Phân tích các yếu tố tác Động Đến quyết Định sử dụng fintech trong giao dịch tài chính cá nhân tại việt nam dẫn chứng từ thành phố hà nội

- Yếu tố nào về sản phẩm FinTech có tác động lớn nhất đến quyết định sử dụng công nghệ trong giao dịch tài chính cá nhân của người dân Việt Nam?. Các yếu tố: Phân tích một loạt các yếu t

Mục tiêu nghiên cứu

Nghiên cứu này nhằm phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân tại Việt Nam, thông qua khảo sát tại Hà Nội Đồng thời, nghiên cứu cũng sẽ chỉ ra những điểm mạnh và yếu trong việc áp dụng FinTech vào lĩnh vực này Mục tiêu chính là trả lời các câu hỏi liên quan đến sự phát triển và thách thức của FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân.

- Các yếu tố nhân khẩu học có ảnh hưởng thế nào đến việc sử dụng FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân của người dân ?

Yếu tố ảnh hưởng lớn nhất đến quyết định sử dụng công nghệ trong giao dịch tài chính cá nhân của người dân Việt Nam là tính tiện lợi và dễ dàng trong việc sử dụng các sản phẩm FinTech Người dùng thường ưu tiên những ứng dụng và dịch vụ cho phép họ thực hiện giao dịch nhanh chóng, an toàn và không tốn nhiều thời gian Bên cạnh đó, độ tin cậy và bảo mật của các nền tảng FinTech cũng đóng vai trò quan trọng, giúp người dùng yên tâm hơn khi quản lý tài chính cá nhân Thêm vào đó, sự phổ biến và khả năng tiếp cận của công nghệ cũng góp phần thúc đẩy người dân Việt Nam chấp nhận và sử dụng các giải pháp tài chính hiện đại này.

- Yếu tố nào còn là rào cản đối với việc sử dụng FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân của người dân Việt Nam?

Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp định tính giúp nghiên cứu bối cảnh phát triển của FinTech toàn cầu và tại Việt Nam, đồng thời phân tích và so sánh các yếu tố ảnh hưởng đến người dùng Qua đó, chúng ta có thể hiểu rõ hơn về đặc điểm của người sử dụng và khám phá nguyên nhân, động lực thúc đẩy việc áp dụng dịch vụ FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân.

Phương pháp định lượng sử dụng bảng hỏi theo thang đo Likert để thu thập dữ liệu về mức độ đánh giá của người dùng đối với sản phẩm FinTech Dữ liệu này sẽ được sử dụng làm đầu vào cho phân tích đa biến với mô hình PLS-SEM, nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng lớn nhất đến quyết định sử dụng FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân.

Kết cấu bài nghiên cứu

Sau đây, bài khóa luận được chia thành 5 chương chính:

Chương 1: Tổng quan nghiên cứu

Chương 2 cung cấp cái nhìn tổng quan về ứng dụng công nghệ trong giao dịch tài chính cá nhân, nhấn mạnh vai trò của các nền tảng và công cụ số trong việc nâng cao trải nghiệm người dùng Chương 3 phân tích thực trạng sử dụng công nghệ trong giao dịch tài chính cá nhân tại Việt Nam, chỉ ra những thách thức và cơ hội phát triển trong bối cảnh chuyển đổi số hiện nay.

Chương 4: Phân tích, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân

Chương 5: Kết luận và kiến nghị

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH VÀ GIAO DỊCH TÀI CHÍNH CÁ NHÂN

Tổng quan về FinTech

1.1.1 Khái niệm và lịch sử phát triển

Lĩnh vực fintech đang có sự phát triển nhanh chóng, tuy nhiên, khái niệm này vẫn còn nhiều định nghĩa khác nhau trong thực tiễn học thuật và các tạp chí kinh doanh Mặc dù các bên liên quan có thể đồng thuận về những yếu tố cốt lõi, nhưng phạm vi của thuật ngữ này vẫn chưa được xác định một cách rõ ràng.

Theo Citigroup, FinTech là việc áp dụng công nghệ mới vào cung cấp dịch vụ tài chính, viết tắt của “công nghệ tài chính” Thuật ngữ này mô tả xu hướng tài chính hiện đại, bắt nguồn từ cuộc Đại suy thoái sau năm 2008 Từ điển Cambridge định nghĩa “FinTech” là công nghệ tài chính, tức là kinh doanh sử dụng công nghệ để cải thiện dịch vụ tài chính Trong khi đó, Merriam-Webster mô tả “FinTech” là các sản phẩm và công ty sử dụng công nghệ kỹ thuật số mới trong ngành ngân hàng và dịch vụ tài chính.

FinTech là thuật ngữ chỉ các sản phẩm và hoạt động công nghệ hóa dịch vụ tài chính, nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng và tiết kiệm nguồn lực Nó có thể được hiểu là mọi đổi mới công nghệ trong phương thức giao dịch và kinh doanh của con người.

Cụm từ "FinTech" được Citigroup đề cập lần đầu vào năm 1990 khi thành lập "Hiệp hội Công nghệ dịch vụ Tài chính" cùng với Citicorp và Travellers Group Tuy nhiên, FinTech 1.0 đã xuất hiện từ thời kỳ đầu của tài chính và công nghệ, kéo dài từ 1866 đến 1987, đánh dấu sự ra đời của những ứng dụng công nghệ đầu tiên trong các hoạt động tài chính.

6 chính Tiêu biểu cho FinTech 1.0 là sự ra đời của các máy rút tiền ATM tự động

(1967), dịch vụ thanh toán tự động của ngân hàng BACS (1968), hệ thống thanh toán liên ngân hàng Clearing House – CHIPS (1970), sàn giao dịch tự động NASDAQ (1971)…

Sau cuộc khủng hoảng ngân hàng Hestatt (1974) và chứng khoán Mỹ (1987), sự phát triển của FinTech đã bị ảnh hưởng bởi nhiều hiệp định phần mềm quốc tế Đây cũng là thời điểm của cuộc cách mạng công nghệ 2.0, khi Internet ra đời, mở ra giai đoạn phát triển mới cho FinTech Dù bị hạn chế bởi khuôn khổ pháp lý, FinTech 2.0 đã nâng cao hoạt động ngân hàng với sự xuất hiện của dịch vụ ngân hàng điện tử Bên cạnh đó, nhiều nền tảng đã ứng dụng FinTech để phát triển các hình thức cho vay P2P, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng.

FinTech 3.0 (2009-Nay) đánh dấu giai đoạn phát triển mạnh mẽ của công nghệ và kỹ thuật, dẫn đến sự đa dạng và tiên tiến của các sản phẩm FinTech Sự dân chủ hóa FinTech đã diễn ra, với nhiều sản phẩm công nghệ tài chính hướng đến khách hàng cá nhân Sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, thị trường tài chính đã hình thành các liên kết rõ ràng giữa các chủ thể, giúp nhiều sản phẩm FinTech tiếp cận trực tiếp với cá nhân Tuy nhiên, chỉ đến năm 2014, FinTech mới thu hút sự chú ý toàn cầu, đặc biệt qua sự bùng nổ của các đồng tiền ảo như Bitcoin, đồng thời FinTech trở thành một ngành công nghiệp lớn tại Mỹ.

Cuộc cách mạng Công nghiệp 4.0, với sự phát triển mạnh mẽ của AI và IoT, đã thúc đẩy sự tham gia sâu rộng của FinTech vào các hoạt động tài chính cá nhân, bao gồm hỗ trợ vay vốn, đầu tư tài chính và giao dịch tài sản.

Giai đoạn hiện tại đã chứng kiến sự xuất hiện của các nền tảng thanh toán trực tuyến bằng tiền ảo tại nhiều quốc gia phát triển như Anh, Mỹ và Đức Bên cạnh đó, thuật toán Robot adviser cũng đã được phát triển để tính toán đòn bẩy và các khoản đầu tư hiệu quả hơn.

Luật JOBs (2012) đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc nới lỏng các quy định về các khoản vay điện tử, dẫn đến sự phát triển nhanh chóng của các ứng dụng FinTech cho vay P2P Các quỹ đầu tư hiện nay đang phải đối mặt với nhiều mức rủi ro khác nhau trong bối cảnh thị trường tài chính không ngừng thay đổi Sự gia tăng của FinTech không chỉ mở ra cơ hội đầu tư mới mà còn đặt ra thách thức về quản lý rủi ro cho các nhà đầu tư.

1.1.2 Tổng quan thị trường FinTech

Hiện nay, trên thị trường dịch vụ công nghệ tài chính có 4 nhà cung cấp các sản phẩm FinTech chính cho người dùng bao gồm:

- Ngân hàng và các tổ chức tài chính;

- Các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán điện tử (PISP, AISP và các nhà cung cấp tiền ảo);

- Các công ty công nghệ;

Dù được cung cấp bởi ai, các dịch vụ và sản phẩm được phân loại là

“FinTech” đều phải đáp ứng điều kiện là tạo ra các giá trị cho người dùng bằng các nền tảng hoặc cơ sở hạ tầng công nghệ mới

FinTech xuất hiện trong nhiều trường hợp giao dịch trên thị trường tài chính, bao gồm B2B (doanh nghiệp với doanh nghiệp), B2C (doanh nghiệp với khách hàng) và P2P (giao dịch ngang hàng) Mặc dù có thể áp dụng cho hầu hết các loại giao dịch, sản phẩm FinTech chủ yếu tập trung vào 6 loại hình chính.

- Giao dịch tài chính cá nhân;

- Giao dịch & tư vấn đầu tư tài sản;

Tổng quan về ứng dụng FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân

1.2.1 Khái niệm về ứng dụng FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân Đầu tiên, cần phải hiểu rằng không phải tất cả ứng dụng FinTech mà các khách hàng cá nhân sử dụng đều là ứng dụng giao dịch tài chính cá nhân Rất nhiều người thường nhầm lẫn các ứng dụng FinTech đại chúng như VN Pay, TNex hay Kredivo là các ứng dụng giao dịch tài chính cá nhân

Các ứng dụng FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân cung cấp giải pháp kỹ thuật số để quản lý và xử lý tài chính cá nhân Mặc dù tương tự như hệ thống ngân hàng trực tuyến, chúng tập trung vào các nhu cầu cụ thể của người dùng trong cuộc sống hàng ngày như thanh toán, tiết kiệm, đầu tư, tín dụng và cho vay Phần mềm này được thiết kế để đơn giản hóa các giao dịch kinh tế hàng ngày và cải thiện hiệu suất thu nhập Đặc biệt, các hệ thống trí tuệ nhân tạo được áp dụng để tự động hóa hoạt động và tạo báo cáo tài chính thường xuyên, nâng cao hiệu quả giao dịch tài chính cá nhân so với phương pháp truyền thống.

1.2.2 Đặc điểm của các ứng dụng FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân

Công nghệ hóa trong lĩnh vực FinTech đang mang lại giải pháp giao dịch tài chính cá nhân hiệu quả hơn thông qua các công cụ IT Nhờ vào việc sử dụng Giao diện lập trình ứng dụng (APIs), thông tin tài chính được chuẩn hóa và chia sẻ giữa các ứng dụng khác nhau theo một bộ giao thức cụ thể, giúp cải thiện hiệu suất của các ứng dụng này.

Các ứng dụng FinTech mang lại tính cá nhân hóa cao cho hoạt động ngân hàng, cho phép người dùng tùy chỉnh trải nghiệm theo nhu cầu riêng Với sự đồng ý của người dùng, các ứng dụng này có khả năng truy cập và điều chỉnh các hoạt động chi tiêu trên các nền tảng Ngân hàng Trực tuyến, giúp khách hàng quản lý tài chính hiệu quả hơn.

9 tùy chỉnh và đảm bảo các mục tiêu thu nhập, chi tiêu, đầu tư hoặc tiết kiệm sẽ được giao dịch chính xác hơn

Tự động hóa trong giao dịch thương mại và tài chính đang trở thành xu hướng phổ biến nhờ vào các ứng dụng FinTech Mặc dù một số giao dịch cần nghiên cứu kỹ lưỡng, nhưng hầu hết các giao dịch thông thường như thanh toán, đăng ký dịch vụ, và các phương thức tiết kiệm, đầu tư kỳ hạn đều có thể được tự động hóa Điều này không chỉ giúp cải thiện hiệu suất thu nhập mà còn đơn giản hóa quy trình giao dịch tài chính cá nhân.

Tư vấn thích ứng (Robo-advisory) sử dụng khả năng xử lý dữ liệu lớn (Big Data) và các mô hình thuật toán (Algorithmic Modeling) cùng phần mềm trí tuệ nhân tạo (AI) để phân tích hiệu suất tài chính Các ứng dụng FinTech này cung cấp các khuyến nghị phù hợp dựa trên tình trạng và mục tiêu tài chính của khách hàng, giúp tối ưu hóa quyết định đầu tư.

Tổng quan thị trường FinTech trên thế giới

1.3.1 Tổng quan chung tình hình sử dụng FinTech trên các quốc gia trên thế giới:

Sự xuất hiện của FinTech đang thay đổi cách thức hoạt động tài chính toàn cầu Theo báo cáo nghiên cứu của ATOS về thị trường FinTech năm 2022, đã có nhiều số liệu đáng chú ý được công bố.

- Khoảng 2/3 các giao dịch tài chính được thực hiện trực tuyến

- Hơn 50 tỷ USD được đầu tư vào FinTech

- Khoảng 40% các chức năng ngân hàng truyền thống đang được thay thế bởi FinTech

- Lợi nhuận của các ngân hàng tăng thêm khoảng 30% nhờ FinTech

- Hơn 5,6 tỷ USD được cho vay thông qua các kênh huy động vốn của FinTech

Theo khảo sát của Credit Karma/Qualtrics, để nắm bắt xu hướng sử dụng FinTech trong tài chính cá nhân toàn cầu, cần hiểu rõ những thách thức mà khách hàng gặp phải với các sản phẩm này Hình 1.3.1 trình bày bảng chỉ số chấp nhận FinTech toàn cầu theo EY, phản ánh tình hình hiện tại và những vấn đề mà người dùng đang đối mặt.

- 56% số người được hỏi cảm thấy các mục tiêu tài chính của họ nằm ngoài tầm với

- 55% nghĩ rằng họ không có đủ tiền để trang trải cuộc sống

- 59% cảm thấy căng thẳng về tiền bạc mỗi ngày

Theo khảo sát của Credit Karma/Qualtrics, 85% Millennials cho biết họ thường xuyên cảm thấy quá kiệt sức để suy nghĩ hoặc giải quyết vấn đề tài chính cá nhân của mình.

Các nhà cung cấp dịch vụ FinTech đang thiết kế sản phẩm tập trung vào việc giải quyết khó khăn trong giao dịch tài chính cá nhân của người dùng FinTech đã phát triển các công cụ hiệu quả để hỗ trợ người dùng trong việc quản lý tài chính cá nhân.

Truy cập vào dữ liệu khách hàng về hành vi chi tiêu, thanh toán định kỳ, chi tiêu phân loại, hóa đơn sắp tới và nợ giúp phân tích và cung cấp cái nhìn tổng quan cho khách hàng về việc quản lý tài sản cá nhân của họ.

- Sử dụng phân tích dữ liệu lớn (Big Data), ML và AI để xây dựng các giải pháp giao dịch tài chính tiên tiến hơn

Tóm lại, theo khảo sát này, khách hàng muốn các sản phẩm tài chính có thể đáp ứng được những tiêu chí sau:

- Đơn giản và trực quan

- Khả năng tương tác cao

- Có thể giải quyết vấn đề cấp bách về tiền bạc

- Có tính cá nhân hóa

- Được thiết kế để chủ động giúp họ hoàn thành tốt hơn những gì họ muốn đạt được

- Được xây dựng dựa trên trải nghiệm đa kênh nhất quán

1.3.2 Xu hướng, tình hình sử dụng FinTech trên các quốc gia trên thế giới:

Xu hướng sử dụng FinTech trên toàn cầu đang chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ, với nhiều số liệu và thống kê đáng chú ý tính đến tháng 9 năm 2021 Ngành công nghệ tài chính này không ngừng phát triển và thu hút sự quan tâm của người tiêu dùng cũng như các nhà đầu tư.

Trong thập kỷ qua, đầu tư vào các công ty FinTech đã tăng trưởng mạnh mẽ, với tổng số tiền đầu tư toàn cầu đạt khoảng 105 tỷ USD vào năm 2020, gấp đôi so với năm 2010.

- Số lượng người dùng: Theo một báo cáo của EY, 64% người tiêu dùng trên toàn cầu đã sử dụng ít nhất một dịch vụ FinTech, tăng từ 33% vào năm 2017

Trung Quốc và Ấn Độ hiện đang dẫn đầu thế giới về thị trường FinTech, với Trung Quốc có hơn 500 triệu người dùng dịch vụ này và Ấn Độ đạt hơn 200 triệu người dùng Ngoài ra, Hoa Kỳ, Vương quốc Anh và Brazil cũng được xem là những thị trường tiềm năng trong lĩnh vực FinTech.

Ngành công nghệ tài chính (fintech) đa dạng với nhiều lĩnh vực, không chỉ giới hạn trong các dịch vụ giao dịch tài chính cá nhân Nó còn bao gồm điện toán đám mây, thanh toán di động, quảng cáo trực tuyến, chuyển tiền quốc tế và công nghệ ngân hàng, tạo ra một hệ sinh thái phong phú và linh hoạt.

Công nghệ đang có những bước đột phá mạnh mẽ trong ngành FinTech với sự áp dụng rộng rãi của trí tuệ nhân tạo (AI), học máy (ML) và chuỗi khối (Blockchain) Những công nghệ này không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn tăng cường tính bảo mật và mở ra cơ hội cho các dịch vụ mới, mang lại lợi ích thiết thực cho người dùng.

Xu hướng sử dụng FinTech trên toàn cầu đang tăng trưởng mạnh mẽ, phản ánh nhu cầu ngày càng cao của người dùng đối với dịch vụ tài chính tiện lợi và hiệu quả Cá nhân hóa trong FinTech trở thành một trong những xu hướng quan trọng nhất, với việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ tài chính dựa trên nhu cầu, sở thích và tình trạng tài chính của từng cá nhân Sự cá nhân hóa này không chỉ giúp FinTech phục vụ khách hàng chính xác hơn mà còn tăng cường lòng trung thành và thu hút khách hàng mới Dưới đây là một số xu hướng ứng dụng công nghệ trong giao dịch tài chính cá nhân tại các quốc gia trên thế giới.

Tại Mỹ, việc ứng dụng công nghệ trong giao dịch tài chính cá nhân ngày càng trở nên phổ biến, với nhiều ứng dụng như Mint, Personal Capital và You Need a Budget (YNAB) được người dùng ưa chuộng Bên cạnh đó, các công ty công nghệ lớn như Apple, Google và Samsung cũng đang phát triển các dịch vụ tài chính cá nhân như Apple Pay, Google Pay và Samsung Pay, mang lại sự tiện lợi cho người tiêu dùng.

Châu Âu đang tích cực áp dụng công nghệ trong giao dịch tài chính cá nhân, với nhiều ứng dụng nổi bật như Money Dashboard (Anh), Tink (Thụy Điển), Numbrs (Thụy Sĩ) và Bankin' (Pháp) Bên cạnh đó, các dịch vụ thanh toán di động như Apple Pay và Google Pay cũng được sử dụng phổ biến, mang lại sự tiện lợi cho người dùng.

Trong khu vực châu Á, công nghệ đang ngày càng được áp dụng rộng rãi trong giao dịch tài chính cá nhân, với Trung Quốc và Ấn Độ là hai quốc gia tiên phong Tại Trung Quốc, Alipay và WeChat Pay đã trở thành những ứng dụng phổ biến, trong khi Ấn Độ có Paytm và PhonePe Các quốc gia khác như Nhật Bản cũng đang phát triển các dịch vụ tương tự, cho thấy xu hướng chuyển đổi số trong lĩnh vực tài chính đang bùng nổ tại châu Á.

Hàn Quốc, Singapore, các ứng dụng như Moneytree, MoneyForward, Zave được sử dụng phổ biến.

Tổng quan các nghiên cứu thực nghiệm về FinTech

1.4.1 Tổng quan nghiên cứu trên thế giới

Trong những năm gần đây, FinTech đã trở thành một thuật ngữ quen thuộc, đặc biệt khi Cách mạng Công nghiệp 4.0 ảnh hưởng sâu rộng đến mọi lĩnh vực của nền kinh tế.

Ứng dụng FinTech đang ngày càng ảnh hưởng đến đời sống tài chính cá nhân tại Việt Nam, mang lại sự tiện lợi và hiệu quả vượt trội so với phương pháp truyền thống Các ứng dụng này không ngừng phát triển và đa dạng hóa, nhằm cung cấp cho người dùng các công cụ giao dịch tài chính nhanh chóng và dễ dàng Mặc dù nhiều nghiên cứu quốc tế đã chỉ ra các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định ứng dụng FinTech ở các quốc gia như Anh, Pháp, Ấn Độ, và Trung Quốc, nhưng kết quả nghiên cứu thường khác nhau do sự khác biệt về nền kinh tế và phương pháp nghiên cứu Do đó, việc hiểu rõ các yếu tố này là cần thiết để tối ưu hóa ứng dụng FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân tại Việt Nam.

Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra rằng có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tích hợp công nghệ, đặc biệt là FinTech, trong giao dịch tài chính cá nhân Các yếu tố này bao gồm tính dễ dàng sử dụng, độ tin cậy và tính bảo mật của công nghệ.

Nghiên cứu của Brian Walsh và HanNa Lim (2020) về khả năng tích hợp công nghệ trong giao dịch tài chính cá nhân cho thấy rằng tính dễ sử dụng của sản phẩm công nghệ là yếu tố ảnh hưởng lớn nhất đến quyết định của người dùng.

Nghiên cứu của Sheng & Zolfagharian (2014) và Chua Chang Jin (2018) cho thấy sự đồng thuận về các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng ứng dụng FinTech Trong khi đó, nghiên cứu của Eva Kirner & Lars Binckebanck (2020) nhấn mạnh rằng độ tin cậy là yếu tố quyết định chính Bên cạnh đó, nghiên cứu của Mohammad K Al nawayseh (2021) tại Jordan, trong bối cảnh xã hội hậu COVID-19, chỉ ra rằng hiệu quả và xu thế xã hội là hai yếu tố quan trọng thúc đẩy người dân sử dụng FinTech Tương tự, nghiên cứu của Deni Pandu Nugraha và cộng sự (2022) chỉ ra rằng khả năng phổ biến của FinTech tại Việt Nam không chỉ phụ thuộc vào yếu tố chủ quan từ người dùng mà còn vào chính sách vĩ mô và cơ sở hạ tầng thông tin của quốc gia.

Câu hỏi nghiên cứu chính của công trình

(mục tiêu nghiên cứu cụ thể của công trình)

(bao gồm các giả thuyết nghiên cứu định lượng hoặc các luận điểm nghiên cứu)

Phương pháp nghiên cứu Kết quả và đóng góp của nghiên cứu

Hạn chế và những hướng nghiên cứu tiếp theo được trình bày trong công trình

Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định ứng dụng FinTech trong lĩnh vực thanh toán là cần thiết để hiểu rõ mức độ thâm nhập và ưu tiên của người tiêu dùng đối với các giải pháp FinTech Nghiên cứu này không chỉ đánh giá hiện trạng mà còn dự báo xu hướng phát triển của FinTech trong những năm tới.

Xem xét các yếu tố chính ảnh hưởng đến ý định của khách hàng khi quyết định áp dụng các giải pháp thanh toán dựa trên FinTech

Hơn 50% dân số dự kiến sẽ tiếp tục sử dụng ứng dụng FinTech trong tương lai, cho thấy sự gia tăng niềm tin vào công nghệ tài chính Niềm tin này có tác động tích cực đến ý định hành vi của người dùng, đồng thời hiệu quả giao dịch cũng góp phần thúc đẩy sự chấp nhận và sử dụng các ứng dụng FinTech.

H5: Tính dễ sử dụng có tác động tích cực đến Ý định hành vi

Mô hình đo lường : Mô hình áp dụng công nghệ (TAM),

Lý thuyết hành động hợp lý (TRA), Lý thuyết hành vi có kế hoạch (TPB) Phương pháp phân tích: PLS Path Modeling

Niềm tin đại diện cho yếu tố ảnh hưởng nhiều nhất đến quyết định sử dụng FinTech của mọi người, tiếp theo là

Dễ sử dụng, Tính bền vững

Nghiên cứu này chỉ lấy mẫu từ sinh viên cao đẳng và đại học, do đó kết quả không thể được coi là đại diện cho toàn quốc Thêm vào đó, các quốc gia được đề cập đều sở hữu cơ sở hạ tầng công nghệ cao, không phản ánh đúng thực trạng công nghệ tại Việt Nam.

Tác giả cho rằng các yếu tố nghiên cứu nên được lựa chọn hết sức cẩn thận với cơ sở nghiên cứu sâu

Thông tin chi tiết về công nghệ tài chính

(FinTech): nghiên cứu thư mục và trực quan Đánh giá các đặc điểm và quỹ đạo nghiên cứu hiện tại

Giúp tìm điểm vào nghiên cứu thích hợp và tiến hành nghiên cứu chuyên sâu

Phân tích trắc lượng thư mục

Bài viết này xem xét các công trình nghiên cứu về FinTech cho đến năm 2020, nhấn mạnh sự phát triển nhanh chóng của lĩnh vực này từ năm 2015 nhờ vào những tiến bộ công nghệ Trung Quốc đứng đầu về số lượng công trình xuất bản và là trung tâm của các nghiên cứu trong lĩnh vực này.

Phân tích của bài nghiên cứu bị giới hạn bởi cơ sở dữ liệu Web of Science và các từ khóa liên quan đến FinTech

15 xác định các thách thức hiện tại và đề xuất các hướng nghiên cứu trong tương lai

Những thách thức và xu hướng của công nghệ tài chính (FinTech): Đánh giá tài liệu có hệ thống

Nghệ thuật nghiên cứu công nghệ tài chính đang trải qua những biến chuyển quan trọng, với việc xác định rõ ràng trạng thái hiện tại của lĩnh vực này Đồng thời, việc phát hiện những lỗ hổng trong nghiên cứu công nghệ tài chính là cần thiết để nâng cao chất lượng và hiệu quả Cuối cùng, việc nhận diện những thách thức và xu hướng tiềm năng trong tương lai sẽ giúp định hướng cho các nghiên cứu tiếp theo, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành.

Phương pháp lịch sử Phương pháp logic

Bài nghiên cứu này cung cấp cái nhìn tổng quan về lịch sử và lĩnh vực hoạt động của FinTech trong mối liên kết với IoT, đồng thời nêu bật lợi thế và khả năng tích hợp của chúng Ngoài ra, văn bản cũng chỉ ra những lỗ hổng trong tài liệu hiện có và gợi ý các hướng nghiên cứu tiềm năng trong tương lai, bao gồm RegTech, InsurTech, tài chính thay thế và các vấn đề liên quan đến bảo mật.

Nghiên cứu hiện tại còn thiếu sót trong việc khám phá những thay đổi cấu trúc của ngành công nghiệp và tổ chức dịch vụ tài chính trong dài hạn và trung hạn.

Mối quan hệ giữa hiểu biết tài chính cá nhân:

Mối quan hệ giữa hiểu biết tài chính và tiết kiệm cá nhân

Giả thuyết 1: Mức độ hiểu biết tài chính của cá nhân có tác động cùng chiều với tiết kiệm Giả thuyết 2:

Các đặc tính nhân khẩu học cá nhân ảnh hưởng đến hành vi tiết kiệm Theo giả thuyết 3, tần suất tiết kiệm của cá nhân có mối quan hệ tích cực với mức tiết kiệm tổng thể.

Kiểm định hồi quy Binary Logistic, kiểm định độ phù hợp của mô hình

Các yếu tố ảnh hưởng đến tiết kiệm cá nhân của người dân Việt Nam bao gồm hiểu biết về tài chính ngân hàng, thói quen tiết kiệm cho tương lai và thu nhập bình quân Những cá nhân có kiến thức tài chính cao có khả năng tiết kiệm tốt hơn so với những người thiếu hiểu biết về lĩnh vực này.

Chưa có cơ sở thống kê đủ mạnh để khẳng định ảnh hưởng của các yếu tố như giới tính, độ tuổi, số con trong gia đình, tình trạng hôn nhân và nghề nghiệp ổn định Nguyên nhân có thể là do quy mô mẫu chưa đủ lớn, kỹ thuật khảo sát còn hạn chế, hoặc cần cải tiến các câu hỏi trong khảo sát.

Khoảng trống nghiên cứu

Mặc dù nhiều nghiên cứu đã phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng FinTech, hầu hết đều tập trung vào các quốc gia có nền tảng công nghệ phát triển Sự khác biệt về tình hình kinh tế - xã hội sau đại dịch COVID-19 và thói quen tiêu dùng cũng tác động đến việc sử dụng FinTech, với nhiều yếu tố chủ quan và khách quan Các yếu tố nhân khẩu học như thu nhập, thói quen tiêu dùng và văn hóa xã hội đều ảnh hưởng đến quyết định áp dụng giải pháp tài chính mới, dẫn đến sự khác biệt trong kết quả nghiên cứu Do đó, nghiên cứu này sẽ khám phá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân của người dân Việt Nam, đồng thời chú trọng đến tác động của các yếu tố xã hội và nhân khẩu học trong việc tiếp nhận công nghệ mới.

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Quy trình nghiên cứu

Bài nghiên cứu này được triển khai theo 7 bước như sau:

Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân 19 2.3 Dữ liệu nghiên cứu

Tác giả tổng hợp các biến nghiên cứu từ các công trình trước về các khía cạnh của sản phẩm FinTech nhằm xác định giá trị kế thừa cho việc nghiên cứu.

Hành vi giao dịch tài chính

Tính bền vững Ưa dùng công nghệ

Hành vi chấp nhận rủi ro

An toàn và bảo mật

Management Behaviors: Evidence from Vietnam (Nguyen Thi Ngoc

Mối quan hệ giữa hiểu biết tài chính x x x

1 • Xác định vấn đề nghiên cứu

2 • Tổng hợp các nghiên cứu, lý thuyết và các báo cáo liên quan

3 • Xây dựng giả thuyết nghiên cứu

4 • Xây dựng đề cương nghiên cứu

7 • Kết luận và khuyến nghị

20 và tiết kiệm cá nhân: Trường hợp

Challenges and Trends of Financial

Systematic Literature Review x x x x x Ảnh hưởng của hiểu biết tài chính tới sự phát triển của FINTECH:

Nghiên cứu tại Việt Nam x x x x x

The Effect of Financial Technology,

Demography, and Financial Literacy onFinancial Management Behavior of Productive Age in Surabaya,

Các nhân tố tác động đến quyết định sử dụng dịch vụ FinTech trong hoạt động thanh toán của khách hàng cá nhân tại Việt Nam x x x x x

Examining factors that boost intention and loyalty to use FinTech post-COVID-19 lockdown as a new normal behavior x x x x

Innovation for SMEs in Indonesia x x x x

FinTech in COVID-19 and Beyond:

Bảng 2.2a: Bảng tổng hợp các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng FinTech từ các nghiên cứu trước

Dựa trên cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu, bài nghiên cứu này chọn ra các nhân tố kết quả để khảo sát Từ bảng tổng quan, ba yếu tố ảnh hưởng nhất đến hành vi sử dụng FinTech là Độ hiệu quả, Tính dễ sử dụng và Tính bền vững Tuy nhiên, trong bối cảnh nghiên cứu tại Việt Nam, yếu tố Tính bền vững vẫn chưa được người dùng chú trọng đối với các sản phẩm FinTech do tính thân thiện của chúng.

Mặc dù môi trường công nghệ tài chính chưa thu hút được sự quan tâm của người dân, vấn đề bảo mật lại đóng vai trò quan trọng hơn trong các nghiên cứu tại Việt Nam Bài nghiên cứu này sẽ phân tích ảnh hưởng của ba yếu tố độc lập: Tính dễ sử dụng, Tính an toàn và bảo mật, cùng với Độ hữu ích đến thái độ của người dùng.

Việc áp dụng các biến đo lường trong nghiên cứu là rất quan trọng, vì chúng phản ánh những khía cạnh chính của trải nghiệm người dùng, từ đó ảnh hưởng đến nhận thức tổng thể về mức độ đánh giá các sản phẩm FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân Đặc biệt, tính dễ sử dụng là một yếu tố quan trọng cần được xem xét.

Giao diện ứng dụng trực quan là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá mức độ dễ sử dụng của ứng dụng FinTech Một giao diện được thiết kế tốt giúp người dùng nhanh chóng hiểu cách điều hướng và tương tác, từ đó nâng cao trải nghiệm tích cực và khả năng chấp nhận sản phẩm hoặc dịch vụ.

Sử dụng ứng dụng một cách đơn giản và nhanh chóng là yếu tố quan trọng, giúp người dùng dễ dàng học hỏi và thực hiện các tác vụ Một sản phẩm dễ sử dụng không chỉ tạo ra trải nghiệm tương tác thú vị mà còn tăng cường sự tiếp cận của người dùng Đo lường tính đơn giản của ứng dụng cho phép hiểu rõ hơn về mức độ thân thiện của nó, đồng thời xác định ảnh hưởng của các thao tác phức tạp đến sự hài lòng và chấp nhận của người dùng.

Khả năng truy cập và truy xuất thông tin nhanh chóng và hiệu quả là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá tính dễ sử dụng của ứng dụng Khi người dùng có thể tìm kiếm thông tin giao dịch một cách thuận tiện, họ sẽ cảm thấy ứng dụng thân thiện và có xu hướng tiếp tục sử dụng.

Sử dụng ứng dụng FinTech mang lại nhiều lợi ích vượt trội so với rủi ro, giúp người dùng dễ dàng tiếp cận các dịch vụ tài chính và quản lý tài chính cá nhân hiệu quả hơn Việc đánh giá đề xuất giá trị tổng thể của các ứng dụng này cho thấy sự tiện lợi và tiềm năng phát triển mạnh mẽ trong ngành tài chính.

So sánh 22 lợi ích của ứng dụng FinTech, như tiết kiệm chi phí, sự tiện lợi và cải thiện giao dịch tài chính, với các rủi ro như lo ngại về bảo mật, vấn đề quyền riêng tư và khả năng lừa đảo, giúp xác định liệu các ứng dụng này có thực sự mang lại lợi ích cho người dùng hay không.

Việc sử dụng ứng dụng FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân không chỉ mang lại lợi ích cho người dùng mà còn góp phần bảo vệ môi trường Các ứng dụng này thúc đẩy giao dịch không cần giấy tờ, giảm nhu cầu về các chi nhánh vật lý và khuyến khích tiết kiệm năng lượng Điều này giúp đo lường tác động môi trường của FinTech, đồng thời phản ánh sự đánh giá của người dùng về giá trị bền vững mà các ứng dụng này mang lại.

Sử dụng ứng dụng Fintech mang lại hiệu quả cao hơn trong giao dịch tài chính cá nhân, cho thấy sự khác biệt rõ rệt giữa các sản phẩm FinTech và phương thức truyền thống Yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong quyết định lựa chọn của người dùng Bên cạnh đó, tính an toàn và bảo mật cũng là những yếu tố không thể thiếu khi người dùng cân nhắc áp dụng các ứng dụng Fintech trong quản lý tài chính cá nhân.

Bảo mật thông tin cá nhân là yếu tố thiết yếu trong ứng dụng FinTech, đảm bảo an toàn cho người dùng Việc rò rỉ hoặc truy cập trái phép thông tin cá nhân có thể dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng như mất cắp danh tính, lừa đảo tài khoản và vi phạm quyền riêng tư.

Đảm bảo không xảy ra sự cố hoặc gây tổn thất tài sản cho người dùng là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá tính an toàn và bảo mật của ứng dụng Những sự cố này không chỉ làm giảm niềm tin của người dùng mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín của ứng dụng.

Việc ứng dụng được Nhà nước và pháp luật đảm bảo an toàn về mặt pháp lý là một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá tính an toàn và độ tin cậy của nó.

Bảo mật ứng dụng là yếu tố quan trọng, vì nếu không tuân thủ quy định pháp luật hoặc không được cơ quan chức năng chấp thuận, ứng dụng có thể gặp phải hậu quả nghiêm trọng cho người dùng và ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển trong tương lai Thái độ của người dùng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn và tin cậy cho ứng dụng.

Phương pháp nghiên cứu

2.4.1 Phương pháp định tính a Phương pháp lịch sử:

Để đảm bảo bài nghiên cứu có cơ sở lý thuyết vững chắc và tính kế thừa, tác giả đã tổng hợp các nội dung từ những công trình nghiên cứu trước và tài liệu về FinTech được công bố từ nhiều nguồn khác nhau Phương pháp thu thập dữ liệu được thực hiện một cách hệ thống và có chọn lọc.

Để phục vụ cho công tác phân tích định tính, tác giả đã thu thập và tổng hợp dữ liệu từ các báo cáo nghiên cứu, sách, báo, và tài liệu truyền thông liên quan đến ngành FinTech, cùng với các báo cáo Insights được phát hành với sự cho phép Phương pháp phân tích và so sánh được áp dụng nhằm đảm bảo tính chính xác và đáng tin cậy của thông tin.

Sau khi tổng hợp dữ liệu thứ cấp và khảo sát, tác giả áp dụng phương pháp phân tích định tính và so sánh để đánh giá thực trạng phát triển của thị trường FinTech Bài viết cung cấp cái nhìn tổng quan về các ứng dụng FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân, cả trên thế giới và tại Việt Nam.

2.4.2 Phương pháp định lượng a Phương pháp khảo sát bảng hỏi (Thang đo Likert)

Thang đo Likert, do Rensis Likert phát triển, là công cụ tâm lý phổ biến trong nghiên cứu, đặc biệt trong khảo sát và bảng hỏi, nhằm đo lường thái độ và quan điểm Loại thang này cho phép người tham gia thể hiện mức độ đồng ý hoặc không đồng ý với các câu phát biểu, thường bao gồm nhiều mục với các tùy chọn phản hồi từ “rất không đồng ý” đến “rất đồng ý” Thang đo thường sử dụng số lẻ các tùy chọn, như 5 hoặc 7, với điểm giữa trung tính, và mỗi tùy chọn được gán giá trị số từ 1 đến mức cao nhất, phản ánh mức độ đồng ý.

Thang đo Likert là một công cụ phổ biến trong nghiên cứu xã hội, thường được sử dụng để thu thập dữ liệu nhằm phân tích xu hướng và mối quan hệ giữa các biến Trong nghiên cứu này, tác giả áp dụng thang đo Likert để đánh giá mức độ hài lòng của người dùng đối với các ứng dụng FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân Qua đó, nghiên cứu thu thập mẫu quan sát cần thiết cho phân tích định lượng, nhằm xác định yếu tố ảnh hưởng lớn nhất đến quyết định sử dụng FinTech trong lĩnh vực tài chính cá nhân.

Xây dựng thang đo Likert:

- Đối tượng khảo sát: Khảo sát ngẫu nhiên người dân trên địa bàn Hà Nội với các đặc điểm về nhân khẩu học khác nhau

Mục tiêu của cuộc khảo sát là thu thập dữ liệu về mức độ đánh giá của người dùng tại thành phố Hà Nội đối với các ứng dụng FinTech trong việc thực hiện giao dịch tài chính cá nhân.

Các yếu tố của ứng dụng FinTech ảnh hưởng đến quyết định của người dùng trong giao dịch tài chính cá nhân bao gồm tính dễ sử dụng, độ hiệu quả, và tính an toàn, bảo mật.

- Thiết kế khảo sát: Thang đo Likert được xây dựng với 5 mức độ đánh giá:

5 = Hoàn toàn đồng ý Biến nghiên cứu Câu hỏi đo lường Mức độ thang đo

Tính dễ sử Giao diện ứng dụng trực quan

Thao tác sử dụng đơn giản, nhanh

Truy vấn thông tin dễ dàng Độ hiệu quả

Sử dụng ứng dụng FinTech mang lại nhiều lợi ích hơn rủi ro

Sử dụng ứng dụng FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân góp phần bảo vệ môi trường

Sử dụng ứng dụng Fintech mang lại hiệu quả cao hơn trong giao dịch tài chính cá nhân

Tính an toàn, bảo mật

Thông tin cá nhân được bảo mật khi sử dụng ứng dụng

Không xảy ra sự cố hoặc gây tổn thất tài sản người dùng Được Nhà nước và pháp luật đảm bảo an toàn về mặt pháp lý

Sẵn sàng trả phí cho việc sử dụng các ứng dụng FinTech nhằm giảm thiểu các sản phẩm thừa để bảo vệ môi trường tốt hơn

Rất tin tưởng khi sử dụng FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân

Tích cực sử dụng và giới thiệu người khác tham gia sử dụng

Bảng khảo sát đã thu thập dữ liệu về nhân khẩu học và tình trạng sử dụng FinTech của người tham gia khảo sát Thông tin chi tiết có thể được tìm thấy trong biểu mẫu khảo sát ở phần Phụ lục.

1) b Phương pháp phân tích đa biến (Mô hình PLS-SEM)

Với mục tiêu nghiên cứu và bộ dữ liệu tương tự, tác Nguyen Thi Ngoc Mien

Năm 2015, nghiên cứu đã áp dụng mô hình cấu trúc tuyến tính SEM để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi giao dịch tài chính cá nhân, dựa trên dữ liệu thu thập từ khảo sát thực tế Bài viết này nhằm mục đích nghiên cứu mức độ ảnh hưởng của các yếu tố này đối với hành vi tài chính của cá nhân.

Nghiên cứu về 29 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng ứng dụng FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân đã được thực hiện bằng phương pháp phân tích đa biến, cụ thể là mô hình PLS-SEM Mô hình PLS-SEM sử dụng phương pháp tối thiểu bình phương từng phần để phân tích các mối quan hệ tuyến tính giữa các biến.

Trong đó: y là biến số quan sát được λ là trọng số của biến số ẩn f f là biến số ẩn ε là sai số

Trong mô hình này, f đại diện cho biến số ẩn, ξ là biến số ẩn được giải thích thông qua các biến số đo lường, trong khi η là biến số ẩn không được giải thích bởi các biến số đo lường.

- Phương trình quan hệ giữa các biến số: β = γτ

Trong đó: β là mối quan hệ giữa các biến số γ là trọng số của biến số độc lập τ τ là biến số độc lập

Phương pháp này thích hợp cho bộ dữ liệu có mẫu quan sát được thu thập ngẫu nhiên, không tuân theo phân phối chuẩn và với kích thước mẫu nhỏ (dưới 200 mẫu) Hơn nữa, các biến đo lường của các biến nghiên cứu khác nhau có thể có mối quan hệ tương quan với nhau.

30 nhau nên mô hình PLS-SEM là phù hợp để xử lý các biến có mối quan hệ phức tạp trong bộ dữ liệu

Mô hình PLS-SEM được sử dụng để phân tích tác động của các yếu tố đến quyết định sử dụng FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân Nghiên cứu này nhằm làm rõ mối quan hệ giữa các yếu tố ảnh hưởng và sự chấp nhận công nghệ tài chính trong các giao dịch cá nhân.

- Tính dễ sử dụng; Độ an toàn, bảo mật; Tính hữu dụng là các biến độc lập để đánh giá Thái độ người dùng

- Thái độ người dùng được sử dụng làm biến đo lường để đánh giá biến phụ thuộc là Quyết định sử dụng

Hình 2.4.2: Mô hình nghiên cứu đường dẫn PLS-SEM với các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng

FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân

Từ mô hình nghiên cứu trên, tác giả sẽ đi vào đánh giá và kiểm tra hai mô hình thành phần chính như sau:

Mô hình đo lường là công cụ quan trọng để phân tích mối quan hệ giữa các biến nghiên cứu và biến đo lường, nhằm đánh giá tính tin cậy, hiệu quả và chính xác của chúng Trong quá trình xây dựng mô hình, tác giả kiểm tra tính tin cậy của các biến đo lường, xác nhận mối quan hệ giữa các biến này và biến tiềm ẩn, đồng thời đánh giá sự phù hợp của mô hình với dữ liệu thực tế Việc tính toán hệ số tải ngoài (Outer loadings), độ tin cậy tổng hợp và phương sai trích trung bình (AVE) cho từng biến quan sát là những bước thiết yếu trong quá trình này.

Mô hình cấu trúc đề cập đến mối quan hệ giữa các biến tiềm ẩn trong lý thuyết Mục tiêu của mô hình này là đánh giá và phân tích các mối quan hệ này để hiểu rõ hơn về sự tương tác giữa các yếu tố trong nghiên cứu.

THỰC TRẠNG SỬ DỤNG FINTECH TRONG GIAO DỊCH TÀI CHÍNH CÁ NHÂN TẠI VIỆT NAM

Thực trạng sử dụng FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân tại Việt Nam

3.1.1 Tổng quan thị trường FinTech ở Việt Nam

Tại Việt Nam, FinTech đã xuất hiện từ sớm, nhưng chưa được chú ý nhiều trong những ngày đầu Sự hiện diện của FinTech bắt đầu từ năm 2005 với hệ thống giao dịch chứng khoán tự động MBS và chiếc thẻ ATM đầu tiên của Vietcombank vào năm 1993 Thời điểm đó, người dân chỉ coi đây là tiến bộ công nghệ Đến năm 2017, với sự phát triển mạnh mẽ của Mobile Banking và Internet Banking, khái niệm FinTech mới thu hút sự quan tâm Kể từ đó, nhiều công nghệ FinTech như thanh toán phi tiếp xúc, mPOS và Tokenization đã được giới thiệu đến người dùng Việt Nam.

Thị trường FinTech tại Việt Nam đang phát triển nhanh chóng với sự xuất hiện của nhiều công ty mới trong các lĩnh vực như thanh toán di động, tiết kiệm và đầu tư, vay mượn trực tuyến, và giao dịch tài chính cá nhân Sự tăng trưởng này có thể được nhận diện qua nhiều khía cạnh khác nhau.

Đầu tư vào các công ty FinTech tại Việt Nam đang tăng trưởng mạnh mẽ, thu hút sự chú ý từ cả nhà đầu tư nội địa và quốc tế.

32 giúp các công ty FinTech tăng quy mô hoạt động, mở rộng dịch vụ và nâng cao chất lượng sản phẩm

Thị trường FinTech Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ với sự đa dạng về dịch vụ và sản phẩm tài chính Các ứng dụng thanh toán di động như Momo, ZaloPay và ViettelPay đang trở nên phổ biến Ngoài ra, các nền tảng vay mượn trực tuyến như Tima và VayMuon cũng thu hút nhiều người dùng Các công cụ giao dịch tài chính cá nhân như Money Lover và MISA giúp người dùng quản lý tài chính hiệu quả Bên cạnh đó, các dịch vụ đầu tư và tiết kiệm như VNDIRECT và Finhay cùng với công nghệ ngân hàng hiện đại từ TPBank eBank và Techcombank F@st đang tạo ra nhiều cơ hội cho người tiêu dùng.

Ngân hàng tại Việt Nam đang hợp tác với các công ty FinTech nhằm cải tiến dịch vụ, giảm chi phí và nâng cao khả năng tiếp cận thị trường Sự hợp tác này không chỉ tận dụng ưu điểm của cả hai bên mà còn mang lại lợi ích lớn cho khách hàng, giúp họ nhận được dịch vụ tốt hơn.

Chính phủ Việt Nam đã triển khai nhiều chính sách hỗ trợ nhằm thúc đẩy sự phát triển của ngành FinTech, bao gồm việc thành lập các vườn ươm và trung tâm đổi mới sáng tạo, giúp tạo điều kiện thuận lợi cho các công ty FinTech hoạt động và phát triển.

FinTech đang đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính cho người dân Việt Nam, đặc biệt là những người sinh sống ở vùng sâu, vùng xa và những cá nhân chưa có tài khoản ngân hàng.

Hình 3.1a: Biểu đồ hiệu suất phát triển của hệ sinh thái FinTech tại Việt Nam (Theo Robocash, Tác giả tổng hợp)

Hiện nay, Việt Nam nổi bật là một trong những quốc gia có khả năng tiếp nhận FinTech cao, đứng đầu thế giới về mức độ chấp nhận tiền mã hóa.

Trong hai năm liên tiếp (2021, 2022), Việt Nam ghi nhận hơn 16,6 triệu người sở hữu loại tiền điện tử này, đứng thứ hai trong khu vực ASEAN chỉ sau Thái Lan Đến năm 2022, có khoảng 177 start-up FinTech cung cấp các giải pháp công nghệ tài chính đa dạng, bao gồm thanh toán, vay vốn cá nhân, quản trị tài sản và mua trước trả sau Theo báo cáo ngành tháng 2 năm 2023 của Robocas Group, thị trường FinTech Việt Nam dự kiến sẽ đạt mốc 18 tỷ USD vào năm 2024.

3.1.2 Xu hướng sử dụng FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân ở Việt Nam

Xu hướng FinTech tại Việt Nam đang gia tăng mạnh mẽ nhờ vào sự tiếp cận công nghệ và nhận thức cao về lợi ích của dịch vụ tài chính kỹ thuật số Dưới đây là những xu hướng nổi bật trong việc áp dụng FinTech tại quốc gia này.

Thanh toán di động đang trở nên phổ biến tại Việt Nam, với các ứng dụng như Momo, ZaloPay, ViettelPay và AirPay Những ứng dụng này mang lại sự tiện lợi cho người dùng trong việc thanh toán hóa đơn, chuyển tiền, nạp tiền điện thoại và mua sắm trực tuyến một cách nhanh chóng.

Các ứng dụng giao dịch tài chính cá nhân như Money Lover và MISA hỗ trợ người dùng trong việc theo dõi chi tiêu, lập ngân sách và kiểm soát tài chính một cách hiệu quả.

Nhiều người dùng tại Việt Nam đang tìm hiểu và tham gia vào các dịch vụ đầu tư và tiết kiệm trực tuyến như VNDIRECT, Finhay và SSI Web Trading Những dịch vụ này mang đến sự thuận tiện cho người dùng trong việc tiếp cận các sản phẩm đầu tư và tiết kiệm mà không cần phải đến ngân hàng hay công ty chứng khoán truyền thống.

- Vay mượn trực tuyến: Các dịch vụ vay mượn trực tuyến, như Tima, VayMuon, và Doctor Đồng, giúp người dùng tiếp cận các khoản vay một

34 cách nhanh chóng và thuận tiện hơn, đồng thời giảm bớt rào cản trong việc xin vay từ các tổ chức tài chính truyền thống

Giải pháp bảo mật và chống gian lận trong lĩnh vực FinTech tại Việt Nam đang được cải thiện thông qua việc áp dụng công nghệ trí tuệ nhân tạo, học máy và xác thực hai yếu tố Những công nghệ này không chỉ nâng cao mức độ bảo mật cho người dùng mà còn giúp giảm thiểu rủi ro gian lận và bảo vệ dữ liệu cá nhân một cách hiệu quả.

Theo báo cáo của Reputa về ngành FinTech tháng 04/2023, sản phẩm Tiền ảo/Blockchain là chủ đề được thảo luận nhiều nhất Ngược lại, các ứng dụng giao dịch tài chính cá nhân lại ít được chú ý trong các cuộc khảo sát từ đầu năm 2020 đến nay.

Biểu đồ 3.5a: Biểu đồ về tỷ lệ độ tuổi trong các cuộc thảo luận trực tuyến về FinTech (Theo Reputa, Tác giả tổng hợp)

Cũng theo báo cáo trên, các ứng dụng Thanh toán điện tử như: Momo, VTC Pay,

Kết luận

Bài nghiên cứu này nhằm xác định ảnh hưởng của các yếu tố nhân khẩu học và các yếu tố ứng dụng FinTech, bao gồm tính dễ sử dụng, độ hiệu quả và tính an toàn, đến quyết định sử dụng sản phẩm công nghệ trong giao dịch tài chính cá nhân của cư dân Hà Nội Nghiên cứu được thực hiện thông qua khảo sát mẫu đại diện cho người dân Hà Nội, đảm bảo tính chính xác và ý nghĩa thống kê trong việc phân tích các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng FinTech trong lĩnh vực tài chính cá nhân.

Kết quả khảo sát cho thấy, nhóm người sử dụng FinTech nhiều nhất trong giao dịch tài chính cá nhân là những người trẻ tuổi (18-31), có thu nhập trung bình thấp (dưới 7 triệu – dưới 15 triệu) và nhận thức tốt về công nghệ, với 41% là sinh viên cao đẳng/đại học và 42% có trình độ sau đại học Nhóm đối tượng này có nhu cầu cao về sản phẩm công nghệ giao dịch tài chính cá nhân, nhờ vào khả năng thích ứng nhanh với công nghệ và mong muốn tìm kiếm giải pháp tối ưu hơn so với phương pháp truyền thống Với trình độ học vấn tốt và độ tuổi năng động, họ dễ dàng tiếp cận các cải tiến công nghệ, trong khi các sản phẩm FinTech có thể hỗ trợ họ trong giao dịch tài chính cá nhân hiệu quả hơn.

Nghiên cứu chỉ ra rằng có 50 nhân tố hiệu quả hơn nhằm tập trung nguồn lực cho phát triển bản thân Để phân tích ảnh hưởng của các yếu tố sản phẩm đến quyết định sử dụng FinTech, tác giả áp dụng mô hình PLS-SEM với các biến như Tính dễ sử dụng (E), Độ hiệu quả (P) và Tính an toàn, bảo mật (S) Kết quả cho thấy, Tính dễ sử dụng là yếu tố thuyết phục nhất, trong khi Tính an toàn, bảo mật lại được người dùng đánh giá thấp nhất, tạo ra rào cản cho sự phát triển của các sản phẩm FinTech Thái độ người dùng (B) chỉ ảnh hưởng trung bình 18,1% đến quyết định sử dụng, cho thấy một thái độ tích cực chưa đủ để đảm bảo người dùng chọn sản phẩm FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân.

Tác giả đã phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân Kết quả cho thấy tính dễ sử dụng là yếu tố có ảnh hưởng tích cực nhất, trong khi tính an toàn và bảo mật lại là rào cản cho người dùng Mặc dù vậy, ảnh hưởng của các yếu tố sản phẩm vẫn chưa mạnh mẽ như các yếu tố nhân khẩu học, cho thấy rằng những yếu tố này giải thích rõ ràng hành vi quyết định sử dụng FinTech của người dân.

Kết quả phân tích trong bài viết đã cơ bản giải đáp các câu hỏi nghiên cứu đã đề ra Tuy nhiên, nghiên cứu vẫn còn một số hạn chế nhất định, và ý nghĩa đóng góp khoa học có thể được phát triển thêm trong tương lai.

Nghiên cứu về FinTech tại Hà Nội có thể chưa phản ánh đầy đủ thực trạng sử dụng tại Việt Nam do không gian khảo sát hạn chế Mặc dù phân tích đã xác định được tác động của các yếu tố đến quyết định sử dụng FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân, nhưng mức độ ảnh hưởng vẫn chưa đáng kể Các nghiên cứu trong tương lai có thể khám phá thêm những yếu tố có giá trị ảnh hưởng lớn hơn đến việc áp dụng FinTech.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH TRONG GIAO DỊCH TÀI CHÍNH CÁ NHÂN TẠI VIỆT NAM

Giải pháp khắc phục rào cản và kiến nghị thúc đẩy sự phát triển của FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân ở Việt Nam

trong giao dịch tài chính cá nhân ở Việt Nam

Việc sử dụng FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân tại Việt Nam hiện nay vẫn chưa phổ biến do những rào cản đối với người dùng và nhà cung cấp dịch vụ Trong bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0, việc không tận dụng hết khả năng của FinTech sẽ cản trở khả năng phát triển chung của đất nước Do đó, việc phổ biến FinTech cần được chú trọng, với những giải pháp thiết thực nhằm thúc đẩy quá trình này Vai trò của nhà nước và các cơ quan giao dịch là rất quan trọng trong việc xây dựng một hệ sinh thái giao dịch tài chính cá nhân lành mạnh, giúp sản phẩm công nghệ này tiếp cận được nhiều người dùng hơn.

4.1.1 Củng cố hệ thống pháp lý và quy định liên quan đến các sản phẩm FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân nhằm bảo vệ người dùng

Hiện nay, các ứng dụng FinTech chủ yếu được coi là sản phẩm công nghệ và chỉ chịu sự điều chỉnh của Luật Chứng khoán (2019) khi có hoạt động đầu tư vào tài sản Khung pháp lý hiện tại chưa rõ ràng và chưa đủ chặt chẽ để đảm bảo sự tin tưởng của người dùng trong việc cho phép các ứng dụng FinTech khai thác thông tin cá nhân Trong khi đó, Mỹ, quốc gia dẫn đầu về ngành FinTech, đã triển khai các quy định bảo mật thông tin và bảo vệ người dùng rất nghiêm ngặt, như Đạo luật về quyền riêng tư của người tiêu dùng California (CCPA) và Đạo luật Gramm-Leach-Bliley (GLBA) liên bang về thông tin tài chính.

Đạo luật bảo mật thông tin tài chính của California (CalFIPA) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân Để xây dựng một hệ sinh thái lành mạnh cho cả người dùng và nhà cung cấp, việc củng cố phương pháp giao dịch trong lĩnh vực FinTech là điều cần thiết Với việc tiếp cận “chờ và xem” đã chứng minh là không hiệu quả, các nhà lập pháp Việt Nam nên xem xét hai phương án điều chỉnh để cải thiện tình hình.

Lựa chọn đầu tiên trong việc quản lý các hoạt động FinTech là áp dụng các quy định hiện hành, tập trung vào chức năng kinh tế và rủi ro cơ bản của sản phẩm, thay vì chỉ chú trọng vào hình thức kỹ thuật số Các rủi ro liên quan đến sản phẩm FinTech có thể được giải quyết bằng các giải pháp quy định tương tự như đối với sản phẩm phi kỹ thuật số Cách tiếp cận này nhấn mạnh việc điều chỉnh chức năng và các rủi ro tiềm ẩn, thay vì chỉ xem xét bản thân sản phẩm hay nền tảng.

Để phát triển thị trường Fintech, cần thiết phải tạo ra các luật mới dựa trên những đổi mới công nghệ, bởi vì sản phẩm Fintech luôn thay đổi theo xu hướng công nghệ, dẫn đến nhiều chức năng và rủi ro mới Các cấp giao dịch cần xây dựng khung pháp lý toàn diện với quy định và hướng dẫn rõ ràng về việc sử dụng FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân Đồng thời, việc thành lập hội đồng kiểm duyệt và thanh tra cho các sản phẩm, công ty FinTech là rất quan trọng để đảm bảo an toàn cho người dùng Điều này sẽ giúp xây dựng hệ sinh thái công nghệ tài chính cá nhân lành mạnh hơn và thúc đẩy khả năng thích ứng công nghệ hóa của Việt Nam trong lĩnh vực FinTech.

4.1.2 Củng cố cơ sở hạ tầng công nghệ và chính sách hỗ trợ đối với các công ty cung cấp giải pháp FinTech trong giao dịch tài chính cá nhân

Khả năng hoạt động và phát triển của các sản phẩm FinTech phụ thuộc nhiều vào cơ sở hạ tầng dữ liệu Các sự cố như đứt cáp quang, gián đoạn đường truyền Internet quốc tế và vấn đề mạng hạ tầng có thể gây cản trở cho hoạt động của FinTech.

Trong ba năm từ 2021, Việt Nam đã trải qua 22 lần gián đoạn kết nối Internet do vấn đề về cáp quang và mạng cục bộ, điều này cho thấy sự cần thiết phải đầu tư nghiêm túc vào cơ sở hạ tầng dữ liệu Cơ sở hạ tầng không chỉ quan trọng đối với ngành FinTech mà còn cho toàn bộ quá trình công nghệ hóa của đất nước FinTech, dựa vào công nghệ để cung cấp dịch vụ tài chính, rất nhạy cảm với bất kỳ sự cố nào trong hạ tầng, có thể dẫn đến gián đoạn dịch vụ và vi phạm an ninh Một thách thức lớn mà Việt Nam đang đối mặt là nhu cầu về một hệ thống hạ tầng đáng tin cậy và an toàn, bao gồm mạng, máy chủ và cơ sở dữ liệu Nếu bất kỳ thành phần nào trong chuỗi này gặp sự cố, điều đó có thể gây ra gián đoạn hoạt động và mất dữ liệu, ảnh hưởng tiêu cực đến cả nhà cung cấp và khách hàng Để khắc phục tình trạng này, Việt Nam cần đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ, đặc biệt là mạng dữ liệu, nhằm đảm bảo sự ổn định cho các ứng dụng FinTech và phát triển nền tảng tiếp nhận công nghệ mới từ quốc tế.

Các công ty FinTech cần đầu tư vào cơ sở hạ tầng công nghệ mạnh mẽ và an toàn, bao gồm việc triển khai các cơ chế dự phòng để đảm bảo dịch vụ luôn khả dụng trong trường hợp lỗi Họ cũng cần áp dụng các biện pháp bảo mật như mã hóa, tường lửa và hệ thống phát hiện xâm nhập nhằm bảo vệ chống lại các mối đe dọa mạng Ngoài ra, việc tận dụng điện toán đám mây và các công nghệ mới nổi sẽ giúp cải thiện khả năng phục hồi và khả năng mở rộng của cơ sở hạ tầng.

Nghệ tài chính có thể truy cập vào tài nguyên điện toán theo yêu cầu, giúp mở rộng quy mô dịch vụ nhanh chóng và hiệu quả Hệ thống này cũng cung cấp cơ chế dự phòng và chuyển đổi tích hợp, đảm bảo rằng các dịch vụ luôn khả dụng ngay cả khi xảy ra lỗi.

Các chính sách hỗ trợ cho các startup FinTech đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động và phát triển dịch vụ này Ngoài những ưu tiên hiện tại dành cho doanh nghiệp công nghệ, cần cân nhắc một số chính sách khuyến khích bổ sung để nâng cao hiệu quả cho ngành.

Chính phủ có thể khuyến khích đầu tư và tăng trưởng cho các công ty khởi nghiệp FinTech thông qua các ưu đãi thuế Cụ thể, việc áp dụng tín dụng thuế cho nghiên cứu và phát triển, cũng như giảm thuế cho các nhà đầu tư vào các công ty khởi nghiệp, sẽ tạo ra động lực mạnh mẽ cho sự phát triển của ngành này.

Chính phủ có thể hỗ trợ các nhà đầu tư và công ty trong lĩnh vực FinTech bằng cách cấp vốn cho các công ty khởi nghiệp thông qua các khoản tài trợ, vay vốn hoặc đầu tư cổ phần Đồng thời, việc tạo điều kiện về mặt thủ tục cho các công ty FinTech quốc tế muốn đầu tư tại Việt Nam sẽ giúp các startup vượt qua rào cản tài chính ban đầu, từ đó thúc đẩy tốc độ phát triển của họ.

Đẩy nhanh quá trình thực nghiệm Cơ chế giao dịch thử nghiệm (Regulatory sandbox) sẽ tạo ra một môi trường hoạt động minh bạch và lành mạnh cho các công ty FinTech.

Các chính sách hỗ trợ các công ty khởi nghiệp FinTech đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra một ngành dịch vụ tài chính đổi mới và cạnh tranh Những chính sách này giúp giảm bớt gánh nặng cho các công ty FinTech, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, gia tăng tốc độ công nghệ hóa và tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người dân.

4.1.3 Nâng cao nhận thức con người đối với FinTech