng, mỗi loại tiền gửi cónhững yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản Do đó, việc xác định rõ cơ cầu huyđộng vốn sẽ giúp Ngân hàng hạn chế những rủi ro có thé gặp phải và tối thiểu hoá chi phí

đầu vào cho Ngân hàng.

e Qui mô, tính ôn định các loại tiền gửiMỗi loại tiền gửi ngân hàng huy động được đều có qui mô khác nhau tùy vào chính

sách của ngân hàng, đặc điểm của địa bàn môi trường hoạt động của ngân hàng Đóng góp của mỗi loại tiền gửi vào tổng vốn huy động là khác nhau Ngân hàng cần có được

chính sách của mình, lợi thé của ngân hang dé có được hiệu quả cao nhất khi huy động từ

14

tiền gửi Ngoài qui mô vốn huy động lớn còn có các tiêu chí đánh giá tính ồn định củatiền gửi trong ngân hàng.

+ Mức độ da dạng các hình thức huy động: Dé tăng cường hiệu quả huy động vốn

các ngân hàng gia tăng các sản phẩm dịch vụ huy động của ngân hàng tại thời điểm nhất

định Đa dạng hóa các hình thức huy động như sử dụng nhiều loại kỳ hạn, nhiều cách thức trả lãi, nhiều loại ngoại tệ đáp ứng được nhu cầu của khách hàng khi sử dụng sản phẩmdịch vụ của ngân hàng.

+ Mức độ thuận tiện trong nghiệp vụ kế toán huy động vốn: khách hàng được thực

hiện các giao dịch một cách nhanh chóng thuận tiện, chính xác, hiệu quả.

+ Các yêu tô rủi ro của lượng vốn tăng thêm và kha năng đáp ứng nhu cầu sử dụngvốn của ngân hàng

e Chi phí huy động vốnChi phí huy động vốn của Ngân hang bao gồm: Chi phi trả lãi tiền gửi, chi phí trảlãi tiền vay, chi phí phát hành giấy tờ có giá, chi phi quan lý Khó khăn của Ngân hanghiện nay là bóc tách từng loại chi phí cho từng hình thức huy động dé tính chính xác chiphí bỏ ra khi huy động với hình thức đó Thông thường ngân hàng sẽ chỉ đưa vào lãi suất(tương đối) ít quan tâm đến chi phí quản lý Dé đánh giá chính xác cần phân bé từngloại chi phí trên cho từng loại hình huy động dé thấy được hiệu quả chính xác nhằm cóquyết định đúng đắn trong chính sách huy động vốn và chính sách lãi suất phủ hợp

e Vốn huy động trên vốn cho vay

Đây là chỉ tiêu phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hànghay cũng chính là nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng Chỉ tiêu này càng lớn đánh giákhả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng thực hiện nhu cầu kinh doanh thulợi nhuận Và ngược lại, chỉ tiêu này nhỏ cho thấy khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụngvốn Tuy nhiên nếu hệ số này quá lớn hoặc quá bé cũng phản ánh sự không hiệu quả củaviệc huy động vốn cũng như sử dụng vốn Nếu vốn huy động lớn mà vốn cho vay nhỏ dẫnđến tình trạng ứ đọng vốn Và ngược lại, nếu vốn cho vay lớn mà vốn huy động nhỏ phản

anh sự kém hiệu quả của công tác huy động vốn, không đáp ứng được nhu cầu kinh doanh

của Ngân hàng.

e Tổng dư nợ trên tổng vốn huy động

15

Hệ số này cho biết hiệu quả thu về của vốn huy động sau khi ngân hàng đem sửdụng cho vay, đầu tư Hiệu quả của công tác huy động vốn không chỉ thé hiện ở lượngvốn huy động nhiều mà còn là lợi ích đem lại khi đưa đồng vốn đó vào sử dụng Vì vậy,

mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn là rất quan trọng Chúng có mối quan hệ

biến chứng, tác động lẫn nhau.

1.4 CÁC NHÂN TO ANH HUONG DEN HIỆU QUA HUY ĐỘNG VON CUA

NGAN HANG THUONG MAI

Trong nén kinh té thi trường, hội nhập kinh tế quốc tế đang đặt ra thách thức cho

các doanh nghiệp nói chung và các NHTM nói riêng cần phải đầu tư mở rộng hoạt động,nâng cao hiệu quả hoạt động, nâng cao khả năng cạnh tranh của mình trên thị trường Đểtạo lập nguồn vốn vững chắc cho hoạt động của nền kinh tế thông qua nghiệp vụ huy

động vốn không phải là một việc dé đòi hỏi ngân hàng phải có những biện pháp thiết thực

phù hợp từng thời kỳ hoạt động của ngân hàng cũng như tình hình kinh tế chính trị- xãhội, chính sách của Nhà nước Muốn vậy, ngân hàng cần phải đón đầu thử thách chớp lấy

cơ hội, đi sâu phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn

1.4.1 Nhân tổ chủ quan

1.4.1.1 Chính sách lãi suất và khả năng đáp ứng nhu cau của ngân hàngLãi suất là nhân tố quan trọng quyết định khả năng thu hút vốn của ngân hàng.Mục đích chủ yếu của người gửi tiền hầu hết là giá trị tăng thêm của tiền sau một thờigian Người gửi tiền có thể cân nhắc giữa việc gửi tiền vào Ngân hàng này khác bằngcách so sánh lãi suất huy động của Ngân hàng khác hợp lý thỏa mãn nhu cầu của họ.Trong tình trạng khan hiếm vốn thì lãi suất cạnh tranh là công cụ hữu hiệu để ngân hànghuy động vốn

Nguồn vốn huy động chịu tác động rất lớn của lãi suất, nhất là lãi suất tiết kiệm.Người dân có rất nhiều lựa chọn dé đầu tư, họ có thé cân nhắc giữa lãi suất tiết kiệm(dòng tiền trong tương lai) với dòng tiền đầu tư vào cô phiếu, bất động sản, vàng Từ đó

đưa ra quyết định có nên gửi vào ngân hàng hay không, gửi bao nhiêu và gửi theo hình thức nào Khách hàng sẽ lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng có lãi suất cao hơn, ngân hàng thu hút được lượng vốn lớn hơn giảm lượng tiền trong lưu thông Tuy nhiên khi ngân

hàng đưa ra mức lãi suất dé huy động vốn cao sẽ làm tăng chi phí, ảnh hưởng đến mục

16

tiêu tối đa hóa lợi nhuận chủ sở hữu Lãi suất huy động tăng cao sẽ làm tăng lãi suất chovay, ngừời gửi tiền thì mừng nhưng người vay thì lại lo lắng Mức lãi suất cao sẽ khôngtốt cho cả ngân hàng và doanh nghiệp Do lãi suất cho vay bị giới hạn bởi NHNN nên

chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động không thé kéo giãn mãi, lãi suất huy

động tăng cao làm cho phần thu nhập này của ngân hàng bị giảm sút NHNN sẽ khống

chế mức vốn huy động, mức cho vay để giảm rủi ro cho các hoạt động của ngân hàng

cũng như nền kinh tế

Và ngược lại, với mức lãi suất thấp ngân hàng sẽ khó khăn trong việc huy độngvốn, nhất là trong giai đoạn cạnh tranh như hiện nay, khách hàng sẽ lựa chọn các hìnhthức đầu tư khác hơn là gửi tiền vào ngân hàng Vì vậy có chính sách lãi suất hợp lý làđiều cấp thiết hiện nay

Đối với các doanh nghiệp, gửi tiền với mục đích thanh toán lãi suất huy động ít cóảnh hưởng Mà nguồn tiền huy động từ các tô chức kinh tế chịu ảnh hưởng của yếu tố kỹthuật, công nghệ, khả năng thanh toán và cho vay của ngân hàng cũng như mức độ chấpnhận thanh toán của ngân hàng vì lượng tiền của các doanh nghiệp và tô chức kinh tế luôn

luân chuyên và biến động theo chu kỳ kinh doanh Khả năng đáp ứng các dịch vụ của

ngân hàng là tốt sẽ thu được càng nhiều vốn qua mở các tài khoản giao dịch

Trình độ của ngân hàng trong việc giải quyết nhanh nhạy các tình huống phát sinhcủa nghiệp vụ ngân hàng là hết sức quan trọng trong hoạt động huy động vốn Bởi vì, nótác động trực tiếp tới tâm lý khách hàng và khả năng xử lý các nghiệp vụ một cách nhanhnhạy trong các tình huống khác nhau Các ngân hàng đang hướng đến giảm thiểu các thủ

tục cho vay, xử lý nhanh các giao dịch trên cơ sở đảm bảo đúng qui trình, an toàn và

chính xác.

Tuy nhiên với điều kiện tài chính, nền kinh tế đang trong giai đoạn khó khăn nhưhiện nay việc đưa ra những tiện ích như thế nào, chỉ phí bỏ ra bao nhiêu, khả năng thựchiện và độ thỏa dụng của sản phẩm đối với nhu cầu của khách hàng là cần được cân nhắc

dé đạt được hiệu quả cao nhất.

Dé có được hiệu quả trong hoạt động huy động vốn NHTM cần có chính sách lãi suất hợp lý, đa dạng hóa các dịch vụ hoạt động kinh doanh, nâng cao trình độ xử lý các

17

nghiệp vụ Ngân hàng phải luôn quan tâm lãi suất của các Ngân hàng khác và chính sáchlãi suất của Nhà nước.

1.4.1.2 Nhân tô uy tín ngân hàng

Uy tín là yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh,tạo lòng tin đối với khách hàng

Đề thu hút được các khách hàng gửi tiền vào ngân hàng thì các ngân hàng cần chú

trọng giữ gìn chữ tín, niềm tin đối với các khách hàng Ngoai mục tiêu lợi nhuận cáckhách hàng khi gửi tiền vào ngân hang còn muốn đảm bảo an toan cho tài sản của họ vi

vậy uy tín của ngân hàng là rất quan trọng Uy tín còn giúp ngân hàng trong việc đi vaycủa NHNN cũng như trên thị trường vốn một cách đễ dàng hơn

Các khách hàng thường có tâm lý lựa chọn các ngân hàng có truyền thống lâu đời,

hoạt động lâu năm trong ngành ngân hang, có cơ sở vật chất hiện đại, hoạt động hiệu quả

có các chỉ số tài chính đáng tin cậy, uy tín thành viên Ban quản lý để đảm bảo an toàncho nguồn vốn đầu tư của minh vừa có đủ khả năng đáp ứng các nhu cầu của khách hàngmột cách đầy đủ, nhanh chóng và an toàn nhất

Với các ngân hàng nhỏ vừa mới thành lập, không tạo dựng được niềm tin nơikhách hàng, hiệu quả hoạt động bap bênh rất khó tồn tại trong giai đoạn cạnh tranh khốcliệt như hiện nay Xu thế hiện nay là sát nhập cùng phát triển, cạnh tranh Đặc biệt sau khiViệt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới và việc tham gia của các ngân hàng nướcngoài vào Việt Nam thì việc nâng cao uy tín, hiệu quả họat động cần được chú trọng hơn

dé thu hút khách hàng

1.4.1.3 Chính sách marketing

Hoạt động Marketing ngân hàng sẽ giúp quảng bá hình ảnh thương hiệu của Ngân

hàng đối với khách hàng, mở rộng quan hệ, thu hút khách hàng

Ngân hàng nên tạo các bảng niêm yết đầy đủ, công khai các tiện ích dễ hiểu sẽ tạothuận tiện cho khách hàng về thông tin, thủ tục khi gửi tiền Hoạt động Marketing tạo uytín ấn tượng tốt cho khách hàng thu hút khách hàng, duy trì mối quan hệ với khách hàng

tốt hơn.

Những hoạt động khuyến mại, giúp đây mạnh hơn việc thu hút vốn vào ngân hàng

Các hình thức khuyến mại đa dạng sẽ tạo thêm cho khách hàng cơ hội thu được lợi nhuận

18

cao hơn, tác động tâm lý của người gửi tiền, thể hiện hình ảnh của Ngân hàng Cácchương trình khuyến mãi cần đi kèm với quảng bá dé người dan biết đến lợi ích khi giao

dịch với ngân hàng.

Người gửi tiền vào Ngân hàng có nhiều mục đích khác nhau Ngân hàng cần có các sản phẩm phù hợp đáp ứng được nhu cầu, thỏa mãn mong muốn của họ Vì vậy chính

sách sản phẩm, đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốn rất được coi trọng

trong các NHTM đề chiếm lĩnh thị trường Ngân hàng có chính sách sản pham đúng đắnphù hợp nhu cau, đạt hiệu quả tối thiêu hóa chi phí, sẽ thu hút đông đảo người gửi tiền vàhoạt động kinh doanh hiệu quả Và ngược lại với việc đưa ra các gói sản phẩm tràn lan,chạy theo thị trường sẽ dẫn đến tăng chi phí mà hiệu quả hoạt động kém không đạt độ

thỏa dụng cho khách hàng, năng lực của ngân hàng bị phân tán Ngân hàng cần đưa ra các

gói sản phẩm dựa trên khả năng của mình và nhu cầu của khách hàng

Chính sách marketing không tốt sẽ làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh nóichung và hiệu quả họat động huy động vốn của ngân hàng nói riêng Hiện nay các ngân

hàng đang tích cực quảng bá hình ảnh, các sản phẩm dịch vụ của mình qua nhiều hình

thức khác nhau như quảng cáo truyền hình, báo chí, tài trợ các chương trình

Ngoài ra còn có một vài nhân tô như: chiến lược kinh doanh của ngân hàng, quy

mô cơ cau vốn tự có, cơ sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị Những yếu tố này có ảnh

hưởng rất lớn đến mô hình, cơ cấu tô chức huy động vốn, uy tín của ngân hàng trên thị

trường.

1.4.1.4 Chiến lược kinh doanh của ngân hàngMỗi một ngân hàng có một chiến lược kinh doanh cụ thể dựa trên điểm mạnh yếu,

thách thức và cơ hội của ngân hàng Tùy vào mức độ đa dạng của các hình thức huy động

mà ảnh hưởng đến cơ cấu, thu hẹp hay mở rộng qui mô vốn huy động của ngân hàng.Ngân hàng dựa trên đặc điểm kinh doanh sẽ lựa chọn, chú trọng phương thức huy độngvốn khác nhau Mỗi ngân hàng sẽ có các đối tượng kinh doanh riêng tùy chiến lược của

ngân hàng và từ đó có các chính sách kinh doanh khác nhau.

Mạng lưới chi nhánh, địa điểm của Ngân hàng cũng ảnh hưởng rat lớn đến hoạt

động huy động vốn Mạng lưới chi nhánh rộng lớn, thuận tiện nơi dân cư có thu nhập cao

sẽ thu hút được nhiều vốn hơn Với mạng lưới chỉ nhánh nhỏ hẹp xa trung tâm kinh tế sẽ

19

không thu hút được khách hàng, bất tiện trong việc đi lại để gửi tiền Vì vậy, việc mởrộng mạng lưới cũng là việc cần thiết trong chính sách của Ngân hàng.

Chính sách tín dụng cũng có ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Nếu ngânhàng chú trọng cho vay ngắn hạn thì sẽ huy động nguồn vốn ngắn hạn là chủ yếu, nguồn

vốn trung và dài han chỉ bé sung, 6n định trong kinh doanh Và nếu ngân hang chú trọng

cho vay trung và dài hạn thì sẽ huy động nguồn vốn trung và dài hạn là chủ yếu, đảm bảo

tính ổn định của nguồn ngắn hạn bù đắp khi cần thiết Ngân hàng luôn cân nhắc giữa các

phương thức huy động và cho vay Vì rằng, mỗi hình thức huy động hay cho vay đều cóảnh hưởng đến cơ cấu và khối lượng vốn của ngân hàng Chiến lược kinh doanh hiệu quả,

phát huy mọi nguồn lực thì hoạt động huy động von sẽ trở nên hiệu quả hơn

1.4.1.5 Năng lực của đội ngũ nhân viên

Đội ngũ nhân viên là nguồn tài sản vô cùng quan trọng của các doanh nghiệp nói

chung và Ngân hàng nói riêng Nếu trình độ của nhân viên cao, thái độ niềm nở sẽ gâyđược thiện cảm của khách hàng, tạo mối quan hệ tốt giữa ngân hàng và khách hàng sẽ làm

tăng giá trị “tài sản” cho Ngân hàng Với đội ngũ quản lý hiệu quả, cán bộ có năng lực

nghiệp vụ tạo uy tín, niềm tin cho khách hàng gửi và vay tiền, tăng hiệu quả hoạt động

kinh doanh.

Với sự phát triển của kinh tế xã hội, khách hàng càng có nhiều yêu cầu cao hơn,đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải không ngừng học hỏi, trau đồi, ứng dụng công nghệ, khoa

học vào hoạt động công tác nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên chi

phí đào tạo tuyên dụng nhân viên với trình độ cao sẽ tốn kém hơn đòi hỏi ngân hàngnhiều ưu đãi hơn Các ngân hàng thường phải bỏ ra chỉ phí cao hơn để thu hút nguồn

nhân lực trình độ cao.

1.4.1.6 Trình độ công nghệ

Ngân hàng muốn phát triển không chỉ dựa vào các nghiệp vụ truyền thống mà cònphải phát triển các nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại, nhất là trong xu thế cạnh tranh khóc liệtnhư hiện nay Để khai thác và phát triển các sản phẩm mới, đa dạng hóa hoạt động kinh

doanh Ngân hàng cần có hệ thống công nghệ thông tin hiện đại Với hệ thống công nghệ

thông tin hiện đại Ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu phục vụ nhanh chóng, thuận tiện, an

toàn, chính xác Đôi mới công nghệ là việc nên làm đôi với các NHTM đáp ứng nhu câu

20

phát triển của kinh tế, khoa học kỹ thuật và xu hướng toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới.

Dé có thể cạnh tranh, tồn tại các ngân hàng cần học hỏi ứng dụng các tiện ích, công nghệ

phù hợp đáp ứng đòi hỏi của các chủ thể kinh tế.

Các khoản đầu tư vào công nghệ là tốn kém và lâu dài, ngân hàng cần thời gian dài

dé thích ứng với công nghệ mới, hoàn thiện tất cả các mạng lưới trên cả hệ thống Khi áp

dụng những công nghệ mới cần có đủ điều kiện ứng dụng hết hiệu quả, công suất củacông nghệ Vấn đề đặt ra sau ứng dụng công nghệ mới là quản trị rủi ro tiềm ân về bảomật, tính ồn định của hệ thống kết nối trên nền tảng công nghệ mới Di kèm với công

nghệ là đội ngũ kỹ thuật viên chuyên ngành có trình độ cao, có khả năng ứng dụng công

nghệ tốt

1.4.2 Nhân tô khách quan

1.4.2.1 Chính sách cua Nhà nước

Hoạt động của ngân hàng có ảnh hưởng rat lớn đến nền kinh tế vì vậy Nhà nước rat

chú trọng công tác quản lý hoạt động của ngân hàng Hoạt động của các ngân hàng đặt

dưới sự quản lý chặt chẽ của Nhà nước và Chính phủ Nếu NHNN thực hiện chính sách

tiền tệ mở rộng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn vay từ

NHNN và làm giảm lãi suất trên thị trường tiền tệ, ngược lại nếu NHNN thực hiện chínhsách tiền tệ thắt chặt sẽ khó khăn cho ngân hàng trong công tác huy động vốn vay từNHNN và làm tăng lãi suất trên thị trường tiền tệ Chính sách tiền tệ còn ảnh hưởnglượng vốn lưu thông, cơ cầu vốn của Ngân hàng

Dựa vào yêu cầu phát triển mà Nhà nước đưa ra các chính sách khác nhau, giúpnền kinh tế và khuyến khích các ngân hàng hoạt động một cách tốt nhất Hoạt động củangân hàng chịu tác động của các bộ luật do Nhà nước ban hành như: Luật tô chức tíndụng, Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật đầu tư ngoài ra còn có các văn bản dưới Luậtkhác điều chỉnh hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động huy động vốn của ngân hàng

Tuy nhiên, việc chậm trễ đưa ra các văn bản hướng dẫn thi hành, Luật không đủ khả năng

bao quát các vẫn đề, đồng bộ, chưa phù hợp với thông lệ quốc tế ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động huy động vốn Việc chưa thể chế hóa, đồng bộ các dịch vụ ngân hàng, nhất là các dịch vụ phô biến trên thị trường quốc tế sẽ được phát triển tại Việt Nam sau

21

khi gia nhập WTO như công cụ phái sinh, công cụ về tỷ giá, lãi suất, bao tiêu, môi giớitiền tệ làm chậm quả trình hội nhập, thu hút vốn.

1.4.2.2 Sự phát triển của nên kinh tế

Sự ra đời và phát triển các ngân hàng là một tất yếu khách quan phù hợp với sựphát triển của nền kinh tế Quá trình phát triển nền kinh tế dẫn đến nhu cầu mở rộng sảnxuất kinh doanh, đổi mới thiết bị công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm của cácdoanh nghiệp Nhu cầu tài chính và các dịch vụ ngân hàng càng lớn và đa dạng đòi hỏicác ngân hàng phải nâng cao hiệu quả huy động nguôn vốn, đa dang hóa các hình thức dé

phục vụ nhu cầu của các doanh nghiép Nền kinh tế phát triển làm tăng sự cạnh tranh,

nhu cầu tồn tại và phát triển của các chủ thể kinh tế nói chung và ngân hàng nói riêng

Ngân hàng là một trung gian tài chính quan trọng, như một loại hình doanh nghiệp vì mục

tiêu lợi nhuận và giúp nên kinh tế phát triển 6n định

Khi nền kinh tế tăng trưởng 6n định, giá cả ít biến động thì người dân sẽ yên tâmgửi tiền ở các NHTM lượng vốn huy động tăng lên, nhu cầu về các dịch vụ tài chính-ngân hàng cũng tăng lên Kinh tế phát triển thường đi kèm với khoa học công nghệ phát

triển tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển hoạt động, trong đó có hoạt động huy động

vốn như hệ thống kế toán chuẩn nhanh nhạy, đường truyền dữ liệu tiên tiến đáp ứng nhucầu hoạt động Sự phát triển của kinh tế tài chính còn giúp ngân hàng đa dạng các hìnhthức huy động như phát hành giấy tờ có giá, nguồn ủy thác

Tuy nhiên, kinh tế bất ôn người dân có xu hướng tích lũy dưới những dạng khác(vàng, ngoại tệ ) 6n định hơn và nguồn tích lũy trong dân cư ngày càng ít hơn, đòi hỏingân hàng phải có những biện pháp hấp dẫn người tiết kiệm Nền kinh tế phát triển càng

có nhiều chủ thể tham gia huy động vốn, có thêm nhiều hình thức kinh doanh (công tychứng khoán, các quỹ đầu tư, công ty cho thuê tài chính ), cùng cạnh tranh với ngânhàng trong hoạt động huy động vốn làm phân tán vốn vào ngân hàng Đây là thách thứccủa ngân hàng dé tồn tại và phát triển cần có đổi mới, mở rộng, hoạt động hiệu quả

1.4.2.3 Sự ổn định về chính trị xã hộiMôi trường chính trị ôn định là điều kiện thúc đây hoạt động của nền kinh tế cácdoanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng Sự ôn định về chính trị tạo điều kiện chocác doanh nghiệp hoạt động, thu hút đầu tư trong và ngoài nước tao điều kiện thuận lợi

22

cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng Đặc biệt khi Việt Nam đã gia nhập Tổ chứcthương mại quốc tế (WTO), chính trị ôn định, môi trường pháp lý thông thoáng, hợp lýgiúp thu hút được các nhà đầu tư.

Ngược lại, chính trị xã hội bat 6n làm nhà đầu tư hoang mang, nhiều rủi ro đối với

sự an toàn của vốn, giảm lượng vốn đầu tư, các hoạt động kinh tế khác cũng bị ảnh

hưởng Việt Nam hiện đang được đánh giá là nơi có môi trường chính trị xã hội én định,kinh tế phát triển thu hút đông đảo các nhà dau tư trong và ngoài nước Sự bất ôn về chính

trị xã hội khiến các nước như đảo chính ở Thái Lan, xung đột ở các nước Trung Đông

đứng trước nhiều rủi ro trong mọi hoạt động, trong đó có hoạt động của ngân hàng.

1.4.2.4 Sự phát triển của khoa học công nghệ

Khoa học công nghệ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàngthương mại cũng như hoạt động huy động vốn Đổi mới công nghệ đang ngày càng được

quan tâm Các dịch vụ mới, đa dạng hiện đại đang ngày càng thỏa mãn nhu cầu của kháchhàng, tạo điều kiện thu hút người gửi tiền, thực hiện các dịch vụ thông qua ngân hàng.Nền khoa học công nghệ của một nước cảng phat triển càng có nhiều tiện ích, điều kiện

áp dụng vào hoạt động của ngân hàng cũng như các tô chức khác Nhờ tiến bộ của côngnghệ thông tin đã xuất hiện nhiều dịch vụ, hình thức huy động vốn mới cho các ngânhàng: Internet banking, Phone banking, thẻ ATM, hệ thống thanh toán điện tử đáp ứngnhu cầu ngày càng cao của khách hàng

Nhu cầu của người dân ngày càng cao, xu thế hội nhập phát triển đòi hỏi các tiệních hiện đại nhanh chóng Nếu khoa học công nghệ chưa phát triển, chậm trong việc tiếpnhận công nghệ mới hiện đại, các đầu tư vào phát triển công nghệ không đúng cách lãngphí, không hiệu quả ảnh hướng đến hiệu quả hoạt động, không tạo dựng được niềm tincho khách hàng Hệ thống công nghệ ngân hàng lạc hậu, chậm đổi mới, không đồng bộgây ách tắc trong hoạt động thanh toán liên ngân hàng, nội bộ ngân hàng, chậm trong xử

dân có thu nhập càng cao thì lượng tiền dành cho tiết kiệm có thể càng tăng Tuy nhiên,

họ có nhiều lựa chọn có thé tích trữ dưới dạng tiền mặt, vàng, ngoại tệ hay mua các tàisản khác thay vì đem gửi ngân hàng Lượng tiền nhàn rỗi có được gửi vào NHTM hay

không còn phụ thuộc vảo tâm lý tiêu dùng của người dân.

Với thu nhập bình quân đầu người thuộc vào diện thấp so với các nước trong khuvực, chưa hoàn toàn thoát hắn khỏi nhóm các nước có thu nhập thấp và là nước có nền

kinh tế sử dụng phương tiện thanh toán băng tiền mặt là chủ yếu Thói quen sử dụng tiền

mặt của người Việt Nam chưa thé thay đôi và do phương tiện thanh toán không dùng tiền

mặt chưa thực sự hoàn thiện và tiếp cận đầy đủ với mọi người dân (nhất là dịch vụ thanh

toán thẻ) Một nguyên nhân nữa khiến họat động của ngân hàng chưa thực sự phát triển là

do tâm lý e ngại trong việc công khai thu nhập qua tài khoản.

Đề thu hút được nguồn tiền tiết kiệm từ dân cư và các tô chức kinh tế xã hội, cácNHTM cần hiểu được nhu cầu, thói quen của người gửi tiền để đưa ra những chính sách

và giải pháp phù hợp dé có được quy mô va cơ cấu nguồn vốn hợp lý Đối với tiền gửi từdân cư, tùy thuộc tình hình đặc điểm của từng vùng dân cư mà ngân hàng có các chínhsách thích hợp Đối với tô chức kinh tế xã hội, mục đích gửi tiền của các doanh nghiệpthường là nhờ ngân hàng quản lý, bảo lãnh, tài trợ vốn hoặc thanh toán thông thường có

kỳ hạn ngăn nhưng bù lại lượng tiền này của doanh nghiệp rất lớn

Người gửi có nhu cầu hưởng lãi họ sẽ gửi tiền vào ngân hàng có mức lãi suất cao.Người gửi có nhu cầu hưởng các dịch vụ của ngân hàng sẽ gửi tiền vào ngân hàng có cácdịch vụ hiện đại, nhanh, chóng thuận tiện Ngân hàng càng thỏa mãn được nhiều nhu cầucủa các khách hàng thì càng thu hút được nhiều vốn Có thể nói tâm lý, độ thỏa dụng củakhách hàng ảnh hưởng rat lớn đến hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng

24

CHUONG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUÁ HUY DONG VON CUA NGÂN

HÀNG PG BANK CHI NHÁNH HÀ NỘI

2.1 Tống quan về ngân hang PG Bank Chi Nhánh Hà Nội

2.1.1 Lich sử ra đời

Tên day đủ: Ngân hàng TMCP Xăng dau Petrolimex - Chi nhánh Ha Nội

Tên giao dịch tiếng Anh: Petrolimex Group Commercial Joint Stock Bank

Tên Viết tắt:PG BANK

Địa chỉ: Số 11Tran Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội

Điện thoai:024 3944 8899.

e

Logo của Ngân hang: ec sank

Quy mô: Vốn điều lệ 3.165 tỷ đồng hiện nay

Chức năng và nhiệm vụ hoạt động của Ngân hàng: Ngân hàng được phép tiễn hành cácgiao dịch Ngân hàng bao gồm:

Huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tô chức và các cá

nhân;

Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức trên cơ sở tính chất vàkhả năng nguồn vốn của Ngân hang;

Thực hiện các giao dịch ngoại tệ;

Chiết khâu thương phiếu, &trai phiếu và các giấy tờ có giá khác;

Cung cấp các dịch vụ cho khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác được Ngân

hàng Nhà nước cho phép.

Tiền thân của Ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex (gọi tắt là PG Bank) là Ngân hàng

TMCP Nông thôn Đồng Tháp Ngân hàng Đồng Tháp Mười được phép hoạt động theo

giấy phép số 0045/NH-GP ngây 13 tháng 11 năm 1993 do Thống đốc Ngân hàng NhàNước cấp với số vốn điều lệ ban đầu là 700.000.000đ (bảy trăm triệu đồng); phạm vi hoạtđộng tại địa bàn tỉnh Đồng Tháp Sau 10 năm hoạt động bố máy tô chức của Ngân hàng

đã không ngừng được củng cố, Ngân hàng luôn đtạ được tốc độ tăng trưởng tốt, nợ quá

hạn thấp, kết quả kinh doanh hàng năm đều có lãi chia cho cổ đông, von điều lệ đạt 5.000

25

triệu đồng tăng 7 lần só với vốn điều lệ ban đầu.IFLEX một trong những phần mềm hiệnđại nhất hiện nay.

Tháng 3 năm 2017 PG Bank được ngân hàng Nhà Nước cho phép chuyên đổi thành

ngân hàng cô phan đô thị thêo Quyết định số 125/QĐ-NHNN ngày 12/01/2017 và đổi tên

Quyết định số 368/QD-NHNN ngày 08/02/2017 tTheo đó Ngân hàng TMCP xăng dau

Petrolimex sẽ được mở rộng mạng lưới trên phạm vi toàn quốc và thực hiện đầy đủ cácnghiệp vụ ngân hàng như thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối

Ngày 26 tháng 6 năm 2017 PG Bank chính thức khai trương chi nhánh tại Hà Nội Sự

kiện này có ý nghĩa hết sức quan trong, không chỉ đánh dau PG Bank vào thị trường ngânhàng day sôi động ở một địa bàn kinh tế trọng điểm là Hà Nội, mà còn là sự khởi đầu chochiến lược phát triển mở rộng các chi nhánh và phòng giao dich trên toàn quốc Là chinhánh đầu tiên của PG Bank nên nhánh Hà Nội coi là một chi nhánh quan trọng có ýnghĩa rất lớn trong quá trình phát triển của PG Bank

2.1.2 Sơ lược về các cô đông chính

Tổng Công ty Xăng dau Việt Nam (PETROLIMEX)

Là cô đông lớn nhất của Ngân hàng ( chiếm 40% vốn điều lệ) Tổng Công ty Xăngdầu Việt Nam là Doanh nghiệp được xếp hạng đặc biệt của Nhà Nước Trụ sở chính củaTổng Công ty đặt tại số 1 Khâm Thiên, Hà Nội Sau hơn 50 năm hoạt động, đến nay TổngCông ty Xăng dầu Việt Nam đã có một mạng lưới hơn 1.600 cửa hàng trên khắp cả nướcvới thị phần xăng dầu chiếm 60% Tổng Công ty có 41 đơn vị thành viên, có cô phan chiphối tại 20 Công ty Cổ phần như: Công ty Cổ phan Bảo hiểm PJICO, Công ty cổ phanHóa dầu Petrolimex (PLC), Công ty cổ phần Gas Petrolimex (PGC) Ngoài ra, TổngCông ty còn góp vốn vào 2 liên doanh là Công ty liên doanh hóa chất PTN và Công ty

liên doanh BP-PETCO.

Doanh thu hàng năm của Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam đạt trên 60.000 tỷđồng, là đầu mối nhập xăng dầu lớn nhất Việt Nam với doanh số nhập khẩu khoảng trên 4

tỷ USD.

® Công ty Cổ phan Chứng khoán Sài Gòn (SSI)

26

Là cô đông chiếm 9,98% vốn điều lệ của Ngân hàng Thanh lập năm 2000, SSIđược đánh giá là một trong những công ty chứng khoán uy tín nhất tại Việt Nam, chuyêncung cấp dịch vụ tư vấn tài chính doanh nghiệp và dịch vụ môi giới đầu tư cho các tổchức va nhà đầu tư các nhân trong và ngoài nước SSI là công ty chứng khoán đầu tiên có

sự góp vốn và tham gia điều hành của cô đông nước ngoài là các tổ chức và cá nhân có

nhiều kinh nghiệm và uy tín trên thị trường tài chính thế giới

SSI hiện dang quản lý khoảng 68% tài khoản của nhà dau tư nước ngoài mở tại thịtrường chứng khoán Việt nam Thi phần môi giới của SSI đạt trên 27% thị trường côphiếu niêm yết Khối lượng cô phiếu lưu ký tại SSI chiếm hơn 50% tổng khối lượng lưu

ký của toàn thị trường, chiếm vị trí dẫn đầu thị trường môi giới Việt Nam Trong lĩnh vựcđầu tư tài chính doanh nghiệp, SSI đã tư vấn cho nhiều công ty niêm yết là những công tyhàng đầu, chiếm gần 65% thị phần cô phiếu niêm yết tại Trung tâm giao dịch Chứngkhoán TP Hồ Chí Minh

2.1.3 Môi trường kinh doanh của Ngân hàng

Dia bàn hoạt động là quận Hoan Kiếm, nơi đây là trung tâm chính tri ngoại giaocủa cả nước, nơi hội tụ các cơ quan cao nhất của Đảng và Chính phủ Do đó tình hình an

ninh luôn được giữ vững Chi nhánh PG Bank Chi Nhánh Hà Nội còn có thuận lợi là được

nhiều người biết đến do từ lúc hình thành là trụ sở chính của Ngân hàng thương mại Cổphần Xăng dầu Petrolimex, có một khối lượng lớn khách hàng truyền thống

2.1.4 Cơ cau tổ chức

Điều hành hoạt động của Ngân hàng PG Bank Chi Nhánh Hà Nội là Giám đốc chỉnhánh và 3 Phó giám đốc với nhiệm vụ giúp giám đốc chỉ đạo điều hành một số mặt hoạtđộng của Chi nhánh theo sự phân công của giám đốc và theo quy định chịu trách nhiệmtrước giám đốc về các công việc được giao như được thê hiện qua bảng sau

Mỗi phòng nghiệp vụ ở Chi nhánh Hà Nội do một trưởng phòng điều hành và có phóphòng giúp việc cho trưởng phòng, chịu trách nhiệm trước trưởng phòng về nhiệm vụ

được giao.

Có 7 phòng ban được tô chức: Bộ phận tín dụng, Bộ phận hỗ trợ tín dụng, Bộ phận kế

toán tổng hợp, Bộ phận quỹ, Bộ phận giao dịch, Bộ phận kho quản lý tài sản, Bộ phận bảo

VỆ tạp vụ

27

Sơ đồ 2.1: Mô hình các phòng ban tại Ngân hang PG Bank Chi Nhánh Hà Nội

Phòng

tín dụng

2.1.5.Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban tại Ngân hàng PG Bank Chỉ Nhánh Hà

Nội

> Ban giám đốc chi nhánh: Là đại diện theo pháp luật của Chi nhánh, điều hành

hoạt động của Chị nhánh Giám đốc có trách nhiệm như sau:

e_ Triển khai nhiệm vụ được giao; xây dựng kế hoạch, chương trình công tác, cácbiện pháp, giải pháp đề triển khai nhiệm vụ

e Điều hành hoạt động kinh doanh của chi nhánh, chịu trách nhiệm hoàn toan trướcTổng giám đốc về kết quả kinh doanh và kết quả thực hiện các mục tiêu, nhiệm vụ được

giao.

> Phong tín dụng: Các phòng ban có mối quan hệ tương mỗ hỗ trợ lẫn nhau cùng

phát triển Các phòng trưởng chịu tranchs nhiệm chung trong phạm vi hoạt đọng của

mình Các phòng ban trực tiếp kinh doanh đồng thời thực hiện chưac năng điều hành

28

tham mưu về hoạt động kinh doanh của ngân hàng cho ban giám đốc Phòng tín dụnggồm 2 bộ phận là bộ phận tín dụng và bộ phận hỗ trợ tín dụng.

e Bộ phận tín dụng

Đây là nnghiệp vụ kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Ngân hàng

dùng nguồn vốn huy động được lại để cho vay và thu lợi nhuận thông qua chênh lệch lãisuất giữa vốn huy động và vốn cho vay Tín dụng có ý nghĩa quan trọng đối với tình hìnhkinh doanh của ngân hàng và đồng thời cũng là nghiệp vuk chứa nhiều rủi ro nhất Việchạn chế rủi ro tín dụng luôn được ngân hàng quan tâm đặc biệt

Đứng đầu bộ phận tín dụng là trưởng bộ phận tín dụng Trưởng bộ phận tín dụng quản

lý nhân viên của bộ phận và chịu trách nhiệm với cấp trên về tracgh nhiệm công việc

được giao Bộ phận tín dụng thực hiện nhiệm vụ chính là:

- _ Tìm kiếm các hợp đồng tin dụng

- _ Xây dựng hệ thống xếp loại và đánh giá khách hàng

- Tham định các hồ sơ tín dụng xin vay vốn

- Giúp khách hàng thực hiện quy trình xin vay vốn một cách dé dang và nhanh

chóng.

- _ Giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng dé thu hồi vốn đúng hạn

- Triển khai các dich vụ tín dụng mới các chiến lược kinh doanh mới đến khách

hàng.

- Quan lý rủi ro tín dụng.

- Theo dõi quan lý các khoản vay có vấn dé phát hiện sớm và sử lý có hiệu quảnhằm giảm tối da ton thất đến ngân hàng

- Quan lý tài sản đảm bao.

- Tham gia ý kiến trong việc xây dựng các trính sách tin dụng

e _ Bộ phận hỗ trợ tín dụng

Bộ phận hé trợ tín dụng có nhiệm vu kiểm soát lại các điều kiện cho Vay trong hồ

sơ giải ngân của cán bộ tín dụng sau khi đã được các cấp có thầm quyền phê duyệt.

Khi nhận được hồ sơ giải ngân các cán bộ của bộ phận sẽ kiểm tra các điều kiện trong phê duyệt đề hoàn thiện hồ sơ theo đúng quy trình các nghiệp vụ liên quan của PGBank đã được ban hành và có hiệu lực.

29

Một nhiệm vụ quan trọng của bộ phận hỗ trợ tín dụng là thâm định tài sản đảm bảo.Cán bộ hỗ trợ tín dụng sẽ tiễn hành kiểm tra tài sản đảm bảo theo quy định về nhận từngloại tài sản dam bảo cua PG Bank sau doa làm hồ sơ để hoàn thiện thủ tục định giá và làm

thủ tục thế chấp tài sản nhằm đảm bảo an toàn tín dụng cho PG Bank.

Hàng tháng vào ngay 26 (ngày quy định thu gốc lãi) cán bộ hỗ trợ tín dụng sẽ

hoạch toán thu gốc và lãi cho các khoản vay vcủa PG Bank.

> Phòng kế toán và kho quỹ: Phòng kế toán và kho quỹ được tổ chức thành các bộ

phận giao dịch với khách hàng như sau : bộ phận kế toán tổng hợp, bộ phận quỹ, bộ phầngiao dịch trực tiếp với khách hàng Ngoài những nhiệm vụ mang tính chất đặc thừ chuyên

môn thì phọng kế toán và kho quy còn thực hiện những nhiệm vụ do ban giám đốc ngân

- Tinh lãi tiền gửi, tiền vay, thu các khoản phí dịch vu

- _ Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu thống kê kinh tế về hoạt động kinh doanhcủa chinhánh Từ đó thực hiện các báo cáo phân tích, đưa ra các dự báo và đề xuất giải pháp dénâng cao hiệu quả hoạt động cung cấp

- Quan lý và giám sát việc mua sắm

- Lam các nhiệm vụ khác do cấp trên giao

e Bộ phận quỹ

Cũng như bộ phận kế toán tổng hợp đúng đầu là trưởng bộ phận là người chịu trách

nhiệm chính về công việc được giao Bộ phận quỹ thu nhập các chứng từ thu chỉ tiền mặt

từ bộ phận giao dịch và yêu cầu các chứng từ phải đi kèm với bản kê phân loại tiền thuchi Đầu ngày làm việc bộ phận ngân quỹ sẽ xuất ra một số tiền từ kho và quỹ nghiẹp vụ

dé giao dịch chi trả tiền mặt cho khách hàng, tùy theo dự kiến chi trả trong ngày và số tiền tạm ứng tối đa không vượt quá số tiền đã mua bảo hiểm nghiệp vụ cho quỹ nghiệp vụ

ngoài kho tiền

30

Khi xuất kho thủ quỹ lập bảng kê các loại tiền xuất kho và ghi chép số liệu vào sốnhập xuất kho Nếu trong ngày số tiền ngoài quỹ nghiệp vụ đã sử dụng hết thì thủ quỹ báocáo cho các bộ phận quản lý kho xuất một khoản tiền cho bộ phận ngân quỹ Nếu số tiền

quá lớn vượt quá mức mua bảo hiểm thì phải làm thủ tục nhập kho trước rồi sau đó mới xuất cho bộ phận ngân quỹ.

Cuối ngày làm việc toàn bộ số tiền trong quỹ nghiệp vụ sẽ được mang hết vào kho,

thủ quy lập bảng kế nhập kho dựa trên số liệu đã ghi chép dé xác định tồn quỹ làm thủ tụckết thúc các giao dịch trong ngày

e Bộ phận giao dịch

- Thiết lập và duy trì mối quan hệ với khách hàng

- _ Phối hop với các phòng ban khác dé thực hiện công tác chăm sóc khách hangqua

đồ tìm hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hang đề nâng cao chất lượng dịch vu

- Giới thiệu các sản pham, dịch vụ do ngân hàng cung cấp, hướng dẫn khách hangcác hồ sơ thủ tục liên quan, tiếp nhận hồ sơ của khách hàng, kí hợp đồng cung cấp dịch

vụ, chuyền hồ sơ dịch vụ cho các phòng ban chịu trách nhiệm quản lý

- _ Thực hiện các nghiệp vụ chuyển khoản, thânh toand, thu hộ, chi hộ

- _ Thực hiện, triển khau, hướng dẫn công tác thực hiện chiến dịch mới về huy đọngvốn cho vay của ngân hàng

> Phòng hành chính:Không thực hiện các nghiệp vụ chuyên môn trực tiếp kinhdoanh của ngân hàng mà làm những công việc dé cho các chi nhánh có thé hoạt động cóhiệu quả Phòng hành chính gồm hai bộ phận là bộ phận kho, quản lý tài sản và bộ phận

bảo vệ, tạp vụ.

e Bộ phận kho, quản lý tài sản

Nhiệm vụ thống kê, bảo quản, sửa chữa những tài sản sở hữu của chi nhánh baogồm: văn phòng làm việc, cơ sở vật chất, kỹ thuật, phương tiện van tải, công cụ lao động,văn phòng pham và các loại tài sản khác Ngoài ra bộ phận còn thực hiện công tác văn

phòng, quản lý con dấu, quản lý công văn đi đến, công tác thu ký, in ấn, văn thư,lưu trữ,

tiếp nhận

e Bộ phận bảo vệ tạp vụ

31

Làm công tác quét dọn văn phòng, trông xe của khách hàng cũng như nhân viên chi

nhánh, giữ an ninh trật tự tại chi nhánh, tránh những trường hop gây mat trật tự an ninhchi nhánh, đảm bảo an toàn cho các hoạt động của ngân hàng và khách hàng đến giao

dịch

2.1.6 Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cỗ phan xăng dauPetrolimex chỉ nhánh Hà Nội

2.1.6.1 Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng nhất của Ngân hàng Hoạt

động kinh doanh của Ngân hàng phụ thuộc phan lớn vào hoạt động huy động vốn Tức làkết quả hoạt động sử dụng vốn và đầu tư phụ thuộc phần lớn vào hoạt động huy độngvốn Nhận thức được vai trò của nguồn vốn đối với nền kinh tế, Ngân hàng cô phần

thương mại xăng dau Petrolimex nói chung và chi nhánh Hà Nội nói riêng rất chú trọng

hoạt động huy động vốn Chi nhánh Hà Nội đã có nhiều chính sách thu hút tiền gửi củacác tô chức cá nhân trong nên kinh tế Hoạt động của đó đã đạt được nhiều thành côngnhất định

Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn của PG BANK chỉ nhánh Hà Nội từ năm

Như vây, tính đến năm 2017 tổng nguồn vốn huy động của PG BANK chi nhánh

Hà Nội đạt 7.620,13 tỷ đồng, tăng 2.367,73 tỷ đồng tương đương với 45,08% so với năm

2016 Và đến năm 2018, thị trường tiền tệ có nhiều biến động, thị trường bất động sảntrầm lắng, thị trường chứng khoán tụt dốc gây khó khăn trong huy động vốn cho ngân

32

hàng Đặc biệt là sự biến động tăng của lãi suất tiết kiệm, các chính sách lãi suất củaNHNN (thay đổi lãi suất cơ bản, tỷ lệ dự trữ bắt buộc ) nhằm kiềm chế lạm phát, ổnđịnh nền kinh tế Tuy nhiên, hiệu quả huy động vốn của PG BANK chỉ nhánh Hà Nộivẫn tăng trưởng mạnh, năm 2018 tăng 4.247,86 tỷ đồng so với năm 2017 tức là tăng

55,75% so với năm 2017 Thành công của PG BANK chi nhánh Hà Nội là nhờ sự nỗ lực

của cán bộ nhân viên Ngân hàng, các chính sách huy động tích cực, tiết kiệm tích lũy,

chương trình khuyến mãi, phát hành kỳ phiếu mà nỗi bật là chương trình khuyến mãi

“Tiết kiệm PG BANK , li xì tiền tỷ” với giải đặc biệt là một số tiết kiệm kim cương trị

giá 1 ty VND, chương trình tiết kiệm dự thưởng định kỳ

2.1.6.2 Hoạt động sử dụng vốnNếu hoạt động huy động vốn được xem là khâu mở đường cho các hoạt động kinhdoanh của ngân hàng thì hoạt động sử dụng vốn là khâu tiếp theo, đem lại nguồn thu nhậpchủ yếu cho ngân hàng Hoạt động huy động vốn và hoạt động sử dụng vốn có quan hệbiện chứng, tác động qua lại bồ trợ cho nhau Hiệu quả hoạt động huy động vốn còn đượcđánh giá qua sự thỏa mãn nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng vào các hoạt động tín dụng(cho vay, bảo lãnh, chiết khấu )

Trên cơ sở chấp hành nghiêm chỉnh giới hạn tín dụng được hội sở chính phêduyệt, phù hợp với yêu cầu của NHNN, đảm bảo an toàn kiểm soát chất lượng tín dụng

PG BANK Hà Nội luôn coi trọng chất lượng tín dụng, tổ chức thực hiện phân tích tình

hình tài chính doanh nghiệp làm công tác phân loại khách hàng từ đó định hướng cho vay phù hop, tránh rủi ro.

33

Bảng 2.3: Tình hình sử dung vốn của Ngân hang PG Bank chi nhánh Hà Nội

2016, nhưng dư nợ năm 2018 lại tăng mạnh, tăng 2.864,87 tỷ đồng so với năm 2017.Năm 2018 là một năm khó khăn đối với nền kinh tế Việt Nam nói chung và các ngânhàng nói riêng Tuy dư nợ tín dụng tăng mạnh trong năm 2018 nhưng tổng tài sản năm

2018 cũng tăng khá cao nên tỷ trọng dư nợ tín dụng so với tổng tài sản thấp hơn so với

Hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng còn được thể hiện ở sự phù hợp

giữa huy động vôn và sử dụng vôn.

34

Bảng 2.4: Thu nhập từ các hoạt động sử dụng vốn của PG BANK chi nhánh

Hà Nội từ năm 2016-2018

Đơn vị: Tỷ đồng

Năm 2017/2016 2018/2017

2016 2017 2018 Chỉ tiêu (%) (%)

Doanh số tín dụng 15.073,41 | 12.212,40 | -18,98 15.265,50 25Doanh số thu nợ 14.482,35 | 12.364,67 -14,62 | 17.681,47 43

Du ng tin dung 3.617,19 | 3.496,16 -3,35 6.361,03 81,94

(Nguôn: Báo cáo tong kết của PG BANK chi nhánh Hà Nội 3 năm gần đây)Năm 2017, hoạt động cho vay không mấy hiệu quả, doanh số cho vay giảm

18,98% so với năm 2016 và doanh số thu nợ cũng giảm 14,62% so với năm 2016 Năm

2018, tuy nền kinh tế có nhiều biến động nhưng hoạt động tín dung của chi nhánh có

nhiều khởi sắc, doanh số cho vay tăng 25% so với năm 2017, doanh số thu nợ tăng mạnh

35