Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng phát triển lào chi nhánh tỉnh viêng chăn

Trong quá trình thực hiện luận văn: “Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn”, em luôn nhận được sự động viên, tận tình

-

WHATHANA PHONETHEVA

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN

LÀO - CHI NHÁNH TỈNH VIÊNG CHĂN

Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng

Mã số : 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: TS ĐẶNG THỊ THU HẰNG

HÀ NỘI - 2024

Tôi xin cam đoan rằng, đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Những số liệu, thông tin và kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chƣa đƣợc sử dụng để bảo vệ bất cứ một luận văn nào Các tài liệu tham khảo

và các dữ liệu sử dụng trong luận văn đều đƣợc trích dẫn nguồn gốc tham khảo rõ ràng

Tác giả luận văn

WHATHANA PHONETHEVA

Trong quá trình thực hiện luận văn: “Phát triển dịch vụ thanh toán

không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn”, em luôn nhận được sự động viên, tận tình giúp đỡ quý báu của các

thầy, cô giáo, bạn bè và đồng nghiệp

Em xin chân thành cảm ơn TS Đặng Thị Thu Hằng Là giảng viên

hướng dẫn đã trực tiếp tận tình hướng dẫn giúp đỡ, tạo mọi điều kiện thuận lợi để tôi hoàn thành được đề tài luận văn khoa học này

Em xin cảm ơn Ban lãnh đạo trường Học Viện Ngân hàng, Khoa Sau Đại học, đã giúp đỡ em rất nhiều trong quá trình nghiên cứu, tạo mọi điều kiện thuận lợi về mặt thủ tục cho hoạt động nghiên cứu của em

Em xin gửi lời cảm ơn đến Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn, các đồng nghiệp, bạn bè đã giúp đỡ và tạo mọi điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành nội dung luận văn này

Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn!

Tác giả luận văn

WHATHANA PHONETHEVA

LỜI CẢM ƠN

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG, HÌNH

MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 Tổng quan về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại 11 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của dịch vụ thanh toán không dùng

tiền mặt 11 1.1.2 Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt 16 1.2 Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại 21 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của

ngân hàng thương mại 21 1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền

mặt của ngân hàng thương mại 22 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ thanh toán không dùng

tiền mặt của ngân hàng thương mại 23 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ thanh toán không

dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại 27 1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của một

số ngân hàng thương mại và bài học rút ra cho Ngân hàng Phát triển Lào

- Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn 31 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

của một số ngân hàng thương mại 31 1.3.2 Bài học rút ra cho Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh

Viêng Chăn 34

2.1 Khái quát về Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn 36 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Phát triển Lào - Chi

nhánh tỉnh Viêng Chăn 36 2.1.2 Lĩnh vực kinh doanh 38 2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý 39 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Phát triển Lào -

Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn giai đoạn 2020 - 2022 41 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn 48 2.2.1 Chỉ tiêu phản ánh sự phát triển về lượng 48 2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh sự phát triển về chất 62 2.3 Đánh giá phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn 67 2.3.1 Kết quả đạt được 67 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN LÀO - CHI NHÁNH TỈNH VIÊNG CHĂN 73 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh và phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn 73 3.1.1 Định hướng kinh doanh chung 73 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của

Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn 74 3.1.3 Chiến lược phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của

Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn 75 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn 76

3.2.2 Hoàn thiện cơ cấu tổ chức nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ làm

công tác thanh toán 80

3.2.3 Tăng cường nâng cấp thiết bị và ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại 82

3.3 Một số kiến nghị 83

3.3.1 Với Chính phủ 83

3.3.2 Với Ngân hàng trung ương Lào 84

KẾT LUẬN 87

TÀI LIỆU THAM KHẢO 88

PHỤ LỤC 90

TT Chữ viết tắt Diễn giải

2 CHDCND Cộng hòa dân chủ nhân dân

15 NHNT Ngân hàng ngoại thương

19 TTKDTM Thanh toán không dùng tiền mặt

Bảng 2.1: Tình hình vốn huy động tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh

tỉnh Viêng Chăn giai đoạn 2020 - 2022 42

Bảng 2.2: Tình hình cho vay tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn giai đoạn 2020 - 2022 44

Bảng 2.3: Tình hình hoạt động thanh toán tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn giai đoạn 2020 - 2022 45

Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn giai đoạn 2020 - 2022 47

Bảng 2.5 Nhóm tiêu chí về mức độ đáp ứng 63

Bảng 2.6: Nhóm tiêu chi về mức độ tin cậy 64

Bảng 2.7: Nhóm tiêu chí về năng lực phục vụ 65

Bảng 2.8: Nhóm chỉ tiêu về thái độ phục vụ 66

Bảng 2.9: Nhóm tiêu chí về cơ sở vật chất 66

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn 39

Biểu đồ 2.1: Doanh số TT KDTM và tốc độ tăng trưởng doanh số TTKDTM tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn giai đoạn 2020 - 2022 49

Biểu đồ 2.2: Doanh số TT KDTM theo sản phẩm tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn giai đoạn 2020-2022 50

Biểu đồ 2.3 Các loại hình thanh toán không dùng tiền mặt 52

Biểu đồ 2.4 Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn giai đoạn 2020-2022 57

Biểu đồ 2.5 Thị phần TTKDTM củaNgân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn so với một số NHTM trên địa bàn giai đoạn 2020-2022 59

Biểu đồ 2.6 Tăng trưởng doanh thu TT KDTM tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn giai đoạn 2020-2022 60

Biểu đồ 2.7 Số lượng sản phẩm dịch vụ và kênh phân phối tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn 61

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, nhu cầu về dịch vụ tài chính tiền tệ nói chung và nhu cầu về dịch vụ thanh toán nói riêng ngày càng cao cả về số lượng và chất lương dịch vụ Đây là yếu tố môi trường quan trọng đòi hỏi sự phát triển tương ứng và hoàn thiện của hệ thống thanh toán qua ngân hàng cũng như hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế

Sự phát triển của hoạt động thanh toán nói chung và thanh toán không dùng tiền mặt có ý nghĩa quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất kinh doanh

và lưu thông hàng hóa phát triển, thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh hơn, bền vững hơn bởi chính vai trò và bản chất của thanh toán không dùng tiền mặt mang lại

Trước xu thế cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 bên cạnh việc hoàn thiện các dịch vụ thanh toán truyền thống, hầu hết các ngân hàng thương mại Lào

đã và đang triển khai các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt mới, hiện đại dựa trên nền tảng ứng dụng công nghệ thông tin và viễn thông với nhiều sản phẩm, phương tiện mới, bảo đảm an toàn, tiện lợi, đáp ứng tốt hơn nhu cầu thanh tosán của khách hàng, phù hợp với xu thế thanh toán của các nước trong khu vực và trên thế giới

Bên cạnh đó, dịch Covid đang diễn biến phức tạp, người dân hạn chế ra đường nên tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt đang nhanh chóng gia tăng bởi người dân đang đẩy mạnh việc sử dụng thanh toán trực tuyến thông qua ví điện tử Vì vậy thời điểm này chính là cơ hội để thúc đẩy sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt

Đối với hoạt động ngân hàng nói chung và lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng, Cách mạng công nghiệp 4.0 sẽ mang lại cơ hội cho việc ứng dụng công nghệ quản trị thông minh AI và tự động hóa trong quy

trình nghiệp vụ, đẩy nhanh tiến trình hướng tới mô hình chuẩn trong tương lai Tuy nhiên cách mạng công nghiệp 4.0 cũng đem lại không ít thách thức đối với lĩnh vực thanh toán của hệ thông ngân hàng như: cần phải nghiên cứu, tối đa hóa trải nghiệm của khách hàng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, ngoài ra cần tăng cường cải thiện an toàn bảo mật thông tin, an toàn trong thanh toán thẻ và thanh toán trực tuyến

Nhằm thực hiện đúng theo định hướng của Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn Lào cũng như phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế,

xã hội của tỉnh Viêng Chăn, Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn cũng đã đạt được một số kết quả tích cực Tỷ trọng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt liên tục gia tăng, các sản phẩm dịch vụ về cơ bản đáp ứng được đầy đủ nhu cầu của khách hàng Tuy nhiên dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng vẫn còn một số hạn chế như tính ổn định tại một số thời điểm chưa cao, số lượng khách hàng chưa sử dụng sản phẩm dịch vụ lớn, còn nhiều tiềm năng để khai thác Với mong muốn có thể góp phần thúc đẩy phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Ngân hàng

Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn, tôi chọn đề tài: “Phát triển dịch

vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn” làm đề tài nghiên cứu luận văn của mình

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài luận văn

Trần Phương Nga (2018), tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính đo lường sự hài lòng của khách hàng, mức độ đa dạng của các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt cùng với các chỉ tiêu định lượng đo lường sự tăng trưởng thu nhập từ hoạt động TTKDTM, quy mô khách hàng để đánh giá

sự phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh và chỉ ra một số hạn chế như: Cơ cấu thu phí dịch vụ từ hoạt đông TTKDTM còn chủ yếu từ các tổ chức kinh tế, cơ quan hành chính sự nghiệp, bộ phận dân cư

chưa tiếp cận nhiều tới dịch vụ TTKDTM; Thời gian giao dịch, thời gian xử

lý khiếu nại của khách hàng còn chậm, tỷ trọng sản phẩm cung ứng tự động chưa cao; Hiện tại cơ sở hạ tầng công nghệ, thông tin quản lý của ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế, chưa đáp ứng được nhu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng Còn tồn tại tình trạng lỗi giao dịch, (như lỗi hệ thống chuyển tiền, rút tiền tại ATM còn tình trạng, kẹt tiền, trả thiếu tiền ) Từ đó đưa ra một số giải pháp liên quan đến nhân sự, thúc đẩy marketing và năng lực cơ sở

hạ tầng công nghệ thông tin quản lý nhằm phát triển hoạt động TTKDTM của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc

Nguyễn Thị Hà (2019), Luận văn đã vận dụng phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp bằng cách khảo sát khách hàng và dữ liệu thứ cấp thu thập tại ngân hàng cùng với phương pháp phân tích dữ liệu như thống kê mô tả và so sánh Tác giả đã sử dụng bộ chỉ tiêu định tính: Doanh số hoạt động TTKDTM và tốc độ gia tăng doanh số hoạt động TTKDTM; Tỷ trọng sử dụng dịch vụ TTKDTM; Tốc độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động TTKDTM; Thị phần thị trường TTKDTM và định lượng như: mức độ an toàn và chính xác; giảm thiểu rủi ro trong thanh toán; đảm bảo nhanh chóng và kịp thời; đánh giá qua

sự hài lòng của khách hàng để phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng, Hà Nội Từ đó chỉ ra được các hạn chế như: Tỷ trọng thu dịch vụ TTKDTM trên tổng thu dịch vụ trên 65% nhưng tỷ lệ này vẫn còn thấp so với mặt bằng chung của nền kinh tế; bộ phận dân cư chưa tiếp cận nhiều tới dịch vụ TTKDTM; Còn tồn tại tình trạng lỗi giao dịch, (như lỗi hệ thống chuyển tiền, rút tiền tại ATM còn tình trạng, kẹt tiền, trả thiếu tiền, )

và thời gian giao dịch, thời gian xử lý khiếu nại của khách hàng còn chậm, tỷ trọng sản phẩm cung ứng tự động chưa cao Trên 80% giao dịch của khách hàng trên ATM là giao dịch rút tiền mặt; Việc các doanh nghiệp trả lương cho người lao động qua tài khoản tạo thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng chứ

chưa đạt được mục đích cuối cùng là thanh toán không dùng tiền mặt; Số lượng và giá trị giao dịch thanh toán qua các kênh thay thế như IB, MB, SmartBanking tuy có tăng qua các năm nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt Từ các hạn chế này tác giả đã

đề xuất một số giải pháp nhằm tiếp tục phát triển triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng, Hà Nội

Đinh Anh Tuấn (2019), Luận văn đã sử dụng phương pháp điều tra thống kê, phương pháp thống kê, mô tả và so sánh kết hợp sử dụng các bảng, biểu hình vẽ và bộ chỉ tiêu về số lượng như gia tăng số lượng khách hàng; gia tăng số lượng dịch vụ; chỉ tiêu chất lượng gồm tính an toàn của sản phẩm dịch

vụ, thời gian xử lí giao dịch, tính thuận tiện của sản phẩm dịch vụ,… Luận văn đã làm rõ thực trạng mở rộng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thanh Thủy, Phú Thọ giai đoạn 2016 -2018 Đồng thời, chỉ rõ những hạn chế chủ yếu của Chi nhánh như: Một số sản phẩm dịch vụ tiện ích còn thiếu so với thị trường, một số sản phẩm còn hạn chế về quy mô và phạm vi triển khai, chưa định hình được sản phẩm đặc trưng, thế mạnh của Agribank; Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM của Chi nhánh mặc dù đã tăng lên hàng năm nhưng vẫn còn ít so với dân số và nhu cầu của người dân tại địa phương nên thu nhập từ dịch vụ TTKDTM đã tăng lên hàng năm nhưng tốc

độ tăng chưa cao; Sản phẩm dịch vụ còn mang tính đơn lẻ, chưa liên kết các sản phẩm hiện có thành gói sản phẩm cung cấp đến các đối tượng khách hàng

cụ thể; Từ đó, luận văn làm rõ nguyên nhân của những hạn chế làm cơ sở đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng dịch vụ TTKDTM tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Thanh Thủy, Phú Thọ trong thời gian tới

Vũ Thị Nhung (2019), đã sử dụng phương pháp thống kê, so sánh cùng các chỉ tiêu thông thường như: Doanh số hoạt động TTKDTM, thị phần thị trường, tính đa dạng của các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, lợi nhuận thu về từ hoạt động TTKDTM để đánh giá sự phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh, tìm ra hạn chế còn thiếu sót như: Tổng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM của Chi nhánh mặc dù

đã tăng lên hàng năm nhưng vẫn còn ít so với dân số và nhu cầu của người dân tại địa phương; Một số hình thức TTKDTM của Chi nhánh bị sụt giảm; Công tác phát triển khách hàng TTKDTM còn hạn chế; Chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp đến khách hàng đã được cải thiện tuy nhiên thời gian giao dịch, thời gian xử lý khiếu nại của khách hàng còn chậm và vẫn còn tình trạng lỗi giao dịch Từ đó đề xuất giải pháp liên quan đến nâng cao tiện ích của dịch

vụ, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đổi mới k thuật và công nghệ thanh toán, đẩy mạnh tuyên truyền quảng cáo để phát triển hơn nữa dịch vụ TTKDTM tại Agribank - chi nhánh Tây Đô

Lê Thị Thanh (2020), bài đăng trên Tạp chí Tài chính Kỳ 1 -Tháng 6/2020 Bài viết đã sử dụng phương pháp nghiên cứu như định tính, phân tích

và so sánh, và bộ chỉ tiêu định lượng như: tốc độ tăng trưởng doanh số TTKDTM; số lượng khách hàng; ….để đưa ra thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam, chỉ ra các thách thức và hạn chế: Hành lang pháp

lý trong lĩnh vực thanh toán điện tử vẫn chưa hoàn thiện và đồng bộ, mặc dù thời gian qua đã được cải thiện nhiều; TTKDTM ở Việt Nam chưa phát triển như kỳ vọng, tỷ lệ giao dịch sử dụng tiền mặt còn cao; Việc sử dụng tiền mặt vẫn còn khá phổ biến trong các giao dịch dân sự của người dân, nhất là ở địa bàn nông thôn, vùng sâu, vùng xa; thanh toán điện tử trong thương mại điện

tử còn thấp; Hạ tầng cơ sở và trang thiết bị k thuật phục vụ cho hoạt động TTKDTM còn kém hiệu quả, chưa tương xứng với tiềm năng; Việc

TTKDTM hiện nay còn thiếu đồng bộ giữa các trung gian thanh toán và các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ Từ các hạn chế tác giả đã đề xuất giải pháp thúc đẩy phát triển thanh toán không dùng tiền mặt đối với: NHNN Việt Nam; Bộ Tài chính; Bộ Lao động-Thương binh và Xã hội, Bảo hiểm Xã hội Việt Nam và các tổ chức tín dụng

Tạ Hoàng Huyền (2022), Phát triển dịch vụ TTKDTM tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thuận Thành, luận văn đã khái quát hóa hệ thống lý luận về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ngân hàng, từ đó phân tích, đánh giá thực trạng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của Agribank Thuận thành, tìm ra những điểm mạnh và điểm yếu của hoạt động này tại Ngân hàng này, cũng như phân tích tác động của các nhân tố môi trường vĩ mô và vi mô đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt để tìm ra những giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động TTKDTM của Agribank Thuận thành, đảm bảo sự phát triển an toàn và luôn thuân thủ theo các quy định của pháp luật

Các công trình nghiên cứu trên đã phân tích đánh giá thực trạng tình hình hoạt động của hệ thống TTKDTM, đưa ra những tồn tại, hạn chế và 4 nguyên nhân về tình hình phát triển dịch vụ TTKDTM, từ đó đề xuất những định hướng và các biện pháp để nâng cao chất lượng và phát triển dịch vụ TTKDTM tại đơn vị nghiên cứu Mặc dù các công trình trên nghiên cứu về phát triển dịch vụ TTKDTM tại các ngân hàng thương mại, tuy nhiên, cho tới

nay vẫn chưa có công trình nghiên cứu chuyên biệt về đề tài: “Phát triển

dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn” Do vậy,

việc nghiên cứu đề tài này trong bối cảnh hiện nay là vấn đề mới chưa có ai thực hiện

3 Mục tiêu nghiên cứu

3.1 Mục tiêu chung

Phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ TTKDTM tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn giai đoạn 2020-2022, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ TTKDTM Ngân hàng Phát triển Lào

- Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn tới năm 2030 góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh cũng như hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn

3.2 Mục tiêu cụ thể

- Hệ thống hóa các lý luận cơ bản về thanh toán không dùng tiền mặt, đặc điểm, vai trò và các loại hình dịch vụ TTKDTM Đồng thời nghiên cứu tài liệu để hình thành cơ sở lý luận về vấn đề phát triển, nâng cao chất lượng dịch vụ TTKDTM của ngân hàng thương mại trong bối cảnh toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế

- Phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn

- Đề xuất một số biện pháp phát triển dịch vụ TTKDTM tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn dựa trên cơ sở các kết quả khảo sát, đánh giá và phân tích thực trạng

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền dùng tiền mặt tại NHTM

4.2 Phạm vi nghiên cứu

- Về không gian: Đề tài được tập trung nghiên cứu về hoạt động dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn

- Về thời gian: Số liệu được thu thập, phân tích và sử dụng trong 3 năm

từ năm 2020 đến năm 2023 và đề xuất giải pháp thúc đẩy phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của chi nhánh đến năm 2030

- Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại Tuy nhiên để có được các giải pháp phát triển dịch vụ TTKDTM, đề tài sẽ tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động TTKDTM và các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của loại hình dịch vụ này tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn dựa trên đánh giá của khách hàng

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phương pháp định tính

Luận văn sử dụng nhiều k thuật nghiên cứu định tính nhằm góp phần làm

rõ vấn đề nghiên cứu trước khi tiến hành nghiên cứu định lượng bao gồm: Phương pháp thu thập, tổng hợp thông tin; Phương pháp thiết kế bảng hỏi: bảng hỏi với nhiều câu hỏi được xếp nhóm theo các nhân tố từ rất không đồng ý cho đến rất đồng ý ; Phương pháp chuyên gia: được sử dụng để bổ sung, loại bỏ hay điều chỉnh các biến trong mô hình đưa ra để áp dụng phù hợp nhất vào thực trạng của Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn

- Số liệu thứ cấp: Luận văn sử dụng các số liệu thứ cấp được thu thập từ các bảng thống kê, báo cáo, tài liệu nội ngành tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn; các số liệu từ các bài báo, tạp chíchuyên ngành

và các công trình nghiên cứu có liên quan

- Số liệu sơ cấp:

Thu được trên cơ sở điều tra, khảo sát theo bảng câu hỏi và hệ thống bảng biểu, phiếu điều tra đã chuẩn bị sẵn Phiếu điều tra được phát cho khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng Tiến hành trao đổi trực tiếp, phỏng vấn với khách hàng, lấy ý kiến và ghi nhận những đóng góp của khách hàng

+ Thời gian tiến hành khảo sát: Từ 02/09/2023 đến 31/10/2023

+ Số lượng mẫu: 200 phiếu điều tra được phát cho 200 khách hàng Khảo sát được tiến hành thực hiện với 200 khách hàng đến giao dịch tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn Căn cứ xác định mẫu Lấy ý kiến KH về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn

+ Mục tiêu của cuộc khảo sát: Cuộc khảo sát nhằm đánh giá hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn, khảo sát cảm nhận của khách hàng đối với dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng về sự đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ của

NH, về chính sách giá, các chương trình tuyên truyền , quảng cáo của NH cũng như thái độ, chất lượng phục vụ của nhân viên ngân hàng đối với khách hàng + Nội dung phiếu điều tra: phiếu điều tra được thiết kế dựa trên tham khảo ý kiến của các chuyên gia Phiếu điều tra gồm có 3 phần:

- Phần 1 thu thập thông tin cá nhân của đối tượng điều tra

- Phần 2 thu thập thông tin về tình hình vay vốn của khách hàng được điều tra

- Phần 3 của phiếu điều tra sẽ thu thập thông tin đánh giá hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn.Cách quy ước điểm số cho bảng hỏi:1 - Hoàn toàn không đồng ý;

2 - Không đồng ý; 3 - Bình thường; 4 - Đồng ý; 5 - Hoàn toàn đồng ý

Tổng điểm bình quân sẽ được đánh giá theo thang điểm sau:

5.2 Phương pháp phân tích số liệu

- Phương pháp thống kê mô tả: là phương pháp nghiên cứu các hiện tượng kinh tế xã hội bằng việc mô tả thông qua các số liệu thu thập được Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn giai đoạn 2020-2022, tình hình TTKDTM tại chi nhánh và tình hình vận dụng các phương tiện TTKDTM

- Phương pháp so sánh: là việc nghiên cứu mức độ biến động của các chỉ tiêu về số lượng và tỷ trọng qua các kỳ phân tích Các chỉ tiêu, đại lượng đưa

ra đáp ứng được những điều kiện so sánh Từ đó, làm cơ sở để phân tích đặc điểm, thực trạng phát triển của dịch vụ TTKDTM tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn Tác giả sử dụng 2 phương pháp so sánh số tuyệt đối và tương đối

6 Kết cấu luận văn

Chương 1 Cơ sở lý luận về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại các Ngân hàng thương mại

Chương 2 Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn

Chương 3 Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

1.1.1.1 Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt

Dịch vụ thanh toán là việc các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán thực hiện các giao dịch thanh toán trong nước và quốc tế theo yêu cầu của người

sử dụng dịch vụ thanh toán theo quy định của pháp luật hiện hành

Thanh toán không dùng tiền mặt là cách thức thanh toán trong đó không

có sự xuất hiện của tiền mặt, việc thanh toán được thực hiện bằng cách trích chuyển trên các tài khoản của các chủ thể liên quan đến số tiền phải thanh toán TTKDTM xuất hiện từ lâu trong lịch sử loài người nhưng chỉ được phát triển và hoàn thiện trong nền kinh tế thị trường Tuy nhiên, TTKDTM lại là nhân tố thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển, do đó nó vừa được coi là đứa con sinh ra của kinh tế thị trường lại được xem như bà đỡ của nền kinh tế hàng hoá Ngày nay, TTKDTM được áp dụng phổ biến trong lĩnh vực tài chính đối nội cũng như đối ngoại và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chu chuyển tiền tệ TTKDTM là một khái niệm tương đối, có thể được định nghĩa

như sau: TTKDTM của ngân hàng là sự vận động của tiền tệ, qua chức năng

phương tiện thanh toán, được thực hiện qua bút toán ghi sổ bằng cách trích chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác hoặc bằng cách bù tr ừlẫn nhau thông qua vai trò trung gian của ngân hàng (Phan Thị Thu Hà, 2015)

Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt là các quá trình tiền tệ thực

hiện chức năng phương tiện lưu thông và phương tiện thanh toán không trực

tiếp bằng tiền mặt mà thực hiện bằng cách trích chuyển trên các tài khoản ở Ngân hàng, tổ chức tín dụng hoặc bù trừ lẫn nhau giữa những người phải thanh toán và những người thụ hưởng (Nguyễn Đăng Dờn, 2011)

TTKDTM là một phạm trù vừa mang tính chất lý thuyết trừu tượng vừa mang tính chất công nghệ cụ thể Đứng về mặt phạm trù lý luận, TTKDTM là một hình thức vận động của tiền tệ-vừa là công cụ kế toán vừa là công cụ để chuyển hóa giá trị của hàng hóa, dịch vụ Đứng về mặt công nghệ thì TTKDTM là những nghiệp vụ phải thông qua nhiều giai đoạn liên hoàn đòi hỏi những thao tác về k thuật thanh toán tinh vi và phức tạp

Như vậy, TTKDTM là nghiệp vụ chi trả tiền hàng hóa, dịch vụ và các khoản thanh toán khác trong nền kinh tế được thực hiện bằng cách trích chuyển tài khoản trong tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán (là các NHTM)

mà không sử dụng tiền mặt

1.1.1.2 Đặc điểm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

TTKDTM có 3 đặc điểm là: Sự vận động của tiền tệ độc lập với sự vận động của hàng hóa; tiền không xuất hiện trực tiếp mà xuất hiện dưới hình thức tiền ghi sổ; Ngoài bên mua và bên bán có sự tham gia của Ngân hàng

hứ nh t, sự vận động của tiền tệ độc lập với sự vận động của hàng hóa,

dịch vụ TTKDTM không phải được tiến hành theo kiểu giao hàng, nhận tiền mà việc giao hàng được tiến hành ở nơi này, trong thời điểm này, nhưng việc thanh toán có thể được thực hiện ở ở một địa điểm khác, trong một thời gian khác

hứ hai, trong TTKDTM các bên tham gia thanh toán nhất định phải mở

tài khoản tại ngân hàng, hơn thế nữa phải có tiền trên tài khoản (nhất là người trả tiền) Các chủ thể tham gia thanh toán (kể cả pháp nhân và thể nhân) đều phải mở tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và được quyền lựa chọn tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán để mở tài khoản Khi

tiến hành thanh toán phải thực hiện thanh toán thông qua tài khoản đã mở theo đúng chế độ quy định và phải trả phí thanh toán theo quy định của ngân hàng và tổ chức làm dịch vụ thanh toán Trường hợp đồng tiền thanh toán là ngoại tệ thì phải tuân thủ quy chế quản lý ngoại hối của nhà nước

hứ a, trong TTKDTM Ngân hàng có vai trò rất quan trọng đó là người

tổ chức, trung gian thực hiện các khoản thanh toán NHTM tham gia vào quá trình thanh toán với tư cách là bên thứ ba, với chức năng thực hiện toàn bộ các khâu liên quan đến nghiệp vụ k thuật thanh toán Việc tổ chức thực hiện thanh toán liên quan mật thiết đến vai trò của NHTM Vì ngân hàng là người quản lý khoản tiền gửi của các khách hàng mới được ph p trích các khoản của khách hàng và đóng vai trò kết thúc quá trình thanh toán

1.1.1.3 Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt

 Đối với lợi ích kinh tế xã hội:

TTKDTM có tác dụng đẩy nhanh việc tập trung và phân phối các dòng vốn trong nền kinh tế, cung ứng vốn cho nền kinh tế phát triển Chức năng thanh toán của tiền tệ đang phát triển với nhiều mô thức đa dạng, hiện đại và ngày càng có vai trò quan trọng trong sản xuất lưu thông hàng hóa, dịch vụ

Sự nhanh chóng, tiện ích, an toàn, hiệu quả trong thanh toán sẽ đẩy nhanh hoạt động kinh tế xã hội Thông qua dịch vụ TTKDTM của Ngân hàng, việc thanh toán trở nên sống động hơn, di chuyển từ nơi này sang nơi khác, từ khách hàng này sang khách hàng khác để phục vụ sản xuất kinh doanh, làm tốc độ lưu thông hàng hóa cũng được đẩy mạnh hơn

TTKDTM tạo điều kiện tập trung một nguồn vốn lớn của xã hội vào tín dụng để tái đầu tư vào nền kinh tế, phát huy vai trò điều tiết, kiểm tra của Nhà nước vào hoạt động tài chính ở tầm vĩ mô và vi mô, qua đó kiểm soát được lạm phát đồng thời tạo điều kiện nâng cao năng suất lao động

TTKDTM làm giảm lượng tiền mặt trong nền kinh tế, tạo sự an toàn trong thanh toán, giúp tiết giảm được các chi phí in ấn, bảo quản, vận chuyển tiền và các tiêu cực phát sinh trong quá trình đó (mất mát, tham ô…)

TTKDTM giúp thu hẹp được khoảng cách địa lí, thúc đẩy ngoại thương phát triển thông qua quá trình thanh toán nhanh chóng, tiện lợi

Vì những quan hệ thanh toán thể hiện thông qua đồng tiền ghi sổ, chính phủ sẽ nắm giữ được quá trình sản xuất kinh doanh cũng như tình hình thu nhập trong dân cư, việc thực hiện các chính sách thuế sẽ hiệu quả hơn Đồng thời, nạn tham ô, tham nhũng cũng được kiểm soát

TTKDTM giúp hạn chế những tổn thất đáng kể cho xã hội do nạn tiền giả gây ra…

 Đối với Ngân hàng:

- Nghiệp vụ TTKDTM đóng một vai trò cực kỳ quan trọng Xét về phương diện vĩ mô, nó góp phần thực thi hữu hiệu chính sách tiền tệ, tín dụng của nhà nước, nâng cao hiệu quả kiểm soát tiền tệ, chức năng tạo tiền của hệ thống Ngân hàng Còn về phương diện vĩ mô, nó tác động đến sự tăng giảm nguồn tài nguyên khả dụng của Ngân hàng và sự khai thác sự khả dụng đó

- Hệ thống Ngân hàng luôn có một nguồn tiền gửi rất lớn và lãi suất hầu như bằng không để sử dụng cho các nghiệp vụ tài sản có của mình Thúc đẩy quá trình cho vay nhờ có nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn Mặt khác, Ngân hàng còn thu được các khoản phí dịch vụ và thu hút được khách hàng trong các quan hệ giao dịch khác với Ngân hàng

- TTKDTM giúp cho NHTM thực hiện chức năng tạo tiền: Trong thực

tế nếu thanh toán bằng tiền mặt, sau khi lĩnh tiền mặt ra khỏi Ngân hàng, số tiền đó không còn nằm trong phạm vi kiểm soát của Ngân hàng nữa Song nếu thực hiện bằng hình thức TTKDTM, Ngân hàng thực hiện trích chuyển từ tài khoản của người phải trả sang tài khoản của người thụ hưởng, hoặcbù trừ giữa

các tài khoản tiền gửi của các NHTM với nhau, Ngân hàng sẽ có một vốn tạm thời nhàn rỗi, có thể sử dụng nguồn vốn đó để cho vay Như vậy thực chất của

cơ chế tạo tiền gửi của hệ thống Ngân hàng là tổ chức thanh toán qua Ngân hàng và cho vay bằng chuyển khoản Vì vậy khi TTKDTM càng phát triển thì khả năng tạo tiền càng lớn do đó tạo cho Ngân hàng lợi nhuận đáng kể

- TTKDTM góp phần mở rộng đối tượng thanh toán, tăng doanh số thanh toán: TTKDTM tạo điều kiện thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ một cách an toàn có hiệu quả, chính xác, tin cậy và tiết kiệm nhiều thời gian, qua

đó tạo lập niềm tin của công chúng vào hoạt động của hệ thống Ngân hàng

Từ đó mọi người dân, mọi doanh nghiệp đều tham gia vào hệ thống thanh toán của Ngân hàng Như vậy TTKDTM giúp Ngân hàng thực hiện được việc

mở rộng đối tượng thanh toán, tăng doanh số thanh toán, mở rộng phạm vi thanh toán trong và ngoài nước, qua đó làm tăng lợi nhuận của Ngân hàng giúp Ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh

- TTKDTM thúc đẩy các dịch vụ khác: Để nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của mình, Ngân hàng không ngừng cải tiến đưa ra các sản phẩm dịch vụ khác nhau vì các sản phẩm dịch vụ này đảm bảo cho Ngân hàng tối đa hoá lợi nhuận Các dịch vụ này muốn phát triển được cần có sự hỗ trợ đắc lực của TTKDTM mới được thực hiện một cách hiệu quả vì TTKDTM được tổ chức tốt sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng thực hiện các dịch vụ trả tiền với khồi lượng lớn một cách chính xác và nhanh chóng qua đó thu hút được ngày càng nhiều khách hàng

 Đối với khách hàng:

TTKDTM mang lại sự an tâm cho khách hàng vì được đảm bảo an toàn trong khâu thanh toán Ngân hàng đứng ra làm trung gian cho các bên liên hệ mọi nghiệp vụ thanh toán, hạn chế đến mức thấp nhất các yếu tố bất trắc trong giao dịch kinh doanh TTKDTM đã mở ra những cơ hội kinh doanh mới cũng

như đem đến sự tiện lợi cho mọi đối tượng khách hàng Ngày nay, người ta có thể đi du lịch khắp nơi chỉ với một cái Thẻ mà không cần lo sợ trộm cắp Tiết kiệm được thời gian: Khi khách hàng sử dụng thanh toán bằng hình thức tiền mặt, khách hàng phải mất thời gian đi đến nơi người cung cấp hàng hoá, dịch

vụ để thanh toán Ngược lại, khi khách hàng thực hiện lệnh thanh toán qua ngân hàng, khách hàng chỉ cần giao dịch với ngân hàng thì dù người thụ hưởng ở khu vực địa lý nào, lệnh thanh toán của khách hàng vẫn thực hiện được Khách hàng tiết kiệm được rất nhiều thời gian khi thanh toán qua ngân hàng thay vì thanh toán trực tiếp với người bán Mặt khác, sử dụng dịch vụ TTKDTM của Ngân hàng, khách hàng còn được hưởng lãi suất theo lãi suất tiền gửi không kì hạn thay đổi theo từng thời kì Tuy không lớn nhưng chắc chắn có lợi hơn là dự trữ tiền mặt chỉ để thanh toán Bên cạnh đó khi sử dụng dịch vụ TTKDTM khách hàng có thể chuyển tiền đóng học phí cho con em của mình, đi siêu thị mua sắm mà không cần phải mang theo tiền mặt, ngoài

ra có thể đóng tiền điện, nước, nạp tiền điện thoại… Hơn nữa, khách hàng sẽ được cung ứng những dịch vụ chăm sóc khách hàng đi kèm của Ngân hàng Cuối cùng, sử dụng TTKDTM thể hiện một lối sống mới văn minh, hiện đại

1.1.2 Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt

1.1.2.1 Thanh toán bằng Ủy nhiệm chi hoặc lênh chi

Uỷ nhiệm chi, lệnh chi (sau đây gọi chung là ủy nhiệm chi) là lệnh thanh toán của người trả tiền lập theo mẫu do tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán quy định, gửi cho tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán nơi mình mở tài khoản thanh toán, yêu cầu tổ chức đó trích một số tiền nhất định trên tài khoản thanh toán của mình để trả hoặc chuyển tiền cho người thụ hưởng

UNC là hình thức thanh toán đơn giản thuận tiện cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc chuyển tiền cùng hệ thống hoặc khác hệ thống Ngân hàng

Trong hình thức Thanh toán UNC chủ tài khoản cần chú ý:

Nếu lệnh chi tiền dưới hình thức chứng từ giấy thì chủ TK phải lập đúng theo mẫu, đủ số liên theo quy định của Ngân hàng

Nếu lệnh chi tiền dưới dạng chứng từ điện tử thì phải đáp ứng các chuẩn

dữ liệu do Ngân hàng phục vụ bên mua hàng quy định và phải thực hiện theo đúng quy định theo quy chế lập, sử dụng, kiểm soát, bảo quản và lưu giữ chứng từ điện tử của Ngân hàng, do Ngân hàng Nhà Nước quy định

- UNC được thanh toán chủ yếu: trong cùng Ngân hàng và khác Ngân hàng

Khi nhận được UNC, trong vòng một ngày làm việc, Ngân hàng phục vụ người trả tiền phải hoàn tất lệnh chi hoặc từ chối thực hiện nếu TK của khách hàng không đủ tiền hoặc lệnh chi lập không hợp lệ

Trường hợp bên thụ hưởng không có TKTG thì Ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng ghi Có TK chuyển tiền phải trả và báo cho bên thụ hưởng đến nhận tiền

UNC hay lệnh chi có ưu điểm là rất đơn giản, tiết kiệm chi phí, thuận tiện cho khách hàng sử dụng và thuận tiện trong việc ứng dụng công nghệ thanh toán hiện đại, nên tốc độ thanh toán nhanh, phạm vi rộng rãi Đây là hình thức thanh toán chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số thanh toán qua NH Hình thức thanh toán này không đảm bảo quyền lợi cho người bán vì

bên bán có thể gặp rủi ro do bên mua không đủ khả năng thanh toán, do vậy người ta chỉ áp dụng hình thức thanh toán UNC trong trường hợp bên bán và bên mua tín nhiệm nhau, thanh toán các món nhỏ hoặc thanh toán phi mậu dịch

1.1.2.2 Thanh toán bằng Ủy nhiệm thu hoặc nhờ thu

Uỷ nhiệm thu, nhờ thu (sau đây gọi chung là ủy nhiệm thu) là lệnh thanh toán của người thụ hưởng lập theo mẫu do tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán quy định, gửi cho tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán ủy thác thu hộ mình một số tiền nhất định

Điều kiện áp dụng và nội dung thanh toán:

UNT được áp dụng thanh toán tiền hàng, dịch vụ giữa các chủ thể mở

TK trong cùng một chi nhánh Ngân hàng hoặc các chi nhánh Ngân hàng cùng

hệ thống hay khác hệ thống Các chủ thể thanh toán phải thoả thuận thống nhất dùng hình thức thanh toán UNT với những điều kiện thanh toán cụ thể đã ghi trong hợp đồng kinh tế hay đơn đặt hàng, phải thông báo bằng văn bản cho Ngân hàng phục vụ chủ thể thanh toán biết để làm căn cứ thực hiện các UNT

Sau khi đã giao hàng, bên thụ hưởng lập 4 liên UNT kèm theo hóa đơn giao hàng, nộp vào Ngân hàng phục vụ mình hay nộp trực tiếp vào Ngân hàng phục vụ bên trả tiền để yêu cầu thu hộ tiền Để thu nhanh tiền hàng, bên thụ hưởng có thể ghi rõ trên UNT yêu cầu Ngân hàng phục vụ bên trả tiền chuyển tiền bằng điện hay Fax và bên thụ hưởng chịu phí tổn

Khi nhận được giấy UNT, trong vòng một ngày làm việc, Ngân hàng phục vụ bên trả tiền phải trích TK của bên trả tiền để trả ngay cho bên thụ hưởng để hoàn tất việc thanh toán

UNT có ưu điểm là tương đối đơn giản, rất thuận tiện đối với các doanh nghiệp cung ứng dịch vụ như: điện, nước, thuê nhà, điện thoại… các chủ thể tham gia trong thanh toán tin tưởng lẫn nhau

1.1.2.3 Thanh toán bằng séc

Séc là một lệnh chi tiền vô điều kiện của chủ TK được lập theo mẫu in sẵn của Ngân hàng để đề nghị Ngân hàng phục vụ mình trích tiền từ TKTG thanh toán của mình để trả cho người thụ hưởng có tên ghi trên Séc hoặc người cầm S c đó

Séc có thể được áp dụng bằng VNĐ và ngoại tệ Trường hợp sử dụng Séc ngoại tệ phải tuân theo quy định của pháp luật và quản lý ngoại hối Séc ghi bằng ngoại tệ được thanh toán bằng số tiền ghi trên Séc bằng ngoại tệ khi người thụ hưởng cuối cùng được phép thu ngoại tệ theo quy định của pháp luật về quản lý ngoại hối

Khách hàng có thể sử dụng S c để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ và nộp tiền Ngân sách nhà nước….Ngoài ra, S c cũng có thể được sử dụng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng, Tất cả TK thanh toán mở tại Ngân hàng khách hàng có quyền sử dụng S c để thanh toán Trong hình thức thanh toán bằng Séc, việc thanh toán do người trả tiền bắt đầu và kết thúc bằng việc ghi có vào

TK của người nhận thanh toán theo số tiền ghi trên Séc

Người ký phát Séc phải có đủ tiền trên TK để đảm bảo đủ khả năng thanh toán cho tờ Séc, hoặc không đủ tiền để thanh toán nhưng được Ngân hàng chấp thuận cho người ký phát thấu chi đến một hạn mức nhất định để đảm bảo khả năng thanh toán cho số tiền ghi trên tờ Séc

Hiện nay, thanh toán séc qua NH thông dụng nhất là 2 loại séc: séc chuyển khoản và séc bảo chi

+ Séc chuyển khoản:

Là loại séc chỉ được thanh toán bằng cách trích chuyển tài khoản giữa các chủ thể thanh toán mà không được rút tiền mặt tại tổ chức cung ứng dịch

vụ thanh toán

Phạm vi thanh toán: khách hàng có tài khoản cùng ngân hàng, khách hàng có tài khoản tại hai ngân hàng khác nhau nhưng có thanh gia thanh toán

bù trừ và giao nhận chứng từ trực tiếp hàng ngày trên địa bàn tỉnh, thành phố

Về nguyên tắc, séc chuyển khoản phải được phát hành trên cơ sở số dư tài khoản tiền gửi hiện có tại ngân hàng và nếu phát hành quá số dư trên tài khoản tiền gửi của mình sẽ bị phạt theo chế độ thanh toán hiện hành

+ Séc bảo chi:

Là loại s c thanh toán được ngân hàng đảm bảo chi trả bằng cách trích trước số tiền ghi trên tờ séc phát hành từ tài khoản tiền gửi của người trả sang tài khoản đảm bảo khả năng thanh toán s c

Phạm vi thanh toán:có phạm vi thanh thanh toán rộng hơn s c chuyển khoản, được sử dụng giữa các khách hàng có mở tài khoản cùng ngân hàng, hai ngân hàng khác nhau có tham gia thanh toán bù trừ trên địa bàn tỉnh thành phố hoặc tại hai ngân hàng cùng hệ thống trên phạm vi cả nước

1.1.2.4 Thanh toán bằng thư tín dụng (L/C)

Là cam kết của NH bên mua với NH bên bán và người bán theo yêu cầu của người mua để trả tiền cho người bán theo giá trị hàng hóa đã giao dịch hoặc dịch vụ đã cung ứng trên cơ sở hóa đơn, chứng từ hợp lệ với các điều kiện và phạm vi thời hạn hiệu lực của thư tín dụng

Pham vi thanh toán: áp dụng khách hàng thanh toán giữa 2 ngân hàng cùng hệ thống, khác địa bàn hoặc khác hệ thống khác địa bàn

Quy trình: người mua đến ngân hàng xin mở L/C NH bên mua đồng ý

mở L/C, đồng thời thông báo cho ngân hàng bên bán NH bên bán thông báo cho bên bán, bên bán giao hàng và nộp hóa đơn, chứng từ và NH bên bán để

xin thanh toán Ngân hàng bên bán thanh toán cho người bán, báo nợ ngân hàng bên mua Ngân hàng bên mua tất toán thư tín dụng để thanh toán cho ngân hàng bên bán

1.1.2.5.Thanh toán bằng thẻ ngân hàng

Thẻ Ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ bán cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành và chủ thẻ

Phạm vi thanh toán: có thể được thanh toán tại ngân hàng phát hành thẻ hoặc tại các ngân hàng đại lý của NH phát hành thẻ Để sử dụng thẻ, đơn vị bán phải là người chấp nhận thẻ và có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng phát hành thẻ hoặc thanh toán thẻ

1.2 Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại

Theo quan điểm của duy vật biện chứng, phát triển được hiểu là quá

trình tiến lên từ th p đến cao, quá trình đó diễn ra vừa dần dần, vừa nhảy vọt, đưa tới sự ra đời của cái mới thay thế cái cũ Sự phát triển là kết quả của

quá trình thay đổi dần dần về lượng dẫn đến sự thay đổi về chất

Dựa trên quan điểm như trên, có thể hiểu rằng: phát triển dịch vụ thanh

toán không dùng tiền mặt là tổng hợp các cách thức, biện pháp của ngân hàng để gia tăng cả về số lượng và ch t lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cung c p cho khách hàng (Đỗ Thị Lan Phương, 2014)

Thanh toán không dùng tiền mặt là hình thức thanh toán trích chuyển vốn trên tài khoản từtài khoản của người phải trảsang tài khoản của người thụ hưởng, hoặc bằng cách bù trừ lẫn nhau thông qua vai trò trung gian của ngân hàng và các tổchức tài chính khác

Như vậy, phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt được hiểu

là sự tăng trưởng cả quy mô số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM cũng như tần suất sử dụng dịch vụ TTKDTM; tăng tính lợi nhuận, tăng khả năng tiếp cận, tăng tính đảm bảo, tính an toàn và tăng độ hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ

1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại

TT KDTM không chỉ giúp các chủ thể tham gia giao dịch thanh toán đẩy nhanh được quá trình luân chuyển hàng hóa; tăng tốc độ luân chuyển vốn mà còn gúp cho quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra trôi chảy, nhịp nhàng Bên cạnh đó, thanh toán không dùng tiền mặt còn là một kênh huy động vốn tiềm năng của các NHTM Đây là lượng vốn lớn, chi phí sử dụng loại vốn này lại thấp nên nếu các ngân hàng khai thác, sử dụng hợp lý nguồn vốn này không chỉ mang lại hiệu quả cho bản thân mình mà còn có tác dụng phát triển toàn bộ nền kinh tế đất nước

Mặt khác, khi các giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt tăng ngoài việc đảm bảo tính an toàn, tiện lợi, tiết kiệm chi phí cho các chủ thể tham gia giao dịch còn góp phần làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thông, tạo sự lành mạnh cho nền kinh tế

Với những ưu điểm vượt trội so với thanh toán bằng tiền mặt, thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng được nhiều tổ chức, cá nhân lựa chọn Đối với các NHTM đây không chỉ là cơ hội để thu hút khách hàng mà còn là cơ hội để các NHTM tăng thu nhập của mình do thực hiện các dịch vụ này Vì vậy, việc phát triển các dịch vụ TT KDTM là một tất yếu khách quan của hệ thống ngân hàng nói riêng và của toàn bộ ngành kinh tế nói chung

1.2.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Chỉ tiêu phản ánh sự phát triển về lượng

a Doanh số TT KDTM và tốc độ tăng trưởng doanh số TT KDTM

Doanh số hoạt động TTKDTM là chỉ tiêu cho biết tổng giá trị doanh số TTKDTM trong một đơn vị thời gian (thường là 1 năm) Doanh số TTKDTM

là tổng số tiền giao dịch được khách hàng thực hiện tại ngân hàng thông qua các phương thức TTKDTM như: ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, s c và thẻ thanh toán Doanh số TT KDTM = Số sản phẩm TTKDTM * Chi phí sử dụng dịch vụ Doanh số hoạt động TTKDTM đánh giá sự phát triển của hoạt động dịch

vụ TTKDTM là số tuyệt đối, phản ánh tổng giá trị thanh toán trong một kỳ kế toán của ngân hàng (thường là 1 năm) Chỉ tiêu này cần được xem x t trong một quá trình và so sánh giữa các kỳ với nhau để có thể có cái nhìn chính xác hơn về sự phát triển dịch vụ TTKDTM Nếu doanh số TTKDTM thấp cho thấy hoạt động của TTKDTM của ngân hàng không phát triển và chỉ ra rằng ngân hàng ít có khả năng phát triển hoạtđộng TTKDTM và ngược lại

Tốc độ tăng trưởng doanh số của các dịch vụ TTKDTM cho biết tỷ lệ tăngtrưởng doanh số dịch vụ TTKDTM qua từng năm của các NHTM Chỉ tiêu này càng cao, càng chứng tỏ quy mô doanh số TTKDTM ngày càng gia tăng, NHTM thu hút được nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ và khối lượng giao dịch dịch vụ TTKDTM tại NHTM lớn Theo đó, chỉ tiêu này được tính theo công thức:

b Tỷ trọng doanh số TT KDTM trong tổng doanh số thanh toán:

Tỷ trọng sử dụng dịch vụ TTKDTM là tỉ lệ phần trăm của doanh số TTKDTM so với tổng doanh số thanh toán tại ngân hàng Các NHTM đều cung cấp song song hai phương thức thanh toán cơbản là thanh toán dùng tiền mặt và TTKDTM Nếu tỷ trọng doanh số TTKDTM trong tổng doanh số thanh toán của ngân hàng cao, chứng tỏ dịch vụ TTKDTM đóng vai trò quan trọng trong hoạt động thanh toán, thể hiện sự phát triển của dịch vụ này trong các dịch vụ thanh toán mà NHTM cung cấp Đây là chỉ tiêu phản án sự phát triển dịch vụ TTKDTM của NHTM

Theo đó, chỉ tiêu này được tính theo công thức:

số lượng khách hàng qua từng năm được tính toán theo công thức:

Sự gia tăng số lượng khách hàng = Số lượng khách hàng kỳ thực hiện - Số lượng khách hàng kỳ trước

Sự gia tăng cũng như tốc độ gia tăng số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm TTKDTM càng nhanh chứng tỏ hoạt động TTKDTM của ngân hàng càng phát triển và ngược lại

d Thị phần thị trường TTKDTM: Thị phần TTKDTM là một phần doanh

số TTKDTM mà ngân hàng đã chiếm lĩnh được trong một thịtrường nhất

định Số liệu về tỷ trọng thị trường dùng để đo lường mức độ tập trung hóa của các ngân hàngtrong một thị trường

Thị phần = Tổng doanh sốTTKDTM/ Tổng doanh số của thị trường Gia tăng số lượng khách hàng và thị phần là tiêu chí quan trọng để đánh giá bất kỳ hoạt động kinh doanh nào Trong nền kinh tế thị trường thì dịch vụ thanh toán của ngân hàng phải mang đến sự hài lòng cho khách hàng, vì chính khách hàng mang lại lợi nhuận và sự thành công cho ngân hàng hay nói cách khác hơn khách hàng là người trả lương cho ngân hàng Một ngân hàng càng hoạt động tốt bao nhiêu thì càng thu hút được khách hàng bấy nhiêu Với tình hình cạnh tranh như hiện nay thì mỗi ngân hàng không ngừng gia tăng vị thế của mình nhằm tạo ra một hình ảnh tốt để gia tăng thị phần

e ính đa d ng của các hình thức

Một ngân hàng thương mại có nhiều dịch vụ thì càng tăng được khả năng cạnh tranh và đáp ứng được phần lớn các nhu cầu của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng có thể sử dụng với nhiều loại dịch vụ, qua đó phát triển được dịch vụ thanh toán hay nói cách khác có thể đánh giá khả năng phát triển dịch vụ của ngân hàng qua số lượng danh mục sản phẩm và chủng loại trong mỗi danh mục sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Số lượng dịch vụ là tiêu chí thể hiện tính đa dạng và phong cách dịch vụ mà một ngân hàng mang đến cho khách hàng Tính đa dạng là một đặc điểm quan trọng của dịch vụ ngân hàng Đa số các khách hàng đều có nhu cầu không chỉ riêng một sản phẩm đơn lẻ mà có nhu cầu sử dụng từ một vài sản phẩm trở lên Khi một NHTM chỉ cung cấp dịch vụ truyền thống hoặc chỉ đáp ứng một vài dịch vụ

sẽ bị bỏ lỡ cơ hội tăng thêm doanh thu cho ngân hàng Các dịch vụ đa dạng sẽ giúp ngân hàng có cơ hội đáp ứng nhu cầu khách hàng và tăng doanh thu, lợi nhuận ngân hàng

1.2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh sự phát triển về ch t

Sự hài lòng của khách hàng là mức độ trạng thái cảm giác của khác hàng bắtnguồn từ việc so sánh kết quả thu được từ sản phẩm dịch vụ với những kỳ vọng của khách hàng đó Khách hàng có thể có những cấp độ hài lòng khác nhau

Sử dụng mô hình Servqual để đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng

về khả năng đáp ứng dịch vụ TTKDTM tại Ngân hàng

a) Mức độ tin cậy

Nói đến khả năng cung ứng dịch vụ chính xác, đúng giờ và uy tín Điều này đòi hỏi sự nhất quán trong việc thực hiện dịch vụ và tôn trọng các cam kết cũng như giữ lời hứa với khách hàng

d) Sự cảm thông

Ngân hàng quan tâm, chăm sóc khách hàng ân cần, chu đáo để khách hàng cảm thấy mình luôn được đón tiếp nồng hậu mọi lúc, mọi nơi Yếu tố con người là phần cốt lõi tạo nên sự thành công này và sự quan tâm của ngân hàng đối với khách hàng càng nhiều thì sự cảm thông sẽ càng tăng

e) Tính hữu hình

Sự hữu hình chính là hình ảnh bên ngoài của cơ sở vật chất, thiết bị, máy móc, phong thái của đội ngũ nhân viên, tài liệu, sách hướng dẫn và hệ thống thông tin liên lạc của ngân hàng

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại

1.2.4.1 Nhân tố khách quan

- Thói quen, tâm lý

Tâm lý là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động TTKDTM Hoạt động ý thức diễn ra trong bộ não con người, một dạng tổ chức đặc biệt của vật chất

Tâm lý là sự phản ánh của hiện thực khách quan vào ý thức con người bao gồm: nhận thức, tình cảm, lý chí, biểu hiện trong cử chỉ hoạt động của mỗi người Tâm lý cũng chính là nguyện vọng, ý thích, thị hiếu của mỗi người, nó hình thành nên thói quen, tập quán của mỗi cá nhân Mỗi hành vi ứng xử của con người đều chịu tác động của yếu tố tâm lý, điều này ảnh hưởng đến hoạt động TTKDTM của NHTM

Tâm lý chịu tác động rất lớn từ môi trường con người sống và làm việc Trong một nền sản xuất nhỏ, lạc hậu, con người có xu hướng thích sử dụng tiền mặt, do đó TTKDTM không phổ biến, từ đó hạn chế sự phát triển TTKDTM của các ngân hàng Ngược lại, trong nền sản xuất lớn, hiện đại, hoạt động TTKDTM của ngân hàng rất phát triển do con người có xu hướng thích sử dụng các tiện ích ngân hàng hiện đại Trình độ dân trí thấp sẽ sinh ra tâm lý ngại khi sử dụng các phương tiện hiện đại có độ phức tạp cao, do đó TTKDTM không phát triển Thuế đánh quá cao, con người có hành vi trốn thuế, sinh ra tâm lý thích tiền mặt

- Môi trường kinh tế vĩ mô

Ngân hàng hoạt động trong nền kinh tế rất nhạy cảm với các yếu tố từ môi trường kinh tế Những biến động lớn của nền kinh tế có thể dẫn tới sự sụp

đổ của nhiều ngân hàng và ảnh hưởng thường mang tính hệ thống Khi môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định, một mặt tác động trực tiếp tới thanh toán

không dùng tiền mặt, mặt khác ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng từ đó lại tác động gián tiếp tới thanh toán không dùng tiền mặt Một nền kinh tế phát triển ổn định sẽ là môi trường thuận lợi cho sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt Nền kinh tế phát triển mạnh, hàng hóa được sản xuất ra và tiêu thụ với khối lượng lớn, mọi người sẽ có xu hướng ưa chuộng việc sử dụng ngân hàng như là trung gian thanh toán, vì ngân hàng cung cấp các tiện ích cho phép các khách hàng tham gia thanh toán, có thể giảm được các chi phí vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm khi sử dụng hình thức thanh toán bằng tiền mặt, đồng thời làm cho quá trình thanh toán được nhanh chóng, chính xác và an toàn hơn

- Môi trường pháp lý

Hiện nay, mọi hoạt động kinh doanh của hệ thống NHTM đều bị chi phối bởi pháp luật, mọi sự thay đổi dù nhỏ của pháp luật cũng sẽ tạo cơ hội và thách thức mới cho ngành ngân hàng TTKDTM là một trong những hoạt động cơ bản của NHTM nên cũng chịu ảnh hưởng lớn từ sự thay đổi của hành lang pháp lý Trong một nền kinh tế phát triển, mọi giao dịch của các tổ chức kinh tế và dân cư đều được thực hiện qua ngân hàng, một sự thay đổi nhỏ cũng sẽ ảnh hưởng tới toàn hệ thống Vì vậy, khi hành lang pháp lý thay đổi, ngành ngân hàng phải có thời gian nguồn lực để thích ứng Nếu không giải quyết tốt, NHTM dễ mất uy tín với khách hàng, hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng và kém hiệu quả

Trong điều kiện tình hình chính trị, pháp luật ổn định, các tổ chức kinh tế

và dân cư có điều kiện phát triển kinh tế, tiền gửi thanh toán và tỷ trọng thanh toán qua ngân hàng tăng lên, tạo điều kiện thu hút được lượng tiền mặt ngoài

xã hội, cố định thêm nguồn vốn để đầu tư vào các hoạt động sản xuất kinh doanh, mở rộng các sản phẩm dịch vụ, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng

1.2.4.2 Nhân tố chủ quan

- Nhân tố con người

Trong mọi hoạt động, nhân tố con người luôn được chú trọng và đặt mục tiêu quan tâm hàng đầu Con người là nhân tố quyết định trong bất cứ hoạt động kinh tế xã hội nào Trong hoạt động ngân hàng, khi triển khai áp dụng một nghiệp vụ mới thì yếu tố tiên quyết là phải biết cách thức vận hành và sử dụng nó tức yếu tố con người phù hợp

Hoạt động TTKDTM của ngân hàng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ

mà khách hàng cảm nhận được chính là sự tổng hợp của nhiều yếu tố khác nhau, trong đó, yếu tố quan trọng thuộc về đội ngũ nhân viên ngân hàng Cán

bộ, nhân viên là người trực tiếp giao dịch với khách hàng, vì vậy, thái độ và trình độ của họ quyết định phần lớn đến chất lượng dịch vụ và hình ảnh của ngân hàng

Cán bộ ngân hàng là những người có trình độ, năng lực chuyên môn sâu, phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ nhanh nhẹn, nhiệt tình Ngoài việc hiểu biết các hoạt động của ngân hàng nói chung và các chế độ về công tác thanh toán nói riêng, người làm công tác thanh toán phải nắm vững pháp luật

và chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước Đồng thời, phải có kiến thức

và sử dụng thành thạo vi tính, tin học

Với những ngân hàng có đội ngũ cán bộ tham gia vào quá trình thanh toán là những con người hội tụ đầy đủ các điều kiện, tiêu chuẩn nêu trên sẽ làm gia tăng mức độ hài lòng của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, từ đó đẩy mạnh hơn nữa các hoạt động thanh toán của ngân hàng Ngược lại, đội ngũ nhân viên ngân hàng có trình độ, năng lực, đạo đức nghề nghiệp yếu k m, thái độ phục vụ không nhiệt tình khi tham gia vào quá trình giao dịch với khách hàng sẽ khiến cho khách hàng không thoải mái

và họ có thể chuyển sang giao dịch tại một ngân hàng khác có chất lượng

phục vụ tốt hơn, từ đó gây tổn thất cho ngân hàng Đội ngũ cán bộ của NHTM

là một yếu tố tiên quyết có ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động TTKDTM nói riêng và hoạt động chung của ngân hàng

- Công nghệ ngân hàng

Công nghệ ngân hàng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh nói chung và TTKDTM nói riêng của các NHTM Công nghệ ngân hàng tiên tiến sẽ góp phần thúc đẩy nhanh quá trình chu chuyển vốn, thu hút được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư phục vụ cho việc đầu tư phát triển kinh tế, phát triển nhanh trên con đường công nghiệp hóa, hiện đại hóa

Việc ứng dụng các thành tựu công nghệ tin học và tự động hóa vào thanh toán sẽ đáp ứng được yêu cầu nhanh chóng, chính xác, an toàn và tiết kiệm được chi phí trong thanh toán Các hoạt động huy động, chi trả tiền gửi cho khách hàng và thanh toán có thể được thực hiện trên các chương trình phần mềm máy tính vừa chính xác, an toàn, nhanh chóng và tiện lợi Các NHTM

có thể mở rộng các dịch vụ của mình qua các trang web, đây là cách tiếp cận, quảng bá và cung cấp dịch vụ ngân hàng tới hàng triệu người với chi phí thấp Công nghệ hiện đại cho ph p các NHTM vươn xa hơn, liên kết với nhau

để cùng sử dụng hạ tầng công nghệ, tạo cơ hội cho các ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động của mình và ảnh hưởng lẫn nhau nhiều hơn trong TTKDTM và trong những mặt hoạt động khác của ngân hàng

Hiện nay, công nghệ ngân hàng đang được xem là một thứ vũ khí quan trọng trong cạnh tranh Với chức năng trung gian thanh toán của mình, các NHTM luôn coi trọng, cải tiến đổi mới công nghệ để hoàn thiện hệ thống thanh toán trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt

- Hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng

Hoạt động kinh doanh của các NHTM trong những năm qua thay đổi thích ứng với điều kiện kinh tế năng động và sự điều chỉnh của pháp luật

NHTM với ba chức năng trung gian tài chính, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, hỗ trợ cho nhau Khi NHTM là trung gian tài chính huy động vốn bằng nhiều hình thức như: huy động từ các tổ chức kinh tế, dân cư qua hình thức tiết kiệm, kỳ phiếu hay phát hành trái phiếu với kỳ hạn khác nhau Qua đó, NHTM sẽ tập trung được một lượng vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế khác nhau để cho vay đối với những người có nhu cầu vốn Khi các bên có nhu cầu thanh toán, NHTM đứng ra làm trung gian thanh toán Khi vai trò trung gian thanh toán được phát huy, tạo được lòng tin đối với khách hàng, khách hàng sẽ giao dịch tại ngân hàng, khi đó huy động sẽ tăng lên đáp ứng nhu cầu đi vay và chức năng trung gian tài chính lại được phát huy tác dụng

Với chức năng trung gian thanh toán và trung gian tài chính trong nền kinh tế quốc dân, hệ thống các NHTM đã tăng khối lượng tiền tệ thông qua cơ chế thanh toán chuyển khoản Điều này sẽ làm cho các chức năng của NHTM ngày càng liên hệ chặt chẽ với nhau Sự phát triển của mỗi chức năng sẽ thúc đẩy các chức năng khác phát triển theo Do đó, khi hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng phát triển vững mạnh sẽ thúc đẩy chức năng trung gian thanh toán, hỗ trợ cho các hoạt động khác và ngược lại, hoạt động kinh doanh của ngân hàng rơi vào tình trạng yếu kém, không phát triển thì cũng kìm hãm

sự phát triển của hoạt động TTKDTM tại ngân hàng đó

1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của một số ngân hàng thương mại và bài học rút ra cho Ngân hàng Phát triển Lào - Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn

1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của một số ngân hàng thương mại

1.3.1.1 Kinh nghiệm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt t i Ngân hàng hương m i BCEL chi nhánh Salavan