Thúc Đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại việt nam thực trạng và giải pháp

Trước bối cảnh này, việc nâng cao hiệu quả và tiện ích trong các hoạt động ngân hàng, đặc biệt là các dịch vụ thanh toán, trở nên hết sức cần thiết bởi nó không chỉ mang lại lợi ích cho

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI:

THÚC ĐẨY THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI

VIỆT NAM: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP

Hà Nội, ngày 05 tháng 05 năm 2024

Sinh viên thực hiện : : Nguyễn Ngọc Thảo Linh

Mã sinh viên : : 23A4010780

Giảng viên hướng dẫn : : Th.S Nguyễn Thanh Tùng

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI:

THÚC ĐẨY THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI

VIỆT NAM: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP

Hà Nội, ngày 05 tháng 05 năm 2024

Sinh viên thực hiện : : Nguyễn Ngọc Thảo Linh

Mã sinh viên : : 23A4010780

Giảng viên hướng dẫn : : Th.S Nguyễn Thanh Tùng

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đề tài “Thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam: thực trạng và giải pháp” là một công trình nghiên cứu độc lập dưới sự hướng

dẫn của Giảng viên hướng dẫn Học viện Ngân hàng Các số liệu được trình bày trong nghiên cứu là hoàn toàn trung thực và có nguồn gốc rõ ràng Các kết quả thu được trong công trình nghiên cứu chưa từng được sử dụng để bảo vệ một học vị nào Tất

cả những nghiên cứu tham khảo trước đó đều được trích dẫn và tham chiếu đầy đủ Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước bộ môn, khoa và nhà trường về sự cam đoan này

Hà Nội, ngày 05 tháng 05 năm 2024

Tác giả

Nguyễn Ngọc Thảo Linh

LỜI CẢM ƠN

Được sự phân công của quý thầy cô khoa Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, sau

gần bốn tháng thực tập em đã hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp với chủ đề “Thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam: thực trạng và giải pháp”

Để hoàn thành nhiệm vụ được giao, ngoài sự nỗ lực học hỏi của bản thân còn

có sự hướng dẫn tận tình của thầy cô, cô chú, anh chị tại ngân hàng

Em chân thành cảm ơn thầy giáo – ThS Nguyễn Thanh Tùng, người đã hướng dẫn cho em trong suốt thời gian qua Mặc dù bận rộn nhưng thầy vẫn dành thời gian

để chỉ dẫn em, định hướng cho em, để em hoàn thành tốt khóa luận Em muốn nói lời cảm ơn sâu sắc đến thầy và chúc thầy dồi dào sức khỏe, gặt hái được nhiều thành công trong sự nghiệp giảng dạy

Tuy nhiên vì kiến thức chuyên môn còn hạn chế và bản thân còn thiếu nhiều kinh nghiệm thực tiễn nên nội dung của khóa luận không tránh khỏi những thiếu sót,

em rất mong nhận được sự góp ý, chỉ bảo thêm của quý thầy cô để khóa luận này được hoàn thiện hơn

Một lần nữa xin gửi đến thầy cô, cô chú, anh chị tại ngân hàng, gia đình, bạn bè

đã luôn ở bên đồng hành và cổ vũ cho em lời cảm ơn chân thành và tốt đẹp nhất!

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

NỘI DUNG 7

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT 7

1.1 Tổng quan về thanh toán không dùng tiền mặt 7

1.1.1 Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt 7

1.1.2 Đặc điểm của thanh toán không dùng tiền mặt 8

1.1.3 Vai trò của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam 8

1.1.4 Các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam 10

1.1.5 Các kênh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam 13

1.2 Một số vấn đề về thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt 15

1.2.1 Định nghĩa thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt 15

1.2.2 Nội dung thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt 15

1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam 18

1.2.4 Các công nghệ nổi bật trong chuyển đổi số ngân hàng thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt 22

1.2.5 Lợi ích của chuyển đổi số ngân hàng trong thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam 23

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 27

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THÚC ĐẨY THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM 28

2.1 Thực trạng thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam 28

2.1.1 Tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt và thanh toán không dùng tiền mặt 28

2.1.2 Thực trạng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam31 2.1.3 Thực trạng các kênh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam 40

2.2 Thực trạng vai trò của chuyển đổi số ngân hàng trong thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam 43

2.2.1 Một số điểm nhấn về chuyển đổi số trong thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam 43

2.2.2 Đánh giá Đánh giá về vai trò chuyển đổi số ngân hàng trong thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam 52

2.3 Đánh giá chung về thực trạng thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại

Việt Nam 54

2.3.1 Kết quả đạt được 54

2.3.2 Hạn chế 55

2.3.3 Nguyên nhân 56

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 58

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM 59

3.1 Định hướng để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam 59

3.2 Giải pháp để nâng cao vai trò của chuyển đổi số thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam 60

3.2.1 Giải pháp từ phía các NHTM 60

3.2.2 Giải pháp từ phía khách hàng 61

3.3 Một số khuyến nghị 62

3.3.1 Đối với Chính phủ 62

3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 63

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 65

KẾT LUẬN 66

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 67

DANH MỤC VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1 Tỷ trọng thanh toán trong tổng phương tiện thanh toán

Bảng 2.2 Số liệu giao dịch thanh toán nội địa theo các phương

Bảng 2.3 So sánh số lượng giao dịch thanh toán nội địa theo các

Bảng 2.10 Số liệu giao dịch thanh toán nội địa qua Internet

Banking và Mobile Banking giai đoạn 2021 - 2023 40 Bảng 2.11 So sánh số lượng giao dịch thanh toán nội địa qua

Internet Bạnking và Mobile Banking (2021 – 2023) 41 Bảng 2.12 So sánh giá trị giao dịch thanh toán nội địa qua Internet

Bảng 2.13 Bảng số lượng tài khoản thanh toán được mở bằng

Bảng 2.14 Bảng mức độ tăng trưởng giao dịch qua QR Code 45

DANH MỤC HÌNH VẼ

Hình 2.1 Ứng dụng VCB Digibank của Vietcombank 47 Hình 2.2 Ứng dụng Vietinbank Ipay của Vietinbank 48 Hình 2.3 Ứng dụng BIDV Smart Banking của BIDV 48 Hình 2.4 Ứng dụng Techcombank Mobile của Techcombank 49

Biểu đồ 2.8 Số lượng giao dịch thanh toán nội địa qua Internet

Banking và Mobile Banking giai đoạn 2021 - 2023 40 Biểu đồ 2.9 Giá trị giao dịch thanh toán nội địa qua Internet

Banking và Mobile Banking giai đoạn 2021-2023 41 Biểu đồ 2.10 Số lượng Ví điện tử (2021 - 2023) 43

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Sự tăng trưởng không ngừng của nền kinh tế toàn cầu và quá trình hội nhập sâu rộng của Việt Nam đã và đang tạo ra những thay đổi đáng kể trong mọi ngóc ngách của đời sống xã hội, đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Trước bối cảnh này, việc nâng cao hiệu quả và tiện ích trong các hoạt động ngân hàng, đặc biệt là các dịch vụ thanh toán, trở nên hết sức cần thiết bởi nó không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng, cho ngân hàng mà còn góp phần tăng cường lưu thông tiền tệ và đẩy mạnh sự phát triển của nền kinh tế quốc dân

Trong những năm gần đây, với sự bùng nổ của công nghệ 4.0, xu hướng chuyển đổi số trong ngân hàng đã thúc đẩy các phương thức TTKDTM phát triển Khắp nơi trên thế giới TTKDTM đã và đang trở thành phương thức thanh toán phổ biến và được nhiều quốc gia khuyến khích sử dụng, đặc biệt là đối với các giao dịch thương mại, các giao dịch tài chính có giá trị và khối lượng lớn Tại Việt Nam,vấn đề này cũng nhận được rất nhiều sự quan tâm của người dân cũng như những chỉ đạo sát sao của Đảng, Chính Phủ Từ những định hướng, chỉ đạo này, NHNN đã không ngừng cải thiện và hoàn thiện hệ thống chính sách, pháp luật để tạo điều kiện cho chuyển đổi số trong ngành Ngân hàng thúc đẩy TTKDTM Đặc biệt, hạ tầng công nghệ thanh toán cũng được ngành Ngân hàng đầu tư, nâng cấp Công tác truyền thông giáo dục

về công nghệ và các dịch vụ thanh toán được đẩy mạnh Các trụ cột này đã tạo bệ phóng cho thanh toán số, chuyển đổi số ngành Ngân hàng có những bứt phá thần tốc Nhận thức được những vấn đề nêu trên và xuất phát từ tình hình thực tế tại Việt

Nam, tôi đã lựa chọn chủ đề “Thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam: thực trạng và giải pháp” để tiến hành nghiên cứu

Vì TTKDTM là lĩnh vực rất rộng cùng với đó là khả năng có hạn nên trong bài luận văn em sẽ chỉ tập trung nghiên cứu chủ vào dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt nội địa trong nước

2 Mục tiêu nghiên cứu

Hệ thống hóa lý luận và thực tiễn về hoạt động thúc đẩy TTKDTM Phân tích, đánh giá thực trạng dịch vụ TTKDTM và đề xuất một số giải pháp nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.Đồng thời, nhấn mạnh mối quan hệ giữa TTKDTM tại Việt Nam và xu hướng số hoá của các ngân hàng

3 Câu hỏi nghiên cứu

Câu hỏi 1: Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam?

Câu hỏi 2: Vai trò của chuyển đổi số ngân hàng trong thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam?

Câu hỏi 3: Cần làm gì để nâng cao vai trò chuyển đổi số ngân hàng thúc đẩy

thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam?

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

*Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề liên quan đến TTKDTM và vai trò của

chuyển đổi số ngân hàng trong thúc đẩy TTKDTM tại Việt Nam

*Phạm vi không gian: Bài khóa luận tập trung phân tích, đánh giá về TTKDTM

tại Việt Nam

*Phạm vi thời gian: Giai đoạn 2018 – 2023, 2021 – 2023

5 Tổng quan nghiên cứu

Ngày nay, TTKDTM đã trở thành hoạt động không thể thiếu trong nền kinh tế Với cơ sở đó, Chính phủ đã chú trọng cũng như đề xuất các chính sách để thúc đẩy TTKDTM Theo đó, đề tài này ngày càng được quan tâm và có nhiều bài nghiên cứu

đã được thực hiện Có thể kể đến như sau:

5.1 Các nghiên cứu trong nước

Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh (2010) “Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại các ngân hàng trên địa bàn thành phố Đà Nẵng” của Lê Thị Biếc Linh, trường Đại học Đà Nẵng Nghiên cứu này chia

sẻ về đề xuất phát triển các dịch vụ TTKDTM, nhấn mạnh vào hai nhóm yếu tố chính: yếu tố từ phía ngân hàng và từ phía khách hàng Mặc dù vậy, luận văn chỉ tập trung

vào dịch vụ dành cho cá nhân mà chưa tính đến phân khúc khách hàng tổ chức và doanh nghiệp, cũng như không đề cập đến các phương thức TT hiện đại mới nổi trên thị trường

Bài viết “Xã hội không tiền mặt” của tác giả Thạch An (2015), nói về những lợi ích, tiềm năng phát triển cũng như những khó khăn, trở ngại của TTKDTM tại Việt Nam Tuy nhiên, do phương pháp phân tích còn nhiều hạn chế, tác giả chưa đi sâu vào phân tích thực trạng và giải pháp cho vấn đề

Bài nghiên cứu của tác giả Đặng Công Hoàn trường Đại học Quốc Gia (2015):

“Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cho khu vực dân cư ở Việt Nam”

đã chỉ ra được một số nghiên cứu về cơ sở lý luận chung của các phương thức TTKDTM và quy trình phát triển TTKDTM trong khu vực dân cư trong nước Vậy nhưng, bài luận án mới chỉ nghiên cứu về một số các hoạt động TTKDTM hiện đại, ứng dụng CNTT lúc bấy giờ như các dịch vụ ngân hàng điện tử và các loại thẻ thanh toán chứ chưa đề cập đến các loại hình của các phương thức TTKDTM truyền thống Luận văn thạc sĩ của tác giả Cao Thị Thu Huyền (2013) trường Học Viện Ngân Hàng với đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” Trong đó, luận văn đã đưa

ra được một số vấn đề lý luận của dịch vụ TTKDTM tại NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng VP Bank và thực trạng phát triển các hoạt động TTKDTM tại Ngân hàng này, sau đó luận văn còn nêu ra các kiến nghị thúc đẩy TTKDTM cho Ngân hàng VP Bank Tuy nhiên, trái lại với bài nghiên cứu của tác giả Đặng Công Hoàn bên trên, bài luận văn của thạc sĩ Cao Thị Thu Huyền của trường Học Viện Ngân Hàng mới đưa được ra những hình thức TT truyền thống và một số các loại thẻ, chứ chưa đưa

ra nghiên cứu về các hình thức TT phát triển hiện đại hơn như internet banking, mobile banking, v.v

Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế “Phát triển dịch vụ Thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng Thương mại Cổ Phần Ngoại Thương, chi nhánh Quảng Trị” của tác giả Nguyễn Hoài Linh (2022), trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế Luận văn đã cung cấp một cái nhìn tổng quan về thực trạng phát triển TTKDTM tại Vietcombank Quảng Trị như: tốc độ tăng trưởng TTKDTM bình quân giai đoạn

2018-2021 đạt 25%/năm, khách hàng sử dụng TTKDTM chủ yếu là các khách hàng

cá nhân hay các doanh nghiệp vừa và nhỏ Cũng đã xác định được các yếu tố ảnh hưởng đến TTKDTM và đề xuất giải pháp phát triển TTKDTM Tuy nhiên, dữ liệu nghiên cứu chỉ thu thập tại Vietcombank Quảng Trị, chưa thể khái quát cho toàn hệ thống của Vietcombank hoặc các ngân hàng thương mại khác

5.2 Nghiên cứu nước ngoài

Các nghiên cứu, bài luận về đề tài TTKDTM ở nước ngoài hiện chỉ cũng chỉ dừng lại ở thể thức lý luận chung của TTKDTM chứ chưa đi sâu vào nghiên cứu từng phương thức TTKDTM riêng biệt

Luận án với đề tài: “Non – cash payment Role of the banking sector in cash payments settlement: Case of CIBANK” của cử nhân Yancho Dimov (2011), trường Tampere University of Applied Sciences Bài luận án đi sâu vào nội dung và

non-ý nghĩa của việc thực hiện giao dịch TTKDTM, nắm bắt được bức tranh toàn cảnh và ảnh hưởng lớn của nó đối với nền kinh tế toàn cầu, và cụ thể hóa thông qua trường hợp của CIBANK tại Bulgaria Với một nền tảng thanh toán ngày càng phát triển tân tiến để đáp ứng được nhu cầu tăng trưởng của nền kinh tế Luận văn cũng đã nêu ra các phương thức TTKDTM nổi bật ở trong hệ thống các ngân hàng của Bulgaria Luận án tiến sĩ với đề tài “The adoption and use of electronic payment systems

in Ghana, a case of E-zwich in the sunyani municipality”, của tác giả Abdul Wahad Yakubu (2012), trường đại học khoa học và công nghệ Kwame Nghiên cứu này đưa

ra cái nhìn tổng quan về sự chấp nhận các hình thức TTKDTM ở đất nước Ghana, kể

cả những thách thức từ thói quen thanh toán truyền thống và yếu kém trong kỹ thuật công nghệ do hạn chế về trình độ dân trí cũng như thu nhập chung của người dân Tác giả Canan Dagdemir and Julia Sauer với chủ đề luận văn: “The use of Card payment Instruments: A panel Data Approach” xuất bản năm (2015) Luận văn này cung cấp một cái nhìn chi tiết về sự tiến triển của các công cụ TTKDTM đặc biệt là

về các loại thẻ, thứ mà đã dần thở thành các tính năng nổ bật trong các HTTT hiện đại Đồng thời nêu nên những ảnh hưởng của chúng đối với hành vi tiêu dùng và mức

độ tiếp cận dịch vụ TTKDTM trên khắp quốc gia

“Cashless Payments: A Survey" (2019) được thực hiện bởi các tác giả Bhaskar Chakravorti, Arthur Durán, Javier Gómez-Miguel, Diego Martínez-Alonso, Peter Rauh đã cung cấp một cái nhìn tổng quan toàn diện về lĩnh vực TTKDTM cho đến năm 2019 Dự đoán tỷ lệ sử dụng TTKDTM mặt dự kiến đạt hơn 70% vào năm 2025 Tuy nhiên nghiên cứu chưa đề cập đến các thách thức và rủi ro tiềm ẩn của thanh toán không dùng tiền mặt Bên cạnh đó, khảo sát tập trung nhiều vào các nước phát triển nên không phản ánh đầy đủ tình hình ở các nước đang phát triển

Nhìn chung, các bài nghiên cứu, luận án, luận văn liên quan đến chủ đề

TTKDTM với mục tiêu, đối tượng, hướng nghiên cứu khác nhau đã tạo ra hệ thống

lý thuyết tương đối đa dạng về việc thúc đẩy TTKDTM Tuy nhiên mới chỉ đang đưa

ra những cơ sở lý thuyết chung, đa phần phản ánh hoạt động TTKDTM ở một chi nhánh ngân hàng nhất định, hoặc trên một địa bàn cụ thể chứ chưa có cái nhìn bao quát về TTKDTM tại Việt Nam Nếu có thì mới chỉ là những nét khá sơ sài, chưa phân tích cụ thể

Hầu hết các bài nghiên cứu chưa đặt hoạt động TTKDTM trong bối cảnh chuyển đổi số ngân hàng hiện nay mặc dù trên thực tế những sản phẩm, dịch vụ mới ứng dụng chuyển đổi số trong ngân hàng đã giúp thúc đẩy sự phát triển không ngừng của hoạt động TTKDTM

Tóm lại, TTKDTM là một đề tài nghiên cứu rộng và rất được quan tâm hiện nay Các bài nghiên cứu có phạm vi từ bối cảnh trong và ngoài nước, ở một địa bàn hay một chi nhánh ngân hàng cụ thể Tuy nhiên với mỗi bài nghiên cứu thì vẫn còn tồn tại những hạn chế riêng

6 Phương pháp nghiên cứu

6.1 Phương pháp thu thập số liệu

Thông qua việc thu thập các thông tin dữ liệu thứ cấp tại website của NHNN Việt Nam; Những công trình nghiên cứu khoa học, báo cáo chuyên ngành và các tài liệu liên quan đến chuyển đổi số ngân hàng và TTKDTM

6.2 Phương pháp tổng hợp số liệu

Thông qua thu thập số liệu sẽ tiến hàng phân loại, phân tích dựa trên các chỉ tiêu

cơ bản để tổng hợp thành hệ thống số liệu hợp lý phù hợp cho khóa luận bao gồm: sắp xếp và tính toán số liệu, các chỉ tiêu bằng việc sử dụng phần mềm Excel; Sử dụng các biểu đồ, bảng số liệu để dễ dàng hơn trong việc tiếp cận và phân tích thông tin

6.3 Phương pháp so sánh

Được sử dụng để xác định xu hướng, mức biến động của các chỉ tiêu phân tích

So sánh tuyệt đối nhằm có thể chỉ ra mức tăng, giảm của các số liệu phân tích qua các năm để tìm ra nguyên nhân của sự biến động, từ đó đánh giá So sánh tương đối nhằm chỉ rõ mức độ chiếm giữ của các chỉ tiêu phản ánh trong tổng thể, qua đó, tính được cơ cấu, tỷ trọng tăng hay giảm so với năm trước,…

7 Kết cấu khóa luận

Ngoài mục lục, danh mục các ký hiệu, chữ viết tắt; danh mục bảng; danh mục các hồ sơ; tài liệu tham khảo; phụ lục, đề tài gồm 3 chương:

Chương 1: Tổng quan thanh toán không dùng tiền mặt

Chương 2: Thực trạng thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam Chương 3: Giải pháp thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam

NỘI DUNG CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT

1.1 Tổng quan về thanh toán không dùng tiền mặt

1.1.1 Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt

Dịch vụ thanh toán là việc cung ứng phương tiện thanh toán, thực hiện giao

dịch thanh toán trong nước và quốc tế, thực hiện thu hộ, chi hộ và các loại dịch vụ khác của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán theo yêu cầu của người sử dụng

dịch vụ thanh toán Phương tiện thanh toán là tiền mặt và các phương tiện

Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM):

Theo tác giả Đặng Cộng Hoàn (2015): “TTKDTM là một hoạt động dịch vụ thanh toán được thực hiện bằng cách sử dụng các công cụ/phương thức thanh toán để

bù trừ tiền từ tài khoản/ hạn mức tiền của người phải trả sang tài khoản của người thụ hưởng hoặc được bù trừ lần nhau thông qua đơn vị cung ứng DVTT

Về quan điểm của các cơ quan quản lý nhà nước, theo Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 của Chính phủ về TTKDTM, Nghị định số 80/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016 của Chính phủ về sửa đổi, bổ sung một số điều Nghị định 101/2012/NĐ-CP và Thông tư 46/2014/NHNN ngày 31/12/2014 của Ngân hàng

Nhà nước Việt Nam hướng dẫn về dịch vụ TTKDTM: “Dịch vụ TTKDTM là các dịch

vụ thanh toán qua tài khoản ngân hàng và một số dịch vụ khác thực hiện thanh toán thông qua tài khoản ngân hàng”

Vậy từ những quan điểm trên, có thể hiểu thanh toán không dùng tiền mặt là

một hình thức vận động của tiền tệ, ngân hàng cung ứng phương tiện thanh toán, thực hiện giao dịch thanh toán séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng, và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản thanh toán của khách hàng mà không sử dụng tiền mặt

1.1.2 Đặc điểm của thanh toán không dùng tiền mặt

TTKDTM là một hình thức vận động tiền tệ mà ở đây tiền vừa là công cụ để kế toán, vừa là công cụ để chuyển hóa hình thức giá trị của hàng hóa và dịch vụ Nó có một số đặc điểm sau:

Thứ nhất, đặc điểm cơ bản của dịch vụ TTKDTM là sự vận động của tiền tệ độc

lập với sự vận động của hàng hóa cả về thời gian lẫn không gian và thường không có

sự ăn khớp nhau Đây là đặc điểm nổi bật và quan trọng nhất của hình thức TTKDTM

Thứ hai, trong TTKDTM, vật trung gian trao đổi không xuất hiện như trong

hình thức thanh toán dùng tiền mặt kiểu Hàng – Tiền – Hàng (H – T – H) mà chỉ xuất hiện dưới dạng tiền kế toán hay tiền ghi sổ và được ghi chép trên các chứng từ sổ sách kế toán đây là đặc điểm riêng của TTKDTM

Thứ ba, trong TTKDTM, vai trò của ngân hàng là đặc biệt quan trọng Ngân

hàng vừa là đơn vị tổ chức vừa là đơn vị thực hiện các khoản thanh toán trong TTKDTM Chỉ có NH, người quản lý tài khoản tiền gửi của các khách hàng mới được quyền trính chuyển những tài khoản này theo các nguyên tắc chuyên môn đặc thù như là một nghiệp vụ của riêng mình Có thể nói trong hoạt động này NH là trung tâm thanh toán của tất cả các khách hàng

1.1.3 Vai trò của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam

TTKDTM hiện nay có một vai trò to lớn đối với cả người dùng, các ngành dịch

vụ cũng như sự phát triển của nền kinh tế Dù là khách hàng cá nhân hay khách hàng doanh nghiệp thì việc sử dụng hình thức này sẽ mang đến nhiều lợi ích hơn so với hình thức TT bằng tiền mặt truyền thống TTKDTM thể hiện tính khách quan tất yếu trong quá trình phát triển của thời đại, khi con người luôn mong muốn có hình thức thanh toán nhanh chóng, chuẩn xác hơn

1.1.3.1 Đối với nền kinh tế

Bản chất của hình thức TTKDTM chính là hạn chế lượng tiền mặt trong lưu thông hàng hóa, giảm thiểu chi phí xã hội, mở rộng không gian, rút ngắn thời gian cho quá trình mua bán hàng hóa, dịch vụ trong nền kinh tế

Thúc đẩy TTKDTM góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển bền vững, tiện lợi, tạo sự minh bạch trong các khoản chi tiêu, giao dịch, chuyển đổi với tiền quốc tế hay giúp đỡ người thân từ xa Mặt khác, thúc đẩy TTKDTM còn tạo sự chuyển hóa thông suốt giữa tiền mặt và tiền chuyển khoản TTKDTM tạo điều kiện tập trung một nguồn vốn lớn của xã hội vào tín dụng để tái đầu tư vào nền kinh tế, phát huy vai trò điều tiết, kiểm tra của Nhà nước vào hoạt động tài chính ở tầm vĩ mô và vi mô, qua đó kiểm soát được sự lạm phát, đồng thời tạo điều kiện nâng cao năng suất lao động Thực tế cũng đã chứng minh, nền kinh tế mạnh là một nền kinh tế luôn đi kèm với một hệ thống thanh toán hiện đại Điều này cũng đồng nghĩa với xu thế phát triển nghiệp vụ thanh toán trong thương mại của một nền kinh tế thị trường là TTKDTM

1.1.3.2 Đối với ngân hàng

*Với Ngân hàng Thương mại:

Thúc đẩy TTKDTM góp phần làm tăng nhanh nguồn vốn của ngân hàng, giúp cho ngân hàng huy động được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để tiến hành đầu tư, mở rộng nghiệp vụ kinh doanh Bởi trong thời đại 4.0 hiện nay, khi quá trình chuyển đổi số ngân hàng phát triển thì hầu hết mọi người dần chuyển sang sử dụng các dịch vụ TTKDTM thay vì thanh toán tiền mặt trực tiếp như trước đây bởi

sự thuận tiên, nhanh chóng của nó Mà để thực hiện các dịch vụ TTKDTM các cá nhân, doanh nghiệp phải mở tài khoản, app banking để gửi tiền vào Và chính khoản tiền gửi ấy tạo ra lượng nguồn vốn tương đối ổn định cho ngân hàng để giúp ngân hàng đầu tư phát triển

Ngoài ra, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong lĩnh vực TTKDTM với nhiều

ưu đãi, vocher, quà tặng và tiện ích đi kèm đã tạo điều kiện thu hút khách hàng dùng thử và trải nghiệm từ đó tăng thêm quy mô, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ cho ngân hàng

*Với Ngân hàng Nhà nước:

TKDTM hạn chế được khối lượng tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí in ấn, bảo quản, cất trữ, vận chuyển, kiểm đếm tiền mặt,… đồng thời thực hiện kế hoạch hóa và điều hòa lưu thông tiền tệ giúp cho NHNN kiểm soát được khối lượng tiền

mặt lưu thông tốt hơn từ đó thực hiện tốt các chính sách tiền tệ, đem lại lợi ích kích

tế xã hội tốt hơn

1.1.3.3 Đối với khách hàng

Ngày nay, thay vì sử dụng tiền mặt thì chúng ta dần chuyển sang sử dụng các dịch vụ chuyên nghiệp về thu chi, thẻ ngân hàng, thanh toán trực tuyến, thanh toán điện tử, đó là kết quả của quá trình thúc đẩy chuyển đổi số ngân hàng trong TTKDTM TTKDTM mang lại lợi ích vô cùng to lớn cho khách hàng nhờ việc tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn, tiết kiệm chi phí thời gian, hạ giá thành sản phẩm, nâng cao hiệu quả sử dụng dịch vụ, an toàn và bảo mật Tiền mặt là tiền vô danh, nhưng tiền thẻ hay tiền điện tử là tiền định danh nên nếu mất tiền mặt là mất tiền, còn mất thẻ hay mất ví điện tử vẫn không bị mất tiền vì đều có mã riêng mà đối với người nhặt được chỉ là vật vô giá trị

Bên cạnh đó, sự đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong lĩnh vực TTKDTM (nhất là các sản phẩm thẻ) tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn trong việc sử dụng dịch vụ sao cho có lợi nhất với mức chi phí hợp lý Đặc biệt, với các khách hàng doanh nghiệp, TTKDTM sẽ giúp đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, quá trình tái sản xuất trong hoạt động kinh doanh, đảm bảo an toàn vốn và tài sản, tránh được rủi ro Một khi người tiêu dùng thấy được lợi ích và duy trì thường

xuyên thói quen TTKDTM, nền kinh tế vĩ mô sẽ cùng hưởng lợi theo

1.1.4 Các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam

Theo Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 của Chính phủ về TTKDTM và Thông tư 46/2014/NHNN ngày 31/12/2014 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn về dịch vụ TTKDTM, Dịch vụ TTKDTM là các dịch vụ thanh toán bao gồm: Thanh toán bằng Séc, Thanh toán bằng ủy nhiệm chi – chuyển tiền; Thanh toán bằng thư tín dụng; thanh toán bằng ủy nhiệm thu; Thanh toán bằng thẻ ngân hàng, dịch vụ thanh toán điện tử…

Với mỗi hình thức thanh toán có nội dung kinh tế nhất định đáp ứng với điều kiện tính chất của sự vận động vật tư hàng hóa cung ứng dịch vụ và phương thức chi trả trong quan hệ giao dịch

1.1.4.1 Thẻ ngân hàng

Thẻ (Card) là phương tiện thanh toán hiện đại dựa trên sự phát triển kĩ thuật tin học ứng dụng trong ngân hàng Thẻ thanh toán được ngân hàng phát hành và bán cho khách hàng để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ và các khoản thanh toán khác hoặc rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý thanh toán hay các quầy trả tiền mặt tự động Tại nước ta hiện nay về cơ bản có 3 loại thẻ thanh toán: thẻ ghi nợ, thẻ ký quý, thẻ tín dụng

Ưu điểm: Thẻ thanh toán là loại thẻ sử dụng công nghệ tiên tiến, giúp cho người

có thẻ không phải mang theo nhiều tiền bên mình Thủ tục cấp thẻ đơn giản, dễ dàng

và nhanh chóng

Nhược điểm: Khi cung cấp dịch vụ thanh toán bằng thẻ ngân hàng phải đầu tư công nghệ với chi phí cao Khách hàng khi sử dụng thẻ cũng mất một số chi phí như phí thường niên, phí đóng thẻ,… đồng thời phải nắm được các thông tin và hiểu biết

về những tiện ích mà nó mang lại

1.1.4.2 Thanh toán bằng Séc

Séc là phương tiện thanh toán do người ký phát lập, dưới hình thức chứng từ in sẵn, lệnh cho người thực hiện thanh toán trả không điều kiện một số tiền nhất định cho người thụ hưởng

Séc tiền mặt: Trên tờ Séc nếu không có cụm từ “Trả vào tài khoản” thì người

thụ hưởng có quyền lĩnh tiền mặt Khi người thụ hưởng Séc tiền mặt đem Séc đến ngân hàng, kế toán ngân hàng kiểm soát các nội dung ghi trên Séc Tờ Séc được dùng làm chứng từ ghi nợ tài khoản người ký phát Séc

Séc chuyển khoản: Séc chuyển khoản không được lĩnh tiền mặt Trên tờ Séc

nếu ghi thêm cụm từ “Trả vào tài khoản” thì Séc này được thanh toán chuyển khoản bằng cách trích tiền từ tài khoản người ký phát chuyển vào tài khoản người thụ hưởng Người ký phát Séc chuyển khoản phải ghi (hoặc đóng dấu) trên tờ Séc cụm từ “Trả vào tài khoản” Tờ Séc phải được ghi đầy đủ các yếu tổ, kỳ tên theo đúng mẫu chữ

ký đã đăng ký với ngân hàng

Ưu điểm: Loại séc này chủ yếu áp dụng cho các doanh nghiệp, thuận tiện trong việc mua bán hàng hóa

Nhược điểm: Phải luôn đảm bảo khả năng thanh toán tờ Séc khi phát hành

Séc bảo chi: Séc bảo chi do chủ tài khoản phát hành, được ngân hàng (kho bạc)

bảo đảm thanh toán Người phát hành Séc phải lưu ký trước sổ tiền ghi trên tờ Séc, vào một khoản riêng

Ưu điểm: Với Séc bảo chi ưu điểm là người nhận luôn được đảm bảo tham toán Nhược điểm: Séc chỉ có thời hạn thanh toán tối đa 15 ngày, nếu quá hạn đó thì không được chấp nhận thanh toán

1.1.4.3 Thanh toán bằng Ủy nhiệm chi

Ủy nhiệm chi hay lệnh chi là lệnh thanh toán của chủ tài khoản được lập theo

mẫu in sẵn của Ngân hàng Nhà nước, Kho bạc Nhà nước yêu cầu ngân hàng, Kho bạc Nhà nước phục vụ mình (nơi mở tài khoản tiền gửi) trích tài khoản của mình để trả cho người thụ hưởng Chủ tài khoản có thể đặt lệnh chi tiền thông qua các ứng dụng ngân hàng điện tử trên máy điện thoại hoặc máy tính một cách dễ dàng

Ưu điểm: Sử dụng đơn giản, ít tốn kém chi phí, thuận tiện cho khách hàng sử dụng, đồng thời ứng dụng các công nghệ thanh toán hiện đại nên tốc độ thanh toán nhanh trong phạm vi rộng

Nhược điểm: Khi người trả tiền gặp khó khăn về tài chính hoặc không hẳn có thiện chí thanh toán, chậm trong việc lập và nộp ủy nhiệm chi vào ngân hàng sẽ ảnh hưởng đến lợi ích của người thụ hưởng làm cho việc luân chuyển hàng hóa gặp khó khăn

1.1.4.4 Thanh toán bằng Ủy nhiệm thu

Ủy nhiệm thu hay nhờ thu là lệnh viết trên mẫu in sẵn, đơn vị bán lập ủy nhiệm

thu nhờ ngân hàng phục vụ mình thu hộ tiền sau khi hoàn thành việc ứng hàng hóa dịch vụ cho đơn vị mua theo thỏa thuận sau hợp đồng

Ưu điểm: Sử dụng đơn giản, thuận tiện với các doanh nghiệp cung ứng dịch vụ Khách hàng muốn thanh toán phải đáp ứng các điều kiện thanh toán cụ thể phù hợp với quy định của nhà nước

Nhược điểm: Khi người trả tiền gặp khó khăn về tài chính không có khả năng thanh toán sẽ dẫn đến chậm trả tiền người thụ hưởng và chịu khoản tiền phạt theo quy định

1.1.4.5 Thư tín dụng

Thư tín dụng là một văn bản cam kết có điều kiện được ngân hàng mở theo yêu

cầu của người sử dụng dịch vụ thanh toán theo đó ngân hàng thực hiện yêu cầu của người mở thư tín dụng để trả tiền hoặc ủy quyền cho ngân hàng khách trả tiền ngay theo lệnh của người thụ hưởng khi nhận được bộ chứng từ xuất trình phù hợp với điều kiện thanh toán của thư tín dụng

Ưu điểm: Mở rộng quan hệ thương mại quốc tế, hạn chế tối đa trong việc chậm trễ chuyển chứng từ

Nhược điểm: Thực tế, thư tín dụng được áp dụng nhiều trong thanh toán quốc

tế thay vì trong nước do thư tín dụng có hình thức thanh toán phức tạp, quá trình kéo dài nhiều công đoạn nên tốn chi phí, thời gian và phải ký gửi tiền tại ngân hàng làm

ứ đọng vốn của người mua

1.1.5 Các kênh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam

“Kênh thanh toán là kênh cung cấp kết nối giữa tài khoản thanh toán của khách hàng với tài khoản của đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ và với các ngân hàng, các

tổ chức cung ứng dịch vụ tiền gửi thanh toán Qua đó, cho phép các cá nhân và doanh nhiệp thanh toán và nhận tiền một cách nhanh chóng và tiện lợi” – Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Trong những năm gần đây, với xu thế phát triển của công nghệ thông tin, viễn thông, thanh toán qua Internet Banking, Mobile Banking hay ví điện tử đã trở thành một xu hướng, kênh thanh toán mới, có tốc độ phát triển nhanh

Internet Banking: Là dịch vụ cung cấp tự động các thông tin sản phẩm, dịch

vụ của ngân hàng qua đường truyền Internet Đây là kênh phân phối rộng các dịch vụ

Ngân hàng và các sản phẩm ngân hàng tới khách hàng ở bất cứ đâu hay bất cứ thời gian nào Để sử dụng dịch vụ này yêu cầu khách hàng đăng ký tài khoản thanh toán của mình trên webside của ngân hàng Mỗi trang web của ngân hàng được coi là một cửa số giao dịch Thông qua trang chủ của ngân hàng, người sử dụng có thể truy cập tài khoản của mình và các dịch vụ trực tuyến khác như mua hợp đồng bảo hiểm, đầu

tư vào chứng khoán,… Mỗi lần nhấp chuột sẽ là một cơ hội để kinh doanh và đầu tư, theo đó ngân hàng thay mặt khách hàng thanh toán và trừ các chi phí dịch vụ thông qua tài khoản của họ tại ngân hàng

Mobile banking: Hình thức thanh toán này giúp cho khách hàng thanh toán các

hóa đơn mua hàng qua điện thoại di động Khi đăng ký sử dụng dịch vụ này của ngân hàng khách hàng sẽ được hướng dẫn tải phần mềm thanh toán về điện thoại, phần mềm này sẽ kết nối trực tiếp với máy tính và thực hiện lệnh chuyển tiền cho khách hàng Sau đó hệ thống gửi thông báo yêu cầu khách hàng xác nhận lại giao dịch Khách hàng kiểm tra đối chiếu khớp đúng thông tin về số hợp đồng, tài khoản và số tiền cần thanh toán

Ví điện tử: Là một tài khoản điện tử mà người sở hữu có thể giao dịch mua hàng

hóa, thanh toán cho người bán chấp nhận ví Ví điện tử liên kết với tài khoản ngân hàng để chuyển tiền giữa ví điện tử và tài khoản Ví điện tử do một tổ chức tài chính phát hành, thường được chia làm hai loại: ví điện tử cá nhân và ví điện tử doanh nghiệp

Ưu điểm: Ưu điểm chung của 3 kênh thanh toán trực tuyến này là có thể thuận tiện thanh toán ở bất cứ đâu, bất cứ lúc nào một cách nhanh chóng Khách hàng dễ dàng kiểm soát tài chính của mình tại mọi thời điểm một cách chặt chẽ Đồng thời các dịch vụ này giúp cá nhân và doanh nghiệp giảm được các chi phí hành chính, nâng cao năng suất quản lý tiền mặt tốt hơn – trong một môi trường đảm bảo an toàn Nhược điểm: Tiềm ẩn nhiều rủi ro về kỹ thuật công nghệ, mạo danh, lừa đảo rất

có thể xảy ra gây ra thiệt hại lớn cho khách hàng Ngoài ra, khả năng thanh toán có thể bị giới hạn, thường quy định hạn mức thanh toán hoặc giới hạn số lần thanh toán Đồng thời, cũng yêu cầu khách hàng sử dụng điện thoại thông minh để truy cập và

sử dụng phần mềm thanh toán để chuyển khoản

1.2 Một số vấn đề về thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt

1.2.1 Định nghĩa thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt

Thúc đẩy được hiểu là sự kích thích, tạo điều kiện và là động lực cho hoạt động phát triển Thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt có thể hiểu là kích thích, tạo động lực cho thanh toán không dùng tiền mặt phát triển

Điều này đươc thực hiện toàn diện trên tất cả các mặt về cả chất lượng lẫn quy

mô số lượng, tần suất khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt; tăng tính lợi nhuận, tăng khả năng tiếp cận, tăng tính đảm bảo, tính an toàn và tăng

độ hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ

1.2.2 Nội dung thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt

1.2.2.1 Phát triền về quy mô dịch vụ TTKDTM

Sự phát triển về quy mô, số lượng khách hàng hàng năm cũng cho thấy dịch vụ của ngân hàng có đáp ứng được nhu cầu và thu hút khách hành sử dụng hay không Thông qua lượng khách hàng mở app, mở tài khoản chúng ta sẽ nhận biết được tình hình sử dụng các dịch vụ TTKDTM của khách hàng

Ta có công thức:

Tỷ trọng tiền mặt lưu thông = Tiền mặt lưu thông

Tổng phương tiện thanh toán

Chỉ tiêu này cho thấy được khách hàng của ngân hàng thực hiện TTKDTM ở mức độ nào Tỷ trọng cao chứng tỏ khách hàng sử dụng tiền mặt nhiều, ít sử dụng dịch vụ TTKDTM của ngân hàng thì ngân hàng cần có những biện pháp để nâng cao

tỷ trọng này Cụ thể ở đây chính là ứng dụng các công nghệ trong chuyển đổi số ngân hàng để thúc đẩy dịch vụ TTKDTM phát triển nhanh chóng, thuận tiện và đạt hiệu quả tốt hơn Ngược lại, tỷ trọng thấp tức là khách hàng thanh toán bằng tiền mặt ít

mà thay vào đó là TTKDTM Khi đó, tổng số phí thu được từ TTKDTM sẽ lớn và ngân hàng lại có nguồn lực để đầu tư công nghệ, trang thiết bị từ đó tiếp tục thúc đẩy TTKDTM phát triển

1.2.2.2 Tăng số lượng và giá trị giao dịch từ TTKDTM

Số lượng giao dịch TTKDTM: Thông qua đánh giá về số lượng giao dịch TTKDTM qua các năm xem có tăng hay giảm, mức độ tăng trưởng qua các năm như thế nào, mức độ tăng trưởng càng cao thì càng đánh giá được là hiệu quả của sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng càng tốt

Giá trị các giao dịch TTKDTM: Đánh giá sự phát triền của hoạt động dịch vụ TTKDTM là số tuyệt đối, phản ánh tổng số giá trị thanh toán trong một kỳ kế toán của ngân hàng (thường là 1 năm) Chỉ tiêu này cần được xem xét trong một quá trình

và so sánh giữa các kỳ với nhau để có thể có cái nhìn chính xác hơn về sự phát triển dịch vụ TTKDTM Nếu giá trị giao dịch từ TTKDTM thấp cho thấy hoạt động TTKDTM của ngân hàng không phát triển và chỉ ra rằng ngân hàng ít có khả năng phát triển hoạt động TTKDTM và ngược lại

1.2.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ TTKDTM

*Cơ sở vật chất phục vụ hoạt động thanh toán

Cơ sở vật chất phục vụ hoạt động thanh toán bao gồm: Hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch, hệ thống máy rút tiền tự động (ATM) và thiết bị thanh toán thẻ (POS), cơ sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ thanh toán

Số lượng máy ATM, máy POS của các NHTM ngày càng tăng lên cả về mặt số lượng và chất lượng Có thể nói đây là hai dịch vụ được sử dụng phổ biến nhất ở Việt Nam, đóng vai trò không thể thiếu đối với sự lớn mạnh và nâng cao thương hiệu Ngân hàng Các ngân hàng liên tục mở rộng mạng lưới ATM, POS khắp nơi nhằm thu hút một lượng khách hàng nhất định, tạo thói quen sử dụng dịch vụ cho khách hàng từ đó phát triển hoạt động TTKDTM

Chuyển đổi số, ứng dụng công nghệ 4.0 là yếu tố then chốt có ảnh hưởng lớn đến triển khai hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Công nghệ mới không chỉ cho phép ngân hàng thay đổi quy trình nghiệp vụ mà còn đổi mới cả phương thức phân phối, đặc biệt là sự phát triển sản phẩm và dịch vụ điện tử mới, các kênh phân phối hiện đại cho phép người dân tiếp cận dịch vụ ngân hàng 24/7 và công nghệ cũng

là tiền đề cho sự ra đời các kênh phân phối hiện đại, đa dạng như Internet Banking,

Mobile Banking, ví điện tử,… là những phương thức cung cấp dịch vụ TTKDTM ngày càng phổ biến

*Mức độ an toàn và linh hoạt của hệ thống thanh toán

Có thể thấy, TTKDTM có mức độ an toàn và linh hoạt cao hơn so với thanh toán bằng tiền mặt truyền thống Thúc đẩy chuyển đổi số ngân hàng gia tăng mức độ

an toàn, linh hoạt này bởi khách hàng có thể chủ động thực hiện và theo dõi các giao dịch của mình Thời gian thực hiện một giao dịch thanh toán, chuyển tiền, trả tiền cũng nhanh chóng hơn rất nhiều Ví dụ, với một giao dịch chuyển khoản qua Internet Banking khi người chuyển tiền thao tác ấn chuyển tiền và nhập mã PIN xác thực thì ngay lập tức phía người nhận sẽ nhận được số tiền đó Thời gian nhanh chóng và chính xác chính là ưu điểm nổi bật của TTKDTM Ngân hàng có hệ thống thanh toán

an toàn, linh hoạt hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn để phát triển TTKDTM

và ngược lại

*Tiện ích của các dịch vụ hỗ trợ để gia tăng sự hài lòng của khách hàng

Dịch vụ TTKDTM muốn được đánh giá là có chất lượng và hiệu quả thì phải đáp ứng được nhu cầu của khách hàng về sự tiện ích với giá cả chi phí hợp lý Hiện nay các ngân hàng cạnh tranh với nhau đưa ra các hình thức khuyến mại, dịch vụ hỗ trợ đi kèm đem lại nhiều sự thuận tiện cho khách hàng Đây cũng được coi là một hình thức quản bá thu hút khách hàng của các ngân hàng

Bên cạnh đó, để phát triển các dịch vụ hỗ trợ cũng yêu cầu các ngân hàng chuyển đổi số mạnh mẽ, ứng dụng công nghệ thông tin để tạo ra các sản phẩm dịch vụ đáp ứng được đúng nhất nhu cầu của khách hàng bởi sẽ là vô ích nếu cung cấp các dịch

vụ tiện ích mà bị khách hàng đánh giá là không có giá trị Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng hỗ trợ được tối ưu cho khách hàng với mức chi phí thấp đó chính là cách tốt nhất để giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới và tăng trưởng thị phần của ngân hàng

1.2.2.4 Đa dạng hóa chủng loại sản phẩm dịch vụ

Đa dạng hóa chủng loại sản phẩm dịch vụ TTKDTM là sự biến đổi danh mục sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng gắn liền với sự phát triển theo nhiều chiều hướng

khác nhau Ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu và cho ra đời những loại sản phẩm, dịch vụ mới bởi đặc điểm của sản phẩm công nghệ thông tin có chu kỳ sống ngắn do sự phát triển mạnh mẽ và liên tục của khoa học kỹ thuật trong thời đại 4.0 Các sản phẩm mới được nghiên cứu liên tục thay thế cho các sản phẩm cũ

Phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ mới có thể mang lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng nhưng cũng kèm theo đó là nhiều rủi ro nên cần phải có sự đầu tư về công nghệ, thúc đẩy chuyển đổi số ngân hàng và nghiên cứu thị trường một cách đúng đắn để tìm ra những sản phẩm, dịch vụ thích hợp

1.2.2.5 Kiểm soát rủi ro trong quá trình phát triển dịch vụ TTKDTM

Rủi ro trong hoạt động của dịch vụ TTKDTM là khả năng xảy ra tổn thất khi thực hiện các hoạt động về dịch vụ TTKDTM Các rủi ro trong hoạt động TTKDTM bao gồm cả yếu tố chủ quan và khách quan đều có thể gây ảnh hưởng lớn đến uy tín thương hiệu, hoạt động ngân hàng hay làm thất thoát tài sản của ngân hàng và khách hàng,…Thúc đẩy chuyển đổi số ngân hàng, phát triển hệ thống quản lý, quản trị rủi

ro từ đó kiểm soát rủi ro được tốt hơn, đảm bảo niềm tin cho khách hàng cũng như nâng cao danh tiếng của ngân hàng

1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam

1.2.3.1 Cơ sở pháp luật

Có thể nói, mọi hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng đều bị chi phối bởi pháp luật Hiện nay, ngành ngân hàng đã có các luật riêng như luật Ngân hàng Nhà nước, luật tổ chức tín dụng,… do đó đã tạo hành lang pháp lý cơ bản cho hệ thống ngân hàng hoạt động và phát triển

Nếu hệ thống pháp luật đảm bảo cho hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt không đầy đủ, không đồng bộ thì các chủ thể sẽ không yên tâm khi tham gia vào hoạt động thanh toán xét cả từ khía cạnh người tổ chức thanh toán và cả người sử dụng các dịch vụ thanh toán Vì vậy, cơ sở pháp luật cho hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt là nền tảng đảm bảo cho các chủ thể yên tâm và tham gia tích cực vào hoạt động thanh toán Từ đó mà không ngừng mở rộng và phát triển chuyển đổi số ngân hàng trong thanh toán qua ngân hàng

1.2.3.2 Môi trường Kinh tế - Văn hóa - Chính trị - Xã hội

*Môi trường kinh tế

Ngân hàng hoạt động trong nền kinh tế nên rất nhạy cảm với các yếu tố từ môi trường kinh tế Môi trường kinh tế thuận lợi sẽ tạo điều kiện tốt cho hoạt động của ngân hàng đồng thời tạo điều kiện phát triển chung cho nền kinh tế và ngược lại Bản chất kinh tế của giao dịch thanh toán bắt nguồn từ các nhu cầu mua bán, trao đổi hàng hóa hoặc cung ứng dịch vụ Khi kinh tế phát triển, nhu cầu trao đổi, thanh toán nhiều lên đòi hỏi việc thanh toán phải nhanh chóng, an toàn, thuận tiện để đáp ứng nhu cầu trao đổi hàng hóa, dịch vụ Để đáp ứng được nhu cầu này cần thúc đẩy chuyển đổi số ngân hàng để hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt phát triển Mặt khác hệ thống TTKDTM phát triển góp phần cho việc sử dụng vốn của nền kinh

tế hiệu quả hơn do đó lại thúc đẩy cho nền kinh tế phát triển

*Môi trường văn hóa

Văn hóa là hệ thống các giá trị vật chất và tinh thần có mối quan hệ với nhau do con người sáng tạo và tích lũy trong quá trình hoạt động thực tiễn, trong sự tương tác giữa con người với môi trường tự nhiên và xã hội của mình Mỗi nền văn hóa có những đặc trưng riêng, ảnh hưởng đến suy nghĩ và hành vi của con người trong xã hội Văn hóa có thể được xem là nguyên nhân đầu tiên, cơ bản quyết định nhu cầu của con người Việc hiểu biết văn hóa sẽ giúp nhà quản trị dễ dàng tiếp cận nhu cầu khách hàng cũng như có các chiến lược ứng dụng chuyển đổi số phù hợp để phát triển thanh toán không dùng tiền mặt

*Môi trường Chính trị - Xã hội

Yếu tố chính trị - xã hội ảnh hưởng lớn đến thúc đẩy TTDKTM Chỉ một thay đổi nhỏ của nhóm yếu tổ này cũng có thể tạo cơ hội hoặc hiểm họa cho ngân hàng Khi có những vấn đề liên quan đến các nhân tố chính trị - xã hội ngân hàng phải thu thập xử lí thông tin một cách nhanh chóng và hiệu quả để không làm mất uy tín với khách hàng

Một môi trường chính trị - xã hội ổn định, các hiệp định đa phương, song phương giữa các quốc gia chính là nền tảng cho thông thương quốc tế, là cơ hội lớn

để thúc đẩy chuyển đổi số ngân hàng, thanh toán không dùng tiền mặt

1.2.3.3 Khoa học kỹ thuật và công nghệ

Sự phát triển của khoa học kỹ thuật và công nghệ là yếu tố vô cùng quan trọng

để thúc đẩy TTKDTM Trong thời đại 4.0 hiện nay, phát triển công nghệ thông tin, chuyển đổi số ngân hàng đã tạo ra một bước tiến nhảy vọt trong lĩnh vực thanh toán, tác động mạnh mẽ đến cách thức mà người ta thực hiện một giao dịch thanh toán Từ

đó thanh toán không dùng tiền mặt phát triển với một tốc độ nhanh nhất từ trước tới nay, cụ thể:

*Đối với thẻ thanh toán:

Gia tăng trong thanh toán thẻ ở rất nhiều nước cũng cho thấy sự phát triển của công nghệ nối hệ thống thanh toán Các thỏa thuận nối hệ thống thanh toán cho phép các nhà cung ứng dịch vụ chia sẻ chi phí về hạ tầng cơ sở cho thanh toán thẻ và tạo cho họ phát triển công cụ mới

*Đối với Séc:

Về cơ bản Séc vẫn được coi là công cụ chứng từ và vẫn là phương tiện thanh toán chiếm vị trí đáng kể ở nhiều nước Song hiện nay với sự hỗ trợ của những công nghệ ứng dụng tin học, nhiều công đoạn trong quá trình xử lý thanh toán Séc hoàn toàn là điện tử hóa Sự hiện diện của trung tâm bù trừ séc tự động thay thế cho những trung tâm thanh toán bù trừ thủ công đã từng tồn tại từ thế kỷ trước đã cải thiện đáng

kể tốc độ thanh toán Séc Với công nghệ truyền hình ảnh, các tờ Séc không cần vận chuyển tới trung tâm để đọc và phân loại mà chỉ có ảnh của những tờ Séc cùng những

dữ liệu điện tử được truyền tới trung tâm và từ trung tâm tới tổ chức cung ứng dịch

vụ thanh toán để xuất trình hoàn toàn phi vật chất

Séc điện tử: là một loại séc gắn với thành tựu công nghệ về hệ thống hiện đại, cho phép người sử dụng lập và chuyển séc thông qua hệ thống Internet để trả tiền cho các hóa đơn hoặc thực hiện nghĩa vụ trả tiền mà không cần phải gửi những tờ séc bằng giấy

*Đối với ủy nhiệm chi và ủy nhiệm thu:

Công nghệ thanh toán rút ngắn thời gian thanh toán mỗi món có thể từ 5 đến 7 ngày qua đường bưu điện chỉ còn vài phút

*Đối với thanh toán điện tử:

Ngày nay, thanh toán điện tử phủ sóng rộng rãi với đa dạng hình thức như ví điện tử, mobile banking, internet banking,… chính là biểu hiện rõ nhất sự phát triển nhanh chóng của khoa học kỹ thuật và công nghệ Chỉ với một chiếc điện thoại thông minh chúng ta có thể dễ dàng thực hiện các giao dịch, thủ tục một các nhanh chóng, hiểu quả và an toàn bởi thế thanh toán điện tử nhanh chóng trở thành phương thức thanh toán không dùng tiền mặt được nhiều người sử dụng bởi tính năng ưu việt của

nó

1.2.3.4 Trình độ, kỹ thuật, nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên ngân hàng

Cùng với cơ sở pháp lý, quy chế nghiệp vụ, công cụ, phương thức tổ chức thanh toán và nâng cấp kỹ thuật, vấn đề tuyển dụng, đào tạo trình độ cho đội ngũ cán bộ thanh toán và kỹ thuật nghiệp vụ là yếu tố chủ quan tác động trực tiếp vào hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng Ngoài ra, thái độ phục vụ của đội ngũ nhân viên có thể hiện được sự chuyên nghiệp thì mới tạo được sự tin tưởng, tâm lí thoải mái cho khách hàng Điều đó sẽ ảnh hưởng đến việc sử dụng dịch vụ của khách hàng

1.2.3.5 Tổ chức mạng lưới cung cấp dịch vụ

Mạng lưới cung cấp dịch vụ là nhân tố quan trọng, có tác động lớn đến mở rộng TTKDTM Các tổ chức cung ứng dịch vụ có mạng lưới giao dịch rộng, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân đến giao dịch, thanh toán, từ

đó mở rộng phạp vi TTKDTM qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới thanh toán bằng phương pháp truyền thống là thành lập các chi nhánh, các điểm giao dịch sẽ gặp rất nhiều khó khăn do phải tăng chi phí

để đầu tư vào cơ sở vật chất và nguồn nhân lực

Chính vì thế thúc đẩy chuyển đổi số ngân hàng, nhờ việc ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại trong hoạt động thanh toán mà các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh

toán có thể mở rộng mạng lưới bằng việc nối mạng trực tiếp giữa ngân hàng với khách hàng để cung ứng dịch vụ thanh toán cho họ Đó cũng là mục tiêu được các Ngân hàng đặt ra nhằm thiết lập kênh phân phối trực tuyến; khách hàng có thể giao dịch qua mạng vào bất kỳ địa điểm nào, thời gian nào

1.2.4 Các công nghệ nổi bật trong chuyển đổi số ngân hàng thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt

Để giải quyết những thách thức vốn có và thúc đẩy việc chấp nhận phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, ngành ngân hàng tại Việt Nam đã không ngừng nỗ lực ứng dụng chuyển đổi số ngân hàng để phát triển các công nghệ mới Các bước tiến này không chỉ giúp tăng cường khả năng cạnh tranh mà còn tạo tiền đề cho một

xã hội không tiền mặt, thuận lợi và minh bạch

* Trí tuệ nhân tạo (AI) và Phân tích dữ liệu (BigData Analytics): AI và phân

tích dữ liệu được sử dụng để cải thiện trải nghiệm khách hàng, tự động các quy trình thanh toán 24/7, dự đoán xu hướng và hành vi của người dùng, từ đó tạo ra các giải pháp thanh toán thông minh và hiệu quả hơn

* Blockchain và Tiền điện tử: Công nghệ blockchain và tiền điện tử như

Bitcoin, Ethereum đã mở ra cơ hội mới cho các giao dịch thanh toán không sử dụng tiền mặt Blockchain cung cấp một phương tiện bảo mật và minh bạch cho các giao dịch, trong khi tiền điện tử cung cấp tính thanh toán linh hoạt và tiện lợi

* Ứng dụng thanh toán di động: Với sự bùng nổ của smartphone, các ứng dụng

thanh toán di động trở thành phương tiện phổ biến cho việc TTKDTM Chúng cho phép người dùng liên kết các tài khoản ngân hàng với ứng dụng và thực hiện thanh toán chỉ với vài thao tác trên điện thoại Cải tiến này giúp đơn giản hóa quá trình thanh toán, giảm thiểu sự cần thiết của tiền mặt trong mọi giao dịch

*Định danh điện tử eKYC: eKYC định danh dựa trên các dữ liệu thu thập được

như hình ảnh, video chân dung khách hàng và giấy tờ tùy thân của khách hàng (CMND/CCCD/Hộ chiếu), sau đó được đối chiếu với các cơ sở dữ liệu có sẵn e-KYC cho phép việc mở tài khoản trực tuyến bằng điện thoại thông minh chỉ trong vòng 2 phút và không bị giới hạn về không gian dù đó là thành thị hay là nông thôn,

vùng sâu vùng xa Đồng thời e-KYC cũng làm giảm thiểu các rủi ro liên quan đến gian lận của khách hàng mà giao dịch viên khó phát hiện được

*Công nghệ mã QR (QR code): Viết tắt của quick response code tạm dịch là

“mã phản hồi nhanh” hay “mã vạch ma trận” Nó có hình dạng bao gồm các điểm đen

và ô vuông nằm trong ô vuông mẫu trên nền trắng QR Code trong thanh toán ngân hàng là mã vạch hai chiều chứa đựng thông tin liên quan đến tài khoản thanh toán của người thụ hưởng Khi người dùng sử dụng smartphone truy cập vào ứng dụng ngân hàng để quét mã sẽ tự động hiển thị các thông tin của cá nhân hoặc tổ chức mong muốn chuyển tiền mà không cần thao tác nhập thủ công trên màn hình điện thoại Các mã QR đã nhanh chóng trở thành một công cụ phổ biến trong TTKDTM Hiện nay, các ngân hàng ở Việt Nam đã triển khai thành công dịch vụ thanh toán bằng

QR code, không chỉ trong các cửa hàng mà còn trong cả lĩnh vực dịch vụ và thương mại điện tử

*Công nghệ NFC: NFC hay còn gọi là công nghệ “giao tiếp trường gần” cho

phép hai thiết bị trao đổi thông tin khi chúng ở gần nhau Đây là công nghệ nằm sau các phương thức thanh toán không tiếp xúc như Apple Pay, Samsung Pay Người dùng có thể thanh toán bằng cách đặt điện thoại di động gần thiết bị thanh toán, giúp quá trình thanh toán diễn ra nhanh chóng và tiện lợi.

*Bảo mật cảm biến sinh trắc học: Bảo mật sinh trắc học là phương pháp sử

dụng các đặc điểm sinh học của cơ thể con người để xác minh danh tính hoặc kiểm soát truy cập Ví dụ như sử dụng vân tay, nhận diện khuôn mặt và quét mắt để xác thực người dùng trong các giao dịch trực tuyến, tăng cường sự an toàn và cá nhân hóa trong thanh toán điện tử

1.2.5 Lợi ích của chuyển đổi số ngân hàng trong thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam

Báo cáo của các công ty nghiên cứu thị trường lớn như Gartner, IDC,… đều chỉ

ra rằng chuyển đổi số thực sự mang lại rất nhiềo lợi ích cho mọi mặt hoạt động của doanh nghiệp từ điều hành quản lý đến nghiên cứu, kinh doanh Đối với các ngân hàng cũng vậy, chuyển đổi số có vai trò vô cùng quan trọng bởi lợi ích to lớn mà nó

đem lại, đặc biệt là trong quá trình thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam hiện nay

*Quá trình TTKDTM được tiện lợi và nhanh chóng

Chuyển đổi số cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch ngân hàng từ xa, bất kể thời gian và địa điểm Khi sử dụng các giao dịch TTKDTM của ngân hàng số, khách hàng không phải đến các chi nhánh ngân hàng; giảm thiểu đến mức tối đa những thủ tục giấy tờ liên quan

Khách hàng có thể tiếp cận, quản lý tài khoản của mình thông qua ứng dụng, app trên điện thoại di động hoặc trang web ngân hàng, từ việc kiểm tra số dư, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, đến quản lý đầu tư và vay mượn, Trên thực tế chuyển đổi

số ứng dụng công nghệ 4.0 vào TTKDTM như hiện nay thì các giao dịch được thực hiện vô cùng nhanh chóng dễ dàng từ đó tiết kiệm thời gian và công sức cho khách hàng

*Cải thiện bảo mật trong TTKDTM

Chuyển đổi số trong ngành ngân hàng đặt sự chú trọng đặc biệt vào hệ thống bảo mật Bảo mật được cải thiện trên tất cả các cấp độ xử lý dữ liệu Ngân hàng áp dụng các biện pháp bảo mật tiên tiến để đảm bảo an toàn cho thông tin cá nhân và tài khoản của khách hàng Điều này bao gồm mã hóa dữ liệu giúp các ngân hàng giảm thiểu tối đa khả năng rò rỉ thông tin, xác thực hai yếu tố, giám sát giao dịch đáng ngờ, quản lý rủi ro tài chính Hay việc sử dụng công nghệ blockchain cũng có thể cung cấp một lớp bảo mật bổ sung cho các giao dịch ngân hàng Quan trọng nhất, chuyển đổi

số sẽ làm tăng tính an toàn của các giao dịch TTKDTM

*Tiết kiệm chi phí trong các hoạt động TTKDTM

Chuyển đổi các quy trình thủ công sang quy trình tự động hóa có thể giảm thiểu chi phí vận hành Các công nghệ như trí tuệ nhân tạo (AI), tự động hóa quy trình giúp tăng cường hiệu suất và giảm sự phụ thuộc vào lao động Ví dụ, việc sử dụng chatbot hoặc trợ lý ảo để hỗ trợ khách hàng có thể giảm số lượng cuộc gọi đến tổng đài và cần ít nhân lực để xử lý

Chuyển đổi sang hình thức điện tử giúp giảm việc sử dụng giấy tờ và tài liệu vật

lý Việc lưu trữ dữ liệu trên hệ thống điện toán đám mây thay vì lưu trữ truyền thống trên giấy giúp giảm chi phí liên quan đến mua sắm, in ấn và lưu trữ vật liệu

*Cá nhân hóa, tăng trải nghiệm khách hàng khi sử dụng TTKDTM

Chuyển đổi số thúc đẩy TTKDTM sẽ mang lại trải nghiệm hấp dẫn và dễ dàng hơn cho khách hàng Chuyển đổi số cho phép các ngân hàng biết khách hàng thực sự muốn gì thay vì việc phỏng đoán Từ đó thiết kế các dịch vụ tài chính phù hợp nhất với yêu cầu của khách hàng, mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng

Chuyển đổi số cũng cho phép ngân hàng tạo ra các giao diện người dùng cá nhân hóa, cho phép khách hàng điều chỉnh và tùy chỉnh trải nghiệm của họ Khách hàng có thể chọn giao diện, cài đặt ưu tiên, tùy chỉnh các thông báo và cảnh báo theo nhu cầu cá nhân Việc áp dụng các công nghệ mới cho phép các ngân hàng tăng cường

sự tương tác của khách hàng với các dịch vụ được cá nhân hóa này Tính năng của ngân hàng số có thể thực hiện mọi lúc, mọi nơi mà không phụ thuộc vào thời gian, không gian nên khách hàng hoàn toàn chủ động

*Tự động hóa các giao dịch TTKDTM

Công nghệ chuyển đổi số cho phép tự động hóa quy trình xử lý giao dịch từ khi khách hàng thực hiện giao dịch TTKDTM cho đến khi được xử lý hoàn toàn Ví dụ, việc chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác hoặc xử lý khoản vay có thể được thực hiện tự động thông qua hệ thống ngân hàng, giảm thiểu sự can thiệp của nhân viên và tăng tốc độ xử lý, đồng thời hạn chế những sai sót

Các ngân hàng số cũng cung cấp các công cụ và ứng dụng cho phép khách hàng

tự phục vụ Ví dụ, khách hàng có thể tự đăng ký tài khoản trực tuyến, thay đổi thông tin cá nhân, yêu cầu thẻ mới hay tìm hiểu về sản phẩm/ dịch vụ mới của ngân hàng

mà không cần đến ngân hàng trực tiếp Giúp tiết kiệm thời gian và tạo ra trải nghiệm thuận tiện cho khách hàng

*Hạn chế thời gian chờ đợi khi sử dụng các dịch vụ TTKDTM

Khách hàng không muốn chờ đợi, đặc biệt là khi họ đã tin tưởng sử dụng các dịch vụ ngân hàng Chuyển đổi số giúp khách hàng có thể thực hiện giao dịch mà

không cần đến ngân hàng trực tiếp như trước kia Hệ thống xử lý dữ liệu lớn với kiến trúc dựa trên microservice đảm bảo xử lý giao dịch nhanh chóng và an toàn Điều này giúp giảm thiểu thời gian chờ đợi tại quầy giao dịch và linh hoạt xử lý bất cứ lúc nào Công nghệ chuyển đổi số giờ đây cũng cho phép tự động hóa quy trình xử lý giao dịch, chẳng hạn như thanh toán hóa đơn, chuyển tiền, xử lý các yêu cầu vay vốn,… nên khách hàng sẽ không phải chờ đợi lâu, từ đó tiết kiệm thời gian của khách hàng

*Tạo sự đổi mới và khả năng tùy biến, thích ứng cao trong hệ thống TTKDTM

Chuyển đổi số giúp các tổ chức ngân hàng thích ứng nhanh hơn với xu hướng công nghệ và thay đổi trong thị trường Điều quan trọng là tổ chức ngân hàng có khả năng tự nâng cấp các sản phẩm dịch vụ TTKDTM để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong thời đại mới Các công nghệ số tiên tiến đã thay đổi cách ngân hàng truyền thống hoạt động

Ngoài ra, các kênh mua sắm online, mạng xã hội và ứng dụng di động tích hợp

đã mở ra nhiều cơ hội cho TTKDTM phát triển Để tận dụng thế giới kỹ thuật số này, các tổ chức ngân hàng cần chuyển đổi số và thích ứng với môi trường mới

*Phân tích và quản lý rủi ro trong TTKDTM

Các hệ thống phát hiện gian lận giúp ngân hàng phân tích từ đó nhận biết, phòng ngừa và quản trị rủi ro tốt hơn Đồng thời, các công nghệ xác thực giúp giảm sai sót

do con người tạo trong quá trình thực hiện, đối chiếu các giao dịch trong TTKDTM

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Trong chương 1, bài luận trình bày những lý luận cơ bản, cung cấp cái nhìn tổng

quan về thanh toán không dùng tiền mặt và chuyển đổi số ngân hàng Đầu tiên là trình

bày các khái niệm, đặc điểm về TTKDTM; vai trò của hoạt động TTKDTM đối với

nền kinh tế, với ngân hàng và với khách hàng; cũng như các phương tiện, các kênh

TTKDTM tại Việt Nam Sau đó, trình bày về định nghĩa, nội dung thúc đẩy

TTKDTM; các yếu tố ảnh hưởng đến thúc đẩy; các công nghệ nổi bật trong chuyển

đối số ngân hàng để thúc đẩy TTKDTM đồng thời nêu lợi ích của chuyển đổi số ngân

hàng trong thúc đẩy TTKDTM tại Việt Nam

Kết quả nghiên cứu của chương 1 là cơ sở để phân tích đánh giá “Thực trạng

thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.” được trình bày ở chương 2

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THÚC ĐẨY THANH TOÁN KHÔNG

DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM

2.1 Thực trạng thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam 2.1.1 Tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt và thanh toán không dùng tiền mặt

Tỷ trọng tiền mặt lưu thông = Tiền mặt lưu thông

Tổng phương tiện thanh toán

Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng tiền mặt lưu thông trên tổng phương tiện thanh toán

(2018 – 2023)

Nguồn: Tổng hợp và tính toán từ số liệu của NHNNVN

Theo biểu đồ trên, khoảng những năm 2018 – 2019, tỷ trọng tiền mặt lưu thông trên tổng PTTT ở mức khá cao trung bình 11,66% - 12,06% và không có nhiều sự biến động chính tỏ các phương thức TTKDTM chưa được phổ biến rộng rãi Đây cũng là thời kỳ trước khi dịch Covid 19 bùng phát

Đến năm 2020 – 2021, giai đoạn dịch bệnh Covid 19 bắt đầu diễn biến phức tạp, phải thực hiện “giãn cách xã hội”, người dân hạn chế tối đa tiếp xúc nơi công cộng thì các hình thức TTKDTM bắt đầu được sử dụng rộng rãi Sự phổ biến của các dịch vụ mua sắm trực tuyến cũng đã tăng lên, khiến cho việc thanh toán qua các nền tảng thương mại điện tử trở nên phổ biến hơn bao giờ hết

Bảng 2.1: Tỷ trọng thanh toán trong tổng phương tiện thanh toán (2021 - 2023)

Đơn vị: %

Tỷ trọng thanh toán trong tổng

Thanh toán không dùng tiền mặt 88,52 89,31 91,0

Nguồn: Tổng hợp và tính toán từ số liệu của NHNNVN

Giai đoạn 2021 – 2023, sau dịch Covid - 19, thanh toán bằng tiền mặt có xu hướng giảm mạnh Hai năm liên tiếp là năm 2022 và 2023 thì tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt đều giảm một cách nhanh chóng, đặc biệt là năm 2023 Cụ thể năm

2022 tỷ trọng này là 10,69% giảm 0,79% so với năm 2021; năm 2023 là 9% giảm 1,69% so với năm 2022 Điều này đồng nghĩa với việc TTKDTM đang tăng lên Năm

2021, TTKDTM chiếm 88,52% và đến năm 2023 con số này là 91% Chỉ trong vòng

ba năm, tỷ trọng TTKDTM tại Việt Nam đã tăng 2,48% Đây có thể coi là một con

số đáng ghi nhận Nguyên nhân do đại dịch Covid-19 đã thay đổi hành vi của người dùng trên toàn thế giới và Việt Nam cũng không phải ngoại lệ Với những phương thức đơn giản, nhanh chóng và tiết kiệm các sản phẩm, dịch vụ TTKDTM đang ngày càng được nhiều khách hàng lựa chọn cũng như các ngân hàng tập trung nghiên cứu,

đầu tư và phát triển

Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng TT bằng tiền mặt và TT không dùng tiền mặt (2021- 2023)

Nguồn: Tổng hợp của NHNNVN

So sánh biểu đồ tỷ trọng TT bằng tiền mặt và TT không dùng tiền mặt năm 2021 – 2023 ta thấy TTKDTM chiếm tỷ trọng ngày càng cao và tăng lên qua từng năm Qua đó có thể nhận thấy một thực tế là TTKDTM đang dần thay thế phương thức