Khóa luận tốt nghiệp: Thực trạng pháp luật về tín dụng chính sách xã hội và giải pháp hoàn thiện tại Việt Nam

Tin dang chính nách xã hội kênh tín dung dành riêng cho người nghéo và các đối tuong df bi tên thương trong xã hội là một rong nhũng giả pháp đó, đã và dang chứng minh được hiệu qua của

BỘ TƯ PHÁP BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

NGUYEN THỊ NGỌC HAN

452317

THUC TRANG PHÁP LUAT VE TÍN DUNG

CHÍNH SÁCH XÃ HOI VÀ GIẢI PHAP HOÀN THIEN

TẠI VIỆT NAM

KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP

Hà Nội - 2023

BỘ TƯ PHÁP BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

NGUYEN THỊ NGỌC HAN

452317

THUC TRANG PHÁP LUAT VE TÍN DUNG

CHÍNH SÁCH XÃ HOI VÀ GIẢI PHAP HOÀN THIEN

TẠI VIỆT NAM

KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP

LỜI CẢM ON

Bénnim học dei học cùng quing đời nh viên là khong thời gen ma em đã

học được thiêu bài học ed trong cuốc sing lẫn trong hoc tip Bài khóa luận tốt nghiệp

ny được hoàn thành dua trên những liền thức em đã iếp ths được di má tường

Đi học Luật Hà Nội trong suốt những nim qua

“Thước hit, em xin chân thành cm ơn Ben gián hiệu, tit cf các thấy cổ côngcác cán bô, nhân viên Trường Ðai học Luit HaN6i di tạo điều kiện cho em được họctập tấp thụ lê thúc và cing tao đụng lên những l niên dep đưới mi trường nityTắt cả những đều đỏ sẽ luôn là hành trang tiếp bước cho em trong cuốc sống sau này

ĐỂ hoàn thành bài khóa luận tết nghiệp, em xia gi lời căm on sâu ắc ới các

qguýthầy, cô hoa Pháp luật Kinh tế và đặc rệt là các thấy, cổ trong bộ môn Luật Tảichính —N gin hing đã tận tinh chỉ dạy và trang bị cho em ning liên thúc cin thiếttrong mud thoi gian ngôi trên ghế giảng đường êm nén ting cho em có thé hoàn thành,được bài khỏa luận này,

Em xin tên trong cảm ơn cô giáo TS Nguyễn Thị Thanh Tủ đã tân tinh giúp

đổ, định ning cách tơ duy và cách lim việc khoa hoc, gp ý cho bài lâm cia em.ola những gop ý hỗt súc quý báu cho em trong guá trình thực hiện bài khỏa luận

Xin gặi lời căm ơn đến gia Ảnh thân yêu cũa cơn vì đã cho con cơ hồi được

tơ tịnh thin tuyét với nhất cho cơnCuốt cùng xin git lời cém on tới những người ben, nhing người đồng hành,

Tĩnh ngộ kiến thức và luôn là sự hỗ!

đã luôn sin sing ð bên chi sé và giúp đố mình rong những năm tháng tuổi trš và là

"nguồn cỗ võ to lớn trong quãng thời gian thực hiện bài khóa luận tốt nghiệp, Mong

ring smu này chúng ta vin ể gop mét trong cuộc séng ofa ngu

Xin chúc cho hạnh phúc cùng tình an sẽ luôn đẳng hành với moi người tiênmuda néo đường đời/

Ha Nội, ngày 01 tháng 12 năm 2023

Tác giá khóa

TKEVY Tiết Liêm và Vụ việc

UBND By bạn nhân din

XPGN “Xóa đối giim nghèo

WB World Bank

MỤC LỤCTrang bìa phục Error! Bookmark not definedLet cam doan Error! Bookmark not definedLet cảm ơn 3

Danh muc các chữ viết tắt #

LỜI NÓI ĐÀU

1 Tínhcấp tit ca đề tài 1

‘Tong quan tỉnh hình nghiên cứu 2

3 Me dich nghiên cứu đỀ ti 3

4 Phương pháp nghiền cứu, di tuợng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu

11 Khái quátvề tin dung chính sich xã hội 6

LLL Khdinigm tn dung chính sich x hi 6

112 Đặc điềm tn dung chink sách xã hội 8

1.13 nghĩa cia tin đựng chink sich xã hội 10

Khái quátpháp 14

1414141.2.2 Noi dung pháp Indtvé tin dug chink sách xã hội 151.22 1 Ông din về chỉ thễ trong quen hộ tin chong chính sich x 16

1.2.2.2 Quy đnh về guy tình cấp tin ng chính sách xã hột "7 1.2.23 Quy Ảnh về hợp đồng tin chong với tin cong chính sách vã hd 18

1.2.24 Quy ch về quấn ý nhà nước đỗi vớt tn chong chính sách vã hội19

Chương 20

Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUAT VÀ THỰC TIỀN THỊ HANH PHAP LUAT VE TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TẠI VIỆT NAM

3⁄1 Thục trạngpháp Inatvé tin dung chính sich xã hội tại Việt Nam 21

Thực trang qny định vd chũ thé trong quan hệ cắp tin đụng chính sách

2

Thực trọng qmy định vỀ quy trình cấp tin đựng chính sách xã hội 27 Thực trang qmy định về hợp đồng với tu đụng chính sách xã hội 32 Thực trang any định về quân lý nhà nrớc đốt vi tin dang chính sách

35

311.41 Thực trang quy cin về ban hành văn bản và điều hành 35

2.142 Thực trang quy dinhvé hoat đồng thanh tra, giảm sát 382.1.4.3 Thực trang guy dinh pháp luật về xữ | vi pha “

“Thực tiễn việc thực hiện tin dung chính sách xã: 41

Chương 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUAT VE TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH XÃ HỌI TẠI VIET NAM

Yeu cầu và định hướng hoàn thiện pháp lật về tin đụng chính sich xã

3.214 Quy đnh vé quân lý nhà nước ái

iên nghị nhằm uâng cao hiện qua hoạt động tin đụng chính sich

a

KET LUẬN CHUNG.

LỜI NÓI ĐÀU

1 Tinh cép thếtciađỀ

Trong suốt quá tình xây dang và phát tiễn đất nước, Đăng và Nhà nước ta luôn, đặt chủ trương xây dụng dit nước kết hop hài hòa gia tăng trường kính tế và dim bảo

sm sinh xã hội, tạo điều kiên phát tiễn thuận lợi đồng đầu tùng kim we, hạn chế phân,

hóa giảu nghèo, bảo dim đời sống của nhân dân thục hiện công bằng tạo sơ đồng thuận

xã hội, góp phần giữ võng én định chính trị, bão dim trật ty an toàn xã hội và cũng cổquốc phòng en ninh

Vi một đất nước dang phát triển như nước ta, đói nghéo vẫn dang là mốt rong

những vận để kinh tổ - xã hột con tin tại XĐGN toàn điện bên võng luôn là mục tiêu

xuyên mốt, quan trong hàng đầu của Đăng va Nhà nước ta trong qué tình xây dụng và phat tiễn đất nước Quan diém, chủ rương cũa Đăng vé XBGN đã được thể hiện sâu

xông toàn điện rong V én kién Đại hồi Đăng qua nhiều thời kỷ: Hiên nay, VietNam là

một rong 30 quốc gia đầu ên trên thé giới va là quốc gia đầu tin của châu A áp dụng chuỗn nghéo da chiêu, bảo dim mic sống tối thiểu và thiêu hụt tip cân dich wax hội

cơ bản ( chiễu vi việc lâm; y ế, giáo đọc; nhà ở; nước sinh hoạt và vé sinh; thông tin)

ĐỂ hoàn thành mục tiêu XĐƠN đã để ra đã có nhiễu giải tháp h tro giêm nghéo, xéanghéo được dé ra với sự hem gìatích cục cũa toàn xã hội gớp phân đăng LỄ trong

công tác XDGN, cải thiên tùng bước đời sống vật chất và tinh thin cho nhân din Tin

dang chính nách xã hội kênh tín dung dành riêng cho người nghéo và các đối tuong df

bi tên thương trong xã hội là một rong nhũng giả pháp đó, đã và dang chứng minh được hiệu qua của mình kd hy hi ra đối cho dén nay

Su hơn 20 năm host đông tin dạng CSXH đã mang đến nhiều thành tng kết quảtích cực cho công cuộc XBGN, đảm,

cầu nghiên của, để xuất bỗ sung sữa đỗ các quy định pháp luật vé tín dụng CSKH sto cho phù hop và đáp tng đợc các nhủ cầu của đất nước rong thời đa mới, tao tiễn để

cho việc thục hiện tin đụng CSXH được đẳng bộ và hiểu quả từ rung ương dn dia

phương hỖ trợ cho việc thực biện các muc tiêu quốc gia

"Trước tinh hình đó, nhận thay tính cấp thiết của việc hoán thiện pháp luật về tin

dang CSXH, ác giã chọn đồ tài “Thục trang pháp hut về tin dhơng chính sách xã hội

và giải pháp hoàn thiện tri Tiệt Nam!" Tầm đề ti khỏa luân tốt nghiệp

an sinh xã hội tại nước ta Điều đó đặt ra yêu

2 Tổng quan tinh hình nghiền cứu

ĐỂ t về tin dạng CSXH và các vẫn để liên quan din nó hiện đ có không cáccông tinh nghiên cửu rên quy mô cả nước và tri các địa phương Tuy nhiên trong quá

trình tim hiễu và nghiên ci, nhận thấy không có dé ta nao nêu cụ thể về thực trang và iii pháp hoàn thiên pháp luật về tin đụng CSXH; vây nân trong phần tổng quan tinh

hình nghiên cửu sẽ để cập din các dé ti vì tin dụng CSKH và các vẫn dé hiên quan nóichung Bao gém mét sổ đổ ti sau

Lhuên án tiền sĩ "Quản lý tín dung chính sách tei N gân hàng Chính sách xã hội đáp

ng muục iu giêm nghio dim bảo an ảnh xã hốt của Dương Quyết Thắng năm 2015

Luận én đã tình bay các vin để cơ bản về tin dạng CSXH và quản tín dụng chỉnh sách,

thc trang quấn ly tin dụng chính cách tạ NHCSXH và du ra giã pháp quin tin dụngchính sách tei NHCSXH dp ứng mục tiêu giảm nghto, dim bão an ánh xã hội

Luận vin thạc “Pháp luật về hạn chế rồi ro rong hoạt động tín dụng chính sách

của Ngân hàng Chính sich xã hội ViétNam và thục tiến thực hiện” của Trân Thi Ngọc Ack nim 2020 Luận văn nghiên cửu cụ thể một phẫn của phép luật về tin dụng CSXH

đồ là pháp luật về han chỗ rik ro qua việc lam rổ thực trang phép luật và thục tin việc thục thi pháp luật trong thực i; từ đó đưa ra mốt số giả pháp để hạn chế rủi ro đối với

hot động tín đụng chính sách của NHCSXH

Nghiên cứu về đề tủ “Phin cấp quân ý và chương tỉnh xóa dai giảm nghào" ofa

Mai Phương Lan, Nguyễn Mau Dũng và Philippe Lebailly năm 2012 tập trung phân tích mr phân cấp quản lý Chương trình XĐƠN quốc ga theo hướng chuyển giao trách

nhiệm quân ý, huy động và phân bỗ nguồn lực từ trong tưng din các đơn vi cập Bộ,ngành và các đa phương Từ đó, nhóm nghiên cửu đã chỉ ra những tổn tạ trong phân

cấp quân ý Chương trình XDGN, vi da nh Việc chậm ban hành các hưởng din và sơ thiêu rổ răng của các vin bản từ cấp trung ương ấn dén việc địa phương châm 13 thục

hiện hoặc thực hiện sei vã king túng rong quá tình thục hiện, Sự thiêu minh bạch trong,

cong cấp thông in từ cấp trùng wong đến cép tinh, huyện, xã

ĐỂ tải nghién cửu Khoa học cấp hệ thông Ngân hàng Chính sich xã hội “Hoàn

thiền khuôn khổ phép lý nhằm tập trung boy đồng nguồn vốn thục hiện tin dạng chính

sách xã hội" của nhóm tác giã do Phó Giám đốc phụ trích Ban Pháp chỉ NHCSXH

Nguyễn Van Ting làn chi nhiệm để tải năm 2023 Dé tà chỉ ra những kết quả tập

trung, huy động nguén vốn thực hiện tin dụng CSXH theo quy định của pháp luật déncuối năm 2022, phân tích kết quả thực hiện huy động tùng loại nguén vén theo quy định:của pháp luật đễ tạo lập ngudn vẫn cho vay hộ nghéo và các déi tương chính sách khác,đồng thời, chi ra những tén ta, hạn ché và nguyên nhân lam ảnh hướng đến hiệu lụccác quy định của pháp luật hiệu quả trong thực hiện tập trung Iny đông nguễn vẫnthục hiện tin đụngCSXH; từ đó nhóm tắc giã đề xuất giã pháp và kiên nghị hoàn thiện

Xhuốn khổ pháp lý đáp ứng yêu cầu nhiễm vụ và din hướng phát viễn cũa NHCSKH

trong việc thực hiện tin dụng CSXH,

Bix báo ip te ning cao hiệu qué hoạt động tín dụng chính sách xã hồi, gop

nhân đấy manh chương tình mục tiêu quốc gia giảm nghéo bên vững" cia TS Hoàng

Xuân Hoa đăng trên Tep chi Cộng sin, số941 tháng 5 nim 2020 Bai báo chỉre được

kết quả cũa hoạt động tin dụngCSXH tại Vit Nam trong nhiễu năm qua; sự hỖ to của

Đăng nhà nước công nhur nr đẳng lòng côa nhân dân rong công tc thực hiện tin đụng

chính sách, bên cính đó là nhữngnhiệm vụ cân tiễn khai để phá huy những thành tự.

đã dst được, khắc phục khô khẩn hiện có

Nhân chúng các để tit nghiên cứu tên mới chỉ nghiện cứu về CSXH của ViệtNam nổi chung và hoạt động tin dụng CSKH và các vẫn để tiên quan nh pháp luật vềhạn ché ri ro kết quả đạt được, quân Lý tin đụng nói riêng Có thể thấy, chưa có côngtrình nghiên của nào đ sâu phân tích thu trang pháp luật vé tin dạng CSKH từ ó đưa

xe các giải pháp để hoàn thiện pháp luật Vì vậy, tác giã xác định chỗ để và thục hiện

in dung chính sách vã hội

và giải pháp hoàn Hiện tạ Tiết Nam” với mong muân tạo điều kiện cho tin dụng xãcác hoạt động nghiên cứu về để tài “Thực trạng pháp luật!

Hồi nghy cảng phát triển ring iva bin ving tại nước tạ

4 Mục dich nghiền cáu đề t

‘Mie đích của khỏa luận 1à lăn rõ các vẫn đ Lý luân đồng thoi phân ích thục trangphp luật v tin dụng CSKH tei Việt Nam hiện nay, từ đó du ranhiing gi pháp kiên

"nghỉ hoàn thiện pháp luật nhằm tao hành leng pháp lý văng chắc cho việc thực hiện tindang CSXH trong toơng lại gin liên với mục tiêu XBGN, dim bão an ảnh xã hội của

đất nước ĐỂ thục hiện mục tiêu đá, khỏa luận tập trang làm rõ những nổi dang sau

- Linn rõ một 56 vin dé lý luận về tin dạng CSXH, trong đó có các điển cơ bản

về tín dụngCSXH nh Khổ niêm, đặc điểm, ý nghĩa của tin dạngCSXH,

- Lâm rõ khái niệm, nội hàm ofa pháp luật điều chinh chỉnh sách tin dụng xã hồi

- Đảnh giá thục trang cia hoạt động tin dạngCSXH cũng như côn pháp lật về tin

dang CSXH,; nêu ra được kết qua tích cục, mất han chế và nguyên nhấn của hạn chế

- ĐỀ xuất các giã pháp kiến nghĩ nhằm hoàn thin các quy pham pháp luật về tin dụng

CSKH giip cho tín dịngCSXH được thục hiện df ding và det được hiểu quá cao hon.

4 Phương pháp nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu và phạm ví nghiên cứu

441 Phương pháp nghiền cin

ĐỂ thục hiện các mục tiêu nghién cứu trên, khỏa luận sở đụng các phương pháp dia gi, phân tich, tổng hợp, thẳng ki, sơ sánh, phương pháp thực chúng và thio sa Trên cơ sỡ phương pháp duy vật bién ching và duy vt ich sở để xem xé, định gá và lim sảng tổ các vin dé thục tiến, nút ra nhõng điểm chủ yêu cin được giả quyết để để xuất gi phép, Liên nghị phủ hợp với pháp luật vé tín dụng CSKH tei ViệtNam, Cụ thể

tri tổng chương nhờ sau

Chương |: Tại chương 1, tác giá chủ yên| hop inh hoạt hương phép phân tính

hop, phương pháp đốt chiều và so cánh nhẫn lim rõ được các vẫn đ lý luận về tin dụngCSXH và phip luật v tin dụng CSKH

Chương 2: Bằng các phương pháp tha thập sổ liệu, phương pháp thống kê cùng Với phương pháp phân tích ting hop để dua ra số iệu, ấn chứng phân ích nội dung

đó có một cá nhìn 6 ring và thực trang pháp uit công với thực tấn thực ti ín dung

CSNH tạ VietNam

Chương3: Tử nhônglý luận và thục

đã sở dạng phương pháp phân ích và tổng kết kinh nghiệm tai chương3 để có thể đưa

xe được gii pháp cho nhông bit cập hiện nay nhằm hoàn thién pháp luật về tin đụngCSXH ta VietNam

Ngodira cée phương pháp hệ thông hóa, phương pháp logic được sử dụng ruyềnsuốt bài khốa luận để bai lâm được khoa học, rõ răng rảnh mach

đã thực biên ở các chương Ì và2, tác giã

Bén cạnh đó, khóa luện công kế thừa, vận dụng một số két qué nghiên cứu của các

công tình kho hoc cổ liên quan dén nội dung nghiên cứu để lâm căn cứ cho các luận điểm rong bai khỏa luận

42 Déitmong nghiên cin

Đổi trơngnghiễn cứu của đồ tả là quy ảnh pháp luật vẫn bản phép luật về tin dạng

CSKH, thọ tiến thọ thi tin dụng CSKH tei VietNam và mốt sổ quan diém quốc tổ

43 Phạm vinghiên cứm

- Pham vị thời gian: ĐỂ tai ip trung nghiễn cửa trong phạm w thời gian từ kh ta,

dạng CSXH được đơn vào thục hiện tei Việt Nam với nơ ra đối của Nghi Ảnh28/2003/NĐ-CP vào ngày 04/10/2002 cho tối quỷ I năm 2023

- Phạm vikhông gian: Đồ ti nghién cứu về tín dạngCSXH trên toàn lánh thé ViệtNam và mốt số quy định tạ các quốc gia khác

§ Kếtcấu của khóa

Ngoài phần mỡ đâu, kết luận và các denh mục, hóa luận beo gồm 3 chương như sau:Choong]: Khái quất về tin dung chính sich xã hội va pháp luật về tín đụng chính sách

xã hội tại Việt Nam

Chương 2: Thực trang pháp luật và thục tiễn thi hành pháp luật về tin dung chính sách.

xã hội tại Việt Nam

Chương 3: Gia pháp hoàn thiện pháp luật về tin dung chính sách xã hồi tại Việt Nam

CHƯƠNG I

KHÁI QUAT VE TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH XÃ HOI

VÀ PHÁP LUẠT VE TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH XÃ HOI

11 Kháiquátv tin dung chính sich xã

LLL Kháiviệu tn dung chính sách xã lội

Tín dungCSXH có bin chit li mốthoạt déng ti chính vi mô Khú niệm tả chỉnh,

vi mô xuất hiện lên đâu tiên vào năm 1976, khi ông Muhemmad Yunus thành lập nên.Ngân hing Grameen, như mét thử nghiém ở ving ngog ô Thủ đồ Dhaka côn

Bangladesh KẾ từ khi đó, một vii tổ chức tài chính vi mé đã ra đời va đạt được thành công khi đến gần với những người nghéo nhất trong xã héi! Thuật ngữ tài chính vi mô.

có ngiĩn là cùng cấp cho người nghéo nhing món vay nhỏ để gúp ho them ga vào các host động săn xuất hoặc phát ri kinh doanh ahd?

Theo Ủy ban Châu Au European Commission) 2000), khá niệm tài chính vimô được hiễu theo ngiĩa rông hơn: Nó lá sơ cùng cấp dịch vụ tài chính trên mốt phạm vi tông bao gần tit kiệm, cho vay, dịch vụ én tra, chuyển giao tiền và bảo hiểm tới

"ngời nghéo và các hộ gia inh thu nhập thấp và các doanh nghiệp nhỏ, Tài chính vì

mô cin được hidu rông hơn sơ tép cân và phân phối tiễn Nó bao hàm những vẫn để

sâu hơn như in được sử đụng đầu tơ và it kiểm như thể nto? Ủy ban Châu Âu cũng cho ring tài chính vi mô là mốt cách dé giỏp người dân tiệp cận din cơ hội mới, cãi thiền sợ tetn để tham gia vào đối sống xã hồi Phát triển tả chính vỉ mô bên ving để

ở thành một mục iu quan trong cho sơ phát biển kinh tổ và đoợc coi là công cơ đắc

Jue rong công cuộc XĐGN

Theo Christen, Lyman và Rosenberg (2003), tín đụng vỉ nô là khái niệm tai chính,vimé được ding theo một nghĩa hep hơn Thuật ngữ tín dụng vi mô nổi dén việc cũngcấp các món vay nh và không cần thé chấp ti sin cho nhông nguời không có kh năngtiếp cân đến các nguôn vẫn để khối xưởng các host động kinh doanh nhỗ hoặc các host

"Dương Quyết Thing 2016), Quân tin đong cds v tt Ngân lòng Chin sách xã Đi ap ing me

iu gon nh, đâm bdo mì xã hột Luật an Tên sŸ Hạc viện Nginhúng,

‘Ldnhep quốc (2015), Mac tên phát ra bàn wing cia Liênhợp hoa hp th 70

ˆ Bugtheoeh (EU) 2021/1057 of the Bmợpte Poliment sĩ te Council of 24 Fane 2031 eabichingthe

‘usopean Socal Rnd Ps (ESF+) au repealing Regulation (EU) No 13962013

đơng tao to nhập cơn họ được phát tiển vào nhữngnăm 1980 bi các ổ chức phí chỉnh, phủ cĩ định hướng xế hội *

Những hạn chế về khả năng thơa mãn các điều kiện, quy Ảnh vay vẫn cũa các

"ngần hàng thương mei hoạt động vi mục tiêu lợi nhuận khiển cho người nghéo và các

đối tương chính sách gin như khơng thể tim ra nguẫn vấn ti chính đáp ứng nhờ cầu sinh ho thiết yêu cơn ga đính và hoạt đơng săn xuất Linh doanh để tao ra thu nhập Nhà nước, với vai tro quan trong trong quan lý và điều hành sự tổn tạ, phát biển ã hội

đồng thời dém bão an ninth ơi giảm nghào bin vũng cần nr đụng các cổng cụ tái

chính dé hướng ti cong cấp nguơn lực tả chính của Nhà nước và xã hội một cách cĩ hiệu quả nhất tới người nghéo va các đổi tượng chính sich khác, giúp họ cĩ vấn đã sinh

hoạ, sin xuất kinh doen ĐỂ thực hiện được những mục tiêu đĩ, tin dụng CSXH đã

được tiễn khai vào đời sing của người din với sựthành lập cia NHCSXHL

Tai Việt Nam, việc thục thi tin dụng CSXH là nhiệm vụ chủ yêu của NHCSXEL

Theo Điễu 17 Luật các Tổ chúc tin dong năm 2010 sửa đỗ bổ sang nim 2017,

NHCSXH được chính phủ thành lập khơng vì mục tiêu lợi nhuận mà nhằm thực hiện

các chính sách kinh tê- xã hội của Nhà nước TạN ghi định số 78/2002/NĐ-CP và Quyết

định số 11/2002/QĐ-TTg cũng chỉ ra ring NHCSXH được thành lập để thực hiện.chính sách tin dụng wu dai đốt với người nghèo và các đổi tượng chính sách khác.Hiển nay, ở nước ta dang sử đụng ba Los hành tin dụng chính sách phục vụ cho ba

mục iêu mà Nhà nước muốn hổ tro, do là: Tin dụng hỗ trợ đầu tơ phát triển, Tín dụng

Hỗ tro xuất khẩu và Tin dung h giản nghéo và dim bảo an sinh xã hột Hai ngân hàng là N gìn hàng phất tiễn Việt Nam và NHCSXH được Chin ph thành lập giao

nhiệm vụ thục hiện tin dụng chính sich Trang đĩ, tín dụng CSXH là chính sách tin

dang hướng din các vẫn đồ xã hột cụ thé là hto giảm nghéo, đâm bảo an sinh xã hội

Tín dụng CSXH lẫn đầu tiên được quy ảnh Điễu 1 Nghĩ đnh 78/2003/NĐ-CPquy ảnh về tin dụng đối với nguời nghéo và các đối tương chính sich khác Theo đĩ:

"Tin ong đốt với người nghio và các đối hương chính sách khắc là việc sir đìng

sắc nguồn lực tài chính do Nhà mate lng đồng di cho người nghèo và các đốt tương

"Guite RP, Tyuwe, TR mi Posotbog, C003) Micefawace Consensus Guidelines: Guiding

Panels on Rigulatim and Supervision of Micefmace CGAP, The World Bank Group, Washngn DC.

pin Thị Ngc Anh C010), Pe ge về Tơ chd re ro ong hat dngtn ng chsh ng ang

hin seh xn Tất Ni he tthe bn, Livin ae Duthọc tr T

chính sách khác vay im đấi phục vụ sản xuất lạnh doanh: tạo việc Lam cái thiên đồi

sống: gip phẩn thực hiện Chương bình Mu tiêu quốc gia xéa đôi giãn nghèo, én dinh

Nhờ vậy, tổng kết lạ, Tin đụng chính sich xã hội là việc Nhà nước tổ chức hay đồng các nguễn lực ti chính đỂ cho vay uu đã cho hộ nghéo và các đổi tượng chính,

sách nhằm tạo việc lim, ci thiên đời ống han chế tinh trang đái nghèo cho nhóm đổitượng nữy

112 Dike tin dung chính sich xã hộ

Véi những khái niên, quan dim về tin đụng CSXH đã nêu kiên, có thể thấy tin

dạngCSXH la mét loi tin dung mang tính chính sách va la hình thức tín dụng đặc biệt,

có nhõng dic trung cơ bản là: không và mục iê lợi nhuận, đối tượng cho vay à người

"nghèo và các đối tương chính sich khác theo quy định của Chính phố Thi tướng Chính

hủ, nguồn vén để cho vay chủ yêu từ nguén ngân sich nhà nước, cơ chế cho vay có

tinh tr đấ (như thủ tue cho vay đơn giãn lãi suit thấp, hấu hit chương tỉnh cho vay

không phã thể hấp tis sân, có cơ ch xử lýrõi ro ) Cath

Thử nhất, chủthễcang cập tín dạng CSXH làTCTD được Nhà nước chỉ định hoặc

do Nhà mage thành lập để thục hiện tin dụng CSXH ĐỂ thực hiện chúc năng quản lý

đắt nước, các Chính phi đều đưa ra các chỗ trương mục tiêu, nhiệm va và sử dụng

các gi pháp và phương tận cần thiết đã tổ chức thực hiện, trong đỏ có tín dụng CSXTT

Nhờ vậy, tin dung CSXH là một công củ rong chính sách tin dạng của Nhà nước, bai

18 đó, Nhà nước sẽ chỉ đnh các TCTD hoặc thành lập ra TCTD nhằm thực hiện cácchính sách cia min Tai Việt Nam, Nhà nước đã thành lip NHCSXH ahi thực hiệnnhiệm vụ tin dạng CSXH này

Thứ ha, tín dangCSXH là kênh tin đụng của Chính phố hoạt động không vimụctiêu lợi nhuận TKhác với tín dong thương mai, mục tiêu ce tin dụng CSXH là cho vay

để phục vụ sin xuất kinh đoanh, tạo việc làm, cãi thiện dai sống góp phi thục hiện

chương tình Mục tiêu quốc gia vi XBGN, dn dint lành ỉ chính tr và bio dim an

sinh xã hột

`Nghyhàng Chính sich xi hội 2023), Kỷ yiu Hội thảo khoa học cấp quốc gia Th ding chink sách xd hổi vớt

hal tục hận tà án do i xãn ề

Thứ ba, đỗi tượng vay vẫn tin dụng CSXH là người nghéo và các đối tương chínhsách khác theo chỉ dinh cia Chính phủ Chính phủ quyết định đối tương vay vin theotừng chương tình tin dụng Mét trong những nguyên nhân căn bản din ti đối nghậo là

"người nghéo và các đốt tương chính sich khác không có năng lục lao động Do đó, ho

cần ny hỗ tro từ Chính phủ và công đồng bao gim: hộ nghờo, hô cén ngháo, hộ mới

tho nghéo; hồ ga dinh có công với cách meng, hộ gia định thương bình, lột sỹ; hộgis đãnh là đồng bảo DTS có thu nhập thấp; hồ ga dinh dang sinh sống trong vingthường xuyên xây a thiên ta; hộ gia dinh có hoàn cảnh kho khẩn (ga cả, neo đơn, tintật); hồ ga dinh dang sinh sống trong ving đặc tiệt khó khán, doanh nghiệp vừa vànhỏ, thương nhân hoạt đông thương mi tri ving khó khẩn

Thứ tr, nghẫn vốn của tín dụng CSXH là nguồn vẫn côa Nhà nước, tức là nguồn

vn từ N gin sách nhà nước và có nguồn gốc từ Ngôn sách ” NHCSXH được sử dụng

nnguén lực ti chính do Nhà nước huy đông vén nhận ty thác cho vay ws đế cũa chính

quyền đa phương các tổ chức phí Chính phủ, các cảnhân trong và ngoài nước, tẫn gũi

dy ti bất bude của các TCTD nhà nước, để thục hién hoạt đồng tin dụng đặc thù Nhờ viy khác với đặc trừng cơ bản của các ngân hàng thương mai là "ố vay dé cho vay’, hay nổi cách khác là đ huy động các nguôn vẫn nhàn rối trong xã hội đ cho vay dip ứng nho cầu vẫn cho sự phát tiễn tình tổ tì nguồn vén của NHCSXH lại được tao

lập chủ yêu từ ngân sich Wha nước

Thứ năm, diy là kênh tin dang nhiễu ta di Không tiép cận được với nguẫn tin

dạng thương mai và đó là kênh tín dụng đòi hồi các yêu cầu khit khe về hỗ sơ phép lý,

năng hự tải chính ti sin bio dim khiển người nghéo và các đối tương chính sichXhác phải tếp cận thi troờng tin dụng phi chính thức với me lã suất cho vay cao hơnnhiều so với mic sinh lời tao ra từ lao động thông thường, Đây là nguyên nhin đặt ra

áp lục rã nơ lớn cho nhóm đổi tượng chính sách và xa nia khiển họ ngày cảng gấpKhó khẩn hơn về tải chính, chữ không thục sơ giúp ho vượt qua khó khăn Tin dụngCSXH với những vo đã vé mất lãi uất (hấp hơn lã suất thị trường) và đi kèm là các

us đã khác về điều kiên vay vốn (phản lớn không phi thục hiện bảo dim tin vay),thời hạn trả nợ, phương thức rã nợ, thủ tục cho vay và cách tip cén với nguén tin dung

Yan: Đi 7,Ngni dh 7872002ND-CP ngày 04 thing 10 nim 2002 về T ong đối wingainghio vì ác dỗi ương chán sách khác

CSXH, Điều liên cấptín dang cho các đối tương chính sich phi bảo dim được tinh

linh host và phủ hợp với hoàn cảnh của họ Các thi tục vay vốn, các yêu cầu về đâu,

kiện ti chính, và tả sin báo dim cần được đâu chỉnh lịnh host trong ting thời điểm, từng mục dich vay vấn, gắn vớ thực ấn địa phương và hoàn cễnh của người nghéo và các đối tượng chính sách khác dé bão dim ho có th tiép cân được vấn vay, giúp ho cân,

bing được múc sinh lời trong các host động sân xuất kinh doanh, không phối tim đến

Với các khoăn tin đọng năng lãi, dẫn din én định cuộc sống

Thứ cán, Chính phủ và nguời được Chính phủ ủy quyền quyết định và li sut cho

‘vay, điều kiện vay, thủ tục cho vay và cách tiếp cận với nguồn vồn tín dụngCSXHẺ La

chương tình tin dụng din cho ngời nghéo và các đối tương chính sách nhằm thụchiện mục tiêu XĐỚN, dim bio an sinh xã héi tín dang chính cách cần có những quydink về lãi su, thủ tue, điều kiên vay riêng biệt Khác với các loại hành tin đụngXhác cia các ngân hàng thương mei kh li suất điều kiện thi tục cho vay do các ngônhàng quy định (Tuy nhiên cân tân thủ theo quy dinh chung ca Nhà nước) thì với tin

dang CSXH, Nhà nước phai có những quy đính rổ ring và cụ thé về các điệu kin tiên,

đỗ có thễ dim bio các đổi tương th hưởng có th tp cận được nguồn vấn

Thứ bảy, phương thức cho vay da dạng Tổ chúc quản tin dạng CS có thể cho

vay trực tiép din khách hing, cổ thé ủy thác một phin hoặc toàn phin cho các TCTD

Xhác và có thi dy thác mốt sô công đoạn trang quy bình tin đăng cho các tổ chức CTXH 1.13 nghi cia tin dung chính sách xã hội

Tới vai rò và sứ mệnh thiêng ng oie mình, tin dạng CSXH di mang dinahing

Ý nghĩa to lớn cho người nghéo và các đối tương CSXH kể tirkhi nó ra đời Cụ thể là Thứ nhất tn chong CSEH góp phần vào aự phát tiễn cũa nh tế - xã hội là giả

pháp thoátnghèo, dim bảo an sin xã hội

Tin dạng CSKH cũng cấp cho những đối tượng yêu thé trong xã hi một sổ vấn

ới nhiễu ưu đi đỗ sản xuất kinh doanh, cãi thiện đời sống Khi những hộ gia đính là

hô nghéo và các đối ương chính sich đã ý thức được việc cần vẫn đầu tơ phat tiển

kảnh té thi việc được thu hưng tin dụng chính sách võ cùng cin thiết đố với ho Gia

dink được xem là Ế bảo của xã hột lạnh tế hộ gia ảnh phát iển chắc chin kéo theo

Sau Đầu l8, Ngủ nh 78003/NĐ-EP ngiy OF thing 10 ấm: 2002 vÌ Th ng đổi vớingrừinghúo vs

các đổ trọng cha sich kc

kảnh tổ xã hội phát triển Do đĩ, giả quyết chính sich tín dang ưu đi đối với nhĩm đổi tương này sẽ gip phin thúc diy phát tiễn kinh tổ xã hội Ngồi ra cá đổi fi nghéo

cĩ thể din tối rất nhiễu tệ nạn xã hộ, dly cơn nguời vào đường cing thục hiện những hành vi phạm pháp luật, trái với đạo đúc Tin dụng CSXH gop phần giúp gầm thiểu

những tình trang như vậy khi cho phép người nghéo và các đối tượng chính sich tiếp

cân với nguén vốn dễ ding hơn, giip họ cĩ cơ hội phát iễn cuộc sống, dim bio an

sảnh, tật wrx hồi

Hiện nay, tạ Việt am, tín dụng chính sich cong cấp dich vụ ti chính nhẫn gúp

"ngời nghéo và các đối tượng chính sich theo phương châm “cho cần câu hơn cho xâu

cé” af họ tiên hành host động sin xuất kinh doanh, đa dang các khộn tha nhập ngồi sản xuất nơngnghiệp, cĩ các khoản thụ nhập khác từ tiêu thổ cơng nghiệp, thương mai,

kánh doanh nd Đẳng thời, gĩp phin giúp người nghào và các đái tương chính sáchtránh, giần rữ ro về kink té và cuộc sống từ đõ, tăng thu nhập hộ gia đnh Trong ơi

thu nhập khơng te động tăng lên, nguén vẫn vay déngtin cây khơng cén tà sin thể chấp ban đầu là cơ sở nin ting cho việc lin kế hoạch khơi động sin xuất mỡ rơng lành, doanh, cơng thêm phốt hợp với các ngành đã hướng ấn cách lam ăn, sở đụng đồng vẫn

vay hiệu qua, tt kiém Theo mot báo cáo Điảnh giá Nghéo Việt Nam 2012 cia Ngân,hàng Thé giới (WB) cĩ chủ dé "hỏi đều tốt nhưng chưa phii đã hồn thành: Thànhtur fn trong cia Việt Nam về giãn nghéo va ning thách thúc mới” tỉ tỷ lễ nghéo &

"Việt Nam để giảm từ gin 60% hỏi đầu những năm 1990 xuéng20,7% năm 2010° Day được đánh giá là cơn số thực ain tương và df dat được kết qua nhơ vậy cĩ mốt ar

đồng gĩp khơng nhỗ ofa tin dạng CSXH

Tin dung CSKH cịn gép phin phá tiễn kính té ku vục nơng thơn, vùng sâu

vũngsa, xây đụng nơng thơn mới Hiện nay, khu vực nơng thơn, wing sâu, vồng tay

Ấn con nhiễu khĩ khẩn trước mắt nhưng nhận chung kh vue này đã cĩ nhiễu chuyểnbiến :õ tật rong đời sống người dân, đặc biếlà ngời nghèo Tin dang chính sách gopphân chai thác tiểu năng dit dai, lao động và tai nguyên thiên nhiên, gop phần tạo điều

kiện phát rida ngành nghề ruyền thống ngành nghề mới gĩp phân giải quyết wale làm

cho các đổi tương chính sách khĩ khẩn ở kim vực nơng thơn

ˆXgệnhng Tê gi G013) Bio cio Đính giingho Việt Mua2012: hổi ổntấntang dị phi hin

"hành, Thìnlnmọng ca Vật Mua vì gimme wining ich ik mới, a Nột

Tin dụng chính sách góp phân bình đẳng giới Thực tẾ tại Việt Nam cho thay đại

bổ hân người nghéo và các đối tượng chính sich đa sổ sống ở khu vực nông thôn, nơi

iho thin dé có thé tiếp cân được các dich vụ xã hôi Nhống năm gin đây, ta dụng chính sách để chúng mính được vai rò cia no trong việc góp phẫn thục hiện binh đẳng giới Trong xã hồi ta ở đầu đó, nhất la ko vue nông thôn vấn con tén trí từ tưởng

“trongnam khinhnổ".Nguời phu nỡ Việt từ cưa đến nay vẫn luôn lànguờ chix thương, chịu khó, chăm chi lim ấn và tất kiệm, Ho là người chit nhiều thệt thời và dễ bị tổn

thương ngay tại gia ảnh mình Tiấp cân tin dạng chính sich, ph nổ sẽ được quấn lý

iẫn, tiếp cân với tithe din tới nhiễu lơa chon hơn đã có thể tdãyễn họ có quyền nhiều

hơn trong các vẫn để của gia đính và xã hộ, Khi đã có thu nhập hơn, cổ tai sin tích Ky

công là khơi thông tông, gúp họ hiểu được quyền của minh trong ga định và công,

đẳngxã hội

Thứ ha, tin ng CSEH góp phan hạn chế các đốt tương chỉnh sách tiếp cẩn “tin

chong đen"

Các đổi tượng chính sich không sở hữu nhiều tải sin đáp ing được tiêu chuẩn,

thông thường về ải sin bảo dim - mét rong số những yêu cầ tiên quyết khi tiép cân

"nguồn vốn vay ti các ngân hàng thương mai Hau hột họ không có ti sẵn cổ định làbit động sin mangle giá ti và tính thi rường cao, hoặc có sỡ fu nhưng không nhiễu,tay nhiên lu gip những vướng mắc khỏ gi quyết vé thủ tue xác nhận quyền sỡ hữu

dia khá phd bin ti nông thôn Trongkhỉ đó, các ti sin khác có th nữ đụng để bão đân cho khoăn vay mã các TCTD áp cho các đổi tượng khách bàng như s tất kiệm,

mấy móc, thiết bị tủ các đối tương chính sách gin như không có Nhơ vậy, nguồntho nơ thử he của các TCTD thương mai với nhóm đổi tương nặy nếu không ta được

nợ đã bị hen chỗ đi nhiễu, Do đó, gin như hộ nghéo và các đối trong chỉnh cách khác

không thể tip cân được nguồn tin đụng thương mai

Đi với VidtNam, trongmétnghién cửu cia WB công bổ rên trang Gicbal Findex+ cơ sở đã liệu tải chính toàn cầu, năm 2011, ở nước ta có khoăng 79% người dân không

được tiệp cân với các dich vụ tai chính chính thức !? Va tất yêu, khi hoàn cảnh quá khó Khăn, nhóm đổi tượng này phải vay với lãi suit cao tử các ổ chúc, cá nhân rên đa bản

địa phương, góp phần tao diéu kign cho thi trường tin dạng phi chỉnh thức nặy phát

T===emme==wv 4.1111

triển Tin dạng CSXH với li suất cho vay thập hơn lit suit thi trường đu kiên cho

vay thường không yêu cầu tiên pháp bio dim tién vay, tạo điều liên thuận lợi chongười vay về thời hạn trả nơ, phương thúc trả nơ, cách thức xử lý rũi ro, giúp cho cácđối tương chính sách yên tâm hoạt động sẵn xuất kinh doanh, giúp họ không phải tìm.din với các khoản tin dụng năng lãi

Thitba, tin ng CSEH gp phan ổn nh chink trị dt mabe, trật xã hột

Người nghéo và các đối tương chính sich vẫn là mốt ting lop chiếm dai da số trong xã hội kha không được quan tâm ding cách thường of bị các thé lục thù dich lợi

dang Do da, tín dụng CSXH đã gớp phin giác ngô tư tổng, to niém tin cho những

"người yêu th, df bị tổ thương trơngxã hội Khi tiếp cân được tin dụng tủ đế, người

"nghèo và các đối tượng chính sách khác sẽ cảm nhân được nợ quan âm tử phía Nhà

nước, chuyên tân làm ăn, 6n dinh cuộc sống gop phân dim bảo én ảnh chính r, trật

text hội

This tin chowg CSE đồng vai trò quan trong trong công túc bác đâm an sinh

Dù bit kỷ quốc gia nào, giai đoạn phát iễn nào, hd nghéo và các đốt tương

chính sich khác luôn thường trụ, đối mất vi những khỏ khấn trong cuộc sống hàng,ngày Nhóm đối trong này là mốt bộ phận chiếm mốt tỷ lẽ nhất dink rong xã hồi

Hướng tời một xã hội phát tiễn, công bing các quốc gia luôn phấ có những chính sách trụ dit đỗi với các đổi tượng này, rong dé có vide phân bổ các nguẫn lực tà chính trong

xã hồi để mang lạ ning uw đã trong việc tấp cân và sỡ dụng nguồn vấn này, Một chính sách tin dang hop lý, được tiễn khi kịp thời và đẳng bộ với các chính sách hố

tro khác sẽ giúp người nghào và các đối tương chính cách khác vượt qua những khokhăn trong cuộc sổng

Thứ năm, Tin dìng CSWH góp phn nit ngẫn chin lệch giảm nghèo, ths hep

hoảng cách phát tiễn anh t- xã hội giữa các ving

Các chương tình tin dụng chính sich wu đã được kiễn kh có hiểu gu ở các vũng trong cả nước, đặc biét à ving DTS và miễn mii đ gop phin thúc diy nén lánh.

tổ nhiều thành phn ting bước phát tiễn Nhiễu vùng đã chuyển dich cơ cầu kinh tế theo hưởng sin xuất hàng hóa, cơ chế thi trường đ bình thánh và ting bước phát tiển,

tạo tiên dé cho quá hình công nghiệp hoa và hiện dei hóa hội nhập quốc ổ trên đị bản

ving din tộc và miễn núi, rút ngắn khoảng cách về tình độ phát tiễn giãn các vùng

miễn, các din tộc trong o@ nước; gop phin thục hiện công bằngxã hồi

Cu thể te Việt Nam, ngoài các chương bình tin dạng chính, còn cổ các chương

trình in dung dành cho vào các đổi trong cụ thé theo vùng, miễn theo ting giai đoạn

Cụ thể, chương tinh tín dung thục hiện chính sách hỗ tro git quyết dit 6, đất sin xuất

va giấi quyẾt wie làm cho đồng bảo DTS nghèo, đời sống khó khăn ở Đẳng bằng

Sông Cửu Long, Chương tinh tin dang cho vay đối tương xuất khẫu leo đồng tại

huyện nghéo, cho vay xây choi tránh lõ ở các tinh Bắc Trung bộ và Duyên his niệnTrong cho vay trã chậm nhà & ving Đẳng bing Sông Cữu Long Tay đặc trưng ving

miễn, Chính phi cổ các chương bình hi tr khác nhau, từ đổ các có các chỉnh sách tin dạng phù hợp và da dang ting cuồng nguẫn vén tin dụng chính sich cho vay những

đổi tượng ở vùng này nhắm nit ngắn khoing cách giv các ving

12 Kháiquátpháp hậtvề tin dung chính sich xã hội

121 Kháimipm và đặc điễm pháp hật'

1211 Ehátmêm pháp ht vé tn ong chính sách vã hội

Tín dungCSXH biện nay dang din tp cân được đến nhiễu đối tương hơn, đồng

dung chính sách xã

xuất vi trò quan trong trang vide phát tiễn nh té xã hội cũa đắt nước Vi đặc adm

1a kênh tin dung của chính phủ, hoạt động không vi mục tiêu lợi nhuận nhằm hỗ trợ

"người nghèo và các đổi tượng chính sich khác, tin dụng CSKH có những điễm khác biệt về chủ thể, quy bình cập tin dụng CSXH, hợp đẳng cấp tin dụng CSXH, quân lý

nhà nước về tin dụng CSXH so với các host động tin dung khác hoạt đồng vi mục

tiêu lợi nhuận Điễu nay đời hối cần có những quy định pháp luật cụ thé riêng biệt đối với tin dụng CSXH Vô cơ bản, pháp luật về tin dụng CSXH được định nghĩa như sau:

Phép luật vé tín dạng CSKH là tổng thé các quy phem pháp luật do cơ quan nhà

nước có thẫm quyén ben hành hoặc thửa nhận nhằm điều chỉnh các quan hệ xã hồi phát

sinh trong quá tình thực hiện chúc năng quản lý nhà nước đổi với hoạt đông tin dụng

CSXH mang mục dich bio vệ quyên lợi của các chủ th tham ga vào qua hệ đẳng hồi giip cho các quan hộ phất iển dn định, lành manh, mì toàn, hiệu quả góp phần thục

hiện Mục tiêu quốc ga vé gm nghèo, dim bảo an sinh xã hội

1.2.1.2 Đặc đỗm pháp Ind vd tin chong chính sách vã hét

Thứ nhất chủ thd của pháp uất về tin ng CSEH gin có bên áp tin chang là

“NHCSWH, bên tếp nhận là người nghèo và các đối tương chính sách khác và các bênliên quan khác là bên nhận iy thác cũa NHCSEH trong quá trình thực luận nghiệp vesữa mình:

Thác với chỗ thể của các quan hệ pháp luật về tin đụng khác, bên cấp tin đụng trong quanh tin dụng CSKH là NHCSXH với cơ cầu tổ chic, quyén lợi khác biết với

các TCTD khác, các ngân hàng thương mái, do nhà nước quy định; bên tp nhận là cácnhóm người yêu thé trong xã hội kh có cơ hồi tiếp cần với các hình thức tin đụngXhác, ngoài ra còn có bản liên quan khác là các ổ chức chính tị - xã hội được NHCSKH,

tủy thác để hỗ trợ mốt phân trong quá tình thực hiện nghiệp vụ cấp tin dụng cho các đổi

tương chính sách

Thứ hai, pháp luật về tin địng CSEH có những qy đình đặc thì um đất dành

ring cho hoạt đồng in cing CSE

So với các ngân hàng thương mai và các TCTD khác, nguén vẫn của tin dụngCSXH chỗ yêu là từ nguẫn ngân sách nhà nước, ngoài ra côn có các ngoẫn vốn huyđồng từ việc duy b tiễn gối của các TCTD Nhà nước, vẫn ding gop tơ nguyện khônghoàn td ca các tổ chúc cả nhấn Các cơ quan guân ý nhà nước tử Trang wong đếnđịa phương có trách nhiễm trong việc hỖ to, tao điều kiện thực hiện tin dạng CSXEEmột cách có hiệu quả

Thừba phíp ht về tin chong CSTE mang tinh nhân văn, xã hội câu sắc

Trước khi có những quy định pháp luật về tin dang CSE, người nghào và cácđối tương chính sách khác gấp khỏ khin trong việc tham gia tin dung vi họ không có

thi sin bảo dim nôn không thé vay vin ở các ngân hàng thương mai và các TCTD khác

Viviy mà cuộc sing của ho đã khỏ khân lạ cảng thêm khó khăn hơn,

Pháp luật về tin dạng CSXH di tạo đều ldên và cơ số phip lý cho người nghéo

và các đối tượng chính sich khác có cơ hội được tiếp cân với nguẫn vốn vay từ NHCSXH, giúp đỡ ho trong việc rang rãi cuộc sống học tip để có cơ hội đổi din, tao

lip công én việc lim, nâng cao và cãi thiện chất lượng cuộc sống

122 Nộihmgpháp bật tin dựng chỉnh sách xã

Pháp luật về tin cing chính sich xã héi bao gầm các quy phạm pháp luật điềuchỉnh các mối quan hệ phát sinh trang quá trình thực biện hoạt động nay bao gém các

nhồm quan hệ gia các chủ thi, nhóm quan hệ quản lý nhà nước Căn cứ vào đặc đm

và tính chất cũa các quan hộ xã hội do pháp luật vi tin dụng CSXH điều chỉnh cácnhóm nội dong điều chỉnh các quan hệ xoay quanh thục hiền hoạt đồng cập tin dụng

ao gồm các quy pham chủ yêu su: quy định về chủ thé trong quan hệ tin dụng CSXH,

quy Ảnh về quy trình cập tin dụng CSXH, quy định vé hop đồng tin dụng và quy dink

về quân lýnhà nước v tin dụng CSXH

1.2.2.1 Ông domi chủ thd trong quam hi tn chong chinh sách xã hội Voi hoạt đồng tin đụng CSXH, chủ thể than ga bao gốm bên cập tin dung

(NHCSXED và bên tp nhận (đổ tượng có đã những đu liên theo quy định của nhấp

Iu); ngoài ra còn có các bên liên quan khác (Các tổ chức CTXH, TCTD nhận ty tháo

Các chủ th này khi than gia vào hoạt đồng tín dụng CSXH cần phi thôn mãn nhữngđều liên nhất định theo my đ liêu của pháp luật Việc quy dinh các điều kiện về chitthé đãi với bên cấp tin đụng bên tiép nhận và bên tiên quan khác nhẫn tạo cơ sở pháp

ý cũng cổ lẻ luật hop đồng để tin dung CSXH tấp cân đoợc đúng đối tượng cin thiết

Thin bên cắp tin ing.

`Yới quan hộ cấp tín dung trong phép luật vé tin đụng CSXH, bên cấp tín dụng là

TCTD được Nha nước chi định hoặc do Nhà nước thành lập để thục hiện tín dung CSXH, Bên cấp tin dụng có trách nhiệm hướng dẫn các đổi tương chỉnh sách (a bên tấp nhận tin dang) sử dụng vốn vay có hiệu quả

Cu thể, theo quy định của pháp luật hiện hành, chỗ thể thục hiện cấp tin dung đổi

với tín dụng CSXH là NHCSXH, Được thành lập từ nim 2002 với Quyết định131/2002/QĐ - TTg NHCSXH ra đời với nhiệm vụ thực hiện tin dụng wu đất đổi với

người nghèo và các đối tương chỉnh sách khác trên cơ sở tổ chức lai Ngân hàng Phục

va người nghéo (được hành lập theo Quyết định sổ 230/QĐ-NHŠ ngày 1 tháng9 năm,

1995 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nem)

Thử hai về bên hấp nhân

én tấp nhận là cả nhân thie mãn các đê kiện vay vẫn CSXH do pháp hut quyđịnh Thông thường, các cá nhân cin đáp ứng được những điều kiện chung do pháp luật

tư định đổi vớ host đồng tín dụng Ngoài ra và tia dang CSKH hướng đến người

nghio và các đốt tượng chính sich Khác nến không phấ ai đáp ứng những điều kiện

chang đều lá bén ip nhận tin dụng của hoạt động tin dụng CSKH mà còn cần đáp ứng

thêm các đu liên về đối tương cụ thể theo quy định của Nhà nước Đó là hồ nghéo và

các đôi tương chính sich khác; những đối tương này đều khó tấp cân được với nguén

vốn của ngân hàng thương mai và cổng dễ bị tốn thương khi có tác nhân nh biển đổi

gi cả thi trường dich bệnh, ốm đau én hưông nghiêm trọng đến khả năng tré nợcủa ho Các đối tương vay vin được toàn quyền sử dụng vẫn vay vào các linh vực sẵnxuất inh doanh dich vụ, kỄ cả trong inh vục tiêu đăng nh nha của, điện thấp sing

"ước sạch về sinh méi trường nông thôn, họ tập các lĩnh vực ma nhà nước khôngcắm Bên bêp nhận cần phất dap ứng được điều kiện vay vẫn và tuân thi theo nguyên,tắc tín dang được pháp hut quy din

Thứ ba, về bên lên quan khác

“Theo quy định cũa pháp luật, củ thể lati Điều 5 Nghị định 78/2002/NĐ-CP, đối

vớt hoạt đông cho vay, Việc cho vay cũa NHCSXH được thục hiện theo phương thức

tủy thác cho các TCTD, tổ chức chính tn xã hội theo hop đồng Šy thác hoặc trục tp cho vay đến N quit vay Như vay, ngoài bên cấp tin dạng và bên iếp nhận, hoạt động

tin dụng CSXH của có mr tham gia cia bên iên quan khác lá bên nhận dy thác

1.2.22 Ong đnhvềqng tình cấp tin ng chính cách vã hội

Việc cip tin dạng cia NHCSXH được thụ hiện theo phương thức iy thie cho các

TCTD hoặc trực tp cấp tin dụng đến người vay Cụ thể

Thứ nht về guy trình cắp tin đụng CSEH theo phương thức iy thác

Cho vay tỷ thác được hiểu là NHCSXH giao cho các tổ chúc Chính tr - xã hồi (goi tấtlà Hội, đoàn thd) thục hiện một sổ nội dung công việc trong quy trình cho vay

được thẳng nhất trong vin bin thôa thuận NHCSXH có trich nhiệm tré tỉ cho các

Hi, đoàn thi theo mức phí đã thoả thuận phù hợp với mức phi quản tý do Bồ Tài chính, quy dinh theo ting thời Ig." NHCSXH cho vay ủy thác từng phin qua04 8 chức chin

toi xã hội là Hội Phụ ni, Hồi Nông din, Hội Cum chiên bình va Đoàn Thanh niên với

các chương tình cho vay đền đối ương là Hồ gia ảnh là thành viên Tổ tất kiểm và vay vin di điều kiên vay vén,

Thứ hai về uy trình cáp tin ng CSE trực bếp

Cho vay trực tip là việc NHCSXH trực bếp thục hiện tắt cã các nghiệp vụ cho

vay với người vay vốn Thị quy tình niy, người vay rổ tc tip lâm th tue, thanh toán

` Mgệnhàng Chit si số hội, Taha đá tạo Neh vụ cho wy củ Ngân ing cl sich hột

nhân tiên vay trã nợ gốc, li với ngân hàng Đi tượng vay vén theo phương thức này

là những hộ gia dink đã điều kiện vay vốn nhưng phi thục hiện thể chấp tài sân nh

cơ sở sản xuất kính doanh, doanh nghiệp wim và nhõ Đồi với chương tỉnh cho vay giã

quyết việc lăn: NHCSKH và Phòng lao động thương binh xã hội cùng phối hợp thim

định đự én UBND huyần/ thành phối thị xã phê duyét quyết Ảnh cho vay Đôi với các

chương tình vay trụ tấp khác NHCSXH turthim dinh và phê duyệt cho vay

1223 Quy đmhvề hop dng tn dong với tin chong chỉnh sách xt Bit kỷ một host đông tin dạng nào cing cần có căn cử pháp lý để qua đó, bin

ngân hàng và các TCTD khác thực hiện hot đồng cho vay, tín dụng CSXH với bảnchất là host động tin dạng công không phi là một ngoi I Trong hoạt đông tin đụng

nổi chung và tin dụng CSKH nó riêng căn cử pháp lý để xác lip giao dich giữa ha bên chỗ thể được thiết lp bing Hop đồng tín dụng Hop đẳng tín đụng là thôn thuận bằng văn bản giữa TCTD (bên cấp tin dụng) với khách hàng là tổ chức, cá nhân (bên nhận, tin dung, theo đó TCTD thôn thuận ứng trước một số tiên cho bên nhận tin dung sử dang tong một thời hạn nhất đạn, với điều kiện có hoàn tr cễ gốc và li, đơa rên sơ tín nhiệm, ?

Đi với hop đồng tin dụng trong hoạt đông CSXH thi 4é lá thôn thuận giữa Ngân,hàng CSXHH (bên cấp tin dụng) với khách hingla hộ nghéowa các đổi tượng chính sách,Xhác theo quy định ce pháp luật (bên nhân tn dụng), qua đó Ngân hing CSXH sổ ứng

trước mét số tiền cho hộ nghéo và các đối ương chính sách khác với lit mắt cho vey

theo quy dinh của Chính phố

YÊ hình thúc hợp đồng theo các vấn bin pháp luật hiện hành không cỏ quy dinnào về hình thúc hop đẳng Tuy nhiên,

chic chin nhền dự phòng trường hop có tranh chấp xay ra trong quan hộ tin dụng, cácbên thường gy kết hợp đẳng bing vin bản

Véndi đăng hợp ding hop đồng in dụng trong hoạt đông tin dụng CSKH cân có

các nội dong cơ bin v số tiên cho vay, thai hen cho vay, phương thức cho vay, mue

dim bão về mất pháp ly và tạo nên chứng cứ

' Bạihọ Halt HE Nội QOD), Gio rùi Lud Ng hàng Việt at, ob Công nhân din, Hi NB 161

12.

dich sỡ dụng tin vay, quyén và nga vụ cia các bên, xử lý nơ và biện pháp bio dim

tiên vay (nêu có) 2

224 Ong dvd quan it nha mae đỗ với tn ding chỉnh sách vã hột

ĐỂ việc thục hiện tin đang xã hồi được hoạt đồng hiệu quả, đạt được mục dich đã

đồ ra hướng tới đúng đối tương cin thiết, Nhà nước đã có những quy định pháp hut cụ

thể để thục hiện quin lý với hoạt đồng tin đụngxã hồi

Quin lý nhà nước về tin dang xã hồi ở Việt Nem là sự tác động của Nhà nước

bing pháp luật, hệ thẳng các chính sich để điều chỉnh các quy dinh, hành vi ce các chỗ thể than ga vào host động tín dụng xã hội nhằm đạt được mục tiêu guốc gia xóa

đổi gm nghèo, béo dim tật tự an toàn xã hột

Thước hit, với đặc diém la kênh tin dung của nhà nước, hoạt động quân lý nhà

nước với tin đụng CSXH bao gim việc ban hành các vin bản quy dinh cơ chế chínhsách điều chinh hoạt đông này Trong dé có các Nghỉ định, Quyết định do Chính phủ

‘ban hành, các vấn bản hướng dẫn hoạt động của NHCSXH

Tiếp theo là hoat động thanh tra, gián sát do N gin hàng Nhà nước Việt Nam thục

hiện Đây là hoạt động nhằm góp phin bão dim nơ phát triển an toàn lành manh cia

host động tín dạng CSXH; bão vệ quyển va lợi ich hợp pháp ce các đối tương nhận tíndạng, bảo đêm việc chấp hành chính sách, pháp luật về ngôn hàng, góp phén nâng caohiệu qua và hiệu lực của quân ly nhà nước trong hoạt đồng này

Bên cạnh đó, Nhà nước cần dit ra các ch ta xử lý vũ pham trong quá tình thục

hiện tín dụng CSXH đã dim bão các chủ thể tham gia hoạt đông nay đâu tuân thủ theo

những quy dink được để ra tuân thi pháp luật báo vệ quyén lợi của các bên trong hostđông

pum Văn Tay, EE a Gang 2021), áp ang ấn đong và hến pháp hổ đâu nến, ob Te Phip, HỆ

Nee 43-9,

gầm có: khả niêm tín dàng CSXH, đặc điểm của tin dang CSXH và ý nghĩa mà nó

meng lạ đối với tin hình kính tỉ - xã hội của nước ta

“Thử ha, khóa luân đã hệ thông các vin để của phép luật vé tin dụng CSXH, baogầm: Đuara khái niệm, đặc diém cũa phép luật vé tin dang CSKH, đồng thời là những

ni dng cơ bản cite phíp luật về tin dạng CSXXH, cụ thể a về chỗ thể, quy tình cấp tin

dạng CSXH, thôa thuận cấp tín dung và quân ly nhà nước về tín dụng CSXH

Qua những nổi ding được tinh bay & chương , khỏa luân đã cho thấy mốt cái

nhin tổng quan, đúng din cho về cơ sở lý luận của tín dụng CSXH và pháp luật CSXH

để từ đó tiẫn khe nghiên cửa về thực ida thục hiện và thực trang pháp luật cing nh

dura giải pháp nhằn hoàn thiện phép luật

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VA THY TIỀN THỊ HANH PHÁP LUAT

'VÈ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TẠI VIỆT NAM

2.4, Thục trang pháp luậtv tin dung chính sich xã hội ại Việt Nam

3.11 Thục rang quy dink về chủ thé trong quan hệ cấp tn đụng chính sách

bên cáp tin dng

NHCSXH có bộ méy quản lý và điều hành trong pham vĩ cf nước, là một phápnhân, có vốn điều lê, cỏ con dâu, có tài sin, hệ thông giao dich va được Chính phi bảo.tro Vilé đó, NHCSXH được Nhà rước cho một số đặc quyền được quy định tai Khoản

3 Điễu 4 Nghị dinh 78/2002/NĐ-CP, đỏ la, được Nhà nước bảo dim kh năng thanh

toán, tỷ lẽ dự rố bất bude bằng 0%, không phãi tham gia bảo hiễm tién git, được niễn

thué và các khoăn phải nộp ngân sich nhà nước Bến canh đó, tại Khoản 3 Điễu naycông quy định vé nghiép vụ ma NHCSXH thục hiện, theo đó, Ngân hing chính sichcin thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng nhơ huy động vốn, cho vay thanh toán, ngân,

quỹ và được nhận vẫn dy thác cho vay um đt côn chính quyền da phương các tổ chúc

ảnh t, chính tử xã hộ các hiệp hội các hột các tỔ chức phi chính phủ, các cá nhân, trong và ngoài nước đều bơ cho các chương tỉnh, dy án phát tiễn kính tỉ xã hội

‘Theo quy định pháp hit hiện hành,NHCSXH có mô hình tổ chức và bộ máy hoạt động hit nie dic biệt Vi các ngân hàng thương ma thi được t8 chúc theo mô hành, doanh nghiệp (công ty cỗ phân hoặc công ty TNH), thé nhưng NHCSXH không tổ

chức bộ máy theo mô hành của mốt loại ành doanh nghiệp nào theo quy định cũa phápluật vé doanh ngưệp NHCSXH cũng không phẩi cơ quan hành chính nhà nước, cũngkhông phải đơn vi synghiệp công lập NHCSXH có mô hành đặc thù, đoợc tổ chú theo

3 cấp TW Tính - Huyện, mỗi cấp đều có 86 máy quản ti và b6 máy điều hành tác

"nghiệp Ngoài ra, khác với việc cho vay trục tip tai các ngân hing thương mai thi

NHCSXH đa phin thực hiện cho vay dy thác từng phân qua 4 tổ chức chính tr - xã

hội là Hội Phu nữ, Hội Nông din, Hội Cưu chiến binh và Đoàn Thanh niên với các

chương tình cho vay dén đối ương hộ gia dinh là thành viên TOTKAVY đã đều liên, vay vên Do đồ, việc quản lý gián sát hoạt đông cho vay, kiểm zoát rũ ro cần có nự

"vào cuộc của cả hệ thống chính tị p, cấp ủy chính quyền đa phương các

TETKEVY cũng với các cán bộ của NHCSKH

Mé hình tổ chức và bộ máy hoat động của NHCSXH được quy định tại Quyết dink

số 13/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 và Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 Theo đó, NHCSXH có mô hình đặc thủ, được tổ chức theo 3 cấp: Trang, tương - có Hội sở chính đất tạ thành phố Hà Nộc, cấp Tinh thành phd - cổ chi nhánh, NHCSXH cập tinh cập Huyện có Phòng giao dịch NHCSXH cấp Huyện, mỗi cp đề

có bô máy quin bị và bộ may điều hành tác nghiệp.

đều

HỘI ĐÔNG QUAN TRI

nh, thành ph

aun tare

‘Sa đổ 1: Mb hình tỗ chức Ngân hàng Chính cách xã hôi

@ Bồ máy quản tì NHCSXH

ĐỂ quản tr ngân hing và phối hop hiển khai các chương tinh XĐGN tin cả

nước, NHCSXH đã tổ chúc bộ máy quản bị gim Hồi đồng quân ti GIĐQT) ởTrang ương và các Ban đại diện HĐQT ở cấp tnh và cấp huyện, gốm cán bộ lãnh đạo

của một sổ cơ quan quản lý Nhà mage và các tổ chúc CTXH hoạt đông theo hình thúc

kiêm nhiện

Nhiém vụ của HĐQT và Ban dai điên HĐỌT các cập là them gia hoạch định chính

sách nguân vẫn, chỉnh sich đầu tr và giám sét việc thực hiên các chính sách nhằm din

bio cho nguồn lực của Nhà nude được sử đụng có hiệu quả Đảng thời trực tp themmưu cho chính quyén các cấp to điều liên và giã quyết những khó khăn phát sinh cia

"ngân hing về tổ chúc, cơ sở vật chất tạo nguôn vốn và hoạch đính các dự én cho vay, (4) Giúp việc cho HĐQT có Ban Chuyên gia tư van và Ban Kiểm soát NHCSKH

~ Ban Chuyên gia hr vấn gồm: Chuyên viên của các Bộ, ngành là thành viên

HĐQT và mot s chuyên ga do Chỗ tich HĐQT quyết định chip thuận Ben Chuyên

gi tư vẫn có nhiệm vụ tham mun giip việc trực tiếp cho thánh viên HĐQT thuộc Bộ,ngành minh, đồng thời có nhiệm vụ tơ vẫn cho HĐQT vé chủ trương chính sách, cơchế host đông cia NHCSKH, các vin bản thuộc thẩm quyên của HĐQT,

- Ben Kiểm soát NHCSXH giúp việc cho HĐQT trong việc kiểm tra hoạt đồngtii chính thẳm dinh bio cáo ti chính hing năm, gián sit việc chấp hành chế đô hạch

toán, kiểm tra việc chấp hành chủ trương chính sách, pháp luật và nghỉ quyết của HĐQT Ben Kiểm soit NHCSXH được sử dung hệ thông kiểm tra kid toán nội bộ trong toản hệ thông đã thực hiện cá nhiềm vụ cũa mình, liên nh với HĐQT các biện Tháp bỗ ang sin

pháp luật

Ngoài ra nhẫn ting cưỳng năng lực quản tử hoạt đồng tín dụng chính sich ti cơ

sở, Thủ tướng Chính phố đã cho phép thục hin việc bổ ung Chỗ tích UBND cấp xã

them ga Ben dai diện HĐQT NHCSXH cấp huyện Qua theo đối, giám sắt cho thiy.Sau lôi them gia Ban đa diện HĐỌT NHCSXH, Chủ tich UBND các xã đã nhanh

chồng khẳng định được vai trỏ cia mình trong việc quản Lý, giản sát hoạt đồng tin đụng

i các văn bản, cai tiền hoạt động của N gin hàng theo quy định của

chính sáchtrên dia bin, góp phân tích cực vio việc cing cổ chất lượng và nâng cao hiệuaqui tin dung chính sich trong công tic giảm nghéo và dim bảo en sinh xã hỗ tạ địa

Thương

Có thể thấy mô bình quản ti của NHCSOXH có nụ than ga cia rt nhiều bộ ngành,

vã các tổ chức CTXH Các cơ quan, tổ chức được thun ga Hội đẳng quản ti NHCSXH

có chúc ning chỉ đạo quản lý chuyên ngành thuốc thẩm quyền cia ngành mình, như.

Bộ Tải chính, Bộ Ké hoạch và Đâu tr và Ngân hing Nhà nước Việt Nam chu trách

nhiệm bổ tr nguẫn vốn ben đầu va bỗ sung theo kê hoạch hàng năn về tăng nguễn vén

ngân sich Nhà nước cho tin ding đối vi người nghéo và các đối tương chin sách

khác Bộ Nông nghip và phát tiễn nông thôn có trách nhiém chi đạo ngành mình

chuyển giao công nghệ, hỗ tro ký thuật thông tn thi trường đ gúp hồ vay sử dụng vốn

để sân xuất và kin doanh hiệu qua Sự tham gia cia nhiều cơ quan ben ngành và các

tổ chúc CTXH trong cơ câu HĐQT NHCSXH ở cấp Trung ương là đặc thù rất ring rit khác biệt so với các ngân hing thương mei ~ not cơ câu HĐQT là các cổ đồng có đồng góp cỗ phin di theo quy dinh của HĐQT Mô bình tổ chúc quin ti của NHCSXH

vi sự than gia ci nhiễu Bộ ngành và các tổ chúc CTXH nhằm dim bảo các đường

lối chính sich và phương hướng host động của NHCSXH phủ hợp và nhất quán với

các chương tỉnh CSXH do các Bộ ngành và đoàn thể thực hiện để đạt hiệu quả cia

công tác XĐƠN và thục hiện an smb xã hội

Tuy nhiên hiện ney, Luật chưa có quy dinh cụ thé về ngân hàng chính sách, xác

định rõ rang đa vỉ pháp lý của NHCSXH Các nội dang quy Ảnh về đã vi pháp lý, mô

hình t chức hoạt độngNHCSXH mới được quy định rongnghi định của Chính ph và quyết dinh của Thủ tướng, các vin bản đười luật Do vậy mã trong quá tình tổ chúc

thục hiện đã gặp mét số những vướng mắt, khó khăn và chưa được một cách chính thứchóa Hon ni, các văn bản pháp luật này để ban hành được hơn 20 năn, phát sinh ra

mớt số điểm không con phủ hợp với tinh hình kinh t

iệc thé chế chính sách còn gập nhiều vin dé; cân hoàn thiện chính sich gin với bỗi

cảnh mức sốngngười din đã được nângln Mô hành ổ chúc điều hành hiện nay đã bộc

16 những bit cập trong việc bổ tr nhân lực cho hoạt động giao dich tại xã, các ngưệp

‘yu go dich tạ xã ð nhiễu nơi con ít, xuất tiện tin trang quá tả công việc đối với cán

bộ NHCSXH, nhấtlà 6 cơ sở

Thứ hai về bên tắp nhận

xã hội hiện nay của nhân dân,

‘rong khingin hàng thương mai chỉ xem xét cho vay đổi với khách hing đáp ứng

yu cầu đo ngân hàng đồ ra và dim bảo tuân thi quy định về những tường hop khôngđược cắp tin dụng, han chế cấp tín dụng và giới han cấp tín dụng theo Điều 126, 127,

128 của Luật các TS chức tin dạng thi bên nhận tin dụng CSXH được Chính phi quy.

định trang tt cã các chương tình cho vay, do chính quyền địa phương và cơ quan chúcnăng liên quan lựa chọn bình xá: Cần cử vào Điễu 2 quy định về người nghéo và cácđối tượng chính sich khác được vay vin tin đụng vo đãi tai N gi dink78/2002/NĐ-CP;

Điều 5 quy định vé phạm wi cho vay tại Quyết dinh 16/2003/QĐ-TTg về việc phê duyệt đều lẽ về tổ chức và hoạt đồng của NHCSXH, bên tiếp nhận tin đụng CSXH bao gầm,

các đối trong rau: () Nguời nghéo, (i) Học sinh, ảnh viên có hoàn cảnh khó khẩn đang

học dsi học, cao đẳng trung học chuyên nghiệp và học nghệ, ii) Các đái tương cần vay vốn đã jai quyết việc làm theo Nghĩ quyết120/:1ĐBT ngày 11 tháng04 năm 1992

của Hội đồng Bộ truống (nay là Chính phộ) (iv) Các đối tương chính sich d lao đồng,

có thời hen ở nước ngoài, Qộ Cac tổ chức ánh té và hộ sản xuất, inh doanh thuộc hãi dio, thuộc khu vục II min nú và thuộc Chương tình Phát tin kính tổ xã hội các

xã dic biệt khó khén miễn mi, vùng sâu, vũng xa (sau đây gọi là hương tình 135);(9 Các đối trong khác khi có quyết định của Thi tưởng Chính phú

Tuy nhiên không phải tất cả các đối hương k trên đều là bên nhân tin dụng củahost động tin dạng CSXH Điều 6 Quyết định 16/2003/QĐ-TTg có quy định vé từngđối tương với tùng mục dich vay vấn khác nhau Đối với hồ nghéo; hộ sin xuất kinhdoanh thuộc hãi dé, thuôc khu vực Il, It miễn núi và các xã thuộc Chương tình 135,

sử đụng vẫn vay di: () Mua sim vật ny thất bi giống cây tng vật nuôi thanh toán

các dich vụ phục vụ sản xuất lanh doen 4) Góp vén thực hiện các dự án hợp tác sin,

xuất kinh doanh được cấp có thẳm quyên phê duyệt, (i) Git quyét mốt phẫn nln cầu thiết yu về: nhà 6, điện thấp sảng nước sach hoc tip Đối với các tổ chức ảnh t thuộc

hai dio, thuốc khu vực Il, I miễn nối và các xã thuộc Chương tình 135, sử dụng vẫn

vay đã chỉ phi cho sin cuit, kinh doanh theo chương tinh, dự án được cấp có thẩm

quyền phê duyệt Đôi vớ hoc sink, sinh viên có hoàn cảnh khỏ khẩn, sử đụng vốn vay

i mua sim phương tên hoc tập và các chỉ phí khác phục vụ cho vide học tip ta trường

Ngồi vay là đối trong chính sách đ lao động có thời hen ð nước ngoài, sử đụng vẫn

vay dé tr phí đảo tạo, phí dich vụ tần đặt coc, vé may bay: Người vay là các đổi tương

Xhác thục hiện theo quyết định của Thủ tuổng Chính phủ

Hiển mg, NHCSXH dang thọc hiện cho vay hơn 20 chương tỉnh tin dụng chính,sách và một số chương hình, đự án do các địa phương tổ chúc và cả nhân rong ngoài

nước ủy thác cho NHƠSXH thực hiện Hồ ga din la chỗ thể thuộc đối tượng được thu hướng chính sich tin ding uu dai của hấu hết các chương bình vay vén tei NHCSXH

Bộ luật din sơ năm 2015 quy định hô gia dinh kh tham gia quan hệ dân s thủ cá thành

viên rong Hồ ga dinh phấi dy quyên cho mét người, dai điện hộ ga định xá lập, thực

hiện giao dich din sự đẳng thôi Bộ luật din ar 2015 cũng quy ảnh tit cả các than

iên hô gia định đều phi có trách nhiễm, ngiấa vụ đối với giao dịch din sự đó, Thực

hiện quy nh của Bộ luật din sơ 2015, ngày 28/12/2016, NHCSXH đã ban hành vinbin số 56S0/NHCS-TDNN về việc bỗ sung nội dụng gio dich dân sự giữa NHCSKH

‘vith gia Ảnh vay vénké tirngay01,01 2017, rong đó quy dinh về Mẫu giấy dy quyền dành cho hộ gia dinh vay vốn tạ NHCSXH Tuy nhiên, trong quả tình thục hiện, vẫn,

còn gấp phấ không í khó hin khi xác đạh thành viên hồ gia nh khi hộ tham giagio dich vay vốn tủ NHCSXH

Ngoài ra bên cánh quy ảnh vé hộ gia din tei BLDS năm 2015 tỉ tại mốt sổ Luậtchuyênngành khác cũng có quy dinh về Hồ gia định như LoậtHN®GÐ năm 2014, LuậtCurtriném 2020 Việc xác định thành viên rong hộ gia dinh heo các luật chuyên ngành

này còn nhiễu bit cập Luật HNSGÐ nim 2014 tei Khoản 2 Điều 3 có quy ảnh: "Gia dink là tập hop những người gin bó với nhu do hồn nhân, quan hệ huyết thống hoặc

quen hệ nuôi dang, làn phát sinh các quyền và nghĩa vụ giữa ho với nhau theo quy,định của Lut nay” Cling tạ Điễu này, khoản 16 có quy dink: "Thành viên gia nh baogầm va, chẳng, chame đã, cha me nuôi, cha dượng me kể, cha mẹ vớ, cha me chẳng:

con nuối, cơn riêng ct vợ hoặc chẳng, cơn đâu, cơn r; anh, ci, em cũng che sme, anh, chi, em cùng che khác me, anh, chị em cùng mẹ khác cha, anh 13, em rễ, cht

dâu, s đâu cia người cùng chame hod cùng cha khác mẹ, cingme khác cha, ông bà

ni, ông bà ngoại, châu nộ, chéu ngoại, cô, di, chú, câu, bác ruột và chấu ruột” NinVậy, nêu xác dinh thành viên hộ gia đảnh theo quy định tei Luật HN&:GD sẽ quá rộng,

Xà dan tai, gây khó khăn cho Hồ khi tham gia gieo dịch Nêu xác định hộ gie định theokhoăn 2 Điều 10 Luật Cự trú năm 2020 thi ngoài các trường hợp có quan hệ hôn nhấn,quan hệ huyềtthồng thì nhông nguit kh hoàn toàn có

"ngời có hộ khẩu đồng ý và đáp ứng đã các điều kiện theo quy dinh của pháp luật Nhự

vây ð trường hợp nà

nhiệm và ngiĩa vụ đổ với khoản vay vấn rt khó hn và phúc tạp

Thử ba về bên liên quan khác

‘Theo quy định tei Điều 10 Quyết inh 16/2003/QĐ-TTg NHCSXH thực hiện cho

vay dén người vay thông qua cá tổ chức nhận dy thác, Bên nhân ủy thác là người giã

việc xác định các thánh viên trong hộ gia đính có quyền, trách

"ngân và tú nợ trục tiếp đến người vay và được hướng phí ủy thác Bén nhận ủy thác

cóthểlàTCTD hoặc t chúc CTXH Vite cho vay

tình xét cia TSTKAVV TETKAVY li tổ chúc do các tổ chức chính ị - x8 hội hoặc

rối hộ nghèo căn cử vào kết qua

công đẳng din cư ty nguyên thành lập trên dia bản hành chính của xã, được UBND cấp

xã chip thuận bing vin bản Host động cia Tổ TK&VV do NHCSXH hướng din

Đổi với bên nhận ủy thác la TCTD, hoạt động cho vay được thực hiện theo quy,dink hiện hành về ủy thác và nhận dy thác cho vay vốn của TCTD

Đi với bên nhận dy thic là tổ chức CTXH, cần đáp ứng các điều kiện say

= C6 đổi ngũ căn bộ am hiễu nghiệp vụ cho vay,

= C6 mang hưới hoạt động din vùng nghéo, hộ nghéo,

= C6uy tinrongnhân dân, có tin nhiệm vớiNHCSXH,

~ Co điều liện tổ chúc kế toán, thống kế, báo cáo theo các quy dinh cụ thể của

NHCSXH

Việc pháp luật cho pháp các bên liên quan khác them ga vào hoạt động tin dụngCSXH bằng cách nhân dy thác từ NHCSXH là phù hợp, đặc iệt là với sự phối kết hop

của Tổ TIC&V di hỗ trợ rit nhiều rong việc thục hiện cấp tín đụng ti nguội nghéo,

các đôi tượng chính sich tai các địa phương khó khăn Song hiện nay, các quy dinh vé

ni dang dy thác cho các tổ chức CTXH vẫn còn chưa hoàn thiện, còn điển chưa phù

hop với chúc năng hiêm vụ của hội, chum quy định đấy đã và nhiệm vụ chế tà xử lýnêu thục hiện công việc được ủy thác không tắt với các tổ chúc nay

2.1.2, Thực trang quy định về quy tink cấp tin dag chỉnh sách xã hội

Hiên nay, quy tình cấp tín dụng đã được NHCSXH quy dinh cụ thé trong các vẫn bin hướng din vớ từng chương tỉnh cho vay Các văn bán đã quy địnhtương đốt diy

đã vi hủ tục, tình tạ hồ sơ cấp tin đụng đối với tùng chương tỉnh vay và tùng phươngthức vay Với tùng phương thúc cho vay, uy trình cấp tín dụng nữ sau

Thin Š mg tinh cắp tn dụng vã hội theo phương thie iy thác

Đi với hình thức cập tin dạng xã hội thông qua dy thác, quy tình cập tin dụng xã

hội dy thác một số nối dung công việc qua các Tổ chúc CTXH gim 9 công đoạn nine sex (1) Hướng din vat chức hop dé thành lip TÔI: V V theo quy Ảnh, gián sat và

dy tì các hoạt động cin TẢ TKEVV; (2) Tổ chức họp Tổ TK&VV ai bình xé cho

vay, lập đanh sách hộ gia dinh xin vay vấn NHCSXH trình Ban XBGN cáp xã và UBND

xã xit duyệt dé gửi NHCSXH; @) Thông báo kết quả phê duyệt danh sich cho vay đến từng hộ vay, () Thục hiện việc giãi ngân vẫn vay din trực tấp tùng hộ vay trong TẢ TEV; (5) Kiến tra, gm sát quá tình sử dang vin vay và đân đốc người vay rã nợ

ắc và lãi tiên vay theo kỳ hạn thôa thuận, (6) Hướng din người vay lập hd sơ để nghị

xử lý nơ bi rũ tơ (nêu 06); (7) Thục hiện thu i, thu tién gi tất kim cit các thành

viên theo định kỳ đã thô thuân lôi được NHCSXH ủy nhiệm; @) Tổ chức thụ ng gée

và trực tp thu lãi cũa tùng hô thuộc các TỔ TK&VY không được ủy nhiệm thai, @)

TỔ chức hạch toán kết toán và hm trữ hổ sơ cho vay, thụ hiện chế độ báo cáo thông kể

theo chỗ độ hiện hinh Trong9 công doen của Quy tỉnh cho vay, NHCSXH dy thác

cho các tổ chức chính tỉ xã hội 6 công đoạn (gém 1, 2,3, 5, 6 và 7), NHCSXH trục tiếp quản lý các công đoan còn lai (gồm 4, 8, 9).

Thủ tục xét duyệt cho vay ủy thác tùng phẫn qua các tổ chúc CTXH bao gầm 8

ước nhờ sư

@ _ Buớc1: Khi có như cầu vay vốn, người vay viết Giấy đồ ngủ vay vẫn

kiêm phương án sử đụng vẫn vay (Mẫu 9 01/TD), git cho TÔTE&V V

@ _ Buớc2:TẺTK&VV cùngtỗchúcHộ, doanthé, Trưởngthôn(ấp bin.)

tỔ chức hop để bình xét theo đúng quy định những hộ đỏ điều kiện vay vẫn, lập danh: sách (Mẫu 03/TD) tình UBND cấp xã xác nhận là đối tượng được vay và cơ trú hợp

nhấp ti xi

Bước 3: TSTKAVY giihd sơ để nghỉ vay vin toi Ngân hàng

Go) Bude 4: Ngân hing ph duyệt cho vay và thông báo tôi UBND cấp xã (Mẫu

041D)

6) Bước 5: UBND cấp xã thông báo cho ổ chức Hai, đoàn th cấp xã

(9 Buốc 6: TỔ chúc Hội, đoàn th cấp xã thông báo cho Tổ TKEVY

(ui) Bước 7: Tô TK&VY thông bảo cho tổ viên/hô gia dinh vay vẫn biết danh sách hộ được vay thời gian và đa điễn giã ngân.

(ai) Bước 8: Ngân hàng tién hành giã ngân trục iếp cho người vay:

` Ngậnhằng Ch si số hội, đt 6 Hướng đất nhập tụ cho vay the tng carom tn đựng, Tas lâu

dio te nộ bộ

— `.

Người vay.

Tổ chức CTXH cốp xã

NHCSXH UBND cếp xa

‘Sa dB 2: Quy trình thực hiện cấp tín chong thông qua ly thác

Qua các quy tình, thủ tue nếu rên, thấy được rừng quy tỉnh cấp tin dạng CSKH theo phương thúc ty thác hiện nay đã được quy định hướng dẫn rổ răng song vẫn còn, nhiều bước và cén nự hơn gia cũa nhiề tổ chức Điều này din din việc chậm tr rong Yiệc xé duyệt hồ su vay do phãi thông qua các ấp với nhiễu quy tình, riêng việc thông

háo từ UBND cập xi tới các TS chúc CTXH cập x8 tới TS TKEVV rồi mới tới được Với người vay N goa ra vai trỏ cũa các TỔ chúc CTXH trong quy tỉnh này lait quan.

trong với nự tham gia trục tiép vào 6/2 công đoạn của quy tình, điễu này đặt ra vẫn để

về tình độ chuyên môn nghiệp vụ cho vay cia các Tổ chúc này công nh quản lý để đầm báo việc cấp tín dạng CSXH được minh bạch, hiệu quả hổ tơ, tiếp cân được ding

đổi tương cần

Ngoài ra mục dich cho vay hồ gia ảnh để sở đụng vào mục ích chúng nhằm phát tiễn kinh tế hộ, cõi thiện đời sống vật chất và tinh thin cho các cá nhân rong hộ Tuy

nhiên hiện nay rong quy tình cấp tín đụng chính cách, nhồng quy định pháp lý về thừa

kế đ thể hiển trách nhiên, nghĩa vụ chung của những người thin k trong hộ đối với

én vay còn chưa rổ ràng nên trongnhồng troờng hợp chủ hộ chết méttch mà người

thừa ied không c

trơng xử lý nợ

Thứ hai vé uy tinh cáp tn dụng xã hội trục tếp

Vi phương thức cấp tín dụng trực tp, Quy trinh cấp tin dụng xã hồ trực tp

Cán 86 được phân công ấp nhân hồ sơ và trực tp thi định (tú thấm dink) cr

án, phương án Trường hợp không cho vay, NHCSXH phã lập thông bảo mẫu 04/TD agi người vợ, nôi dung thông báo gh rõ lý do từ chối cho vay:

(a) Buớc3

Các chr én đã điều kiện cho vay, NHCSXH hưởng din nguời vay lập Hop đồng

ý thức thực hiện tấp ngiấa vụ đối với khoản vay ẽ dẫn én khó khẩn

bio dim tiên vay và Hop đẳng tin dụng để giã ngân Hop đồng bảo dim tên vay phi chit chế, nhất thiết phi có chứng nhận của phòng Công ching hoặc chúng thục cũa

UBND cập thim quyền

Người Vay Vốn

‘So dB 3: Quy trình thực hiện cp tin dng trực tiếp

`“ Ngôn hằng Chữ sich số hội,t6: Heine dất nghi tụ chow theo từng cương inh in dow, Ts lên

io 10 2838

Ngoài ra, cân haa ý mét sổ đểm seu

Gt la vé lãi mắt cho vay: NHCSXH áp dang múc Ii suất cho vay trọ đấu, mielai suất áp đụng ting thời kỳ do Thủ tướng Chính phố quy din

Hai là, về mức cho vay: Mức cho vay được quyết định căn cứ vào nhụ cầu của đốt

tương đầu tơ Tuy nhiên, HĐQT có quy din mức cho vay ti da đối với tùng đối tượngchính sách vay vẫn

Bal, đối với các thành phẫn tham ga trong quy tinh cho vay trực tiép

- Đối với khách hing Dự án vay vốn phải chứng mình được mục dich vay vốn,

hiệu quả sử ding vốn vay và phit có diy đủ hỗ sơ có liên quan theo quy ảnh ciaNHCSXH

- Đổi với UEND cấp xã: Xác nhận Dự án vay vén của người vay phải dim bảo

vay Vi vậy, cán bộ tin đụng trục tấp

phép thẫn định tín dụng

- Déi với cập có thim quyền phê duyệt cho vay là Chủ tích UBND cập huyén

định phải nấm vũng kiên thức và phương,

(2x án thuộc ngon vấn do UBND cấp tinh quản i) và Thủ trưởng cơ quan cấp tí:

(ar én thuộc nguồn vén do tổ chức ths hiện chương tình quản):

+ Phê duyệt đúng thời gian quy dink: 5 ngày lim viết,

hỗ sơ do NHCSXH nơi cho vay tỉnh duyệt

+ Việc phô duyét cho vay phấi khách quan và công bing

Diss vào thống pin ch trân, thấy được rằng so với phương thức cho vay 0y thie,

ễ từ ngày nhận được

qgy tình cấp tin dụng của phương thúc cho vay trực tiếp đơn gin, ngắn gon ít uy tình,hơn Tuy nhiên phương thúc cho vay ruc bếp của NHCSKH chi được áp dụng đối vớiuớt số chương tinh và với một số đối tương Điễu này là phủ hep vi phương thúc chovay nây yêu cầu về thi tu để nghị vay vấn, hồ sơ vay vốn chi tết, rổ răng bao gần nhiềuthi liêu; nêu áp dạng đối với mốt số đổi hương hộ nghéo va đốt tương chính sich ti vingsâu vingza khdng có thông tin về các vẫn dé này 6 gây cho họ thỏ khấn tong quá tình,

đồ nghị vay vốn Ngodire, với quy hình này người vay cân nộp du ăn và phương án vẫn, cho NHCSXH để được phê duyệt khoản vay và phi tuân thủ (heo phương én để ra Tuy

hiên, trongtrường hợp sa khi được xát duyệt vẫn và trong quá tình sử đụng người vey

nuda they đổi phương én vẫn, dự án rước đó cho khá thi và hiệu quả hơn thi lạ không

co quy định về quy bình này din đẫn khó khẩn trong việc thực hiện.

2.18 ˆ Thục trạng quy định vé hợp đồng với tu dung chính sách xã hội

Voi đặc đẫm tin đạngCSXH là loa hành tin dung hướng đến các đối tượng chính,

sách vời mục tiêu an sinh xã hối, các nội dang trong hop đẳng tin dụng cũn hoạt đồng,

này dũng có những quy dinh riêng biệt đổ phù hơp với nhóm dé: rợng này Ho là những

"người yê thể trongxã hộ, không có nhiều tài sân, được cho vay với hình thúc tu đã,hông có ải sản bão dim, vây nên tinh rt ro với khoăn no trong host động tín dụngCSXH là rất lớn Bai lẽ đó, điều khoản về xử lý nợ rồi ro trong hợp đồng tín dụng cần

được quy ảnh rõ ring và cu thể theo pháp luật

Việc xử lý ng rũ ro với hoạt động tin dụng CSXH được thục hiện theo hệ thống,các quy dinh ring của Chính phủ và Thi tướng Chính phũ Cụ

và bản bạc, ngày 04/4/2005, Thủ twig Chỉnh hủ đã có Quyết dinh số TTg về việc ban hành Quy chế xử lý nợ bi rủi ro của NHCSXH, ngày 16/8/2005, Bộ

69/2005/QĐ-Tải chính đã ban hành Thông từ số 65/2005/TT-BTC hướng din thực hiên Quy ché này

Can cứ vào các VBPL trên, Chủ tịch HĐQT NHCSXH đã có Quyết định số HĐQT ngày 24/02/2006 vé việc ban hành Quy định xử lý nợ bị rũi ro trong hệ thang

55/QD-NHCSXH Tuy nhiên smu 05 năm hiển khai thục hin, đã phát anh một sổ khó khẩn, vướng mắc và biện pháp xử lý nơ và thim quyén xở lý nơ ĐỂ khắc phục những hen chế và bất cập này, ngày 28/7/2010, Thủ tudng Chính phố ben hành Quyết Ảnh số

30/2010/QĐ-TTg dé thay thé Quyết đính số 69/2005/QĐ-TTg, Trong quá trình tríkhai thực hiện, Chủ tích HĐQT đã ban hành Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày

27/01/2011 về ban hành Quy định xử lý nợ bi rủi ro trong hệ thống NHCSXH và Tổng

giám đốc NHCSXH di ban hank một s các vin bán liên quan để thống nhất trong việcquin lý và xổ l nơ rồi r, đồng thời tháo gỡ những khó khẩn và vường mắc trong qué

8, sau khi tham mưu

tình tổ chức thực hiện Nhận thấy còn một số điểm cần hoàn thiện năm 2021, Thủ

tướng ben hành Quyét định số 08/2021/QĐ-TTg ngày 11/3/2021 sie đu, bé sung một

sổ điều của Quy chế xữ lý nợ bị rổ ro tại Ngân hàng Chính sách xã hỗi ben hành kémtheo Quyét định số 50/2010/QĐ-TTg ngày 28/7/2010,