Các yếu tố Ảnh hưởng Đến quyết Định sử dụng thẻ tín dụng Điện tử của khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp công thương việt nam – chi nhánh bắc sài gòn

TÓM TẮT Tiêu đề: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Sài Gòn Nội dung: Trong đ

GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

Tính cấp thiết của đề tài

Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam phát triển mạnh, đặc biệt tại các đô thị lớn Sự tăng trưởng này được thúc đẩy bởi đầu tư hạ tầng kỹ thuật ngân hàng và hệ thống thanh toán điện tử hiện đại, tiện lợi cho người dùng thông qua ứng dụng di động và dịch vụ trực tuyến.

Thẻ tín dụng là công cụ thanh toán tiện lợi, cho phép vay tiền từ ngân hàng để mua sắm và chi tiêu, rồi trả nợ theo thỏa thuận.

Năm 2023, toàn cầu có 5,18 tỷ người dùng internet (65% dân số) với gần 29 tỷ thiết bị kết nối Việt Nam, với hơn 77,93 triệu người dùng internet (79% dân số), đứng thứ 12 thế giới về tỷ lệ này và đang đẩy mạnh chuyển đổi số, đặc biệt là thanh toán điện tử Thông tư 18/2024/TT-NHNN về thẻ phi vật lý và sự chuẩn bị của NAPAS cho thấy nỗ lực của Việt Nam thích ứng với xu hướng công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt.

Thẻ tín dụng điện tử Việt Nam ngày càng phổ biến, với số lượng tăng từ 10 triệu (2018) lên hơn 18 triệu (2022) Thị trường thanh toán trực tuyến bùng nổ, dự kiến đạt 30 tỷ USD vào năm 2024 (tăng trưởng 12,7%/năm) Công nghệ bảo mật tiên tiến đã giảm tỷ lệ gian lận xuống dưới 0,1% năm 2022.

Thị phần thẻ tín dụng điện tử tại Việt Nam dự kiến tăng từ 2011 lên khoảng 75% vào năm 2024, thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống tài chính và thanh toán Sự gia tăng này phản ánh rõ nét xu hướng ngày càng phổ biến và quan trọng của thẻ tín dụng điện tử trong nền kinh tế Việt Nam.

VietinBank dẫn đầu thị phần thẻ thanh toán Việt Nam năm 2021 với 16,9 triệu thẻ (15%), nhờ ứng dụng Big Data và AI tạo sản phẩm chất lượng, chương trình ưu đãi hấp dẫn, và tập trung nguồn lực vào các khu vực chiến lược như TP Hồ Chí Minh và Hà Nội, tối ưu hóa hoạt động và thúc đẩy tăng trưởng bền vững.

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Sài Gòn (NHCT BSG) tại huyện Củ Chi, TP Hồ Chí Minh, đang phục vụ 3.860 khách hàng thẻ tín dụng, trong đó chỉ 752 khách hàng sử dụng thẻ tín dụng điện tử (19.48%) Với kinh tế Củ Chi đang phát triển, đặc biệt là hạ tầng giao thông và du lịch, cùng sự cạnh tranh khốc liệt, NHCT BSG cần định hướng kinh doanh trung và dài hạn tập trung vào chuyển đổi số, đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt, ưu tiên phát triển thẻ tín dụng điện tử để gia tăng thị phần.

Nghiên cứu của Suhana Mohamed và cộng sự (2016) tại Malaysia cho thấy kiến thức về thẻ tín dụng là yếu tố ảnh hưởng lớn nhất đến quyết định sử dụng thẻ của khách hàng.

Nghiên cứu năm 2017 tại Pakistan cho thấy chuẩn mực chủ quan là yếu tố quyết định hàng đầu việc sử dụng thẻ tín dụng Tại Việt Nam, nghiên cứu năm 2017 của Vương Đức Hoàng Quân và cộng sự dựa trên lý thuyết hành vi hợp lý (TRA) khẳng định nhận thức hữu ích, kiểm soát hành vi và chuẩn mực chủ quan tác động tích cực đến quyết định này Tuy nhiên, yếu tố ảnh hưởng có thể khác nhau tùy theo thời điểm và địa điểm.

Nghiên cứu trước đây về thẻ tín dụng tập trung vào thẻ vật lý, bỏ qua thẻ tín dụng điện tử đang ngày càng phổ biến Do đó, nghiên cứu này phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Sài Gòn, nhằm đề xuất hàm ý quản trị nâng cao số lượng khách hàng chuyển sang sử dụng loại thẻ này.

Mục tiêu nghiên cứu

Bài viết phân tích và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn (NHCT BSG).

- Xác định các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử của KHCN tại NHCT BSG

- Đo lường mức độ tác động của các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử của KHCN tại NHCT BSG

Ngân hàng TMCP Sài Gòn (BSG) cần áp dụng các chiến lược quản trị hiệu quả để duy trì khách hàng hiện hữu và thu hút khách hàng mới sử dụng thẻ tín dụng điện tử, bao gồm tối ưu trải nghiệm khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và chương trình khuyến mãi hấp dẫn.

Câu hỏi nghiên cứu

Để đạt được mục đích nghiên cứu trên, câu hỏi nghiên cứu đặt ra như sau:

- Những yếu tố nào tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử của KHCN tại NHCT BSG?

- Mức độ tác động của các yếu tố đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử của KHCN tại NHCT BSG?

Để duy trì khách hàng hiện hữu và thu hút khách hàng mới sử dụng thẻ tín dụng điện tử tại NHCT BSG, cần có chiến lược quản trị tập trung vào trải nghiệm khách hàng, chương trình khuyến mãi hấp dẫn, và đa dạng hóa tiện ích thẻ Việc tối ưu hóa quy trình giao dịch, tăng cường an ninh mạng và phát triển các tính năng mới trên ứng dụng cũng rất quan trọng.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử của KHCN tại NHCT BSG

- Đối tượng khảo sát: tác giả tiến hành khảo sát 250 khách hàng hiện đang sử dụng thẻ tín dụng điện tử của NHCT BSG

+ Phạm vi về không gian: Đề tài nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Sài Gòn

Nghiên cứu này phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử của khách hàng công nghệ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Sài Gòn trong giai đoạn 2019-2023.

Ý nghĩa đề tài

Nghiên cứu này phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử của khách hàng cá nhân (KHCN) tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Sài Gòn (2019-2023), nhằm đề xuất hàm ý quản trị duy trì và tăng lượng khách hàng sử dụng thẻ điện tử Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn lớn cho ngân hàng, hỗ trợ xây dựng chính sách giữ chân và phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng điện tử, đồng thời cung cấp cơ sở lý luận và tài liệu tham khảo cho các nghiên cứu tiếp theo.

1.6 Kết cấu của luận văn

Chương 1: Giới thiệu đề tài nghiên cứu

Chương 2: Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu

Chương 3: Phương pháp nghiên cứu

Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Chương 5: Kết luận và hàm ý quản trị

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU

Cơ sở lý thuyết

Ngân hàng điện tử cho phép khách hàng quản lý tài chính và giao dịch trực tuyến qua máy tính và điện thoại di động, thay thế giao dịch tại chi nhánh truyền thống Hệ thống này cung cấp các dịch vụ như kiểm tra số dư, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn với chi phí thấp và phạm vi toàn cầu (Toufaily et al., 2009; Aduda & Kingoo, 2012).

Ngân hàng điện tử (NHĐT) là giao dịch ngân hàng số hóa giữa ngân hàng và khách hàng, cung cấp sản phẩm/dịch vụ qua internet hoặc kết hợp hệ thống truyền thống với kênh điện tử NHĐT cho phép giao dịch ngân hàng trực tuyến qua điện thoại/máy tính, thay thế giao dịch trực tiếp tại quầy, và bản chất là một dạng thương mại điện tử trong hoạt động ngân hàng.

Dịch vụ thương mại điện tử NHĐT được ứng dụng rộng rãi trong mọi ngành nghề, cả trong và ngoài nước.

2.1.1.2 Thẻ tín dụng điện tử

Theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 của Ngân hàng Nhà nước (Khoản 5, Điều 2), thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ giao dịch trong phạm vi hạn mức tín dụng đã thỏa thuận với tổ chức phát hành.

Thẻ tín dụng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép chi tiêu vượt quá số dư tài khoản Hạn mức chi tiêu phụ thuộc năng lực tài chính và khả năng trả nợ, do ngân hàng quyết định Thẻ tín dụng được dùng mua sắm, thanh toán hóa đơn và các giao dịch tài chính khác.

Thẻ tín dụng cho phép chi tiêu trước, trả tiền sau theo chu kỳ từ 30-55 ngày Người dùng có thể trả hết hoặc trả một phần (tối thiểu theo quy định), chịu lãi suất nếu chưa trả đủ.

Thẻ tín dụng cung cấp nhiều lợi ích như tích điểm thưởng, bảo hiểm du lịch và quản lý tài chính trực tuyến, nhưng đòi hỏi quản lý chi tiêu chặt chẽ để tránh nợ nần Theo Thông tư 18/2024/TT-NHNN, thẻ phi vật lý tồn tại dưới dạng điện tử và có thể được in ra thẻ vật lý theo thỏa thuận.

Thẻ tín dụng điện tử, tương tự thẻ tín dụng truyền thống, cho phép người dùng chi tiêu trong hạn mức tín dụng đã được phê duyệt và phải thanh toán vào cuối kỳ Ưu điểm vượt trội của thẻ điện tử là nhiều ưu đãi và quà tặng hấp dẫn hơn so với thẻ tín dụng thông thường.

Thẻ tín dụng điện tử thu hút người tiêu dùng nhờ khả năng thanh toán vượt quá số dư tài khoản và không cần mang thẻ vật lý Khách hàng có thể chi tiêu tự do, các khoản phí và thanh toán sẽ được dồn sang tháng sau.

2.1.1.3 Phân loại thẻ tín dụng

2.1.1.3.1 Phân loại theo hạng thẻ

Thẻ tín dụng cơ bản, với hạn mức trung bình và phí thấp, là lựa chọn tiện lợi cho người dùng muốn thanh toán hàng ngày Thẻ này dễ đăng ký, lý tưởng cho người mới sử dụng thẻ tín dụng.

Thẻ tín dụng hạng vàng dành cho người có thu nhập trung bình khá trở lên, sở hữu hạn mức cao, nhiều ưu đãi và bảo hiểm mua sắm hấp dẫn, đáp ứng nhu cầu chi tiêu lớn và quản lý tài chính tiện lợi.

Thẻ tín dụng bạch kim dành cho khách hàng cao cấp, sở hữu hạn mức tín dụng cao và nhiều ưu đãi độc quyền như quản lý tài sản, hỗ trợ tài chính Đây là lựa chọn hoàn hảo cho những ai muốn tận hưởng dịch vụ tài chính đẳng cấp nhất.

Thẻ tín dụng VIP dành riêng cho khách hàng cao cấp, mang đến trải nghiệm tối ưu với các dịch vụ hỗ trợ tài chính toàn diện, chăm sóc 24/7 và ưu đãi đặc biệt Đây là lựa chọn hoàn hảo cho doanh nhân và nhân vật nổi tiếng.

2.1.1.3.2 Phân loại theo công nghệ sản xuất

Thẻ băng từ, dù phổ biến, đang lỗi thời do dễ bị sao chép thông tin, khiến các ngân hàng khuyến nghị chuyển sang thẻ chip an toàn hơn để chống gian lận.

Thẻ gắn chip, với vi mạch tích hợp chứa thông tin chủ thẻ, nâng cao bảo mật giao dịch so với thẻ truyền thống nhờ mã hóa dữ liệu và ngăn chặn gian lận, trở thành lựa chọn hàng đầu của nhiều ngân hàng toàn cầu.

Các nghiên cứu có liên quan

Nghiên cứu của Khare, Khare và Singh (2012) phân tích các yếu tố kinh tế, xã hội và cá nhân ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng ở Ấn Độ, cung cấp thông tin giá trị cho nhà nghiên cứu và quản lý tài chính.

Nghiên cứu này sử dụng Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố EFA và hồi quy để kiểm định độ tin cậy thang đo Kết quả cho thấy thuộc tính thẻ tín dụng là yếu tố ảnh hưởng lớn nhất đến quyết định sử dụng, tiếp theo là nhân khẩu học và cuối cùng là danh mục giá trị thẻ tín dụng.

Nghiên cứu tập trung phân tích vai trò của thu nhập cá nhân đối với việc sử dụng thẻ tín dụng, cho thấy thu nhập không chỉ ảnh hưởng đến khả năng chi tiêu mà còn quyết định tần suất sử dụng Người thu nhập cao thường dùng thẻ tín dụng nhiều hơn vì mục đích quản lý tài chính và tiện ích giao dịch.

Nghiên cứu khẳng định niềm tin vào hệ thống tài chính Ấn Độ là yếu tố quyết định việc người dùng sử dụng thẻ tín dụng Sự ổn định và an toàn của hệ thống tài chính, đặc biệt là bảo mật giao dịch, rất quan trọng để thúc đẩy việc sử dụng thẻ tín dụng.

Hiểu biết về lợi ích và rủi ro của thẻ tín dụng ảnh hưởng lớn đến quyết định sử dụng thẻ Người dùng nhận thức rõ ràng về cả hai mặt sẽ sử dụng thẻ tích cực hơn và giảm lo ngại tài chính.

Nghiên cứu của Suhana Mohamed (2016) xác định 5 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng: dễ sở hữu, chính sách ngân hàng, yêu cầu thanh toán tối thiểu, thái độ và kiến thức về thẻ Nghiên cứu khảo sát chủ thẻ tại Bệnh viện KLM để đánh giá mối liên hệ giữa các yếu tố này.

Nghiên cứu sử dụng 120 bảng câu hỏi (trong tổng số 150) từ khảo sát khách hàng, bao gồm thông tin nhân khẩu học và đánh giá 5 biến số về sử dụng thẻ tín dụng (thang Likert 5 điểm) Kết quả cho thấy kiến thức về thẻ tín dụng có mối quan hệ tích cực với việc sử dụng thẻ Ngược lại, các yếu tố như chính sách ngân hàng, thái độ, độ dễ sở hữu và yêu cầu thanh toán tối thiểu không ảnh hưởng đáng kể Nghiên cứu đề xuất mở rộng trong tương lai bằng cách xem xét tác động của điều kiện kinh tế và giá cả hàng hóa lên việc sử dụng thẻ tín dụng.

Nghiên cứu của Kalisa Alfred và cộng sự trên 62 khách hàng I&M Bank Rwanda khảo sát ảnh hưởng của thu nhập, nhận thức về thẻ tín dụng và chi phí sử dụng đến quyết định sử dụng thẻ Kết quả cho thấy cả ba yếu tố này đều có ảnh hưởng tích cực và đáng kể đến việc khách hàng sử dụng thẻ tín dụng.

Bảng 2.1 Tổng hợp các nghiên cứu nước ngoài

TT Tên đề tài Tác giả Các biến sử dụng

Phương pháp Kết quả Lý thuyết

Factors affecting credit card use in

3 biến được tác giả sử dụng: Nhân khẩu học (Tuổi, Giới tính), Thuộc

Kiểm định độ tin cậy của thang đo bằng Crobach’s

Cả 3 yếu tố đều có tác động đến quyết định sử dụng nhưng yếu

Mô hình thuyết hành động hợp lý (TRA)

Thẻ tín dụng mang lại sự thuận tiện trong thanh toán, song song với đó là giá trị về bảo mật, sự tôn trọng khách hàng, cảm giác thỏa mãn và thuộc về.

Phân tích nhân tố (EFA) cho thấy thuộc tính thẻ tín dụng là yếu tố ảnh hưởng lớn nhất, tiếp theo là nhân khẩu học và cuối cùng là danh mục giá trị thẻ.

Năm yếu tố quyết định việc sử dụng thẻ tín dụng gồm: dễ dàng sở hữu, yêu cầu thanh toán tối thiểu thấp, chính sách ngân hàng phát hành, kiến thức về thẻ tín dụng và thái độ cá nhân.

Dữ liệu thu thập được xử lý bằng phần mềm SPSS

Kiến thức về thẻ tín dụng tỷ lệ thuận với việc sử dụng thẻ Tuy nhiên, chính sách ngân hàng, độ dễ dàng sở hữu và thái độ tiêu dùng, cùng yêu cầu thanh toán tối thiểu cũng ảnh hưởng đáng kể.

Phương pháp Kết quả Lý thuyết thấp không có mối quan hệ đáng kể với việc sử dụng thẻ tín dụng

Adoption and Usage of Credit

Nghiên cứu này tập trung vào ba yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng: thu nhập, nhận thức về thẻ tín dụng và chi phí sử dụng.

Dữ liệu thu thập được xử lý bằng phần mềm SPSS

Mức thu nhập, chi phí thẻ tín dụng và nhận thức về thẻ tín dụng tác động đến việc chấp nhận và sử dụng thẻ tín dụng

Mô hình thuyết hành động hợp lý (TRA)

Nguồn: Tác giả tổng hợp

2.2.2 Tình hình nghiên cứu trong nước

Nghiên cứu của Nguyễn Cao Quang Nhật và Bùi Văn Thụy (2022) dựa trên mô hình UTAUT, khảo sát 356 khách hàng tại Biên Hoà để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng trong thương mại điện tử, bao gồm: chính sách ngân hàng, thái độ tiêu dùng, sự hữu ích, tiện lợi, chi phí, xu hướng không dùng tiền mặt và nhân khẩu học Kết quả cho thấy tất cả yếu tố đều tác động tích cực Nghiên cứu cũng đề xuất giải pháp khuyến khích sử dụng thẻ tín dụng trong thương mại điện tử.

- Ngân hàng cần thiết lập chính sách rõ ràng và hợp lý theo từng giai đoạn, phù hợp với từng đối tượng khách hàng khác nhau

Tư vấn hiệu quả và đẩy mạnh nâng cao nhận thức khách hàng về quyền lợi và trách nhiệm khi sử dụng thẻ tín dụng, từ đó thúc đẩy thái độ tiêu dùng tích cực.

- Nâng cao giá trị và các đặc quyền của thẻ tín dụng trong các giao dịch thương mại điện tử

- Tăng cường tiện ích và sự khác biệt của thẻ tín dụng, đặc biệt trong môi trường thương mại điện tử

- Cải thiện và điều chỉnh các chi phí sao cho hợp lý nhất đối với từng khách hàng

Mô hình nghiên cứu và giả thuyết đề xuất

Nghiên cứu tập trung vào quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử của khách hàng đã có nhu cầu sẵn có, bỏ qua giai đoạn nhận thức nhu cầu.

Nghiên cứu của Taylor và Todd (1995) khẳng định tính hiệu quả của Mô hình Chấp nhận Công nghệ (TAM) trong dự đoán hành vi sử dụng công nghệ mới, được nhiều nghiên cứu thực nghiệm ủng hộ.

Nghiên cứu này mở rộng Mô hình Chấp nhận Công nghệ (TAM) bằng cách bổ sung các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử của khách hàng, dựa trên nghiên cứu trước đây và quan sát thực tế Mô hình nghiên cứu tập trung vào 6 yếu tố tác động đến ý định sử dụng thẻ tín dụng điện tử tại Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Bắc Sài Gòn.

- Nhân khẩu học: là các dữ liệu liên quan tới đặc điểm về độ tuổi, giới tính, thu nhập, trình độ học vấn…

Thái độ là một trong bốn yếu tố tâm lý (động cơ, nhận thức, niềm tin, thái độ) ảnh hưởng mạnh mẽ đến hành vi tiêu dùng Nó thể hiện qua những đánh giá, cảm xúc và khuynh hướng hành động nhất quán đối với sản phẩm, dịch vụ hay ý tưởng.

Thẻ tín dụng điện tử mang đến sự tiện lợi tối đa cho người dùng, thể hiện ở khả năng sử dụng, sở hữu và tận dụng dễ dàng và thoải mái Tính tiện lợi này là yếu tố then chốt trong tiếp thị và thiết kế sản phẩm, trực tiếp ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng.

Chi phí sử dụng thẻ tín dụng điện tử bao gồm phí thường niên, lãi suất, phí giao dịch nước ngoài, phí rút tiền mặt, phí trễ hạn và các khoản phí khác.

Thẻ tín dụng điện tử mang đến nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn như giảm giá mua sắm, tích điểm thưởng, miễn phí giao dịch quốc tế và ưu đãi đặc biệt cho các dịch vụ trực tuyến (đặt vé máy bay, phòng khách sạn, vé xem phim ).

Quyết định 1813/QĐ-TTg (28/10/2021) phê duyệt Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam (2021-2025), nhằm giảm phụ thuộc tiền mặt, tăng an toàn và hiệu quả hệ thống thanh toán Đề án khuyến khích sử dụng thẻ tín dụng, thanh toán điện tử, chuyển khoản, hướng đến tiện lợi, bảo mật, giảm chi phí và rủi ro Nghiên cứu đề xuất xem xét tác động của xu hướng này đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử của người dùng.

Người dùng thẻ tín dụng đặc biệt chú trọng đến sự cân bằng giữa lợi ích và chi phí khi sử dụng thẻ, theo các nghiên cứu trước đây (Suhana Mohamed).

Thái độ tiêu dùng đối với thẻ tín dụng điện tử, bao gồm nhận thức về tính năng, phí, lãi suất và tính cần thiết, ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ Tuy nhiên, trong khi nghiên cứu quốc tế cho thấy điều ngược lại (Suhana Mohamed và cộng sự, 2016), các nghiên cứu Việt Nam (Đặng Lâm Quỳnh Như, 2018; Bùi Văn Thụy và cộng sự, 2021) lại khẳng định thái độ tiêu dùng là yếu tố quan trọng quyết định việc sử dụng thẻ tín dụng trong thanh toán thương mại điện tử.

Nghiên cứu này kiểm định giả thuyết: Thái độ tiêu dùng tích cực sẽ thúc đẩy khách hàng công nghệ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Sài Gòn sử dụng thẻ tín dụng điện tử nhiều hơn.

Du lịch hoặc công tác nước ngoài thường đòi hỏi số lượng tiền mặt lớn, tiềm ẩn rủi ro mất mát và bất tiện Thẻ tín dụng điện tử là giải pháp hữu hiệu giúp khắc phục những khó khăn này, đảm bảo thuận tiện và an toàn cho việc chi tiêu.

Nghiên cứu của Khare và cộng sự (2012) và Bùi Văn Thụy và cộng sự (2021, 2022) đều chỉ ra rằng sự tiện lợi, bao gồm tính an toàn, dễ quản lý chi tiêu và nhiều ưu đãi, là yếu tố tiên quyết ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng, đặc biệt trong thương mại điện tử Khả năng sử dụng thẻ mọi lúc mọi nơi với đảm bảo an toàn giao dịch là cốt lõi của sự tiện lợi này.

Khảo sát cho thấy sự tiện lợi của thẻ tín dụng điện tử tác động tích cực đến quyết định sử dụng thẻ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Sài Gòn.

Nghiên cứu của Kalisa Alfred và cộng sự (2016) tại ngân hàng I&M (Rwanda) và Bùi Văn Thụy và cộng sự (2021) cho thấy chi phí sử dụng thẻ tín dụng là yếu tố khách hàng quan tâm Tuy nhiên, Bùi Văn Thụy và cộng sự (2021) cũng chỉ ra rằng tác động của chi phí này đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng thanh toán điện tử tại Vietcombank Đông Đồng Nai không đáng kể Các loại phí liên quan bao gồm phí thường niên, lãi suất, phí giao dịch quốc tế, phí rút tiền mặt, và phí trễ hạn Ngân hàng thường điều chỉnh phí theo thời điểm và đối tượng khách hàng để khuyến khích sử dụng thẻ, đặc biệt trong thanh toán điện tử.

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Khung nghiên cứu

Trên cơ sở lựa chọn và xây dựng mô hình như trên, tác giả đề xuất khung nghiên cứu như sau:

Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu

Nguồn: Tác giả đề xuất

Nghiên cứu này ứng dụng mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận và sử dụng thẻ tín dụng điện tử tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Sài Gòn, dựa trên nghiên cứu định tính và định lượng, kết hợp với các lý thuyết và nghiên cứu trước đây về bối cảnh kinh tế - xã hội - văn hoá khác nhau.

Phương pháp nghiên cứu định tính

Nghiên cứu lý thuyết giúp xác định khoảng trống nghiên cứu, thiết lập mô hình và thiết kế bảng câu hỏi sơ bộ, bao gồm tổng hợp lý thuyết, thảo luận nhóm, thiết kế, điều chỉnh thuật ngữ và hoàn thiện bảng câu hỏi.

Nghiên cứu được thực hiện qua hai giai đoạn chính:

- Giai đoạn định hình bảng câu hỏi nhằm xây dựng và hoàn thiện bảng phỏng vấn

Nghiên cứu định tính ban đầu sử dụng thang đo từ các nghiên cứu và lý thuyết liên quan, kết hợp phỏng vấn chuyên gia về thẻ tín dụng điện tử tại Vietcombank để hoàn thiện bảng câu hỏi.

Danh sách các chuyên gia bao gồm: 02 Phó Giám Đốc phụ trách Khối Bán

VietinBank chi nhánh Bắc Sài Gòn cần tuyển 01 Trưởng phòng và 02 Phó phòng Ban Lẻ (danh sách chi tiết xem phụ lục) Các chuyên gia tham gia thảo luận đều nhất trí về tính phù hợp của thang đo đã chọn.

Thẻ tín dụng ngày càng được ưa chuộng nhờ tính tiện lợi, đặc biệt trong thời đại công nghệ hiện nay Sự tiện dụng này là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ của khách hàng.

Thang đo nhân khẩu học, dù tiềm ẩn nguy cơ nhầm lẫn với khoe khoang về thu nhập/nghề nghiệp, vẫn cần tích hợp vào mô hình nghiên cứu hành vi sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam do tâm lý tiêu dùng thoải mái của khách hàng Các yếu tố như thái độ tiêu dùng, tiện lợi, chi phí, ưu đãi và xu hướng không dùng tiền mặt cũng đóng vai trò quan trọng trong việc phân tích này.

Tác giả đã điều chỉnh và hoàn thiện thang đo bằng cách thảo luận nhóm với khách hàng sử dụng thẻ tín dụng điện tử tại Vietcombank Bắc Sài Gòn.

Nghiên cứu này xác định các khái niệm về thẻ tín dụng điện tử và phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng của khách hàng, bao gồm nhân khẩu học, thái độ tiêu dùng, tiện lợi, chi phí, chương trình ưu đãi và xu hướng tiêu dùng không dùng tiền mặt Bảng câu hỏi được thiết kế để khảo sát thực tế các yếu tố này trên mức độ chấp nhận và sử dụng thẻ.

Thiết kế bảng câu hỏi

Nghiên cứu này thiết kế bảng câu hỏi khảo sát định lượng dựa trên phân tích định lượng và định tính các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng, tổng hợp từ các nghiên cứu trước đây.

Các biến quan sát trong mô hình đều được đánh giá theo thang đo Likert (Rennis Likert, 1932), gồm có 5 mức độ cụ thể:

Mức (1): Hoàn toàn không đồng ý

Bài khảo sát gồm 24 câu hỏi, mỗi câu hỏi đại diện cho một tiêu chí đánh giá, nhằm xác định 6 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử VietinBank tại chi nhánh Bắc Sài Gòn Kết quả được trình bày trong bảng dưới đây.

Bảng 3.1 Thang đo chính thức

STT Yếu tố Mã hoá Nguồn

Thái độ người tiêu dùng TD

Tôi đánh giá cao dịch vụ tư vấn tận tâm của nhân viên ngân hàng, đặc biệt là việc thông báo kịp thời và đầy đủ thông tin về thẻ tín dụng điện tử, bao gồm dư nợ, chương trình ưu đãi và hoàn tiền.

TD1 Đặng Lâm Quỳnh Như

Luôn cảm thấy yên tâm, hài lòng khi thanh toán bằng thẻ tín dụng điện tử TD2

Luôn để sẵn một phần thu nhập vào việc trả nợ khi chi tiêu thẻ tín dụng điện tử hàng tháng

Sở hữu thẻ tín dụng điện tử mang lại nhiều lợi ích hơn so với việc tiết kiệm tiền mặt để mua sắm, giúp bạn tận hưởng tài sản ngay hiện tại.

Tôi rất thích cảm giác sở hữu thẻ tín dụng điện tử hơn thẻ vật lý TD5

Sử dụng thẻ tín dụng điện tử để không phải có theo nhiều tiền mặt, thẻ vật lý bên khách hàng

Khare và cộng sự (2012), Đặng Lâm Quỳnh Như

2 Đi du lịch nước ngoài, việc sử dụng thẻ tín dụng điện tử dễ dàng hơn việc đổi ngoại tệ

Thanh toán bằng thẻ tín dụng điện tử an toàn hơn so với thanh toán bằng tiền mặt và thẻ vật lý

Sử dụng thẻ tín dụng điện tử để đáp ứng nhu cầu chi tiêu vào những thời điểm thiếu hụt ngân sách

Sử dụng thẻ tín dụng điện tử giúp quản lý chi tiêu hàng tháng khoa học hơn bằng sao kê tài khoản thẻ tín dụng

Chi phí sử dụng CP

Sử dụng thẻ tín dụng điện tử vì chi phí phí khi thanh toán qua thẻ bằng với tiền mặt và bằng 0

CPSD1 Đặng Lâm Quỳnh Như

Sử dụng thẻ tín dụng điện tử vì phí thường niên thường được miễn phí CPSD2

Sử dụng thẻ tín dụng điện tử việc tăng hạn mức thẻ tín dụng ít tác động đến phí quản lý thẻ

Sử dụng thẻ tín dụng điện tử vì chi phí đi vay cao hơn chi phí sử dụng thẻ tín dụng

Chương trình ưu đãi UD

Sử dụng thẻ để tích điểm, đổi quà tặng hoặc hoàn tiền từ ngân hàng UD1 Đặng Lâm Quỳnh Như

Sử dụng thẻ tín dụng điện tử để mua hàng được giảm giá, trả góp tại các địa điểm mua sắm

Sử dụng thẻ tín dụng điện tử vì việc trả nợ thẻ khá dễ dàng bằng Internet

Sử dụng thẻ tín dụng điện tử vì cần thanh toán tỷ lệ tối thiểu trên tổng số tiền hàng tháng đã tiêu dùng

Xu hướng tiêu dùng không sử dụng tiền mặt XH

Sử dụng thẻ tín dụng điện tử để có thể mua hàng trực tuyến dễ dàng hơn XH1 Đặng Lâm Quỳnh Như

Sử dụng thẻ tín dụng điện tử để hưởng ưu đãi từ các tổ chức phát hành thẻ XH2

Sử dụng thẻ tín dụng điện tử vì việc thanh toán nhanh chóng thay vì sử dụng tiền mặt, phải mang thẻ vật lý bên mình

Quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử QUYETDINH

Anh (Chị) sẽ sử dụng thẻ tín dụng điện tử của Ngân hàng TMCP Công

Thương Việt Nam một cách thường xuyên?

QDINH1 Đặng Lâm Quỳnh Như

Anh (Chị) sẽ giới thiệu bạn bè/khách hàng thân sử dụng thẻ tín dụng điện tử QDINH1

STT Yếu tố Mã hoá Nguồn của Ngân hàng TMCP Công Thương

Anh (Chị) sẽ tiếp tục sử dụng thẻ tín dụng điện tử của Ngân hàng TMCP

Công Thương Việt Nam trong tương lai?

Nguồn: Tác giả tổng hợp

Phương pháp nghiên cứu định lượng

3.4.1 Phương pháp thu thập số liệu

Luận văn sử dụng dữ liệu thứ cấp từ báo chí, internet, chuyên gia và báo cáo thường niên (2019-2023) của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Sài Gòn, kết hợp với dữ liệu sơ cấp từ báo cáo tổng kết hoạt động của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Số liệu sơ cấp được thu thập thông qua phương pháp phỏng vấn trực tiếp, áp dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện

Theo nghiên cứu của Tabchnick và Fidell (2006) (trích từ Hà Ngọc Thắng,

Nghiên cứu sử dụng mô hình hồi quy với 6 biến độc lập, đòi hỏi kích thước mẫu tối thiểu 98 (8n+50) Để đảm bảo tính đại diện, khảo sát đã thu thập 250 dữ liệu từ khách hàng đang sử dụng thẻ tín dụng điện tử tại NHCT BSG.

3.4.3 Xử lý và phân tích dữ liệu

Bài viết sử dụng bảng hỏi, phiếu điều tra và các phương pháp khảo sát khác để thu thập dữ liệu Sau khi kiểm tra, một số phiếu khảo sát không hợp lệ đã bị loại bỏ do thiếu thông tin, trả lời thiếu nghiêm túc hoặc lựa chọn nhiều đáp án cho một câu hỏi.

Trong 250 khách hàng được khảo sát, có 32 phiếu không hợp lệ nên luận văn chọn kích thước mẫu là 218

3.4.4 Phương pháp phân tích dữ liệu

Bài viết sử dụng SPSS 20 để phân tích thống kê mô tả dữ liệu, nhằm tóm tắt dữ liệu thu thập và chuẩn bị cho các bước nghiên cứu tiếp theo Kết quả mô tả dữ liệu được trình bày dưới dạng bảng, phân tích theo giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn, nghề nghiệp, thu nhập và thâm niên công tác.

Bài viết sử dụng kiểm định Cronbach’s Alpha (Cronbach, 1951) để đánh giá độ tin cậy của các biến quan sát thuộc yếu tố mẹ.

Độ tin cậy của thang đo được đánh giá qua Cronbach’s Alpha, lý tưởng trên 0.7 (Nunnally, 1978; Hair et al., 2006), nghiên cứu khám phá có thể chấp nhận 0.6 Chỉ số Corrected Item – Total Correlation trên 0.3 cho thấy biến quan sát tốt và có tương quan thuận mạnh với các biến khác (Cristobal et al., 2007), dưới 0.3 nên xem xét loại bỏ Cronbach’s Alpha càng cao, độ tin cậy thang đo càng tốt.

Sau khi kiểm định độ tin cậy thang đo bằng Cronbach’s Alpha và loại bỏ biến không đạt yêu cầu, phân tích nhân tố khám phá (EFA) được áp dụng để rút gọn dữ liệu, xác định tập hợp biến cần thiết cho nghiên cứu và tìm mối quan hệ giữa các biến, nhờ đó tiết kiệm thời gian và chi phí.

Hệ số KMO đo lường sự phù hợp của phân tích nhân tố, với giá trị tối ưu từ 0.5 đến 1 KMO dưới 0.5 cho thấy phân tích nhân tố có thể không phù hợp với dữ liệu.

Kiểm định Bartlett đánh giá mức độ tương quan giữa các biến quan sát Kết quả có ý nghĩa thống kê (p < 0.05) cho thấy các biến này có tương quan với nhau.

Chỉ số Eigenvalue là tiêu chí quan trọng xác định số nhân tố trong phân tích EFA Chỉ những nhân tố có Eigenvalue ≥ 1 mới được chọn.

1 mới được giữ lại trong mô hình phân tích, ngược lại những nhân tố có Eigenvalue

< 1 thì sẽ bị loại khỏi mô hình nghiên cứu

Mô hình EFA phù hợp khi tổng phương sai trích (Total Variance Explained) đạt ít nhất 50% Chỉ số này cho biết phần trăm biến thiên được các nhân tố giải thích và phần trăm bị mất mát.

Hệ số tải nhân tố (factor loading) thể hiện mối tương quan giữa biến quan sát và nhân tố Hệ số càng cao, tương quan càng lớn Theo Hair (2010), hệ số tải ≥ 0.5 cho chất lượng biến tốt, tối thiểu là 0.3.

Luận văn sử dụng SPSS 20 phân tích tương quan Pearson để đánh giá mối liên hệ tuyến tính giữa biến phụ thuộc và biến độc lập, đồng thời phát hiện đa cộng tuyến (Sig < 0.05; r > 0.5) bằng hệ số VIF trong phân tích hồi quy.

Nghiên cứu sử dụng hồi quy bội (MLR - Multiple Linear Regression) với hai biến độc lập trở lên, được mô tả bởi phương trình: Y = β1X1 + β2X2 + … + βnXn + e.

- Y: biến phụ thuộc, là biến chịu tác động của biến khác

- X, X1, X2, Xn: biến độc lập, là biến tác động lên biến khác

Hệ số hồi quy (β1, β2, βn) thể hiện mức độ thay đổi của biến phụ thuộc Y khi biến độc lập X thay đổi một đơn vị Chỉ số này cho biết mỗi đơn vị tăng hoặc giảm của X sẽ dẫn đến bao nhiêu đơn vị thay đổi tương ứng của Y.

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN

Thực trạng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng điện tử tại VietinBank Bắc Sài Gòn

4.1.1 Giới thiệu khái quát về VietinBank Bắc Sài Gòn

VietinBank, tiền thân là IncomBank, được thành lập ngày 26/03/1988 theo Nghị định 53/HĐBT, tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Năm 2008, ngân hàng chính thức đổi tên thành VietinBank và hiện sở hữu mạng lưới rộng khắp với 1 Sở giao dịch, 150 Chi nhánh và hơn 1.000 Phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm trên toàn quốc.

VietinBank hợp tác với hơn 900 ngân hàng và tổ chức tài chính tại hơn 90 quốc gia, là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam đạt chứng chỉ ISO 9001:2000 và thành viên của nhiều tổ chức tài chính quốc tế uy tín như SWIFT, VISA, Mastercard Đặc biệt, VietinBank tiên phong mở chi nhánh tại châu Âu, góp phần thúc đẩy sự phát triển của tài chính Việt Nam trên trường quốc tế.

VietinBank Bắc Sài Gòn, một trong 150 chi nhánh của VietinBank, được thành lập ngày 19/08/2009 và hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số 0100111948129 Từ 04/05/2021, trụ sở chính chuyển đến 144A, Tỉnh lộ 8, Khu phố 2, Thị trấn Củ Chi, TP.HCM, bên cạnh 3 Phòng giao dịch khác.

- Phòng giao dịch Thuận Hưng: G101 QL 22 và Số 70/2 ấp Mỹ Hoà 2, Xã Xuân Thới Đông, Hóc Môn, TP.HCM

- Phòng giao dịch Phú Hưng: 219 Hoàng Văn Thụ, Phường 8, Phú Nhuận, TP.HCM

- Phòng giao dịch Quang Trung: 867, 867A, 867B Quang Trung, Phường 12,

VietinBank Chi nhánh Bắc Sài Gòn (Gò Vấp, TP.HCM) đến cuối năm 2023 sở hữu đội ngũ 68 cán bộ chính thức (chưa tính nhân viên khoán gọn), trong đó có 4 thành viên Ban Giám đốc Đội ngũ này đa dạng về trình độ chuyên môn, với 18 Thạc sĩ, 46 Đại học, 2 Cao đẳng/Trung cấp và 2 cán bộ trình độ khác.

Từ năm 2019 đến 2023, VietinBank Chi nhánh Bắc Sài Gòn hoạt động hiệu quả, tăng trưởng tích cực với doanh thu và lợi nhuận đều tăng qua từng năm.

Bảng 4.1 Kết quả lợi nhuận của VietinBank Chi nhánh Bắc Sài Gòn từ năm 2019 đến năm 2023 ĐVT: tỷ đồng

Lợi nhuận từ kinh doanh 112,657 113,877 162,291 186,469 189,079

Lợi nhuận từ thu nợ xử lý rủi ro

Nguồn: BCTC của VietinBank Chi nhánh Bắc Sài Gòn

4.1.2 Thực trạng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng điện tử tại VietinBank

Chi nhánh Bắc Sài Gòn

VietinBank triển khai thẻ tín dụng điện tử từ tháng 8/2019, ban đầu tương tự thẻ tín dụng truyền thống Từ năm 2020, ngân hàng tập trung phát triển hạ tầng, tăng cường bảo mật, hợp tác với các đối tác thương mại điện tử và ví điện tử, đồng thời đẩy mạnh truyền thông để thúc đẩy sử dụng thẻ.

VietinBank Chi nhánh Bắc Sài Gòn đặt chỉ tiêu tăng lượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng điện tử trong khối kinh doanh từ cuối năm 2019.

Bảng 4.2 Số liệu khách hàng sử dụng thẻ tín dụng điện tử tại VietinBank Chi nhánh Bắc Sài Gòn từ năm 2019 đến năm 2023 ĐVT: khách hàng

Số lượng khách sử dụng Internet

Số lượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng truyền thống

Thẻ tín dụng điện tử

Tỷ lệ thẻ tín dụng điện tử/Số lượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng

Nguồn: BCTC của VietinBank Chi nhánh Bắc Sài Gòn

Mặc dù ra mắt cuối năm 2019, thẻ tín dụng điện tử của NHCT BSG vẫn chưa đạt tỷ lệ sử dụng như kỳ vọng, chỉ đạt 6,82% và 8,38% năm 2019 và 2020 do cơ sở hạ tầng chưa hoàn thiện, thiếu chính sách ưu đãi và chiến dịch truyền thông mạnh mẽ Tuy nhiên, tỷ lệ này đã tăng lên 13,33%, 18,75% và 19,48% trong các năm 2021-2023, nhưng vẫn thấp hơn mục tiêu của ngân hàng.

Mô tả mẫu nghiên cứu

Khảo sát 218 khách hàng của NHCT BSG cho thấy nữ giới chiếm ưu thế (135/218, 61,93%), thể hiện sự quan tâm cao hơn đến thẻ tín dụng điện tử so với nam giới (83 khách hàng, 38,07%).

Bảng 4.3 Bảng mô tả mẫu về giới tính

Phân loại Tần số Tỷ lệ (%)

Nguồn: Kết quả khảo sát của tác giả (2024) Độ tuổi

Khảo sát khách hàng (bảng 4.4) cho thấy nhóm tuổi 26-35 chiếm tỷ lệ cao nhất (56,42%, 123 khách hàng) quan tâm đến yếu tố ảnh hưởng quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử tại NHCT BSG, tiếp theo là nhóm 36-45 tuổi (22,48%), 18-25 tuổi (16,06%), và nhóm trên 45 tuổi có tỷ lệ thấp nhất (5,04%) Nhóm 26-35 tuổi là thế hệ trẻ, tương đối ổn định về công việc.

Bảng 4.4 Bảng mô tả mẫu về độ tuổi

Nguồn: Kết quả khảo sát của tác giả (2024)

Khảo sát khách hàng (bảng 4.5) cho thấy thu nhập khá đồng đều, tập trung ở mức khá 40,82% (89 khách hàng) có thu nhập 7-10 triệu đồng; 29,82% (65 khách hàng) từ 5-7 triệu đồng; 15,14% (33 khách hàng) dưới 5 triệu đồng; và 14,22% (31 khách hàng) trên 10 triệu đồng.

Bảng 4.5 Bảng mô tả mẫu về thu nhập

Khảo sát khách hàng (bảng 4.6) cho thấy sự phân bổ thâm niên công tác không đồng đều: 39,45% (86 khách hàng) có kinh nghiệm 3-5 năm; 33,03% (72 khách hàng) từ 1-3 năm; 15,59% (34 khách hàng) trên 5 năm; và 11,93% (26 khách hàng) dưới 1 năm.

Bảng 4.6 Bảng mô tả mẫu về thâm niên công tác

Khảo sát khách hàng (Bảng 4.7) cho thấy tỷ lệ người dùng thẻ tín dụng điện tử cao nhất thuộc nhóm trình độ cao đẳng/đại học (56,42%, 123 khách hàng), tiếp theo là nhóm sau đại học (16,51%, 36 khách hàng) Các nhóm còn lại (trung học phổ thông, trung cấp) có phân bổ tương đối đồng đều.

34 khách hàng (chiếm 15,60%) có trình độ trung cấp; và 25 khách hàng (chiếm 11,47%) có trình độ trung học phổ thông

Bảng 4.7 Bảng mô tả mẫu về học vấn

Nguồn: Kết quả khảo sát của tác giả

Khảo sát khách hàng (bảng 4.8) cho thấy nhân viên ngân hàng là nhóm sử dụng thẻ tín dụng điện tử NHCT BSG nhiều nhất (149 khách hàng, 68,35%), tiếp theo là khách hàng kinh doanh tự do (33 khách hàng, 15,14%) và các ngành nghề khác (36 khách hàng, 6,51%).

Khảo sát ban đầu ghi nhận một số chủ thẻ tín dụng điện tử NHCT BSG là học sinh/sinh viên, tuy nhiên đây là thông tin tại thời điểm đăng ký Thực tế khảo sát cho thấy, đa số chủ thẻ hiện là nhân viên văn phòng, kinh doanh tự do hoặc các ngành nghề khác, phù hợp với chính sách chỉ cấp thẻ cho người có thu nhập.

Bảng 4.8 Bảng mô tả mẫu về nghề nghiệp

Nguồn: Kết quả khảo sát của tác giả

Thống kê cho biến định lượng

Bảng 4.9 Thống kê mô tả cho biến định lượng

Biến Mẫu Giá trị nhỏ nhất

Giá trị trung bình Độ lệch chẩn

Biến Mẫu Giá trị nhỏ nhất

Giá trị trung bình Độ lệch chẩn

Nguồn: Kết quả xử lý dữ liệu của tác giả

Phân tích cho thấy các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử ở mức bình thường (trung bình ≥ 3) Biến TDTD4 có giá trị trung bình cao nhất (3,77), cho thấy kết quả nghiên cứu khả quan và đủ điều kiện tiếp tục.

Kiểm định Cronbach's Alpha đối với các biến quan sát

Bài báo sử dụng hệ số Cronbach's Alpha và hệ số tương quan biến tổng để kiểm định độ tin cậy thang đo và loại bỏ các biến quan sát không đóng góp đáng kể vào khái niệm nghiên cứu (Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc).

Phân tích Cronbach's Alpha loại bỏ biến UD1 ("Sử dụng thẻ tích điểm, đổi quà tặng hoặc hoàn tiền") do hệ số tương quan với tổng điểm dưới 0,3.

Bảng 4.10 trình bày kết quả phân tích Cronbach's Alpha và tương quan biến tổng sau khi loại bỏ các biến không phù hợp Tất cả các biến quan sát còn lại đều đạt độ tin cậy cao (Cronbach's Alpha > 0,7) và có mối tương quan chặt chẽ (r > 0,3), đáp ứng yêu cầu nghiên cứu.

Bảng 4.10 Kết quả phân tích Cronbach’s Alpha và hệ số tương quan biến tổng

Thang đo Cronbach's Alpha Hệ số tương quan biến tổng

Xu hướng không sử dụng tiền mặt (XH) 0,712

Chi phí sử dụng (CP) 0,832

Thái độ tiêu dùng (TDTD) 0,824

Chương trình ưu đãi (UD) 0,822

Thang đo Cronbach's Alpha Hệ số tương quan biến tổng

Quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử

Phân tích yếu tố khám phá (EFA)

4.5.1 Thực hiện phân tích yếu tố khám phá cho biến độc lập

Theo kết quả ma trận xoay như bảng sau:

Bảng 4.11 Kết quả ma trận xoay của biến độc lập Kết quả loại bỏ biến không có ý nghĩa thống kê

Ký hiệu biến độc lập

Phân tích thành phần chính của 20 biến quan sát cho thấy không có biến nào tải lên trên 1 yếu tố, đảm bảo không vi phạm tính phân biệt Tất cả các biến đều có hệ số tải yếu tố trên 0.5, gom thành 5 yếu tố.

Bảng 4.12 Kết quả kiểm định KMO và bartlet của biến độc lập

Chi bình phương xấp xỉ (Approx, Chi-Square) 1700,926

Phân tích KMO (0,858 > 0,5) và kiểm định Bartlett (Sig = 0,000 < 0,05) cho thấy phân tích EFA phù hợp và các biến độc lập có sự tương quan đáng kể.

Bảng 4.13 Kết quả phân tích EFA về giá trị riêng ban đầu và tổng phương sai trích của biến độc lập

Giá trị Eigenvalue Tổng bình phương hệ số tải chưa xoay

Tổng bình phương hệ số tải đã xoay

Phân tích EFA với giá trị riêng ban đầu 1.436 (>1) đã trích xuất 5 yếu tố có ý nghĩa thống kê, giải thích 65.075% tổng phương sai, đáp ứng yêu cầu phù hợp mô hình (trên 50%).

Do đó, 5 yếu tố được trích giải thích được 65,075% sự biến thiên của dữ liệu

4.5.2 Thực hiện phân tích yếu tố khám phá cho biến phụ thuộc

Bảng 4.14 Kết quả kiểm định KMO và bartlet của biến phụ thuộc

Chi bình phương xấp xỉ (Approx, Chi-Square) 219,746

Phân tích yếu tố phù hợp với dữ liệu nghiên cứu (KMO = 0,716 > 0,5; Sig Bartlett = 0,000 < 0,05).

Bảng 4.15 Kết quả phân tích EFA về giá trị riêng ban đầu và tổng phương sai trích của biến phụ thuộc

Giá trị Eigenvalue Tổng bình phương hệ số tải chưa xoay Tổng

Phân tích EFA trong Bảng 4.15 cho thấy giá trị riêng ban đầu (2,187) ≥ 1, trích được 1 yếu tố có ý nghĩa thống kê và giải thích 72,897% phương sai, vượt quá ngưỡng 50%, đảm bảo độ phù hợp của mô hình.

1 yếu tố được trích giải thích được 72,897% sự biến thiên của biến quan sát

Bảng 4.16 Tổng hợp kết quả các biến Kết quả thực hiện phân tích yếu tố khám phá

STT Yếu tố Tên các biến quan sát Số biến Phân loại

1 XH XH1, XH2, XH3 3 Độc lập

2 CPSD CPSD1, CPSD2, CPSD3, CPSD4 4 Độc lập

3 STL STL1, STL2, STL3, STL4, STL5 5 Độc lập

4 TDTD TDTD1, TDTD2, TDTD3, TDTD4,

5 UD UD2, UD3, UD4 3 Độc lập

6 QUYETDINH QDINH1, QDINH2, QDINH3 3 Phụ thuộc

Tổng số lượng biến quan sát độc lập: 20 biến Tổng số lượng biến quan sát phụ thuộc: 3 biến

Nguồn: Kết quả tổng hợp của tác giả

Phân tích yếu tố khám phá xác định 5 biến độc lập ảnh hưởng đến 20 biến quan sát và 1 biến phụ thuộc ảnh hưởng đến 3 biến quan sát, phù hợp với mô hình nghiên cứu.

Phân tích tương quan Pearson

Bảng 4.17 Phân tích tương quan Pearson

QDINH XH CPSD STL TDTD UD

Phân tích tương quan Pearson cho thấy tất cả các biến độc lập đều có mối liên hệ tuyến tính có ý nghĩa thống kê (p < 0.05) với biến phụ thuộc.

Phân tích mô hình hồi quy đa biến

4.7.1 Đánh giá sự phù hợp của mô hình hồi quy

Bảng 4.18 Kết quả phân tích mô hình hồi quy đa biến

Hệ số hồi quy chưa chuẩn hóa

Hệ số hồi quy chuẩn hóa t Mức ý nghĩa

Hệ số Beta Độ chấp nhận VIF

Phân tích hồi quy cho thấy tất cả biến độc lập (VIF < 5, không đa cộng tuyến) đều có ý nghĩa thống kê (Sig < 0.05) và tác động dương, cùng chiều đến biến phụ thuộc Theo hệ số Beta chuẩn hóa, CPSD là yếu tố tác động mạnh nhất.

Bảng 4.19 Tóm tắt mô hình

Giá trị R bình phương hiệu chỉnh

Mô hình hồi quy đạt R² hiệu chỉnh là 0,714, tức các biến độc lập giải thích 71,4% biến thiên của biến phụ thuộc 28,6% còn lại do các yếu tố khác và sai số ngẫu nhiên gây ra.

Hệ số Durbin - Watson bằng 2,011, nằm trong khoảng 1,5 đến 2,5 nên không có hiện tượng tự tương quan chuỗi bậc nhất xảy ra (Yahua Qiao, 2011)

4.7.2 Kiểm định sự phù hợp của mô hình Để kiểm định độ phù hợp của mô hình hồi quy, tác giả đặt giả thuyết:

- H0: R 2 = 0 một cách có ý nghĩa thống kê, mô hình hồi quy không phù hợp Phép kiểm định F được sử dụng để kiểm định giả thuyết này

Bảng 4.20 Bảng phân tích phương sai

Mô hình Tổng các bình phương

Kết quả thống kê F (p < 0.000) cho phép bác bỏ giả thuyết H0, chứng tỏ mô hình hồi quy phù hợp với dữ liệu và có thể sử dụng hiệu quả để giải thích biến phụ thuộc.

Kết quả kiểm định t cho thấy tất cả các biến độc lập đều có ý nghĩa thống kê (p < 0.05) trong việc giải thích biến phụ thuộc, do đó không có biến nào bị loại khỏi mô hình.

4.7.3 Kiểm tra vi phạm giả định phân phối chuẩn của phần dư

Hình 4.1 Biểu đồ tần số của phần dư chuẩn

Hình 4.2 Biểu đồ cung cấp của phần dư

Hình 4.2 cho thấy giá trị trung bình phần dư gần bằng 0 (1,32E-15) và độ lệch chuẩn gần bằng 1 (0,988), chứng tỏ phân phối phần dư xấp xỉ chuẩn, thỏa mãn giả định này Các điểm phân vị phần dư (Hình 4.1) cũng tập trung quanh đường chéo.

4.7.4 Kiểm tra vi phạm giả định liên hệ tuyến tính

Hình 4.3 Biểu đồ phân tán

Hình 4.3 minh họa phần dư chuẩn hóa phân bố ngẫu nhiên quanh đường thẳng y=0, khẳng định giả thiết về mối quan hệ tuyến tính giữa biến phụ thuộc và biến độc lập.

Từ kết quả phân tích hồi quy, phương trình hồi quy đa biến có dạng như sau: QUYETDINH = 0,396 * CPSD + 0,335 * STL + 0,275 * TDTD + 0,120 *

Bảng 4.21 Giá trị chuyển hóa beta của các biến độc lập trong mô hình

Mã hóa Biến độc lập

Giá trị Beta chuẩn hóa

CPSD Chi phí sử dụng 0,396 1

TDTD Thái độ tiêu dùng 0,275 3

XH Xu hướng tiêu dùng không sử dụng tiền mặt 0,120 4

UD Chương trình ưu đãi 0,112 5

Mô hình nghiên cứu giải thích 5 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử của khách hàng cá nhân tại NHCT BSG Phân tích phương sai (ANOVA) cho thấy mô hình phù hợp (Sig = 0.00 < 0.01).

Kiểm định sự khác biệt của các biến định tính

Bài viết sử dụng kiểm định Independent-Samples T-test để phân tích sự khác biệt về trung bình giữa hai nhóm giới tính (nam và nữ) trong luận văn Giả thuyết nghiên cứu được đặt ra nhằm kiểm định sự khác biệt này.

H0: Không có sự khác biệt giữa giới tính nam và nữ trong việc ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử tại NHCT BSG

H1: Có sự khác biệt giữa giới tính nam và nữ trong việc ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử tại NHCT BSG

Bảng 4.22 Kiểm định sự khác biệt theo giới tính

Phương sai không đồng nhất -1,748 0,082

Phân tích bảng 4.22 cho thấy kiểm định Levene về yếu tố "QUYETDINH" có Sig = 0.031 < 0.05, chứng tỏ phương sai giữa hai giới tính khác nhau Tuy nhiên, kiểm định t (phương sai không đồng nhất) cho Sig = 0.082 > 0.05, do đó không có bằng chứng thống kê đủ mạnh để khẳng định sự khác biệt về quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử giữa các khách hàng nam và nữ.

4.8.2 Độ tuổi Để kiểm định có hay không sự khác biệt trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử theo độ tuổi, tác giả đặt giả thuyết H0: Không có sự khác biệt trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử giữa các khách hàng có độ tuổi khác nhau Phép kiểm định Levene được tác giả sử dụng để kiểm định giả thuyết này

Bảng 4.23 Kiểm định sự khác biệt theo độ tuổi

Nhóm N Trung bình Độ lệch chuẩn

Kiểm định Levene df1 df2 Sig

Kiểm định ANOVA Tổng bình phương F Sig

Qua kết quả kiểm định Levene theo bảng 4.23 ở trên, giá trị Sig = 0,335 >0,05

Phân tích ANOVA cho thấy có sự khác biệt thống kê đáng kể (Sig = 0.000 < 0.05) về quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử giữa các nhóm tuổi Nhóm 26-35 và 36-45 tuổi có tỷ lệ sử dụng cao hơn so với nhóm 18-25 và trên 45 tuổi.

Nghiên cứu kiểm định giả thuyết H0: không có sự khác biệt trong việc sử dụng thẻ tín dụng điện tử giữa các nhóm khách hàng có thu nhập khác nhau, tương tự như phân tích dựa trên độ tuổi.

Bảng 4.24 Kiểm định sự khác biệt theo thu nhập

Theo kết quả từ bảng 4.24 cho ta thấy, giá trị Sig ở kiểm định Levene là 0,208

Phân tích ANOVA cho thấy sự khác biệt có ý nghĩa thống kê (sig F = 0,000 < 0,05) trong việc sử dụng thẻ tín dụng điện tử giữa các nhóm thu nhập khác nhau Thu nhập càng cao, tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng điện tử càng lớn.

4.8.4 Thâm niên Để kiểm định có hay không sự khác biệt trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử theo thâm niên công việc, tác giả đặt giả thuyết H0: Không có sự khác biệt trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử giữa các khách hàng có thâm niên khác nhau

Bảng 4.25 Kiểm định sự khác biệt theo thâm niên

Kiểm định Levene cho kết quả Sig = 0.259 > 0.05, do đó sử dụng kết quả kiểm định F của ANOVA (Sig = 0.012 < 0.05) Kết quả bác bỏ giả thuyết H0, cho thấy có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê trong việc sử dụng thẻ tín dụng điện tử giữa các nhóm khách hàng có thâm niên khác nhau Khách hàng có thâm niên cao hơn có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng điện tử nhiều hơn, tuy nhiên xu hướng này giảm nhẹ ở nhóm thâm niên từ 5 năm trở lên.

4.8.5 Trình độ học vấn Để kiểm định có hay không sự khác biệt trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử theo trình độ học vấn, tác giả đặt giả thuyết H0: Không có sự khác biệt trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử giữa các khách hàng có trình độ học vấn khác nhau

Bảng 4.26 Kiểm định sự khác biệt theo trình độ học vấn

Kiểm định Levene (Sig = 0,197 > 0,05) cho thấy phương sai bằng nhau giữa các nhóm Kiểm định ANOVA (Sig = 0,000 < 0,05) cho thấy có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê trong việc sử dụng thẻ tín dụng điện tử giữa các nhóm khách hàng có trình độ học vấn khác nhau, cụ thể là nhóm khách hàng có trình độ học vấn cao hơn có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng điện tử nhiều hơn.

4.8.6 Nghề nghiệp Để kiểm định có hay không sự khác biệt trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử theo nghề nghiệp, tác giả đặt giả thuyết H0: Không có sự khác biệt trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử giữa các khách hàng có nghề nghiệp khác nhau

Bảng 4.27 Kiểm định sự khác biệt theo nghề nghiệp

Phân tích ANOVA cho thấy không có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê (p = 0.101 > 0.05) về việc sử dụng thẻ tín dụng điện tử giữa các nhóm khách hàng có nghề nghiệp khác nhau (kiểm định Levene: p = 0.408 > 0.05).

Thảo luận kết quả nghiên cứu

Mô hình hồi quy cho thấy mối liên hệ tuyến tính đáng tin cậy (95%) giữa các biến độc lập (CPSD, STL, TDTD, XH, UD) và biến phụ thuộc Tất cả các biến độc lập đều tác động cùng chiều đến biến phụ thuộc, với CPSD (β = 0,396) có ảnh hưởng mạnh nhất, tiếp theo là STL (β = 0,335), TDTD (β = 0,275), XH (β = 0,120) và UD (β = 0,112).

Chi phí sử dụng thẻ tín dụng, đặc biệt là lãi suất, ảnh hưởng mạnh đến quyết định sử dụng thẻ của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Sài Gòn, phù hợp với các nghiên cứu trước đây như của Kalisa Alfred và cộng sự Các khoản phí khác như phí thường niên, phí rút tiền mặt và phí giao dịch cũng cần được xem xét.

Nhiều nghiên cứu chỉ ra chi phí sử dụng thẻ tín dụng tác động tiêu cực đến việc người dùng lựa chọn sử dụng thẻ, cả ở các tổ chức tài chính như Ngân hàng I&M (2016) và khách hàng cá nhân tại Việt Nam (Nguyễn Cao Quang Nhật & Bùi Văn Thụy, 2022; Ngô Thị Tuyết Mai, 2016).

Thẻ tín dụng điện tử mang lại sự tiện lợi vượt trội, đơn giản hóa thanh toán và theo dõi chi tiêu, đặc biệt hữu ích khi đi công tác hay du lịch quốc tế Nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Sài Gòn khẳng định sự tiện lợi là yếu tố quan trọng thứ hai, có ý nghĩa thống kê cao ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ Kết quả này phù hợp với nhiều nghiên cứu khác tại Ấn Độ, Đồng Nai và các chi nhánh khác của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, đều chỉ ra sự tiện lợi thúc đẩy việc sử dụng thẻ tín dụng.

Thái độ tiêu dùng, bao gồm đánh giá, cảm xúc và xu hướng hành động nhất quán về sản phẩm/dịch vụ/ý tưởng, ảnh hưởng mạnh mẽ đến hành vi tiêu dùng Tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Sài Gòn, thái độ tiêu dùng là yếu tố ảnh hưởng mạnh thứ ba đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng điện tử Kết quả này phù hợp với các nghiên cứu trước đây (Nguyễn Cao Quang Nhật & Bùi Văn Thụy, 2022; Đặng Lâm Quỳnh, 2018) khẳng định mối liên hệ giữa thái độ tiêu dùng và việc sử dụng thẻ tín dụng.

Xu hướng không dùng tiền mặt đang gia tăng mạnh mẽ, trở thành yếu tố quan trọng thúc đẩy việc sử dụng thẻ tín dụng điện tử, được xếp thứ tư trong các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng cá nhân tại ngân hàng.

Nghiên cứu về xu hướng không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Sài Gòn khẳng định kết quả phù hợp với nghiên cứu của Đặng Lâm Quỳnh Như (2018), cho thấy xu hướng này tác động tích cực đến việc khách hàng sử dụng thẻ tín dụng.

Nghiên cứu của Nguyễn Cao Quang Nhật và Bùi Văn Thụy (2022) chỉ ra xu hướng tiêu dùng không dùng tiền mặt tác động đến việc người dân Đồng Nai sử dụng thẻ tín dụng trong thương mại điện tử.

Chương trình ưu đãi thẻ tín dụng như giảm giá, hoàn tiền, quà tặng tác động ít đến quyết định sử dụng thẻ của khách hàng tại Vietcombank Bắc Sài Gòn Kết quả này phù hợp với nghiên cứu của Nguyễn Cao Quang Nhật và Bùi Văn Thụy (2022) về ảnh hưởng của chính sách ngân hàng đến việc sử dụng thẻ tín dụng trong thương mại điện tử tại Đồng Nai.

Tiêu đề	Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Điện Tử Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Bắc Sài Gòn
Tác giả	Huỳnh Văn Đặng
Người hướng dẫn	PGS.TS. Trần Văn Đạt
Trường học	Trường Đại Học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh
Chuyên ngành	Quản Trị Kinh Doanh
Thể loại	luận văn thạc sĩ
Năm xuất bản	2024
Thành phố	Thành Phố Hồ Chí Minh

Định dạng
Số trang	118
Dung lượng	2,38 MB