Ví thanh toán số thúc Đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại việt nam

Mục tiêu của đề tài Mục đích của đề tài là tìm hiểu về ví thanh toán số, thông qua nghiên cứu các hình thức ví thanh toán số hiện nay trên thế giới và đánh giá các nhân tố tác động đến

Tổng quan nghiên cứu

Tổng quan nghiên cứu nước ngoài

- Đa số các nghiên cứu nước ngoài đều tập trung vào hình thức thanh toán số nói chung mà chưa đi sâu vào nghiên cứu từng loại hình riêng biệt

Nhóm tác giả Benjamin Dodson, Daniel Boneh và Monica S.Lam (năm 2008) với bài nghiên cứu: “Phương pháp và hệ thống dùng cho thanh toán số” Bài nghiên cứu đã chỉ rõ vai trò quan trọng của tính bảo mật đối với một thiết bị thanh toán số về thông tin đăng nhập và thanh toán web trên máy tính cá nhân Nhóm nghiên cứu chỉ ra nhược điểm của việc thanh toán trực tuyến là thường yêu cầu người dùng nhập tất cả thông tin của họ (ví dụ: Số thẻ tín dụng, địa chỉ thanh toán, địa chỉ giao hàng,…) trước khi giao dịch được hoàn tất Bước này khá phức tạp hoặc có khả năng xảy ra rủi ro, do thông tin khách hàng có thể bị gửi cho nhà bán lẻ khác Từ đó, nhóm tác giả đã đưa ra giải pháp đó là có thể gửi số thẻ tín dụng bằng cách chụp ảnh mã QR

Tác giả Shamsher Singh từ Ấn Độ với bài nghiên cứu: “Nhận thức của người tiêu dùng về thanh toán số”(năm 2015) Tác giả đã chỉ ra những thế mạnh mà thanh toán số có được để thu hút khách hàng của mình, đó là tiết kiệm thời gian, dễ sử dụng, bảo mật, thuận tiện, và chiết khấu hấp dẫn Bên cạnh đó, nghiên cứu chỉ ra rằng, việc sử dụng hình thức thanh toán số bị ảnh hưởng bởi trình độ học vấn của khách hàng Những người được hỏi mà có trình độ học vấn cao, cũng như hiểu biết về internet thường có xu hướng sử dụng thanh toán số cao hơn Kết quả của nghiên cứu cũng chỉ ra rằng mọi người sử dụng thanh toán số quan tâm nhiều nhất tới tính bảo mật của loại thanh toán này

- Một số tác giả có nghiên cứu về hình thức thanh toán số cụ thể nhưng không nhiều nghiên cứu về hình thức ví thanh toán số

Nhóm tác giả Elif Incekara Hafalir và George Loewenstein (2009) với bài nghiên cứu: “Tác động của thẻ tín dụng đến hoạt động chi tiêu” Bài nghiên cứu tiến hành khảo sát mọi người về việc sử dụng thẻ tín dụng trong thanh toán của họ Và điều khiến tác giả ngạc nhiên đó là không giống với những lập luận trước đây rằng thẻ tín dụng thúc đẩy chi tiêu (Lo Loewenstein và O'Donoghue năm 2008), kết quả khảo sát của họ hoàn toàn khác, số lượng người sử dụng thẻ tín dụng không đáng kể và thậm chí chỉ ở mức trung bình, nhưng không ảnh hưởng gì đến hoạt động chi tiêu của khách hàng, thậm chí hoạt động chi tiêu còn tăng lên Ngoài ra bài nghiên cứu cũng chỉ ra thẻ tín dụng dễ bị ảnh hưởng tiêu cực bởi suy thoái kinh tế Người tiêu dùng có thể trở nên cảnh giác hơn với rủi ro từ việc sử dụng thẻ tín dụng như vấn đề nợ thẻ tín dụng

Tác giả Rahela Farooqi (2017) từ Ấn Độ có bài nghiên cứu: “Tác động của chất lượng dịch vụ ngân hàng số (internet banking) đến sự hài lòng của khách hàng” Theo bài nghiên cứu này, tác giả chỉ ra những nhân tố sẽ tác động đến sự hài lòng của khách hàng để giúp cho ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng số của mình Các yếu tố đó là: Sự hiệu quả ( tác giả mô tả sự hiệu quả này chính là sự dễ dàng truy cập vào web của ngân hàng để tìm kiếm sản phẩm và dịch vụ cần thiết cho họ); Hệ thống của ngân hàng trực tuyến (internet banking); Khả năng hoàn thành các yêu cầu của khách hàng; Tính bảo mật; Sự liên kết và tương tác với khách hàng; Mô hình thiết kế; Và tính trách nhiệm

Tác giả Abhay Upadhayaya (2012) có bài nghiên cứu: “Thương mại điện tử và ví điện tử” Bài viết tập trung chủ yếu vào giới thiệu về cách thức sử dụng loại hình thanh toán mới này, tính năng bảo mật của ví điện tử, công nghệ mà ví điện tử áp dụng, lợi ích và giải pháp phát triển ví điện tử

Ngoài ra, nghiên cứu của nhóm tác giả Rajesh Krishna Blan, Narayan Ramasubbu, và Giri Kumar (năm 2006) với bài nghiên cứu: “ Những yêu cầu và thách thức đối với ví thanh toán số” Bài nghiên cứu đã chỉ ra một vài thách thức đó là: (i)

Sự chấp nhận của thị trường, động lực của những người sở hữu cổ phần, trải nghiệm người dùng Họ cho rằng, việc đảm bảo sự hấp dẫn của thị trường là yếu tố rất quan trọng đối với việc phát triển ví thanh toán số Một cách để tăng sức hấp dẫn của thị trường là làm cho ví thanh toán số có thể sử dụng được cho các giao dịch hàng ngày, hỗ trợ giao dịch tại điểm bán hàng và giao dịch giữa các cá nhân (ii) Việc triển khai bất kỳ loại ví thanh toán số nào cũng cần phải có sự hợp tác của nhiều chủ sở hữu cổ phần như ngân hàng, nhà bán lẻ, cơ quan quản lý và người tiêu dùng Đây là một thách thức không hề nhỏ khi phải đảm bảo đáp ứng các mục tiêu kinh doanh, chiến lược của nhiều cổ đông, và họ thì không có cùng mục tiêu với nhau (iii) Trải nghiệm hấp dẫn người dùng Thách thức này đến từ việc thiết kế ví thanh toán số Nó đòi hỏi giao diện ví có thể sử dụng và hỗ trợ cho tất cả các giao dịch tài chính mà người dùng có thể thực hiện Có nhiều tính năng quan trọng cần được tạo ra đó là các giải pháp sao lưu và khôi phục toàn diện, tích hợp lớn số lượng tiền tệ và nhận dạng, hỗ trợ giao dịch tiền mặt ngang hàng Dựa trên cơ sở những thách thức đó mà tác giả đã đề xuất giải pháp cho ví thanh toán số là phải tận dụng các công nghệ di động mới: sử dụng chip NFC và chip lập trình an toàn

- Đa phần các nghiên cứu về ví thanh toán số đều sử dụng mô hình TAM – Technology acceptance model (Mô hình chấp nhận công nghệ), UTAUT- Unified Theory of acceptance and use of technology (lý thuyết kết hợp về chấp nhận và sử dụng công nghệ), IDT- Inovation Diffusion Theory (Mô hình lý thuyết phổ biến sự đổi mới) Điển hình nghiên cứu của Paul Gerhardt Schierza và cộng sự (2010): “Tìm hiểu sự chấp nhận của khách hàng về dịch vụ thanh toán qua thiết bị di động” bằng cách sử dụng mô hình TAM Các nhân tố tác giả cho rằng có ảnh hưởng đến việc sử dụng thiết bị thanh toán di động đó là quy chuẩn chủ quan, tính tương thích, tính bảo mật, độ dễ sử dụng, độ hữu ích, và tính di động

Tác giả Niina Mallat (12/2017): “Tìm hiểu sự chấp nhận của người tiêu dùng về thanh toán qua thiết bị di động” sử dụng mô hình IDT Và các nhân tố mà tác giả cho rằng sẽ ảnh hưởng đến việc sử dụng thiết bị di động bao gồm lợi thế tương đối, tính tương thích, tính phức tạp, chi phí, tính bảo mật, niềm tin vào các nhà cung cấp hệ thống thanh toán, sự ngoại mạng

Ngoài ra, Andrộ Gonỗalves Fộlix de Oliveira, T (9/2016) sử dụng mụ hỡnh UTAUT để nghiên cứu: “Chấp nhận thanh toán qua dịch vụ di động và Mobile

Banking” Trong đó, tác giả cho rằng các nhân tố tác động đến đối tượng nghiên cứu đó là hiệu quả kỳ vọng, nỗ lực kỳ vọng, ảnh hưởng xã hội, điều kiện cho phép, động lực hưởng thụ, trị giá và thói quen

Sushil Punwatkar và Dr Manoj Verghese với bài nghiên cứu về: “ Những nhân tố tác động đến việc ví điện tử tại Ấn Độ”(8/11/2017) Nghiên cứu này áp dụng mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM) ( Davis và cộng sự, 1989) Trong đó các nhân tố mà tác giả cho rằng có tác động đến việc sử dụng ví điện tử đó là: Giá trị cảm nhận; Độ hữu ích; Tính bảo mật ; Quyền riêng tư; Và tính hấp dẫn

Nghiên cứu của Sanaz Zarrin Kafsh về: “Những nhân tố tác động đến việc sử dụng ví thanh toán di động tại Canada”(2015) Khung phân tích được sử dụng trong nghiên cứu này dựa trên 2 mô hình đó là mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) (Davis và cộng sự,1989) và mô hình lý thuyết phổ biến sự đổi mới (IDT) (Everett Rogers,1995)

Bên cạnh đó, nghiên cứu của A Seetharaman và cộng sự:“Các nhân tố tác động đến việc sử dụng ví thanh toán di động tại Singapore”(2017) cũng đã áp dụng mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM) ( Davis và cộng sự,

1989), coi đây là một trong những mô hình tuyệt vời nhất, mạnh mẽ nhất, trong việc giải thích các nhân tố ảnh hưởng đến ý định hành vi chấp nhận công nghệ của người dùng Đồng thời, tác giả kết hợp với mô hình lý thuyết phổ biến sự đổi mới (IDT) (Everett Rogers,1995) để đưa ra các nhân tố: Độ hữu ích; Độ dễ sử dụng; Sự sáng tạo; Tính khả dụng của lựa chọn thay thế; Tính bảo mật; Quyền riêng tư và ẩn danh; Tính linh hoạt; Chi phí giao dịch; Tốc độ giao dịch

Tổng quan nghiên cứu trong nước

- Tại Việt Nam, thanh toán số còn là chủ đề khá mới mẻ chính vì vậy số lượng các nghiên cứu cho đến nay còn hạn chế Qua rà soát, có một số bài nghiên cứu sau:

Tác giả Đặng Vũ Minh Dũng với bài nghiên cứu: “Thiết kế hệ thống thanh toán số tại các dịch vụ công cộng, ứng dụng công nghệ RFID và NFC” (2013) Bài nghiên cứu tập trung vào trình bày việc thiết kế, chế tạo thử nghiệm một hệ thống thanh toán điện tử bằng công nghệ FFID và NFC và minh họa bằng ví vụ thanh toán chi phí giữ xe Đây là một giải pháp có tính khả thi cao và có thể áp dụng cho các dịch vụ công cộng

Nhóm tác giả Nguyễn Duy Thanh và Huỳnh Anh Phúc (2017) có bài nghiên cứu : “Chất lượng dịch vụ và ảnh hưởng xã hội trong sự chấp nhận thanh toán số tại Việt

Nam” Bài nghiên cứu chỉ ra đối với thanh toán số tại Việt Nam, ảnh hưởng xã hội có tác động trực tiếp và gián tiếp đến sự chấp nhận thanh toán số Điều đó cho thấy những người quan trọng của khách hàng (gia đình, bạn bè, người thân,…) có ảnh hưởng lớn đến sự chấp nhận thanh toán số của họ Về chất lượng dịch vụ, mặc dù chất lượng dịch vụ có tác động mạnh đến sự chấp nhận thanh toán số nhưng sự ảnh hưởng lại không quá cao, điều này có thể lý giải một phần là khách hàng không quan tâm nhiều đến chất lượng dịch vụ thanh toán số, mặt khác kết quả này cho thấy hệ thống thanh toán số tại Việt Nam dù có thực sự hữu ích cũng như chưa thu hút được sự chấp nhận sử dụng rộng rãi của khách hàng

- Hầu hết các tác giả chỉ nghiên cứu về thanh toán số nói chung và chưa tập trung nghiên cứu chuyên sâu về ví thanh toán số

Tác giả Phạm Huy Nam (2007) từ trường đại học Công nghệ có bài nghiên cứu:

“Một số giải pháp hạn chế rủi ro trong thanh toán thẻ” Tác giả thấy được rằng hầu hết thẻ đang được sử dụng đều là thẻ từ, lưu trữ dữ liệu trên dải băng từ thẻ, công nghệ này đã lạc hậu và tồn đọng rất nhiều nhược điểm đó là dễ bị ăn cắp, dễ làm giả, dễ bị nhiễu,…Chính vì vậy mà các tổ chức thẻ trên thế giới buộc phải tìm ra giải pháp mới, đó là sử dụng thẻ EMV (thẻ thông minh) có khả năng lưu trữ và xử lý dữ liệu nhiều hơn, an toàn hơn và rất khó làm giả Bài nghiên cứu tập trung vào nghiên cứu loại thẻ mới này

Tác giả Nguyễn Duy Thanh và Cao Hào Thi (2011) có bài nghiên cứu: “Đề xuất mô hình chấp nhận và sử dụng ngân hàng điện tử tại Việt Nam” Bài nghiên cứu chỉ ra yếu tố rủi ro trong giao dịch chính là nguyên nhân khiến khách hàng cân nhắc nên chấp nhận sử dụng E-banking hay không Khi mà tội phạm thông tin vẫn luôn tồn tại khắp nơi trên thế giới, nếu thông tin bị đánh cắp thì bất kỳ ai cũng có thể lạm dụng thông tin này cho mục đích xấu Ngoài ra tác giả chỉ ra những nhân tố ảnh hưởng đến việc khách hàng có chấp nhận sử dụng E-Banking không bao gồm: Hiệu quả mong đợi, khả năng tương thích, nhận thức dễ dàng sử dụng, nhận thức kiểm soát hành vi, chuẩn chủ quan, và rủi ro trong giao dịch

Nguyễn Thùy Dung và Nguyễn Bá Huân (2018) với một bài nghiên cứu: “Thực trạng và giải pháp phát triển thanh toán bằng hình thức ví điện tử tại Việt Nam” Bài nghiên cứu tìm hiểu khái quát về các nhà cung cấp ví điện tử phổ biến tại Việt Nam hiện nay, chỉ ra những ưu và nhược điểm về thực trạng phát triển ví điện tử tại Việt Nam Tác giả cho rằng ưu điểm của thực trạng phát triển ví điện tử tại Việt Nam đó là đáp ứng được nhu cầu thanh toán của người tiêu dùng trong bối cảnh thương mại điện tử phát triển mạnh mẽ như hiện nay, ngoài ra các hình thức nạp tiền và thanh toán đa dạng, nhanh chóng, tiện lợi giúp khách hàng có thể thực hiện việc thanh toán mua hàng, trả tiền dịch vụ bất kì nơi đâu, lúc nào Tuy nhiên, tác giả cũng chỉ ra một vài điểm còn hạn chế đối với việc sử dụng ví điện tử tại Việt Nam Thứ nhất đó là chưa có nhiều người sử dụng, thói quen tiêu dùng của người Việt Nam vẫn là thanh toán bằng tiền mặt Thứ hai, người sử dụng chưa tin tưởng vào dịch vụ Thứ ba là khách hàng thiếu các thông tin về các loại ví, cách thức sử dụng Và cuối cùng là chưa có sự đồng bộ và liên kết giữa các nhà cung cấp Từ đó, tác giả có đề cập đến một số biện pháp khắc phục như: Cần cộng sinh giữa các đơn vị cung cấp ví điện tử với ngân hàng; Mở rộng tính năng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, hoàn thiện khung khổ pháp lý và tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm

- Một số tác giả tìm hiểu về các nhân tố tác động đến việc sử dụng ví thanh toán số nhưng số lượng bài viết chưa nhiều và ít có bài viết đề cập đến các hình thức ví thanh toán số

Tác giả Trần Nhật Tân có bài nghiên cứu về: “Các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng ví điện tử tại Việt Nam”(2019) Bài nghiên cứu đã chỉ các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng ví điện tử bao gồm: Độ hữu ích, nỗ lực mong đợi, ảnh hưởng xã hội, điều kiện thuận lợi, giá trị cảm nhận, động lực hưởng thụ và sự tin tưởng

Nguyễn Thị Linh Phương (2013) với bài nghiên cứu: “ Tìm hiểu các nhân tố tác động đến hành vi sử dụng ví điện tử tại Việt Nam” Bài nghiên cứu chỉ ra 4 nhân tố tác động đến việc sử dụng ví điện tử đó là: Độ hữu ích, độ dễ sử dụng, điều kiện thuận lợi và ảnh hưởng xã hội Ngoài 4 nhân tố chính đó ra thì tác giả bổ sung thêm 3 nhân tố nữa: Độ tin cậy, chi phí cảm nhận, và hỗ trợ chính phủ Bài nghiên cứu đã chỉ ra được rằng tất cả các yếu tố trên đều tác động mạnh mẽ đến việc sử dụng ví điện tử của khách hàng, thêm vào đó tác giả còn khám phá thêm một nhân tố mới đó là cộng đồng người dùng (User’s Community)

- Đa số mô hình các tác giả trong nước sử dụng cũng đồng nhất với mô hình nghiên cứu nước ngoài, bao gồm: Mô hình TAM, IDT và UTAUT

Tác giả Nguyễn Thị Linh Phương (2013) với bài nghiên cứu: “ Tìm hiểu các nhân tố tác động đến hành vi sử dụng ví điện tử tại Việt Nam” sử dụng mô hình

Nhóm nghiên cứu khoa học của trường đại học Kinh tế quốc dân lớp KDQT 57B

(2018) với bài nghiên cứu: “Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chấp nhận sử dụng dịch vụ thanh toán qua thiết bị di động của người tiêu dùng Việt Nam” sử dụng mô hình TAM mở rộng

Nhóm tác giả: ThS Vũ Văn Điệp, ThS Nguyễn Quang Hưng, ThS Hà Hải Đăng, khoa Hệ thống thông tin – trường đại học Kinh tế- Luật có bài nghiên cứu: “Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thanh toán di động của người tiêu dùng” Bài nghiên cứu sử dụng mô hình C-TAM-TPB để đưa ra kết quả nghiên cứu.

Khoảng trống nghiên cứu

Qua rà soát cho thấy, các nghiên cứu trong nước và thế giới phần lớn tập trung vào thanh toán số nói chung Một số ít nghiên cứu có đề cập đến ví thanh toán số và chỉ ra một vài nhân tố tác động đến việc sử dụng ví thanh toán số nhưng chưa đi sâu nghiên cứu các hình thức ví thanh toán số hiện đại và nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng các hình thức mới này nhằm bắt kịp xu hướng phát triển vô cùng nhanh chóng của thế giới Đây chính là khoảng trống của những nghiên cứu hiện nay Đòi hỏi cần có các nghiên cứu mới, bổ sung nhằm khuyến khích khách hàng tiếp cận và sử dụng các hình thức ví thanh toán số hiện đại hơn, qua đó thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt Đồng thời nghiên cứu mới cũng cần đi sâu tìm hiểu kinh nghiệm của các quốc gia đi đầu trong việc sử dụng ví thanh toán số, để đúc kết những bài học kinh nghiệm quý báu làm cơ sở đề xuất các giải pháp phù hợp với Việt Nam.

Phương pháp nghiên cứu

Để tiếp cận vấn đề, đề tài sẽ sử dụng một số phương pháp nghiên cứu khoa học, logic nhằm đạt được mục tiêu đề ra Cụ thể:

- Phương pháp cơ bản: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, tổng hợp và so sánh, đồng thời kết hợp phân tích định tính dựa trên số liệu về thực trạng ví thanh toán số tại Việt Nam trong giai đoạn 2015-2019, và kết hợp các bảng biểu, sơ đồ, đồ thị minh họa làm tăng tính trực quan, thuyết phục để đưa ra đánh giá phù hợp

Thứ nhất, đề tài sử dụng mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) và mở rộng mô hình TAM 1 để đánh giá những nhân tố tác động đến hành vi sử dụng ví thanh toán số

Mô hình chấp nhận công nghệ (Technolofy Acceptance Model – TAM ) được xây dựng bởi Davis và cộng sự (1989) Mô hình TAM cho rằng khi người tiêu dùng được giới thiệu đến một công nghệ mới, một số những nhân tố sẽ ảnh hưởng đến quyết định của họ trong việc họ sẽ và khi nào sử dụng nó Mô hình TAM có 2 nhân tố chính:

1 TAM là một trong những mô hình mở rộng có ảnh hưởng nhất của lý thuyết hành động hợp lý (TRA) của Fishbein và Ajxen (1975) TAM đã khắc phục hạn chế của lý thuyết TRA ở một số điểm sau: thứ nhất TRA cho rằng nhân tố ảnh hưởng tới ý định hành vi chỉ có thái độ hành vi, tiêu chuẩn chủ quan, hành vi kiểm soát cảm nhận, trong khi đó ý định hành vi của cá nhân có thể chịu ảnh hưởng bởi các nhân tố khác; thứ hai, TRA cho rằng ý định hành vi quyết định hành vi sử dụng nhưng từ ý định dẫn đến hành vi sử dụng thực tế phải mất một khoảng thời gian nhất định, mà trong khoảng thời gian đó, cá nhân có thể thay đổi hành vi; thứ ba, trong mô hình dự đoán của TRA, hành động của cá nhân sẽ thực hiện đều phải dựa trên tiêu chí nhất định, tuy nhiên cá nhân không hẳn đã hành động theo các tiêu chí dự đoán Mô hình lý thuyết TAM đã sửa đổi, phát triển mô hình TRA để dự đoán sự chấp nhận công nghệ Độ hữu ích được cảm nhận và độ dễ sử dụng được cảm nhận, hai nhân tố này có ảnh hưởng trực tiếp đến thái độ sử dụng công nghệ

Mở rộng mô hình TAM là việc qua quá trình nghiên cứu, khảo sát thị trường, các nhà nghiên cứu nổi tiếng mở rộng thêm các nhân tố tác động đến hành vi sử dụng của khách hàng Việc phát triển thêm các nhân tố mới sẽ giúp hoàn thiện mô hình TAM để đáp ứng xu hướng phát triển của các loại hình công nghệ mới trong tương lai Những nhân tố mới này nhằm đáp ứng nhu cầu luôn thay đổi của người tiêu dùng, đó là nhu cầu về sự an toàn, phù hợp với ngành nghề truyền thống và hiện đại, sử dụng mọi lúc mọi nơi

Thứ hai, dựa trên những nhân tố đã được nghiên cứu và kiểm chứng từ mô hình

TAM và mở rộng mô hình TAM, để đánh giá cụ thể, rõ ràng mức độ ảnh hưởng của chúng đến việc sử dụng ví thanh toán số sao cho phù hợp với điều kiện thực tế tại Việt Nam, đề tài sử dụng kiểm định SPSS, trong đó có: Kiểm định Cronbach’s Alpha; Phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA; Phương pháp hồi quy đa biến để đánh giá Và các tiêu chí trong phân tích hồi quy đa biến được sử dụng gồm: Giá trị R2 (R Square); R2 hiệu chỉnh (Adjusted R Square) 2 ; Trị số Durbin – Watson (DW) 3 ; Giá trị sig 4 ; Hệ số phóng đại phương sai VIF 5

Thứ ba, đề tài lấy ý kiến đóng góp từ phía chuyên gia trong lĩnh vực thanh toán, đặc biệt là trong lĩnh vực ví thanh toán số để có cái nhìn sâu hơn về việc sử dụng ví thanh toán số tại Việt Nam.

Những đóng góp của đề tài

Các kết quả nghiên cứu của đề tài có thể được sử dụng làm tài liệu tham khảo cho học sinh, sinh viên trong những bài nghiên cứu sau này Ngoài ra đây cũng là tài liệu giúp cho các ngân hàng, các công ty cung ứng dịch vụ ví thanh toán số có cái nhìn khách quan về khách hàng để đổi mới, phát triển sản phẩm một cách tốt nhất Bên

2 Giá trị R2 (R Square), R2 hiệu chỉnh (Adjusted R Square) phản ánh mức độ giải thích biến phụ thuộc của các biến độc lập trong mô hình hồi quy

3 Trị số Durbin – Watson (DW) dùng để kiểm tra hiện tượng tự tương quan chuỗi bậc nhất (kiểm định tương quan của các sai số kề nhau)

4 Giá trị sig của kiểm định t được sử dụng để kiểm định ý nghĩa của hệ số hồi quy Nếu sig kiểm định t của hệ số hồi quy của một biến độc lập nhỏ hơn 0.05, ta kết luận biến độc lập đó có tác động đến biến phụ thuộc Mỗi biến độc lập tương ứng với một hệ số hồi quy riêng, do vậy mà ta cũng có từng kiểm định t riêng

5 Hệ số phóng đại phương sai VIF dùng để kiểm tra hiện tượng đa cộng tuyến Trên thực tế, nếu hệ số VIF > 2 thì khả năng rất cao đang xảy ra hiện tượng đa cộng tuyến giữa các biến độc lập Giá trị này thường nằm trong bảng Coefficients cạnh đó, đề tài cũng góp phần khuyến khích mọi người tích cực sử dụng ví thanh toán số nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt.

Kết cấu nghiên cứu

Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, đề tài nghiên cứu“Ví thanh toán số thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam” được kết cấu thành 4 chương như sau:

Chương 1: Tổng quan về ví thanh toán số

Chương 2: Kinh nghiệm về ví thanh toán số tại một số quốc gia trên thế giới và bài học cho Việt Nam

Chương 3: Thực trạng về ví thanh toán số tại Việt Nam giai đoạn 2015-2019 Chương 4: Giải pháp đối với ví thanh toán số nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam

TỔNG QUAN VỀ VÍ THANH TOÁN SỐ

Cơ sở lý luận chung về ví thanh toán số

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ví thanh toán số

Ví thanh toán số ra đời trong bối cảnh nền kinh tế thế giới đang ở trong giai đoạn phát triển mạnh mẽ về công nghệ thông tin Số lượng người dùng điện thoại di động và mạng internet ngày càng lớn, kết hợp cùng với sự gia tăng nhanh chóng của dịch vụ thương mại điện tử, mà ví thanh toán số được tạo ra để đáp ứng nhu cầu thanh toán, giao dịch tiện lợi, mọi lúc, mọi nơi

Theo hai nhà khoa học Bruce Boudreau và Burlington phát biểu trong bài nghiên cứu phát minh sáng chế ở Mỹ vào năm 2013: “Ví thanh toán số hay còn gọi là ví ảo là phương thức cung cấp một hệ thống định tuyến tài khoản liên kết với tất cả các tổ chức phát hành tài khoản người dùng cuối cùng với một cổng thông tin trung tâm cho phép giao dịch thương mại điện tử.”

Theo báo Global banking and finance review, ví thanh toán số dựa trên việc chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng của khách hàng bằng bất kỳ thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng, trực tiếp hay gián tiếp cho cùng một tài khoản sang ví thanh toán số Khi quy trình được xác thực, số tiền được chuyển sẽ hiển thị trong số dư ví thanh toán Và với số tiền được chuyển, người tiêu dùng có thể dễ dàng sử dụng số dư của ví mình tại bất kỳ cửa hàng hỗ trợ thanh toán số nào hiện đang có

Như vậy, ví thanh toán số là một hình thức của thanh toán số Việc thanh toán bằng ví thanh toán số sẽ được thực hiện thông qua một cổng thông tin trung tâm, cổng thông tin này là nơi liên kết với tài khoản của tất cả người dùng cuối cùng, nó làm nhiệm vụ chuyển tiền tự động từ tài khoản này sang tài khoản khác Theo đó, các bên tham gia là những người bán hàng, người mua hàng, ngân hàng và các tổ chức cung ứng dịch vụ mạng

Trên thực tế việc sử dụng ví thanh toán số có một số đặc điểm:

- Ví thanh toán số dễ dàng sử dụng và giao dịch liền mạch, nhanh chóng: Ví thanh toán số có thể chuyển tiền ngay lập tức và đến bất kỳ nơi nào khách hàng mong muốn Ví thanh toán số giúp liên kết thẻ ghi nợ/ thẻ tín dụng, tài khoản ngân hàng, giấy phép lái xe, với ứng dụng và các thông tin sẽ được lưu để giao dịch

- Giao diện người dùng dễ sử dụng, đối với một ứng dụng công nghệ như ví thanh toán số, nhà cung cấp ví luôn cố gắng tạo được giao diện mượt mà, đơn giản để khách hàng dễ sử dụng

- Đồng bộ hóa dữ liệu: Ví thanh toán số lưu trữ số tài khoản ngân hàng, chi tiết thẻ tín dụng/ thẻ ghi nợ và mật khẩu quan trọng trong một ứng dụng, do đó khách hàng hoàn toàn có thể truy xuất thông tin của mình trên điện thoại di động bất cứ lúc nào có nhu cầu và đồng bộ hóa thông tin của họ với bất kỳ thiết bị nào thông quan ứng dụng trên máy tính hoặc thiết bị di động khác

- Công nghệ dựa trên đám mây: Công nghệ này được hiểu là các nguồn điện toán khổng lồ như phần mềm, dịch vụ,… nằm tại máy chủ ảo (đám mây) trên internet thay vì trong máy tính gia đình để mọi người kết nối, sử dụng khi có nhu cầu Ví dụ khi sử dụng ví thanh toán di động, khách hàng chỉ cần thực hiện bằng một cái chạm đơn giản tại điểm bán hàng (POS)

- Phân tích, quản lý chi tiêu: Đặc điểm này khuyến khích người dùng lập kế hoạch chi tiêu tốt hơn và hạn chế chi tiêu không cần thiết để hoàn thành mục tiêu

- Quyền riêng tư và bảo mật: Ví thanh toán số luôn là mục tiêu mềm của tin tặc, nên các nhà phát triển ví thanh toán số luôn phải phát triển ứng dụng được bảo vệ bằng mật khẩu với các tính năng như mã OTP, vân tay, mã QR để xác thực

- Phần thưởng, quà tặng, chiết khấu: Hình thức này đã được rất nhiều nhà cung cấp sử dụng như một công cụ để tiếp thị sản phẩm Ví thanh toán số là một môi trường lý tưởng để cung cấp cho người tiêu dùng các ưu đãi này để thu hút khách hàng

1.1.2 Các hình thức ví thanh toán số và cơ chế hoạt động

Qua quá trình xem xét, nghiên cứu, tìm hiểu, đúc rút từ những các nghiên cứu trong và ngoài nước, kết hợp nghiên cứu thực tiễn, đề tài khái quát được 04 hình thức ví thanh toán số hiện nay: (i) ví thanh toán di động, (ii) ví điện tử, (iii) ví thanh toán với bitcoins và (iv) hình thức khác như: ví thanh toán qua email

1.1.2.1 Ví thanh toán di động ( Mobile wallet )

Theo bài nghiên cứu về ví thanh toán di động của Tanai Khiaonarong tại Quỹ Tiền Tệ Quốc Tế (IMF), tác giả cho rằng: “Ví thanh toán di động là ví ảo lưu trữ thông tin thẻ thanh toán trên thiết bị di động Ví di động là một phương thức thuận tiện để giúp người dùng thực hiện thanh toán tại cửa hàng hoặc cũng có thể được sử dụng bởi các thương gia”

Vì ví di động là phiên bản số hóa của ví vật lý, nên hầu như mọi loại thẻ có giá trị được lưu trữ trong ví vật lý cũng có thể được lưu trữ trong ví di động như giấy phép lái xe, số an sinh xã hội, thẻ thông tin sức khỏe, thẻ khách hàng thân thiết, thẻ chìa khóa khách sạn và xe buýt hoặc vé tàu Trên thế giới có rất nhiều quốc gia đang sử dụng hình thức thanh toán này như: Mỹ, Canada, Trung Quốc, Hàn Quốc, Ấn Độ, Anh, Pháp,…

Hình 1.1: Cách thức thanh toán bằng ví thanh toán di động sử dụng POS

- Về cơ chế hoạt động:

Ví di động có thể là một ứng dụng được cài đặt trên điện thoại thông minh hoặc nó là một tính năng tích hợp sẵn có của điện thoại thông minh.Ví di động lưu trữ thông tin thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, phiếu giảm giá hoặc thông tin thẻ thưởng

Hình 1.1: Mô tả cơ chế hoạt động của ví thanh toán di động

+ Bước 1: Dữ liệu thẻ được tải vào ví thanh toán di động và gửi đến đầu đọc qua NFC hoặc MST

Các nhân tố tác động đến việc sử dụng ví thanh toán số

Như đã trình bày ở phần Tổng quan nghiên cứu, TAM 6 là một trong số những mô hình nền tảng để giải thích việc sử dụng công nghệ Với ưu điểm mô hình đã được thử nghiệm và chấp nhận rộng rãi, đề tài lấy TAM là cơ sở lý thuyết trong quá trình nghiên cứu

Tuy nhiên nhiều nhà nghiên cứu cho rằng mô hình khá chung chung trong việc giải thích ý định hành vi và nên được mở rộng thêm bằng các nhân tố đặc biệt liên quan đến ngành công nghệ cụ thể đang được nghiên cứu (Venkatesh và Davis, 2000) Trên thực tế, thái độ sử dụng công nghệ của cá nhân không chỉ bị tác động bởi độ hữu

6 Mô hình TAM đưa ra 02 nhân tố ảnh hưởng đến khả năng chấp nhận sử dụng công nghệ của khách hàng: (i) Độ hữu ích, (ii) Độ dễ sử dụng ích và dễ sử dụng mà còn bị ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố khác như: Tính bảo mật, ảnh hưởng của môi trường xã hội,… Để khắc phục hạn chế của mô hình TAM, các nhân tố mới đã được bổ sung vào mô hình nhằm giải thích một cách đầy đủ hơn ý định sử dụng công nghệ của người dùng:

Một số nghiên cứu đã chỉ ra rằng “Tính tương thích” là một khía cạnh quan trọng của việc thông qua đổi mới công nghệ và có ảnh hưởng mạnh mẽ đến ý định của một người sử dụng công nghệ mới (Chen, 2008; Mallat và Tuunainen, 2008; Schierz và cộng sự, 2010; Wu và Wang, 2005) Đã có nhiều nghiên cứu về dịch vụ thanh toán qua thiết bị di động và ví thanh toán số coi “Tính tương thích” như một nhân tố quan trọng tác động đến ý định sử dụng như: nghiên cứu của Paul Gerhardt Schierza và cộng sự

(2010), Shuiqing Yang và cộng sự (2012), Niina Mallat (2007), Schierza và cộng sự

(2010), Sanaz Zarrin Kafsh (2015), Moore và Benbasat (1991)…

Ngoài ra, vấn đề “bảo mật” cũng là vấn đề nhận được sự quan tâm của khách hàng khi thực hiện các giao dịch thanh toán Theo Rakhi & Mala, 2014, “khi thực hiện giao dịch tài chính, điều quan trọng là bạn phải an tâm để giảm thiểu những lo ngại khi thanh toán trực tuyến Để thúc đẩy thanh toán di động, các nhà cung cấp dịch vụ cần loại bỏ những lo ngại này và tạo môi trường thuận lợi hơn cho niềm tin của khách hàng” Theo quan điểm của Hoffman, Novak, & Peralta, 1999, “Thiếu an ninh và tin cậy sẽ bị coi là rào cản đối với việc sử dụng ví điện thoại di động Những lo ngại về bảo mật thông tin khiến người mua nghi ngờ và đó là rào cản lớn đối với việc áp dụng thương mại điện tử” “Bảo mật là một yếu tố rất quan trọng dẫn đến việc áp dụng thanh toán di động” theo Heijden, 2002 và Sahut, 2008

Mặt khác, tổng quan các nghiên cứu về dịch vụ thanh toán qua thiết bị di động cho thấy có nhiều nghiên cứu sử dụng nhân tố “Tính di động” như: Paul Gerhardt Schierza và cộng sự (2010), İkram Daştan và Cem Gürler (2016), Bachfischer (2004), Schierza và cộng sự (2010)…

Các nghiên cứu trên thế giới cũng đã khẳng định vai trò của nhân tố “Ảnh hưởng xã hội” trong giải thích ý định sử dụng công nghệ đặc biệt là ví thanh toán số Ảnh hưởng xã hội được coi là một yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến việc áp dụng công nghệ di động trong nhiều nghiên cứu như: Hew, Lee, Ooi, & Wei, 2015; Schierz, Schilke, & Wirtz, 2010; Slade, Williams, Dwivingi, & Piercy, 2015; Yang, Lu, Gupta,

Cao, & Zhang, 2012 Ảnh hưởng xã hội có một vai trò đáng kể trong việc áp dụng thành công trong trường hợp Mobile Suica, một công ty ví điện thoại di động tại Nhật Bản (Amoroso & Magnier-watanabe, 2012) Ngoài ra, ảnh hưởng xã hội cũng được coi là một yếu tố quan trọng trong việc dự đoán ý định hành vi để áp dụng các giải pháp ví di động tại Ấn Độ (Madan & Yadav, 2016)…

Như vậy, dựa trên nền tảng lý thuyết về mô hình TAM, kết hợp với các mô hình mở rộng liên quan đến ví thanh toán số (chi tiết sơ đồ 1.2), đề tài thiết lập mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng ví thanh toán số của khách hàng, bao gồm 06 nhân tố sau: (i) Độ hữu ích: (ii) Độ dễ sử dụng; (iii) Tính tương thích; (iv) Tính bảo mật; (v) Tính di động; và (vi) Ảnh hưởng xã hội Trong đó, đề tài đã kế thừa 02 nhân tố từ mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) (1989): Độ hữu ích, Độ dễ sử dụng Ngoài ra đề xuất bổ sung thêm 04 nhân tố: Tính tương thích, Tính bảo mật, Ảnh hưởng xã hội, Tính di động để nghiên cứu ảnh hưởng đến ý định sử dụng ví thanh toán số của khách hàng

(Nguồn: Tác giá tổng hợp)

Sơ đồ 1.2: Tổng quan các nhân tố từ một số mô hình nghiên cứu

Từ hai mô hình TAM và mở rộng mô hình TAM bằng những nhân tố kể trên, bài nghiên cứu đề xuất mô hình nghiên cứu như Sơ đồ 1.3 Theo đó, các nhân tố tác động đến ý định sử dụng ví thanh toán di động gồm 06 nhân tố chính: (i) Độ hữu ích, (ii) Độ dễ sử dụng, (iii) Tính di động, (iv) Tính tương thích, (v) Tính bảo mật và (vi) Ảnh hưởng xã hội (Giải thích các nhân tố chi tiết tại Bảng 1.2)

(Nguồn: Tác giả tổng hợp)

Sơ đồ 1.2: Thiết lập mô hình các nhân tố tác động đến việc sử dụng ví thanh toán số

(3) Tính tương thích Ý định sử dụng

Bảng 1.2: Các nhân tố tác động đến hành vi sử dụng ví thanh toán số theo mô hình nghiên cứu đề xuất

Nhân tố Định nghĩa Mối quan hệ giữa nhân tố và ý định sử dụng

1.Độ hữu ích Theo Davis và cộng sự (1989) “Độ hữu ích được cảm nhận là khả năng chủ quan của người sử dụng mà khi sử dụng dịch vụ của một hệ thống ứng dụng cụ thể sẽ tăng hiệu suất công việc của mình” Độ hữu ích được cảm nhận là mức độ mà một người tin rằng sử dụng một hệ thống đặc biệt sẽ giúp nâng cao hiệu quả công việc của người đó

2.Độ dễ sử dụng Theo Davis và cộng sự (1989) : “Độ dễ dử dụng được cảm nhận là cảm nhận được việc dễ dàng sử dụng dịch vụ ở mức độ mà người sử dụng cảm nhận được sự khó khăn hay dễ dàng học tập để sử dụng các sản phẩm dịch vụ của tổ chức cung cấp”

Chúng ta không thể phủ nhận giữa hai loại ví thanh toán số khác nhau, ví thanh toán số nào gần gũi, quen thuộc và dễ dàng hiểu được các chức năng của nó thì sẽ được người tiêu dùng đón nhận nhiều hơn.Các khía cạnh liên quan đến độ dễ sử dụng của ví thanh toán số như kí hiệu, các phím chức năng, các bước thanh toán, đồ họa biểu thị,

Theo Rogers (2003) “Tính tương thích được định nghĩa là mức độ mà sự đổi mới được tiếp nhận trong sự tương quan với những giá trị đang tồn tại, các kinh nghiệm vốn có và nhu cầu của những khác hàng tiềm năng”

Trong nghiên cứu của Tornatzky và Klein (1982) họ nhận thấy nhân tố tính tương thích là một đặc điểm đổi mới quan trọng thúc đẩy sự chấp nhận của người dùng

Sự cần thiết sử dụng ví thanh toán số nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt

Theo Điều 4 Nghị định 101/2012/NĐ-CP về thanh toán không dùng tiền mặt quy định : “Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt là dịch vụ mà bao gồm dịch vụ thanh toán qua tài khoản thanh toán và một số dịch vụ thanh toán không qua tài khoản thanh toán của khách hàng” Sự cần thiết phát triển ví thanh toán số nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt có thể bao gồm:

Thứ nhất, với việc sử dụng ví thanh toán số, mọi giao dịch diễn ra đều nhanh chóng, thuận tiện Khi được số hóa, khách hàng không cần phải mang theo ví vật lý thông thường nữa nên sẽ tránh được rất nhiều rủi ro có thể xảy ra như: mất cắp, hỏng, rách,…

Thứ hai, khâu thanh toán đóng vai trò đầy nhanh quá trình sản xuất, lưu thông hàng hóa Trong khi đó, thanh toán qua ví làm giảm thời gian và chi phí mà doanh nghiệp phải bỏ ra nhờ việc cắt giảm thời gian luân chuyển tiền, hạn chế rủi ro xảy ra trong quá trình lưu thông, từ đó sẽ thúc đẩy quá trình thanh toán diễn ra nhanh hơn

Thứ ba, ví thanh toán số cũng góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, giảm chi phí lưu thông cho xã hội Phát triển sử dụng ví thanh toán số cũng là một trong những công tác quan trọng để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt Thực hiện tốt công tác thanh toán không dùng tiền mặt tức là tăng nhanh tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong chu chuyển tiền tệ, sẽ làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, giảm được các chi phí cần thiết phục vụ cho lưu thông tiền mặt, tác động trực tiếp đến thị trường giá cả, kiềm chế lạm phát tiến tới ổn định tiền tệ Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt sẽ tạo điều kiện để giảm chi phí lưu thông tiền mặt, tiết kiệm lao động xã hội: việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt sẽ làm tăng khối lượng tiền ghi sổ và giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, từ đó sẽ tiết giảm được chi phí cho toàn xã hội nói chung và cho ngành ngân hàng nói riêng do tiết giảm được chi phí về in ấn tiền, kiểm đếm, vận chuyển, bảo quản tiền

Thứ tư, sử dụng ví thanh toán số hỗ trợ chỉ đạo thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia Việc mở rộng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt mà ở đây là ví thanh toán số sẽ giảm được khối lượng lớn tiền mặt trong lưu thông và làm tăng khối lượng tiền ghi sổ, điều đó giúp cho Ngân hàng Trung ương có thể sử dụng hữu hiệu các công cụ của chính sách tiền tệ

Thứ năm, ví thanh toán số giúp hoàn thiện và phát triển thương mại điện tử Xét trên nhiều phương diện, ví thanh toán số là một trong những nền tảng của các hệ thống thương mại điện tử, khả năng thanh toán trực tuyến đã tạo nên sự khác biệt cơ bản giữa thương mại điện tử với các ứng dung khác cung cấp trên Internet Do vậy, việc sử dụng ví thanh toán số sẽ hoàn thiện hóa thương mại điện tử theo đúng nghĩa của nó: giao dịch hoàn toàn qua mạng Một khi thanh toán trong thương mại điện tử an toàn, tiện lợi, việc phát triển thương mại trên toàn cầu là một điều tất yếu với dân số đông đảo và không ngừng tăng của mạng Internet

Thứ sáu, đối với từng đối tượng trong xã hội thì việc thanh toán qua ví thanh toán số cũng sẽ mang lại một vài những lợi ích sau: Các ngân hàng và doanh nghiệp có thể tăng doanh thu nhờ mở rộng hệ thống khách hàng và tăng khả năng tiếp cận với thị trường thế giới, tăng doanh số bán hàng; giảm chi phí kinh doanh, chi phí bán hàng, chi phí giao dịch; giảm chi phí văn phòng; giảm chi phí nhân viên và cung cấp dịch vụ thuận tiện cho khách hàng

Còn đối với khách hàng, khách hàng có thể tiết kiệm được thời gian mua hàng Không cần phải trực tiếp đến cửa hàng, chỉ với một thiết bị kết nối mạng và một tài khoản thanh toán trực tuyến khách hàng có thể thực hiện một giao dịch mua bán hàng hóa và thanh toán tiền hàng ở bất kỳ thời điểm nào, tại bất cứ nơi nào cũng như có nhiều sự lựa chọn hơn với các dòng sản phẩm được doanh nghiệp đăng tải Không những vậy, khách hàng có thể giao dịch trực tiếp với nhà sản xuất, bỏ qua khâu trung gian nên có thể mua hàng với giá rẻ hơn và nhanh hơn.

KINH NGHIỆM VỀ VÍ THANH TOÁN SỐ TẠI MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM

Kinh nghiệm về ví thanh toán số tại một số quốc gia trên thế giới

Trên thế giới có nhiều quốc gia đi đầu trong việc sử dụng ví thanh toán số như

Mỹ, Hàn Quốc, Anh, Canada, Singapore, Ấn Độ,…Trong số các quốc gia đó, đề tài lựa chọn tìm hiểu kinh nghiệm sử dụng ví thanh toán số tại 3 quốc gia là Canada, Singapore và Ấn Độ

2.1.1.1 Sự ra đời ví thanh toán số tại Canada

Sự ra đời của ví thanh toán số tại Canada chủ yếu do sự gia tăng nhanh chóng về số lượng người dân sử dụng điện thoại di động và sự phát triển của ngành thương mại điện tử

Tại Canada, số lượng người sử dụng điện thoại di động ở độ tuổi từ 15 đến 64 tăng theo tỷ lệ 100% (Theo Travis, 2015) Canada nằm trong danh sách 4 quốc gia có số lượng người sử dụng điện thoại thông minh nhiều nhất toàn cầu Con số này trung bình trên thế giới là 28% thì ở Canada có 41% người dân dùng điện thoại thông minh và 64% trong số họ quan tâm tới ví thanh toán di động (mobile wallet) ( Theo Roger,

2015) Với số lượng đông đảo dân cư sử dụng điện thoại thông minh, người dân Canada luôn quan tâm đến những dịch vụ hoàn toàn mới và tiện ích có thể tạo ra từ chiếc điện thoại thông minh của mình như ví thanh toán số

Bên cạnh đó, theo báo cáo của MasterCard 2015, xu hướng sử dụng thương mại di động ngày càng phát triển, thương mại di động là cơ hội để cải thiện trải nghiệm mua sắm cho cả khách hàng và thương nhân bằng cách làm cho việc thanh toán nhanh hơn, thuận tiện và ít tốn kém hơn Như vậy, chính xu hướng phát triển của ngành thương mại điện tử đã thúc đẩy việc ra đời các loại hình ví thanh toán số để tăng tốc độ và chất lượng thanh toán, nâng cao hiệu quả thị trường

2.1.1.2 Thực trạng về ví thanh toán số tại Canada

* Các hình thức thanh toán số phổ biến tại Canada

Trong các hình thức ví thanh toán số hiện nay, những loại ví được sử dụng phổ biến tại Canada bao gồm: (i) Ví thanh toán di động, (ii) Ví thanh toán với bitcoin, (iii)

- Ví thanh toán di động

Tại Canada, hầu hết các tổ chức đều mong muốn họ có thể cung cấp giải pháp thanh toán di động an toàn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Vì vậy, các nhà lãnh đạo thị trường công nghệ như Rogers (CTCP hoạt động trong lĩnh vực thanh toán di động nổi tiếng tại Canada) đã công bố một thỏa thuận với CIBC (Ngân hàng thương mại Hoàng gia Canada) về ví thanh toán di động và cung cấp thanh toán không tiếp xúc thông qua thẻ tín dụng CIBC và điện thoại thông minh hỗ trợ NFC Rogers (Serda,

2012) Mặt khác, RBC (Ngân hàng Hoàng gia) sẽ ra mắt dịch vụ thanh toán di động NFC lưu trữ chi tiết thẻ của khách hàng trên đám mây (RBC, 2014)

Một điểm cộng nữa cho Canada là hầu hết trong số họ đã sở hữu một chiếc điện thoại có chip NFC và các nhà sản xuất điện thoại di động cũng cố gắng triển khai thanh toán NFC cho khách hàng

Về phía các ngân hàng ở Canada, tháng 5/2012, Hiệp hội ngân hàng Canada đã xuất bản mô hình tham chiếu thanh toán di động NFC, cung cấp các hướng dẫn cho các bên liên quan trong thanh toán POS di động Những hướng dẫn đóng vai trò là một kế hoạch về khả năng thanh toán di động có thể được cung cấp ở thị trường Canada, bao gồm hướng dẫn về trao đổi thông tin giữa các bên tham gia giao dịch như tổ chức tài chính, công ty thẻ thanh toán, công ty viễn thông và thương nhân Các hướng dẫn này được phát triển bởi Ngân hàng Quốc gia Canada, CIBC (Ngân hàng thương mại Hoàng gia Canada), trung tâm tín dụng Canada, và tập đoàn tài chính Desjardins Đây cũng chính là lời kêu gọi hợp tác giữa ngân hàng và nhà mạng di động của chính phủ Canada phát triển cơ sở hạ tầng thanh toán di động

Một số ví thanh toán di động phổ biến ở Canada là: Starbucks, Apple, Air Canada, Paypal, Visa, Mastercard,… (Chi tiết tại Bảng 2.1)

Bảng 2.1: Một số ví thanh toán di động phổ biến ở Canada

Công ty Ứng dụng Mô tả

Apple Passbook Ứng dụng hiển thị mã vạch 2D được thiết kế để truy cập nhanh và hợp nhất phiếu giảm giá, thẻ khách hàng thân thiết, vé xem phim và thẻ lên máy bay và nó khả dụng trên các dòng máy từ Apple 6 iOS 6 trở lên

Ví PayPal cho phép người mua hàng thực hiện thanh toán PayPal tại các cửa hàng bán lẻ sử dụng công nghệ thanh toán AJB (AJB đã có trong các cửa hàng đang được sử dụng để chấp nhận thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ) Với ví PayPal, khách hàng có thể thanh toán cho các mặt hàng eBay, kiểm tra số dư PayPal, gửi tiền cho bạn bè và gia đình và mua đồ từ các trang web di động

V.me sẽ cho phép các giao dịch trực tuyến và điểm bán hàng (POS) sử dụng công nghệ giao tiếp gần trường thông qua PC và thiết bị di động sử dụng tài khoản Visa và không Visa

MasterPass cho phép thanh toán, kiểm tra tài khoản an toàn và nhanh chóng bất kể người tiêu dùng ở đâu

Ví thanh toán với bitcoins

Ngoài ra, sự ra đời của tiền Bitcoin và thanh toán ví Bitcoin ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt của Canada

Bitcoin (BTC) là một loại tiền ảo cho phép thanh toán ngang hàng (P2P) qua Internet thông qua người dùng chạy phần mềm cần thiết (Stokes, 2012) BTC là một chuỗi các số được tạo bởi một máy tính hoạt động trong một dịch vụ trực tuyến và cho phép người dùng mua Bitcoin, lưu trữ tiền ảo trong Ví di động và thanh toán cho các thương nhân chấp nhận BTC làm phương thức thanh toán Mặc dù số lượng doanh nghiệp chấp nhận BTC còn ít, tuy nhiên thị trường mua và bán BTC đang tăng rất nhanh Tính đến tháng 8 năm 2014, BTC được định giá vào khoảng $ 376 và Apple dường như thừa nhận rằng tiền điện tử đang trở thành một thị trường quá lớn họ không thể bỏ qua và phát triển ứng dụng CoinJar vốn chỉ dành cho chủ sở hữu iPhone ở Úc và Vương quốc Anh để có quyền truy cập vào một ví Bitcoin đầy đủ tính năng trên iPhone của họ (Jones, 2014) Ở Canada, Newnote Financial tuyên bố mua lại 100% Ứng dụng Google Android được thiết kế để mua và bán Bitcoin (Wong,2011) Nó hỗ trợ nhiều loại đơn đặt hàng và cho phép các nhà đầu tư nhập nhiều đơn hàng đồng thời được tự động thực hiện khi các tiêu chí được đáp ứng

Không chỉ phát triển thanh toán bằng ví di động, Canada là một trong những quốc gia đầu tiên đi đầu trong việc phát triển ví điện tử trên thế giới Một trong số ví điện tử đó là Neteller Neteller là dịch vụ thanh toán trực tuyến, giúp khách hàng gửi và nhận tiền online một cách nhanh chóng và dễ dàng chỉ với địa chỉ email của khách hàng Dịch vụ ví điện tử này thành lập từ năm 1999 ở Canada Có thể hình dung Neteller như một tài khoản ngân hàng trực tuyến hay một ví tiền online, với những tính năng chính như:

+ Thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại các website chấp nhận Net

+ Nạp tiền (deposit) và rút tiền (withdraw) tại các kênh đầu tư trực tuyến như Forex, Gold, Stock, Crypto, v.v

+ Chuyển tiền vào tài khoản Net bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ quốc tế

Theo thống kê của Statista, năm 2018 người dân Canada thực hiện 397 triệu giao dịch thanh toán sử dụng ví điện tử; các giao dịch đó có tổng giá trị khoảng 134.77 tỷ đô, trong khi đó con số này năm 2017 là 261 triệu giao dịch với tổng giá trị 95.51 tỷ đô

Quản lý hệ thống thanh toán số của Chính phủ tại Canada

Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam

Thông qua quá trình tìm hiểu về kinh nghiệm của một số quốc gia trên thế giới về việc phát triển ví thanh toán số, đề tài rút ra được một số kinh nghiệm cho Việt Nam như sau:

Thứ nhất, xây dựng hệ thống pháp lý thúc đẩy cải tiến công nghệ, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho hoạt động ví thanh toán số phát triển, có những chính sách khuyến khích người dân sử dụng ví thanh toán số nhiều hơn, và có những chế tài để cá nhân, tập thể, các nhà cung ứng tuân thủ đúng theo quy định của pháp luật

Thứ hai, về phát triển cơ sở hạ tầng thanh toán: (i) Phát triển cơ sở hạ tầng chấp nhận thanh toán đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) nhằm ứng dụng sâu rộng dịch vụ ví thanh toán số đối với khách hàng và các doanh nghiệp (ii) Đẩy mạnh hệ thống cơ sở hạ tầng thanh toán xuyên quốc gia, ví dụ như hệ thống thanh toán xuyên biên giới tức thời của khu vực ASEAN, như PayNet ở Malaysia, ITMX ở Thái Lan, NAPAS ở Việt Nam, NETS ở Singapore và Rintis của Indonesia, theo kinh nghiệm của Singapore (iii)Chính phủ không ngừng cung cấp các gói hỗ trợ cho các nhà cung ứng dịch vụ ví thanh toán số để cải thiện, nâng cao cơ sở hạ tầng thanh toán

Thứ ba, về xây dựng mô hình thanh toán Từ thực trạng sử dụng ví thanh toán số tại Canada, Ấn Độ và Singapore, mô hình thanh toán được ưa chuộng nhất tại các quốc gia kể trên đó chính là sự kết hợp giữa ngân hàng và các công ty tài chính công nghệ để phát triển ví điện tử, ví thanh toán di động

Thứ tư, đối với nhà cung ứng dịch vụ ví thanh toán số: (i) Cần thiết đơn giản hóa giao diện thanh toán của ví (ii) Nâng cao tốc độ thanh toán, giảm thiểu chi phí không cần thiết (iii) Cần thiết cung cấp cho khách hàng dùng thử ví thanh toán số trong khoảng 2 tháng để giúp khách hàng làm quen với ví, cũng như là tăng số lượng khách hàng trung thành theo kinh nghiệm của Canada (iv) Trên cơ sở mạng lưới và nền tảng sẵn có nhằm phân phối sản phẩm và dịch vụ thanh toán điện tử, từ đó mở rộng phương thức thanh toán điện tử nhanh chóng, tiết giảm chi phí, đây là phương pháp mà Amazon đã áp dụng khi xâm nhập vào thị trường Ấn Độ

Thứ năm cần thiết phải đa dạng hóa sản phẩm ví thanh toán số, cũng như các nhà cung ứng trong và ngoài nước để tăng khả năng cạnh tranh, giúp nhà cung cấp phát triển, đem lại sản phẩm tốt hơn

Thứ sáu, về an ninh, bảo mật, người dân Ấn Độ quan tâm nhất đến vấn đề bảo mật, nên cần thiết phải phát triển kỹ thuật công nghệ hơn nữa để người dân có được sự tin tưởng, cảm thấy an toàn khi sử dụng ví thanh toán số Có các giải pháp an toàn tích hợp các công nghệ mã hóa thông tin thẻ (tokenization), xác thực đa nhân tố, các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng và sử dụng nhận diện số hóa (digital identities),…

Thứ bảy, về các nhân tố tác động đến việc sử dụng ví thanh toán số Từ các bài nghiên cứu về việc sử dụng ví thanh toán số tại các quốc gia, tác giả đều nhấn mạnh các nhân tố: Độ dễ sử dụng, độ hữu ích, tính tương thích, quy chuẩn chủ quan, tính bảo mật là tác động mạnh mẽ đến việc sử dụng ví thanh toán số tại các quốc gia trên

Trong đó, quy chuẩn chủ quan là yếu tố làm tăng lượng người sử dụng, và yếu tố được quan tâm nhất đó chính là tính bảo mật

Thứ tám, từ bài nghiên cứu tại Canada, tác giả cho rằng vấn đề cốt lõi mà người dân Canada và ít sử dụng ví thanh toán số là do hiểu biết, nhận thức của họ về ví thanh toán số còn ít Trong bài nghiên cứu về Singapore tác giả cũng đề cao nhận thức của khách hàng khi sử dụng ví thanh toán số Từ đó tác giả đã đề xuất phương án xây dựng các chương trình nhằm cung cấp các thông tin cần thiết cho người tiêu dùng qua TV, báo chí, sách trắng.

THỰC TRẠNG VỀ VÍ THANH TOÁN SỐ TẠI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2015-2019

Cơ sở pháp lý tại Việt Nam

Để tạo cơ sở hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động thanh toán điện tử nói chung và hoạt động ví thanh toán số nói riêng, Cơ quan quản lý Việt Nam đã cho ban hành khung khổ pháp lý làm nền tảng cho ví thanh toán số nói riêng và thanh toán điện tử nói chung Một số những văn bản pháp lý quan trọng trong từng thời kì như sau:

- Văn bản pháp lý quy định về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt

+ Luật giao dịch điện tử số 51/2005/QH11, ban hành ngày 29/11/2005

+ Nghị định 52/2013/NĐ-CP về thương mại điện tử (16/5/2013)

+ Nghị định số 101/2012/NĐ-CP quy định về thanh toán không dùng tiền mặt (22/11/2012)

+ Dự thảo Nghị định thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) thay thế Nghị định 101/2012/NĐ-CP

+ Quyết định số 1563/QĐ-TTg về phê duyệt kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử giai đoạn 2016-2020 (8/8/2016)

+ Quyết định 2545/QĐ-TTg năm 2016 phê duyệt Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạnn 2016-2020 do Thủ tướng Chính phủ ban hành (30/12/2016)

+ Nghị định số 80/2016/NĐ-CP quy định về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 101/2012/NĐ-CP (1/7/2016)

+ Chỉ thị 22/CT-TTg năm 2020 về đẩy mạnh triển khai giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam do Chính phủ ban hành (26/5/2020)

- Văn bản pháp lý về giao dịch điện tử

+ Nghị định số 35/2007/NĐ-CP về giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng + Quyết định 309/2002/QĐ-NHNN về Quy chế thanh toán Điện tử liên ngân hàng do Thống đốc ngân hàng nhà nước ban hành (9/4/2002)

+ Thông tư 13/2013/TT-NHNN sửa đổi thông tư 23/2010/TT-NHNN Quy định về quản lý, vận hành và sử dụng Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng do Thống đốc Ngân hàng nhà nước ban hành (11/9/2013)

+ Thông tư 21/2018/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung Thông tư 37/2016/TT-NHNN về quản lý, vận hành và sử dụng Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng Quốc gia do Ngân hàng Nhà nước ban hành (31/8/2018)

+ Nghị định số 27/2007/NĐ-CP (23/2/2007) về giao dịch điện tử trong hoạt động tài chính

+ Nghị định 26/2007/NĐ-CP (15/02/2007) về quy định chi tiết thi hành luật giao dịch điện tử về chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số

+ Nghị định 106/2011/NĐ-CP (23/11/2011) về sửa đổi, bổ sung một số điều Nghị định 26/2007/NĐ-CP của Chính Phủ ngày 15 tháng 02 năm 2007 Quy định chi tiết thi hành Luật giao dịch điện tử về chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số + Nghị định số 170/2013/NĐ-CP (13/11/2013) sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định 26/2007/NĐ-CP ngày 15 tháng 02 năm 2007 của Chính phủ quy định chi tiết thi hành luật giao dịch điện tử về chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số

- Về dịch vụ trung gian thanh toán

+ Thông tư số 39/2014/TT-NHNN (11/12/2014) hướng dẫn về dịch vụ trung gian thanh toán

+ Thông tư số 20/2016/TT-NHNN (30/6/2016) và Thông tư số 30/2016/TT- NHNN), (14/10/2016) bổ sung Thông tư số 39/2014/TT-NHNN (11/12/2014) hướng dẫn về dịch vụ trung gian thanh toán

+ Thông tư số 23/2019/TT-NHNN (22/11/2019) quy định về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của thông tư số 39/2014/TT-NHNN ngày 11 tháng 12 năm 2014 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn về dịch vụ trung gian thanh toán

- Về đảm bảo anh ninh, an toàn: Chỉ thị 03/CT-NHNN năm 2017 về tăng cường đảm bảo an ninh an toàn trong thanh toán điện tử và thẻ do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành (10/1/2017)

- Quản lý, xử lý đối với các loại tài sản ảo, tiền điện tử, tiền ảo

+ Quyết định số 1255/QĐ-TTg về phê duyệt đề án hoàn thiện khung pháp lý để quản lý để quản lý, xử lý đối với các loại tài sản ảo, tiền điện tử, tiền ảo.(21/8/2017) + Chỉ thị số 10/CT-TTg về tăng cường quản lý các hoạt động liên quan tới ví bitcoin và các loại tiền ảo tương tự khác (11/4/2018)

- Quyết định 701/QĐ-TTg năm 2020 về kiện toàn Ủy ban Quốc gia về Chính phủ điện tử do Thủ tướng Chính phủ ban hành (26/5/2020)

Thực trạng về ví thanh toán số tại Việt Nam

Thị trường Việt Nam tuy không còn xa lạ với việc sử dụng ví thanh toán số để thanh toán hàng ngày, nhưng các hình thức ví thanh toán số chưa đa dạng Trên thị trường Việt Nam mới chỉ xuất hiện một số hình thức ví thanh toán số sau: (i) Ví điện tử, (ii) ví thanh toán qua di động, và (iii) ví bitcoins, trong đó, ví bitcoins là kém phổ biến nhất

3.2.1 Đối với ví thanh toán di động

Ví thanh toán di động ra đời từ việc sử dụng internet, điện thoại gia tăng cao và sự tăng trưởng mạnh mẽ của ngành thương mại điện tử

Theo thông tin từ thị trường quảng cáo số Việt Nam, năm 2020 Việt Nam có khoảng 43.7 triệu người đang sử dụng các thiết bị điện thoại thông minh trên tổng số 97.4 triệu dân, tương đương với tỷ lệ 44% Không những vậy, Việt Nam đón nhận sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của ngành thương mại điện tử

Năm 2018, thương mại điện tử Việt Nam tiếp tục phát triển toàn diện với tốc độ tăng trưởng trên 30% Tuy chỉ có xuất phát điểm là 4 tỷ USD vào năm 2015 nhưng nhờ tốc độ tăng trưởng trung bình trong ba năm liên tiếp cao nên quy mô thị trường thương mại điện tử năm 2018 lên tới 7.8 tỷ USD

- Số lượng giao dịch, giá trị giao dịch

Từ ngày ra mắt cho đến hiện nay, số lượng người đăng ký, số lượng giao dịch thành công và giá trị giao dịch ngày càng gia tăng Số lượng người đăng ký sử dụng Samsung Pay từ năm 2018 đến năm 2019 tăng 300.000 người đăng ký, tương ứng tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng năm 2019 so với năm 2017 là 75% Và số lượng giao dịch thành công năm 2019 nhiều hơn năm 2018 là 2.500.000 giao dịch ,tăng gấp 5 lần (Chi tiết Bảng 3.1) Bên cạnh đó, về quy mô giao dịch, Samsung Pay ghi nhận tổng giá trị giao dịch năm 2018 lên tới 350 tỷ đồng.Với việc triển khai chủ trương, cơ chế, chính sách và bước đi cụ thể về hoạt động thanh toán di động, đến năm 2019 đã đạt thành tựu đáng ghi nhận với sự gia tăng 65.81% giá trị giao dịch so với năm 2018

Bảng 3.1: Số lượng người đăng ký và số lượng giao dịch thành công của Samsung

Số lượng người đăng ký Số lượng giao dịch thành công

Số lượng người đăng ký

Số lượng giao dịch thành công

Ngày 13/9/2017, Việt Nam đón nhận sự gia nhập của Samsung Pay vào thị trường, Một ứng dụng thanh toán trên điện thoại thông minh Samsung hoạt động trên nền tảng hạ tầng chuyển mạch tài chính và hạ tầng số hóa thanh toán của NAPAS Chỉ sau 6 tháng tiếp cận thị trường Việt Nam, đã có gần 400.000 người đăng ký sử dụng với 500.000 giao dịch được thực hiện, tổng giá trị đạt 350 tỷ đồng

Ngoài Samsung Pay ra thì hiện nay Việt Nam vẫn chưa được các công ty nổi tiếng về thanh toán di động khác hỗ trợ như Apple Pay, Microsoft Pay , LG Pay và Google Pay, ví dụ như Apple hiện nay mới chỉ hỗ trợ thanh toán cho : Mỹ, Canada, New Zealand, Đài Loan, Hồng Kong, Nhật Bản, Phần Lan, Nga, Anh, Ý…; LG Pay hỗ trợ thanh toán cho Mỹ và Hàn Quốc còn Microsoft Pay hỗ trợ thanh toán cho Mỹ Người tiêu dùng Việt Nam sử dụng ví thanh toán di động chủ yếu vào mục đích thanh toán hóa đơn, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng ví thanh toán di động

- Mạng lưới hoạt động của nhà cung cấp

Samsung Pay là phương thức thanh toán di động có tỉ lệ chấp nhận rộng rãi nhất trên thế giới do Samsung Pay cho phép thanh toán trên cả 2 loại máy quẹt thẻ NFC và MST, và đặc biệt phù hợp với hạ tầng thanh toán thẻ ở Việt Nam với 98% máy quẹt thẻ sử dụng công nghệ từ tính MST, do đó, không đòi hỏi các đơn vị chấp nhận thẻ phải thay đổi thiết bị đọc thẻ hay phải trang bị thêm bất cứ phương tiện hay công cụ gì Samsung Pay đã liên kết thành công với 21 ngân hàng bao gồm Agribank, Vietcombank, Techcombank,…; 3 tổ chức chuyển mạch thẻ như Napas, Visa, Mastercard Samsung Pay đã hợp tác với nhóm nhà băng chiếm đến 75% thị trường thẻ thanh toán nội địa Theo số liệu của Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam, đến năm

2018, toàn thị trường Việt Nam có khoảng 220 ngàn máy POS, gần 30 ngàn máy mPOS, trên tổng số hàng triệu các cửa hàng

- Mức độ an toàn, bảo mật

Ngoài ra, để đáp ứng nhu cầu cao về tính bảo mật tại Việt Nam mà Samsung Pay đã phát triển công nghệ bảo mật 3 lớp: Tokenization; Samsung Knox và nhận diện sinh trắc học

+ Trong khi hầu hết các loại thẻ Việt Nam vẫn đang sử dụng công nghệ từ, bản thân các thông tin như số thẻ, số CVV được in trực tiếp trên thẻ sẽ làm tăng nguy cơ bị sao chụp, đánh cắp tài khoản thì tầng bảo mật Tokenization của Samsung Pay sẽ xử lý được những lỗ hổng trên Khi người dùng tích hợp thẻ thanh toán vào điện thoại Samsung, tổ chức chuyển mạch thẻ sẽ cung cấp một mã token duy nhất ứng với dữ liệu thẻ mà người dùng đã đăng ký Từ đó, dù kẻ xấu có nghe trộm, chặn được chuỗi token thì cũng không thể truy cập vào thông tin gốc của người dùng

+ Đối với Samsung Knox, cơ chế bảo mật này liên lục kiểm tra tình trạng của thiết bị, phát hiện bất kì một sai sót nào đang xảy ra Vì vậy sẽ làm tăng khả năng xử lý sự cố cho Samsung Pay

+ Bên cạnh đó, nếu như Tokenization và Samsung Knox cung cấp các hàng rào an ninh thì đối với công nghệ sinh trắc học, người dùng có thể xác nhận thanh toán bằng cách chạm tay hay một ánh nhìn, để tăng cường tính bảo mật khi thanh toán

3.2.2 Đối với ví điện tử

Ra đời năm 2008 trong bối cảnh thị trường thương mại điện tử Việt Nam đang cần những công cụ thanh toán phù hợp, ví điện tử được kỳ vọng giúp người mua và người bán kết nối nhanh chóng với nhau

Cho đến năm 2009, Ngân hàng Nhà nước chính thức cấp phép thí điểm dịch vụ ví điện tử cho 6 công ty : VietUnion(Payoo), MobiVi, Smartlink, Vnpay và M-service Chỉ trong 1 năm hoạt động, khoảng 700.000 ví điện tử được mở, trong đó Payoo(của VietUnion) có số lượng nhiều nhất với hơn 32.000 ví

Cuối năm 2009, đã có 9 ngân hàng thương mại ký kết và triển khai dịch vụ ví điện tử, 110 đơn vị chấp nhận thanh toán bằng ví điện tử Tuy nhiên, những loại hình ví điện tử lúc này chỉ dừng lại ở dạng cho phép nạp tiền vào tài khoản để mua sản phẩm và dịch vụ trực tuyến ( chủ yếu là thẻ điện thoại, trò chơi điện tử,…), chuyển tiền giữa các tài khoản nhưng lại không cho phép chủ ví được rút tiền

Trong 5 năm trở lại đây, số lượng nhà cung cấp ví điện tử tăng lên đáng kể Nếu như trong năm 2015, Ngân hàng Nhà nước chỉ cấp phép cho 9 nhà cung cấp ví điện tử thì cho đến năm 2019, số lượng nhà cung cấp ví điện tử là 29 đơn vị Mỗi năm, số lượng nhà cung cấp tăng trưởng đều đặn từ 4 đến 5 đơn vị

Biểu đồ 3.1: Số nhà cung cấp được nhà nước cấp phép hoạt động

Ví điện tử tại Việt Nam tồn tại dưới 03 hình thức: Ví điện tử kín, ví điện tử bán kín, và ví điện tử mở

Đo lường về nhân tố tác động tới việc sử dụng ví thanh toán số tại Việt Nam

Để tiến hành đánh giá nhân tố tác động tới việc sử dụng ví thanh toán số tại Việt Nam, đề tài thực hiện đo lường trên cơ sở mô hình nhân tố thiết lập tại mục 1.2 Chương 1 Việc thực hiện các bước tiến hành được mô tả theo quy trình (Sơ đồ 3.2)

Sơ đồ 3.1: Quy trình thực hiện nghiên cứu

Nghiên cứu sơ bộ là nghiên cứu định tính sơ bộ và nghiên cứu định lượng thử nghiệm dùng để khám phá biến độc lập và bổ sung biến quan sát để điều chỉnh lại mô hình lý thuyết, xác định mối quan hệ giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc, kiểm tra độ phù hợp của mô hình trên thị trường Việt Nam Sau đó thông qua các kiểm nghiệm để tiến hành nghiên cứu chính thức, nhằm đưa ra kết quả nghiên cứu hỗ trợ cho kết quả của đề tài

Bước 1: Xây dựng mô hình nhân tố

Bước 2: Thiết lập thang đo, xây dựng bảng hỏi

Xem xét lại các bước ban đầu Bước 4: Kiểm định

Bước 3: Tiến hành khảo sát

Nếu phù hợp Nếu không phù hợp a Bước 1: Xây dựng mô hình nhân tố: Đề tài sử dụng mô hình TAM và mở rộng mô hình TAM bằng các nhân tố theo Sơ đồ 1.3 (Chi tiết tại phần 1.2 Chương 1) b Bước 2: Thiết lập thang đo, xây dựng bảng hỏi:

- Bảng hỏi khảo sát gồm hai phần chính (Chi tiết tại phụ lục 1)

+ Phần 1 là phần thông tin chung gồm thông tin cá nhân ( độ tuổi, nghề nghiệp, giới tính, thu nhập, trình độ học vấn)

+ Phần 2 gồm những câu hỏi cảm nhận về việc sử dụng ví thanh toán số thông qua thang đo Likert 5 với 20 biến quan sát ( 1- Hoàn toàn không đồng ý; 2- Không đồng ý; 3- Bình thường; 4 – Đồng ý; 5- Hoàn toàn đồng ý) Đồng thời có các câu hỏi chọn lọc mẫu khảo sát, việc sử dụng ví thanh toán số trong tương lai Thông tin thu thập từ nghiên cứu định lượng này sẽ được phân tích trên phần mềm SPSS 20

Thang đo được xây dựng dựa trên các câu hỏi mang tính khảo sát thực tế tình hình sử dụng ví thanh toán số ở Việt Nam Các câu hỏi trong phần đo kiểm các nhân tố ảnh hưởng tới quyết định của người tiêu dùng được dựa trên sự kế thừa có chọn lọc những câu hỏi đã được sử dụng trong bảng hỏi của các công trình trước Theo như các nhân tố tác động đến việc sử dụng ví thanh toán số đã được liệt kê tại Chương 1 (Thang đo được thể hiện tại Phụ lục 4) c Bước 3: Tiến hành khảo sát

- Mẫu nghiên cứu: Để nâng cao độ tin cậy và chính xác cho mô hình nghiên cứu, mẫu nghiên cứu sẽ được chọn là n = 200

- Đối tượng khảo sát: Đối tượng được chọn để tham gia nghiên cứu bao gồm tất cả các độ tuổi, có sử dụng dịch vụ ví thanh toán số hoặc chưa sử dụng trên địa bàn thành phố Hà Nội

- Thu thập dữ liệu: Nghiên cứu tiến hành thu nhập dữ liệu với kích thước mẫu là

200 đối tượng Phương pháp thu thập dữ liệu bằng bảng hỏi, điều tra trực tiếp phát phiếu khảo sát và thu lại ngay sau khi đối tượng nghiên cứu trả lời xong Để đạt được kích thước mẫu như trên, 215 bảng hỏi được phát ra Mỗi câu hỏi được đo lường trên thang đo likert 5 điểm và các câu hỏi trắc nghiệm Cuộc khảo sát được thực hiện trong vòng 5 ngày từ 10/3/2020 đến 15/3/2020 Mọi dữ liệu thu nhập được sử dụng sẽ được sàng lọc và phân tích trên phần mềm SPSS 20

Kết quả thu thập dữ liệu khảo sát định lượng

Biểu đồ 3.3: Thu nhập bình quân

Biểu đồ 3.5: Trình độ học vấn

Từ 41 đến 50 tuổi Trên 50 tuổi

Học sinh/ sinh viên Công nhân

Kinh doanh tự do Nhân viên/công chức Quản lý cấp trung Quản lý cấp cao Nội trợ/nghỉ hưu Khác

Dưới 5 triệu VND 5-10 triệu VND 10-15 triệu VND 15-20 triệu VND Trên 20 triệu VND

Nhận xét : Mẫu chủ yếu là học sinh, sinh viên ( chiếm 68.5%), đang học hoặc tốt nghiệp đạ i học chiếm tỉ trọng cao (75.5%) Thu nhập của những người tham gia khảo sát trung bình là dưới 5 triệu VND (67.5%), giới tính nữ chiếm số lượng nhiều hơn.Điều này cho thấy học sinh, sinh viên, nhân viên, công chức là nhóm đối tượng trẻ, trưởng thành, có trình độ học vấn cao, đang ở độ tuổi lao động, có thể tạo ra thu nhập và rất nhanh nhạy trong việc tiếp thu công nghệ mới, họ có thể nhận thấy rõ những lợi ích mà ví thanh toán số mang lại không chỉ cho cá nhân nói riêng mà còn cho nền kinh tế nước nhà nói chung nên tỷ lệ sử dụng ví thanh toán số cao Vì vậy đây là những khách hàng tiềm năng cần được chú trọng

Ngoài ra có 22% khách hàng thuộc độ tuổi từ 31 tuổi đến 50 tuổi, đây là nhóm khách hàng có thu nhập lớn (từ 10 triệu đồng trở lên) và địa vị xã hội cao, có việc làm ổn định, họ có ít thời gian rảnh nên rất quan tâm đến dịch vụ thanh toán di động Đây cũng là nhóm khách hàng cần được quan tâm

Trong mẫu có 9 người có độ tuổi dưới 18 tuổi và chưa tốt nghiệp trung học phổ thông nhưng họ có thể là những người đã quan tâm đến ví thanh toán số và được cho phép sử dụng từ gia đình Đây cũng là một trong những đối tượng cần được nhắm tới để giúp phụ huynh quản lý tình hình thu chi của các bạn nhỏ tuổi

Còn tỷ lệ về giới tính, nam là 49,5%, nữ là 50.5%, không có sự chênh lệch nhiều do nhu cầu thanh toán và sử dụng thanh toán di động của nam và nữ là như nhau

- Số lượng người sử dụng và chưa sử dụng

Biểu đồ 3.6: Người sử dụng và chưa sử dụng

Từ thông tin đã thu thập được, số lượng người có sử dụng ví thanh toán số nhiều hơn số lượng người chưa sử dụng ví thanh toán số

Có sử dụng Không sử dụng

- Đối với người chưa sử dụng ví thanh toán số

+ Lý do chưa sử dụng ví thanh toán số

Biểu đồ 3.7: Lý do chưa sử dụng

Nhận xét : Từ 50 người không sử dụng ví thanh toán số, phần đông mọi người lo ngại về tính bảo mật, an toàn của dịch vụ ví thanh toán số hơn cả (38%), ví thanh toán số là ví ảo cho nên con người có xu hướng lo lắng về khả năng mất tiền cao hơn Ngoài ra phần đông mọi người lo ngại rằng dịch vụ này khó sử dụng (20%) và thậm chí có nhiều người chưa nghe nói về ví thanh toán số bao giờ (10%)

Bên cạnh đó, tỷ lệ người cho rằng họ không sử dụng ví thanh toán số vì họ không có các thiết bị công nghệ rất thấp (2%) , rõ ràng trong thời đại ngày nay, ít có người nào đó không sử dụng điện thoại thông minh và các thiết bị công nghệ để làm việc và thực hiện các hoạt động hàng ngày Còn 16% người có lý do khác thì chủ yếu họ cho rằng họ có biết đến dịch vụ ví thanh toán số nhưng họ không có nhu cầu thanh toán bằng ví thanh toán số, họ cảm thấy sử dụng chúng là không cần thiết lắm cho cuộc sống của họ

Bảng 3.5: Những yếu tố sẽ khiến cho người chưa sử dụng sẽ sử dụng

Yếu tố Số lượng Tỷ lệ

Hưởng ưu đãi nhiều hơn

Lo ngại về vấn đề bảo mật dịch vụ

Không có thiết bị công nghệ như điện thoại, máy tính,…

Lo ngại dịch vụ không đủ tiện lợi

Lo ngại dịch vụ khó sử dụng

Lo ngại về tính di động

Chưa nghe nói về ví thanh toán số bao giờ

Yếu tố Số lượng Tỷ lệ

Bảo mật cao hơn Hoàn toàn không đồng ý

Thông tin cá nhân ít bị lạm dụng

Giao diện dễ hiểu, dễ sử dụng hơn

Tổng 50 100% Được hướng dẫn sử dụng chi tiết hơn

Phù hợp với cách người tiêu dùng mua sắm hơn

Nếu như bạn bè, đồng nghiệp sử dụng nhiều

Nhận xét : Đối với người chưa sử dụng, tất cả các yếu tố trên đều là những nhân tố mà người chưa sử dụng sẽ sẵn sàng sử dụng Trong đó, người chưa sử dụng hy vọng được hưởng ưu đãi cao hơn ( tỷ người người đồng ý là 60%), họ muốn được bảo mật cao hơn, thông tin cá nhân của họ được bảo mật, ít bị lạm dụng( tỷ lệ người đồng ý đều là 64%) Bên cạnh đó, người chưa sử dụng đồng ý sử dụng nếu được hướng dẫn sử dụng chi tiết hơn ( tỷ lệ người đồng ý là 70%), họ muốn giao diện của ví đơn giản, dễ hiểu (70%) Ngoài ra họ còn mong muốn ví thanh toán số phù hợp với cách họ mua sắm, thanh toán (70%) Họ sẽ sử dụng nếu bạn bè xung quanh họ sử dụng là 56%, một nửa số người được hỏi là chưa sử dụng họ đồng ý sử dụng nếu mọi người xung quanh sử dụng, còn số còn lại họ thì yếu tố này không ảnh hưởng nhiều lắm đến ý định sử dụng của họ

+ Người chưa sử dụng mong muốn sử dụng ví thanh toán số với các mục đích sau :

Biểu đồ 3.8: Mục đích sử dụng

Nhận xét: Đối với người chưa sử dụng, sau này họ mong muốn sử dụng ví thanh toán số vào mục đích mua sắm trực tuyến là cao nhất (80%), tiếp theo đó là thanh toán chi phí sinh hoạt, chuyển khoản và thanh toán dịch vụ ( lần lượt là 70%,70%,60%) Đối với nhu cầu rút tiền và nạp tiền điện thoại thì nửa số người chưa sử dụng họ có nhu cầu sử dụng với mục đích đó, còn nửa số còn lại họ không có nhu cầu sử dụng

+ Mong muốn từ nhà cung cấp ví thanh toán số

Thanh toán chi phí sinh hoạt

Thanh toán dịch vụ Chuyển khoản Rút tiền Nạp tiền điện thoại

Biểu đồ 3.9: Mong muốn với nhà cung cấp

Đánh giá kết quả phân tích định tính và định lượng

- Ví thanh toán số tại Việt Nam ngày càng thuận tiện, đáp ứng nhanh được nhu cầu của khách hàng Chính phủ cũng không ngừng xây dựng, phát triển khung khổ pháp lý để phát triển ví thanh toán số

- Ví thanh toán số tăng trưởng nhanh cả về số lượng và giá trị giao dịch

- Sự bùng nổ của các phương thức thanh toán di động thời gian qua được lý giải do bị tác động bới các yếu tố sau:

+ Thanh toán không dùng tiền mặt được coi là xu hướng tất yếu và là một trong những chiến lược quan trọng của nhà nước Chủ trương, chính sách khuyến khích, hỗ trợ của nhà nước về thanh toán không dùng tiền mặt đã phát huy được những tác dụng trên thực tế

+ Sự tiếp cận nhanh chóng theo xu thế mới của người dân

+ Sự xuất hiện của công nghệ sinh trắc học và kỹ thuật bảo mật tokenization (số hóa thẻ) góp phần giải quyết lo lắng của người dùng về vấn đề bảo mật trong giao dịch qua di động

+ Sự gia tăng nhanh chóng về số lượng người sử dụng điện thoại di động

- Ví điện tử cũng ngày càng phổ biến, số lượng nhà cung cấp ví được nhà nước cấp phép hoạt động, giá trị giao dịch qua ví điện tử, số lượng ví được xác minh và liên kết thành công với ngân hàng ngày càng gia tăng Số lượng người dùng ưa chuộng ví điện tử ngày càng tăng, điều này có thể được lý giải bởi các nguyên nhân sau:

+ Sự gia tăng số lượng người dùng internet và điện thoại thông minh

+ Ví điện tử rất tiện lợi, thông minh, phù hợp với người dùng

+ Ví điện tử thường xuyên áp dụng nhiều chương trình khuyến mãi, giảm giá, đánh vào thị hiếu người tiêu dùng, hơn nữa việc sử dụng ví điện tử giúp người dùng thanh toán được đa dạng các loại hàng hóa

+ Chính phủ khuyến khích người dân sử dụng ví điện tử để dễ dàng kiểm soát lượng tiền, giao dịch trong lưu thông

- Đối với người chưa sử dụng ví thanh toán số

+ Mối quan tâm nhiều nhất đối với người chưa sử dụng là vấn đề bảo mật, an toàn của dịch vụ (38% số người chưa sử dụng được hỏi) và lo ngại về vấn đề khó sử dụng (20% số người chưa sử dụng được hỏi đồng ý)

+ Những yếu tố khiến người chưa sử dụng sẽ sử dụng là ưu đãi mà nhà cung cấp mang lại, bảo mật cao hơn, giao diện dễ hiểu, dễ sử dụng, phù hợp hơn với cách họ mua sắm và họ mong muốn được hướng dẫn sử dụng chi tiết

+ Bên cạnh đó, người chưa sử dụng mong muốn sử dụng vào mục đích mua hàng trực tuyến là nhiều nhất, và ngoài ra còn có thanh toán chi phí sinh hoạt, chuyển khoản và thanh toán dịch vụ

+ Mong muốn của người chưa sử dụng đối với nhà cung cấp: Mong muốn chi phí mà khách hàng phải bỏ ra cho mỗi giao dịch thấp được nhiều người đồng ý nhất, ngoài ra họ mong muốn được bảo mật thông tin cao hơn, được ưu đãi nhiều và nhà cung cấp phải hỗ trợ khách hàng nhanh chóng khi họ gặp khó khăn

+ Trong những loại ví phổ biến hiện nay, người chưa sử dụng mong muốn sử dụng ví thanh toán số và ví điện tử , còn đối với ví bitcoins thì số lượng người chưa sử dụng mong muốn sử dụng rất ít

- Đối với người có sử dụng

+ Người có sử dụng sau khi đã sử dụng ví thanh toán số thì họ yêu thích ví điện tử nhất (84.67%), ví thanh toán di động (81.34%), còn ví bitcoins và ví thanh toán qua email không được nhiều người yêu thích

+ Những người có sử dụng hài lòng nhất về tiện ích mà nhà cung cấp mang lại, khuyến mãi được hưởng cũng như giao diện, thiết kế khá dễ hiểu; tuy nhiên sự hỗ trợ của nhà cung cấp ví chưa nhanh chóng khi người dùng gặp khó khăn

+ Mục đích sử dụng: Họ sử dụng vào mục đích mua hàng trực tuyến và chuyển khoản là nhiều nhất ( tương ứng là 85.33% và 80%)

+ Nhân tố tác động đến ý định sử dụng ví thanh toán số : Tất cả các biến được đưa ra : tính bảo mật, độ dễ sử dụng, ảnh hưởng xã hội, tính tương thích, tính di động, độ hữu ích đều tác động đến ý định sử dụng ví thanh toán số của khách hàng Trong đó thì tính bảo mật là biến tác động mạnh nhất đến ý định sử dụng (Beta = 0.394), còn độ hữu ích tác động yếu nhất đến ý định sử dụng ví thanh toán số (Beta = 0.131)

3.4.2 Hạn chế và nguyên nhân

- Tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam khá thấp (21%), số lượng người dân Việt Nam sử dụng giao dịch phi tiền mặt thấp hơn so với khu vực Đông Nam Á

- Các hình thức ví thanh toán số hiện nay tại Việt Nam chưa đa dạng, hiện nay mới chỉ phổ biến ví thanh toán di động, ví điện tử; đối với ví bitcoins thì đã có xuất hiện nhưng chưa thật sự phổ biến

GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI VÍ THANH TOÁN SỐ NHẰM THÚC ĐẨY

Định hướng sử dụng ví thanh toán số trong thời gian tới

Quyết định số 2617 /QĐ – NHNN về ban hành Kế hoạch hành động của Ngân hàng thực hiện chỉ thị số 16/CT-TTG của thủ tướng Chính phủ về tăng cường năng lực tiếp cận cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư đến năm 2020 và định hướng năm

2025 ban hành ngày 28 tháng 12 năm 2018 đặt ra mục tiêu: Thúc đẩy phát triển đột phá về hạ tầng, ứng dụng công nghệ thông tin, nhất là công nghệ chủ chốt của CMCN 4.0 trong toàn ngành ngân hàng phục vụ cho hoạt động quản lý nhà nước; Hoạt động thiết kế cung ứng sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng qua kênh hiện đại (internet, mobile…) để tiếp cận cho đại đa số người dân và doanh nghiệp với thủ tục đơn giản, chi phí hợp lý, an toàn, bảo mật; Hoạt động quản trị kinh doanh hiệu quả, hạn chế rủi ro; Tăng cường bảo mật, an toàn, an ninh trong hoạt động ngân hàng; Đẩy nhanh các hoạt động nghiên cứu và hoàn chính sách nhằm tạo hệ sinh thái đồng bộ cho phát triển dịch vụ ngân hàng số, công ty Fintech để tăng độ phổ cập tài chính trên phạm vi toàn quốc; Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trong toàn ngành về kỹ năng chuyên môn, kỹ năng tin học và ngoại ngữ để thích ứng hoạt động ngân hàng trong thời đại CMCN 4.0

- Những mục tiêu của chiến lược phát triển TTKDTM

+ Theo quyết định số 34/ QĐ – NHNN về việc ban hành Chương trình hành động của ngành ngân hàng thực hiện chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng 2030 ban hành ngày 07 tháng 1 năm 2019, tiếp tục đẩy mạnh phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, tối ưu hóa mạng lưới ATM và POS, giảm dần tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán Mục tiêu đến cuối năm 2020, tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán ở mức dưới 10% và đến cuối năm

2025, tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán ở mức dưới 8% Đồng thời, tăng số lượng doanh nghiệp và người dân tiếp cận với các dịch vụ tài chính ngân hàng do các TCTD cung ứng Tập trung phát triển các loại hình dịch vụ phù hợp phục vụ các nhóm dân cư chưa hoặc ít được tiếp cận với dịch vụ ngân hàng truyền thống ở vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa, vùng có điều kiện kinh tế - xã hội khó khăn

+ Theo chiến lược phát triển ngành Ngân hàng, việc phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại,tạo cơ sở nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng là một trong những nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu Tập trung vào việc đa dạng hóa các kênh cung ứng dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm,dịch vụ ngân hàng, phát triển thanh toán điện tử phục vụ thương mại điện tử theo hướng hoàn thiện ,tang cường kết nối giữa hạ tầng thanh toán điện tử của hệ thống ngân hàng với hạ tầng thanh toán của các đơn vị xây dựng và triển khai thực hiện Chiến lược quốc gia về tài chính toàn diện

+ Đẩy mạnh phát triển TTKDTM tới tất cả các đối tượng khách hàng, các tầng lớp dân cư, ở mọi không gian địa lý, gắn liền với tối ưu hoá mạng lưới ATM và POS; mở rộng thanh toán qua Internet, qua các thiết bị di động, sử dụng mã QR,… kèm theo đó là đảm bảo an toàn, tiện lợi, nhanh chóng cho khách hàng, đó là những biện pháp cụ thể mà các NHTM Việt Nam đang triển khai Theo đó, phát triển nhiều dịch vụ gia tăng trên kênh cung ứng dịch vụ ngân hàng từ thẻ ngân hàng; xây dựng chuẩn thẻ chip nội địa và triển khai kế hoạch chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip tại Việt Nam với lộ trình thích hợp nhằm bảo đảm an ninh, an toàn trong thanh toán thẻ, tạo thuận lợi kết nối với các hệ thống thanh toán khác

- Triển khai tích cực và đồng bộ hóa các NHTM Việt Nam

Các NHTM Việt Nam đang triển khai đồng bộ việc áp dụng các công nghệ, giải pháp hỗ trợ thanh toán mới để tăng tiện ích trong sử dụng thẻ cho người dùng và nâng cao bảo mật thanh toán giúp khuyến khích người dùng thanh toán sử dụng thẻ nhiều hơn Như áp dụng giải pháp Tokenization trong thanh toán trực tuyến và thanh toán tại POS; hay liên kết với các đối tác phát triển ứng dụng thanh toán trên di động để mở rộng phạm vi thanh toán cho người dùng; cùng tập trung triển khai công nghệ thanh toán không tiếp xúc một cách đồng bộ để khuyến khích người dùng

Bên cạnh đó, nhiều NHTM Việt Nam đang triển khai mạnh mẽ việc áp dụng thanh toán QR Code cho các đơn vị thanh toán nhỏ lẻ, đặc biệt là tiểu thương, như: buôn bán ở chợ, cửa hàng tạp hoá, cửa hàng dịch vụ để dần dần nâng cao thói quen chi tiêu sử dụng thẻ, thanh toán trên điện thoại di động cho người tiêu dùng Đặc biệt, nhiều NHTM Việt Nam đang triển khai áp dụng đồng bộ các tiêu chuẩn quốc tế về an ninh bảo mật cho hệ thống CNTT cũng như các dịch vụ thanh toán trực tuyến, thanh toán thẻ (ISO 27001, PCI/DSS)

Bên cạnh các biện pháp nói trên, các NHTM Việt Nam đang phối hợp với các đơn vị cung cấp dịch vụ công, như: thuế, hải quan, kho bạc, bảo hiểm xã hội, điện, xăng dầu, viện phí, học phí, bưu chính viễn thông, bảo hiểm xã hội, truyền hình cáp,… để phát triển TTKDTM Ngoài việc thanh toán dịch vụ công theo các phương thức truyền thống bằng chứng từ giấy, còn có nhiều phương thức thanh toán mới, hiện đại, dễ sử dụng cho khách hàng lựa chọn như: dịch vụ trích nợ tự động, thanh toán thẻ, giao dịch tại ATM, POS, sử dụng dịch vụ internet banking, mobile banking, sử dụng ví điện tử Tuy nhiên, trên thực tế, việc thanh toán qua ngân hàng đối với dịch vụ công vẫn còn khiêm tốn, phạm vi triển khai chủ yếu tập trung vào nhóm đối tượng khách hàng là các tổ chức, doanh nghiệp hoặc tại các tỉnh, thành phố lớn, điều kiện kinh tế phát triển Để thúc đẩy việc triển khai chỉ đạo của Chính phủ, trong bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 đang diễn ra mạnh mẽ và tác động đến hầu hết các quốc gia trên thế giới, việc nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ của nền kinh tế và phát triển TTKDTM là xu hướng mang tính thời đại phù hợp với chủ trương của Chính phủ Quá trình thanh toán qua ngân hàng đối với dịch vụ công không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng, ngân hàng, đơn vị cung ứng dịch vụ mà còn ý nghĩa tích cực đối với cộng đồng xã hội.

Giải pháp đối với ví thanh toán số thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt

4.2.1 Hoàn thiện khung khổ pháp lý

Với việc đề xuất phát triển mô hình và phát triển các hình thức ví thanh toán nói trên, việc xây dựng một hệ thống khung khổ pháp lý chặt chẽ là điều vô cùng cần thiết

(i) Bổ sung, hoàn thiện cơ chế chính sách cho hoạt động các công ty ung ứng dịch vụ thanh toán

- Hoàn thiện đầy đủ, đồng bộ khung pháp lý, cơ chế, chính sách là yêu cầu quan trọng nhất, cấp bách nhất hiện nay để phát triển hoạt động của công ty cung ứng dịch vụ thanh toán Chính phủ cần bổ sung các quy định cụ thể về hoạt động của các công ty này trong các văn bản luật, nghị định, thông tư để giải quyết các vấn đề về bảo mật, an ninh mạng, sở hữu trí tuệ, bảo vệ người tiêu dùng; Đồng thời đưa ra các quy định về tiêu chuẩn bắt buộc của sản phẩm, dịch vụ, mô hình kinh doanh, các loại hình hoạt động để các công ty hoạt động một cách minh bạch Hệ thống tòa án và các cơ quan tư pháp phải công nhận các chứng từ điện tử, dữ liệu điện tử, chữ ký điện tử… giảm thiểu đến mức tối đa các loại giấy tờ giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng

- Xây dựng chính sách phát triển công ty cung ứng dịch vụ thanh toán phải gắn với chính sách tiền tệ quốc gia và nền kinh tế Các công ty này là một bộ phận của ngành tài chính - ngân hàng Bộ tài chính và Ngân hàng nhà nước phải có bộ phận quản lý giám sát chuyên trách cho hoạt động của các công ty đó để đảm bảo sự ổn định cho hệ thống tài chính tiền tệ

- Cần thiết phải xây dựng văn bản pháp luật nhằm thúc đẩy cạnh tranh bình đẳng, lành mạnh, khuyến khích đổi mới sáng tạo, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển đa dạng các tổ chức cung ứng, kênh phân phối Đối với các tổ chức cung ứng, cạnh tranh để lựa chọn và đào thải các đối tượng kém hiệu quả, không phù hợp Vì vậy các tổ chức cung ứng mới tự nâng cao khả năng cạnh tranh của mình, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của họ Còn đối với người tiêu dùng, có cạnh tranh thì sản phẩm sẽ có chất lượng ngày càng tốt, thiết kế đẹp đẽ, đa dạng, phong phú hơn, thu hút được thị hiếu người tiêu dùng Chính vì vậy mà việc hoàn thiện quy định pháp luật về cạnh tranh và cạnh tranh khong lành mạnh là một điều tối quan trọng

- Trong giai đoạn hiện nay, Chính phủ cần khuyến khích các doanh nghiệp khởi nghiệp công ty tài chính công nghệ (Fintech) bằng cách cụ thể hóa các quy định cho phép các công ty Fintech tham gia thử nghiệm dịch vụ tài chính trong một thời gian nhất định (có thể là 12 tháng) trước khi được cấp phép chính thức Bên cạnh đó, cần xây dựng chính sách miễn, giảm thuế, chính sách hỗ trợ và tạo môi trường đầu tư cho doanh nghiệp khởi nghiệp Fintech phát triển

(ii) Cần thiết xây dựng, thực hiện ngay cơ chế quản lý thử nghiệm Sandbox

Cơ chế Sandbox (Regulatory sandbox) là khung thể chế thử nghiệm có kiểm soát đối với các công nghệ, sản phẩm, dịch vụ, mô hình kinh doanh mới Tại Việt Nam, cơ chế sandbox chính thức được Chính phủ gọi tên và chỉ đạo các bộ, ban ngành tiến hành nghiên cứu, đề xuất khung pháp chế thử nghiệm theo nội dung của Quyết định số 999/QĐ-TTg của Thủ tướng Nguyễn Xuân Phúc ngày 12/8/2019 về phê duyệt Đề án thúc đẩy mô hình kinh tế chia sẻ

Cơ chế Sandbox là môi trường được tạo ra để các startup công nghệ, công ty công nghệ triển khai thử nghiệm có giới hạn việc ứng dụng công nghệ mới, mô hình kinh doanh mới tại Việt Nam Sau thời gian thử nghiệm, cơ quan quản lý sẽ xem xét tác động của nó đến xã hội, cộng đồng cũng như thể chế để chính thức từ chối hoặc chấp nhận, thừa nhận cũng như có những quy định pháp lý chính thức cho việc ứng dụng mô hình mới này Đối với Chính phủ, Sandbox cũng giúp chính phủ rút ngắn thời gian nghiên cứu và thử nghiệm để ban hành các quy định, quy chuẩn để điều chỉnh một vấn đề pháp lý mới Theo đó, cơ chế sandbox này sẽ :

+ Cho phép một số ít doanh nghiệp thử nghiệm các công nghệ mới, mô hình kinh doanh mới trong môi trường thực tiễn

+ Quy định rõ phạm vi, không gian, thời gian và điều kiện thử nghiệm

+ Có các phương án dự phòng rủi ro phù hợp để ngăn hậu quả của sự thất bại mà không ảnh hưởng lớn đến xã hội và thể chế

Việc sớm đưa ra cơ chế pháp lý thử nghiệm mới cho các dịch vụ tài chính mới không những nâng cao hiệu quả quản lý, mà còn nâng cao sức cạnh tranh cho các công ty cung ứng dịch vụ thanh toán Việt Nam và nước ngoài tại thị trường Việt Nam Rõ ràng việc xây dựng thể chế sẽ tạo thuận lợi cho các chủ thể tham gia CMCN 4.0 Nhìn rộng ra, một số quốc gia tiêu biểu như Hàn Quốc, Singapore đã sớm xây dựng cơ chế quản lý thử nghiệm cho các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh ứng dụng công nghệ mới như công nghệ tài chính (Fintech), năng lượng, y tế Tại Hàn Quốc, nước này đã xây dựng cơ chế quản lý thử nghiệm cho Fintech, cho phép các công ty khởi nghiệp về công nghệ tài chính giới thiệu những dịch vụ, ứng dụng mới trong kinh doanh mà không yêu cầu tuân thủ các quy định pháp lý Singapore cũng đã có cơ chế quản lý thử nghiệm có kiểm soát cho các lĩnh vực Fintech, năng lượng, y tế Cơ quan tiền tệ của nước này đã cho phép các bên liên quan tham gia trong lĩnh vực Fintech

Từ diễn biến dịch bệnh Covid-19, nhu cầu thanh toán, mua sắm nhỏ lẻ của người tiêu dùng tăng cao Chính vì vậy Ngân hàng Nhà nước cần thiết khẩn trương phối hợp với các bộ, ngành, hoàn thiện quyết định về triển khai thi điểm dùng tài khoản viễn thông thanh toán cho các dịch vụ khác có giá trị nhỏ (Mobile money)

(iv) Phương thức điện tử trực tuyến (e-KYC)

Cho phép áp dụng quy trình nhận biết khách hàng đơn giản và gián tiếp từ xa bằng phương thức điện tử trực tuyến (e-KYC) đối với việc mở tài khoản tại các tổ chức được cấp phép để phục vụ cho nhu cầu thanh toán giá trị nhỏ của cá nhân và doanh nghiệp

Phương thức điện tử trực tuyến e-KYC là thay vì định danh khách hàng bằng gặp mặt trực tiếp, đối chiếu giấy tờ tuỳ thân, e-KYC sẽ định danh khách hàng từ xa bằng phương thức điện tử dựa trên công nghệ như xác thực sinh trắc học, nhận diện khách hàng qua trí tuệ nhân tạo (AI), đối chiếu thông tin cá nhân được liên thông với cơ sở dữ liệu tập trung định danh khách hàng

Tại Nghị định số 87/2019/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định 116/2013/NĐ-CP hướng dẫn Luật Phòng, chống rửa tiền có điểm sửa đổi liên quan tới việc triển khai e-KYC khi đã cho phép ngân hàng được quyết định gặp mặt hoặc không gặp mặt khách hàng lần đầu khi thực hiện các giao dịch liên quan đến công nghệ mới

Việc xây dựng khung pháp lý cho e-KYC, xác minh ID tức thời, lưu trữ tài liệu điện tử, song song với đó xây dựng cơ sở hạ tầng dữ liệu, dẫn dắt xã hội thanh toán không tiền mặt bằng việc số hoá hệ thống thanh toán liên quan đến Chính phủ (như thuế, dịch vụ công) là vô cùng quan trọng Để có thể thực hiện được e-KYC, một trong những điều kiện thiết yếu là phải có hệ thống dữ liệu quốc gia Mới đây, tại Hội nghị trực tuyến triển khai thực hiện Dự án

Cơ sở Dữ liệu quốc gia về dân cư do Bộ Công an tổ chức, Bộ Công an đặt mục tiêu xây dựng Cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư bảo đảm tiến độ theo đúng chỉ đạo của Thủ tướng, phấn đấu cơ bản hoàn thành xây dựng Trung tâm dữ liệu quốc gia về dân cư và cấp số định danh cho công dân trước ngày 1/12/2020, hoàn thành toàn bộ Dự án trước ngày 30/4/2021 Việc hoàn thành được Dự án Cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư sẽ giúp đẩy mạnh xây dựng Chính phủ điện tử, cải cách thủ tục hành chính, là cơ sở để cung cấp, phát triển các cơ sở dữ liệu của các ngành, các cấp; nâng cao chất lượng quản lý nhà nước

(v) Thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế, tạo điều kiện cho những đối tượng mục tiêu của tài chính toàn diện được tiếp cận và sử dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

+ Khuyến khích các ngân hàng cung cấp tài khoản thanh toán không chịu phí duy trì tài khoản và số sư tài khoản tối thiểu

Một số kiến nghị

4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và các cơ quan Bộ,ban ngành

- Chính phủ cần hoàn thiện khung khổ pháp lý và cơ chế giám sát trong TTKDTM nói chung và ví thanh toán số nói riêng Những nội dung cần hoàn thiện không chỉ là hệ thống các văn bản pháp quy liên quan đến các hoạt động thanh toán nói chung trong nền kinh tế, cả thanh toán bằng tiền mặt và TTKDTM, mà cần tạo lập một môi trường cạnh tranh công bằng, bảo đảm khả năng tiếp cận thị trường và tiếp cận dịch vụ đối với các chủ thể có chức năng tương tự như nhau; hình thành cơ chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu và bảo đảm quy trình giải quyết tranh chấp hiệu quả

- Đối với các chính sách vĩ mô, cần có sự hài hòa giữa các chính sách khuyến khích phát triển công nghệ tài chính và chính sách quản lý và giám sát các dịch vụ tài chính hiện đại Theo đó, bên cạnh việc khuyến khích phát triển công nghệ tài chính, cần tăng cường quy định về bảo mật và minh bạch thông tin tại các định chế tài chính; phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm của các chủ thể tham gia hoạt động thanh toán, trên cơ sở đó, kiểm soát rủi ro pháp lý thích hợp và đảm bảo phù hợp với các chuẩn mực, thông lệ quốc tế được các định chế tài chính, tiền tệ quốc tế khuyến nghị hoặc được áp dụng chung ở nhiều quốc gia trên thế giới

- Cần tập trung xây dựng bảo đảm sự phát triển lành mạnh, hài hòa của hệ thống ngân hàng, tạo môi trường thuận lợi cho công ty cung ứng dịch vụ thanh toán phát triển, phù hợp với chủ trương và định hướng của Chính Phủ

- Xây dựng kế hoạch, nghiên cứu, áp dụng cách thức quản lý theo khuôn khổ pháp lý thử nghiệm, phù hợp với thực tiễn, thông lệ quốc tế, tiến tới ban hành khuôn khổ pháp lý và quản lý chính thức trong thời gian tới

- Chuẩn hóa cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư, doanh nghiệp, về khách hàng, về các trường thông tin cần phải khai báo, tạo nền tảng số hóa, phục vụ cho phát triển mô hình kinh tế chia sẻ

- Dành nguồn lực ưu tiên cho phát triển hạ tầng về thông tin mạng và bảo đảm về an ninh, an toàn cho mọi giao dịch

* Đối với Ngân hàng nhà nước

- NHNN cần có biện pháp trấn áp hiệu quả vấn đề liên quan đến gian lận trong các hoạt động thanh toán qua ví thanh toán số Gian lận phát sinh chủ yếu liên quan đến gian lận tài khoản ví, tiếp sau là các loại hình khác như đánh cắp các tài khoản ví Điều này làm giảm lòng tin của người dùng vào ví thanh toán số

- Tiếp tục rà soát, nghiên cứu khung pháp lý để thừa nhận sự tồn tại và phát triển đồng tiền kỹ thuật số Việc quản lý tiền kỹ thuật số cần có hành lang pháp lý chặt chẽ, xử lý các rủi ro giao dịch Đó là: Cơ chế giao dịch giữa ngân hàng thương mại với các tổ chức cung ứng dịch vụ; Cơ chế giao dịch giữa các tổ chức cung ứng dịch vụ với nhau; Cơ chế giao dịch nhà mạng- nơi khách hàng có tài khoản ví tiền điện tử; Cơ chế giao dịch giữa các khách hàng

- Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động truyền thông đồng bộ và có hiệu quả trong việc phổ biến kiến thức, nâng cao nhận thức, thay đổi hành vi và cách thức thanh toán tiêu dùng của người dân, qua đó nâng cao khả năng tiếp cận các sản phẩm dịch vụ, khuyến khích sử dụng các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt

* Đối với Bộ, ngành khác liên quan

- Bộ Thông tin và Truyền thông cần đảm bảo phát triển mạng lưới viễn thông, internet trong địa bàn cả nước nhằm cung ứng cơ sở hạ tầng kỹ thuật thuận lợi

- Các Bộ, ngành cần có những giải pháp cụ thể chỉ đạo các đơn vị trực thuộc thúc đẩy việc phối hợp với các Ngân hàng thương mại để triển khai thanh toán không dùng tiền mặt

4.3.2 Đối với tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán số

* Đối với các ngân hàng thương mại

- Các ngân hàng hiện tại vẫn giữ một ví trí quan trọng trong hệ sinh thái thanh toán, với 4 hoạt động chính: tiền gửi, cấp tín dụng, trung gian đáng tin cậy cho người tiêu dùng với tư cách là người giám sát các dịch vụ tài chính một cách rộng rãi, tiên phong trong việc xác định các quy tắc cơ bản và các biện pháp bảo vệ thanh toán Những hoạt động mang lại nguồn thu cho ngân hàng tuy rằng không thể biến mất nhanh chóng, nhưng phải được quản lý hiệu quả để duy trì lợi thế cho các ngân hàng trong kỷ nguyên sắp tới Nên các ngân hàng thương mại cần đổi mới trải nghiệm khách hàng, tăng cường hợp tác với công ty cung ứng dịch vụ thanh toán số, đa dạng hóa nguồn doanh thu mới,…

- Cần quy định về các loại dữ liệu cung cấp cho công ty cung ứng dich vụ thanh toán Khi đưa sản phẩm vào ứng dụng, ngân hàng cũng cần giám sát các dữ liệu có được sử dụng đúng mục đích, đồng thời phải có chính sách bảo mật thông tin khách hàng

- Về việc lựa chọn đối tác cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán để hợp tác : (i) Yêu cầu các công ty cung ứng trình bày mô hình dịch vụ và biện pháp quản lý rủi ro , (ii) Thẩm định những hoạt động được phép cung ứng qua dịch vụ ví thanh toán số ; (iii) Kiểm tra xem công ty cung ứng đã được Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động chưa , (iv) Xem xét xem công ty cung ứng liên kết với nhiều ngân hàng hay một ngân hàng duy nhất

- Thực hiện triển khai kết nối vào hệ thống thanh toán bù trừ điện tử thống nhất

* Đối với công ty cung ứng dịch vụ thanh toán

- Cần quan tâm đến khía cạnh bảo mật ngay từ khi đưa ra ý tưởng, thực hiện song song giữa sáng tạo và tăng cường bảo mật cho giao dịch của khách hàng Ví dụ Paypal và BKM Express tại Thổ Nhĩ Kỳ thực hiện bảo mật bằng cách không chia sẻ chi tiết thanh toán với các thương gia

- Tăng cường hợp tác và đầu tư từ nước ngoài để nhận chuyển giao và cập nhật công nghệ mới, nhất là những công nghệ tạo ra sản phẩm bậc cao như tư vấn tự động, nhận diện kỹ thuật số,… từ xu thế phát triển của công ty công nghệ toàn cầu