Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng tmcp Đầu tư và phát triển việt nam (bidv)”

Xét từ góc nhìn của người sử dụng dịch vụ, thanh toán không dùng tiền mặt hỗ trợ người dùng thông qua những ứng dụng ngân hàng số không cần phải đến các chi nhánh ngân hàng vẫn có thể th

NGUYỄN HỒNG NHUNG

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN

KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV)

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Hà Nội – Năm 2023

NGUYỄN HỒNG NHUNG

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN

KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV)

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

LỜI CAM ĐOAN

Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật Tôi cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này này do tôi tự thực hiện và không vi phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật

Hà Nội, ngày… tháng… năm 2023

Học viên

Nguyễn Hồng Nhung

LỜI CẢM ƠN

Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trường Học viện ngân hàng, đế quý thầy cô giáo Khoa Sau Đại học đã tạo điều kiện thuận lợi và giúp đỡ tận tình để tôi hoàn thành bài luận văn thạc sỹ của mình

Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Phạm Thu Hằng - người đã tận tình hướng dẫn tôi về mặt khoa học, giúp đỡ về kiến thức, phương pháp nghiên cứu, phương pháp rình bày để tôi hoàn thành luận văn này

Đồng thời, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới Ban lãnh đạo, toàn thể các cán bộ nhân viên tại BIDV đã cung cấp thông tin, cũng như đóng góp ý kiến để tôi hoàn thành bài luận văn

Cuối cùng, tôi xin tỏ lòng biết ơn gia đình, đồng nghiệp, những người bạn thân thiết đã thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ tôi những lúc khó khăn nhất

để tôi vượt qua và hoàn thành Chương trình đào tạo Thạc sỹ

Hà Nội, ngày… tháng… năm 2022

Học viên

Nguyễn Hồng Nhung

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10

1.1 Khái niệm, vai trò và đặc điểm của dịch vụ TTKDTM 10

1.1.1 Khái niệm 10

1.1.2 Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt 11

1.1.3 Đặc điểm của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt 12

1.2 Phân loại dịch vụ TTKDTM của ngân hàng thương mại: 13

1.2.1 Dịch vụ TTKDTM dành cho khách hàng cá nhân 14

1.2.2 Dịch vụ TTKDTM dành cho khách hàng tổ chức 15

1.3 Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt 16

1.3.1 Sự cần thiết phát triển dịch vụ TTKDTM tại NHTM 16

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ TTKDTM 18

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ TTKDTM 22

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 27

2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 27

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 27

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 29

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV giai đoạn 2020-2022 30

2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ TTKDTM tại BIDV 35

2.2.1 Các sản phẩm dịch vụ TTKDTM tại BIDV 35

2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ TTKDTM tại BIDV 42

2.3 Kết luận chung: 55

2.3.1 Kết quả đạt được 55

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 56

2.3.3 Nguyên nhân: 57

CHƯƠNG 3 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 60

3.1 Định hướng phát triển dịch vụ TTKDTM tại BIDV 60

3.1.1 Định hướng kinh doanh chung cho BIDV 60

3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ TTKDTM tại BIDV 61

3.2 Một số khuyến nghị phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV 62

3.2.1 Xây dựng chiến lược dài hạn trong phát triển dịch vụ TTKDTM 62

3.2.2 Ứng dụng và cập nhật công nghệ tiên tiến nhất 62

3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 63

3.2.4 Tăng cường quản trị rủi ro công nghệ 65

3.2.5 Các giải pháp khác 66

3.3 Một số kiến nghị 68

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 68

3.2.2 Kiến nghị với Chính phủ 69

KẾT LUẬN 71

TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VietinBank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

PVcomBank Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam

Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam

CNTT Công nghệ thông tin

KHCN Khách hàng cá nhân

KHDN Khách hàng doanh nghiệp

KHDNNVV Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa

KHDNNN Khách hàng doanh nghiệp nước ngoài

TGTT Trung gian thanh toán

TLTK Tài liệu tham khảo

TMCP Thương mại cổ phần

TTKDTM Thanh toán không dùng tiền mặt

DANH MỤC HÌNH, BẢNG

Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của BIDV 29

Hình 2.2: Bộ máy quản lý của BIDV 30

Hình 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV đến 31/12/2022 31

Hình 2.4: Nguồn vốn huy động tại BIDV giai đoạn 2020-2022 32

Hình 2.5: Danh mục các sản phẩm dịch vụ TTKDTM dành choKhách hàng cá nhân 35 Hình 2.6: Giao diện Ứng dụng SmartBanking 37

Hình 2.7: Ứng dụng Mobile Banking tại các ngân hàng khác 39

Hình 2.8: Danh mục các sản phẩm dịch vụ TTKDTMdành cho khách hàng tổ chức 40

Hình 2.9: Số lượng và tốc độ tăng trưởng khách hàng đăng kí dịch vụ TTKDTM 43

Hình 2.10: So sánh số lượng và tốc độ tang trưởng nhóm 4 ngân hàng Agribank, BIDV, Vietcombank và Vietinbank 44

Hình 2.11: Số lượng giao dịch thanh toán qua các kênh TTKDTM tại BIDV 46

Hình 2.12: Tốc độ tăng trưởng chỉ tiêu số lượng giao dịch qua dịch vụ TTKDTM của nhóm 4 ngân hàng (BIDV, Vietcombank, Vietinbank, Agribank 47

Hình 2.13: Doanh số giao dịch được thực hiện qua các dịch vụ TTKDTM 47

Hình 2.14: Doanh thu từ phí dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV 48

Bảng 2.1: Dư nợ tín dụng tại BIDV giai đoạn 2020-2022 33

Bảng 2.2 Số giao dịch lỗi phát sinh khi thực hiện TTKDTM 50

Bảng 2.3: Mức đánh giá và ý nghĩa 50

Bảng 2.4: Bảng tổng hợp kết quả khảo sát yếu tố “Mức độ tin cậy” của dịch vụ TTKDTM tại BIDV 51

Bảng 2.5: Bảng tổng hợp kết quả khảo sát yếu tố “Khả năng đáp ứng” của dịch vụ TTKDTM tại BIDV 52

Bảng 2 6: Bảng tổng hợp kết quả khảo sát yếu tố “Năng lực phục vụ” của dịch vụ TTKDTM tại BIDV 53

Bảng 2.7: Bảng tổng hợp kết quả khảo sát yếu tố “Sự đồng cảm” của dịch vụ TTKDTM tại BIDV 54Bảng 2.8 Sự hài lòng của khách hàng đối với khía cạnh “Phương tiện hữu hình” của dịch vụ NHS tại BIDV 55

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Ngày nay, cùng với quá trình toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế diễn ra ngày càng sâu rộng, nền kinh tế nói chung và lĩnh vực công nghệ số nói riêng tại Việt Nam đều đang phát triển mạnh mẽ Trong đó, hoạt động TTKDTM đã có những bước ngoặt lớn trong quá trình đổi mới không ngừng nghỉ và ngày càng chiếm ưu thế so với những cách thức thanh toán truyền thống

Theo thời gian, các phương thức TTKDTM đã chứng minh được những ưu điểm vượt trội, không chỉ bù đắp được những hạn chế của các phương thức thanh toán truyền thống mà còn đem lại những giải pháp toàn diện cho nhu cầu đã đa dạng của người dùng, góp phần thúc đẩy quá trình phát triển của nền kinh tế xã hội Xét từ góc nhìn của người sử dụng dịch vụ, thanh toán không dùng tiền mặt hỗ trợ người dùng thông qua những ứng dụng ngân hàng số không cần phải đến các chi nhánh ngân hàng vẫn có thể thực hiện được tất cả các giao dịch một cách nhanh chóng và an toàn Đối với tổ chức cung cấp dịch vụ là các tổ chức thanh toán hay các ngân hàng, thanh toán không dùng tiền mặt góp phần giảm tải khối lượng giao dịch hay công việc tác nghiệp cho cán bộ ngân hàng, kiểm soát hiệu quả và hạn chế các rủi ro liên quan tới tiền mặt, gia tăng lợi ích cho người sử dụng từ đó đem lại doanh thu và thu nhập lớn từ hoạt động dịch vụ

Với định hướng tiếp tục duy trì vị thế là Ngân hàng có hoạt động bán lẻ lớn nhất Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển BIDV quyết tâm thực hiện hiệu quả các nhiệm vụ trọng tâm năm 2023, trong đó có những nhiệm vụ liên quan tới ngân hàng số như thực hiện đồng bộ các giải pháp chuyển đổi số và đẩy nhanh tiến độ triển khai các dự án công nghệ thông tin trọng điểm, tập trung gia tăng quy

mô, giá trị giao dịch từ dịch vụ ngân hàng số, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ gắn liền với nâng cao chất lượng phục và sự hài lòng của khách hàng… Có thể thấy, BIDV đang tập trung đẩy mạnh các dịch vụ ngân hàng số, chú trọng vào phát triển các sản phẩm dịch vụ mang lại tiện ích vượt trội cho khách hàng Chính vì vậy, việc nghiên cứu và phát triển hệ thống thanh toán, đặc biệt là thanh toán không dùng tiền

mặt là vô cùng cần thiết để BIDV không những đạt được những mục tiêu đã đề ra

mà còn góp phần cùng hệ thống ngân hàng và các tổ chức thanh toán khác đẩy mạnh hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt theo đúng chủ trương của Chính phủ và Ngân hàng nhà nước

Trong những năm gần đây, nắm bắt được xu hướng người tiêu dùng Việt Nam

đã đón nhận ngày càng tích cực với các các phương thức thanh toán kỹ thuật số và

có sự thay đổi rõ rệt trong thói quen thanh toán, đặc biệt là sau đại dịch Covid, BIDV đã liên tục đầu tư những dự án nghiên cứ và phát triển, đưa ra thị trường những sản phẩm dịch vụ thanh toán không những chứa hàm lượng công nghệ cao

mà còn an toàn, bảo mật, hiệu quả, nhằm đón đầu và thỏa mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng Song, quá trình đẩy mạnh phát triển TTKDTM tại BIDV vẫn còn những khó khăn và hạn chế Vì vậy, để việc tìm ra nguyên nhân của những nhược điểm và rào cản tồn tại là việc cần thiết để từ đó đưa ra những giải pháp để đẩy mạnh phát triển nhóm dịch vụ ngân hàng số cho khách hàng, giúp BIDV liên tục phát triển, mở rộng thị phần và khẳng định thương hiệu trong thời kỳ cạnh tranh và phát triển không chỉ trong hệ thống ngân hàng mà còn với các tổ chức khác được Chính phủ và NHNN cho phép cung cấp các dịch vụ TTKDTM

Xuất phát từ lý do nêu trên, tác giả đã lựa chọn nghiên cứu đề tài “Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)” làm đề tài luận văn thạc sỹ kinh tế

2 Tổng quan nghiên cứu

Hiện nay có nhiều công trình nghiên cứu, bài báo liên quan đến phát triển sản phẩm dịch vụ thanh toán trên thế giới, có thể kể đến một số nghiên cứu điển hình của các tác giả như:

Nhóm tác giả Ming-Yen Teoh, Choy Chong, Lin, & Wei Chua (2013) với nghiên cứu Factors affecting consumers' perception of electronic payment: An empirical analysis (Các yếu tố ảnh hưởng tới nhận thức của người tiêu dùng về thanh toán điện tử: Phân tích thực nghiệm) Trước sự phát triển đầy hứa hẹn của thanh toán điện tử ở Malaysia, nghiên cứu này nhằm mục đích tìm hiểu các yếu tố

ảnh hưởng đến nhận thức đối với thanh toán điện tử của người tiêu dùng Malaysia Tài liệu chỉ ra rằng các yếu tố như lợi ích, sự tin tưởng, năng lực bản thân, dễ sử dụng và bảo mật ảnh hưởng đến nhận thức của người tiêu dùng đối với thanh toán điện tử Một bảng câu hỏi khảo sát được thiết kế dành cho 200 người trả lời, trong

đó 183 câu trả lời hợp lệ đã được xem xét để phân tích thống kê thêm Kết quả cho thấy rằng lợi ích, tính hiệu quả và tính dễ sử dụng có ảnh hưởng đáng kể đến nhận thức của người tiêu dùng đối với thanh toán điện tử Tuy nhiên, các kết quả không đáng kể thu được đối với niềm tin và bảo mật cần được điều tra thêm Nghiên cứu đưa ra năm yếu tố để đo lường nhận thức của người tiêu dùng đối với thanh toán điện tử có thể nhân rộng trên các nền kinh tế khác nhau Tuy nhiên, do nghiên cứu với phạm vi hẹp, kích thước mẫu nhỏ nên chưa đủ tính khái quát

Nhóm tác giả Ruixin Chen, Woraphon Yamaka and Rossarin Osathanunkul(2017) với đề tài nghiên cứu “Determinants of non-cash payments in Asian countries” (Yếu tố quyết định đến hoạt động TTKDTM tại các nước Châu Á) Nghiên cứu này tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt tại 10 quốc gia châu Á là Trung Quốc, Ấn Độ, Indonesia, Nhật Bản, Malaysia, Philippines, Singapore, Hàn Quốc, Thái Lan và Việt Nam Nghiên cứu sử dụng những dữ liệu trong giai đoạn 2016-2017 để chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong việc phát triển hoạt động TTKDTM Mục đích của nghiên cứu là xác định các yếu tố quyết định xuyên quốc gia và chứng minh rằng công cụ ước tính GME là phương pháp ước tính hiệu quả nhất trong hiệu quả hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Kết quả số liệu cho thấy mức độ phổ biến của dịch vụ ngân hàng trực tuyến và thẻ ghi nợ là những yếu tố quan trọng thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt Ngoài ra, doanh số bán máy tính để bàn và số lượng người trên 35 tuổi là những yếu tố quyết định thanh toán không dùng tiền mặt Nhóm tác giả Wasiaturrahma1*, Yuliana Tri Wahyuningtyas2, Shochrul Rohmatul Ajija (2019) với đề tài nghiên cứu Non Cash Payment and Demand for Real Money in Indonesia (Thanh toán không dùng tiền mặt và nhu cầu về tiền thật ở Indonesia) Nghiên cứu chỉ ra rằng, thanh toán không dùng tiền mặt ở Indonesia

hiện đang phát triển nhanh chóng Sự phát triển của hình thức tiền từ chỉ tiền giấy

và tiền xu thành tiền điện tử được dự đoán sẽ có tác động đến nhu cầu tiền thực, không chỉ ở Indonesia Bản thân việc sử dụng tiền điện tử ở Indonesia tiếp tục gia tăng, đặc biệt được hỗ trợ bởi sự phát triển công nghệ Mục đích của nghiên cứu này

là phân tích tác động của thanh toán không dùng tiền mặt đối với nhu cầu tiền thực

ở Indonesia Phương pháp được sử dụng là Error Correction Model (ECM) sử dụng

dữ liệu thứ cấp từ năm 2010 đến năm 2015 Biến độc lập là lượng tiền lưu thông của Ngân hàng Indonesia và các biến độc lập được sử dụng là giá trị của các giao dịch thẻ ghi nợ/thẻ ATM, thẻ tín dụng và tiền điện tử Kết quả chỉ ra rằng trong dài hạn, thẻ tín dụng có tác động tiêu cực đáng kể đến lưu thông tiền mặt trong cộng đồng, trong khi thẻ ghi nợ có tác động tích cực đáng kể và ảnh hưởng đến tiền mặt Trong khi trong ngắn hạn, thẻ tín dụng và tiền điện tử không có tác dụng đáng kể đối với tiền mặt và chỉ có thẻ ghi nợ mới có tác dụng đáng kể đối với tiền mặt

Có thể thấy trên thế giới, TTKDTM đang dần trở thành một phương thức thanh toán phổ biến Tại các nước đang phát triển, các dịch vụ TTKDTM cũng đang được rất được quan tâm nhằm triển khai công cuộc cải cách hệ thống thanh toán hiện đại, để đáp ứng nhu cầu thanh toán ngày càng cao của người dân Các bài nghiên cứu trên thị trường Châu á nói chung, các tác giả đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu đa dạng để nghiên cứu các yếu tố tác động lên việc phát triển TTKDTM mang tính khái quát chung Những nghiên cứu dưới góc nhìn về phát triển dịch vụ TTKDTM tại các NHTM rất khan hiếm

Tại Việt nam, phát triển sản phẩm dịch vụ thanh toán nói chung và TTKDTM nói riêng cũng đã được nghiên cứu tại nhiều công trình, bài báo điển hình của các tác giả như:

Nguyễn Xuân Trường (2011) với đề tài luận văn thạc sĩ “Phát triển dịch vụ ngân hàng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Gia Lâm” của trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Luận văn trình bày về các khái niệm Sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phân tích những nhân tố có thể ảnh hưởng tới quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung tại Agribank chi nhánh Gia Lâm Tác giả

đưa ra những định hướng chiến lược phát triển trong 5 năm tiếp theo và giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng trên

Luận án Tiến sỹ “Phát triển dịch vụ TTKDTM cho khu vực dân cư tại Việt Nam”, của tác giả Đặng Công Hoàn (2015), trường Đại học Kinh tế - ĐGQGHN Tác giả đã đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ TTKDTM cho khu vực dân cư tại nước ta trong thời gian nghiên cứu, làm rõ vai trò của các chính sách nhà nước trong việc thúc đẩy và phát triển dịch vụ Đặc biệt trong đề tài đã đánh giá được vai trò của TTKDTM đối với nền kinh tế và cộng đồng theo mô hình hồi uy theo chuỗi thời gian với các biến: TGDP bình quân đầu người, tổng thu ngân sách nhà nước hàng năm để đưa ra những phân tích toàn diện Tuy nhiên trong đề tài này mới tập trung vào nghiên cứu thực trạng và đề xuất những giải pháp phát triển các dịch vụ TTKDTM thông qua phương thức có mức độ ứng dụng công nghệ như: Thẻ thanh toán, dịch vụ thanh toán điện tử phục vụ nhóm khách hàng dân cư

Đinh Thị Hương Quỳnh (2019) với đề tài luận văn thạc sỹ “Nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán của Ngân hàng TMCP đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên” Luận văn nêu ra thực trạng hoạt động dịch vụ thanh toán và các tiêu chí đánh giá chất lượng dịch vụ tại BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên Qua các phương pháp nghiên cứu, khảo sát, tác giả nhận định chất lượng dịch vụ thanh toán có những thành công, mang lại những kết quả nhất định, tuy nhiên vẫn còn tồn tại những mặt hạn chế về rủi ro thanh toán, sản phẩm dịch vụ… Tác giả cũng đưa ra những đề xuất về các giải pháp giúp khắc phục và nâng cao chat lượng dịch vụ thanh toán tại BIDV nói chung và BIDV Chi nhánh Thái Nguyên nói riêng

Nguyễn Thị Ngọc Diễm (2019) với luận án Tiến sỹ “Quản lý nhà nước đối với dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong thanh toán nội địa của các ngân hàng thương mại Việt Nam Bài viết sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp và thống

kê để đi vào phân tích tích, đánh giá thực trạng quản lý nhà nước đối với dịch vụ TTKDTM trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế ở Việt Nam Qua đó chỉ ra những bất cập cần hoàn thiện nhằm đáp ứng tốt xu thế vận động mới của tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Sau đó đưa ra một số khuyến nghị nhằm hòa thiện quản lý

nhà nước đối với dịch vụ TTKDTM tại Việt Nam, nhằm đảm bảo dịch vụ TTKDTM tại các NHTM Việt Nam phát triển một cách toàn diện

Nguyễn Thanh Thảo và công sự (2020) với bài viết “Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam” được đăng trên tạp chí Tài chính kỳ 01 tháng 03/2020 Bài viết khái quát một số kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại trong quá trình triển khai các hoạt động TTKDTM tại Việt Nam trong thời gian qua như tủ lệ giao dịch sử dụng tiền mặt còn cao, cơ sở hạ tầng và trang thiết bị chưa đạt hiệu quả, cơ sở pháp lý trong lĩnh vực thanh toán điện tử chưa hoàn thiện Sau đó, nhóm tác giả đưa ra những khuyến nghị giúp thúc đẩy phát triển TTKDTM tại Việt Nam mang tính vĩ mô như hoàn thiện hành lang pháp lý, phát triển cơ sở hạ tầng thanh toán quốc gia, triển khai mô hình thanh toán tại khu vực vùng sâu vùng xa, tăng cường an ninh, an toàn bảo mật trong thanh toán điện tử

Phùng Thị Mỹ Hạnh (2022) với đề tài luận văn thạc sỹ “Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt qua Kho bạc nhà nước Lấp Vò” của trường Đại học Kinh tế

TP Hồ Chí Minh Trong luận văn này, tác giả đưa ra các khái niệm và loại hình TTKDTM qua Kho bạc Nhà nước và NHTM Qua đó, tác giả phân tích xư hướng phát triển của dịch vụ TTKDTM nói chung Luận văn đưa ra thực trạng dịch vụ TTKDTM tại KBNN Lấp Vò, đánh giá các kết quả đạt được qua khảo sát nghiên cứu cho thấy, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại KBNN Lấp Vò có những thành công nhất định, tuy nhiên vẫn còn tồn tại những hạn chế, khó khăn Tác giả đưa

ra các giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thieenjv à phát triển các dịch vụ Thanh toán không dùng tiền mặt

Tổng quan các công trình nghiên cứu tại Việt Nam cho thấy, các đề tài nghiên cứu đều cho thấy hoạt động thanh toán nói chung và TTKDTM nói riêng tại Việt Nam đều đã đạt được những kết quả tích cực trong mỗi giai đoạn nghiên cứu, bên cạnh đó, cũng có những hạn chế do cơ chế chính sách, hành lang pháp lý và điều kiện khoa học công nghệ, dặc biệt là giai đoạn trước năm 2019 Tuy nhiên, các bài nghiên cứu chỉ trong một phạm vi khách hàng cụ thể (khách hàng cá nhân và tổ chức), phạm vi khu vực nhỏ, hoặc mang tính tổng quát chung về sản phẩm dịch vụ chứ chưa có bài nghiên

cứu chung về TTKDTM tại các NHTM dành cho tất cả các khách hàng

Tóm lại, việc đẩy mạnh phát triển TTKDTM là cần thiết và phù hợp với xu hướng phát triển khoa học công nghiệp hiện nay, giúp nhà nước, các tổ chức thanh toán nói chung và ngân hàng thương mại nói riêng nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển toàn diện Tuy nhiên, việc phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại các Tổ chức thanh toán đều còn tồn tại những mặt hạn chế bao gồm các yếu tố hành lang pháp lý, ứng dụng công nghệ, năng lực chuyên môn…

Mặt khác, trong điều kiện thế giới vừa trải qua những biến động lớn từ ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, nền kinh tế Việt Nam cũng chịu nhiều tác động lớn, trong khi thói quen và nhận định của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ TTKDTM đã có sự thay đổi, việc phát triển dịch vụ TTKDTM càng đòi hỏi cần nhiều sự chuẩn bị và đầu tư hơn nữa từ các NHTM bao gồm hạ tầng kỹ thuật, nguồn nhân lực, cơ sở pháp lý, chiến lược truyền thông… Mặc dù đã có nhiều công trình nghiên cứu phân tích về hoạt động TTKDTM nhưng chưa có nghiên cứu nào về

“ Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)” Do đó, bài luận này vẫn đảm bảo được tính cấp thiết

và phù hợp về mặt lý thuyết và thực tế

3 Mục tiêu nghiên cứu

3.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát

Đề tài nghiên cứu thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của các BIDV giai đoạn 2019-2022, từ đó đưa ra đề xuất những giải pháp và khuyến nghị nhằm phát triển dịch vụ TTKDTM tại các Chi nhánh và toàn

hệ thống BIDV giai đoạn 2023 - 2025

3.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể

- Hệ thống hóa các cơ sở lý thuyết về phát triển các dịch vụ TTKDTM của NHTM

- Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ TTKDTM tại BIDV, từ đó đánh giá được ưu điểm và hạn chế, nguyên nhân của những hạn chế còn tồn tại

- Từ đó đề xuất các giải pháp khắc phục và phát triển dịch vụ thanh toán

không dùng tiền mặt tại BIDV

4 Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu của đề tài là sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng TMCP đầu tư và Phát triển BIDV

4.2 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi nội dung: Sự phát triển về mặt quy mô và chất lượng dịch vụ TTKDTM trong các NHTM

- Phạm vi không gian: nghiên cứu được thực hiện tại hệ thống BIDV

- Phạm vi thời gian: Nghiên cứu thực trạng và kết quả hoạt động giai đoạn 2019- tháng 6/2022 Các giải pháp đề xuất thực hiện đến năm 2025

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phương pháp thu thập số liệu

Đề tài nghiên cứu sử dụng phương pháp nghiên cứu dữ liệu đối với nguồn dữ liệu thứ cấp:

- Nguồn dữ liệu bên trong: Đề tài tham khảo các quy chế, quy định, các quyết định liên quan đến thanh toán không dùng tiền mặt, kết quả hoạt động cung cấp các sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt qua các năm, báo cáo tài chính có kiểm toán, báo cáo thường niên, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, báo cáo nội bộ ngân hàng, báo cáo tình hình quản trị ngân hàng

- Nguồn dữ liệu bên ngoài: Đề tài sử dụng các Quyết định, Quy định, công văn hướng dẫn của NHNN liên quan đến thanh toán không dùng tiền mặt Các số liệu về chỉ tiêu hoạt động kinh doanh của BIDV và của ngành ngân hàng để đối chiếu, so sánh; Các nguồn dữ liệu về thanh toán không dùng tiền mặt thu thập từ sách, báo, tạp chí, trên các website chính thức của các Bộ ngành, internet mà có liên quan đến phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng nói chung và liên quan đến phát triển cho vay đối với doanh nghiệp tại BIDV nói riêng

5.2 Phương pháp xử lý và phân tích số liệu

Đề tại sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau đây:

- Phương pháp tổng hợp thống kê: Phương pháp tổng hợp thống kê được sử dụng để thu thập, tìm kiếm và tổng hợp các số liệu cần thiết

- Phương pháp phân tích: Căn cứ trên nguồn thông tin và số liệu thu thập được, phương pháp phân tích được sử dụng để chọn lọc các chỉ tiêu để tiến hành phân tích đối tượng nghiên cứu

- Phương pháp so sánh: Phương pháp so sánh được sử dụng để so sánh các chỉ tiêu qua các năm, so sánh chỉ tiêu của đối tượng với đối tượng khác, so sánh chỉ tiêu

kế hoạch và thực tế từ đó rút ra nhận định chung về sự phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

5.3 Các phương pháp nghiên cứu định tính

Phương pháp nghiên cứu tình huống: Được sử dụng để tìm hiểu và đánh giá một cách toàn diện và có chiều sâu về việc phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV

Phương pháp nghiên cứu “thay đổi đánh kể nhất”: nhằm đánh giá tác động trong các chương trình triển khai các sản phẩm dịch vụ TTKDTM, đánh giá sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ tại BIDV

6 Kết cấu của đề tài

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG

DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Về quan điểm của các cơ quan quản lý nhà nước, theo Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 của Chính phủ về TTKDTM, Nghị định số 80/2016/NĐ-CP ngày 01/07/2016 của Chính phủ về sửa đổi, bổ sung một số điều Nghị định 101/2012/NĐ-CP ngày 01/07/2016 của Chính phủ về sửa đổi, bổ sung một số điều Nghị định 101/2012/NĐ-CP và thông tư 46/2014/NHNN ngày 31/12/2014 của NHNN Việt Nam hướng dẫn về TTKDTM: “Dịch vụ TTKDTM là các dịch vụ thanh toán qua tài khoản ngân hàng và một số dịch vụ khác thực hiện thanh toán không qua tài khoản ngân hàng”

Theo tác giả Đặng Công Hoàn (2015): TTKDTM là một hoạt động thanh toán

được thực hiện bằng cách sử dụng các công cụ/phương thức thanh toán để bù trừ tiền từ tài khoản/hạn mức tiền của người phải trả sang tài khoản của người thị hưởng hoặc bù trừ lẫn nhau thông qua đơn vị cung ứng DVTT”

Theo sách chuyên khảo Kế toán Ngân hàng trường của Tiến sĩ Nguyễn Hồng Yến Học Viện Ngân hàng, NXB Tài chính (2016): TTKDTM là cách thức thanh toán hàng hoá, dịch vụ không có sự xuất hiện của tiền mặt mà được tiến hành bằng cách trích tiền từ tài khoản của người chi trả chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng hoặc bằng cách bù trừ lẫn nhau thông qua vai trò trung gian của các tổ chức

cung ứng dịch vụ thanh toán Nói cách khác, Thanh toán không dùng tiền mặt là sự vận động của tiền tệ qua chức năng phương tiện thanh toán được thực hiện qua bút toán ghi sổ bằng cách: trích từ tài khoản này sang tài khoản khác, bù trừ lẫn nhau thông qua vai trò trung gian của ngân hàng

Các quan điểm trên có thể được phát biểu khác nhau theo thời gian, tuy nhiên

có thể hiểu TTKDTM là một hình thức vận động của tiền tệ mà trong đó, các Tổ chức thanh toán bao gồm NHTM là những trung gian thực hiện yêu cầu giao dịch của khách hàng thông qua các hình thức như thu hộ, chi hộ, chuyển khoản…trích tiền sổ sách từ tài khoản khách hàng này sang khách hàng khác mà không sử dụng tới tiền mặt

1.1.2 Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt

Theo tác giả Đặng Công Hoàn (2015), TTKDTM đóng góp nhiều vai trò dưới các góc độ khác nhau Các vai trò này thể hiện rõ nét thông qua các nhóm đối tượng: đối với nền kinh tế, đối với NHNN và các cơ quan NN, đối với các NHTM và đối với khách hàng

- Đối với nền kinh tế, thanh toán không dùng tiền mặt là hình thức thanh toán

giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho người sử dụng, từ đó đẩy nhanh tốc độ luân chuyển của dòng tiền trong nền kinh tế, từ đó thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa Việc gia tăng tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế giúp giảm thiểu các chi phí cần thiết phục vụ cho lưu thông tiền mặt, tiết giảm được chi phí cho toàn xã hội nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng như chi phí in ấn, kiểm đếm, vận chuyển, bảo quản tiền.Thông qua việc kiểm soát các giao dịch tiền ra/vào trên các tài khoản thanh toán, tài khoản tiền gửi, cơ quan thuế và các cơ quan chủ quản khác có thể theo dõi hoạt động kinh doanh của các cá nhân và doanh nghiệp,

từ đó giảm thiểu được các sai phạm như trốn thuế, các hoạt động rửa tiền, hay các tác động tiêu cực của các hoạt động “kinh tế ngầm”, từ đó hỗ trợ nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế, ban hành các chính sách kinh tế tài chính quốc gia

- Đối với Ngân hàng nhà nước và các cơ quan nhà nước khác, thanh toán

không dùng tiền mặt cũng là công cụ giúp kiểm soát được dòng tiền hiệu quả, giảm

thiểu được lượng tiền mặt lưu thông đồng nghĩa với việc công tác phòng chống rửa tiền cũng được kiểm soát một cách hiệu quả hơn, giúp Ngân hàng trung ương kiểm soát tổng quát quá trình lưu sản xuất và lưu thông hàng hóa, sử dụng hiệu quả hơn các công cụ chính sách tiền tệ

- Đối với các Ngân hàng thương mại, việc khách hàng ưu tiền sử dụng các

phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt đồng nghĩa với việc lượng tiền gửi không kì hạn trên tài khoản thanh toán sẽ tăng lên - đây là nguồn vốn huy động với chi phí thấp cho hoạt động của các Ngân hàng Ngoài ra, TTKDTM là công cụ giúp Ngân hàng kiểm soát và khai thác được các thông tin về việc sử dụng vốn vay của khách hàng, từ đó kiểm soát được chất lượng tín dụng một cách hiệu quả

- Đối với các tổ chức thanh toán khác: khi thanh toán không dùng tiền mặt

ngày càng phát triển và được người tiêu dùng chấp nhận, các dịch vụ ngân hàng số

đã giúp mở rộng phạm vi và đối tượng thanh toán trong và ngoài nước, từ đó giúp gia tăng doanh thu, thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ không chỉ đối với Ngân hàng, các tổ chức khác cung ứng dịch vụ thanh toán khác (như các trung gian thanh toán, các công ty viễn thông…)

- Cuối cùng, đối với khách hàng, dù là khách hàng cá nhân hay khách hàng

doanh nghiệp thì đều mong muốn lựa chọn được giải pháp thanh toán an toàn, tiện lợi và bảo mật tốt Vì vậy, giảm lượng tiền mặt và gia tăng tiền gửi trên các tài khoản thanh toán là giải pháp cất trữ và sử dụng tài sản một cách an tâm nhất cho khách hàng Ngoài ra, việc thực hiện các giao dịch thanh toán qua các phương tiện

số giúp khách hàng tiết kiệm được nhiều thời gian và chi phí thực hiện hơn so với

cả việc sử dụng tiền mặt hay thực hiện tại quầy giao dịch tại các ngân hàng

1.1.3 Đặc điểm của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

- Sử dụng tài khoản thanh toán: Để sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng

tiền mặt, các chủ thể (dù là cá nhân hay tổ chức) đều cần có tài khoản thanh toán tại

tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và được quyền lựa chọn tổ chức cung ứng dịch

vụ thanh toán để mở tài khoản Tài khoản thanh toán là nơi bắt đầu và kết thúc của một giao dịch thanh toán

- Luôn có 03 chủ thể tham gia vào một hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt: Bao gồm: Người trả tiền, người thụ hưởng và trung gian thanh toán (như:

các ngân hàng thương mại, kho bạc nhà nước, ngân hàng nhà nước, các trung gian thanh toán khác được Nhà nước cấp phép )

- Chứng từ thanh toán: Các giao dịch thanh toán được thực hiện qua các dịch

vụ thanh toán không dùng tiền mặt đều được lưu trữ lịch sử giao dịch, được gọi là chứng từ thanh toán (bao gồm cả chứng từ giấy và điện tử) Mỗi loại dịch vụ thanh toán tại các tổ chức thanh toán khác nhau sẽ được sử dụng các chứng từ thanh toán khác nhau Tuy nhiên đều được các tổ chức trung gian thanh toán lưu trữ và bảo mật theo đúng quy định của pháp luật và nhà nước

- Ứng dụng hàm lượng công nghệ cao: Dịch vụ thanh toán không dùng tiền

mặt được xây dựng dựa trên những giải pháp ứng dụng công nghệ số hiện đại, giúp khách hàng có thể thao tác qua các phương tiện phổ biến như thông qua internet, thiết bị di động, Vì thế cho phép giao dịch thanh toán được thực hiện thuận tiện, bảo mật, tiết kiệm thời gian và chi phí thấp, giảm thiểu các quy trình, thủ tục giấy tờ

so với phương thức truyền thống

- Ngày càng đa dạng các kênh thanh toán: Nhằm đem lại cho khách hàng

những trải nghiệm tối ưu nhất khi trải nghiệm các sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, các tổ chức thanh toán hiện nay đều đẩy mạnh việc phát triển các kênh thanh toán, giúp khách hàng có nhiều sự lựa chọn để thực hiện 1 giao dịch thanh toán, cụ thể như: Các kênh thanh toán do Ngân hàng thương mại cung cấp như: Kênh quầy giao dịch, ATM, các ứng dụng internet banking, mobile banking, thanh toán thẻ qua máy POS, hệ thống tự động cho phép tự thao tác tại các ngân hàng, …; các kênh thanh toán do các tổ chức thanh toán khác cung cấp như: Ví điện

tử, Mobile money…

1.2 Phân loại dịch vụ TTKDTM của ngân hàng thương mại:

Trong thời đại công nghệ 4.0 bùng nổ mạnh mẽ, các dịch vụ TTKDTM liên tục được phát triển và mở rộng trên nhiều hình thức khác nhau Có nhiều góc độ nghiên cứu về dịch vụ TTKDTM, tuy nhiên, với đối tượng nghiên cứu trọng tâm là

NHTM, nghiên cứu sẽ tập trung vào cơ cấu đối tượng khách hàng

Ở các tổ chức thanh toán khác nhau, đặc biệt là các NHTM người ta có thể thiết kế ra các sản phẩm dịch vụ hoàn toàn khác nhau để phục vụ chung cho một mục đích hay một nhóm đối tượng khách hàng Mặt khác, các dịch vụ TTKDTM cùng một tên gọi trên thị trường, nhưng có thể có mục đích sử dụng khác nhau, hình thức triển khai khác nhau và đem lại lợi ích khác nhau Do vậy, các chiến lược phát triển dịch vụ TTKDTM phụ thuộc chủ yếu vào cơ cấu đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ trong chiến lược tổng thể của NHTM đó Theo cơ cấu đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM, có thể phân loại thành 03 nhóm chính bao gồm: khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp và dịch vụ thẻ

1.2.1 Dịch vụ TTKDTM dành cho khách hàng cá nhân.

Sự bùng phát nhanh chóng và diễn biến phức tạp của đại dịch Covid-19 đã tạo

ra nhiều thay đổi trong thói quen mua sắm, tiêu dùng của người dân Việt Nam, đặc biệt là sau giai đoạn tăng cường giãn cách xã hội và hạn chế tối đa các hoạt động ra ngoài, tụ tập nơi đông người Trong giai đoạn này, người tiêu dùng dù không chủ động, cũng đã tiếp cận nhiều hơn với các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt để từ đó có thể nhận thấy các lợi ích vượt trội từ các dịch vụ thanh toán hiện đại này Nhận biết được xu hướng phát triển này, các tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán đã đẩy mạnh đầu tư để phát triển các kênh thanh toán không dùng tiền mặt, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, chiếm lĩnh thị trường từ đó khẳng định vị thế của mình

Trên thị trường hiện nay, các dịch vụ thanh toán dành cho khách hàng cá nhân

vô cùng đa dạng và được các ngân hàng thương mại, các tổ chức thanh toán đặt dưới nhiều tên gọi khác nhau:

- Dịch vụ ngân hàng trực tuyến qua website (internet banking): dịch vụ ngân hàng trực tuyến, giúp khách hàng quản lý tài khoản, thực hiện các giao dịch một cách nhanh chóng thông qua các thiết bị kết nối internet như điện thoại, laptop, máy tính bàn

- Dịch vụ ngân hàng điện tử qua ứng dụng trên điện thoại (Smartbanking):

Ngân hàng cung cấp các dịch vụ tài chính và phi tài chính thông qua các ứng dụng trên điện thoại thông minh, giúp khách hàng thao tác thao tác qua điện thoại có kết nối internet mà không cần tới ngân hàng

- Dịch vụ máy giao dịch tự động: là dịch vụ do các NHTM cung cấp nhằm hỗ trợ khách hàng tác nghiệp thông qua việc sử dụng thẻ ngân hàng tại các máy chấp nhập thẻ để thực hiện các giao dịch ngân hàng, bao gồm TTKDTM

- Dịch vụ ví điện tử được cung cấp bởi các trung gian thanh toán, đây là dịch

vụ cung cấp cho khách hàng một tài khoản điện tử định danh do các tổ chức trung gian thanh toán tạo lập trên vật mang tin (như chip điện tử, sim điện thoại di động, máy tính ), cho phép lưu giữ một giá trị tiền tệ được đảm bảo bằng giá trị tiền gửi tương đương với số tiền được chuyển từ tài Khoản thanh toán của khách hàng tại ngân hàng vào tài Khoản đảm bảo thanh toán của tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện

tử theo tỷ lệ 1:1.” (khoản 8 Điều 1 Nghị định 80/2016/NĐ-CP)

- Dịch vụ chuyển tiền qua tài khoản viễn thông (mobile money): được cung cấp bởi các công ty/tập đoàn viễn thông, dịch vụ cho phép sử dụng tài khoản viễn thông để thanh toán cho các hàng hóa, dịch vụ có giá trị nhỏ

1.2.2 Dịch vụ TTKDTM dành cho khách hàng tổ chức.

Khác với dịch vụ thanh toán dành cho khách hàng cá nhân, các sản phẩm dịch vụ thanh toán dành cho khách hàng tổ chức luôn phức tạp hơn từ khâu xây dựng sản phẩm, điều kiện triển khai và cách thức triển khai dịch vụ Dựa trên các nhóm đối tượng khách hàng tổ chức khác nhau, mô hình quản lý và lĩnh vực hoạt động, kinh doanh khác nhau, mà các Ngân hàng xây dựng những sản phẩm, gói sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt khác nhau, nhưng nhìn chung là các nhóm dịch vụ:

- Dịch vụ ngân hàng trực tuyến qua website (internet banking): dịch vụ ngân hàng trực tuyến, giúp khách hàng doanh nghiệp quản lý tài khoản, thực hiện các giao dịch một cách nhanh chóng thông qua các thiết bị kết nối internet như điện thoại, laptop, máy tính bàn

- Dịch vụ thu hộ, chi hộ, thanh toán hóa đơn: là dịch vụ mà các Khách hàng

doanh nghiệp ủy quyền cho các NHTM cung cấp dịch vụ thu hộ chi hộ để quản lý

và thu hoặc chi từ các đối tác, đại lý của các Khách hàng doanh nghiệp này

- Dịch vụ thanh toán bằng séc: là một trong các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, được sử dụng phổ biến trong thanh toán hàng hóa, dịch vụ Đây là hình thức được các KHDN ưa chuộng bởi tính năng có thể chuyển nhượng của séc,

do đó họ có thể dùng tờ séc đó trả tiền cho một đơn vị đối tác hay một cá nhân mà

họ muốn

- Dịch vụ thanh toán qua ủy nhiệm chi: dịch vụ thanh toán ủy nhiệm chi là việc ngân hàng thực hiện yêu cầu của bên trả tiền trích một số tiền nhất định trên tài khoản thanh toán của bên trả tiền để trả hoặc chuyển tiền cho bên thụ hưởng ( Theo khoản 3 Điều 3 Thông tư 46/2014/TT-NHNN)

1.3 Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.

1.3.1 Sự cần thiết phát triển dịch vụ TTKDTM tại NHTM.

Trong triết học Mác – Lênin, phát triển được hiểu là sự vận động tiến lên từ thấp tới cao, từ chưa tốt đến hoàn hảo của một sự vật, hiện tượng Trong lĩnh vực ngân hàng, sự phát triển dịch vụ TTKDTM có thể được hiểu là gia tăng của số lượng và chất lượng các sản phẩm dịch vụ TTKDTM, gia tăng về quy mô khách hàng và mức độ hài lòng của những khách hàng tham gia sử dụng các dịch vụ TTKDTM

Xu hướng khách quan:

Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ 4 đang phát triển vô cùng mạnh mẽ trên toàn thế giới Đây là giai đoạn mà công nghệ được xây dựng dựa trên nền tảng cuộc cách mạng số, sự phổ biến của các công nghệ như vạn vật kết nối, trí tuệ nhân tạo, điện toán đám mây… Vì vậy, phát triển công nghiệp công nghệ số là nền tảng phát triển nhanh và bền vững các ngành đặc biệt là ngành ngân hàng để phục vụ nhu cầu ngày càng đa dạng của các cá nhân, tổ chức trên cả nước

Phát triển TTKDTM là xu hướng phát triển tất yếu tại Việt Nam trong bối cảnh của Cách mạng công nghiệp 4.0, vừa đồng thời tạo ra những tác động lên nhiều lĩnh vực vừa mang lại tiện ích cho người dân, vừa kích thích tăng trưởng nền

kinh tế và hỗ trợ thực hiện chiến lược tài chính toàn diện

Trong bối cảnh TTKHDM là xu hướng tất yếu của toàn thế giới, Việt Nam cần gấp rút hoạch định cụ thể mục tiêu, nhiệm vụ và giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển, gấp rút hoàn thiện các giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt

và 9 triệu thẻ ngân hàng được mở bằng phương thức điện tử Số lượng và giá trị giao dịch thanh toán nội địa của các dịch vụ như thẻ ngân hàng, nhờ thu, ủy nhiệm thu, đặc biệt là lệnh chi và ủy nhiệm chi tiếp tục tăng; ngày càng nhiều tính năng và tiện ích đã được ngân hàng tích hợp trên các dịch vụ này để khách hàng sử dụng cho các mục đích khác nhau

Bên cạnh đó, với định hướng đẩy mạnh TTKDTM, Chính phủ cho phép mở rộng phạm vi và lĩnh vực TTKDTM thực hiện và phát triển Vì vậy, áp lực cạnh tranh ngày càng gia tăng với các NHTM do số lượng các tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán được cấp phép đã tăng lên 48 đơn vị, 79 tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán qua internet và 44 tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán di động Các công ty viễn thông cũng đã đẩy mạnh triển khai và vận hành các dịch vụ tài chính số để cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán như Mobile money dưới sự cho phép của Chính phủ tại Quyết định 316/QĐ-TTG ngày 9/3/2020 phê duyệt triển khai thí điểm dùng tài khoản viễn thông thanh toán cho các hàng hóa, dịch vụ có giá trị nhỏ (Mobile Money)

Ngành ngân hàng nói chung cũng đồng loạt đầu tư phát triển sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, tính bảo mật trong các sản phẩm dịch vụ TTKDTM Người

tiêu dùng cá nhân gửi tiền trong tài khoản thanh toán tại các Ngân hàng thay vì cất trữ tiền mặt trong ví và sử dụng thẻ Ngân hàng để thực hiện thanh toán hoặc sử dụng điện thoại thông minh được cài đặt các ứng dụng của ngân hàng để chuyển khoản, quét mã QR tại các điểm cung cấp hàng hóa dịch vụ Các dịch vụ dành cho khách hàng tổ chức cũng rất đa dạng và được phát triển đặc thù theo nhóm khách hàng như nhóm Doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhóm Tập đoàn, Tổng công ty, Doanh nghiệp nước ngoài, Nhóm Định chế tài chính, Nhóm Hành chính sự nghiệp…

Có thể nói, sự phát triển vượt bậc của hệ thống các tổ chức thanh toán nói chung và các ngân hàng nói riêng, sự mở rộng về nhu cầu của các nhóm khách hàng trong nước cũng gia tăng về quy mô và chất lượng nhanh chóng, điều này tạo sức ép cho hệ thống NH cần phát triển dịch vụ TTKDTM để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Ngày càng nhiều bài toán khó được đặt ra cho các NHTM nhằm gia tăng khả năng cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng số, mở rộng thị phần, nâng cao chỉ số hài lòng của khách hàng hiện hữu và nâng cao vị thế trên thị trường Do

đó, việc phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt là vô cùng cần thiết

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ TTKDTM.

1.3.2.1 Các tiêu chí về quy mô.

x 100

Số lượng khách hàng đăng kí dịch vụ

TTKDTM năm (t-1) Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng đăng ký dịch vụ càng cao thể hiện mức độ phát triển và tiếp cận tới khách hàng của dịch vụ TTKDTM càng nhanh và ngược lại Tuy nhiên, việc tiếp cận tới khách hàng mới chỉ phản ánh được những kết

quả đầu tiên của việc triển khai dịch vụ trên thực tế Để đánh giá được về thực chất của hoạt động, chỉ tiêu tiếp theo sẽ cung cấp thông tin về những khách hàng thực sự

sử dụng dịch vụ

- Số lƣợng khách hàng có phát sinh giao dịch TTKDTM

Số lượng khách hàng có tài khoản thanh toán có phát sinh giao dịch thanh toán qua TTKDTM là chỉ tiêu luôn xuất hiện trên các báo cáo phân tích định kì các sản phẩm dịch vụ thanh toán của bất cứ Ngân hàng nào Số lượng khách hàng có phát sinh giao dịch TTKDTM càng cao cho thấy hiệu quả phát triển khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM tại NHTM càng lớn

Tỷ trọng khách hàng có giao

dịch TTKDTM (%) =

Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM có phát sinh giao dịch

x 100

Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ

TTKDTM Với chỉ tiêu này, NHTM có thể bước đầu đánh giá được tập khách hàng có quan tâm, có trải nghiệm về dịch vụ Tuy nhiên, NHTM luôn muốn duy trì, phát triển và cải thiện dịch vụ để đạt hiệu quả ngày càng cao đối với các nhóm khách hàng, các chỉ tiêu về số lượng giao dịch thanh toán qua dịch vụ TTKDTM được xây dựng hỗ trợ đánh giá hiệu quả dịch vụ tốt hơn

- Số lƣợng giao dịch thanh toán qua các dịch vụ TTKDTM

Số lượng giao dịch thanh toán được thực hiện qua các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt càng lớn cho thấy quy mô dịch vụ TTKDTM càng cao và ngược lại

Tốc độ tăng trưởng số lượng giao dịch thực hiện thanh toán qua TTKDTM:

Tốc độ tăng trưởng số

Số lượng giao dịch qua dịch vụ TTKDTM năm (t) - Số lượng giao dịch qua dịch vụ

TTKDTM năm (t-1)

lượng giao dịch qua

- Doanh số giao dịch thực hiện qua các dịch vụ TTKDTM

Doanh số giao dịch được thực hiện qua các dịch vụ TTKDTM cũng là một tiêu chí đánh giá quy mô dịch vụ TTKDTM của NHTM

Tốc độ tăng trưởng doanh số giao dịch thực hiện qua các dịch vụ TTKDTM càng cao cho thấy sự phát triển dịch vụ TTKDTM của NHTM càng tốt và ngược lại

Tốc độ tăng trưởng doanh số

x 100 Doanh số giao dịch qua dịch vụ

TTKDTM năm (t-1) Tiêu chí doanh số giao dịch sẽ thể hiện độ tín nhiệm của khách hàng dành cho sản phẩm dịch vụ TTKDTM qua việc thực hiện giao dịch nhiều hay ít và số tiền giao dịch lớn hay nhỏ Tuy nhiên, TTKDTM vẫn là một trong những hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nên cần phải đem lại hiệu quả, được đánh giá ở chỉ tiêu tiếp theo

- Thu từ phí dịch vụ TTKDTM

Thu từ phí dịch vụ TTKDTM càng cao cho thấy việc mở rộng quy mô càng hiệu quả

Thu từ phí dịch vụ TTKDTM năm (t) - Thu từ phí dịch dịch vụ TTKDTM

năm (t-1)

Tốc độ tăng trưởng thu từ phí

dịch vụ TTKDTM (%)

= Thu từ phí dịch vụ TTKDTM năm (t-1) x 100

Chỉ tiêu này hỗ trợ các NHTM đánh giá được được những kết quả cuối cùng

về mặt quy mô trong hiệu quả triển khai dịch vụ trên thực tế

1.3.2.2 Các tiêu chí về chất lượng

- Sự hài lòng của khách hàng:

Chất lượng dịch vụ và sự hài lòng tuy là hai khái niệm khác nhau nhưng có liên hệ chặt chẽ với nhau trong nghiên cứu về dịch vụ (Parasuraman và các cộng sự 1988) Các nghiên cứu trước đây đã cho thấy chất lượng dịch vụ là nguyên nhân dẫn đến sự thoả mãn (Cronin và Taylor, 1992; Spreng và Taylor, 1996) Lý do là chất lượng dịch vụ liên quan đến việc cung cấp dịch vụ, còn sự thoả mãn chỉ đánh giá được sau khi đã sử dụng dịch vụ Một số nghiên cứu đã cho thấy chất lượng dịch vụ chính là nguyên nhân dẫn đến sự hài lòng (Cronin và Taylor, 1992; Spreng

và Taylor, 1996)

Zeithaml và Bitner (2000) định nghĩa sự hài lòng của khách hàng là kết quả

sự trải nghiệm của khách hàng sau khi sử dụng một dịch vụ Theo đó, sự hài lòng này là cảm nhận của khách hàng về một sản phẩm hay một dịch vụ đã đáp ứng được nhu cầu và sự mong đợi của họ.Sự hài lòng của khách hàng có một vai trò rất quan trọng, mục tiêu cuối cùng của các doanh nghiệp là có được sự hài lòng đó

Vì khi thỏa mãn được nhu cầu, khách hàng sẽ trung thành và gắn bó lâu dài với các sản phẩm/ dịch vụ của công ty đó Việc duy trì mức độ hài lòng của khách hàng cao cho phép các NHTM dự đoán doanh thu và tốc độ tăng trưởng đồng thời giúp các NHTM tạo và mở rộng tập khách hàng thân thiết tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ nhiều hơn

Vì vậy, sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ TTKDTM là một trong số những tiêu chí bắt buộc để đánh giá chất lượng của dịch vụ TTKDTM theo chiều sâu Sự hài lòng của khách hàng còn được đánh giá qua các yếu tố: khả năng đáp ứng các nhu cầu của người sử dụng, Quy trình tiếp cận tìm hiểu và đăng ký sử dụng dịch vụ, chăm sóc và thấu hiểu khách hàng, chi phí phát sinh khi sử dụng dịch

vụ TTKDTM

- Độ an toàn bảo mật của dịch vụ TTKDTM: theo Tiến sĩ Phan Thị Hoàng Yến

và cộng sự, phát triển và mở rộng các dịch vụ ngân hàng số nói chung và thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng luôn đi kèm với điều kiện về nâng cao mức độ an toàn của dịch vụ Yếu tố an toàn bảo mật được đánh giá dựa trên các chỉ tiêu như: khả năng bảo mật thông tin khách hàng, tỷ trọng lỗi phát sinh khi thực hiện các giao dịch thanh toán, các lớp bảo vệ được xây dựng trên dịch vụ giúp khách hàng phòng tránh hoặc giảm thiểu tối đa thiệt hại có thể xảy đến khi trong quá trình sử dụng dịch vụ

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ TTKDTM.

1.3.3.1 Nhân tố chủ quan

- Chiến lược phát triển của ngân hàng thương mại

Trong thời đại bùng nổ công nghệ, TTKDTM đang vô cùng phát triển trong mọi lĩnh vực Vì vậy, trong những năm gần đây, các NHTM đang dành sự quan tâm đặc biệt tới việc số hóa các sản phẩm dịch vụ thanh toán, nhằm nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường

Tuy nhiên, TTKDTM là giải pháp bao gồm đa dạng các sản phẩm dịch vụ khác nhau nhằm đáp ứng đặc thù các loại hình doanh nghiệp và tổ chức khác nhau Tùy thuộc vào chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng số nói chung tại từng NHTM sẽ ảnh hưởng đến các chính sách phát triển từng sản phẩm dịch vụ nói riêng và chiến lược bán hàng, mức độ ưu tiên với các sản phẩm dịch vụ, hay phân khúc khách hàng và các chương trình hành động, tiếp thị sản phẩm hay chương trình ưu đãi khách hàng…

- Khả năng tương thích của hệ thống ngân hàng cốt lõi

Một trong những chiến lược trọng điểm làm cơ sở để phát triển sản phẩm số của ngân hàng là đầu tư thay đổi hệ thống ngân hàng lõi – Corebanking Hệ thống CoreBanking chính là nền tảng để phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại các Ngân hàng thương mại hiện nay Tuy nhiên, việc phát triển nhiều các phần mềm khác nhau và không đồng nhất giữa các ngân hàng dẫn đến khả năng liên kết chi phí và thời gian thực hiện các kết nối giữa các ngân hàng Bên cạnh

đó, hiện nay việc nâng cấp các hệ thống ngân hàng lõi phụ thuộc vào khả năng đầu tư

về cả chi phí và nhân lực của tùy từng ngân hàng Vì sự không đồng đều và tương thích này, hệ thống giữa các NHTM hiện nay mang tính riêng biệt, các kênh phân phối và cung cấp sản phẩm chưa tích hợp với nhau nên các tiện ích của các sản phẩm dịch vụ TTKDTM chưa đem lại trải nghiệm đạt mức tối ưu dành cho khách hàng

- Khả năng đáp ứng của hạ tầng công nghệ thông tin:

Để có thể phát triển được các sản phẩm dịch vụ, đáp ứng được đa dạng các nhu cầu mang tính đặc thù của từng nhóm khách hàng bao gồm cả cá nhân và tổ chức, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp với nhiều lĩnh vực hoạt động khác nhau,

hệ thống Công nghệ thông tin cần được chú trọng đầu tư Nhằm đảm bảo an toàn bảo mật thông tin cho khách hàng cũng như toàn hệ thống, các NHTM cần trang bị những thiết bị, đưa ra các giải pháp bảo mật hiện đại và tân tiến, rà soát các điểm yếu và lỗ hổng an ninh bảo mật định kì

Ngoài ra, trong điều kiện công nghệ luôn phát triển không ngừng, nhu cầu của khách hàng ngày càng gia tăng và biến đổi, hệ thống công nghệ thông tin luôn trong trạng thái sẵn sàng đáp ứng được những nâng cấp và phát triển sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong tương lai, giúp các Ngân hàng thương mại đón đầu xu hướng, nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường và giữ chân khách hàng

- Nguồn lực tài chính:

Nguồn lực tài chính đóng vai trò tiên quyết trong việc phát triển dịch vụ TTKDTM tại các NHTM Việt Nam Chi phí đầu tư phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt bao gồm các khoản đầu tư phát triển ban đầu, chi phí duy trì các hoạt động cũng như nâng cấp và phát triển nghiên cứu mới Nhìn chung, hiện nay các Ngân hàng thương mại còn gặp nhiều khó khăn về tài chính cho việc duy trì

và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin Vì vậy, các sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cũng còn nhiều hạn chế trong quá trình sử dụng, cũng như hạn chế so với các tiêu chuẩn trong và ngoài nước về công nghệ

- Chất lƣợng nguồn nhân lực:

Có thể nói nguồn nhân lực là nhân tố quyết định tác động trực tiếp đến sự phát

triển của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Đội ngũ cán bộ có chuyên môn

về kỹ thuật công nghệ cao, có khả năng ứng dụng công nghệ là điều kiện tiên quyết

để có được những dịch vụ ngân hàng số hiện đại

Chất lượng cán bộ bán hàng được đánh giá ở nhiều khía cạnh như: trình độ chuyên môn, kỹ năng mềm (kỹ năng giao tiếp, kỹ năng xử lý tình huống…), kiến thức tổng hợp, thái độ với công việc Trong đó, kỹ năng giao tiếp tốt của họ sẽ tạo thiện cảm, sự tin cậy và hài lòng đối với khách hàng Trình độ nghiệp vụ là yếu tố quan trọng nhất vì nó giúp cán bộ bán hàng có thể phân tích, đánh giá những nhu cầu của khách hàng, từ đó có thể đưa ra các sản phẩm phù hợp với yêu cầu của khách hàng, đặc biệt là những yêu cầu mang tính đặc thù, đòi hỏi sự kết hợp nhiều tính năng của các sản phẩm dịch vụ khác nhau mới có thể đáp ứng được khách hàng,

từ đó có thể tư vấn, cung cấp dịch vụ một cách nhanh chóng, chính xác

1.3.3.2 Các nhân tố khách quan

Xu thế phát triển của thế giới

TTKDTM, thanh toán điện tử là xu hướng tất yếu trong bối cảnh nhiều quốc gia trên thế giới đang đẩy mạnh phát triển nền kinh tế số, công nghệ số Việc đẩy mạnh TTKDTM vừa để phục vụ tốt hơn người dân, doanh nghiệp, vừa góp phần minh bạch thanh toán, chống tham nhũng, tiêu cực Giờ đây xu hướng phát triển TTKDTM đã lan rộng sang cả những nước đang phát triển bao gồm Việt Nam và trở thành xu hướng trong nền kinh tế thế giới

Trước sự thay đổi của công nghệ đang diễn ra hằng ngày, đòi hỏi mỗi doanh nghiệp trong đó có ngân hàng phải không ngừng phát triển về kỹ thuật và công nghệ nhằm thu hút người dùng

Tuy nhiên, việc xây dựng và mở rộng các dịch vụ TTKDTM sẽ phụ thuộc một phần vào việc hành lang pháp lý nhanh chóng được hoàn thiện, đơn cử như những quy định rõ ràng hơn về dữ liệu khách hàng

- Hành lang pháp lý

Hành lang pháp lý cũng là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới

sự phát triển của các dịch vụ TTKDTM Khi các dịch vụ TTKDTM phát triển, sẽ có

thể gia tăng những rủi ro từ các hành vi bất hợp pháp (ví dụ: các hoạt động chuyển tiền bất hợp pháp như thanh toán mua bán trái phép, rửa tiền, trốn thuế ) Do vậy, việc hoàn thiện những khuôn khổ về mặt pháp lý với các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt với các tổ chức thanh toán nói chung là việc vô cùng cần thiết Việc này giúp cho các Ngân hàng thương mại nói riêng, các tổ chức thanh toán nói chung

có thể tự tin khi triển khai các sản phẩm dịch vụ, các lãnh đạo, quản lý không gặp lúng túng trong việc đưa ra những quyết sách

Hiện nay, Chính phủ và Ngân hàng nhà nước đã có các quy định, luật quan trọng như: Luật phòng chống rửa tiền, Luật giao dịch điện tử, quy định về chứng thực chữ ký số, tiền điện tử, nhận biết khách hàng điện tử, hay các quy định về phạm vi hoạt động và trách nhiệm đối với các NHTM, Trung gian thanh toán Đây

là những cơ sở để các Ngân hàng thương mại nói riêng, các tổ chức thanh toán nói chung có thể tự tin đưa ra các quyết định đầu tư và triển khai các sản phẩm dịch vụ

cả về công nghệ, cũng như nguồn lực và các chi phí khác Bên cạnh đó, các lãnh đạo và nhà quản lý sẽ không gặp lúng túng trong việc đưa ra những quyết sách liên quan đến phát triển hay cung cấp các sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tới khách hàng

Để có thể đáp ứng những nhu cầu ngày càng đa dạng và phức tạp của người tiêu dùng, các tổ chức thanh toán cần Chính phủ kịp thời xây dựng những hành lang pháp lý cho các nhu cầu phát sinh trong các lĩnh vực mới trong tương lai

- Áp lực cạnh tranh

Các NHTM Việt Nam hiện nay đang chịu sự cạnh tranh ngày càng gay gắt không chỉ trong nước mà còn với các ngân hàng nước ngoài về cả nguồn lực tài chính, nền tảng công nghệ, thay đổi nhân sự

Bên cạnh đó, các NHTM còn phải chịu sự cạnh tranh từ các tổ chức thanh toán khác như các trung gian thanh toán, công ty Fintech hay các công ty viễn thông sau

sự cho phép hoạt động của Chính phủ đối với các loại hình thanh toán qua ví điện tử, Mobile money Đây vừa là áp lực, vừa là động lực để các NHTM Việt Nam đầu tư phát triển các dịch vụ TTKDTM, tích cực đổi mới và cải thiện chất lượng sản phẩm

và dịch vụ

- Hành vi và thói quen của người tiêu dùng

Một trong số ít những tác động tích cực của Đại dịch Covid lên con người chính là thay đổi nhận thức và tư duy về việc giao dịch trên nền tảng số của người

tiêu dùng Việt Nam Với khoảng thời gian giãn cách xã hội vừa qua, rất nhiều người

đã có cơ hội trải nghiệm các giải pháp thanh toán mới, từ đó dần thay đổi thói quen

và hành vi tiêu dùng của người dân, góp phần gia tăng lượng TTKDTM Nhận thức được những lợi ích khác biệt của các dịch vụ TTKDTM mang lại, các khách hàng

có xu hướng tiếp cận nhiều hơn các phương thức thanh toán trên các sản phẩm công nghệ, hỗ trợ tốt cho cuộc sống bận rộn, giúp quản lý tài chính hiệu quả, tiết kiệm thời gian và chi phí nói chung

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN

KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ

VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là ngân hàng có lịch

sử lâu đời nhất trong hệ thống các tổ chức tín dụng Việt Nam với tuổi đời hơn 65 năm Ngày 26/4/1957, BIDV được thành lập dưới tên gọi đầu tiên là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Ngày 24/6/1981, Hội đồng Chính phủ đã có quyết định số 259-CP về việc chuyển Ngân hàng Kiến thiết trực thuộc Bộ Tài chính sang trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, và đổi tên mới là “Ngân hàng Đầu

tư và Xây dựng Việt Nam” Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ban hành Quyết định số 401/CT về việc thành lập Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) trên cơ sở đổi tên Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam Ngày 27/04/2012, BIDV chính thức chuyển đổi từ NHTM 100% vốn Nhà nước thành Ngân hàng thương mại cổ phần do Nhà nước chi phối hoạt động theo quy định của luật pháp và thông lệ quốc tế

Quy mô hoạt động: Tính đến 31/12/2022, BIDV sở hữu tổng tài sản tới 2,08 tỷ đồng tăng trưởng gần 21% so với năm 2021, vốn chủ sở hữu đạt 104,206 tỷ đồng tăng 20.7% so với đầu năm 2022, Tổng dư nợ tín dụng của BIDV (bao gồm các khoản đầu tưu trái phiếu doanh nghiệp) tại ngày 31/12/2022 là 1,535 tỷ đồng tương ứng mức tăng trưởng trên 12% trong cả năm 2022 Tổng tiền gửi huy động từ khách hàng tại cuối quý 4 đạt mức 1,473 tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế khối ngân hàng thương mại đạt 22.560 tỷ đồng; Lợi nhuận trước thuế hợp nhất đạt 23.190 tỷ đồng BIDV hiện có 15 công ty trực thuộc và đơn vị liên doanh, với 04 văn phòng đại diện tại nước ngoài và trên 27.000 cán bộ nhân viên BIDV hiện đang sở hữu nền khách

hàng bao gồm 240.000 khách hàng doanh nghiệp và hơn 10 triệu khách hàng cá nhân, tương đương gần 10% dân số Việt Nam

Với mạng lưới hoạt động rộng khắp cả nước với 191 chi nhánh và gần 900 phòng giao dịch, sự đầu tư vào nền tảng công nghệ tân tiến hiện đại, liên tục phát triển sản phẩm và cải tiến chất lượng dịch vụ, BIDV còn được các tổ chức danh tiếng trong nước và quốc tế đánh giá cao và vinh danh với nhiều giải thưởng, tiêu biểu như: Top 2.000 công ty đại chúng lớn nhất và quyền lực nhất thế giới, Top 25 thương hiệu tài chính dẫn đầu Việt Nam, Top 50 công ty niêm yết tốt nhất Việt Nam, Ngân hàng SME tốt nhất Đông Nam Á; Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam, Ngân hàng SME tốt nhất Việt Nam, Ngân hàng chuyển đổi số xuất sắc; Doanh nghiệp vì cộng đồng… Có thể thấy, BIDV đã và đang phát triển mạnh mẽ, từng bước xác lập và giữ vững vị thế, uy tín của một NHTM hàng đầu đất nước; được các tổ chức, cá nhân và cộng đồng xã hội tin tưởng, ghi nhận và đánh giá cao

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam

Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của BIDV

Với Chiến lược phát triển kinh doanh đến năm 2025, tầm nhìn đến năm 2030, mục tiêu trở thành Định chế tài chính hàng đầu khu vực Đông Nam Á, có nền tảng

số tốt nhất Việt Nam và thuộc nhóm 100 ngân hàng lớn nhất Châu Á, các Khối tại Hội ở chính là các đơn vị nòng cốt tại BIDV Trong đó, hoạt động nghiên cứu phát triển và đưa sản phẩm dịch vụ ra thị trường thuộc chức năng của 2 đơn vị: Khối Ngân hàng bán buôn (khách hàng tổ chức) và Khối Ngân hàng bán lẻ (khách hàng

cá nhân) Hai đơn vị này đều có chức năng nhiệm vụ phát triển kinh doanh, triển khai phân khúc và định vị giá trị khách hàng, quản lý và phát triển mạng lưới kênh phân phối của ngân hàng và kênh đối tác, triển khai công tác marketing tới phân

khúc khách hàng của từng khối, hoạch định chiến lược, kế hoạch phát triển sản phẩm và dịch vụ bán lẻ, xây dựng các cơ chế chính sách sản phẩm, nghiên cứu và thiết kế sản phẩm và rủi ro sản phẩm,…

Hình 2.2: Bộ máy quản lý của BIDV

Nguồn: BIDV, 2023

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV giai đoạn 2020-2022

Năm 2022 là năm đánh dấu mốc 65 năm xây dựng và trưởng thành của BIDV, vượt qua nhiều khó khăn, biến động cả trong nước và quốc tế, năm 2022 tiếp tục ghi dấu những kết quả hoạt động tích cực của BIDV, hoàn thành đồng bộ và toàn diện các chỉ tiêu, cụ thể như sau:

Hình 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV đến 31/12/2022

Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV, 2020-2022

- Hoạt động huy động vốn

Năm 2020, tổng Huy động vốn đến 31/12/2020 đạt 1,4 triệu tỷ, trong đó nguồn vốn huy động từ các tổ chức, dân cư đạt 1,3 triệu tỷ, tăng trưởng 10,1% Năm 2021, tổng huy động vốn tổ chức, dân cư đạt 1,51 triệu tỷ đồng, tăng trưởng 16,5% so với năm 2020, vượt kế hoạch đề ra

Đến năm 2022, tổng nguồn vốn huy động đạt 1,95 triệu tỷ đồng, tăng 21,1%

so với đầu năm, trong đó, huy động vốn tổ chức, dân cư đạt 1,63 triệu tỷ đồng, tăng 8,4% so với đầu năm và chiếm gần 13,6% thị phần tiền gửi toàn ngành Ngân hàng

Đơn vị: triệu tỷ đồng