Điều quan trọng nhất mà họphải quan tâm đó là ghi nhớ những thông tin mật của mình và không đượclàm lộ thông tin cho những người không đáng tin cậy.- Nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ HẢI YẾN GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT THƠNG QUA DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 6034.0201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS MAI VĂN BẠN Hà Nội - năm 2013 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TỐN VÀ THÚC ĐẨY THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT THÔNG QUA DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 1.1 KHÁI NIỆM VÀ VAI TRỊ CỦA THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2 Những ưu điểm trội vai trị tốn khơng dùng tiền mặt 1.2 KHÁI NIỆM, VAI TRỊ CỦA THẺ NGÂN HÀNG .11 1.2.1 Khái niệm thẻ ngân hàng 11 1.2.2 Cấu tạo loại thẻ ngân hàng 12 1.2.3 Vai trò thẻ ngân hàng 13 1.3 QUAN NIỆM VỀ THÚC ĐẨY THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT THƠNG QUA DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM VÀ CÁC TIÊU CHÍ PHẢN ÁNH 16 1.3.1 Quan niệm thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thông qua dịch vụ thẻ ngân hàng 16 1.3.2 Một số tiêu phản ánh việc thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua dịch vụ thẻ ngân hàng 17 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển thị trường thẻ ngân hàng 19 1.4 KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC RÚT RA 25 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng số quốc gia 25 1.4.2 Kinh nghiệm phát triển thị trường thẻ số Ngân hàng thương mại nước 26 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 28 Kết luận Chương 1: .29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THÚC ĐẨY THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT THƠNG QUA DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 30 2.1 SỰ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 30 2.1.1 Giai đoạn 1994 - 1999 31 2.1.2 Giai đoạn 1999-2006 32 2.1.3 Giai đoạn sau năm 2006 tới 34 2.2 CƠ SỞ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG 36 2.2.1 Cơ sở pháp lý .36 2.2.2 Cơ sở hạ tầng hệ thống toán 38 2.2.3 Cơ sở hạ tầng kỹ thuật, cơng nghệ tốn NHTM 42 2.3 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 43 2.3.1 Thực trạng phát hành thẻ 43 2.3.2 Thực trạng toán, sử dụng thẻ 49 2.3.3 Thực trạng phát triển mạng lưới toán, chấp nhận thẻ 56 2.3.4 Về liên minh, liên kết toán thẻ 58 2.3.5 Tình hình chất lượng dịch vụ thẻ chăm sóc khách hàng 60 2.3.6 Tình hình rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng .62 2.3.7 Tình hình thu nhập, chi phí từ hoạt động kinh doanh thẻ 64 2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG 66 2.4.1 Kết đạt 66 2.4.2 Hạn chế .68 2.4.3 Nguyên nhân 74 Kết luận Chương 2: .79 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ THÚC ĐẨY THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT THÔNG QUA DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM .80 3.1 TIỀM NĂNG VÀ ĐỊNH HƯỚNG THÚC ĐẨY THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT THƠNG QUA DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG 80 3.1.1 Tiềm thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua dịch vụ thẻ ngân hàng 80 3.1.2 Định hướng thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua dịch vụ thẻ ngân hàng 82 3.2 GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT THƠNG QUA DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG 84 3.2.1 Giải pháp phát triển cầu thị trường thẻ 84 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển cung thị trường thẻ 85 3.3 KIẾN NGHỊ 98 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan 98 3.3.2 Đối với NHNN Việt Nam 100 3.3.3 Đối với Hội thẻ ngân hàng 102 Kết luận Chương 3: 104 KẾT LUẬN 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Đường cầu .20 Hình 1.2: Đường cung 21 Hình 1.3: Cung cầu giá cân 22 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Số lượng tổ chức phát hành thẻ từ 2008-2012 44 Biểu đồ 2.2: Thị phần thẻ ngân hàng năm 2012 48 Biểu đồ 2.3: Thị phần thẻ TCPHT thị trường năm 2012 48 Biểu đồ 2.4: Thị phần DSTT thẻ nội địa ĐVCNT năm 2012 51 Biểu đồ 2.5: Thị phần DSTT thẻ quốc tế ĐVCNT năm 2012 52 Biểu đồ 2.6: Thị phần DSTT thẻ nội địa ATM năm 2012 .52 Biểu đồ 2.7: Thị phần DSTT thẻ quốc tế ATM năm 2012 .53 Biểu đồ 2.8: Tăng trưởng DSSD thẻ qua năm 53 Biểu đồ 2.9: Thị phần DSSD thẻ loại năm 2012 .54 Biểu đồ 2.10: Số ATM, POS tích lũy qua năm .56 Biểu đồ 2.11: Thị phần ATM năm 2012 .57 Biểu đồ 2.12: Thị phần POS năm 2012 57 Biểu đồ 2.13: Tăng trưởng số lượng tài khoản thẻ cá nhân qua năm .65 Biểu đồ 2.14: Tỷ lệ số lượng giao dịch thẻ/giao dịch TTKDTM qua năm 68 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình Hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng 39 Sơ đồ 2.2: Mơ hình toán bù trừ giấy 40 Sơ đồ 2.3: Mơ hình tốn bù trừ điện tử .40 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Sản phẩm thẻ cung ứng số ngân hàng năm 2012 45 Bảng 2.2: Số lượng thẻ phát hành giai đoạn 2008 - 2012 .46 Bảng 2.3: DSTT thẻ DSSD thẻ phát sinh năm 49 Bảng 2.4: Số liệu giao dịch thẻ nội địa qua năm 2008-2012 55 Bảng 2.5: Số lượng tổ chức trang bị thiết bị tính đến cuối năm 56 Bảng 2.6: Tỷ trọng số lượng giá trị giao dịch rút tiền mặt giao dịch toán thẻ nội địa 72 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên văn ACB: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Agribank: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ATM: Máy giao dịch tự động BIDV: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam DongABank: Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á DSSD: Doanh số sử dụng DSTT: Doanh số toán ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ EDC: Thiết bị đầu cuối NHNN: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMNN: Ngân hàng thương mại nhà nước NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHTV: Ngân hàng thành viên PGbank: Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex POS: Thiết bị đầu cuối điểm bán Sacombank: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gịn thương tín TCTD: Tổ chức tín dụng TCTTT: Tổ chức toán thẻ TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế TCPHT: Tổ chức phát hành thẻ Techcombank: Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam TTBTĐT: Thanh toán bù trừ điện tử TTĐTLNH: Thanh toán điện tử liên ngân hàng TTKDTM: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt TTTM: Thanh toán tiền mặt VIB: Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Vietcombank: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietinbank: Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thanh tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) coi vấn đề quan trọng kinh tế, kinh tế phát triển nhanh, sử dụng nhiều tiền nên cần thiết phải hạn chế toán tiền mặt (TTTM) Kinh nghiệm nước cho thấy, kinh tế xã hội phát triển, tỷ lệ TTTM giảm tỷ lệ công cụ TTKDTM tăng Đỉnh cao phát triển công cụ TTKDTM đời hàng loạt phương tiện tốn mới, thẻ toán phương tiện TTKDTM sử dụng phổ biến giai đoạn Ở Việt Nam, thẻ ngân hàng biết đến từ năm 90 kỷ trước nên khái niệm mẻ đa số người dân Gần đây, theo đà phát triển giới, việc sử dụng thẻ toán trở nên phổ biến, tốc độ tăng trưởng thị trường thẻ ngày cao, quy mô, số lượng phát hành sử dụng ngày lớn, có tác động lớn đến sách tiền tệ hiệu kinh doanh ngân hàng Thẻ ngân hàng dần trở thành cơng cụ tốn có chỗ đứng quan trọng hoạt động TTKDTM Việt Nam Tuy nhiên, bên cạnh tiện ích to lớn việc sử dụng thẻ tồn nhiều vấn đề hạn chế cần quan tâm bên cạnh trạng bùng nổ thẻ tồn vấn đề giới hạn địi hỏi phải có biện pháp thích hợp để tránh làm giảm tiện ích cung cấp cho khách hàng ảnh hưởng đến sách phát triển TTKDTM Xuất phát từ thực tế trên, sau thời gian tìm hiểu nghiên cứu thực trạng hoạt động thị trường thẻ, mạnh dạn lựa chọn Đề tài “Giải pháp thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua dịch vụ thẻ ngân hàng Việt Nam” để thực Luận văn Thạc sỹ Với vấn 95 toán thẻ chip theo chuẩn EMV chưa đồng bộ, ngân hàng nước chưa có kinh nghiệm triển khai - Thường xuyên nắm bắt thông tin quản lý rủi ro trung tâm thẻ quốc tế, từ ngân hàng khác thông qua Hội thẻ Ngân hàng qua phương tiện thông tin, internet để cập nhật, biên soạn cẩm nang nhằm phổ biến loại rủi ro xuất lĩnh vực kinh doanh thẻ, cách thức phát biện pháp phòng ngừa đến cán nghiệp vụ ngân hàng - Thường xuyên mở lớp huấn luyện đào tạo cán cách nghiệp vụ này, xây dựng tiêu chí lựa chọn cán bộ, bên cạnh yếu tố chuyên môn nghiệp vụ cần trọng đến vấn đề đạo đức, đáp ứng nhu cầu mở rộng phát triển dịch vụ thời gian tới, tiến tới hình thành đội ngũ chuyên nghiệp, tránh việc phận khác phải kiêm nhiệm - Lựa chọn ĐVCNT có uy tín đồng thời thường xuyên kiểm tra điểm chấp nhận thẻ xem thiết bị tốn có phù hợp với quy định ngân hàng không (các điểm chấp nhận tốn khơng sử dụng thiết bị có khả lưu trữ thông tin, thiết bị để skimming thẻ) Phối hợp với điểm chấp nhận thẻ để đào tạo nhân viên bán hàng, thu ngân ĐVCNT kiến thức kỹ cần thiết giao dịch thẻ - Thông qua việc quảng cáo sản phẩm thẻ mình, NHTM nên lồng vào hướng dẫn cần thiết, cần lưu ý cho khách hàng q trình sử dụng thẻ như: thơng tin cần bảo mật tuyệt đối mã số PIN, cách tốn thẻ an tồn tránh bị skimming thẻ, cảnh giác giao dịch toán qua mạng thẻ bị đánh cắp thơng tin thẻ, hướng dẫn khách hàng việc cần thiết phải làm phát có tượng nghi ngờ, gian lận toán thẻ, biện pháp giải 96 Bên cạnh việc tăng cường, kiểm soát chặt chẽ cơng tác quản lý rủi ro ngân hàng cần hình thành quỹ dự phịng rủi ro để chủ động việc xử lý trường hợp tổn thất hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, đến nay, văn pháp quy điều chỉnh hoạt động kinh doanh thẻ chưa có quy định hướng dẫn cụ thể vấn đề trích lập dự phịng rủi ro cho hoạt động kinh doanh thẻ 3.2.2.6 Tăng cường liên doanh, liên kết việc phát triển dịch vụ thẻ Các sản phẩm, dịch vụ TTKDTM sản phẩm dịch vụ sử dụng từ xa nhiều địa điểm đa dạng khác địa lý Chính vậy, tổ chức cung ứng tổ chức chấp nhận toán sản phẩm dịch vụ cần phải có liên minh, liên kết chặt chẽ với nhau, đặc biệt bối cảnh ngân hàng Việt Nam quy mơ cịn nhỏ chịu sức ép cạnh tranh ngày gia tăng trình hội nhập quốc tế tài - ngân hàng Trong ngắn hạn, Việt Nam chưa có Trung tâm Chuyển mạch thẻ thống nhất, cần tăng cường liên minh, liên kết ngân hàng với nước nhằm tăng cường chất lượng hiệu toán thẻ Tận dụng lợi sở hạ tầng kỹ thuật sở bên có lợi, tránh lãng phí khơng cần thiết đầu tư dàn trải, manh mún Sự liên kết ngân hàng, đặc biệt NHTM lớn tạo mạng lưới tốn thẻ thống qua mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng, cho người dân kinh tế Trong đó, cần đẩy mạnh hoạt động Công ty Cổ phần Chuyển mạch Tài Quốc gia Việt Nam (Banknetvn), đảm bảo kết nối, tốn thẻ tồn hệ thống thành viên cơng ty Bên cạnh đó, cần tiếp tục phát huy hiệu hoạt động liên minh thẻ khác Đây vấn đề khơng có ý nghĩa mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng mà 97 cịn có ý nghĩa chiến lược việc nâng cao sức mạnh hệ thống mạng lưới kinh doanh NHTM Trong bối cảnh hội nhập quốc tế ngày sâu rộng nay, việc liên kết hợp tác chặt chẽ với tổ chức tốn quốc tế địi hỏi cấp bách Liên kết với tổ chức toán quốc tế sở để NHTM học hỏi kinh nghiệm quản lý, chuyển giao công nghệ đặc biệt trình độ cán nâng cao Thêm vào khả mở rộng hoạt động phát hành thẻ giới khả chấp nhận toán thẻ TCTQT thị trường Việt Nam Ngay từ năm đầu hình thành phát triển thị trường thẻ, NHTM xác định việc liên kết, hợp tác kinh doanh với TCTQT ưu tiên hàng đầu Trước thức phát hành thẻ với thương hiệu riêng, hầu hết ngân hàng bước chân vào thị trường thẻ với tư cách đại lý phát hành toán thẻ quốc tế Đây khoảng thời gian để ngân hàng học tập tích luỹ kinh nghiệm từ tổ chức thẻ nước ngoài, làm tiền đề cho hoạt động phát triển, kinh doanh thẻ tương lai Về lâu dài, phải tăng cường hợp tác chặt chẽ công tác tra, giám sát phòng chống rủi ro, gian lận thẻ khu vực giới Trên lĩnh vực này, nước sau Việt Nam cần học hỏi kinh nghiệm, kiến thức nước trước, có số quốc gia khu vực Châu Á Malaysia, Đài Loan,… có kinh nghiệm việc đấu tranh chống lại tội phạm thẻ 3.2.2.7 Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ Trước cung cấp sản phẩm, dịch vụ thẻ tới khách hàng, ngân hàng cần phải tạo lập hiểu biết cung cấp thông tin đầy đủ lợi ích, chi phí rủi ro gắn với loại thẻ đó, theo khách hàng có nhận thức để tự tiếp cận lựa chọn 98 sản phẩm thẻ phù hợp với nhu cầu họ Để giúp cho khách hàng làm quen với khái niệm thẻ, ngân hàng cần đẩy mạnh quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ đến đông đảo dân chúng thông qua biện pháp khác Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng việc làm cần thiết, tác động mạnh mẽ vào nhận thức người, phá vỡ tâm lý ngần ngại người dân trước dịch vụ Tuy nhiên, để giảm bớt chi phí quảng cáo khơng phải nhỏ, ngân hàng quảng cáo chung với ĐVCNT Với cách làm này, ngân hàng vừa quảng cáo cho dịch vụ mình, vừa giới thiệu ĐVCNT giảm chi phí quảng cáo cho hai bên Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng cịn có tác dụng lớn việc kích thích tìm hiểu khách hàng sản phẩm mới, đặc biệt lại quảng cáo ấn tượng Ngân hàng cần kết hợp với việc tổ chức buổi giới thiệu thẻ cho doanh nghiệp, công sở nơi nhân viên có thu nhập cao ổn định, đồng thời có chương trình khuyến mại chăm sóc khách hàng Ngân hàng nên tổ chức đội ngũ nhân viên có khả thuyết phục trình độ chun mơn tốt để tổ chức hội nghị khách hàng giới thiệu thẻ hay buổi tư vấn thẻ phạm vi lớn 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan Trong loại hình kinh doanh Chính phủ ln đóng vai trị quan trọng: hỗ trợ định hướng phát triển Đặc biệt, lĩnh vực đầy phức tạp lĩnh vực ngân hàng cần có quản lý chặt chẽ Chính phủ Cụ thể, hoạt động toán thẻ ngân hàng hình thức tốn mới, Chính phủ phải quan tâm nhiều để thúc đẩy NHTM triển khai hoạt động Hiện nay, gia nhập vào WTO, hội nhập 99 vào kinh tế giới, NHTM nước vấp phải cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước thực nghiệp vụ toán thẻ - cạnh tranh cơng có bảo hộ Nhà nước Chính phủ cần đạo Bộ, Ngành phối hợp chặt chẽ với NHNN để thúc đẩy toán thẻ Việt Nam, việc triển khai thực Đề án đẩy mạnh TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2011-2015 Thủ tướng Chính phủ ban hành; đưa chủ trương mang tính chất bắt buộc giao dịch toán phải thực qua hệ thống ngân hàng (trong có giao dịch tốn thẻ ngân hàng) Trong q trình thực hiện, có sách ưu đãi phí, giá cá nhân, tổ chức sử dụng hình thức TTKDTM tạo chênh lệch với việc TTTM Bộ Tài chính: cần ban hành sách ưu đãi (giảm thuế tương tự giảm thuế), mở rộng phạm vi, đối tượng tác động sách thuế cho đối tượng trực tiếp tham gia thực hoạt động toán thẻ như: giảm thuế VAT có sách khuyến khích tương tự giảm thuế đại lý chấp nhận thẻ chấp nhận toán thẻ; nghiên cứu điều chỉnh giảm hạn mức giao dịch tốn tối thiểu phải có chứng từ tốn qua ngân hàng để xem xét khấu trừ VAT; nghiên cứu quy định sách ưu đãi thuế thu nhập doanh nghiệp (cho phần doanh thu thực toán qua thẻ) thưởng cho đơn vị nhận tốn phương thức tốn Bộ Cơng Thương cần xây dựng áp dụng biện pháp hành chính, có hình thức thi đua, khen thưởng, vinh danh, xếp hạng, đánh giá doanh nghiệp bán lẻ để khuyến khích tốn thẻ qua POS 100 Bộ Kế hoạch – Đầu tư: bố trí nguồn vốn hợp lý để đầu tư phát triển toán thẻ; tăng cường hợp tác với tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế để nhận hỗ trợ vốn phát triển tốn thẻ Bộ Thơng tin Truyền thơng: phối hợp với NHNN, TCCƯDVTT làm tốt công tác thông tin tuyên truyền phát triển TTKDTM nói chung tốn thẻ ngân hàng nói riêng Bộ Cơng an cần phối hợp với NHNN xây dựng thông tư liên ngành phòng, chống tội phạm hoạt động toán thẻ toán điện tử Uỷ ban nhân dân tỉnh, thành phố tiếp tục đạo lực lượng an ninh địa bàn phối hợp với ngân hàng có biện pháp bảo đảm an tồn, an ninh (sự công phá máy ATM, công người rút tiền máy ATM ) 3.3.2 Đối với NHNN Việt Nam NHNN cần phát huy tốt vai trò quan quản lý nhà nước phương tiện, dịch vụ toán kinh tế, đồng thời giám sát định hướng để dịch vụ tốn tiện ích thẻ ngân hàng phát triển hiệu quả, đóng góp vào phát triển chung kinh tế 3.3.2.1 Hồn thiện khn khổ pháp lý hoạt động thẻ ngân hàng NHNN cần rà soát, bổ sung, chỉnh sửa chế sách, văn liên quan đến hoạt động toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng Trước hết, NHNN cần xây dựng ban hành trình Chính phủ ban hành văn pháp lý nhằm hướng dẫn Luật NHNN Luật Các TCTD năm 2010, bao gồm Nghị định, Thông tư liên quan đến chủ thể tham gia tốn nói chung kinh tế hoạt động TTKDTM qua ngân hàng; hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho việc quản lý, giám sát định hướng cho dịch vụ, phương tiện toán mới; nghiên 101 cứu xây dựng, ban hành văn nhằm tăng cường quản lý rủi ro lĩnh vực kinh doanh thẻ; xây dựng chuẩn riêng thẻ toán áp dụng tiêu chuẩn quốc tế bảo mật, an toàn liệu lĩnh vực tốn thẻ Việt Nam; xây dựng sách phí hợp lý giao dịch tốn thẻ thơng qua mức phí giao dịch ATM, POS, chuyển mạch thẻ 3.3.2.2 Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống NHNN cần sớm hoàn thiện xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống Việt Nam sở tái cấu trúc Banknetvn, sở học hỏi kinh nghiệm số nước khu vực có điều kiện phát triển tương đương mơ hình Trung tâm chuyển mạch CUP Trung Quốc CUP công ty cổ phần 80 định chế tài Trung Quốc góp vốn, thành lập tháng 03/2002 theo đạo Chính phủ Trung Quốc với hỗ trợ tích cực Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc (PBOC) PBOC đưa yêu cầu tất NHPHT lãnh thổ Trung Quốc phải tuân thủ tiêu chuẩn kỹ thuật CUP quy định thành viên CUP Cho đến nay, CUP kết nối tới 227 thành viên NHTM Trung Quốc, có NHTM quốc doanh lớn nhất, 13 ngân hàng cổ phần, 127 NHTM khu vực tỉnh, thành phố nước; kết nạp 62 thành viên có 85 đối tác nước Hoạt động chủ yếu CUP hoạt động chuyển mạch giao dịch thẻ qua ATM POS cho ngân hàng thành viên, việc toán giao dịch thẻ liên ngân hàng thực thông qua PBOC sở thông tin tốn CUP cung cấp Thành cơng CUP thị trường thẻ Trung Quốc kinh nghiệm học áp dụng năm thị trường thẻ Việt Nam 3.3.2.3 NHNN cần đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp vụ thẻ để ngân hàng xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, từ dẫn đến không tận dụng 102 lợi chung Đồng thời, NHNN cần thường xuyên tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm thẻ cho NHTM tham gia, giới thiệu để NHTM thu thập thông tin, tài liệu, chuyên đề thẻ, NHTM trao đổi kinh nghiệm, giải khó khăn phát sinh trình thực Cho phép NHTM Việt Nam áp dụng linh hoạt số hình thức ưu đãi định để đảm bảo tính cạnh tranh loại thẻ ngân hàng Việt Nam phát hành so với loại thẻ ngân hàng nước phát hành 3.3.2.4 NHNN cần phối hợp với Bộ, Ngành, địa phương triển khai có hiệu Đề án đẩy mạnh TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2011-2015; chủ động phối hợp với Bộ, ngành, quan (Bộ Thông tin truyền thông, Bộ Văn hóa - Thể thao - Du lịch, Đài Truyền hình Việt Nam, Đài tiếng nói Việt Nam, quan báo chí khác) tuyên truyền, quảng bá, phổ biến kiến thức, cung cấp thông tin để tổ chức, cá nhân nắm bắt tiện ích hiểu rõ rủi ro, biện pháp bảo đảm an toàn việc sử dụng phương tiện, dịch vụ toán qua ngân hàng Các đơn vị cần tuyên truyền, cung cấp thông tin phương tiện, dịch vụ TTKDTM thẻ thông qua việc quảng bá phương tiện thông tin đại chúng, chương trình giáo dục đào tạo để cơng chúng tổ chức xã hội có đầy đủ thơng tin hiểu biết loại thẻ; nâng cao hiểu biết phương tiện TTKDTM nói chung, phổ biến rộng rãi văn pháp lý, chủ trương, sách liên quan đến hoạt động thẻ ngân hàng 3.3.3 Đối với Hội thẻ ngân hàng Hiệp hội ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam thời gian qua có bước phát triển đa dạng mạnh mẽ, bước đầu thực tiêu chí Hội “diễn đàn hợp tác trao đổi kinh nghiệm ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam” Hiệp hội thẻ đời 103 thu hút hầu hết ngân hàng Việt Nam tham gia Các ngân hàng Hội thống mức phí tốn tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng áp dụng cho ĐVCNT Việt Nam nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hiệp hội cần thu thập tình hình khó khăn thuận lợi vướng mắc ngân hàng thành viên việc phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục nhằm phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ thị trưòng Việt Nam Trong thời gian tới, Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam cần phát huy tốt vai trò hội nghề nghiệp việc liên kết thành viên lợi ích ngân hàng, khách hàng góp phần thực chủ trương đẩy mạnh TTKDTM Chính phủ NHNN, cụ thể: - Phối hợp với Hội viên tổ chức tuyên truyền, phổ biến kiến thức tốn thẻ cho người dân chương trình khuyến mại toán thẻ - Tăng cường việc thống chủ trương, sách, đầu tư, kết nối liên thơng, chia sẻ lợi ích toán thẻ quốc tế thẻ hội viên 104 Kết luận Chương 3: Việt Nam kinh tế tăng trưởng với tốc độ nhanh ổn định nhiều năm; dân số đông, cấu dân số trẻ với việc mở cửa hội nhập ngày sâu vào kinh tế khu vực giới; phát triển bùng nổ hệ thống ngân hàng thị trường vốn; quan tâm Chính phủ NHNN việc phát triển TTKDTM nói chung dịch vụ thẻ nói riêng … tất yếu tố tiền đề cho thúc đẩy TTKDTM thông qua dịch vụ thẻ ngân hàng Việt Nam thời gian tới Trên sở phân tích thực trạng Chương nhận định tiềm năng, định hướng thúc đẩy TTKDTM thông qua dịch vụ thẻ thời gian tới, Chương đề số giải pháp cần thiết thực cách đồng bộ, triệt để nhằm tận dụng tối đa hội để phát triển dịch vụ thẻ nhanh chóng, hiệu quả, góp phần đẩy mạnh TTKDTM kinh tế 105 KẾT LUẬN TTKDTM có vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế thị trường đại Sự đời bước phát triển tất yếu q trình toán, đánh dấu bước tiến văn minh nhân loại Trong năm gần đây, TTKDTM Việt Nam khơng ngừng hồn thiện phát triển sở hạ tầng, hành lang pháp lý, mơ hình tổ chức, phương tiện dịch vụ tốn dựa tảng cơng nghệ đại Thẻ ngân hàng xuất kết hợp khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự đời thẻ bước tiến vượt bậc hoạt động tốn thơng qua ngân hàng Hiện giới, thẻ ngân hàng phương tiện TTKDTM sử dụng phổ biến nhất, việc toán thẻ ngày khẳng định tính ưu việt so với phương tiện tốn khác Tại Việt Nam, dịch vụ thẻ ngân hàng đạt số thành tựu đáng kể, góp phần khơng nhỏ chiến lược phát triển TTKDTM Chính phủ Đến nay, thẻ ngân hàng trở thành phương tiện tốn phổ biến có tốc độ tăng trưởng nhanh, dần vào sống với nhiều tính năng, tiện ích cịn nhiều tiềm phát triển thời gian tới Đây đề tài mang tính thời cần nghiên cứu kỹ sở lý luận thực tiễn Trên sở nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động thị trường thẻ ngân hàng thời gian qua, với tảng lý luận nghiên cứu, đề tài phân tích đánh giá kết đạt hạn chế, tồn tại, từ tìm ngun nhân ảnh hưởng tới việc phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam để từ đề xuất số giải pháp có tính chất khả thi nhằm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng, qua góp phần thúc đẩy TTKDTM Việt Nam giai đoạn tới Bên cạnh đề xuất số 106 kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành liên quan nhằm hỗ trợ cho hoạt động phát triển thị trường thẻ nói riêng TTKDTM nói chung Trong q trình nghiên cứu, tác giả cố gắng thu thập số liệu, phân tích, nhận định đề xuất giải pháp, nhiên chắn tránh khiếm khuyết Tác giả mong nhận góp ý thầy cô bạn bè quan tâm Xin trân trọng cảm ơn! 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Cục Công nghệ tin học (2008, 2009, 2010), Banking Vietnam, Hà Nội Cục Công nghệ tin học (2008), Báo cáo hoạt động giai đoạn Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội TS Ngơ Hướng, TS Phan Đình Thế (2004), Giáo trình Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2007), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội Phương Lan, Hải Hà (tháng 1,2/2010), “Dịch vụ thẻ ngân hàng 15 năm nhìn lại”, Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng, số 92+93 Lê Văn Luyện, Hoàng Mỹ Trang (tháng 8/2011), “Điểm lại hoạt động mạng lưới tốn thẻ Banknetvn”, Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng, số 111 Minskin (1999), Tiền, Ngân hàng Tài chính, NXB Giáo dục, Hà Nội Hiệp hội ngân hàng Việt Nam (2008, 2009, 2010, 2011, 2012), Báo cáo Hội nghị thường niên Hội thẻ ngân hàng, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011 - 2012), Nhóm tiêu 4C.Thanh tốn phân theo loại phương tiện toán hệ thống toán - Hệ thống báo cáo thống kê theo Thông tư 21/2010/TT-NHNN ngày 08/10/2010 quy định Báo cáo thống kê áp dụng đơn vị thuộc NHNN TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 108 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2008 - 2012), Báo cáo giám sát tình hình hoạt động hệ thống toán, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2008 - 2012), Báo cáo Thống kê số liệu dịch vụ thẻ định kỳ hàng tháng theo Công văn số 508/BTT3 ngày 06/11/2007, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007 - 2011), Báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 14 Kim Nhung (2008), “ Phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam”, Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng, số 30 15 Đinh Quang Nương (2009), “Đầu tư công nghệ thông tin nâng cao chất lượng ngân hàng bán lẻ”, Thị trường Tài tiền tệ, số 18 16 Quốc hội nước Cộng hoà XHCN Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật Các tổ chức tín dụng, Hà Nội 17 Quốc hội nước Cộng hoà XHCN Việt Nam (2005), Luật Giao dịch điện tử, Hà Nội 18 Thủ tướng Chính phủ (2006), Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/5/2006 việc phê duyệt Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020, Hà Nội 19 Thủ tướng Chính phủ (2006), Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 việc phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam, Hà Nội 20 Thủ tướng Chính phủ (2007), Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg ngày 24/8/2007 việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước, Hà Nội 109 21 Thủ tướng Chính phủ (2011), Quyết định số 2453/QĐ-TTg ngày 27/12/2011 phê duyệt Đề án đẩy mạnh TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2011-2015, Hà Nội 22 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, Hà Nội 23 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 38/2007/QĐ-NHNN ngày 30/10/2007 ban hành Quy chế cấp, sử dụng quản lý mã tổ chức phát hành thẻ ngân hàng, Hà Nội Tiếng Anh 24 Visa Internationnal, Visa Internationnal report (2007-2011) 25 MasterCard, MasterCard Advisor 2011 Các website: 26 Website NHNN Việt Nam: www.sbv.gov.vn 27 Website BIDV: www.bidv.com.vn 28 Website Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam: www.vnba.org.vn 29.Website Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam: hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam: www.vietinbank.vn 30.Website Ngân www.vietcombank.com.vn 31 Website Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam: www.agribank.com.vn