Bảo lãnh ngân hàng được xem như là một loại hình tín dụng đặc biệt nhờ có nó mà một cá nhân hay một doanh nghiệp không phải bỏ ra một khoản tiền vốn hoặc không phải đi vay để đặt cọc, gi
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG
Khái niệm bảo lãnh ngân hàng
Theo Thông tư 07/2015/TT-NHNN, bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên bảo lãnh cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh nếu bên này không hoàn thành nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh Đồng thời, bên được bảo lãnh có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh.
Theo luật TCTD 2010: “bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó
TCTD cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay đổi cho khách hàng khi khách hàng không hoàn thành nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho TCTD theo thỏa thuận đã ký kết.
Theo giáo trình Tín dụng ngân hàng của Học Viện Ngân hàng, bảo lãnh ngân hàng là dịch vụ mà ngân hàng thương mại cam kết sử dụng uy tín và sức mạnh tài chính của mình để bảo lãnh cho bên được bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ đã được quy định Ngân hàng thương mại sẽ chịu trách nhiệm thanh toán theo yêu cầu của bên nhận bảo lãnh khi các điều kiện trong cam kết bảo lãnh được đáp ứng Trách nhiệm này là không hủy ngang, trừ khi có sự chấp thuận của bên nhận bảo lãnh Ngân hàng thương mại có quyền truy đòi bên được bảo lãnh, và bên được bảo lãnh có nghĩa vụ bồi hoàn số tiền đã trả thay cho ngân hàng.
Trong một giao dịch bảo lãnh ngân hàng thường có ba chủ thể sau:
Bên bảo lãnh, thường là ngân hàng bảo lãnh, là tổ chức tín dụng có khả năng tài chính và chức năng phát hành cam kết bảo lãnh Tổ chức này phải được bên thụ hưởng chấp nhận và có thể là tổ chức tín dụng phục vụ cho bên được bảo lãnh hoặc là sự tham gia của nhiều tổ chức tín dụng khác nhau trong việc bảo lãnh.
Bên được bảo lãnh là khách hàng nhận bảo lãnh từ tổ chức tín dụng, có thể là tổ chức hoặc cá nhân cả trong và ngoài nước, và phải đáp ứng các điều kiện mà tổ chức tín dụng đưa ra để được bảo lãnh.
(3) Bên nhận bảo lãnh: là tổ chức hoặc cá nhân trong và ngoài nước có quyền thụ hưởng bảo lãnh của tổ chức tín dụng
Hình thức của bảo lãnh ngân hàng (BLNH) là hợp đồng bảo lãnh hay thư bảo lãnh, là cam kết bằng văn bản giữa khách hàng và ngân hàng về quyền lợi và nghĩa vụ của các bên Bảo lãnh ngân hàng thể hiện cam kết bằng văn bản, là hình thức cấp tín dụng qua chữ ký, trong đó ngân hàng không trực tiếp xuất vốn mà sử dụng khả năng tài chính và uy tín của mình để thực hiện nghĩa vụ đã cam kết.
Bảo lãnh ngân hàng là hình thức tín dụng đặc biệt, giúp cá nhân hoặc doanh nghiệp không cần phải chi tiền vốn hay vay mượn để đặt cọc, từ đó đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trong các giao kết dân sự với đối tác.
Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng
Bảo lãnh ngân hàng là một hình thức đặc thù của bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ dân sự, kết hợp những đặc điểm chung của bảo lãnh và những tính chất riêng biệt trong hoạt động của các tổ chức tín dụng.
1.2.1 Bảo lãnh NH có sự tham gia của nhiều chủ thể
Sơ đồ 1.1: Mối quan hệ các chủ thể tham gia BLNH
Người nhận bảo lãnh Người được bảo lãnh
Quan hệ giữa bên có nghĩa vụ và bên có quyền tạo ra nghĩa vụ cần bảo đảm cùng cam kết liên quan, được gọi là quan hệ Hợp đồng gốc.
Ngân hàng bảo lãnh có trách nhiệm phát hành bảo lãnh cho bên có nghĩa vụ, trong khi bên có nghĩa vụ phải hoàn trả giá trị phần nghĩa vụ mà ngân hàng đã thực hiện thay cho họ Hợp đồng này được gọi là hợp đồng cấp bảo lãnh, là một loại hợp đồng tín dụng.
Ngân hàng bảo lãnh có trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh khi đến hạn nghĩa vụ bị vi phạm Mối quan hệ này được thể hiện rõ trong Hợp đồng Bảo lãnh Ngân hàng, trong đó bên thụ hưởng có quyền yêu cầu ngân hàng thực hiện nghĩa vụ nếu bên được bảo lãnh không thực hiện đúng cam kết.
Một hợp đồng bảo lãnh nếu thiếu một trong số các chủ thể nêu trên thì sẽ không tồn tại
1.2.2 Bảo lãnh ngân hàng mang tính độc lập giữa hai hợp đồng
Tính độc lập giữa hợp đồng dịch vụ và hợp đồng bảo lãnh thể hiện rõ ràng, khi sự vô hiệu của một hợp đồng không ảnh hưởng đến hiệu lực của hợp đồng kia Mối quan hệ giữa các bên trong hợp đồng bảo lãnh cho thấy rằng mặc dù có sự ràng buộc, nhưng hợp đồng chính và hợp đồng bảo lãnh được hình thành từ các đối tượng khác nhau với mục đích khác nhau, dẫn đến tính pháp lý và quyền lợi, nghĩa vụ của các bên hoàn toàn độc lập Do đó, ngân hàng chỉ thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh theo các điều kiện đã quy định trong hợp đồng bảo lãnh mà không dựa vào quyền kháng nghị từ hợp đồng gốc.
Tính độc lập trong trách nhiệm thanh toán của ngân hàng là yếu tố quan trọng, hoàn toàn tách biệt với mối quan hệ giữa ngân hàng và người được bảo lãnh Nếu bảo lãnh yêu cầu thanh toán theo yêu cầu của người thụ hưởng, họ có quyền yêu cầu mà không cần chứng minh vi phạm của người được bảo lãnh Ngược lại, nếu bảo lãnh yêu cầu kèm theo chứng từ, người thụ hưởng phải xuất trình giấy tờ theo quy định để nhận thanh toán Dù trong trường hợp nào, ngân hàng không cần xem xét nội dung hợp đồng gốc; khi các điều kiện bảo lãnh được thỏa mãn, ngân hàng buộc phải thanh toán Do đó, ngân hàng cần thận trọng và xem xét kỹ lưỡng khách hàng trước khi quyết định bảo lãnh.
1.2.3 Bảo lãnh ngân hàng là một hoạt động ngoại bảng
Hoạt động bảo lãnh ngân hàng là dịch vụ thu phí, trong đó ngân hàng sử dụng uy tín của mình để hỗ trợ khách hàng Việc phát sinh bảo lãnh không làm thay đổi bảng cân đối kế toán của ngân hàng, do đó không ảnh hưởng đến nguồn vốn và cách sử dụng vốn.
Trong trường hợp bên được bảo lãnh vi phạm hợp đồng, ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn của mình để thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh Nếu bên được bảo lãnh chưa hoàn trả ngay, ngân hàng sẽ cấp khoản tín dụng bắt buộc cho bên đó Hệ quả là nghiệp vụ bảo lãnh ảnh hưởng đến bảng cân đối tài sản, khả năng thanh khoản và các chỉ tiêu tài chính của ngân hàng Do đó, mặc dù là hoạt động ngoại bảng, bảo lãnh cần được giám sát và quản lý chặt chẽ như các hình thức cấp tín dụng khác.
1.2.4 Bảo lãnh ngân hàng là giao dịch được thực hiện dựa trên chứng từ
Chứng từ trong bảo lãnh ngân hàng là yếu tố quan trọng, yêu cầu các bên liên quan phải lập văn bản khi phát hành cam kết bảo lãnh hoặc khi thực hiện quyền yêu cầu Người nhận bảo lãnh cần cung cấp chứng từ phù hợp với cam kết để được thanh toán, trong khi tổ chức tín dụng phải dựa vào văn bản bảo lãnh để xác minh tính hợp lệ của yêu cầu Theo quy định quốc tế, ba loại chứng từ chủ yếu trong giao dịch bảo lãnh ngân hàng bao gồm văn bản bảo lãnh, yêu cầu trả tiền và tuyên bố vi phạm Thiếu ba loại chứng từ này, các bên không thể xác định sự tồn tại của bảo lãnh ngân hàng cũng như quyền và nghĩa vụ của mình.
Chức năng của bảo lãnh ngân hàng
1.3.1 Chức năng là một công cụ bảo đảm khả năng thanh toán Đây là chức năng trọng yếu của bảo lãnh ngân hàng, trong chức năng này người thụ thưởng sẽ được cung cấp một khoản bồi thường từ người được bảo lãnh khi mà người được bảo lãnh vi phạm cam kết Trên thực tế thì người thụ hưởng không mong muốn xảy ra sự cố này, và xác suất vi phạm cam kết phải bồi thường là rất nhỏ Nhờ chức năng đảm bảo này nhiều hợp đồng kinh tế đươc hoàn thành tốt đẹp do tạo được từ tín nhiệm của khách hàng
1.3.2 Chức năng là công cụ tài trợ Để thực hiện được một dự án có giá thị hợp đồng cao thì cần phải có một lượng vốn lớn, khả năng tài chính vững vàng với những doanh nghiệp mới thì việc phát hành bảo lãnh của ngân hàng là một hình thức tài trợ vốn của ngân hàng cho người thụ hưởng để thực hiện hợp đồng Trong rất nhiều trường hợp thông qua bảo lãnh mà người được bảo lãnh không phải kí quỹ, thu hồi vốn nhanh…Vì vậy, cho dù không trực tiếp cung cấp vốn, nhưng với việc phát hành bảo lãnh ngân hàng đã giúp khách hàng hưởng lợi về ngân quỹ như được vay thật sự
1.3.4 Chức năng thực hiện hợp đồng
Bảo lãnh cho phép người thụ hưởng yêu cầu thanh toán khi bên được bảo lãnh vi phạm hợp đồng Trong trường hợp này, ngân hàng bảo lãnh có trách nhiệm thanh toán cho người thụ hưởng Đồng thời, bên bảo lãnh cần tạo áp lực để bên được bảo lãnh hoàn thành nghĩa vụ hợp đồng.
Vai trò bảo lãnh ngân hàng
Trong mối quan hệ giao dịch bảo lãnh ngân hàng, mỗi bên đều thu được những lợi ích riêng Bảo lãnh ngân hàng đóng vai trò quan trọng không chỉ đối với các ngân hàng và doanh nghiệp, mà còn đối với nền kinh tế cả trong nước và quốc tế.
1.4.1 Đối với ngân hàng phát hành bảo lãnh
Ngân hàng phát hành bảo lãnh gia tăng doanh thu thông qua việc thu phí dịch vụ, với khoản phí này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu phí của ngân hàng Điểm nổi bật của dịch vụ bảo lãnh ngân hàng là không cần trả chi phí huy động cho hoạt động cho vay, đồng thời không mất thêm chi phí cơ hội cho các hoạt động kinh doanh khác.
Bảo lãnh ngân hàng không chỉ phong phú hóa các dịch vụ mà còn đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng, từ đó nâng cao tính cạnh tranh trên thị trường và cải thiện cơ cấu thu nhập của ngân hàng.
Một ngân hàng có nền tảng tài chính vững mạnh và uy tín cao sẽ dễ dàng thu hút sự tin tưởng và chấp thuận từ khách hàng Việc cung cấp bảo lãnh ngân hàng không chỉ nâng cao vị thế của ngân hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển của các ngân hàng đại lý.
Bên nhân bảo lãnh hợp đồng giúp tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời cho phép lựa chọn đối tác kinh doanh đáng tin cậy Trong trường hợp bên được bảo lãnh vi phạm hợp đồng, rủi ro sẽ được bồi thường nhanh chóng, giảm thiểu tổn thất cho bên nhân bảo lãnh.
Sử dụng dịch vụ bảo lãnh giúp bên được bảo lãnh giải quyết khó khăn tài chính với chi phí thấp và mở rộng sản xuất kinh doanh Bảo lãnh ngân hàng tạo cơ hội cho cá nhân và doanh nghiệp tiếp cận nhiều đối tác, đồng thời xây dựng sự tín nhiệm trên thị trường Một doanh nghiệp được ngân hàng thực hiện bảo lãnh chứng tỏ rằng ngân hàng tin tưởng vào khả năng hoàn thành hợp đồng của họ.
1.4.3 Đối với nền kinh tế
Bảo lãnh ngân hàng là công cụ quan trọng giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, từ đó mở rộng sản xuất và kinh doanh, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Đặc biệt, đối với các nước đang phát triển, bảo lãnh ngân hàng không chỉ giúp doanh nghiệp tiếp cận công nghệ hiện đại mà còn tăng năng suất lao động, giải quyết vấn đề việc làm và tạo ra sản phẩm đáp ứng nhu cầu thị trường đang thay đổi.
Bảo lãnh ngân hàng là một giải pháp hiệu quả trong việc phòng chống rủi ro, thường được áp dụng trong các lĩnh vực tín dụng, xây dựng và thương mại Nhờ vào bảo lãnh ngân hàng, nền kinh tế có thể phát triển một cách ổn định và an toàn hơn.
Áp dụng nghiệp vụ bảo lãnh cho các ngành nghề cụ thể không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn giúp hoàn thành các mục tiêu phát triển của đất nước Điều này cũng góp phần mở rộng mối quan hệ quốc tế và thu hút đầu tư từ nước ngoài.
Phân loại bảo lãnh ngân hàng
1.5.1 Phân loại theo mục đích bảo lãnh
Theo quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN, bảo lãnh ngân hàng được phân thành nhiều loại, bao gồm bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm và bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh vay vốn là cam kết của tổ chức tín dụng thay mặt khách hàng trả nợ khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ Bảo lãnh thanh toán đảm bảo tổ chức tín dụng thực hiện nghĩa vụ thanh toán thay cho khách hàng khi cần thiết Bảo lãnh dự thầu cam kết bảo đảm nghĩa vụ tham gia dự thầu của khách hàng và thực hiện nộp phạt nếu khách hàng vi phạm Bảo lãnh thực hiện hợp đồng đảm bảo khách hàng thực hiện đúng các nghĩa vụ hợp đồng, trong khi bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm cam kết rằng sản phẩm sẽ đáp ứng tiêu chuẩn chất lượng đã thỏa thuận Cuối cùng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước đảm bảo nghĩa vụ hoàn trả tiền của khách hàng theo hợp đồng.
1.5.2 Phân loại theo hình thức phát hành a Bảo lãnh trực tiếp:
Sơ đồ 1.2: Quy trình bảo lãnh trực tiếp
(1) Hợp đồng chính ký kết giữa người được bảo lãnh và người nhận bảo lãnh
(2) Khách hàng yêu cầu ngân hàng phát hành thư bảo lãnh
Trong trường hợp không có ngân hàng đại lý, ngân hàng phát hành thư bảo lãnh sẽ chuyển trực tiếp cho người nhận bảo lãnh sau khi thực hiện quy trình xét duyệt và chấp nhận.
(4) Trường hợp có ngân hàng đại lý, ngân hàng phát hành thư bảo lãnh và chuyển cho người nhận bảo lãnh thông qua ngân hàng đại lý
Ngân hàng phát hành Ngân hàng thông báo
Người được bảo lãnh Người nhận bảo lãnh
Trong mối quan hệ bảo lãnh, ngân hàng bảo lãnh thực hiện thanh toán trực tiếp cho bên nhận bảo lãnh mà không cần thông qua ngân hàng trung gian Khi ngân hàng bảo lãnh bồi thường cho bên nhận, họ sẽ tiến hành thu hồi số tiền từ người được bảo lãnh Bên cạnh đó, còn có hình thức bảo lãnh gián tiếp.
Sơ đồ 1.3: Quy trình bảo lãnh gián tiếp
(1) Hợp đồng chính ký kết giữa người được bảo lãnh và người nhận bảo lãnh
Khách hàng yêu cầu ngân hàng theo hợp đồng gốc hướng dẫn ngân hàng đại lý phát hành thư bảo lãnh và chuyển đến người nhận bảo lãnh.
(3) Ngân hàng chỉ thị phát hành thư bảo lãnh đối ứng cho ngân hàng bảo lãnh hưởng
(4) Ngân hàng bảo lãnh phát hành thư bảo lãnh và chuyển cho người nhận bảo lãnh hưởng
Bảo lãnh gián tiếp bao gồm sự tham gia của ngân hàng chỉ thị, cho phép người được bảo lãnh yêu cầu ngân hàng này đề nghị ngân hàng phát hành cam kết bảo lãnh cho người thụ hưởng Cam kết bảo lãnh này được thực hiện thông qua một cam kết đối ứng do ngân hàng chỉ thị cung cấp Sau đó, ngân hàng chỉ thị sẽ truy đòi số tiền bảo lãnh từ người được bảo lãnh.
Người được bảo lãnh Người nhận bảo lãnh
(2) c Bảo lãnh được xác nhận:
Sơ đồ 1.4: Quy trình xác nhận bảo lãnh
(1) Hợp đồng gốc, là cơ sở phát sinh yêu cầu bảo lãnh
(2) Người xin bảo lãnh làm đơn yêu cầu ngân hàng phát hành thư bảo lãnh cho đối tác trong hợp đồng gốc thụ hưởng
Ngân hàng bảo lãnh phát hành thư bảo lãnh cho người nhận bảo lãnh Trong trường hợp hợp đồng bị vi phạm, ngân hàng bảo lãnh sẽ bồi thường cho người nhận bảo lãnh.
(4) Ngân hàng bảo lãnh đề nghị ngân hàng xác nhận phát hành thư xác nhận bảo lãnh cho người nhận bảo lãnh
Ngân hàng sẽ phát hành thư xác nhận bảo lãnh cho người nhận bảo lãnh Trong trường hợp ngân hàng vi phạm hợp đồng bảo lãnh, ngân hàng có trách nhiệm xác nhận và bồi thường cho người nhận bảo lãnh.
Bảo lãnh do tổ chức tín dụng phát hành là cam kết đảm bảo khả năng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh của tổ chức tín dụng đối với bên được xác nhận bảo lãnh, nhằm bảo vệ quyền lợi của khách hàng Đồng bảo lãnh là hình thức bảo lãnh mà nhiều tổ chức tín dụng cùng tham gia, chia sẻ trách nhiệm trong việc đảm bảo nghĩa vụ tài chính.
Bảo lãnh đồng phát hành là hình thức bảo lãnh được cung cấp bởi nhiều ngân hàng, trong đó một ngân hàng được chỉ định làm ngân hàng phát hành chính Các ngân hàng thành viên cam kết hỗ trợ bằng cách cung cấp bảo lãnh đối ứng tương ứng với phần đóng góp của mình.
1.5.3 Phân loại theo hình thức sử dụng a Bảo lãnh có điều kiện:
Người nhận bảo lãnh Người được bảo lãnh
Bảo lãnh là một hình thức cam kết thanh toán, trong đó việc thanh toán chỉ diễn ra khi người thụ hưởng cung cấp thư bảo lãnh kèm theo các chứng từ hoặc giấy chứng nhận đã được quy định trước Các yêu cầu về văn bản trong từng loại bảo lãnh có thể khác nhau, bao gồm thư tín dụng dự phòng hoặc xác nhận từ chuyên gia, tổ chức trọng tài về vi phạm của bên bảo lãnh Trong khi đó, bảo lãnh vô điều kiện không yêu cầu bất kỳ điều kiện nào để thực hiện thanh toán.
Bảo lãnh thanh toán là hình thức mà ngân hàng sẽ thực hiện nghĩa vụ thanh toán ngay khi nhận được yêu cầu bằng văn bản từ người thụ hưởng, thông báo rằng bên được bảo lãnh đã vi phạm hợp đồng Yêu cầu này được xem như một lệnh thanh toán đơn giản, không cần kèm theo chứng từ.
Rủi ro đối với các bên khi tham gia bảo lãnh ngân hàng
1.6.1 Đối với bên bảo lãnh
Ngân hàng bảo lãnh có trách nhiệm thúc giục người được bảo lãnh thực hiện hợp đồng, vì rủi ro phát sinh khi họ vi phạm Trong trường hợp này, ngân hàng bảo lãnh phải thanh toán cho bên được bảo lãnh trước, sau đó mới có quyền truy đòi người được bảo lãnh Các rủi ro mà ngân hàng bảo lãnh có thể gặp phải bao gồm:
Người được bảo lãnh có thể mất khả năng tài chính nếu trong quá trình thẩm định, họ quá tin tưởng vào đối tác hoặc không tuân thủ đúng quy trình bảo lãnh.
Chất lượng đội ngũ hiện nay còn yếu kém, thiếu kinh nghiệm và khả năng thẩm định chưa cao, dẫn đến sự xuất hiện của các công ty "ma" lừa đảo trong việc thực hiện hợp đồng thương mại.
Ngân hàng bảo lãnh phải đối mặt với nhiều rủi ro khách quan, bao gồm biến động kinh tế, thay đổi trong pháp luật quốc gia, cũng như tình hình chính trị cả trong và ngoài nước.
1.6.2 Đối với bên được bảo lãnh Đó chính là rủi ro trong kinh doanh thương mại đơn thuần Người được bảo lãnh phải cẩn thận khi người nhận bảo lãnh làm giả giấy tờ chứng minh vi phạm hợp đồng và bắt bồi thường
1.6.3 Đối với bên nhận bảo lãnh
Tham gia bảo lãnh ngân hàng, người thụ hưởng được đảm bảo an toàn trong quá trình thực hiện hợp đồng kinh tế Tuy nhiên, họ vẫn có thể đối mặt với rủi ro như người được bảo lãnh không hoàn thành nghĩa vụ hợp đồng Dù ngân hàng sẽ bồi thường, nhưng điều này có thể làm chậm tiến độ kinh doanh của doanh nghiệp Đặc biệt, nếu ngân hàng bảo lãnh gặp khó khăn tài chính hoặc phá sản, người thụ hưởng sẽ phải chịu rủi ro cao nhất.
Quy trình bảo lãnh ngân hàng
Khách hàng cần ký hợp đồng với các đối tác liên quan đến thanh toán, xây dựng và dự thầu, trong đó bên đối tác yêu cầu phải có bảo lãnh ngân hàng.
Bước 2: Khách hàng lập và gửi hồ sơ đề nghị bảo lãnh đến ngân hàng
Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định các giấy tờ liên quan, bao gồm tính hợp pháp, khả thi của dự án bảo lãnh, năng lực pháp lý của khách hàng, hình thức đảm bảo và tình hình tài chính của khách hàng Nếu thẩm định đạt yêu cầu, ngân hàng và khách hàng sẽ ký hợp đồng cấp bảo lãnh cùng với thư bảo lãnh.
Bước 4: Ngân hàng thông báo thư bảo lãnh cho bên nhận bảo lãnh
Bước 5: Ngân hàng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh, nếu như nghĩa vụ xảy ra
Bước 6: Ngân hàng yêu cầu bên được bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ tài chính đối với ngân hàng
Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động bảo lãnh ngân hàng
1.8.1 Các chỉ tiêu đánh giá quy mô hoạt động bảo lãnh a) Tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh: Đánh giá qua hai chỉ tiêu: Mức tăng số lượng khách hàng tăng, giảm năm nay so với năm trước và tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng
Mức tăng SLKH = SLKH năm nay – SLKH năm trước
Tốc độ tăng SLKH = SLKH dùng BL năm nay-SLKH dùng BL năm trước SLKH sử dụng năm trước
Số lượng khách hàng tăng cao so với năm trước chứng tỏ hoạt động bảo lãnh của ngân hàng đạt chất lượng tốt, thu hút đa dạng đối tượng sử dụng dịch vụ Điều này không chỉ giúp quy mô hoạt động bảo lãnh mở rộng mà còn tạo dựng niềm tin từ phía khách hàng Bên cạnh đó, sự tăng trưởng dư nợ bảo lãnh bình quân hàng năm cũng phản ánh sự phát triển bền vững của ngân hàng trong lĩnh vực này.
Dư nợ bảo lãnh là tổng giá trị các khoản bảo lãnh hiện hành, thường được tính vào cuối năm tài chính, phản ánh sự thay đổi trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng qua các năm Tuy nhiên, một mức dư nợ bảo lãnh cao không nhất thiết là điều tích cực, vì nó có thể dẫn đến rủi ro mất khả năng thanh toán nếu ngân hàng phải trả nợ cho người được bảo lãnh.
Mức tăng dư nợ bảo lãnh = Dư nợ BL năm nay – dư nợ BL năm trước
Tốc độ tăng trưởng dư nợ BL= Dư nợ BL năm nay - Dư nợ BL năm trước × 100%
Dư nợ BL năm trước
Tỷ trọng dư nợ bảo lãnh = Dư nợ bảo lãnh
Dư nợ bảo lãnh tăng lên nhờ vào sự gia tăng số lượng khách hàng và hợp đồng bảo lãnh, đồng thời doanh thu từ phí bảo lãnh cũng có xu hướng tăng Tỷ trọng dư nợ bảo lãnh trên tổng dư nợ tín dụng cao cho thấy dịch vụ bảo lãnh ngày càng được nhiều khách hàng ưa chuộng hơn so với các dịch vụ ngân hàng khác.
1.8.2 Các chỉ tiêu đánh giá thu nhập từ hoạt động bảo lãnh a) Doanh số bảo lãnh
Doanh số bảo lãnh là tổng số vốn mà ngân hàng cam kết bảo lãnh cho khách hàng, và khi khách hàng vi phạm hợp đồng, ngân hàng sẽ phải thanh toán thay Chỉ tiêu này càng cao cho thấy quy mô hoạt động bảo lãnh của ngân hàng đang được mở rộng Để đánh giá chỉ tiêu này, cần xem xét tốc độ tăng trưởng hàng năm.
Tốc độ tăng trưởng DSBL= DSBL năm nay - DSBL năm trước × 100%
DSBL năm trước b) Doanh thu bảo lãnh
Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh chủ yếu đến từ phí dịch vụ bảo lãnh, bên cạnh đó còn có một số loại phụ phí khác.
- Thu phí dịch vụ bảo lãnh Phí bảo lãnh = Số tiền bảo lãnh x Thời gian bảo lãnh x Phí suất
Một số phụ phí liên quan đến thư bảo lãnh bao gồm phí phát hành, phí huỷ, phí sửa đổi và phí thông báo từ ngân hàng nước ngoài, cùng với điện phí Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh là chỉ số quan trọng phản ánh khả năng sinh lời và sự phát triển của hoạt động này Doanh thu lớn và tăng trưởng ổn định qua các năm cho thấy hoạt động bảo lãnh ngày càng phát triển và mang lại hiệu quả kinh tế cao.
Tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ BL = oanh thu thừ phí bảo lãnh
Tổng doanh thu của ngân hàng
Doanh thu bảo lãnh cần được đánh giá không chỉ qua số liệu tuyệt đối mà còn trong mối quan hệ với doanh thu từ các hoạt động khác của ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời và vai trò của hoạt động bảo lãnh trong dịch vụ của ngân hàng, cũng như trong toàn bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
1.8.3 Chỉ tiêu đa dạng hóa cơ cấu hoạt động bảo lãnh a) Cơ cấu theo loại hình bảo lãnh
Ngân hàng hiện đang áp dụng nhiều loại hình bảo lãnh, trong đó có bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh thuế và bảo lãnh tạm ứng Các loại hình bảo lãnh này không chỉ chiếm tỷ trọng lớn mà còn thể hiện thế mạnh của ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng Sự đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh cho thấy ngân hàng đang nỗ lực cải thiện dịch vụ và cạnh tranh trên thị trường Cơ cấu sản phẩm bảo lãnh cũng phản ánh sự phát triển của ngân hàng theo từng thành phần kinh tế.
Sự đa dạng của sản phẩm bảo lãnh được tạo ra nhờ sự tham gia của nhiều thành phần kinh tế, từ đó nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng Để tăng doanh thu từ hoạt động bảo lãnh, việc thu hút thêm nhiều đối tượng tham gia là rất cần thiết Cơ cấu sản phẩm bảo lãnh cần được xây dựng dựa trên tài sản đảm bảo để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.
Bảo lãnh ngân hàng mang lại nguồn thu lớn nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng Khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ, ngân hàng sẽ phải chịu trách nhiệm thanh toán Để đảm bảo an toàn, ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản đảm bảo thông qua các hình thức như tín chấp, ký quỹ và thế chấp tài sản.
1.8.4 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng bảo lãnh
Tỷ lệ nợ bảo lãnh quá hạn = oanh thu thừ phí bảo lãnh
Tổng doanh thu của ngân hàng
Dư nợ quá hạn là khoản tiền mà ngân hàng phải trả thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc chỉ thực hiện một phần nghĩa vụ thanh toán Khi đến hạn, nếu khách hàng không thanh toán hoặc không có khả năng thanh toán, chỉ tiêu này tăng lên, cho thấy ngân hàng đang đối mặt với rủi ro lớn về vốn Sự gia tăng tỷ lệ nợ quá hạn cũng cho thấy chất lượng bảo lãnh của ngân hàng giảm sút và hoạt động bảo lãnh chưa hiệu quả Ngược lại, nếu tỷ lệ nợ quá hạn thấp hơn so với các năm trước, điều này cho thấy chất lượng bảo lãnh đang được cải thiện.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng
1.9.1 Nhân tố chủ quan a) Các chính sách của ngân hàng: Đây là nhân tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động bảo lãnh của ngân hàng Các chính sách của ngân hàng về loại hình bảo lãnh, hạn mức bảo lãnh, mức phí bảo lãnh, tài sản đảm bảo, đối tượng khách hàng…Ngân hàng có chính sách đúng đắn và hợp lí vừa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng vừa phù hợp với chính sách chung của ngân hàng sẽ mang lại kết quả tốt cho hoạt động bảo lãnh của ngân hàng b) Chất lượng công tác thẩm định:
Công tác thẩm định trong bảo lãnh là quy trình quan trọng nhằm kiểm tra tính khả thi của hợp đồng và quyết định việc thực hiện giao dịch bảo lãnh Việc thẩm định hiệu quả giúp giảm thiểu rủi ro, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Chất lượng đội ngũ cán bộ cũng đóng vai trò then chốt trong quy trình này.
Theo Chủ tịch Hồ Chí Minh, cán bộ đóng vai trò then chốt trong mọi công việc, quyết định thành công hay thất bại của một tổ chức Sự thành công trong kinh doanh và hiệu quả trong hoạt động bảo lãnh của ngân hàng phụ thuộc hoàn toàn vào chất lượng đội ngũ cán bộ.
Đội ngũ cán bộ thực hiện giao dịch bảo lãnh đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng uy tín và thu hút khách hàng Sự kết hợp giữa chuyên môn, hiểu biết pháp luật, khả năng thẩm định tốt và thái độ phục vụ tận tình sẽ nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh, từ đó tạo dựng niềm tin cho ngân hàng trong môi trường cạnh tranh Điều này không chỉ giúp mở rộng hoạt động bảo lãnh mà còn gia tăng số lượng giao dịch, mang lại doanh thu lớn cho ngân hàng.
Ngân hàng lớn và uy tín thường thu hút nhiều khách hàng nhờ vào năng lực tài chính vững mạnh và khả năng thanh toán cao Đội ngũ cán bộ giàu kinh nghiệm giúp ngân hàng dễ dàng mở rộng quy mô và cơ cấu bảo lãnh Hệ thống ngân hàng đại lý với mạng lưới chi nhánh rộng khắp đảm bảo việc chuyển giao chứng từ, hồ sơ và thanh toán diễn ra nhanh chóng và hiệu quả Điều này cho phép ngân hàng phục vụ đa dạng đối tượng khách hàng ở nhiều khu vực khác nhau.
Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động bảo lãnh của ngân hàng, giúp nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng Sự hiện đại của công nghệ không chỉ rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ mà còn đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Thông tin tín dụng được lưu trữ giúp cán bộ thẩm định đưa ra đánh giá chính xác về khả năng tài chính, từ đó quyết định việc phát hành bảo lãnh một cách nhanh chóng và hiệu quả.
Một ngân hàng với quy trình thực hiện rõ ràng và thống nhất sẽ đảm bảo hoạt động hiệu quả của hệ thống ngân hàng và sự hài lòng của khách hàng Chất lượng hoạt động bảo lãnh sẽ được nâng cao khi quy trình phù hợp Ngược lại, nếu có bất kỳ khâu nào không phù hợp, rủi ro sẽ xuất hiện, gây tổn thất cho ngân hàng và làm giảm uy tín trong mắt khách hàng.
1.9.2 Nhân tố khách quan a) Môi trường kinh tế
Một môi trường kinh tế lành mạnh là điều kiện tiên quyết để ngân hàng và doanh nghiệp phát triển Khi đó, ngân hàng có thể thực hiện tốt chức năng của mình, giúp doanh nghiệp yên tâm trong hoạt động kinh doanh và thực hiện các cam kết trong hợp đồng.
Nếu môi trường kinh tế xảy ra những thay đổi bất ngờ, như thay đổi trong chính sách kinh tế vĩ mô (chương trình đầu tư, chính sách xuất nhập khẩu, quản lý tỷ giá, lãi suất), điều này có thể ảnh hưởng đến người yêu cầu bảo lãnh, khiến họ không thể thực hiện nghĩa vụ cam kết với người thụ hưởng bảo lãnh và ngân hàng bảo lãnh.
Một môi trường pháp lý đồng bộ và chặt chẽ là yếu tố quan trọng để đảm bảo an toàn cho hoạt động của hệ thống ngân hàng và doanh nghiệp Ngược lại, môi trường pháp lý không đồng bộ, thiếu tính ổn định và thường xuyên thay đổi có thể gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh, dẫn đến việc doanh nghiệp không thể thực hiện các nghĩa vụ trong hợp đồng bảo lãnh.
Các hoạt động pháp lý như cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu đất và nhà, cũng như thủ tục công chứng, có ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh của ngân hàng Để giảm thiểu rủi ro, việc đánh giá năng lực tài chính của khách hàng cần được thực hiện chính xác, dựa trên các yếu tố như vốn tự có, tỷ trọng vốn tự có trên tổng nguồn vốn, khả năng tự tài trợ, khả năng thanh toán của ngân hàng và các tỷ lệ ROA, ROE.
Hiện nay, sự xuất hiện của các công ty ma và những hành vi lừa đảo tinh vi đang gia tăng, làm cho tính trung thực của khách hàng trở nên vô cùng quan trọng.
Trong chương 1, khóa luận cung cấp cái nhìn tổng quan về lý thuyết bảo lãnh ngân hàng và hoạt động bảo lãnh tại các ngân hàng thương mại Chương này không chỉ trình bày các khái niệm cơ bản mà còn phân tích các rủi ro mà các bên phải đối mặt khi tham gia vào hoạt động bảo lãnh Bên cạnh đó, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động bảo lãnh ngân hàng và những yếu tố tác động đến hoạt động này cũng được đề cập một cách chi tiết.
Khi tham gia hoạt động bảo lãnh ngân hàng, các bên liên quan, bao gồm bên được bảo lãnh, bên bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh, đều phải đối mặt với những rủi ro nhất định Những rủi ro này có thể ảnh hưởng đến quyền lợi và nghĩa vụ của từng bên trong quá trình thực hiện bảo lãnh.
Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động bảo lãnh bao gồm cả chỉ tiêu định tính và định lượng, như số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh, khả năng thanh toán của ngân hàng, doanh số bảo lãnh, dư nợ quá hạn, doanh thu từ phí hoạt động bảo lãnh, và sự đa dạng của các sản phẩm bảo lãnh.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NH TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH
Khái quát về NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Hà Tĩnh
Năm 1993, ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Tĩnh được thành lập ở địa bàn
Hà Tĩnh là chi nhánh của ngân hàng TMCP Ngoại thương Vinh, được thành lập vào ngày 31 tháng 5 năm 1994 theo Quyết định số QDD 116/TCCB Từ năm 1999, ngân hàng đã có sự phát triển vượt bậc với tổng nguồn vốn tăng gấp 12 lần và tổng dư nợ tăng gấp 4 lần so với những năm đầu Năm 2003, Vietcombank chi nhánh Hà Tĩnh ra mắt máy ATM đầu tiên, đánh dấu bước khởi đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt Cùng năm, phòng giao dịch Kỳ Anh được thành lập để phục vụ nhu cầu người dân, và tiếp đó là phòng giao dịch Hồng Lĩnh vào năm 2004 Đến năm 2008, để đối phó với sự cạnh tranh gia tăng từ các ngân hàng thương mại ngoài quốc doanh, phòng giao dịch Tân Giang được mở tại thành phố Hà Tĩnh Vào tháng 4 năm 2009, ngân hàng tiếp tục mở rộng mạng lưới với phòng giao dịch Cẩm Xuyên, thực hiện phương châm “Ngân hàng tìm đến khách hàng.”
Vào năm 2010, Vietcombank chi nhánh Hà Tĩnh đã thành lập phòng giao dịch Phan Đình Phùng Năm 2011 đánh dấu sự chuyển mình lớn trong mạng lưới hoạt động của ngân hàng này, khi vào tháng 2, chi nhánh nhận bàn giao 03 phòng giao dịch từ chi nhánh Xuân An (Can Lộc, Đức Thọ, Hương Sơn) và vào tháng 10, chuyển giao phòng giao dịch Hồng Lĩnh cho chi nhánh Xuân An Hiện tại, Vietcombank Hà Tĩnh có tổng cộng 07 phòng giao dịch, bao gồm PGD Kỳ Anh, PGD Tân Giang, PGD Cẩm Xuyên, PGD Đức Thọ, PGD Can Lộc, PGD Hương Sơn và PGD Phan Đình Phùng Từ năm 2011 đến 2020, không có phòng giao dịch mới nào được mở thêm tại chi nhánh Hà Tĩnh.
Ngân hàng Vietcombank - CN Hà Tĩnh, mặc dù là một chi nhánh trung bình, đã khẳng định vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng thương mại, đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Hà Tĩnh Với quy mô vốn lớn, chất lượng tài sản tốt và hiệu quả kinh doanh hàng đầu, Vietcombank Hà Tĩnh đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng Là một ngân hàng thương mại quốc doanh thuộc Vietcombank, chi nhánh này tự chủ về tài chính và thực hiện nhiều chức năng quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng.
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ trong và ngoài nước với nhiều hình thức khác nhau bằng VND và ngoại tệ
- Thu đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối và chuyển tiền nhanh
Chúng tôi cung cấp dịch vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho tất cả các thành phần kinh tế Đặc biệt, chúng tôi cho vay bổ sung vốn lưu động bằng VND và ngoại tệ cho các tổ chức kinh tế, đơn vị sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực xuất nhập khẩu cũng như các lĩnh vực khác.
- Bảo lãnh các khoản vay và thanh toán trong và ngoài nước Ngân hàng Vietcombank Hà Tĩnh có một số nhiệm vụ cơ bản sau:
- Đảm bảo thực hiện đầy đủ mọi quyền lợi cho cán bộ công nhân viên
- Hoạt động kinh doanh trong khuôn khổ của pháp luật
- Thực hiện đầy đủ mọi nghĩa vụ đối với Nhà nước
- Đảm bảo cung cấp những dịch vụ tốt nhất, đáp ứng nhu cầu cho khách hàng
2.1.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng ngân hàng VCB chi nhánh Hà Tĩnh
Hiện nay, ngân hàng Vietcombank Hà Tĩnh có 01 chi nhánh, ngoài Ban giám đốc còn 09 phòng tổ và 07 phòng giao dịch
Sơ đồ 2.1: Mô hình cơ cấu tổ chức của NH Vietcombank - CN Hà Tĩnh
Phòng khách hàng cá nhân
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng kinh doanh dịch vụ
Phòng kế toán thanh toán
KT giám sát tuân thủ
Phòng hành chính nhân sự
2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ và ngành nghề kinh doanh
Chức năng của các phòng ban tại ngân hàng Vietcombank Hà Tĩnh như sau:
Chức năng của các phòng ban tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Tĩnh như sau:
Giám đốc ngân hàng là người chịu trách nhiệm quản lý và điều hành toàn bộ hoạt động của ngân hàng, có quyền ra quyết định theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Đồng thời, giám đốc cũng phải chịu trách nhiệm trực tiếp trước Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan pháp luật của Nhà nước.
Các Phó Giám đốc, dưới sự uỷ quyền của Giám đốc, có quyền đưa ra quyết định và chịu trách nhiệm trong phạm vi quy định của Ngân hàng Nhà nước Họ cũng trực tiếp quản lý các bộ phận thuộc quyền hạn của mình.
- Phòng KH: Trực tiếp tham gia thực hiện các giao dịch với khách hàng, thực hiện các nhiệm vụ được chi nhánh uỷ quyền
Phòng kinh doanh dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các dịch vụ kinh doanh chính của công ty, bao gồm mua bán và đổi nội tệ, cung cấp dịch vụ chuyển tiền, cũng như xử lý thanh toán thẻ và tín dụng.
Phòng ngân quỹ chịu trách nhiệm quản lý và bảo quản tiền mặt, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng, cũng như hồ sơ liên quan đến cầm cố và thế chấp.
Phòng kế toán chịu trách nhiệm hạch toán kế toán, lưu giữ và bảo quản tài sản Nhà nước, đồng thời quản lý tài sản theo Pháp lệnh kế toán thống kê cùng các chế độ tài chính kế toán hiện hành do Bộ Tài chính và Ngân hàng Vietcombank quy định.
- Bộ phận thanh toán quốc tế: hỗ trợ công tác thanh toán quốc tế trong giao dịch với các ngân hàng nước ngoài
- Bộ phận tin học: Quản lý hệ thống mạng nội bộ và các vấn đề liên quan
Phòng tổng hợp có nhiệm vụ xây dựng kế hoạch định hướng ngắn hạn và dài hạn cho Chi nhánh, đồng thời tổng hợp và cân đối nguồn vốn Phòng cũng đảm nhận việc cân đối kế hoạch tín dụng và thiết lập lãi suất đầu vào, đầu ra.
Phòng kiểm tra giám sát tuân thủ thực hiện chức năng và nhiệm vụ theo Quy chế tổ chức và hoạt động của hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội bộ tại Vietcombank.
Phòng hành chính, nhân sự đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý hành chính và cung cấp tư vấn cho Giám đốc về công tác tổ chức, nhân sự, quy hoạch đào tạo và đề bạt cán bộ.
Phòng quản lý nợ đóng vai trò quan trọng trong việc giám sát và thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến giải ngân và thu hồi nợ Đảm bảo rằng các số liệu trên hệ thống khớp với hồ sơ, tránh sai sót, và lưu giữ hồ sơ vay một cách đầy đủ và an toàn Ngoài ra, phòng cũng cam kết rằng việc cấp tín dụng luôn tuân thủ các bước quy định trong Quy trình tín dụng.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại NH Vietcombank-CN Hà Tĩnh giai đoạn 2018-2020
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn
Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, quyết định khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế Tỷ trọng cơ cấu nguồn vốn không chỉ phản ánh lãi suất đầu vào mà còn đảm bảo sự sinh lời trong hoạt động của ngân hàng Tình hình huy động vốn của Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Tĩnh được thể hiện rõ qua bảng số liệu.
Bảng 2.1 Tình hình HĐV của NH Vietcombank - CN Hà Tĩnh giai đoạn 2018-
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng nguồn vốn huy động 5696.5 100% 6226 100% 6812 100%
Tổ chức 794 13.94% 897.3 14.41% 1114 16.35% Định chế tài chính 135 2.37% 183.7 2.95% 230.5 3.38%
Ngoại tệ (quy đổi VND) 760.5 13.35% 790.0 12.69% 1042.6 15.31%
(Nguồn: số liệu của NH Vietcombank CN Hà Tĩnh 2018-2020)
Từ năm 2018 đến 2020, Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Hà Tĩnh ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong tổng nguồn vốn huy động, với mức tăng 9,3% vào năm 2019 so với năm 2018, đạt 98% kế hoạch năm 2019, và tiếp tục tăng 9,41% trong năm 2020 Dù chịu tác động tiêu cực từ dịch COVID-19, lãi suất ngân hàng giảm nhưng ngân hàng vẫn duy trì được nguồn vốn huy động ổn định Những thành tựu này khẳng định khả năng cạnh tranh mạnh mẽ của Vietcombank - CN Hà Tĩnh trong khu vực.
Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại NH Vietcombank chi nhánh Hà Tĩnh
2.2.1 Các văn bản pháp lý điều chỉnh nghiệp vụ bảo lãnh
Thông tư 07/2015-NHNN quy định chi tiết về bảo lãnh ngân hàng, bao gồm phạm vi bảo lãnh, hồ sơ đề nghị bảo lãnh, phí bảo lãnh, cam kết bảo lãnh, cùng quyền và nghĩa vụ của các bên liên quan trong quá trình thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh.
Bộ luật Dân sự ngày 14/06/2005, có hiệu lực từ 01/01/2006, là văn bản pháp lý hiện hành điều chỉnh các quan hệ dân sự, bao gồm cả vấn đề bảo lãnh Các quy định về bảo lãnh được nêu rõ từ Điều 361 đến Điều 371 trong bộ luật này.
Bảo lãnh (BL) là một khái niệm quan trọng trong lĩnh vực tài chính, bao gồm các hình thức bảo lãnh khác nhau và phạm vi bảo lãnh cụ thể Mối quan hệ giữa bên bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh đóng vai trò thiết yếu trong việc xác định trách nhiệm và quyền lợi của các bên liên quan Ngoài ra, việc huỷ bỏ và chấm dứt bảo lãnh cũng cần được xem xét kỹ lưỡng để đảm bảo tính hợp pháp và hiệu lực của các giao dịch.
Quy chế bảo lãnh ngân hàng theo Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 của Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam bao gồm 4 chương và 32 điều Quy chế này trình bày các khái niệm liên quan đến nghiệp vụ bảo lãnh, các loại hình bảo lãnh ngân hàng, điều kiện và giới hạn bảo lãnh, cũng như hình thức và nội dung của bảo lãnh.
(4) “Quyết định 114/2009/QĐ-TTg ngày 21/1/2009 của Thủ tướng chính phủ ban hành Quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn của NHTM”
2.2.2 Quy trình thực hiện các loại hình dịch vụ bảo lãnh
Hiện nay thì ngân hàng Vietcombank - CN Hà Tĩnh đã có quy trình thực hiện bảo lãnh cụ thể theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.2 Quy trình thực hiện các loại hình dịch vụ bảo lãnh
Bước 1: Tiếp nhận khách hàng và hoàn thiện hồ sơ bảo lãnh
Dựa vào nhu cầu của khách hàng, cán bộ thực hiện bảo lãnh hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ bảo lãnh gồm:
- Giấy đề nghị bảo lãnh
- Hồ sơ pháp lý về khách hàng
- Hồ sơ về tình hình kinh doanh của KH
- Hồ sơ về tài sản đảm bảo
Hồ sơ bảo lãnh được áp dụng riêng cho từng loại, tùy thuộc vào từng trường hợp cụ thể Khi tiếp nhận hồ sơ, cán bộ bảo lãnh sẽ lập phiếu tiếp nhận và ghi nhận thông tin của khách hàng vào danh mục hồ sơ.
Bước 2: Quyết định bảo lãnh bao gồm việc đánh giá và phân tích để lập tờ trình bảo lãnh Ngân hàng sẽ thực hiện thẩm định và đánh giá khách hàng dựa trên các nội dung phân tích cụ thể.
Hồ sơ quyết định bảo lãnh
Xử lý sau khi phát hành Phát hành bảo lãnh
Kết thúc bảo lãnh Quyết định bảo lãnh
Đánh giá chung về khách hàng bao gồm việc xem xét hồ sơ của khách hàng, năng lực pháp lý của họ và quy trình chuyển tiền ký quỹ vào tài khoản ký quỹ nhằm thực hiện bảo lãnh.
- Đánh giá về tình hình kinh doanh của khách hàng
- Chấm điểm tín dụng khách hàng
- Đối với loại hình bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh vay vốn cần kiểm tra khả năng trả nợ và tính khả thi tính của dự án
- Đánh giá về tài sản bảo đảm theo quy định về giao dịch bảo đảm hiện hành của ngân hàng TMCP Ngoại thương
Sau khi hoàn tất quá trình thẩm định, khách hàng cần lập tờ trình bảo lãnh gửi đến trưởng phòng khách hàng Cán bộ thực hiện bảo lãnh sẽ đưa ra ý kiến đề xuất chấp thuận hoặc từ chối kèm theo lý do cụ thể Trưởng phòng sẽ kiểm tra lại các nội dung trong tờ trình trước khi đưa ra quyết định cuối cùng.
BL, ghi ý kiến vào tờ trình, ký kiểm soát và trình lãnh đạo CN
Sau khi xem xét tờ trình từ phòng thực hiện bảo lãnh, lãnh đạo chi nhánh sẽ quyết định về việc cấp bảo lãnh Trưởng phòng khách hàng sẽ đánh giá nhu cầu của đơn vị và quỹ bảo lãnh của chi nhánh Nếu đồng ý, sẽ ký tên và trình giám đốc chi nhánh để ra quyết định Giám đốc hoặc người được uỷ quyền sẽ dựa vào quyền hạn của mình để quyết định, từ chối bằng văn bản nếu không đồng ý, hoặc tiến hành bảo lãnh cho khách hàng nếu đồng ý Đối với các trường hợp vượt quá thẩm quyền, Giám đốc chi nhánh sẽ lập tờ trình kèm biên bản họp Hội đồng tín dụng và gửi hồ sơ lên Tổng giám đốc NH Vietcombank để xem xét.
Bước 3: Phát hành bảo lãnh
- Hoàn chỉnh lại hồ sơ bảo lãnh ( nếu có yêu cầu)
Sau khi nhận được quyết định phê duyệt bảo lãnh từ lãnh đạo chi nhánh, khách hàng cần thực hiện các biện pháp đảm bảo theo yêu cầu, bao gồm cầm cố, thế chấp, ký quỹ và bảo lãnh từ bên thứ ba.
- Ký hợp đồng bảo lãnh và phát hành thư bảo lãnh
Bước 4: Xử lý sau khi phát hành bảo lãnh
Theo dõi phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh và thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh:
Sau khi phát hành thư bảo lãnh, ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra và theo dõi tình hình thực hiện nghĩa vụ của khách hàng Điều này giúp đảm bảo rằng khách hàng duy trì cam kết bảo lãnh với ngân hàng và đồng thời kiểm tra tài sản đảm bảo của khách hàng.
Hạch toán số dư bảo lãnh
Theo dõi thực hiện hợp đồng bảo lãnh:
Ngân hàng sẽ giám sát và kiểm tra hoạt động của khách hàng, trừ trường hợp khách hàng đã ký quỹ 100% vốn tự có Việc theo dõi này diễn ra từ khi khách hàng bắt đầu hoạt động sản xuất kinh doanh cho đến khi nghĩa vụ bảo lãnh được hoàn tất.
- Thu phí bảo lãnh theo hợp đồng
- Kiểm tra tài sản đảm bảo cho bảo lãnh
- Đôn đốc KH thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh
- Xử lý khi phải trả nợ thay
Bước 5: Kết thúc bảo lãnh
Khi hợp đồng bảo lãnh hết hiệu lực, ngân hàng sẽ tiến hành thanh lý hợp đồng và thông báo cho khách hàng Sau đó, ngân hàng sẽ thực hiện giải tỏa tài sản đảm bảo và lưu trữ hồ sơ bảo lãnh cùng các văn bản giám sát việc thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh.
2.2.3 Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Tĩnh
2.2.3.1 Quy mô của hoạt động bảo lãnh
Trong giai đoạn 2018-2020, Vietcombank - CN Hà Tĩnh đã cung cấp nhiều loại hình bảo lãnh cho khách hàng tại khu vực, bao gồm bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng và bảo lãnh ứng trước Khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng hoạt động trong các lĩnh vực đa dạng như xây dựng, viễn thông, thủy lợi, dịch vụ du lịch, chế biến thủy sản xuất khẩu và giao thông Tình hình hoạt động bảo lãnh của Vietcombank - CN Hà Tĩnh trong giai đoạn này cho thấy sự phát triển mạnh mẽ và sự tin tưởng của khách hàng vào dịch vụ ngân hàng.
Bảng 2.6: SLKH sử dụng dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng Vietcombank – CN Hà
Tĩnh giai đoạn 2018-2020 Đơn vị: người
Năm Số KH sử dụng dịch vụ
(Nguồn: Số liệu của NH Vietcombank chi nhánh Hà Tĩnh 2018-2020)
Năm 2019, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Tĩnh tăng thêm 24 khách, tương đương với mức tăng 34,29% Khách hàng vừa và nhỏ chiếm tỷ trọng lớn nhất, với khoảng 63/94 khách hàng Nhờ uy tín và vị thế vững chắc trong lĩnh vực bảo lãnh, ngân hàng đã thu hút được sự tin tưởng của khách hàng trong khu vực Các sản phẩm bảo lãnh đa dạng không chỉ gia tăng nguồn thu từ phí bảo lãnh mà còn giúp ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng, bao gồm cả khách hàng quốc tế Sự gia tăng số lượng hợp đồng bảo lãnh cho thấy ngân hàng đã thành công trong việc thu hút nhiều khách hàng mới.
Bảng 2.7: Tổng dư nợ bảo lãnh phát hành giai đoạn 2018-2020 NH
Vietcombank chi nhánh Hà Tĩnh Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: số liệu của NH Vietcombank chi nhánh Hà Tĩnh 2018-
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NH
Mục tiêu và định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng của ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Tĩnh 57 3 Mục tiêu kinh doanh chung của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 57
3.3.1 Mục tiêu kinh doanh chung của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Trở thành ngân hàng số 1 về sự hài lòng của khách hàng, đổi mới, thị phần và lợi nhuận Cụ thể:
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đang chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng an toàn, hiệu quả và bền vững bằng cách phát triển khách hàng mới có tiềm lực tài chính vững vàng Ngân hàng chú trọng vào tăng trưởng tín dụng bán buôn, đặc biệt với nhóm khách hàng bán buôn mới và tín dụng bán buôn ngắn hạn Đồng thời, ngân hàng cũng tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với khách hàng FDI lớn có rủi ro tín dụng thấp và tiềm năng sử dụng dịch vụ tổng thể, cùng với việc nâng cao tỷ trọng tín dụng bán lẻ trong tổng tín dụng.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đang định hướng tăng trưởng nguồn thu từ các dịch vụ, tập trung vào các lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ, tài trợ thương mại, ngân hàng điện tử, thẻ và bảo hiểm.
Ngân hàng đang tập trung vào việc cơ cấu lại danh mục nguồn vốn theo hướng hiệu quả và bền vững, với mục tiêu tăng cường huy động vốn bán buôn Đặc biệt, ngân hàng chú trọng vào việc gia tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi giá rẻ Đồng thời, ngân hàng cũng đẩy mạnh việc cung cấp các dịch vụ phi tín dụng, thực hiện bán hàng theo chuỗi, bán chéo sản phẩm và quản lý dòng tiền để khai thác nguồn vốn hiệu quả hơn.
Xây dựng một nền tảng công nghệ mạnh mẽ và tích hợp là yếu tố then chốt để phát triển chiến lược ngân hàng số, đồng thời tạo ra các nền tảng và công cụ mới nhằm hỗ trợ ngân hàng bán lẻ số.
Mục tiêu năm 2020 của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam:
- Tổng tài sản và huy động vốn tăng 12%
- Tín dụng tăng 14 (bằng với mục tiêu tăng trưởng tín dụng của năm 2020 của NHNN)
- Nợ xấu dưới 0,8% Ngân hàng đặt mục tiêu tăng trưởng lợi nhuận trước thuế năm 2020 tăng 15%
3.1.2 Mục tiêu kinh doanh của ngân hàngTMCP Ngoại thương chi nhánh Hà Tĩnh
Dựa trên chiến lược tổng thể của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Hà Tĩnh đã xác định hướng đi phát triển cho giai đoạn 2018-2020.
Để phát huy tăng trưởng huy động vốn, cần đa dạng hóa các sản phẩm huy động và nâng cao tỷ trọng tiền gửi Việc áp dụng các công cụ điện tử tiện ích sẽ đáp ứng nhu cầu ngày càng lớn của khách hàng, từ đó thu hút thêm nguồn vốn hiệu quả hơn.
Mở rộng công tác tín dụng là yếu tố then chốt để tăng trưởng chất lượng tín dụng, gắn liền với phát triển tín dụng bền vững, an toàn và hiệu quả, đồng thời tuân thủ các quy trình tín dụng Ngân hàng cần phát huy khả năng xử lý nợ xấu hiện có và chấm điểm tín dụng khách hàng một cách chính xác, từ đó xây dựng các chiến lược quản trị rủi ro và danh mục đầu tư phù hợp cho từng đối tượng.
Để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cần tăng tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng Việc nâng cao chất lượng dịch vụ và áp dụng nhiều sản phẩm mới sẽ đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Công tác quản trị nguồn lực sẽ được cải thiện nhằm nâng cao chất lượng hoạt động của bộ máy, đồng thời sắp xếp và bố trí cán bộ một cách hợp lý Đặc biệt, việc đào tạo cán bộ sẽ được chú trọng cả về chuyên môn lẫn kỹ thuật phát triển, nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của khách hàng trong thời đại mới.
3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh tại NH Vietcombank chi nhánh
Trên cơ sở những định hướng chung và thực trạng mở rộng hoạt động bảo lãnh tại
Trong thời gian qua, Chi nhánh Hà Tĩnh của ngân hàng Vietcombank đã xác định những định hướng riêng cho hoạt động bảo lãnh, nhằm phát triển và mở rộng hợp đồng bảo lãnh (HĐBL) để đáp ứng kịp thời nhu cầu của doanh nghiệp Điều này không chỉ giúp nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng mà còn hỗ trợ sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp trên địa bàn.
Chi nhánh đang phát triển đa dạng các loại hình bảo lãnh, bao gồm bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, và bảo lãnh tiền ứng trước Đồng thời, chi nhánh cũng mở rộng thêm các sản phẩm mới như bảo lãnh thuế, bảo lãnh du học, và bảo lãnh nhà đất để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Tăng cường doanh số bảo lãnh và tỷ trọng thu nhập từ hoạt động bảo lãnh so với tổng thu nhập từ dịch vụ ròng là mục tiêu quan trọng, cùng với việc nâng cao tỷ trọng doanh thu từ hoạt động bảo lãnh trên tổng thu nhập của chi nhánh Hà Tĩnh.
Để tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh, cần đẩy mạnh công tác truyền thông và xây dựng chiến lược riêng cho từng đối tượng khách hàng Đặc biệt, việc tìm kiếm khách hàng mới, đặc biệt là những khách hàng uy tín với năng lực tài chính mạnh và điểm tín dụng cao, cần được chú trọng thông qua các chính sách quan hệ lâu dài.
Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên, ngân hàng cần tăng cường công tác đào tạo thông qua việc tổ chức các khóa học cập nhật kiến thức Việc này không chỉ giúp cải thiện hoạt động bảo lãnh mà còn gia tăng uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng.
- Ứng dụng công nghệ hiện đại , tối giản hóa các bước thực hiện dịch vụ phục vụ nhu cầu, thuận tiện cho khách hàng
Để đảm bảo an toàn trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng, cần tiếp tục duy trì các biện pháp hiện tại, đồng thời tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ Việc này nhằm ngăn ngừa và xử lý kịp thời những hạn chế, sai sót có thể xảy ra trong quá trình hoạt động bảo lãnh.
3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại ngân hàng Vietcombank - CN Hà Tĩnh
3.2.1 Những giải pháp nhằm mở rộng thị trường
3.2.1.1 Chính sách về khách hàng
Kiến nghị để phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Hà Tĩnh
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ
Chính phủ và các cơ quan chức năng cần tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam, bao gồm việc cải thiện môi trường kinh tế, chính trị và pháp luật.
Môi trường kinh tế chính trị ổn định và tăng trưởng mạnh mẽ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo lãnh ngân hàng Ngược lại, bất ổn về kinh tế và chính trị xã hội có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động này Do đó, chính phủ Việt Nam cần thực hiện các biện pháp xây dựng cơ chế thị trường đồng bộ nhằm thúc đẩy sự phát triển của các thành phần kinh tế, từ đó gia tăng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, bao gồm cả bảo lãnh ngân hàng Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh tế và ngân hàng, các cơ quan chức năng cần cung cấp thông tin chính xác về định hướng phát triển kinh tế - xã hội, giúp ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển phù hợp và nắm bắt kịp thời thông tin để có những điều chỉnh thích hợp.
Để thúc đẩy sự phát triển của hoạt động bảo lãnh, chính phủ cần cải thiện hệ thống pháp lý, tạo ra một khung pháp lý rõ ràng và chặt chẽ Hiện tại, quy định về hoạt động bảo lãnh còn thiếu sót, chưa có luật riêng cho lĩnh vực này, dẫn đến tình trạng chồng chéo trong quản lý và áp dụng luật Việc thiết lập một nguồn luật riêng cho hoạt động bảo lãnh sẽ giúp quản lý hiệu quả hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng trong việc phát triển hoạt động bảo lãnh, đồng thời giúp các cơ quan chức năng dễ dàng kiểm tra và giám sát.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Các văn bản điều chỉnh hoạt động bảo lãnh ngân hàng chủ yếu do Ngân hàng Nhà nước ban hành, vì vậy cần thiết phải sửa đổi và bổ sung cho phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại, cũng như nhu cầu của các doanh nghiệp, tổ chức và ngân hàng thương mại.
NHNN cần hợp tác với các bộ ngành như Bộ Thương mại và Bộ Xây dựng để hướng dẫn chi tiết về nghiệp vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp trong nước Việc này không chỉ giúp các doanh nghiệp nắm bắt thông tin mà còn tạo thói quen sử dụng bảo lãnh ngân hàng trong các giao dịch cần thiết, từ đó bảo vệ quyền lợi và giảm thiểu rủi ro cho các đơn vị.
Theo điều 7 của Quy chế Bảo lãnh (quyết định số 26/2006-QĐ-NHNN), các tổ chức tín dụng không được bảo lãnh cho một khách hàng vượt quá 15% vốn tự có Tuy nhiên, quy định này đang trở nên không phù hợp với thực tiễn phát triển kinh tế hiện nay, khi các ngân hàng ngày càng mạnh mẽ và khách hàng có nhu cầu phức tạp hơn Do đó, Ngân hàng Nhà nước nên xem xét nâng mức giới hạn bảo lãnh để giúp các ngân hàng có thêm quyền tự quyết và tận dụng cơ hội kinh doanh với những khách hàng lớn.
NHNN đã hoàn thành hệ thống thông tin, thống kê và báo cáo nội bộ ngành ngân hàng, nhằm cải thiện hệ thống quản lý thông tin và xây dựng cơ sở dữ liệu quốc gia hiện đại, tập trung và thống nhất Trung tâm thông tin tín dụng ICC ngày càng được nâng cao, đảm bảo cung cấp thông tin chính xác và cập nhật cho các ngân hàng thương mại Đây là trung tâm cung cấp thông tin doanh nghiệp nhanh chóng, dựa trên việc lựa chọn thông tin từ các tổ chức tín dụng để tạo ra một hệ thống cơ sở dữ liệu hiệu quả.
Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường giám sát các ngân hàng trong việc thực hiện quy chế của mình, đồng thời nâng cao chất lượng công tác thanh tra và kiểm tra Việc này giúp phát hiện kịp thời các sai phạm và đưa ra giải pháp xử lý thích hợp.
3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
- Tạo lập một quy trình nghiệp vụ đồng bộ cho cả hệ thống
Quy trình bảo lãnh ngân hàng cần phải thống nhất, linh hoạt và phù hợp với thực tế để tạo thuận lợi cho cả khách hàng và ngân hàng Ngân hàng nên lắng nghe ý kiến từ khách hàng để nhận diện các ưu điểm và hạn chế, từ đó cải thiện hoạt động bảo lãnh, thích ứng với từng giai đoạn và tình hình phát triển của nền kinh tế.
Ban lãnh đạo Hội sở chính cần xây dựng chiến lược và quy trình riêng cho từng loại hình bảo lãnh, nhằm giúp cán bộ thực hiện dịch vụ bảo lãnh dễ dàng ký kết hợp đồng Điều này sẽ giảm thiểu rủi ro và rút ngắn thời gian bảo lãnh cho khách hàng và ngân hàng.
Để thiết kế các chiến lược marketing hiệu quả cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng, các ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu thị trường nhằm xác định nhu cầu khách hàng và đánh giá sự phù hợp với tình hình thị trường trong khu vực Qua việc phân tích đối thủ cạnh tranh, ngân hàng sẽ nhận diện được ưu điểm và hạn chế của mình, từ đó tìm ra các giải pháp khắc phục Các chiến lược marketing cần được xây dựng phù hợp với từng phân khúc thị trường, đồng thời đưa ra các chính sách cụ thể về sản phẩm và phí dịch vụ.
Việc ứng dụng công nghệ hiện đại trong dịch vụ bảo lãnh giúp ngân hàng tối ưu hóa quy trình giao dịch, giảm thiểu thời gian chờ đợi cho khách hàng Sự kết hợp giữa hệ thống máy tính tiên tiến và mạng lưới internet cùng với các nhà cung cấp công nghệ uy tín sẽ nâng cao khả năng quản lý và giám sát các giao dịch bảo lãnh hiệu quả hơn.
- Các chính sách cho cán bộ nhân viên
Ngân hàng cần thiết lập các chính sách lương và thưởng hấp dẫn để tạo động lực cho nhân viên Đối với những cán bộ có thành tích xuất sắc, cần áp dụng các chính sách ưu đãi nhằm giữ chân và thu hút nhân tài Bên cạnh đó, việc chăm sóc phúc lợi như bảo hiểm và chăm sóc sức khỏe cho nhân viên cũng rất quan trọng.
Hội sở cần tổ chức các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ đặc biệt về hoạt động bảo lãnh, nhằm cập nhật những điểm mới và tạo cơ hội cho các chi nhánh trao đổi, nâng cao kinh nghiệm.
Bảo lãnh ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế phát triển hiện nay, không chỉ mang lại nguồn thu cho ngân hàng mà còn hỗ trợ các doanh nghiệp Đây là một dịch vụ giúp ngân hàng thu lợi mà không cần đầu tư vốn, với doanh thu được ghi nhận vào tài khoản ngoại bảng Đặc điểm nổi bật của bảo lãnh ngân hàng là dựa vào uy tín của ngân hàng, tạo niềm tin cho các bên liên quan.
NH có chất lượng hoạt động bảo lãnh tốt thì sẽ ngày càng nâng cao được uy tín và vị thế cạnh tranh trên thị trường