Khóa luận tốt nghiệp: Thực trạng pháp luật về phân phối bảo hiểm qua ngân hàng (Bancassurance) tại Việt Nam và một số kiến nghị hoàn thiện

Ngodi ra ngân hàng còn là đấ tác chiễn lược của DNBH nhằm giam bót nề ro tin dụng thông qua các sản phim bảo hiểm tin dụng Phin phối bảo hiển qua ngân hàng giúp ngân hing ting sức cạnh t

BÔ TƯ PHÁP BO GIÁO DUC VÀ ĐÀO TẠO.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

Hà Nội _ 2023

BÔ TƯ PHÁP BO GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRUONG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

- Lời cam đoan và 6 xác nhận cửa giảng viên hướng dẫn.

LỜI CAMĐOAN

Tôi xm cam doom đậy là công tinh nghên cứu của

ning tôi các kết huển, số liêu trong khỏa luôn tốt

nghiệp là mong thục, dim báo đổ Em cận /

Xie nhận của Tác giả khóa luận tắtnghưệp

giảng viên hướng dẫn (€ÿ và gh rõ họ tis)

- Danh mục kí hiệu hoặc các chữ viết tắt

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

DNBH Doanh nghiệp bão hiểm.

ĐLBH Đại lý bảo hiểm

HĐĐLBH Hop đồng dai lý bao hiểm KDBH Kinh doanh bảo hiểm.

MỤC LỤC Trngghubia i

Tơi can doom và 6 xác nhận của giảng viên hướng dẫn iiDan muc i hậu hộc các chữ vit tắt iit

ác lục w

MỠ ĐÀU 1Chương 1: TONG QUAN VE PHAN PHĨI BẢO HIEM QUA NGÂN HANG

‘VA PHÁP LUAT VE PHAN PHĨI BAO HIEM QUA NGÂN HÀNG 811.Khái quát iba hiểm qua ngân hàng 8

LLL 8

112 9

113 Tau tị cia hoat đồng phin phd bảo hiễm quangơn hing 2

12 Pháp lật về phân phốibảo hiểm qua ngân hàng 161.2.1 Khát niệm pháp luật đu chỉnh hoat đồng phân phối bảo hiém qua ngân

hing 16

1.2.2 Nội hong co bản cũnpháp luật và phân phối bdo adm qua ngén hỏng, 19

14 Pháp Init một số nude quy định về Bancassurance và kinh nghiệm che

Việt Nam 2 Tiểu kết Chương 1 2

Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUAT VE PHAN PHĨI BẢO HIỂM QUANGAN HÀNG TẠI VIET NAM VÀ THỰC TIEN ÁP DUNG 282.1 Thue trạng pháp hật về phan phối bão hiểm qua ngân hàng 2

211 TẺ hợp đồng dea i bảo hiẫn trong hoạt đồng phân pl

ngân hàng

2.1.2, Tấn dé đào to đại lý bảo uiễn 4

2.13, Va vie chỉ hoa hồng và h trợ de i bác hiẫn cho TCTD 42.1.4 Các sân phim được phân phốt trong hoạt đồng Bamcaearamee 44

22 Thục tin áp dung pháp hật về phân phối bão hiểm qua ngân hing 46

2.21 Ning kết quả đã at được cũa pháp huật đâu chỉnh hoạt đồng phân phốibảo hiễm qua ngân hàng 462.2.2 Một sd han chễ trong pháp huật Tit Nam đâu chỉnh hoạt đồng phn pdt

báo adm quangân hing 4

Tiểu kết Chương 2 56Chương 4: GIẢI PHAP HOÀN THEN PHÁP LUAT VE PHAN PHOT BAOHIEM QUA NGÂN HÀNG 37

3.1 Gidiphap hoàn thiện p áp hật 37

32 Giãipháp nâng cao hiệu quả áp dung pháp luật 39

Tiểu kết Chương 3 6sKETLUAN 66DANH MUC TAILIEU THAM KHAO 67

MỞ ĐÀU

1 Lý do chon đề tài

Sự phat hiển của thị trường tả chính, tinh hình kinh tổ quốc tế chính tị ôncảnh cùng với iên tình hội nhập lánh tỉ guấc tổ

iu kiện và nhủ cầu mở rồng phạm vi cong cấp các săn phẩm dich vụ Trong đó,

Ấn ra ngày công sâu rộng đã tạo

ngân hàng và bảo hiểm là hai đ nh chế ti chính quan trong của nên kính tế Hoạt

đồng cin các công ty béo hiém có nhiễu đểm khác biệt so với các loại hình kánhdoanh khác không chỉ việc chấp nhân ri ro về phn mình tr các chỗ thể kinh doanh

Xhác ma còn ở khã năng đánh giá khách quan và quên lý chung Trong khi đổ, các

"ngần hing trong quá tinh hoạt đông buộc phải chấp nhận khá nhiễu rồi ro, đa phân

eng tinh chất iinhté Do, di, viậc xây dưng mồi uan hệ cing có lợi giữn ngân hàng

và bio hiểm là điều cần it, giúp cho các ngân hing có thi hạn chế rồ ro ð múcthấp nhấp đồng thời giúp cho bảo hiễm da dạng hỏa các sin phẩm béo hiém nh

fim kiểm ngudn khách hàng mới.

Bancassursncslà khá niệm chỉ arin kết giữa ngân hàng và bảo hiểm, Đây1à thuận ng chi host đông phân phối bio hiểm thông qua hộ thống ngân hàngBancassurance phát triển diu tiên tei Châu Âu (Pháp, Đúc, Tây Ban Nhà Hà Lan,

Bi ) và sau đó lan rồng sang Mi, Canada và các nước thuộc kina vục Châu Á - Thái

Bình Dương Hiện nay có ắt nhiều ngân hàng tham gia vào hoạt động Bancassurance(theo sổ tiêu cũa Swiss Re}, hiện tri có 70% dn 9036 ngân hing tại các nưởc Châu,

‘Axx và 100% ngân hàng tei Pháp tham gla vào hoạt đồng Bencazrnvance, cơn số này

chiêm khoảng 20% tử Mi)

Tai Việt Nam tước năm 2019, hoạt động Bencasnvanee chủ yếu được những

‘vin bin phip luật trong nh we bão hiểm điều chỉnh thông qua các quy đính về hoạt

đông ĐLBH (Bancessurence thực chấtlà hoat động đa lý bão hid) ma chưa có quy

oh đều chỉnh riêng Thâm chí, Thông từ in tịch 856/2014/TTLTBTC-NHNNVN,của Bộ Ti chính, Ngân hàngnhà nước VidtNam vỀ việc hướng dẫn hoạt độngĐL.BH,

củaTCTD, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài cho DNBH hiễm nhân tho dita vấn bản

đổ cấp trực iễp đến Bencassurance nhưng lử chỉ giới hạn ð fish vực bảo hiểm nhân

tho Dén năm 2019, Ngân hing nhà nước di ban hành Thông tư 37/2019/TT-NHNN

hướng din vi hoạt động daily bảo hiểm của TCTD, chỉ nhánh ngân hing nước ngoài

ông ty Tái Bão hm Quốc gie Thuy Sỹ

cho DNBH, đến my, diy là văn bản hoàn chỉnh nhất đều chỉnh hoạt động

Bancessurance

Chính phủ đã thể hiện a quan tim bing việc ban hành vin bản pháp luật pháttriễn ngành bio hiển, tập trang vào việc hoàn thiệt pháp ly trong finh vực này nh

Luật KDBH 2022, Nghị ảnh 46/2033/NĐ-CP, Thông tu67/2023/TT-BTC, Thông tr

37/2019/TT-NHNN,, Tuy nhiên, những văn bản này ban bộc lô nhiễu bắt cập nhưcòn nhiều quy dinh chẳng chéo, chưa điều chỉnh bao quit din các vẫn đồ Khôngnhững vậy, nhiễu quy nh dang con chẳng cháo din din nhiễu bất cép còn tên tiViệc bộc lô những 18 hồng pháp luật 1à yêu tổ hất sức nguy hiễm mang đôn nhiễu rồi

xo cho thị trường ải chính dich vụ đẳng thời lá thách thie to Lon mã các đoanh nghiệp hải đương đều.

Trên thục t, thôi gian qua có nhiễu vụ việc phân phải bảo hiễm gua ngân hàng

mang dẫu hiệu lửa dio Bộ Tải chính đã thanh tra việc bản bio hiểm qua ngân hàngđối với 4 công ty bảo hiễm là Prudential, MB Agtas Sun Life và BIDV Metlife và

đều phát hiện những si phem cia các công ty này, Điều này di tạo ra một lan sống 1o ngự và bit an cho người din v việc an toàn và tính minh bach trong quá trình giao dich bảo hiểm của mình.

Nhiing vẫn dé nay đặt re yêu câu cấp thiết về việc nghiên cứu và đề xuất cãi

tién, điều chỉnh trong pháp luật 48 ngăn chin những l hing này và bảo về quyền lợicủa người tiêu đùng Vì vậy, tác giã chọn đã tài “Thực trang pháp ậtễ phan phốibảo hiém qua ngân hàng (Bancassurance) tại Việt Nam ví

Thiện” làm dé tả khỏa luận tt nghiệp

2 Tình hình nghiên cứu đề tài

Bancassurance không còn là một khái niềm mi mẽ đối với nên kính tổ Việt

Nem mặc đà chỉ nhống nim gin diy, hoạt động này mới được quan tâm và phát

tiễn Vì lẽ da, gii học thuật cũng ít nhiêu có những nghiên cứu liên quan đến

Bacessurance Tạ Việt Nam, những công bình khoa học nghién của vé

Bancassurance xuất hiện từ rất sém, Từ năn 2010 trở đ, số lương các công trình

"nghiên cửu vé hoạt động này ngày căng nhiều hơn, đặc biết là những năm gin diy,

cùng với sự đấy manh hợp ti và phát triển của các finh ve dịch vụ tả chính, nhiêu

công tình nghiên cửa khos học di ra đời cũng cổ hệ thông hoạt đồng Bancassurance Tuy nhiên, phân lớn các cổng tình nghiên cửu này đều nhin nhân Bancssawsnce ð gốc đồ kinh tổ

khía canh Lành t, hoạt động phin phổi bão hiểm qua ngân hing được gidhọc giärất quan tim Tiêu biỄu trong các công tinh nghiên của này là Luận vin Thạc

"Tan ding nổ hình Bancqsaisanee vào th trưởng bảo hiểm Tiết Nom: thực trang

và giã pháp phát miễn ” cia tác giả Nguyễn Thi Bach Tuyết 2010), Trường Đại họcNgosi thương đây là công tỉnh nghiên cứu đưa ra được những vin để khá quat vềBancassurance và thực trang vận đựng mổ hành Bencassurance titi trường báo hiểm

Việt Nam, tuy nhiên v là luận vin chuyên ngành Linh tế nôn công trình nghiên cứu: chỉ tấp trung vio các khía cạnh lién quan đến céch vận hành các mô hình Bancassusnce Luận án Tiên 4: “Phát triển hoạt đồng Bameozatnance cũa các cổng

ty báo idm thuộc các ngân hàng thương mai nhà nước Tidt Nam cia tác gã Đoàn

Thi Thanh Tâm C014) cia Trường Dai học Kinh tổ quốc dân Iai nhấn nhận Bancassurance tử góc độ hoạt động côn các ngân hàng thương mai nhà nước, do đó ham vỉ nghiên cứu tử góc độ nh tô này a chưa bao quát Tương hynhhư những cổng trình nghiên cứu trên, hàng loạt công tỉnh nghiên cứu khoa học vé Bancassurance ra

đời mang lại nhiều giá ti nhơ Luận án Tiên af “Zidn hết ngôn hỏng — báo hỗn(@ancassirance) ~hanh nghiện thé giới và bi học cho Tiét Nam’ cba tac gã Lê Thị

BichN ge C018) cia Học viên Tả chính, Luận én tiên fs hưởng phát

kếngân hàng báo hiễm (Eameasatremee) rên thế gii và giã pháp phát mẫn cho tựtrường Tiệt Nam” cba tác giã Nguyễn Thị Thu 2015) của Trường Đại học Kinh tếquốc dân đua những công tình khoa học lim nén tingid thúc Lành tổ đổ tác

liên

gã kế thừa và phát tiễn đ ti nay

Thác với góc độ nh tế host đông phân phối bảo hiểm qua ngân hàng dưới

ốc đồ pháp ý chun có nhiễu công tình nghiên cửa thâm chi la tt, tp tring ở các

"nghiên củu nhỗ lẽ ở cập độ khỏa luận cỡ nhân Trong đó phi Id dén Khoa luận cỡ nhân năn 2016 của Trường Đại học Luật Thành phố Hé Chi Minh của tác giã Lê Mỹ.

Duyên với để tài “Pháp luật trong mổ hinh hân kết ngân hàng báo liỗn trong lĩnhvue bảo hiểm nhân tho” Mặc di là công tình cập độ cũ nhấn, nhưng tác giã đã làm

1 được nhiều khía cạnh pháp lý và có sự hệ thông hỏa những quy đính iên quan độn.

mô hình Bencessurance trong lính vực bảo hiểm nhân tho Tuy nhiên, đổi tương

"nghiên cứu của Khóa luận này chưa toàn đện kh chỉ tập trứng vào Hoh vục bảo hiểm

hân tho, không những vậy khóa luân cũng không co sơ để cập din thực rạng áp dng pháp tật trong hoạt động Bancessurence, Đây là co sỡ để tác gi tấp tục khdi thác chủ để này Dưới khía canh nghiên cửu và ĐLBH con có hoá luận cỡ nhân năm,

2015 cise Trường Dai hoc Luật Thành phố Hỗ Chí mình ci tác giá Lê Thu Thảo

“Địa vị pháp ý cia đài lý bảo hiển "và Baacasnvant được xem là một hoạt động

đi lý nên những nghién cửu vi địvị, tư cách cũa đá lý bão hiểm có ý nghĩa lớn đền

để tủ nay Tuy nhiên, đưới góc đô nhin nhận TCTD là một đi lý đặc it, khác với những daily bão hiểm truyền thing nên dé tà này tấp trung lâm rõ mỗi quan hộ dai

ý bio hiểm giữa DNBH và TCTD theo những quy định đặc thi của Bancesmurence

Ngodi ra, Hoạt động phân phối bão iểm qua ngân hàng cing được dé cấp dinrất nhiễu bài vit tap chí khác nhau như, “Phátmiển hoạt động Bancassigance tatTiét Nam — Phân tích các yêu tổ tác đông "(Đăng in Dân, Tap chi Kink tổ và Thôi

áo, sô 00); Thực tấn miễn khơi hoat động phân phối báo hiém qua ngân hàng taTệt Nam (Nguyén Thi Hạnh Tep chỉ Từ chính, số 6/2017); Bomcozsroanee ti các

ngân hàng thương nai Tiệt Nam viễn từ góc đổ aự hài Tong cia khách hàng (Nguyễn

Thị Nhung Nguyễn Thủ Liêm, Tạp chi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, số 20) và

sit nhidu bãi viết tạp chí khác Tuy nhiên, hoạt đồng Banoasnurancs được để cập din trong các bài viết, tạp chỉ này chi ở đưới góc độ phân tích và mổ ta thi trường hoạt đồng Bancaznvsnce ma chưa đi vào nghiên cứu những vin đ lý luận pháp lý

Đặc biệt với b day lich cử và mr think công cia minh, Bancassurance được

sit nhidw bai viết tap chỉ ofa các học giả, nhà báo quốc tổ để cập và nghiên cứu din

shut Bamcaenrame Emerging trends, opporhaaties and challenges (The Signs) cin các ác giã tes Tập đoàn Swiss Re; Bankassireace Bancassizance on the 8U Market

- Speoyicahites of the Polish Law cũa Tarasivie Modrowska (Retja za pravoosigiranja, số 4 năm 2011); Bancassirance ~ Application and Advantages for the

Tramamoe Manet in Bulgaria ci tác gi Valentina Ninova (Journal of Innovations

and Susteinsbility 6 4 théng01/2018) Hau hit, những bài viết này đều đ cap din

câu trúc, in hình phát

quée gia hoặc mét Châu lục, là cơ sé tim hiểu về nhận định của giới học giã quốc

tẾ cũng như tình hành quy Ảnh pháp loật oda một sổ quốc gia khác vé hoạt động này,tir độ tắc gã có fi abn toàn diện hơn về host đông Bancassurance Đây là cơ sỡ đểtác giã đơn ra sơ sánh với pháp uit Việt Nam và tham khio dé đơn ra kiến nghỉ nhằm

cũng cổ hộ thông pháp lý

Các tác phim nêu trần đã đông gip ding ké vio việc hiễutõ hơn về cơ cầu và

cis hoạt động Bancesswance ở phạm vi cục bộ tại một

thách thức cia hoạt động phân phổi bio hiểm ngăn hing Tuy nhiên, để tả mà tác giã

"nghiên cứu mang đặc điẫn mới và khác biệt Bing cách tấp cân vẫn để từ góc độ

php hit, tác gi tập tring vào những hie canh pháp ý trong hoạt đông phân phái

bảo hiễn qua ngân hàng đưa trên các vin bản pháp lut mới cập nhật và tin hình bối

cảnh trên thọctẾ giúp đưa ra củ nhin mới vã có ý nghĩa nghiên cửu riêng biệt về cách

hoạ động ày đợc quấy và đến hơi từ ge 8 phế

nhiệm vụ nghiên cứu cia đ 4.1 Mục đích nghiền cứu

Mục đích nghiên cứu dit ra cho để tai này là phân tích các quy din hiệnhành điều chỉnh trie tép hoạt động phân phải bảo hiểm qua ngân hing, đồng thờifim hiểu thục trạng vận dụng pháp luật đều chỉnh hoạt đông Bancusnvance ở thitrường Vi§t an, từ đô đưa ra nhân định về những thánh quả, han chỗ đỗ để muấ ân

"nghị hoàn thiên quy định pháp Iuit Việt Nam về hoạt động phân phối bảo hiểm quaagin hàng

4.2 Nhiệm vụ nghiên cin

Voi những mục đích nêu trên, nhiện vụ nghiên cứu của khóa luận là:

= Nghiên cửa những cơ sở lý luân cơ bản pháp luật vỀ hoạt đồng phân phối

~ Phân tích và đánh giá các quy định pháp luật Việt Nam vé hoạt động phân

- Phân tch va đánh giá thục tin áp dụng pháp luật vé hoạt động phân phốisản phẩm bảo hiểm tei các ngân hàng thương mai ở Việt Nam

~ Kién nghĩ các gai pháp hoàn thiện pháp luật và ning cao hiệu qué áp đụng php luậtv hoạt động phân phối sin phim bão hiems ti các ngân hàng thong msi

4, Bai tượng và phạm vỉ nghiên cứu

41 Đối trong nghỉ

Dé tải có đối tượng nghiên cứu là các quy định của pháp luật Việt Nam hiện ảnh điều chỉnh host động Bancasnzancs Bin cạnh da thục rạng áp dụng các quy

cảnh pháp luật này cũng là nội đang được tác giã nghiễn cứu đến

42 Pham vỉnghiền cin

Tiên cơ sở mong muỗn tạo nin ting pháp lý ving chic cho host động Bancassurance, ác giả chỉ tập trung nghin cứu trong mốt phạm vĩ nhất din

i tả tập trung nghiên cửa quy định biện hành của pháp luật điễu chỉnh hoạt

đồng Bencasnvanee ở Việt Nam Để tà không đ sâu vio phân tích những sin phim

mà Bancessururance đang tin kh tủ các DNBH và các TCTD Trên thể giới, hoạt

đồng Bancasnvsnce được ghi nhận đới hai hình thúc: TCTD la ĐLBH của DNBH,

và TCTD đồng vai to là doanh nghiệp môi giới bão hiểm, Thực ti tei Việt Nam, vai

tò đủ lý bảo hiểm của TCTD là phổ biển hơn cả Do đổ, đổ tai này tập trung

"nghiên của hệ thống quy phạm pháp luật đều chỉnh hoạt động Bancesrurance đưới

khía canh hoạt động đủ lý bảo kiểm cia TCTD Nhing nội ding vì môi6% bio hiễm không được để cập dén trong dé tai nay

Trong pham vi đổ tả, tắc giả nghiên cứu host đồng Bancasnranoe của các tổ

chức tin dụng (tir ngân hing chính si) và DNBH Tuy nhiên thị trường tat chính

quốc ổ nổi chúng và Việt Nam nói ông hiện nay ghỉ nhận các ngân hàng thươngsila chủ thể có host đông Bencassurance manh mẽ và nỗi trội nhất nên những din

chứng tác giã đưa ra tập trung ð ngân hàng thương mai

5, Phương pháp nghiên cứu

ĐỂ thực hiện được những nhiễm vụ nghiễn cửu vã mục dich nghiễn cửu, dưới đốc độ thế quit, khóa luân được iếp cân theo phương pháp luận của chỗ nghĩa Mác Linin trong việc gai quyết nhiệm vụ nghiễn cửu Đối với tùng nội đang cụ th, đề

ti chủ yêu sử dung phương pháp phân ích, phương pháp so sánh luật học và phương,

php ich sử

._ Phương phấp pin ch được dp ding phổ bién hong việc xây dụng cá lên

iim trong tùng nộ: dong cia khóa luận Thông qua việc phân tích ting Khia canh của đỗi tương nghiên cy khoa luận ẽ xây đọng các khá niệm hoặc chứng mình các tin đễm đã được dara

"hương pháp so sinh luật học được áp dụng hoơng đổi phổ bién trong quá tình

hân tích các luận đểm Nội dang sơ sánh chủ yêu bao gdm zơ sánh các quy dh

Tiện hành cba Việt Nam với quy đnh pháp luật của mốt số quốc gia trên thể gai và

so sinh giữa quy định pháp luật hiện hành cia VietNam với các tiêu chuẫn, tập quán

Phương pháp lich sử được sở đụng khi đánh giá vỀ qué tỉnh hình thánh và

phat rid của pháp luật điều chỉnh hoạt động phân phải sin phim bảo hiém

6 Ý nghia khoa học và thục tến của khóa hận

Khóa lân xây dụng kh niệm host động phân hối sin phẫn báo Hn, khứ iệm pháp luật diéu chỉnh host đông phân phối bảo hiém và đặc

của host động phận phối sản phim bảo hiểm Ngoài ra, khóa luân con hệ thẳng hoa

và phân tíchnhồng nổi đăng cơ bên côa hộ thống pháp luật Viét Nam điều chỉnh hoạt

đông phân phốt sin phim bio hiểm đối với các DNBH trên cơ sở thống Lộ, cập nhạt

những vin bin pháp lý được ban hành đỄ đâu chỉnh hoạt động phân phối sẵn phẩm bảo hiển

L các mô bình,

Xt quả nghiên cứu của khóa luận có tính ứng dụng thực tiến Mot 1d khóa

luân đồng gốp những cẩn cử khoa học cho việc ấp tục hoàn thiện pháp luật về hoạt

đông phân phối sin phim bio hiểm ở Việt Nam Hr là khóa luận sẽ góp phần đồng

ốp vào hệ thông tiên thúc pháp lý dé các cơ quan quin lý nhà mage, DNBH và người

them gia bảo hiểm áp dụng các quy định ct pháp luật một cách hiệu quả

7.Kết của khóa luận

Ngoài phân Mé đều và Két luận và Danh mục t liêu tham khảo, nội đụng cba Xhôa luận bao gồm 3 chương, cụ thé nhơ sm:

Chương 1: Tổng quan về phân phối bảo hiém qua ngân hàng và pháp luật vénhân phối bảo hiễm qua ngân hàng (@Bancassurance)

Chương: Thục trang pháp luật về phân phd: bão hiém qua ngân hàng ti Việt

Nam và thực ẫn áp đụng

Chương 3: Gifi pháp hoàn thiện pháp luật về phân phối bảo hiểm qua ngănhàng

CHƯƠNG 1

TONG QUAN VE PHAN PHÓI BẢO HIẾM QUA NGÂN HÀNG VÀ PHÁP

LUAT VE PHAN PHOT BẢO HIEM QUA NGÂN HANG

1 Khai quitvé phân phốtbão hiểm qua ngân hing

LLL Khdinigm

Hiện nay trên thé gói có nhiễu quan điểm về Bancessurance, Theo cách hiểu

don giản và lâu doi nhất thi Bancassurance Tà từ ghép giữa “Bank và "Asnvans£"

ấm thông qua các kênh phân phốt đượcthành lập cia ngân hàng Nei cách khác, có thể hiểu Banzassrmnce la việc cùng cấpxuất phát tử Pháp để cập din việc bán bảo

các sin phim bio hiễm (dim bảo) của một ngân hàng, Tức lá các ngân hàng tham giacăng cấp các sẵn phim bio hiém cho khách hàng thông qua mang lưới chỉ nhánh và

phòng giao dich của mình.

Theo Clarence Wong (2002), chuyên gia trong lĩnh vụ bảo hiểm và địch vụtii chính của Công ty Tải Báo hiểm Quốc gia Thuy Si Swiss RO — một trong nhữngcông ty Tả Bảo hiểm hàng đầu thé giới thi> “Bancassizence là một chin lược của

cde ngân hàng và công ty bảo lném nhằm Kat thắc vớt phương thức ít nhẫn thích

"hợp the trường các dịch vụ tài chính "2

Trong khuôn khổ nghiên cứu cũa Munich Re — một trong 5 cổng ty tái bảohiểm hàng đâu thể giới, Yisanis Q001) ~ dinh nghĩa: “Bancassirence là việc phânphối các dich vụ và sản phẫn ngân hàng và bảo nm thông qua mét kênh phi hỏi

chung din cing một cơ sở khách hàng” 3

Trong nghiên cứu của Steven C007): "Baneassurance là việc bán các sốn

phẩm bảo haém bản lẽ cho cơ 26 khách hing"! Đây là khả niêm được đơa ra trong

"nghiên cửu vỀ Bancasnurence tại các nước tin thé giới, đặc biét a tạ các thi trường

phat tiển Có thể thấy khi niệm nay nhẫn mạnh vào việc phân phối các sin phẩm

‘bio idm bản lẽ qua các ngân hàng cho khách hing cia ngân hàng này

Tom lạ, có thể hiểu hoạt đồng phin phối báo hiểm qua ngân hàng(Bancasstmamee) là mốt hình thức phân phối các sản phẩm bảo hiém trên cơ sở mỗi

quam hệ hop tác chin lược giữa DNBE và TCTD, theo a, TCTD dưới ne cách là dea

Chrsnet Wong, Lm Dương, 7/2002 Bavasnrues Devlepsnt m Ara Shừng ato « Higher Gear, Swit Remsrmet Compa.

"Yims Vrs Nvphs Cypras 2001), Bacassurmce in Practice, Minich Be, Gemoy,

4 Sun LDave 2001), Bmeasramnce: The Lisson of Glabal persnce ta Baleig and Hance

Colaberation,Petesons London.

8

lý báo hiểm cũa DNBH it cong kênh bản hàng sẵn có cia mi để bản các sảnphẫm

cho DNBH

1.1.2 Đặc điễm cha phân phỗi bảo hiễm qua ngân hàng

Phin hổi bio hiém qua ngân hing được phân loại thành 03 mô bình nh sa thôa thuận phân phối, ién doanh phân phố, sở hữu đơn nhất

> Mô hành thôn thuận phân phối là mô hình cơ bản nhất và công là mổ hình

phd biển nhất Đây là mô hình mà NH và DNBH chỉ ký thôn thuận hợp ác trong việchân phối sin phim bio hiểm, Mé hình này được chia thành hai cấp độlà đại lý phânhải va liên minh chiễn lược

> Mô hình liên doanh phân phải Theo mô hình niy, ngân hàng và DNBH,

thành lập mét php nhân thứ ba dé tiễn khai cũng cấp sẵn phim bảo hiểm, Pháp nhân.này chính là một DNBH và được cơ quan nhà nước có thẩm quyền cấp pháp kinhdoanh trong nh vie bio hiểm, Theo mô hình nay, vie tht kể sản phim và cungcấp sin phẩm hoàn toàn lá do pháp nhân thứ ba thục hiền NH và DNBH tham gia

ốp vốn thành lập pháp nhân nay sẽ được buồng lợi nhuận từ kết qua kinh doanh của DNBH này

> Mo hint sở hữn đơn nhất Theo mô hình này, NH va DNBH cùng năm trong

một tập đoàn tii chính hoặc sỡ hôn lẫn nhau V ới mé hình này NH có thể sở hữu mộtphin toàn bộ mốt DNBH hoặc DNBH công có thể sở hữu một phin hoặc toàn bộ

"ngần hàng hoặc tập đoàn sở hữu NH và DNBH Quản lý theo tập đoàn sẽ thực hiện

được cam kết hop tác manh mổ dé

Nhân ching sự khác biệt giữa 03 mô hình này nim ở mức độ hợp tác, cam kt

+ lợi nhuận chung cho cả tập đoàn,

tii chính va cấp độ kiẪm soát ma mỗi đối ác mong muễn và có thể chấp nhận Strlơachon gia các mô hình sẽ phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh cụ thể và độ sẵn lòng

cite các bên hợp tác.

Bancassurancetuyra đối muôn những đã cho thấy nợ vượt trôi về các uu điểm,

‘ining ch anh so với nh phân phổ bá iém ruyÖn hông Với những đặc

cm nỗi bật đưới đầy, có thể thấy sơ lin kết giữa NH và DNBH sẽ gop phân phát

triễn phân phốt các sản phim bảo hiém một cách hiệu quả nhất

Thứ nhất, Đaneassrancslà một phương thúc phin phối sản phẩm bảo hiểm,

Thị trường KDBH hiện nay được đánh giá là rit sối ding với nghy căng đa

dang các los bão hiểm nhằn đáp ứng nho cầu cũa nhiễu đổi tương khác nho Vi lế

đổ, việc cạnh tranh tong nh vục bảo hiểm ngày cing trở nên khắc nghiệt Bén canh

iệc phát rida sản phim, nâng cao chất lượng dich vụ các DNBH còn phải tim kiểm

nhiều phương thúc phân phối sin phẩm để tấp cân khách hàng nhiều hơn, từ đổ,doanh tha công tăng fin Tổ chúc phân phối sản phim hợp lý không chỉ dim bảocho quá tình tiga thụ sẵn phim in ra muôn sé, ma còn dim bảo sự an toàn trong

ảnh doanh cho các DNBH, ting cường kha năng liên két và hợp tác kinh đoan và tăng cuồng khả năng canh tranh của doanh nghiệp” Bancassurence ra đời trong bồi

cảnh cạnh tranh khi đường như những phương thức phân phải bão hiém truyện thống

đã vở nên kém hiệu qua Vi lợi thé khi có mơtham gja côa hệ thẳng TCTD, phương

thúc phân phối Bancasnvanoz đợc tấp cân với cơ sở khách hàng réng lớn ofa

TCTD, mang ei hiệu quả trong kai thác sân phẩm La một phương thức phân phối

sản phim bio hiễn, vé mất kinh te, Bancessurance cing mang tong mình những đặcc&m vn cổ oak phân phdi nur là tổ chức lổ thuật da sin phim bảo hiểm đếnVới khách hing; mang chức ning nghiễn cứu thị trường xúc iẫn khuch trương chosin phim bão hiểm V Ê mất pháp Lý, phương thúc phân phối này được pháp luật

đồ cập dưới tn goi di lý bảo hiém Do đó, Bancassurance mang trong mình các đặc

cm của đự ý bảo hiểm nhy hình thánh trên sự y quyền của DNBH cho TCTD; làmối quan hệ giữa DNBH va dx lý được xác lập trên cơ sở HĐĐLBH; được pháp luậtquy dinh chỉ rất về quyền, nga vụ hoạt đông cụ thể đ xúc tiễn phân phối sẵn phim

‘bio hiỗn; hoa hồng đụ lý bảo hiểm là khoăn thù lao mà daily bảo hiểm đuợc nhận

Thứ hai, Bancassurence là sự kết hop giữa TCTD và DNBH

Khang giống như các phương thức hin phổi bảo biện khác, Đahcasnkene

có mrtham ga ce TCTD ~ tổ chức tài chính dich vụ đồng với ro trung gian với sản

phim và văn hóa kinh doanh đặc thủ Đây là mốt quan hệ hợp tác cit bai chủ thể

ảnh doanh dich vụ tài chính, sự hợp tác này được thực hiện trên cơ sở các bên tién

ảnh ký kết hop đồng hợp tác với nhu Sự than ga của TCTD chính là đểm đặc

tiệt nhất tao nên sự khác biệt giữa Bancasnvanoe và các hình thức phân phải sẵn

phim bio hiểm khác TCTD đóng vi tr hit súc quan trong trong quan hệ đi lý bioifm bôi độ ng nhân viên TCTD là nhõng người trục tiếp tư vẫn và bán bão hiểm

cho kháchhàng Trong quy tinh KDBH có sựhơp tá chất chế giữa DNBH và TCTD

khâu bơ vẫn, bản sẵn phim, thủ phi bảo hiém và xử lý khiêu nei bồi thường ofaXhách hàng Không giéng vớ với daily bão hiểm là cá nhân hoặc tổ chức kin doesthông thường, không bắt buộc phải có tr cách pháp nhân va đơn thuần chịu sự quản

ˆ VW Bấm An G007), @) 18

+ Bấm ân 2007) 08 G),320

10

ý của Bộ Tải chính thi ở kênh Bancesnrence, các TCTD li có hơ cích pháp nhân, chau me gam sát và phải tun theo các quy dinh cũa Ngân hàng nhà nước Việt Nam.

Thứ: ba, đỗ tượng khách hing qua Bancassurance la các khách hing dang sở dang các sẵn phim, dich vụ của TCTD.

Tim kiếm sơ hợp tae với TCTD lá cách để DNBH tiếp cân đến một nguồnXhách hing rông lớn, én định Nguén khách hing này là những chỗ thể có tiềm lục

tải chính ving manh, quan tâm đốn các sin phẩm dich vụ tai chính quan tâm én

vide được bảo vệ khôi những rõ ro tong cuộc sống hoặc cũng có th la các chỗ thể

được cang ứng các host động NH Khi sự quan tim in những gi dich vụ tron gối

được diy manh, việc phát sinh như cầu mua các săn phi, dich vụ NH tết hop bảoiểm khi giao địch tạ TCTD ting cao Bancassurance giúp TCTD ma chủ yên là các

TH thương mi hoàn thiên vòng quay nhu cầu cia khách hang bing việc đáp ting diyđđã4 nin ting dich vụ chỗ chét cho vay, giao dich đều tu, và bảo vệ (Bảo hỗn)”Những nguyên nhân này dẫn din đối toợng khách bàng của TCTD trở thành khách,

hàng tiim ning cia DNBH và lam phát sinh kênh phân phối Bencassurence

Bancassurance không chỉ ghỉ điểm nhờ những lợi ich về sự thuận lợi trong giao dịchhay th trường khích hàng tiềm năng mã còn được quan tâm bởi điểm mạnh chuấisin phẩm, đặc biết là các dòng sin phẩm tích hop giữa TCTD và DNBH dem lại

nhiều lợi ich cho người ding! Đây được xem như “một món quả tặng vì được cung

sắp một dich vụ tài chỉnh tổng thi vớ giá cạnh tranh và mợi giao dich in quan đt

được thực hiện một cửa "9

Thứ tr, rong mỗi quan hệ với DNBH, TCTD đông vai tro là một đi lý bảohiểm đặc biết

Treng mô hình Bancassrance, (TCTD) thực hiện host động bảo hiểm dưới

dang ĐUBH, không phải là doanh nghiệp KDBH Tham ga vio Bancasnvancs,

TCTD trở thành kênh phân phối đại lý bảo hiểm cho DNBH, với mue iu chính làtầng doanh thụ kai thác sảnphim Tuy TCTD được xem xét tén cơ sở nguyên ti,nhưng không thé coi họ đa lý báo hiém thông thường do nhõng khác tiệt ding

id Pháp ý chỉ raring TCTD không chi la đ lý bảo hiểm mà côn là đối ác lớn rongquan hệ tương hỗ, hợp tác cũng hướng ơi Do kinh doanh trong linh vục tin tệ, việc

"Nguyễn Thanh Hoa (2014), “Bancassurance — 10 yêu tổ quyết dh think công”,kứp JAapehataxchinh

tnt inh domi chsi-doubenghgpbmcasnnmnce It yevie gutting 7171 ea,

Sey nợ de D3

"Le Mỹ Dayin 2016), Pip at int NH bảo hm tong Hh we bio hm nhân thọ, ab in ce

The HH el cane da lng’Mig Cine Blohim BDV GOLD, iế tin dang Bacenrice p/h bic med

spubsremmaee/0/G fare dung về Đao ty cọngh DAODOD

"

hân phối bảo hiểm không phải là chủ yêu và TCTD cần được cấp pháp bài Ngân

bàng Nhà nước để làn đự lý bao idm cho DNBH Với vị thể chuyên ngiệp ong Tĩnh vue tai chính, TCTD là đại lý bảo hiểm lớn mang lại năng khai thác Đặc biệt văn hỏa nh doanh của TCTD tạo ra nr đặc bit trong tấp th, quảng bá,

‘bén và thu phí sin phim bão hiểm, không giống host động đại lý bảo hiểm thôngthường Méi quan hệ đã lý bảo hiễm trong trường hợp này được pháp luật đều chỉnh,chỉ tết hơn do những đặc đễm đặc tiệt của TCTD

1.1.3 Vai tro cũa hoạt động phân phối bảo hiém qua ngân hằng

Tei hậu hit các quốc gia, các nhà KDBH đều xác đính kênh phân phối chiêm,

tỷ rong lớn trong việc cùng cấp các sẵn phim ra thị trường là hộ thông đại lý Thể

hưng năm trong chiên lược da dang hóa kệnh phân phi, giim áp lục bị ảnh hướng

tirmét kinh phân phố: duy nhất, từ đỏ giêm thiẫu rũ to trong kinh doanh do canh:tranh và do biển đồng côa thị trường các DNBH đã tổ ch các kinh phân phố khác

"ngoài hệ hông đụ lý,

Host động phân phối bảo hiém qua ngân hàng được ra đời trong đề kiện cósay phát iễn cao của thị trường tải chính, và nợ canh tranh mạnh mẽ giữa các ngânhàng Qua thời gan, Bancessurance đã liên tục phát iển với nhiễu hình thai mai vàthể hiên được mức độ vu viết cao Việc tổ chúc thành công hoạt động phân phải bioiểm qua ngân hàng không chỉ lam ting doanh th cho DNBH và ngân hing, mà ngay,

ci khách hàng cũng đạt được nhồng mục tiêu nhất dint

> Đất với khách hàng

Voi host động phân phối bảo hiểm qua ngân hàng, khách hing được sử đụng

các dich vụ ti chính “trọn gói" thông qua mốt cia với chỉ phí hp hơn và thuận ên hơn Thay vì việc phi din

chỉ cần đôn một điễn giao dich ofa ngân hàng là đã được cũng cấp diy đã các dich

thời cả ngân hing và công ty bảo Hiểm, khách hàng

vangin hing bio hiểm Chẳng hạn khách hing có nhu cầu vay tần, có ti khoản hoặc

có nhủ cầu sử dung các dich vụ khác của ngân hàng có thé them ga bảo hiểm tei

i nộp phí

qa chuyển khoăn thi ATM, thé tin dung Khách hing có thể quản ý rà ro tốthơn

ngân hàng, Khi đó, việc nộp phí cũng thuận tiện hơn vi khách hàng có

Và hoạch nh tài sản hiệu quả hơn.

Đồng th, khánh hing có thể được hướng những quyên li và dich vụ gia ting

do sử dạng đồng hôi nhiễu dịch vụ: dave giảm phí do nộp phi qua ngân hing được cong cấp thể ATM mà không phi tr lệ phí mỡ thể

TBên canh dé, khi mua bio hiểm tei ngân bàng, khách hàng có thém niém tin

vã có thêm một người nữa "bảo lãnh wy tin” cho DNBH Khách hàng cing có thé

được busing lợi từ chính sich tu di thuê i Nhà nước.

Ninrviy, với hoat động phân phối bio hiểm qua ngân hàng kihách hàng có théđẳng thời nữ dang các sẵn phim ngôn hàng và bảo hiểm một cách thuận iận và hiệu

quả

Sabian

sử”

phe (009

So d3 1.1, Yai tô cia Bancassreance với khách hing

> Đốt với doh nghiệp bio I

Các DNBH thườnglà người chủ động hơn rong việc dia ra các yêu cầu trongvide hop tác bán sin phim bảo hiểm qua ngân hing Ngoài yêu cầu vé mỡ rông phát

triễn họ cũng ý thứ được rất rổ các lợi ch dem lại từ hoạt động hân phối bảo hiểm

~ Bancesnurence tạo ra nguồn khách hàng mới, tạo cơ hội cho các ăn phẩm

mới và tất kiệm chỉ phi nhờ quy mô lớn DNBH có th tấp cân và sử dụng nguân đếliệu rất lớn vé khách hàng ofa ngân hàng, qua dé giém chỉ phí phân phối sẵn phẩm

C6 thể thấy, hing khách hàng của ngân hàng là nhõng khách hing tim năng

lớn đối vớ các DNBH vi họ thường co thu nhập trung bình khá trổ lên va it nhiều đã

sổ hối quen sử dung dich vụ Hi chính Đẳng thời,DNBH tiếp cận với những khách

hàng trước diy chưa biết ti, tao nguẫn đoanh thú mới Lý do

“Địa lý: khách hing cia ngân hàng rt nhiều, ph rông hip, có nhiễu khu vực

sma DNBH hen chỗ hoặc không có H thông chỉ nhánh của ngân hàng thi rồng lớn,

xong khi đó DNEH lại có mạng di han chế hơn Vì vậy, Bancasntrance có thể úp

DNBH tân dạng được chỉ nhánh của ngân hàng

1

én sổ học: khách hing cũa ngân hàng có nhiều nhóm khác nhua nh độ tuổi,giới tính thôi quen mua sắm DNEH cổ thể nim bất được nguồn khách hàng nàythông qua việc liên kết với ngân hing từ đó, đơa ra những sản phim phù hợp với

từng đối tương khách hàng

- Sử đụng hệ thing dich vụ cia ngân hàng giúp DNBH có thể tt iệm đượcchi phi host động, từ dé ting khả năng canh tranh và lợi nhuận DNBH có thé giảm,chỉ phi dio tao (i nhân viên ngân hàng có chuyên môn cad) và có thi sở dụng cơ sở

dã liệu khách hing quan hệ của ngân hàng để bán báo hiển

= Đa dang hóa các kênh phân phi, ting cường khả năng cạnh tranh và mỡi

xông meng lới khai khác khách hing nhất a trong giai đoạn thi trường bao hòa, đồng

thời giản bet nybiễn động lợi nhuận theo thời gen DNBH tin dụng mang het chỉ

nhánh rộng khắp ofa ngân hing để thâm nhập vào ting mảng thị trường mục tiêu

TH thác hiểu qu th tường tần năng a rước đấy cha được kh há tị trưởng sna DNBH khổ có th tiép cận bing các kônh phân phổi truyền

- Bán các sản phẩm ngân hàng cho khách hàng them gia bảo hiểm, qua đóitp gdm thiểu rũ ro thất ảnh từ việc giao dich bing tiễn mặt Đối với ác nước mà

"người din có thổi quen sử đụng tiên mật cao, điều này rất có ý ngiấa, Thực tổ cho

thấy, các DNBH đặc iệtlà các cổng ty BHNT ở VietNam chin ri r lớn trong việc aquén ý tién mặt trong quá tình thụ phí, chu rt ro rong việc giả quyết quyển lợi

) và gi quyết bài oán rit lin về tổ chức lục

ảo hiển (mắt cấp, én gã, him

lương thu phí bảo him Rõ răng, phân phối bio hiểm qua ngân hing giúp giim bớt

sl thuộc cia DNBH vio hit hing đ lý và mối giới

- Tăng cường thương hiệu và tự tin oa mình trên thị rường trong việc nữ dng]

‘uy tin và thương hiệu côn ngân hàng và rên thực ổ hệ thống ngân hàng thường có

vy tinsit lớn trong đối sing nh tổ - xã hồi Ngân hing đóng vai trở nh người bioTãnh cho những sin phim bão hiển mà họ cong ci, tạo lập miém tin nơi khách hàng

‘va quảng bá thương hiệu cho DNBH.

= Bancusnwence giúp DNBH đa dang hóa các sản phim liên két với ngân

hàng cũng cấp ccas dich vụ hướng ti nh cầu ngày cảng cao cũa khách hing

> Đốt với ngân hàng

Sur canh tranh khốc hit giữa các ngân hàng ngày cing ting kéo theo smu đổ là việt giảm biên độ lãi mất, giảm lợi nhuận Nhơ vậy, có mốt giới cho ngân hàng khi củả từn lợi nhuận trong dịch vụ tá chính thuận ty Vi vậy, tim mốt nguồn thủ ph in

đăng ninrBancessurence sẽ lim ting đáng ké lợ nhuận và hiệu quả kính doi:

4

Phin phối bio hiểm qua ngân hàng giúp ngân hàng có thậm nhiều dich vụ

cung cấp cho khách hàng, qua đó ting cường khả năng canh ranh của mình, tăng khả

năng duy tri khách hàng và thu init hơn nhiều khách hing méi sở đụng các dich vụ

‘engin ng Từ đồ giúp ngân hàng gating st sinh, bối phí tp những,

doanh th ti các khoản hoa hồng và tên thường cũa các hop đẳng bio hiễm lạ tương

‘Ting thu nhập không phi tờ lãi thông qua việc thi ph các dich vụ ngân hàng (phi dmyễn khoản ATM, thể tin ding, thanh toán lương, thủ chi hộ cho các

DNBH ), cho thuê mất bing giao dich, hoa hồng từ bán bảo hiễm Ngân hàng có

thể tin ding cơ sở khách hàng méi quan hệ dit hạn với kahchs hàng hệ thẳng phân hải hiện thôi taora lợi thể sơ vớ các kênh phân phối khác trong việc phân phổi

các sản phim bảo hiểm nhằm tạoza thà nhập ân dink

Phin phối bảo hiễm qua ngân hing giúp ngân hing gia tăng cơ hộ nh doanh:Với sổ phí tha được, DNBH dem & đầu tạ trong đó mốt phn là gũi tin vào ngân

hàng Khodn tiền gii nay của DNBH là rất lớn, đặc biệt là BHNT Ngodi ra ngân

hàng còn là đấ tác chiễn lược của DNBH nhằm giam bót nề ro tin dụng thông qua

các sản phim bảo hiểm tin dụng

Phin phối bảo hiển qua ngân hàng giúp ngân hing ting sức cạnh tranh, đa dang hỏa các sản phim ngân hàng Bancasnurence ghip ngân hing tăng khả ning duy trì khách hàng và thụ hút hơn nhiều khách hing mới sử dụng các dich của ngân hàng

Ngân hàng có th tăng doanh thụ từ việc cũng cấp các dich vụ ngân hàng cho khách:

hàng mua bảo hiểm,

Ngoài ra phân phổi bảo hiểm qua ngân hàng giúp ting năng mất hoạt động

của nhân viên ngân hing thông qua việc cũng cấp thêm các sin phim bio hiểm, do vây giúp giêm chi phí cổ Ảnh một cách tương đối cho ngân hàng đồng thé, các nhân xiên ngân hàng cũng cổ thêm đông lục và thụ nhập, N got ra "vấn hóa bản hàng"

thu nhận được rong hoạt đồng kinh daonh bảo hiém sẽ ác đông tích cực tr lại đối

Với hoạt đông kinh doanh côn ngân hằng, nâng cao chất bực dich vụ ngân hing

Phân phổi bio hiém qua ngân hing giúp ting cường thương hiệu và wy tn của

"mình trên thị trường Tử đ tạo thôm năng hục đổi mói, giảm bớt sự biển động của lợi

nhuận theo thời gan do khš năng sinh lợi cũa ngành ngân hàng và bảo hiém thường

tiến động không theo cũng một chuc

Việc omg cấp các sin him bão hiểm giúp giảm thiểu it ro không thu hồiđược nơ côn ngân hing đối với các khoản vay Nhất la đối với các đoanh nghiệp có

1

tii sin hình thành từ nguồn vẫn vay, ho được yêu cầu mua bảo hiễm nhằm giản thiểu

Tải ro Không những vậy, Bacessurence con gp gi ing ngôn vốn họ động của

"ngân hàng từ phía bio hiểm, Có thể thấy trong các thôn thuận hop tác ci các Công

ty BHNT Việt Nam với các ngân hing đều bao hàm các thôn thuận đâu tiễn hoặc phi bảo hiểm ths được vào ngân hing

> Đá các cơ quan quân lý nhà nước

Đôi với cơ quan quản lý nhà nước và kinh doanh ngân hing bảo iém (ở nước

thiên nay aN gân hàng Nhà nước và Bồ Tà chí) thi việc ác DNBH và các NHTM

thục hiện phân phối bão hiểm qua ngân hing sẽ giúp cho các cơ quan này thuận lợi

hơn trong việc quản ly Các tổ chức, đơn vụ thọc hiện KDBH vĩ có đơn vị đầu mỗi

triễn khá; Danh mục các sin phẩm bảo hiểm khia tháo; Doanh thủ khi thác biohiểm; Quin lý được nguễn thu thể (giá t ga ting thụ nhập ), phí (đáo tạo, cấp

chúng chi hành nghề ) với loại hình KDBH này

Hiên nay, Bancessurence tạo ra sự da dang vé liên kết giữa các ngành trong

nên ánh tế Điễu này giúp th trường bio hiểm nói iêng và thi trường tả chính hoạtđông hiệu quả và trở nên sỗi động hom, énh hường tích cục dén sự phát tiễn của nên

ảnh tổ do tinảnh tô mô, Đẳng thời, Bancasnurence giúp tất Hiểm chỉ phi cho

dang đoợc lợi thể số ảnh cn các ngành (ngân hàng và bão hiém)

Ninr vậy, với phân phối bio hiém qua ngân hàng khách hàng được sử dụngcác dịch vụ t chính “tron gái" qua "một cũa” với chi phí hấp hơn, thuận tin hơn

và được hưởng thêm các dich vụ gia tăng khác Bén canh đó, kh mua bảo hiễm qua

"ngân hàng, khách hàng có thêm niềm tin vied thêm mốt người nữa "bão lãnh uy tin” cho DNBH.

Các ngân hàng và DNBH cũng được lợi do sở dụng uy tín, thương hiệu và

"nguồn lục is cả ha bên vào việc cùng cấp dich vụ bio hiểm, tăng cường các dich

va ngân hàng nhờ đó giúp tt kiậm ch phí, tăng khả năng cạnh tranh và lợi nhuận Hon nữa, ngân hing và DNBH không cạnh tranh vào Tỉnh vực ring côn nhan, ma là cũng nhan them gia vào mốt thị trường địch vụ ti chính rồng lớn

12 Pháp luậtvề phân phối bảo hiểm qua ngân hằng

1⁄21 Khai tiệm pháp luật điều chink hoạt động phân phối bảo hiém qua ngin

Hàng

-Surmuit hiện của hoạt đông phân phi bio hiém qua ngân hàng trên thị trường

tii chính địch vụ đã mang din ahing they đỗi đáng kỄ cho cả chỗ thỄ trong mốt quan

16

hệ Bancessurance nổi riêng và cả th trường tai chính dich vụ nổi chang Chính vì

iệu quả mang li ma Bancasnvane ngày cảng trở nên phổ biên hơn trên thé giới,dic biétla các quốc ga dang diy manh phát tiễn ân dich vụ ti chính như ViÊtN an

Vi tư cáchlà liên trúc thương ting chu ảnh hưởng sâu sắc và cổ kha năng tác đồng manh m ngược trở Iai đối với ngành kinh tổ đá cơ sở hạ ting, pháp luật đâu chỉnh,

host động Bancassurance cing la một mảng hét sức quan rong để bắt ki một quốc

4 chính phủ thậm chỉ là những chỗ thể hoạt đồng rong lĩnh vục tai chính dich vụ

Thể lưu tâm tối

Pháp luật 1à hé thống các quy tắc ở sự là công cụ diéu chỉnh các quan hệ xã Hồi do nhà nước ban hành, thé hiện ý chí của gia cấp cầm quyền và được thực hiện

bing các biện pháp cuống chế của nhà nước Mỗi hình thứ inh tỉ - xã hội đều cómột liễu nhà made và kiểu pháp luật tương ứng Pháp luật được thể hiện đưới hin,

thức là văn bản quy phạm pháp luật theo đó, “vẫn bản ng pham pháp luật là văn

bẩn có chữa uy pham pháp luật, được bạn hành theo ding thẫm quyển lành thứctrình te thủ túc guy đảnh "00 Còn “guy phạm pháp luật là quy tắc xử sự chưng cóĐiệu lực bắt buộc chưng được áp dụng lặp đ lặp lại nhẫu lẫn đã vát cơ quan tễ

chức, cá nhân trong phamm vt ed nước hoặc don ví hành chính nhất đình dc cơ quan

hà nước, người có thm quyễn quy dh rong Luật nàp ban hành và được nhà nước

bảo đâm thực hiện” 11

Surra đời của tất kÿ một hiên tương xã hội nào công ấn din sơ tham ga củahiểu chủ thể với h cách pháp lý khác nhau la nguyên nhân cia sợ xuất hiện các mdi

quan hệ xã hồi xosy quanh biện tượng xã hôi đó Phá luệt chính là công cụ bu hiệu

shit được nhà nước (chỗ th đặc it rong các quan hộ xã hội đ) dàng để đu chin,

lâm én ảnh và soát chit chế các vẫn để trung đối sốngxã hôi hông năm ngoại

lễ nrre đời của Bancasnusnee kéo theo nợ thay đối cũa nén inh tô ich vụ ti chính,

và cũng din din nự ra đời cin hing loạt quan hệ xã hội có thd kể dn nhơ quan hệ

gite DNBH và TCTD, quan hệ giữa TCTD và khách hàng DNBH và khách hàng

cũng như quan hệ giữa nhà nước với các chủ thể còn lạ Trong khi đó, cả DNBH vàTCTD đồnlànhõng chủ thể của ngành tài chính dịch vụ, đều có đốt tương ánh doesliên quan đến tin tô - có tính nhạy cảm cao đối với nén kind tẾ tiềm ẫn nhiên rũ rotrong host động”, không thé chi được điều chỉnh đơn thuẫn bing các quy pham xã

° Điều 3 Loitbanhành văn bản quy gưanpbáp hột sổ 90/2015/QH13

hein 1 Điều 3 Luậtb hind vin bin gy phạm pháp hột số 802015/0H13

2 ẻ Mỹ Duyên (2006, td 7), 30

„

hồi không mang tính quyền lực nhà made Đây là nguyên nhân dẫn din vie ra đời

của một hệ thẳng pháp uật điều chỉnh hoạt đông Bancassurance

Mặc dis pháp luật cũa các quốc gia trong đó có Việt Nam đầu co những văn

‘bin quy pham pháp luật điều chỉnh hot đông côn các chủ thể ham giaBancasmurence

nh Luật các TCTD và các vin bản hướng din Luật KDBH va các vin bản hướngdin Tuy nhiên các vin bản chứa quy phạm pháp luật này hầu nh chỉ điều chinhnhững hoạt động kanh doanh độc lập của các chủ th trên la tẫn để để nhà made quản

ly DNBH và TCTD với những mảng kinh doanh đặc thù côn mình Trong khi đó,

php luật được ban hin đỂ đề chỉnh các quan hộ xã hộ tay thuậc vào đặc trungcủa các quan hệ xã hồi ma pháp luật có quy định khác nhau! Chính và vậy thuc tế

ôi xuất hiện mô hành phân phải sin phim bio hiểm qua TCTD, là mô hình hoàn.toán khác biệt với các phương thie phần phối sẵn phẩm bảo hiém truyện thing (được

du chỉnh bai Luật Kinh đoanh bảo hểm số 08/2022/QH15, Bộ luật din my số

91/2015/QH13, Luật Thương mại số 36/2005/QH11 và hàng loạt các văn bản đưới

uất có điều chỉnh các phương thúc phân phải béo hiểm nh đạ lý, kênh phân phốitrục tấp, bản qua trang điện ti, môi giới bảo hiểm bai có nợliễn kết và tham giacủa TCTD là chỗ thể có tr cách pháp ý, bản chit host động va vin hóa kinh doanh

tương đối đốc lập và khác biệt với DNBH nôn cén phi có các quy pham pháp luật hit súc đặc thù điều chin

Đổi với hân phất bão hiểm qua ngân hing sự dic biệt din từ việc các chủthể them gịa, cùng với những host đồng phân phốt khác tit với các phương thúchân phối bio hiém truyễn thông Đây là eénh phân phốt văn bị ảnh hưởng bai hoạtđồng kinh doanh sản phim dich vụ của TCTD, vừa là kênh phân phối trung gian để

is „ lại là mồ hành dai ty bão hiểm có sự khác biết với dai ly bảo

hiểm thing thường Chính vì vậy: Bancasnurgnce din din nhiễu mốt quan h xã hồi

dic thù chíu sự điều chỉnh của tổng hòa các quy phạm pháp luật điêu chỉnh host động

của các chi thé tham gia công nhờ các quy phạm điều chỉnh mỗi quan hộ mới xuất

hiện Trong dé, Bancasstrance chiu ảnh hưởng nhất từ pháp luật KDBH vi cing la

một trong các phương thúc phin phối rin phim béo hiểm,

Nhữ vậy pháp luật déchỉnh hoạt đồng phân phổi bdo hiém qua ngân hàng1à tổng hop các cup pham pháp luật được thể hiện dưới dang các qip din do cơ

quan nhà nước có thẫm quyền bem hành hoặc thừa nhân nhầm đẳu chỉnh các quan

" xã hội phát tinh gia các chủ thể thơ gia hoạt động Bmeazatnanee (cụ thể là

` Ngan Thị ấy C017), Php lá hợp đẳng báo HN cơn nghời, NO Hằng Đặc số

TCTD, DNEH, khách hàng cơ quan nhà nước có thẫm quyển) t giai đoạn hợp táctriển Khai phân phối, bán sốn phẩm và giất quyết quyên lợi Wich hàng,

Co thể nói, vi 1a một hoạt động phức tap, có sự công hưởng tử hoạt đông kinh.osu đặc trơng của tùng chủ thé với yêu tổ đặc iệt cña riêng mình, hoạt động phân,phối bio hiểm qua ngân hing cần chiu sy điều chỉnh bối nhiễu văn bản quy pham,

pháp luật khác nhau ở nhiễu khía cạnh Trước ngày 02/03/2020, mặc đủ có vin bin

kiêng biệt điều chỉnh hoạt động Bancasswance trong lĩnh vực bão hiểm nhân thọ

“ng nhìn chung pháp loật về hoạt động này vẫn là mốt tập hợp rãi rấc nhiêu vin

‘bin, nhiều quy đính khác nhau chưa mang tính hệ thắng, Do đó, cần thất nhất vẫn làuột vin bên cụ thể, điều chỉnh tất c@ những vẫn đồ có liên quan của hoạt động nay

Bồi cảnh này di ra đối Thông hy 37/2019/TT-NHNN du chỉnh tương đối toàn diện

"hoạt đồng Bencasswance (đưới tên gợi là Thông tw hướng din host động đi lý bio

biển của TCTD, chỉ nhánh ngân hing nước ngoài cho DNBH)

12.2, Nội dung cơ bã cũa pháp ht về phin phối bão hiểm gua ngân hàng

Host động phân phối bão hiểm qua ngân hàng là mốt hoạt động tương đốt phúc

tp với sự tham gia của nhiều chủ thi, hình thành nên nhiều méi quan hệ xã hội với

sxrtuong tác ở những mite độ khác nheu Chính bối phúc tep như vậy, Bancesswence

có rất nhiễu vẫn để xuất hiện đời hội ay điều chỉnh kip thời cña pháp luật Tưu trung,

Tí, những vẫn đề quan trong nhất được pháp luật vé hoạt động Bancasasxence điều

chỉnh bao gỗm,

4 Chỗ thé tham gia hoạt động phân phối bảo hiém qua ngân hàng

Thứ nhất, DNBH trong hoạt động phân phối bảo hiểm qua ngân hing

Khai niém DNBH được Luật KDBH 2022 quy dish "Doak nghiép báo Ind là doanh nghập được thành lập, tổ chức va hoạt đồng theo qnp nh cũa Luật nảy và luấthác có én quan để lønh doamh bảo hiểm, Hanh domh tải bảo

Ind, nhượng tái báo him Doanh nghiệp bảo hỗn bao gém doanih nghiép bảo hiém

ân tho, doanh ngập bảo hiém plu nhân thọ, doanh nghập bảo hiẫm sức Kase!

Mi losi DNBH có cách thúc tổ chức và phương thức bán hàng riêng nhưng đều cómột muc dich a nhằm dim bio việc thực hiện hoat đông khai thấc bão hiểm một cáchbiện quả nhất Do đó, pháp luật bão kiểm, cho phép moi losi DNBH có thé sử dụngếthợp nhiễu phương thức bán bio hiểm khác nhau Mỗi phương thúc có những đặc

kim, tụ th tiêng và hướng tối những đãi tượng khách hing nhất định, rong đó bán,

‘bio hiểm qua dx lý là phương thức được hấu hết các DNBH sử dụng

“non 17 Đầu £ Lait Kah dow bio hẳn năm 2022

rt)

‘uve xem là "nhà sin xuất" trong linh vue bảo hidm, vai tỏ đầu tiên và quantrọng nhất của DNBH trong chu trình lánh doanh sản phẩm bio hiểm là to ra sinphim bảo hiểm Một sản phi

Xhấo st thị trường, xây dụng quy tc, bi phi và trã qua những th tue pháp lý vé

đăng ký, in phơ thuẫn và khai báo sin phim tei cơ quan nhà nước cĩ thim quyền,

ii đến với kênh phân phối qua TCTD, sẵn phẩm nay đã là một sản phim hồn thiện

và chỉ "đợi" TCTD tiễn hành thủ xếp, giới thiệu và bin Khi thục hiện phân phối sin

phim bảo hiển qua TCTD, DNBH phải chịu rách nhiệm về tính pháp lý của các sẵnphim đồng thời là chủ thể cĩ trách nhiện dim bio việc dio tao dai lý cho cán bổ

nhân viên TCTD — những người trực tip tư vẫn sẵn phẩm,

Thứ: hai TCTD trong host động phân phối bảo hiển qua ngân hàng,

“TCTD là doanhnghắp thu hiện mất một sổ hoặc tit ed các hoạt đơng ngơnhing TỔ chức tn ding bao gm ngân hàng td chức tn mg pha ngơn hỏng tổ chứctài chính vi mơ và quỹ tn chong nhân dân"? cịn hoạt đồng NEE bao géim- nhận ẩngiữa cấp tin chang cung ứng dich vụ thanh tốn qua tài khodn!® Trong đĩ, NH là loạiHình TCTD cĩ thể thực hiện tit cả các hoạt động NH, con những loại hình TCTDXhác chỉ the hiên một một số hoạt động NH Như vay, các TCTD thục chất là tổ

chức, doanh nghiệp cĩ đối tượng lành doanh đặc thà la tin tơ Đây là đối tượng cổ host đơng kinh doenh cùng mạng lưới khách hàng ơng lớn và én ảnh Ngosi ra

shim ting cường nguân thu bên cạnh hoạt động kinh domnh chính, TCTD cịn them

ga vio host đồng Bancessurance Trong host động Bancusstrancs, TCTD đơng vai

là đ lý bảo hiém

Host đơng dei lý bảo hiểm là mét hoat động tương đổi phúc tap bao gầm

nhiều cơng đoạn và đời hồi người thục hiện phi cĩ nhõng kiến thức nghiệp vụ nh inh Chính vi lý do dé, bất cứ quốc gia nào cũng đều cĩ những quy dink cu thể vé

iu chuẩn và đều kién của daily bảo hiểm ĐỂ hở thành dai lý bảo hiểm, TCTDcần dip ứng các điều kiện"

- Phi cĩ chúc năng đủ lý bảo

vhost động

~ Nhân viên trong TCTD trực tp thực hiện hoạt đơng đụ lý bão hiểm phảidip ting các điêu kiện bao gém: là cơng dân Việt Nam thường trủ tại Việt Nam; từ

bio hiểm là kết qua oie một quá tinh nghiên cửa

được quy định trong Giấy phép thành lập,

° Eaộn 1 Đền £ Lait ác TETD 2010

" Kin 12 Điu £ Lait các TETD 2010

‘Blew 125 Lod nh doanh bo udm nấm 2022

= Phải iy Hop đẳng dx lý bio hiểm với DNBH,

Ba điệu kiện đ TCTD được phép ở thành đa lý cho DNBH ké rên ia những

“&ẳnldện được pháp luật Việt Nam quy định, đồng thôi cingla nhõng điều kiên được

ICP Gnawance Core Principle) ~Bộ nguyên tắc bảo hiém cơ bin của Hiệp hội LAIS

mà Bộ Tài chính Việt Nam là thành viên quy dinh!® Theo đó, ICP quy định trungganic hiểm phải được cấp phép hoặc đăng kỷ trưởc kh hoạt động kinh doanh đồng

thời phải đáp ứng các điều kiện về kiên thức chuyên môn khi hoạt déng!® Riêng đối

Với các sin phẩm bảo hiém mang tinh đặc trù nh bão hiém liên kết đâu tu bảo hiểm

ơn tí, bảo hiển theo Nghị định 67/2014/NĐ-CP cis Chính phủ ngày 07/07/2014 về

một số chính sách phát rid thủy sin (bão hiển tàu kai thác hấ sin và bio hiểm tinan thuyền viên) đối hỏi TCTD muễn thục hiện hoạt động đi lý bio hiểm phải đápvăng những yêu câu cụ thể khác”

b Quyên và nghĩn vụ các bên trong việc thar hiệu hoạt động phin phối bảo hiẫm

Ha ngân hàng

Quyên nghĩa vụ của DNBH và TCTD trong viée thực hiện HĐĐLBH 1a nối dang không chi được quan tâm giữa hei bên hợp tác ma còn là nổi dụng được pháp

uất đu chính Pháp luật KDBH hiện danh nhiễu quy định để để cập đôn quyển và

"nghĩa vụ của DNBH và đ lý bảo hiểm nói chung cụ thé như các quy Ảnh ta: Điều

128, 129 Luét inh doen bảo hiễm 2032; Điều 14 Thông tz67/2023/TT-BTC Riêng

host động Bancessurance, bin canh vẫn bản điễu chỉnh Bancasaranos Glinh we bio

iểm nhân tho thi Thông tơ 37/2019/TT-NHNN công dành quy dinh để đồ cập din

(chỉ quy định vé quyền và nghĩa vụ cin TCTD)

c Hop đồng đại ý bảo hiễu trong hoạt động phân phối bảo hiẫu qua ngân hing

Đất kỳ một nha thuân v bit ky mue đích nào đều cần dén những hình lang

hấp lý an toàn cho các chủ thể tham gia công nh cần đến cơ sỡ giã quyết tranh.chấp phát sinh, đ là lý do Hợp đồng xuất hiện trong đời séng xã hội nổi chung vàcác mốt quan hệ kính tế nói riêng Đối với Bancessurance, đưới góc độ pháp lý là

hot đông đạ lý bảo hiểm thi những quy định riêng biệt vé HĐĐLBH là võ cing

Thì Hội hơn teờng in Bn dat lá tổ đúc 1 - 16102007 ea Hoa Kỹ, Bộ Ti hd (co gan gin

"lo im Việt Nun số tinh thỉnh viên chan dae ca TATS và đm Tà cơn Xit ác ghang th

bo không vế vos.

"ICP 18 1,1CP 163, AIS G019), erue Cane Prins",

ep JAnmf ane arghigr mpervserymtera| tect -corepebu pes tel S8067 anc

-ar-encgleupaited-nowenier-20158 ey cp ty 12100973

* Đền 86 Ng đạn 73/0016/NĐ-CP

a

quan rong Dù mỗi quan hệ giữa TCTD và DNBH ở bit cử múc đồ hợp tác nào, tht

iệc thành lập một kênh phân phổi sản phim bảo hiểm của DNBH qua TCTD là

không tránh khôi Đó la lý do gta he bên phải ký

những nội dụng chỉ tất liên quan dén sơ hợp tic, quyén và rách nhiệm của mỗi bên,những hoạt động iên quan din phân phối sản phẩm ma các bên phi thục hiện Hop

đẳng này sé ảnh buồng din những nôi dang khác trong host đồng Bancasnvance shut các host động ds, nguyên tic thực hiện HĐĐLBH, dio tạo đủ Lý Do vậy,

quy ảnh về HĐĐLBH suất hiện ở hầu hit các văn bên điều chỉnh hoạt déngKDBH

nói chung và hoạt động Bancassurance nổi riéng Quan hé dai ly gữa DNBH và

TCTD được hình thánh tin cơ sỡ dy quyền từ DNBH cho TCTD thục hiện các hoạtđồng đ lý bio hiểm, Việc dy quyên này được pháp KDBH quy Ảnh đưới hinh thúc

1àHĐĐLBH

t mét loại Hợp đồng quy định

qa ngân

“ĐI vớt hoạt động lanh doanh bdo hiển, vì có đỗ tượng lạnh doanh Li rf ro

nn các cy định của pháp luật tong Tinh vực này không những nhằm bảo về quyểnJot hop pháp ctia các bén mà còn giúp các chủ thểthem gia quan hệ báo adm địnhHành được sản phẩm bảo hẫn?! Sân phẩm bảo hiểm là một lodi sin phim mengnhững đặc đẫm đặc thù trong fish ve kinh doanh tai chính dich vụ Với vai r làmột sẵn phim ra đối nhim bảo dim quyển lợi tai chính cho Người mua bảo hhoặc những người cổ liên quan mit thiết với người được bảo hiểm hoặc Tat thành,một giải php tt kiém bin canh các sản phim cũa TCTD, các sin phim bảo hiểm

"ngày cing xuất hiện da dang dip ứng mot nhủ cầu ct các thánh phin trong xã hội

bánra

Voi tính chit da dang của các sản phim bảo hiém, việc quân lý các sin

thi trường nhẫn bảo vệ quyền lợi khách hàng cũng nữ bão đảm sự lãnh manh ciathi trường là điêu ma phép luật không thể bổ qua, Trongfinh vục Bancassurence, với

đặc tính nhay căm ofa mình, việc phép uất quản ý, quy nh chất ch các sin phẩm,

được phân phéi qua kênh TCTD vì thể cũng hoàn toán cin tiết Đặc tiệt hơn cf, đây

cũng là điều mà các bên trong quan hé hợp tác quan tân: TCTD quan tần đồn khả

° Nggẫn Thị Diy G017) t8 Q7),

năng bán sin phim (ghủ hợp với thị hiểu người tiêu ding và phù hợp các các sẵnphim dich vụ mã TCTD đang sinh dosnt) để th được hon hing cao; DNBH quan

tâm đến sự hiệu gu kinh doanh trong quá hình canh tranh tí trường: con khách hàng

quan tâm đến quyén lợi khi mua sin phẩm,

Vin đề tài chink trong hoạt động phân phối bảo hiễm qua ngân hing

Tính chit nhay căm với lính vục tin tê của TCTD và DNBH đặt ra nu cầu quan trọng và quản ý tải chính trong hoat déngBancassurance Điễu này đặt ranhiêu

Xhía canh cần được điều chỉnh bằng pháp luật Dao gém tai chính liền quan din việcthu phí bảo hiểm của TCTD, chuyển giao phí bảo hiểm từ TCTD đân DNBH, và quản

ý cần thin cia khoản thủ này (ong trường hop TCTD đuợc ủy quyền tim phí bio ifm) Các khía cạnh khác bao gém việc thu phi bảo hiểm côa DNBH, chỗ độ k toán, cũng như quy tình chỉ tra bas thường hoặc tr tên bảo hiểm cho khách hàng,

Trong số những vin đề này, vie quân lý hoa hing đại lý và các khoản chỉ hổtrợ đu lý trở nên quan trong hơn Việc chỉ trả hoa hồng và hỗ tre đại lý không chỉ là

một khía canh ti chính quan trong mà côn 1à điển cần chủ ý đặc biệt đuợc quy đính

chỉ bất ti Điều 51 Thông ty 67/2033/TT-BTC hướng din một số đầu của LuậtKDBH, Nghỉ định 46/2023/NĐ-CP của Chính phủ, Sự cin thiét của việc đều chỉnh

php luật tong finh vục này nim ở chỗ diy là những khoăn tải chính ma tất cf các niên quan đều quan tân, thậm chỉ cơ quan quân ý có thm quyền công cần thục

liên iễm soát chất chế để dim bão mz cén bing và mình bạch trong thi trường không

hổ biển trên thể giới và được pháp luật của nhiễu quốc gia khác nhau quy định, Day1à một sổ quy ảnh của một số nước vỀ Bancasmurence:

Tei Hoa Kj, hoạt đông Banoassrsnce phãi tuén thủ các quy định của Luật

Bio hiển Liên bang Federal Insurance Ác) và Luật Bão vệ Người Tiêu Ding TaiChính (Dodd Frenk Wall Steet Reform and Consumer Protection Ad) Các quy tắc

Bancassurance Ngoti ra ở Mỹ trí bang Washington có Bộ luật sa i Washington

(ROW) đâm ra các quy định về Điều khoản bảo hiém PPI nhờ phạm vi bảo hiểm,chính sich bảo biển, thời hạn bảo hiểm, đối hồi các DNBH phải tuân thủ theo”?

Nhin chung, hệ thông pháp luật Hoa Kỹ có nhing quy inh vé bảo vé thông tin cá

shin và được xác định rõ rách nhiệm của các tổ chức tả chính, bao gồm NH và

DNBH Nó giúp dim bio an ninh thông và quy đính vi nụ phân chia giữa ác Loi dich vụ tai chính Không những vậy, hành lang pháp Lý của Hoa Kỹ đã xác định rõ quyền và trích nhiệm côn ngân hãng lên quan đến hoạt động Bsncassxane Việc quân Lý ti ro và bão vệ người iêu ding được đặt ra hư một ưu tiên

Tei Châu Âu, các quy đánh về Bencesavanee thưởng được đưa ra theo hướngcủa Liên minh Châu Âu và đoợc tiễn khai thông qua các quy định của từng quốc

ga thánh viên Hướng din Solvency 1á một trong những tả liêu quan trong quydink v vốn cba các công ty bảo hiểm và có ảnh hưỗng đến m6 hình Bancassurenceeifn hình như Luật Trung gien bio hiểm Ba Len Act on Insurance Intermediation —IMA) quy ảnh các đủ lý bao gồm cả TCTD có rất nhiễu nghĩa vụ đổi với kháchhàng Người mua bão hiển), trong đồ có ngiễa vụ cong cấp thông tin ci tt choXhách hang Ngoài ra tạ Pháp, pháp luật bảo hiém Pháp FIC quy định nghiên ngặt

vi trách nhiệm của DNBH rong tt cả các hoạt đồng KDBH, bao gém cả những hoạt

đông được ủy quyin cho TCTD nas tp thị sin phim, chảo bán sin phim cũng

hư dinh giá sin phim và rách nhiệm đổi với khách hang?

Bin v sản phim PPI (Thanh toán bảo vé bio hiểm ~ Payment ProtectionInsurance) trong hoạt déngB ancassurance tại châu Âu, pháp luật bảo hiểm tại Vương.quốc Ảnh cũng đã đơa ra những quy định về PPI yêu cầu bit buộc đổi vớ bất iy

DNBH cùng cấp sin phim PPI trong Bộ Quy tắc kinh doanh (the nsurance Conduct

of Business Sourcebook - ICOBS) do FSA (Cơ quan dịch vụ tải chính Anh) ben

hành Riêng tính vực Bancassurance tai Pháp, Losi hình bảo hiểm tin dụng PPI

ˆ Chương 4834, Revised Code of Washingt @CW)

° Chita vì ha gibie hia IMD cia BU đhợc nộ bịt hóa vio Ba Lanting qua Lut trng gam bio

"km IMA, Luật ung gam bảo hiim Ba Lan (MA) số 124 đhợc thing gia ngiy 3205003

nein Star và Devad Scheu, "Benassurace tps Ihr soa g2 sẻ.

ablations Nevsltere

m————` `

$5.12 the Runmance Condit of Burners `."

4

Bencasswance để din ng xuất hiện của hop dng bảo hiém nhóm (hop đẳng bảoiểm mang quyền lợi cho bên thứ bộ, inh hườnglớn đến pháp luật đu chỉnh Trên

cơ sở hợp đồng bảo hiém nhóm, người mua bio hiểm sẽ ham ga viomét nhôm muabão hiển mã TCTD chính 1à người lý kết hop ding với DNBH (TCTD trong trườnghop này được gọi là Chỗ hop đồng bio hiểm ~Poticty Holds), khi đó các quyền và

"nghĩa vụ liên quan din hợp đẳng bảo hiểm nhóm 1a tên tei giữa TCTD và DNBH,TCTD đẳng ý trả phi bảo hiểm và chấp nhận những yêu cầu khác để tham ga bio

hiểm, Hợp đông báo hiểm nhóm nay thường liên quan đến các sản phim được cũng cấp bởi TCTD như bảo hiểm khoản tên vay PPI Cũng theo quy định tri Luật trung

gan bảo hiển Ba Lan IMA, my khác biệt để phân định vũ tí của TCTD trong hoạtđồng Bancasnxance là daily bảo hiém hay là Chủ hợp đẳng bảo hiểm ki than giavào hợp đẳng bảo hiểm nhóm chính là việc - IMA quy định TCTD énphổi chứngsinh "lợi ích báo hiển Ki tham gia ky kết hop đẳng bảo hiểm nhóm đó, thiéw “oiích bảo hiểm”, vai trò của TCTD trong trường hop này được xem là đại lý?”

Từ những nước trén có thể thấy, phép luật quy định về hoạt đông phân phối

thảo hiểm qua ngân bàng trần thổ giới đa sô hướng tới việc bảo vé quyền lợi của khách,

hàng và dim bio tinh minh bach trong hoạt động Bancassurance

Tuy nhiên vide áp cing các phép luật này cần phải ikem với arhidubiét và

trân thủ nghiêm ngất từ phíe các ngân hàng và công ty bio hiểm để dim bio hiệu qua Việc xây dụng và áp đụng pháp luật quy Ảnh về Bencessurance cũng cần được đồng bộ với quy đính vỀ đạo đốc nghề nghiệp, thông tin khách hing và t vẫn bảo

Đi với Việt Nam, việc phit tiễn th trường phân phối bảo hiém qua ngănhàng đang trong giải đoạn đều ĐỂ thành công trong việc phát iễn Bencessurence,

có một số kinh nghiệm tr các quốc ge đã phát td

Thứnhất việc tăng cường hoạt đông Bancassurence cân phải tuân thi các quydik pháp luật ở mối quốc gia Hoc hii từ pháp luật Mỹ nơi Luật Báo hiểm Liên

tấn có th áp dụng

* Pane Olvir Le, Paulie Anojo md Carence Lượt, “butrance end reiuinence in Proce

covernew”, Hohnan Fastizk Willen Hence LLP bps Jie practical hamsenrttes cexa-S01

524 eanctson Type =D ef contend atam(e Do) ểEeBtgt=rna fcongcphtr6ABp=l Ey cập

angiy 27110023

amma Teast Foérow (2011), Buwassurnce onthe EU met ~Specficabtts of th Polish or, Revia 2 gree osigrene, 42011 816

3

trang và Dodd Frank Act nh rổ trách nhiệm và quản ý rũ ro, là quan trọng để dim

bio tính minh bạch và an ton trong ngành:

Thí hai, pháp luật Châu Âu thường hướng

"nguyên tắc cia Liên mảnh Châu Âu, tạo rar đồng nhất trong ngành Việc hợp ắc và

tham gia vio các hé thống quốc té giúp ning cao chit lượng và tinh toin cầu của

VỀ Bancasmuance qua các

Bancessurance

Thứ ba, bệ thông quản ri ro tạ Hoa Kỹ là một vi dụ tốt về cách dit wa tận

sn sinh xã hội và bảo vô người tu ding Pháp luật Việt Nam có thể học hồi để xây

dong hệ thông tương ty, giúp c thiện uy tin và iễm tin của khách hing

Thứ h châu Avy dic bitt Ia Ba Lan và Pháp, quy dinh nghiên ngặt và trách

nhiệm của đủ lý vàtổ chúc bão hiểm trong hoạt động Bancassurance Việt Nam có

thể học his dé xây dựng mô bình pháp luật a dim bio quyén lợi của khách hing và

tinh mình bạch.

Thứ năm, vide đu chinh PPI ở Anh và Ba Lanta một đễm mạnh để dim bảotinh mình bạch và trách nhiễm trong cong cập sin phim Bancasstrance Việt Nam

có thể áp dang các quy dink tương tự để bảo vệ quyên lợi cũa khách hàng:

‘Tom lạ, vide đánh giá va áp dụng pháp oật quy ảnh vé Bencesmurance từ cácqguốt gia đã phế triển ẽ giúp ViệtNam xây dựng một méi trường Bancasnranee bin

vũng minh bạch va bio vé quyển lợi của khách hing

- Tiểu kết Chương 1

Mỗi DNBH có cách thúc tổ chúc và phương thức bản hàng riêng nhưng đều

sổ mục dich chung là dim bio thực hiện hoạt động khai thác bảo tiẫm một cách hiệuquả nhất Doanh nghiệp có thể sở đụng kết hợp nhiều phương thúc bán bảo hiểm khác

shiny mỗi phương thức có những đặc đểm, ưa thể riêng và hướng tới những đối tương khách hing nhất dinh, Bán bio hiểm qua hệ thông TCTD ~Bancassurance là

hương thie mà hiw hét các DNEH hiện nay sử dang, dia lĩnh we bão hiém nhântho hay phi nhân thọ Bancessuwence thục chất là mốt phương thức phân phổi sẵnphim bảo hiểm thông qua hệ thống TCTD, được hình thành due trên mỗi quan hệhop tic giữa TCTD và DNBH Việc xây dug môi quan hệ hop tác giữn ha chỗ thể

có thể dẫn dén sự ta đời cũa nhiều mô hình Bancaznvance khác nhau Tuy nhiên dihân phối bảo hiểm qua ngân hing được thể hiện đưới hình thúc nào thi nó cingtướng đến việc cong ứng các sinphim báo hiểm thông qua daily là TCTD

Mặc di TCTD đồng vai trò là dai lý bio hiểm nhưng Bancasnvance không

phi la một phương the phân phối bảo hiểm truyền thẳng bối nó có những đặc điểmtiêng của mình Qua những tim hiểu chung khái quát về phân phối bão hiểm qua ngân

"hàng và những vẫn để ký luân cơ bản về php luật điễu chỉnh phân phải bão hiểm qua

"ngân hàng, có thi nhìn nhân, Bancessurance 1a một mô hình phân phối sin phẩm bãohiểm tương đãi phúc tp Chính sự phúc tạp và nự phổ biển cia Bancessurance đã đặt

xe một thích thúc to lớn trong việc hoàn thiện khung pháp lý đều chỉnh hoạt đồng

nay Trong bối cảnh này, pháp luật về hoạt động phân hối bio hiển qua ngân hàng

tei VietNam dang dẫn trở nôn hoàn thiện

n

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG PHÁP LUAT VE PHAN PHÓI BẢO HIEM QUA NGAN

HANG TAI VIET NAM VÀ THỰC TIEN ÁP DỤNG

2.1 Thục trạng pháp luật về phân phốibão hiểm qua ngân hàng

v ViệtNam, ynringBancassurance dé hen nhóm hờ giữa những năm 90 ciathể kỹ trước bing vie các NH thục hiện chương tình khuyên mai các sẵn phim bãohiểm phi nhân tho cho khách hàng của minh Đân thời điểm hiện t, hình thúc kếthop git host động ngân hàng và bảo hiễm, tao ra cơ sỡ cho việc phân phối bão hiểm

thông qua ngân hing đã trở thành hiện thục rên tị trường dich vụ tử chính Việt

Nam, với ar tham gia tich cục côn nhiều NHTM và TCTD tư nhân Mặc đà

Bancassurance tạ Việt Nam được xem như "nh sau để muốn" so với các quốc gia

phat kiễn trên thể giới, nhưng lánh nghiệm biển Khai Bancessurance tại Châu Âu vàcác quốc gia khác dang là nguén học bồ ich cho nhiing quốc gia đang rong quá tìnhphat tiễn và xây dựng kônh phân phải bảo him thông qua TCTD tư nhân, trong đó

só Việt Nam Đặc biệt, kồi hệ thông pháp luật cia Việt Nam dang trong quá tinh

“non ré* đội với hoạt động Bancasnxancs, việc học hội và ép đụng những bi học từ

nhấp luật oda các quốc gia ên tin có thể giúp nhanh chồng và hiệu qua hóa quátình phat tiển ngành Bancasrnvanos tại Việt Nem

Như đã phân ích về bản chit và đặc đễm teiChương], mắc đủBancasruranos

mang những đặc trừng độc đáo và được coi Tà mốt kénh hân phổi tiêm năng ngày,

càng trở nên ph biên và đặc biệt quan trong trong ngành bio hiễn, đẳng thời tổn teicùng với các kênh phân phối bảo hiểm khác Tuy nhiên, đưới góc đồ pháp lý, thực têhost động phân phối bảo hiém qua ngân hàng được xem xét nr một hình thức hoạtđồng dei lý bảo hiễm và được chỗ yêu điều chỉnh bai các quy đính về host động dei

nghiên cửu về phép luật cũa Việt Nam lên quan din hoạt động dai

ý bio hiểm,

ý bão him tổng quit và Bencessurance cụ hổ, có nhiễu vẫn dé liên quan mã tác giả

tập trừng ngiên cứu, trong đỏ wu iên đặc biệt cho những vẫn để quan rong nhất

2LL Vé hop đồng dai ý bảo hiém trong hoạt động phin phối bảo hiém qua

gân hing

a Việc bý kếthợp đồng dai lý bảo I

Trong nên kinh t th trường hiên nay, khi xã hội hiện đại kế theo việc cácmối quan hé về ti sin, về nhân thân ngày cảng phát tién lóc 46 như cầu về trao

BV Thị Pa G01), “Ea enke.T dood ainda tind Điệt Nox” tags IRabaeiem com

2012bmcesnmnce te yng denne to vt su, nợ cập ngìy 157102023,

8

đỗi tả sin hàng hóa công như vẫn đề hop tác đỂ phục vụ cho việc phat tiễn ti sẵncủa các bên cũng tăng theo Khi ý chỉ cũa các bên thống nhất vé một số vẫn để nhấtcảnh thì việc đơn thun thục hiện sơ this thuận là chưa đủ, đôi hồi phi có mốt cơchế để dim bão việc thục hiện quyền và ngiềa vụ với nhe, đ là do ma hop đồngxuất hiện Việc kỹ kết hop đẳng ngày cing trở nên phd biển, ki ma các mốt quan

Hệ xã hội ngày cảng phức tap và có nguy cơ bit đồng ý chí ti thực hiện thõa thuậngiữa các bên Với ý nghĩa mã hợp đẳng meng Is, pháp luật din sr đã quy dink:Hop đồng là sự thia thuận giữa các bin vé việc xác lập, they đổi hoặc chấm ditquyền, ngiĩa vụ dân sự”, Trong bổi cảnh đó, việc ký kết một loi hợp đẳng nhằm,

xác nhận và ring bude trách nhiệm giữa các bin trong inh vực hợp tác phân phối

bio hiểm công không ngoại lễ, dé là lý do ma HĐĐLBH ra đời, đều chỉnh hoạt

đông dei lý bảo hiểm truyén thống và host động hợp tác giữa TCTD và DNBH, trong inh we Bancasrsnece

Theo tic giả, HĐĐLBH có thể hiểu là một loại hop đồng được ký kết giữaDNBH và đụ lý bio hiém (cá nhân hoặc t8 chúc, rong trường hợp Bancassurance

thi đụ lý 1ã TCTD) nhằm ghi nhận sự thôa thuận giữa các bên v việc xác lập, they

đổi quan hệ đa lý bảo hiém, hoặc chim dit quyén và ngiấa vụ trong việc thục hiệnhost động đi lý bảo hiểm Nhơ vậy, nâu như ở ĩnh vực khác, hop đẳng là căn cử

php lý tõ rang và giá tị nhất trong việc xúc nhận giao dich giữn các bin thi trong host động Bencessurance cũng vậy, là vin bản thừa nhân và quy định chỉ Hết mỗi

quan hệ đa lý bảo hiểm HĐĐLBH la nội dang vô cùng quan trong được dé cập dintrong phẫn Dai ý bảo hiém của Luật KDBH cũngnhư các vin bản duc luật có điều

chỉnh dén

1 Hình thức hợp đồng bảo hi

Hình thúc của hop đồng là phương tiên thể hiện ý chi cia các bên Cùng với

sự phát triển của xã hội dan sự, pháp luật Việt Nam đã có những bước tiên trong

quy định về hình thúc cũa hop đẳng Mặc đã B6 luật din sy 2015 không quy ảnh

chỉ tất về hành thức hop đồng nhưng dé xác dinh vẫn dé này Điều 401 của Bồ luậtdân 552005 có quy dink rõ Theo đo “Hop đồng din sự có thi được giao lết bằng

1 nốt, bằng văn bản hoặc bằng hành vi cụ thé tủ pháp luật không quy (ảnh locahop đồng đó ph được giao kắt bằng một inh thức nhất din"? Tay nhiên đối với

° Điều 385 Bộ bắt din a 3015

° Emoin1 Đi 401 Bộ it Dims 2005

Đổi với HDDLBH nổi chung Luét KDBH va các văn bản hướng dẫn di không quy Ảnh một cách mình thị hình thc cia HĐĐLBH nhưng việc Điều 83 Nghị inh

73/2016/NĐ-CP quy định: “TỔ chí, cá nhân hoạt đồng dat lý bảo hiễm phát.RĐĐLEH” thé tiện inh thức của hop đồng này phi là vin bản Nhân menh ie nh,

thúc của HĐĐLBH ð hoạt động Bencasnvancs, Thông tư 37/2019/TT-NHNN quy.

dink: "HEDLBH được lập bằng văn bn phishop với guy đình của pháp liệt lanhdoanh bảo hiễm và các yy di pháp luật cô liên quan“! Như vậy dé TCTD vàDNBH xác lập quan hộ Bancassuance nhằm phân phốt sẵn phẩm bio hiển, bai bin

phi thông nhất ký két vin bản HĐĐLBH Việc pháp luật quy đính hình thúc văn bin

cis HDDLBH là phủ hợp với mức độ phức tap của quan hệ daily bão hiém, đầm bảotinh phép lý cao đối với quyền và ngiữa vụ của các bên tham gia, đẳng thời là cơ số

để nhà nước quản ly hiệu quả sơ xuất hiện và vận hành của quan hộ pháp luật

Bancessurance

Nhân chứng, quy inh của pháp luật Việt Nam về hình the của HĐĐLBH

ôi muốn phân phối sản phim bio hiễm thông qua hệ thống TCTD là phủ hợp với yêu cầu thực tiễn Bin về hình thúc của HĐĐLBH, việc ấn dinh hình thie ci loại

hop đồng này lại không được ghép luật Bencaznvance nhiều quốc gia trên thé giới

để cập Quy ảnh về HĐĐLBR, có

Luật Báo hiểm Pháp FIC” tém ví đa dai lý bio hiển bất bude phổi ký kếtHĐPLBH với một hoặc nhiều DNBH, đẳng thời phải cùng cấp Hop đẳng đủ lýnày cho ORIAS” bing chúng vé sự tổn tại cia hop đồng này để đoợc đăng ký trở

thành dai lý bảo hiémTM, tuy nhiên HĐĐLBH này không nhất thiết phải được thể hiện

i hành thúc văn bin?! Mặt khác, pháp luật Vidt Nam chi môi ding lạ ð việc quản

ý hot động phân phải bão hiểm qua ngân hàng thông qua quy định hình thức và nổi

dangHĐĐLBH, dio tao và cấp chúng chỉ dio tạo hay phải đăng Lý daily tạ một cơ quan đặc thù.

NG dong cũa hợp đồng da báo mẫn

hoàn 1 Điều § Thing we372019/TT NaNO

` Bộ hit Bi Nắm Pháp tench iuwance Code —FIO) sé 38 ngiy 271072005 Boe lyin đổ từ Cita

39038010 và Trung gan bảo hm cia Uy ban Chiu An-Drectve 200202/EC on sera medstion —

no)

5 dục Ding tong gm Bion (ORLAD nc thi ngần Tổ im dc Ch seh Ti

chênh vì Kah ấp ĐGTEE)

ˆ Biên sIL2, Đền A 91.1 Bộ hit Bio hilm Pháp FIC

2°} Bigot nD Langé Q009), até de đt des tontivte, 1 Đá dition đong tiếc LGDI,p S8

0

Vi sưa dang và hức tạp của các quan hệ pháp luật rong inh rực hoat động

thương mai, khơng th tránh khối nh trạng khơng đơng ý và thậm chí là xung đột

giữa các chủ Š Điều này đặc biệt đăng trong nh vực phân phi sinphim bão hiểm,thơng qua đã lý nĩi chung và qua kênh Bancasnranos nĩi riêng, do đặc điểm phúctạp và nhạy cảm cũa nĩ Trong bối cảnh này, hộ thẳng pháp luật dit ra yêu cầu véviệc các binky HDDLBH nhẫn xác nhân mơi quan bệ hop tác Điều này khơng chỉ

à cơ sở dé các bên thục hiện hop đẳng mốt cách chỉnh xác và nghiêm tie, ma cịn

giúp phân đính rõ trách nhiệm khi cĩ xung đột xây ra, Quan trong hơn việc cĩ

HĐPLBH là căn cử để các cơ quan quản lý nhà nước cĩ thi

"hot động tử chính địch vụ điểu này là hết sc cần thi

va entodn trong ngành:

dm sốt chất chế hơn

am bão tinh minh bạch.

Những nim vừa qua, thị trường Bancassurance Việt Nam đã đến ra nhiễuthương vụ hợp tác Bancezmwance thơng qua việc ký kết các HĐĐLBH như NHTMCP Sai Gen SCB hop tác với Tổng Cơng ty Báo hiểm PVI (bảng 12/2018), NH

'TMCP Quốc Dân NCB ký kết hop dang đại lý với Cơng ty trách nhiệm hữu hạn Bảo.

hiểm nhân thọ Prévoir Việt Nam (thing 12/2018), NH TMCP Quân đổi MB Bank

“hợp tắc với Cơng ty bảo hiểm nhân tho MB Ageas Life (năm 2018) Đa số những

quan hệ hop tác id trên và hấu hit các quan hệ hop tác Bancesmurance đều đn ra thơng qua việc iy kết các chương tinh hợp tác chiên lược tồn điện Việc lợ kết HĐPLBH là một phin rong các chương tỉnh hop tác này (vỉ dự Techeombenk và Manulife Việt Nam hiện đ chính thức ký kết thộ thuận hợp te áo di 15 năm cho

ghép Manulife Việt Nam cung cấp các gi pháp bio hiểm nhân thọ tới tất cả kháchhàng ci NH này, trong đĩ, Techeombank đơng vai trở làm dai lý bảo hiển choManulife đã diZn ra ba năm”) Do đĩ trên thục tổ, đà các bên thục hiện mơ hin

Bancassurance dưới bất kỹ hình thie nào, ide các DNBH và TCTD thuờng Lý thêm,

một hợp đồng nguyên tắc bên canh HĐĐLBH đ quy định những nguyên tie chung

cho host đồng hợp tác cũng khơng hồn tồn xa la, bối việc hợp tác tồn dién giữa TCTD và DNBH sẽ mang lạ nhiễu lợi ích, hiệu quả cho hai bin đồng thời cing là

nin ting dé tạo bước m đầu cho những kê hoạch, chương tình hợp tá lâu đãi gia

TCTD và DNBH trong trong lạ, Tuy nhiên, điều này khơng phi din l nghĩa vụ

ky kết HDDLBH gia các bên, túc là khi hợp tác kênh Bancasnurence, DNBH và

“Khuê Nguyễn, 'JawiiImsree ngủy cảng “Dof",lưệp JRhofbsangknhang valbsnrssssrehv -ngay-canghot:

93472 han my cậpngùy 0611/2033 Ẽ

P Trdvenbesk 2017), "He đã chàng vd NE it bố ed at dp quan lợp ác 7 nến"

pe sar ech cuba com tnJebithangọc vao-dúthống ao ba ỏhạt đo tạ hang Ge

"ngoƯung vt-buo hình htt lạ qưachr lợp tac.1Eavên, trợ cập nghy 06/11/2015

a1

TCTD có thể ký kết với nhau nhiêu họp ding GHop đồng nguyên tắc hop tác, Hop

đồng hợp tác, ), trong đô HĐĐLBH là bắt buộc Thục t8 cho thấy, trong nhiêu thương vụ những nội dang liên quan độn hoạt động dai lý thường được Tổng ghép

Vào các hợp đẳng hop tác khác bối đổi khi phân phổi bão hiễm chi là một phn rongsay hợp tác của các bên Thậm chi, việc các bin ky kết HĐĐLBH co thé xuất hiện

di nhiều tin gợi khác nhau, nhưng nhông nội dang dé cập đôn vin dé đi lý thủ đều

được pháp luật về đa lý bảo hiểm điều chỉnh Thời hen của HĐĐLBH là do ha bên

thöa thuận, thương lương Bên cạnh các hợp đồng phân phéi thông thường, nhiêu DNBH và TCTD còn ký các hop đẳng phân phối đốc quyễn vớ thời hạn khá đài,

din hình là các thương vụ hop tác giữa Prudential và VIB (15 nim), Chubb Life

Vietnam va VietABank (10 nim), Davichi Life và Sacombenk (20 năm), Manulife

‘va Techcombant (15 năm), AIA và VPBanlk (15 nd)

Luật KDBH không chi quy đính bản chất của host ding dei lý

bio hiém là “iy quyền trên cơ sở HĐĐLBH” ma còn dành hin một điều để quy

cảnh những nôi ding phải có của mốt HĐĐLBH Với bản chất à vấn bản ghi nhận

sự thôa thuận vé việc phân phổi sản phim bảo hiểm giữa TCTD và DNBH, pháp

luật không quy dinh ring buộc phạm vi thô thuận ci hei bén túc là không có sơ giới han những nội dung cam kết Tuy nhiên, để thông nhất quản ly các HĐĐLBH,

dim bảo mỗi quan hệ đụ lý giữa các bên rõ ring tránh những tranh chấp không

ding co cing nhờ dim bảo mr quản lý từ phia cơ quan nhà nước, Thông hr

37/2019/TT-NHNN đã đơa ra quy ñnh: “HDBLBH phải có các nội đàng chỉ yeutheo quy din cũa pháp luật về lanh đoanh bác lẫn và tha thiện về cung cấp vàđội chu thông tin thanh toán phí bảo laém giữa domh nghiệp bảo hẫu và tễchức tin cong’, Dẫn chiêu từ quy định của Thông tư này, Luật kinh doanh bảo

hiểm dua ra quy ảnh những nôi đang bit bude phối cổ trong một HĐĐLBH bao gồm: thông tin của DNBH và đa lý bảo hiểm (NH); quyễn và nghĩa vụ của ha bên;

nối dng và phạm vĩ hoạt động đi lý; hoa hồng đi lý bảo hiém, thời hen hop đồngnguyên tắc giã quyết tranh chip Trong khš đó, trước đậy tử quy đính về các nổi

dạng phố có trong HĐĐLBH giữa DNBH nhân tho và TCTD ở Thông từ lin tich

36/2014/TTLT-BTC-NHNN con bỗ sung thêm các nổi đăng quý định vé các khoăn

agin Giang G019), “Mi đường cho bo lẫn vào ht tic “Dượng để: NEE ng chang rỗng pe

snfanet mle dương cho Sáo he vao ai đục hương ủng dưng ng ưng thong por 70165 sếa,

"ray cipngiy 080112833

* ấnoin 2 Điệu 5 Thông tr37D019/TT-NHNN

hanh toán khác (ngoài hoa hing dai iy); tha thuận về việc cong cấp thông tin giữaDNBH nhân tho vàTCTD; điều khoản về châm đút HĐĐLBH*

Sự din ciễu của Thông tr 37/2019/TT-NHNN din Luật kinh doanh bảohiểm và những sự bổ ang của Thông h rong nổi đăng này lá hoàn toàn cần thiết

Sở để có thi khẳng định như vậy bối trước đây Luật KDBH hoàn toàn chưa lườngđược hết những nổi dang cần thiết cho một HĐĐLBH, đặc biệt la HĐĐLBH giữaTCTD và DNBH Những nội ding duve bỖ sung a rit cân thất, đặc biệt rong bốicảnh cần có sự quan Lý chit chế cin cơ quan nhà nước đối vớ các khoản chỉ đu lýcũng nh nguy cơ tranh chấp về vẫn đã cũng cấp thông tin xuất nhá từ thực tổ, Tôm

lạ, HĐĐLBH được ký kết giữa DNBH và TCTD ph bao gém nhưng không giới Than những nổi dang cơ bản nh sa

@ Tên, die chi côn DNBH

G9 Quyền, ngiĩa vụ của các bên: Nội ding này được xây dụng để xác địnhtrích nhiệm, quyén han oie mỗ bên nhẫn tránh những tranh chip xây ra

Pháp luật di đơa ra quy định chung về quyền và ngiấa vụ giữa DNBH và TCTD trong môi quan hộ hợp tác Bancessurance, Nội dụng này được quy định chỉ

ất tủ Thông hư37/2019/TT-NHNN

Bin về ngiĩa vụ của DNBH, cân đặc biệt lơu ý là mặc đủ cổ bin chất trongđối khác với hình thức bán hàng trực tip truyền thẳng trong finh vục bảo hiểm,những trách nhiệm cia DNBH trong việc bảo hiểm và giã quyết quyền lợi biofifi cho khách hing vấn không thay đổ Thậm chi pháp luật còn đơn ra quy nh

vi trách nhiện của DNBH trong trường hop dai lý bảo hiém vi phạm HĐĐLBH,gây thiệt hạ din quyển lợi ích hop pháp của Nguồi được bão hiểm thi DNBH vẫn

phi chiu rách nhiệm về hop

host độngBancasnranoe giảm bớt áp lục cho hệ thông hành pháp

bio hiểm đã giao kết, Quy ảnh này là hoàn

bãi lế chủ thể cân được bảo vệ nhất trong quan hệ này chính là khách.

‘pia, ồngr lêntyh86201/TT11-NENY

Kim Lan, "Sancastirence dng ches gui rien quingy adn hs bnodaa mbes ang gustan gy um a60268 mi, ey ap sg 0/2023

3

Bén cạnh đó, Thông tơ 37/0019/TT-NHNN còn bỗ sung những nghĩa vụ khác

đối với TCTD trong hoạt động Bencesrurence bao gm: gi thích cho khách hàng

tiết sin phẩm bảo hiễm không phi của TCTD; quân ý và lưu trữ danh sich nhân

viên thục hiện host động daily bảo hiểm; cũng cấp cho DNBH thông tin về khoăn

phi bão hiển thu được va các khoản khác, cũng cấp và đối chiếu với DNBH thôngtinvé khách bàng thanh toán phí ảo hiễm cho DNEH Nhin chung những nội dung

vi nghĩa vụ được Thông hr 37/2019/TT-NHNN bổ sung là cin thiết không chỉ đáivới TCTD mà còn với những đụ lý tổ chức, cá nhân truyền thống Tuy nhiên dưỡng

như pháp luật đã dự liệu trước những phúc tạp và rũ ro khi TCTD tên hành phân

hải sin phim bảo hiểm nên những quy định này được dt ra chỉ áp dụng riêng vớiTCTD Có thể thấy vi Bancassarance là kênh phân phối sản phẩm bio hiểm tươngđối pine tap, mắc đồ được hình thành và chỉ phối bởi các quy đnh về daily bảo hiém,toy nhiên vì tính phúc tap nên kênh phần phối này đời hồi nhiễu hơn những quy dint,

du chỉnh đặc thù, rong đó cỏ các quy định vé quyén và ngiĩa vụ cia các bên (Gi) Nỗi dang và phạm vi hoạt động dai lý của TTD

Đây là các giới hạn về công việc mà một TCTD cần và phải thục hiện khả tham,

a vào việc phân phối bảo hiểm cho DNBH didi hr cách lá daily bio hiểm, Đây làphin quan trong nhất để xác nh mỗi quan hệ đi ý giữa hai bên Như đã được đểcập ở các phần trước, thục té nổi dụng cin HDLBH thuờng được tich hợp vào các

“Thôn Thuận Hop Tác khác giữa DNBH và TCTD Tuy nhiên, các điều khoăn liênquan đến quan hệ đại Lý bio hiểm vẫn cân được dim bio về mặt nổi dung Trong số

đó, đều khoản và nối đang và phạm vi hoạt động đ lý là quan trọng nhất để xây

ng mốt quan hệ giữa hai bên

Tháp luật chỉ lit kê những host đông được coi là hoạt động đi lý bio hiển,

nhưng khôngrăng bude về số lượng host đông ma TCTD và DNBH cổ thể thôn thuận,itu này có ngấa là không có sơ giới bạn về hoạt động đụ lý Thục tý, việc thôn

thuận vé hoạt đông đủ lý giữa DNBH và TCTD phụ thuộc vào nina cầu và mức độ

hop tắc gia các bên để xác định số lượng hoạt đồng mà TCTD sẽ thực hiện

HĐPLBH đợc ký kết chỉ tha thuận để TCTD thục kiện mốt số (hông phitit cô các hoạt động daily bảo hiểm Ching hen, một rổ chi nhánh côn ngân hàng

hhzBIDV chỉ thực hiện hot động giới thiệu và chao bin sin phim ci Công Ty Bảo Hiểm BIC, tip trùng vio việc gic thiêu và chảo bin sin phim đỏ dén mang lưới Xhách hing doanh nghiệp Hiện nay, HDLBH thườngà mt phin cia các hop đồng