Tại Hội nghị Trung ương 5 khoá VIII của Đảng đã chủ trương: “ Phải trợ giúp người nghèo bằng cách cho vay vốn, hướng dẫn cách làm ăn, hình thành quỹ xoá đói giảm nghèo ở từng địa phương
Tính c ấp thiết của đề t ài
Sau hơn 20 năm đổi mới, nền kinh tế Việt Nam đã đạt được những thành tựu ấn tượng với mức tăng trưởng GDP bình quân từ 10% đến 15% mỗi năm trong giai đoạn 2010-2015 GNP bình quân đầu người đã tăng từ 180 USD năm 1990 lên 1.600 USD năm 2012 Tuy nhiên, sự phát triển kinh tế thị trường và hội nhập khu vực cũng đã dẫn đến nhiều vấn đề nghiêm trọng, bao gồm nghèo đói, phân hóa giàu nghèo và phân tầng xã hội Tình trạng nghèo đói vẫn chiếm tỷ lệ lớn trong các nước đang phát triển, trong đó có Việt Nam.
Chương trình quốc gia về xoá đói giảm nghèo đầu tiên được chính phủ Việt Nam phê duyệt vào năm 1998, đánh dấu lần đầu tiên các nhiệm vụ này được tích hợp
Vấn đề nghèo khó chưa được giải quyết do thiếu mục tiêu rõ ràng từ cộng đồng quốc tế và quốc gia, như tăng trưởng kinh tế và cải thiện đời sống nhân dân Xoá đói giảm nghèo trở thành chủ trương lớn của Đảng và Nhà nước, cũng như là nội dung quan trọng trong định hướng Xã hội Chủ nghĩa Nhiệm vụ này được xác định là trách nhiệm của toàn Đảng và toàn dân, không chỉ riêng một ngành hay cấp nào Về mặt tài chính, người nghèo có thể tiếp cận vay vốn qua tín dụng nhà nước và tín dụng ngân hàng Tín dụng nhà nước thường bị hạn chế bởi nguồn vốn và quản lý không đồng nhất, trong khi tín dụng ngân hàng áp dụng lãi suất thị trường, khiến hộ nghèo gặp khó khăn trong việc tiếp cận dịch vụ tín dụng.
Trong những năm qua, Chính phủ đã chỉ đạo các ban, ngành và địa phương triển khai nhiều giải pháp đồng bộ nhằm thực hiện nhiệm vụ xóa đói giảm nghèo.
Tại Hội nghị Trung ương 5 khoá VIII, Đảng đã nhấn mạnh tầm quan trọng của việc trợ giúp người nghèo thông qua cho vay vốn, hướng dẫn làm ăn, và hình thành quỹ xoá đói giảm nghèo tại địa phương Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) được giao nhiệm vụ thực hiện chính sách này, mặc dù còn nhiều thách thức do việc tăng số hộ nghèo theo chuẩn nghèo mới quốc tế và hạn chế trong việc tiếp cận vốn vay Việc sử dụng vốn vay của các hộ nghèo tại NHCSXH cũng gặp nhiều bất cập, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Để nâng cao chất lượng cho vay giảm nghèo tại NHCSXH Hà Nội, tác giả đã chọn nghiên cứu đề tài “Một số giải pháp hoàn thiện công tác tín dụng cho vay đối với hộ nghèo tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội”.
M ục đích nghi ên c ứu của luận văn
Luận văn hướng tới xây dựng một tổng luận về những vấn đề cơ bản liên quan tới chất lượng tín dụng, trong đó trọng tâm là:
Chất lượng tín dụng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM) là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững của hệ thống tài chính Nghiên cứu lý luận về hộ nghèo và các chính sách cho vay đối với nhóm đối tượng này không chỉ giúp cải thiện chất lượng tín dụng mà còn góp phần giảm nghèo và thúc đẩy sự phát triển kinh tế Việc xác định rõ cơ sở khoa học cho vấn đề này sẽ tạo nền tảng vững chắc cho các NHTM trong việc xây dựng chiến lược cho vay hiệu quả, đồng thời nâng cao trách nhiệm xã hội trong hoạt động cho vay.
Chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội đã mang lại hiệu quả kinh tế xã hội tích cực, giúp cải thiện đời sống cho nhiều hộ gia đình nghèo Việc tiếp cận nguồn vốn ưu đãi đã góp phần nâng cao thu nhập và tạo điều kiện cho người dân đầu tư vào sản xuất, kinh doanh Đồng thời, chương trình cũng hỗ trợ phát triển các mô hình kinh tế bền vững, giảm tỷ lệ hộ nghèo và thúc đẩy sự phát triển chung của cộng đồng Những kết quả này chứng tỏ vai trò quan trọng của ngân hàng trong việc thực hiện chính sách an sinh xã hội.
Bài viết phân tích và đánh giá thực trạng cho vay xoá đói giảm nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thành phố Hà Nội, nêu rõ những kết quả đạt được cũng như những tồn tại và hạn chế trong công tác này Từ đó, bài viết tìm ra nguyên nhân dẫn đến những vấn đề còn tồn tại, nhằm đề xuất giải pháp cải thiện hiệu quả hoạt động cho vay, góp phần nâng cao đời sống của người dân và thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.
- Đề xuất một số giải pháp và các kiến nghị nhằm nâng cao c ất lượng cho vay đối h với hộ nghèo tại NHCSXH thành phố Hà N ội
Đối tượng v à ph ạm vi nghi ên c 9 ứu 4 Phương pháp nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng về hoạt động cho vay đối với nghèo của NHCSXH thành phố Hà N ội.
- Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu công tác tín dụng đối với Hộ nghèo tại chi nhánh Hà Nội, giai đoạn 2009-2012
Luận văn áp dụng các phương pháp thống kê, phân tích và so sánh, đồng thời thực hiện nghiên cứu thực tế dựa trên tư liệu cụ thể từ Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Nội để tiến hành phân tích.
K ết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn chia làm 3 chương:
Chương 1: C sơ ở lý luận về công tác tín dụng cho vay đối với hộ nghèo của Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội.
Chương 2: Phân tích thực trạng công tác tín dụng cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội thành phố Hà Nội 2009-2012
Chương 3: Giải pháp nhằm hoàn thiện công tác tín dụng cho vay đối với hộ nghèo tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội, tập trung vào việc cải thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường công tác tuyên truyền Các giải pháp này sẽ giúp tăng cường khả năng tiếp cận nguồn vốn cho hộ nghèo, từ đó hỗ trợ họ trong việc phát triển kinh tế và nâng cao đời sống Việc áp dụng công nghệ thông tin và đào tạo nhân viên cũng là những yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO C ỦA CHI NHÁNH NGÂN H ÀNG CHÍNH SÁCH XÃ H 11 ỘI 1.1 T ổng quan về hộ ngh èo và s ự cần thiết phải g ảm nghi èo ở Việt Nam
Khái ni ệm về đói - nghèo
Năm 1998, trong báo cáo của UNDP nhan đề “Khắc phục sự nghèo khổ của con người” đã nêu:
Sự nghèo khổ của con người: Thiếu những quyền cơ bản của con người như biết đọc, biết viết và được nuôi dưỡng tạm đủ
Sự nghèo khổ về tiền tệ: Thiếu thu nhập tối thiểu thích đáng và khả năng chi tiêu tối thiểu.
Sự nghèo khổ cực độ: Nghèo khổ, khốn cùng tức là không có khả năng thoả mãn những nhu cầu cơ bản tối thiểu
Sự nghèo khổ chung là tình trạng nghiêm trọng khi con người không thể đáp ứng những nhu cầu cơ bản về lương thực và phi lương thực Mức độ nghèo khổ này có thể được xác định khác nhau tùy theo từng quốc gia.
Sự nghèo khổ tương đối được xác định dựa trên các tiêu chuẩn thay đổi theo thời gian và địa điểm Ngưỡng nghèo này có thể gia tăng cùng với sự tăng trưởng thu nhập trong xã hội.
Sự nghèo khổ tuyệt đối được xác định bằng một chuẩn mực cố định, với ngưỡng quốc tế là 1 USD/người/ngày Để đo lường mức độ nghèo khổ một cách định lượng, người ta sử dụng các chỉ tiêu nhằm đánh giá điều kiện sống của cá nhân, bao gồm tiếp cận nước sạch, thực phẩm đầy đủ, điều kiện khám chữa bệnh và cơ hội học hành, cùng với các tiêu chuẩn cơ bản khác.
Để xác định mức nghèo, cần có khái niệm chuẩn đói nghèo, là tổng hợp giá trị hoặc khối lượng vật chất tối thiểu mà cá nhân hoặc hộ gia đình phải đạt được
Theo Montek S Ahluwalia, Nicholas G Carter và Hollis B Chenery, ranh giới nghèo đói được xác định dựa trên tiêu chuẩn ở Ấn Độ, cụ thể là mức thu nhập cần thiết để đảm bảo cung cấp 2250 calo/ngày cho mỗi người Những người có mức cung cấp calo hàng ngày dưới 2250 được coi là đói nghèo.
Việc đo lường nghèo đói hiện nay thường bị coi là không đầy đủ vì không phản ánh nhu cầu văn hóa, tinh thần, y tế và giáo dục của người nghèo Trong nền kinh tế thị trường, tiêu chí đo lường nghèo đói chủ yếu dựa vào đơn vị tiền tệ, với Ngân hàng Thế giới sử dụng mức thu nhập quốc dân bình quân đầu người để đánh giá Theo tiêu chí này, các quốc gia có thu nhập bình quân từ 500 USD đến 2.500 USD/người/năm được xem là nghèo, trong khi những quốc gia có thu nhập dưới 500 USD/người/năm được coi là cực nghèo.
Khái niệm đói nghèo có tính chất định tính thống nhất, nhưng không thể áp dụng một chuẩn mực chung cho tất cả các quốc gia; thậm chí trong mỗi quốc gia, chuẩn mực này cũng khác nhau giữa các vùng miền Ngoài ra, tiêu chí về đói nghèo còn thay đổi theo thời gian, phản ánh sự phát triển của kinh tế - xã hội.
Nh ững đặc trưng của hộ ngh èo ở Việt Nam
* Hộ nghèo là hộ được quy định tại Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg ngày 30 tháng 01 năm 2011 áp dụng cho giai đoạn 2011-2015 như sau:[11]
Khu vực nông thôn: Thu nhập bình quân đầu người ừ t 400.000đ/ người/tháng (từ 4.800.000 đ/người/ năm) trở xuống.
Khu vực thành th : Thu nhị ập bình quân đầu người từ 500.000 đ/ người/ tháng (Từ 6.000.000 đ/người/năm) trở xuống
Những hộ gia đình nghèo thường thiếu việc làm, gặp khó khăn do công việc thời vụ hoặc vấn đề sức khỏe, dẫn đến thu nhập không ổn định và thấp Điều này khiến họ không đủ khả năng chi trả cho các nhu cầu thiết yếu, từ đó rơi vào tình trạng nghèo đói.
Người dân nông thôn, mặc dù có sức khỏe và đất đai, thường đối mặt với nguy cơ nghèo đói do thiếu vốn, kinh nghiệm và kiến thức sản xuất Họ thường tổ chức sản xuất theo cách "thuần nông", dẫn đến việc không tối ưu hóa nguồn lực Ngoài ra, những gia đình gặp khó khăn trong cuộc sống có thể phải cầm cố hoặc bán đất sản xuất, từ đó rơi vào tình trạng nghèo đói.
Người nghèo thường có trình độ học vấn thấp do thiếu điều kiện học hành, điều này hạn chế khả năng tiếp thu các thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiến và thông tin về thị trường, dẫn đến hiệu quả sản xuất thấp.
Hộ nghèo thường là những gia đình đông con, dẫn đến việc con cái họ ít có cơ hội học hành và tiếp cận dịch vụ y tế Kết quả là, trẻ em trong những hộ này thường xuyên ốm đau và mắc bệnh Cuộc sống của họ rơi vào vòng luẩn quẩn của đói nghèo và bệnh tật, ảnh hưởng đến nhiều thế hệ.
Tại các thành phố, người nghèo thường là những người thất nghiệp hoặc có công việc không ổn định, thường mang tính chất tạm thời Họ phải đối mặt với mức giá sinh hoạt cao hơn so với các vùng nông thôn và miền núi, trong khi thành phố lại thu hút nhiều người có thu nhập cao, dẫn đến sự phân hóa giàu nghèo ngày càng sâu sắc.
1.1.3 Nguyên nhân của đói nghèo
Trong nền kinh tế thị trường, mục tiêu chính của các nhà sản xuất là tối đa hóa lợi nhuận, dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt giữa họ Quy luật cạnh tranh không chỉ tạo ra những người thắng cuộc trở thành giàu có mà còn khiến những người thua cuộc rơi vào cảnh nghèo đói Sự phân hoá giàu nghèo này là hệ quả tất yếu của cơ chế thị trường và phản ánh mặt trái của nó Để giảm thiểu tình trạng này, sự can thiệp của Nhà nước là cần thiết.
Dân số tăng nhanh dẫn đến áp lực lớn lên thị trường việc làm, khi lực lượng lao động ngày càng gia tăng Việc này tạo ra thách thức trong việc đáp ứng nhu cầu việc làm cho người lao động, đồng thời ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế xã hội.
Các nước đang phát triển thường trải qua sự gia tăng dân số nhanh chóng, trong khi tốc độ tăng trưởng sản xuất lại chậm Điều này dẫn đến việc quy mô sản xuất không đủ để đáp ứng nhu cầu việc làm cho số lao động gia tăng hàng năm.
Sự phát triển của khoa học kỹ thuật hiện nay dẫn đến việc sử dụng ít lao động nhưng yêu cầu trình độ lao động cao hơn, làm gia tăng tỷ lệ thất nghiệp ở các nước nghèo và góp phần vào tình trạng đói nghèo, mất ổn định xã hội Với nền kinh tế nông nghiệp chiếm ưu thế và lao động kỹ thuật thấp, đặc biệt tại các vùng nông thôn và miền núi, vấn đề việc làm trở nên nan giải Tình trạng này dẫn đến tỷ lệ hộ nghèo ở nông thôn và miền núi cao hơn so với thành phố Do đó, việc tạo ra công ăn việc làm và thu nhập ổn định là một yêu cầu cấp thiết cho các nước đang phát triển, và giải quyết việc làm cho người lao động là giải pháp quan trọng nhất để giảm thiểu đói nghèo.
Chiến tranh kéo dài, bao gồm xâm lược và nội chiến, khiến quốc gia phải gánh chịu nhiều hệ lụy nghiêm trọng Nguồn lực tài chính quốc gia bị cạn kiệt, tài nguyên môi trường bị phá hủy, và nguồn nhân lực bị tổn thất nặng nề Nhiều người bị thương hoặc mang di chứng chiến tranh, dẫn đến mất khả năng lao động Tất cả những yếu tố này góp phần làm gia tăng tình trạng đói nghèo trong xã hội.
Các vùng có địa hình phức tạp và giao thông khó khăn thường gặp phải vấn đề về thông tin liên lạc không thuận lợi, dẫn đến sự chậm phát triển kinh tế.
Thiếu kiến thức sản xuất và sức khỏe là nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng nghèo đói Trình độ học vấn thấp khiến người dân không có đủ kiến thức để sản xuất, dẫn đến việc không đủ lương thực Họ gặp khó khăn trong việc tiếp cận dịch vụ y tế và giáo dục, trong khi chi phí cho chăm sóc sức khỏe gần như không có Trẻ em trong những gia đình này thường không có cơ hội đi học và được chăm sóc sức khỏe, dễ dẫn đến suy dinh dưỡng và bệnh tật, từ đó tạo ra một vòng luẩn quẩn của nghèo đói kéo dài.
Thiếu vốn và tư liệu sản xuất là nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng nghèo đói Việc không đủ đất đai và các điều kiện cơ bản để sản xuất khiến cho thu nhập thấp, không đủ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tối thiểu, từ đó người dân thường xuyên rơi vào cảnh nghèo khó.
N ội dung công tác tín dụng cho vay đối với hộ ngh èo t ại Ngân h àng Chính sách Xã h 18 ội 1 Quy trình cho vay
Chương trình cho vay đối với hộ nghèo được thực hiện theo văn bản 676/NHCS-
TD ngày 22/4/2007 về hướng dẫn nghiệp vụ cho vay đối với hộ nghèo được thể hiện bằng sơ đồ sau:
Sơ đồ 1: Quy trình cho vay thông qua tổ tiết kiệm và vay v ốn
Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, nguời vay viết giấy đề nghị vay vốn kiêm phuơng án sử dụng vốn vay (mẫu số 01/TD) gửi tổ TK&VV.
Bước 2: Tổ TK&VV tổ chức họp Tổ bình xét những hộ đủ điều kiện vay vốn, lập Danh sách 03/TD trình UBND c xã xác nhân ấp
Bước 3: Tổ TK&VV hoàn chỉnh hồ sơ đề nghị vay vốn gửi NHCSXH
Bước 4: NHCSXH phê duyệt cho vay thông báo tới UBND cấp xã
Bước 5: UBND cấp xã thông báo cho Hội đoàn thể cấp xã
Buớc 6: Hội đoàn thể cấp xã thông báo cho Tổ TK&VV.
Bước 7: Tổ TK&VV thông báo đến hộ vay thơi gian, địa điểm giải ngân.
Bước 8: Ngân hàng tiến hành giải ngân đên hộ vay.
Hộ nghèo là các gia đình được liệt kê trong danh sách hộ nghèo tại xã (phường, thị trấn) theo tiêu chuẩn do Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội công bố định kỳ.
Cho vay thông qua uỷ thác là phương thức hỗ trợ tài chính ở những khu vực không có chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) Các tổ chức tín dụng hoặc tổ chức chính trị xã hội có thể thực hiện uỷ thác, nhưng phải thông qua tổ tiết kiệm và vay vốn Tổ tiết kiệm và vay vốn được thành lập tự nguyện bởi những người nghèo có nhu cầu gửi tiền và vay vốn, hoạt động theo quy định của Uỷ ban nhân dân xã Quy chế tổ chức và hoạt động của các tổ này được ban hành bởi Hội đồng quản trị NHCSXH.
NHCSXH cung cấp khoản vay ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác với lãi suất thống nhất do Chính phủ quy định Điều kiện vay vốn rất dễ dàng, người vay không cần đảm bảo bằng tài sản, quy trình vay đơn giản và được miễn lệ phí cùng hồ sơ ngân hàng Hiện tại, lãi suất cho vay là 0,65%/tháng.
Mức cho vay được xác định dựa trên nhu cầu của đối tượng đầu tư Hội đồng quản trị quy định rằng mức cho vay tối đa cho hộ nghèo không vượt quá 30 triệu đồng mỗi hộ.
Các ch ỉ tiêu đánh giá hoạt động công tác tín dụng cho vay đối với hộ ngh èo
1.4.1 Các chỉ tiêu đánh giá :
Việc cho vay cho hộ nghèo cần đảm bảo đúng đối tượng thụ hưởng Ngân hàng Chính sách xã hội (CSXH) xác định đối tượng vay vốn dựa trên danh sách hộ nghèo được UBND xã lập và phê duyệt hàng năm bởi UBND huyện.
Thời gian hoàn thiện hồ sơ vay vốn từ khâu lập hồ sơ đến khi giải ngân tối đa là
10 ngày làm việc đã giúp các hộ nghèo và các đối tượng chính sách ử dụng vốn hiệu s quả, đúng thời vụ
Thủ tục hồ sơ vay vốn cho hộ nghèo được thiết kế đơn giản và dễ hiểu, giúp người dân không gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi Hồ sơ được lập tại cơ sở thôn, bản, và đặc biệt, hộ nghèo sẽ được miễn phí các thủ tục giấy tờ Tất cả mẫu biểu cần thiết đều được cung cấp bởi ngân hàng Chính sách xã hội.
Tín dụng chính sách đóng vai trò quan trọng trong việc giảm nghèo và ổn định chính trị - xã hội thông qua việc cung cấp vốn cho hộ nghèo Hiệu quả của tín dụng đối với các hộ này thể hiện ở khả năng sử dụng vốn vay để sản xuất kinh doanh, từ đó tạo ra thu nhập và cải thiện mức sống Nhờ vào sự hỗ trợ này, người nghèo có cơ hội thoát nghèo, góp phần đạt được mục tiêu quốc gia về giảm nghèo và thu hẹp khoảng cách giàu nghèo.
Chỉ tiêu định lượng trong hoạt động tín dụng ngân hàng thể hiện khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo, đồng thời đảm bảo bảo toàn vốn và khả năng trả nợ gốc lãi của khách hàng Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ là một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo.
Ngoài ra hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội nhằm đạt được hai mục tiêu cơ bản là mục tiêu xã hội và mục tiêu kinh t ế.
Ngân hàng Chính sách xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối nguồn tín dụng ưu đãi với các đối tượng chính sách xã hội, nhằm hỗ trợ phát triển sản xuất và giúp họ thoát khỏi đói nghèo Để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng trong việc thực hiện mục tiêu xã hội, cần dựa trên các tiêu chí cụ thể.
- Số hộ nghèo được vay vốn của ngân hàng hàng năm là 40.000 hộ/năm
- Số hộ nghèo thoát nghèo nhờ vay vốn của Ngân hàng Chính sách Xã h ội.
- Quy mô của mỗi món vay
Ngân hàng Chính sách Xã hội cần hướng tới mục tiêu tự bền vững về tài chính, giảm dần sự phụ thuộc vào ngân sách nhà nước Để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng, cần thiết lập các chỉ tiêu cụ thể nhằm đạt được mục tiêu kinh tế hiệu quả.
Mức độ bền vững của hoạt động được thể hiện qua thu nhập tạo ra, không bao gồm phần bù chênh lệch lãi suất và phí do ngân sách cấp, đủ để bù đắp các chi phí phát sinh trong quá trình hoạt động.
Tổng thu nhập (không tính phần bù của ngân sách nhà nước)
Mức độ bền vững Tổng chi phí
Chỉ số này phản ánh tỷ lệ thu nhập của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) so với chi phí đã chi tiêu Mức độ bền vững của NHCSXH phụ thuộc vào sự cân bằng giữa các khoản thu và chi, do đó, tính bền vững của ngân hàng này được đánh giá qua các yếu tố tài chính cụ thể.
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là yếu tố quan trọng; tỷ lệ này càng thấp thì thu nhập của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) càng cao, từ đó góp phần tăng cường mức độ bền vững của NHCSXH.
Chi phí trên một đồng dư nợ được xác định bằng cách chia tổng chi phí cho tổng dư nợ Tỷ lệ này càng thấp thì chi phí của ngân hàng càng giảm, từ đó nâng cao mức độ bền vững của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH).
Tỷ lệ nguồn vốn ưu đãi trên tổng nguồn vốn càng cao sẽ giúp giảm lãi suất huy động bình quân của ngân hàng, từ đó giảm chi phí hoạt động và tăng cường tính bền vững cho Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH).
Tuy nhiên, để đạt được đồng thời hai mục tiêu này là gần như rất khó, thể hiện:
Để đạt được mục tiêu xã hội, nguồn vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCS) cần cung cấp cho nhiều hộ nghèo nhất có thể Tuy nhiên, việc này làm tăng chi phí cho mỗi khoản vay và chi phí hoạt động của ngân hàng, từ đó giảm hiệu quả kinh tế Ngược lại, nếu tăng quy mô mỗi khoản vay, chi phí hoạt động sẽ giảm và mục tiêu kinh tế có thể đạt được, nhưng số hộ được vay vốn sẽ giảm, ảnh hưởng đến mục tiêu xã hội.
Để tăng số hộ nghèo được vay vốn, cần nâng cao tổng nguồn vốn, điều này đòi hỏi ngân hàng phải huy động thêm từ các tổ chức tín dụng và người dân Tuy nhiên, việc này cũng có nghĩa là ngân sách nhà nước phải tăng cường cấp bù chênh lệch lãi suất, dẫn đến hiệu quả thực hiện các mục tiêu kinh tế sẽ giảm.
Để mở rộng hoạt động cho vay, Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCS) cần phát triển mạng lưới, tăng cường cơ sở vật chất và tuyển dụng thêm nhân viên, dẫn đến việc tăng chi phí hoạt động Tuy nhiên, lãi suất cho vay của NHCS thường thấp hơn so với lãi suất thị trường, do đó, việc mở rộng cho vay sẽ làm giảm thu nhập của ngân hàng.
Vào thứ tư, do ngân sách nhà nước hàng năm bị giới hạn và nguồn vốn huy động không được nhiều, số hộ nghèo theo tiêu chuẩn nghèo mới đã tăng lên đáng kể.
22 dẫn đến quy mô của mỗi món vay nhỏ, không đáp ứng được nhu cầu vay vốn của hộ nghèo nên khả năng thoát nghèo bị hạn chế.
Kinh nghi ệm cho vay đối với hộ ngh èo ở một số nước tr ên th ế giới v à bài h ọc
học kinh nghiệm đối với Việt Nam
1.5.1 Kinh nghiệm của một số nước trên thế giới
1.5.1.1 Kinh nghi ệm Trung Quốc :
Trong công cuộc XĐGN Trung Quốc có những chính sách ưu đãi cả ở cấp Trung ương và cấp địa phương
- Cấp trung ương có chính sách như đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng, chính sách ưu đãi, chính sách miễn giảm thuế cho từng vùng…
Cấp địa phương cần xây dựng chính sách phù hợp với tình hình xã hội và khả năng kinh tế của từng tỉnh, bao gồm các chính sách thuế cho vùng cây đặc sản và chính sách miễn giảm thuế cho các hộ gia đình.
Cấp trung ương cung cấp vốn XĐGN cho các huyện trọng điểm trong toàn quốc dưới hai hình th ức:
Vốn cấp không hoàn lại, hay còn gọi là vốn phúc lợi, được sử dụng để phát triển cơ sở hạ tầng Trong khi đó, vốn vay có hoàn trả bao gồm các khoản vay dành cho hộ nghèo nhằm phát triển sản xuất, đặc biệt chú trọng vào chăn nuôi và hỗ trợ phát triển cơ sở sản xuất công nghiệp nhỏ, xí nghiệp nhỏ trong các vùng đói nghèo.
Kinh phí cho XĐGN có mục riêng trong ngân sách nhà nước trung ương, nguồn này luôn được đảm bảo thường xuyên
Để thực hiện chương trình Xây dựng Nông thôn mới (XĐGN), các địa phương cần huy động thêm khoảng 30-40% vốn đối ứng so với tổng vốn đầu tư được cấp từ trung ương.
Trung Quốc đang mở rộng hợp tác quốc tế nhằm thu hút viện trợ từ các tổ chức quốc tế Nguồn vốn này được tập trung tại Văn phòng Xây dựng Đề án Giảm Nghèo (XĐGN) ở tất cả các cấp, từ Trung ương đến cấp huyện, nơi có các Trung tâm quản lý các dự án hợp tác quốc tế.
Kinh nghiệm thành công của Trung Quốc trong việc cung cấp vốn cho chương trình xóa đói giảm nghèo (XĐGN) là sự kết hợp hiệu quả giữa vốn không hoàn lại để xây dựng cơ sở hạ tầng và nguồn vốn tín dụng cho hộ nghèo vay phát triển sản xuất Vốn không hoàn lại đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn cho vốn tín dụng, từ đó cải thiện hạ tầng cơ sở tại các vùng nghèo, nâng cao giao thông vận tải và thúc đẩy trao đổi hàng hóa Sự phát triển này đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát huy hiệu quả của vốn tín dụng.
23 nguồn vốn đối ứng giữa trung ương và địa phương chiếm khoảng 30-40% tổng vốn đầu tư, điều này sẽ nâng cao trách nhiệm của chính quyền địa phương trong việc chủ động tạo ra nguồn vốn cho xây dựng nông thôn mới (XĐGN), thay vì thụ động chờ đợi nguồn hỗ trợ từ trung ương.
1.5.1.2 Kinh nghi ệm Băng -la- đét :
Băng La Đét là một quốc gia nông nghiệp với hơn 80% dân số sống ở nông thôn, chủ yếu làm nông nghiệp Hơn 50% người nông dân không có ruộng đất và phần lớn trong số họ sống dưới mức nghèo khổ Kể từ năm 1976, hình thức cấp tín dụng cho người nghèo do ngân hàng Grameen thực hiện đã giúp người nghèo có vốn để phát triển nhiều ngành nghề, từ đó tăng thu nhập và cải thiện chất lượng cuộc sống.
Ngân hàng hỗ trợ nông dân không có đất canh tác và có thu nhập dưới 2500 taka/năm (khoảng 100 USD) bằng cách cung cấp khoản vay không cần thế chấp Mức vay tối thiểu là 5000 taka (khoảng 200 USD).
Để vay tín dụng, các thành viên trong gia đình phải thành lập nhóm 5 người có hoàn cảnh kinh tế và xã hội tương đồng Mỗi gia đình chỉ được phép có một thành viên tham gia nhóm, do đó, các thành viên trong cùng một gia đình hoặc bà con thân thuộc cần ký các giấy tờ chứng nhận cá nhân tại địa phương Thời hạn vay và phương thức tiết kiệm rất đa dạng và linh hoạt.
Mỗi nhóm sẽ bầu một trưởng nhóm và một thư ký để dẫn dắt cuộc họp hàng tuần Sau khi thành lập, một nhân viên ngân hàng sẽ đến thăm từng gia đình của các thành viên để kiểm tra tư cách và thu thập thông tin về tài sản và thu nhập của họ.
Khoảng năm hoặc sáu nhóm trong cùng địa phương sẽ lập thành một trung tâm, với một trưởng trung tâm được bầu ra từ các trưởng nhóm để chịu trách nhiệm giúp các thành viên tìm hiểu về kỷ cương của ngân hàng và chủ trì cuộc họp hàng tuần Tất cả các thành viên sẽ tham gia một khóa hướng dẫn kéo dài một tuần, mỗi ngày 2 giờ, do nhân viên ngân hàng giảng dạy về quy định của Grameen, quyền và nghĩa vụ của thành viên Sau khi hoàn thành khóa học và đạt yêu cầu, mỗi người sẽ được cấp giấy chứng nhận là thành viên chính thức của ngân hàng.
Trước khi đủ điều kiện vay tiền, mọi thành viên cần chứng minh tính thành thực và tinh thần đoàn kết bằng cách tham gia tất cả các buổi họp nhóm trong ba tuần tới Đồng thời, họ cũng phải lắng nghe nhân viên ngân hàng thảo luận về quy định của Grameen và giải đáp các thắc mắc liên quan.
Các thành viên mù chữ được hướng dẫn cách ký tên, trong khi những người khác không cần đến trụ sở để thực hiện giao dịch Nhân viên ngân hàng tham gia các buổi họp hàng tuần để cấp phát tiền vay, thu hồi nợ và ghi chép vào sổ sách ngay tại trung tâm.
Trong mỗi cuộc họp hàng tuần, các thành viên sẽ đóng góp một khoản tiền vào quỹ nhóm Ban đầu, chỉ có hai thành viên được phép vay tiền Nếu hai thành viên này trả nợ đúng hạn trong hai tháng đầu, thêm hai người khác sẽ được cho vay Người vay cuối cùng, thường là trưởng nhóm, sẽ phải chờ thêm hai tháng nữa để những người vay trước chứng minh được sự đáng tin cậy của họ.
Mỗi khoản vay cần được trả dần hàng tuần trong vòng một năm, và nếu một thành viên vỡ nợ, những người khác trong nhóm sẽ không thể vay Sự áp lực từ các thành viên trong nhóm là yếu tố quan trọng giúp đảm bảo rằng mọi người sẽ hoàn trả đầy đủ Ngoài việc đóng góp một kata mỗi tuần, mỗi thành viên khi vay cần đóng góp 5% số tiền vay vào quỹ nhóm Quỹ này cho phép các thành viên vay mượn với bất kỳ mục đích nào, bao gồm trả nợ ngân hàng hoặc tiêu dùng Nhờ đó, quỹ cũng hỗ trợ các thành viên trong những tình huống khẩn cấp như tử vong, mất cắp hay thiên tai, hoạt động như một hình thức bảo hiểm.
Các y ếu tố ảnh hưởng đến công tác tín dụng đối với hộ ngh èo t ại Ngân h àng Chính sách xã h ội
1.6.1 Chính sách tín dụng đối với hộ nghèo
Chính sách tín dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng hoạt động tín dụng, ảnh hưởng đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng Đặc biệt, chính sách tín dụng đối với hộ nghèo có những ưu đãi riêng về đối tượng vay và lãi suất, nhằm hỗ trợ những hộ nghèo trong danh sách Tuy nhiên, thực tế cho thấy nhiều hộ nghèo không có tên trong danh sách địa phương do quá trình rà soát và đánh giá không chính xác, dẫn đến việc họ không được tiếp cận tín dụng chính sách.
Ngân hàng Chính sách xã hội liên tục cải tiến hồ sơ vay vốn để đơn giản hóa thủ tục hành chính Hộ vay chỉ cần viết Giấy đề nghị vay vốn gửi tổ TK&VV, trong khi các thủ tục khác do lỗ trưởng tổ TK&VV và hội đoàn thể cấp xã đảm nhiệm Tuy nhiên, trong quá trình triển khai, nhiều hộ vay gặp khó khăn vì thường viết và ký hộ trên giấy đề nghị vay vốn, dẫn đến việc họ không nắm rõ các nội dung cơ bản trong hồ sơ.
28 không được vay vốn vì viết sai lệch giữa hồ sơ và thực tế như CMT, ọ tên, người h thừa kế
Ngân hàng xác định thời gian cho vay dựa trên mục đích sử dụng vốn, chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của hộ vay Thời gian cho vay thường là 24 tháng, nhưng có thể chưa đủ để hoàn thành chu kỳ chăn nuôi hoặc trồng trọt, dẫn đến việc hộ vay phải trả nợ sớm Để hỗ trợ hộ vay đầu tư bền vững và thoát nghèo, thời gian cho vay nên kéo dài từ 36 đến 60 tháng.
1.6.4 Nhận thức ủa hộ ngh c èo
Nhiều hộ nghèo do nhận thức kém đã nhầm lẫn nguồn vốn hỗ trợ với sự ỷ lại, dẫn đến tình trạng không làm ăn, thiếu ý thức trả nợ và sử dụng vốn sai mục đích Một số khoản vay không khó khăn nhưng lại gặp phải tình trạng hộ vay bỏ địa phương hoặc không đủ thủ tục xử lý rủi ro, khiến khả năng thu hồi vốn trở nên khó khăn Điều này đã góp phần làm gia tăng tình trạng nợ quá hạn.
Sau khi nghiên cứu mối liên hệ giữa đói nghèo và tín dụng ngân hàng trong nỗ lực xoá đói giảm nghèo, chúng ta nhận thấy một số vấn đề quan trọng cần được xem xét.
Trong nền kinh tế thị trường, sự phân hóa giàu nghèo là hệ quả tất yếu của quy luật cạnh tranh Nếu không được giải quyết kịp thời, tình trạng này sẽ cản trở sự phát triển kinh tế và làm sâu sắc thêm sự chênh lệch giàu nghèo trong xã hội.
Tín dụng chính sách được coi là một trong những giải pháp hiệu quả nhất để hỗ trợ tài chính cho người nghèo, với nguyên tắc hoàn trả cả vốn và lãi đúng hạn Điều này không chỉ giúp người nghèo có nguồn lực tài chính mà còn tạo điều kiện cho họ tự vươn lên và thoát nghèo.
Khi Việt Nam chuyển đổi sang cơ chế thị trường, sự phân hóa giàu nghèo trở nên gay gắt, dẫn đến việc thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) nhằm thực hiện các giải pháp tín dụng chính sách Đây được xem là một trong những biện pháp tích cực để đạt được mục tiêu giảm nghèo mà Đảng và Nhà nước đề ra.
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI
L ịch sử h ình thành và phát tri ển của chi nhánh Ngân h àng CSXH thành ph ố Hà N 30 ội 2.1.2 Ch ức năng nhiệm vụ của NHCSXH th ành ph ố H à N 32 ội
Trước khi Ngân hàng Chính sách xã hội được thành lập vào năm 2002, Chính phủ đã triển khai nhiều chương trình tín dụng ưu đãi nhằm hỗ trợ các đối tượng chính sách xã hội Một trong những chương trình nổi bật là chương trình cho vay hộ nghèo, đã được thực hiện từ năm trước đó để giải quyết vấn đề thiếu vốn cho những người cần hỗ trợ.
Chương trình cho vay phục vụ người nghèo được Ngân hàng Nông nghiệp triển khai từ năm 1995 nhằm hỗ trợ phát triển sản xuất và kinh doanh cho các hộ gia đình nghèo Từ năm 1992, chương trình cho vay giải quyết việc làm được thực hiện theo quyết định 120/QĐ-HĐBT của Chính phủ, nhằm hỗ trợ những hộ chưa có việc làm và thu nhập ổn định, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp Bên cạnh đó, từ năm 1998, Ngân hàng Công thương đã thực hiện chương trình cho vay cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn theo quyết định 51/1998/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, nhằm thành lập quỹ tín dụng đào tạo.
Việc thực hiện các chương trình tín dụng của Chính phủ thông qua các tổ chức tín dụng và Kho bạc đã dần dần lộ diện những điểm không phù hợp.
Hoạt động tín dụng chính sách không vì mục đích lợi nhuận hiện đang nằm trong hệ thống ngân hàng thương mại như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
31 nghèo được thành lập theo Quyết định số 230/QĐ-NH5 ngày 01/09/1995 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước
Theo quyết định thành lập NHCSXH thì:
NHCSXH là tổ chức có cấu trúc quản lý và điều hành thống nhất trên toàn quốc, hoạt động như một pháp nhân với vốn điều lệ, con dấu, tài sản và hệ thống giao dịch từ trung ương đến địa phương Trụ sở chính của NHCSXH được đặt tại Thủ đô Hà Nội.
- Vốn Điều lệ ban đầu là 5.000.000.000.000 đồng (năm nghìn tỷ đồng) và được cấp bổ sung phù hợp với yêu cầu hoạt động từng thời kỳ.
Tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) được quy định rõ ràng trong Quyết định này cùng với Điều lệ do Thủ tướng Chính phủ phê duyệt.
- Thời hạn hoạt động của NHCSXH là 99 năm.
NHCSXH huy động vốn từ các tổ chức và cá nhân trong nước cũng như quốc tế, đồng thời tiếp nhận nguồn vốn từ Chính phủ và Ủy ban nhân dân các cấp để cung cấp khoản vay cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) không nhằm mục đích lợi nhuận, được Nhà nước đảm bảo khả năng thanh toán Tỷ lệ dự trữ bắt buộc của NHCSXH là 0%, không cần tham gia bảo hiểm tiền gửi, và được miễn thuế cùng các khoản phải nộp ngân sách nhà nước.
Trên cơ sở quy định của Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 và Điều lệ hoạt động của NHCSXH được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt.[14]
NHCSXH thành phố Hà Nội được thành lập theo quyết định số 18/QĐ-HĐQT ngày 14/1/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH Là đơn vị thành viên của NHCSXH, NHCSXH Hà Nội thực hiện công tác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn thành phố Về mặt nghiệp vụ và tổ chức cán bộ, NHCSXH Hà Nội chịu sự lãnh đạo, chỉ đạo trực tiếp của NHCSXH Trung ương.
Sau khi được Chủ tịch HĐQT phê duyệt, Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội đã nhanh chóng tiếp nhận cán bộ từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, đồng thời tuyển dụng thêm nhân sự, chính thức khai trương vào ngày 11/4/2003 Sau ngày khai trương, NHCSXH Hà Nội đã tiếp nhận 99,7 tỷ đồng nguồn vốn cho vay từ Kho bạc Nhà nước và các tổ chức tín dụng, trong đó có 58 tỷ đồng từ chương trình cho vay quỹ quốc gia giải quyết việc làm.
Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội đã hỗ trợ 32 nghìn hộ nghèo với số vốn 36,5 tỷ đồng, trong khi Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng cung cấp 5,2 tỷ đồng cho chương trình học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn Đến năm 2009, sau khi sát nhập tỉnh Hà Tây vào Thủ đô Hà Nội theo nghị quyết 15 của Quốc Hội khóa X, Chủ tịch HĐQT Ngân hàng Chính sách xã hội đã ban hành quyết định số 01/QĐ HĐQT ngày 02/01/2009 để thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội Ngân hàng này được hình thành từ việc sát nhập NHCSXH thành phố Hà Nội (cũ) với NHCSXH tỉnh Hà Tây (cũ), và hiện có 27 Phòng giao dịch quận, huyện cùng Hội sở chi nhánh thành phố thực hiện cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách tại 29 quận, huyện.
Sau 10 năm thành lập và hoạt động NHCSXH thành phố Hà Nội đã có tổng nguồn vốn hoạt động trên 3.000 tỷ đồng thực hiện cho vay 10 chương trình tín dụng ưu đãi của Chính phủ (cho vay hộ nghèo, giải quyết việc làm, học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, làm công trình nước sạch vệ sinh môi trường, cho vay các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài, cho vay các Doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc vốn Ngân hàng tái thiết Đức – KFW, cho vay hộ kinh doanh vùng khó khăn, cho vay hộ nghèo về nh ở, ho vay thương nhân vùng khó khănà c , cho vay chăn nuôi bò sinh sản), trong đó chương trình cho Hộ nghèo là 1.362 tỷ đồng, tăng 1.000 tỷ đồng so với thời điểm thành lập và nhận bàn giao chỉ có 3 chương trình tín dụng và nguồn vốn là 99,7 tỷ đồng Đến 31/12/2012, tổng nguồn vốn tín dụng tại Chi nhánh đạt 4.008 tỷ đồng, tăng 433,5 tỷ đồng (12,1%) so với năm 2011
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ của NHCSXH thành phố Hà N ội:
NHCSXH thành phố Hà Nội là đơn vị thực hiện công tác tín dụng cho các đối tượng chính sách tại thủ đô Đơn vị này có nhiệm vụ cụ thể nhằm hỗ trợ và phát triển kinh tế xã hội cho những người thuộc diện chính sách.
2.1.2.1 Ch ức năng huy động vốn: Nghị định 78 của Chính phủ có cho phép NHCSXH được thực hiện huy động vốn như:
- Nhận tiền gửi có trả lãi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước trong phạm vi kế hoạch hàng năm được duyệt;
Các tổ chức tín dụng Nhà nước phải duy trì 2% số dư tiền gửi tại Ngân hàng Chính sách xã hội dựa trên số dư vốn huy động bằng đồng Việt Nam vào ngày 31 tháng 12 năm trước Tỷ lệ này có thể thay đổi theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ Lãi suất tiền gửi của các tổ chức tín dụng Nhà nước tại Ngân hàng Chính sách xã hội được tính theo lãi suất bình quân huy động hàng năm cộng với phí huy động hợp lý do hai bên thỏa thuận.
- Tiền gửi tự nguyện không lấy lãi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước;
- Phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác;
- Huy động tiết kiệm của người nghèo
- Vay các tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngoài nước;
- Vay Tiết kiệm Bưu điện, Bảo hiểm Xã hội Việt Nam;
- Vay Ngân hàng Nhà nước.
Vốn đóng góp tự nguyện là khoản vốn không hoàn trả từ cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng, các tổ chức chính trị - xã hội, hiệp hội, hội, cũng như các tổ chức phi chính phủ trong và ngoài nước.
Đặc điểm của Ngân h àng CSXH thành ph ố H à N 39 ội 2.1.5 M ột số kết quả hoạt động chi nhánh Ngân hàng CSXH thành ph ố H à N ội (2009-2012)
2.1.4.1 Địa bàn hoạt động của Chi nhánh ngân hàng CSXH thành phố Hà
Hà Nội là thủ đô của Việt Nam, giữ vai trò là trung tâm kinh tế, chính trị, văn hóa và xã hội của cả nước Thành phố này có vị trí địa lý nằm chếch về phía Tây Bắc của vùng Đồng bằng châu thổ sông Hồng.
Hồng nằm ở vị trí địa lý thuận lợi, phía Bắc giáp tỉnh Thái Nguyên và Vĩnh Phúc, phía Nam giáp Hà Nam và Hòa Bình, phía Đông tiếp giáp Bắc Giang và Bắc Ninh, trong khi phía Tây giáp Hòa Bình và Phú Thọ.
Phòng Kế toán – Ngân quỹ
Phòng Tin h ọc Phòng KT
Các Phòng giao dịch quận, huyện, thị xã
Tổ Kế hoạch ng ệp vụ tín hi dụng
Tổ Kế toán ngân quỹ
Sau khi mở rộng địa giới hành chính vào tháng 8/2008, Hà Nội có diện tích 3.324,92 km² và dân số đạt 6.924,7 nghìn người, trong đó người Kinh chiếm 98,73% Dân số thành phố là 2.943,5 nghìn người, tương đương 42,5% tổng dân số Mật độ dân số trung bình là 2.082,7 người/km², với quận Đống Đa có mật độ cao nhất là 35.341 người/km², trong khi các huyện ngoại thành như Sóc Sơn, Ba Vì, Mỹ Đức có mật độ dưới 1.000 người/km² Số hộ nghèo tại Hà Nội là 73.484 hộ, chiếm 5,23% tổng số hộ dân.
Trong những năm qua, nền kinh tế Hà Nội đã phát triển mạnh mẽ với tốc độ tăng trưởng GDP bình quân hàng năm trên 10% Cơ cấu kinh tế của thành phố có sự chuyển biến tích cực, với tỷ trọng ngành công nghiệp và dịch vụ ngày càng tăng, trong khi tỷ trọng ngành nông nghiệp giảm Đồng thời, nhiều làng nghề truyền thống như gốm Bát Tràng, đồ gỗ mỹ nghệ Vân Hà, khảm trai Chuyên Mỹ và lụa Vạn Phúc cũng được chú trọng phục hồi và phát triển.
Từ năm 2011 đến nay, nền kinh tế Hà Nội đã gặp nhiều khó khăn do tình hình chung của cả nước, dẫn đến tỷ lệ thất nghiệp tăng cao khi nhiều doanh nghiệp giải thể hoặc tạm ngừng hoạt động Thủ đô thường xuyên đối mặt với áp lực từ giá nguyên liệu tăng, sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, cùng với thời tiết và dịch bệnh bất lợi cho nông nghiệp Là trung tâm của cả nước, Hà Nội cần giải quyết nhiều vấn đề kinh tế và xã hội cấp bách như tình trạng lao động ngoại tỉnh, giá cả cao hơn so với các địa phương khác, và tốc độ đô thị hóa nhanh, gây áp lực lớn trong việc giảm nghèo, tạo việc làm, đảm bảo an sinh xã hội và duy trì trật tự an ninh.
Trong những năm qua, hoạt động của NHCSXH tại Hà Nội đã gặp nhiều khó khăn, nhưng cũng nhận được sự quan tâm đáng kể từ thành phố đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách Đây được xem là nhiệm vụ trọng tâm trong định hướng phát triển kinh tế xã hội của Thủ đô Thành phố đã triển khai nhiều giải pháp và tập trung nguồn lực tài chính nhằm hỗ trợ hộ nghèo, giải quyết vấn đề việc làm, cung cấp nước sạch và cải thiện vệ sinh môi trường nông thôn Các chương trình tín dụng được NHCSXH giải ngân được UBND Thành phố coi là công cụ quan trọng để đạt được các mục tiêu phát triển.
41 chiến lược quốc gia về giảm nghèo, tạo việc làm và giải quyết các vấn đề an sinh xã hội trên địa bàn Thủ đô.
2.1.4.2 Sự tác động của tình hình kinh t - xã hế ội Thành phố đến hoạt động của Chi nhánh NHCSXH thành phố Hà Nội:
Hà Nội, với vai trò là Thủ đô của cả nước, đang đối mặt với nhiều thách thức kinh tế và xã hội, bao gồm tình trạng lao động ngoại tỉnh di cư về sống, giá cả sinh hoạt luôn ở mức cao so với các tỉnh khác, tốc độ đô thị hóa nhanh chóng và việc thu hồi đất sản xuất nông nghiệp Những vấn đề này tạo ra áp lực lớn trong việc tạo việc làm và đảm bảo an sinh xã hội cho cư dân.
Trong những năm gần đây, nhờ vào chính sách của Chính phủ và Thành phố về giảm nghèo cùng với các chương trình tín dụng ưu đãi từ Ngân hàng Chính sách xã hội, số hộ nghèo đã giảm mạnh, từ 71.000 hộ năm 2009 xuống còn 50.200 hộ năm 2010 và chỉ còn 25.500 hộ vào năm 2011 Mặc dù đối tượng cho vay hộ nghèo theo chuẩn của Trung ương đã bị thu hẹp, nhưng nhu cầu vay vốn cho hộ nghèo và hộ cận nghèo theo chuẩn của Thành phố vẫn rất lớn.
Kinh tế Thủ đô đang phát triển mạnh mẽ với tốc độ cao, thu hút ngày càng nhiều người dân và doanh nghiệp Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động nguồn vốn cho các chương trình tín dụng chính sách của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Thành phố Hơn nữa, các sản phẩm dịch vụ của NHCSXH cũng có tiềm năng lớn để triển khai và phát triển.
Trước tình hình thực tế hiện nay, nhiệm vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là điều chỉnh định hướng hoạt động nhằm hỗ trợ hiệu quả cho việc thực hiện các chương trình mục tiêu của Thành phố.
2.1.5 Một số kết quả hoạt động chi nhánh Ngân hàng CSXH thành phố Hà
Ngân hàng Chính sách xã hội (CSXH) thành phố Hà Nội đã kế thừa 07 năm kinh nghiệm hoạt động từ Ngân hàng Phục vụ Người nghèo, nhờ vào sự quan tâm và chỉ đạo sát sao của Hội đồng Quản trị.
Tổng Giám đốc NHCSXH, cùng với sự chỉ đạo của cấp ủy Đảng và Chính quyền các cấp, đã phối hợp chặt chẽ với các Sở, Ngành và tổ chức chính trị xã hội Nhờ vào sự nỗ lực vượt qua khó khăn của tập thể cán bộ viên chức tại Chi nhánh NHCSXH Thành phố, đã đạt được những kết quả quan trọng trong việc thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác, góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế xã hội.
42 phần thực hiện mục tiêu giảm nghèo bền vững, tạo việc làm, đảm bảo an sinh xã hội trên địa bàn Thủ đô.
Tổ chức thực hiện hiệu quả Nghị định 78 của Chính phủ về tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác, tập trung vào việc khai thác và huy động các nguồn lực tài chính nhằm tạo lập nguồn vốn Đồng thời, cần triển khai các chương trình tín dụng chính sách một cách hiệu quả để hỗ trợ đối tượng cần thiết.
NHCSXH đã hiệu quả trong việc tiếp nhận nguồn vốn tín dụng ưu đãi từ các Ngân hàng Thương mại và nguồn vốn từ Trung ương, đồng thời huy động vốn từ các tổ chức tài chính và dân cư Đặc biệt, nguồn vốn ủy thác từ ngân sách địa phương đã đảm bảo đủ vốn cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Tính đến ngày 31/12/2012, tổng nguồn vốn tín dụng tại Chi nhánh đạt 4.008 tỷ đồng, tăng 433,5 tỷ đồng (12,1%) so với năm 2011.
- Vốn Trung ương điều chuyển: 2.957,8 tỷ đồng.
- Nguồn vốn nhận ủy thác đầu tư: 837 tỷ đồng (chiếm 20,8% tổng nguồn vốn), tăng 112 tỷ đồng so với năm 2011.
Đến cuối năm 2012, nguồn vốn huy động theo lãi suất thị trường đạt 213 tỷ đồng, giảm 15 tỷ đồng so với năm 2011 Trong đó, huy động qua Tổ Tiết kiệm và vay vốn là 85 tỷ đồng, tăng 25 tỷ đồng so với năm 2011 Tổng nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm qua Tổ TK&VV đạt 85 tỷ đồng, hoàn thành 100% kế hoạch được giao cho năm 2012 Số Tổ TK&VV tham gia huy động tiền gửi tiết kiệm trên toàn địa bàn là 7.749, trong tổng số 8.017 Tổ TK&VV đang hoạt động, đạt tỷ lệ 96,6%.
Các ch ủ trương và chính sách về XĐGN ở Việt Nam trong thời gian qua 2009-2012
Dựa trên tình hình phát triển kinh tế - xã hội và thực trạng đời sống của người dân hiện nay, cần lựa chọn một số tiêu chí để xác định các chỉ tiêu đánh giá và biện pháp xét hộ nghèo.
* Đối với trung ương: Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg ngày 30/01/2011 của
Thủ tướng Chính phủ ban hành chu n hẩ ộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011-2015 [11]
1 Hộ nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/tháng (Từ 4.800.000 đồng/ người/ năm) trở xuống
2 Hộ nghèo ở thành th à hị l ộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000 đồng/ người/ tháng (Từ 6.000.000 đồng/người/ năm) trở xuống.
3 Hộ cận nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 401.000 đồng đến 520.000 đồng/người/tháng
4 Hộ cận nghèo ở thành th à hị l ộ có mức thu nhập bình quân từ 501.000 đồng đến 650.000 đồng/người/ tháng.
* Đối với H à N ội: Thực hiện Quyết đinh số 01/2011/QĐ-UBND ngày 10/01/2011 của UBND thành phố về việc ban hành chuẩn nghèo, cận nghèo thành phố giai đoạn 2011 2015 như sau:- [15]
1 Hộ nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 550.000 đồng/người/tháng (Từ 6.600.000 đồng/ người/ năm) trở xuống
2 Hộ nghèo ở thành th à hị l ộ có mức thu nhập bình quân từ 750.000 đồng/ người/ tháng (Từ 9.000.000 đồng/người/ năm) trở xuống.
3 Hộ cận nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân t 551ừ 000 đồng đến 750.000 đồng/người/tháng
4 Hộ cận nghèo ở thành th à hị l ộ có mức thu nhập bình quân t 75ừ 1.000 đồng đến 1.000.000 đồng/người/ tháng.
Theo điều tra của Bộ Lao động Thương binh và Xã hội, tính đến cuối năm 2012, cả nước có 71.034 hộ nghèo theo chuẩn quốc gia, chiếm 4,6% tổng số hộ Số liệu này phản ánh tình hình hộ nghèo tại Thành phố theo tiêu chuẩn được đặt ra.
Hà Nội hiện có 116.057 hộ, chiếm 7,52% tổng số hộ dân của thành phố Trong đó, số hộ cận nghèo theo chuẩn Trung ương là 29.676 hộ, tương đương 1,92%, trong khi số hộ cận nghèo theo chuẩn của Thành phố Hà Nội là 54.928 hộ, chiếm 3,56% tổng số hộ dân.
Hình 1 Mô tả tỷ lệ hộ nghèo theo chuẩn trung ương
Tỷ lệ hộ nghèo theo chuẩn Hà Nội
Hình 2 Mô tả tỷ lệ hộ nghèo theo chuẩn Hà N ội
Trong những năm gần đây, chính sách của Chính phủ và Thành phố về giảm nghèo cùng các chương trình tín dụng ưu đãi của NHCSXH đã giúp giảm đáng kể số hộ nghèo theo chuẩn của Trung ương, từ 82.000 hộ vào năm 2010 xuống còn 71.000 hộ vào năm 2011 và 25.500 hộ vào năm 2012 Tuy nhiên, đối tượng cho vay hộ nghèo theo chuẩn Trung ương đã bị thu hẹp, trong khi nhu cầu vốn vay cho hộ nghèo và hộ cận nghèo theo chuẩn Thành phố vẫn rất lớn.
Kinh tế Thủ đô đang phát triển mạnh mẽ với tốc độ cao, dẫn đến thu nhập của người dân ngày càng tăng và số lượng doanh nghiệp hoạt động lớn Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động nguồn vốn cho các chương trình tín dụng chính sách của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) Thành phố Hơn nữa, các sản phẩm dịch vụ của NHCSXH cũng có nhiều cơ hội để triển khai và phát triển.
Trong bối cảnh hiện tại, NHCSXH cần điều chỉnh chiến lược hoạt động của mình để phù hợp hơn với các chương trình mục tiêu của Thành phố, nhằm thúc đẩy hiệu quả thực hiện các mục tiêu phát triển.
Th ực trạng công tác tín dụng cho vay đối với hộ ngh èo t ại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã h ội Th ành ph ố H à N ội từ năm 2009 -2012
2.3.1 Thực trạng triển khai chương trình tín dụng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH thành phố Hà N ội
Sau 10 năm hoạt động từ khi mới thành lập chi nhánh chỉ có 03 chương trình tín dụng, đến nay đã có 10 chương trình tín dụng là cho vay đối với Hộ nghèo, cho vay
Giải quyết việc làm cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn là một nhiệm vụ quan trọng Chúng tôi cung cấp các khoản vay hỗ trợ cho những đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài Ngoài ra, chúng tôi còn hỗ trợ vay vốn cho hộ sản xuất kinh doanh, giúp họ phát triển và nâng cao thu nhập.
Chương trình hỗ trợ kinh tế tại 54 doanh vùng khó khăn bao gồm cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn, cho vay dự án cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở, cho vay bò sinh sản, và cho vay cho thương nhân vùng khó khăn Những hoạt động này nhằm cải thiện đời sống và tạo điều kiện phát triển bền vững cho cộng đồng.
Theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP, Ngân hàng Chính sách xã hội (CSXH) triển khai các chương trình tín dụng nhằm hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Do đó, hộ nghèo là nhóm đối tượng chính mà Ngân hàng CSXH, đặc biệt là chi nhánh Hà Nội, tập trung phục vụ.
Từ năm 2009 đến năm 2012, doanh số cho vay đạt 22.630 tỷ đồng với 183.713 lượt khách hàng Đến ngày 31/12/2012, dư nợ cho vay hộ nghèo đạt 1.362 tỷ đồng, tăng 1.125,1 tỷ đồng, tương đương mức tăng gấp 5,7 lần so với thời điểm mới thành lập.
Tổng nợ quá hạn đạt 6.541 tỷ đồng, chiếm 0,005% tổng dư nợ, với 91.970 hộ nghèo còn dư nợ Dư nợ bình quân mỗi hộ đạt 14,8 triệu đồng, tăng 11,9 triệu đồng so với năm đầu tiên hoạt động.
Bảng: 2.3 Ch êu cho vay hỉ ti ộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH thành phố Hà Nội Đơn vị: triệu đồng, hộ
Ch êu ỉ ti Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số lượt hộ vay vốn 56,222 46,544 38,798 42,149 Doanh số thu nợ 542,980 524,902 583,851 574,295
(Nguồn: Ngân hàng CSXH thành phố Hà Nội)
- Qua bảng trên ta thấy dư nợ năm 201 tăng 2 265.450 triệu đồng so với năm
2009 nguồn vốn tăng bình quân hàng năm là 10% đã phần nào đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các hộ nghèo
- Số hộ thoát ngưỡng nghèo diễn biến qua các năm: năm 2009 là 3.545 hộ, năm
2010 là 14.317 hộ, năm 2011 là 21.665 hộ, tăng 7.348 hộ so với năm 2011, năm 2012 là 23.568 hộ, tăng 20.023 hộ so với năm 2009 Như vậy, tuy năm 2012 chuẩn nghèo
Mặc dù có 55 hộ được điều chỉnh tăng, số hộ thoát nghèo vẫn gia tăng, cho thấy rằng vốn cho vay từ Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) đã phát huy hiệu quả và đạt được mục tiêu hỗ trợ hộ nghèo.
Mặc dù nợ quá hạn tăng về số tuyệt đối, tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng nguồn vốn lại giảm, cho thấy chất lượng hoạt động cho vay của NHCSXH đã được cải thiện Người dân ngày càng ý thức hơn trong việc sử dụng vốn vay một cách hiệu quả, giúp họ có khả năng trả nợ ngân hàng.
Bảng 2.4 Kết quả hoạt động tài chính giai đoạn 2009- 2012
1 Thu cấp bù lãi suât (đv: tỷ đồng) 27,7 32,9 48,8 61,9
2 Thu nghiệp vụ (đv: tỷ đồng) 56,9 82 90,6 124
1 Chi tr ãi huy ả l động vốn (đv; tỷ đồng) 52,9 46,4 51,2 54,8
1 Chi trả phí uỷ thác và chi khác (tỷ đồng) 60,3 73,5 78,2 89
III Chênh lệch thu chi= tổng thu ổng chi- t -28,6 -5 10 42,1
IV Hệ số bền vững tài chính= (tổng thu- thu cấp bù)/ tổng chi 50,2% 68,3% 85,9% 86,2%
V Chi phí trên 1 tỷ đồng dư nợ= tổng chi phí/ tổng dư nợ (đv: triệu đồng) 42,1 36,8 36,2 35,8
(Nguồn: Ngân hàng CSXH thành phố Hà Nội)
- Hệ số bền vững về tài chính của NHCSXH tăng liên tục qua năm, năm 2004 9 là
50,2%, năm 2010 là 68,3%, năm 2011 còn 85,9% và đến năm 2012 tăng lên là 86,2% Chí phí trên một tỷ đồng dư nợ ảmgi liên tục qua 3 năm: năm 2009 là 42,1 triệu đồng,
Từ năm 2010 đến 2012, số liệu cho thấy NHCSXH đã có sự cải thiện rõ rệt trong hiệu quả hoạt động và tính bền vững, với mức lãi suất cho vay giảm từ 36,8 triệu đồng năm 2010 xuống 35,8 triệu đồng năm 2012 Điều này chứng tỏ khả năng tự chủ trong hoạt động cho vay đối với người nghèo, khi lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi có sự chênh lệch đủ để trang trải chi phí hoạt động.
Bảng 2.5 Tổng hợp dư nợ hộ nghèo các quận huyện đến 31/12/2012 Đơn vị: triệu đồng, hộ
TT Đơn vị Dư nợ
S ố hộ nghèo hi ện có
S ố hộ nghèo đuợc vay v ốn
T ỷ lệ hộ nghèo được vay v ốn
1,362,476 116,057 91,970 79,2% 14.2 0.33 (Nguồn: Ngân hàng CSXH thành phố Hà Nội)
Dư nợ bình quân của hộ nghèo đã tăng lên sau 4 năm, đạt 14,9 triệu đồng vào năm 2012, tăng 4,9 triệu đồng so với năm 2009 Mặc dù có sự gia tăng này, mức dư nợ vẫn không đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh, buộc nhiều hộ phải vay vốn bên ngoài với lãi suất cao, làm giảm khả năng thoát nghèo Hơn nữa, hoạt động sản xuất của nông dân phụ thuộc nhiều vào thời vụ, trong khi thời điểm nhận vốn thường không phù hợp, dẫn đến giảm năng suất sản xuất.
Dư nợ bình quân giữa các quận huyện không đồng đều, với phòng giao dịch Long Biên có dư nợ cao nhất và phòng giao dịch Thanh Oai có dư nợ thấp nhất Toàn thành phố ghi nhận dư nợ bình quân đạt 14,2 triệu đồng, điều này ảnh hưởng đến hiệu quả giảm nghèo ở từng quận huyện khác nhau.
Tỷ lệ hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi đạt 79,2%, với số hộ vay vốn tại các xã cao hơn so với các quận nội thành do tỷ lệ hộ nghèo ở xã thường cao hơn Ngược lại, tại các quận nội thành, tỷ lệ hộ nghèo thấp, dẫn đến số hộ dư nợ cao hơn số lượng hộ nghèo thực tế Điều này xảy ra vì số hộ nghèo mới được UBND quận, huyện xác nhận để ngân hàng làm cơ sở cho vay, trong khi những hộ đã thoát nghèo nhưng chưa đến kỳ hạn trả nợ vẫn còn dư nợ tại ngân hàng.
2.3.2 Thực hiện cơ chế cho vay đối với hộ nghèo tại ngân hàng CSXH thành phố Hà N ội
Chương trình cho vay dành cho hộ nghèo được triển khai theo văn bản 676/NHCS-TD ngày 22/4/2007, hướng dẫn các nghiệp vụ cho vay nhằm hỗ trợ tài chính cho các hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn.
- Tại tổ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV):
Tổ trưởng tổ TK&VV là cầu nối và là nơi truyền tại nguồn vốn tín dụng ưu đãi đến các hộ nghèo như sau:
+ Tổ trưởng hướng dẫn các hộ nghèo ra nhập tổ TK&VV
Tổ trưởng cần hướng dẫn các hộ vay viết đúng mẫu giấy đề nghị vay vốn (mẫu 01/TD) do ngân hàng cung cấp Việc nhiều hộ vay viết đơn mà không ký trực tiếp vào giấy đề nghị vay vốn dẫn đến sự không khớp giữa chữ ký trong hồ sơ và thực tế Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc giải ngân, ảnh hưởng đến mục tiêu phát triển kinh tế của hộ vay cũng như kế hoạch tín dụng của tổ.
Tổ trưởng tổ chức họp (mẫu số 10/TD) để bình xét cho vay theo quy định ngân hàng, xem xét mức vay, mục đích và thời gian vay Quá trình này diễn ra công khai, có sự tham gia của trưởng thôn và lãnh đạo hội đoàn thể Mặc dù nhiều tổ thực hiện đúng quy trình, vẫn có trường hợp xét duyệt không chính xác, như vay sai đối tượng, thời gian không hợp lý, hoặc mục đích vay không thực tế Đặc biệt, một số trường hợp vay ké nhau đã dẫn đến thất thoát vốn, làm tăng nợ quá hạn.
Định hướng, mục ti êu ho ạt động của Chi nhánh NHCSXH Th ành ph ố H à N ội
M ục ti êu t ổng quát
Phát triển Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) tại Hà Nội theo hướng ổn định và bền vững, nhằm nâng cao năng lực thực hiện hiệu quả chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước Đồng thời, NHCSXH cần gắn kết với việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ hỗ trợ hiệu quả hơn cho người nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác.
M ột số chỉ ti êu c ụ thể
Đảm bảo rằng 100% người nghèo và các đối tượng chính sách khác tại Thành phố có nhu cầu và đủ điều kiện sẽ được tiếp cận đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ do Ngân hàng Chính sách xã hội cung cấp.
- Nguồn vốn tăng trưởng bình quân hàng năm (2013-2015) khoảng 8%, phấn đấu nguồn vốn nhận ủy thác tại địa phương đến năm 2015 đạt 1.400 gần tỷ đồng.
- Dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm (2013-2015) khoảng 8%.
- Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 0,5%/tổng dư nợ
Để đạt được mục tiêu 100% Tổ TK&VV được xếp loại khá và giỏi, cần nỗ lực không ngừng nhằm loại bỏ các tổ yếu kém Đồng thời, duy trì tỷ lệ trên 97% tổng số Tổ TK&VV tham gia vào việc huy động tiền gửi tiết kiệm là điều quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Phối hợp hiệu quả hoạt động tín dụng chính sách xã hội với hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, khuyến nông, khuyến lâm và hoạt động của các tổ chức chính trị - xã hội là chìa khóa quan trọng để đạt mục tiêu giảm nghèo nhanh và bền vững, đồng thời đảm bảo an sinh xã hội Bằng cách lồng ghép các hoạt động này, chúng ta có thể tạo ra một hệ thống hỗ trợ toàn diện, giúp người dân nghèo và弱 thế tiếp cận nguồn vốn, kiến thức và kỹ năng cần thiết để cải thiện cuộc sống và vươn lên thoát nghèo.
- Về tài chính: đảm bảo đủ lương và các khoản thu nhập khác cho người lao động theo quy chế của ngành
- Nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác kiểm tra, giám sát, cảnh báo rủi ro.
3.3 Xây dựng các g ải pháp i hoàn thiện công tác tín dụng cho vay đối với hộ nghèo tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành ph Hà Nố ội
3.3.1 Bổ sung đối tượng vay vốn
Ban hành tiêu chí đánh giá hộ nghèo và hộ cận nghèo quốc gia cho các khu vực đô thị phát triển như Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng và Bình Dương nhằm xác định chính xác chất lượng sống của các đối tượng chính sách tại những thành phố này.
Bổ sung đối tượng vay vốn là những hộ cận nghèo thiếu vốn để tránh tái nghèo
3.3.2 Nâng suất đầu tư cho hộ nghèo lên mức tối đa, tập trung cho vay theo dự án. Để công cuộc giảm nghèo được thực hiện nhanh và bền vững thì nên chuyển hình thức đầu tư cho vay nhỏ lẻ như hiện nay, sang cho vay theo dự án tâph trung ( dự án chăn nuôi bò, lợn, gà, trồng cây ăn quả, cây công nghiệp)
Mức cho vay bình quân đối với hộ nghèo đã tăng đáng kể từ 10,6 triệu đồng năm 2009 lên 14,2 triệu đồng năm 2012; tuy nhiên, vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu đầu tư cho máy móc, thiết bị và cây trồng vật nuôi, dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn không cao Để cải thiện tình hình, mục tiêu là đạt mức cho vay bình quân 22 triệu đồng/hộ vào cuối năm 2015, với mức cho vay tối đa là 30 triệu đồng/hộ theo văn bản 676/NHCS-TD của Tổng giám đốc.
3.3.3 Tăng thời gian vay vốn
Thời gian vay vốn hiện tại chủ yếu là 24 tháng, nhưng thường không đủ để hộ nghèo có thể thoát nghèo bền vững Ví dụ, hộ vay chăn nuôi bò thường phải bán đi tài sản để trả nợ khi đến hạn, dẫn đến tình trạng không có việc làm và tái nghèo Để hỗ trợ hộ nghèo vươn lên, thời gian vay vốn cần được kéo dài từ 24 tháng trở lên.
3.3.4 Củng cố tổ tiết kiệm và vay v ốn:
Ngân hàng CSXH đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn tín dụng cho các hộ nghèo thông qua các tổ TK&VV Do đó, việc củng cố các tổ tại thôn, bản là yếu tố quyết định đến chất lượng hoạt động tín dụng chính sách Thời gian qua, thực hiện chỉ đạo của NHCSXH Việt Nam, NHCSXH thành phố Hà Nội đã tiến hành củng cố, kiện toàn và sắp xếp lại các tổ TK&VV nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động.
Tổ chức phải được thành lập tại từng thôn, xóm, khu hành chính, với mỗi thôn tối thiểu 01 tổ Số lượng thành viên trong tổ dao động từ 25 đến 50 người, không thành lập tổ liên thôn Số tiền vay duy trì thường xuyên cần đạt từ 600 triệu đồng trở lên.
Thường xuyên phối hợp với UBND xã và các hội đoàn thể để củng cố và nâng cao hoạt động của tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) Cần tách, sát nhập hoặc thay đổi Ban quản lý đối với những tổ TK&VV có ít thành viên (dưới 10 người) hoặc quá nhiều thành viên (trên 50 người) Đồng thời, cần chú ý đến những tổ hoạt động yếu kém, tổ xâm tiêu và chiếm dụng vốn, không thực hiện đầy đủ các nhiệm vụ theo hợp đồng ủy nhiệm với ngân hàng.
3.3.5 Củng cố mạng lưới tổ chức và nâng cao chất lượng quản lý vốn vay
Ngân hàng CSXH đã tăng cường công tác đào tạo và tập huấn chuyên môn nghiệp vụ, nhằm nâng cao kỹ năng quản lý và vốn vay Đặc biệt, ngân hàng chú trọng đến việc đào tạo theo phương thức cầm tay chỉ việc cho các tổ Tiết kiệm và Vay vốn, đồng thời cải thiện kỹ năng lãnh đạo quản lý cho cán bộ Hội đoàn thể và Ban quản lý tổ Tiết kiệm và Vay vốn.
3.3.6 Tiếp tục đẩy ạnh ủy thác qua các tổ chức chính trị xm ã h ội
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) phục vụ chủ yếu hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên toàn quốc, đặc biệt là ở miền núi, hải đảo, và vùng sâu, vùng xa, nơi có đông đồng bào dân tộc thiểu số Để giảm chi phí cho người vay, NHCSXH thực hiện tất cả giao dịch tại điểm giao dịch xã Do số lượng cán bộ hạn chế và nhằm tiết kiệm chi phí, ngân hàng đã xã hội hóa công tác tín dụng chính sách thông qua cơ chế ủy thác từng phần cho các tổ chức chính trị xã hội như HND, HPN, HCCB, và ĐTN, trong đó NHCSXH ủy thác 06 trên tổng số 09 công đoạn trong quy trình tín dụng.
Trong thời gian qua, công tác ủy thác cho vay tại chi nhánh gặp một số tồn tại Để duy trì và phát triển phương thức cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị xã hội, cần thực hiện một số công việc quan trọng Trước hết, cần duy trì lịch giao ban thường xuyên giữa Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) và các hội đoàn thể nhận ủy thác, cụ thể là cấp tỉnh 03 tháng/lần, cấp huyện 02 tháng/lần, và cấp xã 01 tháng/lần Nội dung của các buổi giao ban này sẽ giúp cải thiện hiệu quả công tác ủy thác cho vay.