Các bên có thể thỏa thuận về việc bên bảo lãnh chỉ phải thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh trong trường hợp bên được bảo lãnh không có khả năng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh.”
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng
Từ khi Ngân hàng đóng vai trò trung gian trong hoạt động của nền kinh tế thì hoạt động bảo lãnh đã xuất hiện, tuy nhiên còn rất sơ khai và chưa phổ biến rộng Đến tới những thập kỷ 70, hoạt động bảo lãnh của Ngân hàng mới được sử dụng thông, cho đến nay, bảo lãnh ngân hàng đã trở thành nghiệp vụ phổ biến mang lại doanh thu lớn, đóng góp phần lớn vào doanh thu thuần cho hầu hết các NHTM
Trong giao dịch quốc tế, bảo lãnh ngân hàng được thực hiện theo qui ước thống nhất do phòng thương mại quốc tế ICC ban hành
Tại điều 335 Bộ luật dân sự 2015 quy định về bảo lãnh như sau: “Bảo lãnh là việc người thứ ba (bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (bên được bảo lãnh), nếu khi đến thời hạn thực hiện nghĩa vụ mà bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ Các bên có thể thỏa thuận về việc bên bảo lãnh chỉ phải thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh trong trường hợp bên được bảo lãnh không có khả năng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh.”
Theo luật các TCTD số 47/2010/QH12 được ban hành ngày 16/06/2010 đã đưa ra khái niệm bảo lãnh ngân hàng như sau: “Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận.”
Gần đây nhất, tại Điều 3 của thông tư 07/2015/TT-NHNN ngày 25/06/2015 đã nêu rõ khái niệm: “Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên bảo lãnh cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh; bên được bảo lãnh phải nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh.”
Trong bất kỳ một nghiệp vụ bảo lãnh nào cũng cần có sự tham gia của ít nhất
3 chủ thể, đó là: bên bảo lãnh (Ngân hàng), bên được bảo lãnh (Khách hàng), bên nhận bảo lãnh (đối tác của khách hàng) Các chủ thể này có mối quan hệ mật thiết với nhau Theo GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013) thì:
- “Bên bảo lãnh: là tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài thực hiện bảo lãnh cho bên được bảo lãnh Trong trường hợp đồng bảo lãnh, bảo lãnh đối ứng và xác nhận bảo lãnh thì bên bảo lãnh bao gồm cả tổ chức tín dụng ở nước ngoài” Bên bảo lãnh có nhiệm vụ đứng ra phát hành thư bảo lãnh và thanh toán cho bên nhận bảo lãnh khi bên này yêu cầu (đồng thời xuất trình phù hợp)
- “Bên nhận bảo lãnh: là tổ chức (bao gồm cả tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức tín dụng ở nước ngoài), cá nhân có quyền thụ hưởng bảo lãnh do bên bảo lãnh, bên xác nhận bảo lãnh phát hành” Trong trường hợp khi có vi phạm hợp đồng với điều kiện bên nhận bảo lãnh phải xuất trình đầy đủ các chứng từ phù hợp với các điều khoản được qui định trong hợp đồng bảo lãnh thì bên nhận bảo lãnh được hưởng bồi thường theo qui định trong thư bảo lãnh
- “Bên được bảo lãnh: là tổ chức (bao gồm cả tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức tín dụng ở nước ngoài), cá nhân được bảo lãnh bởi bên bảo lãnh” Đây chính là khách hàng của ngân hàng có nhiệm vụ mở thư bảo lãnh Trong trường hợp có sự vi phạm hợp đồng, ngân hàng sẽ phải thanh toán thay, và bên được bảo lãnh phải có nghĩa vụ bồi hoàn cho ngân hàng
1.1.2 Các hình thức bảo lãnh Ngân hàng thương mại
Tại khoản 12 Điều 3 của thông tư 07/2015/TT-NHNN ngày 25/06/2015 đã nêu rõ định nghĩa về các hình thức bảo lãnh tại các NHTM bao gồm:
- Thư bảo lãnh là văn bản cam kết của bên bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh về việc bên bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh
Trường hợp bảo lãnh đối ứng, xác nhận bảo lãnh thì thư bảo lãnh bao gồm cả văn bản cam kết của bên bảo lãnh đối ứng với bên bảo lãnh, bên xác nhận bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh;
- Hợp đồng bảo lãnh là văn bản thỏa thuận giữa bên bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh và các bên có liên quan (nếu có) về việc bên bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh
Trường hợp bảo lãnh đối ứng, xác nhận bảo lãnh thì hợp đồng bảo lãnh bao gồm cả văn bản thỏa thuận giữa bên bảo lãnh đối ứng với bên bảo lãnh và các bên liên quan khác (nếu có), giữa bên xác nhận bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh và các bên liên quan khác (nếu có)
Hiện nay hình thức phát hành bảo lãnh bằng thư bảo lãnh là phổ biến nhất
1.1.3 Phân loại bảo lãnh Ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Phân theo mục đích của bảo lãnh
TheoGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013) có các loại bảo lãnh sau:
- Bảo lãnh vay vốn: là cam kết của tổ chức tín dụng với bên nhận bảo lãnh, về việc sẽ trả nợ thay cho khách hàng trong trường hợp khách hàng không trả hoặc không trả đầy đủ, đúng hạn nợ vay đối với bên nhận bảo lãnh
- Bảo lãnh thanh toán: là cam kết của tổ chức tín dụng với bên nhận bảo lãnh, về việc sẽ thực hiện nghĩa vụ thanh toán thay cho khách hàng trong trường hợp khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ thanh toán của mình khi đến hạn
- Bảo lãnh dự thầu: là cam kết của của tổ chức tín dụng với bên mời thầu, để bảo đảm nghĩa vụ tham gia dự thầu của khách hàng Trường hợp, khách hàng phải nộp phạt do vi phạm quy định đấu thầu mà không nộp hoặc không nộp đầy đủ tiền phạt cho bên mời thầu thì tổ chức tín dụng sẽ thực hiện thay
TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Quy trình hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại Đối với Bên được bảo lãnh thì hoạt động bảo lãnh không phải là một hoạt động vay vốn nhưng đối với Ngân hàng phát hành bảo lãnh thì rủi ro trong nghiệp vụ phát hành bảo lãnh cũng tương đương như một nghiệp vụ cho vay Khi Bên được bảo lãnh vi phạm bảo lãnh, NH phải thực hiện thanh toán bồi hoàn các nghĩa vụ bảo lãnh cho Bên thụ hưởng bảo lãnh thì nghiệp vụ bồi hoàn thanh toán này được coi như một nghiệp vụ xử lý nợ quá hạn Vì vậy, tùy từng loại bảo lãnh sẽ có các bước, thủ tục tiến hành phát hành bảo lãnh khác nhau, song nhìn chung đều có 5 bước cơ bản như sau:
1.2.1.1 Khách hàng lập và gửi hồ sơ đến đề nghị bảo lãnh
Trong hồ sơ gồm có:
- Hồ sơ pháp lý: Quyết định thành lập, bổ nhiệm, đăng ký kinh doanh, giấy chứng nhận mã số thuế, mẫu dấu, …
- Hồ sơ chứng minh năng lực khách hàng
- Giấy đề nghị bảo lãnh
- Hợp đồng kinh tế, kế hoạch hoặc phương án sản xuất kinh doanh có liên quan đến hợp đồng bảo lãnh
- Báo cáo tài chính về tình hình sản xuất kinh doanh
- Hồ sơ có liên quan tới TSBĐ nghĩa vụ bảo lãnh theo qui định
1.2.1.2 Ngân hàng thẩm định hồ sơ và quyết định bảo lãnh
Khi nhận được hồ sơ đề nghị phát hành bảo lãnh của Bên được bảo lãnh, Ngân hàng phát hành bảo lãnh sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ Việc thẩm định này sẽ dựa trên:
- Đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh, mục đích nhằm đánh giá khả năng thực hiện hợp đồng phát hành bảo lãnh;
- Thẩm định tình hình tài chính, mục đích nhằm đánh giá tình hình tài chính, sức khỏe của Bên được bảo lãnh;
- Thẩm định tài sản thế chấp, cầm cố, mục đích nhằm đánh giá tính pháp lý của tài sản cũng như giá trị tài sản bảo đảm để đảm bảo cho việc phát hành bảo lãnh;
- Đánh giá hiệu quả bảo lãnh, mục đích nhằm đánh giá kết quả của việc phát hành bảo lãnh tới kết quả kinh doanh của Bên được bảo lãnh
Sau khi thẩm định hồ sơ, ngân hàng đưa ra quyết định bảo lãnh hay không bảo lãnh Khi ra quyết định bảo lãnh, NH phải cân nhắc lựa chọn hình thức và nội dung bảo lãnh thích hợp nhất với yêu cầu của KH và khả năng kinh nghiệm nghiệp vụ của NH
1.2.1.3 Ngân hàng ký hợp đồng bảo lãnh với khách hàng và phát hành thư bảo lãnh
Sau khi quyết định phát hành bảo lãnh, NH và KH, các bên liên quan (nếu có) ký kết hợp đồng bảo lãnh KH nhận một bản cam kết bảo lãnh do ngân hàng phát hành Ngân hàng kiểm tra theo dõi chặt chẽ tiến trình bảo lãnh nhằm phòng vệ rủi ro, đôn đốc KH thực hiện các nghĩa vụ được bảo lãnh
1.2.1.4 Xử lý sau khi phát hành bảo lãnh
- Ngân hàng theo dõi phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh và thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh
- Hạch toán số dư bảo lãnh
- Theo dõi thực hiện hợp đồng bảo lãnh
- Bên được bảo lãnh thanh toán phí bảo lãnh và các khoản phí khác (nếu có)
Sau khi thư bảo lãnh hết thời hạn hoặc khi có thông báo hoặc xác nhận của bên nhận bảo lãnh, NH tiến hành tất toán bảo lãnh Trường hợp bên được bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ đã được bảo lãnh, bên bảo lãnh phải trả thay và tự động hạch toán nợ vay bắt buộc đối với số tiền trả nợ thay theo lãi suất nợ quá hạn của bên được bảo lãnh đối với bên bảo lãnh và áp dụng các biện pháp cần thiết để thu nợ,…
Bên được bảo lãnh có trách nhiệm phối hợp thực hiện và chấp hành các biện pháp xử lý của tổ chức tín dụng bảo lãnh, thực hiện bồi hoàn cho tổ chức tín dụng trong trường hợp không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ được bảo lãnh
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động bảo lãnh NHTM
1.2.2.1 Chỉ tiêu về quy mô
❖ Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng bảo lãnh
Chỉ tiêu này thông thường hay được dùng nhiều trong việc phân tích khách hàng về số lượng hơn là sử dụng để phản ánh việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Nhưng phần nào nó cũng phản ánh được lượng khách hàng tăng giảm qua các năm, sự thay đổi danh mục khách hàng ở các mức độ khác nhau Số lượng khách hàng được bảo lãnh phản ánh việc mở rộng quy mô mạng lưới khách hàng của ngân hàng Chỉ tiêu này được phản ánh bằng công thức sau:
𝐒ố 𝐥ượ𝐧𝐠 𝐊𝐇 𝐬ử 𝐝ụ𝐧𝐠 𝐬ả𝐧 𝐩𝐡ẩ𝐦 𝐛ả𝐨 𝐥ã𝐧𝐡 𝐧ă𝐦 𝐓 − 𝟏 𝐱𝟏𝟎𝟎% Đối tượng KH đối với sản phẩm bảo lãnh của ngân hàng ngày càng tăng và được mở rộng thì điều này chứng tỏ xu hướng phát triển hoạt động bảo lãnh của ngân hàng đang phát triển và ngược lại Khi số lượng KH sử dụng sản phẩm này tăng thì bài toán đối với ngân hàng là làm thế nào có thể giữ vững được lượng KH đến với mình và số lượng ấy không ngừng gia tăng theo thời gian Qua đó phản ánh được chất lượng dịch vụ cung cấp cho KH đã tối ưu chưa
❖ Sự gia tăng số lượng sản phẩm bảo lãnh
Thông thường ngân hàng muốn mở rộng hình thức tín dụng đều phải tìm cách mở ra nhiều hình thức tín dụng mới hay thực hiện việc đa dạng hóa tín dụng Tác dụng của việc đa dạng hóa các hình thức bảo lãnh là: một là, đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh ngân hàng sẽ góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng; hai là, giúp ngân hàng phân tán rủi ro; thứ ba, thúc đẩy các nghiệp vụ khác cùng phát triển; thứ tư, tăng khả năng cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế thị trường
Thông qua số lượng sản phẩm bảo lãnh mà ngân hàng cung cấp cũng phản ánh được xu hướng của ngân hàng ngân hàng phát triển và ngược lại Để thấy được điều này người ta sử dụng chỉ tiêu là sự gia tăng số lượng sản phẩm bảo lãnh Chỉ tiêu này được phản ánh bằng công thức sau:
❖ Sự tăng trưởng về số món bảo lãnh phát hành
Số món bảo lãnh phát hành là tổng số các cam kết bảo lãnh mà NH phải chịu trách nhiệm bảo lãnh cho KH phát sinh trong kỳ (thường là một năm), các món bảo lãnh bao gồm tất cả các hình thức cam kết như: thư bảo lãnh, bảo lãnh đối ứng, …
Số món bảo lãnh phát hành tăng qua các năm thể hiện hoạt động bảo lãnh phát triển và được mở rộng, đồng nghĩa chất lượng được nâng cao
❖ Sự gia tăng doanh số
Sự gia tăng doanh số bảo lãnh được xác định bằng công thức sau:
𝐃𝐨𝐚𝐧𝐡 𝐬ố 𝐛ả𝐨 𝐥ã𝐧𝐡 𝐧ă𝐦 𝐓 − 𝟏 𝐱 𝟏𝟎𝟎% Doanh số bảo lãnh được so sánh tại cùng một thời điểm tăng lên qua các năm thể hiện quy mô bảo lãnh tăng, cho thấy hoạt động bảo lãnh đang tăng và được mở rộng, cũng có nghĩa là nó phản ánh sự phát triển của hoạt động bảo lãnh Doanh số bảo lãnh là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản bảo lãnh mà ngân hàng đã phát ra cho vay trong một khoảng thời gian nào đó, không kể món bảo lãnh đó đã tất toán hay chưa Doanh số bảo lãnh thường được xác định theo tháng, quý, năm
1.2.2.2 Chỉ tiêu về chất lượng
Thủ tục bảo lãnh nhanh gọn là một trong những yếu tố khách hàng quan tâm hàng đầu khi lựa chọn ngân hàng bảo lãnh Thủ tục nhanh gọn không những hỗ trợ đắc lực cho khách hàng và cả ngân hàng tiết kiệm được nhiều thời gian và chi phí Chính vì vậy, ngân hàng muốn mở rộng, nâng cao hoạt động bảo lãnh cần phải hết sức quan tâm và chú ý đến vấn đề này Tuy nhiên, ngân hàng vẫn phải đảm bảo đúng quy trình đúng nghiệp vụ, tính an toàn và hợp pháp
❖ Khả năng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh
Theo Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN, một ngân hàng không được phép thực hiện bảo lãnh vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng Trong phạm vi này, ngân hàng được phép thực hiện bất kỳ loại bảo lãnh nào hợp pháp, đúng quy định Vì mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, các ngân hàng thường sẵn sàng ký kết các hợp đồng có giá trị lớn (không vượt quá phạm vi cho phép) Tuy nhiên, các ngân hàng cũng nên cân nhắc nguồn vốn của mình để đảm bảo chi phí phát sinh nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng, tránh tình trạng rủi ro trong thanh toán làm giảm uy tín ngân hàng
Phí bảo lãnh được tính theo công thức sau:
Phí Bảo lãnh = Giá trị bảo lãnh x Mức phí (%/ năm) x Số ngày tính phí/ 365
NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NHTM
Hoạt động bảo lãnh trong ngân hàng có liên quan đến nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác nhau nên nó không chỉ chịu sự tác động từ các chính sách, quy định trong Ngân hàng mà còn chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố bên ngoài, từ yếu tố chủ quan đến khách quan Những yếu tố này tác động trên nhiều khía cạnh, ảnh hưởng cả trực tiếp, gián tiếp tới hoạt động bảo lãnh cả hiện tại và tương lai
Môi trường kinh tế tác động lớn nhất đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng theo hướng tích cực và tiêu cực Môi trường kinh tế ổn định, phát triển sẽ tạo thuận lợi cho các hoạt động ngân hàng phát triển bao gồm cả hoạt động bảo lãnh Trong môi trường kinh tế lành mạnh, các chủ thể trong nền kinh tế hoạt động hiệu quả sẽ thúc đẩy sự phát triển cũng như mở rộng, đa dạng các loại hình bảo lãnh Nhưng môi trường kinh tế kém phát triển sẽ đẩy các doanh nghiệp vào tình trạng thua lỗ, tài chính kém sẽ gây ra các rủi ro cho hoạt động bảo lãnh
- Môi trường chính trị - xã hội
Môi trường chính trị - xã hội ổn định sẽ thúc đẩy các thành phần của nền kinh tế phát triển và ngân hàng cũng có thể phát triển hoạt động bảo lãnh Bên được bảo lãnh cần môi trường chính trị xã hội ổn định để kinh doanh ổn định, hiệu quả đảm bảo được khả năng thực hiện được các nghĩa vụ quy định trong hợp đồng kinh tế, ngân hàng sẽ không phải đứng ra thanh toán cho Bên thụ hưởng bảo lãnh thay cho khách hàng của mình Tuy nhiên, một sự thay đổi hệ thống chính trị lớn sẽ làm cho hoạt động ngân hàng rơi vào khủng hoảng và hoạt động bảo lãnh không tránh khỏi bị tác động
Khi các hoạt động ngân có cơ sở pháp lý vững chắc bằng các quy định pháp luật thì hoạt động bảo lãnh cũng sẽ được chuẩn hóa, đồng bộ với sự phát triển của hoạt động Ngân hàng, sự phát triển của nền kinh tế Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ với sự phát triển của các hoạt động Ngân hàng sẽ không tạo ra sự ổn định phát triển của các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng Chính sự không đồng bộ sẽ tạo ra các khe hở trong việc quản lý hoạt động bảo lãnh
Hệ thống pháp luật đồng bộ với sự phát triển của các hoạt động ngân hàng sẽ tạo hành lang pháp lý để các ngân hàng dễ dàng hoạch định được các chiến lược kinh doanh phù hợp, tạo điều kiện cho sự phát triển hoạt động bảo lãnh, đảm bảo an toàn, quản trị được rủi ro theo cơ chế chính sách tín dụng của Chính Phủ và NHNN
Khách hàng là chủ thể của các hoạt động ngân hàng do đó những gì thuộc về khách hàng đều được ngân hàng đánh giá một cách khắt khe nhất Tuy nhiên, nhân tố thuộc về khách hàng là nhân tố khách quan mà Ngân hàng cũng không thể lường trước cũng như kiểm soát được Chính vì vậy, việc thẩm định đánh giá khách hàng là một công việc quan trọng trong mọi hoạt động của Ngân hàng nói chung cũng như hoạt động bảo lãnh nói riêng để tránh những rủi ro đáng tiếc xảy ra, từ đó Ngân hàng sẽ đưa ra các biện pháp hạn chế rủi ro không đáng có trong quá trình thực hiện hoạt động bảo lãnh Sự phát triển hoạt động bảo lãnh phụ thuộc rất nhiều vào nhu cầu của khách hàng, nhu cầu càng cao thì sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển hoạt động này Do đó Ngân hàng cần đẩy mạnh nghiên cứu nhu cầu và đưa ra các sản phẩm phù hợp với khách hàng
Trong bất kỳ hoàn cảnh kinh tế nào việc cạnh tranh giữa các đối thủ đều gay gắt và khốc liệt Hoạt động bảo lãnh giữa các ngân hàng cạnh tranh thông qua các sản phẩm bảo lãnh, các biểu phí bảo lãnh, các hoạt động kiểm tra tuân thủ trong và sau khi phát hành bảo lãnh …để nâng cao thị phần hoạt động của mình Việc này đòi hỏi các ngân hàng ngoài việc nghiên cứu nhu cầu của khách hàng thì cần phải nghiên cứu các sản phẩm, chính sách của các ngân hàng đối thủ nhằm thu hút khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng bảo lãnh
1.3.1.4 Bên thụ hưởng bảo lãnh
Việc yêu cầu thanh toán bồi hoàn nghĩa vụ bảo lãnh của Bên thụ hưởng bảo lãnh cũng ảnh hưởng đến chất lượng bảo lãnh Bên thụ hưởng bảo lãnh có thể xuất trình các giấy tờ giả mạo chứng từ đòi thanh toán cho NH để nhận khoản tiền thanh toán bảo lãnh Trong trường hợp Ngân hàng không phát hiện được sự giả mạo này, Ngân hàng sẽ gặp những rủi ro do phải thanh toán cho bên thụ hưởng số tiền bảo lãnh mà không truy đòi được tiền bồi hoàn từ Bên được bảo lãnh Do đó, sự trung thực của người thụ hưởng bảo lãnh cũng ảnh hưởng đến chất lượng bảo lãnh
1.3.2.1 Các nhân tố thuộc về nội bộ ngân hàng
- Chiến lược phát triển kinh doanh của ngân hàng
Việc nghiên cứu nhu cầu của khách hàng cũng như nghiên cứu chiến lược của đối thủ cạnh tranh sẽ là cơ sở để Ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng Trong bối cảnh sự cạnh tranh khốc liệt nếu không có một chiến lược kinh doanh hợp lý, đúng đắn ngân hàng sẽ luôn bị động và không thích ứng kịp thời trước biến động của thị trường Ngược lại, với một chiến lược kinh doanh hiệu quả, toàn diện sẽ giúp Ngân hàng phát triển theo đúng định hướng phát triển, phát huy được tiềm năng của mình, đồng thời thích ứng kịp thời với những biến đổi của môi trường kinh doanh
- Kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh
Nghiệp vụ bảo lãnh là một trong các nghiệp vụ tiềm năng mang lại doanh thu lớn cho Ngân hàng Do đó, dựa trên cơ sở chiến lược hoạt động kinh doanh chung, ngân hàng sẽ xây dựng kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh một cách cụ thể và chi tiết hơn Kế hoạch phát triển phải chi tiết, theo đúng đường lối chung của ngân hàng nhưng cũng phải sát với thực tế thì mới có thể thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày càng tốt hơn
- Chính sách tuyên truyền quảng cáo
Việc truyển thông bảo lãnh của Ngân hàng qua các sản phẩm lồng ghép, cơ chế, chính sách … sẽ giúp Ngân hàng mở rộng và phát triển thị phần hoạt động bảo lãnh trên thị trường, đồng thời việc tạo mối quan hệ lớn từng bước mở rộng thị trường, tăng sự thích ứng, tăng hiệu quả kinh doanh
Chi phí khi thực hiện phát hành bảo lãnh tại Ngân hàng luôn được KH quan tâm hàng đầu vì đó là số tiền mà khách hàng phải trả cho Ngân hàng để sử dụng các sản phẩm Với dịch vụ bảo lãnh, KH phải trả phí bảo lãnh, mức phí bảo lãnh sẽ tác động đến việc mở rộng thị phần hoạt động bảo lãnh của Ngân hàng Đối với Ngân hàng, phí bảo lãnh là nguồn thu chiếm thị phần tương đối lớn trong tổng thu dịch vụ Vì vậy để giải quyết hài hòa giữa nhu cầu của KH và lợi ích của NH đòi hỏi ngân hàng cần xây dựng một biểu phí phù hợp linh hoạt cho từng đối từng đối tượng KH, từng phân khúc KH trong hoạt động bảo lãnh nhằm thu hút được KH, thúc đẩy hoạt động bảo lãnh phát triển
Cùng với tín dụng, chất lượng bảo lãnh là thước đo hiệu quả kinh doanh, hiệu quả quản lý của một NHTM Chất lượng bảo lãnh tốt, uy tín ngân hàng được nâng cao giúp quảng bá hình ảnh ngân hàng, thu hút được khách hàng, phát triển thị phần tạo điều kiện cho sự phát triển của Ngân hàng nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng Trong bảo lãnh, uy tín của Ngân hàng là quan trọng nhất bởi Ngân hàng dùng uy tín và khả năng tài chính của mình để đảm bảo việc thanh toán bồi hoàn các nghĩa vụ phát sinh nếu có Không phải Ngân hàng nào cũng được Bên thụ hưởng bảo lãnh đồng ý chấp nhận bảo lãnh, khách hàng chỉ chọn những Ngân hàng uy tín để đảm bảo bảo lãnh được Bên thụ hưởng chấp nhận và bảo đảm an toàn
Việc xây dựng quy trình bảo lãnh ngắn gọn, đơn giản mà đảm bảo được hiệu quả, quản trị rủi ro trong hoạt động bảo lãnh là điều bắt buộc đối với các NHTM Mỗi bước trong quy trình bảo lãnh đều ảnh hưởng đến chất lượng bảo lãnh cũng như chất lượng dịch vụ với khách hàng
Một quy trình rắc rối không phù hợp hay tiến hành thiếu bước sẽ đưa đến một bảo lãnh kém chất lượng, đẩy Ngân hàng đứng trước các rủi ro tiềm ẩn Ngược lại một quy trình quá chặt chẽ gây phiền hà cho khách hàng, tốn kém không cần thiết và ảnh hưởng đến những cơ hội kinh doanh khác Một quy trình bảo lãnh hợp lý, vừa quản trị được rủi ro cho hoạt động của ngân hàng vừa thỏa mãn được nhu cầu của Khách hàng chính là điều kiện cần để nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo điều kiện cho việc phát triển hoạt động bảo lãnh an toàn, hiệu quả
- Trình độ nghiệp vụ và phẩm chất của cán bộ ngân hàng
KINH NGHIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
1.4.1 Kinh nghiệm về hoạt động bảo lãnh tại một số Ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam
Tại Việt Nam, các ngân hàng nước ngoài và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đang rất tích cực thu hút khách hàng và mở rộng thị trường trong đó có hoạt động bảo lãnh Đây là các đối tác khá lớn mạnh và rất đáng gờm của các ngân hàng trong nước Có thể nói việc vận dụng những kinh nghiệm từ các ngân hàng nước ngoài này là cần thiết
Tháng 1/2009, HSBC là ngân hàng nước ngoài đầu tiên với 100% vốn nước ngoài, tên gọi Ngân hàng TNHH Một thành viên HSBC Việt Nam Hiện tại, HSBC là ngân hàng nước ngoài lớn nhất tại Việt Nam xét về vốn đầu tư, mạng lưới, chủng loại sản phẩm đa dạng, số lượng nhân viên và khách hàng HSBC xem mở rộng thị trường hoạt động trong đó có hoạt động bảo lãnh là một ưu tiên hàng đầu, HSBC sẽ xem xét các cơ hội đầu tư nếu có tính khả thi Trước đây, HSBC chỉ tập trung chủ yếu vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp nước ngoài và các Tổng công ty nhà nước nhưng nay đã mở rộng tới các đối tượng là khách hàng cá nhân Sản phẩm bảo lãnh của HSBC phong phú và đáp ứng tốt những nhu cầu bảo lãnh mà ngân hàng nội địa còn bỏ ngỏ như bảo lãnh thanh toán thuế nhập khẩu/VAT, bảo lãnh thanh toán trả trước… HSBC có quy trình bảo lãnh chặt chẽ, rõ ràng, dựa trên các tiêu chuẩn, quy tắc quốc tế và có tính chuyên nghiệp rất cao HSBC xem xét rất kỹ các tiêu chí về tính khả thi của một dự án bảo lãnh, khả năng và thời hạn hoàn trả vốn, các yếu tố tác tộng đến quá trình thực thi dự án này và vấn đề bảo đảm cho việc phát hành cam kết bảo lãnh Trong quy trình bảo lãnh, bên cạnh việc phân cấp nghiệp vụ, việc giám sát luôn được tiến hành, nhằm bảo đảm tính hệ thống chặt chẽ và minh bạch theo đúng quy trình nghiệp vụ HSBC có hệ thống giám sát nội bộ được thiết kế theo hệ thống dọc từ trụ sở chính đến các chi nhánh, trực tiếp do Tổng giám đốc điều hành và chỉ đạo Bộ phận giám sát tại chi nhánh làm việc độc lập với giám đốc chi nhánh, do đó đảm bảo được tính khách quan, hiệu lực và hiệu quả của công tác này Ngân hàng này cũng có bộ phận chuyên trách hỗ trợ về luật pháp trong hoạt động bảo lãnh HSBC thực hiện chính sách bảo lãnh thận trọng, phần lớn các khoản bảo lãnh đều có thế chấp Hội đồng tín dụng quyết định hạn mức bảo lãnh cấp cho cá nhân và doanh nghiệp trên cơ sở thẩm định chặt chẽ, được xem xét như một khoản vay Các KH cá nhân, doanh nghiệp đều được xếp hạng trong quá trình thẩm định NH này còn thành lập ban quản lý tín dụng để chuyên nghiệp hóa công tác quản lý rủi ro tín dụng, bảo lãnh
Kinh nghiệm của Citi bank
Vào năm 1993, Citibank chính thức hoạt động tại thị trường Việt Nam, và được đặt chi nhánh tại Hà Nội và TP Hồ Chí Minh tạo nên một mạng lưới phân bổ rộng khắp đến 64 tỉnh thành tại Việt Nam Ngân hàng này đã khẳng định vai trò của mình trong sự phát triển thị trường tài chính của nước ta, đưa ra các sản phẩm mang tính sáng tạo đáp ứng nhu cầu đa dạng của mọi khách hàng trong nước lẫn nước ngoài đầu tư vào Việt Nam Việc tìm hiểu và thu thập thông tin từ khách hàng tiềm năng rất được ngân hàng này chú trọng và có kế hoạch săn đón bằng việc gia tăng lợi ích, ưu đãi từ dịch vụ ngân hàng và thực hiện bán chéo các sản phẩm Việc phát triển và mở rộng dịch vụ bảo lãnh cũng được City bank thực hiện theo cách này Thông qua việc áp dụng chính sách ưu đãi, ngân hàng này chủ động thu hút khách hàng
Năm 2008, Ngân hàng ANZ được cấp giấy phép thành lập NHTM có 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam Với mạng lưới ngân hàng gồm 8 chi nhánh và phòng giao dịch, 1 quỹ tiết kiệm tại hai thành phố Hà Nội và TP Hồ Chí Minh cùng 2 văn phòng đại diện tại Cần Thơ và Bình Dương Tại ngân hàng ANZ: Mỗi khách hàng có nhu cầu khác nhau, ANZ giúp khách hàng xác định các rủi ro mà họ có thể gặp phải và đã cung cấp những sản phẩm để hạn chế rủi ro đó ANZ tận dụng lợi thế mạng lưới và uy tín quốc tế để thực hiện xác nhận bảo lãnh theo yêu cầu và nghiệp vụ này đã trở thành thế mạnh cho các ngân hàng này Trong nghiệp vụ này, các ngân hàng nước ngoài cũng rất chú trọng đến uy tín của ngân hàng nhận bảo lãnh cho phía khách hàng và ngược lại Điều này một lần nữa khẳng định uy tín quốc tế và là vấn đề rất quan trọng của khách hàng đề nghị bảo lãnh cũng như ngân hàng đối tác bảo lãnh cho khách hàng của họ
1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Quân Đội
Qua những kinh nghiệm thực tiễn của các Ngân hàng nước ngoài đã thành công trong hoạt động bảo lãnh tại Việt Nam, có thể rút ra những bài học kinh nghiệm về đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh tại MB nói chung và MB Ba Đình nói riêng:
Thứ nhất, phải có quy trình thẩm định bảo lãnh phù hợp cũng như có hệ thống văn kiện tín dụng được soạn thảo phù hợp với quy định pháp luật, đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ của các bên liên quan và đặc biệt là quyền lợi của bản thân NHTM, tối thiểu hóa rủi ro
Thứ hai, hoạt động bảo lãnh phải được áp dụng cho đa dạng và rộng rãi các phân khúc khách hàng, từ khách hàng vừa và nhỏ cho đến các tập đoàn lớn cũng như các tổ chức có bảo lãnh chính phủ Tuy nhiên, bên cạnh việc phát triển mở rộng mạng lưới khách hàng MB cần chú trọng xây dựng bộ tiêu chuẩn để đánh giá đối với từng đối tượng khách hàng phù hợp để đảm bảo phòng tránh tối đa rủi ro cho MB
Thứ ba, đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh để đáp ứng mọi nhu cầu bảo lãnh của tất cả các phân khúc được khách hàng, tuy nhiên cần phù hợp với pháp luật Việt Nam và phù hợp với thông lệ quốc tệ về hoạt động bảo lãnh
Thứ tư, phân cấp phân quyền cấp hạn mức bảo lãnh tới từng đơn vị, người đứng đầu đơn vị chịu trách nhiệm quản trị rủi ro trong hoạt động bảo lãnh
Trong chương 1, luận văn đã trình bày cơ sở lý luận về hoạt động bảo lãnh của ngân hàng Thông qua đó thấy được tầm quan trọng của việc đẩy mạnh hoạt động này đối với hệ thống NHTM Việt Nam cũng như với nền kinh tế Đây là cơ sở lý luận để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Ba Đình ở chương 2 và đề ra các giải pháp ở chương 3
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Ba Đình được thành lập vào ngày 20/04/2012 theo quyết định số 249/QĐ-MB-HĐQT do Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Quân Đội ban hành
• Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Ba Đình
• Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: Military Commercial Joint Stock Bank – Ba Dinh Branch
• Trụ sở: Tòa nhà MB, Số 03 Liễu Giai, Cống Vị, Ba Đình, Hà Nội
• Website: https://mbbank.com.vn
Là 1 chi nhánh lớn của hệ thống, MB Ba Đình đã không ngừng tăng cường nguồn vốn, mở rộng đầu tư và dịch vụ ngân hàng Khách hàng của chi nhánh đa dạng và phong phú, khách hàng chiếm ưu thế là các doanh nghiệp trong Bộ Quốc Phòng trên địa bàn Hà Nội, đây là thị trường độc quyền của MB nói chung và hệ thống các chi nhánh của MB nói riêng Một số khách hàng doanh nghiệp trong Bộ Quốc Phòng của MB Ba Đình phải kể đến như: Tổng Công ty 319 – Bộ Quốc Phòng, Bệnh viện 354, Bộ Tư lệnh Pháo binh, Bộ Tư lệnh bảo vệ Lăng,…
MB Ba Đình là chi nhánh cấp I trực thuộc Hội sở Tổng số cán bộ nhân viên của chi nhánh hiện nay là gần 70 người
• Các chức năng, nhiệm vụ chủ yếu của MB Ba Đình
- Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận
- Tổ chức điều hành, kiểm tra giám sát các hoạt động nội bộ theo ủy quyền của Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc
- Thực hiện các nhiệm vụ khác của Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc
- Huy động vốn: Khai thác và nhận tiền gửi của các cá nhân, tổ chức và các tổ chức tín dụng khác, …
- Cho vay: Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn theo quy định của MB
- Kinh doanh ngoại hối: Huy động vốn, cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, chiết khấu bộ chứng từ, …
- Cung cấp các dịch vụ thanh toán ngân quỹ: Cung ứng các phương tiện thanh toán, thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ, …
- Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác
2.1.2 Hệ thống bộ máy tổ chức và quản lý của chi nhánh
Mô hình tổ chức hiện tại của MB Ba Đình như sau:
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của MB Ba Đình
(Nguồn: Quyết định số 414/QĐ-MB-HS ngày 28/05/2021 Ngân hàng TMCP Quân Đội)
- Các phòng KH: là bộ phận trực tiếp giao dịch với KH nhằm phát triển tín dụng, huy động vốn và bán các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng Trong đó, phòng khách hàng được chia theo:
+ Phòng Khách hàng cá nhân;
+ Phòng Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME);
Phó giám đốc vận hành
Phó giám đốc KHCN Phòng SME Phòng KHCN Phòng CIB Phòng DVKH Phòng Hỗ trợ
+ Phòng Khách hàng doanh nghiệp lớn (CIB);
- Phòng Dịch vụ khách hàng: là bộ phận kinh doanh trực tiếp ở sàn giao dịch của chi nhánh cung cấp dịch vụ thanh toán, tài khoản, huy động tiết kiệm, quản lý kho quỹ và chịu trách nhiệm về giao dịch tiền mặt
- Phòng hỗ trợ: chịu trách nhiệm hoàn thành việc kiểm soát hồ sơ phương án và đẩy các phương án hoàn thiện về cho đơn vị kinh doanh như: soạn thảo văn kiện tín dụng, giải ngân, phát hành bảo lãnh; hoàn thiện nhận tài sản bảo đảm theo đúng quy định của MB, theo dõi các hồ sơ tín dụng, đôn đốc đơn vị kinh doanh thực hiện đúng các điều kiện phê duyệt tín dụng, quản lý danh mục nợ xấu và các vấn đề liên quan đến nợ xấu tại chi nhánh, đầu mối cung cấp thông tin, báo cáo liên quan đến hoạt động tín dụng có tác động từ bên ngoài
Hiện tại MB hoạt động theo mô hình tín dụng tập trung tại Hội sở nên tất cả các chi nhánh, phòng giao dịch trên hệ thống MB, MB Ba Đình cũng không ngoại lệ, ngoài các phòng ban hoạt động thuộc quản lý của Chi nhánh như mô hình tổ chức nêu trên, trong hoạt động kinh doanh của MB Ba Đình còn được sự hỗ trợ rất lớn từ các phòng ban thuộc Hội sở chính của MB như: Trung tâm hỗ trợ tín dụng -
HO, phòng phê duyệt tín dụng, phòng quản lý vốn, … Mỗi phòng ban đầu có quyền hạn và trách nhiệm rõ ràng, cụ thể tất cả đều hỗ trợ phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh diễn ra thuận lợi, nhanh chóng hơn
2.1.3 Tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Ba Đình
2.1.3.1 Về hoạt động huy động vốn Đối với mọi ngân hàng nguồn vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, việc ngân hàng sẽ quyết định quy mô và cơ cấu đầu tư sẽ tùy theo quy mô và cơ cấu nguồn vốn Khai thác tối ưu nguồn vốn nhàn rỗi từ các đơn vị Quân Đội trên địa bàn đã giúp Ba Đình đạt những kết quả tích cực trong công tác nguồn vốn Kết quả huy động vốn của MB Ba Đình tăng trưởng theo hàng năm và được thể hiện dưới bảng sau:
Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn của MB Ba Đình Đơn vị: Tỷ đồng
2020 Hoạt động huy động vốn 3,313.17 3,912.56 4,733.10 5,874.20
Phân theo đối tượng huy động vốn
1/ Tiền gửi doanh nghiệp lớn (CIB) 1,490.93 1,391.09 2,118.25 2,945.88
2/ Tiền gửi doanh nghiệp vừa & nhỏ (SME) 496.98 647.93 488.32 602.91
Phân theo cơ cấu tiền gửi
Tiền gửi bằng đồng VNĐ 3,180.64 3,698.48 4,595.82 5,363.60 Tiền gửi bằng các loại Ngoại tệ 132.53 214.07 137.28 510.60
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh MB Ba Đình)
Nguồn vốn huy động của MB Ba Đình tăng trưởng liên tục trong giai đoạn
2017 – 2020 Nguồn vốn huy động năm 2017 là 3,313.17 tỷ đồng, năm 2018 là 3,912.56 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng 18% so với năm 2017, đến năm 2020 là 5,874.20 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng 24% so với năm 2019, tốc độ tăng trưởng bình quân nguồn vốn trong 4 năm gần đây đạt hơn 22%/năm Nguồn vốn huy động tại chi nhánh tăng trưởng trên tất cả các phân khúc khách hàng, đặc biệt trong những năm gần đây tăng mạnh mẽ và chuyển dịch từ nguồn vốn huy động của doanh nghiệp sang nguồn vốn huy động từ dân cư, đây là chiến lược kinh doanh của cả hệ thống Ngân hàng MB tập trung huy động vào nguồn vốn nhàn dỗi từ dân cư và cũng là chiến lược kinh doanh của chi nhánh tập trung phát triển các đối tượng khách hàng trên địa bàn quận Ba Đình
Biểu đồ 2.1: Biểu đồ quy mô huy động vốn tại MB Ba Đình Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh MB Ba Đình)
Xem xét cụ thể khi phân theo các chỉ tiêu như sau:
Phân theo đối tượng huy động vốn, bao gồm ba nhóm:
Tiền gửi từ khách hàng doanh nghiệp lớn tăng đều qua các năm, cụ thể: năm
2017 là 1,490.93 tỷ đồng, năm 2018 là 1,391.09 tỷ đồng, năm 2019 là 2,118.25 tỷ đồng, năm 2020 là 2,945.88 tỷ đồng Tỷ trọng tiền gửi từ các doanh nghiệp CIB chiếm khoảng từ 40% đến 45% tổng nguồn vốn huy động Đây là đối tượng quan
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 trọng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là về dư nợ cho vay và bảo lãnh, do đó tiền gửi không kỳ hạn qua tài khoản thanh toán chiếm tỷ trọng khá tương đối mang lại lợi nhuận cao cho chi nhánh
Tiền gửi từ khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tỷ trọng khá thấp chiếm khoảng từ 15% - 20% trong tổng nguồn vốn huy động, sự tăng trưởng nguồn vốn của SME không ổn định qua các năm Cụ thể năm 2017 là 496.98 tỷ đồng, năm 2018 tăng lên 647.93 tỷ đồng, tuy nhiên năm 2019 tiền gửi chỉ còn 488,32 tỷ đồng và năm 2020 tăng mạnh lên 602.91 tỷ đồng, từ đó cho thấy việc quản trị và đàm phán lượng tiền gửi với khách hàng của SME chưa tốt Tuy nhiên, lượng tiền gửi đang tập trung chủ yếu ở tiền gửi không kỳ hạn, chứng tỏ rằng các doanh nghiệp quy mô SME hoạt động rất tốt, dòng tiền được thanh toán nhiêu vào thời điểm cuối năm
Tiền gửi từ KHCN tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm gần đây Năm
2017 là 1,325.27 tỷ đồng, năm 2018 là 1,873.54 tỷ đồng, năm 2019 là 2,126.53 tỷ đồng, năm 2020 là 2,325.40 tỷ đồng Tỷ trọng tiền gửi từ đối tượng dân cư chiếm khoảng 40% - 45% tổng nguồn vốn huy động Để đạt được mức tăng trưởng cao từ nguồn gửi của cư dân là do chiến lược kinh doanh bám sát địa bàn, phát triển KHCN mới từ bệnh viện, trường học, doanh nghiệp bộ đội, … thông qua các sản phẩm thẻ ATM, trả lương qua tài khoản, bảo hiểm,
Phân theo cơ cấu loại tiền gửi, bao gồm hai loại:
Tiền gửi bằng VNĐ: Đây là loại tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn, khoảng 95% tổng nguồn vốn của chi nhánh Tiền gửi bằng VNĐ tăng mạnh từ năm 2017 là 3,180.64 tỷ đồng đến năm 2020 là 5,363.60 tỷ đồng
Tiền gửi bằng ngoại tệ chủ yếu gửi bằng đồng USD và đồng EUR Năm
2017 là 132.53 tỷ đồng, năm 2018 là 214.07 tỷ đồng, năm 2019 là 137.28 tỷ đồng và năm 2020 là 510.60 tỷ đồng Năm 2019 lượng tiền gửi bằng ngoại tệ giảm do lãi suất đồng USD giảm về 0% theo quy định của NHNN vào cuối năm 2016
2.1.3.2 Về hoạt động cho vay
Bảng 2.2: Tình hình cho vay tại MB Ba Đình Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Hoạt động cho vay 3,012.57 3,120.05 3,084.07 4,929.54
Phân loại theo kỳ hạn
Phân loại theo khách hàng
Cho vay KHDN lớn 1,717.16 1,720.21 1,767.31 3,177.86 Cho vay KHDN vừa và nhỏ 632.64 661.53 649.81 634.60 Cho vay khách hàng cá nhân 662.77 738.31 666.96 1,117.07
Nợ có khả năng mất vốn 0.76 1.13 0.88 13.20
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh MB Ba Đình)
Nhìn chung dư nợ cho vay của MB Ba Đình có xu hướng tăng từ năm
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
2.2.1 Thực trạng bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Ba Đình
2.2.1.1 Cơ sở pháp lý về hoạt động bảo lãnh
Cũng như các NHTM khác, hoạt động bảo lãnh tại MB Ba Đình được điều chỉnh bởi các quy định trong Bộ luật Dân sự, Luật Thương mại, Luật các TCTD và được cụ thể hóa trong quy chế bảo lãnh ngân hàng
Bộ luật dân sự ngày 24/11/2015, là bộ luật dân sự hiện hành điều chỉnh các quan hệ dân sự, trong đó có bảo lãnh Trong bộ luật này, từ điều 335 đến điều 343 quy định các vấn đề liên quan đến bảo lãnh, như: khái niệm, hình thức bảo lãnh, phạm vi bảo lãnh, quan hệ giữa bên bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh, việc hủy bỏ, chấm dứt bảo lãnh… Đây là văn bản pháp luật hiện hành quy định các vấn đề chung nhất về bảo lãnh Các vấn đề về bảo lãnh ngân hàng nếu chưa được quy định tại văn bản pháp luật nào khác thì sẽ được điều chỉnh theo Luật này
Luật Thương mại ngày 14/6/2005, có một số quy định liên quan đến bảo lãnh Các loại bảo lãnh được đề cập đến là bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng Tuy nhiên, các quy định này chỉ sơ lược về các loại bảo lãnh này như biện pháp đảm bảo dự thầu và bảo đảm thực hiện hợp đồng và không quy định cụ thể
Luật các TCTD ngày 16/06/2010 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật TCTD ngày 20/11/2017 là văn bản pháp lý hiện hành điều chỉnh các hoạt động của TCTD Đây là Luật chuyên ngành, quy định các vấn đề liên quan đến hoạt động của TCTD, trong đó có bảo lãnh ngân hàng Luật này quy định khá cụ thể về khái niệm, quyền và nghĩa vụ của ngân hàng bảo lãnh, nghĩa vụ của bên được bảo lãnh và một số quy định khác
- Quy chế bảo lãnh ngân hàng
Các quy định của pháp luật về bảo lãnh ngân hàng được cụ thể hóa trong quy chế bảo lãnh ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Hiện nay, quy chế đang được áp dụng là Quy chế bảo lãnh ngân hàng ban kèm Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, gồm 4 chương với 32 điều và thông tư 07/2015/TT-NHNN ngày 25/06/2015 quy định chi tiết về bảo lãnh ngân hàng Đây là văn bản pháp luật quy định một cách cụ thể nhất về bảo lãnh ngân hàng hiện nay
- Quy định của Ngân hàng TMCP Quân Đội
Trên cơ sở các quy định của Ngân hàng Nhà nước và các quy định pháp luật có liên quan đến hoạt động bảo lãnh, MB đã ban hành các văn bản hướng dẫn đến nghiệp vụ bảo lãnh như văn bản số 3099/QD-HS ngày 25/06/2020 về việc ban hành
“Quy định nghiệp vụ cấp tín dụng”, và chi tiết Phụ lục 04 của văn bản này về “Quy định về nghiệp vụ bảo lãnh”, danh mục hồ sơ giai đoạn cấp tín dụng Kèm theo mỗi quy trình quy định đều có danh mục hồ sơ cụ thể cần thu thập, từng trường hợp và yêu cầu chi tiết với từng loại hồ sơ
2.2.1.2 Đối tượng được bảo lãnh
Theo Phụ lục 04 của văn bản 3099/QD-HS ngày 25/06/2020 về “Quy định về nghiệp vụ bảo lãnh” của MB, Ngân hàng TMCP Quân Đội thực hiện bảo lãnh cho:
- Các doanh nghiệp đang hoạt động kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam bao gồm: Doanh nghiệp nhà nước, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Công ty cổ phần, Công ty hợp danh, Tổ chức chính trị xã hội, Doanh nghiệp tư nhân, Doanh nghiệp liên doanh, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam
- Các tổ chức tín dụng được thành lập và hoạt động theo luật tổ chức tín dụng bao gồm: Các NHTM nhà nước, các NHTM tại Việt Nam, ngân hàng liên doanh, các tổ chức tín dụng phi ngân hàng được thành lập và hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng, các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam hoạt động theo luật pháp Việt Nam
- Hợp tác xã và các tổ chức khác có đủ điều kiện theo quy định của bộ luật Dân sự
- Các tổ chức kinh tế nước ngoài tham gia các hợp đồng hợp tác liên doanh và tham gia đấu thầu các dự án đầu tư tại Việt Nam hoặc vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư tại Việt Nam, các doanh nghiệp đầu tư nước tại Việt Nam
- Hộ kinh doanh cá thể
2.2.1.3 Các loại bảo lãnh tại chi nhánh
Bảng 2.4: Cơ cấu theo loại hình bảo lãnh tại MB Ba Đình Đơn vị: Tỷ đồng
BL thực hiện hợp đồng 473.31 19.2% 500.41 18.20% 618.83 18.8% 634.28 19.5%
BL hoàn trả tiền ứng trước 783.92 31.8% 844.10 30.70% 984.20 29.9% 962.81 29.6%
BL bảo hành 322.94 13.1% 398.68 14.50% 418.04 12.7% 426.11 13.1% Bảo lãnh thanh toán 554.66 22.5% 626.89 22.80% 796.57 24.2% 764.39 23.5% Các BL khác 71.49 2.9% 57.74 2.1% 82.29 2.5% 71.56 2.2%
(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh MB Ba Đình)
Doanh số bảo lãnh của từng loại bảo lãnh cũng như tổng doanh số bảo lãnh của MB Ba Đình tăng đều qua các năm Điều đó chứng tỏ chi nhánh đã chú trọng đến mục tiêu đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh Các loại bảo lãnh thường phát sinh gồm: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh thanh toán Tuy nhiên vẫn còn sự mất cân đối giữa các loại hình bảo lãnh thể hiện ở biểu đồ dưới đây:
Biểu đồ 2.3: Biểu đồ cơ cấu theo loại hình bảo lãnh tại MB Ba Đình
BL thực hiện hợp đồng
BL hoàn trả tiền ứng trước
BL thanh toán Các BL khác
(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh MB Ba Đình) Theo cơ cấu loại hình bảo lãnh thì:
Bảo lãnh dự thầu: là lại bảo lãnh mặc dù có giá trị bảo lãnh không lớn, thường có giá trị tương ứng khoảng 3% - 5% giá trị gói thầu, nhưng số lượng bảo lãnh này phát sinh rất nhiều Doanh số của bảo lãnh này tăng dần qua các năm, tỷ trọng chiếm khoảng 11% - 12% trong tổng doanh số bảo lãnh Số lượng khách hàng sử dụng loại hình bảo lãnh này ngày càng nhiều, hầu hết các gói thầu có nguồn vốn nhà nước hiện nay đều yêu cầu bảo lãnh dự thầu theo đó số lượng các khoản bảo lãnh dự thầu là lớn nhất Bảo lãnh dự thầu được coi là một loại hình quan trọng, nó là tiền đề để phát sinh các nhu cầu bảo lãnh tiếp theo và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp đặc biệt trong các hợp đồng thi công xây lắp Mặt khác mức độ rủi ro tiềm ẩn trong bảo lãnh dự thầu thường thấp do đó tại MB Ba Đình loại hình bảo lãnh này đang được tín chấp 100% giá trị bảo lãnh khi KH đề nghị phát hành Việc phát triển và mở rộng các điều kiện để khách hàng có thể tiếp cận loại bảo lãnh này dễ dàng hơn đang là một trong những định hướng quan trọng của chi nhánh
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng: là loại bảo lãnh thường gặp trong các hợp đồng kinh tế Thông thường bảo lãnh thực hiện hợp đồng có giá trị từ 10% - 15% giá trị hợp đồng kinh tế, tùy vào từng hợp đồng cụ thể Thời hạn bảo lãnh phụ thuộc vào thời gian thực hiện hợp đồng, đối với các doanh nghiệp thương mại thì thời gian này thường là 6 tháng, nhưng đối với các doanh nghiệp xây lắp thì thời hạn này
2% có thể kéo dài từ 1 đến vài năm Doanh số của bảo lãnh này khá ổn định khoảng trên dưới 19% tổng doanh số bảo lãnh, các khách hàng sử dụng bảo lãnh dự thầu tại chi nhánh khi trúng thầu sẽ mở bảo lãnh THHĐ để tiếp tục nghĩa vụ của gói thầu
Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước (Bảo lãnh tạm ứng): thường chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu bảo lãnh do giá trị của một bảo lãnh tạm ứng thường khá lớn Giá trị loại bảo lãnh này thường là 30% - 40% giá trị hợp đồng, tuy nhiên những hợp đồng đặc biệt giá trị bảo lãnh tạm ứng lên đến 70% - 80% giá trị hợp đồng Thời hạn hiệu lực của loại bảo lãnh này cũng tương tự bảo lãnh thực hiện hợp đồng Tại
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN
3.1.1 Mục tiêu và định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Ba Đình
Trong những năm đầu thế kỷ 21, với sự thay đổi mạnh mẽ của cuộc cách mạng công nghệ 4.0 thì nền kinh tế của Việt Nam cũng đã chuyển dịch một cách mạnh mẽ và đạt được những thành tựu nhất định Đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam, dưới sự chỉ đạo và điều hành vĩ mô của Chính Phủ thì ngành ngân hàng cũng đã được những thành tựu nổi bật góp phần vào sự ổn định và phát triển chung của nền kinh tế Tuy nhiên, trong hai năm gần đây khi đại dịch COVID 19 diễn ra Chính phủ đã điều chỉnh chính sách từ “phát triển kinh tế vĩ mô” thành “giữ vững ổn định kinh tế vĩ mô, tạo môi trường thuận lợi cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy phát triển nhanh và bền vững” để giúp nền kinh tế vượt qua khủng hoảng Việc xuất hiện đại dịch COVID 19 như một phép thử đo sức khỏe của các doanh nghiệp cũng như các tổ chức tài chính tín dụng Không nằm ngoài vòng quay của nền kinh tế khi có có sự xuất hiện đại dịch Covid, MB Ba Đình đang phát huy những lợi thế về địa bàn cũng như chính sách điều hành linh hoạt của hệ thống ngân hàng MB để khắc phục những khó khăn trong kỳ dịch Covid cũng như các thách thức đặt ra trong thời gian tới bằng cách xác định mục tiêu kinh doanh trong thời kì mới ổn định mới “tăng trưởng bền vững, hiệu quả, an toàn” Đây là mục tiêu hoạt động xuyên suốt của MB
❖ Về hoạt động huy động vốn
Việc tập trung huy động nguồn vốn sẽ giúp cho ngân hàng sẽ có nguồn vốn dồi dào với giá thành thấp, hạn chế rủi ro Từ năm 2021 – 2025 ngoài mục tiêu tối thiểu hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn theo chỉ tiêu giao của hội sở, chi nhánh quyết tâm thực hiện vượt kế hoạch, tăng 20% huy động vốn mỗi năm Do đó việc huy động vốn luôn được tập thể Ban Giám Đốc chi nhánh quan tâm chỉ đạo sát sao
Song song với các kênh huy động vốn truyền thống như: gửi tiết kiệm truyền thống có kỳ hạn của dân cư hay của các tổ chức thì MB Ba Đình đa dạng hóa các kênh huy động vốn Online với các chính sách lãi suất linh hoạt, thủ tục nhanh gọn, đơn giản, tiện lợi như: Gửi tiết kiệm trên App, gửi tiết kiệm qua kênh Smartbank,… Đối với KHDN, Chi nhánh chủ động nắm bắt hoạt động dòng tiền của khách hàng và tư vấn quản lý dòng tiền nhàn rỗi thông qua các hợp đồng tiền gửi ngắn hạn, dài hạn của doanh nghiệp để tối đa hóa lợi ích cho doanh nghiệp và ngân hàng
Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng chú trọng việc rộng mạng lưới huy động thông qua hình thức cộng tác viên, truyền thông, quảng cáo đồng thời áp dụng các chương trình khuyến mãi quà tặng cho người dân khi tham gia gửi tiết kiệm để khai thác tối đa nguồn tiền nhàn dỗi cửa cư dân tại địa bàn nhằm mang đến lợi ích tốt nhất cho khách hàng khi gửi tiền tại Chi nhánh
❖ Về hoạt động tín dụng
Từ năm 2021 – 2025 mục tiêu mỗi năm tăng tín dụng 10% và hạn chế tối đa nhất nợ xấu tại chi nhánh, trong những năm gần đây, MB Ba Đình tập trung khi thác tối đa tín dụng khách hàng hiện hữu tại chi nhánh, đồng thời phát triển các khách hàng mới ở phân khúc bán lẻ và Khách hàng SME theo các định hướng phát triển tín dụng của MB Đối với vay dự án, Chi nhánh tập trung đánh giá sâu các dự án có tiềm năng, đánh giá khách hàng khách quan, đủ tiềm năng thực hiện… để đưa ra thông báo về việc cấp tín dụng
Song song với việc phát triển tín dụng MB Ba Đình cũng chú trọng đến việc nâng cao công tác thẩm định, phân tích đánh giá khách hàng ở ngay những giai đoạn đầu để đảm bảo không xảy ra nợ quá hạn, nợ khó đòi, không thu được Tăng cường hoạt động giám sát sau vay, quản lý dòng tiền của khách hàng để đảm bảo quản lý khoản vay tốt nhất Ngay khi nhận thấy rủi ro tín dụng dẫn tới việc nợ quá hạn thì Ban lãnh đạo đã đôn đốc các đơn vị kinh doanh làm việc với khách hàng để có những kế hoạch trả nợ hợp lý cũng như cơ cấu nợ cho khách hàng Còn đối với các khoản nợ khó đòi, chi nhánh chủ động xin ý kiến tham vấn của các cơ quan liên quan như: Trung tâm nợ quản trị - Khối quản trị rủi ro, MB AMC trong hệ thống
Ngân hàng TMCP Quân Đội để cùng xem xét và đưa ra phương án tối ưu đảm việc trả nợ của khách hàng được tốt nhất
❖ Về nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển sản phẩm mới
Việc nắm bắt được nhu cầu của khách hàng đã giúp MB Ba Đình nói riêng và MB nói chung chủ động phát triển được các sản phẩm mới phù hợp với từng ngành nghề, từng đối tượng khách hàng Với những sản phẩm mới đem lại sự trải nghiệm tối ưu cho khách hàng ngân hàng đã tăng được tỷ trọng thu phí dịch vụ từ khách hàng như: Hiện tại khách hàng có thể tự chuyển tiền thanh toán quốc tế trên App mà không cần đưa hồ sơ cứng cho Chuyên viên, bán tài khoản số đẹp qua công cụ chat với khách hàng Bên cạnh đó, MB Ba Đình cũng chú trọng đến việc phát triển sâu các khách hàng có vốn đầu tư nước ngoài, hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, khu chế xuất thông quan để phát triển mạnh các phẩm tài trợ thương mại nhằm mang lại nguồn thu phí dịch vụ và ngoại tệ đều đặn cho chi nhánh
Xu hướng phát triển công nghệ của Ngân hàng là điều bắt buộc và thách thức cho mỗi ngân hàng và mỗi tội chức tín dụng vào thế kỉ 21 Nhận thức được tầm quan trọng đó Ban Lãnh đạo MB yêu cầu luôn đổi mới cập nhật công nghệ sản phẩm ngân hàng theo xu hướng 4.0 để đem lại sự trải nghiệm tuyệt vời nhất cho khách hàng cũng như tạo ra môi trường làm việc văn minh và chuyên nghiệp
Việc đa dạng hóa nguồn thu nhập từ các sản phẩm dịch vụ, đảm bảo các chỉ số phản ánh khả năng sinh lời (ROA, ROE) theo thông lệ quốc tế và theo quy định của MB
❖ Về quan hệ hợp tác cùng khách hàng
Song song với việc phát triển khách hàng mới, việc xây dựng các mối quan hệ với các khách hàng truyền thống, khách hàng chủ chốt tại MB Ba Đình nâng tầm quan hệ chiến lược đã mang lại những lợi ích kép cho Ngân hàng cũng như cho khách hàng Phương châm của các mối quan hệ được đặt ra: hợp tác cùng nhau phát triển, lấy hiệu quả kinh doanh thành quả phát triển của khách hàng là mục tiêu động lực là thước đo cho chất lượng dịch vụ của ngân hàng
Ngoài các hoạt động về chuyên môn phục vụ khách hàng thì MB Ba Đình chủ động phối hợp cùng Ban lãnh đạo của các doanh nghiệp nhằm kết hợp giao lưu giữa cán bộ nhân viên hai đơn vị nhằm tạo sự gắn kết qua các hoạt động: thể thao, văn nghệ, hội thảo Sự gắn kết này đã giúp các bên hiểu nhau hơn, mang lại những cơ hội kinh doanh mới, bán chéo sản phẩm giữa các đơn vị đồng thời tạo được mạng lưới khách hàng rộng lớn, góp phần tăng doanh thu cho cả hai bên
Cùng với việc phát triển các mối quan hệ bên ngoài MB Ba Đình cũng rất chú trọng đến việc phát triển các mối quan hệ với các đơn vị, chi nhánh trong và ngoài hệ thống MB Việc giao lưu, học hỏi giữa các đơn vị để cùng nhau thảo luận, thực hiện các chính sách của toàn Ngân hàng với các khách hàng và đưa ra các bài học quản trị rủi ro để nâng cấp công tác phát triển chăm sóc khách hàng cũng như việc cùng nhau tìm ra những điểm chưa phù hợp giúp cho Ngân hàng xây dựng được các sản phẩm chính sách phù hợp với từng loại hình đơn vị kinh doanh của các khách hàng
❖ Về công tác tổ chức cán bộ và quản trị điều hành
Tại bất cứ tổ chức nào thì yếu tố liên quan đến con người cũng là yếu tố quyết định đến sự phát triển của tổ chức đó Nhận thức được vấn đề này, hàng năm
MB Ba Đình đều xây dựng các chính sách nhân sự phù hợp với tình hình thực tế bằng việc lên kế hoạch đào tạo phát triển đội ngũ nhân sự mới, bố trí nguồn lực đủ về số lượng và chất lượng Bên cạnh đó, Ban giám đốc chi nhánh chọn ra các nhân sự tốt, có năng lực, có phẩm chất đạo đức và đào tạo bồi dưỡng thêm để trở thành các cán bộ quản lý trong tương lai Với việc chủ động trong đào tạo, phát triển nhân sự của toàn chi nhánh đã giúp cho Chi nhánh chủ động trong công tác nhân sự, chi nhánh có đội ngũ nhân sự chất lượng cao đem lại sự hài lòng cho Khách hàng
Bên cạnh việc phát triển đội ngũ nhân sự Ban giám đốc Chi nhánh cũng chú trọng đến việc phát triển các hệ thống phòng giao dịch và Smart Banking tại các khu vực đông dân cư cũng như tại các đơn vị lớn là khách hàng của Chi nhánh
CÁC GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG
3.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến chiến lược kinh doanh trong hoạt động bảo lãnh
Trong những năm gần đây, chi nhánh đã thực hiện nhiều biện pháp tích cực để đẩy mạnh và phát triển khách hàng sử dụng bảo lãnh tại chi nhánh Tuy nhiên vẫn còn những hạn chế khách quan dẫn đến kết quả hoạt động bảo lãnh còn khiêm tốn so với vị thế của chi nhánh Chính vì vậy để đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh chi nhánh cần phải xây dựng một chiến lược phát triển bảo lãnh với việc xác định cụ thể mục tiêu, phương hướng, nhiệm vụ và giải pháp cụ thể trong từng thời kỳ Những mục tiêu, chiến lược sẽ là tiền đề để chi nhánh thực hiện đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh Một số chiến lược kinh doanh trong hoạt động bảo lãnh cụ thể như sau:
Phối hợp với các cơ quan, chính quyền trên địa bàn, mời các doanh nghiệp trên địa bàn, các khách hàng cũ tổ chức các hội thảo, hội nghị để nắm bắt được nhu cầu tín dụng cũng như bảo lãnh của các doanh nghiệp trên địa bàn Khi đó, sẽ phát sinh các khách hàng thấy chính sách bảo lãnh của chi nhánh phù hợp với hoạt động sản suất kinh doanh của mình và tham gia giao dịch tại Ngân hàng
Chi nhánh chủ động sắp xếp nhân sự tham gia các hội thảo chuyên đề liên quan đến các hoạt động sản xuất kinh doanh phát sinh bảo lãnh do các hiệp hội doanh nghiệp, cơ quan cấp Bộ … tổ chức Khi tham gia tổ chức hội thảo, chuyên đề nhân sự chi nhánh cũng có thể phát các phiếu khảo sát hoặc thực hiện khảo sát với các khách hàng tham gia để nắm bắt được các nhu cầu thực tế của khách hàng trong hoạt động bảo lãnh Từ đó có các đề xuất với hội sở để có những chính sách phù hợp với từng phân khúc khách hàng phù hợp với khẩu vị rủi ro của MB
Trên cơ sở hội thảo, tọa đàm, hướng dẫn và chiến lược chung của MB, MB
Ba Đình xây dựng và phê duyệt chiến lược bảo lãnh ngân hàng của chi nhánh với việc xác định khách hàng bảo lãnh, sản phẩm bảo lãnh, phí bảo lãnh, hoạt động Marketing nâng cao chất lượng bảo lãnh, quản trị rủi ro, nâng cao năng lực nguồn nhân sự, đầu tư hiện đại hóa công nghệ, xác định các giải pháp cho từng thời gian phù hợp trong ngắn hạn và dài hạn
3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng, sản phẩm, phí, marketing
❖ Giải pháp liên quan đến khách hàng
Quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng đó là việc tìm kiếm và phát triển khách hàng giao dịch bảo lãnh Ở nhóm này sẽ chia thành 2 nhóm khách hàng chủ yếu: Nhóm khách hàng có hạn mức bảo lãnh và nhóm khách hàng chưa có hạn mức bảo lãnh
+ Đối với nhóm khách hàng có hạn mức bảo lãnh: đó chủ yếu là các khách hàng truyền thống, tần suất phát sinh bảo lãnh tương đối nhiều tại chi nhánh Để tiếp tục duy trì doanh số bảo lãnh và thu phí dịch vụ từ nhóm này chi nhánh nên sử dụng linh hoạt tài sản bảo đảm theo từng sản phẩm bảo lãnh với các mức ưu đãi về phí
+ Đối với nhóm khách hàng chưa có hạn mức bảo lãnh, đây là nhóm khách hàng ít phát sinh giao dịch hoặc khách hàng mới và là những khách hàng tiềm năng không chỉ của mỗi MB Ba Đình mà các chi nhánh khác, ngân hàng khác cũng đang tìm kiếm để khai thác trong hoạt động bảo lãnh của mình Tuy nhiên để khai thác để khai thác được nhóm khách hàng này thì cán bộ tín dụng cần phân tích để hiểu được quy trình sản xuất kinh doanh của khách hàng từ đó có thể đưa ra hạn mức cấp bảo lãnh, những sản phẩm bảo lãnh phù hợp với từng khách hàng đồng thời giúp họ hiểu những lợi ích mà hoạt động bảo lãnh mang lại cho họ Đặc điểm chung của tất cả các nhóm khách hàng đã sử dụng hoạt động bảo lãnh và sắp sử dụng hoạt động bảo lãnh ở ngân hàng đó là sự quan tâm đến chính sách về phí bảo lãnh và tỷ lệ ký quỹ hay TSBĐ Do đó, Chi nhánh nên linh hoạt chia phí bảo lãnh thành nhiều gói phí linh hoạt nhằm khuyến khích các khách hàng cũ sử dụng hoạt động bảo lãnh thường xuyên hơn và thu hút các khách hàng mới để đem lại sự hài lòng với tất cả các khách hàng Từ những sự hài lòng đem lại cho khách hàng thì khách hàng giới thiệu khách hàng cho Ngân hàng và Ngân hàng gia tăng lợi ích từ các sản phẩm dịch vụ khác cũng dễ dàng hơn
❖ Giải pháp liên quan đến sản phẩm
Tiếp tục thực hiện tốt và nâng cao chất lượng của năm loại hình bảo lãnh chủ yếu là: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo hành Ngoài ra, nên nghiên cứu thực hiện một số loại hình bảo lãnh mới như: bảo lãnh hoàn thuế xuất nhập khẩu, bảo lãnh chứng khoán, bảo lãnh đại lý, bảo lãnh tài chính du học…
Ngân hàng chủ yếu tập trung vào các hợp đồng ngắn hạn tuy có mang lại lợi nhuận, ít gặp rủi ro nhưng với tình hình kinh tế phát triển như hiện nay thì nhu cầu ký kết về hợp đồng bảo lãnh dài hạn cũng gia tăng và lợi nhuận mang lại từ hợp đồng bảo lãnh này cũng không kém phần hấp dẫn do thời gian dài thì phí dịch vụ càng cao
❖ Giải pháp liên quan đến phí bảo lãnh
Chi nhánh cần tập trung xây dựng các chính sách biểu phí, tỷ lệ ký quỹ, đa đạng TSBĐ linh hoạt với từng phân khúc khách hàng Ví dụ: đối với các nhóm khách hàng đã giao dịch lâu năm tại chi nhánh cần xây dựng bộ biểu phí và tỷ lệ TSBĐ thấp hơn so với các khách hàng khác để giữ chân được khách hàng, lôi kéo thêm giao dịch nâng thị phần giao dịch của khách hàng với MB lớn hơn, đồng thời các khách hàng này sẽ giới thiệu các nhóm khách hàng là đối tác cho chi nhánh Đối với nhóm khách hàng mới chi nhánh chưa đánh giá chính xác được sự tin cậy, uy tín với chi nhánh thì chi nhánh có thể đưa ra các biểu phí linh hoạt phù hợp với từng thời gian của bảo lãnh, cũng như tỷ lệ ký quỹ phù hợp với giá trị bảo lãnh Việc áp dụng linh hoạt với từng phân khúc khách hàng sẽ làm gia tăng nhu cầu bảo lãnh tại chi nhánh Thêm vào đó, việc đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh còn nâng cao uy tín của chi nhánh trên thị trường trong và ngoài nước, chi nhánh sẽ có thêm những khách hàng mới và gia tăng lợi nhuận từ các hoạt động khác
❖ Giải pháp liên quan đến Marketing
Tăng cường hoạt động truyền thông giới thiệu bảo lãnh cũng như giới thiệu các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng tới các khách hàng Thường xuyên tuyên truyền quảng bá hình ảnh, hoạt động của chi nhánh thông qua các băng rôn khẩu hiệu, tài liệu … cũng như tận dụng các công cụ truyền thông miễn phí như Facebook, các group hội nhóm Việc này giúp cho chi nhánh giới thiệu được hình ảnh tới khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh trong cơ chế thị trường
Việc nâng cao chất lượng truyền thông, chất lượng dịch vụ khách hàng với thái độ niềm nở, nhiệt tình, cởi mở và xem việc thỏa mãn nhu cầu của khách hàng là trách nhiệm của mình, lắng nghe và chia sẻ nhu cầu của Khách hàng cũng nên được nâng cao để đem lại một hình ảnh MB thân thiện, uy tín trong mắt khách hàng Song cũng chính sự lắng nghe thấu hiểu nhu cầu của khách hàng sẽ gián tiếp mang lại cho khách hàng sự tin tưởng, an toàn trong giao dịch tại chi nhánh, qua đó nâng cao được sự chuyên nghiệp trong việc phục vụ khách hàng, tăng số lượng khách hàng giao dịch tại chi nhánh, góp phần nâng cao lợi nhuận của chi nhánh
3.2.3 Nhóm giải pháp liên quan đến hoàn thiện quy trình bảo lãnh
Quy trình bảo lãnh chi nhánh đang áp dụng khá đầy đủ, chi tiết, rõ ràng Song, đối với từng phương án chi nhánh cần tìm hiểu thông tin về phương án để thẩm định phương án trước khi phát hành bảo lãnh Việc thẩm định này yêu cầu khách hàng cần phải cung cấp các hồ sơ như giấy phép đăng kí kinh doanh, ngành nghề kinh doanh, hồ sơ năng lực doanh nghiệp, thông tin tài chính doanh nghiệp, các phương án khách hàng đã thực hiện Việc đánh giá thẩm định chi tiết khách hàng trên nhiều khía cạnh, nhiều góc độ sẽ giúp cho Ngân hàng có cái nhìn toàn diện hơn về phương án khách hàng sắp thực hiện và năng lực thực hiện hợp đồng của khách hàng, và qua đó ngân hàng sẽ tư vấn được phương án phù hợp với tình hình của Khách hàng
Khâu xét duyệt phê duyệt phát hành bảo lãnh cũng cần được thực hiện linh hoạt, gọn nhẹ để đảm bảo thuận tiện cho khách hàng và rút ngắn thời gian giao dịch Hiện tại toàn bộ các phương án cấp bảo lãnh đều thông qua trung tâm hỗ trợ tín dụng tập trung tại hội sở, tuy nhiên đối với các phương án giá trị nhỏ trong hạn mức, hoặc các phương án ký quỹ 100% giá trị bảo lãnh nên quy định thẩm quyền tại cấp chi nhánh để chủ động phát hành và phê duyệt phát hành thư bảo lãnh cho khách hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao năng suất lao động và giảm thiểu chi phí cho khách hàng và ngân hàng Đối với hoạt động bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh thực hiện hợp đồng Chi nhánh cần đôn đốc kiểm tra việc thực hiện hợp đồng và quản lý dòng tiền liên quan đến bảo lãnh của bên được bảo lãnh Đối với các bảo lãnh dự án với thời gian thực hiện dài, việc chủ động theo dõi tiến độ thực hiện dự án sẽ kiểm soát được các rủi ro tiềm ẩn trong quá trình thực hiện dự án của các bên liên quan Còn đối với các dự án có giá trị lớn thì ngoài việc kiểm soát dòng tiền cũng như theo dõi tiến độ thực hiện dự án của bên được bảo lãnh, chi nhánh phải thường xuyên xuống thực địa để kiểm tra và đánh giá tiến độ thực hiện hợp đồng cùng trao đổi với chủ đầu tư dự án, khách hàng để tìm ra những khó khăn và tư vấn kịp thời gian cho khách hàng để hoàn thiện dự án và giảm thiểu rủi ro về phía ngân hàng Đối với bảo lãnh nhận tài sản là quyền đòi nợ hình thành trong tương lai từ dự án chi nhánh cần thường xuyên theo dõi, quản lý dòng tiền để định giá tài sản theo đúng quy định cũng như cân đối nghĩa vụ bảo lãnh Đối với các khách hàng phát sinh bảo lãnh thường xuyên doanh số lớn và nhiều phương án thì nhân sự cần lập bảng theo dõi cho từng bảo lãnh, từng phương án để nắm được tiến độ thực hiện hợp đồng cũng như việc kiểm soát rủi ro toàn diện đối với các phương án
3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng, phòng ngừa rủi ro
Việc kiểm soát sau bảo lãnh cũng quan trọng giống việc kiểm soát sau giải ngân, việc này sẽ giúp chi nhánh kiểm soát được toàn bộ hoạt động kinh doanh của khách hàng và có cái nhìn tổng quan về sức khỏe của doanh nghiệp Việc thực hiện kiểm soát sau nên thực hiện theo tháng, quý như quy định nhằm xác định được các rủi ro tiềm ấn và có thể đưa ra các phương án xử lý kịp thời Cán bộ tín dụng cần lên lịch kiểm tra chi tiết cụ thể, đồng thời yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ chứng từ đầy đủ theo checklist để đánh giá, hạn chế rủi ro thấp nhất khi xảy ra vi phạm nghĩa vụ dẫn đến ngân hàng phải trả thay khách hàng Hoạt động kiểm soát sau cần lập thành biên bản và lưu theo quy định
