Khóa luận tốt nghiệp: Thực trạng pháp luật về phân phối bảo hiểm qua ngân hàng (Bancassurance) tại Việt Nam và một số kiến nghị hoàn thiện

Day là thuận ngữ chỉ hoat đông phân phôi bảo hiểm thông qua hệ thông ngân hàng, Bancassurance phát trién dau tiên tại Châu Âu Pháp, Đức,Tây Ban Nha, Hà Lan, Bì _ và sau đó lan rồng sang

BO GIÁO DUC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

Hà Nội - 2023

DANG HONG VAN

Ha Nội - 2023

- Lời cam đoan va 6 xác nhận của giảng viên hướng dan

“Xác nhận của

giảng viên hướng dẫn

LOI CAMDOAN

Tôi xin cam đoan day la công trình nghiên cứu của

riêng tôi các kết luận số liêu trong khóa luãn tết

nghiệp là trung thực, dam bdo đồ tin cậy./

Tác gid khóa luận tốt nghiệp

(Ky và ghi rõ họ tên)

- Danh mục kí hiệu hoặc các chữ viết tắt

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

DNBH : Doanh nghiệp bão hiểm

ĐLBH : Đại lý bảo hiểm

HĐĐLBH : Hợp đồng đại lý bảo hiểm KDBH : Kinh đoanh bão hiểm

NH : Ngân hàng

NHNN : Ngân hang nha nước

TCTD : Tô chức tin dung

TMCP : Thương mại cô phân

VA PHÁP LUAT VE PHAN PHÓI BAO HIEM QUA NGAN HÀNG $

1.1 Khái quátvề phânphốibảo hiểm qua ngân hàng 8ROE LJPDETHNHEEtotrttsgiiistioUbo0fGÐi3aESAQGPSSGG2030S188080gdh3gE0 no f

11.2 Đặc diém của phan phối bảo hiém qua ngắn hàng 9

113 Tai trò của hoạt động phân phối bảo hiểm qua ngân hàng 121.2 Pháp luật về phân phối bảo hiểm qua ngân hàng l61.2.1 Khái niệm pháp luật điều chỉnh hoạt động phân phối bảo hiểm qua ngân

1.22 Nội ding cơ ban của pháp luật về phân phối bao hiểm qua ngân héng 19

13 Pháp luật một so nước quy định về Bancassurance và kinh nghiệm cho

Tiểu kết Chương l iT

Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VE PHAN PHÓI BAO HIEM QUA NGAN HÀNG TẠI VIET NAM VÀ THỰC TIEN ÁP DỤNG 328

2.1 Thực trạng pháp luậtvề phan phoibao hiểm qua ngân hàng 28

211 Vé hop đồng đại lý bảo hiém trong hoạt động phân phối bảo hiểm qua

2.1.2 Van đề đào tạo dai lý bảo hiểm Al

2.13 Vé việc chi hoa hồng và hỗ trợ đại lý bảo hiểm cho TCTD 43

2.1.4 Các sản phẩm được phân phối trong hoạt đồng Bancassurance 442.2 Thực tien áp dụng pháp luậtvề phan p hoibao hiểm qua ngân hàng 46

iv

2.2.1 Những kết quả đã dat được của pháp luật điền chỉnh hoạt đông phân phối

Geib Varah Gee HÀ sisccsbgggisaötxgisss8oi53.sg8.00 588 mesg 07

2.2.2 Một số hạn chế trong pháp luật Liệt Nam điều chỉnh hoạt đông phân phối

Tiểu kết Chương 2 56Chương 3: GIẢI PHÁP HOÀN THEN PHÁP LUAT VE PHAN PHÓI BẢOHIEM QUA NGÂN HÀNG 57

3.1 Giãipháp hoàn thiện pháp lua 57 3.2 Giải pháp nang cao hiệu qua áp dung pháp luật 59

Tite lit Chư VỀ Ã: các s224adi cua ecuieiuasdebsosgmaasssu.B5

DANH MỤC TAI LIEU THAM KHẢO 22222222222s2sseccecec-.Ổ

MỞ ĐÀU

1 Lý do chon đề tài

Sự phát triển của thi trường tài chính, tinh hình kinh tê quốc tê chính trị énđính cùng với tiên trình hội nhập kinh té quốc té diễn ra ngày càng sâu rộng đã tạođiều kiện và nhu câu mở rộng phạm vi cung cấp các sản pham dich vu Trong đó,ngân hang và bảo hiểm là hai định chế tai chính quan trong của nên kinh tế Hoạtđộng của các công ty bảo hiém có nhiều điểm khác biệt so với các loại hình kinhdoanh khác không chi ở việc chap nhận rủi ro về phan minh từ các chủ thé kinh doanh

khác ma còn ở khả năng đánh giá khách quan và quản lý chung Trong khi đó, các

ngân hàng trong quá tình hoat đông buộc phải chấp nhận khá nhiêu rủi ro, đa phânmang tính chất kinh tê Do, di, việc xây dựng môi quan hệ cùng có lợi giữa ngân hàng

và bảo hiém là điều cân thiét, giúp cho các ngân hàng có thé hạn chế rủi ro ở mứcthập nhập dong thời giúp cho bao hiém da dạng hóa các sén phẩm bảo hiểm nhằmtim kiếm nguén khách hàng mới

Bancassurance là khái niém chỉ sự liên kết giữa ngân hang và bảo hiểm Day

là thuận ngữ chỉ hoat đông phân phôi bảo hiểm thông qua hệ thông ngân hàng,

Bancassurance phát trién dau tiên tại Châu Âu (Pháp, Đức,Tây Ban Nha, Hà Lan,

Bì _ ) và sau đó lan rồng sang Mi, Canada và các nước thuộc khu vực Châu Á - TháiBinh Dương Hiện nay có rat nhiều ngân hàng tham gia vào hoạt đông Bancassurance(theo số liệu của Swiss Re}, hiện tại có 70% đến 90% ngân hàng tại các rướcChâu

Âu, và 100% ngân hang tại Pháp tham gia vào hoạt đông Bancassurance, con số nay

chiếm khoảng 20% tại Mi)

Tại Việt Nam trước năm 2019, hoạt động Bancassurance chủ yếu được những

van bản pháp luật trong lĩnh vực bao hiểm điệu chỉnh thông qua các quy định về hoạt

đông DLBH (Bancassurance thuc chat là hoat đông dai lý bão hiém) ma chưa có quy

đính điều chỉnh riêng Thâm chí, Thông tư liên tịch §6/2014/TTLTBTC-NHNNVN

của Bộ Tai chính, Ngân hàng nhà nước Viet Nam về việc hướng dẫn hoạt động ĐLBH

của TCTD, chi nhánh ngân hang nước ngoài cho DNBH hiém nhân tho dù là văn bản

đề cập trực tiệp đến Bancassurance nhưng lại chỉ gởi han ở lĩnh vực bảo hiém nhân

thọ Dén năm 2019, Ngân hang nha nước đã ban hành Thông tư 37/2019/TT-NHNNtrưởng dẫn về hoạt động đại lý bão hiém của TCTD, chi nhénh ngân hàng nước ngoài

:Công ty Tái Bao hiém Quốc gia Thụy Sỹ

cho DNBH, đến nay, đây là văn bản hoàn chỉnh nhật điều chỉnh hoạt động

Bancassurance

Chính phủ đã thé biện sự quan tâm bằng việc ban hành văn bản pháp luật phát

triển nganh bảo hiểm, tập trung vào việc hoàn thiệt pháp lý trong lính vực này như

Luật KDBH 2022, Nghị đnh 46/2023/NĐ-CP, Thông tư67/2023/TT-BTC, Thông tư

37/2019/TT-NHNN, Tuy nhiên, những văn bản này ban bộc lộ nhiéu bat cập nhucon nhiều quy định chong chéo, chưa điều chỉnh bao quát dén các vân đề Khôngnhững vậy, nhiều quy định dang còn chồng chéo dan đền nhiều bat cập còn tôn tạiViệc bộc lộ nhig 16 hong pháp luật là yêu to hết sức nguy hiém mang dén nhiêu rủi

ro cho thị trưởng tài chính dich vụ đồng thời là thách thức to lon ma các doanh nghiệpphải đương đầu

Tiên thực tê, thời gian qua có nhiéu vụ việc phân phôi bảo hiém qua ngân hàngmang dau liệu lừa đảo Bộ Tài chính đã thanh tra việc bản bảo hiém qua ngân hàngđổi với 4 công ty bão hiểm là Prudential, MB Ageas, Sun Life và BIDV Metlife vàđều phát hiện những sai phạm của các công ty này Điều này đã tạo ra một làn song1o ngại va bat an cho người dan về việc an toàn và tinh minh bạch trong quá trình giaodich bảo hiểm của minh

Những van dé này đặt ra yêu câu cap thiệt về việc nghiên cứu và dé xuất cảitiến, điều chỉnh trong phép luật để ngăn chén những lỗ hong nay và bảo về quyên lợicủa người tiêu ding, Vì vậy, tác giả chon đề tài “Thực trạng pháp nt về phân phốibao hiểm qua ugâm hang (Bancassurance) tại Viet Nam và mot sé kien nghị hoànthiện” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp

2 Tình hình nghiên cứu đề tài

Bancassurance không còn là một khái niệm mới mẽ đối với nên kinh tê ViệtNam mặc da chỉ những năm gan đây, hoạt động nảy mới được quan tâm và pháttriển Vì lẽ đó, gới học thuật cũng ít nhiéu có những nghiên cứu liên quan dénBancassurance Tại Việt Nam, những công trình khoa học nghiên cứu vềBancassurance xuất hiện từ rất som Tu năm 2010 trở di, số lượng các công trìnhnghiên cứu về hoạt động này ngày cảng nhiêu hơn, đặc biệt là những năm gân đây,cùng với sự day manh hợp tác và phát triển của các lĩnh vực dich vụ tai chính, nhiềucông trình nghiên cửu khoa học đã ra đời cũng cỗ hệ thông hoạt đồng Bancassurance.Tuy nhiên, phân lớn các công trình nghiên cứu này đều nhìn nhân Bancassurance ởgóc đô kinh té

G khía cạnh kinh tế, hoạt đông phân phôi bảo hiểm qua ngân hàng được giới hoc giả rất quan tam Tiêu biểu trong các công trình nghiên cứu này là Luận văn Thạc

si: “Van mg mô hình Bancassurance vào thi trường bdo hiểm Viét Nam: thực tạng

và giải pháp phát triển” của tác gia Nguyen Thị Bach Tuyệt (2010), Trường Đại hocNgoại thương, đây là công trình nghiên cứu đưa ra được những van dé khái quát về

Bancassurance và thực trạng vận dụng mô hình Bancassurance tại thi trường bảo hiém

Việt Nam, tuy nhiên vì là luận văn chuyên ngành kinh tệ nên công trình nghiên cứuchỉ tập trung vao các khía cạnh liên quan đến cách vận hành các mô hìnhBancassurance Luận án Tiên sĩ: “Phát triển hoạt động Bancasstyance của các công

ty bdo hiểm thuộc các ngân hàng thương mại nhà nước Viét Nam” của tác gia Doan

Thi Thanh Tâm (2014) của Trường Dai học Kinh tê quốc dân lại nhin nhận

Bancassurance từ góc độ hoạt động của các ngân hàng thương mai nhà nước, do đó

phạm vi nghiên cứu từ góc độ kinh tê này là chưa bao quát Tương tự như những công

trình nghiên cứu trên, hàng loạt công trình nghiên cứu khoa học về Bancassurance rađời mang lại nhiều giá trị như Luan án Tiên ä “Lién hết ngân hàng — bảo hiểm(Bancasstranee) — kinh nghiệm thé giới và bài học cho Diệt Nam“ của tác giã Lê ThiBich Nga (2018) của Học viện Tải chính, Luận án tiên sĩ “Xiu hưởng phát triển liênkết ngân hàng bảo hiểm (Bancassurance) trên thé giới và giải pháp phát triển cho thitrường Viét Nam” của tác gid Nguyễn Thi Thu (2015) của Trường Đại hoc Kinh têquốc dân đều là những công trình khoa học làm nên tang kiên thức kinh tê dé tácgiã ké thừa va phát triển đề tai nay

Khác với góc độ kinh tế hoạt động phân phối bão hiểm qua ngân hàng dướigóc độ pháp lý chưa có nhiéu cổng trình nghiên cứu, thậm chỉ là rất ít, tập tring ở cácnghién cứu nhỏ lễ ở cấp đô khóa luận cử nhân Trong đó phải kế đến Khoa luận cửnhân năm 2016 của Trường Đại học Luật Thành phô Hồ Chi Minh của tác giả Lê MỹDuyên với đề tài “Pháp luật trong mô hình liên kết ngân hàng báo hiểm trong lĩnhvực bảo hiểm nhân tho” Mặc đù là công trình câp độ cử nhân, nhưng tác giả đã lam

rõ được nhiều khía canh pháp lý và có sự hệ thông hoa những quy định liên quan đền

mô hình Bencassurance trong lính vực bảo hiểm nhân tho Tuy nhiên, đối tươngnghiên cứu của Khóa luận này chưa toàn điện khi chi tập trung vào lĩnh vực bảo hiểmnhân thọ, không những vây khóa luận cũng không có sư đề cập đến thực trạng ápdụng pháp luật trong hoạt động Bancassurance Đây là cơ sở dé tác giả tiếp tục khaithác chủ dé này Dưới khía canh nghiên ctu về ĐLBH còn có Khoá luận cử nlhên năm

2015 của Trường Đại học Luật Thành phô Hồ Chi minh của tác giả Lê Thu Thảo:

“Địa vị pháp lý của đại ls bảo hiểm ”, vì Bancassurance được xem là mét hoạt động đại lý nên những nghiên cửu về địa vị, tư cách của đại lý bão hiểm có ý nghĩa lớn đến

dé tai nay Tuy nhiên, dưới góc độ nhìn nhận TCTD là một đại lý đặc biệt, khác với

những đại lý bão hiểm truyền thống nên dé tai nay tập trung làm rõ mới quan hệ đại

lý bảo hiểm giữa DNBH và TCTD theo những quy định đặc thù của Bancassurance

Ngoài ra, Hoạt động phân phối bảo hiém qua ngân hàng cũng được dé cập đền

ở rat nhiêu bài việt, tap chí khác nhau như “Phát triển hoạt đồng Bancasstrance tại

Tiệt Nam — Phân tích các yêu tổ tác đông” (Đăng V an Dân, Tạp chi Kinh tê và Thờibáo, số 07); Thực tiến triển khai hoạt động phân phối bdo hiểm qua ngân hàng tại

Tiệt Nam (Nguyễn Thị Hanh, Tạp chi Tài chính, số 6/2017), Bancassiwance tại các

ngân hàng thương mại Liệt Nam nhìn từ góc đồ sự hài lòng của khách hàng (NguyễnThi Nhung Nguyễn Thái Liêm, Tap chí Ngân hàng Nhà ước Việt Nam, số 20) vàrat nhiéu bài việt, tạp chí khác Tuy nhién, hoạt động Bancassurance được đề cập déntrong các bài viết, tap chi nay chỉ ở dưới góc độ phân tích và mô tả thị trường hoạtđộng Bancassurance mà chưa di vào nghiên cứu những van đề lý luận pháp lý

Đặc biệt, với bê day lich sử và su thành công của minh, Bancassurance đượcrat nhiều bài viết, tap chi của các học giả, nha báo quốc tê dé cập và nghiên cửu đền

như Bacasstrance Emerging trends, opportunities and challenges (The Sigma) của các tác gid tai Tập đoàn Swiss Re; Bankassurance Bancassurance on the EU Market

- Specificalittes of the Polish Law của Tarasitdk-Flodrowska (Revija za pravo

osiguranja, số 4 năm 2011); Bancassurance — Application and Advantages for the

Insurance Market in Bulgaria của tac gia V alentina Ninova (Journal of Innovations

and Sustainability số 4 tháng 01/2018) Hau hết, những bai việt này đều đề cập déncau trúc, tình hình phát triển của hoạt động Bancassurance ở phạm vi cục bộ tại matquốc gia hoặc mét Châu lục, là cơ sở dé tim hiểu về nhận định của giới học giả quốc

té cũng như tình hình quy định phap luật của một số quốc gia khác về hoạt động này,

từ đó, tác gia có cái nhìn toàn điện hơn vệ hoạt đông Bancassurance Đây là cơ sở détác giả đưa ra so sánh với pháp luật Viét Nam và tham khảo dé đưa ra kiên nghị nhằmcũng có hệ thông pháp lý

Các tác phẩm nêu trân đã đóng góp đáng kế vào việc hiểu rõ hơn về cơ câu vàthách thức của hoạt động phân phổi bảo hiểm ngân hàng Tuy nhiên, dé tài mà tác giả

nghiên cứu mang đắc điểm mới và khác biệt Bằng cách tiép cân van dé từ góc độ

pháp luật, tác giả tập trung vào những khía canh pháp lý trong hoạt động phân phối

bảo hiểm qua ngân hàng dua trên các văn bản pháp luật moi cập nhật và tình hình bôi

cảnh trên thực tế giúp đưa ra cái nhìn mới và có ý nghiia nghiên cứu riêng biệt về cách.hoạt động nay được quản lý và điều hành từ góc đô pháp lý.

3 Mục đích nghiên cứu, nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài

3.1 Mục đích nghiên cứnt

Mục đích nghiên cứu đặt ra cho đề tài này là phan tích các quy đính luậnhành điều chỉnh trực tiếp hoạt đông phân phôi bảo hiểm qua ngân hàng, đồng thời

tim hiểu thực trạng vận dụng pháp luật điều chinh hoạt đông Bancassurance ở thị

trường Việt Nam, từ đó đưa ra nhận định về những thành quả, hạn chế dé dé xuất kiếnnghi hoàn thiên quy định pháp luật Việt Nam về hoạt động phân phôi bảo hiém quangân hàng

3.2 Nhiệm vụ nughiêu cứu

Với những mục đích nêu trên, nhiệm vụ nghiên cứu của khóa luận là:

- Nghiên cứu những cơ sở lý luân cơ bản pháp luật về hoạt đông phân phốisin phẩm bảo hiém

- Phân tích và đánh giá các quy định pháp luật Việt Nam về hoạt động phânphối sản pham bảo hiểm

- Phân tích và đánh gid thực tiến áp dung pháp luật về hoạt động phân phôisẵn phẩm bảo hiém tại các ngân hàng thương mai ở Viét Nam

- Kiên nghi các giải pháp hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả áp dungpháp luật về hoạt động phân phối sản phẩm bảo hiemr tai các ngân hàng thương mai

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

41 Đối trong nghiên cứm

Dé tai có đối tương nghiên cứu là các quy định của pháp luật Viet Nam hiénhành điều chỉnh hoạt động Bancassurance Bên cạnh đó, thực trạng áp dung các quyđịnh pháp luật nay cũng là nội dung được tác giả nghién cứu đến

ma Bancassururance đang triển khai tai các DNBH và các TCTD Trên thê giới, hoạt

đông Bancassurance được ghi nhận đưới hai hình thức: TCTD là ĐLBH của DNBH

và TCTD đóng vai trò là doanh nghiép môi giới bao hiểm Thực tế tại Việt Nam, vaitrò dai ly bảo hiểm của TCTD là phổ biển hon cả Do đỏ, đề tài nay tập trung

nghién cứu hệ thông quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động Bancassurance dưới

khía cạnh hoạt động đại lý bảo hiểm của TCTD Nhũng nội dung về môi

giới bảo hiém không được đề cập đến trong dé tài nay

Trong phạm vi dé tai, tác giả nghiên cứu hoạt động Bancassurance của các tổ

chức tin dụng (trừ ngân hàng chính sách) và DNBH Tuy nhiên, thi trường tài chính.

quốc tế nói chung và Việt Nam nói riêng luận nay ghi nhận các ngân hàng thương

mại là chủ thể có hoat động Bancassurance manh mé và nổi trội nhật nên những dén

chứng tác giả đưa ra tập trung ở ngân hàng thương mai.

5 Phương pháp nghiên cứu

Đề thực hiện được những nhiệm vụ nghiên cứu và muc đích nghiên cứu, đướiđóc độ khái quát, khóa luân được tiệp cân theo phương pháp luận của chủ nghĩa Mác-Lénin trong việc giải quyết nhiệm vụ nghiên cứu Đối với tùng nội dung cụ thé, đềtai chủ yêu sử dụng phương pháp phân tích, phương pháp so sánh luật học và phuong

pháp lịch sử.

Phương pháp phân tích được áp dụng phô biên trong việc xây dựng các luậnđiểm trong ting nội dung của khóa luận Thông qua việc phân tích từng khía cạnh.của đôi tượng nghiên cứu, khỏa luận sé xây dung các khái niém hoặc chứng minh cácluận điểm đã được đưa ra

Phương phép so sánh luật học được áp dung tương đổi phổ bién trong quả trìnhphân tích các luận điểm Nội dung so sánh chủ yêu bao gồm so sánh các quy địnhtiện hành của Viét Nam với quy đính phép luật của một số quốc gia trên thé giới và

so sánh giữa quy đính pháp luật hién hành của V iệt Nam với các tiêu chuẩn, tập quán

quốc tế.

Phương pháp lịch sử được sử dụng khi đánh giá về quả trình hình thành vàphát triển của pháp luật điêu chỉnh hoạt động phân phôi sản phẩm bão hiém

6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của khóa luận

Khoa luân xây dựng khái miệm hoạt động phân phổi sản phẩm bảo hiểm, kháitiệm pháp luật điều chỉnh hoạt đông phân phối bảo hiểm và đặc điểm, các mô hìnhcủa hoạt động phân phôi sản phẩm bảo hiểm N goài ra, khóa luân còn hệ thông hóa

và phân tích những nội dung cơ bản của hệ thông pháp luật Viét Nam điêu chỉnh hoạtđông phân phối sản phẩm bảo hiểm đối với các DNBH trên cơ sở thống kê, cap nhạt

nihững văn bản pháp lý được ban hành để điêu chỉnh hoạt động phân phối sản phẩm

bao hiém.

Kết quả nghiên cứu của khóa luân có tính ứng dung thực tiên Mới la khóa

luận đóng góp những căn cứ khoa học cho việc tiép tục hoàn thiện pháp luật về hoạt

động phân phối sản phẩm bảo hiểm ở Việt Nam Hai là, khóa luận sẽ gop phần đóng

gop vào hệ thông kiên thức pháp ly để các cơ quan quần lý nhà xước, DNBH và người tham gia bảo hiểm áp dụng các quy định của phép luật một cách hiệu quả.

7 Kết cau của khóa luận

Ngoài phân Mở dau và Kết luân và Danh mục tài liệu tham khảo, nội dung củakhóa luận bao gồm 3 chương, cụ thể như sau:

Chương 1: Tổng quan về phân phối bảo hiém qua ngân hàng và pháp luật vềphân phối bảo hiém qua ngân hàng (Bancassurance)

Chương2: Thực trạng pháp luật vé phân phối bảo hiém qua ngân hàng tại ViétNam và thực tiễn áp dung

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện pháp luật về phân phối bão hiém qua ngân.hàng

ca 4 CHƯƠNG Ì mm.

TONG QUAN VE PHAN PHÓI BẢO HIỂM QUA NGÂN HÀNG VÀ PHÁP

LUAT VE PHAN PHÓI BẢO HIEM QUA NGAN HÀNG

1.1 Khai quatvé phân phoibao hiểm qua ngân hàng

1.1.1 Khái niệm

Hiện nay trên thê giới có nhiêu quan điểm về Bancassurance Theo cách hiểudon giản và lâu đời nhất thì Bancassurance là từ ghép giữa “Bank” và “Assurance”xuất phát từ Pháp đề cập đến việc bán bảo hiểm thông qua các kênh phân phối đượcthành lập của ngân hàng Nói cách khác, có thé hiệu Bancassurance là việc cung capcác sẵn phẩm bảo hiém (đảm bão) của mét ngân hàng, Tức là các ngân hàng tham gia

cung cập các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng théng qua mang lưới chi nhánh và

phòng giao dich của minh

Theo Clarence Wong (2002), chuyên gia trong lĩnh vực bão hiểm và địch vụtai chinh của Công ty Tái Bảo hiém Quốc gia Thuy Si (Swiss Re) — một trong nhữngcông ty Tái Bảo hiểm hang dau thé giới thì: “Bamcassuzremece là một chiến lược củacác ngân hàng và công ty bảo hiểm nhằm khai thác với phương thức it nhiều thích

hop thi trường các dich vụ tài chính “2

Trong khuôn khổ nghiên cứu của Munich Re — một trong 5 công ty tái bảo

hiém hang dau thé giới, Yiennis (2001) — định nghie: “Bancassurance là việc phan

phối các dich vụ và sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm thông qua một kênh phân phốiclung đến cing một cơ sở khách hàng”: 3

Trong nghiên cứu của Steven (2007): “Bancassurance la việc ban các san

phẩm bảo hiểm ban lễ cho cơ sở khách hàng “® Đây là khái niệm được đưa ra trongnghién cứu về Bancassurance tại các nước trên thê giới, đặc biệt là tại các thi trường

phát triển Có thé thay khái niệm này nhân mạnh vào việc phân phối các sản phẩm bảo hiém bản lễ qua các ngân hàng cho khách hàng của ngân hàng nay.

Tóm lại, có thể hiểu hoạt động phân phối bảo hiểm qua ngân hàng

(Bancassurance) là một hình thức phân phối các sản phẩm bao hiểm trên cơ sở mỗi

quan hé hợp tác chiến lược giữa DNBH và TCTD, theo đó, TCTD dưới tư cách là đại

+ Clarence Wong, Lilim Cheung: 7/2002 Bmcassurance Development m Asia Shỳng xưo a Higher Gear,

Swiss Remswaxe Company

` Yimmis Violaris & Nipls Cypras (2001), Bancassurance in Practice , Mimich Re, Gemmany.

3 Steven I Davis (2007), Bancassurance: The Lesson of Global Experience in Banking and Insurance

Collaboration, Patersons, London.

lý bảo hiễm của DNBH, sử dung kênh ban hàng sẵn có của minh dé bản các sản phẩm

cho DNBH.

1.12 Đặc điểm của phan phối bão hiểm qua ugan hang

Phân phôi bảo hiểm qua ngân hàng được phân loại thành 03 mô hình nhw sau:

thöa thuận phân phôi, liên doanh phân phôi, sở hữu đơn nhất

> Mô hinh thỏa thuận phân phối là mô hình cơ bản nhật và cũng là mô hànhpho biên nhất Đây là mô bình ma NH và DNBH chỉ ký thỏa thuận hợp tác trong việcphân phối sản phẩm bảo hiém Mô hành nay được chia thành hai cấp độ là đại lý phan

phối và liên minh chiên lược.

> Mô hình liên doanh phân phối Theo mô hình này, ngân hàng va DNBH

thành lập mét pháp nhân thứ ba dé triển khai cung cập sản phẩm bảo hiém Pháp nhénnày chính là một DNBH và được cơ quan nhà nước có thâm quyền cấp phép kinhdoanh trong lĩnh vực bao hiém Theo mô hình này, việc thiệt ké sản phẩm và cungcập sản phẩm hoàn toàn 1a do pháp nhân thứ ba thực hiên NH và DNBH tham giagop vốn thành lập pháp nhân nay sẽ được hưởng lợi nhuan từ kết quả kinh doanh của

DNEH này.

> Mô bình sở hữu đơn nhất Theo mô hình nay, NH va DNBH cùng năm trongmột tập đoàn tài chính hoặc sở hữu lẫn nhau V ới mô hình này NH có thé sở hữu mộtphân toàn bộ một DNBH hoặc DNBH cũng có thé sở hữu một phan hoặc toàn bộ

ngân hàng hoặc tập đoàn sở hữu NH và DNBH Quản lý theo tập đoàn sẽ thực hiện

được cam kết hợp tác mạnh mẽ dé ta re lơi nhuan chung cho cả tập đoàn

Nhìn chung, sự khác biệt giữa 03 mô hình nay nam ở mức độ hop tác, cam kếttai chính va cấp đô kiểm soát mà môi đối tác mong muôn và có thé chấp nhận Sự lựachơn giữa các mô hình sẽ phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh cụ thể và đô sẵn lòng

của các bên hop tác.

Bancassurance tuy ra đời muôn những đã cho thay sự vượt trội về các uu điểm

và năng lực canh tranh so với kênh phân phối bảo hiểm truyền thông V i những đặcđiểm nổi bật đưới đây, có thé thay sự liên kết giữa NH và DNBH sẽ gop phân pháttriển, phân phố: các sản phẩm bảo hiém một cách hiệu quả nhất

Tht nhất, Bancassurance là mét phương thức phên phôi sẵn phẩm bão hiểm.Thi trường KDBH hiện nay được đánh giá là rat sôi đông với ngày cảng đadang các loai bảo hiém nham đáp ứng nhu câu của nhiéu đôi trong khác nhau Vì lế

đó, việc cạnh tranh trong lĩnh vực bão hiểm ngày cảng trở nên khắc nghiệt Bên canh

việc phát triển sản phẩm, nâng cao chất lượng dich vụ, các DNBH còn phải tìm kiém

nhiêu phương thức phân phối sin phẩm đề tiếp cân khách hàng nhiều hơn, từ đó,

doanh thu cũng sẽ tăng lên Tổ chức phân phối sản phẩm hợp lý không chỉ đảm bảo

cho quá trình tiêu thụ sản phẩm diễn ra suén sẽ, mà con dam bảo sự an toàn trong

kinh doanh cho các DNBH, tăng cường khả năng liên kết và hợp tác kinh doanh vàtăng cường khả năng canh tranh của doanh nghiép’ Bancassurance ra đời trong bồicảnh canh tranh khi dường như những phương thức phân phối bảo hiểm truyền thong

đã trở nên kém hiệu quả V ới loi thê khi có sự tham gia của hệ thông TCTD, phươngthức phân phối Bancassurance được tiếp cận với cơ sở khách hàng rộng lớn củaTCTD, mang lại hiệu quả trong khai thác sản phẩm Là một phương thức phân phối

sản phẩm bảo hiểm, về mat kinh tế, Bancassurance cũng mang trong mình nhimg đặc

điểm vốn có của kênh phân phôi nlx là tổ chức kĩ thuật đưa sản phẩm bão hiém đến.với khách hang, mang chức năng nghiên cứu thi trường, xúc tiền khuéch trương chosẵn phẩm bão hiém 6 V ê mặt pháp lý, phương thức phân phôi nay được pháp luật

dé cập dưới tên gơi đại lý bảo hiém Do đó, Bancassurance mang trong mình các đặcđiểm của đại lý bảo hiém như hình thành trên sự ủy quyên của DNBH cho TCTD, làmối quan hệ giữa DNBH va đại ly được xác lập trên cơ sở HĐĐLBH; được pháp luậtquy định chi tiệt về quyền, nghĩa vụ, hoạt đông cụ thê dé xúc tiên phân phối sản phẩmbảo hiểm; hoa hông đại lý bảo hiém là khoản thủ lao mà đại lý bảo hiểm được nhận

That hai, Bencassurance là sự két hợp gitta TCTD và DNBH

Không giéng như các phương thức phân phối bão hiểm khác, Bancassurance

có sự tham gia của TCTD —t6 chức tài chính địch vu đóng vai trò trung gian với sảnphẩm và văn hóa kinh doanh đặc thù Đây là môi quan hệ hop tác của hai chủ thékinh doanh dich vụ tai chính, sự hợp tác nay được thực hiện trên cơ sở các bên tiềnhành ky kết hợp đồng hợp tác với nhau Sự tham gia của TCTD chính là điểm đặc

tiệt nhật tạo nên sự khác biệt giữa Bancassurance và các hình thức phân phôi sản

phẩm bảo hiém khác TCTD đóng vai trỏ hệt sức quan trong trong quan hệ đại lý bảohiểm bởi đổi ngũ nhân viên TCTD là những người trực tiếp tư vấn và bán bảo hiểm

cho khách hàng Trong quy trình KDBH có sự hợp tác chat chế giữa DNBH và TCTD

từ khâu tư van, bán sẵn phẩm, thu phi bão hiém và xử lý khiêu nại bôi thường của

khách hàng Không giông với với dai lý bảo hiém là cá nhân hoặc tô chức kinh doanh

thông thường, không bắt buộc phải có tư cách pháp nhân và đơn thuần chịu sự quân

* VÑ Bữu An (2007)., thế (2),tr19

+ Vũ Hữu An 2007).,t4d (2),tr20

ly của Bộ Tài chính thì ở kênh Bancassurance, các TCTD lại có tư cách pháp nhân, chiu sự giám sát và phải tuân theo các quy định của Ngân hang nhà nước Viet Nam.

Thut ba, đôi tượng khách hang qua Bancassurance là các khách hang đang sử

dung các sẵn phẩm, địch vụ của TCTD.

Tìm kiếm sự hợp tác với TCTD 1a cách để DNBH tiếp cên đến một nguồnkhách hang rộng lớn, ôn định Nguôn khách hang này là những chủ thé có tiềm lựctài chính vững manh, quan tâm đến các sản pham dich vụ tai chính, quan tâm dénviệc được bảo vệ khỏi những rủi ro trong cuộc sông hoặc cũng có thé là các chủ thểđược cung ứng các hoạt động NH Khi sự quan tâm dén những gói dich vụ tron gói

được day mạnh, việc phat sinh nhu câu mua các sản phẩm, dich vu NH kết hợp bảo

hiém khi giao dich tại TCTD tăng cao Bancassurance giúp TCTD ma chủ yêu la các

NH thương mai hoàn thiện vòng quay nhu câu của khách hàng bằng việc đáp ứng đây

đủ 4 nên tảng địch vụ chủ chốt: cho vay, giao dich, dau tu, và bảo vệ (Bảo hiểm)”Những nguyên nhân nay dan đến đối tượng khách hàng của TCTD trở thành kháchhang tiêm năng của DNBH và làm phát sinh kênh phân phối Bancassurance.Bancassurance không chỉ ghi điểm nhờ những lợi ích về sự thuận lợi trong giao dichhay thi trường khách hàng tiêm năng mà con được quan tâm bởi điểm mạnh ở chuốisin phẩm, đặc biệt là các dong sản phẩm tích hep giữa TCTD và DNBH đem lạinhiều lợi ích cho người ding’ Đây được xem như “một món qua tặng vì được cungcắp một dich vụ tài chính tông thé với gid cạnh tranh và mọi giao dich liên quan đều

được thực hiện một cửa”?

That tr, trong méi quan hệ với DNBH, TCTD đóng vai trò là một đại ly bảohiểm đặc biệt

Trong mô hình Bancassurance, (TCTD) thực hiện hoạt đông bảo hiểm dudi

dang ĐLBH, không phải là doanh ngliép KDBH Tham gia vào Bancassurance,

TCTD trở thành kênh phân phối đại lý bảo hiém cho DNBH, với mục tiêu chính là

tăng doanh thu khai thác sản phẩm Tuy TCTD được xem xét trên cơ sở nguyên tắc,

nhung không thé coi họ như đại ly bão hiểm thông thường do những khác biệt đáng

ké Pháp ly chỉ ra rang TCTD không chỉ là đại lý bảo hiém ma còn là đôi tác lớn trongquan hệ tương hỗ, hop tác cùng hưởng lợi Do kinh đoanh trong nh vực tiên tệ, việc

` Nguyễn Thanh Hoa (2014), “Bancassurance — 10 yêu tổ quyết dinh thánh công”, http /Aapchiakhinh wv

tai-chinh-kinh-doanhitai-chinh-doanh-nghiepbancassurance- 10-yeu-to-quyet-dinh-thanh-cong-71971 hư] ,

ngày truy cập 12/10/2023 :

*Lé My Duyên (2016), Pháp Xrất liên kết NH bảo hiểm trong lĩnh vực bio hiểm nhân thọ, Khóa luân cũ

nhân, Ðaihoc Luật TP Ho Chí Mmh

* Tổng Công ty Bio hem BIDV (2011), "Giới thiệu đựng và Bavcassurance"',Ntps:/Rrvrtr bic sm/Desktop.

+spx/Bancassuanve/729/Gioi thieu_ đương vẻ_Bancasszace/,truy cập ngày 12/10/2023

ll

phân phối bảo hiém không phải là chủ yêu, và TCTD cần được cấp phép bởi Ngân hang Nhà nước để làm đại lý bảo hiém cho DNBH Với vị thé chuyên nghiệp trong

Tĩnh vực tài chính, TCTD là dai ly bảo hiém lớn mang lại nhiéu tiềm năng khai thác

Đặc biệt, văn hóa kinh doanh của TCTD tạo ra sự đặc biệt trong tiệp thi, quảng bá,

bán và thu phi sản phẩm bão hiém, không giống hoạt đông đại lý bảo hiém thôngthường, Môi quan hệ dai lý bảo hiểm trong trường hợp nay được pháp luật điều chinh

chi tiết hon do những đặc điểm đặc biệt của TCTD

1.1.3 Vai trò của hoạt động phan phối bảo hiém qua ngân hang

Tai hau hết các quốc gia, các nha KDBH đều xác định kênh phên phôi chiêm

tỷ trong lớn trong việc cung cap các sản phẩm ra thi trường là hệ thong dai lý Thểnhung nằm trong chiên lược đa dạng hóa kênh phân phôi, giảm áp lực bi ảnh hưởng

từ một kênh phân phối duy nhật, từ đó giảm thiêu rủi to trong kinh doanh do canhtranh va do biên động của thị trường, các DNBH đề tô chức các kênh phân phối khácngoài hệ thông đại lý

Hoạt động phân phối bão hiém qua ngân hàng được ra đời trong điều kiên có

sự phát triển cao của thị trường tải chính va sự canh tranh mạnh mé giữa các ngân.hang Qua thời gian, Bancassurance đã liên tục phát triển với nhiêu hình théi mới vàthể hiện được mức độ ưu việt cao Việc tổ chức thành công hoạt động phân phối bảohiém qua ngân hàng không chỉ lam téng doanh thu cho DNBH và ngân hàng, mà ngay

cả khách hàng cũng đạt được những mục tiêu nhật định

> Đối với khách hàng

Với hoạt động phân phối bão hiểm qua ngân hàng khách hang được sử dungcác dich vụ tài chính “tron gói” thông qua một cửa với chi phi thâp hơn và thuận tiện

hơn Thay vì việc phải din đồng thời cả ngân hàng và công ty bảo hiểm, khách hàng

chi cân đến mét điểm giao dich của ngân hàng là đã được cung cấp day đủ các dich

vụ ngân hang bão hiểm Chẳng han khách hang có nhu cau vay tiền, có tai khoản hoặc

có nhu cầu sử dung các dich vu khác của ngân hàng, có thể tham gia bão hiểm tạingân hàng Khi đó, việc nộp phí cũng thuận tiện hơn vì khách hàng có thể nộp phíqua chuyển khoản, thé ATM, thé tin dụng Khách hàng có thé quản lý rủi ro tốt hon

và hoạch đính tài sản hiệu quả hon.

Đồng thời, khách hang có thé được hưởng những quyền lợi và dich vụ gia tăng

do sử dụng đông thời nhiều dich vụ: được giảm phi do nộp phí qua ngân hàng, được

cung cấp thé ATM ma không phai trả lệ phi mở thẻ

Bên canh do, khi mua bao hiểm tại ngân hàng, khách hàng có thêm niém tin

vi có thêm mét người nữa “bão lãnh uy tin” cho DNBH Khách hàng cũng có thể

được hưởng lợi từ chính sách uu đãi thuê của Nhà nước

Như vậy, với hoat động phân phối bảo hiểm qua ngân hàng khách hang có théđồng thời sử dung các sản phẩm ngân hàng va bảo hiém một cách thuận tiện và hiệu

So đồ 1.1 Vai trỏ của Bancasstamce với khách hàng

> Đối với doank nghiệp bao hiểmCác DNBH thường là người chủ động hơn trong việc đưa ra các yêu cầu trongviệc hợp tác bán sản phẩm bao hiém qua ngân hang Ngoài yêu câu về mở rông pháttriển họ cũng ý thứ được rat rõ các lợi ich đem lại từ hoạt đông phân phối bảo hiểmqua ngân hàng ; -

- Bancassurance tạo ra nguôn khách hang mới, tạo cơ hôi cho các an pham

mới và tiết kiêm chi phi nhờ quy mô lớn DNBH có thé tiép cận và sử dụng nguan dữliệu rất lớn về khách hàng của ngân hàng, qua đó giảm chi phí phân phối sản phẩm

Co thé thay, những khách hang của ngân hàng là những khách hàng tiêm nănglớn đối với các DNBH vì họ thường có thu nhập trung bình khả trở lên và ít nhiều đã

có thei quen sử dung dich vụ tài chính Đông thời, DNBH tiép cân với những khách.hang trước đây chưa biết tới, tao nguồn doanh thu mdi Lý do:

Dia I: khách hang của ngân hàng rất nhiều, phủ rồng khắp, có nhiều khu vực

ma DNBH han chế hoặc không có Hệ thông chi nhanh của ngân hang thi rộng lớn,rong khi đó DNBH lai có mạng lưới hạn ché hơn Vi vậy, Bancassurance có thể giúp

DNBH tận dung được chỉ nhánh của ngân hàng,

13

Dân số học: khách hàng của ngân hang có nhiêu nhóm khác nhua như độ tuôi,

giới tính, thới quen mua sắm DNBH có thé nam bat được nguồn khách hàng này

thông qua việc liên kết với ngân hàng từ đó, đưa ra những sản phẩm phù hợp vớitùng đối tương khách hàng

- Sử dụng hệ thông dich vụ của ngân hàng giúp DNBH có thể tiết kiệm được

chi phi hoạt động, từ do tang khả năng canh tranh và lợi nhuận DNBH có thể giảm

chi phí dao tao (vi nhân viên ngân hàng có chuyên môn cao) và có thể sử dụng cơ sở dir liệu khách hàng, quan hệ của ngân hang để bán bảo hiểm.

- Da dạng hóa các kênh phân phối, tăng cường kha năng cạnh tranh và mởrông mạng lới khai khác khách hàng nhất là trong giai đoạn thi trường bão hòa, đôngthời giảm bớt sự biên động lợi nhuận theo thời gan DNBH tận dung mạng lưới chinhánh rộng khắp của ngân hang để thâm nhập vào từng mang thị trường mục tiêu,khai thác hiệu quả thị trường tiềm năng a trước đây chưa được khai tha, thi trường

mà DNBH khó có thé tiếp cận bằng các kênh phên phối truyền thống

- Bán các sản phẩm ngân hang cho khách hàng tham gia bảo hiểm, qua đógiúp giảm thiểu rủi ro phát sinh từ việc giao dich bằng tiên mat Đối với các nước màngười dân có thới quen sử dung tiền mặt cao, điêu này rat có ý nghĩa Thực tế chothay, các DNBH đặc biệt là các công ty BHNT ở Việt Nam chiu rũ: ro lớn trong việcquần lý tiên mặt trong quá trình thu phí, chịu rủi ro trong việc giải quyết quyền lợibảo hiểm (mat cắp, tiên gid, nham lẫn ) và giải quyết bài oán rat lớn về tô chức lựclượng thu phí bảo hiém Rõ rang, phân phối bảo hiểm qua ngân hàng giúp giảm bớt

sự lệ thuộc của DNBH vào hệt hồng dai ly và môi giới

~ Tăng cường thương hiệu và uy tín của mình trên thị rường trong việc sử dng]

uy tin và thương hiệu của ngân hàng, vì trên thực tế hệ thong ngân hàng thường có

uy tin rất lớn trong đời sông kinh tệ - xã hội Ngan hàng đóng vai trò như người bảolãnh cho những sản phém bảo hiểm ma họ cung cấp, tạo lập miềm tin nơi khách hàng

va quảng bá thương hiệu cho DNBH.

- Bancassurance giúp DNBH da dang hóa các sản phẩm liên kết với ngânhang, cung cập ccas dich vụ hướng tới nhụ cầu ngày cảng cao của khách hàng

> Đối với ngâu hang

Sự cạnh tranh khóc liệt giữa các ngân hàng ngày càng tăng kéo theo sau đó làviệc giảm biên độ lãi suất, giảm lợi nhuận Như vậy, có một giới cho ngân hàng khíchỉ tim lợi nhuận trong dich vụ tài chính thuan túy Vi vậy, tìm một nguồn thu phí tindung, như Bancassurance sẽ lam tăng đáng ké lợi nhuận và hiệu quả kinh doanh

Phân phối bảo hiểm qua ngân hàng giúp ngân hàng có thêm nhiều địch vụ

cung cấp cho khách hàng, qua đó tăng cường khả năng canh tranh của mình, tăng khảnang duy tri khách hang va thu hút hơn nhiêu khách hang mới sử dung các địch vụvia ngân hang Từ đó giúp ngân hàng gia tăng tỷ suất sinh lời, bởi chi phí thập nhưngdoanh thu từ các khoản hoa hông và tiên thưởng của các hợp đông bảo hiểm lại tươngđối cao

Tang thu nhập không phải từ lãi thông qua việc thi phí các dich vụ ngân hàng

(phí chuyển khoản, ATM, thể tín dụng, thanh toán lương, thu chỉ hộ cho cácDNBH ), cho thuê mặt bang giao dich, hoa hông từ bán bão hiém Ngân hàng cóthé tận dung cơ sở khách hang, môi quan hệ dai hạn với kahchs hàng, hệ thông phânphố: hiện thời tạo ra lợi thê so với các kênh phân phố: khác trong việc phên phối

các sản phẩm bão hiểm nhằm tạo ra thu nhập én định.

Phân phối bảo hiém qua ngân hàng giúp ngân hàng gia tăng cơ hộ kinh doanh:Với số phí thu được, DNBH dem đi đầu tư, trong đó một phân là gửi tiên vào ngânhang Khoản tiền gửi nay của DNBH là rat lớn, đặc biệt là BHNT Ngoài ra, ngân.hang con là đối tác chiên lược của DNBH nhằm giảm bớt rủi ro tin dung thông quacác sản phẩm bảo hiểm tin dung

Phân phối bảo hiểm qua ngân hàng giúp ngân hàng tăng sức cạnh tranh, đadang hóa các sản phêm ngân hàng Bancassurance giúp ngân hàng tăng khả nang duy.trì khách hàng và thu hut hơn nhiều khách hàng mới sử dung các dich của ngân hàng.Ngân hàng có thé tăng doanh thu từ việc cung cập các dich vụ ngân hang cho kháchhang mua bảo hiểm

Ngoài ra, phân phôi bão hiểm qua ngân hàng giúp tăng nang suất hoạt độngcủa nhân viên ngân hang thông qua việc cung cap thêm các sản phẩm bảo hiểm, dovậy giúp giém chi phí có định mét cách tương đối cho ngân hàng, đồng thời, các nhén

Viên ngân hang cũng có thêm đông luc và thu nhập Ngoài ra, “văn hóa bán hàng”

thu nhận được trong hoạt đông kinh daonh bảo hiém sẽ tác đông tích cực trở lại đổivới hoạt đông kinh doanh của ngân hàng nâng cao chat lực địch vụ ngân hàng

Phân phôi bảo hiém qua ngân hàng giúp tăng cường thương hiệu và uy tín của

mình trên thị trường Từ đó tạo thêm năng lực đổi mới, giảm bớt sự biển động của lợi

nhuén theo thời gan do kha nang sinh lợi của ngành ngân hang và bảo hiểm thường

bién động không theo cùng một clu kỷ.

Việc cung cập các sản ham bảo hiểm giúp giảm thiểu rủi ro không thu hôiđược nơ của ngân hàng đối với các khoản vay Nhật là đổi với các doanh nghiệp có

15

tài sẵn hình thành từ nguồn vốn vay, ho được yêu câu mua bảo hiém nhằm giảm thiểu rủi ro Không những vậy, Bancassurance còn giúp gia tăng nguồn vén huy đông của ngân hàng từ phía bảo hiém Có thể thay trong các thỏa thuận hop tác của các Công

ty BHNT Việt Nam với các ngân hàng đều bao hàm các thỏa thuận đầu tư tiên hoặcphi bảo hiém thu được vào ngân hàng

> Đối với các cơ quan quan lý thà trrớc

Đối với cơ quan quản lý nhà nước về kinh doanh ngân hàng bảo hiểm (ở nước

ta hiện nay là N gân hàng Nhà nước và Bộ Tai chính) thì việc ác DNBH và các NHTM

thực hiện phân phôi bảo hiểm qua ngân hàng sẽ giúp cho các cơ quan này thuận lợihơn trong việc quan lý: Các tổ chức, đơn vụ thực hiện KDBH vi có đơn vị đầu môitriển khai; Danh mục các sản phẩm bảo hiểm khia thác; Doanh thu khai thác bảohiểm; Quản lý được nguôn thu thê (giá trị gia tăng, thu nhập ), phí (dao tạo, capchứng chỉ hành nghệ ) với loai hinh KDBH này

Hiên nay, Bancassurance tạo ra sự đa dang về liên két giữa các ngành trongnên kinh tệ, Điều này giúp thị trường bảo hiểm nói riêng và thi trường tài chính hoạtđộng liệu quả và trở nên sôi đông hom, ảnh hưởng tích cực đến sự phát triển của nên.kinh tê vi mô, Đẳng thời, Bancassurance giúp tiệt kiệm chi phí cho nên kinh té do tậndung được lợi thé so ánh của các ngành (ngân hang và bảo hiểm)

Như vậy, với phân phối bảo hiểm qua ngân hàng, khách hàng được sử dungcác dich vụ tải chính “trọn gói” qua “một cửa” với chi phí thâp hơn, thuận tiện hon

và được hưởng thêm các dich vụ gia tăng khác Bên canh đó, khi mua bảo hiém quangân hang, khách hàng có thêm niém tin vì có thêm một người nữa “bảo lãnh uy tin”

cho DNBH.

Các ngân hàng va DNBH cũng được lợi do sử dung uy tin, thương hiéu và

nguôn lực của cả hai bên vào việc cung cập dich vu bảo hiém, tăng cường các dich

vụ ngân hàng nhờ đó giúp tiết kiệm chi phi, tăng khả năng canh tranh và loi nhuén

Hơn nữa, ngân hàng và DNBH không canh tranh vào lĩnh vực riêng của nhau, mà là cũng nhau tham gia vào một thị trường dịch vu tai chính rông lớn.

1.2 Pháp luậtvề phan phối bảo hiểm qua ngân hàng

1.2.1 Khái uiệm pháp luật điều chinh hoạt động phâu phối bảo hiém qma ngâm

hàng

Sự xuất luận của hoạt động phân phôi bảo hiểm qua ngân hàng trên thị trường

tài chính dịch vụ đã mang đến những thay đổi đáng kể cho ca chủ thé trong mdi quan

hệ Bancassurance noi riêng và cả thi trường tai chính dich vụ noi chung Chính vi

liệu quả mang lại mà Bancassurance ngày cảng trở nên phố biến hơn trên thé giới,

đặc biệt là các quốc gia dang day mạnh phát triển nên dich vu tài chính như Viét Nam.Với tư cách là kiên trúc thượng tang, chiu ảnh hưởng sâu sac và cĩ khả năng tác độngmạnh mẽ ngược trở lại đơi với ngành kinh té (1à cơ sở hạ tầng), pháp luật điều chỉnhhoạt động Bancassurance cũng 14 một măng hết sức quan trong dé bat ki một quốc

@a, chính phủ, thậm chí là những, chủ thê hoạt đơng trong lĩnh vực tài chính dịch vụ

phải lưu tâm tới.

Pháp luật là hệ thơng các quy tắc xử su, là cơng cu điêu chỉnh các quan hệ xã

hội do nha nước ban hành, thé hi ny chí của giai cap cam quyền và được thực hiện

bang các biện pháp cưỡng chế của nhà nước Mỗi hình thái kinh tê - xã hơi đều cĩmột kiêu nha trước và kiểu pháp luật tương ứng, Pháp luật được thé hiên đưới hình

thức là văn bản quy phạm pháp luật, theo đĩ: “văn ban qg<uy phạm pháp luật la văn

bản cĩ chứa qp' phạm pháp luật được ban hành theo ding thâm quyển, hình thức,trình tự thủ tục guy định”) Cịn “gy phạm pháp luật là quy tắc xử sự chưng cĩhiệu lực bắt buộc chưng được áp dung lặp đi lặp lai nhiều lần đối với cơ quan, tổ

chức, cả nhân trong phạm vi cd nước hoặc don vi hành chính nhất định do cơ quan

nhà nước, người cĩ thẩm quyên quy định trong Luật này ban hành và được nhà nước

bdo dam thực hiện” #!

Sự ra đời của bat ky một hién tượng xã hội nao cũng dan đến sư tham gia củanhiéu chủ thé với tư cách pháp lý khác nhau, 1a nguyên nhân của sự xuất hiện các mơi

quan hệ xã hơi xoay quanh hiện tượng xã hội đĩ Pháp luật chính là cơng cụ hữu hiệu.

nhật được nha nước (chủ thé đặc biệt trong các quan hệ x4 hội đĩ) dùng dé điều chỉnh,làm ơn dinh va kiêm sốt chất chế các van dé trong đời sơng xã hội Khơng nằm ngoại

lệ, sựra đời của Bancassurance kéo theo sự thay đổi của nên kinh tê dich vụ tai chính

và cũng dan dén sự ra đời của hang loạt quan hé xã hội cĩ thê kế dén nr quan hệ

giữa DNBH và TCTD, quan hệ gữa TCTD và khách hàng DNBH và khách hàng

cũng như quan hệ giữa nhà nước với các chủ thé cịn lại Trong khi đĩ, cả DNBH vàTCTD đều là những chủ thé của ngành tài chính dich vụ, đều cĩ đối tương kinh doanhliên quan đền tiền tệ - cĩ tính nhạy cảm cao đối với nên kinh tế, tiềm an nhiều rủi rotrong hoạt động, khơng thé chi được điều chỉnh đơn thuần bang các quy phạm xã

!° Điều 2 Luật ban hinh văn bản quy phạm pháp Mật số 80/2015/QH13

`? Ehộn 1 Điều 3 Luật bin hành: vin bin quy phạm pháp nit số 90/2015/QH13

3? Lé Mđỹ Dưyễn (2016), tidd (17), tr30

1?

hội không mang tinh quyền lực nhà nước Đây là nguyên nhân dẫn đến việc ra đời

của mét hệ thông pháp luật điều chỉnh hoạt đông Bancassurance

Mặc dù pháp luật của các quốc gia trong đó có Việt Nam đều có những văn

ban quy pham pháp luật điều chính hoạt động của các chủ thé them giaBancassurance

như Luật các TCTD va các văn bản hướng dẫn, Luật KDBH và các văn bản hưởng,

dẫn Tuy nhiên, các văn bản chứa quy pham pháp luật nay hau như chỉ điều chỉnh

những hoạt động kinh doanh độc lập của các chủ thể trên, 1a tiên đề dé nhà nước quân.

ly DNBH và TCTD với những mảng kinh doanh đặc thù của minh Trong khí đó,

pháp luật được ban hành dé điều chỉnh các quan hệ xã hội, tùy thuộc vào đặc trưngcủa các quan hệ xã hồi ma pháp luật có quy định khác nhau? Chính vì vậy, thực tếkhi xuất hiện mô hình phên phối sản pham bão hiém qua TCTD, là mô bình hoàntoàn khác biệt với các phương thức phân phối sản phẩm bảo hiém truyền thông (đượcđiêu chỉnh bởi Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15, Bộ luật dân sự số91/2015/QH13, Luật Thương mai số 36/2005/QH11 và hàng loạt các văn bản dướiluật có điều chỉnh các phuong thức phân phôi bảo hiém như đại lý, kênh phân phốitrực tiép, bán qua trang điện tử, môi giới bảo hiểm ) bởi có sự liên kết và tham giacủa TCTD là chủ thé có tư cách pháp lý, bản chất hoạt đông và văn hóa kinh doanh

tương đôi déc lập và khác biệt với DNBH nên cân phải có các quy phạm pháp luật

hết sức đặc thù điều chỉnh

Đôi với phân phối bảo hiểm qua ngân hàng, sự đặc biệt đến từ việc các chủthé them gia, cùng với những hoạt đông phân phối khác biệt với các phương thứcphân phối bảo hiểm truyền thông Đây là kênh phân phối vừa bị ảnh hưởng bởi hoạtđông kinh doanh sản phẩm dich vu của TCTD, vừa là kênh phân phôi trung gian débán sản phẩm bão hiểm, lại là mô bình đại lý bảo hiểm có sự khác biệt với đại lý bãohiểm thông thường Chính vi vậy, Bancassurance dẫn đến nluêu môi quan hệ xã hôiđặc thù, chiu su điều chỉnh của tông hòa các quy phạm pháp luật điều chỉnh hoat độngcủa các chủ thể tham gia cũng như các quy phạm điều chỉnh môi quan hệ mới xuất

biện Trong đó, Bancassurance chiu ảnh hưởng nhật từ pháp luật KDBH vi cũng là

một trong các phương thức phân phôi sản phẩm bảo hiém.

Như vậy, pháp luật điều chỉnh hoat đồng phân phối bảo hiểm qua ngân hàng

là tổng hop các guy phạm pháp ludt ẩươc thé hiện dưới dang các guy đình do cơquan nhà nước có thẩm quyén ban hành hoặc thừa nhận, nhằm điều chỉnh các quan

hé xã hội phát sinh giữa các chit thé tham gia hoat động Bancassurance (cu thé là

©) Nguyễn Thi Thủy (2017), Pháp luật hop đồng bao liểm cơn người, NXB Hong Đức trổ

TCTD, DNBH, khách hàng, cơ quan nhà nước có thậm quyên) t giai đoạn hợp tác, triển khai phân phối, bán sản phẩm và giải quyết quyén lợi khách hàng,

Co thể nói, vì là mét hoạt động phức tạp, có sự công hưởng từ hoạt động kinh.

doanh đặc trưng của tùng chủ thê với yêu tô đặc biệt của riêng mình, hoạt đông phân.phối bảo hiểm qua ngân hàng cần chịu sự điều chỉnh bởi nhiều văn bản quy phampháp luật khác nhau ở nhiêu khía cạnh Trước ngày 02/03/2020, mặc đủ có văn bản

tiếng biệt điêu chỉnh hoạt đông Bancassurance trong lĩnh vực bảo hiém nhân thọ

nhưng nhìn chung pháp luật về hoạt động này van là một tập hop rãi rác nhiều vănbản, nhiêu quy định khác nhau chưa mang tính hệ thong Do đó, cân thiết nhật vẫn làmột van bản cụ thể, điêu chỉnh tat cả những van dé có liên quan của hoạt đông nay.Bồi cảnh nay đã ra đời Thông tư 37/2019/TT-NHNN điều chỉnh tương đối toàn diệnhoạt đông Bancassurance (đưới tên gọi là Thông tư hướng dan hoạt đông đại lý bảohiém của TCTD, chi nhánh ngân hang nước ngoài cho DNBH)

1.2.2 Nội dung cơ ban của pháp luật về phâm phối bao hiểm qua ugan hàng

Hoạt động phân phôi bảo hiém qua ngân hàng là một hoạt động tương đối phứctạp với sự tham gia của nhiều chủ thé, hình thành nên nhiều mdi quan hệ xã hội với

sự tương tác ở những mức đô khác nhau Chính bởi phức tap nhu vậy, Bancassurance

có rất nhiêu van dé xuat hiện đời hỏi sự điêu chỉnh kịp thời của pháp luật Tựu trunglại, những van đề quan trong nhật được pháp luật về hoạt động Bancassurance điềuchỉnh bao gồm

a Chit thé tham gia hoạt doug phân phối bảo kiểm qua ugan hang

Thứt nhất, DNBH trong hoạt động phân phối bảo hiểm qua ngân hang

Khái niệm DNBH được Luật KDBH 2022 quy định: “Doanh nghiệp bảo

hiểm là doanh nghiệp được thành lập, tổ chức và hoạt động theo qng' đình của Luậtnày và luật khác có liên quan để kính doanh bảo liểm kinh doanh tải bảohiểm, nhượng tái bảo hiểm Doanh nghiệp bao hiểm bao gồm doanh nghiệp bảo hiểmnhân tho, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm sức khỏe °°!Mỗi loai DNBH có cách thức tổ chức và phương thức bán hàng riêng nhưng đều cómột mục đích là nhằm đảm bảo việc thực hién hoạt động khai thác bão liểm một cách.hiéu quả nhật Do đó, pháp luật bảo hiểm cho phép mai loại DNBH có thé sử đụngkết hop nhiều phương thức bán bảo hiểm khác nhau Mỗi phương thức có những đặcđiểm, ưu thể riêng và hướng tới những đôi tượng khách hàng nhật đính, trong đó bán.bảo hiém qua dai lý là phương thức được hau hệt các DNBH sử dung

“ Khoản 17 Điều 4 Luật Kinh domh bảo hiểm năm 2022

19

Được xem là “nhà sản xuất" trong lĩnh vực bảo hiém, vai tro đầu tiên và quan trọng nhật của DNBH trong chu trình kinh doanh sản phẩm bão hiểm là tạo ra sin

phẩm bảo hiém Một sản phẩm bảo hiém là kết quả của một quá trình nghiên cứu,khảo sát thị trưởng xây dung quy tắc, biểu phí và trải qua những thủ tục pháp lý vềđăng ky, xin phê chuẩn và khai báo sin phẩm tại cơ quan nha nước có thâm quyền.Khi đến với kênh phân phôi qua TCTD, sản phẩm nay đã là một sản phẩm hoàn thiện

và chỉ “doi” TCTD tiên hành thu xép, giới thiệu và bán Khi thực biện phân phối sảnphẩm bảo hiém qua TCTD, DNBH phải chịu trách nhiệm về tính pháp ly của các sảnphẩm dong thời là chủ thé có trách nhiém đảm bảo việc dao tạo đai lý cho cán bộ

nhân viên TCTD — những người trực tiếp tư van sản phẩm.

Tit hai TCTD trong hoạt động phân phối bảo hiểm qua ngân hang

“TCTD là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tat cả các hoạt động ngânhang Tổ chức tín dung bao gồm ngân hàng tô chức tin ding phi ngân hàng tô chứctài chính vì mô và quỹ tin ding nhân dân “ còn hoạt động NH bao gôm: nhân tiềngin, cấp tín ding cung ứng dich vụ thanh toán qua tài khodn!® Trong đó, NH là loạitình TCTD có thé thực biên tat cả các hoạt động NH, con những loai hành TCTDkhác chỉ thực hiện một, một sô hoạt động NH Như vay, các TCTD thực chat là tổchức, doanh nghiệp có đối tượng kinh doanh đặc thù là tiền tê Đây là đổi tượng cóhoạt đông kinh doanh cùng mạng lưới khách hàng rông lớn và én định Ngoài ra,nhằm tăng cường nguồn thu bên cạnh hoạt đông kinh doanh chính, TCTD con them

ga vào hoạt động Bancassurance Trơng hoat đông Bancassurance, TCTD dong vai

trò 1a đại lý bảo hiém

Hoạt đông dai lý bảo hiểm là mét hoat động tương đối phức tap bao gồmnhiều công đoạn va doi héi người thực hiện phải có những kiến thức nghiệp vụ nhậtđính Chính vì ly do do, bat cử quốc gia nao cũng đều có những quy định cu thé vềtiêu chuẩn và điều kiên của đại lý bảo hiểm Dé trở thanh đại ly bảo hiểm, TCTDcần đáp ứng các điều kiện”,

- Phải có chức năng đại lý bảo hiểm được quy đính trong Giây phép thành lập

và hoạt động

- Nhân viên trong TCTD trực tiếp thực hiện hoạt động dai lý bảo hiểm phảiđáp ủng các điều kiện bao gồm: là công dân Việt Nam thường tri tại Việt Nam; từ

1! Khoản 1 Ditut Luật các TCTD 2010

`* Khoản 12 Ditu4 Luật các TCTD 2010

© Điều 125 Luật Kinh doanh bio hiểm năm 2022

18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đây đủ, có chứng chi đào tạo đai lý bảo

hiém do DNBH hoặc Hiệp hội bảo hiém Viét Nam cá

- Phải ky Hop dong dai lý bảo hiểm với DNBH

Ba điều kiện để TCTD được phép trở thành đại ly cho DNBH kế trên là những

điều kiện được pháp luật Viet Nam quy định, dong thời cũng là những điều kiện đượcICP (Insurance Core Principle) — Bộ nguyên tắc bảo hiém cơ bản của Hiệp hội LAIS

mà Bộ Tài chính Việt Nam là thành viên quy dinh’® Theo đó, ICP quy đính trunggián bảo hiểm phi được cập phép hoặc đăng ký trước khi hoạt động kinh doanh đồngthời phải đáp ứng các điều kiên về kiên thức chuyên môn khi hoạt déng!®, Riêng đổi

với các sản phẩm bão hiểm mang tính đặc thù nĩư bảo hiểm liên kết đầu tư, bảo hiểm.

lưu trí, bảo hiểm theo Nghị định 67/2014/NĐ-CP của Chính phủ ngày 07/07/2014 vềmột sô chính sách phát triển thủy sản (bảo hiém tau khai thác hãi sản và bão hiểm tainạn thuyén viên) đối hỏi TCTD muôn thực hiện hoạt động đai lý bảo hiểm phải đápting những yêu câu cụ thé khác”,

b Quyều và nghĩa vụ các bêu trong việc tare hiệu hoat động phan phối bảo hiểm

qua ngân hang

Quyên, nga vụ của DNBH và TCTD trong việc thực liện HDDLBH là nội

dung không chỉ được quan tâm giữa hai bên hợp tác ma con là nội dung được pháp

luật điều chỉnh Pháp luật KDBH hiên dành nliéu quy đình dé dé cap đến quyền vànglữa vụ của DNBH và dai lý bảo hiểm nói chung cụ thể nly các quy đính tại: Điều

128, 129 Luật Kinh doanh bảo hiém 2022; Điều 14 Thông tư67/2023/TT-BTC Riênghoạt động Bancassurance, bên canh văn bản điều chỉnh Bancassurance ở lĩnh vực bảohiém nhân tho thì Thông tư 37/2019/TT-NHNN cũng dành quy định dé dé cập đến

(chỉ quy định về quyền và nglfa vu của TCTD).

c Hợp đồng đại lý bảo kiêm trong hoạt độug phim phối bao hiểm qua ugâu hàng

Bat ky một sự thỏa thuận vì bất kỳ muc đích nào đều can đến những hành lang

pháp lý an toàn cho các chủ thé tham ga cũng như cần đến cơ sở giải quyết tranh

chấp phát sinh, đó là lý do Hợp đông xuất hiện trong đời sóng xã hội nói chung vàcác môi quan hệ kinh tế nói riêng Đôi với Bancassurance, đưới góc độ pháp lý làhoạt đông dai lý bảo hiểm thì những quy định riêng biệt về HDDLBH là vô cùng

“ Tai Hội nghị thường niin lần thự 14 tổ chức từ 14 - 16/10/2007 tai Hoa Kỳ, Bộ Tai chính (cơ quan quản fy bão hiểm Việt Nam) đã trở thánh thành viền chính thot của LAIS và đưa ra cam kết các quy Gh trong inh

vực bảo hiệm không trai với ICP.

‘ICP 18.1 ICP 18 3, LATS (2015), “insurance Core Praxciples”,

Tưtp-/Arnw inisvred orgipage /supervisorynuteriaLinsuranc ¢-core-princ iples/Mfile/58067

/msurance-care-princpkes-updated-november-2015H,truy cập ngày 12/10/2023

*° Điều 96 Nghị định 73/2016/NĐ-CP.

21

quan trong Du mối quan hệ giữa TCTD và DNBH ở bất cứ mức đô hợp tác nào, thi

việc thành lập một kênh phân phôi sản phẩm bảo hiểm của DNBH qua TCTD là

không tránh khỏi Do là lý do giữa hai bên phải ký kết một loại Hop đông quy định

những nội dung chi tiết liên quan đền sự hợp tác, quyền và trách nhiệm của mỗi bên,

những hoạt đông liên quan dén phân phối sản phẩm ma các bên phải thực luận Hopđông này sẽ ảnh hưởng đến những nội dung khác trong hoạt động Bancassurancenhư các hoạt động đại ly, nguyên tắc thực liện HDDLBH, dao tạo đại lý Do vậy,quy định về HĐĐLBH xuất hiện ở hau hệt các van bản điệu chỉnh hoạt động KDBH

nói chung và hoạt động Bancassurance noi riêng Quan hệ dai lý giữa DNBH và

TCTD được hình thành trên cơ sở ủy quyềntừDNBH cho TCTD thực luận các hoạt

đông đại lý bão hiểm Việc ủy quyên nay được pháp KDBH quy dinh dưới hình thức

là HĐĐLBH

Nội dung của HDDLBH được quy đính chỉ tiệt tại Điêu 126 Luật Kinh doanhbảo hiểm 2022 Ngoài ra, đối với DLBH của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoàicủa DNBH khi kỷ kết hop đồng DLBH can đáp ứng nội dung chủ yêu tại Điều 6Thông tư liên tịch sô 86/2014/TTLT-BTC-NHNN

ä Các sau phẩm được triều khai qua hoạt độug phan phối bảo hiểm qua ugâuhàng

Đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm, vì có đối tượng kinh doanh là rid ronên các quy đình của pháp luật trong lĩnh vực này không những nhằm bảo vệ quyềnlợi hop pháp của các bên mà cén guíp các chit thé tham gia quan hệ bao hiểm địnhhình được sản phẩm bảo hiểm” Sản phẩm bao hiém là một loại sin phẩm mangnhững đặc điểm đặc thù trong lính vực kinh doanh tài chính dich vu Với vai trò là

một sản phẩm ra đời nham bảo đảm quyên lợi tai chính cho Người mua bảo hiểm

hoặc những người có liên quan mật thiết với người được bảo hiểm hoặc là trở thànhmột giải pháp tiết kiệm bên canh các sản phẩm của TCTD, các sẵn phẩm bảo hiểmngày cảng xuất hiện da dang, đáp ứng moi nhu câu của các thành phân trong xã hộiVới tính chất đa dạng của các sản phẩm bảo hiểm, việc quan lý các sản phẩm bán ra

thị trường nhằm bảo vệ quyền lợi khách hàng cũng như bảo đâm sự lành manh của

thị trường là điều mà pháp luật không thé bö qua Trong lính vực Bancassurance, vớidic tính nhạy cảm của minh, việc pháp luật quản lý, quy định chất chế các sản phẩm

được phân phối qua kénh TCTD wi thé cũng hoàn toàn cân thiết Dac biệt hơn cả, đây

cũng là điều mà các bên trong quan hệ hợp tác quan tâm: TCTD quan tâm đền khả

>! Nguyễn Thị Thủy (2017),tiãa G7), 15

nang bán sản phẩm (phù hợp với thị liều người tiêu dùng và phù hợp các các sản

phẩm dich vụ mà TCTD đang kinh doanh) dé thu được hoa hồng cao, DNBH quan.

tâm dén sự hiệu quả kinh doanh trong quá trình canh tranh thi trường, con khách hàngquan tâm dén quyên lợi khi mua sản phẩm

e Van đề tài chính trong hoạt doug phân phối bảo hiém qma ngân hang

Tính chat nhạy cảm với lĩnh vực tiên tệ của TCTD và DNBH đặt ra nhu câuquan trọng về quản lý tài chính trong hoạt đông Bancassurance Điêu này đất ra nhiéukhía canh cân được điều chỉnh bằng pháp luật, bao gom tài chính liên quan đến việcthu phí bảo hiểm của TCTD, chuyên giao phí bảo hiém từ TCTD dén DNBH, và quản

lý cần thân của khoản thu nay (trong trường hợp TCTD được ủy quyền thu phí bảotiêm) Các khía cạnh khác bao gồm việc thu phí bảo hiém của DNBH, chê đô kê toán,cũng như quy trình chi trả bôi thường hoặc trả tiền bảo hiểm cho khách hàng,

Trong số những van đề này, việc quan lý hoa hông đại ly và các khoản chi hỗtrợ đại lý trở nên quan trong hon Việc chi trả hoa hông và ho tre dai ly không chỉ làmot khía cạnh tai chính quan trọng mà còn là điểm cần chú ÿ đặc biệt được quy định:chi tiết tại Điêu 51 Thông tư 67/2023/TT-BTC hướng dẫn một số điêu của LuậtKDBH, Nghị định 46/2023/NĐ-CP của Chính phủ Sự cân thiệt của việc điều chỉnhpháp luật trong lĩnh vực nay nằm ở chỗ đây là những khoản tài chính mà tat cả cácbên liên quan đều quan tâm, thâm chi cơ quan quản lý có thâm quyền cũng cân thựctiện kiểm soát chất chế để đảm bảo sự cân bang và minh bach trong thị trường không

tuân thủ các quy đính của pháp luật ở từng quốc gia Bancassurance lả mét khái niém

phổ biên trên thé giới và được pháp luật của nhiéu quốc gia khác nhau quy định Day

là một số quy đính của mét số nước về Bancassurance:

Tai Hoa Kỷ, hoạt đông Bancassurance phải tuân thủ các quy dinh của Luật

Bao hiểm Liên bang (Federal Insurance Act) và Luật Bảo vệ Người Tiêu Dùng TàiChính (Dodd-Frank Wall Street Reform and C onsumer Protection Act) Các quy tắc

3B

nay chủ yêu được Cơ quan Bảo hiểm Liên bang (Federal Insurance Office - FIO)gián sát Hệ thống luật lệ Mỹ hỗ trợ tính minh bach, an toàn và Gn định của thi trườngBancassurance.N goài ra, ở Mỹ tại bang Washington có Bộ luật sửa đôi Washington(RCW) đưa ra các quy định về Điều khoản bảo hiém PPI như phạm vi bảo hiểm,

chính sách bảo hiểm, thời han bao hiểm, đời hỏi các DNBH phải tuân thủ theo

Nhìn chung, hệ thông pháp luật Hoa Kỳ có những quy định về bảo vệ thông tin cá

nhân va được xác định rõ trách nhiém của các tổ chức tai chính, bao gồm NH và

DNBH No giúp dam bảo an ninh thông tin và quy định về sự phân chia giữa các loại

dich vụ tài chính Không những vay, hành lang pháp lý của Hoa Ky đã xác định 16

quyên va trách nhiệm của ngân hàng liên quan dén hoạt động Bancassurance Việc

quan ly rủi ro và bão vệ người tiêu dùng được đất ra như mot ưu tiên.

Tại Châu Âu các quy dinh về Bancassurance thường được đưa ra theo hướngdẫn của Liên minh Châu Âu và được triển khai thông qua các quy định của từng quốc

ga thành viên Hướng dan Solvency II là một trong những tài liệu quan trọng quyđịnh về vốn của các công ty bao hiểm và có anh hưởng dén mô hình Bancassurancce.Điển bình như Luật Trung gian bảo hiểm Ba Lan Act on Insurance Intermediation —IMA) quy đính các dai lý bao gồm cả TCTD có rat nhiều nghia vụ đôi với kháchhang (Người mua bão hiểm), trong đó có nghĩa vụ cung cấp thông tin chỉ tiết chokhách hàng, Ngoài ra, tai Pháp, pháp luật bảo hiém Pháp FIC quy định nghiêm ngặt

về trách nhiệm của DNBH trong tật cả các hoat đông KDBH, bao gém cả những hoạtđông được ủy quyền cho TCTD nlnư tiệp thi sản phẩm, chao bán sản phẩm cũngnhur định giá sản phẩm và trách nhiệm đối với khách hàng?!

Ban về sản phẩm PPI (Thanh toán bảo vệ bảo hiểm — Payment Protection

Insurance) trong hoạt đông Bancassurance tại châu Âu, pháp luật bảo hiểm tại V ương

quốc Anh cũng đã đưa ra những quy đính về PPI yêu cầu bắt bude đối với bất kyDNBH cung cấp sản phẩm PPI trong Bồ Quy tắc kinh doanh (the nsurance Conduct

of Business Sourcebook — ICOBS) do FSA (Cơ quan dich vụ tai chính Anh) ban

hành 3° Riêng inh vực Bancassurance tại Pháp, loại hình bảo hiểm tin dung PPI

» Chương 48.34, Revised Code of Washington RCW)

» Chithivé hòa giiibio hiểm IMD của EU được nội hắt hóa vio Ba Lan thông qua Luật rung gan bio

hiếm IMA, Luật trưng gan bio hiểm Ba Lan (IMA) số 124 được thông qua ngày 22/05/2003

3 Nefissa Sator và David Sclraub ,“Buncassurance”htps:/Arun soa

org/News-and-Publications (Newsletters

‘MewsDixect/2014 september /Buncassurance aspx, tray cấp ngày 10/11/2023

2 $5.12 the Insurance Conduct af Business Sourcebook -ICOBS

không chỉ điều chỉnh bởi luật bão hiểm ma con được Bộ luật dân sự Pháp điều chinhTM Ngoài ra, tại Ba Lan, sau quá trình xuất luận, ton tại và phát triển nhiêu năm của

Bancassurance da dan dén sự xuất hiện của hợp đông bảo hiểm nhom (hợp đồng bảo

hiém mang quyên lợi cho bên thứ ba), ảnh hưởng lớn đền pháp luật điều chỉnh Trên

cơ sở hợp đồng bảo hiém nhom, người mua bảo hiểm sẽ tham gia vào mét nhóm muabao hiểm mà TCTD chính là người ký kết hợp đông với DNBH (TCTD trong trường

hop này được gọi là Chủ hop đẳng bảo hiém — Policty Holder), khi do các quyên và

ngliia vụ liên quan dén hop đồng bảo hiểm nhóm 1a tên tại giữa TCTD và DNBH,TCTD đông ý trả phí bảo hiểm và chấp nhận những yêu cầu khác đề tham gia bảo

hiém Hợp đồng bảo hiém nhom này thường liên quan đến các sản phẩm được cung

cap bởi TCTD nhw bảo hiểm khoản tiên vay PPI Cũng theo quy định tại Luật trunggan bảo hiểm Ba Lan IMA, sự khác biệt để phân định vị trí của TCTD trong hoạtđông Bancassurance là đại lý bảo hiểm hay là Chủ hợp đông bảo hiểm khi tham giavào hợp đồng bảo hiém nhóm chính là việc - IMA quy định TCTD can phải chứngminh “lợi ích bảo hiém” khi tham gia ký kết hop dong bảo hiểm nhóm đó, thiêu “lợiich bao hiểm”, vai trò của TCTD trong trường hợp nay được xem là đại lý?”

Từ những nước trên có thé thay, pháp luật quy đính về hoạt động phên phốibảo hiểm qua ngân hàng trên thé giới đa số hướng tới việc bảo vệ quyên lợi của khách

hang và đâm bảo tinh minh bạch trong hoạt động Bancassurance.

Tuy nhiên, việc áp dung các pháp luật này cân phải di kèm với sự hiéu biết vàtuân thủ nghiêm ngặt từ phía các ngân hang và công ty bảo hiểm dé đảm bảo hiệuquả Việc xây dung va áp dụng pháp luật quy đính về Bancassurance cũng cần đượcđông bô với quy định về đạo đức nghệ nghiệp, thông tin khách hang và tư van bảohiém

Déi với Việt Nam, việc phát triển thị trường phân phối bảo hiểm qua ngânhang đang trong giai đoạn dau Dé thành công trong việc phát triển Bancassurance,

có một số kinh nghiệm từ các quốc gia da phát triển sẵn có thé áp dụng:

Thứ nhất, việc tăng cường hoạt động Bancassurance cân phải tuân thủ các quy

đính pháp luật ở mỗi quốc gia Học hỏi từ pháp luật Mỹ, nơi Luật Bão hiém Liên

2 Piemre- Olivier Leblanc , Pauline Arroyo and Clarence Lefort, “Insurance and reinsuncance in France

overview”, Holuun Fenwick Willan France LLP, hitps Aik practicallave

thomsonreuters.comu9-501-3248 Sransition Type=Defauk éeconte nD ata=(sc Default) SefirstPage=true &comp=phnk bhep=l tray cập

ngày 27/11/2023

27 Anma Tarasink Flodrovrska (2011), Bancassurance on the EU musket - Specificalities of the Polish law, Revija za pravo osiguranja, 4/2011, tr16

25

bang và Dodd-Frank Act định rõ trách nhiém va quan ly rủi ro, là quan trong dé dam

bảo tinh minh bach va an toàn trong ngành.

Thứ hai, pháp luật Châu Âu thường hướng dẫn về Bancassurance qua các

nguyên tắc của Liên minh Châu Âu, tạo ra sự đồng nhất trong ngành Việc hợp tác và

tham gia vào các hệ thông quốc tế giúp nâng cao chat lương va tính toàn cầu của

Bancassurance

Thứ ba, hệ thông quan lý rủi ro tại Hoa Ky là một vi du tốt về cách đặt ưu tiên

an sinh xã hội và bảo vệ người tiêu dùng Pháp luật Việt Nam có thể học hỏi để xâydung hệ thông tương tu, giúp cải thiện uy tín va niém tin của khách hang

Thứ tư châu Âu, đặc biệt là Ba Lan và Pháp, quy định nghiêm ngất về trách

nhiém của đại lý và tổ chức bảo hiém trong hoạt động Bancassurance Việt Nam cóthé học hỏi dé xây dưng mô hình pháp luật dé đảm bao quyền lợi của khách hang và

tính minh bạch.

Thự năm, việc điều chỉnh PPI ở Anh và Ba Lan la một điểm mạnh dé đảm bảotính minh bach và trách nhiém trong cung cấp sẵn phẩm Bancassurance Việt Nam

có thé áp dụng các quy đính tương tự dé bão vệ quyên loi của khách hàng

Tom lại, việc đánh giá và áp dụng pháp luật quy định về Bancassurance từ cácquốc gia đã phat triển sẽ giúp V iệt Nam xây đụng một môi trường Bancassurance bên

vững minh bach va bảo vệ quyên lợi của khách hàng

_ Tiêu kết Chương 1 ;

Môi DNBH co cach thức to chức va phương thức bán hang riêng nhưng đều

có mục đích chung là đảm bảo thực hiện hoạt động khai thác bảo hiểm một cách hiệu

quả nhật Doanh nghiệp có thể sử dụng kết hợp nhiều phương thức bán bảo hiểm khácnhau, mỗi phương thức có những đặc điểm, tu thê riêng và hướng tới những đôitượng khách hàng nhất định Bán bảo hiểm qua hệ thong TCTD — Bancassurance làphương thức ma hau hết các DNBH hiện nay sử đụng, dù là lính vực bảo hiểm nhéntho hay phi nhân thọ Bancassurance thực chất 1a mét phương thức phân phôi sảnphẩm bảo hiém thông qua hệ thông TCTD, được hình thành dựa trên môi quan hệhợp tác giữa TCTD vả DNBH Việc xây đựng môi quan hé hợp tác giữa hai chủ thé

có thé dẫn đến sự ra đời của nhiều mô hình Bancassurence khác nhau Tuy nhiên dùphân phối bảo hiểm qua ngân hàng được thể hiện đưới bình thức nào thì nó cũnghưởng đến việc cung ứng các sản phẩm bảo hiểm thông qua đai lý là TCTD

Mặc dù TCTD đóng vai trò là dai lý bảo hiém nlung Bancassurance khôngphải 1a một phương thức phân phôi bảo hiểm truyền thông bởi nó có những đặc điểmriêng của minh Qua những tim hiểu chung khái quát về phân phổi bảo hiểm qua ngânhang và những van đề ly luận cơ bản về pháp luật điệu chỉnh phân phối bảo hiểm quangân hàng, có thể nhìn nhận, Bancassurance là một mô hình phân phối sản phẩm bão

hiểm tương đối phức tạp Chính sự phức tap và sự phô biên của Bancassurance đã đặt

ra một thách thức to lớn trong việc hoàn thuận khung pháp lý điều chỉnh hoạt động

nay Trong bối cảnh này, pháp luật về hoạt đông phân phôi bảo hiém qua ngân hàngtại Việt Nam đang dân trở nên hoàn thiện

CHƯƠNG 2 7

-THỰC TRẠNG PHAP LUAT VE PHAN PHÓI BẢO HIEM QUA NGÂN

HÀNG TẠI VIỆT NAM VÀ THỰC TIEN ÁP DỤNG

2.1 Thực trạng pháp luậtvề phân phoibao hiểm qua ngân hàng

O Việt Nam, ý tưởng Bancassurance đã nhen nhóm từ giữa những năm 90 của

thé ky trước bằng việc các NH thực hiện chương trình khuyén mai các sản phẩm bão

hiém phi nhân tho cho khách hang của mình 3® Dén thời điểm hiện tại, hình thức kết

hợp giữa hoạt đông ngân hàng và bảo hiém, tao ra cơ sở cho việc phân phôi bảo hiém

thông qua ngân hàng, đã trở thành hiện thực trên thị trường dich vụ tài chính Việt

Nam, với sự tham gia tích cực của nhiều NHTM và TCTD tư nhân Mặc duBancassurance tại Viét Nam được xem nlyư "sinh sau dé muộn" so với các quốc gia

phát triển trên thé giới, nhưng kinh nghiệm triển khai Bancassurance tại Châu Âu và các quốc gia khác đang là nguôn học bổ ích cho những quốc gia đang trong quá trình

phát triển và xây dung kénh phân phối bảo hiểm thông qua TCTD tư nhân, trong đó

có Việt Nam Đặc biệt, khi hệ thông pháp luật của Việt Nam dang trong quá trình

"non tré" đối với hoạt động Bancassurance, việc học héi và áp dung những bai học từpháp luật của các quốc gia tiên tiên cỏ thé giúp nhanh chóng và liệu quả hóa quatrình phát triển ngành Bancassurance tại Viét Nam

Như đã phân tích về bản chất và đặc điểm tại Chương, mac duBancassurance

mang lại những đặc trung độc đáo và được coi là mét kênh phân phôi tiêm năng, ngàycàng trở nên pho biên và đặc biệt quan trong trong ngành bảo hiểm, dong thời tôn tạicùng với các kênh phân phối bảo hiém khác Tuy nhiên, đưới góc đô pháp lý, thực têhoạt đông phân phối bảo hiểm qua ngân hàng được xem xét như một hình thức hoạtđông đại lý bảo hiém và được chủ yêu điều chỉnh bởi các quy định về hoạt động đại

ly bão hiém Đề nghiên cứu về phép luật của Việt Nam liên quan đến hoạt đông đại

ly bảo hiểm tổng quát và Bancassurance cụ thé, có nhiéu van dé liên quan ma tác giảtập trung nghién cứu, trong đỏ uu tiên đặc biệt cho những van đề quan trong nhật2.1.1 Về hợp đồng đại lý bảo hiểm trong hoat động phan phối bao hiểm qua

ugâu hàng ` ¬

a Việc ký kết hop đồng dai lý bao hiểu:

Trong nên kinh tế thi trường hiện nay, khi xã hội hiện đại kéo theo việc cácmối quan hé về tài sản, về nhân thân ngày cảng phát triển, lúc đỏ nlu câu vệ trao

?*Võ Thị Pha (2012), “Beoxassimenxe- TH Hưgết đến tực tiến ở Vist Nem” https :/tinbaohiem.com/

2012/oancassurance-tu-ly-tluryet-den-thuc-tien-o-viet-nany/ ,truy cập ngày 15/10/2023

đổi tài sản, hang hóa cũng nl vân đề hop tác dé phục vụ cho việc phát triển tai sản.của các bên cũng tăng theo Khi y chí của các bên thông nhật về mat số vân đề nhấtđịnh thi việc đơn thuân thực hiện sự thỏa thuận là chưa đủ, doi hai phải có một cơ

chế dé đêm bảo việc thực hiện quyền và ngiĩa vụ với nhau, đó là lý do ma hợp đẳng

xuất hiện Việc ký kết hợp dong ngày cảng trở nên pho biên, khi mà các môi quan

hệ xã hội ngày càng phức tap và có nguy cơ bat đồng ý chí khi thực hiện théa thuậngiữa các bên Với ý nghĩa ma hợp đồng mang lai, pháp luật dân sự đã quy đính:Hop đồng là sự thỏa thuận giữa các bên về việc xác lập, thay đổi hoặc cham đútquyên nghĩa vụ dân sự”, Trong béi cảnh đó, việc ký kết một loại hợp đông nhằmxác nhận va rang buộc trách nhiém giữa các bên trong lính vực hợp tác phân phốibảo hiểm cũng không ngoại lệ, đó là ly do ma HĐĐLEH ra đời, điều chỉnh hoạtđông đại lý bảo hiểm truyền thông và hoạt động hợp tác giữa TCTD và DNBH

trong lĩnh vực Bancassurance.

Theo tác giả, HDDLBH co thé hiểu là một loai hợp dong được ký kết giữaDNBH và dai ly bảo hiém (cá nhân hoặc tô chức, trong trường hợp Bancassurancethi đại lý là TCTD) nhằm ghi nhân sự thỏa thuận giữa các bên về việc xác lập, thayđổi quan hệ dai ly bảo hiểm, hoặc châm đút quyên và nghĩa vụ trong việc thực hiện.hoạt động đại lý bảo hiểm Nhu vậy, néu như ở lĩnh vực khác, hợp đồng là cén cứpháp lý rõ rang và giá trị nhất trong việc xác nhận giao địch giữa các bên thi tronghoạt động Bencassurance cũng vay, là văn bản thừa nhận và quy đính chi tiết môiquan hệ đai ly bão hiểm HDBLBH là nôi đụng vô cùng quan trong được dé cập đântrong phân Dai ly bảo hiểm của Luật KDBH cũng như các văn bản dưới luật có điềuchỉnh đến

i Hình tite hop đồng bảo hiểm

Hình thức của hợp đồng là phương tiện thé hiện ý chí của các bên Cùng với

sự phát triển của xã hội dân su, pháp luật Việt Nam đã có những bước tiên trongquy định về hình thức của hợp đồng Mặc đù Bé luật dân sự 2015 không quy địnhchi tiết về hình thức hợp đồng nlung dé xác định van dé này Điều 401 của Bộ luậtdân sự 2005 có quy định rõ Theo đó, “Hop đồng dan sự có thé được giao kết bằng

ang văn bản hoặc bằng hành vi cu thé, khi pháp luật không quy đình loaihop đồng đó phải được giao kết bằng mốt hình thức nhất dinh’*, Tuy nhiên đối với

* Điều 385 Bộ hút din sự 2015

** Khoản 1 Điều 401 Bộ Mật Dân sự 2005

hop dong liên quan đến những giao dich phức tap cần nâng cao tính xác tực của nộidung đã cam kết được pháp luật quy định bat buộc về tình thức là văn bản.

Đôi với HDDLBH nói chung Luật KDBH và các van bản hưởng dan du khôngquy đính một cách minh thị hình thức của HĐĐLBH nhưng việc Điều §3 Nghị định73/2016/NĐ-CP quy định: “Tổ chức, cá nhãn hoạt đồng đại ly bảo hiểm phải igsHDDLBHTM thé tiện hình thức của hợp đồng nay phải là văn ban Nhân manh lại hình

thức của HĐĐLBH ở hoạt động Bancassurance, Thông tư 37/2019/TT-NHNN quy

đính: “HDDLBH được lập bằng văn bản phit hợp với guy đình của pháp luật về lanhdoanh bảo hiểm và các guy định pháp luật có liên quan’! Như vậy đề TCTD vàDNBH xác lập quan hệ Bancassurance nhằm phên phối sản pham bảo hiểm, hai bênphải thông nhất ký kết văn bản HDDLBH Việc pháp luật quy dinh hình thức văn bảncủa HĐĐLEH là phủ hợp với mức độ phức tap của quan hệ đại lý bão hiểm, đảm bảotính pháp lý cao đối với quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia, đông thời là cơ sở

để nhà ước quản lý hiệu quả sự xuất hiện và vận hành của quan hệ phép luật

Bancassurance

Nhìn chung, quy định của pháp luật Việt Nam về bình thức của HĐĐLBHkhi muôn phân phối sản phẩm bảo hiém thông qua hệ thông TCTD là phủ hợp vớiyêu câu thực tiễn Bản về hình thức của HĐĐLBH, việc ân định hình thức của loạihop đồng này lại không được pháp luật Bancassurance nhiéu quốc gia trên thé giới

dé cập Quy định về HĐĐLBH, có thé lây quy định về Trung gian bảo hiểm tại BộLuật Bảo hiém Pháp FIC3? làm ví du, đai lý bảo hiém bat bude phai ký kếtHĐĐLEH với một hoặc nhiều DNBH, đồng thời phải cung cap Hợp đông đại lýnay cho ORIAS® bằng chúng vệ su tôn tại của hợp đồng này dé được đăng ký trởthành dai lý bão hiém, tuy nhiên HĐĐLBH này không nhật thiệt phải được thé hiệndưới hình thức văn bản” Mắt khác, pháp luật Viét Nam chỉ moi đừng lại ở việc quan

lý hoạt động phân phối bảo hiém qua ngân hàng thông qua quy dinh hình thức và nội

dung HĐĐLBH, đào tạo và cap chứng chi dao tao hay phải đăng ký đại lý tại mat cơ

quan đặc thù

it, Nội chang của hợp đồng đại [ý bảo hiểm

`! Khoản 1 Điều 5 Thông tr 37/2019/TT-NHNN

ˆ? Bộ hút Bio hiếm Pháp (French Insurance Code ~ FIC) số 38 ngiy 27/07/2005 (được chuyển đôi từ Chithi

2002/93/EC về Trưng gòn bảo hitm của Ủy bạn Châu Ấn - Directive 2002/02/EC on insurance mediation —

TMD)

» Tổ dưức Đăng ký Trưng gùn Bio hiểm (ORLAS), được dit dưới quyền của Tổng Giám đốc Chính sich Tải

chính vì Kinht Pháp OGTPE)

* Điều R.S11-2,Điều A 512-1 Bỏ bật Bảo hiểm Pháp FIC

% J, Bigot and D Langé (2009), Traté de droit des assurances, L’intermsédiation d’assurance ,LGDJ,p 394

Với sự đa dạng và phức tạp của các quan hệ pháp luật trong lính vực hoat động

thương mại, khơng thể tránh khối tinh trạng khơng đồng ý và thâm chí 1a xung đột

giữa các chủ thé Điêu này đặc biệt đúng trong lĩnh vực phân phơi sản phêm bao hiểm

thơng qua đại lý nĩi chung và qua kênh Bancassurance nĩi riêng, do đặc điểm phứctạp va nhạy cảm của nĩ Trong bối cảnh này, hệ thơng pháp luật dat ra yêu cầu vềviệc các bên ký HDDLBH nhằm xác nhận mới quan hệ hợp tác Điêu nay khơng chỉ

là cơ sở đề các bên thực hiên hợp đồng mét cách chinh xác và nghiém túc, ma con

giúp phân đính rõ trách nhiệm khi cĩ xung đột xảy ra Quan trong hơn, việc cĩ

HĐĐLEH là căn cứ đề các cơ quan quản lý nhà nước cĩ thể kiểm sốt chất chế hơnhoạt động tai chính dich vụ, điệu nay là hết sức cân thiét dé dim bảo tính minh bach

va an tồn trong ngành.

Những năm vừa qua, thị trường Bancassurance Việt Nam đã diễn ra nhiêuthương vụ hop tác Bancassurance thơng qua việc ky kết các HDDLBH như NHTMCP Sai Gịn SCB hop tác với Tơng Cơng ty Bảo hiém PVI (tháng 12/2018), NHTMCP Quốc Dân NCB ký kết hợp đơng đại lý với Cơng ty trách nhiệm hữu hạn Bảohiém nhân thọ Prévoir Việt Nam (tháng 12/2018), NH TMCP Quân đơi MB Bankhop tác với Cơng ty bảo hiểm nhân tho MB Ageas Life (nam 2018)* Đa số nhữngquan hệ hop tác kể trên va hau hét các quan hệ hợp tác Bancassurance đều diễn rathơng qua việc ký kết các chương trình hop tác chiên lược tồn điện Việc ký kếtHĐĐLEH là một phân trong các chương trình hợp tác này (vi du: Techcombank và

Manulife Việt Nam biện đã chính thức ký kết thoả thuận hợp tác kéo dai 15 năm cho

phép Manulife Việt Nam cung cập các giải pháp bảo hiểm nhân tho tới tat cả kháchhang của NH này, trong đĩ, Techcombank dong vai trị làm đại lý bảo hiểm choManulife đã điễn ra ba năm Do đĩ, trên thực tế, đủ các bên thực hién mơ hình

Bancassurance đưới bat kỳ hình thức nao, việc các DNBH và TCTD thường ký thêm

một hợp đẳng nguyên tắc bên cạnh HDDLBH để quy đính những nguyên tắc chung

cho hoạt đơng hợp tác cũng khơng hồn tồn xa lạ, bởi việc hợp tác tồn diện giữa

TCTD và DNBH sẽ mang lại nhiêu lợi ích, hiệu quả cho hai bên đồng thời cũng lànén tảng dé tạo bước mở đầu cho những kê hoạch, chương trình hợp tác lâu dài giữa

TCTD và DNBH trong tương lai Tuy nhiên, điều nay khơng phủ định lai nghia vụ

ký kết HĐĐLBH giữa các bên, tức là khi hợp tác kênh Bancassurance, DNBH và

3+ Khuê Nguyễn, “Bawassirance ngig’ cảng “hot” #vtp:(RhoTbaonganhang vb

ancassurance-ngay-canghot-$3472 hem, truy cập ngày 06/11/2023

37 Techcombank (2017), “Hat đổi tác hàng đâu về NH và bảo liễu tiết lập quan hệ hop tắc 15 nữ”,

hitps /Amvrvr tech ombank com vzgjoithviet/goc-bao-chúêhong-cao-bao-chứhai- dọ-tac-bang:

dau-ve-ngunhang-va-bao-hiem-thiet-lap-quar-he -hop-tac-15-nams, truy cập ngày 06/11/2023

31

TCTD cĩ thé ký kết với nhau nhiêu hợp đồng (Hop đồng nguyên tắc hợp tác, Hợpđồng hợp tac, ), trong đĩ HĐĐLBH là bat buộc Thực tê cho thay, trong nluêuthương vụ, những nội dung liên quan đến hoạt động đại lý thường được lơng ghép

vào các hop đồng hợp tác khác bởi đổi khi phân phối bão hiém chỉ là một phan trong

sự hợp tác của các bên Thậm chi, việc các bên ký kết HĐĐLEH cĩ thể xuất luận.dưới nhiéu tên gọi khác nhau, nhưng những nội dung dé cập dén van đề đại lý thì đềuđược pháp luật về đại lý bão hiém điều chỉnh Thời han của HDDLBH là do hai bênthỏa thuan, thương lương Bên cạnh các hop đơng phân phối thơng thường, nhiềuDNBH và TCTD cịn ký các hợp đơng phân phơi độc quyên với thời han khá dai,điển hình là các thương vụ hop tác giữa Prudential và VIB (15 năm), Chubb Life

Vietnam và VietABank (10 năm), Dai-ichi Life và Sacombank (20 năm), Manulife

và Techcombank (15 năm), ALA và VPBank (15 năm) 3Š

Luật KDBH khơng chỉ quy định bản chat của hoạt động đại lýbảo hiểm là “ủy quyên trên cơ sở HĐĐLBH"” mà cịn dành hẳn mét điều để quyđính những nội dung phải cĩ của một HĐĐLBH V ới bản chất là văn bản ghi nhận

sự thỏa thuận về việc phân phối sản phẩm bảo hiểm giữa TCTD va DNBH, pháp

luật khơng quy định ràng buộc phạm vi thỏa thuận của hai bên, tức là khơng cĩ sư giới han những nội dung cam kết Tuy nhiên, dé thơng nhật quản lý các HĐĐLBH, đảm bảo mơi quan hệ dai lý giữa các bên 16 rang tránh những tranh chấp khơng đáng cĩ cũng như dim bảo sự quản lý từ phía cơ quan nhà nước, Thơng tư

37/2019/TT-NHNN đã đưa ra quy đính: “HDDLBH phải cĩ các nội ding chủ yêntheo guy đình của pháp luật về kinh doanh bao hiểm và thỏa thuận về cung cấp vàđổi chiễu thơng tin, thanh tốn phí bdo hiểm giữa doanh nghiệp bảo hiểm và tổchức tin đụng 39 Dẫn chiêu từ quy định của Thơng tư này, Luật kinh doanh bảohiểm dua ra quy định những nội dung bat buộc phải cĩ trong một HĐĐLBH baogơm: thơng tin của DNBH và đại lý bão hiém (NH); quyên và ngiấa vụ của hai bên,nội dung và phạm vi hoạt động đại lý, hoa hơng đại ly bảo hiểm, thời han hep đơng,nguyên tắc giải quyết tranh chấp Trong khi đĩ, trước đây tei quy định vệ các nội

dụng phải cĩ trong HĐĐLBH giữa DNBH nhân tho và TCTD ở Thơng tư liên tịch

$6/2014/TTLT-BTC-NHNN cịn bé sung thêm các nội dung quy đính về các khoản

`* Ngìn Giang (2018), “Md đường cho báo hiểm vào Kha thác “thong dé", NH ing dong lưỡng”, dtps:lf

infonet wninn-cnong-cho-bao-hiem-vao-khai-thac-thuong-de-ngan-lang-umg-chmg-Imong-post?70165 hứo „

tray cập ngày 06/11/2023

`“ Ehộn 3 Điều 5 Thơng tư 37/2019/TT-NHNN

thanh toán khác (ngoài hoa hông dai lý); thỏa thuận về việc cung cấp thông tin giữa

DNEH nhân thọ và TCTD; điều khoản về châm đứt HĐĐLBH*®

Sự dan chiêu của Thông tư 37/2019/TT-NHNN đến Luật kinh doanh bảo

hiém và những sự bd sung của Thông tư trong nội dung này là hoàn toàn cần thiết

Sở di có thể khang đính như vậy bởi trước đây Luật KDBH hoàn toàn chưa lườngđược hết những nội dung cân thiệt cho một HĐĐLBH, đặc biét là HĐĐLBH giữa

TCTD va DNBH Những nội dung được bé sung 1a rất cân thiết, đặc biệt trong bồi

cảnh cân có su quản ly chặt chế của cơ quan nhà nước đối với các khoản chi đại lýcũng như nguy cơ tranh chap về vân dé cung cap thông tin xuất phát từ thực tế Tom

lạ, HĐĐLBH được kỷ kết giữa DNBH và TCTD phải bao gồm nhưng không giới

han những nội dung cơ bản như sau:

(@® Tên, dia chi của DNBH

Gi) Quyên, ngifa vụ của các bên: Nội dung này được xây dung dé xác định.trách nhiệm, quyên hạn của môi bên nham tránh những tranh chap xây ra

Pháp luật đã đưa ra quy định chung về quyền và nghĩa vụ giữa DNBH vàTCTD trong mỗi quan hệ hop tác Bancassurance Nội dung nay được quy định chitiết tai Thông tư 37/2019/TT-NHNN

Bàn về nghiia vụ của DNBH, cân đặc biệt lưu ý 1a mặc đù có bản chất tươngđối khác với hình thức bán hàng trực tiếp truyền thống trong lĩnh vực bảo hiểmnhung trách nhiém của DNBH trong việc bảo hiểm và giải quyết quyền lợi bảohiém cho khách hàng vẫn không thay đổi Thâm chí pháp luật con đưa ra quy định

về trách nhiệm của DNBH trong trường hợp đại lý bảo hiém vi pham HĐĐLBH,gây thiệt hại dén quyên, lợi ích hợp pháp của Người được bảo hiểm thì DNBH vanphải chiu trách nhiệm về hợp đồng bảo hiểm da giao kết Quy định nay là hoàntoàn hợp lý, bởi 18 chủ thé cân được bảo vệ nhất trong quan hệ này chính là kháchhang vì vay dù trong bat cứ trường hop nào, DNBH cũng cân chịu trách nhiệm

trước khách hàng Minh chúng cho quy đính này, mới đây mốt DNBH bi tòa án

huyền buộc bai thường 3 t đồng cho một khách hàng doanh nghiệp Đáng nói là lý

đo bi thường xuất phát t sai sót trong quá trình tư vấn của nhân viên NH hợp tácphân phối sản phẩm với DNBH trên” Chính béi sự phân định 16 rang trong tráchnhiệm giữa các chủ thé trong hoat động Bancassurance ma việc quản ly và vận hành

hoạt độngBancassurance giảm bớt áp lực cho hệ thông hành pháp

*° Điều 6, Thng tư liền tích $6/2014/TTL TNHNN

-“ Kim Lan, -“8nwrdatganre dang chey quá nhanh quá ngyy: higm” https

Moxodautaxavomcassurance-đăngchay-gua xử qua-nguy-bien 498264 hon, ray cấp ngày 10/11/2023

33

Bén cạnh đó, Thông tư 37/2019/TT-NHNN còn bé sung những nghiia vụ khác

đối với TCTD trong hoạt động Bancassurance bao gồm: giải thích cho khách hàngtiết sản phẩm bảo hiểm không phải của TCTD; quản lý và lưu trữ danh sách nhân

viên thực hiên hoạt động đại lý bão hiểm, cung cấp cho DNBH thông tin về khoản.

phi bão hiểm thu được và các khoản khác; cung cập và đối chiêu với DNBH thôngtin về khách hàng, thanh toán phí bảo hiểm cho DNBH Nhìn chung những nội dung

về nghĩa vụ được Thông tư 37/2019/TT-NHNN bô sung là cân thiết không chỉ đốivới TCTD mà con với những đại lý tổ chức, cá nhân truyền thông Tuy nhiên, dườngnhu pháp luật đã du liệu trước những phức tap và rủi ro khi TCTD tiên hành phân

phối sản phẩm bảo hiểm nên những quy định này được đặt ra chỉ áp dung riêng với

TCTD Có thé thay, vi Bancassurance là kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm tươngđổi phức tap, mac đủ được hình thành va chi phối bởi các quy định về đại lý bảo hiém,tuy nhiên vì tính phức tap nên kênh phân phối nay đòi hỏi nhiều hơn những quy địnhđiều chỉnh đặc thù, trong đó có các quy định về quyền và nghiia vụ của các bên

Git) Nổi dung và phạm vi hoạt đông dai lý của TCTD

Đây là các giới hạn về công việc ma một TCTD cân và phải thực hién khi tham

gia vào việc phân phối bảo hiểm cho DNBH dưới tu cách la đại ly bảo hiém Đây là phan quan trong nhật dé xác định môi quan hệ đại lý giữa hai bên Như đã được đề cập ở các phan trước, thực tê nôi dung của HĐĐLBH thường được tích hợp vào các

Thỏa Thuận Hợp Tác khác giữa DNBH và TCTD Tuy nhiên, các điều khoản liênquan đến quan hệ đại lý bảo hiểm van can được đảm bảo về mặt nổi dung Trong số

đó, điều khoản về nội dung va phạm vi hoạt động đại lý 14 quan trong nhất dé xâydung môi quan hệ giữa hai bên

Pháp luật chỉ liệt kê những hoạt động được coi là hoạt động dai lý bao hiểm,nhung không ràng buộc về số lượng hoat động mà TCTD và DNBH có thể thỏa thuận.Điều này có ngiĩa là không có sự giới hạn về hoạt động đại lý Thực tế, việc thỏathuận về hoạt đông dai lý giữa DNBH và TCTD phụ thuộc vào nu cầu và mức độhop tác giữa các bên dé xác định số lượng hoạt đông mà TCTD sẽ thực hiện

HDDLBH được ký kết chỉ thöa thuận để TCTD thực hiện một số (không phảitat cả) các hoạt động đại lý bảo hiểm Chẳng han, một số chỉ nhánh của ngân hàngnhư BIDV chỉ thực hiện hoạt động giới thiêu và chào bán sản phẩm của Công Ty BảoHiểm BIC, tập trung vào việc giới thiệu và chảo bán sản phẩm đó dén mạng lưới

khách hàng doanh nghiệp Hiện nay, HDDLBH thường là một phân của các hợp đông