Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động ho vay họ nghèo tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh tuyên quang

Phƣơng pháp nghiên cứu5.1.

B GIÁO DỘ ỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI H C BÁCH KHOA HÀ N I Ọ Ộ

VŨ THỊ Ồ H NG THÚY

M T S Ộ Ố GIẢI PHÁP ĐẨ Y M NH HO Ạ ẠT ĐỘ NG CHO VAY H NGHÈO T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG Ộ Ạ

B GIÁO DỘ ỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI H C BÁCH KHOA HÀ N I Ọ Ộ

VŨ THỊ Ồ H NG THÚY

M T S Ộ Ố GIẢI PHÁP ĐẨ Y M NH HO Ạ ẠT ĐỘ NG CHO VAY H NGHÈO T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG Ộ Ạ

ng d n v m  pháp khoa h c và n i dung c   tài nghiên c u 

 tôi hoàn thành lu

Tôi xin chân thành cc Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã h i t ng nghit tình

, h tr  ng viên tôi trong su t th i gian th c hi    tài nghiên

c u này 

Trong quá trình nghiên c u, m   g ng tham kh o tài li u, trao  

i ti p thu ý ki n c a th y cô, b    i nh ng thi u sót, tôi mong nh c s góp ý t quý th y cô, b n bè    ng nghilun

LỜI CAM ĐOAN

Kính g i: -  Vio Sau  i h c

- Vin Kinh t và Qu n lý,   ng i h c Bách Khoa Hà N i   

Tôi tên là : Vũ Thị Hồng Thúy

H c viên l p: Cao h c khóa 2016A, chuyên ngành Qu   n lý kinh t 

 tài th c hi n: M t s gi    y m nh ho   i v i h nghèo t i Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã h i t nh Tuyên Quang   

Tôi xi c l p c a tôi d a  trên nhng kin thc trang b và kinh nghi m công tác c a tôi cùng v   i

s    c ng d n Các s u, k t qu nêu trong lu  li   trung th c và có ngu n g c rõ ràn    g

Tôi xin hoàn toàn ch u trách nhi m v l   

Tuyên Quang, tháng 7 năm 2018

H c viên ọ

Vũ Thị ồ H ng Thúy

iii

MỤC LỤC

L I C  i

L ii

DANH MC B NG BI U vi  

DANH MC HÌNH vii

DANH MC CÁC CH VI T TT viii  

PHN M U 1

1 Lý do th c hi  tài 1

2 Tình hình nghiên c tài 3

3 M u c a lu 4

ng và ph m vi nghiên c u   4

u 5

6 K t c u c a lu    9

 LÝ LUN VÀ TH C TI N V CHO VAY H NGHÈO   T I NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ H I   10

1.1 T ng quan v Ngân hàng Chính sách xã h i    10

 10

 11

Ngân h 16

1.2 Các v lý lu n v   hong cho vay h nghèo c Ngân hàng Chính  a sách xã h i  18

1.2.1 Nguyên  18

 20

 21

 22

 22

1.3 Các ch hong cho vay h nghèo t Ngân hàng Chính  i sách xã h i  23

 23

1.3.2   23

 24

1.4 Các nhân t n cho vay h nghèo  25

khách quan 25

 28

1.5 Kinh nghiy mnh cho vay h nghèo t i m   t s chi nhánh 29

  Giang 29

   30

1.5.3 gân   33

TÓM T 36

 TH C TR NG CHO VAY H NGHÈO T   I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HI TNH TUYÊN QUANG 37

2.1 Khái quát v Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã h i t nh Tuyên Quang   37

 37

 40

 -2017) 42

2.2 Phân tích th c tr ng cho vay h nghèo t i chi nhánh Ngân hàng Chính     sách xã h i t nh Tuyên Quang  52

 Quang 52

 2015- 2017) 53

 57

 Ngân hàng

  58

  th c tr ng cho vay h nghèo t i chi nhánh Ngân hàng    Chính sách xã h i Tuyên Quang  66

 66

 69

TÓM T 73

 GIY M NH HO NG CHO VAY H NGHÈO TI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ H I T NH TUYÊN   QUANG 74

ng phát tri n ho ng kinh doanh c a chi nhánh Ngân hàng  Chính sách xã h i t nh Tuyên Quang 74

3.2 Gi i pháp phát tri n cho vay h nghèo t i chi nhánh Ngân hàng Chính     sách xã h i t nh Tuyên Quang  74

 74

 81

   85

3.3 M t s  kin ngh  88

 88

 89

  90

 - 91

TÓM T 92

K T LU N   93

TÀI LIU THAM KH O  95

DANH MỤC HÌNH

Hình  Ngân hàng Chính sác  14 Hình 1.2 Mô hình t  chc ca Ngân hàng Chính sách xã h i  15 Hình 1.3 19

TK&VV Tit ki m và vay v n  

 m nghèo

1

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Lý do thực hiện đề tài

 t v xã h i mang tính toàn c u Nó không ch t n t i     

 các qu c gia có n n kinh t kém phát tri n mà còn t n t i ngay t i các qu c gia        

có n n kinh t phát tri  , trong chính sách phát tri n kinh t - xã h i th   i

k 1996- c tiêu qu c gia, 

m nghèo qu c gia 

m nghèo không ch là v  kinh t  n mà nó còn là

v kinh t - xã h i quan tr ng, ph i có s      ch  o th ng nh t gi a chính sách   kinh t v i chính sách xã h    y u là thic, thc ph m (ch c  c   c v các nhu cc, th c ph m (nhu c v nhà , y t , giáo d  u    

s v t ch t, ti p c n xã h     ) m nghèo v kinh t   u kin u tiên  m nghèo v  i, y tgim nghèo nh m phá v th s n xu t t cung t c p, c canh, y m nh           chuy n d u kinh t s n xu t nông nghi p trên toàn qu    ng sn xut hàng hóa, phát tri n công nghi p nông thôn, m r ng th      ng nông thôn,

t o vi c làm t i ch   ng nông thôn vào s n xu t ti u th công     nghip và d ch v    m nghèo

Phát tri n kinh t g n v   m b o an sinh xã h i

m nh t quán c c ta trong quá trình xây d ng n n  kinh t  th ng xã h i ch   ng ra các ch K t h p hài hòa gi ế ợ ữa tăng trưở ng kinh t và th c hi n công b ng, ế ự ệ ằ tiế n b xã h i; chính sách an sinh xã h i; chú tr ng gi i pháp tín d ng chính ộ ộ ộ ọ ả ụ sách t ạo điề u ki n và khuy n khích h nghèo, h c n nghèo ph ệ ế ộ ộ ậ ấn đấ u t ự vươn lên thoát nghèo b n v ng; tr ề ữ ợ giúp ngườ i nghèo ch y u b ng cách cho vay v n, ủ ế ằ ố hướng dẫn cách làm ăn

c bing thtìm ki m các ngu n h tr k thut     

và các ngu n v n tín d ng h nghèo Tuy nhiên, t      thc ti n cho th y hi u qu    

cm nghèo t i m t s    n còn g p nhi u khó

rào c n, v c k t qu     v ng, m t b ph n không nh    

c bi ng vùng cao, vùng sâu, vùng xa và nhi u  

ng bào các dân t c thi u s    u cm bc

nhu king trong cu c s ng, m t b    ph n không nh h nghèo  còn trông ch,   l chính sách cp hành t t các 

c ph  u t u không có s chuy n bi n   

m nh m v    nhn th  m và nh ng gi i pháp t    chc th c hi n thì  trong nhi khó có th  c mc tiêu v  m nghèo mà

vng chính sách khác Ngân hàng chính sách xã hi

 c thành l p t i Quy   nh s  -TTg ngày 4/10/2002 c a Th   ng Chính ph        nh

  c thành l p theo Quy  nh s    

-  t ch c th c hi       i v i h  nghèo vng chính sách khác t i t nh Tuyên Quang  cho vay h  ng chính sách khác t Ngân hàng Nông nghi p

3

và phát tri n nông thôn  c bàn giao sang cho NHCSXH qu n lý và cho vay 

        v c t p trung vào m t kênh duy nh t là NHCSXH cho vay n h   c h nghèo s d ng hi u qu , có     kh

hoàn tr b o toàn và quay vòng v   m b o s b n v ng c a ngân     hàng là m t nhi m   v i v i NHCSXH Vì v y, tìm ra nh ng gi i p nâng cao hi u qu cho vay nói chung và tín d    i v i h nghèo nói riêng tr thành v    h t s c c n thi m b o cho Ngân hàng Chính sách 

xã h i ho ng hi u qu , b n v ng, góp ph n gi m gánh n ng cho Ngân sách       

ng th i th c hi n t t m    c tiêu qum nghèo

Xut phát t th c ti n trên, trong quá trình làm vi c t i Chi nhánh Ngân     hàng Chính sách xã h i (NHCSXH) t nh Tuyên Quang, t    nhng ki n th c ti  p thu t i l p và tình hình th c ti n t     tài "Mt

s  gi  y m nh ho     i v i h nghèo t i Chi nhánh   NHCSXH t

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài

Trong th i gian v a qua có nhi u nghiên c u v nâng cao ch     ng tín

d ng và  hiu qu      tài, c i v i h th:

- Lu      n lý kinh t   Tuy t Minh, 2007: Nâng cao ch ng tín d i v i h nghèo t i Ngân hàng   Chính sách xã h i Vi t Nam Lu     lý lu n và ch t  

ng tín d ng tín d  t p trung phân tích chng tín d  i v i h nghèo t i NHCSXH Vi t Nam, ch ra   

4

- Lu Ngân hàng, H c vi n Tài  chính: Nguy n Ng c Hà, 2014: Nâng cao hi u    qu cho vay h nghèo Ngân  hàng Chính sách xã h i Vi t Nam Lu   lý thuy t v  hiu qu  i v i h   ng tín d ng 

i v i h     t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu cho vay    

  i v i h nghèo t i NHCSXH Vi t Nam  

- Lun lý kinh t i h c Thái nguyên: Nguy  ng, 2014: Nâng cao hi u qu       i v i h  nghèo t i Ngân hàng Chính sách xã h i huy  n H Hoà t nh Phú Th   

- Lu Th n lý kinh t: Lâm Quân, 2014: Hot

ng tín di v i h  nghèo ti Ngân hàng Chính sách xã hi t nh Ngh  An

n thm hi n t   u nào v y m nh ho   t

i v i h nghèo t i chi nhánh NHCSXH t nh Tuyên Quang     Vì

v y, k   tha nh ng nghiên c u th c nghi m trên, tác gi      thc hi n nghiên c u này nh m giúp phân tích th c tr  i pháp nhy m nh ho  i v i h nghèo t i chi nhánh NHCSXH t nh Tuyên Quang  trong th gian ti i

3 Mục đích nghiên cứu của luận văn

- H thng hóa các v lý lu n và th c ti n v cho vay h nghèo     

- Làm rõ hi n tr ng ho  ng cho vay h nghèo t i chi nhánh NHCSXH  

5

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phương pháp thu thập số liệu

t nh Tuyên Quang thông qua s u c a phòng K  li   hoch Nghi p v tín d ng và   phòng K toán - Ngân qu bao g  ng niên c a chi nhánh t  

8

+ Các s u thu th li c s  c li t kê theo th i gian, theo t ng ch    tiêu c  th t h p v  h

th mô t d   li u, bi u di n các d      li th , b ng bi u di n s li u    tóm t t Trong lu ng bi u th   hi  n s u c a ch tiêu  nghiên c u T các b ng s u, tác gi s s d ng các     li     Hình  th

 u c a các y u t    Chúng tc n n t  ng v s li     t u

 c c tr ng ho ng cho vay h nghèo t i chi nhánh NHCSXH t nh   Tuyên Quang  nh ng gi i pháp hi u qu ,    n

- Phương pháp so sánh

+   d ng ph bi n và quan tr ng   trong phân tích tình hình hong nói chung và phân tích báo cáo hong

i v i h nghèo   i chi u các ch tiêu  

vbic m c bi ng cng nghiên c u Các ch tiêu  khi so sánh ph i th ng nh t v n     tính, cách tính và cu kin

ng

+ N i dung so sánh trong nghiên c u này s d ng là: So sánh s     thc hin

k phân tích v i s    thc hi n k   thi tình hình hong cho vay h nghèo t i chi nhánh NHCSXH t nh Tuyên Quang qua các   

kh giá t ng hay gia hiu qu  i v i h  nghèo

- Phương pháp kế ợ t h p

  d ng các nhà phân tích ph i s d ng k t h p     

m t s   i nhau Ví d : k t h p so sánh v   

    th , k t h p lo i tr v i liên h     i, k t h p so sánh v i lo i tr     Vic k t h p nhi  i nhau s làm n i b  

cng phân tích

- Phương pháp Hình, đồ thị

9

+ Sau khi thu th p s u, tính toán các ch tiêu c n so sánh, s dùng s   li    

d    th  ti  p t c phân tích Thông qua các Hình  thchúng ta có th d    t lu n v   thc tr ng hi u qu   cho vay h nghèo t i chi nhánh NHCSXH t    ng th i qua 

c d dàng ti p c n các ch     

  bi ng c a nó m t cách rõ ràng   nht

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài ph n m   u, m c l c, k t lu n và danh m c tài li u tham kh o,       lu m :

Chương : Cơ sở lý luận và thực tiễn về cho vay hộ nghèo tại Ngân 1

10

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO

TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

1.1 Tổng quan về Ngân hàng Chính sách xã hội

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm

- Khái nim: Ngân hàng Chính sách xã h c thành l p theo Quy t

nh s    - 2002 c a Th  ng Chính   

ph nh m tách tín d ng chính sách ra kh i tín d    t ch c l i Ngân hàng ph c v     th c hi n chính sách tín d i vng chính sách khác

- m

+ Ngân hàng Chính sách xã h i là m  t t ch c tín d ng c  c, hong không vì m c tiêu l i nhu n, th c hi n cho vay v i lãi su t và các       

u ki

+ Lãi su ng Chính ph quy nh cho t ng th i k , th ng nh t m t m   c trong ph m vi c  c   

+ Có h  thng thanh toán n i b và tham gia h    thng thanh toán liên

c; th c hi n các d ch v ngân hàng v thanh toán và ngân     qu, nghi p v ngo i h i, phù h p v i kh        u ki n th c t c   

+ Ngân hàng Chính sách xã hc x p h ng doanh nghi  p

có 11 thành viên

+ Các thành viên chuyên trách: Là Tng Ban ki m soát NHCSXH 

- Cha Hng qu n tr  

+ Qu n tr các ho  ng c a NHCSXH, phê duy t chi  c phát trin dài h n, k   hoch ho  n b n v   ch 

nh, quy ch t ch c và ho   ng c a NHCSXH các c p, N  ghquyt các k hng k t xut

12

+ Tu theo ch   m v c a m i B , ngành, t ng thành viên     kiêm nhi QT còn tr c ti p ch o h      thng B , ngành mình tham gia qun lý, giám sát, h tr các ho t    ng c a NHCSXH, tham gia chuy n t i v n    

n h nghèo và các i t ng chính sách khác t   i a ph ng 

- Giúp vi c cho H i ng qu n tr : Là Ban chuyên gia t v n và Ban ki    m soát NHCSXH

b) Ban i  din Hi ng qu n tr các c p   

i dip hong theo ch kiêm nhi m   

nh t i Quy ch ban hành kèm theo Quy   nh s    17/4/2003 c a H ng qu n tr  

Thành phi di n H ng qu n tr   SXH:

  nh t u 6 Quy nh s  -TTg ngày 04/10/2002, các thành phi di  t ch y ban nhân dân cùng c p quy nh nhân s , bao g m:

i di  t ch ho c Phó Ch t ch y ban    nhân dân cùng cp

+ Các thành viên kiêm nhi m: Là cán b   c

, Ban, Ngành, các T ch c chính tr xã h i và Ch t ch UBND c p       

 ngh c c Vi t Nam, ý ki n c a B Tài chính, B     

N i v , Th    ng Chính ph ng ý ch     sung Ch t ch  UBND ci dip huycác T nh, thành ph , qu n, huy   c y ban nhân dân cùng c p b   sung Ch  t ch UBND ci di n H ng qun tr NHCSXH)

c NHCSXH cùng c p 

- Chi di n H ng qu n tr NHCSXH   :

+ Giám sát vi c th c thi các Ngh quy t, v     n ch o c   NHCSXH t

c) B  u hành tác nghi p

NHCSXH có m i ho ng t   n t nh, thành ph ,  qun, huya gi i hành chính 

B  u hành tác nghi p bao g m: H i s chính      giao d ch, Trung tâm  o, Trung tâm Công ngh thông tin; 63 Chi nhánh 

c p t nh và 618 Phòng giao d ch c p huy  n

- u hành tác nghi p 

 u hành ho ng c a h   thng NHCSXH là T  c NHCSXH

 u hành hong t i Chi nhánh t nh, thành ph      c Chi

u hành hong t i Phòng giao d ch c p huy   c Phòng giao d ch 

Mô hình hong c hin ch  i hóa, dân ch hóa, th c hi n công khai, minh b ch ho   ng tín d ng chính sách V i mô  

  i dân không ch   ng l i t       a Chính ph  c tr c ti p theo dõi, giám sát ho  ng c a NHCSXH góp ph n nâng cao hi u qu c a ngu n v n tín d ng chính sách       

14

Nguồn Website NHCSXH Hình 1.1: Tổ ứ ch c hệ ố th ng Ngân hàng Chính sách xã h i ộ

15

Hình 1.2: Mô hình t ổ chức của Ngân hàng Chính sách xã h i ộ

T ỔNG GIÁM ĐỐ C

Ó Á

Ban đạ i di ện HĐQT tỉ nh,

Thành ph ố

Các chi nhánh T nh, ỉ Thành ph ố

Phòng giao d ch c p huy n ị ấ ệ Ban đạ i di ện HĐQT quậ n,

BAN CHUYÊN GIA TƯ

ĐÀO TẠO TRUNG TÂM

CNTT

a bàn; vc Chính ph  

- c nh n v n tài tr không hoàn l i c a các t      chc, v n nh n a chính  quy chc và vng

i các hình th c khác  m b o nguyên t c ch    

d ng t n v n không ph i tr    ng v i m c lãi su t th   p (ving ti n g i có tr lãi ch     c th c hi n trong ph m vi k     hoch

c duy t) 

- V i nh m riêng bi t v ngu n v n (ch y u là v n do Ngân       

c cm b o kh   toán, không ph i tham gia d   tr  b t bu c, không ph i tham gia b o hi m ti    n

g i và v ng có tr lãi ch   phi th c hi n trong ph m vi k     hoc duy

Hình 1.3 Quy trình cho vay thông qua Tổ TK&VV

Bước 1: H nghèo t nguy n gia nh p t t ki m và vay v     ti  i vay

vit Gi ngh vay v   d ng v n vay (m u s 01/TD),   

g i T TK&VV  

Bước 2: T TK&VV h  bình xét nh ng h    u kin vay v n, 

l p danh sách các h    ngh vay v n (m u 03/TD) trình UBND xã  

xác nhn

Bước 3: T TK&VV g i b h      ngh vay v n cho NHCSXH  

Bước 4: NHCSXH xem xét, phê duy t và thông báo k t qu phê duy t cho    

vay g i UBND xã 

Bước 5: Nh c thông báo k t qu phê duy t cho vay (m u s     

04/TD) c a NHCSXH, UBND c p xã thông báo tr c ti p cho t      chc H i, 

  c p xã

Bước 6: T chc H  c p xã thông báo cho T TK&VV 

Bước 7: T TK&VV thông báo cho t viên/h     n bi t s  

tin h  c vay, và thm NHCSXH gi i ngân 

Bước 8: Ngân hàng gi i ngân tr c ti    i vay t m giao

- Lãi su t cho vay t ngu n v n do chi nhánh NHCSXH nh    n y thác ca chính quy  a t ch  c th c hi n theo hng y thác

- 

1.2.3.3 Phương thức cho vay

c hic cho vay: Mc cho vay u thác t ng ph n qua các t     chc chính tr - xã h thc cho vay tr c ti ng c a Ngân hàng Chính sách 

xã h i ch   y u là h  ng chính sách khác, s  ng khách hàng l n, món vay nh a bàn rc cho vay ch y u trong  

h  thng NHCSXH là y thác bán ph n qua các t    chc chính tr - xã h i trên  

c ti p gi n t ng h vay v n có s ch ng     ki n c a các t ch  và áp dc cho vay t ng l n M i l   n

v i m t h         nh và công b t ng th i k    Hin nay, m c cho vay t  nghèo là 50 tring/1 h 

-            11/TD)

- 



- 

1.2.4 Điều kiện để được vay vốn

H nghèo ph  m b   u ki n sau m  c vay v n t i NHCSXH:

- Ch  ho h i th a k   c y quy n giao d i din

h  u trách nhi m trong m i quan h v i tr c ti p  

ký nh n n và ch u trách nhi m tr n ngân hàng      

1.2.5 Rủi ro tín dụng và xử lý rủi ro

- i vay không tr  c n  Thiên tai, h a ho n, d ch b   i, bing giá c th c gi i quy 

ng h p x y ra trên di n r ng, th c hi n theo Quy      nh c a Th  

ng Chính ph t ng th i k   ;

ng h p x y ra di    , c c b  c cho gia h n ho c x lý t      Qu  d phòng r i ro c a NHCSXH và do H  ng qu n tr  quynh

- Nhng thi t h i do nguyên nhân ch quan c   i vay, c a t   chc nhn y thác  ho c c a cán b , viên ch ng này ph i 

b i hoàn và ch u trách nhic pháp lu t 

1.2.6 Gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn

- ng h      c n        t do hnguyên nhân khách quan, vi    n có xác nh n c a t    ng t TK&VV và UBND xã gc NHCSXH xem xét cho gia

h n n  

- ng hi vay s d ng v n vay sai m   i vay có kh 

 kho n n n h    thì chuy n n quá h n   

v n chính th c c a ngân hàng, nhu c u v    m nghèo ngày càng gia

 ng h  c vay v n là ch tiêu quan tr  

n l c c a NHCSXH trong ho   ng tín d  i v i h nghèo

1.3.2 Chỉ tiêu về tổng giá trị cho vay hộ nghèo (Qu i mô tín dụng)

- Qui mô tín d ng th   hin  2 ch tiêu: T  tr tín d ng và t 

ng nhu c u vay v n c a h     c h   n xu t kinh 

i nghèo thoát nghèo, nh cu c s ng th i có kh   tr  n ngân hàng c g c và lãi vay K t qu là v n vay c a ngân hàng th c hi n        

1.4.1.3 Điề u ki n y t , giáo d c và kinh t ệ ế ụ ế

1.5 Kinh nghiệm đẩy m nh cho vay h nghèo t i m t s chi nhánh ạ ộ ạ ộ ố

1.5.1 Kinh nghiệm của chi nhánh N gân hàn g Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang

- V công tác cho vay 

u hành k c tri n khai ch ng ngay t

c bi t trong quý IV c  c, p trung cao cho

u hành k  hoch tín d ng, c  th:

+ Thc hin s 3543/NHCS-KHNV ngày 21/10/2014 c a T ng   G   c, ng th c hi n t   u chuy n 33,4 t  

 gi m c vay h nghèo, h c   c s ch và v sinh  ng, h s n xu t kinh   doanh t

+ u chuy n 2,2 t   trình cho vay xu t kh ng sang cho vay h nghèo, h c n nghèo   

+ Ph i h p v i Ban Dân t c, UBND các huy  ng, L c Ng n, L c   Nam, Yên Th , L ng Giang rà soát nhu c u v n và tri n khai cho vay h dân t      c