Khóa luận tốt nghiệp: Thực trạng pháp luật về huy động vốn của các tổ chức tín dụng ở Việt Nam - Thực tiễn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội

Hoạt động huy nh hưởng đến sự đông vốn của các NHTM theo đó đóng vai trò quan trọng, tổn tai và hoạt đông của các ngân hing, đẳng thời day sẽ là cầu nổi đưa các nnguén vốn đang nhản rỗi

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI.

HO VA TEN: NGUYEN THỊ MAI TRANG

MSSV: K20BCQ105

THUC TRẠNG PHÁP LUAT VE HUY DONG VON CUA CÁC TO CHỨC TÍN DUNG Ở VIET NAM THỰC TIEN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN QUẦN ĐỘI

KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP

Hà Nội - 2023

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUAT HÀ NỘI

HO VA TEN: NGUYEN THỊ MAI TRANG

MSSV: K20BCQ105

THUC TRANG PHAP LUAT VE HUY DONG VON CUA CÁC TO CHỨC TÍN DUNG Ở VIỆT NAM THỰC TIEN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHAN QUAN DOI

Chuyên ngành: Luật

KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP

NGƯỜI HƯỚNG DAN KHOA HOC

PGS.TS PHAM THI GIANG THU

Hà Nội - 2023

LOI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây lả công hình nghiên cửu của riêng tối, các kết luận, số liệu trong khoá luận tốt nghiệp là trung thực, đảm bảo

độ tin cays

“Xác nhận cia giảng viên “Tác giả khoả luận tốt nghiệp

Tướng dan (Kj và ghi rố họ tên)

DANH MỤC CÁC TU VIET TAT

"Ngân hang thương mại

Quỹ tin dụng nhân dân.

‘Ngan hang Thương mại Cổ phản Quân Đội

Giấy tờ có giá Huy động vốn

‘Tién gửi khách hang

MỤC LUC Trang piu bia i Tôi cam đoan ii Tôi cảm ơn iti Mic lue iv

MGpAU

1 Tinh cấp thiết của để tài

2 Tinh hình nghiên cứu để tài

3 Mục dich nghiên cứu để tải

4 Đôi tượng và phạm vi nghiên cửu.

5 Phương pháp nghiên luận và phương pháp nghiên cứu.

6 Két cầu của khóa luận.

CHƯƠNG 1: KHÁI QUAT VE HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VON VA CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VON CUA CÁC TỎ CHỨC TÍN

DỤNG THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM 6

1.1 Khái niệm, vai trò và sự cần thiết phải diễu chỉnh bằng pháp luật đối với hoạt động huy động vốn của các té chức tín dụng ở việt nam 6

1.1.1 Khái niêm huy động vốn và vai trò của huy động vốn đổi với các

Tổ chức tin dụng, 61.1.2 Những nhân tổ anh hưởng đến hoạt động huy động vồn của các Tổ

chức tin dụng 9

1.2 Pháp luật điều chỉnh hoạt động huy động vốn cửa các tổ chức tin dụng 13

1.2.1 Sự cần thiết phi diéu chỉnh bằng pháp luật đổi với hoạt đông huy.

đông vốn của các tô chức tín dụng ở Việt Nam l32.2 Nội dung pháp luật điền chỉnh hoạt đông huy động vốn của tổ

chức tin dụng 14

KET LUẬN CHƯƠNG L a CHƯƠNG 2: THUC TRANG PHAP LUAT DIEU CHỈNH HOAT ĐỘNG HUY ĐỘNG VON CUA CAC TO CHỨC TÍN DUNG Ở VIỆT NAM VÀ THỰC TIEN ÁP DUNG TẠI NGÂN HANG THƯƠNG MẠI

CO PHAN QUAN BOIL 3 2.1 Nội dung chủ yếu của pháp Jt điều chinh hoạt động huy động

"vốn của các tô chức tín déng ở việt nam.

2.1.1 Cac quy định của phap luật về quân lý Nha nước đối với hoạt đông huy động vồn của các Tổ chức tín dụng ở Việt Nam n

2.1.2 Quy định của pháp luật về chủ thể của hoạt động huy động vốn 24

2.1.3 Quyđịnh của pháp luật về các hình thức huy động von 30

2.2 Thực tiến áp dụng pháp luật về huy động vốn của các tổ chức tin

dụng tại Ngân hàng Thương mại cô phần Quân Đội (MBBanl9 39

3.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội

(MBBank) 39

Noting thành tựu đạt được trong hoạt dng huy đông vốn của các

Tổ chức tín dung tai Ngân hang Thương mai cỗ phân Quân Đôi 40

3 Một số tên tại, hạn chế ma các hức tin dụng Việt Nam gặpphải trong quá trình huy động vồn tại Ngân hàng Thương mại cỗ phan

Quân Đội 4

224 Cơ hội vả thách thức đổi với hoạt động huy động vốn của

MBBank 45 KET LUAN CHUONG 2 48 CHUONG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VE HUY ĐỘNG VON CUA CÁC TO CHỨC TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM VÀ NÂNG CAO HIỆU QUA THỰC THỊ TẠI NGÂN HÀNG THUONG MAI CO PHAN QUAN BOL 49

3.1 Những yêu cầu cơ bản trong việc hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt

đông huy động vin của các tổ chức tín dụng ở Việt Nam 4Ð3.2, Một số dé xuất cụ thé nhằm hoàn thiện pháp luật huy đông vồn của các

1 Tính cấp thiết của dé tài

Hiện nay, các TCTD tại Việt Nam có vai trỏ quan trong đối với việc

huy đông mọi nguồn vốn trong dân cư để cung ứng cho nên kinh tế với những

điều kiện nhất định Hoạt động huy đông vén có tác động lớn đến hệ thống các TCTD cũng như toàn bộ nên kinh tế Bên cạnh đó, hoạt động huy dng vốn cũng góp phân ảnh hưởng tới chất lượng, tiém lực va khả năng đảm bão

an toàn của các ngân hang Chính bởi lế đó, hoat đông huy đông vấn của các TCTD cần hảnh lang pháp lý an toàn và thông thoáng, tạo diéu kiện cho

'TDTC thực hiện hoạt động huy đông vốn dé dâng va hiệu quả

NHTM kinh doanh tiên tệ đưới hình thức sử dụng vốn tự có va vốn huyđộng để cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ tiễn tệ khác Hoạt động huy

nh hưởng đến sự đông vốn của các NHTM theo đó đóng vai trò quan trọng,

tổn tai và hoạt đông của các ngân hing, đẳng thời day sẽ là cầu nổi đưa các

nnguén vốn đang nhản rỗi trong dan chúng đến với các dự án đâu tư trong nên.kinh tế, Trong quá trình hoạt động thi các NHTM có thé lâm vào tinh trangthiếu hụt vén tạm théi trong khi đó một số TCTD khác lại ở trong tinh trang

dự thừa vẫn Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 cho phép NHTM được vayvên của TCTD, tổ chức tải chính trong nước va nước ngoài vả được vay voncủa NHNN Quy định này nhằm bù dp nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời khí

nguồn vốn huy động từ các hoạt động khác chưa đáp ứng kip Quy định của

pháp luật về vẫn để nay đã có những bước tiền quan trong, tuy nhiên vẫn còn.những điểm chưa hợp lý va còn nhiều vướng mắc can khắc phục

Hon nữa, thi trường tiên tệ Việt Nam nói chung, hoạt động của hệ

thống các ngân hàng nói riêng hiện nay còn nhiêu bé vả thiểu minh bach

Những quy định pháp luật chưa đẩy đủ, thiểu chất chế hay hiện tương lách

của thí trường đã tạo ra các quy định của pháp luật cing với những bat

nhiễu hiện tượng xấu như sỡ hữu chéo ở mức nghiêm trong, phức tap lâm giatăng rủi ro hệ thống Vi vậy để xây dựng hệ thông ngân hang phát tri

định va lành manh việc nghiên cứu, tim hiểu pháp luật ngân hang nói chung,

hệ thống các quy định về huy đồng vin của NHTM với các TCTD va NHNN nói riêng là điều cẩn thiết Trên cơ sở đó phát hiện những quy định pháp luật

còn thiểu, chưa đẩy đủ và chưa phủ hợp để tìm ra những giải pháp hợp lý nhất

giúp cho hoạt động huy động vin cia các TCTD được thực hiện trong khuôn

khổ, gop phần vào hiệu quả hoạt đông của chính các NHTM va én định, lan

"mạnh của hệ thống các ngân hang.

Tir những lí do trên, việc nghiên cứu nhằm hoản thiện pháp luật hiện hành về hoạt đồng huy động vốn của NHTM với các TCTD và NHNN là yêu cfu khách quan, mang tinh thời sự, có ý nghĩa cả về mặt khoa học va thực

tiến Bởi vậy em đã chọn dé tài: “Thực trang pháp luật về my động vẫn củacác tỗ chức tin dung ở việt nam Thực tiễn tại Ngân hàng Thương mại Cổ_phần Quân Đội" làm đê tải nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp của mình

2 Tình hình nghiên cứu dé tài

Hiện nay, đã có nhiều công trình nghiên cứu vẻ hoạt động huy đồng,

vốn của TCTD, có thể kể tới như sau:

"Trước tiên, ở cấp đô nghiên cửu, khóa luân tốt nghiệp ở bậc đại học, cómột sổ công trình tiêu biểu như: “Pháp iuật điều chinh hoạt động iny độngvốn của Ngân hàng thương mại 6 Viet Nam” của tac gid Nguyễn Thị Van,năm 2006, Đại hoc Luật Ha Nội, "Pháp Indt vé imy động vốn bằng nhân tiêngửi của các 16 chúc tin ching Thực trang và phương hướng hoàn thiện" năm

2004 của tác giã Phan Thị Huyền Trang, Đại học Luật Ha Nội, “Phdp luật về

Jay động vẫn cũa ngân hàng thương mat Thực trang và giải pháp” năm 2011

của tác giả Ma Thị Thắm, Đại học Luật Hà Nội, “Pháp luật

của các tỗ chức tin dung ở Việt Nam” năm 2005 cia tác giã Phạm Thi Trang,

uy động vốn

Đại học Luật Hà Nội, “Pháp luật về ing đồng vốn của ngân hàng thương,

nai" của Phạm Thị Ban năm 2008, Đại học Luật Ha Nỗi.

để nay được dé cập đến trong luận văn thạc sỹ: “Pháp.

“mật về my đồng vẫn của tổ chức tin dung ở Việt Nam — Thực trang và gidt

Bao Ảnh Tuyết nghiên cứu một cách toản diện về hoạt đông huy động vốn của các TCTD trên cơ sở Luật các TCTD năm 2010 Van để huy đông vin của các TCTD từ TCTD khác va NHNN được tác giả dé cập trong nghiên cứu của mình, tuy nhiên đây chỉ là một phản không lớn trong nghiên cứu va tác giã cũng chưa đưa ra được nhiễu han chế của pháp luật cũng như gidi pháp

kiến nghị về vẫn đề này, “Hodm thiên pháp luật về inp động vốn của ngân

àng thương mại cỗ phần" của tác giã Hoàng Tuyết Mai năm 2010 Luan văn của tác giả Hoàng Tuyết Mai nghiên cứu cụ thể vẻ hoạt đông huy động vin của NHTMCP theo Luật các TCTD năm 1997 trong đó nội dung vẻ hoạt động

huy đông vốn của NHTMCP từ các TCTD, NHNN cũng được tác gia dé cập

1ä một nội dung trong công trình nghiên cứu Tuy nhiên nội dung nay được

nghiên cửa dưới hệ thống các văn ban đã hết hiệu lực thi hành,

Pháp luật về huy đông vốn cũng được để cập đến trong một số Luận án

Tiên # Luật học với vai trò là một bộ phân có liên quan như “Hodm fhiện

pháp Indt điều chỉnh hoạt đông của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế

Thị trường định hướng xã hội chữ ngiấa 6 Việt Nam" của tác giả Ngô Quốc

Ky, người hướng dẫn khoa học la PGS.TS Nguyễn Thị Mơ, TS Dương Đăng

Huệ của Trường Đại học Luật Hà Nội năm 2003 “Cae giao dich thương mat

éu của Ngân hàng thương mat trong điều kiện inh tê thị trường 6 ViệtNami” của tác giả Nguyễn Văn Tuyển, người hướng dẫn khoa hoc la PGS T8

Trần Đình Hao, TS Võ Đình Toản của Trường Đại học Luật Hà Nội năm

2004 Tac giả Nguyễn Văn Tuyển nghiên cửu một cách hệ thông va day đủ về

các giao dich của NHTM trong điều kiện kinh tế thị trường ở Việt Nam.

Trong nghiên cửu của minh, tác giã Nguyễn Văn Tuyển đã nghiên cứu vẻ hai

nội dung giao dich vay vấn của NHTM tir TCTD khác va giao dich vay vốn của NHM từ NHNN trên cơ sở những quy định của Luật các TCTD năm 1997

vả các văn bản liên quan Hai nội dung đã được tac giã đưa ra những đánh giá

vả những giải pháp khá cụ thể

Nhìn chung các nghiên cứu của các tác giã trên đều được thực hiện trong bối cảnh kinh tế và môi trường pháp lý cũ đồng thời chưa đi sâu nghiên cứu phương hướng hoàn thiện pháp luật Hon nữa, cũng chưa có nhiễu để tai

nghiên cửu vé thực tiễn ap dụng pháp luật về huy động vin cia các TCTD tạiNgân hang Thương mại Cổ phan Quân Đội (MB bank) Chính vì vay ma tác

giã sẽ tập trung nghiên cứu các vẫn để cơ bản vẻ huy đông vin của các TCTD

nói chung và thực tiễn áp đụng tại MB bank từ đó để ra các giải pháp nhằm

hoàn thiên các quy định của pháp luật về hoạt động huy đông vốn của các TCTD 6 Việt Nam.

3 Mục đích nghiên cứu đề tài

Bang việc nghiền cứu các quy định của pháp luật về huy đông vin của

các TCTD vẻ phương điện pháp lý cũng như trong thực tiễn thi hanh tại MB

‘bank, khóa luận sé tập trung vào những bat cập, chẳng chéo, chưa phù hop của pháp luật hiện hành và đưa ra giải pháp hoan thiện pháp luật.

4, Đối trong và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đỗi tượng nghiên cứu:

‘Khoa luận tập trung nghiên cứu các van dé sau:

- Một số vẫn dé lý luận vẻ huy đông vin va pháp luật về huy động vốn của các TCTD,

- Thực trang pháp luật vé huy động vén của các TCTD,

- Thực tiễn áp dụng pháp luật vé huy đông vốn của các TCTD tại MBBank,

- Các gii pháp hoàn thiện pháp luật vẻ huy đồng vốn của các TCTD 4.2, Phạm vỉ nghiên cit

hóa luân nay tập trung vào việc tìm hiểu các quy định pháp luật điềuchỉnh hoạt đông huy động vốn của các TCTD va thực tiễn áp dung tại MB

‘bank, từ đó thay được những vướng mắc can sửa đổi, Š sung cho phủ hop.Trên cơ sở đó đưa ra kiến nghị nhằm hoàn thiên pháp luật điền chỉnh ming

pháp luật nảy.

5 Phương pháp nghiên luận và phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu va thực hiện Khóa luận, tac gia đã sử dụng

tổng hợp các phương pháp nghiên cứu bao gom: phương pháp phân tích, tổng

hop, khảo sát và khái quát hứa, so sánh.

Phuong pháp phân tích được sử dụng khí đánh giá thực trang pháp luật

về huy động vốn của các TCTD va thực tiễn áp dụng pháp luật nay tại MB

bank.

Phuong pháp tổng hợp được sử dung trong việc đánh giá khái quát, rút

ra kết luận vé từng vẫn dé trong phạm vi nghiên cứu, cũng như đưa ra các

kiến nghỉ để hoàn thiện pháp luật vẻ huy đồng vốn của các TCTD

Phương pháp khảo sit va khái quát hóa được sử dụng trong việc tim

tiểu các thông tin, số liệu liên quan đền thực tiễn thi hành một số quy định.'pháp luật cu thể

Phuong pháp so sánh được sử dụng trong việc nghiên cứu các quy định

để hết hiệu lực và những quy định pháp luật hiện hành

6 Kết cầu của khóa luận.

Ngoài phan mỡ đâu, kết luận và danh muc tai liều tham khảo, khoá luân được chia thành 3 chương với bổ cục như sau:

Chương 1: Khái quát về hoạt động iny động vén và các hình thức my độngvốn của các tổ chức tin dung theo pháp iuật Việt Nam

Chương 2: Thực trang pháp Iuât điều chính hoạt đông ny đông vén của các

16 chức tin đụng ở Việt Nam và thực tiễn áp dung tại Ngân hàng Thương mat

Cổ phần Quân Đội

Chương 3: Dinh hưởng hoàn thiện pháp Iuât về hoạt động ing đồng vẫn của

các 16 ciute tin dung Việt Nam

CHƯƠNG 1: KHÁI QUAT VE HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VON VA CAC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VON CUA CÁC TỎ CHỨC TÍN

DỤNG THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM

11 Khái niệm, vai trò và sự cần thiết phải diều chỉnh bằng pháp luật đối.

‘hte tín dụng ở việt nam

với hoạt động huy động vốn của các

111 Khái oriém Ingy động von và vai trd của hay động

chức tin dung

a Khải niệm ìng' động vốn của các TCTDỀ

Hiện nay, huy đông vốn có thé xem là mét trong những nghiệp vụ xuất

hiện sớm nhất trong hoạt động của các TCTD Trong giai đoạn sơ khai, những,

nghiệp vụ nay chỉ đơn thuần lả hoạt động cắt giữ các tai sin có giá nhằm mục

dich dam bảo an toàn và lúc này người phải trả phí là người gửi tién chứ

không phải là các TCTD, các khoản tiễn chỉ được xem đơn thuận là vật được

í gửi chứ hoàn toàn không đóng vai trở là nguồn vin đối với các TCTD, tiên lúc này không được xem là tiên té theo đúng nghĩa của nó vì không có khả

năng luân chuyển, không sinh ra được lợi nhuận Khi nhu cầu tín dụng giatăng, vi thé đó bi dao ngược, TCTD phải trả phi và nguồn tién được kí gửithay đổi vai tro của nó, trở thành nguồn vốn kha dung vả lớn nhất của các.ngân hàng nói riêng và các TCTD nói chung Có thể nói đến ngày nay, hoạt

đông huy đông vấn đã được mỡ rộng phong phú va là một trong những hoạt đông hết sức quan trong, liên quan đến sự sống còn của các TCTD.

Theo nghĩa chung nhất huy động vốn là việc các TCTD tập trung

những gia trị tién tệ tử các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông

qua quá trình thực hiển các nghiếp vụ tin dụng, thanh toán, các nghiệp vu

kinh doanh khác và được ding làm vén để kinh doanh

Huy đông vốn là hoạt động thường xuyên và luôn.

kinh doanh của TCTD, bởi lế vốn huy động lả nguồn vén chủ yêu để các

TCTD tiền hành các hoạt động kinh doanh của mình Chỉnh vi vay, khi tiến ảnh các hoạt đông huy động vốn, TC TD phải tính toàn sao cho việc sử dung

chất chính là việc TCTD di vay tiển từ các chủ sở hữu số tiễn đó và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lai khi đến hạn hoặc khi khách hãng có nhu câu rút vẫn.

Theo quy định cia pháp luật hiện nay, các TCTD được huy đồng von thông qua bén hình thức,

~ Huy đông vôn bằng nhận tiền gin

- Huy đông vôn bằng việc phát hảnh các giầy tờ có giá

- Huy đông vốn bằng việc vay vốn của các TC TD khác

- Huy đông vin thông qua vay vốn của Ngân hàng Nhà nước

b Vai trò của my đông vẫn đối với các TCTD

"Với đặc trưng vé loại hình kinh doanh hàng hóa đặc biệt là tiên tệ nên huy đồng vốn có vai trở vô cùng quan trong không chỉ đối với các TCTD, ma

con có ý nghĩa lớn đổi với cả nên kinh tế, Cụ thể doanh

*Đổi với các TCTD

Thứ nhất, truy động von là cơ sở để TCTD tổ chức mọi hoạt động kinh

Hoạt đông của TCTD gắn bỏ mat thiết với hệ thông tiễn tệ va hệ thông thanh toán Vì vậy Vén không chi là phương tiện kinh doanh chính mã còn là đổi

tượng lánh doanh chủ yếu của TCTD Huy đông vốn dem lại nguôn vốn lớn,

chủ yêu cho các TCTD tiến hành các hoạt đông kinh doanh Nguồn vốn nay la

cơ sở để các TCTD tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, quyết định quy mmô

hoạt đông tín dụng và các hoạt động khác của TCTD, quyết định năng lực thanh toán và bão dim uy tín của TCTD trên thương trưởng quyết định năng lực cạnh tranh cia TCTD Không những thể, huy động vồn còn tạo tién để

để TCTD tiên hành các hoạt đông kinh doanh khác như làm dịch vụ thanh

toán, ngân quỹ góp phân lảm tăng thêm lợi nhuần cho các TCTD Như vậy,

'Vin là điều đầu tiên được quan têm trong quả trinh kinh doanh của TCTD

, TCTD phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong

Do vay

suốt quá trinh hoạt đồng của minh.

dam bảo uy tín của TCTD trên thi trường Tử đó quyết đính năng lực canh.

tranh của TCTD Trong nên kinh tế thi trưởng, để tổn tại vả ngày cảng mỡ

rông quy mô hoat đông, doi héi các TCTD, đặc biệt là các Ngân hang thương,

mại phải coi uy tín trên thị trưởng là trọng yếu Nghĩa là khả năng sẵn sing

thanh toán chỉ trả cho khách hàng phải dim bảo tắt, khả năng thanh toán của TCTD cảng cao thi vốn khả dụng của TCTD cảng lớn Vi vậy, loại trừ các nhân tổ khác, khả năng thanh toan của TCTD tỷ 1é thuân với vốn của TCTD

nói chung và vốn khả dung nói riêng, với tiém năng vốn lớn thi TCTD có thé

hoạt đông kinh doanh với quy mô lớn ngày cảng mỡ rộng, tiền hảnh các hoạt đông canh tranh có hiểu quả nhằm vừa giữ chữ tin, vừa nâng cao khả ning thanh toán của TCTD trên thi trường Hơn nữa, TCTD có vồn lớn thi dự trữ thực tế lớn và khả năng thanh toán ít bi ảnh hưởng khi có khách hàng rút tiễn,

từ đỏ giúp TCTD đa dạng hoá kinh doanh và mỡ rộng pham vi kinh doanh, giảm ri rũ

Không những vậy, khi TCTD huy đồng được nguồn vốn lớn sẽ có điều

kiện mở rộng quy mô, tạo điều kiện nâng cao tay nghề cho cán bộ công nhân

viên, áp dụng các phương tiên hiên đại trong quả trình kinh doanh từ đó tao

uy tín trong kinh doanh, tạo tiễn dé để thu hút thêm nguồn vốn Mặt khác khi

‘huy động được nguén vén lớn sẽ là điều kiện thuận lợi đối với TCTD, nhất la

các Ngân hàng thương mai trong việc mỡ rông tin dụng với các thành phan kinh tế xét cả về quy mồ, khối lương tín dụng, chủ động vẻ thời gian, thời han

cho vay và hạn mức vay thâm chí quyết định mức lãi suất cho khách hàng từ

đó thu hút ngày cảng nhiễu khách hang Doanh số hoạt động tăng nhanh chồng và TCTD sẽ có nhiều thuận lợi trong kinh doanh,

*Đỗi với nền kinh tế

"Thông qua hoạt động huy động vốn của các TCTD, nén kinh tế có thêm.

nhân rỗi khác nhau trong dân cư nhằm đáp.ứng nhu cấu vốn đâu tư cho phát triển kinh tế - xã hội, xây dựng cơ sở ha

một kênh thu hút cdc nguồn.

tầng, cung cau von giữa các thành phân khác nhau trong xã hội gặp nhau được.

dễ dang hơn Cổng thông qua hoạt động nay, Nha nước có thể kiểm soát, điều.

chỉnh chính sách tiền tệ, ôn định giá trị đồng tiền, thúc đẩy phát triển kinh tế

Hon nữa, với chính sách lấi suất huy động vốn hợp lý, hoạt động huy đồng vốn của các TCTD sẽ tăng khả năng kích thích tiết kiêm trong nhân dân

"Thông qua hoạt động nảy chúng ta có thể đánh giá được trình độ phát huy nội

lực của quốc gia, khai thác tiêm năng của mọi nguồn vin đang còn tiém ẩn, thu gom được một lượng tién tương đối lớn trong nên kinh tế, giảm dẫn lượng

tiên mất trong lưu thông Từ đó, các TCTD có thể tập trung được các nguồn.vốn cho đầu tu phát triển kinh tê, góp phan nâng cao đời sông nhân dân

1.12 Những nhân tô ảnh Incong dén hoạt động huy động von của các Tô

chức tin dung

Hoat động huy động vốn của các TCTD có diễn ra thuận lợi hay không

con tuỷ thuộc vào sử tác đồng của nhiều nhân tô Song tưu chung lại, những

nhân tổ ảnh hưỡng đến hoạt động nay được xem xét qua hai nhóm đó la: nhân

tổ khách quan va nhân tô chủ quan.

a Min tố thách quan

- Hanh lang pháp lý

Hanh lang pháp lý có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vin của

TCTD Có những bô luật tác đông trực tiếp đền hoạt động nay như Luật các

TCTD, Luật Ngân hàng Nba nước Những luật nay quy định tỷ lệ huy động

vốn của TCTD so với vin tự có, quy định các hình thức huy động vén Bén

canh những bộ luật này, chính sách tién tệ của quốc gia cũng ảnh hưởng rất

lớn đến huy động vốn của các TCTD Điều đó được thể hiện ở một số khia

khác nhau Chẳng han, khi lạm phát tăng, Nha nước có chính sách thất chấttiên tế bằng cách tăng lãi suất tiên gũi để thu hút tiên ngoài xã hội thì các

TCTD huy động vốn dễ dang hon Hoặc khí Nha nước có chính sách khuyến khích đầu tu, mỡ rông sin xuất thì TCTD khó huy động vốn hơn vi người có

tiên nhàn rỗi sẽ bô tiên vào sản xuất vi kam như vậy có lợi hơn gửi ngân.hang

+ Việc sit dung các công cu chính sách tiên tế: Trong quả trình vận

‘hanh các công cụ để thực hiện chính sách tiên tệ của Ngân hang Nhà nước,mỗi một công cụ déu tác động đến hoạt đông huy động vốn của các TCTD

- Chính sách đầu tư của Nha nước

Chính sich đâu tw của Nha nước có hợp lý hay không đều ảnh hưởngtrực tiếp đến môi trường kinh doanh không chỉ của khách hang ma ngay cả

đổi với các TCTD Bai vi, khi chỉnh sách đâu tư hợp lý sẽ tạo điển kiện cho

san xuất phát triển dẫn đến các TCTD có mỗi trường đầu tư thuận lợi vả đòihỏi các TCTD phải tim mọi cách để mở rộng hoạt động huy động vốn của

mình,

~ Tình hình lạnh tế xã hội trong và ngoài nước

"Nên kinh tế ỡ vào thời kỳ tăng trường, sẵn xuất phát triển từ đó tao điều

kiện tích luỹ nhiêu hơn, do đó tao môi trường thuận lợi cho việc thu hút vốn của các TCTD Ngược lại, khi nên kinh tế không tăng trưởng, sản xuất kìm

ham, nên kinh tế bị suy thoái làm cho môi trường đâu tư của TCTD bị thu

hẹp Bên cạnh đó, lam phát lam cho đồng tiễn bị mat giá, người dân sẽ không

gửi tiến vào ngân hang ma ding tiên để mua hang cắt trữ, vì vậy cũng anh

hưởng dén hoạt động huy động vốn của các TCTD.

- Tâm lý thói quen tiêu ding của người gửi tiễn

Tap quán tiêu dùng cũng ảnh hưởng đến nghiệp vụ tao vốn của TCTD.Nếu ở những vùng dân cư quen sử dụng số tiên nhàn rỗi dưới hình thức cất

trữ là chính thi việc huy đông vốn của TCTD gặp khó khăn hơn Chẳng han,

‘vao thời ky vang có giá trị, người ta dùng tiễn nhân rỗi để mua vàng cất trữ

còn khí người gũi tiến có nhủ câu hưỡng lấi hoặc bảo quản tải sản thì ho gũi

tiên vào ngân hang nhiều hơn và cơ hội huy đông vén của các TCTD tăng lên

"Ngoài ra, mite thu nhập của người đền cũng lä một yéu tổ trực tiếp quyết định.

trực tiếp đến lượng tiên gửi vào ngân hang Nhìn chung, thu nhập cảng cao,nhu cầu đầu tư va giao dich của ho tăng lên tương đối so với nhủ cầu tiêu

dùng va lúc nay nhu cầu mỡ tai khoản cũng như tién gũi vào ngân hàng sẽ tăng lên.

b Nhân t6 chỉ quan

- Hình thức huy đông.

Hinh thức huy động cảng đa dang, đáp ứng được nhu cầu vô cing

phong phủ của khách hang thi việc huy động vốn dé dang hơn

- Hình thức cho vay

Nếu như hình thức cho vay của TCTD được mở rộng chẳng hạn như

không chỉ có cho vay ngắn han, trung han và dai hạn ma còn mỡ rộng sang cả các hình thức cho vay như cho vay hợp vốn, liên doanh, liên kết, mua bán các khoản nơ buộc các TCTD phải tìm kiếm nguồn vốn cho chính mình, huy.

ng vốn Had ach pla hp Vi dế aha lâu sữ/đùng hguài vấn dại lan lôi

‘thi phải tìm cách huy động vén dai hạn chứ không được von ngắn hạn để cho

vay trung, dai hạn

- Công nghệ thanh toán và tin học

"Trước đây công nghệ thanh toán cin lac hu, khách hang chủ yếu thanh toán bằng tién mặt Nhung ngày nay do công nghệ thanh toán hiện đại, thanh.

toán không dung tiên mặt ngày cảng chiếm ưu thé, thay vì thanh toán bangtiên mặt khách hang chuyển sang thanh toán bằng séc, thẻ Để thực hiện

thanh toán không dùng tiễn mặt, khách hang phải mỡ tai khoăn tại ngân hàng

niên ngân hang thực hiến được việc huy động vốn trên tai khoăn của khách hang

- Năng lực va trình độ quản lý cia cán bô ngân hang

Nếu quản lý tốt trong qua trình hoạt đông, ngân hang sẽ đảm bảo được.

an toàn vén, nâng cao uy tin, năng lực cạnh tranh từ đó thu hút được khách hang đến gửi tiến Trinh độ nghiệp vu của cán bộ ngân hang cảng cao, công, tác huy đồng vốn được thực hiện cảng nhanh chóng, chính sác va hiệu quả.

- Mang lưới phục vụ cho huy đông vốn.

‘Mang lưới huy đông vốn cảng rộng rãi cảng có thể khai thác tối đanguồn tién nhàn rỗi trong dân cư Do đó, không chi can mở réng mạng lưới ở

vùng đông dân cư mà còn cén được mỡ ra ở những nơi cách xa trung tâm thánh phổ như nông thôn, vũng sâu, vùng xa Ngược lại, mạng lưới hẹp sẽ

gây khó khăn cho khách hàng muốn gửi tiễn do chi phí giao dịch lớn, mắt thờigian

- Lãi suất huy động

Đối với người gửi tiên là doanh nghiệp, gửi tiễn vào các TCTD với

‘muc đích thanh toán thi lãi suất không phải là cái đích ma ho hướng tới Điều

họ quan tâm lớn nhất là việc sử dụng các dich vụ từ TCTD Tuy nhiên bên canh bô phân gửi tiễn với mục đích này thì vốn huy đông của các TCTD còn

ao gém cả tiến gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp và tiên gũi tiết kiệm của dân cư với mục đích hưởng lấ là chính, vi vậy lấi suất lả điều ho rất quan tam

và bộ phân này rất nhạy cảm với lãi suất Mặt khác, khi huy đông vốn dưới

hình thức vay vốn từ các TCTD khác hoặc vay vốn của Ngân hang Nha

nước để tạo được nhiêu nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng của mình,các TCTD cẩn phải có chính sách lãi suất hợp lý sao cho lãi suất huy động

vita dam bão kích thích người gửi tién vừa phù hợp với lãi suất cho vay, tránh tình trạng huy động vồn với giá cao mã đâu tư với giả thấp

1.2 Pháp luật điều chỉnh hoạt động huy động vốn cửa các tổ chức tin

dụng

12.1 Sự cin t it phải điều chink bằng pháp lật đối

động vẫn của các 16 chức tin dung ở Việt Nai.

Điều chỉnh bing pháp luật là việc Nhà nước sử dụng công cu pháp luật tác động lên các quan hệ sã hôi nhằm thực hiện những mục tiên nhất đính của Nha nước Cũng như hang loạt các quan hệ khác trong xã hội, quan hề huy động vốn của các TCTD cẩn phải được điều chỉnh bằng pháp luật, bởi vĩ:

Thứ nhất thông qua các quy định của pháp luật vẻ hoạt động huy đông

vốn của TCTD, Nha nước có thé thực hiện chính sách tiễn tế quốc gia chopha hợp với từng giai đoạn phát triển kinh tế- xã hội Với việc đưa ra những.quy định vẻ lấi suất, tỷ lê dự trữ bat bud

định điều kiện để được vay vốn Ngân hang Nha nước Nha nước sẽ tác động

trục tiếp đến hoạt động huy đông vốn của TCTD bing cách tạo ra các điều

kiện thuận lợi hoặc hạn chế việc huy động vốn của các TCTD?

Thứ hai, hoạt đông huy đông vốn của các TCTD 1a hoạt động chứa

với hoạf động lup'

quy định vẻ bảo hiểm tiên gửi, quy

đựng nguy cơ rit ro cao, sự tác đồng tích cực hoặc tiêu cực của nó thưởng.

‘mang tinh phân ứng “dây chuyên” do đỏ ảnh hưởng dén cả hệ thông TCTD va

nhận tiễn gửi ma không được Nha nước quản lý chất chế thi có thể dẫn đếnviệc các TCTD lợi dụng đặc quyển được huy động vốn bằng nhận các loạitiên gửi dé lừa dao dan chúng trên phạm vi rồng, với số lượng lớn Mặt khác,

các TCTD huy động vin ma không sử dung vin đó một cách có hiệu qua,

đến tình trang mắt khả năng chủ trả, thanh toán cho người gửi tién, từ đó gây tâm lý hoang mang cho những người gửi tiễn khác khiến họ đồng loạt tới các TCTD rút tiên, day các TCTD khác vào tinh trang

thiểu kha năng chỉ trả Điều đó dẫn đến sự dé vỡ toàn bộ hệ thống TC TD, gay

thất thoát vin sé

do, Sưốt số vấn đ nhẹ lý v8 bảo nu sẵn giả 3 Pde Now", ep th Ti hạc, số

ra khủng hoằng vẻ tai chính- tiên tế, gây mắt én định kinh tế Dân chúng mắt lòng tin vào các TCTD, nguồn vốn nhân rỗi không được tập trung cho đâu tư phát tri

vén can phải được Nha nước quản lý chất chế

Thứ ba dé bao vẽ quyền lợi cho các chủ thể khác trong hoạt đông huy

đông vốn, déng thời nhằm tao điều kiện thuân lợi, an toàn cho các TCTD

nén kinh tế khó mà phát triển được Bởi vay, hoạt đông huy đông

trong qua trình huy đồng vin cân thiết phải có sw điều chỉnh của pháp luật Mất khác, thông qua viếc điểu chỉnh bằng pháp luật đối với hoạt đông huy đông vốn của các TCTD, Nhà nước có thể kiểm soát được tình hình hoạt động kinh doanh của các TCTD, từ dé kip thời có biển pháp xử lý, giúp TCTD

thoát khỏi tinh trạng khó khăn về tải chính

1.2.2 Nội dung pháp luật điêu chink hoạt động hny động von của tô chức

tin đụng

4 Các hình thức Iny đồng vốn của TCTD

Cùng với sự phát triển của nên kinh tế thị trường, hoạt động huy đông.vấn ngày cảng phát triển với nhiều hình thức võ cùng phong phú va da dang.Căn cứ vào nội dung của hoạt đông huy động vốn các TCTD được huy đông

‘vén thông qua bồn hinh thức:

Thứ: at, imp động vẫn bằng nhận tiền gửi: Đây là hoạt động nhận tiên.của các tổ chức, cá nhân trong 24 hội dưới nhiễu hình thức: tiên gửi không kyhạn, tiên gửi có ky bạn, tién gửi tiết kiếm, phát hành chứng chỉ tin gửi, ky

phiêu, tín phiếu va các hình thức nhận tiễn git khác.

‘Nov vậy, ta có thé thay “quan hệ nhân tiên gửi” là quan hệ lánh tế phátsinh giữa một bên lả tổ chức, cả nhân gửi tién với bên kia lả tổ chức đượcphép nhận tién gửi, Xét vé bản chất, quan hệ nhân tiễn gửi la một quan hé hợpdong vay vợ, bởi quan hệ nảy được thiết lập trên cơ sở tự nguyện, binh đẳng,

và tu do thỏa thuận giữa các chủ thể Có sự chuyển giao một lượng tiễn nhấtđịnh từ người gửi tiến sang td chức nhận tiền gửi đi

chức nhận tiền gửi có nghĩa vụ phải hoan tra cho người gửi

chức nay quân lý, sử dụng Sau đó,

tiên cả gốc và lãi (nêu có) khi đến hạn hoặc khi người gửi tiến có yêu cầu Đông thời quan hệ tiên gửi phát sinh trên cơ sỡ cỏ sự tín nhiệm giữa các bên.

Trong các hình thức huy động vén cia TCTD, hình thức huy đông vốn.

‘bang nhận tién gửi 1a hình thức chủ yêu, chiếm ty lệ lớn trong tổng nguồn vốn.huy đông cia mỗi TCTD Việc huy động vốn bằng tiên gửi là hình thức huyđông vin đặc trừng riêng có của các TCTD và các tổ chức khác được NHNN

cho phép hoạt động ngân hang, bởi:

.Một là, đây là một nghiệp vụ ngân hang đặc trưng, chỉ những TCTD va

18 chức được Ngân hing Nha nước cho phép hoạt đông ngân hing mới đượctiến hành Các loại hình doanh nghiệp khác không được phép huy động vốn

‘bang hình thức nhận tién gửi trong khi họ van có thé phát hành GTCG hay

vay vin từ các TCTD.

Hat là, việc huy đông vốn bằng nhận tiễn gửi có thể tiễn hảnh một cách:

thường xuyên, liên tục với mọi khách hàng, không bi giới han vé sé lượng hay dia giới hành chính Trong khi đó các hình thức huy đông vẫn khác của

các TCTD chỉ được thực hiện khi đáp ứng đủ những diéu kiện nhất định vàđược tiền hảnh một cách không thưởng xuyên như huy động vốn thông qua

việc phát hành giấy tờ có giá hoặc vay vốn từ Ngân hàng Nha nước.

Ba ia, thủ tục của việc huy động vốn bằng nhận tién gửi giữa TCTD va khách hàng được thực hiện nhanh chóng, đơn giản, không nhất thiết phải

thông qua qua trình thương lượng hay kiểm tra, thẩm định, đánh gia Bat lcÿ ai

có nhủ cầu đều có thé tới TCTD ma minh lựa chọn dé gửi tiền, lựa chon bình

thức gửi tiên phù hợp với mục dich của mình.

Bén ia, huy động vốn bằng nhận tiền gửi là cơ sở để các TCTD cung

‘ing các dich vụ khác cho khách hàng như dịch vụ thanh toán qua ngân hing,

địch vụ ngân quỹ Đây cũng lả một yếu tổ thu hút thêm nhiều khách hang,lâm tăng nguồn vốn huy động cho các TCTD

Năm là, việc huy động vốn bang nhận tiên gửi của các TCTD được

thực hiện dua trên cơ sở là uy tin, khả năng tai chính của TCTD, có sự quản.

lý, giảm sát của Nha nước mã không cẩn thực hiện các biển pháp bảo đảm như cằm cổ, thé chấp hay bảo lãnh béng tải săn như trung các quan hệ vay

nợ khác, Người gũi tiên sẽ lựa chon TCTD mã mình tin tưởng nhất để gũi tiên

dưới bat kỹ hình thức nao.

Tint hai, iy động vin bằng việc phát hành các giấy tờ có giả (GTCG):

Đây là hình thức huy đông vin của TCTD theo đó TCTD được thực hiện phát

‘hanh giấy từ có giá trên thị trường tiên tệ, thị trường vốn dưới hình thức tráiphiêu ngân hang, kỷ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tién git, Hoat đông pháthành giấy tờ có giá của TCTD là một loại hình giao địch huy đông vốn đặc

là hảnh vi “ban” giấy tờ có giá cho khách hang Sở di có thể khẳng định như vây lê bởi vi, trong quan hé giao dich nay, TCTD không hé có quyển sỡ hitu

đôi với các giấy tờ có giá mà nó dự định phát hành, nên không thé đóng vai

trò là người bán.

Hai là, về đỗi tương của giao dich, mặc dù tên gọi của giao dịch la

“phát hành các giấy tờ có gia” nhưng đổi tượng của giao dich nay không phải1a các giấy từ có giá do TCTD phát hành, ma chính là các khoản tiễn vốn dokhách hang đẳng ý chuyển quyền sỡ hữu cho TCTD với điều kiện TCTD phải

hoàn trả cho khách hing sau mét thời han nhất định, kèm theo khoản lãi do các bên thoả thuận

Ba là, về từ cách pháp lý, khi phát hảnh các giấy tử có giá để vay nợ

của khách hang, TCTD có tư cách 1a người vay hay người mc nợ, còn khách

hảng "mua" giấy tờ có giá có tư cach là người cho vay hay chủ nợ của TCTD

‘Mac dù có từ cách lä người cho vay nhưng do giao dich nảy được TCTD va

khách hang xác lập, thực hiện thông qua một hợp ding cho vay có thời hanxác định nên về nguyên tắc, khách hang cho vay không thé rút vốn về trước

kỳ hạn như trong trường hop ho gũi tiễn có kỳ hạn tại TCTD (bằng cách chịu

1i suất phạt với TCTD nhân tién git), Nếu muốn thu hỏi vốn vẻ trước kỳ han,

cách duy nhất là người sở hữu gây từ có giá (bên cho vay) ký hợp ding

chuyển nhượng chứng thư đó cho người khác (chẳng hạn, có thé “bán” chongân hàng thương mai theo phương thức chiết khẩu hoặc ban cho các tổ chức,

cá nhân khác theo phương

Tint ba, my đồng vốn bằng việc vay vén của các TCTD khác: Là giao

dich mã một TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài (bên cho vay) giao cho

TCTD, chi nhánh ngân hang nước ngoài khác (bên vay) một khoăn tiên để sit

dụng trong một thời gian nhất định với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc va lãi.

Quan hệ vay vốn nảy được thực hiện trên cơ sở hợp đồng tin dung Về

nguyên tắc, khi thực hiên việc cho vay, đi vay giữa các bên phải dim bảo

i tién vay và các loại phí (nếu có)nguyên tắc: Bên vay phải hoàn trả nợ

đúng hạn cho bên vay Việc cho vay, di vay giữa các bến phải đảm bao an toán, phủ hợp với quy định của pháp luật Việt Nam và thông lệ quốc tế

Về thời hạn cho vay, các bên có thể thoa thuận vay ngắn hạn (tối đađến 12 tháng), trung hạn (từ 12 tháng đến 60 tháng) hoặc dai hạn (trên 60tháng) tuy thuộc nhu cầu sử dụng vốn vay của TCTD đi vay, tinh chất vả khảnăng nguồn vin của TCTD cho vay Khi TCTD thoả min các điều kiên mapháp luật quy định thi có thé vay vén của TCTD nước ngoài Hoạt động vayvốn cia TCTD nước ngoài do TCTD thực hiện thuộc điện quan lý nhà nước

của Ngân hing Nhà nước Việt Nam.

'Việc huy đông vốn thông qua vay vén giữa các TCTD có ý nghĩa va

vai trở to lớn trong hoạt đông của mỗi TCTD nói riêng cũng như toàn bộ hệthống ngân hang nói chung Nhiều TCTD củng hoạt động nhưng mỗi TCTDlại có khả năng tải chính vả nhu cầu về vốn khác nhau, dẫn đến tình trạng.TCTD nay thiêu hụt vốn tạm thời trong khí TCTD khác lại thừa vốn Để huy

đông vốn trong dân cư sẽ mắt nhiễu thời gian va các TCTD không chủ động

được nên giải pháp tốt nhất lá tiến hành vay vốn từ các TCTD khác Đây là

một hình thức huy động vén tương đối hiệu quả tuy nhiền hoạt đông nay

khơng phải được tiên hảnh một cách thường suyên Nĩ chỉ được các TCTD thực hiện khi thiếu hụt vốn tam thời.

Thứ te Imp động vẫn thơng qua vay vẫn cũa Ngân nding Nhà nước: là

"hình thức huy đơng vén đặc biệt, chi được áp dung trong trường hợp khẩn cấp như: giải quyết tinh trạng thiểu hụt tiễn tam thời, khơng đũ khả năng thanh tốn hoặc thực hiện các hop đồng cho vay gap Với các trường hợp này, các

TCTD cĩ thể xin vay tién từ NHINN Xuét phát từ tính chất này nên hoạt động

vay vin của TCTD khơng thé mang tính chất lâu dài.

b Chai thé của hoat đơng imy động vốn

Hiện nay, Luât TCTD 2010 đã chia thành 4 chủ thể cia hoạt động huyđơng vốn TCTD là ngân hing, TCTD phi ngân hàng, Tổ chức tài chính vi mơ

và Quỹ tín dụng nhân dân.

*TCTD là ngân hàng

Day là loại hinh tổ chức tin đụng cĩ thé được thực hiện tat cả các hoạt

đơng ngân hang theo quy định cia pháp luật Theo tính chất va mục tiêu hoạt đơng, các loại hình ngân hàng bao gằm'

- Ngân hàng thương mai: loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt đơng ngân hàng và các hoạt đồng kinh doanh khác theo quy định Luật

Các tổ chức tín dụng 2010 nhằm mục tiêu lợi nhuận Với chức năng nảy,NHTM trở thành chủ thể duy nhất được thực hiện tất cả các hoạt đơng huy.động vốn Ở Việt Nam, NHTM tơn tại đưới các hình thức sau:

“Ngân hing thương mat cĩ vẫn Nhà nước: là ngân bang thương mại do

"Nhà nước thành lập, thuộc sé hữu Nhả nước Nhiệm vụ của NHTM nba nước ngội mục tiêu lợi nhuận cịn lổng ghép mục tiêu thực hiên chính sách lánh tế nhả nước,

Ngan hàng thương mat cỗ phần: là ngân hàng thương mại được thành lập đưới hình thức cơng ty cỗ phan Ngân hàng thương mai cỗ phần là một

niên phap luật ap dụng đổi với tổ chức và hoạt động

ngân hang thương mại cổ phân sẽ bao gồm pháp luật về cơng ty cổ phan va

quy định pháp luật Ngân hàng

“Ngân hàng liên doanh: là ngân hang được thành lập trên cơ sở hợp đẳng liên doanh, gép vốn giữa bên Việt Nam và bên nước ngồi, tỷ lệ vin gĩp do các bên tha thuận song phân vốn của bên nước ngoai khơng vượt qua 50% vốn điều lệ của Ngân hang liên doanh Thời han hoạt động của ngân hàng liên doanh ở Việt Nam tơi đa la khơng quá 30 năm.

“Ngân hàng 100% vẫn nước ngồi: là Ngân hang được thành lâp dựatrên 100% vốn đâu tư của nước ngồi khơng phân biết hình thức tổ chức

Chỉ nhánh ngân hằng nước ngồi là don vị phụ thuộc của Ngân hang nước ngồi, hoạt động theo giấy phép mỡ chỉ nhánh và pháp luật Việt Nam, được ngân hing mỡ chi nhánh bao đảm chịu trách nhiệm đổi với mọi nghĩa vụ

và cam kết của chỉ nhánh tại Việt Nam Thời gian hoạt động của Chỉ nhánh.

ngân hang nước ngồi được ghi trong giấy phép va khơng quá 20 năm

- Ngân hang chính sách: ngân hang do Chính phủ thành lập, hoạt đơng khơng vì mục tiêu lợi nhuận nhằm thực hiện các chính sách kinh tế - xã hội của Nhá nước.

- Ngân hang hợp tác xổ: ngân hàng cia tắt c các quỹ tin dụng nhân dân.

do các quỹ tín dung nhân dân và một số pháp nhân gĩp vốn thánh lập theo

quy định Luật các TCTD 2010 nhằm mục tiêu chủ yêu la liên kết hệ thơng, hỗ

trợ tai chính, điều hịa vốn trong hệ thơng các quỹ tín dụng nhân dân.

*TCTD phi ngân hàng

Té chức tin dung phi ngân hang là loại hình tổ chức tin dụng được thực

hiện một hộc một số hoạt động ngân hang theo quy định của Luật các TCTD

2010, tri các hoạt động nhân tiễn gửi của cá nhân va cung ứng các dich vụ thanh ton qua tài khoản cia khách hang

Tổ chức tin dụng phi ngân hang bao gồm:

- Cơng ty tải chính: đây 1a TCTD phi ngơn hang thực hiện hoạt động ngân hang theo giầy phép nhưng khơng được thực hiện dich vu nhận tién gửi

ngắn han và cung ứng dịch vụ thanh tốn Hoạt động của các cơng ty tải chính 1a cho vay, tư vẫn tai chính, tién tệ va một số dich vụ khác theo quy định của

pháp luật và một số dịch vụ khác theo quy định cia pháp luật

- Cơng ty cho thuê tải chính: đây là loại hình cơng ty tai chính cĩ hoạt

đơng chính là cho thuê tai chính theo quy định của Luật Các tổ chức tin dụng

2010;

- Cac tổ chức tin dung phi ngân hang khác

*Tổ chute tài chỉnh vi mơ

Đây là loại hình tổ chức tin dung chủ yếu thực hiện một số hoạt động

ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cẩu của các cá nhân, hồ gia đính cĩ thu nhập

Thấp và aah nghiấy Sêù nhã, Với Guy mã và tinh chất heat đơng Gia mattthì Tổ chức tải chính vi mơ chi được nhận tiễn gửi trong phạm vi hep vả được.vay vốn của các TCTD, tổ chức tai chính, các cá nhân, tổ chức khác trong vả

ngội nước theo quy định của Luật các TCTD 2010 Tổ chức tải chính vi mơ khơng được tiền hành hoạt đồng phát hành giấy tờ cĩ giá và khơng được vay vấn từ Ngân hang nhà nước

* Qhỹ tín ding nhân đân

Quỹ tín dung nhân dân là tổ chức tin dụng do các pháp nhân, cả nhân

và hơ gia đính tự nguyện thảnh lập dưới hình thức hợp tác xã để thực hiệnmột số hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật Các tổ chức tin dụng

2010 va Luật Hợp tác xã 2012 nhằm mục tiên chủ yếu la tương trợ nhau phát

triển sản xuất, kinh doanh và đời sống

KET LUẬN CHƯƠNG L

Chương 1 của khóa luận tập trung nghiên cửu va làm rõ một số van để

ý luận về hoạt đồng huy đông vin cia các TCTD cụ thể

“Xây dựng khái niêm vẻ hoạt động huy đông vốn của các TCTD: Huy đông vén là hoạt đông thường xuyên và luôn gắn liên với kế hoạch kinh

doanh của TCTD, bởi 1é vốn huy động là nguồn vốn chủ yêu để các TCTD

tiến hành các hoạt động kinh doanh của mình Chính vì vậy, khi tiền hành các

hoạt động huy đông vồn, TCTD phi tính toán sao cho việc sử dụng đẳng vốn

huy đông được hiệu quả nhất Mat khác, huy động vốn xét về ban chất chính 1a việc TCTD đi vay tiền từ các chủ sở hữu số tién đó và có trách nhiệm hoán.

trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến han hoặc khi khách hang có nhu cầu rút

vốn

"Trên cơ sở những nghiên cứu và phântích, có thể chỉ ra vai trù của hoat

đông huy đông vin của TCTD cũng như sự cẩn thiết phải điều chỉnh bằng

pháp luật đối với hoạt đông huy động vốn của các tổ chức tin dung ở Việt

Nam

Khoa luận tổng hợp và đưa ra được các bộ phận pháp luật cu thể điều

chỉnh hoạt động huy động vốn của các TCTD Những nội dung đã phân tích

‘va triển khai trong Chương 1 nay sẽ lam cơ sở, nền tang để phát triển những

nội dung, nhận định, đánh giá trong Chương 2

(HUONG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT DIEU CHỈNH HOAT ĐỘNG HUY ĐỘNG VON CUA CÁC TỎ CHỨC TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM VÀ THỰC TIEN ÁP DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

CO PHAN QUAN BOL 2.1 Nội dung chủ yếu cửa pháp luật.

của các tổ chức tín dông ở Việt Nam.

3.1.1 Các quy định của pháp luật về quân lý nhà nước đỗi với hoạt

my động von của các tô chức tin dung ở Việt Nam

chỉnh hoạt động huy động vốn.

ng

Co thé hiểu quan ly nha nước đôi với hoạt động huy động vốn của cácTCTD là việc Nha nước thực hiện các hoạt đồng tổ chức, điểu hành thống.nhất va giám sát, kiểm tra các hoạt động này nhằm dim bảo cho huy độngvốn đạt hiệu quả, phù hop với từng giai đoạn phát triển kinh tế - xã hội của

đất nước.

Hoạt động của các TCTD có vai trò quan trọng đối với sư phát triểnkinh tế Trong các hoạt động của TCTD, "huy động vốn” là hoạt động chủyêu để TCTD tập trung nguồn vén tiền hảnh các hoạt động kinh doanh Song

‘ban thân hoạt động nảy lại chứa đựng tinh rũi ro và ảnh hưởng dây chuyển.

đến hoạt đông khác trong nén kinh tế Chính vi vay, hoạt động huy động vn

của các TCTD cẩn phải có sự quản ly chất chế của Nha nước.

* Mục dich của việc quân lý

'Việc quản lý hoạt động huy động vén của các TCTD nhằm xây dung

môi trường pháp lý rõ rang, thống nhất, tạo ra hành lang pháp lý cho các

TCTD hoạt đông hiệu quả; tao lập môi trường kinh tế vĩ mé én định, kiểm.chế lạm phát, ồn định giá trị đồng tiền, xây dựng hệ thong tải chính - tiền tê

ẩn định từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn của các TCTD

có thí soát được tổng số vốn cũng như viếc sử dụng vốn đó của các TCTD nhằm bao toàn va phát triển vốn, dim bảo an toàn cho hệ thông TCTD.

* Nội dung quan lý nhà nước đơi với hoạt động huy động vốn của các

TCTD

Pháp luật về quan lý nha nước đối với hoạt đơng ngân hang nĩi chung

và hoạt động huy động vốn của các TCTD nĩi riêng được quy đính khá chi

tiết, đây đũ trong nhiều văn ban pháp luật khác nhau như Luật các tổ chức tin

dụng 2010, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các văn bản pháp luật khác cĩ liên quan Các văn bản này đã xác định rổ chức năng va nhiệm vụ của từng cơ quan, Theo đĩ, việc quản lý các hoạt động ngân hang nĩi chung vả hoạt động huy đơng vốn của các TCTD nĩi riêng được trao cho Chính phủ ta

cơ quan quản lý chung, Thống đốc Ngân hang Nha nước, các Bồ, cơ quan ngang Độ, Uỷ ban nhân dân các cấp thực hiện quản lý đối với các TCTD hoạt đơng trên địa bản.

Nha nước thực hiện việc quản lý của minh thơng qua những quy định

vẻ: điểu kiện để một td chức được cấp giầy phép thành lập và hoạt đơng ngân

‘hang, các quy định vé thanh tra, kiểm tra hoạt động của tổ chức tín dụng, tổ

chức thu thap, xử lý, cung cấp thơng tin va dự báo tình hình thi trường tiễn tệ,

thị trường vốn Ngồi ra, Nhà nước cịn quản lý thơng qua việc ký kết hoặctham gia điều ước quốc tế vé tiên tệ và hoạt đơng ngân hang nhằm tạo điều

kiên cho các ngân hang Việt Nam vươn ra thị trường nước ngồi cũng như

mỡ cửa cho các ngân hàng nước ngồi vao Việt Nam.

Các quy định của pháp luật cĩ liên quan tới quản lý nha nước đổi với

ong các quy định về quyển được nhân các loại tiến gửi đổi với từng loại hình

TCTD, các hạn chế pháp định nhằm bao đảm an tộn cho hoạt động kinh

doanh của các TCTD như: quy định tỷ lê dự trữ bắt buộc, trách nhiệm tham

gia bảo hiểm tiễn gửi, quy định vẻ cic tỷ 1é bao dam an toản trong hoat động

hoạt đơng huy đơng vốn của các tổ chức tín đụng được thể hiến cụ

của các TCTD Đặc biệt 1a trong quy chế kiểm sốt đặc biệt đối với các tổ.chức tin dụng cĩ nguy cơ mất khả năng chỉ trả, mắt khả năng thanh tốn,

trong các quy định về kiểm tra, thanh tra và xử lý các vi phạm pháp luật đổivới các TCTD trong huy động vốn `.

Nhìn chung các quy định về quản lý nhà nước đối với hoạt đông huy đông vin của các TCTD tương đối day đủ, khá chat chế Tuy nhiên, những

quy đính này còn nằm tin man ở nhiễu văn bản pháp luật khác nhau, một sốquy định chưa được cụ thể hoá một cách rố rảng

2.1.2 Quy định của pháp lật về chủ thé của hoạ động up động vốn

4 Tổ chức tin dụng là ngân hằng

Theo Luật các TCTD 2010 thì Ngân hàng là loại hình TCTD có thể

được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy đính của Luật nay.

‘Theo tinh chất va mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hang bao gồm ngân

hàng thương mại, ngân hing chính sich, ngân hang hợp tác 28 Trong đó, ngân hàng thương mại là loại hình ngôn hing được thực hiện tắt cả các hoạt đông ngân hang và các hoạt đông kinh doanh khác theo quy định của Luật

này nhằm mục tiêu lợi nhuận Ngân hang chính sách” và ngân hang hợp tácxấ" bị giới hạn hơn về các hoạt động kinh doanh bởi tính chất hoạt động của

hai loại hình ngân hang nay không vi mục tiêu lợi nhuân, ma với mục đích

điều hòa vốn, thực hiện các chính sách kinh té - xã hội của đất nước,

Sỡ di có sự khác nhau vẻ quyền huy động vốn giữa các chủ thể TCTD(bao gồm: ngân hàng, TCTD phi ngân hang, tổ chức tải chính vi mô và quỹtín dung nhân dân) là do ngân hằng (cụ thể đại điện 1a loại hình ngân hang

Tả Thị Thụ Thấy, 06 fb ad n gửi ơn tội lộ hộ nd tế quốc 1b, Tap chi Lite, số

poor

Theo Điều 17 Lut cic TOTD 2010: Chih pi thi ip ngàn hing ch sich ho ding không vine

“dần loin hina đực Bn cúc chí sich ent - số hội ca No xước, Cap ay ve đức

“othr ding cia ngin ing chê sich Ngôn hàng chân sich phi te hận iểm soit nội bẻ kof toi hội

1g say đựng, bạn hành guy tràn nội bộ we các hot ông nguập vụ tc Tain chị đổ báo cas thông ki, báo

"táo bit động vì hot động nh toin theo quy nh cia Nghn hàng Nhà mước

“ho Điền 4 và Đầu 117 Luật cic TCTD 2010 Ngôn hing hợp ti xã š gin hùng cia ti cã ác uy tn

dag nhân din do các gu tn dmg xhền dn vi một sẽ pap thân gop vin tush lp theo guy dh ca Lait

ay mma nn tu chủ yéu là lên kết thing, hỗ tơ t chính, đâu hộ van tong hệ tang các eft cảng shin dẫn Hort động chủ yeu cia ngin hưng bop tc ok điều hon vin vi tne hn các hoạt ding

"gân hing đổi wos thinh vain các qu t đựng sÖần din Nginhing hợp tắc Xã đợc tux hn mat hot

Nginhing Na mec dip tin bing vin bin

thương mai) là chủ thể được pháp thực hién tắt cả các hoạt động ngân hang vacác hoạt đông khác theo Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận, do đó ngân hing

thương mai được quyển huy động vốn dưới mọi hình thức vả thời hạn khác

nhau Trong khi đó, ác TCTD phi ngân hang, tổ chức tai chính vi mô va Quỹtín dung nhân dân là những chủ thể bi giới han vẻ pham vi thực hiện hoạtđông ngân hang va chủ thé cấp tín dung Do đó, quyền huy đông vốn củanhững chủ thể này có sư hạn chế hơn so với các loại hinh chi thể khác

Hiện nay, pháp luật đã quy định khá chất chế về cơ cầu hoạt động của TCTD lá ngân hàng Cac hoạt động nay đã tạo hành lang pháp lý cho Ngân

hàng hoạt động, Tuy nhiên, pháp luật quy định vé TCTD là ngân hang van tên.tại nhiều hơn thé, Cụ thể

Thứ nhất, quy đính pháp luật hiện nay còn chẳng chéo dan đến tinh

trang các TCTD ngân hảng lúng túng viếc áp dụng luật và tuân thủ pháp luật gây khó khăn hơn trong hoạt động kinh doanh cia minh, Theo Điều 128 Luật

Các TCTD thi tổng mức tín dụng cấp cho một khách hàng không vượt qua

15% vốn chi sở hữu của một ngân hang sắp nhập hoặc một chỉ nhảnh ngân hàng nước ngoài trong khi trước đây theo Nghị định 22/2006/ND — CP thì quy đính một chi nhánh ngân hing nước ngoai la chi nhánh trực thuộc của ngân hang me, vi vay các khoản cho vay của chỉ nhánh phải dựa trên vốn của chủ sở hữu Diu nay sé tác đông không nhd đến chi nhánh ngân hàng nước

ngoải tại Việt Nam vì hiện nay hau hết các chi nhánh ngân hang nước ngoai

tại Việt Nam déu duy tri han mức cho vay với khách hang la 15% trên vốn chủ sở hữu là ngân hing me Với quy đính này thi các chi nhảnh ngân hing

nha nước sẽ buộc phải thay đổi cơ bản hoạt động tin dụng hiện nay Trong

trường hợp nay một số chi nhánh sẽ phải buộc giảm mức cho vay va buộc thu

hôi nợ trước thời hạn Việc gây xáo trén nảy co thé sẽ dẫn đến hạn chế các

thánh viên mới gia nhập thi trường tải chính Việt Nam.

Thứ hai, pháp luật về các tổ chức tin dung la ngân hang chưa thực sự rõ

rang Quy định về hoạt động của ngân hing theo Điền 90 Khoản 2 Luật các

TCTD 2010: *TCTD không được tiực hiện hoạt động kinh doanh: nào kde ngoài hoạt đông ngân hing hoạt đông kinh doanh khác ghi trong giấy pháp được Ngân hàng nhà nước cấp cho TCTD" Có nghĩa là hoạt đông cia các TCTD bi han chế trong việc nhân tin gửi, cấp tín dụng và dich vụ thanh toán 'Nhữ vay liên quan đến các hoạt động khác như ngoại hồi, kinh doanh vàng,

phat hành thé tin dung, trao đổi ngoại tệ, TCTD phải thành lập công ty con để

thực hiện hoạt động trên Đây là hạn chế đổi với thông lệ quốc tế va hạn chế

sự phát triển của các dich vu tai chính ỡ Việt Nam Điều này sẽ hạn chế phạm

vĩ hoạt động của chỉ nhánh ngân hing nước ngoài và ngân hing 100% vốn nước ngoài

b TỔ chức tin dung phi ngân hàng

Té chức tín dung phi ngân hang là loại hình tổ chức tín dung được thực

hiện một hoặc một số hoạt đông ngân hãng theo quy định, trừ các hoạt động,

nhận tién gửi của cá nhân và cung ứng các dich vụ thanh toán qua tai khoản.của khách hàng, Tổ chức tin dung phi ngân hang bao gồm công ty tai chính,công ty cho thuê tải chính và các tổ chức tin dung phi ngân hang khác

Đây là một trong những chủ thể thưởng zuyên thực hiện hoạt động huy

đông Điều kiện thành lập và hoạt đông vô cùng chất chế, yêu cầu vốn theo quy định và nguồn nhân lực có chuyên môn nghiệp vụ.

Hiện nay, các quy định của pháp luật hiện hành điểu chỉnh vẫn chưa

lêu chỉnh về chủ thểthực sự chặt chế và thiểu những hướng dẫn cụ thé

chức

Cụ thể Theo quy định của Luật cáctin dung 2010, các công ty tai chính chỉ được nhận tiễn git từ tổ chức makhông được nhận tiễn gửi của cá nhân (Khác với Luật các tổ chức tín dụngnăm 1997, Diu 45 quy định ring các tổ chức tín dụng phi ngân hing đượcnhận tiễn gửi cả nhân, tổ chức với kỳ hạn 1 năm trở lên) Song Luật các tổ

chức tín dung năm 2010 nói léng hơn về hạn mức cấp tin dung cia các công

ty tải chính đổi với ngân hang thương mại Diéu nay đặt đúng vị trí của các.công ty tai chính trong hệ thống thi trưởng tải chính tiên tệ Cụ thể theo quy

trong hoạt đồng huy đông,

định tại các Điều từ 108 đến 111 Luật các tổ chức tin dung 2010 thi các Công

ty tdi chỉnh là một trong những loại tổ chức tin dung phi ngân hàng được thực

hiện một số hoạt đông ngân hang như nhận tiên gửi của tổ chức, phát hành.chứng chi tiên gửi, kỷ phiếu, trái phiếu để huy động vốn từ tổ chức Tuy

nhiên công ty tải chính lại không được nhân tiễn gũi từ khách hang la cá nhân.

và không được cũng ứng dich vụ thanh toán thông qua tai khoản khách hàng Quy định nay phù hop hơn với thông lệ chung áp dung tai các nước, một mặt giảm bớt được rũi ro cho hệ thống ngân hang mặt khác tạo được hành lang

phan biệt rõ rang ranh giới hoạt đông của ngân hang thương mại vả các tổ

chức tin dung phi ngân hàng, tạo ra được sân chơi khác nhau cho ngân hing

thương mai va các tổ chức tin dung phi ngân hang Tuy nhiên, ở nước ta, phân

lớn các công ty tài chính, công ty cho thuê tai chính ra đời với mục đích dap

ting nhu cầu thu xếp vốn trong nội bộ các tổng công ty, tập đoàn lớn Cáccông ty nảy nhận tiền gửi của các thanh viên tổng công ty, thảnh viên tập

đoản (gọi tất là công ty me) va thưởng giải ngân trong những công ty thảnh viên của công ty me Có 1é vi vây ma pháp luật cho ring, việc quy định công

ty tài chính được nhân tiễn gũi của cá nhân là không cần thiết và tiém ấnhiều rủi ro trong khi các dự án ma công ty này thu xếp vén thường la các dự

án có nguén vén huy động lớn, thời gian thu hỏi chậm hơn so với các khoản cấp tín dụng của các ngân hàng thương mai

đã va đang khẳng định vai tro quan trong trong việc hỗ trợ người nghèo,

người có thu nhập thấp tiếp cên các dich vụ tài chính, ngân hang một cách thuận tiên vả phủ hợp Thực tế để chứng minh, tải chính vi mồ là hoạt động,

có ý nghĩa xã hội sâu sắc và ngày cảng lớn manh ở nhiều quốc gia trên thé

giới, đặc biệt là các nước đang phát triển, trong đó có Việt Nam Với tính chất

hoạt động là loại hình TCTD chỉ thực hiện một số hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu của các tổ chức cá nhân, hộ gia định thu nhập thấp vả doanh

nghiệp siêu nhỗ thi TỔ chức tải chính vi mô chỉ được thực hiện một số hoạt

đông huy đông vốn bao gồm: chỉ nhận tiễn gửi dưới hình thức tiết kiệm bắt

‘bude theo quy đính của tổ chức tai chính vi mô, Hoặc tiễn gửi của tổ chức và

cá nhân là khách hàng tai chính vi mô (chỉ được nhân tiễn gũi bằng đồng Việt

Nam) (Khodn 1 Điều 119 Luật TCTD) và được vay vốn của các TCTD, tổchức tài chính, các cá nhân, tổ chức khác trong vả ngoài nước theo quy định.của Luật các TCTD 2010 Tổ chức tai chính vi mô không được tiên hành hoạtđông phat hanh giấy tờ có giá và không được vay vốn từ Ngén hang nhànước Cho đến nay tại Việt Nam đã có khá nhiễu những tổ chức tai chính vi

mô phát triển và hoạt động có hiệu qua trong việc giãi quyết đói nghèo

Mặc dù thực tế tôn tại nhiều td chức tải chính vi mô tuy nhiên hiện naycác quy định của pháp luật vẻ hoạt động huy động vốn của Tổ chức tài chính

‘vi mô van còn nhiều hạn chế Cụ thể việc thiếu các quy định chặt chế cũng.như các quy định nhằm phát triển các tổ chức nảy khiến việc hoạt động của

nhau ma pháp luật đã để ra cho các tỗ chức nảy”.

Qui tia dung nhân dân

Căn cứ Khoản 6 Did

xã hồi, tương trợ

4 Luật các TCTD 2010 như sau: "Quỹ tin đhơng nhân dân là lỗ chức tin dung do các pháp nhiên, cá nhân và hộ gia đình te

nguyên thành lập dưới hình thức hợp tác xã để thực liện một số hoạt động

ngân hàng theo quy ainh cia Luật này và Luật hợp tác xã nhằm mue tiêu chit

là tương trợ nhan phát triển sản xuất, kinh doanh và đời sống" Mục tiêucủa quỹ tin dung nhân dân nhằm góp phan phat triển kinh tế- xã hội, tao công,

ăn việc lâm, xóa doi giảm nghèo, han chế cho vay năng lãi trên địa bản hoạt

Sus Đảo Ảnh gắt 2015), “Php dtd ap động tất cia tổ chức tín đong 6 Tết Nan — Thực rang và

“giã pháp", Trưng Đạ học Lait Hà Một

đông Tuy nhiên, trong diéu kiện kinh tế thi trường cạnh tranh ngày cảng gay

gat, để đâm bảo khả năng cạnh tranh của mình trong quá trình hoạt động, các

quỹ tín dung nhân dân vừa phải dim bảo đủ trang trai các chi phí đã bé ra,

‘vita phải dim bảo có tích lũy với quy mô ngày cảng lớn để phát triển nhằm.mục tiêu hỗ trợ các thành viên được lâu dài, với điều kiện ngày cảng thuận lợi

‘hon, chat lượng tốt hơn, chỉ phí hợp ly hơn

Hoạt đông huy đông vốn của quỹ tín dụng nhân dân hiện đang được

quy định cụ thé tai Luật TCTD 2010 và Thông tư số 04/2015/TT-NHNN

Thực hiện Chỉ thi số 57-CT/TW ngày 10/10/2000 của Bộ Chính tri và Quyết định số 135/2000/QĐ-TTg ngày 28/11/2000 của Thủ tướng Chính phủ phê

đuyệt “Để án củng cổ, hoản thiện vả phát triển hệ thống QTDND” Tính đến

nay toàn h thống có gần 1.200 QTDND tại 56/63 tỉnh, thảnh phổ với 2.831

xã, phường, thị trần (chiếm 25,4% số

gin 2,1 triệu thành viên là các hộ gia đính chủ yêu ở khu vực nông nghiệp

-nông thôn”,

Tuy nhiên, pháp luật vẻ huy đông vốn của quỹ tin dung nhân dân vẫn

, phường, thị trấn trên cả nước) và

tôn tại nhiều han chế Điển hình là việc tôn tại nhiều sai phạm trong công táchuy động vốn do việc quên ly lõng lẽo, sai phạm trong việc quản lý số tiếtkiêm trắng tại một số QTDND ở Bắc Giang, Bắc Ninh, Ninh Binh, HậuGiang Điều nay cho thay hệ thông kiểm soát rũi ro tại các QTDND vốn đãyếu lại để dang bị chi phối bởi các nhân viên va lãnh đạo Quỹ

Bên cạnh đỏ, với quy mô hoạt đông của hấu hết các QTDND cơ sở còn tất nhỏ bé, khả năng huy động vốn còn hạn chế Trong khi đỏ, hé thing

QTDND chưa thiết lập được hệ thống thanh toán, các hoạt đồng giao dich hầunhư sử dung hoàn toàn bằng tién mặt Do đó, việc bảo dim khả năng thanh.khoản là một trong những van để hết sức quan trọng Thực tế trong thoi gian

ˆ 15 Pam Thị Hoong,

Trợ di Taare, 2011

[Ea hưạc ữun8rtvkbuo vg com-rao-dosbatcap-spann trong host dong gu sicônng nh

đc quá go nhân đnh.ma-204036 on.

4s pon trang hoe đồng tớ ng vn dân qua góc Hiện tanh re,

qua cho thay một số QTDND cơ sở cho vay ra với tỷ lê quá cao nên thường xuyên phải đổi mat với nguy cơ không dim bảo khả năng chỉ trả Nếu không,

kịp thời có giải pháp cụ thể

2.13 Quy định của pháp lật về các hình thie hagy động vốn

4 Quy định về Iny động vẫn bằng nhân gữi tiền

Nhận tiên gửi là nghiệp vu huy đông vốn đặc thù của các TCTD tạo

tién để kinh tế để các TCTD thực hiện hoạt đông kinh doanh tién tệ va địch

‘vu ngân hang Hiện nay, pháp luật có khá nhiễu quy định liên quan đến hoạt

động huy động vén bằng nhận tién gửi của các TCTD ma chúng ta có thể timthấy trong hang loạt các văn bản pháp luật như Luật các tổ chức tin dụng

ổ chức tín dụng.năm 2010 và Luật sửa đổi, bd sung một số điều của Luật các

đũ và chat chế, cụ thé hoá được các nội dung như Các loại tiễn gửi ma TCTD được phép huy đông, giới han quyền được nhân các loại tiên gửi đối với từng loại hình TCTD, quy định quyền và nghĩa vụ của các bên trong quan hệ tiên gửi, quy định trách nhiệm của TCTD khi huy động vốn bằng nhân tiễn gửi,

quy định về quản lý Nha nước đối với hoạt động huy đông vốn bằng nhận tiễn

gửi, cùng các néi dung có liên quan khác Vẻ cơ bản Nha nước đã thiết lập

được một hành lang pháp lý tương đối đây di và thông thoáng, tạo diéu kiênthuận lợi cho TCTD tiến hanh các hoạt động kinh doanh trong khuôn khổ của

pháp luật, tạo ra môi trường cạnh tranh lảnh manh cho các TCTD trong tiền trình hội nhập Đồng thời pháp luật cũng hướng tới quyển lợi của mọi người

dân, đáp ứng tốt hơn nhu câu gũi tién va sử dung các dich vụ ngân hang, lùa chon hình thức gửi tiên phủ hợp với muc dich vả yêu cầu của họ, tạo niém tin cho người gửi tiễn, tao ra cơ sở pháp lý cho Ngân hang Nha nước thực hiển chức năng quản lý của mình đối với hoat đông ngân hàng nói chung và hoat đông huy đông vốn nói riêng,

Tuy nhiền bên cạnh những thanh tựu kể trên, các quy phạm pháp luất

điểu chỉnh hoạt đông huy đông von của các TCTD vẫn còn tén tai một số han

chế sau:

Thứ nhất, quy định về iãt suất imy đông vốn bằng nhân tiền giả Về

mặt nguyên tắc, TCTD có quyền quy định mức lãi suất nhân tién gửi phù hợp

với lãi suất th trường, dim bao hiệu quả kinh doanh và an toàn hoạt động của

tổ chức nhân tiên git (Điều 91 Luật TCTD) Tuy nhiên, trong trường hop hoạt đông ngân hang có diễn biển bất thưởng,

thống TCTD, Ngân hảng Nhà nước có quyển quy định cơ chế xác định lãisuất trong hoạt động kinh doanh của TCTD (Điều 91 Luật TCTD) Vì vậy, lãisuất nhân tiến gửi của TCTD không én định Tuy nhiên, hiện nay, NHNNcũng đã rất tích cực trong việc kiểm soát lãi suất huy động của các TCTD

lo dim an toàn của hệ

Vide áp tran lãi suất huy đông cũng có tác dung tích cực trong việc ngăn chăn.cuộc chạy dua lai suất của các ngân hàng và giảm lãi suất cho vay trên thị

trường

Thứ hai, quy định về các hình thức nhân tiền gid Pháp luật quy định vềcác hình thức nhân tiền gửi còn nghèo nan Vì thé, trong thực tiễn áp dung, đểthu hút hoạt động huy động vốn, các TCTD đã tự động phát triển các nghiệp

vụ nhận tiễn gửi Hiện nay, Luật TCTD 2010 đã ghi nhận các hình thức nhân.

tiên gũi bao gồm: nhân tiễn gửi không kỷ hạn, tién gũi cỏ kỹ hạn, tiễn gửi tiếtkiệm va Phát hảnh chứng chỉ tién gửi, kỳ phiếu vả tín phiếu Tuy nhiên, trên.thực tế ta thay rng các hình thức tiền gũi không kỹ hạn như tài khoăn NOW,

tải khoăn ATS rất thông dung trên thể giới nhưng cũng chưa được diéu chỉnh trong pháp luật Viết Nam.

b Quy định ingy động vốn thông qua phát hành GTCG

Trong giai đoạn hiện nay, phát hành giầy tờ có giá lả một kênh huy đông vin không kém phân quan trong đối với các TCTD Hoạt động này đã

được pháp luật quy định tại Luật các tổ chức tin dung 2010 va Luật sửa đổi bổ.sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng 2017 Hiện nay, việc phát

hành gidy tử có giá của TCTD được thực hiện theo thông tư số NHNN quy định vẻ phát hành kỹ phiếu, tin phiếu, chứng chỉ tiễn git, tai

01/2021/TT-phiéu trong nước của tổ chức tin dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài Theo

đó

- Tổ chức tin dụng, chi nhánh ngân hang nước ngoái phát hành giấy tờ

có giá theo Giấy phép thành lêp, hoạt đông của tổ chức tín dụng, chỉ nhánh

ngân hàng nước ngoài, tao gồm: NHTM, Ngân hang hợp tac zã, Chỉ nhánh ngân hằng nước ngoài, Công ty tai chính, công ty cho thuê tai chỉnh.

- Đôi tượng mua GTCG 1a la các tổ chức, cá nhân Việt Nam và tổ chức,

cá nhân nước ngoài, trừ trường hợp quy định tai khoản 2, khoản 3, khoăn 4 Điều 4 Thông tư trên.

- Hình thức phát hénh: Tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nướcngoải phát hành giấy tờ có gia theo hình thức chứng chi, bút toán ghi số vả

các hình thức khác phù hợp với quy dinh tai Luất Chứng khoán, các văn bản.

hướng dẫn Luật Chứng khoản và các quy định của pháp luật có liên quan

Trường hợp phát hảnh giấy tờ có giả theo hình thức chứng chỉ, tổ chức tin

dụng, chỉ nhánh ngân hang nước ngoai phải thiết ké va in an để dam bao kha

năng chống giả cao Trưởng hợp phát hành giấy tờ có gia không theo hình.

thức chứng chỉ, tổ chức tín dụng, chỉ nhảnh ngân hảng nước ngoài cấp cho

người mua chứng nhên quyển sỡ hữu giấy tờ có giá.

- Đẳng tiên phát hảnh và thanh toán: Giấy tử có giá được phát hảnh vả

thanh toan bằng đồng Việt Nam

‘Nhin chung các quy định về phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn.của các TCTD đã tạo ra một hảnh lang pháp lý cẩn thiết để các TCTD có thể

thực hiện tốt hoạt động nảy Bằng việc bổ sung một số đối tượng như ngườiViệt Nam định cư ở nước ngoài vả tổ chức cá nhân nước ngoài không hoạtđộng tại Việt Nam được mua GTCT, đối tượng được mua GTCT đã được mở.rộng Tuy nhiên vẫn còn một số van dé tổn đọng khiến cho hoạt động huy.

đông vin bang phát hành giấy tờ có giá của các TCTD gặp nhiễu khó khăn Béla

‘Tint nhất, vê thủ tục phat hanh giây tờ có giá còn quá rườm ra, mat thờigian Bai lẽ mỗi khi tiến hành phát hảnh giấy tờ có giá TCTD không nhữngphải đáp ứng được các diéu kiện do pháp luật quy định tại thời điểm đó ma

còn phải xin phép Ngôn hàng Nha nước (Thông đổ) và phải chờ một thời

gian mới được phép tiền hành hoạt động nảy(1) Quy định nảy có thể lam lỡ

cơ hội kính doanh của các TCTD, không đáp ứng được mục đích huy động vấn lớn trong một thời gian ngắn của các TCTD khi tiến hành hoạt động phát hành giầy tờ có giá

Thứ hai, các quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động phát hảnh giấy tờ

có giá còn thiểu tính hiệu quả Thêm vào đó, trình độ 18 chức, năng lực điều

hành của các cơ quan quản lý còn thiểu khả năng dự báo thí trường cũng như.

khả năng can thiệp vào thi trường, ngoài ra sự hiểu biết của công chúng về

các loại giấy từ có giá còn nhiéu hạn chế Những điều nay gây khó khăn

không nhé cho các TCTD khi tiến hành huy động vốn thông qua hình thức

nay.

Thứ ba, về ban chất pháp lý của quan hệ phát hành GTCG của TCTD.

Trên nguyên tắc, việc phát hảnh các giấy tử cú giá của tổ chức tín dung la

những théa thuận vay nợ giữa TCTD với khách hang Thực chất các GTCG

được phát hành đều lả những phiêu nơ do TCTD phát hành để cam kết hoantrả một số tién nhất định ghi trên GTCG đó cho người sở hữu vio một ngày

nhất định trong tương lai Điểu nay có nghĩa rằng, khi phát hảnh giấy tờ có

giá cho người đâu tư là các tổ chức, cá nhân, tổ chức tin dụng không phải lả

“người ban” giấy tờ có giá mã chỉ là người tiép nhân vốn đâu tư (người vay),

còn khách hang là tổ chức, cá nhân cũng không phai la “người mua” giấy từ

có giá theo đúng nghĩa của từ nảy mà chỉ là người đâu tư gián tiếp vao tổ.chức tin dụng bằng cách cho vay đối với chủ thể nay để được nhân một khoản

{i cho vay theo thoả thuận Tuy nhiên, các quy đính hiện hành trong thông tư

số 01/2021/TT-NHNN quy định vé phát hành kỳ phiếu, tin phiều, chứng chỉ

tiên gửi, trái phiểu trong nước của tổ chức tín dung, chi nhánh ngân hangnước ngoài lại thể hiện quan điểm giao dich phát hanh GTCG của TCTD lả

một giao địch "mua bán” GTCG, chứ không khẳng định và thửa nhân bản chất la giao dich cho vay của quan hệ phát hành GTCG cia TCTD Vi dụ như Điều 4 của Thông tư nay quy đính:

“Điều 4 Đôi tượng mua giây tờ có giá

1 Đối tượng mua giấy tờ có giá là các tổ chức (bao gồm cả tổ chức tín

dung cht nhánh ngân hàng nước ngoài) cá nhấn Việt Nam và tỗ chức, cá nhân nước ngoài, tric tracing hop quy đình tại khoản 2, khoản 3, Khoản 4 Điễu

cổ thời han dưới 12 tháng

Nhu vậy, với quan điểm coi giao dich phát hanh GTCG của TCTD như

1ä một giao dịch "mua bán” GTCG đã khiến cho các bên giao dịch đã không

‘va nghĩa vụ của mình trong quan hệ này Vì vậy, pháp

hỗ trợ đắc lực cho việc huyđông vốn bằng phát hành giấy tờ có giá của các TC TD đạt hiệu quả

Quy dinh về vay vin giữa các TCTD