Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành phố đông hà tỉnh quảng trị

- TÊ ́H U Ế BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KN H PHAN THỊ THÙY VÂN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG ̣C TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ H O PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH G Đ ẠI THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ, TỈNH QUẢNG TRỊ TR Ư Ơ ̀N LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ HUẾ, 2022 - TÊ ́H PHAN THỊ THÙY VÂN U Ế BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ H PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG KN TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH H O ̣C THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ, TỈNH QUẢNG TRỊ ẠI Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ G Đ Mã số: 31 01 10 TR Ư Ơ ̀N LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ GIANG HUẾ, 2022 - LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học Tiến sĩ Trần Thị Giang Các nội dung nghiên cứu, kết Ế đề tài trung thực chưa cơng bố hình thức trước U Những số liệu phục vụ cho việc phân tích, đánh giá tác giả thu thập q TÊ ́H trình nghiên cứu Ngồi luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc TR Ư Ơ ̀N G Đ ẠI H O ̣C KN H Tác giả luận văn i Phan Thị Thùy Vân - LỜI CẢM ƠN Với tình cảm sâu sắc, chân thành, cho phép tơi bày tỏ lòng biết ơn tới tất quan cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ cho tơi q trình học Ế tập nghiên cứu hồn thành luận văn U Tơi xin chân thành cảm ơn tồn thể Q Thầy, Cơ - Trường Trường Đại học TÊ ́H Kinh tế, Đại học Huế giúp đỡ mặt suốt trình học tập nghiên cứu Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc đến người Cô hướng dẫn tôi: Tiến sĩ Trần Thị Giang Tơi khơng thể hồn thành luận văn khơng có nhận xét phản hồi sâu sắc mang tính xây dựng Cơ H hỗ trợ khuyến khích tơi q trình thực luận văn KN Tơi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh thành phố Đông Hà, tỉnh Quảng ̣C Trị tạo điều kiện thuận lợi cho tơi suốt q trình thu thập liệu cho O luận văn H Xin cảm ơn người chồng thân yêu gánh vác cơng việc gia đình, tạo điều kiện để tơi đủ thời gian n tâm hồn tất chương trình học ẠI Cuối cùng, xin cảm ơn gia đình, người thân, bạn lớp, đồng nghiệp Đ đồng hành, giúp đỡ tơi q trình thực luận văn G Những kết nghiên cứu đạt luận văn không tránh khỏi hạn ̀N chế, mong nhận góp ý Quý Thầy Cơ để luận văn hồn thiện tốt Ư Ơ Trân trọng cảm ơn! TR Tác giả luận văn Phan Thị Thùy Vân ii - TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: PHAN THỊ THÙY VÂN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế, Mã số: 8310110, Niên khóa: 2020 - 2022 Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN THỊ GIANG Ế Tên đề tài: PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN U MẶT TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÊ ́H VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ, TỈNH QUẢNG TRỊ Mục đích đối tượng nghiên cứu Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ TTKDTM giai đoạn 2019-2021, đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ TTKDTM Agribank chi nhánh thành phố Đông H Hà đến năm 2025 KN Đối tượng nghiên cứu vấn đề liên quan đến phát triển dịch vụ TTKDTM Agribank chi nhánh thành phố Đông Hà ̣C Các phương pháp nghiên cứu sử dụng Luận văn sử dụng phương pháp như: phương pháp thu thập số liệu O thơng tin; xử lý phân tích số liệu: phương pháp thống kê mô tả; phân tổ; phân tích so H sánh; kiểm định thống kê One sample t-test để thực hóa mục tiêu nghiên cứu ẠI Kết nghiên cứu kết luận Đ Kết phân tích thực trạng giai đoạn 2019- 2021 cho thấy, tỷ trọng TTKDTM so với tổng doanh số toán tăng qua năm Đây dấu hiệu G khả quan, góp phần làm tăng nguồn thu dịch vụ đóng góp quan trọng ̀N việc phát triển TTKDTM Chi nhánh thực quy trình TTKDTM theo Ơ quy chuẩn Agribank; vận dụng cách sáng tạo, thủ tục TTKDTM ngày Ư đơn giản hóa với mạng lưới hoạt động rộng khắp; việc chăm sóc khách TR hàng quan tâm trọng Bên cạnh kết đạt được, việc phát triển dịch vụ TTKDTM bộc lộ tồn dịch vụ TTKDTM chưa đa dạng, số sản phẩm dịch vụ TTKDTM chưa khai thác hết ưu thế; công tác tuyên truyền cịn đơn điệu, hình thức Kết khảo sát 166 khách hàng nhằm nắm bắt ý kiến đánh giá liên quan đến việc phát triển dịch vụ TTKDTM Trên sở kết nghiên cứu, luận văn đề xuất nhóm giải pháp phát triển dịch vụ TTKDTM Agribank chi nhánh thành phố Đông Hà đến năm 2025 iii - DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Giải thích : Máy rút tiền tự động CNTT : Công nghệ thông tin ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ ĐVT : Đơn vị tính KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp L/C : Thư tín dụng NHĐT : Ngân hàng điện tử NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại POS : Điểm chấp nhận toán thẻ QĐ : Quyết định TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng U : Thanh tốn khơng dùng tiền mặt : Ủy ban nhân dân UNC : Ủy nhiệm chi UNT : Ủy nhiệm thu ẠI UBND TR Ư Ơ ̀N G Đ TÊ ́H H KN ̣C O H TTKDTM Ế ATM iv - MỤC LỤC Trang Lời cam đoan i Lời cảm ơn .ii Ế Tóm lược luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế iii U Danh mục chữ viết tắt iv TÊ ́H Mục lục v Danh mục bảng .ix Danh mục sơ đồ, hình xii PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ H Tính cấp thiết đề tài KN Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu ̣C Phương pháp nghiên cứu .3 O Kết cấu luận văn .5 H PHẦN 2: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ 6PHÁT TRIỂN ẠI DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CÁC NGÂN HÀNG Đ THƯƠNG MẠI .6 G 1.1 LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI ̀N NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm toán không dùng tiền mặt Ơ 1.1.2 Đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt TR Ư 1.1.3 Ngun tắc tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.4 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.5 Vai trò dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế thị trường 15 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 v - 1.2.1 Khái niệm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại .16 1.2.2 Xu hướng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt .17 1.2.3 Nội dung phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Ế thương mại 18 U 1.2.4 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền TÊ ́H mặt ngân hàng thương mại 21 1.2.4.1 Chỉ tiêu số lượng .21 1.2.4.2 Chỉ tiêu tỷ lệ tăng trưởng .22 1.2.4.3 Chỉ tiêu chất lượng 23 H 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt KN ngân hàng thương mại 23 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG ̣C TIỀN MẶT CỦA CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TRONG NƯỚC VÀ BÀI O HỌC ĐỐI VỚI AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ 27 H 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt số chi nhánh ngân hàng thương mại 27 ẠI 1.3.2 Bài học Agribank chi nhánh thành phố Đông Hà .29 Đ CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG G DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ, TỈNH QUẢNG TRỊ31 ̀N 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG Ơ THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) VÀ CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ, TR Ư TỈNH QUẢNG TRỊ 31 2.1.1 Vài nét Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 31 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Đông Hà, tỉnh Quảng Trị .32 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ lĩnh vực hoạt động 33 2.1.4 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phận 34 2.1.5 Các nguồn lực Agribank chi nhánh thành phố Đông Hà 36 vi - 2.1.6 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh .40 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ, TỈNH QUẢNG TRỊ 44 Ế 2.2.1 Tình hình kinh doanh dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh 44 U 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh .49 TÊ ́H 2.2.3 Các hoạt động hỗ trợ phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh 68 2.3 ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ H PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÔNG KN HÀ, TỈNH QUẢNG TRỊ 74 2.3.1 Thông tin khách hàng khảo sát 74 ̣C 2.3.2 Đánh giá khách hàng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt O Agribank chi nhánh thành phố Đông Hà, tỉnh Quảng Trị .77 H 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ ẠI PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÔNG Đ HÀ, TỈNH QUẢNG TRỊ 91 G 2.4.1 Những kết đạt 91 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế .93 ̀N 2.4.3 Nguyên nhân 95 Ơ CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG TR Ư DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ, TỈNH QUẢNG TRỊ97 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ, TỈNH QUẢNG TRỊ ĐẾN NĂM 2025 .97 3.1.1 Mục tiêu phát triển kinh doanh Agribank chi nhánh thành phố Đông Hà 97 vii - 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank chi nhánh thành phố Đông Hà 98 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT Ế NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ, TỈNH QUẢNG TRỊ 99 U 3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển hồn thiện loại hình dịch vụ tốn khơng TÊ ́H dùng tiền mặt Agribank chi nhánh thành phố Đông Hà 99 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng phục vụ nhằm phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank chi nhánh thành phố Đơng Hà 102 3.2.3 Nhóm giải pháp tăng cường hoạt động marketing nhằm phát triển dịch vụ H tốn khơng dùng tiền mặt Agribank chi nhánh thành phố Đông Hà .104 KN PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 105 KẾT LUẬN 105 ̣C KIẾN NGHỊ 106 O 2.1 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 106 H 2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .106 TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 ẠI PHỤ LỤC 109 Đ QUYẾT ĐỊNH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN G BẢN NHẬN XÉT PHẢN BIỆN BẢN NHẬN XÉT PHẢN BIỆN ̀N BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG Ơ BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN TR Ư XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN viii KN H TÊ ́H U Ế - PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG ̣C (Về phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt O Agribank chi nhánh thành phố Đông Hà) H Phiếu số: ẠI Kính chào Q Anh/Chị! Tơi tên Phan Thị Thùy Vân, học viên Cao học chuyên ngành Quản lý kinh Đ tế, trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế Hiện tại, nghiên cứu đề tài G luận văn thạc sĩ: “Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân ̀N hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Đông Ơ Hà, tỉnh Quảng Trị” Phiếu khảo sát đưa nhằm mục đích lấy ý kiến Ư khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM để từ đưa giải pháp phát triển TR dịch vụ TTKDTM đáp ứng ngày tốt nhu cầu sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng cho khách hàng Ý kiến quý Anh (chị) đóng góp vơ q giá đề tài nghiên cứu tơi Tồn thông tin thu bảo mật dùng cho mục đích nghiên cứu Rất mong giúp đỡ quý Anh (chị) Rất mong anh chị dành chút thời gian để điền vào bảng câu hỏi sau: 109 - - PHẦN TỔNG QUAN Anh/chị sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank  Không TÊ ́H (Nếu chọn không, kết thúc chuyển sang người khác) U  Có Ế chi nhánh thành phố Đông Hà ? Thời gian sử dụng dịch vụ TTKDTM Agribank chi nhánh thành phố Đông Hà  Từ đến năm  Từ đến năm  Trên năm H  Dưới năm KN Các dịch vụ anh/chị sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank chi nhánh thành phố Đông Hà? (Có thể chọn nhiều lựa chọn khác nhau) ̣C  Thanh toán Séc O  Thanh toán ủy nhiệm chi H  Thanh toán ủy nhiệm thu  Thanh toán thẻ ẠI  Dịch vụ ngân hàng điện tử Đ  Khác……………… G Ngoài Agribank chi nhánh thành phố Đơng Hà anh/chị có sử dụng dịch vụ TTKDTM ngân hàng khác không? ̀N  Có  Khơng TR Ư Ơ Anh/chị sử dụng dịch vụ TTKDTM ngân hàng?  Từ đến ngân hàng  Từ đến ngân hàng  Từ đến ngân hàng  Trên ngân hàng Anh/Chị xem Agribank chi nhánh thành phố Đơng Hà Ngân hàng thức việc thực giao dịch TTKDTM mình?  Có  Khơng PHẦN CÁC CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 110 - Dưới phát biểu liên quan đến yếu tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank chi nhánh thành phố Đông Hà Xin Anh/Chị trả lời cách khoanh tròn (hoặc đánh ) số phát biểu Những số thể mức độ Anh/Chị đồng ý hay không đồng ý Rất khơng Khơng Bình Đồng Rất đồng ý đồng ý thường ý U Ế phát biểu theo quy ước: TÊ ́H đồng ý KN H Tiêu chí đánh giá ̣C STT Cơ sở vật chất Ngân hàng Ngân hàng có trang thiết bị, máy móc đại, sở vật chất đầy đủ Mạng lưới phòng giao dịch Ngân hàng rộng khắp Địa điểm giao dịch Ngân hàng thuận tiện, an toàn cho khách hàng H ẠI Ngân hàng có nhiều kênh phân phối để tiếp cận phòng giao dịch ngân hàng điện tử Đ O I Mức độ an toàn linh hoạt hệ thống tốn Ngân hàng ln bảo mật thông tin khách hàng Khi tốn khơng dùng tiền mặt tránh rủi ro Thanh tốn khơng dùng tiền mặt xác số tiền toán Ơ ̀N G II Ngân hàng sử dụng chữ ký số để đảm bảo an toàn tốn Ư TR khơng dùng tiền mặt Thủ tục hồ sơ đơn giản, dễ hiểu III Tiện ích dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt kèm Có thể sử dụng nhiều dịch vụ lúc Thanh tốn cho giao dịch có giá trị lớn, giao dịch xa Các thao tác toán dễ thực Khi toán không yêu cầu kiến thức chuyên môn 111 Mức đánh giá - IV Phí dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Các loại phí có tính cạnh tranh Các loại phí liên quan linh hoạt theo dịch vụ Mức phí dịch vụ phù hợp với chất lượng phục vụ Dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng làm hài lòng quý khách Anh/Chị tiếp tục sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Anh/Chị giới thiệu dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng cho người khác sử dụng KN PHẦN THÔNG TIN KHÁCH HÀNG ̣C Anh/chị vui lịng cho biết đơi điều thân O Giới tính: H  Nam ẠI Độ tuổi:  Nữ  Từ 25 đến 35 tuổi  Từ 36 đến 45 tuổi  Trên 45 tuổi G Đ  Từ 16 đến 24 tuổi Trình độ: ̀N  PTTH  Trung cấp, cao đẳng  Sau đại học Ơ  Đại học Ư Nghề nghiệp tại: TR Ế Mức độ hài lịng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt U dịch ngày TÊ ́H V Ngân hàng áp dụng mức phí ưu đãi khách hàng có nhiều giao H  Sinh viên  Công nhân, viên chức  Đơn vị kinh doanh  Chưa có cơng việc  Khác……………… Thu nhập hàng tháng:  Dưới triệu đồng  Từ đến triệu đồng  Từ đến 10 triệu đồng  Trên 10 triệu đồng 112 - KN H TÊ ́H U Ế Trân trọng cảm ơn Anh/chị ! O ̣C PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ XỬ LÝ SỐ LIỆU Gioi tinh Percent ẠI H Frequency Nam Nu Cumulative Percent 91 54,8 54,8 54,8 75 45,2 45,2 100,0 166 100,0 100,0 TR Ư Ơ ̀N G Total Đ Valid Valid Percent Valid Do tuoi Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent 16-24 34 20,5 20,5 20,5 25-35 80 48,2 48,2 68,7 36-45 36 21,7 21,7 90,4 >45 16 9,6 9,6 100,0 Total 166 100,0 100,0 Trinh 113 - Frequency Percent Valid Percent Cumulative 7,8 7,8 7,8 Trung cap/cao dang 58 34,9 34,9 42,8 Dai hoc 75 45,2 45,2 88,0 Sau dai hoc 20 12,0 12,0 100,0 166 100,0 100,0 Total Nghe nghiep Frequency Percent Valid Percent U 13 TÊ ́H Valid PTTH Ế Percent Cumulative Percent 15,1 15,1 15,1 CNVC 68 41,0 41,0 56,0 KD 54 32,5 32,5 88,6 Chua co viec 19 11,4 11,4 166 100,0 100,0 100,0 O ̣C Total H 25 KN Valid SV H Thu nhap 9,0 9,0 61 36,7 36,7 45,8 66 39,8 39,8 85,5 >10 24 14,5 14,5 100,0 Total 166 100,0 100,0 Ơ ̀N G 6-10 Thoi gian su dung Ư TR Cumulative Percent 9,0 3-6 Valid Valid Percent 15 Đ 6 14 8,4 8,4 100,0 166 100,0 100,0 O ̣C Total 28,9 H 48 KN Valid 1-2 Xem Agribank CN Dong Ha la ngan han chinh thuc TTKDTM Percent H Frequency Khong Ơ ̀N G Total Đ Valid TR Percent 95,2 95,2 95,2 4,8 4,8 100,0 166 100,0 100,0 One-Sample Statistics Mean Std, Deviation Std, Error Mean 166 3,92 ,890 ,069 VC02 166 3,83 ,705 ,055 VC03 166 3,89 ,890 ,069 VC04 166 3,95 ,916 ,071 AT01 166 3,91 ,793 ,062 AT02 166 3,82 ,699 ,054 AT03 166 3,75 ,932 ,072 AT04 166 3,90 ,675 ,052 AT05 166 3,80 ,790 ,061 DV01 166 3,70 ,553 ,043 Ư VC01 N Cumulative 158 ẠI Co Valid Percent 117 3,80 ,861 ,067 DV03 166 3,87 ,578 ,045 DV04 166 3,72 ,830 ,064 PH01 166 3,14 ,704 ,055 PH02 166 3,19 ,828 ,064 PH03 166 3,28 ,695 ,054 PH04 166 3,22 ,731 ,057 HL01 166 3,87 ,790 ,061 HL02 166 3,93 ,882 ,068 HL03 166 3,89 ,758 ,059 H One-Sample Test U 166 TÊ ́H DV02 Ế - VC02 -3,194 165 VC03 -1,656 165 VC04 -,762 165 AT01 -1,469 AT02 -3,332 AT03 -3,497 AT04 AT05 Mean Difference 95% Confidence Interval of the Difference Lower Upper -,084 -,22 ,05 ,002 -,175 -,28 -,07 ,100 -,114 -,25 ,02 ,447 -,054 -,19 ,09 165 ,144 -,090 -,21 ,03 165 ,001 -,181 -,29 -,07 165 ,001 -,253 -,40 -,11 -1,954 165 ,052 -,102 -,21 ,00 -3,339 165 ,001 -,205 -,33 -,08 DV01 -6,872 165 ,000 -,295 -,38 -,21 DV02 -2,973 165 ,003 -,199 -,33 -,07 DV03 -2,955 165 ,004 -,133 -,22 -,04 DV04 -4,395 165 ,000 -,283 -,41 -,16 PH01 -15,762 165 ,000 -,861 -,97 -,75 PH02 -12,650 165 ,000 -,813 -,94 -,69 PH03 -13,290 165 ,000 -,717 -,82 -,61 PH04 -13,801 165 ,000 -,783 -,90 -,67 HL01 -2,160 165 ,032 -,133 -,25 -,01 HL02 -,968 165 ,334 -,066 -,20 ,07 HL03 -1,945 165 ,053 -,114 -,23 ,00 Đ ̀N Ơ ,224 O 165 H -1,220 ẠI VC01 Ư TR Sig, (2-tailed) ̣C df G t KN Test Value = 118 - VC01 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent 1,8 1,8 Binh thuong 64 38,6 38,6 40,4 Dong y 43 25,9 25,9 66,3 Rat dong y 56 33,7 33,7 166 100,0 100,0 Total VC02 Frequency Percent Ế 1,8 100,0 U Valid TÊ ́H Khong dong y Valid Percent Cumulative Valid 2,4 Binh thuong 46 27,7 Dong y 91 Rat dong y 25 2,4 27,7 30,1 54,8 54,8 84,9 15,1 15,1 100,0 166 100,0 100,0 H O ̣C Total 2,4 KN Khong dong y H Percent ẠI Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent 2,4 2,4 2,4 Binh thuong 64 38,6 38,6 41,0 Dong y 45 27,1 27,1 68,1 Rat dong y 53 31,9 31,9 100,0 166 100,0 100,0 ̀N G Đ Khong dong y Valid VC03 TR Ư Ơ Total VC04 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Khong dong y Valid 3,0 3,0 3,0 Binh thuong 59 35,5 35,5 38,6 Dong y 42 25,3 25,3 63,9 Rat dong y 60 36,1 36,1 100,0 166 100,0 100,0 Total 119 - AT01 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent 1,8 1,8 Binh thuong 51 30,7 30,7 32,5 Dong y 70 42,2 42,2 Rat dong y 42 25,3 25,3 166 100,0 100,0 Total AT02 3,6 100,0 Cumulative Percent 3,6 24,1 24,1 27,7 59,0 59,0 86,7 100,0 Binh thuong 40 Dong y 98 Rat dong y 22 13,3 13,3 166 100,0 100,0 H O Total 74,7 3,6 ̣C Valid Valid Percent KN Khong dong y Percent H Frequency Ế 1,8 U Valid TÊ ́H Khong dong y ẠI Frequency Valid Percent Cumulative Percent 6,6 6,6 6,6 Binh thuong 65 39,2 39,2 45,8 Dong y 45 27,1 27,1 72,9 Rat dong y 45 27,1 27,1 100,0 166 100,0 100,0 G ̀N Valid Percent 11 Đ Khong dong y AT03 TR Ư Ơ Total AT04 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Khong dong y Binh thuong Valid Dong y Rat dong y Total 2,4 2,4 2,4 35 21,1 21,1 23,5 101 60,8 60,8 84,3 26 15,7 15,7 100,0 166 100,0 100,0 120 - AT05 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent 1,2 1,2 Binh thuong 66 39,8 39,8 41,0 Dong y 62 37,3 37,3 Rat dong y 36 21,7 21,7 166 100,0 100,0 Total DV01 57 Dong y 34,3 101 Valid Rat dong y 166 100,0 Cumulative Percent 34,3 34,3 60,8 60,8 95,2 4,8 4,8 100,0 100,0 100,0 H O ̣C Total Valid Percent KN Binh thuong Percent 78,3 H Frequency Ế 1,2 U Valid TÊ ́H Khong dong y Frequency Percent Valid Percent Cumulative ẠI Percent 1,8 1,8 1,8 Binh thuong 72 43,4 43,4 45,2 Dong y 46 27,7 27,7 72,9 Rat dong y 45 27,1 27,1 100,0 166 100,0 100,0 ̀N G Đ Khong dong y Valid DV02 TR Ư Ơ Total DV03 Frequency Binh thuong Dong y Percent Valid Percent Cumulative Percent 40 24,1 24,1 24,1 108 65,1 65,1 89,2 18 10,8 10,8 100,0 166 100,0 100,0 Valid Rat dong y Total 121 - DV04 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent 2,4 2,4 Binh thuong 75 45,2 45,2 47,6 Dong y 51 30,7 30,7 Rat dong y 36 21,7 21,7 166 100,0 100,0 Total PH01 Khong dong y 26 Binh thuong 96 Dong y 39 100,0 Cumulative Percent 15,7 57,8 57,8 73,5 23,5 23,5 97,0 3,0 3,0 100,0 166 100,0 100,0 ̣C ẠI H O Total 78,3 15,7 Rat dong y 15,7 Valid Percent KN Valid Percent H Frequency Ế 2,4 U Valid TÊ ́H Khong dong y Ơ Cumulative Percent 36 21,7 21,7 21,7 Binh thuong 71 42,8 42,8 64,5 51 30,7 30,7 95,2 Rat dong y 4,8 4,8 100,0 166 100,0 100,0 Dong y Total Ư TR Valid Percent Khong dong y ̀N Valid Percent G Đ Frequency PH02 PH03 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Khong dong y 19 11,4 11,4 11,4 Binh thuong 85 51,2 51,2 62,7 Dong y 58 34,9 34,9 97,6 2,4 2,4 100,0 166 100,0 100,0 Rat dong y Total 122 - PH04 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent 15,7 15,7 15,7 Binh thuong 82 49,4 49,4 65,1 Dong y 54 32,5 32,5 97,6 2,4 2,4 166 100,0 100,0 Total HL01 Frequency Percent 100,0 U Rat dong y Ế 26 TÊ ́H Valid Khong dong y Valid Percent Cumulative Percent 1,8 Binh thuong 55 33,1 Dong y 69 41,6 Rat dong y 39 1,8 33,1 34,9 41,6 76,5 23,5 23,5 100,0 166 100,0 100,0 O ̣C Total 1,8 H Valid KN Khong dong y H HL02 ẠI Frequency Khong dong y Percent 3,0 3,0 55 33,1 33,1 36,1 Dong y 52 31,3 31,3 67,5 Rat dong y 54 32,5 32,5 100,0 166 100,0 100,0 Đ G ̀N Ơ Ư TR Cumulative 3,0 Total Valid Valid Percent Binh thuong Valid Percent HL03 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Khong dong y 2,4 2,4 2,4 Binh thuong 46 27,7 27,7 30,1 Dong y 81 48,8 48,8 78,9 Rat dong y 35 21,1 21,1 100,0 166 100,0 100,0 Total 123