CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO
Lý luận chung về nghèo đói và tín dụng chính sách để giảm nghèo
1.1.1 Một số quan điểm chung về nghèo đói và vai trò của tín dụng chính sách xã hội đối với giảm nghèo a) Khái niệm về nghèo đói và sự cần thiết phải giảm nghèo Định nghĩa về nghèo đói: “Nghèo đói là tình trạng một bộ phận dân cư không đuợc hưởng và thoả mãn những nhu cầu cơ bản của con người đã được xã hội thừa nhận tuỳ theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội và phong tục tập quán của các địa phương” Đây là định nghĩa chung nhất về nghèo đói do Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á – Thái Bình Dương do ESCAP tổ chức tại Bangkok, Thái Lan, tháng 9/1993 Định nghĩa có tính hướng dẫn về phương pháp đánh giá, nhận diện về nghèo đói, các tiêu chí và chuẩn mực đánh giá còn để ngỏ về mặt định lượng vì chưa tính đến những khác biệt và độ chênh lệch giữa các vùng, các điều kiện lịch sử phát triển ở mỗi nơi Quan niệm cơ bản xác định đói nghèo là ở chỗ con người không được hưởng và thoả mãn cái thiết yếu, tối thiểu để duy trì sự tồn tại của con người như ăn, mặc, ở Theo đó, sự nghèo khổ tuyệt đối, sự bần cùng đuợc biểu hiện là đói Nghèo đói là một khái niệm có tính động, biến đổi, di chuyển chứ không tĩnh Những nhân tố tạo nên đặc điểm này của hiện tượng nghèo đói là: Sự phát triển của sản xuất, mức tăng trưởng kinh tế, sự tăng lên của nhu cầu con người (cả nhu cầu tồn tại sinh học lẫn nhu cầu phát triển phát xã hội), những biến đổi của xã hội (xét trên bình diện quốc gia, dân tộc lẫn khu vực và quốc tế)
Một người được coi là nghèo khi thu nhập hoặc mức tiêu dùng của họ thấp hơn ngưỡng tối thiểu cần thiết để đáp ứng nhu cầu cơ bản, được gọi là “chuẩn nghèo” Ngưỡng này thay đổi theo thời gian và không gian, dẫn đến sự biến đổi của chuẩn nghèo ở mỗi quốc gia, phù hợp với trình độ phát triển và giá trị xã hội Do đó, nghèo có thể được phân loại thành hai khái niệm chính: nghèo tuyệt đối và nghèo tương đối.
Nghèo tuyệt đối được định nghĩa là số lượng người sống dưới một ngưỡng thu nhập cụ thể, hoặc số hộ gia đình không đủ khả năng tài chính để đáp ứng nhu cầu cho các hàng hóa và dịch vụ thiết yếu.
Nghèo tương đối được xác định dựa trên quy mô tài chính của hộ gia đình, trong đó một hộ được xem là nghèo nếu thu nhập của họ thấp hơn mức chuẩn nghèo của xã hội Chuẩn nghèo tương đối phụ thuộc vào nhiều số liệu thống kê khác nhau và thường được đo lường bằng cách sử dụng ngưỡng 50% hoặc 60% mức thu nhập trung bình đầu người trong nền kinh tế.
Nguyên nhân gây ra nghèo đói cần được hiểu rõ để triển khai các biện pháp hiệu quả nhằm xoá đói giảm nghèo Một số nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng này bao gồm thiếu hụt tài nguyên, giáo dục kém, thiếu cơ hội việc làm, và sự phân bổ tài sản không công bằng.
Nguyên nhân từ bản thân người nghèo chủ yếu xuất phát từ nguồn lực hạn chế, dẫn đến việc họ thiếu vốn, sức lao động và đất canh tác, từ đó rơi vào vòng luẩn quẩn của nghèo đói Trình độ học vấn thấp, việc làm thiếu và không ổn định khiến họ dễ bị tổn thương trước thiên tai và các rủi ro khác Thêm vào đó, đông con, bệnh tật và sức khỏe yếu cũng góp phần đẩy họ vào tình trạng đói nghèo Các nguyên nhân này có thể được chia thành hai loại.
1 Theo Kinh tế công cộng, TS Vũ Cương, PGS TS Phạm Văn Vận, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân
Người nghèo không có khả năng lao động thường bao gồm những người già cả, neo đơn, tàn tật hoặc ốm yếu Đây là nhóm đối tượng được Nhà nước trợ cấp nhằm hỗ trợ cuộc sống của họ.
Người nghèo thường phải đối mặt với việc thiếu điều kiện lao động, công cụ lao động và tư liệu sản xuất, mặc dù họ có khả năng lao động Họ thường thiếu vốn đầu tư vào sản xuất kinh doanh và không có việc làm ổn định Đối tượng này thường nằm trong diện được hỗ trợ vay tín dụng chính sách để cải thiện điều kiện sống và phát triển kinh tế.
Điều kiện tự nhiên và môi trường ảnh hưởng mạnh mẽ đến đời sống xã hội và sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia Đặc biệt, các nước đang phát triển và nghèo thường phải đối mặt với những thách thức từ thiên nhiên như khí hậu khắc nghiệt, thiên tai như lũ lụt, hạn hán, và dịch bệnh Những yếu tố này, cùng với đất đai cằn cỗi, diện tích canh tác hạn chế, địa hình phức tạp và giao thông khó khăn, đã dẫn đến tình trạng một bộ phận dân cư rơi vào cảnh không nhà, bệnh tật và nghèo đói triền miên.
Kinh tế thị trường đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế quốc gia, nhưng cũng tồn tại nhiều khuyết tật như tính tự phát cao và mục đích tối thượng là lợi nhuận, dẫn đến lừa đảo và vi phạm pháp luật Hệ quả là tình trạng thất nghiệp gia tăng, phân hoá giàu nghèo ngày càng lớn, và công bằng xã hội bị xâm phạm, đồng thời môi trường sinh thái cũng bị ảnh hưởng tiêu cực Để khắc phục những khuyết tật này và định hướng phát triển kinh tế bền vững, cần có sự quản lý chặt chẽ từ phía Nhà nước.
Chính sách quản lý xã hội là yếu tố quan trọng đối với sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia Những chính sách phù hợp có thể thúc đẩy mục tiêu xoá đói và giảm nghèo, trong khi các chính sách không đồng bộ hoặc thực thi kém có thể gây ra tác động tiêu cực, làm gia tăng khoảng cách giàu nghèo trong xã hội.
Nghèo đói không chỉ tồn tại ở các quốc gia nghèo mà còn hiện hữu ngay cả trong những quốc gia giàu có như Mỹ, nơi có khoảng 35 triệu người sống trong cảnh nghèo khổ Điều này cho thấy rằng vấn đề nghèo đói là một thực trạng toàn cầu, không phân biệt vùng miền hay mức độ phát triển kinh tế.
Đói nghèo là vấn đề nghiêm trọng ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững và là một thách thức xã hội nhạy cảm Tình trạng nghèo đói không chỉ tác động tiêu cực đến người nghèo mà còn gây ra nhiều hiểm họa cho toàn cộng đồng Nó làm giảm sự phát triển kinh tế của quốc gia, dẫn đến các tệ nạn xã hội và gây mất ổn định xã hội Sự chênh lệch giàu nghèo còn tạo ra phân tầng xã hội, góp phần vào các xung đột xã hội Do đó, nhiều tổ chức quốc tế, đặc biệt là Liên hợp quốc, đã cảnh báo về tình trạng nghèo đói và hợp tác với các chính phủ để khắc phục vấn đề này.
Tăng trưởng kinh tế diễn ra như một dòng chảy liên tục, mang lại khối lượng của cải vật chất ngày càng lớn Tuy nhiên, nghèo đói vẫn là một vấn đề toàn cầu, buộc nhân loại phải nhận thức rằng tăng trưởng kinh tế và phát triển không phải là hai khái niệm đồng nhất Nếu sự tăng trưởng không đi kèm với các dấu hiệu tích cực trong phát triển bền vững, sẽ dẫn đến những mâu thuẫn Thực tế cho thấy, ở nhiều quốc gia, tốc độ phát triển kinh tế nhanh chóng và năng suất lao động cao không luôn đảm bảo sự phát triển bền vững.
Theo hãng tin AP, cuộc điều tra tại Mỹ năm 2020 cho thấy tình trạng nghèo đói gia tăng đã dẫn đến sự bức xúc trong một bộ phận dân cư, gây ra xung đột xã hội, chính trị, và xung đột giai cấp, sắc tộc Hậu quả của những mâu thuẫn này có thể làm tiêu tan những thành tựu kinh tế đã đạt được.
Hiệu quả tín dụng chính sách xã hội đối với hộ nghèo
1.2.1 Quan niệm hiệu quả tín dụng chính sách xã hội đối với hộ nghèo
Hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo thể hiện khả năng của ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của các hộ nghèo, giúp họ đầu tư vào sản xuất kinh doanh Điều này không chỉ giúp người nghèo thoát nghèo và ổn định cuộc sống mà còn đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lãi vay Nhờ đó, vốn vay từ ngân hàng góp phần thực hiện mục tiêu xóa đói, giảm nghèo hiệu quả.
Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, nhằm đảm bảo tính minh bạch và bảo vệ quyền lợi của người vay Thông tư này đề ra bốn điều quan trọng, bao gồm quy trình cho vay, điều kiện vay vốn, trách nhiệm của tổ chức tín dụng và quyền lợi của khách hàng Các quy định này giúp tăng cường quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay và tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững của thị trường tài chính.
5 NHCSXH được thành lập theo Quyết định của Thủ tướng Chính phủ số 131/2002/QĐ-TTg ngày
04/10/2002 về việc thành lập NHCSXH
Có hai yếu tố cơ bản đánh giá hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo, bao gồm:
Tín dụng chính sách đóng vai trò quan trọng trong việc xoá đói, giảm nghèo và ổn định chính trị - xã hội, đặc biệt là đối với hộ nghèo Mục tiêu của chương trình này là cung cấp hỗ trợ tài chính cần thiết để các hộ nghèo có thể sản xuất và kinh doanh hiệu quả Việc sử dụng vốn vay một cách hợp lý không chỉ giúp tạo ra thu nhập và cải thiện đời sống, mà còn góp phần thu hẹp khoảng cách giàu nghèo, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững và ổn định cho toàn xã hội.
Hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo được đánh giá qua khả năng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn, số hộ vay vốn đã thoát nghèo, và sự an toàn của nguồn vốn Bên cạnh đó, khả năng trả nợ gốc và lãi vay của khách hàng cũng đóng góp quan trọng vào hiệu quả cho vay.
1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tín dụng chính sách xã hội đối với hộ nghèo a) Chỉ tiêu định lượng
Thứ nhất, tỷ lệ hộ nghèo vay vốn ngân hàng đã thoát khỏi ngưỡng nghèo
Chỉ tiêu này thể hiện hiệu quả của tín dụng chính sách đối với hộ nghèo, nhằm xoá đói, giảm nghèo Qua việc tiếp cận vốn vay ngân hàng, hộ nghèo không chỉ thoát khỏi cảnh đói nghèo mà còn dần làm quen với sản xuất hàng hoá, từ đó nâng cao thu nhập và cải thiện mức sống Việc thoát nghèo cũng tạo điều kiện cho hộ nghèo có khả năng vay vốn và trả nợ gốc lẫn lãi ngân hàng.
Hộ thoát nghèo là những hộ gia đình có thu nhập bình quân đầu người vượt qua chuẩn nghèo đói hiện hành, không còn nằm trong danh sách hộ nghèo và có khả năng hòa nhập với cộng đồng.
Tổng số hộ nghèo vay vốn đã thoát nghèo
Số hộ nghèo trong danh sách đầu kỳ
Số hộ nghèo trong danh sách cuối kỳ
DS đầu kỳ di cư
Số HN mới vào trong kỳ
Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn đã thoát khỏi ngưỡng nghèo
Tổng số hộ nghèo vay vốn đã thoát nghèo
Tổng số hộ nghèo vay vốn
Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn và thoát nghèo cho thấy sự hiệu quả trong việc sử dụng vốn ngân hàng Khi tỷ lệ này cao, điều đó chứng tỏ rằng vốn được sử dụng đúng mục đích và mang lại hiệu quả tích cực, giúp hộ nghèo cải thiện đời sống Ngược lại, tỷ lệ thấp chỉ ra rằng vốn có thể đã bị sử dụng sai mục đích hoặc do thiếu kiến thức và kỹ năng trong sản xuất, kinh doanh, dẫn đến hiệu quả cho vay không đạt yêu cầu.
Chỉ tiêu về số hộ nghèo rất nhạy cảm và khó xác định chính xác, vì nhiều địa phương đã báo cáo sai lệch để giảm số hộ nghèo thực tế Cần thận trọng khi đánh giá thành tựu giảm nghèo, vì đây không phải là một môn khoa học chính xác Tại Việt Nam, ước tính về nghèo đói phụ thuộc nhiều vào ngưỡng nghèo, do phần lớn dân số sống gần mức nghèo Nhiều người nằm trong vùng giáp gianh, vì vậy chỉ cần mức sống giảm nhẹ cũng có thể khiến họ rơi trở lại dưới ngưỡng nghèo.
Thứ hai, tỷ lệ nợ quá hạn cho vay hộ nghèo
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay hộ nghèo được tính bằng cách lấy dư nợ quá hạn hộ nghèo chia cho tổng dư nợ tín dụng hộ nghèo và nhân với 100% Đây là chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả cho vay của tổ chức tín dụng, phản ánh khả năng sử dụng vốn và khả năng trả nợ của khách hàng Tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy chất lượng tín dụng kém, với nhiều khoản vay bị sử dụng sai mục đích và khó thu hồi Đặc biệt, nợ khó đòi là một yếu tố ngân hàng cần chú ý, vì nó cảnh báo về khả năng thu hồi vốn trở nên mong manh Sự gia tăng nợ quá hạn có thể làm suy giảm khả năng tài chính của ngân hàng, ảnh hưởng đến sự bền vững trong hoạt động của tổ chức này.
Hiện nay, có hai quan điểm về nợ quá hạn: (1) nợ quá hạn được coi là khoản nợ do khách hàng sử dụng sai mục đích vay, cố tình không trả hoặc không được gia hạn; (2) nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn Đặc điểm của cho vay hộ nghèo là đối tượng khách hàng đông đảo, khoản vay nhỏ, chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp và cơ sở hạ tầng yếu kém, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn Đối với cho vay hộ nghèo, biện pháp như chuyển nợ quá hạn, áp dụng lãi phạt hay ngừng cho vay thường không hiệu quả Thay vào đó, ngân hàng nên đánh giá tình hình sử dụng vốn, phân tích nguyên nhân rủi ro và tìm giải pháp phù hợp Phần lớn hộ nghèo không trả được nợ do thất bại trong kinh doanh vì nguyên nhân khách quan hoặc thiếu kinh nghiệm, bên cạnh đó, một số hộ còn sử dụng vốn vay sai mục đích và cố tình chây ỳ.
Quan hệ tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng là mối quan hệ “vay - trả”, trong đó khả năng thu hồi vốn (gốc và lãi) của ngân hàng cần phải cao để đạt hiệu quả cho vay tốt Tuy nhiên, trong chính sách tín dụng đối với hộ nghèo, nhiều khách hàng sau khi vay lại không sử dụng số vốn mà chỉ giữ lại để trả nợ khi đến hạn Điều này cho thấy mặc dù ngân hàng đã thu hồi đủ vốn, nhưng hiệu quả kinh tế xã hội từ việc sử dụng vốn vẫn chưa được đảm bảo Do đó, chỉ dựa vào tiêu chí thu hồi vốn để đánh giá hiệu quả cho vay là chưa đủ.
Thứ ba, quy mô tín dụng đối với hộ nghèo
Quy mô tín dụng thể hiện ở 2 chỉ tiêu: Tỷ trọng dư nợ tín dụng và tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với hộ nghèo
+ Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo:
Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo = Dư nợ tín dụng hộ nghèo x 100% Tổng dư nợ tín dụng
Chỉ tiêu này thể hiện quy mô tín dụng của NHCSXH đối với hộ nghèo, đồng thời so sánh với việc cho vay các đối tượng khác Điều này cho thấy ngân hàng chính sách không chỉ tập trung vào việc hỗ trợ hộ nghèo mà còn mở rộng cho vay cho các đối tượng khác, nhằm mục tiêu xoá đói và giảm nghèo một cách toàn diện.
Tốc độ tăng trưởng tín dụng dành cho hộ nghèo là chỉ tiêu quan trọng, thể hiện sự gia tăng dư nợ tín dụng hỗ trợ hộ nghèo qua từng năm.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo
Dư nợ tín dụng hộ nghèo năm sau x 100%
Dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo năm trước cho thấy sự nỗ lực của ngân hàng trong việc cung cấp vốn cho nhóm đối tượng này, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng phản ánh cam kết của ngân hàng trong việc hỗ trợ và phát triển kinh tế cho hộ nghèo.
Thứ tư, luỹ kế số lượt hộ nghèo được vay vốn ngân hàng và tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn ngân hàng
+ Chỉ tiêu luỹ kế số lượt hộ nghèo được vay vốn được tính luỹ kế từ hộ vay đầu tiền đến hết kỳ cần báo cáo kết quả
Tổng số lượt hộ nghèo được vay vốn = Luỹ kế số lượt hộ được vay đến cuối kỳ trước +
Trong kỳ báo cáo, lũy kế số hộ được vay vốn ngân hàng là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả công tác tín dụng Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn ngân hàng được tính bằng tổng số hộ nghèo được vay chia cho tổng số hộ nghèo theo chuẩn mực công bố.
Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn ngân hàng = Tổng số hộ nghèo được vay vốn x
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THANH HOÁ
Thực trạng hộ nghèo và ngân hàng chính sách xã hội trên địa bàn tỉnh
2.1.1 Thực trạng hộ nghèo tại tỉnh Thanh Hoá
Thanh Hóa, tỉnh phía Bắc Trung Bộ, có diện tích lớn và dân số đông với hơn 3,6 triệu người, sinh sống chủ yếu là 7 dân tộc anh em như Kinh, Mường, Thái, Thổ, Dao, Mông, Khơ-mú Địa hình nơi đây khá phức tạp và thường xuyên chịu ảnh hưởng của thiên tai, đặc biệt là bão lụt Tỉnh có 27 huyện, thị, thành phố, trong đó có 11 huyện miền núi, trong đó 7 huyện thuộc diện nghèo 30a và 5 huyện ven biển Cuộc sống của người dân ở các xã vùng cao, biên giới, bãi ngang ven biển và hải đảo vẫn còn nhiều khó khăn.
Xóa đói, giảm nghèo là nhiệm vụ quan trọng cho sự phát triển kinh tế, văn hóa, xã hội Trong những năm qua, Thanh Hóa đã nỗ lực thực hiện công tác này, đặc biệt trong giai đoạn 2015 - 2020, khi chương trình giảm nghèo nhanh và bền vững được xác định là một trong năm chương trình trọng tâm của nhiệm kỳ Đại hội Đảng bộ tỉnh lần thứ XVIII Chương trình đã được triển khai đồng bộ và tích cực, đem lại nhiều kết quả quan trọng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Sau 4 năm thực hiện, tỉnh đã giảm 96.663 hộ nghèo, tỷ lệ hộ nghèo giảm 10,24%, trung bình 2,56% mỗi năm, trong đó khu vực 11 huyện miền núi giảm 40.890 hộ, tỷ lệ hộ nghèo giảm 18,48%.
Tính đến nay, thu nhập bình quân đầu người của hộ nghèo đạt khoảng 1,487 triệu đồng/người/tháng, tăng 2,17 lần so với năm 2015, với tỷ lệ tăng trưởng 4,62%/năm Đặc biệt, vào cuối năm 2019, có 3 huyện, thành phố cùng 13 xã, phường không còn hộ nghèo, trong khi nhiều xã, phường chỉ còn hộ nghèo được bảo trợ xã hội.
Mặc dù tỉnh Thanh Hóa đã đạt được một số kết quả trong việc giảm nghèo, nhưng tình hình vẫn chưa bền vững, với tỷ lệ hộ nghèo đứng thứ 24/63 tỉnh, thành phố và cao gấp 1,25 lần mức trung bình cả nước Đến năm 2021, tỷ lệ hộ nghèo đã giảm nhưng vẫn còn 2 huyện chưa hoàn thành chỉ tiêu, nhiều khu vực có tỷ lệ nghèo lên tới 50-70% Hơn 95% hộ nghèo và cận nghèo tập trung chủ yếu ở vùng nông thôn miền núi, đặc biệt là các khu vực sâu, xa và ven biển Ngoài ra, 4/7 chỉ tiêu tiếp cận dịch vụ xã hội cơ bản vẫn đạt thấp so với mục tiêu đề ra, và tình trạng tái nghèo, tái cận nghèo vẫn diễn ra Tỷ lệ hộ nghèo thuộc chính sách bảo trợ xã hội chiếm 19,7% tổng số hộ nghèo, cho thấy nhiều hộ vẫn gặp khó khăn trong việc thoát nghèo.
Các hạn chế trong việc thực hiện chính sách giảm nghèo chủ yếu xuất phát từ ảnh hưởng của yếu tố tâm lý xã hội Sự nhận thức đúng đắn và tính tích cực, chủ động của cộng đồng là động lực quan trọng để hiện thực hóa và nâng cao hiệu quả các chính sách này Tuy nhiên, yếu tố tâm lý xã hội hiện đang là rào cản lớn đối với quá trình giảm nghèo nhanh và bền vững tại tỉnh Thanh Hóa, thể hiện qua nhiều khía cạnh khác nhau.
Tâm lý "sợ" thoát nghèo đang tồn tại ở một số địa phương, mặc dù hệ thống chính trị đang nỗ lực giảm nghèo nhanh và bền vững Điều này có vẻ nghịch lý nhưng thực tế cho thấy nhiều người dân vẫn ngần ngại trong việc thoát nghèo.
Trong thời gian qua, các cấp ủy đảng và chính quyền tỉnh đã triển khai nhiều chính sách và dự án nhằm giảm nghèo bền vững tại các huyện nghèo và xã đặc biệt khó khăn Những nỗ lực này đã giúp nhiều bản, làng thay đổi nhanh chóng, cải thiện đời sống người dân Nhiều hộ đã vươn lên thoát nghèo, tuy nhiên vẫn còn không ít hộ giữ tâm lý trông chờ, ỷ lại, dẫn đến "sợ thoát nghèo" và mong muốn được công nhận là hộ nghèo.
Nghịch lý "ăn nhờ" chính sách đã được nêu ra tại nhiều hội nghị từ thôn đến huyện, với những hộ không muốn thoát nghèo bị chỉ trích nhưng vẫn chưa có sự thay đổi Nguyên nhân chính là do họ được hưởng nhiều quyền lợi như miễn phí bảo hiểm y tế, hỗ trợ tiền ăn khi đi bệnh viện, giảm chi phí khám chữa bệnh, miễn học phí cho học sinh, sinh viên, và giảm lãi suất vay ngân hàng Đáng buồn hơn, tư tưởng này không chỉ tồn tại trong cộng đồng dân cư mà còn ở một bộ phận cán bộ, lãnh đạo địa phương, dẫn đến việc quản lý và điều tra hộ nghèo không khách quan, thậm chí có hiện tượng đưa người thân vào danh sách hộ nghèo để hưởng lợi.
Hạn chế trong nhận thức và tư duy đã làm sai lệch mục đích nhân văn của các chính sách hỗ trợ người nghèo, dẫn đến giảm hiệu quả tác động tích cực của chính sách Kết quả là quá trình thực thi không đạt được kết quả mong muốn, khiến nhà nước mất tiền đầu tư mà không thu được lợi ích.
“người nghèo vẫn hoàn nghèo”, hộ cận nghèo thì có nguy cơ tái nghèo cao
Để đạt được sự giảm nghèo bền vững, cần phải xóa bỏ nhận thức và tư duy dựa dẫm, cũng như việc trục lợi từ chính sách.
Tâm lý ngại thay đổi và an phận là phổ biến ở những vùng có điều kiện kinh tế - xã hội kém phát triển, đặc biệt là ở các khu vực miền núi, biên giới và ven biển Người dân ở đây thường sống dựa vào tự nhiên, với trình độ lao động thấp và tập quán sản xuất lạc hậu, dẫn đến tâm lý cảm thấy "đủ" và tiết chế nhu cầu Họ dần "bằng lòng" với cuộc sống nghèo khó, không nghĩ đến hoặc không cần thay đổi để cải thiện chất lượng cuộc sống.
Khu vực miền núi và vùng sâu, vùng xa của Thanh Hóa hiện đang gánh chịu 95% số hộ nghèo, trong đó hộ nghèo dân tộc thiểu số chiếm 47,35% tổng số hộ nghèo toàn tỉnh Nhiều thôn, bản với 4.102 hộ dân tại 9 huyện miền núi vẫn chưa có lưới điện quốc gia Người nghèo thường duy trì tập quán sản xuất lạc hậu, thiếu sáng tạo, dẫn đến khó khăn trong việc áp dụng khoa học - kỹ thuật mới, từ đó không thể cải thiện sinh kế Họ thường có thái độ thờ ơ với các hỗ trợ từ chính sách, và khi gặp thất bại trong sản xuất, dễ rơi vào tâm lý chán nản, không thoát nghèo mà còn lún sâu hơn Công tác dịch chuyển lao động tại các huyện nghèo gặp nhiều hạn chế do tâm lý ngại thay đổi và sợ rủi ro của người nghèo, mặc dù họ biết rằng việc thay đổi có thể mang lại thu nhập cao hơn Mặc dù Nhà nước đã đầu tư nhiều nguồn lực để hỗ trợ người nghèo, nhưng thực tế nhiều đối tượng không tham gia, gây lãng phí nguồn lực và cơ hội để cải thiện cuộc sống.
Tư tưởng và thói quen canh tác lạc hậu ở các vùng kinh tế, xã hội kém phát triển là nguyên nhân chính dẫn đến đói nghèo Mặc dù đã có nhiều cải cách trong chính sách xóa đói, giảm nghèo và phát triển hạ tầng, nhưng những tập quán này vẫn tồn tại, thể hiện qua tâm lý bằng lòng với khó khăn, thiếu ý chí vươn lên, và tư duy sản xuất nhỏ lẻ Nhiều người vẫn xem nhẹ kinh tế tư nhân và có thói quen chăn nuôi không kiểm soát, dẫn đến dịch bệnh Các tập tục như tổ chức cưới hỏi và đám tang lãng phí thời gian và tiền bạc, không có sự tích lũy cho sản xuất Những tư tưởng lạc hậu này cản trở người nghèo thoát nghèo bền vững.
Tư duy hạn hẹp và lối làm việc qua loa là rào cản trong việc triển khai hiệu quả các chương trình giảm nghèo tại cơ sở Nhiều cán bộ lãnh đạo địa phương chưa nhận thức đầy đủ về vai trò của công tác này, dẫn đến thiếu quyết tâm trong chỉ đạo và thực hiện Việc xây dựng kế hoạch thiếu khoa học và không phù hợp với thực tế địa phương khiến tính khả thi giảm sút, trong khi quản lý đối tượng hộ nghèo chưa nghiêm túc Hệ quả là, chính sách giảm nghèo chưa phát huy hiệu quả, người dân không được tiếp cận chính sách, và tỷ lệ hộ nghèo vẫn cao Để khắc phục tình trạng này, tỉnh Thanh Hóa đang triển khai các giải pháp trọng tâm nhằm giảm tỷ lệ hộ nghèo và cải thiện chất lượng cuộc sống cho người nghèo.
Để đạt được mục tiêu giảm nghèo bền vững gắn với xây dựng nông thôn mới, cần tăng cường lãnh đạo và chỉ đạo từ cấp ủy, chính quyền các cấp, cùng sự phối hợp của Mặt trận Tổ quốc và các đoàn thể Đây là nhiệm vụ chính trị trọng tâm, yêu cầu sự tham gia thường xuyên của toàn bộ hệ thống chính trị và chính bản thân người nghèo Đồng thời, cần thúc đẩy công tác đối thoại giảm nghèo, chủ động nắm bắt tình hình tư tưởng và dư luận của người dân, cũng như tiếp nhận thông tin phản ánh từ báo chí về những khó khăn, vướng mắc trong quá trình triển khai chương trình giảm nghèo nhanh và bền vững tại các địa phương trong tỉnh.
Thực trạng hiệu quả tín dụng chính sách xã hội đối với hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hoá
2.2.1 Các chương trình tín dụng chính sách xã hội đang thực hiện tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thanh Hoá
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hóa hiện đang triển khai hơn 21 chương trình tín dụng, bao gồm cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo, và nhiều chương trình khác nhằm hỗ trợ việc làm, cải thiện nhà ở, phát triển sản xuất kinh doanh tại các vùng khó khăn Các chương trình này chủ yếu được thực hiện thông qua ủy thác cho vay qua các tổ chức chính trị - xã hội, trong khi chương trình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ được NHCSXH trực tiếp thực hiện.
(1) Cho vay hộ nghèo: Những hộ thuộc diện hộ nghèo theo quy định của Chính phủ từng thời kỳ
(2) Cho vay hộ cận nghèo: Những hộ thuộc diện hộ cận nghèo theo quy định của Chính phủ từng thời kỳ
(3) Cho vay hộ mới thoát nghèo: Các hộ đã từng là hộ nghèo, cận nghèo nay đã thoát nghèo, được UBND cấp xã xác nhận
(4) Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn: HSSV; Bộ đội xuất ngũ; Lao động nông thôn trong độ tuổi lao động
(5) Cho vay hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm: Cơ sở SXKD và Người lao động
(6) Cho vay làm NS&VSMTNT: Các hộ gia đình ở nông thôn (kể cả hộ nghèo và hộ không nghèo)
Chính sách cho vay hỗ trợ các đối tượng đi lao động có thời hạn ở nước ngoài bao gồm thân nhân của người có công với cách mạng, người lao động thuộc hộ nghèo và người lao động bị thu hồi đất nông nghiệp.
(8) Cho vay hộ SXKD tại vùng khó khăn: Các hộ không thuộc diện hộ nghèo thực hiện hoạt động SXKD tại các xã thuộc vùng khó khăn
(9) Cho vay thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn: Thương nhân hoạt động thương mại thường xuyên tại vùng khó khăn
Chương trình cho vay hộ nghèo nhằm xây dựng nhà ở an toàn trước bão, lụt tại khu vực miền Trung hỗ trợ các hộ gia đình nghèo được ghi danh trong Danh sách hộ nghèo Họ có thể vay vốn theo Đề án đã được UBND cấp tỉnh phê duyệt để cải thiện điều kiện sống và phòng tránh thiên tai.
Theo Quyết định số 52/2012/QĐ-TTg ngày 16/11/2012 của Thủ tướng Chính phủ, người lao động thuộc các hộ gia đình sản xuất nông nghiệp trên toàn quốc sẽ được vay vốn khi bị Nhà nước thu hồi đất nông nghiệp mà không có đất để bồi thường.
(12) Cho vay để ký quỹ đối với người lao động đi làm việc tại Hàn Quốc theo chương trình EPS
Cho vay cho hộ gia đình và những người nhiễm HIV, người đã cai nghiện ma túy, người điều trị nghiện các chất dạng thuốc phiện bằng thuốc thay thế, cũng như người bán dâm hoàn lương là một chính sách quan trọng nhằm hỗ trợ và tái hòa nhập cộng đồng cho những đối tượng dễ bị tổn thương Chính sách này không chỉ giúp cải thiện đời sống kinh tế mà còn góp phần vào công tác phòng chống dịch bệnh và tăng cường an sinh xã hội.
Hộ nghèo có tên trong danh sách được vay vốn theo Đề án hỗ trợ nhà ở giai đoạn 2011-2015, do UBND tỉnh phê duyệt, nhằm cải thiện điều kiện sống cho các gia đình khó khăn.
Hỗ trợ cho vay trồng rừng sản xuất và phát triển chăn nuôi dành cho hộ gia đình đồng bào dân tộc thiểu số nghèo, cận nghèo, cũng như hộ gia đình người Kinh nghèo đang sinh sống tại các xã có điều kiện kinh tế - xã hội khó khăn (khu vực II và III) thuộc vùng dân tộc thiểu số và miền núi.
(16) Một số chương trình tín dụng khác,…
2.2.2 Tình hình thực hiện tín dụng chính sách xã hội đối với hộ nghèo trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá giai đoạn 2017 - 2020 a) Nguồn vốn cho vay hộ nghèo
Chi nhánh huy động vốn từ tiền gửi của tổ chức và cá nhân, đồng thời hỗ trợ tiết kiệm cho người nghèo với lãi suất tương đương các ngân hàng thương mại nhà nước Trong những năm qua, chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hóa đã tập trung vào mục tiêu giảm nghèo và phát triển kinh tế - xã hội Mặc dù nguồn vốn của chi nhánh tăng trưởng liên tục, chủ yếu vẫn dựa vào nguồn vốn từ Trung ương, trong khi nguồn vốn huy động tại địa phương vẫn còn chiếm tỷ trọng thấp.
Tính đến ngày 31/12/2020, tổng nguồn vốn tín dụng tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hóa đạt 9.733.226,05 triệu đồng, tăng 1.812.193,86 triệu đồng so với năm 2017, tương ứng với tỷ lệ tăng 22,88% Trong đó, nguồn vốn từ Trung ương chuyển về là 6.300.600,60 triệu đồng, chiếm 64,73% tổng nguồn vốn, tăng 366.719,69 triệu đồng (6,18%) Nguồn vốn huy động tại địa phương đạt 3.147.973,94 triệu đồng, tăng 1.333.525,59 triệu đồng (73,49%) Nguồn vốn từ ngân sách địa phương đạt 284.592,80 triệu đồng, tăng 111.968,91 triệu đồng (64,86%) so với 31/12/2017.
Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2017 - 2020 Đơn vị: triệu đồng
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 So sánh
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tiền gửi Tiết kiệm qua Tổ
Tiền gửi cá nhân, tổ chức 1.463.559,26 18,48 1.980.283,33 23,57% 2.147.938,38 23,68% 2.473.277,43 25,41% 35,31% 8,47% 15,15%
Nguồn vốn ủy thác từ địa phương
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hóa các năm 2017, 2018, 2019,2020
Tổng nguồn vốn của chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hóa đã tăng từ 7.921.032,19 triệu đồng năm 2017 lên 9.733.226,05 triệu đồng năm 2020 Nguồn vốn chủ yếu từ Trung ương chuyển về, chiếm 2/3 tổng nguồn vốn, với số liệu năm 2017 là 5.933.880,91 triệu đồng (64,73%), năm 2018 giảm xuống còn 5.742.540,75 triệu đồng (68,36%), năm 2019 tăng lên 6.058.974,42 triệu đồng (66,81%), và năm 2020 đạt 6.300.600,60 triệu đồng (64,73%) Điều này cho thấy sự quan tâm và đầu tư của Đảng và Nhà nước đối với công tác xóa đói giảm nghèo thông qua nguồn vốn ưu đãi ngày càng gia tăng.
Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm, Tổ TK&VV và tiền gửi của các tổ chức cá nhân mặc dù có xu hướng tăng, nhưng vẫn chiếm tỷ trọng hạn chế so với nguồn vốn Trung ương cấp Cụ thể, năm 2017, tổng nguồn vốn đạt 1.814.448,35 triệu đồng, tăng lên 3.147.973,94 triệu đồng vào năm 2020, chiếm 32,34% tổng nguồn vốn trong năm 2020.
Nguồn vốn huy động từ tiền gửi của cá nhân và tổ chức tại Thanh Hóa đã tăng lên đáng kể nhờ vào việc người dân nhận tiền đền bù từ việc bán đất ruộng cho các doanh nghiệp xây dựng Sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh đã nâng cao đời sống người dân, tạo niềm tin cho họ gửi tiền vào ngân hàng Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hóa đã thành công trong việc huy động một lượng lớn tiền đền bù và tiền gửi tiết kiệm, mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh từ nhiều ngân hàng thương mại khác.
Nguồn vốn nhận ủy thác tại địa phương, bao gồm tăng thu và tiết kiệm chi từ ngân sách, được UBND tỉnh Thanh Hóa quyết định chuyển giao cho chi nhánh NHCSXH tỉnh để cho vay XĐGN, tạo việc làm và thực hiện chính sách xã hội Nguồn vốn này tương đối ổn định và không phải trả lãi, với tổng số tiền từ 172.623,89 triệu đồng năm 2017 lên 284.592,80 triệu đồng năm 2020, nhờ sự quan tâm của chính quyền tỉnh Thanh Hóa đối với công cuộc XĐGN và an sinh xã hội Tuy nhiên, nguồn vốn NHCSXH nhận ủy thác từ địa phương vẫn còn hạn chế, chỉ chiếm khoảng 3% tổng nguồn vốn.
Qua phân tích thực trạng nguồn vốn, có thể thấy rằng cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hóa chủ yếu phụ thuộc vào ngân sách nhà nước, dẫn đến quy mô và khả năng phát triển nguồn vốn còn hạn chế Mặc dù chi nhánh cũng áp dụng cơ chế huy động vốn từ thị trường, nhưng do mạng lưới hoạt động còn hạn chế và thiếu các hình thức khuyến mại như dự thưởng hay tặng quà, cùng với lãi suất không cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại khác, việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn và kết quả huy động vẫn còn thấp.
Công tác tín dụng của chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hóa đã có những chuyển biến tích cực, bám sát chủ trương phát triển kinh tế và giảm nghèo của Đảng và Nhà nước Chi nhánh tuân thủ cơ chế chính sách tín dụng ưu đãi, tích cực tham mưu với các cấp chính quyền và phối hợp chặt chẽ với đơn vị ủy thác cũng như các ban ngành liên quan, nhằm đảm bảo cho vay đúng đối tượng thụ hưởng và đạt hiệu quả cao trong công tác đầu tư.
Đánh giá chung về hiệu quả tín dụng chính sách xã hội đối với hộ nghèo trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá
2.3.1 Những kết quả đạt được
Tín dụng chính sách đóng vai trò quan trọng trong việc giảm nghèo bền vững, tạo việc làm và xây dựng nông thôn mới, đồng thời đảm bảo an sinh xã hội cho các hộ nghèo, đặc biệt là ở vùng miền núi và các dân tộc thiểu số Từ năm 2017 đến 2020, Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) tại tỉnh Thanh Hóa đã cho vay 5.700,2 tỷ đồng, hỗ trợ hơn 170.000 lượt hộ gia đình tiếp cận nguồn vốn.
Tính đến ngày 30/11/2020, doanh số thu nợ đạt 4.392,3 tỷ đồng, trong khi tổng dư nợ các chương trình tín dụng chính sách là 4.041,3 tỷ đồng, phục vụ cho hơn 96.230 khách hàng, tăng 1.300,7 tỷ đồng so với đầu năm 2016 Tại các huyện nghèo theo Nghị quyết 30a của Chính phủ, doanh số cho vay đạt 3.343,5 tỷ đồng, với hơn 101.700 lượt khách hàng được vay vốn, và dư nợ đạt 2.310 tỷ đồng, phục vụ gần 53.400 hộ còn dư nợ.
Vốn vay ưu đãi dành cho hộ nghèo đã hỗ trợ 2,9 triệu hộ thoát nghèo, với mức giảm trung bình gần 300 ngàn hộ mỗi năm Tỷ lệ hộ nghèo chung của toàn tỉnh đã giảm từ 30% vào năm 1992 xuống còn 7,8% vào năm 2013, góp phần đáng kể vào việc hạn chế cho vay nặng lãi ở nông thôn.
Từ năm 2017 đến 2020, nguồn vốn tín dụng chính sách xã hội đã hỗ trợ gần 131,6 ngàn lượt hộ vay vốn đầu tư vào sản xuất kinh doanh, tạo việc làm ổn định cho hàng trăm ngàn lao động nghèo Chương trình đã giúp 3.367 lao động vay vốn để tạo việc làm, 477 học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn được hỗ trợ vay vốn theo học, và 1.405 lao động vay vốn đi làm việc có thời hạn ở nước ngoài Ngoài ra, nguồn vốn cũng đã xây dựng 32.153 công trình nước sạch và 31.167 công trình vệ sinh đạt tiêu chuẩn, cùng với việc hỗ trợ gần 3.412 hộ nghèo vay vốn để xây dựng nhà ở.
Chất lượng tín dụng đang được cải thiện, với hiệu quả sử dụng vốn vay tăng cao Dư nợ quá hạn giảm cả về số lượng tuyệt đối và tỷ lệ so với tổng dư nợ, cho thấy các hoạt động tín dụng đã đi vào nề nếp và tuân thủ các quy định hiện hành.
Công tác kiểm tra giám sát trong hoạt động tín dụng chính sách xã hội được thực hiện đồng bộ và toàn diện, với Ban Đại diện HĐQT NHCSXH và các tổ chức chính trị xã hội xây dựng chương trình kiểm tra hàng năm Các thành viên được phân công kiểm tra tại cơ sở, và nhiều đoàn công tác từ Trung ương cũng đến Thanh Hóa để giám sát Hằng năm, 100% thành viên Ban Đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh và huyện tham gia kiểm tra tình hình vay vốn của người dân và quản lý nguồn vốn tín dụng chính sách tại các thôn, xóm Các phòng giao dịch cũng hỗ trợ kiểm tra, đảm bảo đạt và vượt kế hoạch đề ra.
NHCSXH đã thực hiện nhiều đợt kiểm tra chuyên đề và tổ chức các đoàn công tác nhằm đánh giá kết quả triển khai các chương trình tín dụng chính sách Qua đó, NHCSXH cũng đã kiện toàn và củng cố chất lượng trong các lĩnh vực công tác.
Công tác lồng ghép giữa các chương trình tín dụng chính sách xã hội (CSXH) và các chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư đã được các địa phương chú trọng triển khai Việc chuyển giao khoa học kỹ thuật và xây dựng mô hình sản xuất kinh doanh (SXKD) được thực hiện hiệu quả, mang lại lợi ích thiết thực Nguồn vốn tín dụng chính sách không chỉ giúp chuyển đổi cây trồng, vật nuôi theo hướng chuyên môn hóa mà còn nâng cao giá trị sản phẩm, phát huy lợi thế địa phương.
Chủ tịch UBND xã và các thành viên Ban Đại diện HĐQT NHCSXH huyện đã thực hiện tốt vai trò của mình trong việc quản lý nguồn vốn và hoạt động tín dụng chính sách tại địa phương, góp phần mang lại hiệu quả thiết thực cho cộng đồng.
Công tác bình xét cho vay và giám sát sử dụng vốn vay của hộ gia đình được thực hiện kịp thời, giúp giải quyết các khó khăn tại các thôn, bản và tổ dân phố Nguồn vốn cho vay đã đáp ứng hiệu quả các chương trình và mục tiêu của chính quyền địa phương, đảm bảo hỗ trợ đối tượng thụ hưởng tín dụng chính sách.
Thông qua việc ủy thác giữa Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) và các tổ chức hội đoàn thể, công tác phối hợp trong giải ngân nguồn vốn tín dụng chính sách được cải thiện Điều này giúp triển khai hiệu quả chương trình khuyến nông, khuyến lâm và áp dụng các mô hình sản xuất, chăn nuôi có hiệu suất cao một cách kịp thời.
Việc triển khai các mục tiêu và chương trình tại 11 huyện miền núi gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên, đội ngũ cán bộ hội đoàn thể và cán bộ ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn, có mặt tại 100% thôn, bản, tổ dân phố, đã đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế và sử dụng vốn hiệu quả Nhờ đó, nguồn vốn tín dụng được triển khai kịp thời và hiệu quả, hỗ trợ toàn bộ hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác trong khu vực.
Tín dụng chính sách xã hội đã đóng vai trò quan trọng trong việc giảm nghèo bền vững và xây dựng nông thôn mới tại 11 huyện miền núi Các chương trình tín dụng này đã giúp hộ nghèo phát triển sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập đáng kể Nguồn vốn được đầu tư vào sản xuất chăn nuôi và kinh doanh dịch vụ, mang lại hiệu quả thiết thực, đặc biệt ưu tiên cho những địa phương có tỷ lệ hộ nghèo cao.
Hoạt động tín dụng chính sách của NHCSXH trong những năm qua đã nâng cao nhận thức của người nghèo, giúp họ sử dụng vốn hiệu quả cho sản xuất kinh doanh, từ đó tăng thu nhập và phát triển kinh tế hộ gia đình Vốn tín dụng chính sách cũng góp phần thu hẹp khoảng cách giàu nghèo giữa các vùng miền, giảm tỷ lệ thất nghiệp, thực hiện các tiêu chí xây dựng nông thôn mới và ổn định đời sống, phát triển kinh tế địa phương.
2.3.2 Những hạn chế, tồn tại
Nguồn vốn cho vay hiện vẫn còn hạn chế, chưa đáp ứng đủ nhu cầu của hộ nghèo Một số nguồn vốn từ Nhà nước dành cho người nghèo chưa được tập trung, bao gồm cả nguồn vốn ủy thác từ UBND tỉnh và huyện vào NHCSXH Mức cho vay còn thấp, dẫn đến hiệu quả kinh tế - xã hội chưa đạt được như mong muốn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THANH HOÁ
Một số chương trình mục tiêu Quốc gia giai đoạn 2021-2025 ảnh hưởng đến tín dụng chính sách xã hội đối với hộ nghèo và định hướng hoạt động của chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thanh Hoá
3.1.1 Một số chương trình Mục tiêu Quốc gia giai đoạn 2021-2025 a) Chương trình Mục tiêu quốc gia giảm nghèo và an sinh xã hội bền vững
Chương trình nhằm giảm nghèo đa chiều một cách bền vững, ngăn chặn tái nghèo và phát sinh nghèo Mục tiêu là hỗ trợ người nghèo và hộ nghèo nâng cao mức sống tối thiểu, tiếp cận dịch vụ xã hội cơ bản theo tiêu chuẩn nghèo quốc gia, từ đó cải thiện chất lượng cuộc sống Đồng thời, chương trình cũng tập trung vào việc giúp các huyện nghèo và xã đặc biệt khó khăn tại vùng bãi ngang ven biển và hải đảo thoát khỏi tình trạng nghèo khó.
Mục tiêu của chương trình là giảm tỷ lệ hộ nghèo theo chuẩn nghèo đa chiều từ 1 - 1,5% mỗi năm, với tỷ lệ hộ nghèo dân tộc thiểu số giảm trên 3% hàng năm Đặc biệt, 30% huyện nghèo và 30% xã đặc biệt khó khăn vùng bãi ngang ven biển và hải đảo sẽ thoát khỏi tình trạng nghèo Chương trình được triển khai trên toàn quốc, tập trung vào các khu vực khó khăn Tổng nguồn vốn cho chương trình đạt 75.000 tỷ đồng.
Chương trình đầu tư cần tập trung vào các huyện nghèo và xã đặc biệt khó khăn, đặc biệt là vùng bãi ngang ven biển và hải đảo, với ưu tiên hỗ trợ hộ nghèo, đặc biệt là đồng bào dân tộc thiểu số, trẻ em và phụ nữ Cần có quy định cụ thể về phân bổ ngân sách trung ương và tỷ lệ đối ứng từ ngân sách địa phương, đảm bảo phù hợp với tình hình thực tế và khả năng cân đối ngân sách nhà nước Đồng thời, cần thiết lập cơ chế đặc thù trong tổ chức quản lý và thực hiện các hoạt động của chương trình, phù hợp với điều kiện và đặc điểm của các huyện nghèo và xã đặc biệt khó khăn.
Nâng cao nhận thức của toàn xã hội về giảm nghèo bền vững là rất quan trọng Cần xây dựng tiêu chí khuyến khích cá nhân và cộng đồng trong việc thoát nghèo, đồng thời đảm bảo tính công khai, dân chủ và khuyến khích sự tham gia tích cực của người dân Việc phát huy tinh thần nỗ lực vươn lên của các hộ nghèo là cần thiết Phân quyền cho địa phương trong việc thực hiện chương trình sẽ giúp phù hợp với đặc điểm và tiềm năng của từng vùng miền Cuối cùng, huy động nguồn lực đầu tư cho giảm nghèo, với sự tham gia của doanh nghiệp và tổ chức, là yếu tố quyết định để đạt được mục tiêu này.
Chương trình Mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn mới được triển khai trên toàn quốc từ năm 2021 đến năm 2025, bao gồm các thôn, xã, huyện, thị xã và thành phố trực thuộc tỉnh ở 63 tỉnh thành Mục tiêu đến năm 2025, ít nhất 80% số xã sẽ đạt chuẩn nông thôn mới, trong đó có ít nhất 10% số xã đạt chuẩn nông thôn mới kiểu mẫu Chương trình cũng tiếp tục nâng cao và xây dựng nông thôn mới kiểu mẫu cho các địa phương đã được công nhận Đồng thời, thu nhập bình quân của người dân nông thôn dự kiến sẽ tăng ít nhất 1,5 lần so với năm 2020.
Chương trình Mục tiêu quốc gia về xây dựng nông thôn mới là một sáng kiến toàn diện nhằm phát triển kinh tế - xã hội, chính trị và an ninh quốc phòng tại nông thôn Việt Nam Chương trình được Chính phủ Việt Nam triển khai dựa trên tinh thần của Nghị quyết Hội nghị lần thứ 7 Ban Chấp hành Trung ương Đảng Cộng sản Việt Nam khoá X về nông nghiệp, nông dân, nông thôn, diễn ra vào ngày 5 tháng 8 năm 2008 Nội dung của chương trình bao gồm 11 lĩnh vực chính, nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống và phát triển bền vững cho các cộng đồng nông thôn trên toàn quốc.
(1) Quy hoạch xây dựng nông thôn mới
(2) Phát triển hạ tầng kinh tế - xã hội
(3) Chuyển dịch cơ cấu, phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập
(4) Giảm nghèo và an sinh xã hội
(5) Đổi mới và phát triển các hình thức tổ chức sản xuất có hiệu quả ở nông thôn
(6) Phát triển giáo dục - đào tạo ở nông thôn
(7) Phát triển y tế, chăm sóc sức khỏe cư dân nông thôn
(8) Xây dựng đời sống văn hóa, thông tin và truyền thông nông thôn
(10) Nâng cao chất lượng tổ chức Đảng, chính quyền, đoàn thể chính trị
- xã hội trên địa bàn
Đến tháng 07/2021, 64,6% số xã trên cả nước đã đạt chuẩn nông thôn mới, với 194 đơn vị cấp huyện (29%) thuộc 51 tỉnh, thành phố cũng đạt tiêu chuẩn này Đặc biệt, 12 tỉnh, thành phố có 100% số xã đạt chuẩn, trong đó 4 tỉnh được công nhận hoàn thành nhiệm vụ xây dựng nông thôn mới Thu nhập bình quân đầu người khu vực nông thôn năm 2020 đạt 41,7 triệu đồng/năm, tăng 1,7 lần so với năm 2015 và 3,25 lần so với năm 2010, cho thấy sự cải thiện rõ rệt trong đời sống người dân nông thôn.
2020 còn khoảng 7,1%, giảm 4,7% so với năm 2016…
Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong chương trình nông thôn mới, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế như: sự chênh lệch lớn về kết quả giữa các địa phương và vùng miền; tư duy trong ngành nông nghiệp và người dân vẫn tập trung vào việc tăng quy mô và sản lượng sản xuất mà chưa chú trọng đủ đến nâng cao chất lượng và giá trị sản phẩm; bên cạnh đó, một số địa phương vẫn chưa quan tâm đúng mức đến tiêu chí môi trường, bảo tồn và phát huy các giá trị văn hóa truyền thống, cũng như giữ gìn an ninh trật tự xã hội nông thôn.
Đến năm 2025, chương trình đặt mục tiêu đạt ít nhất 80% số xã đạt chuẩn nông thôn mới, trong đó có 10% số xã đạt chuẩn nông thôn mới kiểu mẫu và không còn xã nào dưới 15 tiêu chí Đồng thời, tiếp tục nâng cao chất lượng nông thôn mới tại các xã, huyện, tỉnh đã được công nhận Mục tiêu là tăng thu nhập bình quân của người dân nông thôn ít nhất 1,5 lần so với năm 2020 Ngoài ra, phấn đấu có ít nhất 50% huyện, thị xã, thành phố thuộc tỉnh đạt chuẩn nông thôn mới, với ít nhất 20% số huyện được công nhận là huyện nông thôn mới nâng cao hoặc kiểu mẫu.
Mỗi tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương cần có tối thiểu 2 đơn vị cấp huyện đạt chuẩn nông thôn mới Mục tiêu đặt ra là cả nước sẽ có ít nhất 15 tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương được Thủ tướng Chính phủ công nhận hoàn thành nhiệm vụ xây dựng nông thôn mới.
Chương trình được triển khai trên toàn bộ các khu vực nông thôn của 63 tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, bao gồm các thôn, xã, huyện, thị xã và thành phố Thời gian thực hiện Chương trình kéo dài từ năm 2021 đến hết năm.
NSNN đã phân bổ kinh phí cho Chương trình với tổng số tiền tối thiểu là 196.332 tỷ đồng Trong đó, nguồn vốn từ ngân sách trung ương là 39.632 tỷ đồng, bao gồm 30.000 tỷ đồng cho đầu tư phát triển và 9.632 tỷ đồng cho vốn sự nghiệp Ngoài ra, ngân sách địa phương cũng đóng góp 156.700 tỷ đồng.
Chính phủ đang điều chỉnh ngân sách trung ương để tăng cường hỗ trợ cho Chương trình, đồng thời tìm kiếm các giải pháp hợp lý nhằm huy động mọi nguồn vốn hợp pháp cần thiết cho việc triển khai.
Vốn ngân sách Trung ương được phân bổ cho Chương trình dựa trên nguyên tắc đầu tư có trọng tâm và bền vững, ưu tiên cho các xã và huyện chưa đạt chuẩn nông thôn mới, đặc biệt là các xã an toàn khu và xã có dưới 15 tiêu chí Đồng thời, chương trình cũng hỗ trợ các xã đã đạt chuẩn nông thôn mới trong việc nâng cao chất lượng các tiêu chí đã đạt nhưng còn thấp, nhằm đảm bảo sự bền vững trong phát triển nông thôn.
Quốc hội đã giao Chính phủ quy định nguyên tắc lồng ghép nguồn vốn cho ba Chương trình mục tiêu quốc gia giai đoạn 2021-2025, đồng thời ban hành quy định về quản lý và tổ chức thực hiện Chương trình phù hợp với Luật Đầu tư công, Luật NSNN và các quy định pháp luật liên quan Một trong những chương trình quan trọng là Chương trình Mục tiêu quốc gia phát triển kinh tế - xã hội vùng đồng bào dân tộc thiểu số.
Các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng chính sách đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thanh Hoá
3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao năng lực và hoạt động hiệu quả của chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thanh Hoá a) Đa dạng hoá các nguồn vốn Để có thể huy động được nguồn vốn để mở rộng cho vay hộ nghèo, cần phải đa dạng hóa các loại vốn bên cạnh nguồn vốn được Trung ương cấp Theo mức ưu tiên về chi phí nguồn vốn, chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hóa nên tập trung huy động các nguồn vốn sau:
* Huy động nguồn vốn có lãi suất thấp
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hóa cần tập trung vào việc huy động các nguồn vốn không lãi suất như tiền gửi tự nguyện, vốn cho tặng, và các nguồn vốn lãi suất thấp như tiền tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn của khách hàng vay, tiền gửi thanh toán, cùng với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ người dân và doanh nghiệp địa phương, cũng như vốn ủy thác từ địa phương Để đạt được điều này, NHCSXH cần thực hiện một số giải pháp cụ thể nhằm tối ưu hóa việc huy động nguồn vốn.
Để hỗ trợ đối tượng chính sách xã hội, cần tranh thủ sự ủng hộ từ các cơ quan, đoàn thể và chính quyền địa phương, coi đây là nhiệm vụ thường xuyên của các cấp chính quyền và tổ chức Mô hình của NHCSXH có Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh và huyện, bao gồm UBND và các sở, ban ngành, tạo thuận lợi cho việc huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, vốn quyên góp và tiền gửi không lấy lãi từ các tổ chức và cá nhân.
Để thu hút tiền gửi không lãi hoặc lãi suất thấp, cần thực hiện tốt công tác tuyên truyền và phổ biến thông tin Các cấp ủy, chính quyền và ban ngành đoàn thể địa phương cần phát động và vận động tạo ra phong trào sâu rộng và thường xuyên.
Đẩy mạnh huy động nguồn tiết kiệm từ cộng đồng người nghèo là một nhiệm vụ quan trọng, nhằm khuyến khích các tổ viên Tổ Tiết Kiệm và Vay Vốn (TK&VV) tham gia gửi tiền hằng tháng Việc này không chỉ nâng cao nhận thức về tiết kiệm và tích lũy mà còn tạo nguồn tài chính để trả nợ vốn vay từ Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) Tăng cường tuyên truyền sẽ giúp khách hàng hiểu rõ hơn về lợi ích của việc tiết kiệm và quản lý tài chính cá nhân.
Để tăng cường nguồn vốn cho hoạt động, chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hóa cần huy động thêm từ Tiết kiệm dân cư với lãi suất theo thị trường do Tổng Giám đốc quy định Để đạt được điều này, chi nhánh cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, khuyến khích khách hàng và người dân có tiền nhàn rỗi gửi tiết kiệm tại NHCSXH thông qua các sản phẩm như Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi góp linh hoạt NHCSXH được Nhà nước đảm bảo khả năng thanh toán, giúp bảo toàn tiền gửi của khách hàng với lãi suất cạnh tranh như các ngân hàng thương mại khác Đồng thời, việc thực hiện nghiêm túc các bước trong quy trình cho vay cũng là yếu tố quan trọng để đảm bảo hiệu quả sử dụng nguồn vốn.
Ngân hàng thực hiện kiểm tra từng hộ vay theo Danh sách 03/TD và trao đổi thông tin với người đáng tin cậy tại xã để xác minh thông tin của người đề nghị vay Hộ vay cần có phương án sản xuất, kinh doanh cụ thể và khả thi để sử dụng vốn hiệu quả.
Khi thực hiện giải ngân tại trụ sở hoặc Điểm giao dịch xã, cần có sự chứng kiến của Tổ TK&VV và các tổ chức Hội đoàn thể Điều này nhằm đảm bảo rằng ngân hàng giải ngân đúng người vay, tuân thủ đúng thủ tục và quy định, từ đó tăng cường sự giám sát lẫn nhau đối với Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH).
Sau khi cho vay, Cán bộ tín dụng theo dõi địa bàn phải:
Hội đoàn thể cần khẩn trương kiểm tra việc sử dụng vốn vay 100% trong vòng 30 ngày kể từ ngày Ngân hàng giải ngân Đồng thời, việc giám sát thường xuyên sẽ đảm bảo rằng vốn vay được sử dụng đúng mục đích mà hộ vay đã xin.
- Luôn bám sát địa bàn, có mối liên hệ thường xuyên với Ban quản lý
Tổ TK&VV, tổ chức Hội đoàn thể, chính quyền địa phương qua các cách quản lý khác nhau sao có hiệu quả nhất
- Thực hiện tốt việc thu lãi hàng tháng, bằng cách đôn đốc Ban quản lý
Để thực hiện tốt nhiệm vụ của Tổ TK&VV, việc thu lãi hàng tháng là rất quan trọng, giúp Ban quản lý nhắc nhở người vay sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả Đồng thời, công tác này cũng cho phép đối chiếu nợ vay của NHCSXH với người vay, từ đó phát hiện kịp thời các sai sót Hơn nữa, việc thu tiền gửi từ các tổ viên không chỉ động viên người vay thực hành tiết kiệm mà còn tạo nguồn vốn tự có, hỗ trợ cho việc trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng.
- Thông báo nợ đến hạn trước 03 tháng cho hộ vay để chuẩn bị tiền trả nợ cho Ngân hàng
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) không chỉ chú trọng vào việc thu nợ gốc đúng hạn mà còn đôn đốc thu hồi nợ gốc theo phân kỳ để hình thành thói quen trả nợ cho các hộ vay Điều này giúp giảm áp lực tài chính khi đến hạn thanh toán Số vốn thu được sẽ được sử dụng để cho vay quay vòng ngay trong cộng đồng, trừ trường hợp không có nhu cầu vay, nhằm hạn chế tối đa tình trạng nợ quá hạn phát sinh.
Để đảm bảo hiệu quả trong việc thu hồi các khoản cho vay, cần thường xuyên phân tích và đánh giá thực trạng nợ, đặc biệt là 100% các món nợ quá hạn, nợ khoanh và nợ đề nghị xóa Việc này giúp đưa ra các giải pháp thu hồi và xử lý phù hợp, từ đó nâng cao khả năng thu hồi nợ.
Đối với nợ quá hạn và nợ khoanh đến hạn có khả năng thu hồi, cần giao cho Tổ trưởng và các Hội đoàn thể để đôn đốc hộ vay thực hiện việc trả nợ.
Đối với các khoản nợ quá hạn trên 90 ngày, nếu người vay không có ý thức trả nợ, cần lập danh sách gửi Tổ đôn đốc thu hồi nợ cấp xã để tiến hành đôn đốc và xử lý kịp thời.
Đối với nợ không có khả năng thu hồi do nguyên nhân khách quan, cần phối hợp với các bên liên quan để lập hồ sơ xử lý nợ theo quy định của NHCSXH Đồng thời, tổ chức nghiêm túc hoạt động tại các điểm giao dịch xã và nâng cao chất lượng cho vay qua ủy thác.