Giải pháp thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt thông qua dịch vụ thẻ ngân hàng tại việt nam

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ HẢI YẾN GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT THƠNG QUA DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 6034.0201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS MAI VĂN BẠN Hà Nội - năm 2013 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TỐN VÀ THÚC ĐẨY THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT THÔNG QUA DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 1.1 KHÁI NIỆM VÀ VAI TRỊ CỦA THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2 Những ưu điểm trội vai trị tốn khơng dùng tiền mặt 1.2 KHÁI NIỆM, VAI TRỊ CỦA THẺ NGÂN HÀNG .11 1.2.1 Khái niệm thẻ ngân hàng 11 1.2.2 Cấu tạo loại thẻ ngân hàng 12 1.2.3 Vai trò thẻ ngân hàng 13 1.3 QUAN NIỆM VỀ THÚC ĐẨY THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT THƠNG QUA DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM VÀ CÁC TIÊU CHÍ PHẢN ÁNH 16 1.3.1 Quan niệm thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thông qua dịch vụ thẻ ngân hàng 16 1.3.2 Một số tiêu phản ánh việc thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua dịch vụ thẻ ngân hàng 17 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển thị trường thẻ ngân hàng 19 1.4 KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC RÚT RA 25 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng số quốc gia 25 1.4.2 Kinh nghiệm phát triển thị trường thẻ số Ngân hàng thương mại nước 26 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 28 Kết luận Chương 1: .29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THÚC ĐẨY THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT THƠNG QUA DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 30 2.1 SỰ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 30 2.1.1 Giai đoạn 1994 - 1999 31 2.1.2 Giai đoạn 1999-2006 32 2.1.3 Giai đoạn sau năm 2006 tới 34 2.2 CƠ SỞ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG 36 2.2.1 Cơ sở pháp lý .36 2.2.2 Cơ sở hạ tầng hệ thống toán 38 2.2.3 Cơ sở hạ tầng kỹ thuật, cơng nghệ tốn NHTM 42 2.3 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 43 2.3.1 Thực trạng phát hành thẻ 43 2.3.2 Thực trạng toán, sử dụng thẻ 49 2.3.3 Thực trạng phát triển mạng lưới toán, chấp nhận thẻ 56 2.3.4 Về liên minh, liên kết toán thẻ 58 2.3.5 Tình hình chất lượng dịch vụ thẻ chăm sóc khách hàng 60 2.3.6 Tình hình rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng .62 2.3.7 Tình hình thu nhập, chi phí từ hoạt động kinh doanh thẻ 64 2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG 66 2.4.1 Kết đạt 66 2.4.2 Hạn chế .68 2.4.3 Nguyên nhân 74 Kết luận Chương 2: .79 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ THÚC ĐẨY THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT THÔNG QUA DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM .80 3.1 TIỀM NĂNG VÀ ĐỊNH HƯỚNG THÚC ĐẨY THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT THƠNG QUA DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG 80 3.1.1 Tiềm thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua dịch vụ thẻ ngân hàng 80 3.1.2 Định hướng thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua dịch vụ thẻ ngân hàng 82 3.2 GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT THƠNG QUA DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG 84 3.2.1 Giải pháp phát triển cầu thị trường thẻ 84 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển cung thị trường thẻ 85 3.3 KIẾN NGHỊ 98 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan 98 3.3.2 Đối với NHNN Việt Nam 100 3.3.3 Đối với Hội thẻ ngân hàng 102 Kết luận Chương 3: 104 KẾT LUẬN 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Đường cầu .20 Hình 1.2: Đường cung 21 Hình 1.3: Cung cầu giá cân 22 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Số lượng tổ chức phát hành thẻ từ 2008-2012 44 Biểu đồ 2.2: Thị phần thẻ ngân hàng năm 2012 48 Biểu đồ 2.3: Thị phần thẻ TCPHT thị trường năm 2012 48 Biểu đồ 2.4: Thị phần DSTT thẻ nội địa ĐVCNT năm 2012 51 Biểu đồ 2.5: Thị phần DSTT thẻ quốc tế ĐVCNT năm 2012 52 Biểu đồ 2.6: Thị phần DSTT thẻ nội địa ATM năm 2012 .52 Biểu đồ 2.7: Thị phần DSTT thẻ quốc tế ATM năm 2012 .53 Biểu đồ 2.8: Tăng trưởng DSSD thẻ qua năm 53 Biểu đồ 2.9: Thị phần DSSD thẻ loại năm 2012 .54 Biểu đồ 2.10: Số ATM, POS tích lũy qua năm .56 Biểu đồ 2.11: Thị phần ATM năm 2012 .57 Biểu đồ 2.12: Thị phần POS năm 2012 57 Biểu đồ 2.13: Tăng trưởng số lượng tài khoản thẻ cá nhân qua năm .65 Biểu đồ 2.14: Tỷ lệ số lượng giao dịch thẻ/giao dịch TTKDTM qua năm 68 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình Hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng 39 Sơ đồ 2.2: Mơ hình toán bù trừ giấy 40 Sơ đồ 2.3: Mơ hình tốn bù trừ điện tử .40 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Sản phẩm thẻ cung ứng số ngân hàng năm 2012 45 Bảng 2.2: Số lượng thẻ phát hành giai đoạn 2008 - 2012 .46 Bảng 2.3: DSTT thẻ DSSD thẻ phát sinh năm 49 Bảng 2.4: Số liệu giao dịch thẻ nội địa qua năm 2008-2012 55 Bảng 2.5: Số lượng tổ chức trang bị thiết bị tính đến cuối năm 56 Bảng 2.6: Tỷ trọng số lượng giá trị giao dịch rút tiền mặt giao dịch toán thẻ nội địa 72 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên văn ACB: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Agribank: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ATM: Máy giao dịch tự động BIDV: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam DongABank: Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á DSSD: Doanh số sử dụng DSTT: Doanh số toán ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ EDC: Thiết bị đầu cuối NHNN: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMNN: Ngân hàng thương mại nhà nước NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHTV: Ngân hàng thành viên PGbank: Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex POS: Thiết bị đầu cuối điểm bán Sacombank: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gịn thương tín TCTD: Tổ chức tín dụng TCTTT: Tổ chức toán thẻ TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế TCPHT: Tổ chức phát hành thẻ Techcombank: Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam TTBTĐT: Thanh toán bù trừ điện tử TTĐTLNH: Thanh toán điện tử liên ngân hàng TTKDTM: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt TTTM: Thanh toán tiền mặt VIB: Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Vietcombank: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietinbank: Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thanh tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) coi vấn đề quan trọng kinh tế, kinh tế phát triển nhanh, sử dụng nhiều tiền nên cần thiết phải hạn chế toán tiền mặt (TTTM) Kinh nghiệm nước cho thấy, kinh tế xã hội phát triển, tỷ lệ TTTM giảm tỷ lệ công cụ TTKDTM tăng Đỉnh cao phát triển công cụ TTKDTM đời hàng loạt phương tiện tốn mới, thẻ toán phương tiện TTKDTM sử dụng phổ biến giai đoạn Ở Việt Nam, thẻ ngân hàng biết đến từ năm 90 kỷ trước nên khái niệm mẻ đa số người dân Gần đây, theo đà phát triển giới, việc sử dụng thẻ toán trở nên phổ biến, tốc độ tăng trưởng thị trường thẻ ngày cao, quy mô, số lượng phát hành sử dụng ngày lớn, có tác động lớn đến sách tiền tệ hiệu kinh doanh ngân hàng Thẻ ngân hàng dần trở thành cơng cụ tốn có chỗ đứng quan trọng hoạt động TTKDTM Việt Nam Tuy nhiên, bên cạnh tiện ích to lớn việc sử dụng thẻ tồn nhiều vấn đề hạn chế cần quan tâm bên cạnh trạng bùng nổ thẻ tồn vấn đề giới hạn địi hỏi phải có biện pháp thích hợp để tránh làm giảm tiện ích cung cấp cho khách hàng ảnh hưởng đến sách phát triển TTKDTM Xuất phát từ thực tế trên, sau thời gian tìm hiểu nghiên cứu thực trạng hoạt động thị trường thẻ, mạnh dạn lựa chọn Đề tài “Giải pháp thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua dịch vụ thẻ ngân hàng Việt Nam” để thực Luận văn Thạc sỹ Với vấn ... VỀ THANH TỐN VÀ THÚC ĐẨY THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT THÔNG QUA DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM Chương 2: THỰC TRẠNG THÚC ĐẨY THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT THƠNG QUA DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI... 1.3.1 Quan niệm thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua dịch vụ thẻ ngân hàng 16 1.3.2 Một số tiêu phản ánh việc thúc đẩy toán không dùng tiền mặt thông qua dịch. .. ĐẨY THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT THÔNG QUA DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM .80 3.1 TIỀM NĂNG VÀ ĐỊNH HƯỚNG THÚC ĐẨY THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT THƠNG QUA DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG