Hiện tại cónhiều các công trình nghiên cứu với những cấp độ khác nhau về vấn đề này, có thể - Luận văn thạc sĩ “Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng qua thực tiễn xét xử tại
Mục tiêu đề tài
Mục tiêu của đề tài là từ thực tiễn quá trình giải quyết tranh chấp HĐTD sẽ tìm ra những khuất mắt, bất cập của quy định của pháp luật Từ đó sẽ đưa ra các giải pháp để hoàn thiện hơn các quy định pháp luật về giải quyết tranh chấp HĐTD
Tình hình nghiên cứu
Có thể nói vấn đề giải quyết các tranh chấp HĐTD hiện nay không còn quá mới mẻ nhưng với việc chúng đang trở nên phức tạp hơn và cũng đòi hỏi nhiều
2 công sức để nghiên cứu hơn thì việc nghiên cứu chủ đề này sẽ giúp cho ta có được những hướng giải quyết nhằm hoàn thiện hơn các quy định pháp luật Hiện tại có nhiều các công trình nghiên cứu với những cấp độ khác nhau về vấn đề này, có thể kể tới như:
- Bài viết về: “Giải quyết các tranh chấp về hợp đồng tín dụng” của tác giả Đỗ Thị Hồng Hạnh được đăng trên tạp chí Công Thương ngày 31/10/2017
- Bài viết về: “Hòa giải trong việc giải quyết các vụ việc kinh doanh – thương mại: “Gỡ khó cho các tranh chấp” được đăng trên báo Pháp luật vào ngày 03 tháng 03 năm 2016
- Luận văn thạc sĩ “Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng qua thực tiễn xét xử tại tòa án nhân dân Thành phố Hạ Long, Tỉnh Quảng Ninh” của tác giả Phạm Hồng Nhung
- Bài viết về “ Tiêu chí xác định hòa giải thành” của tác giả Ngọc Trâm được đăng trên tạp chí Tòa án nhân dân vào ngày 21/3/2018.
Trên cơ sở tiếp thu những vấn đề lý luận của các công trình nghiên cứu khoa học ở trên, bài luận sau đây sẽ phân tích và chỉ ra những bất cập, khuất mắt trong thực tiễn quá trình giải quyết tranh chấp HĐTD Từ đó sẽ đề xuất ra những giải pháp nhằm hoàn thiện hơn pháp luật và từ đó nâng cao hiệu quả của quá trình giải quyết tranh chấp HĐTD.
Kết cấu đề tài
Ngoài các phần cơ bản như phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, mục lục thì bài luận sẽ được chia thành 3 chương như sau:
Chương 1 Cơ sở pháp lý để giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng
Chương 2 Thực tiễn giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng
Chương 3 Kết quả thực hành nghề nghiệp tại MB Bank
Khái niệm và đặc điểm của hợp đồng tín dụng
Căn cứ theo Điều 385 và 463 của Bộ luật Dân sự 2015 (sau đây gọi là BLDS) thì: “Hợp đồng là sự thỏa thuận giữa các bên về việc xác lập, thay đổi hoặc chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự” và “Hợp đồng vay tài sản là sự thoả thuận giữa các bên, theo đó bên cho vay giao tài sản cho bên vay; khi đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản cùng loại theo đúng số lượng, chất lượng và chỉ phải trả lãi nếu có thoả thuận hoặc pháp luật có quy định” thì HĐTD là một dạng hợp đồng cụ thể của hai khái niệm trên HĐTD là dạng hợp đồng dân sự vì khi giao kết hợp đồng thì bản chất nó cũng là một quan hệ dân sự Đồng thời nó cũng là một dạng của hợp đồng cho vay tài sản, khi bên cho vay là các tổ chức tín dụng thì nó sẽ được gọi là HĐTD.
Theo Khoản 1 Điều 4 của Luật Tổ chức tín dụng 2010 thì: “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân”
Từ các khái niệm trên, ta có thể rút ra như sau: HĐTD là sự thỏa thuận bằng văn bản giữa tổ chức tín dụng (bên cho vay) với tổ chức, cá nhân (bên vay) có đủ điều kiện do luật định Bên cho vay sẽ ứng trước một khoản tiền cho bên vay theo thỏa thuận trong một khoản thời gian nhất định Theo đó bên vay có nghĩa vụ phải hoàn trả lại cả gốc và lãi theo hợp đồng đã kí. Đặc điểm của hợp đồng tín dụng
Từ khái niệm về HĐTD trên, HĐTD mang những đặc điểm chung của hợp đồng nhưng chính nó cũng có những nét đặc trưng như:
Trong HĐTD thì bên cho vay sẽ luôn là tổ chức tín dụng có đủ điều kiện luật định còn bên vay có thể sẽ là tổ chức hoặc cá nhân đáp ứng đủ các điều kiện vay vốn theo luật định.
Sau khi tổ chức tín dụng (bên cho vay) cho khách hàng (bên vay) của mình vay vốn thì sự thỏa thuận đó phải được lập thành văn bản Để nếu có các tranh chấp xảy ra thì bản hợp đồng đã kí giữa các bên sẽ là căn cứ để các cơ quan tài phán giải quyết các tranh chấp Thông thường, mỗi tổ chức tín dụng sẽ có riêng cho mình một bản HĐTD mẫu nên khi khách hàng muốn vay vốn thì thường phải chấp nhận các điều khoản đã ghi trong hợp đồng mẫu Các điều khoản này thường không thể đàm phán, sửa đổi do nó đã được biên soạn kỹ càng, cũng như được sử dụng cho nhiều khách hàng. Đối tượng trong HĐTD sẽ luôn được thể hiện dưới hình thức tiền tệ (có thể là tiền VNĐ hoặc ngoại tệ) Nguyên tắc đối tượng của HĐTD lúc nào cũng sẽ là một khoản tiền nhất định, là một khoản tiền ghi rõ trong HĐTD giữa các bên
Trong HĐTD, bên cho vay lúc nào cũng có nghĩa vụ phải chuyển giao tiền vay trước, làm cơ sở cho việc việc thực hiện quyền và nghĩa vụ của bên vay Chỉ khi nào bên cho vay thực hiện xong nghĩa vụ chuyển giao tiền vay thì khi đó họ mới có quyền yêu cầu bên vay phải thực hiện các nghĩa vụ đã thỏa thuận trong hợp đồng.
Phân loại hợp đồng tín dụng
Căn cứ vào thời hạn cho vay.
- HĐTD ngắn hạn: là loại hợp đồng có thời hạn vay tối đa là 12 tháng Là HĐTD trong đó tổ chức, cá nhân sử dụng các khoản vay vốn vào các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn.
- HĐTD trung hạn: là loại hợp đồng có thời hạn vay tối đa từ 12 tháng đến 60 tháng Là HĐTD trong đó tổ chức, cá nhân sử dụng các khoản vay vốn vào việc đầu tư công xưởng, nhà máy, đổi mới các trang thiết bị, dây chuyền sản xuất với quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh.
- HĐTD dài hạn: là loại hợp đồng có thời hạn vay trên 60 tháng Là HĐTD trong đó tổ chức, cá nhân sử dụng các khoản vay vốn vào các mục đích lâu dài với quy mô lớn như xây dựng nhà máy, xí nghiệp hoặc các dự án đầu tư khác,…
Căn cứ vào đối tượng cho vay:
- HĐTD cho vay phục vụ nhu cầu thông thường: là hình thức vay khi mà tổ chức tín dụng sẽ cho khách hàng cá nhân vay để phục vụ các nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt thường ngày.
- HĐTD cho vay phục vụ nhu cầu kinh doanh, sản xuất: là hình thức vay khi mà tổ chức tín dụng sẽ cho tổ chức, cá nhân vay để phục vụ các mục đích kinh doanh của mình.
Căn cứ vào biện pháp bảo đảm
- HĐTD có bảo đảm: là HĐTD trong đó khi bên vay phải có tài sản để cầm cố, thế chấp hoặc có bên thứ ba đứng ra bảo lãnh cho việc vay vốn,… thì mới được vay của tổ chức tín dụng.
- HĐTD không có bảo đảm: là HĐTD trong đó không có các biện pháp bảo đảm như cầm cố, thế chấp,… Tổ chức tín dụng sẽ đánh giá, xếp loại uy tín của khách hàng dựa theo bề dày trong quan hệ tín dụng Nói đơn giản thì tổ chức tín dụng sẽ dựa vào sự uy tín của bản thân khách hàng, nếu đáp ứng đủ điều kiện họ đặt ra thì tổ chức tín dụng sẽ tiến hành cho vay.
Quy định của pháp luật về giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng
Khái niệm tranh chấp hợp đồng
Hiện nay, khi hợp đồng tín dụng đang phát triển mạnh mẽ thì ẩn sau đó cũng có rất nhiều tranh chấp phát sinh ra từ những mâu thuẫn trong các điều khoản của hợp đồng hoặc xung đột về quyền lợi giữa các bên trong khi thực hiện hợp đồng Tranh chấp hợp đồng rất khác so với vi phạm hợp đồng – một hợp đồng chỉ coi là vi phạm khi các bên thực hiện sai so với những gì đã cam kết trong hợp đồng, còn
6 tranh chấp hợp đồng là trong quá trình thực hiện hợp đồng, việc các bên không thể thống nhất được là nên giải quyết sự vi phạm hợp đồng như thế nào hoặc cách thức giải quyết hậu quả phát sinh từ sự vi phạm hợp đồng đó Một hợp đồng tín dụng chỉ có thể được coi là có tranh chấp khi mà các bên đang có mâu thuẫn, xung đột đến quyền lợi quy định trong hợp đồng và được thể hiện ra bên ngoài bằng những bằng chứng cụ thể vả xác định được, đó có thể là mâu thuẫn về việc giải ngân, nợ gốc, nợ lãi, lãi xuất,… Như vậy, có thể nói tranh chấp hợp đồng tín dụng là những mâu thuẫn, bất đồng phát sinh từ quyền và nghĩa vụ trong hợp đồng của tín dụng giữa bên cho vay (tổ chức tín dụng) và bên vay (tổ chức, cá nhân). Đặc điểm tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thứ nhất, các vụ tranh chấp hợp đồng tín dụng thường có giá trị lớn Nguyên nhân có thể kể tới như việc bên vay cần một khoản vốn lớn để bổ sung việc kinh doanh, nhu cầu đời sống,… mà lại không thể tự mình xoay sở được số tiền như vậy, thì khi đó, bên vay có thể tìm tới các tổ chức tín dụng để vay vốn Bên cho vay thường kí kết các hợp đồng tín dụng có giá trị lớn dựa trên định giá tài sản đảm bảo tại thời điểm cho vay Nếu khách hàng không thể thanh toán được nợ hoặc xảy ra tranh chấp thì các tổ chức tín dụng sẽ là bên có thiệt hại nặng nề lớn vì không những không thu hồi được cả vốn lẫn lãi mà còn phải thực hiện các biện pháp khắc phục khác rất mất thời gian, đặc biệt là khi khởi kiện ra Tòa án Điều này khiến cho các tổ chức tín dụng gặp khó khăn trong các lần thực hiện HĐTD tiếp theo.
Thứ hai, các tranh chấp HĐTD sẽ luôn luôn có một bên là tổ chức tín dụng và thường thường các tranh chấp HĐTD sẽ có nguyên đơn là tổ chức tín dụng, bị đơn là bên vay Khi tổ chức tín dụng hoàn tất việc giải ngân cho khách hàng thì nghĩa vụ của họ cơ bản là đã hoàn thành, các nghĩa vụ khác như bảo mật thông tin, lưu trữ hồ sơ,… không quá quan trọng và là nghĩa vụ phát sinh từ quyền của bên đi vay Nên nếu xảy ra tranh chấp HĐTD thì hiếm có khi nào bên đi vay khởi kiện bên vay mà đa số các vụ án là do bên đi vay đã vi phạm nghĩa vụ đã quy định trong HĐTD.
Thứ ba, các tranh chấp HĐTD thường gặp là các tranh chấp liên quan đến thực hiện nghĩa vụ hoàn trả vốn, lãi cho bên vay Từ đó, nó cũng phát sinh ra nhiều loại tranh chấp khác như: tranh chấp về chủ thể xác lập, tranh chấp về mục đích sử dụng
7 vốn vay,… Trên thực tế thì tranh chấp xảy ra nhiều nhất chính là tranh chấp liên quan đến mức lãi xuất vay, vấn đề bảo đảm thực hiện nghĩa vụ,… Trong HĐTD thì các nghĩa vụ nói trên là những nghĩa vụ chính, đóng vai trò nòng cốt trong quá trình thực hiện hợp đồng của các bên và việc thực hiện này có tác động trực tiếp tới quyền lợi của tổ chức tín dụng.
Thứ tư, tranh chấp HĐTD thường là tiền đề phát sinh và gắn liền với một hợp đồng bảo đảm cho vay bằng hình thức cầm cố, thế chấp, bảo lãnh của bên thứ ba Từ việc cho bên đi vay vay một khoản tiền lớn thì để giảm thiểu rủi ro trong việc bên đi vay mất khả năng thanh toán nợ, các tổ chức tín dụng đồng ý cho bên đi vay được vay số vốn đó chỉ khi nào họ sử dụng tài sản của mình để cầm cố, thế chấp hoặc được bên thứ ba bảo lãnh Các biện pháp này là để đảm bảo bên đi vay sẽ thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ của mình, từ đó giảm thiểu rủi ro tài chính mà các tổ chức tín dụng phải gánh chịu
Thứ năm, tranh chấp HĐTD được giải quyết dựa trên nguyên tắc tự do thỏa thuận trong khuôn khổ của pháp luật Các các điều khoản trong HĐTD được các bên thỏa thuận thống nhất với nhau Nên khi xảy ra tranh chấp thì các bên cũng có quyền thỏa thuận về quyền và nghĩa vụ của các bên để có thể đạt được lợi ích chung cho các bên Việc tôn trọng quyền này có thể nói là rất quan trọng vì trong quan hệ dân sự thì các bên đều bình đẳng, khác xa với mối quan hệ mệnh lệnh – phục tùng của Nhà nước Nếu các bên có thể giải quyết ổn thỏa bằng hình thức tự thỏa thuận với nhau thì việc giải quyết tranh chấp giữa các bên sẽ diễn ra nhanh chóng, ít tốn thời gian, công sức, tiền bạc của các bên tham gia cũng như của Tòa án Việc tự thỏa thuận với nhau cũng được BLTTDS thể hiện ở chế định hòa giải tại Điều 10 của Bộ luật này: “Tòa án có trách nhiệm tiến hành hòa giải và tạo điều kiện thuận lợi để các đương sự thỏa thuận với nhau về việc giải quyết vụ việc dân sự theo quy định của Bộ luật này” Theo đó, việc hòa giải là trách nhiệm của cơ quan tài phán khi có tranh chấp xảy ra và xuyên suốt quá trình xét xử thì các bên vẫn có quyền thỏa thuận về việc giải quyết tranh chấp, miễn sao thỏa thuận đó phù hợp với các quy định của pháp luật.
Các quy định của pháp luật về giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng
Pháp luật về giải quyết tranh chấp HĐTD là tổng thể các quy phạm pháp luật điều chỉnh các quan hệ phát sinh trong quá trình giải quyết tranh chấp HĐTD với mục đích là bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các bên trong khi giải quyết tranh chấp HĐTD.
Thứ nhất, theo Điều 5 của BLTTDS 2015 thì khi tranh chấp xảy ra, các đương sự có quyền tự quyết định việc khởi kiện, có thể tự thỏa thuận với nhau một cách tự nguyện, không trái pháp luật, đạo đức xã hội hoặc chủ động đề xuất, yêu cầu Tòa án có thẩm quyền giải quyết vụ việc tranh chấp.
Thứ hai, theo Điều 6 của BLTTDS 2015, khi yêu cầu Tòa án giải quyết thì các đương sự có quyền và nghĩa vụ phải cung cấp đầy đủ chứng cứ và chứng minh cho Tòa án, đồng thời phải chứng minh được các yêu cầu và căn cứ của mình là hợp pháp Điều này tạo cơ sở cho việc giải quyết các tranh chấp được diễn ra nhanh hơn và góp phần nâng cao trách nhiệm chứng minh của các đương sự.
Thứ ba, Hiến pháp 2013 tại Điều 16 quy định tất cả mọi người đều được bình đẳng trước pháp luật và không bị phân biệt trong đời sống chính trị, dân sự, kinh tế, văn hóa xã hội Theo Điều 8 của BLTTDS 2015 thì trong tố tụng dân sự thì mọi người đều bình đẳng trước pháp luật, mọi cơ quan, cá nhân, tổ chức đều bình đẳng trong việc thực hiện quyền và nghĩa vụ tố tụng trước Tòa án Điều này nhằm đảm bảo tính công bằng cũng như bình đẳng cho tất cả cá nhân, tổ chức khi tham gia vào quá trình xử lý tranh chấp tại Tòa án.
Thứ tư, theo Điều 9 của BLTTDS 2015 thì ngoài quyền tự bảo vệ cho chính mình thì các đương sự có quyền thuê luật sư hay người khác có đủ điều kiện theo quy định pháp luật để đại diện bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình Tòa án có trách nhiệm bảo đảm cho các đương sự được thực hiện quyền bảo vệ của họ Đặc biệt không ai được hạn chế quyền bảo vê quyền và lợi ích hợp pháp của các đương sự trong tố tụng dân sự.
Thứ năm, theo Điều 10 của BLTTDS 2015 thì Tòa án có trách nhiệm tiến hành hòa giải và tại điều kiện thuận lợi để các bên thỏa thuận về việc giải quyết vụ việc dân sự theo quy định pháp luật
Thứ sáu, theo Điều 11 của BLTTDS 2015 thì khi xét xử sơ thẩm tại Tòa án thì phải có sự tham gia của Hội thẩm nhân dân, trừ trường hợp xét xử theo thủ tục rút gọn Điều này đảm bảo việc xét xử được diễn ra đúng đường lối, chính sách và pháp luật, nhằm bảo vệ các quyền và lợi ích hợp pháp của đương sự.
Phương pháp giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng
Cũng giống như các phương thức giải quyết tranh chấp khác, pháp luật hiện nay công nhận các phương thức giải quyết tranh chấp cụ thể như: thương lượng giữa các bên; hòa giải tranh chấp tại một cơ quan, tổ chức mà các bên thỏa thuận làm trung gian hòa giải (NĐ 22/2017/NĐ-CP); giải quyết bằng Trọng tài thương mại (Luật Trọng tài Thương mại 2010); giải quyết tranh chấp bằng Tòa án (BLTTDS 2015).
1.4.1 Phương pháp giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng bằng thương lượng
Phương thức thương lượng là phương thức đầu tiên được các bên lựa chọn khi xảy ra tranh chấp HĐTD Với phương thức này, các bên sẽ cùng ngồi vào bàn đàm phán, cùng bàn bạc, cùng dàn xếp những bất đồng, mâu thuẫn Phương thức này hoàn toàn dựa trên tinh thần tự nguyện và tự thỏa thuận của các bên nên cho đến thời điểm hiện tại pháp luật vẫn chưa đưa ra bất kỳ quy định cụ thể nào cho phương thức giải quyết tranh chấp này.
Phương pháp này được các bên lựa chọn đầu tiên vì sự thuận tiện, đơn giản, nhanh chóng, ít tốn kém và không bị ràng buộc bởi các thủ tục pháp lý phức tạp Nếu thương lượng thành công thì không chỉ loại bỏ được những bất đồng, mâu thuẫn đã phát sinh, đồng thời nó còn ít gây tổn hại đến quan hệ hợp tác của các bên khi kết thúc thương lượng Ngoài các thuận tiện trên, phương thức này cũng có những nhược điểm như: việc thương lượng có thành công hay không thì phụ thuộc vào sự hiểu biết, hợp tác của các bên Nếu bên vay muốn dùng hình thức thương lượng này nhằm kéo dài thời gian thực hiện nghĩa vụ thì quá trình thương lượng này chỉ làm tốn kém và kéo dài thời gian giải quyết tranh chấp hơn Đồng thời kết quả của việc thương lượng không được đảm bảo bằng cơ chế pháp lý mang tính bắt buộc Việc thực hiện theo thương lượng vẫn tùy thuộc vào sự tự nguyện của các bên dù cho có đạt được
10 thỏa thuận để giải quyết vụ việc tranh chấp đi chăng nữa Lúc này nó cũng chỉ mang tính hình thức mà không có một cơ chế pháp lý nào bắt buộc thi hành đối với kết quả thương lượng của các bên
1.4.2 Phương pháp giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng bằng hòa giải
Theo khoản 1 Điều 3 Nghị định số 22/2017/NĐ-CP về hòa giải thương mại:
“Hòa giải thương mại là phương thức giải quyết tranh chấp thương mại do các bên thỏa thuận và được hòa giải viên thương mại làm trung gian hòa giải hỗ trợ giải quyết tranh chấp theo quy định của Nghị định này” Như vậy, phương thức giải quyết tranh chấp bằng hòa giải là khi các bên tranh chấp cùng nhau bàn bạc, thỏa thuận để giải quyết vấn đề tranh chấp với sự hỗ trợ của bên thứ ba là hòa giải viên Trung gian có thể là cá nhân, tổ chức luật sư hoặc các tổ chức khác do các bên lựa chọn Bên hòa giải chỉ có thể hỗ trợ các bên đưa ra thỏa thuận chứ không có thẩm quyền để ra phán quyết Kết quả của việc hòa giải này phụ thuộc vào ý chí của các bên giống như phương thức giải quyết tranh chấp bằng thương lượng ở trên Phương pháp hòa giải này có sự tham gia của bên trung gian là những người có trình độ chuyên môn cao, có kinh nghiệm và hiểu biết pháp luật Thủ tục hòa giải được tiến hành nhanh gọn, tiết kiệm được tài nguyên của các bên Khi hòa giải, các bên tranh chấp có thể đàm phán và thảo luận trong toàn bộ quá trình Vì hòa giải dựa trên sự tự nguyện tham gia và tự do thỏa thuận của các bên, nên nội dung thỏa thuận luôn theo hướng tới lợi ích của tất cả các bên Đồng thời cũng giống như phương pháp thương lượng, kết quả hòa giải không được pháp luật đảm bảo thi hành và hoàn toàn phụ thuộc vào ý chí của các bên Nên phương pháp này có thể sẽ không được tiến hành nếu các bên không có sự tin tưởng lẫn nhau.
1.4.3 Phương pháp giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng bằng trọng tài thương mại
Phương thức giải quyết tranh chấp bằng trọng tài thương mại là sự thỏa thuận của các bên trên cơ sở tự nguyện và được tiến hành theo quy định của Luật Trọng tài thương mại 2010 Các bên được quyền thỏa thuận để lựa chọn ra một Trọng tài phù hợp, chỉ định trọng tài viên để thành lập Hội đồng (Ủy Ban) Trọng tài thường giải quyết mâu thuẫn với tư cách là bên trung gian bằng việc đưa ra các phán quyết có giá
11 trị bắt buộc thi hành Điều này khác với phương thức thương lượng và hòa giải Việc giải quyết tranh chấp bằng trọng tài thương mại thể hiện tính linh hoạt và mềm dẻo, tạo quyền chủ động cho các bên về địa điểm, thời gian, từ đó tiết kiệm được tài nguyên cho các bên Đây là một điểm mà các bên tranh chấp luôn coi trọng bởi các bên không muốn các chi tiết của vụ tranh chấp bị đem ra công khai trước Tòa án Việc xét xử tranh chấp bằng trọng tài thương mại trên thực tế đã làm giảm đáng kể mức độ xung đột, căng thẳng của những bất đồng bởi nó diễn ra trong một không gian kín, nhẹ nhàng, mang nặng tính trao đổi để tìm ra sự thật khách quan của vụ việc Phán quyết của Trọng tài thương mại có giá trị bắt buộc thi hành đối với các bên, các bên không thể chống án hay kháng cáo Hội đồng trọng tài sau khi tuyên phán quyết xong là sẽ chấm dứt sự tồn tại Phương thức giải quyết bằng trọng tài không bị giới hạn về mặt lãnh thổ do các bên có quyền lựa chọn bất kỳ trung tâm trọng tài nào để giải quyết tranh chấp cho mình Bên cạnh đó phương phức giải quyết tranh chấp bằng trọng tài thương mại có những hạn chế như là: Trọng tài có thể gặp khó khăn trong quá trình giải quyết tranh chấp, đặc biệt là những tranh chấp phức tạp Đồng thời quyết định của trọng tài thương mại không có tính cưỡng chế cao như của Tòa án, việc thi hành quyết định trọng tài không Dhải lúc nào cũng suôn sẻ như khi thi thành bản án của Tòa án mà nó tiếp tục phụ thuộc vào sự hợp tác của các bên.
1.4.4 Phương pháp giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng bằng Tòa án
Thông thường thì nếu các bên sử dụng các phương pháp giải quyết tranh chấp như thương lượng, hòa giải, trọng tài thương mại không thành công thì giải quyết tranh chấp thông qua Tòa án sẽ được áp dụng Tòa án là cơ quan nhân danh quyền lực Nhà nước để đưa ra phán quyết buộc bên có nghĩa vụ phải thi thành bằng sức mạnh cưỡng chế của Nhà nước dựa trên cơ sở pháp luật về giải quyết tranh chấp HĐTD Do đó các bên thường tìm tới sự trợ giúp của Tòa án như một giải pháp cuối cùng để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình khi họ đã thất bại trong việc thực hiện các phương thức giải quyết tranh chấp như thương lượng, hòa giải và không muốn đưa vụ tranh chấp giải quyết bằng trọng tài thương mại.
- Nếu tranh chấp HĐTD là tranh chấp về hợp đồng dân sự khi bên vay là cá nhân, tổ chức không có đăng ký kinh doanh và cũng không có mục đích lợi nhuận
Thẩm quyền giải quyết của Tòa án đối với tranh chấp HĐTD trên được quy định tại Khoản 3 Điều 26 của BLTTDS 2015: “Những tranh chấp về dân sự thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án”
- Nếu tranh chấp HĐTD là tranh chấp về hợp đồng dân sự khi bên vay là cá nhân, tổ chức có đăng ký kinh doanh và hoạt động vì mục đích lợi nhuận Thẩm quyền giải quyết của Tòa án đối với tranh chấp HĐTD trên được quy định tại Khoản 1 Điều 30 của BLTTDS 2015: “Những tranh chấp về kinh doanh, thương mại thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án”.
Trình tự thủ tục giải quyết tranh chấp HĐTD ngân hàng được quy định rõ tại BLTTDS 2015:
- Thủ tục giải quyết vụ án tại toà sơ thẩm, gồm có: khởi kiện và thụ lý vụ án, hoà giải và chuẩn bị xét xử, phiên toà sơ thẩm.
- Thủ tục giải quyết vụ án tại toà phúc thẩm, gồm có: thụ lý vụ án và chuẩn bị xét xử, phiên tòa phúc thẩm.
- Thủ tục xét lại bản án, quyết định đã có hiệu lực của pháp luật, bao gồm: thủ tục giám đốc thẩm và tái thẩm
Các quyết định của Tòa án có tính bắt buộc phải thi hành trên phạm vi lãnh thổ nơi giải quyết tranh chấp và được đảm bảo thi hành bằng sức mạnh cưỡng chế của nhà nước Có thể nói đây là yếu tổ quan trọng nhất khiến các bên tranh chấp thường tìm đến phương thức giải quyết tranh chấp bằng Tòa án Thông thường khi xét xử tại đây thì việc giải quyết có thể qua nhiều cấp xét xử, vì thế nguyên tắc nhiều cấp xét xử bảo đảm cho quyết định của Tòa án được chính xác, công bằng, khách quan và đúng với pháp luật Đồng thời chi phí cho việc giải quyết tại Tòa án cũng thấp hơn nhiều so với việc nhờ đến các tổ chức Trọng tài thương mại.
Khi lựa chọn phương thức này, các bên phải nắm rõ được đầy đủ bản chất, quy định của pháp luật vì việc giải quyết tranh chấp của Tòa án phải tuân thủ nghiêm các quy định của pháp luật tố tụng và thời gian giải quyết thường rất dài.
Mặc dù nguyên tắc xét xử nhiều cấp nhằm đảm bảo cho quyết định của Tòa án là công bằng, chính xác Tuy nhiên, chính nguyên tắc này cũng sẽ khiến cho vụ
Khái quát về Ngân hàng MB Bank
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội, thường được gọi tắt là Ngân hàng Quân Đội với tên viết tắt là MB Bank Đây là một doanh nghiệp tín dụng trực thuộc Bộ Quốc phòng Được thành lập vào ngày 04 tháng 11 năm 1994 với vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng cùng đội ngũ nhân viên là 25 người Trải qua gần 30 năm xây dựng và trưởng thành, Ngân hàng TMCP Quân đội ngày càng phát triển lớn mạnh, trở thành một tập đoàn tài chính đa năng với ngân hàng mẹ MB tại Việt Nam & nước ngoài (Lào, Campuchia) và các công ty thành viên (trong lĩnh vực chứng khoán, bảo hiểm, tài chính tiêu dùng, quản lý quỹ, quản lý tài sản, bảo hiểm nhân thọ) Với các mặt hoạt động kinh doanh hiệu quả, MB đã khẳng định được thương hiệu, uy tín trong ngành dịch vụ tài chính tại Việt Nam MB có các hoạt động dịch vụ và sản phẩm đa dạng trên nền tảng quản trị rủi ro vượt trội, hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại, phát triển mạnh mẽ mở rộng hoạt động trên các phân khúc thị trường mới bên cạnh thị trường truyền thống của một ngân hàng thương mại Sau gần 30 năm xây dựng và trưởng thành, hiện nay MB được đánh giá là một định chế tài chính vững vàng, tin cậy, phát triển an toàn bền vững, có uy tín cao. Góp phần đẩy mạnh công cuộc phát triển kinh tế của Việt Nam nói chung và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngành Ngân hàng nói riêng.
Cơ cấu, tổ chức của Ngân hàng MB Bank
Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban trong chi nhánh:
- Ban giám đốc: Ban giám đốc có nhiệm vụ quản lý và điều hành mọi hoạt động của chi nhánh, hướng dẫn chỉ đạo thực hiện đúng chức năng nhiệm vụ và phạm vi hoạt động của cấp trên giao Được quyết định những vấn đề liên quan đến tổ chức, bổ nhiệm, bãi nhiệm, khen thưởng và kỷ luật cán bộ, công nhân viên của đơn vị Cũng như việc xử lý hoặc kiến nghị với các cấp có thẩm quyền, xử lý các tổ chức hoặc cá nhân vi phạm chế độ tiền tệ, tín dụng thanh toán của chi nhánh Đại diện chi nhánh kí kết các hợp đồng với khách hàng Phối hợp với các tổ chức đoàn thể lãnh đạo trong phong trào thi đua và bảo đảm quyền lợi của cán bộ công nhân viên trong chi nhánh theo chế độ quy định Quản lý và quyết định những vấn đề về cán bộ thuộc bộ máy chỉ nhánh theo sự phân công ủy quyền của tổng giám đốc
- Phòng kế toán và dịch vụ khách hàng: Thực hiện quản lý tài chính, quản lý tài sản chi nhánh Tổ chức công tác hạch toán, công tác cân đối vốn Tổ chức thực hiện công tác huy động vốn, lãi suất huy động, thực hiện công tác công nghệ thông tin cho chi nhánh.
- Phòng hành chính: Thực hiện công tác tổ chức nhân sự, quản trị, hành chính và đảm bảo an toàn vệ sinh cho cơ quan Đề xuất soạn thảo văn bản về
16 quản lý hành chính Xây dựng nội quy, quy chế hành chính của chi nhánh phù hợp với quy định của Ngân hàng Quân Đội Quản lý và sử dụng con dấu chi nhánh Tiếp nhận đăng ký, chuyển phát, sao chụp, lưu trữ, tổng hợp các văn bản đi và văn bản đến của chi nhánh.
- Phòng khách hàng doanh nghiệp: tổ chức, quản lý và thực hiện nghiệp vụ cấp tín dụng, bảo lãnh đối với khách hàng bao gồm các nghiệp vụ cho vay, cầm cố, chiết khấu, bảo lãnh và cam kết, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán LC, nhờ thu theo quy định của Ngân hàng Quân Đội, quản lý rủi ro trong kinh doanh Quản lý, phát triển và cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Doanh Nghiệp Huy động vốn, khai thác dịch vụ khách hàng của các khách hàng doanh nghiệp Thực hiện công tác tín dụng bảo lãnh Thực hiện công tác kinh doanh ngoại tệ và dịch vụ thanh toán quốc tế. Xây dựng và trình kế hoạch về quảng cáo sản phẩm dịch vụ Ngân hàng.
- Phòng khách hàng cá nhân: Tổ chức quản lý và thực hiện nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh đối với khách hàng bao gồm các nghiệp vụ cho vay, cầm cố, chiết khẩu, bảo lãnh, cam kết, quản lí rủi ro trong kinh doanh, quản lý phát triển và cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng cá nhân Huy động vốn, khai thác các dịch vụ khách hàng của khách hàng cá nhân
- Bộ phận hỗ trợ: Soạn thảo các giấy tờ liên quan đến hồ sơ vay của khách hàng sau khi nhận kết quả từ Bộ phận thẩm định, như hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp tài sản đảm bảo, quyết định cho vay, hợp đồng giải ngân, Thực hiện công chứng các loại giấy tờ bắt buộc theo quy định của Ngân hàng.
- Phòng giao dịch: Phòng làm nhiệm vụ tiếp nhận, xử lí các thanh toán của khách hàng tới giao dịch, trực tiếp chi trả các giao dịch tiền mặt có giá trị nhỏ dưới 300 triệu đồng, giải đáp, hỗ trợ, tư vấn khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân Hàng
2.3 Thực tiễn giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng
*Một bản án rút gọn tiêu biểu tại MB Bank:
- Nguyên đơn: Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội;
- Bị đơn: Ông Trương Văn D
Ngày 15/09/2018, ông Trương Văn D đã ký HĐTD số 150251xxx/HĐTD với Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội để vay số tiền 1.500.000.000 VNĐ với mục đích vay để kinh doanh Ngày 07/11/2021, Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội khởi kiện ông Trương Văn D vì ông D đã không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ theo cam kết, Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội đề nghị TAND Quận X giải quyết theo quy định của pháp luật, bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của Ngân hàng, quản lý và thu hồi đầy đủ vốn vay của Nhà nước Ngày 15/07/2022, TAND áp dụng các điều tại Điều 463, khoản 1 Điều 466 BLDS năm 2015; khoản 2 Điều
91, Điều 95 Luật các TCTD năm 2010: Buộc ông Trương Văn D có nghĩa vụ phải trả Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội số tiền tính đến ngày xét xử sơ thẩm là: 930.337.875 VND Trong đó, số tiền nợ gốc là: 551.250.000 VND, tiền lãi tính đến ngày xét xử sơ thẩm là: 379.087.875 VND Kể từ ngày Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội có đơn yêu cầu thi hành án, nếu ông Trương Văn D không trả hết số tiền nợ thì Ngân hàng có quyền xử lý tài sản thế chấp hoặc yêu cầu cơ quan thi hành án dân sự xử lý tài sản thế chấp theo Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất số 150251xxx/HĐTD ngày 15/09/2018 để thu hồi nợ Sau đó, ngày 02/08/2022 ông Trương Văn D có đơn kháng cáo với nội dung: Không nhất trí với cách tính lãi và lãi suất quá hạn của Ngân hàng Đề nghị cấp Phúc thẩm xem xét lại phần tính lãi suất Ở cấp Phúc thẩm, TAND đã phân tích: Khi vay, ông Trương Văn D đã chấp nhận lãi suất Ngân hàng áp dụng tại thời điểm giải ngân là 12,5%/ năm nhưng hiện nay ông D đã mất khả năng trả nợ và không có khả năng trả theo lãi suất tại thời điểm giải ngân, nên việc được áp dụng lãi suất cơ bản theo quy định của Ngân hàng nhà nước tại thời điểm đó là có cơ sở Chính vì thế kháng cáo của ông D không có căn cứ để chấp nhận.
Như vậy, có thể thấy tranh chấp đòi nợ số tiền gốc quá hạn và số tiền lãi vay như ở trên là dạng phổ biến nhất tại Ngân hàng MB Bank Trong vụ án này, Tòa án căn cứ chung vào thỏa thuận trong HĐTD của hai bên, từ đó ra phán quyết buộc bên đi vay phải trả nợ gốc và lãi tiền vay theo các điều khoản đã thỏa thuận Đồng thời,
18 việc giải quyết được thống nhất theo trình tự thủ tục của BLTTDS Thời hạn để Tòa án chuẩn bị xét xử tranh chấp HĐTD ngân hàng được quy định tại Khoản 1 Điều
203 BLTTDS là 4 tháng nhưng trên thực tế tại MB Bank thì quá trình thụ lý vụ án thường bị chậm trễ hơn Theo vụ án trên thì Ngân hàng dù đã cung cấp đầy đủ hồ sơ khởi kiện nhưng Tòa án vẫn yêu cầu cung cấp giấy xác nhận địa chỉ cư trú mới nhất của khách hàng mà pháp luật không yêu cầu Khi xin giấy xác nhận ngoài phường thì đại diện công an phường xác nhận rằng đây không thuộc thẩm quyền giải quyết của họ và quy định pháp luật cũng không yêu cầu phải nộp xác nhận nêu trên. Chính vụ việc trên đã kéo dài thời gian thụ lý vụ án khiến cho các quyền và lợi ích của Ngân hàng MB Bank bị ảnh hưởng không nhỏ - Ngày 07/11/2021, phía Ngân hàng gửi đơn kiện nhưng phải tới tận 18/04/2022 thì Tòa án mới bắt đầu quá trình xét xử.
2.4 Những bất cập trong giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng hiện nay
BLDS 2015 chưa xác định cụ thể các tiêu chí để xác lập địa vị pháp lý của hộ gia đình trên cơ sở đó phân quyền về tài sản cho hộ gia đình Điều kiện nào để xác định các thành viên trong hộ gia đình, điều kiện nào để xác định đại diện chủ hộ gia đình Luật đất đai năm 2013 cần quy định rõ trong trường hợp nào cấp cho hộ gia đình, trong trường hợp nào cấp cho cá nhân Vì thực tế điều này gây khó khăn cho ngân hàng vì ngân hàng chỉ căn cứ thông tin khách hàng cung cấp, hộ khẩu khách hàng cung cấp, khó có thể xác định các thành viên trong gia đình tại thời điểm cấp giấy chứng nhận, dẫn đến tình trạng thiếu sót người ký trên hợp đồng thế chấp dẫn đến tình trạng Tòa án tuyên vô hiệu hợp đồng thế chấp.
Hiện tại có nhiều quy định trong BLDS và các luật chuyên ngành liên quan vẫn không thống nhất về cách tính lãi suất trả chậm như:
Thực tiễn giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng
*Một bản án rút gọn tiêu biểu tại MB Bank:
- Nguyên đơn: Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội;
- Bị đơn: Ông Trương Văn D
Ngày 15/09/2018, ông Trương Văn D đã ký HĐTD số 150251xxx/HĐTD với Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội để vay số tiền 1.500.000.000 VNĐ với mục đích vay để kinh doanh Ngày 07/11/2021, Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội khởi kiện ông Trương Văn D vì ông D đã không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ theo cam kết, Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội đề nghị TAND Quận X giải quyết theo quy định của pháp luật, bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của Ngân hàng, quản lý và thu hồi đầy đủ vốn vay của Nhà nước Ngày 15/07/2022, TAND áp dụng các điều tại Điều 463, khoản 1 Điều 466 BLDS năm 2015; khoản 2 Điều
91, Điều 95 Luật các TCTD năm 2010: Buộc ông Trương Văn D có nghĩa vụ phải trả Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội số tiền tính đến ngày xét xử sơ thẩm là: 930.337.875 VND Trong đó, số tiền nợ gốc là: 551.250.000 VND, tiền lãi tính đến ngày xét xử sơ thẩm là: 379.087.875 VND Kể từ ngày Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội có đơn yêu cầu thi hành án, nếu ông Trương Văn D không trả hết số tiền nợ thì Ngân hàng có quyền xử lý tài sản thế chấp hoặc yêu cầu cơ quan thi hành án dân sự xử lý tài sản thế chấp theo Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất số 150251xxx/HĐTD ngày 15/09/2018 để thu hồi nợ Sau đó, ngày 02/08/2022 ông Trương Văn D có đơn kháng cáo với nội dung: Không nhất trí với cách tính lãi và lãi suất quá hạn của Ngân hàng Đề nghị cấp Phúc thẩm xem xét lại phần tính lãi suất Ở cấp Phúc thẩm, TAND đã phân tích: Khi vay, ông Trương Văn D đã chấp nhận lãi suất Ngân hàng áp dụng tại thời điểm giải ngân là 12,5%/ năm nhưng hiện nay ông D đã mất khả năng trả nợ và không có khả năng trả theo lãi suất tại thời điểm giải ngân, nên việc được áp dụng lãi suất cơ bản theo quy định của Ngân hàng nhà nước tại thời điểm đó là có cơ sở Chính vì thế kháng cáo của ông D không có căn cứ để chấp nhận.
Như vậy, có thể thấy tranh chấp đòi nợ số tiền gốc quá hạn và số tiền lãi vay như ở trên là dạng phổ biến nhất tại Ngân hàng MB Bank Trong vụ án này, Tòa án căn cứ chung vào thỏa thuận trong HĐTD của hai bên, từ đó ra phán quyết buộc bên đi vay phải trả nợ gốc và lãi tiền vay theo các điều khoản đã thỏa thuận Đồng thời,
18 việc giải quyết được thống nhất theo trình tự thủ tục của BLTTDS Thời hạn để Tòa án chuẩn bị xét xử tranh chấp HĐTD ngân hàng được quy định tại Khoản 1 Điều
203 BLTTDS là 4 tháng nhưng trên thực tế tại MB Bank thì quá trình thụ lý vụ án thường bị chậm trễ hơn Theo vụ án trên thì Ngân hàng dù đã cung cấp đầy đủ hồ sơ khởi kiện nhưng Tòa án vẫn yêu cầu cung cấp giấy xác nhận địa chỉ cư trú mới nhất của khách hàng mà pháp luật không yêu cầu Khi xin giấy xác nhận ngoài phường thì đại diện công an phường xác nhận rằng đây không thuộc thẩm quyền giải quyết của họ và quy định pháp luật cũng không yêu cầu phải nộp xác nhận nêu trên.Chính vụ việc trên đã kéo dài thời gian thụ lý vụ án khiến cho các quyền và lợi ích của Ngân hàng MB Bank bị ảnh hưởng không nhỏ - Ngày 07/11/2021, phía Ngân hàng gửi đơn kiện nhưng phải tới tận 18/04/2022 thì Tòa án mới bắt đầu quá trình xét xử.
Những bất cập trong giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng hiện nay
BLDS 2015 chưa xác định cụ thể các tiêu chí để xác lập địa vị pháp lý của hộ gia đình trên cơ sở đó phân quyền về tài sản cho hộ gia đình Điều kiện nào để xác định các thành viên trong hộ gia đình, điều kiện nào để xác định đại diện chủ hộ gia đình Luật đất đai năm 2013 cần quy định rõ trong trường hợp nào cấp cho hộ gia đình, trong trường hợp nào cấp cho cá nhân Vì thực tế điều này gây khó khăn cho ngân hàng vì ngân hàng chỉ căn cứ thông tin khách hàng cung cấp, hộ khẩu khách hàng cung cấp, khó có thể xác định các thành viên trong gia đình tại thời điểm cấp giấy chứng nhận, dẫn đến tình trạng thiếu sót người ký trên hợp đồng thế chấp dẫn đến tình trạng Tòa án tuyên vô hiệu hợp đồng thế chấp.
Hiện tại có nhiều quy định trong BLDS và các luật chuyên ngành liên quan vẫn không thống nhất về cách tính lãi suất trả chậm như:
- Tại Khoản 5 Điều 466 của BLDS 2015:“Trường hợp vay có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả hoặc trả không đầy đủ thì bên vay phải trả lãi như sau: Lãi trên nợ gốc theo lãi suất thỏa thuận trong hợp đồng tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; trường hợp chậm trả thì còn phải trả lãi theo mức lãi suất quy định tại khoản 2 Điều 468 của Bộ luật này; Lãi trên nợ
19 gốc quá hạn chưa trả bằng 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác”
- Tại Khoản 2 Điều 91 Luật các TCTD 2010 thì “Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật”
- Tại Điểm c Khoản 4 Điều 13, Thông tư số: 39/2016/TT-NHNN quy định về lãi suất cho vay: “Trường hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ quá hạn, thì khách hàng phải trả lãi trên dư nợ gốc bị quá hạn tương ứng với thời gian chậm trả, lãi suất áp dụng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn”.
Các quy định thủ tục rút gọn từ Điều 316 đến Điều 324 của BLTTDS 2015 góp phần giải quyết nhanh chóng các tranh chấp phát sinh, đảm bảo quyền lợi ích của cá nhân, cơ quan, tổ chức, giảm chi phí tố tụng Tuy nhiên, pháp luật chưa quy định rõ văn bản hướng dẫn và cơ chế giám sát chặt chẽ trình tự tố tụng này đảm bảo tính chính xác, đảm bảo quyền lợi của các bên tránh những sai sót xảy ra khi áp dụng các vụ án theo thủ tục này.
Việc quy định không hợp lý về thẩm quyền của các cơ quan giải quyết tranh chấp có thể dẫn đến sự kém hiệu quả trong quá trình giải quyết tranh chấp kinh doanh thương mại nói chung và tranh chấp phát sinh từ HĐTD ngân hàng nói riêng.
Cụ thể thì việc mở rộng thẩm quyền giải quyết tranh chấp phát sinh từ HĐTD ngân hàng cho TAND cấp quận/huyện đang gây nhiều áp lực cho tòa án cấp quận/huyện trong những năm gần đây Hiện nay, ở các Tòa án này, thẩm phán đang phải giải quyết rất nhiều vụ việc: từ các vụ án hình sự, dân sự, hành chính, hôn nhân gia đình đến các vụ án kinh tế, kinh doanh thương mại…Chính vì thế đã gây ảnh hưởng rất lớn tới việc hoàn thiện kiến thức pháp luật và nghiệp vụ chuyên sâu của Thẩm phán, Hội thẩm nhân dân.
2.5 Một số kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật về tranh chấp hợp đồng tín dụng.
Thứ nhất, pháp luật phải quy định rõ về khái niệm hộ gia đình phù hợp và thống nhất với quy định về hộ gia đình trong các văn bản pháp luật khác, để đảm
20 bảo quyền và lợi ích hợp pháp cho các thành viên trong hộ gia đình đối với tài sản thuộc sở hữu chung cũng như đảm bảo quyền lợi của các TCTD, ngân hàng khi có tài sản thế chấp liên quan đến quyền sử dụng đất của hộ gia đình.
Thứ hai, cần phải hoàn thiện quy định pháp luật về cách tính lãi suất trả chậm trong HĐTD ngân hàng Như đã nêu ở trên, hiện tại có nhiều căn cứ áp dụng lãi suất nợ quá hạn đối với khoản nợ gốc quá hạn, pháp luật nên quy định rõ lãi suất đối với khoản nợ quá hạn không được vượt quá 150% lãi suất trong hạn của HĐTD (trừ trường hợp các bên có thỏa thuận khác) Chỉ có như vậy thì các TCTD mới không bị thiệt thòi khi có tranh chấp vì Tòa án sẽ có cơ sở để không áp dụng lãi suất cơ bản khi tính lãi suất nợ quá hạn.
Thứ ba, cần có hướng dẫn cụ thể về điều kiện áp dụng thủ tục rút gọn, ban hành các quy định thủ tục rút gọn vụ về án giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng theo BLTTDS 2015 Về điều kiện áp dụng thủ tục tố tụng rút gọn theo Điểm a, Khoản 1, Điều 317, BLTTDS năm 2015 quy định: “Vụ án có tình tiết đơn giản, quan hệ pháp luật rõ ràng, đương sự đã thừa nhận nghĩa vụ; tài liệu, chứng cứ đầy đủ, bảo đảm đủ căn cứ để giải quyết vụ án và Tòa án không Dhải thu thập tài liệu, chứng cứ” Hiện nay chưa có hướng dẫn cụ thể nào về cách hiểu thế nào là “Vụ án có tình tiết đơn giản, quan hệ pháp luật rõ ràng, đương sự đã thừa nhận nghĩa vụ”.
Do vậy, TAND tối cao cần có hướng dẫn cụ thể về điều kiện áp dụng thủ tục rút gọn, phải có cơ chế giám sát chặt chẽ trình tự tố tụng này để đảm bảo quyền lợi cho bên vay, vì khi xảy ra tranh chấp HĐTD thì các TCTD (bên cho vay) là bên mong muốn được áp dụng giải quyết theo trình tự tố tụng rút gọn nhất để nhanh chóng thu hồi vốn và giải quyết nợ xấu do hoạt động tín dụng gây ra Đồng thời bổ sung thêm các văn bản hướng dẫn về xử án theo thủ tục rút gọn của BLTTDS 2015 nhằm đảm bảo tính chính xác khi áp dụng các vụ án theo thủ tục này Bổ sung quy định cho phép Tòa án có thẩm quyền chuyển từ thủ tục tố tụng thông thường sang giải quyết theo thủ tục tố tụng rút gọn nếu trong quá trình giải quyết vụ án tranh chấp mà xét thấy vụ án thỏa mãn các điều kiện để áp dụng thủ tục tố tụng rút gọn.
Thứ tư, cùng với thẩm quyền giải quyết tranh chấp phát sinh từ HĐTD như hiện nay là quá tải đối với TAND cấp huyện nhất là đối với những huyện có hoạt
21 động kinh tế phát triển, nhu cầu vay vốn tín dụng phát triển kinh doanh tăng lên đồng nghĩa với việc tranh chấp phát sinh từ HĐTD tăng cao và phức tạp Do vậy, khi việc TAND cấp huyện tăng thẩm quyền giải quyết tranh chấp thì cần tăng thêm về số lượng và chất lượng: Thẩm phán, thư ký, cơ sở vật chất của TAND cấp huyện nhằm đảm bảo công tác giải quyết tranh chấp nói chung và tranh chấp HĐTD nói riêng của TAND cấp huyện được đúng theo quy định của BLTTDS năm 2015.
Nhận xét và bài học kinh nghiệm trong thời gian thực tập tại Ngân hàng
Vì có được nền tảng kiến thức cơ bản từ nhà trường, những kiến thức về các môn luật cũng như các môn kỹ năng mềm đã góp phần giúp em hoàn thành tốt những công việc được giao tại đây Sự hỗ trợ nhiệt tình từ các anh chị trong Ngân hàng đã giúp em rất nhiều trong quá trình thực tập Các anh chị không chỉ chia sẻ những kinh nghiệm quý báu mà còn sẵn lòng hướng dẫn, giải đáp mọi thắc mắc của em Từ đó giúp em tránh được những sai sót, đồng thời học hỏi được nhiều kỹ năng thực tiễn, và hiểu rõ hơn về quy trình làm việc của ngân hàng Chính sự tận tâm và nhiệt tình của các anh chị tại đây đã tạo ra một môi trường làm việc năng động, thân thiện.
Trong môi trường làm việc chuyên nghiệp như Ngân hàng, mỗi nhân viên đều phải tuân thủ các quy trình, quy tắc và phong cách làm việc nghiêm túc, do thiếu kinh nghiệm thực tế và chưa quen với áp lực công việc, em đã chưa thể hiện được sự chuyên nghiệp cần thiết Không chỉ thế, em còn nhận thấy mình khá là thiếu tự tin khi đối diện với khách hàng, chưa linh hoạt trong việc xử lý tình các vấn đề công việc.
Thứ nhất, khi nhà tuyển dụng tại Ngân hàng phỏng vấn em, có thể nói em đã hơi run vì đây là lần đầu mình đi xin một công việc chuyên nghiệp chứ không Dhải một công việc bán thời gian nào đó Dù ban đầu có hơi run nhưng nhờ vào việc em đã có sự chuẩn bị chu đáo nên khi đó em đã trả lời đầy đủ và trôi chảy nhất có thể.Điều đó chắc chắn đã để lại cho em nhiều kinh nghiệm trong việc chuẩn bị cho công tác phỏng vấn xin việc cũng như rèn dũa cho sự tự tin của em khi ngồi đối diện với nhà tuyển dụng.
Thứ hai, sau khi được nhận vào làm thì em cũng đã có rất nhiều bỡ ngỡ, khó khăn khi không biết công việc mình đang làm đã đúng chưa Sau đó em nhận ra rằng mình phải tạo lập mối quan hệ với mọi người xung quanh, phải cho mọi người thấy mình là một người hòa đồng, nhiệt huyết với công việc, từ đó các công việc cũng trở nên dễ dàng hơn khi có mọi người hỗ trợ, chỉ bảo cho mình Có thể nói, tạo dụng mối quan hệ thân thiện tại nơi thực hành nghề nghiệp sẽ giúp cho công việc tại đây trở nên dễ dàng hơn đôi chút, đồng thời cũng tạo điều kiện cho bản thân em hiểu rõ hơn về mọi người xung quanh.
Thứ ba, khi làm các công việc liên quan đến hồ sơ vay của khách hàng, có thể nói ban đầu em đã hơi ngợp vì số lượng hồ sơ khá nhiều và nhiệm vụ của em là sàng lọc các hồ sơ đó Nhưng sau đó, mấy anh chị tại đó cũng đã chỉ cho em những cách để tối ưu hóa việc sàng lọc hồ sơ vay, từ đó đẩy nhanh tiến độ công việc. Chính sự chỉ bảo đó đã giúp cho em có được những cái nhìn mới về việc quản lý thời gian và sắp xếp công việc một cách hiệu quả hơn.
Thứ tư, việc thực tập tại đây đã giúp cho em có thêm được sự tự tin cũng như khả năng thích ứng trong công việc Đồng thời, tiếp xúc với khách hàng thường xuyên đã giúp cho em có cơ hội mài dũa kỹ năng nói chuyện với khách hàng, cách để thuyết phục họ, cũng như các cách chăm sóc khách hàng nhằm tạo sự thoải mái tốt nhất cho họ.
Có thể nói, những bài học ở trên là những thứ mà em sẽ chẳng bao giờ có được nếu không đi thực hành nghề nghiệp Nhờ việc đi thực tập đã giúp cho em có thêm được nhiều cái nhìn mới về Ngân hàng nói riêng và môi trường làm việc chuyên nghiệp nói chung Từ chỗ là một sinh viên chưa được tiếp xúc với công việc chuyên nghiệp, còn khá là bỡ ngỡ, rụt rè thì giở đây em cảm thấy mình đã trở nên một phiên bản tốt hơn của chính mình trước kia: Tự tin hơn, quản lý thời gian tốt hơn, tạo lập cũng như duy trì các mối quan hệ tốt hơn.
Kết luận
Qua bài báo cáo thực hành nghề nghiệp này, có thể thấy do nhu cầu phát triển kinh tế ngày càng cao của xã hội nên hoạt động tín dụng Ngân hàng đã phát triển rất sôi động Chính hoạt động này đã giúp nguồn vốn trong xã hội được luân chuyển tốt hơn, bên cạnh việc tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội thì nguồn vốn đó sẽ được sử dụng để cấp cho những đối tượng thiếu hụt và đang cần vốn để đầu tư phát triển Có thể nói hoạt động tín dụng ngân hàng đã đóng góp tích cực vào quá trình hội nhập của nền kinh tế, góp phần đẩy mạnh công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước.
Các hoạt động này luôn chứa đựng nhiều rủi ro, tiềm ẩn mâu thuẫnvề quyền lợi và nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng tín dụng và dẫn đến xảy ra tranh chấp Việc mâu thuẫn dẫn đến tranh chấp xuất phát từ nhiều nguyên nhân như quy định của pháp luật chưa thật chặt chẽ, còn nhiều vướng mắt, bất cập Từ đó dẫn đến việc áp dụng vào thực tiễn không thực sự hợp lý dẫn đến tranh chấp xảy ra HĐTD theo mẫu hiện nay chứa đựng nhiều điều khoản chưa rõ ràng gây ra thiệt hại cho khách hàng vay tham gia vào hợp đồng tín dụng, từ đó mâu thuẫn về quyền lợi và dẫn đến tranh chấp Cho nên, vấn đề tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng so với các loại tranh chấp kinh doanh thương mại khác hiện nay là khá cao Từ thực tế đó, cần thiết phải có các giải pháp tích cực, lâu dài nhằm hạn chế đến mức thấp nhất các tranh chấp xảy ra.
Bài báo cáo trên đã trình bày những nội dung pháp luật về giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng, những vướng mắt, bất cập của các quy định pháp luật, từ đó đề xuất ra các biện pháp cụ thể nhằm hoàn thiện pháp luật và giảm thiểu khả năng xảy ra tranh chấp HĐTD.
