Trước bối cảnh này, việc nâng cao hiệu quả và tiện ích trong các hoạt động ngân hàng, đặc biệt là các dịch vụ thanh toán, trở nên hết sức cần thiết bởi nó không chỉ mang lại lợi ích cho
TỔNG QUAN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT
Tổng quan về thanh toán không dùng tiền mặt
1.1.1 Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt
Dịch vụ thanh toán cung cấp các phương tiện thanh toán và thực hiện giao dịch thanh toán cả trong nước lẫn quốc tế Ngoài ra, dịch vụ này còn bao gồm thu hộ, chi hộ và nhiều loại dịch vụ khác từ các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán theo nhu cầu của người sử dụng Phương tiện thanh toán chủ yếu là tiền mặt và các hình thức khác.
Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM):
Theo Đặng Cộng Hoàn (2015), TTKDTM là dịch vụ thanh toán sử dụng các công cụ và phương thức để chuyển tiền từ tài khoản của người phải trả sang tài khoản của người thụ hưởng, hoặc thực hiện bù trừ qua đơn vị cung cấp dịch vụ thanh toán.
Theo quan điểm của các cơ quan quản lý nhà nước, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) được định nghĩa trong Nghị định số 101/2012/NĐ-CP và các văn bản sửa đổi bổ sung liên quan, như Nghị định số 80/2016/NĐ-CP và Thông tư 46/2014/NHNN Cụ thể, dịch vụ TTKDTM bao gồm các dịch vụ thanh toán thực hiện qua tài khoản ngân hàng và một số dịch vụ khác có liên quan.
Thanh toán không dùng tiền mặt là hình thức giao dịch tài chính hiện đại, trong đó ngân hàng cung cấp các phương tiện thanh toán như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng và thư tín dụng Hình thức này cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch qua tài khoản thanh toán mà không cần sử dụng tiền mặt, mang lại sự tiện lợi và hiệu quả trong quản lý tài chính.
1.1.2 Đặc điểm của thanh toán không dùng tiền mặt
TTKDTM là hình thức vận động tiền tệ, trong đó tiền không chỉ là công cụ kế toán mà còn là phương tiện chuyển hóa giá trị của hàng hóa và dịch vụ Hình thức này có những đặc điểm nổi bật, thể hiện vai trò đa dạng của tiền trong nền kinh tế.
Dịch vụ TTKDTM có đặc điểm nổi bật là sự vận động độc lập của tiền tệ so với hàng hóa, cả về thời gian lẫn không gian, thường không có sự khớp nhau Đây là yếu tố quan trọng nhất trong hình thức TTKDTM.
Trong TTKDTM, vật trung gian trao đổi không xuất hiện như trong hình thức thanh toán Hàng – Tiền – Hàng (H – T – H), mà chỉ tồn tại dưới dạng tiền kế toán hay tiền ghi sổ Đặc điểm này được ghi chép trên các chứng từ sổ sách kế toán, thể hiện sự khác biệt của TTKDTM.
Trong TTKDTM, ngân hàng đóng vai trò quan trọng, vừa là đơn vị tổ chức vừa là thực hiện các khoản thanh toán Ngân hàng quản lý tài khoản tiền gửi của khách hàng và có quyền chuyển khoản theo các nguyên tắc chuyên môn Do đó, ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán cho tất cả khách hàng.
1.1.3 Vai trò của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam
TTKDTM đóng vai trò quan trọng trong việc phục vụ người dùng, các ngành dịch vụ và phát triển kinh tế Dù là khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp, việc áp dụng TTKDTM mang lại nhiều lợi ích vượt trội so với thanh toán bằng tiền mặt truyền thống Hình thức này phản ánh nhu cầu khách quan của xã hội hiện đại, khi con người ngày càng tìm kiếm các phương thức thanh toán nhanh chóng và chính xác hơn.
1.1.3.1 Đối với nền kinh tế
Hình thức thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) nhằm hạn chế lưu thông tiền mặt, giảm chi phí xã hội, mở rộng không gian và rút ngắn thời gian giao dịch hàng hóa, dịch vụ trong nền kinh tế.
Thúc đẩy TTKDTM không chỉ giúp nền kinh tế phát triển bền vững và minh bạch trong các giao dịch, mà còn tạo điều kiện cho việc chuyển đổi giữa tiền mặt và tiền chuyển khoản Nó góp phần tập trung nguồn vốn lớn vào tín dụng, từ đó tái đầu tư vào nền kinh tế và nâng cao năng suất lao động Hệ thống thanh toán hiện đại là yếu tố quan trọng cho sự phát triển của nền kinh tế mạnh, phản ánh xu thế phát triển của TTKDTM trong thương mại của nền kinh tế thị trường.
*Với Ngân hàng Thương mại:
Thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) giúp ngân hàng nhanh chóng tăng nguồn vốn, tối đa hóa việc huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để đầu tư và mở rộng kinh doanh Trong thời đại 4.0, với sự phát triển của chuyển đổi số, người dân ngày càng ưa chuộng dịch vụ TTKDTM vì tính thuận tiện và nhanh chóng so với thanh toán tiền mặt Để sử dụng dịch vụ này, cá nhân và doanh nghiệp cần mở tài khoản và sử dụng ứng dụng ngân hàng, qua đó gửi tiền vào ngân hàng Khoản tiền gửi này tạo ra nguồn vốn ổn định, hỗ trợ ngân hàng trong việc đầu tư và phát triển.
Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) đã thu hút khách hàng nhờ nhiều ưu đãi, voucher, quà tặng và tiện ích đi kèm, từ đó tạo điều kiện cho khách hàng dùng thử và trải nghiệm, góp phần tăng quy mô và số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
*Với Ngân hàng Nhà nước:
TKDTM giúp hạn chế khối lượng tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí in ấn, bảo quản, cất trữ, vận chuyển và kiểm đếm Nó cũng hỗ trợ kế hoạch hóa và điều hòa lưu thông tiền tệ, cho phép NHNN kiểm soát tốt hơn khối lượng tiền mặt, từ đó thực hiện hiệu quả các chính sách tiền tệ và mang lại lợi ích kinh tế xã hội tốt hơn.
Ngày nay, việc chuyển từ tiền mặt sang các dịch vụ tài chính như thẻ ngân hàng và thanh toán điện tử đang ngày càng phổ biến, nhờ vào sự thúc đẩy của chuyển đổi số trong ngân hàng Hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, bao gồm tăng tốc độ chu chuyển vốn, tiết kiệm thời gian, giảm chi phí sản phẩm, và nâng cao hiệu quả dịch vụ Đặc biệt, tiền thẻ và tiền điện tử được định danh, giúp người dùng bảo vệ tài sản tốt hơn; nếu mất tiền mặt, người dùng sẽ mất tiền, nhưng nếu mất thẻ hoặc ví điện tử, họ vẫn có thể bảo toàn tài sản nhờ vào mã riêng, khiến chúng trở thành vật vô giá trị đối với người nhặt được.
Một số vấn đề về thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt
1.2.1 Định nghĩa thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt
Thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt là việc kích thích và tạo động lực cho sự phát triển của hình thức thanh toán này Điều này bao gồm việc cải thiện chất lượng, quy mô, và tần suất sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Mục tiêu là tăng lợi nhuận, khả năng tiếp cận, đảm bảo an toàn, và nâng cao độ hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ.
1.2.2 Nội dung thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt
1.2.2.1 Phát triền về quy mô dịch vụ TTKDTM
Sự gia tăng quy mô và số lượng khách hàng hàng năm phản ánh khả năng của ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu và thu hút khách hàng Qua số liệu về lượng khách hàng mở ứng dụng và tài khoản, chúng ta có thể đánh giá tình hình sử dụng dịch vụ TTKDTM của khách hàng.
Tỷ trọng tiền mặt lưu thông = Tiền mặt lưu thông
Tổng phương tiện thanh toán
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) của khách hàng ngân hàng Tỷ trọng cao cho thấy khách hàng vẫn ưa chuộng tiền mặt, điều này yêu cầu ngân hàng phải áp dụng các công nghệ chuyển đổi số nhằm nâng cao hiệu quả và sự thuận tiện của dịch vụ TTKDTM Ngược lại, tỷ trọng thấp chỉ ra rằng khách hàng ngày càng sử dụng TTKDTM nhiều hơn, từ đó ngân hàng có thể thu được phí lớn từ dịch vụ này, tạo điều kiện để đầu tư vào công nghệ và trang thiết bị, tiếp tục thúc đẩy sự phát triển của TTKDTM.
1.2.2.2 Tăng số lượng và giá trị giao dịch từ TTKDTM
Số lượng giao dịch TTKDTM qua các năm cho thấy sự tăng trưởng hoặc giảm sút, điều này phản ánh hiệu quả của sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Mức độ tăng trưởng cao chứng tỏ rằng dịch vụ ngân hàng đang hoạt động hiệu quả và đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.
Giá trị giao dịch TTKDTM là chỉ số quan trọng phản ánh tổng giá trị thanh toán của ngân hàng trong một kỳ kế toán, thường là một năm Để đánh giá sự phát triển của dịch vụ TTKDTM, cần so sánh giá trị này qua các kỳ khác nhau Nếu giá trị giao dịch TTKDTM thấp, điều này cho thấy hoạt động của ngân hàng trong lĩnh vực này không phát triển, đồng thời chỉ ra khả năng phát triển dịch vụ TTKDTM cũng hạn chế Ngược lại, giá trị giao dịch cao sẽ phản ánh sự phát triển tích cực của hoạt động này.
1.2.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ TTKDTM
*Cơ sở vật chất phục vụ hoạt động thanh toán
Cơ sở vật chất cho hoạt động thanh toán bao gồm hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch, máy rút tiền tự động (ATM), thiết bị thanh toán thẻ (POS) và hạ tầng kỹ thuật công nghệ thanh toán.
Số lượng máy ATM và máy POS của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam đang gia tăng cả về số lượng lẫn chất lượng, trở thành hai dịch vụ phổ biến và thiết yếu cho sự phát triển thương hiệu ngân hàng Các ngân hàng không ngừng mở rộng mạng lưới ATM và POS để thu hút khách hàng, từ đó hình thành thói quen sử dụng dịch vụ và thúc đẩy hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.
Chuyển đổi số và ứng dụng công nghệ 4.0 đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt Công nghệ mới không chỉ cải tiến quy trình nghiệp vụ ngân hàng mà còn đổi mới phương thức phân phối Sự phát triển của sản phẩm và dịch vụ điện tử, cùng với các kênh phân phối hiện đại, giúp người dân tiếp cận dịch vụ ngân hàng 24/7 Công nghệ cũng là nền tảng cho sự ra đời của các kênh phân phối đa dạng như Internet Banking.
Mobile Banking, ví điện tử,… là những phương thức cung cấp dịch vụ TTKDTM ngày càng phổ biến
*Mức độ an toàn và linh hoạt của hệ thống thanh toán
TTKDTM (Thanh toán không dùng tiền mặt) mang lại mức độ an toàn và linh hoạt cao hơn so với phương thức thanh toán bằng tiền mặt truyền thống Sự chuyển đổi số trong ngân hàng đã gia tăng tính an toàn và linh hoạt này, cho phép khách hàng chủ động thực hiện và theo dõi giao dịch của mình Thời gian thực hiện các giao dịch như thanh toán, chuyển tiền nhanh chóng hơn rất nhiều; ví dụ, trong giao dịch chuyển khoản qua Internet Banking, ngay khi người chuyển tiền ấn nút chuyển tiền và nhập mã PIN xác thực, số tiền sẽ được chuyển ngay lập tức đến người nhận Tốc độ và độ chính xác trong giao dịch là những ưu điểm nổi bật của TTKDTM Ngân hàng với hệ thống thanh toán an toàn và linh hoạt sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn, từ đó phát triển TTKDTM hiệu quả hơn.
*Tiện ích của các dịch vụ hỗ trợ để gia tăng sự hài lòng của khách hàng
Dịch vụ TTKDTM cần đáp ứng nhu cầu khách hàng về tiện ích và giá cả hợp lý để được đánh giá chất lượng và hiệu quả Hiện nay, các ngân hàng đang cạnh tranh bằng cách cung cấp khuyến mại và dịch vụ hỗ trợ, mang lại nhiều thuận lợi cho khách hàng Đây cũng là một chiến lược quảng bá hiệu quả để thu hút khách hàng của các ngân hàng.
Để phát triển dịch vụ hỗ trợ, các ngân hàng cần chuyển đổi số mạnh mẽ và ứng dụng công nghệ thông tin, nhằm tạo ra sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng Việc cung cấp dịch vụ tiện ích không có giá trị sẽ không mang lại hiệu quả Tối ưu hóa sản phẩm dịch vụ với chi phí thấp là cách hiệu quả nhất để giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới và tăng trưởng thị phần ngân hàng.
1.2.2.4 Đa dạng hóa chủng loại sản phẩm dịch vụ Đa dạng hóa chủng loại sản phẩm dịch vụ TTKDTM là sự biến đổi danh mục sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng gắn liền với sự phát triển theo nhiều chiều hướng khác nhau Ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu và cho ra đời những loại sản phẩm, dịch vụ mới bởi đặc điểm của sản phẩm công nghệ thông tin có chu kỳ sống ngắn do sự phát triển mạnh mẽ và liên tục của khoa học kỹ thuật trong thời đại 4.0 Các sản phẩm mới được nghiên cứu liên tục thay thế cho các sản phẩm cũ
Phát triển đa dạng sản phẩm và dịch vụ mới có thể mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng, nhưng cũng đi kèm với nhiều rủi ro Do đó, cần đầu tư vào công nghệ, thúc đẩy chuyển đổi số trong ngành ngân hàng và tiến hành nghiên cứu thị trường một cách chính xác để xác định các sản phẩm và dịch vụ phù hợp.
1.2.2.5 Kiểm soát rủi ro trong quá trình phát triển dịch vụ TTKDTM
Rủi ro trong dịch vụ TTKDTM có thể dẫn đến tổn thất trong quá trình thực hiện các hoạt động liên quan Những rủi ro này, bao gồm cả yếu tố chủ quan và khách quan, có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến uy tín thương hiệu và hoạt động của ngân hàng, cũng như gây thất thoát tài sản của cả ngân hàng và khách hàng Để quản lý rủi ro hiệu quả, cần thúc đẩy chuyển đổi số trong ngân hàng và phát triển hệ thống quản lý rủi ro, từ đó nâng cao niềm tin của khách hàng và cải thiện danh tiếng của ngân hàng.
1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam
Mọi hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng đều chịu sự chi phối của pháp luật Hiện nay, ngành ngân hàng đã có các luật chuyên biệt như Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật Tổ chức tín dụng, tạo ra hành lang pháp lý cơ bản cho sự hoạt động và phát triển của hệ thống ngân hàng.
THỰC TRẠNG THÚC ĐẨY THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM
Thực trạng thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam
2.1.1 Tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt và thanh toán không dùng tiền mặt
Tỷ trọng tiền mặt lưu thông = Tiền mặt lưu thông
Tổng phương tiện thanh toán
Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng tiền mặt lưu thông trên tổng phương tiện thanh toán
Nguồn: Tổng hợp và tính toán từ số liệu của NHNNVN
Từ năm 2018 đến 2019, tỷ trọng tiền mặt lưu thông trên tổng phương thức thanh toán (PTTT) ở mức cao, trung bình từ 11,66% đến 12,06%, cho thấy các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) chưa phổ biến Tuy nhiên, khi dịch Covid-19 bùng phát vào năm 2020, việc thực hiện giãn cách xã hội đã thúc đẩy người dân hạn chế tiếp xúc nơi công cộng, dẫn đến sự gia tăng sử dụng TTKDTM Sự phát triển của dịch vụ mua sắm trực tuyến đã làm cho thanh toán qua các nền tảng thương mại điện tử trở nên phổ biến hơn bao giờ hết.
Tỷ trọng tiền mặt lưu thông trên tổng phương tiện thanh toán
Bảng 2.1: Tỷ trọng thanh toán trong tổng phương tiện thanh toán (2021 - 2023) Đơn vị: %
Tỷ trọng thanh toán trong tổng phương tiện thanh toán 100 100 100
Thanh toán bằng tiền mặt 11,48 10,69 9,0
Thanh toán không dùng tiền mặt 88,52 89,31 91,0
Nguồn: Tổng hợp và tính toán từ số liệu của NHNNVN
Giai đoạn 2021 – 2023, sau đại dịch Covid-19, thanh toán bằng tiền mặt đã giảm mạnh Tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt trong hai năm 2022 và 2023 đã giảm nhanh chóng, đặc biệt là vào năm 2023.
2022 tỷ trọng này là 10,69% giảm 0,79% so với năm 2021; năm 2023 là 9% giảm 1,69% so với năm 2022 Điều này đồng nghĩa với việc TTKDTM đang tăng lên Năm
Tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) tại Việt Nam đã tăng từ 88,52% vào năm 2021 lên 91% vào năm 2023, cho thấy mức tăng 2,48% trong ba năm Sự gia tăng này được ghi nhận là đáng chú ý, một phần do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 đã làm thay đổi hành vi người dùng Người tiêu dùng ngày càng ưa chuộng các sản phẩm và dịch vụ TTKDTM vì tính đơn giản, nhanh chóng và tiết kiệm Do đó, các ngân hàng cũng đang tập trung nghiên cứu, đầu tư và phát triển trong lĩnh vực này để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng TT bằng tiền mặt và TT không dùng tiền mặt (2021- 2023)
Nguồn: Tổng hợp của NHNNVN
Biểu đồ so sánh tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt và thanh toán không dùng tiền mặt từ năm 2021 đến 2023 cho thấy tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) ngày càng tăng và chiếm ưu thế hơn qua từng năm Điều này cho thấy TTKDTM đang dần thay thế phương thức thanh toán truyền thống bằng tiền mặt.
TT bằng tiền mặt TT không dùng tiền mặt
TT bằng tiền mặt TT không dùng tiền mặt
TT bằng tiền mặt đang dần nhường chỗ cho thanh toán không dùng tiền mặt, điều này cho thấy xu hướng TTKDTM ngày càng được ưa chuộng bởi cá nhân và tổ chức Phương thức thanh toán này hứa hẹn sẽ phát triển mạnh mẽ và trở thành lựa chọn chính trong tương lai.
2.1.2 Thực trạng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam
Bảng 2.2: Số liệu giao dịch thanh toán nội địa theo các phương tiện TTKDTM giai đoạn 2021 – 2023
Nguồn: Tổng hợp và tính toán từ số liệu của NHNNVN
Bài viết phản ánh số lượng và giá trị giao dịch thanh toán nội địa qua thẻ do ngân hàng phát hành, loại trừ các giao dịch thanh toán quốc tế và thẻ từ ngân hàng nước ngoài Ngoài ra, không tính các giao dịch gửi, rút tiền hoặc chuyển tiền giữa cùng một người, cũng như các khoản thanh toán giữa tổ chức tín dụng và khách hàng như cho vay, trả nợ gốc/lãi, hoặc phí.
(**): Phương tiện thanh toán khác gồm: Hối phiếu, Lệnh phiếu, Thư tín dụng nội địa, Giấy chuyển tiền, Giấy chuyển khoản
Bảng 2.3: So sánh số lượng giao dịch thanh toán nội địa theo các phương tiện
Nguồn: Tổng hợp và tính toán từ số liệu của NHNNVN
Bảng 2.4: So sánh giá trị giao dịch thanh toán nội địa theo các phương tiện
TTKDTM (2021 – 2023) Đơn vị:Tỷ VNĐ
Nguồn: Tổng hợp và tính toán từ số liệu của NHNNVN
Theo số liệu từ NHNN, trong giai đoạn 2021 - 2023, số lượng và giá trị giao dịch TTKDTM đã tăng mạnh Cụ thể, năm 2021, tổng số giao dịch TTKDTM đạt 4.016.971.450 món với giá trị 166.261.378 tỷ VNĐ.
Năm 2022, số lượng giao dịch đạt 7.594.099.052 món, tăng 89,1%, với giá trị giao dịch đạt 219.489.546 tỷ VNĐ, tăng 32% so với năm trước Đến năm 2023, số lượng giao dịch TTKDTM đạt 11.342.828.347 món, tăng gần 50% so với năm 2022, và tổng giá trị giao dịch vượt 222.299.972 tỷ đồng Đây là những con số ấn tượng, phản ánh sự phát triển mạnh mẽ của thị trường.
Biểu đồ 2.3: Số liệu giao dịch TT nội địa theo các phương tiện TTKDTM năm 2021
Nguồn: Tổng hợp từ NHNNVN Biểu đồ 2.4: Số liệu giao dịch TT nội địa theo các phương tiện TTKDTM năm 2022
Nguồn: Tổng hợp từ NHNNVN
Thẻ Séc UNC UNT Khác
Thẻ Séc UNC UNT Khác
Thẻ Séc UNC UNT Khác
Thẻ Séc UNC UNT Khác
Biểu đồ 2.5: Số liệu giao dịch TT nội địa theo các phương tiện TTKDTM năm 2023
Nguồn: Tổng hợp từ NHNNVN Biểu đồ 2.6: So sánh số lượng giao dịch thanh toán nội địa theo các phương tiện
Nguồn: Tổng hợp từ NHNNVN
Thẻ Séc UNC UNT Khác
Thẻ Séc UNC UNT Khác
Biểu đồ 2.7: So sánh giá trị giao dịch thanh toán nội địa theo các phương tiện
Nguồn: Tổng hợp từ NHNNVN 2.1.2.1 Thanh toán qua thẻ ngân hàng
Bảng 2.5: Số liệu giao dịch thanh toán nội địa qua thẻ ngân hàng (2021-2023)
(***) Tỷ trọng so với tổng giá trị TTKDTM
Nguồn: Tổng hợp và tính toán từ số liệu của NHNNVN
Từ năm 2018 đến 2019, việc sử dụng thẻ ngân hàng cho giao dịch thanh toán nội địa đã gia tăng đáng kể Tuy nhiên, vào năm 2020, mặc dù giao dịch thanh toán qua thẻ ngân hàng vẫn tiếp tục tăng, nhưng tốc độ tăng trưởng đã chậm lại so với trước đại dịch Covid-19.
Trong thời gian dịch Covid-19, người dân đã hạn chế ra ngoài, dẫn đến việc ít sử dụng thẻ thanh toán trực tiếp Thay vào đó, họ đã chuyển sang các phương thức thanh toán hiệu quả hơn như quét mã QR và chuyển khoản.
Năm 2021, sau khi đạt được miễn dịch cộng đồng, thanh toán nội địa qua thẻ ngân hàng đã phục hồi với 502.288.731 giao dịch, đạt 1.058.716 tỷ VNĐ, chiếm 0,6% tổng giá trị thanh toán không dùng tiền mặt Sang năm 2022, số giao dịch tăng mạnh lên 695.891.489 món, với giá trị 1.480.310 tỷ VNĐ, chiếm 0,7% tổng giá trị, tương ứng với mức tăng 39,8% Tuy nhiên, năm 2023, mặc dù vẫn có sự gia tăng, nhưng tốc độ chậm lại do một số rủi ro tín dụng, với 1.200.719.246 giao dịch đạt 1.742.633 tỷ VNĐ, chiếm 0,8% tổng giá trị, tăng 17,7% so với năm 2022.
Trong giai đoạn 2021 – 2023, thanh toán bằng thẻ ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, với 698.430.515 giao dịch và giá trị tăng thêm 683.917 tỷ VNĐ Tỷ trọng thanh toán qua thẻ trong tổng giá trị TTKDTM cũng có sự gia tăng nhẹ, cho thấy cá nhân và tổ chức đang ngày càng ưa chuộng hình thức thanh toán này nhờ vào những lợi ích mà nó mang lại.
Bảng 2.6: Số liệu giao dịch thanh toán nội địa qua Séc (2021-2023)
(***) Tỷ trọng so với tổng giá trị TTKDTM
Theo số liệu từ NHNNVN, thanh toán qua Séc đã giảm mạnh trong những năm gần đây, với 54.678 giao dịch và giá trị 124.843 tỷ VNĐ vào năm 2021, chỉ chiếm 0,08% tổng giá trị thanh toán không dùng tiền mặt Sự giảm sút này tiếp tục diễn ra trong các năm 2022 và 2023, với giá trị giảm 22,4% vào năm 2022 và 44,4% vào năm 2023 Đến năm 2023, tỷ trọng thanh toán bằng Séc chỉ còn 0,02% tổng giá trị thanh toán không dùng tiền mặt, cho thấy khả năng phương thức thanh toán bằng Séc sẽ dần biến mất, nhường chỗ cho các phương thức thanh toán hiện đại và tiện lợi hơn.
2.1.2.3 Thanh toán qua ủy nhiệm chi
Bảng 2.7: Số liệu giao dịch thanh toán nội địa qua ủy nhiệm chi (2021-2023)
(***) Tỷ trọng so với tổng giá trị TTKDTM
Nguồn: Tổng hợp và tính toán từ số liệu của NHNNVN
Trái ngược với thanh toán qua Séc, việc thanh toán qua ủy nhiệm chi đang chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) và có tốc độ tăng trưởng ấn tượng Sự phát triển của hệ thống thanh toán điện tử nội địa 24/7 đã tạo điều kiện thuận lợi cho xu hướng này.
TT qua lệnh chi tăng mạnh qua thời gian
Năm 2021, tổng số giao dịch đạt 3.430.575.458 món, tăng gần gấp đôi vào năm 2022 và gấp ba vào năm 2023 Giá trị giao dịch năm 2022 đạt hơn 211.881.183 tỷ VNĐ, tăng 38,8% so với năm 2021 Đến năm 2023, giá trị giao dịch đạt 217.521.477 tỷ VNĐ, chỉ tăng nhẹ 2,7% so với năm 2022, nhưng vẫn chiếm tỷ trọng ấn tượng 97,85% trong tổng giá trị thanh toán qua kênh điện tử Sự gia tăng số lượng giao dịch qua lệnh chi cho thấy người dân đang sử dụng ứng dụng để thanh toán cho các khoản chi tiêu nhỏ, bao gồm thực phẩm và hàng tiêu dùng hàng ngày.
Thực trạng vai trò của chuyển đổi số ngân hàng trong thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam
2.2.1 Một số điểm nhấn về chuyển đổi số trong thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam
* Gia tăng số lượng thẻ và tài khoản thanh toán nhờ công nghệ eKYC
Số lượng ví điện tử 40.3 53.5 57.31
Vào năm 2021, ứng dụng công nghệ eKYC trong chuyển đổi số ngân hàng đã làm tăng đáng kể số lượng thẻ và tài khoản ngân hàng tại Việt Nam Việc xác thực danh tính qua eKYC không chỉ mang lại độ chính xác cao mà còn giúp ngăn chặn gian lận và giả mạo Sự phát triển này đã tạo ra một môi trường thanh toán an toàn và đáng tin cậy, thúc đẩy sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) tại Việt Nam.
Bảng 2.13: Bảng số lượng tài khoản thanh toán được mở bằng eKYC (2021-2023) Đơn vị: triệu tài khoản
Nguồn: Tổng hợp và tính toán từ số liệu của NHNNVN
Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), năm 2021, khoảng 11,8 triệu tài khoản thanh toán đã được mở thông qua công nghệ eKYC, cho thấy sự gia tăng mạnh mẽ trong việc áp dụng phương thức này.
Vào năm 2022, số lượng tài khoản eKYC đã đạt 25 triệu, tăng 13,2 triệu tài khoản so với năm 2021, tương đương với mức tăng trưởng 112% Tiếp tục xu hướng tích cực, vào năm 2023, số lượng tài khoản eKYC đã tăng lên 35 triệu, tăng thêm 10 triệu so với năm 2022, tương ứng với mức tăng 40%.
Tính đến cuối năm 2023, 83,3% ngân hàng thương mại, tương đương 40/48 ngân hàng, đã áp dụng công nghệ eKYC để phát hành thẻ Hiện tại, có khoảng 14,9 triệu thẻ được mở bằng phương thức điện tử eKYC đang hoạt động.
Dữ liệu cho thấy sự gia tăng mạnh mẽ trong việc sử dụng eKYC để mở thẻ và tài khoản thanh toán từ năm 2021 đến 2023 Xu hướng này phản ánh sự chấp nhận rộng rãi hơn của công nghệ trong xác thực danh tính và mở tài khoản trực tuyến, đồng thời cho thấy nhu cầu ngày càng cao của người dùng và doanh nghiệp đối với các dịch vụ TTKDTM tại Việt Nam.
* Thanh toán nhanh chóng, thuận tiện hơn qua QR code và NFC
Chuyển đổi số trong ngành ngân hàng đã mang lại tiện ích vượt trội cho hoạt động thanh toán, cho phép người dùng thực hiện giao dịch 24/7 ở bất kỳ đâu Trước đây, thanh toán chủ yếu thông qua thẻ, Mobile Banking hay Internet Banking, nhưng hiện nay, nhờ vào ứng dụng công nghệ số, nhiều phương thức thanh toán hiện đại đã ra đời, đặc biệt là thanh toán không tiếp xúc qua QR code và NFC (Near Field Communication).
Công nghệ QR code đã mang lại sự tiện lợi cho người dùng trong việc thực hiện giao dịch thanh toán bằng cách quét mã qua điện thoại di động Quy trình này không chỉ nhanh chóng mà còn giúp tiết kiệm thời gian và công sức cho người sử dụng Trong ba năm qua, thanh toán qua QR code đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ cả về số lượng và giá trị giao dịch.
Bảng 2.14 Bảng mức độ tăng trưởng giao dịch qua QR Code Đơn vị: %
Nguồn: Tổng hợp và tính toán từ số liệu của NHNNVN
Theo thống kê của NHNN, trong năm 2022, giao dịch qua QR Code đã tăng 183% về số lượng và 211% về giá trị so với năm 2021 Đến cuối năm 2023, số lượng giao dịch thanh toán bằng QR Code tại Việt Nam đạt gần 183 triệu, tăng 172% về số lượng và hơn 74% về giá trị so với năm 2022.
Trong bối cảnh chuyển đổi số, các ngân hàng đang tăng cường dịch vụ thanh toán qua mã QR Code, không chỉ qua ứng dụng di động mà còn hợp tác với doanh nghiệp và cửa hàng để xây dựng hệ sinh thái thanh toán mới Để khuyến khích việc sử dụng mã QR trong thanh toán, các ngân hàng đã triển khai nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn với ưu đãi đặc biệt.
Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) đã ra mắt tính năng chia sẻ biến động số dư VietQR miễn phí, hỗ trợ các chủ cửa hàng trong việc quản lý doanh thu một cách thuận tiện, đồng thời giảm thiểu sai sót và rủi ro trong các giao dịch.
- NHTMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) với chương trình “Lucky Star - Càng dùng nhiều, càng lợi nhiều”, mỗi lẫn khách hàng thanh toán hóa đơn bằng
QR Code tối thiểu 50.000 đồng qua ứng dụng MyVIB 2.0 sẽ nhận một lượt quay may mắn để có cơ hội nhận được những giải thưởng giá trị
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) đang tặng khách hàng mã giảm giá khi thanh toán bằng cách quét mã VNPAY-QR qua tính năng QR Pay trên ứng dụng VietinBank iPay Mobile.
Công nghệ NFC (Giao tiếp trường gần) cho phép truyền dữ liệu không dây giữa các thiết bị ở gần nhau, giúp người dùng thực hiện thanh toán bằng cách đưa thẻ hoặc điện thoại di động gần thiết bị thanh toán mà không cần chạm Điều này mang lại sự nhanh chóng và tiện lợi cho các giao dịch thanh toán điện tử, vượt trội hơn so với các phương pháp thanh toán truyền thống trước đây.
Hiện nay, nhiều ngân hàng lớn tại Việt Nam đã triển khai dịch vụ thanh toán qua NFC, hỗ trợ thanh toán bằng thẻ hoặc qua các ứng dụng như Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay Dự kiến đến năm 2023, Việt Nam sẽ có hơn 50 triệu thẻ NFC được phát hành, với năm ngân hàng dẫn đầu về số lượng thẻ bao gồm Vietcombank, BIDV, Techcombank, VPBank và ACB.
Để nâng cao tiện ích dịch vụ thanh toán trên ứng dụng di động, các ngân hàng đang chú trọng cải thiện trải nghiệm người dùng và tích hợp nhiều tính năng mới Trước đây, ứng dụng ngân hàng chủ yếu phục vụ chuyển khoản và thanh toán hóa đơn, nhưng hiện nay đã mở rộng sang các dịch vụ như mua sắm trực tuyến, đặt vé máy bay, vé xem phim, dịch vụ y tế, voucher ẩm thực, xổ số, chứng khoán và bất động sản, đáp ứng đa dạng nhu cầu của người dùng Điều này cho thấy ngân hàng đang đầu tư mạnh mẽ vào chuyển đổi số để phát triển ứng dụng di động, nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt.
Ứng dụng VCB Digibank của Vietcombank đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong số lượng giao dịch thanh toán từ khi ra mắt vào tháng 7/2020, với tốc độ trung bình trên 50% mỗi năm Các kênh giao dịch phổ biến bao gồm thanh toán hóa đơn, nạp tiền điện thoại và chuyển khoản nội địa Ngoài ra, VCB Digibank còn cung cấp nhiều tiện ích khác như mở tài khoản online không cần CMND/CCCD, đầu tư chứng khoán, trái phiếu, tư vấn so sánh sản phẩm bảo hiểm và tra soát trực tuyến với sự hỗ trợ của chatbot VCB Digibot 24/7 Người dùng cũng được hưởng nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn như giảm 50k khi mua sắm trực tuyến qua VNPAY và giảm 50% cho vé xem phim, vé máy bay, đặt phòng khách sạn.
Hình 2.1: Ứng dụng VCB Digibank của Vietcombank
GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM
Định hướng để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam
Thứ nhất, phối hợp các bộ, ngành liên quan triển khai thực hiện đồng bộ những giải pháp nêu tại:
Đề án phát triển Thương mại điện tử (TTKDTM) tại Việt Nam giai đoạn 2021-2025, được ban hành theo quyết định số 1813/QĐ-TTg ngày 28/10/2021, nhằm hoàn thiện hành lang pháp lý cho lĩnh vực TTKDTM.
Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 theo Quyết định số 149/QĐ-TTg, nhằm phát triển hệ thống TTKDTM toàn diện, đảm bảo an toàn, hiệu quả và bền vững, đồng thời bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng một cách tốt nhất.
Chiến lược phát triển ứng dụng trí tuệ nhân tạo trong lĩnh vực ngân hàng giai đoạn 2021 - 2025, theo quyết định 127/QĐ-TTg ngày 26/01/2021, nhằm định hướng ứng dụng AI và học máy trong hệ thống thanh toán của Ngân hàng Nhà nước.
Bám sát chủ trương, định hướng của Đảng, Chính phủ, NHNH về thúc đẩy
TTKDTM là một ứng dụng chuyển đổi số trong ngành ngân hàng, giúp phát triển các sản phẩm và dịch vụ thanh toán hiện đại, an toàn và tiện lợi.
Đầu tư mạnh mẽ vào cơ sở hạ tầng viễn thông và công nghệ thông tin là cần thiết, với mục tiêu mở rộng mạng băng thông và triển khai mạng 5G tại các đô thị lớn Đồng thời, cần mở rộng mạng 4G ở khu vực nông thôn để đảm bảo đường truyền ổn định cho giao dịch trực tuyến Việc nâng cấp Hệ thống Thanh toán Quốc gia cũng rất quan trọng, nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán của tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế, đồng thời hỗ trợ các ngân hàng triển khai giải pháp thanh toán tiên tiến và hiện đại.
Vào thứ ba, việc khai thác Cơ sở dữ liệu Quốc gia về dân cư và ứng dụng thẻ căn cước công dân gắn chip sẽ giúp xác thực và định danh khách hàng trong các hoạt động thanh toán điện tử của ngân hàng Đồng thời, cần phối hợp chặt chẽ với các đơn vị liên quan để thúc đẩy hơn nữa thanh toán điện tử trong khu vực chính phủ và dịch vụ hành chính công, đặc biệt trong lĩnh vực y tế và giáo dục.
Tổ chức các chiến dịch quốc gia nhằm nâng cao nhận thức cộng đồng về lợi ích của TTKDTM và hướng dẫn sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử an toàn, hiệu quả Bên cạnh đó, phát triển chương trình giáo dục tài chính thông qua các kênh truyền thông trực tuyến, phục vụ cho mọi tầng lớp xã hội.
Vào thứ năm, việc hợp tác và liên kết đa phương sẽ được tăng cường nhằm nâng cao khả năng kết nối và tích hợp dịch vụ giữa ngành Ngân hàng và các lĩnh vực khác Điều này không chỉ mở rộng hệ sinh thái TTKDTM mà còn gia tăng tiện ích và trải nghiệm cho khách hàng Đồng thời, phát triển mối quan hệ đối tác quốc tế sẽ giúp Việt Nam học hỏi kinh nghiệm và áp dụng các công nghệ mới trên thế giới một cách hiệu quả.
Giải pháp để nâng cao vai trò của chuyển đổi số thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam
3.2.1 Giải pháp từ phía các NHTM
Để giảm chi phí vận hành và tăng hiệu suất, cần tìm kiếm các giải pháp công nghệ mới Việc xây dựng một kế hoạch đầu tư chi tiết và dài hạn sẽ giúp phân bổ nguồn lực hiệu quả, đồng thời nhanh chóng nắm bắt sự biến đổi của công nghệ Ứng dụng chuyển đổi số là cách hiệu quả để nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ trong TTKDTM.
Đầu tư vào công nghệ bảo mật tiên tiến như mã hóa dữ liệu, xác thực hai yếu tố và phát hiện xâm nhập là cần thiết để bảo vệ hệ thống, giảm thiểu rủi ro an ninh mạng và đảm bảo an toàn cho các giao dịch thương mại điện tử.
Để phát triển đa dạng các sản phẩm và dịch vụ TTKDTM, cần ứng dụng công nghệ phân tích dữ liệu (Big Data Analytics) và trí tuệ nhân tạo (AI) nhằm nắm bắt nhu cầu của khách hàng Bằng cách phân tích hành vi khách hàng, doanh nghiệp có thể hiểu rõ hơn về những điều họ cần và mong muốn, từ đó sáng tạo và triển khai những sản phẩm mới tiện ích hơn, hiện đại hơn.
Xây dựng quy trình đào tạo nhân viên với đầy đủ kỹ năng và kiến thức về công nghệ cũng như nghiệp vụ ngân hàng là rất quan trọng Chất lượng đào tạo cần được chú trọng để mỗi nhân viên có thể hoàn thành tốt vai trò của mình, từ đó mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.
Vào thứ năm, các ngân hàng nên mở rộng mạng lưới thanh toán bằng mã QR code, khuyến khích doanh nghiệp và cửa hàng nhỏ áp dụng hình thức thanh toán này Việc này không chỉ tạo ra một hệ thống thanh toán không tiền mặt tiện lợi mà còn giảm thiểu sự phụ thuộc vào tiền mặt trong giao dịch.
Vào thứ sáu, ngân hàng sẽ tăng cường tính năng và tiện ích của dịch vụ trực tuyến, bao gồm cải thiện và mở rộng các dịch vụ internet banking và mobile banking Các cải tiến này sẽ cung cấp công cụ quản lý tài chính cá nhân, khuyến mãi độc quyền cho khách hàng trực tuyến, khả năng thanh toán các dịch vụ công cộng, và hỗ trợ khách hàng 24/7 mọi lúc mọi nơi.
Vào thứ bảy, hãy xây dựng một chiến lược kết nối toàn diện giữa các bộ phận và dự án nhằm đảm bảo tính nhất quán và hiệu quả trong việc triển khai công nghệ mới Điều này sẽ thúc đẩy sự hợp tác và giao tiếp giữa các phòng ban, giúp phá vỡ các rào cản tổ chức và tạo ra một môi trường làm việc tích hợp hơn.
Hợp tác chặt chẽ giữa ngân hàng, doanh nghiệp, cơ quan quản lý và các tổ chức liên quan là yếu tố quan trọng để thúc đẩy chuyển đổi số Việc xây dựng mối quan hệ đối tác này sẽ mở rộng khả năng tiếp cận dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó nâng cao hiệu quả trong việc triển khai các giải pháp tài chính hiện đại.
3.2.2 Giải pháp từ phía khách hàng
Để thích ứng với sự phát triển của công nghệ, người tiêu dùng cần sẵn sàng tiếp nhận các phương thức thanh toán mới và từ bỏ thói quen sử dụng tiền mặt truyền thống Việc nhận diện rõ ràng những lợi ích và sự tiện lợi của các phương thức thanh toán điện tử sẽ giúp xây dựng lòng tin và khuyến khích người dùng thường xuyên áp dụng các hình thức thanh toán hiện đại.
Xây dựng cộng đồng trực tuyến để chia sẻ kinh nghiệm và lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt là rất quan trọng Cần khuyến khích sự tương tác và hỗ trợ giữa các thành viên để truyền thông hiệu quả về các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần hiện đại hóa nền tảng giao dịch tại Việt Nam Đồng thời, cần tránh tuyên truyền thông tin sai lệch về những sai sót trong quá trình sử dụng dịch vụ, vì điều này có thể gây hoang mang và làm mất lòng tin của người dân vào ngân hàng và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
Khách hàng tham gia TTKDTM cần trang bị kiến thức và kỹ năng công nghệ cơ bản để bảo vệ tài chính cá nhân khỏi hành vi lừa đảo và đánh cắp thông tin Điều này bao gồm việc không nhấp vào các đường link lạ, không tiết lộ số PIN và mật khẩu ngân hàng cho bất kỳ ai, cũng như bảo mật tuyệt đối thông tin đăng nhập vào ví điện tử và các ứng dụng ngân hàng, thanh toán trực tuyến.
Vào thứ tư, các khách hàng cung ứng hàng hóa và dịch vụ cần chủ động kết nối với các tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán và trung gian thanh toán Việc này bao gồm kết nối giao dịch qua ví điện tử và liên kết bán hàng với các sàn thương mại điện tử, tích hợp các phương thức thanh toán điện tử qua internet banking Ngoài ra, cần khuyến khích việc trang bị các thiết bị thanh toán hiện đại và chuẩn bị mã QR để thuận tiện cho việc thanh toán.
Khách hàng có thể gửi phản hồi về trải nghiệm sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt và đề xuất các cải tiến Điều này sẽ giúp ngân hàng và các tổ chức liên quan nâng cao chất lượng dịch vụ.
Một số khuyến nghị
Để thúc đẩy chuyển đổi số ngân hàng trong TTKDTM, cần hoàn thiện hành lang pháp lý nhằm tạo ra môi trường pháp lý ổn định và phù hợp với các quy định, thông lệ quốc tế Hệ thống văn bản pháp lý liên quan đến chuyển đổi số ngân hàng cần được cập nhật, chỉnh sửa và bổ sung liên tục, đảm bảo hỗ trợ công tác thanh toán và đáp ứng nhu cầu của người sử dụng.
Khuyến khích thúc đẩy TTKDTM thông qua các quyết sách và hỗ trợ tài chính cho phát triển công nghệ là điều cần thiết Cụ thể, các chi nhánh ngân hàng hoạt động tại nông thôn và miền núi có thể được giảm thuế để khuyến khích đầu tư và hiện đại hóa công nghệ, mở rộng dịch vụ thanh toán Ngoài ra, việc thành lập quỹ đầu tư chính phủ để tài trợ cho các startup công nghệ tài chính sáng tạo cũng là một giải pháp hiệu quả.
Ứng dụng kỹ thuật và công nghệ hiện đại là yếu tố then chốt để tối ưu hóa tốc độ chuyển đổi số trong ngành ngân hàng Việt Nam hiện đang có nền tảng công nghệ còn hạn chế so với các quốc gia khác trong khu vực và toàn cầu Do đó, việc phát triển kỹ thuật và công nghệ sẽ thúc đẩy quá trình chuyển đổi số ngân hàng, từ đó nâng cao hiệu quả thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) và mang lại lợi ích cho nền kinh tế quốc gia.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần hoàn thiện cơ chế quản lý đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) bằng cách nghiên cứu và xây dựng hệ thống văn bản pháp lý cho hoạt động thanh toán ứng dụng công nghệ mới Mặc dù NHNN đã có nhiều nỗ lực trong việc ban hành các văn bản liên quan đến lĩnh vực thanh toán, nhưng mức độ hoàn thiện vẫn chưa cao Do đó, cần phải chỉnh lý và bổ sung thêm để đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ của người dân.
Đẩy nhanh tiến độ hiện đại hóa hệ thống thanh toán nhằm nâng cao tốc độ và an toàn cho các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) Đồng thời, cần phát triển các công cụ thanh toán mới và cải thiện chất lượng dịch vụ Việc xây dựng hệ thống giao dịch thời gian thực sẽ giúp chuyển tiền và thanh toán hóa đơn diễn ra nhanh chóng và tiện lợi hơn.
Có thể xây dựng các trung tâm hỗ trợ khách hàng cho thanh toán số, đặc biệt tại khu vực nông thôn, nhằm nâng cao dịch vụ khách hàng trên toàn quốc Đồng thời, NHNN cần phối hợp với các cơ quan Trung ương và địa phương để tuyên truyền rộng rãi về TTKDTM, nhấn mạnh lợi ích của chuyển đổi số ngân hàng Qua đó, cung cấp thông tin và kiến thức cần thiết để cá nhân và tổ chức hiểu rõ tiện ích và đảm bảo an toàn khi sử dụng các dịch vụ TTKDTM.
Vào thứ tư, ngân hàng cần triển khai các giải pháp đảm bảo an ninh, an toàn và bảo mật trong hoạt động thanh toán trực tuyến Điều này bao gồm việc xây dựng các tiêu chuẩn bảo mật thông tin cho dịch vụ thanh toán trực tuyến, đồng thời đảm bảo việc áp dụng công nghệ mã hóa và xác thực đa yếu tố một cách rộng rãi.
Vào thứ năm, cần phát triển công nghệ giám sát cho các giao dịch số nhằm ngăn chặn lừa đảo và thất thoát tài sản Đồng thời, việc tăng cường kiểm tra hoạt động của các ngân hàng và tổ chức tín dụng là cần thiết để phòng ngừa sai phạm và cạnh tranh không lành mạnh, từ đó đảm bảo an toàn cho dịch vụ thanh toán nói chung, cũng như cho thanh toán không dùng tiền mặt và hoạt động của hệ thống ngân hàng.
Chương 3 của khóa luận đã đưa ra nhữnggiải pháp nhằm thúc đẩy TTKDTM tại Việt Nam Đầu tiên trình bày khái quát về những định hướng, mục tiêu nhắm tới của hoạt động TTKDTM Sau đó là và những giải pháp giúp hoàn thiện những mục tiêu chưa đạt được, những hạn chế đã tồn đọng từ chương 2 Những giải pháp được chia ra thành giải pháp đối với các ngân hàng và giải pháp đối với khách hàng; trong đó nhấn mạnh giải pháp của các ngân hàng trong nâng cao chuyển đổi số từ đó thúc đẩy TTKDTM Bên cạnh đó, chương 3 bài luận cũng đưa ra một vài kiến nghị với Chính phủ, NHNN nhằm thúc đẩy hoạt động TTKDTM tại Việt Nam.