Tính cấp thiết của đề tài
Ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế bằng cách kết nối các chủ thể kinh tế và thúc đẩy sự hợp tác giữa họ Ngân hàng thương mại đã trở thành một phần thiết yếu trong việc thực hiện chính sách tiền tệ của Chính phủ, giúp định hướng phát triển kinh tế Trong những năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có sự phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt Giao dịch không dùng tiền mặt đã trở nên đa dạng, an toàn và chính xác, góp phần tích cực vào dòng vốn và giảm lượng tiền lưu thông Điều này không chỉ giúp ổn định thị trường tiền tệ mà còn tạo ra một môi trường thanh toán minh bạch, hỗ trợ phòng chống lạm phát và tham nhũng Chính vì vậy, Chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước luôn nỗ lực mở rộng và phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
Dựa trên thực trạng hiện tại và nhu cầu thực tế, cùng với sự hướng dẫn tận tình của Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hưng, tôi đã chọn đề tài "Thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam - Thực trạng và giải pháp" Mục tiêu của đề tài là đóng góp vào quá trình số hóa nền kinh tế và thúc đẩy hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trong nước.
Trong bài luận văn này, tôi sẽ tập trung nghiên cứu dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam, do lĩnh vực TTKDTM rất rộng và khả năng nghiên cứu có hạn.
Tổng quan nghiên cứu
Thanh toán không dùng tiền mặt là một chủ đề quan trọng đã được nghiên cứu nhiều, nhưng vẫn cần thiết để khám phá thêm Nghiên cứu về các phương pháp thúc đẩy hoạt động này không chỉ là yêu cầu cấp bách tại Việt Nam mà còn trên toàn cầu.
Nghiên cứu về việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam là một chủ đề mới mẻ, dẫn đến việc số lượng bài viết nghiên cứu trong lĩnh vực này còn hạn chế Một số công trình nghiên cứu đáng chú ý đã được thực hiện để khám phá các khía cạnh liên quan đến vấn đề này.
Nghiên cứu của tác giả Đặng Công Hoàn tại Trường Đại học Quốc Gia (2016) về "Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cho khu vực dân cư ở Việt Nam" đã chỉ ra các cơ sở lý luận và quy trình phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) trong khu vực dân cư Tuy nhiên, bài luận án chỉ tập trung vào các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại, như ngân hàng điện tử và thẻ thanh toán, mà chưa đề cập đến các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt truyền thống.
Luận văn thạc sĩ của Cao Thị Thu Huyền (2013) tại Học Viện Ngân Hàng với đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” đã phân tích lý luận và thực trạng phát triển dịch vụ TTKDTM tại VPBank, đồng thời đưa ra các kiến nghị thúc đẩy dịch vụ này Tuy nhiên, luận văn chỉ đề cập đến các hình thức thanh toán truyền thống và một số loại thẻ, mà chưa nghiên cứu các hình thức thanh toán hiện đại như internet banking, mobile banking và ví điện tử.
Luận văn thạc sĩ của Lã Thị Kim Anh (2015) nghiên cứu phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – CN Thái Nguyên, thuộc Đại học Quốc Gia Hà Nội Bài viết làm rõ hai vấn đề chính của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt và các biện pháp thúc đẩy chúng Ngoài ra, tác giả trình bày kinh nghiệm phát triển dịch vụ này, phân tích điểm mạnh, điểm yếu, thách thức và cơ hội của ngân hàng Cuối cùng, tác giả đề xuất giải pháp và định hướng nhằm nâng cao hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh.
Nghiên cứu và bài luận về TTKDTM tại nước ngoài hiện nay chủ yếu tập trung vào lý luận chung mà chưa khai thác sâu vào từng phương thức thanh toán không dùng tiền mặt cụ thể.
Luận án của cử nhân Yancho Dimov tại trường Tampere University of Applied Sciences năm 2011 với đề tài “Thanh toán không dùng tiền mặt Vai trò của ngành ngân hàng trong việc thanh toán không dùng tiền mặt: Trường hợp của CIBANK” đã phân tích lý luận và khẳng định bản chất, vai trò cũng như sự cần thiết của thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế toàn cầu và đặc biệt là tại Bulgaria Nền tảng thanh toán ngày càng hiện đại đã đáp ứng tốt nhu cầu tăng trưởng kinh tế, đồng thời luận văn cũng chỉ ra các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt đang phát triển trong hệ thống ngân hàng Bulgaria.
Luận án tiến sĩ của Abdul Wahad Yakubu (2012) tại trường đại học khoa học và công nghệ Kwame nghiên cứu về việc áp dụng và sử dụng hệ thống thanh toán điện tử tại Ghana, với trường hợp E-zwich tại thành phố Sunyani Bài luận đã chỉ ra các phương thức thanh toán điện tử như thẻ ATM, thẻ tín dụng, ngân hàng điện tử, chuyển tiền qua di động, cùng với các hình thức thanh toán hiện đại khác như chuyển tiền điện tử và ví điện tử Đồng thời, luận án cũng nêu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thanh toán điện tử tại Ghana, bao gồm thói quen thanh toán bằng tiền mặt, trình độ dân trí còn thấp, và thu nhập chưa đủ để tiếp cận công nghệ hiện đại, dẫn đến sự hạn chế trong việc tham gia vào dịch vụ thanh toán điện tử.
Bài luận văn của tác giả Canan Dagdemir và Julia Sauer, mang tên “The use of Card payment Instruments: A panel Data Approach” (2015), đã chỉ ra sự phát triển của các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt như ATM, thẻ thanh toán và thẻ tín dụng, trở thành những tính năng nổi bật trong hệ thống thanh toán hiện đại Nghiên cứu này phân tích mối quan hệ giữa các biến phụ thuộc và độc lập, chú trọng vào ảnh hưởng của cơ sở hạ tầng, thể chế và dữ liệu thu nhập, từ đó cung cấp thông tin chi tiết về hình thức thanh toán không dùng tiền mặt qua thẻ và sự khác biệt trong việc sử dụng giữa các quốc gia.
Nghiên cứu về TTKDTM đã chỉ ra rằng lĩnh vực này được phân tích từ nhiều khía cạnh khác nhau, bao gồm đối tượng, phạm vi và các yếu tố ảnh hưởng Mặc dù một số nghiên cứu trong và ngoài nước đã đề cập đến thực trạng và quá trình thúc đẩy hoạt động TTKDTM tại các ngân hàng thương mại, nhưng chưa có bài viết nào công bố về việc thúc đẩy dịch vụ này tại Việt Nam Do đó, cần thiết phải có một khóa luận cung cấp cái nhìn toàn diện và mới mẻ về dịch vụ thanh toán tại các ngân hàng ở Việt Nam, nhằm chỉ ra những hạn chế, tìm nguyên nhân và đề xuất các giải pháp để nâng cao hoạt động TTKDTM, từ đó hiện đại hóa hệ thống ngân hàng và tăng cường uy tín của nó.
Khoảng trống nghiên cứu
Nghiên cứu hiện tại về thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) chủ yếu tập trung vào các lý thuyết chung, trong khi chỉ một số ít công trình đi sâu vào các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng các hình thức thanh toán này Điều này cho thấy còn nhiều khoảng trống trong nghiên cứu, cần có các nghiên cứu mới để nâng cao hiểu biết của khách hàng về TTKDTM và khuyến khích họ tham gia vào dịch vụ này Bên cạnh đó, việc học hỏi từ kinh nghiệm của các quốc gia khác trong việc triển khai TTKDTM sẽ giúp đề xuất những giải pháp phù hợp nhằm thúc đẩy hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.
Phương pháp nghiên cứu
Khóa luận đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học, logic mong đạt được hiệu quả như:
Phương pháp nghiên cứu chính được áp dụng bao gồm thống kê, so sánh, tổng hợp và phân tích số liệu về thực trạng TTKDTM của Việt Nam trong giai đoạn 2018-2020 Việc kết hợp với hệ thống bảng biểu và đồ thị không chỉ làm rõ thông tin mà còn tăng tính thuyết phục cho kết quả nghiên cứu.
Khóa luận đã tiến hành khảo sát trên 100 khách hàng tại Việt Nam để đánh giá thực trạng sử dụng các loại hình thanh toán điện tử (TTKDTM) Bên cạnh đó, nghiên cứu cũng thu thập ý kiến từ các chuyên gia có kinh nghiệm trong quản lý và điều hành lĩnh vực thanh toán cũng như quản lý tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nhằm cung cấp cái nhìn sâu sắc hơn về tình hình sử dụng phương thức thanh toán này tại Việt Nam.
Đóng góp của đề tài
Đề tài này sẽ là nguồn tài liệu quý giá cho sinh viên, học giả, nghiên cứu sinh và nhà báo trong việc tìm hiểu về hoạt động TTKDTM Ngoài ra, khóa luận cũng cung cấp cái nhìn sâu sắc cho các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán như ngân hàng và TCCƯDVTT, giúp họ phát triển chiến lược sản phẩm thanh toán hiệu quả hơn, góp phần thúc đẩy hoạt động TTKDTM tại Việt Nam.
Kết cấu nghiên cứu
Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt
Trong kinh tế học, có nhiều khái niệm khác nhau về tiền mặt
Theo Businessdictionary, các hình thức tài sản có tính thanh khoản bao gồm tiền lẻ, số dư tài khoản ngân hàng, séc và chứng khoán Ngoài ra, nó cũng có thể bao gồm phần chưa sử dụng của cơ sở thấu chi hoặc hạn mức tín dụng.
Theo Thông tư số 33/2017/TT-BTC của Bộ Tài Chính, tiền mặt được định nghĩa là các loại tiền giấy và tiền kim loại do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành, trong khuôn khổ quản lý tiền mặt, giấy tờ có giá và tài sản quý trong hệ thống kho bạc Nhà nước.
Trong nghiên cứu này, tiền mặt được định nghĩa là các loại tiền giấy và tiền kim loại do Ngân hàng Trung ương của một quốc gia phát hành.
Thanh toán là quá trình chuyển giao tài sản từ một bên (cá nhân, công ty hoặc tổ chức) sang bên kia, thường diễn ra trong các giao dịch mua bán sản phẩm hoặc dịch vụ có tính pháp lý.
Theo Trần Trung Hà (2014), thanh toán trong mối quan hệ kinh tế là quá trình chi trả bằng tiền giữa các bên liên quan Tiền được định nghĩa là bất kỳ phương tiện nào được chấp nhận chung để thực hiện giao dịch, nhận hàng hóa, dịch vụ hoặc trả nợ.
-Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt
Theo Nghị định 101/2012/NĐ-CP, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt được định nghĩa là các dịch vụ thanh toán thông qua tài khoản thanh toán và các dịch vụ thanh toán không qua tài khoản của khách hàng.
Theo TS Lê Đình Hạc – Khoa Sau Đại Học, Đại học Ngân hàng Thành phố
Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) là hình thức thanh toán sử dụng các phương tiện không phải tiền mặt như tài sản và chứng chỉ có giá trị tương đương Điều này cho phép người tiêu dùng sử dụng giấy tờ có giá hoặc tài sản hữu hình (không phải vàng, bạc) để thực hiện giao dịch Hình thức này chủ yếu diễn ra thông qua các tổ chức tín dụng, thay vì việc trao đổi trực tiếp giữa người tiêu dùng và người bán.
Trong khóa luận này, thanh toán không dùng tiền mặt được định nghĩa là phương thức thanh toán hàng hóa và dịch vụ không sử dụng tiền mặt Theo đó, tiền sẽ được chuyển từ tài khoản của người chi trả sang tài khoản của người thụ hưởng thông qua sự trung gian của các đơn vị cung cấp dịch vụ thanh toán Lưu ý rằng việc thanh toán bù trừ hàng hóa không được đề cập trong nghiên cứu này.
Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt
1.2.1 Vai trò với nhà nước
Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt giúp giảm chi phí in ấn, bảo quản và vận chuyển tiền Việc này làm tăng khối lượng tiền ghi sổ và giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, từ đó tiết kiệm chi phí liên quan đến in ấn, kiểm đếm, vận chuyển và bảo quản tiền.
Việc thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt đóng vai trò quan trọng trong việc kiềm chế lạm phát và ổn định tiền tệ Bằng cách tăng nhanh tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong chu chuyển tiền tệ, chúng ta có thể giảm lượng tiền mặt lưu thông và giảm cung tiền M2, từ đó góp phần kiểm soát lạm phát hiệu quả hơn.
Việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt không chỉ giảm lượng tiền mặt lưu thông mà còn tăng cường khối lượng tiền ghi sổ, từ đó hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước thực hiện hiệu quả các công cụ chính sách tiền tệ và đạt được các mục tiêu đề ra.
Thanh toán không dùng tiền mặt đóng vai trò quan trọng trong việc phòng chống rửa tiền, giúp Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan chức năng quản lý giao dịch dễ dàng hơn Việc này góp phần tích cực vào công tác ngăn chặn tội phạm tài chính, một vấn đề ngày càng nghiêm trọng hiện nay.
1.2.2 Vai trò với ngân hàng
Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và đầu tư thông qua TTKDTM là một xu hướng ngày càng gia tăng, khi nhiều cá nhân và tổ chức có nhu cầu mở tài khoản dịch vụ thanh toán tại ngân hàng Điều này không chỉ giúp tăng thu nhập từ phí dịch vụ mà còn tạo ra nguồn vốn cho ngân hàng từ số dư trên các tài khoản tiền gửi Hơn nữa, TTKDTM giúp ngân hàng dễ dàng giải ngân các khoản vay, kiểm soát việc sử dụng vốn vay và nâng cao hiệu quả tín dụng Các khoản đầu tư được giải ngân qua TTKDTM cũng được kiểm soát chặt chẽ về chất lượng, lợi nhuận và tính minh bạch, từ đó nâng cao hiệu quả đầu tư của ngân hàng.
Cắt giảm chi phí là một trong những lợi ích lớn từ việc phát triển TTKDTM, giúp ngân hàng tiết kiệm đáng kể chi phí đầu tư vào thiết bị kiểm đếm và phát hiện tiền giả Bên cạnh đó, các chi phí liên quan đến bảo quản và vận chuyển tiền cũng được giảm thiểu một cách hiệu quả.
Ngân hàng có thể quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả thông qua việc áp dụng thanh toán không dùng tiền mặt Phương pháp này giúp ngân hàng nắm bắt chính xác tình hình thiếu vốn của các bên tham gia, từ đó kịp thời cho vay và giải ngân đúng mục đích Bên cạnh đó, ngân hàng cũng có thể kiểm soát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, giảm thiểu rủi ro và đảm bảo rằng các khoản vay được sử dụng cho các vật tư hàng hóa cần thiết.
1.2.3 Vai trò với các tổ chức, cá nhân a) Với các tổ chức
Thanh toán không dùng tiền mặt thúc đẩy và duy trì lưu thông hàng hóa và dịch vụ, giúp tăng tốc độ lưu thông hàng hóa, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hồi vốn, từ đó hỗ trợ các tổ chức đầu tư hiệu quả cho các kỳ sản xuất tiếp theo.
Thanh toán không dùng tiền mặt giúp các tổ chức cắt giảm chi phí và tiết kiệm thời gian, từ đó gia tăng lợi nhuận và duy trì hoạt động hiệu quả Điều này không chỉ củng cố nguồn lực cho đầu tư mở rộng mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của tổ chức.
Thanh toán không dùng tiền mặt mang lại lợi ích lớn cho người dân, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí Người tiêu dùng không còn phải mất thời gian kiểm đếm tiền mặt hay di chuyển giữa các điểm giao dịch, mà chỉ cần thực hiện vài thao tác đơn giản trên thiết bị kết nối internet để thanh toán ở bất kỳ đâu Hơn nữa, hình thức thanh toán này cũng giúp doanh nghiệp giảm chi phí, từ đó có thể hạ giá hàng hóa, giúp người tiêu dùng mua sắm với mức giá ưu đãi hơn.
Việc hạn chế sử dụng tiền mặt không chỉ giúp người dân giảm thiểu rủi ro bị trộm cắp và cướp giật, mà còn bảo vệ họ khỏi các nguy cơ vật lý như hư hại, mất góc hay giả mạo, từ đó đảm bảo an toàn và bảo mật cho tài chính cá nhân.
Các nguyên tắc trong thanh toán không dùng tiền mặt
Theo TS Nguyễn Hồng Yến (2018) có một số nguyên tắc cơ bản trong thanh toán không dùng tiền mặt bao gồm:
Các chủ thể tham gia thanh toán, bao gồm cả pháp nhân và thể nhân, cần mở tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán Họ có quyền lựa chọn tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phù hợp để mở tài khoản.
Số tiền thanh toán giữa người chi trả và người thụ hưởng phải dựa trên lượng hàng hóa, dịch vụ đã giao và các thỏa thuận trước đó Người mua cần chuẩn bị đầy đủ phương tiện thanh toán, bao gồm số dư tài khoản hoặc hạn mức thấu chi, để đảm bảo đáp ứng kịp thời khi có yêu cầu thanh toán.
Người bán hoặc cung cấp dịch vụ có trách nhiệm giao hàng và cung cấp dịch vụ đúng hạn, tương ứng với giá trị mà người mua đã thanh toán Họ cũng cần kiểm soát chặt chẽ các chứng từ liên quan đến quá trình thanh toán.
Các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán đóng vai trò trung gian quan trọng giữa người mua và người bán, đảm bảo thực hiện đúng chức năng thanh toán.
Tiền sẽ được trích từ tài khoản của người chi trả và chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng khi có lệnh từ người chi trả, được xác nhận qua các chứng từ thanh toán Tuy nhiên, trong một số trường hợp đặc biệt như uỷ nhiệm thu hoặc lệnh của toàn kinh tế, việc chuyển tiền có thể thực hiện mà không cần lệnh hoặc chữ ký của người chi trả.
Các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán cần có trách nhiệm hướng dẫn và hỗ trợ khách hàng trong việc mở tài khoản và sử dụng các công cụ thanh toán phù hợp với đặc điểm sản xuất, kinh doanh và phương thức giao nhận hàng hóa Họ cũng phải cung cấp đầy đủ các chứng từ cần thiết trong quá trình thanh toán của khách hàng.
Tổ chức hạch toán và chuyển chứng từ thanh toán cần thực hiện nhanh chóng, chính xác và đảm bảo an toàn cho tài sản Việc chậm trễ hay hạch toán không chính xác có thể gây thiệt hại cho khách hàng trong quá trình thanh toán, do đó, tổ chức phải chịu phạt và bồi thường theo quy định chung.
Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt
Séc là lệnh trả tiền của chủ tài khoản, được lập theo mẫu quy định của NHNN, yêu cầu đơn vị thanh toán trích một số tiền từ tài khoản tiền gửi để trả cho người thụ hưởng có tên trên séc hoặc cho người cầm séc Đây là một hình thức chi phí, được phát hành và giao trực tiếp cho người bán để thanh toán cho vật tư, hàng hóa, chi phí và dịch vụ.
Chế độ thanh toán bằng séc được quy định bởi Thông tư số 22.2015/TT-NHNN ngày 20 tháng 11 năm 2015 và Luật các công cụ chuyển nhượng 205 Theo đó, séc là một loại giấy tờ có giá do người ký phát lập, yêu cầu ngân hàng hoặc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán trích một khoản tiền từ tài khoản của mình để thanh toán cho người thụ hưởng.
Sơ đồ 1.1 Quy trình thanh toán séc
(1) Người bán giao hàng hóa, dịch vụ cho người mua
(2) Người mua ký phát hành séc chuyển khoản và giao trực tiếp cho người bán
Người bán, hay còn gọi là người thụ hưởng, cần lập bảng kê nộp séc kèm theo các tờ séc chuyển khoản gửi đến ngân hàng để đề nghị thanh toán Bảng kê này có thể bao gồm nhiều tờ séc được gửi đến cùng một ngân hàng phát hành.
(4) Chuyển bảng kê nộp séc kèm (các) tờ séc chuyển khoản sang đơn vị thanh toán
(5) Đơn vị thanh toán thực hiện kiểm soát, hạch toán và ghi Nợ cho người phát hành séc
(6) Truyền Lệnh chuyển có tới địa điểm đơn vị thu hộ
(7) Căn cứ vào Lệnh chuyển Có nhận được, đơn vị thu hộ ghi Có cho người thụ hưởng
1.4.2 Thanh toán bằng ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu a) Thanh toán bằng UNC
UNC là lệnh chi mà chủ tài khoản lập trên mẫu có sẵn, nhằm yêu cầu ngân hàng trích một số tiền nhất định từ tài khoản để thanh toán cho người thụ hưởng hoặc chuyển vào tài khoản khác của chính mình.
UNC là phương thức thanh toán tiện lợi và đơn giản, được sử dụng rộng rãi cho các giao dịch hàng hóa, dịch vụ và chuyển tiền trên toàn quốc, không phân biệt giữa các hệ thống khác nhau.
Sơ đồ 1.2 Quy trình thanh toán UNC
(1) Người bán giao hàng hóa, dịch vụ cho người mua
(2) Người chi trả sau khi hoàn thành nhận hàng hóa, dịch vụ sẽ lập UNC gửi
TCCƯDVTT phục vụ mình để đề nghị chuyển trả tiền cho người thụ hưởng
(3) Căn cứ vào lệnh UNC, TCCƯDVTT ghi Nợ và báo cáo Nợ cho người phát lệnh (người chi trả)
(4) Đồng thời gửi Lệnh chuyển Có sang TCCƯDVTT phục vụ người thụ hưởng
(5) Căn cứ và Lệnh chuyển Có, TCCƯDVTT ghi Có tài khoản tiền gửi người thụ hưởng và báo cáo Có cho người thụ hưởng b) Thanh toán bằng UNT
UNT là hình thức thanh toán dựa trên giấy UNT và các chứng từ hóa đơn do người bán lập Người bán chuyển các tài liệu này đến ngân hàng để yêu cầu thu hộ tiền từ người mua cho hàng hóa đã giao và dịch vụ đã cung ứng, theo các điều kiện thanh toán đã ghi trong hợp đồng kinh tế.
Thể thức UNT được áp dụng rộng rãi trong các giao dịch, với điều kiện hai bên mua và bán phải đạt được sự thống nhất Họ cần thông báo bằng văn bản cho ngân hàng về việc áp dụng UNT, để ngân hàng có cơ sở thực hiện thanh toán.
Sơ đồ 1.3 Quy trình thanh toán UNT
(1) Người bán giao hàng hóa, dịch vụ cho người mua trên cơ sở hợp đồng kinh tế đã ký kết
(2) Người bán lập UNT gửi TCCƯDVTT phục vụ mình để đề nghị thu hộ số tiền theo UNT
(3) TCCƯDVTT kiểm soát, ghi Nợ và báo Nợ cho người mua
(4) Ghi Có và báo Có cho người bán
1.4.3 Thanh toán qua thư tín dụng
Thư tín dụng là một văn bản cam kết có điều kiện do ngân hàng phát hành theo yêu cầu của người sử dụng dịch vụ thanh toán Văn bản này cho phép ngân hàng thực hiện yêu cầu của người mở thư tín dụng để thanh toán hoặc ủy quyền cho ngân hàng khác thanh toán cho người thụ hưởng khi nhận được bộ chứng từ phù hợp với điều kiện đã quy định Thư tín dụng cũng có thể cho phép thanh toán vào một thời điểm xác định trong tương lai khi bộ chứng từ được trình bày đúng quy định.
Thư tín dụng đã có mặt ở châu Âu từ thời cổ đại, với sự phổ biến gia tăng vào cuối thế kỷ 19 và đầu thế kỷ 20, khi khách du lịch sử dụng chúng để rút tiền từ các ngân hàng khác Ban đầu, thư tín dụng chỉ tồn tại dưới dạng giấy, nhưng đã được phát hành qua điện báo và telex trong những thập kỷ tiếp theo Năm 1973, sự ra đời của SWIFT đã thúc đẩy việc chuyển sang trao đổi dữ liệu điện tử giữa các ngân hàng, giúp thư tín dụng trở thành công cụ quan trọng trong giao thương.
1.4.4 Thanh toán qua thẻ ngân hàng
Theo T.S Nguyễn Hồng Yến (2018), thẻ thanh toán là một công cụ được tổ chức phát hành thẻ cung cấp nhằm thực hiện các giao dịch thanh toán theo các điều kiện và điều khoản đã được các bên thỏa thuận.
Theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ, thẻ ngân hàng được phân thành các loại sau:
Thẻ ghi nợ là loại thẻ cho phép người dùng thực hiện giao dịch trong giới hạn số tiền có trong tài khoản tiền gửi thanh toán Tài khoản này được mở tại các tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán có quyền nhận tiền gửi không kỳ hạn.
Thẻ trả trước là loại thẻ cho phép người dùng thực hiện giao dịch trong giới hạn số tiền đã nạp vào thẻ, tương ứng với giá trị mà họ đã thanh toán cho tổ chức phát hành Có hai loại thẻ trả trước: thẻ trả trước định danh và thẻ trả trước vô danh.
Thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép người sử dụng thực hiện các giao dịch tài chính trong giới hạn tín dụng mà họ đã được cấp, dựa trên thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.
Sơ đồ 1.4 Quy trình thanh toán bằng thẻ
(3) Giao hàng hóa, dịch vụ và trả lại thẻ
Theo báo cáo quốc gia về kỹ thuật Thương mại điện tử của Bộ thương mại,
“thanh toán điện tử theo nghĩa rộng được định nghĩa là việc thanh toán tiền thông qua các thông điệp điện tử thay cho việc trao tay tiền mặt.”
Thanh toán điện tử, theo nghĩa hẹp, là việc thực hiện giao dịch tiền tệ cho hàng hóa và dịch vụ qua Internet Các hình thức thanh toán điện tử phổ biến bao gồm Internet banking, mobile banking, ví điện tử, mobile money và cổng thanh toán điện tử Trong đó, thanh toán qua online banking là kênh mới nhất và tiện lợi nhất, cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn và mua sắm trực tuyến chỉ với một chiếc máy tính hoặc điện thoại thông minh, mọi lúc mọi nơi mà không cần đến quầy giao dịch.
Quy trình thanh toán qua online banking bao gồm các bước sau: Người mua và người bán ký hợp đồng mua bán hàng hóa, dịch vụ; người mua sử dụng dịch vụ online banking của ngân hàng để chuyển tiền cho người bán Ngân hàng cung ứng dịch vụ sẽ thực hiện chuyển tiền cho người bán, đồng thời ghi nợ tài khoản của người mua và thực hiện lệnh chuyển tiền từ tài khoản của người mua sang ngân hàng của người bán Sau khi nhận được lệnh chuyển tiền, ngân hàng phục vụ người bán sẽ tiến hành báo có cho người bán.
Các nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
1.5.1 Chính sách của nhà nước
Phát triển dịch vụ TTKDTM phụ thuộc lớn vào chính sách của Nhà nước, vì chính sách rõ ràng sẽ duy trì và nâng cao hiệu quả của TTKDTM Khi Nhà nước có những định hướng phát triển cụ thể và bắt buộc TTKDTM trong một số ngành, lĩnh vực, dịch vụ này sẽ ngày càng hiệu quả, góp phần tăng thu ngân sách và minh bạch hóa nền kinh tế Ngược lại, nếu Nhà nước không quan tâm đúng mức hoặc ban hành chính sách gò bó, sự phát triển của TTKDTM sẽ bị kìm hãm, làm khó khăn cho sự phát triển kinh tế của quốc gia.
Các TCCƯDVTT phải hoạt động theo quy định pháp lý của Nhà nước để đảm bảo môi trường thanh toán an toàn và trật tự, phù hợp với lợi ích xã hội Cơ sở pháp lý cần chặt chẽ và đồng bộ để phát triển TTKDTM thuận lợi Tuy nhiên, do các phương thức TTKDTM còn mới và có thể thay đổi theo công nghệ, nên các quy định cũng cần linh hoạt và hợp lý.
1.5.2 Sự phát triển về công nghệ của các NHTM, của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và nguồn nhân lực trong lĩnh vực thanh toán
Các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, bao gồm ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển thị trường thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) trong cộng đồng Khi hoạt động hiệu quả và tạo ra lợi nhuận, họ có khả năng đầu tư vào công nghệ mới và hiện đại hóa cơ sở hạ tầng thanh toán, từ đó thúc đẩy hoạt động thanh toán trong nước.
Công nghệ đóng vai trò then chốt trong hoạt động kinh doanh và TTKDTM của các TCCƯDVTT hiện nay Việc áp dụng công nghệ tiên tiến không chỉ tăng tốc quá trình chuyển đổi vốn xã hội mà còn thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, góp phần vào đầu tư phát triển kinh tế Điều này giúp đất nước tiến nhanh hơn trên con đường công nghiệp hóa và hiện đại hóa.
Việc ứng dụng công nghệ tin học và tự động hóa trong thanh toán giúp nâng cao tính nhanh chóng, chính xác, an toàn và tiết kiệm chi phí Các hoạt động huy động và chi trả tiền gửi cho khách hàng có thể được thực hiện trên các mạng kết nối, mang lại sự tiện lợi và an toàn Hơn nữa, các tổ chức tài chính có thể mở rộng dịch vụ qua mạng máy tính, tạo cơ hội tiếp cận và cung cấp dịch vụ thanh toán tới hàng triệu người với chi phí thấp.
Công nghệ hiện đại giúp các tổ chức kết nối và mở rộng mạng lưới hoạt động, tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng (TCTD) tăng cường sự tương tác và ảnh hưởng lẫn nhau trong thị trường tài chính Sự phát triển này không chỉ nâng cao phạm vi hoạt động mà còn tác động đến nhiều khía cạnh khác của các TCTD.
Trong bối cảnh phát triển hiện nay, các thành tựu khoa học kỹ thuật mới nhất được ưu tiên ứng dụng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng nhằm tạo ra các phương thức thanh toán hiện đại, đảm bảo tính tức thời, chính xác, an toàn và bảo mật Công nghệ ngân hàng hiện đang trở thành một vũ khí cạnh tranh mạnh mẽ, với các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính luôn chú trọng cải tiến và đổi mới công nghệ để hoàn thiện hệ thống thanh toán của mình Điều này đặc biệt quan trọng trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, nơi công nghệ lạc hậu có thể dẫn đến sự thất bại.
Lĩnh vực thanh toán, đặc biệt là thanh toán không dùng tiền mặt, đang trải qua những bước tiến công nghệ đáng kể, yêu cầu đội ngũ nhân lực phải được đào tạo bài bản và có trình độ chuyên môn cao Mặc dù công nghệ cao giúp giảm số lượng cán bộ trong hệ thống, nhưng lại đặt ra yêu cầu cao về kỹ năng và nghiệp vụ của mỗi nhân viên Công nghệ không thể thay thế hoàn toàn con người, đặc biệt trong những tình huống cần tư duy sáng tạo Việc ứng dụng công nghệ cao cũng dẫn đến những vấn đề phức tạp, yêu cầu sự can thiệp linh hoạt và sáng tạo từ con người Sự kết hợp hiệu quả giữa con người và máy móc là yếu tố then chốt để ngân hàng hoạt động mạnh mẽ và hiệu quả, trong đó con người là điều kiện để máy móc phát huy tối đa hiệu suất.
Môi trường kinh tế ảnh hưởng lớn đến nhu cầu và cách sử dụng dịch vụ TTKDTM của người dân Các hoạt động lưu chuyển trong nền kinh tế và xu hướng phát triển bán lẻ tạo điều kiện thuận lợi cho TTKDTM Những chỉ số kinh tế như thu nhập đầu người, lạm phát và lãi suất cũng đóng vai trò quan trọng; khi các yếu tố này phát triển minh bạch và chuyên nghiệp, dịch vụ TTKDTM sẽ phát triển mạnh mẽ và lan tỏa lợi ích đến cộng đồng và nền kinh tế Ngược lại, nếu môi trường kinh tế không thuận lợi, TTKDTM sẽ phải đối mặt với nhiều thách thức trong quá trình phát triển.
Một nền kinh tế phát triển ổn định là điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) Trong bối cảnh kinh tế khó khăn hoặc lạm phát, tiền mặt thường được ưa chuộng hơn vì tính tin cậy Tuy nhiên, TTKDTM, với công nghệ cao và cơ sở hạ tầng phù hợp, đang trở thành xu hướng hiện đại Đặc biệt, trong đại dịch Covid-19, tiền mặt được xem là nguy cơ lây nhiễm virus, dẫn đến khuyến cáo từ Tổ chức Y tế Thế giới (WHO) về việc chuyển sang TTKDTM Vì vậy, việc phát triển và phổ biến TTKDTM trong thời điểm này là vô cùng cần thiết.
1.5.4 Các yếu tố tâm lý
Yếu tố tâm lý và thói quen thanh toán đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến dịch vụ thanh toán điện tử Thói quen thanh toán khác nhau giữa các vùng miền và quốc gia, đặc biệt là sự khác biệt giữa nông thôn và thành phố Hơn nữa, trình độ dân trí và mức độ thân thiện với công nghệ của người dân cũng ảnh hưởng lớn đến sự chấp nhận dịch vụ thanh toán điện tử trong mỗi quốc gia.
Tại các quốc gia phát triển, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) đang ngày càng phổ biến, không chỉ trong việc chuyển tiền giữa cá nhân mà còn trong các giao dịch thanh toán hàng hóa và dịch vụ qua thẻ cũng như dịch vụ thanh toán điện tử Trong khi đó, ở một số nước khác, người dân vẫn có thói quen sử dụng tiền mặt, ngại thay đổi và tìm hiểu công nghệ mới, dẫn đến việc khó chấp nhận các công cụ TTKDTM như thẻ thanh toán, internet banking và mobile banking do lo ngại về rủi ro.
Tâm lý này gây ra các cản trở cho quá trình phát triển dịch vụ TTKDTM trong khu vực dân cư
1.5.5 Quá trình hội nhập kinh tế-văn hóa quốc tế và toàn cầu hóa
Quá trình hội nhập kinh tế, văn hóa và toàn cầu hóa đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển TTKDTM, bên cạnh các yếu tố khác đã được đề cập.
Quá trình hội nhập kinh tế đã thúc đẩy sự luân chuyển vốn giữa các quốc gia, dẫn đến việc gia tăng sử dụng các phương thức thanh toán mới, tiện lợi và an toàn hơn Điều này đã làm cho các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt trở nên phổ biến và được đầu tư phát triển cả về số lượng lẫn chất lượng Đồng thời, sự toàn cầu hóa đã mở rộng hoạt động của các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghệ thanh toán ra nhiều quốc gia, giúp mang lại những thành tựu thanh toán mới và thu hẹp khoảng cách công nghệ giữa các quốc gia trên toàn thế giới.
Quá trình hội nhập văn hóa đã ảnh hưởng đến thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân, đặc biệt thông qua việc du nhập “văn hóa” không dùng tiền mặt từ các nước tiên tiến qua phim ảnh và báo chí Sự truyền bá phong cách thanh toán hiện đại, an toàn đã thu hút sự chú ý của đông đảo công chúng Tại Việt Nam, nơi mà nhiều người vẫn có xu hướng sính ngoại, các ấn phẩm văn hóa tuyên truyền về thanh toán không dùng tiền mặt đã tác động mạnh mẽ đến thói quen thanh toán của người dân.
Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ TTKDTM
1.6.1 Các tiêu chí định lượng
Số lượng người sử dụng TTKDTM đang gia tăng nhanh chóng, cùng với tổng giá trị phương tiện thanh toán tại các TCTD Số lượng thẻ ngân hàng cũng như giá trị giao dịch qua ATM, POS, EFTPOS và EDC ngày càng cao Tỷ trọng tiền mặt trong lưu thông giảm, cho thấy sự chuyển dịch sang các phương thức thanh toán điện tử Tỷ lệ người Việt Nam tiếp cận công nghệ, được thể hiện qua tỷ trọng smartphone và mức độ truy cập internet trong dân số, cũng đang tăng lên Số lượng giao dịch và giá trị giao dịch thanh toán nội địa qua các phương tiện TTKDTM đang có xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ.
Số lượng phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) lũy kế trong nền kinh tế và tỷ lệ tăng trưởng hàng năm của chúng phản ánh mức độ phổ biến và sự thu hút của dịch vụ này tại một quốc gia Sự gia tăng % các phương tiện TTKDTM cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của loại hình dịch vụ này trong nền kinh tế hiện đại.
Số lượng người sử dụng TTKDTM và tốc độ tăng trưởng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh sự thu hút khách hàng mới và tính hấp dẫn của các chương trình truyền thông liên quan đến TTKDTM Tiêu chí này được đánh giá dựa trên số lượng người dùng tuyệt đối và so sánh giữa các kỳ để xác định mức độ tăng trưởng của dịch vụ.
Tốc độ tăng trưởng số người dùng=
Số lượng máy ATM trên 100.000 người trưởng thành là một chỉ tiêu quan trọng mà Quỹ Tiền tệ Thế giới (IMF) sử dụng để đánh giá mức độ tiếp cận dịch vụ tài chính của người dân trong một quốc gia Tiêu chí này được tính toán theo công thức cụ thể, phản ánh khả năng sử dụng các dịch vụ ngân hàng của cộng đồng.
Số lượng máy ATM/100000 người trường thành =
Tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hàng trong nền kinh tế là chỉ số quan trọng phản ánh mức độ tiếp cận dịch vụ ngân hàng của cư dân Chỉ số này không chỉ cho thấy khả năng sử dụng các dịch vụ tài chính mà còn phản ánh tình hình thanh toán không dùng tiền mặt tại quốc gia.
Tỷ trọng tiền mặt trong lưu thông phản ánh lượng tiền mặt đang được sử dụng trong nền kinh tế Khi tỷ trọng này giảm, điều đó cho thấy nền kinh tế đang phát triển mạnh mẽ hơn, ngược lại, tỷ trọng cao có thể chỉ ra sự kém phát triển của nền kinh tế.
Số lượng giao dịch và giá trị thanh toán qua các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, như thẻ ngân hàng, đang ngày càng tăng Điều này phản ánh xu hướng sử dụng các phương thức thanh toán hiện đại trong giao dịch hàng hóa và dịch vụ.
Séc, lệnh chi, UNC, nhờ thu, UNT và các phương thức thanh toán khác đóng vai trò quan trọng trong hệ thống thanh toán Số lượng và giá trị giao dịch qua các quý không chỉ phản ánh quy mô giao dịch mà còn cho thấy sự biến đổi trong thực trạng thanh toán bằng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM).
Giá trị giao dịch của hệ thống thanh toán điện tử (TTKDTM) là một chỉ số quan trọng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ này, phản ánh tổng giá trị thanh toán trong một kỳ kế toán, thường là một năm Để có cái nhìn chính xác về sự phát triển của TTKDTM, cần xem xét tiêu chí này trong một quá trình và so sánh giữa các kỳ khác nhau.
1.6.2 Các tiêu chí định tính
Tần suất giao dịch qua các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) được tính bằng số lần giao dịch trong một khoảng thời gian nhất định Chỉ tiêu này cho thấy mức độ sử dụng TTKDTM của khách hàng; nếu tần suất giao dịch cao, điều này chứng tỏ khách hàng ưa chuộng TTKDTM, dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của phương thức này Ngược lại, nếu tần suất giảm, điều này có thể chỉ ra rằng thanh toán không dùng tiền mặt đã mất đi sự phổ biến trong cộng đồng.
Sự đa dạng của các phương thức thanh toán điện tử (TTKDTM) ngày càng phong phú nhờ vào sự phát triển của công nghệ, thu hút khách hàng tham gia sử dụng Khách hàng có thể nhận biết nhiều phương thức thanh toán khác nhau trên thị trường, từ đó đánh giá sự phát triển của TTKDTM trong nền kinh tế.
Chất lượng và hiệu quả của các phương thức TTKDTM hiện nay có sự tương đồng, vì vậy các TCCƯDVTT luôn nỗ lực cung cấp phương thức thanh toán tối ưu nhất Sản phẩm chất lượng giúp các tổ chức tạo lợi thế cạnh tranh, thu hút thêm khách hàng và thúc đẩy sự phát triển của TTKDTM trong nền kinh tế Đánh giá chất lượng có thể dựa trên các tiêu chí như thời gian giao dịch hoàn tất, độ chính xác trong thực hiện giao dịch, mức độ phức tạp của quy trình thanh toán, cũng như dịch vụ chăm sóc khách hàng và khả năng giải đáp thắc mắc.
Khách hàng mong muốn một phương thức thanh toán điện tử nhanh chóng, thuận tiện và an toàn Thời gian hoàn thành giao dịch càng ngắn, chứng tỏ công nghệ được áp dụng ngày càng hiệu quả Tính thuận tiện thể hiện ở khả năng đáp ứng nhu cầu thanh toán mọi lúc, mọi nơi, với mạng lưới thanh toán rộng lớn và các tiện ích đa dạng như nạp thẻ điện thoại, mua vé máy bay, thanh toán hóa đơn, v.v Đồng thời, tính an toàn và bảo mật là yếu tố quan trọng, đảm bảo thông tin thẻ, tài khoản và giao dịch của khách hàng được lưu trữ an toàn, không bị rò rỉ hay lợi dụng bởi các đối tượng xấu.
Các yếu tố quyết định lựa chọn phương thức thanh toán của khách hàng phụ thuộc vào độ tuổi, ngành nghề và giới tính Mỗi phân khúc khách hàng có những nhu cầu khác nhau, do đó việc phân tích các yếu tố này giúp cải thiện hệ thống thanh toán, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của từng đối tượng Sự thuận tiện trong quá trình sử dụng là yếu tố quan trọng để khách hàng quyết định phương thức thanh toán phù hợp.
Trong chương 1, khóa luận đã trình bày những vấn đề cơ bản về TTKDTM và sự phát triển của nó Khóa luận cũng chỉ ra các cơ sở lý luận chung liên quan đến TTKDTM, bao gồm khái niệm, đặc điểm, vai trò, các phương thức TTKDTM, tiêu chí đánh giá và các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của TTKDTM.
Chương 1 sẽ là cơ sở để phân tích đánh giá thực trạng thúc đẩy TTKDTM tại Việt Nam Kết quả nghiên cứu sẽ được trình bày ở chương 2
CHƯ NG 2: THỰC TRẠNG THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN
Lịch sử hình thành và phát triển của hệ thống thanh toán Việt Nam
2.1.1 Quá trình hình thành của hoạt động thanh toán không tiền mặt
Ngân hàng Quốc gia Việt Nam, tiền thân của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, được thành lập theo Sắc lệnh 15/SL vào ngày 6/5/1951 bởi Chủ tịch Hồ Chí Minh sau khi nước Việt Nam Dân chủ Cộng hòa ra đời Trong giai đoạn này, nhiệm vụ chính của ngân hàng là quản lý việc phát hành tiền giấy, tổ chức lưu thông tiền tệ, quản lý ngân khố quốc gia, thực hiện chính sách tín dụng để phát triển sản xuất, điều phối các giao dịch tiền tệ và đấu tranh tiền tệ với kẻ thù trong cuộc Kháng chiến chống Mỹ cứu nước.
Vào năm 1975, việc tổ chức lưu thông tiền tệ chủ yếu diễn ra qua hình thức vận chuyển và thanh toán bằng tiền mặt Theo kế hoạch sản xuất và tiêu thụ sản phẩm, tiền lương của từng tỉnh sẽ được phân phối đến nhiều địa điểm khác nhau thông qua các công cụ đặc biệt và được chuyển đến các chi nhánh của ngân hàng quốc gia trong khu vực quản lý.
Sau chiến tranh, chi tiêu bội chi của chính phủ phụ thuộc vào việc in tiền, dẫn đến siêu lạm phát 774,7% vào năm 1986 và duy trì ở mức 2-3 con số cho đến đầu những năm 1990 Để đối phó với tình hình này, Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước đã ban hành “Quyết định số 06/1992”, cho phép khách hàng thanh toán tại ngân hàng quốc gia địa phương thay vì vận chuyển tiền mặt, giúp tạo ra nhiều tiền từ lưu thông và giảm chi phí sản xuất Tiếp theo, “Quyết định số 39/1992” thử nghiệm chuyển khoản điện tử qua Ngân hàng Nhà nước, đánh dấu sự ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động thanh toán, từ đó hình thành tiền thân của các hệ thống thanh toán điện tử hiện đại, mở đầu cho giai đoạn đổi mới và phát triển công nghệ thanh toán sau này.
Ngày 25/11/1993, Chính phủ Việt Nam ban hành Nghị định số 91/1993-NĐ-CP, quy định tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt, xác định đối tượng, mối quan hệ và nguyên tắc cơ bản của hình thức thanh toán này Từ đó, hệ thống thanh toán Việt Nam được chia thành hai cấp độ: Ngân hàng Quốc gia chịu trách nhiệm thanh toán không dùng tiền mặt cho các ngân hàng thương mại và Kho bạc Nhà nước, trong khi các ngân hàng thương mại và KBNN hỗ trợ thanh toán cho khách hàng cá nhân và tổ chức Thời kỳ đổi mới đã mang lại nhiều biến chuyển cho nền kinh tế, các ngân hàng đã kết nối và hình thành mạng lưới thanh toán nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Từ tháng 11/1995 đến tháng 12/2003, với sự hỗ trợ của Ngân hàng Thế giới, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã triển khai dự án "hiện đại hoá hệ thống thanh toán ngành Ngân hàng Việt Nam giai đoạn 1" (Dự án PSBM 1) với khoản vay 49 triệu USD Dự án này đã thúc đẩy hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng (IBPS) tại các tỉnh và thành phố lớn như Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, Cần Thơ và TP Hồ Chí Minh, giúp các ngân hàng thương mại giảm thời gian thanh toán xuống còn 1 tháng.
Năm 1995, thời gian thanh toán đã giảm xuống còn 1 ngày, thúc đẩy lưu thông vốn trong nền kinh tế Kỳ vọng về sự phát triển công nghệ trong tương lai hứa hẹn sẽ tiếp tục cải thiện thời gian thanh toán của hệ thống thanh toán quốc gia.
Hệ thống IBPS (hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam, là huyết mạch của hệ thống thanh toán quốc gia và là con đường chính trong chu chuyển vốn của nền kinh tế Ngoài IBPS, các hệ thống thanh toán nội bộ, thanh toán song phương, thanh toán bằng thẻ, và thanh toán qua internet, điện thoại di động cũng đang được các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán cải tiến nhằm mang đến sản phẩm và dịch vụ đa dạng hơn cho khách hàng Kể từ khi SWIFT xuất hiện tại Việt Nam vào năm 1996, hầu hết các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán đã tích hợp dịch vụ chuyển tiền điện tử của SWIFT để thực hiện các giao dịch ngoại tệ và quốc tế.
Hiện tại, Việt Nam chủ yếu sử dụng 9 hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt chính, bao gồm Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng (IBPS), các hệ thống thanh toán song phương, hệ thống thanh toán qua internet và điện thoại di động, hệ thống SWIFT, hệ thống thanh toán bù trừ, hệ thống thanh toán nội bộ của từng ngân hàng thương mại (NHTM), hệ thống thanh toán ngoại tệ VCB – Money và hệ thống thanh toán chứng khoán do BIDV quản lý, vận hành.
2.1.2 Sự phát triển của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phi ngân hàng tại Việt Nam
Sau khi thông tư 39/2014/TT-NHNN được ban hành, người dân đã có cơ hội tiếp cận nhiều sản phẩm và dịch vụ thanh toán đa dạng từ các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phi ngân hàng Những sửa đổi và bổ sung trong thông tư này đã tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc sử dụng dịch vụ thanh toán.
Thông tư 23/2019/TT-NHNN đã khắc phục những hạn chế của thông tư cũ, nâng cao sự công bằng và an toàn pháp lý, đồng thời tạo điều kiện cho sự phát triển của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán Từ đầu năm đến nay, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã cấp giấy phép hoạt động cho 4 tổ chức phi ngân hàng, trong đó gần đây nhất vào ngày 13/5/2021, NHNN đã cấp phép cho Công ty Cổ phần Zion (vận hành ví điện tử ZaloPay) Trước đó, vào ngày 12/4, Tổng Công ty Bưu điện Việt Nam (VNPOST) cũng nhận được giấy phép, và vào ngày 9/3, Tổng công ty Viễn thông MobiFone đã được cấp phép hoạt động cung ứng dịch vụ thanh toán Tính đến thời điểm khóa luận hoàn thành, Việt Nam đã có tổng cộng 44 tổ chức phi ngân hàng tham gia vào lĩnh vực này.
Sau sự tham gia của các tên tuổi lớn như Viettel, FPT, VNPT, và Vingroup, lĩnh vực trung gian thanh toán tại Việt Nam đang chào đón MobiFone và VNPOST Những công ty này đều sở hữu tệp khách hàng phong phú và có độ bao phủ rộng rãi trên toàn quốc, góp phần làm phong phú thêm hệ thống tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán tại Việt Nam.
Lĩnh vực trung gian thanh toán tại Việt Nam đã chính thức nhận giấy phép đầu tiên từ năm 2015, với những tên tuổi tiêu biểu như Công ty Cổ phần Giải pháp Thanh toán Việt Nam VNPAY, Nexttech Group và Tập đoàn Công nghiệp Viễn thông Quân đội Viettel.
Thực trạng thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam
2.2.1 Thực trạng thúc đẩy thanh toán không sử dụng tiền mặt tại Việt Nam qua các chỉ tiêu định lượng a Số lượng và tốc độ tăng trưởng số người sử dụng TTKDTM
Để tham gia dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại các ngân hàng thương mại, cá nhân cần mở tài khoản thanh toán và gửi tiền để tạo số dư Điều này không chỉ giúp duy trì tài khoản mà còn là cơ sở để đánh giá số lượng người sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
Kể từ năm 2018, hệ thống thanh toán đã trải qua giai đoạn phát triển mạnh mẽ Từ quý I/2018, số lượng tài khoản đạt 70,213 triệu với số dư 349.349 tỷ đồng Đến cuối quý I/2020, số tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân tại ngân hàng đã tăng lên 104,189 triệu tài khoản, tương ứng mức tăng 48,8% Số dư cũng ghi nhận mức tăng 112,2%, đạt 741.378 tỷ đồng Mức tăng trưởng hàng năm luôn duy trì ở mức 2 con số.
Biểu đồ và bảng dưới đây cho thấy sự tăng trưởng hiệu quả của số dư tiền gửi vượt trội hơn so với số lượng tài khoản mở mới Điều này cho thấy rằng, mặc dù số lượng tài khoản tăng, nhưng số dư trong tài khoản lại có sự gia tăng đáng kể Các chính sách mở và duy trì tài khoản của các tổ chức thanh toán đã tạo ra nhiều ưu đãi cho khách hàng khi duy trì một mức số dư nhất định Ví dụ, ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank), ngân hàng TMCP Quân đội (MBbank), và ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) đều cung cấp các ưu đãi về phí cho khách hàng đạt yêu cầu số dư trong tài khoản.
Chỉ tiêu Số lượng tài khoản
Bảng 1: Số liệu tài khoản thanh toán cá nhân tính đến quý I/2020 (Nguồn:NHNN)
Biểu đồ 1 Số lượng và số dư của tài khoản thanh toán cá nhân (Nguồn: NHNN)
Số lượng tài khoản Số dư b Tổng giá trị phương tiện thanh toán tại các TCTD
Tổng giá trị phương tiện thanh toán, hay còn gọi là tổng phương tiện thanh toán tại các tổ chức tín dụng, bao gồm các khoản tiền gửi tại các tổ chức tín dụng và tiền mặt lưu thông ngoài hệ thống ngân hàng.
Tổng phương tiện thanh toán cho thấy sự gia tăng lượng tiền của người dân trong các tổ chức tín dụng và dịch vụ thanh toán phi ngân hàng Sự tăng trưởng này phản ánh xu hướng ngày càng nhiều khách hàng chuyển sang thanh toán qua hệ thống tín dụng, giảm dần việc sử dụng tiền mặt truyền thống Điều này không chỉ giúp giảm bớt gánh nặng lưu thông vốn mà còn thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
(tháng/năm) Tổng phương tiện thanh toán (tỷ đồng)
Tiền gửi của các TCKT
(tỷ đồng) Tiền gửi của dân cư (tỷ đồng)
Bảng 2 Số liệu giá trị tổng phương tiện thanh toán ước tính tại tháng 2/2021
Biểu đồ 2 Tổng giá trị phương tiện thanh toán tại các TCTD (Nguồn: NHNN)
Từ năm 2018 đến nay, tổng phương tiện thanh toán đã tăng trưởng mạnh mẽ, từ 8.296.475 tỷ đồng lên 12.228.211 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 47,4% Trong đó, tiền gửi của dân cư tăng từ 3.986.153 tỷ đồng lên 5.263.704 tỷ đồng (tăng 32,05%), trong khi tiền gửi của các tổ chức kinh tế (TCKT) tăng từ 2.898.896 tỷ đồng lên 4.716.049 tỷ đồng (tăng 62,69%) Xu hướng tăng trưởng này chủ yếu đến từ các TCKT, cho thấy tổng phương tiện thanh toán ngày càng gia tăng quy mô và giá trị, phản ánh sự phát triển rõ nét của hệ thống thanh toán.
Sự tăng trưởng tổng giá trị phương tiện thanh toán tại các TCTD cho thấy xu hướng tích cực trong dòng tiền thanh toán xã hội, góp phần thúc đẩy TTKDTM và hướng đến nền kinh tế hiện đại hơn Hệ thống thanh toán đang giúp kênh dẫn vốn phát triển, mặc dù tổng phương tiện thanh toán vẫn gặp một số nhịp giảm do các tổ chức kinh tế hạn chế tăng trưởng và giảm đáng kể lượng tiền gửi trong hai tháng đầu năm Tuy nhiên, xu hướng tăng tổng phương tiện thanh toán vẫn được duy trì.
Thời gian:(tháng/năm) Tổng phương tiện thanh toán Tiền gửi của các TCKT
Tiền gửi của dân cư đang được thúc đẩy mạnh mẽ bởi các tổ chức kinh tế, hướng tới các cột mốc quy mô lớn hơn Điều này thể hiện rõ ràng tiềm lực công nghệ và năng lực tài chính của hệ thống thanh toán tại Việt Nam Sự gia tăng số lượng thẻ ngân hàng cũng góp phần khẳng định xu hướng này.
Trong giai đoạn từ quý I/2018 đến quý III/2019, số lượng thẻ phát hành trung bình đạt 7,06 triệu thẻ mỗi quý, với mức tăng trưởng hàng năm đạt hai con số Sự gia tăng mạnh mẽ của số thẻ mới phát hành so với số tài khoản đã giúp số lượng thẻ lũy kế vượt xa số lượng tài khoản, phản ánh xu hướng tăng tổng phương tiện thanh toán.
Chỉ tiêu Số lượng thẻ đã phát hành lũy kế (triệu thẻ)
Bảng 3 Số lượng thẻ ngân hàng đã phát hành lũy kế (Nguồn: NHNN)
Chỉ tiêu Số lượng thẻ nội địa đang lưu hành (Triệu thẻ)
Số lượng thẻ quốc tế đang lưu hành
Bảng 4 Số lượng thẻ ngân hàng hiện đang lưu hành tính đến quý I/2021 (Nguồn:
Kể từ quý IV/2019, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã chuyển đổi phương pháp thống kê từ số lượng thẻ phát hành lũy kế sang số lượng thẻ đang lưu hành, với việc phân loại cụ thể.
Trong bối cảnh hiện tại, số lượng thẻ ngân hàng đang lưu hành tại Việt Nam được phân chia thành hai loại: thẻ nội địa và thẻ quốc tế Việc điều chỉnh chỉ tiêu thống kê này giúp phản ánh chính xác hơn số lượng thẻ thực tế đang hoạt động, loại bỏ những thẻ đã phát hành nhưng chưa kích hoạt Tính đến hết quý I/2021, số lượng thẻ nội địa đã tăng lên 96 triệu thẻ (tăng 9,4%) và thẻ quốc tế đạt 18 triệu thẻ (tăng 17,26%) Sự tăng trưởng mạnh mẽ hơn ở thẻ quốc tế được lý giải bởi sự phát triển công nghệ thanh toán và chính sách mở cửa cho các tổ chức trong nước cung cấp dịch vụ chuyển nhận tiền quốc tế Điều này không chỉ nâng cao chất lượng hệ thống thanh toán mà còn thể hiện sự hòa nhập quốc tế của nền kinh tế Việt Nam.
Biểu đồ 3 Số lượng thẻ ngân hàng hiện đang lưu hành tính đến quý I/2021
Sự tăng trưởng tích cực của số lượng thẻ lưu hành đang diễn ra, nhưng vẫn còn thấp hơn nhiều so với số lượng thẻ đã phát hành Việc phát hành thẻ với số lượng lớn chưa đạt hiệu quả do người dùng không duy trì sử dụng hoặc chưa kích hoạt thẻ, dẫn đến thống kê không phản ánh đúng sự phát triển của hệ thống TTKDTM Do đó, NHNN đã thay đổi tiêu chí thống kê sang số lượng thẻ đang lưu hành Để thúc đẩy hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, các TCCƯDVTT cần không chỉ tập trung vào việc phát hành thẻ mà còn nâng cấp hệ thống thanh toán để tạo sự thuận tiện cho khách hàng, từ đó tác động tích cực đến việc sử dụng thẻ.
Giá trị giao dịch qua các phương thức như ATM, POS, EFTPOS, và EDC được thống kê từ nhiều loại giao dịch khác nhau, bao gồm rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, gửi tiền tiết kiệm, và chi trả các khoản vay, nợ lãi Đến cuối năm 2021, cụ thể là quý I/2021, các giao dịch này đã có những con số đáng chú ý.
Số lượng thiết bị Số lượng giao dịch (Món) Giá trị giao dịch (tỷ đồng)
Bảng 5 Một vài chỉ tiêu thống kê về giao dịch thực hiện qua ATM, POS, EFTPOS, EDC giai đoạn từ năm 2018- nay (Nguồn: Vụ Thanh toán-NHNNVN)
Biểu đồ 4 Số lượng thiết bị ATM, POS, EFTPOS, EDC giai đoạn năm 2018- nay
Tỷ lệ máy ATM trên 100.000 người trưởng thành là một tiêu chí quan trọng trong việc đánh giá sự phát triển của hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) tại Việt Nam Hiện tại, với khoảng 73 triệu người trưởng thành, nước ta chỉ có khoảng 27 máy ATM/100.000 người, thấp hơn nhiều so với mức trung bình toàn cầu Sự phát triển của cơ sở hạ tầng phục vụ TTKDTM còn hạn chế, thể hiện qua số lượng máy ATM tăng từ 17.889 vào quý I/2018 lên 19.714 vào quý I/2021, tương ứng với mức tăng 10,2% Trong khi đó, số lượng máy POS, EFTPOS, EDC giảm từ 278.768 xuống 271.727, cho thấy sự giảm sút trong đầu tư và phát triển Điều này đang cản trở quá trình thúc đẩy TTKDTM tại Việt Nam, và hy vọng rằng các cơ quan chức năng sẽ sớm có những giải pháp cải thiện.
Đánh giá thực trạng thúc đẩy thanh toán không sử dụng tiền mặt tại Việt Nam
Tính đến tháng 2 năm 2021, hoạt động TTKDTM tại Việt Nam đã đạt nhiều kết quả tích cực với sự phát triển mạnh mẽ của các phương thức thanh toán hiện đại Số lượng tài khoản và thẻ mới được phát hành ngày càng gia tăng, trong khi tổng giá trị phương tiện thanh toán tại các TCTD tăng trưởng 47,4% kể từ đầu năm 2018 Sự xuất hiện ngày càng nhiều của các thiết bị POS, EFTPOS, EDC và ATM tại nhiều địa điểm đã hỗ trợ khả năng thanh toán tức thời của khách hàng, góp phần vào việc hiện đại hóa hệ thống thanh toán Mặc dù tỷ trọng tiền mặt trong lưu thông vẫn còn cao so với trung bình thế giới, nhưng đã có xu hướng giảm đáng kể Các chỉ tiêu về giá trị thanh toán qua các phương thức TTKDTM tiếp tục tăng trưởng mạnh, chứng tỏ sự tiến bộ trong việc thúc đẩy hoạt động này.
Trong thời kỳ 4.0, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển hạ tầng và số hóa thông qua các khuôn khổ pháp lý phù hợp Điều này giúp tích hợp đa ngành nghề như viễn thông, chứng khoán, và y tế, nhờ vào liên kết phát triển ứng dụng tiện ích trên Internet và Mobile Các ngân hàng cũng ứng dụng công nghệ tiên tiến để cải thiện giao dịch và chất lượng hoạt động, bao gồm phân tích hành vi khách hàng bằng Big Data, xác thực điện tử eKYC qua sinh trắc học, thanh toán không tiếp xúc bằng mã QR, và sử dụng mã hóa thông tin thẻ Token cùng với Mobile Payment.
Với sự phát triển của nền kinh tế xã hội, đời sống người dân ngày càng được cải thiện, giúp họ dễ dàng tiếp cận internet và smartphone Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng các dịch vụ giao dịch thanh toán điện tử như internet banking và mobile banking.
Hiện nay, có hơn 78 tổ chức cung cấp dịch vụ công trực tuyến qua Internet và 47 tổ chức qua điện thoại di động Sự phát triển này đã góp phần đáng kể vào việc gia tăng số lượng giao dịch qua Internet và điện thoại di động, trong đó giao dịch qua điện thoại di động có mức tăng trưởng vượt trội hơn so với giao dịch qua Internet.
Việt Nam đã chứng kiến sự gia nhập của nhiều “ông lớn” trong lĩnh vực cung ứng dịch vụ thanh toán, như MobiFone và VNPOST, bên cạnh những tên tuổi lớn như Viettel, FPT, VNPT, và Vingroup Tính đến thời điểm hiện tại, cả nước có 44 tổ chức phi ngân hàng tham gia vào hệ thống thanh toán Sự tham gia của các công ty này không chỉ đa dạng hóa dịch vụ mà còn tối ưu hóa chi phí đầu tư hạ tầng công nghệ thông tin, đồng thời thúc đẩy việc kết nối các hệ sinh thái lớn tại Việt Nam.
Hệ thống ngân hàng đang ngày càng phát triển, nâng cao dịch vụ và cải thiện hệ thống thanh toán, mang lại sự tiện lợi cho người dân Những tiến bộ này đã giúp TTKDTM trở nên phổ biến hơn với khách hàng Những bước phát triển trong thời gian qua cho phép chúng ta hướng tới một xã hội số tương lai, với một hệ thống thanh toán tích hợp công nghệ tiên tiến và hiện đại, cung cấp nhiều tiện ích cho người sử dụng.
2.3.2 Các hạn chế và nguyên nhân a Hạn chế
Mặc dù thanh toán không dùng tiền mặt đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng về quy mô và số lượng khách hàng, vẫn tồn tại những hạn chế cần chú ý để thúc đẩy hoạt động này trong tương lai Các yếu tố chưa phát triển đồng bộ, như hàng lang pháp lý chưa chặt chẽ và cụ thể, đã làm chậm lại sự phát triển của hệ thống thanh toán hiện đại Cụ thể, pháp luật hiện hành chưa rõ ràng về quản lý giao dịch tiền ảo và tiền điện tử, tạo điều kiện cho các tổ chức lừa đảo và đa cấp hoạt động Sự thiếu minh bạch trong pháp lý cũng dẫn đến hiệu quả giải quyết tranh chấp giữa cá nhân và tổ chức chưa cao.
Tỷ lệ sử dụng tiền mặt trong giao dịch của người Việt Nam vẫn cao, đặc biệt là đối với các giao dịch dưới 100.000 đồng, làm chậm sự phát triển của TTKDTM Thói quen sử dụng tiền mặt đã ăn sâu vào lối sống người dân do tính tiện lợi và tốc độ giao dịch, cùng với việc thiếu điều kiện tiếp cận công nghệ mới Điều này gây khó khăn cho sự phát triển của TTKDTM, đặc biệt ở vùng nông thôn với cơ sở hạ tầng kém và sự e ngại về công nghệ Ngoài ra, sự mất cân bằng trong tăng trưởng giữa các nhóm giao dịch giá trị cao và thấp cần được chú ý, đặc biệt là việc nâng cao khả năng cung ứng dịch vụ thanh toán cho các giao dịch nhỏ.
Cơ sở hạ tầng cho hoạt động TTKDTM hiện tại còn yếu kém và chưa phù hợp với tiềm năng, trong khi các TCCƯDVTT chưa thiết lập được sự liên kết cần thiết để xây dựng hệ thống cơ sở hạ tầng và điểm thanh toán chung, dẫn đến lãng phí chi phí và không tận dụng hết các nguồn lực Mặc dù các hình thức hỗ trợ thanh toán mới như sinh trắc học và eKYC đã xuất hiện, nhưng chúng vẫn còn rời rạc, thiếu sự đồng bộ và chưa được triển khai rộng rãi.
Việc kết nối các dịch vụ thanh toán giữa các công ty cung ứng dịch vụ trung gian và các cửa hàng, doanh nghiệp vẫn gặp nhiều khó khăn do sự không đồng nhất trong quy trình Mặc dù các TCCƯDVTT đã nỗ lực kết nối hệ thống thanh toán với các địa điểm chấp nhận, nhưng nhiều cửa hàng và doanh nghiệp vẫn chưa trang bị đầy đủ cơ sở vật chất cần thiết, dẫn đến sự bất tiện cho người tiêu dùng trong việc thực hiện giao dịch thanh toán.
TTKDTM ở Việt Nam chưa phát triển như kỳ vọng do thói quen sử dụng tiền mặt của người tiêu dùng, sự e ngại trong việc tiếp cận phương thức thanh toán mới, và hạ tầng còn thiếu thốn Ông Huỳnh Ngọc Huy – Chủ tịch HĐQT Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, cho biết rằng mặc dù TTKDTM đã phát triển nhanh trong 5 năm qua, nhưng vẫn cần cải thiện hạ tầng kỹ thuật, quản lý và an toàn Ông cũng nhấn mạnh rằng chi phí giao dịch cao và cần xây dựng hệ sinh thái giữa các công ty tài chính và ngân hàng Hệ thống pháp lý hiện tại chưa đồng bộ, gây khó khăn cho hoạt động thanh toán, và cần được chỉnh sửa để phù hợp với thông lệ quốc tế và nhu cầu của người dùng.
Chương 2 của Khóa luận đã giới thiệu qua về quá trình hình thành và phát triển của hệ thống thanh toán Việt Nam, cụ thể là quá trình hình thành của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt nói chung và sự phát triển của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán nói riêng Bên cạnh đó, khóa luận đã đi vào phân tích thực trạng thúc đẩy hoạt động TTKDTM bằng các tiêu chí như: Số lượng và tốc độ tăng trưởng số người sử dụng TTKDTM; tổng giá trị phương tiện thanh toán tại các TCTD; số lượng thẻ ngân hàng; giá trị giao dịch bằng ATM, POS, EFTPOS, EDC;
Tỷ trọng tiền mặt trong lưu thông và tỷ lệ người Việt Nam tiếp cận công nghệ thông qua smartphone và internet là những yếu tố quan trọng trong việc đánh giá thị trường thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) Số lượng giao dịch và giá trị thanh toán nội địa qua các phương tiện TTKDTM cũng phản ánh sự phát triển của lĩnh vực này Khảo sát từ khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM cho thấy tần suất sử dụng, các sản phẩm phổ biến và hiệu quả của phương thức giao dịch này Phân tích cả định lượng và định tính đã chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân, làm nền tảng cho chương 3 của khóa luận, nơi đề xuất giải pháp thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.
CHƯ NG 3: GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY THANH TOÁN KHÔNG TIỀN MẶT
Định hướng thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam năm 2021
Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước nhận thức rõ tầm quan trọng của hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt trong phát triển kinh tế Họ đã thông qua nhiều quyết định và đề án, cùng với việc ban hành các văn bản hướng dẫn nhằm định hướng cho hệ thống thanh toán quốc gia Mục tiêu là xây dựng lộ trình phát triển đồng bộ các tổ chức, kết hợp chặt chẽ các nguồn lực để thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Bộ, Ngành và các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán
Ngày 30/12/2016, Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt “Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016-2020” qua quyết định số 2545/QĐ-TTg Sau bốn năm triển khai, hoạt động TTKDTM tại Việt Nam đã có những tiến bộ đáng kể với việc đầu tư vào cơ sở hạ tầng và ứng dụng công nghệ thanh toán tiên tiến Điều này đã nâng cao chất lượng dịch vụ và hiệu quả giao dịch, giúp hệ thống thanh toán hoạt động ổn định, an toàn và phù hợp với nhu cầu phát triển của nền kinh tế số Đặc biệt, hoạt động thanh toán qua thiết bị di động đã ghi nhận tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ nhờ vào cơ sở hạ tầng hỗ trợ và khung pháp lý thuận lợi, cùng với mạng lưới người dùng thiết bị di động đông đảo.
Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM), nhưng vẫn còn nhiều mục tiêu chưa hoàn thành, như tỷ lệ giá trị tiền mặt trên tổng giá trị phương tiện thanh toán vẫn cao, đặc biệt là ở các vùng nông thôn và miền sâu, nơi người dân vẫn chủ yếu sử dụng tiền mặt trong giao dịch hàng ngày Hơn nữa, TTKDTM tại các khu vực phát triển chưa tương xứng với tiềm năng, khi các địa điểm và công cụ thanh toán còn hạn chế Gần đây, vấn đề an toàn và bảo mật thông tin khách hàng cũng trở nên đáng lo ngại với sự gia tăng các thủ đoạn lừa đảo tinh vi Để tiếp tục thúc đẩy TTKDTM và đạt được mục tiêu của “Quyết định 2545/QĐ-TTg”, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế xã hội bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19, Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt “Chiến Lược Tài Chính Toàn Diện Quốc Gia Đến Năm 2025, Định Hướng Đến Năm 2030” nhằm phát triển một hệ thống TTKDTM toàn diện, an toàn, hiệu quả và bền vững, bảo vệ tốt nhất cho người tiêu dùng.
Phát triển hệ thống và mạng lưới các tổ chức cung ứng, cửa hàng, địa điểm thanh toán và dịch vụ tài chính nhằm tăng cường sự tiện lợi trong việc sử dụng và tiếp cận phương thức thanh toán hiện đại.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, cần cải thiện quy trình công nghệ và đổi mới đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đồng thời đơn giản hóa các kênh giao dịch Điều này không chỉ giúp người dùng dễ dàng tiếp cận mà còn giảm chi phí và tăng quyền lợi, đặc biệt cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) cũng như người dân ở vùng nông thôn và khu vực có cơ sở hạ tầng yếu kém.
Nghiên cứu và ban hành các khuôn khổ pháp lý là yếu tố quan trọng nhằm thúc đẩy cạnh tranh và đổi mới sáng tạo trong lĩnh vực tài chính Điều này không chỉ tạo điều kiện phát triển cho các tổ chức cung ứng dịch vụ tài chính mà còn đặc biệt hỗ trợ các Tổ chức Cung ứng Dịch vụ Tài chính Tư nhân (TCCƯDVTT).
Ngày càng có nhiều cơ sở hạ tầng hỗ trợ thanh toán được bổ sung, cùng với sự gia tăng các địa điểm chấp nhận thanh toán Điều này nhằm tạo điều kiện thuận lợi và nhanh chóng cho người sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM), đồng thời đảm bảo an toàn, bảo mật và tiết kiệm thời gian, chi phí cho khách hàng.
- Đảm bảo an sinh xã hội, phát triển các chương trình, tổ chức các dự án phục vụ người yếu thế bằng các sản phẩm tài chính phù hợp
- Tuyên truyền, giáo dục tới khách hàng nhằm nâng cao hiểu biết, đảm bảo khách hàng được cung cấp đủ thông tin và được đối xử công bằng
Một vài chỉ tiêu được Chính Phủ hướng đến năm 2025 được đề ra trong
“Chiến Lược Tài Chính Toàn Diện Quốc Gia Đến Năm 2025, Định Hướng Đến Năm 2030”:
Ít nhất 80% người trưởng thành hiện đang sở hữu tài khoản giao dịch tại ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính được phép Mục tiêu hướng tới là đến năm 2030, mỗi người trưởng thành sẽ có ít nhất một tài khoản giao dịch tại ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính hợp pháp.
- Ít nhất 20 chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng thương mại trên 100.000 người trưởng thành;
Ít nhất 50% tổng số xã hiện có điểm cung ứng dịch vụ tài chính, bao gồm chi nhánh, phòng giao dịch của tổ chức tín dụng và đại lý ngân hàng, không tính điểm cung ứng dịch vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội.
- Ít nhất 25% - 30% người trưởng thành gửi tiết kiệm tại tổ chức tín dụng;
- Số lượng giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt đạt tốc độ tăng 20% - 25% hàng năm;
- Ít nhất 250.000 doanh nghiệp nhỏ và vừa có dư nợ tại các tổ chức tín dụng;
- Dư nợ tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn trên tổng dư nợ tín dụng đối với nền kinh tế đạt 25%;
- Doanh thu phí bảo hiểm bình quân GDP là 3,5%;
- Ít nhất 70% người trưởng thành có thông tin về lịch sử tín dụng trong hệ thống thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.”
Vào ngày 11/5/2021, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã ban hành Quyết định số 810/QĐ-NHNN phê duyệt “Kế hoạch Chuyển đổi số ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030”, với mục tiêu tổng quát nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện dịch vụ ngân hàng trong bối cảnh chuyển đổi số.
Kế hoạch đổi mới hoạt động quản lý của NHNN nhằm hiện đại hóa thông qua việc ứng dụng thành tựu của Cuộc CMCN 4.0, đáp ứng các tiêu chí chuyển đổi số của Chính phủ Mục tiêu là phát triển mô hình ngân hàng số, gia tăng tiện ích và trải nghiệm khách hàng, đồng thời thực hiện tài chính toàn diện và phát triển bền vững Kế hoạch cũng đặt ra mục tiêu cụ thể là ít nhất 50% người trưởng thành sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử và 70% giao dịch khách hàng thực hiện qua các kênh số kết nối internet.
Giải pháp thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt
3.2.1 Giải pháp đối với NHTM, các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán
Các ngân hàng thương mại (NHTM) và tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán (TCCƯDVTT) cần xây dựng chiến lược phát triển mạng lưới và tăng cường số lượng khách hàng tham gia hệ thống thanh toán Điều này sẽ giúp nâng cao mức độ phổ biến của hình thức thanh toán điện tử trong cộng đồng Mặc dù hệ thống thanh toán chưa hoàn toàn đồng nhất, nhưng việc này sẽ giúp người tiêu dùng làm quen và tiếp cận với thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) Để đạt được điều này, các NHTM và TCCƯDVTT nên triển khai nhiều chương trình marketing và hướng dẫn khách hàng mở tài khoản, trải nghiệm và sử dụng hình thức thanh toán mới, đặc biệt là tại các vùng nông thôn, nơi có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai.
Liên kết với các tổ chức cung ứng dịch vụ hàng hóa, cửa hàng và địa điểm thanh toán là cách hiệu quả để mở rộng hệ sinh thái dịch vụ, bao gồm các sản phẩm như vé xem phim, bảo hiểm, vé tàu xe và vé máy bay Bằng cách triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, doanh nghiệp có thể kích thích nhu cầu sử dụng dịch vụ, mang lại trải nghiệm tiện lợi cho khách hàng Khi người tiêu dùng tiết kiệm được thời gian và chi phí, khả năng họ tiếp tục sử dụng sản phẩm và giới thiệu cho người khác sẽ tăng cao.
Tăng cường tích hợp và liên kết với ví điện tử, cổng thanh toán và các loại thẻ quen thuộc sẽ giúp giảm thủ tục mở mới, cho phép người dân sử dụng một thẻ chung cho toàn bộ hệ thống ngân hàng, từ đó gia tăng tiện lợi và tiết kiệm chi phí, thời gian Các nhà mạng lớn như Viettel, VNPT, Mobifone cũng đang nỗ lực hợp tác với ngân hàng để nâng cao sự tiện ích cho tài khoản thanh toán, phát triển hệ sinh thái từ thuê bao viễn thông và nguồn tài chính trong thẻ sim Việc phát triển hệ thống thanh toán với các nhà mạng lớn sẽ khắc phục vấn đề cơ sở hạ tầng yếu kém ở nông thôn, khi mà thanh toán qua thuê bao di động không yêu cầu công nghệ cao, giúp dễ dàng tiếp cận cho khu vực nông thôn và vùng sâu, vùng xa.
Để thu hút và giữ chân khách hàng thường xuyên, các doanh nghiệp cần chăm sóc và điều chỉnh mức phí hợp lý, đặc biệt cho những giao dịch nhỏ Việc này không chỉ giúp giảm bớt chi phí cho khách hàng mà còn dựa trên thói quen giao dịch của họ để phát triển các chính sách và sản phẩm hỗ trợ phù hợp.
Vào thứ năm, chúng tôi sẽ nghiên cứu và thử nghiệm các sản phẩm ứng dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động thanh toán, đặc biệt là những dịch vụ trên thiết bị di động với tiềm năng cao Chúng tôi cũng sẵn sàng chia sẻ và tích hợp các công nghệ này vào hệ thống ngân hàng, đồng thời thực hiện các hoạt động quảng bá và hướng dẫn người dân sử dụng các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) Mục tiêu là nâng cao kiến thức cho cộng đồng về các phương thức thanh toán hiện đại, hướng tới một nền kinh tế xã hội tiên tiến.
3.2.2 Giải pháp đối với khách hàng
Thứ nhất, sẵn sàng tiếp nhận và thay đổi những thói quen thanh toán mới với những hình thức thanh toán mới mẻ
Thứ hai, nhìn rõ mặt thuận tiện của các phương thức thanh toán mới để tin tưởng, thường xuyên sử dụng những phương thức TTKDTM/
Khách hàng sau khi trải nghiệm các phương thức thanh toán mới sẽ có những đánh giá tích cực và tăng cường niềm tin vào chúng Do đó, việc tuyên truyền và hợp tác với các tổ chức thanh toán để quảng bá dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt là rất cần thiết Hành động này không chỉ giúp nâng cao nhận thức của cộng đồng mà còn góp phần vào quá trình hiện đại hóa nền tảng giao dịch thanh toán tại Việt Nam.
Việc tuyên truyền thông tin sai lệch về những sai sót trong việc sử dụng hình thức thanh toán mới có thể gây hoang mang dư luận và làm giảm lòng tin của người dân vào các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Do đó, cần phải cung cấp thông tin chính xác và rõ ràng để người dân hiểu rõ nguyên nhân và lợi ích của các phương thức thanh toán này.
Vào thứ năm, việc nâng cao kiến thức về sản phẩm và phương thức thanh toán mới là rất cần thiết Điều này giúp người dùng hiểu rõ và sử dụng đúng cách Bên cạnh đó, cần tăng cường cảnh giác để bảo vệ thông tin cá nhân và áp dụng nhiều phương thức xác thực hiện đại nhằm nâng cao tính bảo mật.
Vào thứ Sáu, các nhà cung cấp hàng hóa và dịch vụ cần thiết lập kết nối với các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và trung gian thanh toán Việc tích hợp giao dịch qua ví điện tử và liên kết bán hàng với các sàn thương mại điện tử sẽ giúp tối ưu hóa các phương thức thanh toán online qua internet banking Đồng thời, khuyến khích trang bị thiết bị máy POS và mã QR để thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó dần hình thành thói quen thanh toán hiện đại cho khách hàng thông qua các chiến dịch quảng cáo và giới thiệu sản phẩm.
3.3 Một số kiến nghị nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam
NHNN cần rà soát và hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho việc quản lý, cấp phép và duy trì hoạt động của các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt Trong bối cảnh nhiều chủ thể đa dạng tham gia vào hệ thống thanh toán hiện đại, việc xác thực ngay từ đầu là rất cần thiết để ngăn chặn tổ chức lừa đảo và bảo vệ trải nghiệm khách hàng Đồng thời, cần có các quy định rõ ràng về quyền hạn và trách nhiệm của các chủ thể tham gia, nhằm kiểm soát rủi ro và đảm bảo tuân thủ các chuẩn mực đã đề ra.
Các bộ, cơ quan liên quan cần đẩy mạnh tổ chức các chương trình phổ cập kiến thức và hướng dẫn về nghiệp vụ, quyền lợi và nghĩa vụ trong hoạt động cung cấp dịch vụ thanh toán cho các TCCƯDVTT Điều này nhằm đảm bảo hệ thống thanh toán hoạt động một cách chuyên nhất và tuân thủ các tiêu chuẩn chung.
Vào thứ ba, các cơ quan chức năng cần tiến hành nghiên cứu và ban hành các chính sách nhằm khuyến khích người tiêu dùng sử dụng dịch vụ thanh toán qua hệ thống KDTM.
Đầu tư vào cơ sở hạ tầng và các ưu đãi cho tổ chức, cửa hàng, doanh nghiệp là cần thiết để phát triển hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu thanh toán ngày càng cao của người dân mà còn tăng cường hiệu quả triển khai dịch vụ Việc mở rộng các địa điểm chấp nhận thanh toán giúp giảm thời gian di chuyển, tiết kiệm chi phí và công sức, đồng thời chứng minh sự tiện lợi của thanh toán không dùng tiền mặt Từ đó, thúc đẩy dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong tiểu hệ thống giá trị thấp.
Vào thứ năm, NHNN thể hiện sự sẵn sàng lắng nghe và xem xét các kiến nghị, đề xuất xây dựng từ người dân và các tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán, nhằm tối ưu hóa hệ thống thanh toán với nhiều phương án hiệu quả hơn.
Vào thứ Sáu, NHNN đã tiếp tục nghiên cứu các giải pháp xác thực hiện đại và nhận diện khách hàng (eKYC) thông qua phương thức điện tử Ngân hàng sẵn sàng thử nghiệm và triển khai các công nghệ tiên tiến nhằm cải thiện quá trình tiếp cận và nâng cao trải nghiệm thanh toán cho khách hàng.