Tính cấp thiết của đề tài Việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ DNSN với các NHTM đã làm tăng số lượng khách hàng, quy mô dư nợ và thu nhập của hoạt động cho vay, đảm
Tính cấp thiết của đề tài
Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ (DNSN) tại các ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ gia tăng số lượng khách hàng và quy mô dư nợ, mà còn nâng cao thu nhập từ cho vay, đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng và đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp Việc mở rộng các khoản vay cho khách hàng DNSN mang lại lợi ích thiết thực cho cả NHTM và các doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Theo Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ (DNSN) đóng góp 60% tổng số việc làm và 40% GDP của nền kinh tế Việt Nam, và con số này còn cao hơn khi tính đến các hộ kinh doanh nhỏ Tuy nhiên, khoảng 70% DNSN đang phát triển gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay Trong nhiều năm tới, DNSN và các doanh nghiệp tư nhân sẽ là động lực chính của nền kinh tế Việt Nam, do đó, phát triển cho vay cho DNSN là rất quan trọng Mặc dù vậy, khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của các doanh nghiệp, đặc biệt là DNSN, vẫn còn nhiều hạn chế do hoạt động tự phát, thiếu kế hoạch và chiến lược cụ thể Khả năng chịu rủi ro và chống chịu với biến động kinh tế vĩ mô của nhiều DNSN thấp, ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ ngân hàng Hơn nữa, năng lực tài chính hạn chế, thông tin tài chính không minh bạch và thiếu tài sản đảm bảo là những nguyên nhân chính cản trở khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của nhiều DNSN.
Mặc dù Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và lãnh đạo các ngân hàng thương mại (NHTM) rất chú trọng đến việc cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN), nhưng vẫn còn nhiều bộ phận và địa phương gặp khó khăn trong việc triển khai chính sách này.
Nhiều ngân hàng vẫn "thờ ơ" với nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) do chưa có chính sách cụ thể để hỗ trợ tiếp cận nguồn vốn Điều kiện cho vay còn chặt chẽ, và nhiều doanh nghiệp không đủ uy tín để vay do thông tin tài chính chưa minh bạch Những yếu tố này đã gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc chấm điểm và xếp hạng tín dụng, dẫn đến sự đồng hành giữa DNSN và ngân hàng thương mại (NHTM) gặp nhiều trở ngại.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam (MSB) là một trong những ngân hàng lớn và uy tín tại Việt Nam, đặc biệt chú trọng phát triển hoạt động cho vay dành cho doanh nghiệp siêu nhỏ (DNSN) tại Chi nhánh Thụy Khuê MSB cung cấp các sản phẩm tài chính phù hợp nhằm hỗ trợ DNSN tiếp cận nguồn vốn và phát triển bền vững Tuy nhiên, hoạt động cho vay này vẫn đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm việc đánh giá khả năng thanh toán của DNSN, giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao giám sát quản lý nợ Vì vậy, em đã chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp siêu nhỏ tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải Việt Nam – Chi Nhánh Thụy Khuê” cho khóa luận tốt nghiệp của mình.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu của đề tài là phân tích lý thuyết và đánh giá thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN), từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Thụy Khuê.
+ Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về phát triển cho vayDNSN tại NHTM, nghiên cứu kinh nghiệm và rút ra bài học từ một số NHTM
+ Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Thụy Khuê
+ Đề xuất những giải pháp và kiến nghị phù hợp nhằm phát triển hoạt động cho vay DNSN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – CN Thụy Khuê.
Phương pháp nghiên cứu
Khóa luận sử dụng các phương pháp sau đây để thực hiện nghiên cứu:
Phương pháp thu thập số liệu chủ yếu dựa vào việc tra cứu và rút trích thông tin từ các báo cáo, quyết định, và văn bản liên quan đến hoạt động cho vay và chính sách tín dụng do Phòng Khách hàng Doanh nghiệp CN Thụy Khuê cung cấp Ngoài ra, một số thông tin cũng được lấy từ báo cáo tài chính và báo cáo thường niên của MSB.
Phương pháp thống kê mô tả là một kỹ thuật quan trọng trong việc tóm tắt và trình bày số liệu cùng thông tin thu thập được Phương pháp này giúp tính toán và mô tả các đặc trưng khác nhau của đối tượng, từ đó phản ánh một cách tổng quát về đối tượng nghiên cứu.
- Phương pháp phân tích, đánh giá và so sánh: cho thấy sự biến động về phát triển hoạt động cho vay đối với DNSN tại MSB CN Thuỵ Khuê
- Phương pháp diễn dịch và quy nạp dùng để diễn giải và phân tích vấn đề sau đó kết luận
Tổng quan nghiên cứu
Các nghiên cứu nước ngoài
Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp là một trong những ưu tiên hàng đầu của ngân hàng thương mại Tuy nhiên, nghiên cứu về cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ và nhỏ (DNSN) vẫn còn là một lĩnh vực mới mẻ Hiện tại, chỉ có một số nghiên cứu liên quan đến đề tài này.
- Bài nghiên cứu của Lee, N., Sameen, H., & Cowling, M (2015) có tiêu đề
Nghiên cứu "Tiếp cận tài chính cho các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ đổi mới sáng tạo kể từ cuộc khủng hoảng tài chính" chỉ ra rằng các doanh nghiệp đổi mới sáng tạo gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng trước và sau khủng hoảng tài chính 2008 Khảo sát hơn 10.000 nhân viên tại các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ ở Anh cho thấy, mặc dù điều kiện tín dụng trở nên khó khăn hơn cho các doanh nghiệp không đổi mới sau khủng hoảng, nhưng các doanh nghiệp đổi mới vẫn phải đối mặt với hạn chế trong việc tiếp cận hỗ trợ tài chính, bao gồm cả từ ngân hàng thương mại.
Trong cuốn sách "Mở rộng khả năng tiếp cận tài chính: Chính sách và thông lệ tốt cho các doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa" của Malhotra (2007), tác giả phân tích những khó khăn tài chính mà doanh nghiệp nhỏ phải đối mặt, nhấn mạnh rằng tài chính là thách thức lớn nhất, tiếp theo là cơ sở hạ tầng, quy định của nhà nước, chính sách thuế và ngân hàng Malhotra chỉ ra rằng sự thiếu cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng đã hạn chế khả năng phục vụ khách hàng nhỏ và siêu nhỏ Ông đề xuất cơ chế chính sách định hướng thị trường để chính phủ cung cấp dịch vụ tài chính cho các doanh nghiệp này, tập trung vào việc xây dựng chính sách tài chính cụ thể, phát triển thể chế tài chính hiệu quả và đầu tư vào cơ sở hạ tầng thông tin hỗ trợ Các cơ chế này đã được chứng minh hiệu quả qua nhiều ví dụ trên toàn cầu, bao gồm Indonesia, Hoa Kỳ, Kazakhstan và Romania.
Các nghiên cứu trong nước
Nguyễn Thị Hoàn (2011) trong luận văn thạc sĩ tại Đại học Kinh tế Quốc Dân đã phân tích phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Luận văn trình bày các chỉ tiêu phát triển doanh nghiệp để đánh giá tình hình phát triển của chi nhánh và đề xuất giải pháp cho hoạt động cho vay Tuy nhiên, các phương pháp được áp dụng chủ yếu mang tính vĩ mô và thiếu đi những phương pháp cụ thể Ngoài ra, phần phân tích hoạt động kinh doanh lại tập trung quá nhiều vào huy động vốn và quy mô nguồn vốn, điều này không thực sự cần thiết cho đề tài Hơn nữa, với thời điểm nghiên cứu vào năm 2011, các phương pháp và điều kiện hiện tại đã không còn phù hợp với thực tế kinh tế và hoạt động của chi nhánh.
Lê Văn Cử (2016) trong luận văn thạc sĩ kinh tế của mình đã hệ thống hóa các cơ sở lý luận và chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Thăng Long, tập trung vào doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ Mặc dù luận văn cung cấp cái nhìn chi tiết về hoạt động tín dụng, nhưng các tiêu chí được đề cập chủ yếu áp dụng cho doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ (DNSN) mà chưa đi sâu vào phát triển nghiệp vụ cho vay cho nhóm đối tượng này.
Nghiên cứu về hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ thường thiếu sự phân tích sâu về sự phát triển cho vay tại các chi nhánh ngân hàng thương mại, đặc biệt là tại MSB - Chi nhánh Thụy Khuê Hơn nữa, các nghiên cứu trước đây đã không cập nhật kịp thời tình hình biến động của thị trường ngân hàng, đặc biệt là sau tác động của dịch Covid-19 Vì vậy, việc tiến hành một nghiên cứu mới nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi Nhánh Thụy Khuê là rất cần thiết và quan trọng.
Kết cấu của đề tài
Ngoài lời mở đầu, và phần kết luận bài nghiên cứu được chia 3 chương, cụ thể nội dung từng chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp siêu nhỏ tại Ngân hàng Thương Mại
Chương 2 phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp siêu nhỏ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Thụy Khuê, nhấn mạnh các thách thức và cơ hội trong việc hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp này Chương 3 đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay, bao gồm cải thiện quy trình xét duyệt hồ sơ vay, tăng cường đào tạo cho nhân viên và phát triển các sản phẩm tài chính phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp siêu nhỏ.
Tổng quan về hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và đặc trưng của hoạt động cho vay
Cho vay là hình thức tín dụng phổ biến, trong đó tổ chức tín dụng cấp cho khách hàng một khoản tiền sử dụng theo mục đích và thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi Hoạt động cho vay có những đặc trưng riêng, bao gồm việc xác định rõ ràng các điều khoản và điều kiện, cũng như cam kết hoàn trả từ phía khách hàng.
Thứ nhất, có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng
Thứ 2, sự chuyển nhượng này có thời hạn hay mang tính tạm thời
Thứ 3, sự chuyển nhượng này thì kèm theo chi phí
1.1.2 Phân loại các hình thức
1.1.2.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay
Phân chia theo thời gian đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng, cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng Thời gian cho vay dài hơn đồng nghĩa với rủi ro cao hơn, dẫn đến lãi suất tăng Bên cạnh đó, việc phân chia này còn giúp ngân hàng đảm bảo sự phù hợp giữa kỳ hạn của nguồn vốn huy động và số tiền cho vay.
Theo thời gian, các khoản vay của NH được phân thành:
Khoản vay ngắn hạn này có thời gian tối đa là 12 tháng, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp trong việc bù đắp thiếu hụt vốn lưu động và đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời gian từ 12 đến 60 tháng, chủ yếu phục vụ cho việc mua sắm tài sản cố định, cải tiến thiết bị và công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, cũng như xây dựng các dự án nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh Hình thức cho vay này rất quan trọng đối với các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập, giúp hình thành vốn lưu động thường xuyên.
Là loại cho vay có thời hạn trên 60 tháng và thời hạn tối đa có thể lên đến 20-
Trong suốt 30 năm qua, cho vay dài hạn đã được sử dụng để tài trợ cho các dự án xây dựng cơ bản, bao gồm xây dựng nhà ở, sân bay, cầu đường, và các thiết bị vận tải quy mô lớn, cùng với việc xây dựng các xí nghiệp mới.
1.1.2.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ người tiêu dùng trong việc chi tiêu, cho phép họ sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước khi có khả năng thanh toán Các khoản vay này thường có quy mô nhỏ nhưng rủi ro cao, phụ thuộc vào thu nhập và ý thức trả nợ của người vay Tại Việt Nam, tỷ lệ thu nhập ngầm cao dẫn đến lãi suất cho vay tiêu dùng thường ở mức cao Đối tượng vay chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình, với các mục đích như mua nhà, ô tô, du học hoặc du lịch.
Cho vay từ tổ chức tín dụng là hình thức hỗ trợ tài chính cho các dự án đầu tư và phương án sản xuất kinh doanh của cá nhân và tổ chức Các loại cho vay phổ biến bao gồm cho vay công nghiệp, cho vay thương mại và cho vay nông nghiệp, giúp phát triển các lĩnh vực khác nhau trong nền kinh tế.
1.1.2.3 Căn cứ vào tính chất bảo đảm của khoản vay
Cho vay có tài sản đảm bảo
Là loại cho vay dựa trên cơ sở có bảo đảm như cầm cố, thế chấp, hoặc phải có bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba
Cho vay không có tài sản đảm bảo
Cho vay không có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay dựa hoàn toàn vào uy tín của khách hàng mà không yêu cầu tài sản cầm cố, thế chấp hay bảo lãnh từ bên thứ ba.
1.1.2.4 Căn cứ vào phương thức cho vay
Cho vay trực tiếp từng lần
Cho vay ngân hàng là một hình thức phổ biến dành cho khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên và không đủ điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là một dịch vụ ngân hàng, trong đó ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng cụ thể Hạn mức này có thể được tính cho cả kỳ hoặc vào cuối kỳ, và nó đại diện cho số dư tối đa mà khách hàng có thể sử dụng tại thời điểm tính toán.
Hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng
Cho vay trong hạn mức cho phép khách hàng vay nhiều lần trong kỳ, miễn là số dư nợ không vượt quá hạn mức đã được xác định.
Cho vay ngoài hạn mức là trường hợp khi số dư vay lớn hơn hạn mức tín dụng mà ngân hàng quy định Trong suốt kỳ vay, dư nợ có thể vượt quá hạn mức, nhưng khách hàng cần phải thanh toán nợ trước khi kết thúc kỳ hạn để đảm bảo rằng dư nợ cuối kỳ không vượt quá hạn mức đã được xác định.
Khi vay vốn, khách hàng chỉ cần trình bày kế hoạch sử dụng số tiền vay, nộp chứng từ chứng minh đã mua hàng hoặc dịch vụ, và nêu rõ yêu cầu vay Ngân hàng sẽ kiểm tra tính hợp lệ của các chứng từ trước khi giải ngân số tiền vay.
Thấu chi là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép người vay chi vượt quá số dư tiền gửi thanh toán của họ trong một khoảng thời gian xác định Hạn mức này được gọi là hạn mức thấu chi, và nó giúp người vay có thêm linh hoạt tài chính khi cần thiết.
Thấu chi dựa trên thu nhập và chi tiêu của khách hàng thường không phù hợp về thời gian và quy mô Mặc dù thời gian và số lượng thiếu có thể được dự đoán, nhưng độ chính xác của những dự đoán này lại không cao.
Do vậy, hình thức cho vay này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình thanh toán: Chủ động, nhanh chóng và kịp thời
Tổng quan về DNSN
1.2.1 Khái niệm và đặc điểm DNSN
Hiện nay, có nhiều tiêu chí phân loại doanh nghiệp siêu nhỏ (DNSN) dựa trên các yếu tố như quy mô vốn, số lượng lao động và giá trị gia tăng Mỗi quốc gia và nền kinh tế sẽ áp dụng những tiêu chí khác nhau để phân loại và đánh giá doanh nghiệp, phù hợp với đặc thù và nhu cầu phát triển của mình.
Tại Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) được định nghĩa là tổ chức hoạt động theo quy định pháp luật doanh nghiệp, đáp ứng tiêu chí về số lao động bình quân và tổng doanh thu hoặc tổng nguồn vốn theo bảng cân đối kế toán DNSN được phân loại theo lĩnh vực hoạt động.
Bảng 1.1 Các tiêu chí xác định DNSN tại Việt Nam
Lĩnh vực Số lượng người lao động
Doanh thu/năm(tỷ đồng)
Tổng nguồn vốn/năm(tỷ đồng) Nông, Lâm nghiệp,
Thủy sản, Công nghiệp và Xây dựng
Thương mại và Dịch vụ ≤ 10 ≤ 10 ≤ 3
Theo Điều 5 Nghị định 80/2021/NĐ-CP ngày 26/08/2021 của Chính phủ, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) được định nghĩa là doanh nghiệp có số lượng lao động dưới 50 người hoặc doanh nghiệp có doanh thu hàng năm theo báo cáo tài chính gần nhất dưới 50 tỷ đồng.
Những điểm hạn chế của DNSN:
Doanh nghiệp siêu nhỏ (DNSN) thường được điều hành theo phong cách gia đình, dẫn đến xung đột về quyền sở hữu Hầu hết các DNSN là doanh nghiệp cá nhân hoặc gia đình, nên việc quản lý chủ yếu do các thành viên trong gia đình đảm nhận, điều này gây khó khăn trong việc thu hút các nhà quản lý giỏi Nhiều nhà điều hành DNSN thiếu kiến thức và kỹ năng quản lý cần thiết cho doanh nghiệp quy mô lớn Do đó, khi các DNSN phát triển, việc chuyển đổi sang công ty cổ phần đại chúng và áp dụng chính sách thu hút các nhà quản lý chuyên nghiệp là rất cần thiết.
- Thiếu vốn và khó tiếp cận các nguồn vốn chính thức Xuất phát điểm của các DNSN là vốn ít
- Dễ khởi nghiệp nhưng chịu rất nhiều rủi ro trong kinh doanh
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) không có lợi thế kinh tế theo quy mô, điều này khiến họ khó giảm chi phí sản xuất và kinh doanh như các đối thủ lớn Thay vì cạnh tranh bằng giá cả, các DNSN cần tập trung vào chiến lược khác biệt, khai thác chênh lệch giá thông qua việc giảm chi phí vận chuyển và tạo sự thuận lợi trong bán hàng Điều này giúp họ nâng cao khả năng cạnh tranh mà không phải đối đầu trực tiếp với các doanh nghiệp lớn.
Công nghệ sản xuất trong các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) hiện nay chủ yếu vẫn lạc hậu và khó tiếp cận, đặc biệt là công nghệ sản xuất xanh Hầu hết các DNSN là doanh nghiệp gia đình, dẫn đến việc sản xuất và kinh doanh thường diễn ra trong khu vực dân cư, gây ra ô nhiễm không khí, nước thải và tiếng ồn Việc áp dụng công nghệ xanh trong sản xuất và kinh doanh vẫn còn rất hạn chế.
Thiếu thông tin và năng lực thị trường là rào cản lớn đối với việc hội nhập của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) Việt Nam vào chuỗi cung ứng ngành hàng Các DNSN thường không đủ nguồn lực để thu thập thông tin cần thiết và tiêu thụ sản phẩm, dẫn đến khả năng hội nhập thị trường khu vực và quốc tế còn hạn chế Sự thiếu hụt này khiến cho các DNSN gặp khó khăn trong việc tham gia vào các chuỗi thị trường, ảnh hưởng đến khả năng tiêu thụ sản phẩm trong nước và hội nhập với thị trường nước ngoài.
Các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ (DNSN) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, duy trì nhịp độ phát triển ngay cả trong thời kỳ khủng hoảng Sự đóng góp đáng kể của DNSN cần được hỗ trợ để đảm bảo sự phát triển bền vững cho nền kinh tế và ổn định xã hội.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) đã tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người dân, từ đó nâng cao thu nhập và góp phần vào công cuộc xóa đói giảm nghèo Với lợi thế sử dụng vốn ít và tận dụng nguồn lực lao động đa dạng, bao gồm cả lao động phổ thông và người khuyết tật, DNSN đã sử dụng hiệu quả các nguyên liệu sẵn có, kể cả phế liệu từ các doanh nghiệp lớn Sự phát triển của DNSN diễn ra rộng rãi trên toàn quốc, từ thành phố đến nông thôn, bao gồm cả những vùng sâu vùng xa, giúp tạo việc làm cho mọi tầng lớp dân cư và nâng cao thu nhập, góp phần quan trọng vào việc giảm nghèo cho đất nước.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) đóng vai trò quan trọng trong việc làm năng động nền kinh tế thị trường Tính linh hoạt của các DNSN giúp lấp đầy các khoảng trống trên thị trường, từ đó góp phần ổn định kinh tế Sự năng động này đã được ghi nhận trong các văn kiện của Đảng và Nhà nước Hiện nay, cần khai thông chính sách để phát huy nguồn lực trong cộng đồng, phát triển các DNSN, nhằm trở thành động lực mới cho nền kinh tế.
Phát triển hoạt động cho vay đối với DNSN tại Ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay đối với DNSN
Phát triển hoạt động cho vay mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN), mở ra triển vọng lợi nhuận hấp dẫn Mặc dù các ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro, họ vẫn chú trọng vào việc phát triển hoạt động cho vay, coi đây là một chiến lược kinh doanh quan trọng trong bối cảnh hiện nay.
Vậy phát triển hoạt động cho vay đối với DNSN được định nghĩa như thế nào?
Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) bao gồm việc áp dụng các biện pháp và hoạt động của ngân hàng nhằm gia tăng quy mô, chất lượng và số lượng khoản vay Điều này được thực hiện qua hai chiều: chiều rộng và chiều sâu Phát triển chiều rộng liên quan đến việc mở rộng hoạt động cho vay, tăng quy mô và số lượng khách hàng vay Trong khi đó, phát triển chiều sâu tập trung vào việc nâng cao chất lượng cho vay thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm, mục đích vay, và cung cấp nhiều hình thức cho vay linh hoạt, đồng thời giữ tỷ lệ nợ xấu thấp và tối thiểu hóa chi phí cho ngân hàng.
1.3.2 Các chỉ tiêu đo lường phát triển hoạt động cho vay đối với DNSN
Theo Tô Ngọc Hưng (2019) trong giáo trình "Tín dụng ngân hàng" của Học Viện Ngân Hàng, các chỉ số đánh giá chất lượng cho vay tín dụng được xác định là rất quan trọng Những chỉ số này giúp ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả hơn Việc áp dụng các chỉ số này không chỉ nâng cao hiệu quả cho vay mà còn đảm bảo sự bền vững trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
1.3.2.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng a Nhóm chỉ tiêu đánh giá quy mô, tốc độ tăng trưởng
Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay(%)
Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay = (DSCV năm nay - DSCV năm trước)/DSCV năm trước x 100
Doanh số cho vay là chỉ tiêu quan trọng phản ánh quy mô cho vay của ngân hàng đối với từng khách hàng và nền kinh tế Đây là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay trong một khoảng thời gian nhất định, thường từ 1 quý đến 1 năm Chỉ tiêu này cũng liên quan đến doanh số thu nợ và dư nợ cho vay Doanh số cho vay chịu ảnh hưởng từ chính sách cho vay của ngân hàng, chu kỳ kinh tế và môi trường pháp lý.
Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay thế chấp phản ánh sự mở rộng hoạt động cho vay, cho thấy ngân hàng đã sử dụng hiệu quả nguồn vốn tín dụng Chi tiêu cao chứng tỏ ngân hàng duy trì và mở rộng mối quan hệ với khách hàng, đồng thời thực hiện tốt các kế hoạch và chính sách cho vay.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ(%)
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ = (Dư nợ năm nay - Dư nợ năm trước)/Dư nợ năm trước x 100
Dư nợ cho vay là số tiền mà ngân hàng đang cho vay và chưa thu hồi tại một thời điểm nhất định Nó đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá quy mô và hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng, vì dư nợ không chỉ mang lại lợi nhuận từ lãi suất mà còn tiềm ẩn rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt trong việc thu hồi trong tương lai.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ là chỉ số quan trọng để so sánh sự gia tăng dư nợ cho vay qua các năm, giúp đánh giá khả năng cung ứng vốn của ngân hàng Chỉ số này cũng phản ánh hiệu quả trong việc tìm kiếm khách hàng và thực hiện các kế hoạch, chính sách cho vay của ngân hàng.
Tăng trưởng tín dụng cao giúp ổn định và mở rộng hoạt động cho vay, trong khi ngân hàng gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng Chính sách hiện tại chưa thực sự hiệu quả và chưa đạt được mức tín nhiệm cần thiết từ phía khách hàng.
Doanh số thu hồi nợ
Doanh số thu hồi nợ là chỉ tiêu quan trọng phản ánh số nợ mà ngân hàng đã thu được trong kỳ, bao gồm cả nợ từ kỳ trước Chỉ tiêu này thể hiện hiệu quả công tác thu hồi các khoản cho vay của ngân hàng và khả năng sử dụng vốn vay của khách hàng.
Hoạt động cho vay của ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, bao gồm khả năng thu hồi nợ đúng hạn hoặc thậm chí không thu hồi được Do đó, hiệu quả cho vay không chỉ được đánh giá qua lợi nhuận mà còn qua doanh số thu hồi nợ Doanh số thu nợ cao giúp vốn tín dụng quay vòng nhanh chóng, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn tín dụng.
Hệ số thu hồi nợ(%)
Hệ số thu hồi nợ = Doanh số thu nợ/ Doanh sô cho vay x 100
Hệ số thu hồi nợ là chỉ số quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả cho vay của ngân hàng trong một thời kỳ nhất định Nó cho biết số vốn mà ngân hàng có thể thu hồi từ doanh số cho vay, từ đó phản ánh khả năng thu hồi nợ từ khách hàng Hệ số thu hồi nợ cao cho thấy hiệu quả tốt trong công tác cho vay tín chấp và thu nợ, trong khi đó, nhóm chỉ tiêu này cũng phản ánh rủi ro và chất lượng cho vay.
Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn/ Tổng dư nợ x 100
Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ số quan trọng phản ánh khả năng quản lý khoản vay của ngân hàng, đánh giá hiệu quả quy trình cho vay tín chấp, đặc biệt trong khâu thẩm định tính khả thi và xếp hạng khách hàng Chỉ tiêu này không chỉ đo lường chất lượng cho vay mà còn chỉ ra mức độ rủi ro tín dụng của ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy ngân hàng gặp khó khăn trong việc đánh giá khách hàng và tính hiệu quả của các dự án, từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng.
Tỷ lệ nợ xấu = (Dư nợ nợ xấu /Tổng dư nợ) x 100%
Tỷ lệ nợ xấu gia tăng trong ngân hàng làm giảm khả năng tiếp cận vốn của khách hàng, dẫn đến lãi suất và điều kiện vay vốn trở nên khó khăn hơn Điều này gây ảnh hưởng tiêu cực đến dòng vốn và sự phát triển của nền kinh tế Tỷ lệ nợ xấu cao không chỉ thể hiện chất lượng cho vay kém hiệu quả mà còn làm giảm khả năng thanh khoản, hạn chế sự phát triển của hoạt động tín dụng và ảnh hưởng xấu đến uy tín cũng như năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Để đánh giá các tổ chức tín dụng và ngân hàng, ngoài tỷ lệ nợ xấu, cần xem xét thực trạng nền kinh tế và tình hình người vay từ nhiều góc độ khác nhau Nợ xấu là mối lo ngại lớn nhất của các ngân hàng thương mại vì nó ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của họ Do đó, các ngân hàng đang nỗ lực kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp nhất có thể để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.
Hệ số sử dụng vốn(%)
Hệ số sử dụng vốn = (Dư nợ cho vay / Tổng vốn huy động) x 100
Hệ số sử dụng vốn là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng của ngân hàng qua các năm và xem xét chính sách tín dụng hiện tại Nếu ngân hàng tích cực cho vay để tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy động, chỉ số này sẽ cao, cho thấy sự chú trọng vào phát triển hoạt động cho vay Ngược lại, chỉ số thấp cho thấy ngân hàng đang sử dụng vốn lãng phí, ảnh hưởng đến doanh thu và khả năng trả lãi cho khách hàng.
Vòng quay vốn tín dụng(vòng)
Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ/ Dư nợ bình quân x 100
Trong đó: Dự nợ bình quân = (Dư nợ đầu kỳ – Dư nợ cuối kỳ)/2
Ý nghĩa của việc phát triển của việc phát triển hoạt động cho vay với
1.4.1 Đối với nền kinh tế
Góp phần điều hòa cung - cầu dịch vụ hàng hóa
Doanh nghiệp sản xuất hàng hóa luôn cần nguồn vốn để chi trả các chi phí sản xuất thành phẩm Tuy nhiên, cả doanh nghiệp lẫn người tiêu dùng thường gặp khó khăn về tài chính, khi mức vốn hoặc thu nhập hiện tại không đủ để mua sắm hàng hóa mong muốn.
Hoạt động cho vay của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn lực tài chính cho doanh nghiệp, giúp họ có gói dự phòng để thúc đẩy sản xuất Điều này không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp mà còn góp phần điều hòa cung cầu hàng hóa và dịch vụ trong nền kinh tế.
Góp phần điều tiết và phân phối nguồn vốn
Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc trung gian chuyển giao vốn từ những người có tiền nhàn rỗi sang những người cần vốn đầu tư Qua việc huy động tiền gửi, ngân hàng cung cấp các khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp.
1.4.2 Đối với ngân hàng thương mại
Hoạt động tín dụng là một trong những lĩnh vực kinh doanh chủ chốt và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng thương mại (NHTM) trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay đang đối mặt với nhiều khó khăn và cạnh tranh gay gắt Để duy trì sự phát triển bền vững, các ngân hàng cần chú trọng vào việc phát triển hoạt động cho vay, mặc dù lĩnh vực này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, việc nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng không chỉ giúp gia tăng lợi nhuận mà còn góp phần quan trọng vào sự phát triển toàn diện của ngân hàng.
Hoạt động cho vay không chỉ giúp doanh nghiệp đầu tư sản xuất hiệu quả mà còn tạo điều kiện cho ngân hàng tăng cường huy động vốn thông qua việc khách hàng có khả năng hoàn trả nợ vay và gửi tiền tại ngân hàng Chất lượng cho vay tốt sẽ xây dựng niềm tin và uy tín của khách hàng đối với các sản phẩm tín dụng khác như bao thanh toán, L/C và bảo lãnh Hơn nữa, mối quan hệ chặt chẽ với doanh nghiệp mở ra cơ hội bán chéo các sản phẩm như dịch vụ trả lương cho nhân viên, kinh doanh ngoại tệ và dịch vụ bảo hiểm tài sản hàng hóa.
Doanh nghiệp cần nguồn vốn ngân hàng để nhập khẩu hàng hóa hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh Đối với doanh nghiệp xuất khẩu, việc thu lợi nhuận và trả nợ ngân hàng cũng phụ thuộc vào nguồn vốn này để thanh toán các khoản nợ nhà cung cấp Sự phát triển của hoạt động cho vay giúp luân chuyển vốn dễ dàng, rút ngắn thời gian quay vòng vốn và đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn.
Công cụ thúc đẩy doanh nghiệp tăng gia sản xuất và cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường
Hoạt động cho vay cung cấp nguồn vốn thiết yếu cho doanh nghiệp trong sản xuất, kinh doanh hàng hóa và dịch vụ, cũng như đầu tư vào máy móc, thiết bị và công nghệ mới Doanh nghiệp cần hoàn trả cả vốn lẫn lãi cho ngân hàng, và nếu vi phạm hợp đồng tín dụng, sẽ phải chịu phạt theo lãi suất nợ quá hạn Vì vậy, để đảm bảo khả năng trả nợ, doanh nghiệp phải nâng cao hiệu quả hoạt động và cạnh tranh, nhằm đạt được lợi nhuận lớn hơn lãi suất ngân hàng Như vậy, hoạt động cho vay không chỉ giúp doanh nghiệp tối ưu hóa nguồn vốn mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh trong thị trường.
Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vayvới DNSN tại Ngân hàng thương mại khác
1.5.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vayvới DNSN tại Ngân hàng thương mại khác
1.5.1.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
Vietcombank, ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, có một lịch sử lâu dài trong việc cung cấp khoản vay cho doanh nghiệp, bao gồm cả doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) Năm 2022, ngân hàng đã cấp các khoản vay cho DNSN với tổng trị giá 100 nghìn tỷ đồng (4,2 tỷ USD), đánh dấu mức tăng trưởng 20% so với năm trước Các khoản vay này được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau như vốn lưu động, đầu tư và tài trợ thương mại Vietcombank nổi bật với tỷ lệ vỡ nợ thấp, chỉ dưới 1% đối với các khoản vay không có bảo đảm cho DNSN, cho thấy sự tin cậy trong dịch vụ tài chính của ngân hàng.
1.5.2 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Vietinbank, ngân hàng thương mại lớn thứ hai tại Việt Nam, có lịch sử lâu dài trong việc cấp vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) Năm 2022, ngân hàng đã cung cấp 80 nghìn tỷ đồng (3,3 tỷ USD) cho các khoản vay của DNSN, ghi nhận mức tăng trưởng 15% so với năm trước Các khoản vay này được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau như vốn lưu động, đầu tư và tài trợ thương mại Vietinbank cũng nổi bật với tỷ lệ vỡ nợ dưới 2% đối với các khoản vay không có bảo đảm cho DNSN, thể hiện sự tin cậy trong hoạt động cho vay.
1.5.3 Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
Trong những năm gần đây, hoạt động cho vay của Vpbank đã có sự phát triển tích cực Mặc dù tỷ lệ nợ xấu có biến động, nhưng vẫn được duy trì trong mức an toàn.
Đến cuối năm 2022, VPBank đã khẳng định vị thế hàng đầu trong lĩnh vực ngân hàng cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) tại Việt Nam, phục vụ hơn 120.000 khách hàng và chiếm gần 12% tổng số doanh nghiệp SME đang hoạt động trong cả nước.
VPBank tập trung nguồn lực và ngân sách phát triển cho phân khúc khách hàng DNSN (micro-SME), cung cấp các sản phẩm chuyên biệt và quy trình số hóa nhằm đáp ứng nhu cầu của nhóm khách hàng này.
1.5.2 Bài học kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay với DNSN tại Ngân hàng thương mại khác
Ngân hàng sẽ tiếp tục củng cố và mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng truyền thống, tận dụng thế mạnh của mình Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ tìm kiếm khách hàng tiềm năng để nâng cao hiệu quả kinh doanh Cơ cấu hoạt động cho vay sẽ được cân đối giữa cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn, với mục tiêu mở rộng cho vay trung, dài hạn theo từng đối tượng khách hàng cụ thể.
Cán bộ tín dụng cần có năng lực và trình độ cao, đồng thời phải linh hoạt và nhạy bén trong bối cảnh cạnh tranh mạnh mẽ hiện nay Sự đổi mới công nghệ thông tin trong ngân hàng yêu cầu đội ngũ cán bộ năng động, có khả năng nắm bắt thị trường, xác định khách hàng đáng tin cậy và hiểu rõ nhu cầu của khách hàng, từ đó nhận diện được các khoản tín dụng an toàn.
Ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) để thu hút khách hàng hiệu quả hơn Việc đẩy mạnh truyền thông và xúc tiến, cùng với các chương trình khuyến mại hấp dẫn, sẽ giúp nâng cao uy tín tín dụng của các doanh nghiệp này trong mắt khách hàng.
Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam(MSB ) - CN Thụy Khuê
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Maritime Bank - Chi nhánh Thụy Khuê, thuộc Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, được thành lập vào ngày 12 tháng 7 năm 1991 tại Hải Phòng Chi nhánh này hoạt động theo giấy phép số 0001/NH - GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 08/06/1991 Hiện nay, trụ sở của Maritime Bank - CN Thụy Khuê tọa lạc tại TNR Tower, số 54A Nguyễn Chí Thanh, Phường Láng Thượng, Quận Đống Đa, TP Hà Nội.
Maritime Bank - CN Thụy Khuê, tọa lạc tại Số 249A Thụy Khuê, phường Thụy Khuê, quận Tây Hồ, TP Hà Nội, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính cho các doanh nghiệp siêu nhỏ, tổ chức tài chính và các tổ chức khác Ngân hàng đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng thông qua các dịch vụ huy động vốn, tín dụng và các dịch vụ tài chính đa dạng.
Maritime Bank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, với sứ mệnh xây dựng một ngân hàng xuất sắc nhằm thu hút và giữ chân khách hàng.
Ngân hàng TMCP MSB là một trong những ngân hàng lớn nhất Việt Nam, nổi bật với ba thế mạnh chính: tiềm lực tài chính vững mạnh, mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp, cùng đội ngũ nhân viên thân thiện, gắn kết MSB hướng tới việc trở thành "Ngân hàng ai cũng muốn tham gia và không ai muốn rời bỏ" bằng cách tạo ra môi trường làm việc thuận lợi cho nhân sự, giúp họ phát triển bản thân và xây dựng sự nghiệp bền vững Sau hơn 30 năm phát triển, MSB hiện có hơn 300 chi nhánh và phòng giao dịch, với máy ATM có mặt ở hầu hết các tỉnh thành trên cả nước.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức Đứng đầu tại MB Thụy Khuê là Giám đốc chi nhánh, kế tiếp đó là Giám đốc dịch vụ và tiếp theo là các phòng giao dịch Các phòng chức năng của Maritime bank
- CN Thụy Khuê bao gồm : Phòng Dịch vụ Khách hàng, phòng Doanh nghiệp, phòng
Chi nhánh Thụy Khuê của MB được trang bị đầy đủ các phòng nghiệp vụ quan trọng, giúp tạo điều kiện thuận lợi cho việc xây dựng và thực hiện các kế hoạch đã đề ra.
Cơ cấu tổ chức bộ máy của Maritime bank - CN Thụy Khuê được thể hiện qua sơ đồ sau:
(Nguồn: Ngân hàng Maritime bank - CN Thụy Khuê )
Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng Maritime bank - CN Thụy Khuê
- Giám đốc: Là người phụ trách chung, là đại diện pháp nhân của Chi nhánh
Giám đốc chịu trách nhiệm tổ chức, điều hành toàn diện mọi hoạt động của Chi nhánh theo pháp luật
Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng khách hàng cá nhân Phòng giao dịch
Phòng dịch vụ khách hàng các phòng dịch vụ Khách hàng Phó Giám đốc dịch vụ chịu trách nhiệm trực tiếp trước Giám đốc về trách nhiệm được giao
Phòng Giao dịch thực hiện các nghiệp vụ tài chính, trực tiếp giao dịch với khách hàng nhằm huy động vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Đồng thời, phòng cũng thực hiện quy trình cho vay, tín dụng và bảo lãnh theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước và MSB Việt Nam.
Phòng Khách hàng doanh nghiệp là bộ phận chuyên trách làm việc với các doanh nghiệp để thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến nguồn tiền, tín dụng và ngoại hối Phòng này có trách nhiệm chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng, phân loại nợ theo quy định pháp luật, và gửi báo cáo phân loại nợ đến bộ phận xử lý nợ để tính trích lập dự phòng rủi ro Ngoài ra, phòng cũng thực hiện các nghiệp vụ xuất nhập khẩu và giao dịch ngoại tệ tại chi nhánh theo quy định của MSB.
Phòng Khách hàng cá nhân là bộ phận chuyên trách thực hiện các giao dịch với khách hàng cá nhân, đồng thời thực hiện nhiều nghiệp vụ tương tự như phòng khách hàng doanh nghiệp.
Tại MSB Thụy Khuê, sự phân quyền rõ ràng giữa các Phòng, Ban giúp tránh chồng chéo trong xử lý nghiệp vụ và ra quyết định Sự phối hợp hiệu quả giữa các cấp bộ phận cũng góp phần nâng cao hiệu quả làm việc trong mọi hoạt động của ngân hàng.
2.1.3 Một số chỉ tiêu và kết quả hoạt động kinh doanh
2.1.3.1 Kết quả huy động vốn và tín dụng giai đoạn 2020-2022 của MSB chi nhánh Thụy Khê
Bảng 2.1 Hoạt động tín dụng tại MSB – Chi nhánh Thuỵ khuê giai đoạn
STT Giá trị Giá trị
3 Hiệu quả sử dụng vốn(Tổng dư nợ
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của MSB - Chi nhánh Thuỵ Khuê)
Bảng 2.1 trình bày sự biến động của ba chỉ tiêu quan trọng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Hành Hải Việt Nam - Chi nhánh Thụy Khuê trong giai đoạn từ năm 2020 đến năm 2022.
Tổng vốn huy động tại Việt Nam đã tăng 22.7% trong năm 2021 so với năm 2020, nhưng lại giảm 12.3% vào năm 2022 do các yếu tố kinh tế và chính sách tài khóa Năm 2020, nền kinh tế phục hồi sau đại dịch COVID-19, khiến các tổ chức tín dụng tăng cường huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay Tuy nhiên, vào năm 2022, Chính phủ áp dụng chính sách tài khóa chặt chẽ để kiểm soát lạm phát, dẫn đến việc giảm tỷ lệ lãi suất và giảm sự phụ thuộc của các tổ chức tín dụng vào vốn huy động, khiến lãi suất huy động trở nên thấp và không hấp dẫn đối với doanh nghiệp và nhà đầu tư.
Tổng dư nợ trong năm 2021 đã tăng 26.4% so với năm trước, nhưng vào năm 2022, con số này đã giảm 13.6% Nguyên nhân chính của sự sụt giảm này là do tình hình kinh tế chung của Việt Nam, khi nền kinh tế bắt đầu trầm lắng và các tổ chức tín dụng cắt giảm cho vay nhằm giảm rủi ro tín dụng.
Hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng đã giảm 2.9% vào năm 2021 so với năm trước, nhưng đã tăng 0.9% vào năm 2022 Sự thay đổi này phản ánh việc ngân hàng điều chỉnh tỷ lệ giữa các nguồn vốn và nhu cầu cho vay nhằm đảm bảo hoạt động tài chính hiệu quả và bền vững.
Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn và hoạt động tín dụng của MSB Thụy
1 Phân loại theo thành phần kinh tế
Tiền gửi dân cư và
2 Phân loại theo kỳ hạn
Hộ sản xuất và cá nhân 687.1 990.03 1164.63
% nợ xấu trong tổng dư nợ 9 6 4
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của MSB - Chi nhánh Thuỵ Khuê)
*Hoạt động huy động vốn theo thành phần kinh tế
Biểu đồ 2.1: Biểu đồ thể hiện tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế của MSB Thụy Khuê giai đoạn 2020-2022
Trong tổng vốn huy động, tiền gửi của dân cư và tổ chức kinh tế chiếm tỷ lệ lớn (86% vào năm 2020) và có xu hướng tăng từ 2020-2022, trong khi tiền gửi từ các tổ chức tín dụng chiếm tỷ lệ nhỏ và dễ biến động Chi nhánh Thụy Khuê chủ yếu huy động tiền gửi từ dân cư, với phần lớn khoản tiền gửi từ các doanh nghiệp nhỏ trong khu vực Đến năm 2022, tiền gửi của dân cư và tổ chức kinh tế tại chi nhánh Thụy Khuê tăng ròng hơn 155 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 12,4% so với năm 2020 Điều này cho thấy chi nhánh đã nâng cao năng lực cạnh tranh và chất lượng dịch vụ của MSB, đồng thời nhận được sự tin tưởng từ người dân.
Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế
Tiền gửi dân cư và TCKT Tiền gửi TCTD
* Hoạt động huy động vốn theo kỳ hạn
Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thể hiện tình hình huy động vốn theo kỳ hạn của MSB
Tổng quan về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp siêu nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam
2.2.1 Quy định về cho vay đối với doanh nghiệp siêu nhỏ của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam a Các quy định chung cho vay đối với DNSN
- Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010
- Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các TCTD số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017
- Thông tư 39/2016/TT-NHNN của NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng
Quyết định số 312/QĐ-NHNN ngày 14/03/2017 của Thống đốc NHNN đã thực hiện việc đính chính Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ban hành ngày 30/12/2016, quy định về hoạt động của tổ chức tín dụng (TCTD) và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng Bên cạnh đó, quy định cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cũng được nêu rõ trong quyết định này.
- QĐ.RB.076 của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam: Chương trình kinh doanh dành cho phân khúc khách hàng kinh doanh
Quyết định QĐ.RB.076 được áp dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) có doanh thu dưới 11 tỷ đồng, nhằm cung cấp các giải pháp tài chính toàn diện cho khách hàng của MSB Các gói giải pháp này bao gồm “Giải pháp tài chính linh hoạt đa mục đích”, “Quy trình thủ tục đơn giản, nhanh gọn” và “Công nghệ ngân hàng hiện đại”, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của phân khúc DNSN.
2.2.2 Các sản phẩm cho vay đối với DNSN của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cung cấp nhiều sản phẩm cho vay cho các DNSN Dưới đây là một số sản phẩm cụ thể:
Thẻ tín dụng HOOK và MAIN M1 cho phép khách hàng vay tiền từ ngân hàng để chi tiêu trước và thanh toán sau Khách hàng có thể sử dụng thẻ để thanh toán hóa đơn và mua sắm hàng hóa, dịch vụ Sản phẩm này mang đến nhiều ưu đãi hấp dẫn như điểm thưởng, giảm giá và các dịch vụ tiện ích khác.
Sản phẩm thấu chi HOOK và MAIN M2 cho phép khách hàng vay tiền từ ngân hàng để thanh toán các khoản chi phí, trả cho nhà cung cấp hoặc chi phí khác Khách hàng có thể tận dụng sản phẩm này để quản lý tài chính hiệu quả và nâng cao khả năng thanh toán hóa đơn đúng hạn.
Cho vay ngắn hạn là sản phẩm tài chính giúp khách hàng vay tiền từ ngân hàng trong thời gian ngắn để đáp ứng các nhu cầu tài chính cấp bách, như trả lương cho nhân viên, thanh toán hóa đơn, hoặc chi phí sản xuất và kinh doanh khác Khách hàng có thể dễ dàng đăng ký vay ngắn hạn dựa trên nhu cầu sử dụng và khả năng thanh toán của mình.
Sản phẩm bảo lãnh hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) đảm bảo thanh toán đầy đủ và đúng hạn cho các hợp đồng, dự án và giao dịch khác, từ đó nâng cao uy tín và độ tin cậy của doanh nghiệp trong mắt đối tác và khách hàng.
Sản phẩm L/C (Thư tín dụng) giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) thực hiện giao dịch xuất nhập khẩu một cách an toàn và đáng tin cậy Ngân hàng cam kết bảo vệ tiền của khách hàng trong quá trình vận chuyển hàng hóa và sẽ thực hiện thanh toán cho bên nhận hàng khi các điều kiện đã được đáp ứng.
Thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với DNSN tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam - CN Thụy Khuê
2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng
Bảng 2.4: Doanh số cho vay DNSN của MSB Thụy Khuê 2020 – 2022
Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Doanh số cho vay
DNSN 704.48 726.98 581.33 22.5 3.09% (145.65) (20.03)% Tổng doanh số cho vay 1628 2058 1836 430 20.89% (222) (10.79)%
Tỷ trọng doanh số cho vay DNSN (%) 43.27% 35.32% 31.66% (7.95)% (4.66)%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh MSB Thụy Khuê giai đoạn 2020 – 2022)
Biểu đồ 2.5: Biểu đồ Doanh số cho vay DNSN của MSB Thụy Khuê 2020 – 2022
Doanh số cho vay DNSN Tổng doanh số cho vay
Tỷ trọng doanh số cho vay DNSN (%)
Trong năm 2020, doanh số cho vay DNSN của ngân hàng là 704.48 tỷ đồng
Doanh số cho vay DNSN đã tăng lên 726.98 tỷ đồng vào năm 2021, tương ứng với mức tăng trưởng 22.5% so với năm 2020 Tuy nhiên, vào năm 2022, con số này đã giảm xuống còn 581.33 tỷ đồng, ghi nhận mức giảm 20,03% so với năm trước.
Tổng doanh số cho vay của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Thụy Khuê ghi nhận 1628 tỷ đồng vào năm 2020, tăng lên 2058 tỷ đồng vào năm 2021, đạt mức tăng trưởng 20.89% Tuy nhiên, trong năm 2022, tổng doanh số cho vay đã giảm xuống còn 1836 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 10.79% so với năm trước.
Tỷ trọng doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) so với tổng doanh số cho vay của ngân hàng đã giảm từ 43.27% vào năm 2020 xuống 35.32% vào năm 2021, và tiếp tục giảm còn 31.66% vào năm 2022, cho thấy xu hướng giảm sút trong sự hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp này.
Bảng 2.5: Doanh số thu nợ DNSN của MSB Thụy Khuê giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: tỷ đồng
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Doanh số thu nợ cho vay
Tổng doanh số thu nợ 602.6 926.4 752.9 323.8 34.95% -173.5 -18.73%
Tỷ trọng thu nợ cho vay DNSN 53.40% 54.87% 57.29% 1,47% 2,42%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh MSB Thụy Khuê giai đoạn 2020 – 2022)
Biểu đồ 2.6: Biểu đồ Doanh số thu nợ DNSN của MSB Thụy Khuê giai đoạn 2020 – 2022
Doanh số thu nợ của CN năm 2021 đạt mức tăng trưởng 323,75 tỷ đồng, tương đương 55,72% so với năm 2020 Để tăng cường thu hồi nợ, MSB Thụy Khuê đã thành lập ban thu hồi nợ, thực hiện các biện pháp như cơ cấu lại nợ và cưỡng chế thu hồi tài sản đảm bảo Công tác thu hồi nợ diễn ra liên tục nhằm củng cố và phát triển nguồn vốn của CN, dẫn đến doanh số thu nợ cho vay của DNSN năm 2021 tăng trưởng mạnh mẽ so với năm trước.
Trong năm 2022, doanh thu giảm 76,9 tỷ đồng, tương đương 15,14% so với năm 2021, do tác động của đại dịch Covid-19 và biến động lớn trong nền kinh tế, làm cho việc thu hồi nợ trở nên khó khăn Chính sách thu hồi nợ chưa phù hợp với tình hình dịch bệnh phức tạp, nhưng nhờ vào sự phát triển của công nghệ thông tin, ngân hàng đã áp dụng hệ thống quản lý mới để kiểm soát và phân tích thông tin khách hàng Điều này giúp quản lý công nợ hiệu quả hơn, nhanh chóng nhận diện các khoản nợ khó đòi và đưa ra giải pháp xử lý phù hợp, nâng cao hiệu quả thu hồi nợ.
Công tác thu hồi nợ tại CN Thụy Khuê đã đạt hiệu quả cao nhờ vào việc tăng cường nỗ lực và tập trung vào các khoản nợ khó thu trong thời gian qua.
Doanh số thu nợ cho vay DNSN Tổng doanh số thu nợ
Trước năm 2022, tỷ trọng thu nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) của chi nhánh gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của dịch bệnh Để đảm bảo an toàn nguồn vốn vay và nâng cao hiệu quả thu hồi nợ, chi nhánh đã thực hiện việc thắt chặt công tác thẩm định khi cho vay.
Dư nợ DNSN đã có sự biến động liên tục trong giai đoạn 2020 đến 2022, với dự kiến đạt 704,48 tỷ đồng vào năm 2020, tăng thêm 22 tỷ đồng vào năm 2021 Tuy nhiên, đến năm 2022, dư nợ DNSN đã giảm xuống còn 581,33 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 20,04% (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh MSB Thụy Khuê giai đoạn 2020 – 2022)
Bảng 2.6: Dư nợ tính dụng DNSN của MSB Thụy Khuê giai đoạn 2020 – 2022
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Chênh lệch
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
Tổng dư nợ cho vay DNSN 704.48 100% 726.98 100% 581.33 100% 22.51 3.19% -145.66 -20.04%
2 Nợ trung hạn – dài hạn 148.50 21.08% 169.60 23.33% 128.42 22.09% 21.10 14.21% -41.19 -24.28%
III Theo loại hình DN
1.DN nhà nước 67.21 9.54% 66.67 9.17% 45.63 7.85% -0.54 -0.80% -21.03 -31.55% 2.Công ty cổ phần 247.27 35.10% 269.79 37.11% 225.62 38.81% 22.52 9.11% -44.17 -16.37% 3.Công ty TNHH 254.60 36.14% 272.69 37.51% 220.55 37.94% 18.09 7.11% -52.14 -19.12%
4 DN có vốn đầu tư nước ngoài 61.08 8.67% 69.21 9.52% 57.84 9.95% 8.13 13.31% -11.37 -16.42%
Cơ cấu theo kỳ hạn
Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời kỳ
Các khoản vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN), dao động từ 76,67% đến 78,92% trong giai đoạn 2020 đến 2022 Đặc biệt, năm 2021 ghi nhận sự giảm tỷ trọng cho vay ngắn hạn từ 78,92% năm 2020 xuống còn 76,67%.
Trong năm 2021, dư nợ thực tế tăng nhẹ 0,25% lên 1,4 tỷ đồng, chủ yếu do nhu cầu tín dụng ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Mặc dù doanh số giải ngân cao, nhưng doanh số thu nợ cũng lớn, dẫn đến việc nếu không có khách hàng mới, dư nợ sẽ không tăng Sang năm 2022, dư nợ cho vay ngắn hạn giảm mạnh xuống còn 104,47 tỷ đồng, giảm 18,74% so với năm 2021 Dù bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19, kết quả này phản ánh nỗ lực tìm kiếm khách hàng mới và phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Ngay khi sản phẩm cho vay được ban hành, ngân hàng đã rà soát kỹ đối tượng khách hàng và lựa chọn phương án kinh doanh hiệu quả, ổn định Nhờ những sáng kiến này, ngân hàng vẫn duy trì được dư nợ ở mức chấp nhận được.
Dư nợ cho vay theo kỳ hạn
Nợ ngắn hạn Nợ trung-dài hạn nhận được
Trong giai đoạn 2020 – 2022, dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) trung và dài hạn mặc dù chiếm tỷ trọng tương đối thấp, nhưng đã ghi nhận sự thay đổi đáng kể theo từng năm.
Năm 2021, dư nợ trung và dài hạn của khách hàng đạt 21.10 tỷ đồng, tương đương với 14.21% Tuy nhiên, năm 2022, con số này giảm xuống 41.19 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 24.28% so với năm trước Sự giảm sút này chủ yếu do các khách hàng hiện hữu cắt giảm đầu tư vào máy móc thiết bị và thu hẹp hoạt động sản xuất kinh doanh, ảnh hưởng bởi tình hình dịch bệnh COVID-19.
Cơ cấu phân theo ngành nghề
Biểu đồ 2.8: Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề
Để đánh giá tỷ trọng dư nợ cho vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) trong các ngành nghề kinh tế, cần phân tích sâu về từng lĩnh vực Ngành thương mại và dịch vụ chiếm tỷ trọng dư nợ cho vay cao nhất trong tổng số dư nợ của DNSN, nhờ vào kế hoạch sản xuất kinh doanh rõ ràng, dòng tiền ổn định và vòng quay vốn nhanh Cụ thể, dư nợ cho vay của nhóm ngành này lần lượt đạt 497,16 tỷ đồng năm 2020, 522,05 tỷ đồng năm 2021 và 425,42 tỷ đồng năm 2022 Ngược lại, lĩnh vực sản xuất không phải là nhóm khách hàng trọng tâm của ngân hàng, dẫn đến tỷ trọng và số liệu dư nợ của khách hàng trong lĩnh vực này thấp hơn.
Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề
Ngành sản xuất thương mại dịch vụ, công nghiệp và xây dựng đang giảm dần qua từng năm, với dư nợ giảm từ 76.21 tỷ đồng năm 2020 xuống 54.82 tỷ đồng năm 2021 và tiếp tục xuống 29.65 tỷ đồng năm 2022 Trong lĩnh vực công nghiệp xây dựng, dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) cũng chiếm tỷ trọng thấp hơn so với ngành thương mại dịch vụ, nhưng có xu hướng biến động tương tự trong giai đoạn 2020.
Năm 2022, nền kinh tế chịu ảnh hưởng nặng nề từ đại dịch COVID-19, dẫn đến nhiều biện pháp của Chính phủ như giãn cách xã hội và ngừng một số hoạt động kinh tế Thị trường bất động sản có dấu hiệu sụt giảm, cùng với việc các công trình xây dựng cơ sở hạ tầng và công nghiệp bị đình trệ do các chỉ thị phòng chống dịch Trong bối cảnh này, Maritime Bank và MSB Thụy Khuê đã triển khai các gói sản phẩm tài trợ cho ngành xây lắp, giúp dư nợ ngành này tăng từ 100,60 tỷ đồng năm 2020 lên 108,54 tỷ đồng năm 2021 Tuy nhiên, đến năm 2022, do ảnh hưởng của dịch bệnh, dư nợ đã giảm 17,79 tỷ đồng, tương đương 16,39% so với năm trước.
2021 và đạt dư nợ 90.74 tỷ đồng Đối với nhóm ngành khác: Chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng dư nợ Năm
Đánh giá phát triển hoạt động cho vay DNSN tại ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Thụy Khuê
Nghiên cứu thị trường là một phần quan trọng trong chiến lược phát triển doanh nghiệp, đặc biệt là với sự hỗ trợ từ MSB trong việc cung cấp thông tin cập nhật về thị trường ngành và doanh nghiệp tại Hà Nội, nơi được xem là thị trường trọng điểm.
- Hoàn thiện chính sách khách hàng: CN đã thực hiện rất tốt chính sách thu hút và duy trì lượng khách hàng truyền thống
Để thúc đẩy phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN), cần xây dựng và thực hiện hiệu quả các cơ chế, chính sách cho vay ưu đãi, đặc biệt là hỗ trợ phí và lãi suất từ ngân hàng, điều này nhận được sự đánh giá cao từ khách hàng.
Truyền thông hiệu quả là chìa khóa để phát huy lợi thế thương hiệu MSB, đặc biệt trong các chương trình truyền thông của ngân hàng và trong các sự kiện giới thiệu sản phẩm tới khách hàng.
Quản lý chất lượng hoạt động cho vay tại CN đã được thực hiện hiệu quả, tuân thủ đầy đủ các quy trình cấp tín dụng của MSB theo quy định của Hội sở Pháp luật Đồng thời, CN cũng đã xử lý nợ có vấn đề một cách tương đối tốt.
Ban lãnh đạo chi nhánh tín dụng đã nỗ lực tích cực trong việc quản lý nợ tồn đọng, yêu cầu cán bộ tín dụng phản ánh công việc hàng quý và đề xuất giải pháp xử lý Các cán bộ quản lý địa bàn đã bám sát khách hàng và thành lập tổ thu hồi nợ, góp phần đạt được những kết quả khả quan mặc dù việc thu hồi nợ vẫn gặp nhiều khó khăn.
2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân
Trong những năm qua hoạt động tín dụng của MSB Thụy Khuê còn nhiều hạn chế Cụ thể như:
Dư nợ trung và dài hạn chiếm tỷ lệ thấp trong tổng dư nợ, điều này cho thấy khả năng khai thác tiềm năng sản xuất chưa được tối ưu trong các thị trường trọng điểm.
Dịch vụ ngân hàng và công nghệ thanh toán của Ngân hàng MSB Việt Nam vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu phát triển hiện tại Sự chậm trễ này chủ yếu xuất phát từ cơ chế hoạt động chưa thông thoáng trong lĩnh vực ngân hàng.
Ngân hàng MSB chi nhánh Thụy Khuê cần tích cực huy động và cho vay trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt Tuy nhiên, cơ chế điều hành lãi suất huy động và cho vay hiện tại chưa thực sự linh hoạt Nguyên nhân chính là do sự quản lý từ trung ương, khiến ngân hàng MSB không có quyền tự chủ trong việc điều chỉnh lãi suất.
Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro, dẫn đến tình trạng chậm trễ hoặc không trả được các khoản vay Sự gia tăng dư nợ cũng có thể ảnh hưởng đến chất lượng các khoản cho vay, từ đó làm giảm hiệu quả trong hoạt động cho vay.
Nguyên nhân của tồn tại:
Nhiều doanh nghiệp siêu nhỏ và nhỏ (DNSN) hiện nay gặp khó khăn do kiến thức hạn chế về kinh doanh và thị trường, khiến họ khó khăn trong việc ứng phó với các yếu tố biến động bất lợi Hơn nữa, nhiều DNSN chưa được cung cấp thông tin chính xác về việc sử dụng nguồn tín dụng ngân hàng, dẫn đến việc sử dụng sai mục đích vốn vay.
Nhiều khách hàng đã lợi dụng điểm yếu của các ngân hàng thương mại để thực hiện hành vi lừa đảo nhằm vay vốn Họ tạo ra các phương án kinh doanh giả mạo, làm hồ sơ thế chấp giả và vay tiền tại nhiều ngân hàng bằng cùng một bộ hồ sơ.
Việc sử dụng sai mục đích hợp đồng tín dụng có thể dẫn đến nguồn trả nợ không ổn định, làm tăng nguy cơ lạm dụng Điều này khiến khách hàng gặp khó khăn trong việc trả gốc và lãi đúng hạn, từ đó phát sinh rủi ro tín dụng.
- Do áp lực cạnh tranh với các ngân hàng khác
Đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ hóa, chủ yếu thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng Nhiều cán bộ được chuyển từ các đơn vị khác về, dẫn đến việc chưa nắm vững nghiệp vụ Điều này khiến họ gặp khó khăn trong việc tư vấn thông tin sản phẩm ngân hàng, làm cho khách hàng không hiểu rõ về các gói vay.
Việc luân chuyển nhân viên gây ra sự bất ổn trong quản lý khách hàng, dẫn đến tình trạng các nhân viên tín dụng mới thường thiếu thông tin đầy đủ và kịp thời về khách hàng.
Khối lượng báo cáo thống kê về nghiệp vụ tín dụng rất lớn, nhưng đội ngũ cán bộ tín dụng còn trẻ và chưa vững vàng về nghiệp vụ ngân hàng, dẫn đến việc khai thác số liệu trên hệ thống còn nhiều hạn chế.
Định hướng phát triển của Ngân hàng MSB
Ngân hàng MSB (Maritime Bank) là một trong những ngân hàng thương mại lớn tại Việt Nam, sở hữu hơn 20 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Để phát triển bền vững trong tương lai, MSB đã đặt ra các mục tiêu và chiến lược cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
MSB đặt mục tiêu mở rộng mạng lưới chi nhánh và dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Đặc biệt, ngân hàng chú trọng phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử và thanh toán trực tuyến để phục vụ khách hàng trong kỷ nguyên số.
Ngân hàng MSB đang nỗ lực nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ để gia tăng sự hài lòng của khách hàng, từ đó tạo ra giá trị cạnh tranh Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng sẽ tăng cường đầu tư vào công nghệ thông tin, đặc biệt chú trọng phát triển các sản phẩm và dịch vụ tài chính số hóa Đồng thời, MSB cũng ứng dụng trí tuệ nhân tạo, blockchain và big data vào hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh.
Ngân hàng MSB đang hướng tới việc mở rộng thị trường và phát triển quốc tế để nâng cao năng lực cạnh tranh và mang lại giá trị lớn cho cổ đông.
Ngân hàng MSB đặt mục tiêu nâng cao quản trị rủi ro và tuân thủ pháp luật để đảm bảo hoạt động kinh doanh bền vững, từ đó mang lại giá trị tối ưu cho cổ đông.
Định hướng phát triển của Ngân hàng MSB –CN Thụy Khuê
Để duy trì hoạt động ổn định và phát triển bền vững, cần nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ hiện có, đồng thời triển khai phát triển các sản phẩm và dịch vụ tiện ích mới.
Hoạt động huy động vốn:
Chủ động triển khai các sản phẩm huy động vốn mới, tập trung vào việc đàm phán lãi suất và thống nhất chu kỳ điều chỉnh lãi suất để đảm bảo sự cân đối hiệu quả giữa huy động và cho vay cũng như điều chuyển vốn.
Hoạt động tín dụng năm 2023 sẽ ưu tiên khách hàng vay vốn dựa trên việc sử dụng đa dạng các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh, đồng thời hạn chế cho vay đối với những khách hàng chỉ có nhu cầu vay mà không sử dụng dịch vụ khác Đặc biệt, chi nhánh sẽ tập trung nguồn lực vào công tác thu hồi nợ xấu, với biện pháp chính là khởi kiện.
Năm 2021, chúng tôi tập trung vào việc triển khai và phát triển mạnh mẽ các sản phẩm dịch vụ mới có thu phí, đặc biệt nhắm đến hai nhóm khách hàng chính là sinh viên và các doanh nghiệp đang vay vốn Chúng tôi sẽ tận dụng cơ hội này để thực hiện bán chéo sản phẩm qua các dịch vụ của chi nhánh, nhằm tối ưu hóa doanh thu và gia tăng giá trị cho khách hàng.
Công tác tổ chức nhân sự:
Tăng cường chất lượng cán bộ, đặc biệt là những người làm việc trực tiếp với khách hàng, là ưu tiên hàng đầu Đồng thời, cần cải cách tổ chức bộ phận tín dụng bằng cách thành lập bộ phận hậu kiểm, nhanh chóng đưa bộ phận này vào hoạt động hiệu quả để nâng cao chất lượng tín dụng.
Công tác phát triển thị trường và tiếp thị:
Giải thể các phòng giao dịch (PGD) của chi nhánh không hiệu quả hoặc có vị trí không thuận lợi, đồng thời tìm kiếm các vị trí đẹp để mở mới PGD nhằm mở rộng địa bàn hoạt động và khuyếch trương thương hiệu Maritime Bank.
Giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp siêu nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – CN Thụy Khuê 56 1 Một số giải pháp nâng cao độ an toàn của hoạt động cho vay
3.2.1 Một số giải pháp nâng cao độ an toàn của hoạt động cho vay
Nợ xấu và nợ có vấn đề tại MSB CN Thụy Khuê chủ yếu xuất phát từ dư nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) Để đảm bảo phát triển an toàn trong hoạt động cho vay đối với DNSN, cần có những biện pháp cụ thể và hiệu quả.
Để định hướng lại cơ cấu dư nợ theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay bán lẻ, MSB Thụy Khuê cần triển khai một số giải pháp cụ thể.
Nâng cao chất lượng thẩm định và phê duyệt tín dụng
Trong nghiệp vụ cho vay, thẩm định và phê duyệt là quy trình quan trọng, đòi hỏi sự giám sát chặt chẽ và con người là yếu tố then chốt Đối với cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN), người thẩm định cần có kiến thức chuyên môn cùng hiểu biết về thị trường và kinh tế xã hội, điều này thường chỉ có được qua kinh nghiệm thực tế Do đó, cần triển khai các lớp nghiệp vụ để nâng cao kỹ năng cho cán bộ nhân viên trong hoạt động thẩm định.
Hội sở chính thường xuyên tổ chức các lớp nghiệp vụ tín dụng nhằm trang bị kiến thức về tín dụng và định giá tài sản đảm bảo Đây là cơ hội để học tập và chia sẻ kinh nghiệm thực tiễn từ các chuyên gia tín dụng dày dạn kinh nghiệm.
Bố trí đúng người vào đúng vị trí là yếu tố then chốt trong tổ chức Cán bộ mới cần được hướng dẫn và học hỏi từ những người có kinh nghiệm để thực hiện các hoạt động cho vay một cách an toàn và chính xác Đồng thời, các thành viên ban Giám đốc và trưởng phó phòng cũng cần liên tục nâng cao kiến thức để hiểu sâu hơn về lĩnh vực tín dụng.
Công tác thẩm định và phê duyệt hoạt động cho vay tại MSB Thụy Khuê được thực hiện theo nguyên tắc khách quan và minh bạch, tuân thủ quy trình nội bộ và các quy định pháp luật Điều này không chỉ đảm bảo sự chính xác trong quy trình cho vay tín chấp mà còn giúp kiểm soát rủi ro hiệu quả.
Để cập nhật thông tin mới nhất về kinh tế xã hội và những thay đổi trong môi trường kinh doanh, nhân viên MSB Thụy Khuê không ngừng rèn luyện và nghiên cứu Việc này giúp họ đưa ra quyết định cho vay chính xác và hiệu quả hơn.
MSB Thụy Khuê nên thuê một tổ chức thẩm định giá chuyên nghiệp để đánh giá tài sản cầm cố của khách hàng, nhằm đảm bảo tính khách quan trong việc xác định giá trị tài sản Việc này không chỉ phản ánh đúng giá trị giao dịch trên thị trường mà còn giúp CN hoạt động cho vay an toàn, hiệu quả và bền vững trong tương lai.
Thực hiện tốt công tác thu hồi nợ, đảm bảo quá trình kiểm soát trong và sau khi cho vay
Chúng tôi đang phối hợp với các nhà cung cấp mạng viễn thông di động để triển khai tính năng nhắc nợ tự động qua điện thoại cho khách hàng Hiện tại, việc nhắc nợ vẫn được thực hiện thủ công bởi đội ngũ cán bộ tín dụng, nhưng phương pháp này không hiệu quả khi số lượng khách hàng quá lớn hoặc do sự chủ quan của nhân viên, dẫn đến việc khách hàng quên lịch trả nợ và trễ hạn Đồng thời, cán bộ tín dụng cũng phải theo dõi sát sao từng khoản vay để thu nợ và xử lý những trường hợp chây ì.
Công tác kiểm tra và kiểm soát trong và sau khi cho vay được thực hiện thường xuyên nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích Việc này giúp nhanh chóng phát hiện và xử lý các trường hợp khách hàng gặp rủi ro trong kinh doanh hoặc có thái độ thiếu thiện chí.
Giao chỉ tiêu thu hồi nợ cho từng cán bộ tín dụng và các bộ phận liên quan nhằm tạo áp lực thúc đẩy nhân viên hoàn thành nhiệm vụ hiệu quả hơn.
Đối với các khoản nợ xấu phát sinh từ khách hàng không có khả năng trả nợ trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, Công ty sẽ áp dụng các biện pháp như phối hợp với khách hàng để phát mại tài sản đảm bảo, khởi kiện ra tòa, và làm việc với tòa án cũng như cơ quan thi hành án để xử lý nợ hiệu quả.
3.2.2 Xây dựng chính sách khách hàng
Hiện nay, khách hàng vay vốn ngân hàng chủ yếu là các doanh nghiệp thương mại, trong khi doanh nghiệp sản xuất vẫn chưa trở thành đối tượng thường xuyên Để mở rộng đối tượng cho vay, ngân hàng cần chủ động tiếp cận các doanh nghiệp sản xuất thay vì chỉ chờ đợi khách hàng đến Việc điều tra thực tế và giao tiếp hiệu quả là kỹ năng quan trọng cho nhân viên ngân hàng Trước khi tiếp cận, nhân viên nên thu thập và chọn lọc thông tin cần thiết để phục vụ cho cuộc trao đổi, đồng thời nhanh chóng xử lý các yêu cầu và tình huống phát sinh trong quá trình tiếp cận khách hàng.
3.2.3 Đầu tư và ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại
Việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến trong ngành ngân hàng mang lại nhiều dịch vụ tiện ích cho khách hàng như mobile banking, thẻ ATM gắn chip và cây nộp tiền tự động Những đổi mới này không chỉ tạo ra sự đột phá trong hoạt động ngân hàng mà còn góp phần phát triển các dịch vụ mới cho doanh nghiệp nhỏ và vừa Tuy nhiên, việc áp dụng công nghệ này đòi hỏi sự đầu tư và chuyển đổi mạnh mẽ từ các ngân hàng.
Ngân hàng MSB cần phát triển hạ tầng công nghệ hiện đại để nâng cao hiệu quả hoạt động Để đạt được điều này, ngân hàng cần xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng cụ thể, bao gồm việc đầu tư trực tiếp vào lĩnh vực công nghệ hoặc hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế để thuê thiết bị công nghệ tiên tiến.
Kiến nghị phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp siêu nhỏ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) nên xây dựng quy chế riêng về cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) của ngân hàng thương mại (NHTM) Việc này sẽ tạo ra các văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình cho vay dành cho KHDN, giúp các ngân hàng và tổ chức tín dụng có cơ sở vững chắc để tiếp cận và phát triển nhóm khách hàng tiềm năng này.
NHNN nên tổ chức thường xuyên các khóa đào tạo nghiệp vụ và các buổi tọa đàm để trao đổi kinh nghiệm cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa giữa các tổ chức tín dụng và ngân hàng.
MSB cần xác định doanh nghiệp siêu nhỏ (DNSN) là nhóm khách hàng tiềm năng để khai thác và phát triển Để thực hiện điều này, ngân hàng cần xây dựng chính sách tín dụng riêng cho DNSN, đặc biệt là chính sách lãi suất ưu đãi Việc này sẽ giúp các chi nhánh tiếp cận và thẩm định hồ sơ vay của khách hàng một cách chủ động hơn Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng cần rà soát quy trình cho vay nhằm giảm thiểu phiền hà cho khách hàng và đảm bảo an toàn vốn.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN), MSB cần thành lập một bộ phận chuyên trách trong lĩnh vực ngân hàng doanh nghiệp Bộ phận này sẽ đảm nhiệm việc cập nhật thông tin và hỗ trợ quy trình cho vay tại các chi nhánh.
Kiểm tra hoạt động của các chi nhánh là yếu tố quan trọng trong phát triển kinh doanh của ngân hàng MSB cần nâng cao công tác kiểm tra, rà soát và giám sát để đảm bảo các chi nhánh tuân thủ quy định và lộ trình đã được giao.
Tận dụng nguồn vốn chi phí thấp là giải pháp hiệu quả cho vay DNSN, với sự hỗ trợ từ Chính phủ hoặc các tổ chức tài chính quốc tế, giúp MSB nâng cao khả năng cho vay và phục vụ khách hàng tốt hơn.