Giải pháp thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt thông qua dịch vụ thẻ ngân hàng tại việt nam,

pc VIỆN NGÂN HÀNi3 TRI T â m t h ô n g TIN th Ư VIỆN 332.17 NGY 2013 L— L V 0 ^©5 - 11311] BO G I Ả O DỰC VẢ ĐẠO 'ĩ &4to8S8s«i9wyKoa*MiiM M W i«»»agi»«w«»«*9»8ii»^^ í NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIÊN NGẦN HÀNG KHOA SAI) ĐẠI HOC N G U Y ỄN THỊ H ẢI YÉN GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY THANH TOÁN KHỔNG DÙNG TIỀN MẶT THÔNG QUA DỊCH v ụ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 6034.0201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Nguòi hướng dẫn khoa học: PGS.TS MAI VĂN BẠN HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THƠNG TIN - THƯ VIỆN ỊS Í: L V ± ± H ■ Hà Nội - năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập số liệu đuợc nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chua đuợc cơng bố cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VẨN i lo: 1J Nguyễn Thị Hải Yến MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIÉT TẮT DANH MỤC HÌNH, BẢNG BIẺU VÀ s o ĐÒ MỎ ĐẦU CHƯONG 1: NHỮNG c o SỞ LÝ LUẬN VÈ THANH TỐN VÀ THÚC ĐẢY THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT THÔNG QUA DỊCH v ụ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 1.1 KHÁI NIỆM VÀ VAI TRỊ CỦA THANH TỐN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯONG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tốn khơng dùng tiền m ặt 1.1.2 Những ưu điểm trội vai trị tốn khơng dùng tiền mặt 1.2 KHÁI NIỆM, VAI TRÒ CỦA THẺ NGÂN HÀNG 11 1.2.1 Khái niệm thẻ ngân hàng 11 1.2.2 Cấu tạo loại thẻ ngân hàng .12 1.2.3 Vai trò thẻ ngân hàng 13 1.3 QUAN NIỆM VÈ THÚC ĐẨY THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIÈN MẶT THƠNG QUA DỊCH v ụ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM VÀ CÁC TIÊU CHÍ PHẢN ÁNH 15 1.3.1 Quan niệm thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua dịch vụ thẻ ngân hàng 15 1.3.2 Một số tiêu phản ánh việc thúc đẩy toán không dùng tiền mặt thông qua dịch vụ thẻ ngân hàng .16 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển thị trường thẻ ngân hàng 18 1.4 KINH NGHIỆM VÈ PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC RÚT RA 24 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng số quốc g ia 24 1.4.2 Kinh nghiệm phát triển thị trường thẻ số Ngân hàng thương mại nước .26 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 27 Kết luận Chương 1: 28 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG THÚC ĐẨY THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIÈN MẶT THƠNG QUA DỊCH v ụ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 29 2.1 S ự RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIẺN CỦA DỊCH v ụ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 29 2.1.1 Giai đoạn 1994 - 1999 30 2.1.2 Giai đoạn 1999-2006 31 2.1.3 Giai đoạn sau năm 2006 tới 33 2.2 CO SỎ PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ NGÂN HÀNG 35 2.2.1 Cơ sở pháp lý 35 2.2.2 Cơ sở hạ tầng hệ thống toán 37 2.2.3 Cơ sở hạ tầng kỹ thuật, cơng nghệ tốn NHTM 41 2.3 THựC TRẠNG DỊCH v ụ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 42 2.3.1 Thực trạng phát hành th ẻ 42 2.3.2 Thực trạng toán, sử dụng th ẻ 48 2.3.3 Thực trạng phát triển mạng lưới toán, chấp nhận thẻ 55 2.3.4 v ề liên minh, liên kết toán th ẻ 58 2.3.5 Tình hình chất lượng dịch vụ thẻ chăm sóc khách hàng 59 2.3.6 Tình hình rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng 61 2.3.7 Tình hình thu nhập, chi phí từ hoạt động kinh doanh thẻ .63 2.4 ĐÁNH GIÁ VÈ DỊCH v ụ THẺ NGÂN HÀNG 65 2.4.1 Kết đạt 65 2.4.2 Hạn chế 67 2.4.3 Nguyên nhân 73 Kết luận Chương : 78 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIÉN NGHỊ THÚC ĐẨY THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIÊN MẶT THÔNG QUA DỊCH v ụ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 79 3.1 TIÈM NĂNG VÀ ĐỊNH HƯỚNG THÚC ĐẢY THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT THÔNG QUA DỊCH v ụ THẺ NGÂN HÀNG 79 3.1.1 Tiềm thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thông qua dịch vụ thẻ ngân hàng 79 3.1.2 Định hướng thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua dịch vụ thẻ ngân hàng 81 3.2 GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT THƠNG QUA DỊCH v ụ THẺ NGÂN HÀNG 83 3.2.1 Giải pháp phát triển cầu thị trường thẻ 83 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển cung thị trường thẻ .84 3.3 KIÉN NGHỊ 97 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan 97 3.3.2 Đối với NHNN Việt Nam .99 3.3.3 Đối với Hội thẻ ngân hàng 101 Kết luận Chuông : 103 KÉT LUẬN 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyền văn ACB: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Agribank: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ATM: Máy giao dịch tự động BIDV: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam DongABank: Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á DSSD: Doanh số sử dụng DSTT: Doanh số toán ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ EDC: Thiết bị đầu cuối NHNN: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMNN: Ngân hàng thương mại nhà nước NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHTV: Ngân hàng thành viên PGbank: Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex POS: Thiết bị đầu cuối điểm bán Sacombank: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gịn thương tín TCTD: Tổ chức tín dụng TCTTT: Tơ chức tốn thẻ TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế TCPHT: Tổ chức phát hành thẻ Techcombank: Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam TTBTĐT: Thanh toán bù trừ điện tử TTĐTLNH: Thanh toán điện tử liên ngân hàng TTKDTM: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt TTTM: Thanh tốn tiền mặt VIB: Ngân hàng thưong mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Vietcombank: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietinbank: Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Đường cầu 20 Hình 1.2: Đường cung 21 Hình 1.3: Cung cầu giá cân 22 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Số lượng tổ chức phát hành thẻ từ 2008-2012 43 Biểu đồ 2.2: Thị phần thẻ ngân hàng năm 2012 .47 Biểu đồ 2.3: Thị phần thẻ TCPHT thị trường năm 2012 47 Biểu đồ 2.4: Thị phần DSTT thẻ nội địa ĐVCNT năm 2012 50 Biểu đồ 2.5: Thị phần DSTT thẻ quốc tế ĐVCNT năm 2012 51 Biểu đồ 2.6: Thị phần DSTT thẻ nội địa ATM năm 2012 51 Biểu đồ 2.7: Thị phần DSTT thẻ quốc tế ATM năm 2012 52 Biểu đồ 2.8: Tăng trưởng DSSD thẻ qua năm 52 Biểu đồ 2.9: Thị phần DSSD thẻ loại năm 2012 53 Biểu đồ 2.10: Số ATM, POS tích lũy qua năm 55 Biểu đồ 2.11: Thị phần ATM năm 2012 56 Biểu đồ 2.12: Thị phần POS năm 2012 57 Biểu đồ 2.13: Tăng trưởng số lượng tài khoản thẻ cá nhânqua năm 64 Biểu đồ 2.14: Tỷ lệ số lượng giao dịch thẻ/giao dịch TTKDTM qua cácnăm .67 DANH MỤC S ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình Hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng 38 Sơ đồ 2.2: Mơ hình tốn bù trừ giấy .39 Sơ đồ 2.3: Mô hình tốn bù trừ điện t 39 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Sản phẩm thẻ cung ứng số ngân hàng năm 2012 44 Bảng 2.2: số lượng thẻ phát hành giai đoạn 2008 - 2012 45 Bảng 2.3: DSTT thẻ DSSD thẻ phát sinh năm 48 Bảng 2.4: số liệu giao dịch thẻ nội địa qua năm 2008-2012 54 Bảng 2.5: Sổ lượng tổ chức trang bị thiết bị tính đến cuối năm .55 Bảng 2.6: Tỷ trọng số lượng giá trị giao dịch rút tiền mặt giao dịch toán thẻ nội địa 71 94 nay, tội phạm thẻ có xu hướng chuyển dịch địa bàn hoạt động sang số nước phát triển, có Việt Nam tiến độ triển khai phát hành toán thẻ chip theo chuẩn EMV chưa đồng bộ, ngân hàng nước chưa có kinh nghiệm triến khai - Thường xuyên nắm bắt thông tin quản lý rủi ro trung tâm thẻ quốc tế, từ ngân hàng khác thông qua Hội thẻ Ngân hàng qua phương tiện thông tin, internet để cập nhật, biên soạn cấm nang nhằm phô biến loại rủi ro xuất lĩnh vực kinh doanh thẻ, cách thức phát biện pháp phòng ngừa đến cán nghiệp vụ ngân hàng - Thường xuyên mở lóp huấn luyện đào tạo cán cách nghiệp vụ này, xây dựng tiêu chí lựa chọn cán bộ, bên cạnh yếu tố chuyên môn nghiệp vụ cần trọng đến vấn đề đạo đức, đáp ứng nhu cầu mở rộng phát triển dịch vụ thời gian tới, tiến tới hình thành đội ngũ chuyên nghiệp, tránh việc phận khác phải kiêm nhiệm - Lựa chọn ĐVCNT có uy tín đồng thời thường xun kiểm tra điểm chấp nhận thẻ xem thiết bị tốn có phù hợp với quy định ngân hàng khơng (các điểm chấp nhận tốn khơng sử dụng thiết bị có khả lưu trữ thông tin, thiết bị để skimming thẻ) Phối hợp với điểm chấp nhận thẻ để đào tạo nhân viên bán hàng, thu ngân ĐVCNT kiến thức kỹ cần thiết giao dịch thẻ - Thông qua việc quảng cáo sản phẩm thẻ mình, NHTM nên lồng vào hướng dẫn cần thiết, cần lưu ý cho khách hàng trình sử dụng thẻ như: thơng tin cần bảo mật tuyệt đối mã sổ PIN, cách toán thẻ an toàn tránh bị skimming thẻ, cảnh giác giao dịch tốn qua mạng thẻ bị đánh cắp thơng tin thẻ, hướng 95 dẫn khách hàng việc cần thiết phải làm phát có tượng nghi ngờ, gian lận toán thẻ, biện pháp giải Bên cạnh việc tăng cường, kiểm sốt chặt chẽ cơng tác quản lý rủi ro ngân hàng cần hình thành quỹ dự phịng rủi ro để chủ động việc xử lý trường họp tổn thất hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, đến nay, văn pháp quy điều chỉnh hoạt động kinh doanh thẻ vân chưa có quy định hướng dẫn cụ thể vấn đề trích lập dự phịng rủi ro cho hoạt động kinh doanh thẻ 3.2.2.6 Tăng cường liên doanh, liên kết việc phát triển dịch vụ thẻ Các sản phẩm, dịch vụ TTKDTM sản phẩm dịch vụ sử dụng từ xa nhiều địa điểm đa dạng khác địa lý Chính vậy, tổ chức cung ứng tổ chức chấp nhận toán sản phẩm dịch vụ cần phải có liên minh, liên kết chặt chẽ với nhau, đặc biệt bối cảnh ngân hàng Việt Nam quy mô nhỏ chịu sức ép cạnh tranh ngày gia tăng trình hội nhập quốc tế tài - ngân hàng Trong ngắn hạn, Việt Nam chưa có Trung tâm Chuyển mạch thẻ thống nhất, cần tăng cường liên minh, liên kết ngân hàng với nước nhằm tăng cường chất lượng hiệu toán thẻ Tận dụng lợi sở hạ tầng kỹ thuật sở bên có lợi, tránh lãng phí khơng cần thiết đâu tư dàn trải, manh mún Sự liên kết ngân hàng, đặc biệt NHTM lớn tạo mạng lưới tốn thẻ thống qua mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng, cho người dân kinh tế Trong đó, cần mạnh hoạt động Cơng ty Cơ phân Chuyển mạch Tài Quốc gia Việt Nam (Banknetvn), đảm bảo kêt nôi, tốn thẻ tồn hệ thống thành viên cơng ty Bên cạnh 96 đó, Cần tiếp tục phát huy hiệu hoạt động liên minh thẻ khác Đây vấn đề khơng có ý nghĩa mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng mà cịn có ý nghĩa chiến lược việc nâng cao sức mạnh hệ thống mạng lưới kinh doanh NHTM Trong bối cảnh hội nhập quốc tế ngày sâu rộng nay, việc liên kết hợp tác chặt chẽ với tổ chức toán quốc tế đòi hỏi cấp bách Liên kết với tổ chức toán quốc tế sở để NHTM học hỏi kinh nghiệm quản lý, chuyển giao cơng nghệ đặc biệt trình độ cán nâng cao Thêm vào khả mở rộng hoạt động phát hành thẻ giới khả chấp nhận toán thẻ TCTQT thị trường Việt Nam Ngay từ năm đầu hình thành phát triển thị trường thẻ, NHTM xác định việc liên kêt, họp tác kinh doanh với TCTQT ưu tiên hàng đầu Trước thức phát hành thẻ với thương hiệu riêng, hầu hết ngân hàng bước chân vào thị trường thẻ với tư cách đại lý phát hành toán thẻ quốc tế Đây khoảng thời gian để ngân hàng học tập tích luỳ kinh nghiệm từ tổ chức thẻ nước ngoài, làm tiền đề cho hoạt động phát triên, kinh doanh thẻ tương lai v ề lâu dài, phải tăng cường hợp tác chặt chẽ công tác tra, giám sát phòng chống rủi ro, gian lận thẻ khu vực giới Trên lĩnh vực này, nước sau Việt Nam cần học hỏi kinh nghiệm, kiến thức nước trước, có số quốc gia khu vực Châu Á Malaysia, Đài Loan, có kinh nghiệm việc đấu tranh chống lại tội phạm thẻ 3.2.2.7 Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ Trước cung cấp sản phẩm, dịch vụ thẻ tới khách hàng, ngân hàng cần phải tạo lập hiểu biết cung cấp thông tin đầy 97 đủ lợi ích, chi phí rủi ro gắn với loại thẻ đó, theo khách hàng có nhận thức đế tự tiếp cận lựa chọn sản phẩm thẻ phù hợp với nhu cầu họ Để giúp cho khách hàng làm quen với khái niệm thẻ, ngân hàng cần đẩy mạnh quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ đến đông đảo dân chúng thông qua biện pháp khác Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng việc làm cần thiết, tác động mạnh mẽ vào nhận thức người, phá vỡ tâm lý ngần ngại người dân trước dịch vụ Tuy nhiên, để giảm bớt chi phí quảng cáo khơng phải nhỏ, ngân hàng quảng cáo chung với ĐVCNT Với cách làm này, ngân hàng vừa quảng cáo cho dịch vụ mình, vừa giới thiệu ĐVCNT giảm chi phí quảng cáo cho hai bên Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng cịn có tác dụng lớn việc kích thích tìm hiểu khách hàng sản phẩm mới, đặc biệt lại quảng cáo ấn tượng Ngân hàng cần kết hợp với việc tổ chức buổi giới thiệu thẻ cho doanh nghiệp, công sở nơi nhân viên có thu nhập cao ơn định, đồng thời có chương trình khuyến mại chăm sóc khách hàng Ngân hàng nên tổ chức đội ngũ nhân viên có khả thuyết phục trình độ chun mơn tốt để tổ chức hội nghị khách hàng giới thiệu vê thẻ hay buổi tư vấn thẻ phạm vi lớn 3 K I Ế N N G H Ị 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan Trong loại hình kinh doanh Chính phủ ln đóng vai trị quan trọng: hỗ trợ định hướng phát triển Đặc biệt, lĩnh vực đầy phức tạp lĩnh vực ngân hàng cần có quản lý chặt chẽ Chính phủ Cụ thể, hoạt động toán thẻ ngân hàng hình thức 98 tốn mới, Chính phủ phải quan tâm nhiều để thúc đẩy NHTM triển khai hoạt động Hiện nay, gia nhập vào WTO, hội nhập vào kinh tế giới, NHTM nước vấp phải cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước thực nghiệp vụ toán thẻ - cạnh tranh cơng có bảo hộ Nhà nước Chính phủ cần đạo Bộ, Ngành phổi họp chặt chẽ với NHNN để thúc đẩy toán thẻ Việt Nam, việc triển khai thực Đe án đẩy mạnh TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2011-2015 Thủ tướng Chính phủ ban hành; đưa chủ trương mang tính chất bắt buộc giao dịch toán phải thực qua hệ thống ngân hàng (trong có giao dịch tốn thẻ ngân hàng) Trong q trình thực hiện, có sách ưu đãi phí, giá cá nhân, tổ chức sử dụng hình thức TTKDTM tạo chênh lệch với việc TTTM Bộ Tài chính: cần ban hành sách ưu đãi (giảm thuế tương tự giảm thuế), mở rộng phạm vi, đối tượng tác động sách thuế cho đối tượng trực tiếp tham gia thực hoạt động toán thẻ như: giảm thuế VAT có sách khun khích tương tự giảm thuế đại lý chấp nhận thẻ châp nhận toán thẻ; nghiên cứu điều chỉnh giảm hạn mức giao dịch tốn tơi thiêu phải có chứng từ tốn qua ngân hàng để xem xét khấu trừ VAT; nghiên cứu quy định sách ưu đãi thuế thu nhập doanh nghiệp (cho phân doanh thu thực toán qua thẻ) thưởng cho đơn vị nhận toán phương thức tốn Bộ Cơng Thương cần xây dựng áp dụng biện pháp hành chính, có hình thức thi đua, khen thưởng, vinh danh, xếp hạng, đánh giá doanh nghiệp bán lẻ để khuyến khích toán thẻ qua POS 99 B ộ K e h o c h - Đ ầ u tư : b ố tr í n g u n v ố n h ợ p lý đ ể đ ầ u t p h t t r i ể n t h a n h t o n t h ẻ ; t ă n g c n g h ợ p t c v i c c t ổ c h ứ c t i c h í n h , t i ề n t ệ q u ố c tế đ ể n h ậ n h ỗ t r ợ v ố n p h t t r i ể n t h a n h t o n th ẻ Bộ Thông tin Truyền thông: phối hợp với NHNN, TCCƯDVTT làm tốt công tác thông tin tuyên truyền phát triển TTKDTM nói chung tốn thẻ ngân hàng nói riêng Bộ Cơng an cần phối họp với NHNN xây dựng thơng tư liên ngành phịng, chống tội phạm hoạt động toán thẻ toán điện tử Ưỷ ban nhân dân tỉnh, thành phố tiếp tục đạo lực lượng an ninh địa bàn phối họp với ngân hàng có biện pháp bảo đảm an tồn, an ninh (sự cơng phá máy ATM, công người rút tiền máy ATM ) 3.3.2 Đối vởiN H N N Việt Nam NHNN cần phát huy tốt vai trò quan quản lý nhà nước phương tiện, dịch vụ toán kinh tế, đồng thời giám sát định hướng để dịch vụ toán tiện ích thẻ ngân hàng phát triển hiệu quả, đóng góp vào phát triển chung kinh tế 3.3.2.1 Hồn thiện khn khổ pháp lý hoạt động thẻ ngân hàng NHNN cần rà soát, bổ sung, chỉnh sửa chế sách, văn liên quan đến hoạt động toán tổ chức cung ứng dịch vụ tốn phù họp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng Trước hết, NHNN cần xây dựng ban hành trình Chính phủ ban hành văn pháp lý nhằm hướng dẫn Luật NHNN Luật Các TCTD năm 2010, bao gồm Nghị định, Thông tư liên quan đến chủ thể tham gia tốn nói chung kinh tế hoạt động TTKDTM qua ngân hàng; hồn thiện khn khổ pháp lý cho việc quản lý, giám sát định hướng cho dịch vụ, phương tiện toán mới; nghiên 100 cứu xây dựng, ban hành văn nhằm tăng cường quản lý rủi ro lĩnh vực kinh doanh thẻ; xây dựng chuẩn riêng thẻ toán áp dụng tiêu chuẩn quốc tế bảo mật, an toàn liệu lĩnh vực tốn thẻ Việt Nam; xây dựng sách phí hợp lý giao dịch tốn thẻ thơng qua mức phí giao dịch ATM, POS, chuyển mạch thẻ 33.2.2 Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống NHNN cần sớm hoàn thiện xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống Việt Nam sở tái cấu trúc Banknetvn, sở học hỏi kinh nghiệm số nước khu vực có điều kiện phát triển tương đương mơ hình Trung tâm chuyển mạch CUP Trung Quốc CUP công ty cổ phần 80 định chế tài Trung Quốc góp vốn, thành lập tháng 03/2002 theo đạo Chính phủ Trung Quốc với hồ trợ tích cực Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc (PBOC) PBOC đưa yêu cầu tất NHPHT lãnh thổ Trung Quốc phải tuân thủ tiêu chuẩn kỹ thuật CUP quy định thành viên CUP Cho đến nay, CUP kết nối tới 227 thành viên NHTM Trung Quốc, có NHTM quốc doanh lớn nhất, 13 ngân hàng cổ phần, 127 NHTM khu vực tỉnh, thành phố nước; kết nạp 62 thành viên có 85 đối tác nước Hoạt động chủ yếu CUP hoạt động chuyển mạch giao dịch thẻ qua ATM POS cho ngân hàng thành viên, việc toán giao dịch thẻ liên ngân hàng thực thông qua PBOC sở thơng tin tốn CUP cung cấp Thành công CƯP thị trường thẻ Trung Quốc kinh nghiệm học áp dụng năm thị trường thẻ Việt Nam 3.3.23 NHNN cần đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp vụ thẻ đế ngân hàng xây dựng định hướng phát triên mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, từ dẫn đến không tận dụng lợi 101 chung Đồng thời, NHNN cần thường xuyên tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm thẻ cho NHTM tham gia, giói thiệu để NHTM thu thập thông tin, tài liệu, chuyên đề thẻ, NHTM trao đổi kinh nghiệm, giải khó khăn phát sinh trình thực Cho phép NHTM Việt Nam áp dụng linh hoạt số hình thức ưu đãi định để đảm bảo tính cạnh tranh loại thẻ ngân hàng Việt Nam phát hành so với loại thẻ ngân hàng nước phát hành 33.2.4 NHNN cần phối hợp với Bộ, Ngành, địa phương triển khai có hiệu Đe án đẩy mạnh TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2011-2015; chủ động phối hợp với Bộ, ngành, quan (Bộ Thơng tin truyền thơng, Bộ Văn hóa - Thể thao - Du lịch, Đài Truyền hình Việt Nam, Đài tiếng nói Việt Nam, quan báo chí khác) tun trun, quảng bá, phơ biên kiên thức, cung cấp thông tin để tổ chức, cá nhân nắm bắt tiện ích hiểu rõ rủi ro, biện pháp bảo đảm an toàn việc sử dụng phương tiện, dịch vụ toán qua ngân hàng Các đơn vị cần tuyên truyền, cung câp thông tin phương tiện, dịch vụ TTKDTM thẻ thông qua việc quảng bá phương tiện thơng tin đại chúng, chương trình giáo dục đào tạo để công chúng tổ chức xã hội có đầy đủ thơng tin hiểu biết loại thẻ; nâng cao hiểu biết phương tiện TTKDTM nói chung, phổ biến rộng rãi văn pháp lý, chủ trương, sách liên quan đến hoạt động thẻ ngân hàng 3 Đối với Hội thẻ ngân hàng Hiệp hội ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam thời gian qua có bước phát triển đa dạng mạnh mẽ, bước đầu thực tiêu chí Hội “diễn đàn họp tác trao đổi kinh nghiệm ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam” Hiệp hội thẻ đời 102 thu hút hầu hết ngân hàng Việt Nam tham gia Các ngân hàng Hội thống mức phí tốn tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng áp dụng cho ĐVCNT Việt Nam nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hiệp hội cần thu thập tình hình khó khăn thuận lợi vướng mắc ngân hàng thành viên việc phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục nhằm phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ thị trưòng Việt Nam Trong thời gian tới, Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam cần phát huy tốt vai trò hội nghề nghiệp việc liên kết thành viên lợi ích ngân hàng, khách hàng góp phần thực chủ trương đẩy mạnh TTKDTM Chính phủ NHNN, cụ thể: - Phối hợp với Hội viên tổ chức tuyên truyền, phổ biến kiến thức toán thẻ cho người dân chương trình khuyến mại tốn thẻ - Tăng cường việc thống chủ trương, sách, đầu tư, kết nối liên thông, chia sẻ lợi ích toán thẻ quốc tế thẻ hội viên Kết luận Chương 3: Việt Nam kinh tế tăng trưởng với tốc độ nhanh ốn định nhiều năm; dân số đông, cấu dân số trẻ với việc mở cửa hội nhập ngày sâu vào kinh tế khu vực giới; phát triển bùng nổ hệ thống ngân hàng thị trường vốn; quan tâm Chính phủ NHNN việc phát triển TTKDTM nói chung dịch vụ thẻ nói riêng tất yếu tố tiền đề cho thúc đẩy TTKDTM thông qua dịch vụ thẻ ngân hàng Việt Nam thời gian tới Trên sở phân tích thực trạng Chương nhận định tiềm năng, định hướng thúc đẩy TTKDTM thông qua dịch vụ thẻ thời gian tới, Chương đề số giải pháp cần thiết thực cách đồng bộ, triệt để nhằm tận dụng tối đa hội để phát triển dịch vụ thẻ nhanh chóng, hiệu quả, góp phần đẩy mạnh TTKDTM kinh tế 104 K Ế T L U Ậ• N TTKDTM có vai trị quan trọng trình phát triến kinh tế thị trường đại Sự đời bước phát triển tất yếu q trình tốn, đánh dấu bước tiến văn minh nhân loại Trong năm gần đây, TTKDTM Việt Nam không ngừng hoàn thiện phát triển sở hạ tầng, hành lang pháp lý, mơ hình tổ chức, phương tiện dịch vụ toán dựa tảng công nghệ đại Thẻ ngân hàng xuất kết hợp khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự đời thẻ bước tiến vượt bậc hoạt động tốn thơng qua ngân hàng Hiện giới, thẻ ngân hàng phương tiện TTKDTM sử dụng phổ biến nhất, việc toán thẻ ngày khẳng định tính ưu việt so với phương tiện toán khác Tại Việt Nam, dịch vụ thẻ ngân hàng đạt số thành tựu đáng kể, góp phần khơng nhỏ chiến lược phát triển TTKDTM Chính phủ Đến nay, thẻ ngân hàng trở thành phương tiện toán phổ biến có tốc độ tăng trưởng nhanh, dần vào sống với nhiều tính năng, tiện ích cịn nhiều tiềm phát triến thời gian tới Đây đề tài mang tính thời cần nghiên cứu kỹ sở lý luận thực tiễn Trên sở nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động thị trường thẻ ngân hàng thời gian qua, với tảng lý luận nghiên cứu, đề tài phân tích đánh giá kết đạt hạn chế, tồn tại, từ tìm nguyên nhân ảnh hưởng tới việc phát triến thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam để từ đề xuất số giải pháp có tính chất khả thi nhằm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng, qua góp phần thúc TTKDTM Việt Nam giai đoạn tới Bên cạnh đề xuất số 105 kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành liên quan nhằm hỗ trợ cho hoạt động phát triển thị trường thẻ nói riêng TTKDTM nói chung Trong trình nghiên cứu, tác giả cố gắng thu thập số liệu, phân tích, nhận định đề xuất giải pháp, nhiên chắn tránh khiếm khuyết Tác giả mong nhận góp ý thầy bạn bè quan tâm Xin trân trọng cảm ơn! D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O T iế n g V iệ t Cục Công nghệ tin học (2008, 2009, 2010), Banking Vietnam, Hà Nội Cục Công nghệ tin học (2008), Báo cáo hoạt động giai đoạn Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội TS Ngô Hướng, TS Phan Đình Thế (2004), Giảo trình Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2007), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội Phương Lan, Hải Hà (tháng 1,2/2010), “Dịch vụ thẻ ngân hàng 15 năm nhìn lại”, Tạp Khoa học đào tạo ngân hàng, số 92+93 Lê Văn Luyện, Hoàng Mỹ Trang (tháng 8/2011), “Điểm lại hoạt động mạng lưới tốn thẻ Banknetvn”, Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng, số 111 Minskin (1999), Tiền, Ngân hàng Tài chính, NXB Giáo dục, Hà Nội Hiệp hội ngân hàng Việt Nam (2008, 2009, 2010, 2011, 2012, 2013), Báo cáo Hội nghị thường niên Hội thẻ ngân hàng, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011 - 2013), Nhóm tiêu 4C Thanh toán phân theo loại phương tiện toán hệ thống toán - Hệ thống báo cáo thống kê theo Thông tư 21/2010/TT-NHNN ngày 08/10/2010 quy định Bảo cảo thống kê áp dụng đổi với đơn vị thuộc NH NN TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2008 - 2012), Báo cảo giám sát tình hình hoạt động hệ thống tốn, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2008 - 2013), Báo cáo Thống kê sổ liệu dịch vụ thẻ định kỳ hàng thảng theo Công vãn số 508/BTT3 ngày 06/11/2007, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007 - 2012), Báo cảo thường niên Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 14 Kim Nhung (2008), “ Phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam”, Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng, số 30 15 Đinh Quang Nương (2009), “Đầu tư công nghệ thông tin nâng cao chất lượng ngân hàng bán lẻ”, Thị trường Tài tiền tệ, số 18 16 Quốc hội nước Cộng hoà XHCN Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật Các tổ chức tín dụng, Hà Nội 17 Quốc hội nước Cộng hoà XHCN Việt Nam (2005), Luật Giao dịch điện tử, Hà Nội 18 Thủ tướng Chính phủ (2006), Quyết định sổ 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/5/2006 việc phê duyệt Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020, Hà Nội 19 Thủ tướng Chính phủ (2006), Quyết định sổ 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 vê việc phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam, Hà Nội 20 Thủ tướng Chính phủ (2007), Chỉ thị sổ 20/2007/CT-TTg ngày 24/8/2007 việc trả lương qua tài khoản cho đổi tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước, Hà Nội 21 Thủ tướng Chính phủ (2011), Quyết định số 2453/QĐ-TTg ngày 27/12/2011 phê duyệt Đe án đẩy mạnh TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2011-2015, Hà Nội 22 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, Hà Nội 23 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 38/2007/QĐ-NHNN ngày 30/10/2007 ban hành Quy chế cấp, sử dụng quản lý mã tô chức phát hành thẻ ngân hàng, Hà Nội T iế n g A n h 24 Visa Internationnal, Visa Intemationnal report (2007-2011) 25 MasterCard, MasterCard Advisor 2011