Xóa bỏ dần những rào cản nhằm thúc đẩy thanh toán qua thẻ

Xóa bỏ dần rào cản nhằm thúc đẩy toán qua thẻ Thẻ ngân hàng đư ợc người dân đón nhận tích cực sử dụng hiệu đời sống tiện ích dịch vụ thẻ mang lại, góp phần tích cực thúc đẩy tốn khơng dùng ti ền mặt (TTKDTM) phù hợp với xu thế giới tốn thẻ Tuy nhiên, thói quen sử dụng tiền mặt người dân tốn cịn lớn rào cản khiến toán qua thẻ chưa tương xứng với tiện ích đưa lại cho xã hội băn khoăn phí dịch vụ thẻ Thói quen tiêu dùng qua thẻ người dân thay đổi so với năm trước Thống kê Ngân hàng Nhà nư ớc (NHNN) từ năm 2015 đến cho thấy, hoạt động tốn thẻ có phát triển toàn diện Số lượng thẻ lưu hành đến cuối tháng 6/2019 tăng kho ảng 31% so với cuối năm 2015; NHTM tích hợp thêm nhiều tính vào thẻ ngân hàng để người dân sử dụng thẻ để toán cho nhiều hàng hóa, dịch vụ bán lẻ tốn tiền điện, nước, cước viễn thơng, bảo hiểm, phí giao thơng, tốn trực tuyến, mua hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ (POS) Từ năm 2015 tới nay, số lượng giao dịch giá trị toán nội địa qua thẻ ngân hàng tăng trưởng cao, bình quân hàng năm đ ạt mức 67% số lượng 46% giá trị; số lượng giá trị toán qua POS (bằng thẻ ngân hàng) giai đo ạn có tăng trưởng mạnh, tăng bình quân hàng năm kho ảng 59% số lượng 29% giá trị Điều cho thấy, thẻ ngân hàng đư ợc người dân đón nhận tích cực sử dụng hiệu đời sống tiện ích dịch vụ thẻ mang lại, góp phần tích cực thúc đẩy TTKDTM phù h ợp với xu thế giới toán thẻ Thẻ ngân hàng tiếp tục phát triển, số lượng giá trị giao dịch thẻ tăng trưởng tốt Trong tháng đầu năm 2019, số lượng giao dịch toán nội địa qua thẻ ngân hàng đạt 141 triệu giao dịch (tăng 22,1% so v ới kỳ năm 2018) với tổng giá trị giao dịch 366 nghìn t ỷ đồng (tăng 22,7% so với kỳ năm 2018); nhi ều tính năng, ti ện ích tích hợp vào thẻ ngân hàng để sử dụng tốn hàng hóa, d ịch vụ; đồng thời, nâng cao chất lượng dịch vụ, độ an toàn, bảo mật toán th ẻ Theo Báo cáo “Thái đ ộ toán người tiêu dùng” Visa cơng bố hồi tháng 3/2019 cho thấy, hình thức toán phi ti ền mặt, đặc biệt toán k ỹ thuật số người Việt hưởng ứng tích cực Trong năm 2018, 73% s ố người tham gia khảo sát Visa trả lời sử dụng thẻ ghi nợ thẻ tín dụng, tăng 14% so với năm trước Tỷ lệ có sử dụng phương thức toán kỹ thuật số gồm ứng dụng di động, tốn khơng ti ếp xúc, toán mã QR 44%, 32% 19% Năm 2017, người hỏi chưa sử dụng hình thức tốn Số lượng tổng giá trị giao dịch qua thẻ Visa Việt Nam năm 2018 tăng 25 37% so v ới năm 2017 Đặc biệt, thương mại điện tử lĩnh vực chứng kiến tăng trưởng mạnh mẽ với tổng giá trị giao dịch qua thẻ năm 2018 tăng 40% so với kỳ năm trước Triển khai nhiều giải pháp thúc đẩy toán qua th ẻ Trong thời gian qua, Chính phủ, NHNN có nhiều giải pháp thúc đẩy TTKDTM, có hoạt động thẻ ngân hàng Hoạt động TTKDTM có bước phát triển đáng ghi nhận Cơ sở hạ tầng công nghệ trọng đầu tư, nâng cao ch ất lượng phát huy hiệu Công tác đảm bảo an ninh, an toàn hệ thống TTKDTM đư ợc coi trọng tăng cường Các dịch vụ, phương tiện toán điện tử phát triển mạnh đa dạng với nhiều sản phẩm, phương tiện mới, đáp ứng nhu cầu toán n ền kinh tế Người dân, người dân sống khu vực đô thị bước có thói quen sử dụng phương tiện TTKDTM, đặc biệt việc sử dụng thẻ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ Nhằm mục tiêu đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật hoạt động thẻ ngân hàng, tạo thuận lợi cho việc gia tăng tính năng, ti ện ích cho chủ thẻ, ngày 05/10/2018, NHNN ban h ành Quyết định số 1927/QĐ-NHNN công bố tiêu chuẩn sở (TCCS) thẻ chip nội địa, hướng tới mục tiêu chuyển đổi toàn thẻ ngân hàng từ thẻ từ sang thẻ chip nội địa cơng nghệ chip an tồn, bảo mật, đa tiện ích, đa ứng dụng cho người dân Việt Nam Để khuyến khích tốn sử dụng thẻ ngân hàng, NHNN đồng thời triển khai nhiều giải pháp đồng hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động toán; xây dựng hạ tầng chuyển mạch thống cho phép thẻ sử dụng tất máy ATM/POS; đẩy mạnh phát triển toán thẻ qua kênh ATM, POS, Mobile, Internet; khuy ến khích ngân hàng đưa nhiều tính năng, tiện ích chuyển tiền, nạp tiền, tốn hàng hóa/d ịch vụ vào thẻ; tăng cường đảm bảo an ninh toán thẻ (tiêu chuẩn thẻ chip, lắp thiết bị chống chép liệu (thiết bị skimming)…; đạo Cơng ty cổ phần Thanh tốn Qu ốc gia Việt Nam (NAPAS) nghiên cứu, xây dựng lộ trình giảm phí chuyển mạch phù hợp để hỗ trợ thị trường thẻ ; Phối hợp chặt chẽ, hiệu với quan chức bảo vệ pháp luật, tăng cường biện pháp đảm bảo an ninh, an tồn cho hệ thống tốn, dịch vụ tốn mới; Đẩy mạnh cơng tác truyền thơng, phổ biến kiến thức phối hợp phòng, chống tội phạm công nghệ cao lĩnh vực ngân hàng; cảnh báo kịp thời phương thức thủ đoạn tội phạm để có biện pháp phịng, ch ống hiệu Các ngân hàng thương m ại đẩy mạnh tuyên truyền, khuyến cáo tới khách hàng biện pháp tăng cường an ninh, bảo mật nhằm thúc đẩy TTKDTM Thẻ ngân hàng đã, đư ợc người dân đón nhận tích cực sử dụng hiệu đời sống Mặc dù toán điện tử , toán qua th ẻ thời gian qua có tăng trưởng mạnh, việc sử dụng tiền mặt giao dịch nhỏ lẻ phổ biến phận dân cư nhiều nguyên nhân, có thói quen, tâm lý thích s dụng tiền mặt cịn phổ biến Một phận nguời sử dụng e ngại tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ tốn mới, có lo ngại định bảo mật, an tồn thơng tin s dụng phương thức tốn điện tử Bên cạnh đó, dịch vụ, ứng dụng toán điện tử quan tâm đầu tư, phát triển song chưa hoàn toàn đáp ứng yêu cầu phù hợp với hành vi ngư ời sử dụng Cơ sở hạ tầng toán mạng lưới ATM/POS phát tri ển mở rộng phân b ố chưa đều, tập trung chủ yếu khu vực thành thị, chưa phủ rộng tới địa bàn nông thôn, vùng sâu, vùng xa Một rào cản khiến người dân chưa mặn mà sử dụng phương thức toán trực tuyến toán qua th ẻ vấn đề phí dịch vụ tốn Thời gian qua, dư luận có cho có nhiều loại phí dịch vụ thẻ, mức phí cao, chưa phù h ợp, Do đó, vi ệc tuyên truyền giúp người dân hiểu phí dịch vụ thẻ góp phần nâng cao khả tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng, có tốn qua th ẻ Hiểu phí dịch vụ thẻ Liên quan đến phí dịch vụ tốn, Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 (Điều 91) Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 (đã s ửa đổi, bổ sung) Chính phủ tốn khơng dùng ti ền mặt (Điều 17) quy định tổ chức cung ứng dịch vụ toán đư ợc quyền ấn định phải niêm yết công khai mức phí cung ứng dịch vụ Nhằm đảm bảo cơng khai minh b ạch thu phí d ịch vụ toán thẻ văn hướng dẫn dịch vụ thẻ ngân hàng, NHNN có quy đ ịnh việc thu phí dịch vụ thẻ như: (i) Tổ chức phát hành thẻ thu phí theo Bi ểu phí dịch vụ thẻ tổ chức khơng đư ợc thu thêm loại phí ngồi Biểu phí cơng b ố Biểu phí dịch vụ thẻ phải nêu rõ loại phí, mức phí áp dụng cho loại thẻ dịch vụ thẻ; (ii) Biểu phí dịch vụ thẻ tổ chức phát hành thẻ phải niêm yết công khai phải cung cấp cho chủ thẻ trước sử dụng có thay đổi; (iii) Các hình thức thơng báo cung cấp thơng tin phí cho chủ thẻ phải quy định cụ thể hợp đồng phát hành s dụng thẻ Thời gian từ thông báo đến áp dụng thay đổi phí tối thiểu 07 ngày phải quy định cụ thể hợp đồng phát hành sử dụng thẻ Đối với phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa, Thông tư số 35/2012/TT-NHNN ngày 28/12/2012 c NHNN quy định Biểu khung mức phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa gồm số loại phí như: phí phát hành th ẻ, phí thường niên, phí rút tiền mặt, phí chuyển khoản để ngân hàng thực hiện, loại phí khác thực theo thỏa thuận Căn quy định nêu trên, NHNN khơng quy đ ịnh mức phí dịch vụ toán mà tổ chức cung ứng dịch vụ tốn áp dụng khách hàng Theo đó, tương ứng với loại sản phẩm, dịch vụ cung ứng cho khách hàng, ngân hàng cung ứng dịch vụ chủ động tính tốn, xác định mức phí phù hợp sở cân chi phí phân khúc th ị trường, khách hàng Thanh tốn thẻ tín dụng mang lại trải nghiệm tiện lợi tiện ích cho khách hàng Trên thực tế, nhiều năm qua, ngân hàng tăng cư ờng đầu tư, đổi hạ tầng công nghệ thông tin, phần mềm, mạng lưới ATM/POS, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng phương tiện, dịch vụ tốn mới, tiện lợi Do đó, việc ngân hàng thu phí cung ứng dịch vụ cho khách hàng phù hợp với quy định pháp luật hành, góp phần bù đắp phần chi phí đầu tư, vận hành hệ thống tái đầu tư hoạt động kinh doanh Đối với giao dịch rút tiền, chuyển khoản khác hệ thống, dịch vụ gia tăng thẻ, mang lại nhiều tiện ích, giúp khách hàng th ực toán, chuyển tiền thuận tiện, tiết kiệm thời gian giao dịch thông qua hệ thống ATM/POS, Internet Banking, Mobile Banking, c nhiều ngân hàng khác Khác với giao dịch nội mạng (được thực hệ thống ngân hàng), giao d ịch toán khác h ệ thống cần xử lý qua hệ thống trung gian kết nối ngân hàng (hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, h ệ thống chuyển mạch, bù trừ, ) cần có tham gia ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian tốn khác, s ẽ phát sinh thêm chi phí định Vì vậy, nhìn chung s cân đối chi phí, ngân hàng thơng thư ờng áp dụng mức phí giao dịch khác hệ thống cao mức phí giao dịch nội hệ thống Về phía NHNN, thực vai trị quản lý nhà nước phí dịch vụ toán, thời gian qua, để tác động làm giảm mức phí giao dịch tốn liên ngân hàng, NHNN th ực việc tác động gián tiếp đến mặt phí, cách thức thu phí th ị trường thơng qua điều chỉnh loại phí, mức phí hệ thống toán điện tử liên ngân hàng NHNN qu ản lý, vận hành Bên cạnh đó, NHNN ch ỉ đạo NAPAS nghiên cứu, xây dựng lộ trình giảm phí chuyển mạch phù hợp để hỗ trợ thị trường thẻ từ năm 2018, NAPAS 02 l ần điều chỉnh giảm phí chuyển mạch, cụ thể: từ ngày 01/03/2018 điều chỉnh giảm phí rút tiền ATM phí tốn t ại POS ngân hàng toán t ngày 01/03/2019, ti ếp tục điều chỉnh giảm phí rút tiền ATM ngân hàng toán xu ống mức thu đồng Như vậy, tính đến nay, NAPAS điều chỉnh giảm 33% phí dịch vụ chuyển mạch qua ATM 25% phí chuy ển mạch qua POS thu từ ngân hàng thành viên so với mức phí dịch vụ trước năm 2019 kể từ ngày 01/5/2019, NAPAS tiếp tục thực chương trình gi ảm phí dịch vụ chuyển mạch (phí vấn tin, in kê, chuyển khoản nội bộ, đổi PIN; phí giao dịch tốn POS, phí giao dịch rút tiền ATM) ngân hàng hoàn thành ều kiện kỹ thuật để chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chip Kết hợp giải pháp thời gian tới nhằm thúc đẩy TTKDTM Nhận thức ý nghĩa, tầm quan trọng việc hồn thiện khn khổ pháp lý, xây dựng chế sách thúc đẩy TTKDTM, theo Vụ Thanh toán (NHNN), thời gian tới, NHNN tập trung vào số nhiệm vụ, giải pháp cụ thể sau: Thứ nhất, tiếp tục hoàn thiện sở pháp lý tạo thuận lợi cho việc ứng dụng cơng nghệ mới, mơ hình, giải pháp đổi sáng tạo vào hoạt động toán cho s ự đời, phát triển dịch vụ tốn Thứ hai, xây dựng, hồn thiện nâng cấp hạ tầng toán quốc gia (Thanh toán điện tử liên ngân hàng; Thanh toán bù tr điện tử; chuyển mạch thẻ) làm tảng kết nối tới ngân hàng, hỗ trợ tốn liên thơng dịch vụ công tạo sở triển khai sản phẩm, dịch vụ toán Thứ ba, nghiên cứu, áp dụng cơng nghệ, phương thức tốn đại toán thu ận tiện qua mã phản hồi nhanh (QR code), tốn an tồn, nhanh chóng nh mã hóa thơng tin thẻ (Tokenization), toán di động (Mobile payment), t oán phi tiếp xúc (NFC) Thứ tư, tiếp tục nghiên cứu, triển khai mơ hình tốn t ại nơng thơn, vùng sâu, vùng xa g ắn với việc xây dựng, triển khai Chiến lược quốc gia Tài tồn di ện Việt Nam; Thứ năm, thúc đẩy tốn điện tử khu vực Chính phủ, dịch vụ công gắn với triển khai Đề án phát triển TTKDTM Đề án đẩy mạnh toán qua ngân hàng đ ối với việc thu phí dịch vụ cơng điện, nước, học phí, viện phí chi tr ả chương trình an s inh xã hội Thứ sáu, giám sát hệ thống toán đảm bảo hoạt động an tồn, hiệu quả; tăng cường cơng tác đảm bảo an ninh, an tồn tốn ện tử; áp dụng tiêu chuẩn an toàn bảo mật toán theo chuẩn quốc tế (PCI-DSS, Tiêu chuẩn thẻ chip nội địa ); giám sát hoạt động tổ chức cung ứng dịch vụ TGTT đảm bảo hoạt động quy định Thứ bảy, đẩy mạnh truyền thông, tuyên truy ền TTKDTM, phổ biến kiến thức tài sản phẩm, dịch vụ tốn, kỹ thực giao dịch tốn Theo đó, ngân hàng thương m ại tăng cường truyền thông, khuyến cáo đến khách hàng/ngư ời dân như: Tuân thủ quy định, hướng dẫn ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng, đăng ký nhận tin thông báo thay đổi số dư giao dịch; Sử dụng dịch vụ cộng thêm ngân hàng như: dịch vụ tự động nhắn tin giao dịch vào máy di động khách hàng, dịch vụ tra cứu giao dịch online, để theo dõi biến động tài khoản phát giao dịch gian lận; Khi gặp cố toán trực tuyến tốn thẻ người dân cần bình tĩnh phối hợp với tổ chức cung ứng dịch vụ toán tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán, quan ều tra để tư vấn hỗ trợ giải theo quy định pháp luật Đặc biệt, cần nâng cao ý thức cảnh giác trước thủ đoạn gian lận/lừa đảo, trộm cắp thông tin thẻ tội phạm mạng thực giao dịch toán trực tuyến; đồng thời nên thực giao dịch với doanh nghiệp, Website bán hàng hóa, d ịch vụ có uy tín, đáng tin cậy, có lịch sử hoạt động định thị trường Ngồi ra, phía khách hàng/ngư ời sử dụng thẻ cần bảo mật thông tin cá nhân, thông tin tài kho ản, mã số cá nhân (PIN), mã xác th ực giao dịch OTP, mã xác minh thẻ (CVV/CVC)… để tránh bị đánh cắp, lợi dụng (không cung cấp tài khoản đăng nhập, mật khẩu, OTP trường hợp yêu cầu để nhận/nạp tiền; không sử dụng mã PIN gắn liền với thông tin cá nhân số di động, số chứng minh thư, ngày sinh, ghi s ố PIN bỏ vào ví; khơng nạp/chuyển tiền theo yêu cầu người lạ nhận gọi lạ ) Khách hàng không m hộ thẻ/tài khoản cho người khác, kể cho mượn bán  ... đổi thẻ từ sang thẻ chip Kết hợp giải pháp thời gian tới nhằm thúc đẩy TTKDTM Nhận thức ý nghĩa, tầm quan trọng việc hồn thiện khn khổ pháp lý, xây dựng chế sách thúc đẩy TTKDTM, theo Vụ Thanh. .. tăng cường an ninh, bảo mật nhằm thúc đẩy TTKDTM Thẻ ngân hàng đã, đư ợc người dân đón nhận tích cực sử dụng hiệu đời sống Mặc dù toán điện tử , toán qua th ẻ thời gian qua có tăng trưởng mạnh,... vùng xa Một rào cản khiến người dân chưa mặn mà sử dụng phương thức toán trực tuyến toán qua th ẻ vấn đề phí dịch vụ tốn Thời gian qua, dư luận có cho có nhiều loại phí dịch vụ thẻ, mức phí