“Nghiên cứu đã đi sâu vào các nhân tố như chất lượng dịch vụ, sự thuận tiện, lãi suất cho vay, chính sách tín dụng, chính sách marketing, thủ tục vay vốn, thương hiệu ngân hàng và ảnh hư
Tiêu đề
““Các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh 3” ”
Từ khóa
thương Việt Nam – Chi nhánh 3, Ngân hàng TMCP VietinBank – Chi nhánh 3
Title
“Factors Influencing Personal Loan Decisions at VietinBank – Branch 3”
Summary
This study analyzes factors impacting personal loan decisions at VietinBank Branch 3 and provides managerial recommendations to improve its personal loan services.
This study examines factors influencing personal loan decisions at VietinBank Branch 3, including service quality, convenience, interest rates, credit and marketing policies, loan procedures, bank reputation, and social influence Qualitative methods identified these factors, and SPSS 26.0 was used for quantitative analysis (Cronbach's Alpha, EFA, regression analysis, F-tests, t-tests, and ANOVA) to test hypotheses and assess the model's reliability.
VietinBank Branch 3's personal loan decisions are significantly influenced by service quality, convenience, interest rates, credit and marketing policies, loan procedures, bank reputation, and social influence.
Keywords
Individual customers, Personal loan decisions, VietinBank, VietinBank – Branch 3
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT
Từ viết tắt Cụm từ Tiếng Việt
“CBCNV ” “Cán bộ Công nhân viên”
“KHCN ” “ Khách hàng cá nhân ”
“KHDN” “Khách hàng doanh nghiệp””
“NHCTVN ” “ Ngân hàng Công thương Việt Nam ”
“NHTM ” “ Ngân hàng thương mại ”
“SXKD ” “ Sản xuất Kinh doanh ”
“TCTD ” “ Tổ chức tín dụng ”
“TMCP ” “ Thương mại cổ phần ”
“TSBĐ ” “ Tài sản bảo đảm ”
“TSCĐ ” “ Tài sản cố định ”
“VietinBank ” “ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ”
“XLRR” “Xử lý rủi ro”
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH
Từ viết tắt Cụm từ Tiếng Anh Cụm từ Tiếng Việt
“Tiền gửi không kỳ hạn ”
“MMLM ” “ Mixed Multinomial logit model ”
“Mô hình Logit Đa thức Hỗn hợp ”
“Mô hình cấu trúc tuyến tính”
“Lý thuyết mô hình chấp nhận công nghệ ”
“TPB ” “ Theory of Plannd Behavior ” “ Lý thuyết hành vi hoạch định ”
“Mô hình thuyết hành động hợp lý ”
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT vi
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH vii
DANH MỤC HÌNH ẢNH xiv
CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1
1.1 Tính cấp thiết của đề tài 1
1.4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 3
1.6 Đóng góp của luận văn 5
CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN 6
2.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 6
2.1.2 Đặc điểm của tín dụng khách hàng cá nhân 6
2.1.3 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân 8
2.1.4 Khác biệt giữa vay KHCN và vay khách hàng doanh nghiệp 10
2.1.5 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân 10
2.2 Lý thuyết về hành vi khách hàng cá nhân 13
2.2.3 Lý thuyết lựa chọn hợp lý 17
2.2.4 Lý thuyết hành động hợp lý 20
2.2.5 Mô hình hành vi có kế hoạch 21
2.3 Tổng quan các nghiên cứu liên quan 22
CHƯƠNG 3: MÔ HÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30
3.2 Mô hình nghiên cứu và giả thuyết nghiên cứu 30
3.4 Phương pháp chọn mẫu và xử lý số liệu 36
CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 42
4.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh 3 42
4.1.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy 43
4.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP VietinBank - Chi nhánh 3 giai đoạn 2021 - 2023 44
4.1.3 Thực trạng hoạt động vay vốn của KHCN tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh 3 47
4.2.1 Mô tả mẫu khảo sát 51
4.2.2 Phân tích độ tin cậy của thang đo (Cronbach’s Alpha) 54
4.2.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA 58
4.2.4 Phân tích hồi quy tuyến tính bội 62
4.2.5 Phân tích ảnh hưởng của các biến nhân khẩu học 71
4.2.6 Thảo luận kết quả nghiên cứu 75
CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 80
5.2.1 Hàm ý quản trị đối với nhân tố “Chất lƣợng dịch vụ” 81
5.2.2 Hàm ý quản trị đối với nhân tố “Sự thuận tiện” 83
5.2.3 Hàm ý quản trị đối với nhân tố “Chính sách tín dụng” 84
5.2.4 Hàm ý quản trị đối với nhân tố “Thủ tục vay vốn” 85
5.2.5 Hàm ý quản trị đối với nhân tố “Lãi suất cho vay” 87
5.2.6 Hàm ý quản trị đối với nhân tố “Thương hiệu ngân hàng” 87
5.2.7 Hàm ý quản trị đối với nhân tố “Chính sách Marketing” 89
5.2.8 Hàm ý quản trị đối với nhân tố “Ảnh hưởng xã hội” 90
5.3 Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo 91
Phụ lục 1 Bảng khảo sát sơ bộ các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP VietinBank - Chi nhánh 3 i
Bảng khảo sát trong Phụ lục 2 đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại VietinBank Chi nhánh 3.
Phụ lục 3 Thống kê thông tin đối tƣợng khảo sát xi
Phụ lục 4 Phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha xii
Phụ lục 5 Phân tích nhân tố khám phá (EFA) biến độc lập xv
Phụ lục 6 Phân tích tương quan Pearson xxi
Bảng 2 1 Tóm tắt các nghiên cứu liên quan trong và ngoài nước 26
Bảng 4 1 Kết quả kinh doanh của ngân hàng TMCP VietinBank – Chi nhánh 3 giai đoạn 2021-2023 44
Bảng 4 2 Bảng dƣ nợ KHCN và số lƣợng KHCN từ năm 2021-2023 47
Bảng 4 3 Phân loại dƣ nợ cho vay KHCN giai đoạn 2021-2023 48
Bảng 4 4 Thông tin mẫu khảo sát 51
Bảng 4 5 Phân tích độ tin cậy Cronbach’s Alpha của các nhân tố độc lập tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân 55
Bảng 4 6 Phân tích độ tin cậy Cronbach’s Alpha của thang đo quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân 57
Bảng 4 7 Phân tích nhân tố khám phá EFA của nhân tố độc lập tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân 59
Bảng 4 8 Phân tích nhân tố khám phá EFA của nhân tố quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân 61
Bảng 4 9 Ma trận tương quan Pearson 62
Bảng 4 10 Kết quả hồi quy tuyến tính bội 66
Bảng 4 11 Tóm tắt mô hình 69
Bảng 4 13 Kết quả kiểm định các giả thiết 78
Bảng 4 14 Bảng kiếm định phương sai đồng nhất của biến "Giới tính" 71
Bảng 4 15 Bảng kiếm định Levene của biến "Giới tính" 71
Bảng 4 16 Bảng kiểm định phương sai đồng nhất của biến "Độ tuổi" 72
Bảng 4 17 Bảng kiểm định Levene của biến "Độ tuổi" 72
Bảng 4 18 Bảng kiểm định phương sai đồng nhất của biến "Nghề nghiệp" 73
Bảng 4 19 Bảng kiểm định Levene của biến "Độ tuổi" 73
Bảng 4 20 Bảng kiểm định phương sai đồng nhất của biến "Trình độ" 74
Bảng 4 21 Bảng kiểm định Levene của biến "Trình độ" 74
Bảng 4 22 Bảng kiểm định phương sai đồng nhất của biến "Thu nhập" 75 Bảng 4 23 Bảng kiểm định Levene của biến "Thu nhập" 75
Hình 2 1 Các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi mua của người tiêu dùng 17
Hình 2 2 Mô hình thuyết lựa chọn hợp lý 19
Hình 2 3 Mô hình thuyết hành động hợp lý – TRA 20
Hình 2 4 Mô hình hành vi có kế hoạch - TPB 22
Hình 3 1 Quy trình thực hiện nghiên cứu 30
Hình 3 2 Mô hình nghiên cứu đề xuất 31
Hình 4 1 Cơ cấu tổ chức bộ máy tại ngân hàng VietinBank Việt Nam - Chi nhánh 3 43
Hình 4 2 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thời hạn cho vay giai đoạn 2021 - 2023 50
Hình 4 4 Biểu đồ phân tán của phần dƣ……… … 69
TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
Tính cấp thiết của đề tài
Ngành ngân hàng đang đối mặt thách thức lớn từ chính sách tiền tệ thắt chặt toàn cầu, dẫn đến lãi suất tăng cao và bất ổn kinh tế gia tăng do xung đột Nga-Ukraine và khủng hoảng ngân hàng tại Mỹ và châu Âu (Nguyễn Thanh Hải & Trần Minh Anh, 2022).
Ngành ngân hàng Việt Nam đang đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt là trong cho vay cá nhân, do ảnh hưởng từ thị trường trái phiếu và bất động sản, dẫn đến nợ xấu tăng và giảm sút hoạt động sản xuất kinh doanh Mặc dù nhu cầu vốn lớn, nhưng khả năng tiếp cận bị hạn chế Ngành ngân hàng đang điều chỉnh chính sách tiền tệ và tín dụng linh hoạt, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, kiểm soát lạm phát và quản lý tăng trưởng dư nợ tín dụng hợp lý.
Thúc đẩy hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại VietinBank - Chi nhánh 3 là cần thiết để mở rộng khách hàng, đa dạng hóa danh mục tín dụng, giảm rủi ro và tối ưu hiệu quả hoạt động, nhờ các chính sách kiểm soát nội bộ hiệu quả.
VietinBank Chi nhánh 3 hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng, duy trì chất lượng tín dụng, nâng cao khả năng thu hồi nợ và lợi nhuận Chính sách kiểm soát nội bộ giúp tăng lợi thế cạnh tranh, uy tín, góp phần tăng trưởng kinh tế bền vững.
Hoạt động cho vay cá nhân tại VietinBank - Chi nhánh 3 dù đạt được một số thành tựu nhưng vẫn tồn tại nhiều hạn chế, thể hiện qua dư nợ và số lượng khách hàng vay giảm, quản lý khoản vay chưa chặt chẽ, dẫn đến khó khăn trong cơ cấu nợ và xử lý nợ xấu, khả năng thu hồi vốn thấp bất chấp dư nợ xấu tăng cao và phản hồi khách hàng chưa tích cực (Trần Huy Nam, 2023).
Nghiên cứu này phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh 3, nhằm đo lường mức độ ảnh hưởng và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân.
Mục tiêu nghiên cứu
1.2.1 Mục tiêu tổng quát: “ Xác định và đo lường các nhân tố quyết định lựa chọn vay vốn của khách hàng cá nhân tại VietinBank - Chi nhánh 3 Trên cơ sở đó, đề xuất một số hàm ý quản trị nhằm tăng trưởng tín dụng khách hàng cá nhân tại VietinBank - Chi nhánh 3
- Xác định các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại VietinBank - Chi nhánh 3
- Đo lường mức độ tác động của các nhân tố đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại VietinBank - Chi nhánh 3
- Đề xuất một số giải pháp quản trị nhằm tăng trưởng tín dụng cho khách hàng cá nhân tại VietinBank - Chi nhánh 3.
Câu hỏi nghiên cứu
- Những nhân tố nào tác động đến quyết định lựa chọn vay vốn của khách hàng cá nhân tại VietinBank - Chi nhánh 3?
- Mức độ tác động của các nhân tố đến quyết định lựa chọn vay vốn của khách hàng cá nhân tại VietinBank - Chi nhánh 3 là nhƣ thế nào?
- Các giải pháp nào nhằm tăng trưởng tín dụng khách hàng cá nhân tại VietinBank - Chi nhánh 3?
Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
“Đối tƣợng nghiên cứu của luận văn là các nhân tố tác động đến quyết định lựa chọn vay vốn của khách hàng cá nhân tại VietinBank - Chi nhánh 3.”
- “ Phạm vi không gian: Tại ngân hàng VietinBank - Chi nhánh 3 ”
- “ Phạm vi thời gian: Thời gian thực hiện khảo sát từ tháng 12/2023 đến tháng 3/2024 ”
Phương pháp nghiên cứu
Luận văn áp dụng hai phương pháp nghiên cứu: định tính kết hợp định lượng
Nghiên cứu bắt đầu bằng tổng hợp lý thuyết và thang đo từ các nghiên cứu trước, tiếp đến xây dựng mô hình nghiên cứu lý thuyết.
Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, tham khảo ý kiến chuyên gia để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại VietinBank - Chi nhánh 3 Bằng việc thiết kế và phân tích bảng câu hỏi, nghiên cứu sẽ đưa ra kết luận và đề xuất cụ thể về quy trình và các nhân tố này.
Bài viết này trình bày phương pháp nghiên cứu định lượng, sử dụng phần mềm SPSS để phân tích và xử lý dữ liệu thu thập được.
+“Phân tích thống kê mô tả mẫu nghiên cứu ”
+ “ Phân tích độ tin cậy của thang đo Cronbach’s Alpha ”
+ “ Phân tích nhân tố khám phá EFA ”
+ “ Phân tích hệ số tương quan Pearson ”
Nghiên cứu sử dụng phân tích hồi quy đa biến và hệ số Beta chuẩn hóa để đánh giá tác động của các yếu tố, từ đó đề xuất các hàm ý chính sách.
Đóng góp của luận văn
Nghiên cứu tác giả giúp bộ phận tiếp thị hiểu rõ yếu tố ảnh hưởng quyết định vay vốn khách hàng cá nhân, từ đó đề xuất chính sách và kế hoạch thu hút khách hàng vay vốn.
Nghiên cứu giúp VietinBank hiểu rõ hơn nhu cầu khách hàng về dịch vụ vay cá nhân, từ đó đề xuất giải pháp thu hút khách hàng hiệu quả.
Nghiên cứu này cung cấp thông tin tham khảo quý giá cho lãnh đạo VietinBank Chi nhánh 3 về các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân, hỗ trợ hoạch định chiến lược hiệu quả.
Kết cấu luận văn
“Bố cục của bài luận văn được trình bày theo 5 chương Cụ thể: ”
- “ Chương 1 Tổng quan về đề tài nghiên cứu ”
- “ Chương 2 Cơ sở lý thuyết và các nghiên cứu liên quan
- “ Chương 3 Mô hình và phương pháp nghiên cứu ”
- “ Chương 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận ”
- “ Chương 5 Kết luận và khuyến nghị ”
Chương 1 giới thiệu bối cảnh, mục tiêu và ý nghĩa nghiên cứu, đánh giá nghiên cứu trước đây, liên hệ lý thuyết và định hướng phương pháp nghiên cứu Chương này thiết lập nền tảng cho các chương tiếp theo, khẳng định tính cần thiết của đề tài.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN
Cơ sở lý thuyết
2.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, khách hàng nhận khoản tiền sử dụng vào mục đích nhất định, phải hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận (Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12).
Nghiên cứu tập trung vào tín dụng cá nhân dành cho khách hàng là cá nhân và hộ gia đình kinh doanh cá thể Ngân hàng thương mại cung cấp vốn tạm thời, khách hàng phải hoàn trả đầy đủ gốc và lãi Vốn vay được dùng cho sinh hoạt cá nhân hoặc phát triển hộ kinh doanh.
2.1.2 Đặc điểm của tín dụng khách hàng cá nhân
2.1.2.1 Số lượng, quy mô các khoản vay lớn và các khoản vay nhỏ
Khách hàng vay vốn kinh doanh bao gồm cá nhân, hộ gia đình đa ngành nghề (sản xuất, thương mại, dịch vụ) Do quy mô nhỏ, họ thường vay ngắn hạn số tiền vừa phải phục vụ vốn lưu động, đầu tư hoặc chi phí kinh doanh.
Vay vốn cá nhân đáp ứng nhu cầu sinh hoạt và đầu tư, phục vụ các mục đích thiết yếu như đầu tư bất động sản, trang bị gia đình, sửa chữa nhà cửa hay chi phí du học.
2.1.2.2 Tín dụng cá nhân thường có những rủi ro về thông tin bất cân xứng và rủi ro tác nghiệp
Thông tin khách hàng là yếu tố cốt lõi trong thẩm định tín dụng cá nhân, song việc thu thập thông tin đầy đủ, chính xác lại khó khăn, gây bất cân xứng thông tin và ảnh hưởng độ chính xác thẩm định Rủi ro tín dụng gia tăng do nguồn trả nợ chủ yếu dựa vào thu nhập hiện tại, dễ bị ảnh hưởng bởi các yếu tố bất ngờ như mất việc làm hay vấn đề sức khỏe.
Tín dụng cá nhân, với số lượng hồ sơ lớn và giá trị khoản vay nhỏ, đòi hỏi xử lý nhanh chóng, tiềm ẩn rủi ro gian lận Nhân viên có thể lợi dụng quản lý lỏng lẻo hoặc kẽ hở trong quy định để thông đồng với khách hàng, gây thiệt hại cho ngân hàng, đặc biệt trong cho vay tín chấp không có tài sản đảm bảo.
2.1.3 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân
Tín dụng ngắn hạn là khoản vay dưới 1 năm, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn của cá nhân và gia đình.
Tín dụng trung hạn (1-5 năm) đáp ứng nhu cầu vốn trung bình của khách hàng cá nhân như mua ô tô, sửa chữa hoặc xây nhà.
Tín dụng dài hạn (trên 5 năm) thường có giá trị lớn, phục vụ mục đích mua sắm, đầu tư bất động sản hoặc nhà ở Tuy nhiên, rủi ro đối với khách hàng cá nhân khá cao.
2.1.3.2 Dựa vào mục đích tín dụng
Tín dụng bất động sản hỗ trợ khách hàng vay vốn mua nhà, hợp pháp hóa đất đai, xây dựng và sửa chữa nhà ở khi thiếu vốn.
Tín dụng tiêu dùng là hình thức vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu, mua sắm hàng ngày, nâng cao chất lượng sống Khách hàng chủ yếu là người có thu nhập ổn định (như công nhân viên chức) với số lượng khoản vay lớn.
Tín dụng sản xuất kinh doanh hỗ trợ vốn cho cá nhân, hộ gia đình hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ thiếu vốn.
2.1.3.3 Dựa vào nguồn gốc của khoản nợ
Tín dụng trực tiếp là hình thức ngân hàng cấp vốn và khách hàng hoàn trả trực tiếp, không qua bên thứ ba Phương thức này tối ưu sự linh hoạt và cho phép ngân hàng tận dụng kinh nghiệm thẩm định, ra quyết định cấp tín dụng hiệu quả.
Tín dụng gián tiếp phức tạp hơn tín dụng trực tiếp, với sự tham gia của bên thứ ba (nhà bán lẻ/nhà cung cấp) Ngân hàng mua lại khoản nợ từ họ, nhưng nhà bán lẻ/nhà cung cấp vẫn chịu trách nhiệm thu hồi nợ từ khách hàng Hợp đồng giữa ngân hàng và nhà cung cấp quy định rõ các điều kiện như loại khách hàng, hàng hóa, và số tiền được bảo lãnh.
2.1.3.4 Dựa vào đảm bảo tín dụng
Tín dụng có bảo đảm yêu cầu khách hàng thế chấp tài sản hoặc có bên thứ ba bảo lãnh, dành cho khách hàng có độ tin cậy thấp, giảm rủi ro cho ngân hàng bằng nguồn dự phòng pháp lý.
Vì vậy, phần lớn các khoản tín dụng cá nhân đều đƣợc bảo đảm ”
Lý thuyết về hành vi khách hàng cá nhân
Theo Robert Harris (2008), ra quyết định là xác nhận và lựa chọn vấn đề dựa trên giá trị và sở thích cá nhân Quá trình này bao gồm cân nhắc nhiều lựa chọn, nhận dạng các giải pháp thay thế và chọn giải pháp tối ưu đáp ứng hai mục tiêu.
(1) Có khả năng thành công hoặc hiệu quả nhất
(2) Đó là giải pháp đạt đƣợc mục tiêu, mong muốn, sở thích của chúng ta
Quá trình ra quyết định, theo Robert Harris (2008), nhằm giảm thiểu sự không chắc chắn giữa các lựa chọn để chọn phương án chắc chắn nhất Môi trường bên ngoài, dù nằm ngoài hệ thống ra quyết định, vẫn tác động mạnh mẽ đến quá trình này.
“Các nhân tố cấu thành môi trường ra quyết định bao gồm:
- Môi trường bên ngoài ở tầm vĩ mô: xã hội, thu nhập quốc dân, tự nhiên,…
- Môi trường bên ngoài ở tầm vi mô: Đối thủ cạnh tranh, khách hàng, người trung gian, gia đình người ra quyết định
- Môi trường bên trong: văn hóa của đơn vị, cơ cấu tổ chức, cơ sở vật chất, quan hệ ”
“Có sáu bước cơ bản trong quá trình ra quyết định:
Ra quyết định hiệu quả bắt đầu bằng việc xác định rõ vấn đề cần giải quyết Thay vì tập trung vào hiện tượng bề nổi, hãy tìm hiểu nguyên nhân gốc rễ để tránh lãng phí thời gian và công sức vào những điểm không cần thiết.
Để đưa ra quyết định hiệu quả, cần xây dựng tiêu chí rõ ràng, dựa trên mục đích và kết quả mong muốn Tiêu chí càng cụ thể, quyết định càng chính xác, tránh sai lầm do cảm tính hoặc thiếu căn cứ.
Quyết định hiệu quả đòi hỏi thu thập thông tin đầy đủ, chính xác Điều này bao gồm xác định loại thông tin cần thiết, nguồn thông tin, phương pháp thu thập và xử lý, tất cả phải đáp ứng các tiêu chí đã đề ra.
Đánh giá thông tin thu thập, áp dụng tiêu chí và phương pháp phân tích phù hợp để lựa chọn giải pháp tối ưu.
Để lựa chọn giải pháp tối ưu, cần đánh giá chi phí và lợi ích của từng phương án Giải pháp tối ưu đạt được mục tiêu, tuân thủ nguyên tắc và tiết kiệm tối đa nguồn lực dựa trên kinh nghiệm và thực tiễn.
Sau khi đánh giá và chọn phương án tối ưu, người ra quyết định cần xem xét môi trường trước khi đưa ra quyết định cuối cùng.
Quyết định kinh doanh thường diễn ra trong ba điều kiện: xác định, rủi ro và không xác định Điều kiện rủi ro đặc trưng bởi việc biết xác suất của các tình huống nhưng không chắc chắn kết quả Ngược lại, điều kiện không xác định thiếu cả xác suất và dữ liệu liên quan, thường gặp trong các vấn đề mới, phức tạp.
Quyết định rõ ràng khi người ra quyết định nắm rõ cấu trúc vấn đề và có đủ thông tin để lượng hóa Thiếu thông tin, quyết định khó khăn hơn, rủi ro cao hơn, đòi hỏi suy luận chủ quan hoặc dựa vào chuyên gia Về bản chất, ra quyết định là chọn phương án tối ưu từ tập hợp các phương án khả thi.
Theo Kotler (2006), nghiên cứu hành vi tiêu dùng là phân tích quyết định chi tiêu của cá nhân vào hàng hóa/dịch vụ, chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ yếu tố văn hóa, xã hội, tâm lý và cá nhân.
Văn hóa quốc gia và dân tộc tác động mạnh mẽ đến quyết định mua sắm của người tiêu dùng, thể hiện qua giá trị, niềm tin và hành vi chi tiêu, khác biệt giữa các nền văn hóa, nhóm văn hóa và tầng lớp xã hội.
Hành vi mua hàng chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ các nhóm xã hội như bạn bè, đồng nghiệp và gia đình Vị trí xã hội và khả năng tài chính tác động đến lựa chọn sản phẩm, từ việc thể hiện đẳng cấp đến ưu tiên tiết kiệm.
Động cơ, nhận thức, kiến thức, niềm tin và thái độ của người tiêu dùng ảnh hưởng mạnh mẽ đến quyết định mua hàng, thỏa mãn nhu cầu cá nhân và phụ thuộc vào kiến thức cũng như niềm tin của họ.
Hành vi mua sắm phụ thuộc nhiều vào yếu tố cá nhân như nhu cầu, mong muốn, nghề nghiệp, lối sống và tình trạng kinh tế, tác động trực tiếp đến quyết định mua sản phẩm/dịch vụ.
Hình 2 1 Các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi mua của người tiêu dùng
2.2.3 Lý thuyết lựa chọn hợp lý
Tổng quan các nghiên cứu liên quan
Nghiên cứu của Ali, Muhammad, Syed Ali, Raza và Chin-Hong, Puah (2015) sử dụng mô hình lý thuyết hành động hợp lý (TRA) được sửa đổi, bổ sung các yếu tố: định giá tài chính cá nhân Hồi giáo, nghĩa vụ tôn giáo và hỗ trợ chính phủ, để phân tích ý định sử dụng tài chính cá nhân Hồi giáo của 471 khách hàng ngân hàng Hồi giáo tại Pakistan Phân tích SEM cho thấy định giá tài chính cá nhân Hồi giáo và nghĩa vụ tôn giáo tác động tiêu cực và đáng kể đến ý định này.
Nghiên cứu chỉ ra rằng thái độ và ảnh hưởng xã hội tích cực, cùng với sự hỗ trợ đáng kể của chính phủ, thúc đẩy ý định sử dụng tài chính cá nhân tại các ngân hàng Hồi giáo Pakistan Phát hiện này có ý nghĩa thực tiễn quan trọng cho ngân hàng Hồi giáo và chính phủ Pakistan, khuyến nghị các ngân hàng nắm bắt nhu cầu này và chính phủ hỗ trợ phát triển dịch vụ Nghiên cứu tiên phong này đóng góp vào lý thuyết ngân hàng Hồi giáo và mở ra hướng nghiên cứu tương lai về tài chính cá nhân Hồi giáo tại Pakistan.
Nghiên cứu của Hapzi Ali, Augustina Kurniasih và Siti Hairiyah (2017) tại Ngân hàng PQR Jakarta khảo sát 100 khách hàng vay vốn đa mục đích, phân tích ảnh hưởng của khuyến mãi, vị trí chi nhánh và thủ tục tín dụng đến quyết định vay Phân tích hồi quy cho thấy cả ba yếu tố đều tác động đáng kể (p 0.6) và hệ số tương quan tổng (> 0.3) Do đó, thang đo này phù hợp và được sử dụng trong phân tích nhân tố khám phá.
Bảng 4 5 Phân tích độ tin cậy Cronbach’s Alpha của các nhân tố độc lập tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân
Biến quan sát Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Cronbach’s Alpha nếu loại biến Thang đo Chất lƣợng dịch vụ: Cronbach’s Alpha = 0.855
Thang đo Sự thuận tiện: Cronbach’s Alpha: 0.825
Thang đo Chính sách tín dụng: Cronbach’s Alpha: 0.899
Thang đo Thủ tục vay vốn: Cronbach’s Alpha = 0.764
Thang đo Lãi suất cho vay: Cronbach’s Alpha = 0.824
Thang đo Thương hiệu ngân hàng: Cronbach’s Alpha = 0.830
Thang đo Chính sách Marketing: Cronbach’s Alpha = 0.804
Thang đo Ảnh hưởng xã hội: Cronbach’s Alpha = 0.790
(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS) 4.2.2.2 Phân tích Cronbach’s Alpha thang đo quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân
Thang đo đánh giá quyết định vay vốn đạt hệ số Cronbach’s Alpha 0.780 và các hệ số tương quan giữa các biến > 0.3, đáp ứng tiêu chuẩn phân tích nhân tố khám phá Các biến này sẽ được sử dụng trong phân tích tiếp theo.
Bảng 4 6 Phân tích độ tin cậy Cronbach’s Alpha của thang đo quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân
Biến quan sát Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Cronbach’s Alpha nếu loại biến Thang đo Quyết định vay vốn: Cronbach’s Alpha = 0.780
(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)
4.2.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA
4.2.3.1 Phân tích nhân tố khám phá thang đo các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân
Nghiên cứu đo lường 8 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân thông qua 32 biến quan sát, đạt độ tin cậy Cronbach’s Alpha Phân tích nhân tố khám phá (EFA) được thực hiện hai giai đoạn để xác định các nhân tố này.
Phân tích KMO-Bartlett cho thấy dữ liệu phù hợp để phân tích nhân tố (KMO = 0.766 > 0.5; sig = 0.000).
Phân tích nhân tố khám phá (EFA) với 32 biến quan sát đã trích xuất 8 nhân tố, giải thích được 67.220% phương sai (cao hơn 50%), đáp ứng yêu cầu nghiên cứu (xem Bảng 2, Phụ lục 5) Các eigenvalue lớn hơn 1.
Phân tích nhân tố lần hai loại bỏ biến TTVV4, TTVV5 và TTVV6 do không có hệ số tải (xem bảng 3, phụ lục 5).
Phân tích KMO-Bartlett cho thấy chỉ số KMO đạt 0.750 > 0.5 và giá trị sig (Bartlett’s test) là 0.000, đáp ứng yêu cầu phân tích nhân tố.