Khái niệm NHTM:Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tấtcả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theoquy định của Luật Các TCTD nhằm mục tiêu lợi
CƠ SỞ HÌNH THÀNH ĐỀ TÀI
Là quốc gia đang phát triển, Việt Nam luôn cố gắng tăng trưởng kinh tế theo hướng hướng tích cực để có thể hội nhập và là một điểm sáng trên trường đua kinh tế thế giới Không những vậy, sự phát triển ấy còn vượt bật hơn khi Việt Nam gia nhập WTO Theo báo cáo rà soát thống kê thương mại thế giới năm 2020 của WTO ghi nhận trong số 50 nước có nền thương mại hàng hóa lớn nhất thế giới, Việt Nam có mức tăng trưởng lớn nhất khi dịch chuyển từ vị trí thứ 39 (2009) và lọt vào tốp 20 năm 2021 Theo tạp chí Forbes của Mỹ (2022), dựa trên giá trị đồng USD, GDP bình quân đầu người năm 2006 của Việt Nam là 1.650,63 USD và tăng đến 3.373,08 USD (2021) tức tăng 104,4% trong vòng 15 năm Forbes cũng đánh giá "Xu hướng này phản ánh sự năng động của nền kinh tế Việt Nam và sự phát triển vượt bậc của nước này trong những năm qua" GDP bình quân đầu người tăng cũng là minh chứng cho việc gia tăng thu nhập của mỗi người dân và cũng từ đó dẫn đến nhu cầu tham gia các kênh đầu tới ngày một tăng lên điển hình như đầu tư chứng khoán, vàng, bất động sản, ngoại tệ, kinh doanh mua bán,
… Tuỳ thuộc và từng kênh đầu tới sẽ mang lại một tỷ suất lợi nhuận khác nhau cũng như chứa đựng những rủi ro khác nhau.
Sự gia tăng về thu nhập khiến cho nh cầu tham gia các kênh đầu tư của nguời dân tăng lên Một số nhà đầu tư chủ yếu có thể kể đến như thị trường chứng khoán, ngoại tệ, vàng, bắt động sản, các dự án kinh doanh hoặc đơn giản nhất là gửi tiết kiệm tại ngân hàng: Mỗi kênh đầu tư sẽ đem lại một tỷ suất lợi nhuận khác nhau, tương ứng với các mức độ rủi ro khác nhau Trên thực tế, đổi với người Việt Nam, gửi tiết kiệm vẫn là một sự lựa chọn hàng đầu khi có tiền nhàn rỗi Theo báo cáo về chỉ số niềm tin người tiêu dùng toàn bầu do Nielsen công bố, tỷ lệ người có tiền nhàn rỗi gửi tiết kiệm của người lệt (78%) cao hơn rất nhiều so với tỷ lệ bình quân của các nước Đông Nam Á (70%) của thế giới (52%).
Tầm quan trọng của dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân đổi với hệ thống ngân hàng là rất rõ ràng Sự lựa chọp của người dân đối với hình thức gửi tiết kiệm khi có tiền nhàn rỗi mang đến cho hệ thống ngân hàng rất nhiều cơ hội, nhưng đi kèm với đó là không ít thách thức đến từ sự cạnh tranh của các ngân hàng (Việt Nam có gần 60 ngân hàng bao gồm các ngân hàng quốc doanh Việt Nam, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài và ngân hàng 100% vốn nước ngoài) Nếu trước đây, các ngân hàng có thể cạnh tranh với nhau bằng lãi suất, thì nay, với việc Ngân háng Nhà nước cào bằng lãi suất, các ngân hàng này lại phải tìm cách khác thu hút khách hàng, chẳng hạn như tặng quà, bốc thăm trúng thưởng, tặng thẻ mua hàng, tìm kiếm khách hàng thân thiết (Tiền Phương, 2016) [14) Điều này buộc các ngân hàng phải tự minh nâng cao khả năng cạnh tranh của chính mình để có thể tồn tại như nâng cao chất ượng tín dụng, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đào tạo phát triển nguồn nhân lực ngân hàng, tăng cường vốn điều lệ
Nhận thức được tầm quan trọng, Ngân hàng TMCP Quân Đội đã từng bước vươn tầm, phát triển và dần tim cho mình một vị thế vững vàng trên bản đồ các NHTM Là một chi nhánh, một nơi trọng điểm của tinh An Giang, Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh An Giang cũng không năm ngoài xu thể ây Vấn đề không chi dừng lại ở đó, việc thu hút tiên gửi ngày nay cũng bị ảnh hưởng bởi rất nhiều yếu tố hơn nữa là khi sự phát triển rộng khắp của các đối thủ cùng ngành ở các nơi và khu vực Chính vì lẽ đó, việc "Phân tích các nhãn tố ảnh hưởng tới quyết đinh gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh An Giang" là một vấn để mang tính cấp thiết và từ cơ sở đó mở ra những hướng đi, định hướng phát triển nhằm thu hút triệt để khách hàng tham gia loại hình đầu tư trên.
CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
- Các yếu tố bên trong ngân hàng MB nào ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng?
- Các yếu tố bên ngoài ngân hàng MB nào ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng?
- Mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại MB như thế nào?
- Các giải pháp thu hút khách hàng gửi tiết kiệm tại MB cho từng phân khúc khách hàng là gì?
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh An Giang Từ cơ sở đó, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tiền gửi và phát triển hình thức gửi tiền để duy trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới và nâng cao hiệu quả huy động vốn.
- Hệ thống hóa cơ sờ lý luận và thực tiễn về gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân ại ngân hàng thương mại;
- Phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại MB - CN An Giang.
- Đề xuất cacs giải pháp đẩy mạnh thu hút khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm tại MB - CN An Giang
ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
- Các khoản tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại MB – CN
- Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng tại
- Khách hàng cá nhân đã và đang gửi tiền tại MB – CN An Giang.
- Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh
- Phạm vi thời gian: giai đoạn từ tháng 01/2024 đến tháng05/2024.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Bài nghiên cứu được thực hiện bpi hai phương pháp chính là phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng Bằng việc thu thập thông tin từ 200 khách hàng đã và đang gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh An Giang thông qua bảng hỏi, bên cạnh đó tiến hành trao đổi, thảo luận cùng các chuyên gia cũng như phòng vẫn sâu những cán bộ phụ trách mắng tiết kiệm Trên cơ sở đó, tác giả tiền hành xãy dụng thang đo và dung các phương pháp kiếm định thang đo như phương pháp Cronbach's Alpha, phương pháp hồi quy, phương pháp EFA, để từ đó hướng đến mục tiêu là nhận diện và phân tích mức độ tác động của các nhân tố ảnh hướng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh An Giang Cụ thể từng phương pháp sẽ được trình bảy cụ thế ở chương 2 và chương 3.
Ý NGHĨA NGHIÊN CỨU
- Nghiên cứu giúp MB hiểu rõ hơn về nhu cầu, mong muốn và hành vi của khách hàng khi quyết định gửi tiền tiết kiệm Từ đó,
MB có thể đưa ra những sản phẩm và dịch vụ phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ và thu hút thêm khách hàng.
- Qua đó, bài nghiên cứu còn là cơ sở cung cấp những thông tin hữu dụng có ích trong việc xây dựng các công cụ đo lường các nhân tố ảnh hưởngg đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân.
BỐ CỤC DỰ KIẾN
Chương I Giới thiệu tổng quan về đề tài nghiên cứu:
Chương này sẽ giới thiệu sơ lược về đề tài nghiên cứu như: cơ sở hình thành đề tài, mục tiêu nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu và ý nghĩa nghiên cứu.
Chương II Cơ sở lý thuyết:
Chương này trình bày về lịch sử hình thành của ngân hàng và tổng quan về ngân hàng số như: Khái niệm, đặc điểm, cấu trúc, các điều kiện cần thiết để phát triển ngân hàng số và kinh nghiệm phát triển ngân hàng số ở một số nước.
Chương III Phương pháp nghiên cứu:
Bao gồm quy trình nghiên cứu, xây dựng và kiểm định các thang đo nhầm đo lường các khái niệm nghiên cứu.
Chương IV: Nội dung và kết quả nghiên cứu có những đề xuất mới, ứng dụng sáng tạo.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÈ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ DỊCH VỤ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại: (NHTM):
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật Các TCTD nhằm mục tiêu lợi nhuận. Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: "Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính". Ở Việt Nam, Định nghĩa Ngân hàng thương mại: là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật (Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của chính phủ về tổ chức và hoạt động NHTM)
Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp và là một đơn vị kinh tế
Nói Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp và là một đơn vị kinh tế nghĩa là Ngân hàng thương mại hoạt động trong một ngành kinh tế, có cơ cấu tổ chức bộ máy như một doanh nghiệp, Ngân hàng thương mại bình đẳng trong quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp khác.
Hoạt động của Ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh. Để hoạt động kinh doanh, các Ngân hàng thương mại phải có vốn,phải tự chủ về tài chính Đặc biệt hoạt động kinh doanh cần đạt đến mục tiêu tài chính cuối cùng là lợi nhuận, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cũng không nằm ngoài xu hướng đó Tuy nhiên việc tìm kiếm lợi nhuận là phải chính đáng trên cơ sở chấp hành luật pháp của nhà nước.
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Đây là lĩnh vực “đặc biệt” vì liên quan trực tiếp đến tất cả các ngành, liên quan đến mọi mặt của đời sống kinh tế-xã hội, lĩnh vực tiền tệ ngân hàng là lĩnh vực “nhạy cảm”, đòi hỏi một sự thận trọng và khéo léo trong điều hành hoạt động ngân hàng để tránh những thiệt hại cho xã hội Lĩnh vực hoạt động này của Ngân hàng thương mại góp phần cung ứng một khối lượng vốn tín dụng rất lớn cho nền kinh tế-xã hội…
Tóm lại, Ngân hàng thương mại là loại hình định chế tài chính trung gian hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Đây là loại định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường, góp phần tạo lập và cung ứng vốn cho nền kinh tế, tạo điều kiện và thúc đẩy nền kinh tế -xã hội phát triển.
NHTM đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, thực hiện nhiều chức năng thiết yếu, bao gồm các chức năng như sau:
Chức năng trung gian tín dụng:
Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò nhận tiền gửi, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay Cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, nó mang đến lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng thương mại.
Nhờ thực hiện chức năng này mà hệ thống NHTM luôn huy động và tập trung hầu hết các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rồi của xã hội, biến nó từ chỗ là phương tiện tích lũy trở thành nguồn vốn lớn của nền kinh tế Đồng thời, nhờ vậy mà hệ thống NHTM cung ứng một khối lượng vốn tín dụng rất lớn cho nền kinh tế.
Thông qua chức năng trên cộng với nguồn vốn tín dụng lớn và luân chuyển liên tục sẽ làm cho nền kinh tế phát triển được cung ứng vốn ngày càng đầy đủ để phát triển.
Chức năng trung gian thanh toán và cung ứng phương tiện thanh toán cho nền kinh tế:
Chức năng này, ngân hàng thương mại thay mặt khách hàng trích tiền trên tài khoản trả cho người thụ hưởng hoặc nhận tiền vào tài khoản. Chức năng này đem lại lợi ích:
- Đối với khách hàng hàng, thanh toán một cách nhanh chóng, an toàn, hiệu quả.
- Đối với ngân hàng, tạo điều kiện thu hút nguồn vốn tiền gửi thông qua cung ứng một dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt có chất lượng cao.
- Đối với nền kinh tế, chức năng này lưu thông hàng hoá, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nâng cao hiệu quả quá trình tái sản xuất xã hội, đồng thời nó cũng giúp làm giảm khối lượng tiền mặt dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt.
Chức năng cung ứng dịch vụ ngân hàng:
Chức năng tạo tiền phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại, với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Mỗi hoạt động kinh doanh trong hệ thống ngân hàng mang đặc điểm riêng và đồng thời đóng góp vào chức năng tạo tiền của ngân hàng và nền kinh tế Khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại đáp ứng yêu cầu thanh toán và chi trả của xã hội Điều này góp phần tăng cường lượng tiền tệ phục vụ nhu cầu luân chuyển và phát triển kinh tế.
Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương đã áp dụng đối với NHTM Do vậy ngân hàng trung ương có thể tăng tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế lớn.
2.1.2 Dịch vụ tiền gửi tại ngân hàng thương mại:
Dịch vụ tiền gửi của ngân hàng thương mại là dịch vụ được các ngân hàng thương mại cung ứng nhằm huy động nguồn vốn đang tạm thời nhàn rỗi trong nền kính tế đề đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hình thành nguồn vốn cho vay đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế, bên cạnh đó dịch vụ tiên gửi còn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời trong tương lai Hiện nay, dịch vụ tiền gửi tại ngân hảng thương mại có thể được phân loại như sau:
LƯỢC KHẢO NGHIÊN CỨU
2.2.1 Những mô hình nghiên cứu trên thế giới
Okan Veli Safakli (2007), đã có bài nghiên cứu "A Research on the Basic Motivational Factors in Consumer Bank Selection: Evidence from Norther Cyprus" đã chi ra rằng biến số quan trọng nhất trong việc lựa chọn ngân hàng vua khách hàng là niềm tin vào ban quản lý của ngân hàng, cách tận dụng nguồn nhân lực và cuối cùng chất lượng và hiểu quả dịch vụ cũng như các yếu tố tài chính.
Mohammed Almossawi (2001), với bài nghiên cứu "Bank Selection Criteria employed by college students in Bahrain: an empirical analysis" cho thấy các nhân tố chính dẫn đển việc sinh viên đại học quyết định lựa chọn ngân hàng là danh tiếng, nơi đậu xe, sự thân thiện của nhân viên, sự sẵn có và vị trí của ATM.
Kenning và những cộng sự (1996), bài nghiên cứu "Consumer Selection Criteria for banks in Poland" cho thầy các biển số quan trọng dẫn đến sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng là uy tín, giá cả, dịch vụ"
Apena Hedayatnia (2011), đã có bài rghiên cứu "Bank SelectionCriteria in the Iranian Retail Banking Industry" chỉ ra rắng để đưa ra được quyết định lựa chọn ngân hàng bị ảnh hưởng bởi những nhân tố:chất lượng dịch vụ, sự đối mới, sự thân thiện của nhân viên, sự tự tin trong quản lý, giá cả chi phí, thái độ nhân viên.
2.2.2 Những mô hình nghiên cứu ở Việt Nam
Lưu Thuy Việt Thuỳ (2016) với bài nghiên cứu "Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Sóc Trăng - PGD Vĩnh Châu" đã chỉ ra gồm 6 nhân tố: sự tin cậy, lợi ích, ảnh hưởng của người thân quen, sự thuận tiện, chất lượng dịch vụ, phong cách nhân viên hinh thức chiêu thị, phương tiện hữu hình ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân.
Lê Trung Hiểu (2021), bài nghiên cứu "Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Trà Vinh" đã chứng minh thương hiệu, chất lượng dịch vụ,lãi suất, kênh phân phối, hình thức chiêu thị là những nhân tô ảnh hưởng quyêt định gửi tiết kiệm của khách hàng. Đặng Thị Minh Thy (2019), đã có nghiên cứu *Yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại BIDV - Trà Vinh" Nghiên cứu 150 khách hàng cá nhân giao dịch tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh (BIDV Trà Vinh), thông qua mô hình hồi quy Logistic, tác giả xác định các yêu tô ảnh hưởng đên quyêt định gửi tiên tiêt kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng là uy tín ngân hàng, lợi ích tài chính, ảnh hưởng của người thân quen, chiêu thị, cơ sở vật chất, chất lượng dịch vụ.
Lê Đức Thuỷ, Phạm Thu Hằng (2017) với bài nghiên cứu "Các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân vào Ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phô Hà Nội" Bằng việc kêt hợp phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng, nghiên cứu đã phân tích mức độ tác động của năm yếu tố: lợi ích tài chính, sản phẩm, chất lượng dịch vụ khách hàng, thuận tiện giao dịch, an toàn tiền gửi đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN vào NHTM.
CÁC NHÂN TÔ ẢNH HƯỞNG ĐÊN QUYỆT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
Thông qua việc tìm hiểu cơ sở lý thuyết và lượt khảo các nghiên cứu ở Việt Nam cũng như trên thế giới Từ đó bài nghiên cứu đưa ra những nhân tố ảnh hưởng quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng.
2.3.1 Nhân tố thương hiệu ngân hàng:
Thực tế khách hàng có xu hướng tin tưởng và gửi tiền tiết kiệm tại những ngân hàng có thương hiệu nổi tiếng, được nhiều người biết đến Không chỉ đó mà uy tín của ngân hàng được xây dựng qua nhiều năm hoạt động, thông qua chất lượng sản phẩm dịch vụ, khả năng đảm bảo an toàn tiền gửi, và thái độ phục vụ khách hàng Khách hàng có xu hướng gửi tiền tại những ngân hàng uy tín, có vị thế vững chắc trên thị trường Và không thể thiếu hình ảnh thương hiệu được thể hiện qua logo, khẩu hiệu, thông điệp truyền thông, và các hoạt động marketing của ngân hàng Một hình ảnh thương hiệu chuyên nghiệp, hiện đại và gần gũi sẽ thu hút khách hàng và tạo dựng niềm tin Chính vì vậy, Thương hiệu là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Các ngân hàng cần chú trọng xây dựng thương hiệu mạnh, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, và tạo sự thuận tiện cho khách hàng để thu hút và giữ chân khách hàng.
2.3.2 Nhân tố lợi ích tài chính
Lợi ích tài chính bao gồm lãi suất và các loại chi phí khi sử dụng dịch vụ, nó là những gì mà khách hàng nhận được hoặc chi trả khi sử dụng dịch dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Đại đa số khách hàng cá nhân tìm đến kênh đầu tư gửi tiết kiệm bởi vì sự an toàn của nó, không chi dừng lại ở đó nó còn mang lại một khoản lợi nhuận cho khách hàng Lãi suất sẽ là phần lợi nhuận mà khách hàng sẽ nhận được sau một khoản kỳ hạn nhất định Đó là yếu tố mà khách hàng sẽ đặt lền bàn cân để so sánh với các sản phẩm khác tại Ngân hàng đó hoặc các Ngân hàng khác, để đưa ra nhận định và quyết định đi đến mục đích cuối cùng là mang lại tỷ suất lợi nhuận cao Trong bối cảnh của sự lạnh tranh không ngừng của các NHTM ngày nay thì việc nâng cao lãi suất tiên gửi cũng là một trong những cách tồi ưu đê thu hút tiên gửi
2.3.3 Nhân tố hình hức chiêu thị
Hình thức chiêu thị đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng Các hình thức chiêu thị hiệu quả có thể giúp ngân hàng tăng số lượng khách hàng, nâng cao doanh thu huy động vốn và củng cố vị thế cạnh tranh trên thị trường.
Khách hàng cần được cung cấp thông tin chính xác và đầy đủ về các sản phẩm/dịch vụ tiền gửi tiết kiệm, bao gồm kỳ hạn, lãi suất, điều kiện tham gia, rủi ro liên quan,
Thông tin chiêu thị cần được trình bày rõ ràng, dễ hiểu, tránh sử dụng ngôn ngữ chuyên ngành khó hiểu.
Nên sử dụng đa dạng các hình thức chiêu thị như quảng cáo truyền thống (báo chí, truyền hình, ), quảng cáo trực tuyến (mạng xã hội, website, ), tiếp thị cá nhân, để tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng tiềm năng Và phải xác định rõ đối tượng khách hàng tiềm năng và sử dụng hình thức chiêu thị phù hợp với từng đối tượng Ví dụ: đối với khách hàng trẻ tuổi có thể sử dụng hình thức chiêu thị trực tuyến, đối với khách hàng lớn tuổi có thể sử dụng hình thức chiêu thị truyền thống Ngoài ra, ngân hàng cũng cần chú trọng xây dựng thương hiệu uy tín và tạo dựng niềm tin với khách hàng Khách hàng sẽ có xu hướng lựa chọn gửi tiền tiết kiệm tại những ngân hàng có uy tín và được nhiều người tin tưởng.
Sự thuận tiện về vị trí, phòng giao dịch, quầy ATM được bố trí ở những địa điểm phù hợp Theo kết quả nghiên cứu của Safiek Mokhlis
& ctg (2009); Apena Hedayatnia & ctg (2011); Okan Veli Safakli (2007); Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010); Võ Lê Phương Khách (2013), vị trí ngân hàng dễ tìm thấy, đặc biệt năm trong khu dân cư sẽ dễ dàng thu hút khách hàng cá nhân gần ngân hàng đến gửi tiền, không gian giao dịch của ngân hàng phải đủ rộng, cơ sở vật chất tiện nghi sẽ tạo cảm giác cho khách hàng Thêm vào đó mạng lưới của ngân hàng hoạt động rộng khắp sẽ tạo điều kiện mọi lúc mọi nơi cho khách hàng muốn giao dịch Nếu ngân hàng hội tụ những yếu tố nảy sẽ giúp ngân hàng hình thành lợi thế cạnh tranh và thu hút được tiền gửi của khách tại khu vực này.
2.3.5 Nhân tố lãi suất tiền gửi
Lãi suất tiền gửi là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Lãi suất cao sẽ thu hút khách hàng gửi tiết kiệm nhiều hơn, ngược lại lãi suất thấp sẽ khiến khách hàng cân nhắc gửi tiền ở kênh khác hoặc giảm số tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm được bảo đảm bởi hệ thống pháp luật và quy định của Ngân hàng Nhà nước, do đó khách hàng có thể yên tâm về sự an toàn của số tiền gửi Ngoài ra, khách hàng có thể rút tiền gửi tiết kiệm bất kỳ lúc nào (trừ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn) nên đảm bảo tính thanh khoản cao.
2.3.6 Nhân tố ảnh hưởng từ mối quan hệ Ảnh hưởng những người thân quen liên quan đến áp lực, chung của người thân để thực hiện hay không thực hành vi Trong lĩnh vực ngân hàng, những ảnh hưởng của người thân quen có tác động trong giai đoạn trước khi quyết định mua sản phẩm dịch vụ; và những ảnh hưởng của người thân quan sẽ giúp cho khách hàng nói chung và khách hàng gửi tiền tiết kiệm nói riêng ra quyết định trong việc lựa chọn ngân hàng đê gửi tiết kiệm.
2.3.7 Nhân tố hình ảnh nhân viên ngân hàng
Kết quả nghiên cứu của Sureshchander & ctg (2000);
Mohammed Almossawi (2001); Nguyễn Kim Nam và Trần Thị Tuyết
Vân (2015); Hoàng Thị Anh Thư (2017) đã cho thấy kỹ năng nghiệp vụ của nhân viên có ảnh hưởng rất lớn đến lòng trung thành của khách hàng Hiện nay với sự xuất hiện nhiều ngân hàng trong và ngoài nước, trình độ công nghệ sản phẩm không có gì khác biệt, các ngân hàng chỉ có thể nâng cao tính cạnh tranh bằng chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên Chất lượng nhân viên càng cao thì lợi thế cạnh tranh của ngân hàng càng lớn.
MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
2.4.1 Mô hình nghiên cứu đề xuất
Quyết định gửi tiết kiệm
H6 Ảnh hưởng từ mối quan hệ
H7 Hình ảnh nhân viên ngân hàng
H1: Thương hiệu ngân hàng có mối quan hệ cùng chiều với quyết định gửi tiết kiệm.
H2: Lợi ích tài chính có mối quan hệ cùng chiều với quyết định gửi TK. H3: Hình thức chiêu thị có tác động cùng chiều với quyết định gửi TK. H4: Sự thuận tiện, cùng chiều với quyết định gửi TK.
H5: Lãi suất tiền gửi có mối quan hệ cùng chiều với quyết định gửi TK.
H6: Ảnh hưởng từ mối quan hệ tác động cùng chiều với quyết định gửi TK.
H7: Hình ảnh nhân viên ngân hàng tác động cùng chiều với quyết định gửi TK
THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
Có hai phương pháp nghiên cứu được thực hiện trong bài nghiên cứu là định tính và định lượng.
3.1.1 Nghiên cứu định tính: Đây là phương pháp thu thập các thông tin và dữ liệu dưới dạng 'phi số để có được các thông tin chi tiết về đối tượng nghiên cứu, khảo sát hoặc điều tra nhằm phục vụ mục đích phân tích hoặc đánh giá chuyền sâu, Áp dụng phương pháp này đê phân tích tình hình gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh An Giang Gồm
Thu thập số liệu thứ cấp
Thu thập các số liệu thứ cấp từ bảng cân đối chi tiết MB - Chi nhánh An Giang năm 2023; báo cáo tài chính của ngân hàng; Cục thống kê tỉnh An Giang; các thông tin liên quan được công khai trên báo chí, bài nghiên cứu và phương tiện thông tin đại chúng chuyên ngành tài chính ngân hàng.
Phần mềm Excel đã được tác giả sử dụng đê xử lý sô liệu say khi thu thập được sau đó đên công đoạn lập đô thị, biêu đồ để thuận tiện hơn cho việc nhận xét, đánh giá.
Sử dụng phương pháp so sánh để đối chiếu, nhận xét các số liệu giữa các năm để thấy được tình hình biến động
Bên cạnh đó, bài nghiên cứu còn sử dụng phương pháp thảo luận bằng cách phòng vấn chuyên sâu với 10 đổi tượng khách hàng đã và đang sử dụng sản phẩm gửi tiết kiệm tại MB - Chi nhánh An Giang Từ cơ sở đó đưa ra được 7 nhân tố có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân.
Bước vào giai đoạn nghiên cứu chính thức của bài nghiên cứu,tại đây sẽ kiểm định thang đo để xác định mức độ ảnh hưởng.
Phương pháp thu thập số liệu
Tiến hành thu thập dữ liệu từ việc phát bảng câu hỏi và phỏng vấn chuyên sâu 200 đối tượng khách hàng tại MB - Chi nhánh An Giang.
Sử dụng hệ số Cronbach's Alpha để loại các biên không phù hợp.
Dùng phần mềm Statạ 10.0 để phân tích số liệu.
QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU
Theo (Nguyễn Đình Thọ, 2013) quy trình nghiên cứu được thực hiện thông qua sơ đồ như sau:
Xây dựng câu hỏi phỏng vấn sơ bộ Điều chỉnh bảng hỏi
Xử lý và phân tích số liệu
Viết báo cáo Nghiên cứu chính thức
Hình 2: Quy trình nghiên cứu
Tên biến Thang đo Mã hóa
Thương hiệu ngân hàng Được nhiều người biến đến THNH01
Có vị thế vững chắc trên thị trường THNH02
Thu hút khách hàng THNH03
Ngân hàng có lích cạnh tranh LITC01 Phương thức trả lãi cho KH hợp lý LITC02 Linh hoạt trong việc rút tiền trước kỳ hạn của KH LITC03
Tăng số lượng khách hàng HTCT01 Doanh thu huy động vốn nâng cao HTCT02
Có vị thế cạnh tranh trên thị trường HTCT03
Sự thuận tiện Vị trí, không gian thuận tiện STT01
Khách hàng giao dịch dễ dàng STT02 Lãi suất tiền gửi
Tiền gửi tiết kiệm được đảm bảo LSTG02
KH có thể rút tiền mọi lúc LSTG03 Ảnh hưởng từ mối quan hệ
Chất lượng dịch vụ tạo sự tin tưởng cho KH MQH01
Nguồn vốn và doanh thu cho ngân hàng MQH02
Hình ảnh nhân viên ngân hàng
Nhân viên có đủ trình độ chuyên môn, nghiệp vụ để cung cấp đúng và đủ thông tin cho khách hàng
Nhân viên có thái độ quan tâm, lắng nghe, hỗ trợ khách hàng nhiệt tình.
Nhân viên sẵn sàng hỗ trợ khắc phục sự cố, khó khăn của khách hàng.
Tác phong, cách ăn mặc của nhân viên khiến khách hàng hài lòng NV04
PHƯƠNG PHÁP THU NHẬP VÀ XỬ LÝ THÔNG TIN
Phương pháp chọn mẫu thuận tiện được tác giả thực hiện trong bài nghiên cứu này Thông qua phương thức phỏng vấn trực tiếp cũng như gửi bảng hỏi cho khách hàng giao dịch tại MB - CN An Giang.
3.4.2 Kích thước mẫu Để tạo sự tin cậy cho bài nghiên cứu thì tác giả dự kiến thực hiện khảo sát 200 khách hàng Theo tiêu chuẩn 5 quan sát cho 1 tham số ước lượng (Hair & ctg, trích từ Võ Minh Sang, 2015), số lượng mẫu tối thiều là 32*50 mẫu trở lên.
3.4.3 Phương pháp xử lý, phân tích số liệu
Sau khi thu thâp được dữ liệu, tiến hành phân xử lý và phân tích bằng phần mềm SPSS.
KIỂM ĐỊNH THANG ĐO
3.5.1 Kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach's Alpha:
Sử dụng phương pháp này để xác định độ tin cậy của thang đo, từ đó xác định và nhận diện các nhân tố đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng tại MB - CN An Giang.
3.5.2 Phân tích nhân tố khám phá (EFA)
Các hệ số Sig, KMO, tải nhân tố được sử dụng của phương pháp này để từ đó nhận diện các nhân tố đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng tại MB - CN An Giang
Mô hình hồi quy có dạng:
Y là biến phụ thuộc ò là hệ số chuẩn húa của mụ hỡnh B1 -> B8: Lần lượt là hệ số chuẩn hóa của các biến độc lập. XI-> X8: lần lượt là các biến độc lập
Phương pháp này được áp dụng nhằm xác định mức độ tác động của của các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại MB - Chi nhánh An Giang.
Trong chương này, dựa trên hai nghiên cứu định tính và định lượng, tác giả đã đưa ra quy trình nghiên cứu, các biến quan sát được mã hóa trong 07 thành phần của thang đo về quyết định gửi tiền tiết kiệm Đồng thời đưa ra phương pháp phân tích dữ liệu để đánh giá thang đo và kiểm định sự phù hợp của mô hình.
THỐNG KÊ MẪU
Sau khi khảo sát với 300 sinh viên khoa kinh tế Trường Đại học
An Giang Số lượng mẫu này đủ để khái quát hóa cho toàn bộ sinh viên nghiên cứu Bằng cách khảo sát trực tiếp và gián tiếp đã đưa ra được những dữ liệu cần thiết cho việc nghiên cứu đề tài và độ sai số gần nhưng rất nhỏ với những số liệu khả quan.
KIỂM ĐỊNH ĐỘ TIN CẬY THANG ĐO BẰNG HỆ SỐ CRONBACH’S ALPHA
Hệ số Cronbach’s Alpha được sử dụng nhằm loại bỏ các biến rác không phù hợp Theo Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc
(2008), nhiều nhà nghiên cứu đồng ý rằng Cronbach’s Alpha từ 0.8 đến
1 là thang đo lường tốt, từ 0.7 đến 0.8 là sử dụng được Các biến có hệ số tương quan biến tổng (Corrected Item-Total Correlation) > 0.3 và hệ số Cronbach’s Alpha > 0.7 thì thang đo được chấp nhận và giữ lại để đưa vào phân tích nhân tố tiếp theo.
PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ (EFA)
Phân tích Nhân tố Khám phá (EFA) là một kỹ thuật thống kê được sử dụng phổ biến trong nghiên cứu khoa học để xác định cấu trúc tiềm ẩn của một tập hợp các biến quan sát Nói cách khác, EFA giúp ta hiểu rõ hơn về mối quan hệ giữa các biến này và giảm bớt số lượng biến cần thiết để mô tả đầy đủ thông tin trong dữ liệu.
Hệ số KMO (Kaiser-Meyer-Olkin): Là một chỉ số được dùng để xem xét sự thích hợp của phân tích nhân tố Trị số KMO lớn (giữa 0,5 và 1) là điều kiện đủ để phân tích nhân tố thích hợp Nếu chỉ số KMO nhỏ hơn 0,5 thì phân tích nhân tố có khả năng không thích hợp với các dữ liệu Kiểm định Bartlett's xem xét giả thuyết về độ tương quan giữa các biến quan sát bằng không trong tổng thể Nếu kiểm định này có ý nghĩa (Sig< 0,05) thì các biến quan sát có tương quan trong tổng thể (Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008).
Hệ số tải Nhân tố (Factor loading): Là hệ số tương quan giữa các biến và các nhân tố Hệ số này càng lớn thì cho biết các biến và các nhân tố càng có quan hệ chặt chẽ với nhau Theo Hair et al (1998), hệ số tải nhân tố lớn 0,3 được xem là đạt mức tối thiểu, lớn 0,4 được xem là quan trọng và lớn 0,5 được xem là có ý nghĩa thực tế Đồng thời theo Nguyễn Đình Thọ (2011), trong thực tiễn nghiên cứu hệ số tải nhân tố ≥ 0,5 là chấp nhận Tuy nhiên nếu hệ số tải nhân tố nhỏ nhưng giá trị nội dung của nó đóng vai trò quan trọng trong thang đo thì khi đó hệ số tải nhân tố bằng 0,4 thì không nên loại bỏ Trong nghiên cứu này, chỉ chọn những biến quan sát có hệ số tải nhân tố ≥ 0,5.
Phần Tổng phương sai trích: Tổng này được thể hiện các nhân tố trích được bao nhiêu phần trăm của các biến đo lường Tổng phương sai trích phải đạt từ 50% trở lên, tức là phần chung phải lớn hơn hoặc bằng phần riêng và sai số (Nguyễn Đình Thọ, 2011) Phương pháp trích
"Principal Component Analysis” với phép quay “Varimax” được sử dụng trong phân tích nhân tố thang đo các thành phần độc lập Hệ sốEigenvalue (đại diện cho phần biến thiên được giải thích bởi mỗi nhân tố): Chỉ những nhân tố nào có Eigenvalue lớn hơn 1 mới được giữ lại trong mô hình phân tích Nếu nhỏ hơn 1 sẽ không có tác dụng tóm tắt thông tin tốt hơn một biến gốc, vì sau khi chuẩn hóa mỗi biến gốc có phương sai là 1.
KẾT QUẢ PHÂN TÍCH HỒI QUY
Phân tích hồi quy được thực hiện với 3 nhân tố độc lập mới được rút ra từ ma trận xoay là Lợi ích tài chính (LITC), Sự thuận tiện (STT), Lãi suất tiền gửi và biến phụ thuộc là Hành vi gửi tiền tiết kiệm cá nhân (HV) Giá trị của các biến dùng để chạy hồi quy là giá trị trung bình của những biến quan sát, mô hình được viết lại như sau:
HV = β + β1*LI + LI + β2*LI + TL + β3*LI + KQ
HV: Hành vi gửi tiền tiết kiệm cá nhân TL: Sự tiện lợi
LITC: Lợi ích tài chính LSTG: Lãi suất tiền gửi βi: Các hệ số hồi quy i>0 β: Hằng số
Sử dụng phân tích hồi quy tuyến tính bội bằng phương pháp tổng bình phương nhỏ nhất (OLS).
KẾT LUẬN
Luận văn: "Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh An Giang" đã giải quyết một cách trọn vẹn các mục tiêu nghiên cứu đã được đề ra.
Trước hết, nghiên cứu góp phần hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiền về tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. Theo đó, các nội dung được tác giá lầm õ là: lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại và dịch vụ gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại, lý luận cơ bản về hành vi khách hàng, các shổ hình, công trình nghiên cứu liên quan đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hà g tại ngân hàng thương mại, kinh nghiệm thu hút tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhận i các ngân hàng thương mại trong nước và quốc tế.
Qua đó, nghiên cứu đã phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại MB - CN AnGiang, tiền hành điều tra khảo sát khách hàng cá nhân đã và đang thăm gia dịch vụ gửi tiết kiệm tại ngân hàng MB - CN An Giang Kết quả nghiên cứu cho thấy, có 7 nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại MB – CN An Giang, đó là: (1) nhân tố thương hiệu ngân hàng, (2) Nhân tố lợi ích tài chính, (3) hình thức chiêu thị,(4) sự thuận tiện, (5) Lãi suất tiền gửi, (6) Ảnh hưởng từ mối quan hệ, (7) hình ảnh nhân viên.
THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ ĐƯA RA ĐỀ XUẤT
- Đối với yếu tố “Thương hiệu Ngân hàng”: Theo kết quả khảo sát ý kiến khách hàng thì Uy tín và thương hiệu là yếu tố có mức độ ảnh hưởng lớn thứ hai đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng Chính vì vậy MB – CN An Giang cần phải đầu tư hợp lý cho hoạt động truyền thông quảng cáo thương hiệu nói chung,truyền thông cho các chương trình huy động tiết kiệm nói riêng.Bên cạnh đó, một trong những yếu tố đánh giá uy tín và thương hiệu là tiềm lực tài chính và hệ thống mạng lưới phân phối của ngân hàng Một ngân hàng phát riển mạng lưới giao dịch rộng khắp chứng tỏ ngân hàng đó có uy tín và tiềm lực tài chính lớn mạnh.
- Đối với yếu tố “Lợi ích tài chính”: Qua khảo sát ý kiến của khách hàng Lợi ích tài chính là yếu tố ảnh hưởng lớn nhất đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại MB - CN
An Giang Mức lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định gửi tiền của khách hàng vì vậy MB – CN An Giang trong thời gian tới cần phải xây dựng chính sách lãi suất tiết kiệm hết sức linh hoạt, hấp dẫn để đáp ứng và thỏa mãn mong muốn sinh lợi của khách hàng một cách tốt nhất.
- Đối với yếu tố “ Hình thức chiêu thị”: Hình thức chiêu thị là yếu tố có mức độ ảnh hưởng lớn thứ năm đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng Không phủ nhận vai trò của chương trình khuyến mãi, giúp nhiều khách hàng biết đến sản phẩm mới, có sức thu hút từ các sản phẩm hiện hữu, chính vì vậy MB – CN An Giang trong thời gian tới cần phải đẩy mạnh công tác marketing, quảng bá thương hiệu qua việc lắp đặt các bảng hiệu quảng cáo, tích cực tham gia công tác tài trợ tổ chức các sự kiện, đóng góp cho cộng đồng trong công tác xã hội (xây dựng nhà tình nghĩa, trao học bổng, vv.) góp phần quảng bá danh tiếng và thương hiệu ngân hàng MB – CN An Giang.
- Đối với yếu tố “Hình ảnh nhân viên”: Theo kết quả khảo sát ý kiến khách hàng Hình ảnh nhân viên là yếu tố có mức độ ảnh hưởng lớn thứ ba đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng.
Do đó trong thời tới MB – CN An Giang cần phải chú trọng đến yếu tố này Nhân viên của ngân hàng là đối tượng tiếp xúc, trực tiếp giao dịch với khách hàng, là cầu nối giữa khách hàng với các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Đội ngũ nhân viên cần phải có kiến thức nghiệp vụ, trình độ chuyên môn vững thao tác giao dịch, tinh gọn thủ tục từ đó tạo cảm giác nhanh chóng tiện lợi cho khách hàng khi đến giao dịch gửi tiền tiết kiệm cũng như thực hiện các giao dịch khác.
- Đối với yếu tố “ Sự thuận tiện”: Theo kết quả khảo sát ý kiến khách hàng thì đây là yếu tố có mức độ ảnh hưởng lớn thứ tư đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng Do đó trong thời tới, MB – CN An Giang cần phải chú trọng đến yếu tố này MB– CN An Giang cần phải tăng cường công tác đối ngoại với các đơn vị sự nghiệp, doanh nghiệp trên địa bàn trả lương qua tài khoản để mở rộng hơn nữa số lượng tài khoản thanh toán tại ngân hàng.
