Hoạt động bảo lãnh và chi trả viện phí tại tổng công ty bảo hiểm bảo việt

LỜI CAM ĐOAN Bản luận văn này được hoàn thành là cả quá trình nghiên cứu nghiêm túc của tôi cùng với sự giúp đỡ tận tình của giáo viên hướng dẫn PGS TS Phạm Thị Định Tôi cam đoan các số liệu, kết quả,[.]

LỜI CAM ĐOAN Bản luận văn hoàn thành q trình nghiên cứu nghiêm túc tơi với giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn PGS.TS Phạm Thị Định Tôi cam đoan số liệu, kết quả, trích dẫn luận văn có nguồn gốc rõ ràng trung thực Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Học viên Dƣơng Thị Thu Hƣơng LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, ngồi cố gắng thân, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình nhiều tập thể, cá nhân trường Đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn trân trọng tới PGS.TS Phạm Thị Định, người hướng dẫn luận văn, định hướng, giúp tiếp cận thực tiễn tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Tôi xin cảm ơn đến Quý Thầy, Cô Viện Đào tạo sau đại học - trường Đại học Kinh tế Quốc dân, đặc biệt thầy cô khoa Bảo hiểm trang bị cho nhiều kiến thức bổ ích giá trị suốt q trình học tập, nghiên cứu Trong trình làm đề tài, tơi cịn nhận giúp đỡ nhiệt tình đồng nghiệp Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt Sau cùng, xin cảm ơn người bạn người thân tận tình hỗ trợ, góp ý giúp đỡ để tơi hồn thành tốt luận văn Xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI MỞ ĐẦU i Lý chọn đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu .2 Phƣơng pháp nghiên cứu Những nội dung luận văn .4 CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH VÀ CHI TRẢ VIỆN PHÍ TRONG BẢO HIỂM CHĂM SĨC SỨC KHỎE 1.1 Khái quát chung Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe 1.1.1 Sự cần thiết khách quan vai trò Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe 1.1.2 Đặc điểm Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe .8 1.1.3 Các nguyên tắc Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe .9 1.1.4 Nội dung Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe 11 1.2 Một số vấn đề hoạt động bảo lãnh chi trả viện phí Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe .14 1.2.1 Hoạt động chi trả viện phí 14 1.2.2 Hoạt động Bảo lãnh viện phí 18 1.2.3 Đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh chi trả viện phí 22 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH VÀ CHI TRẢ VIỆN PHÍ TRONG BẢO HIỂM CHĂM SĨC SỨC KHỎE TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO HIỂM BẢO VIỆT 25 2.1 Giới thiệu chung Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt .25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Tổng Cơng ty Bảo hiểm Bảo Việt 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt 30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh TCT Bảo hiểm Bảo Việt 34 2.2 Thực trạng hoạt động chi trả viện phí TCT Bảo hiểm Bảo Việt 40 2.2.1 Tổ chức thực cơng tác chi trả viện phí TCT Bảo hiểm Bảo Việt.40 2.2.2 Quy trình chi trả viện phí Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt .41 2.2.3 Kết hoạt động chi trả viện phí 43 2.2.3 Hạn chế nguyên nhân hoạt động chi trả viện phí 47 2.3 Thực trạng hoạt động Bảo lãnh viện phí Tổng cơng ty Bảo hiểm Bảo Việt .51 2.3.1 Các loại bảo lãnh viện phí 51 2.3.2 Quy trình Bảo lãnh viện phí TCT Bảo hiểm Bảo Việt .52 2.3.3 Hệ thống bệnh viện, phòng khám đối tác TCT Bảo hiểm Bảo Việt 54 2.3.4 Kết hoạt động bảo lãnh viện phí 56 2.3.5 Hạn chế nguyên nhân hoạt động bảo lãnh .61 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ CỦA HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH VÀ CHI TRẢ VIỆN PHÍ TẠI TỔNG CƠNG TY BẢO HIỂM BẢO VIỆT .64 3.1 Những thuận lợi khó khăn TCT Bảo hiểm Bảo Việt triển khai bảo hiểm chăm sóc sức khỏe 64 3.1.1 Thuận lợi 64 3.1.2 Khó khăn 67 3.2 Định hƣớng phát triển hoạt động bảo lãnh chi trả viện phí Tổng cơng ty Bảo hiểm Bảo Việt 69 3.3 Giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lƣợng dịch vụ hoạt động bảo lãnh chi trả viện phí TCT Bảo hiểm Bảo Việt 71 3.3.1 Hoàn thiện thống quy trình bảo lãnh/bồi thường cho tất khách hàng theo quy trình chuẩn 71 3.3.2 Nâng cao trình độ chun mơn đội ngũ cán nhân viên bảo hiểm 72 3.3.3 Tăng cường quản lý rủi ro, phòng chống trục lợi bảo hiểm .74 3.3.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng 76 3.3.5 Ứng dụng công nghệ thông tin 78 3.3.6 Hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm quy trình khai thác 79 3.3.7 Giải pháp riêng hoạt động bảo lãnh, chi trả viện phí 80 3.4 Một số kiến nghị Bộ Tài - quan quản lý nhà nƣớc Bảo hiểm 82 3.4.1 Khắc phục tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh 82 3.4.2 Có chế tài đủ mạnh để hạn chế trục lợi bảo hiểm .83 3.4.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho ngành bảo hiểm 84 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .86 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BHBV Bảo hiểm Bảo Việt BHCSSK Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe BL&CTVP BLVP Bảo lãnh Chi trả viện phí Bảo lãnh viện phí BV Bệnh viện DNBH Doanh nghiệp Bảo hiểm TCT Tổng công ty DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ Bảng biểu: Bảng 1.1 Một số mẫu câu hỏi theo tiêu chí mơ hình Servqual .23 Bảng 2.1 Doanh thu phí bảo hiểm gốc nghiệp vụ Bảo hiểm người BHBV38 Bảng 2.2 Doanh thu phí bảo hiểm gốc nghiệp vụ BHCSSK BHBV .39 Bảng 2.3 Kết hoạt động chi trả viện phí BHBV .44 Bảng 2.4 Kết điều tra đánh giá chất lượng dịch vụ chi trả viện phí BHBV 46 Bảng 2.5 Kết hoạt động bảo lãnh viện phí BHBV (2011-2014) 56 Bảng 2.6 Tình hình chi trả bảo lãnh số bệnh viện năm 2014 58 Bảng 2.7 Kết điều tra đánh giá chất lượng dịch vụ BLVP BHBV 60 Biều đồ: Biểu đồ 2.1 Tổng doanh thu BHBV 2011 – 2014 .34 Biểu đồ 2.2 Doanh thu phí bảo hiểm gốc BHBV 2011 2014 35 Biểu đồ 2.3 Thị phần doanh nghiệp Bảo hiểm phi nhân thọ năm 2014 36 Biểu đồ 2.4 Lợi nhuận trước thuế sau thuế BHBV năm 2011 - 2014 36 Sơ đồ: Sơ đồ 1.1 Quy trình bồi thường chi trả cho người bảo hiểm/người thụ hưởng 16 Sơ đồ 1.2 Quy trình sử dụng dịch vụ Bảo lãnh viện phí 21 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt 31 Sơ đồ 2.2 Mơ hình tổ chức Ban Bảo lãnh & chi trả viện phí 33 Sơ đồ 2.3 Quy trình chi trả viện phí BHBV 41 Sơ đồ 2.4 Quy trình bảo lãnh viện phí BHBV 52 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Sức khỏe vốn quý người, sức khỏe có vai trị quan trọng sống người toàn xã hội Tuy nhiên, sống, khó tránh khỏi lúc ốm đau, bệnh tật tác động tuổi tác môi trường sống Bệnh tật, tai nạn đến không báo trước, gánh nặng tinh thần lẫn tài thân người bệnh gia đình Bởi vậy, bảo hiểm nói chung sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe nói riêng đời biện pháp để góp phần bảo vệ đảm bảo lợi ích cho người sống Khi xã hội phát triển, người ngày quan tâm tới sức khỏe, nhận thức họ vai trò Bảo hiểm sức khỏe ngày nâng cao, Bảo hiểm sức khỏe lựa chọn để người tham gia bảo hiểm giảm gánh nặng tài khơng may gặp phải rủi ro ốm đau, bệnh tật, tai nạn Ở Việt Nam, với phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nói chung, nghiệp vụ Bảo hiểm sức khỏe ngày phát triển chiếm tỷ trọng cao doanh thu phí bảo hiểm Đối với Bảo hiểm sức khỏe, hoạt động chi trả chi phí y tế có rủi ro hoạt động quan trọng chiến lược phát triển công ty bảo hiểm Bởi lẽ liên quan trực tiếp tới kết kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm, góp phần thực cam kết với khách hàng nâng cao uy tín doanh nghiệp Tại Tổng cơng ty Bảo hiểm Bảo Việt, dịch vụ Bảo lãnh chi trả viện phí triển khai từ năm 2008 sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe Sau năm hoạt động, dịch vụ ngày phát triển nhận nhiều đánh giá cao từ phía khách hàng Bên cạnh kết đạt hoạt động Bảo lãnh chi trả viện phí Tổng cơng ty Bảo hiểm Bảo Việt cịn hạn chế như: chưa kiểm sốt hết trường hợp trục lợi bảo hiểm, tỷ lệ bồi thường mức cao, việc chi trả chi phí y tế chưa đảm bảo yêu cầu quyền lợi thời hạn cam kết… Do đó, tác giả luận văn lựa chọn đề tài “Hoạt động Bảo lãnh chi trả viện phí Tổng cơng ty Bảo hiểm Bảo Việt” để tìm hiểu, đánh giá đưa đề xuất nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, góp phần kiểm sốt tỷ lệ bồi thường, đảm bảo giải bồi thường quyền lợi, kịp thời cho khách hàng tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa làm rõ vấn đề hoạt động Bảo lãnh chi trả viện phí loại hình Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe Xác định nhân tố ảnh hưởng số tiêu chí đánh giá chất lượng dịch vụ Bảo lãnh chi trả viện phí - Đánh giá thực trạng hoạt động Bảo lãnh chi trả viện phí chất lượng dịch vụ Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt Tìm nhân tố tác động tích cực tiêu cực đến chất lượng dịch vụ - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ hoạt động Bảo lãnh chi trả viện phí Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe Bảo hiểm Bảo Việt thời gian tới Đối tƣợng nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động Bảo lãnh chi trả viện phí loại hình bảo hiểm chăm sóc sức khỏe gắn liền với thực tiễn Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động Bảo lãnh chi trả viện phí sản phẩm Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe triển khai Bảo hiểm Bảo Việt, nghiên cứu thực trạng giai đoạn từ năm 2011 – 2014 đề xuất giải pháp cho năm Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp dựa số liệu có sẵn liệu thu thập thông qua điều tra, khảo sát Nguồn liệu: Luận văn sử dụng nguồn liệu thứ cấp sơ cấp Cụ thể: - Nguồn liệu thứ cấp: Luận văn sử dụng nguồn liệu, thông tin thu thập từ giáo trình, sách, báo, tạp chí cơng bố Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe hoạt động Bảo lãnh, chi trả viện phí Các nguồn cung cấp liệu khác bao gồm: báo cáo thống kê Cục Quản lý giám sát bảo hiểm, Hiệp hội Bảo hiểmViệt Nam, báo cáo thường niên Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt, số liệu tổng hợp từ Ban Bảo lãnh chi trả viện phí, Ban tài kể tốn - Nguồn liệu sơ cấp: Luận văn thu thập liệu từ khách hàng sử dụng dịch vụ Bảo lãnh dịch vụ chi trả viện phí thơng qua điều tra bảng hỏi Nguồn liệu sơ cấp thu thập để đánh giá hài lòng khách hàng chất lượng dịch vụ Bảo lãnh chi trả viện phí Bảo hiểm Bảo Việt Bảng câu hỏi xây dựng dựa mơ hình Servqual (Service Quality) Parasuraman (1985) Bảng câu hỏi gửi tới 140 khách hàng hình thức: phát phiếu điều tra cho khách hàng đến nộp hồ sơ yêu cầu bồi thường trực tiếp Bảo Việt, gửi email cho khách hàng sử dụng dịch vụ Bảo lãnh, dịch vụ chi trả viện phí Bảo hiểm Bảo Việt Tổng số bảng hỏi thu sau điều tra 126 phiếu, có phiếu khơng hợp lệ Như vậy, tổng số phiếu hợp lệ 124 phiếu Trong đó, số phiếu hợp lệ trả lời dịch vụ bảo lãnh 80 phiếu, số phiếu hợp lệ trả lời dịch vụ chi trả viện phí 91 phiếu Kết nghiên cứu thu sau tiến hành điều tra khách hàng sở thơng tin để đưa giải pháp nhằm nâng cao thỏa mãn khách hàng Hạn chế luận văn áp dụng mơ hình Serqual đánh giá chất lượng dịch vụ bảo lãnh viện phí có nội dung đánh giá liên quan đến sở y tế hệ thống bảo lãnh, nhiên luận văn chưa đưa tiêu chí để đánh giá chất lượng bệnh viện, phòng khám hệ thống bảo lãnh Những nội dung luận văn Ngồi phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương chính: Chương 1: Những vấn đề hoạt động Bảo lãnh chi trả viện phí Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe Chương 2: Thực trạng hoạt động Bảo lãnh chi trả viện phí Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe Tổng cơng ty Bảo hiểm Bảo Việt Chương 3: Giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ hoạt động Bảo lãnh chi trả viện phí Tổng cơng ty Bảo hiểm Bảo Việt CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH VÀ CHI TRẢ VIỆN PHÍ TRONG BẢO HIỂM CHĂM SĨC SỨC KHỎE 1.1 Khái quát chung Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe 1.1.1 Sự cần thiết khách quan vai trò Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe 1.1.1.1 Sự cần thiết khách quan Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe Ở thời kỳ nào, người lực lượng sản xuất chủ yếu, nhân tố quan trọng định phát triển kinh tế, xã hội quốc gia Một xã hội mà đời sống người ln đảm bảo xã hội phát triển cách bền vững Song lao động sản xuất sống hàng ngày, rủi ro: ốm đau, bệnh tật, tai nạn, tử vong… tồn tác động đến nhiều mặt sống Khi rủi ro xảy ra, việc đem lại tổn thất tinh thần cịn để lại hậu lớn mặt tài chính, làm ảnh hưởng đến sống người gặp rủi ro toàn xã hội Do đó, bảo hiểm người đời đánh giá biện pháp hữu hiệu để khắc phục hậu rủi ro nhằm đảm bảo cho sống người Liên quan đến bảo hiểm người có loại hình bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm sức khỏe Nếu bảo hiểm nhân thọ nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết mang ý nghĩa tiết kiệm, đầu tư “Bảo hiểm sức khỏe loại hình bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật chăm sóc sức khỏe doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm” – Khoản 20, điều Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi năm 2010 Bảo hiểm sức khỏe bao gồm nghiệp vụ: Bảo hiểm tai nạn người, Bảo hiểm y tế Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe Trong đó, Bảo hiểm tai nạn người Bảo hiểm y tế hai loại hình bảo hiểm sức khỏe truyền thống Nhóm sản phẩm truyền thống đến thời điểm không đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, với mức quyền lợi bảo hiểm thấp khơng đa dạng Do đó, sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe đời với sản phẩm đa dạng, quyền lợi phong phú, linh hoạt, phạm vi bảo hiểm rộng đáp ứng nhu cầu phát sinh người dân thời điểm Đặc biệt rủi ro sống hàng ngày ln tồn tại, tình hình ốm đau bệnh tật ngày phức tạp, chi phí y tế ngày tăng cao bảo hiểm chăm sóc sức khỏe (BHCSSK) đời điều cần thiết 1.1.1.2 Vai trị Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe a) Đối với cá nhân, tổ chức tham gia bảo hiểm Đối với cá nhân Cùng với phát triển khoa học công nghệ, chất lượng sống người ngày nâng cao, có nhiều cách để chăm sóc sức khỏe Tuy nhiên khơng phải mà rủi ro người gặp phải lại giảm xuống Thực tế chứng minh nhiều cá nhân gia đình trở nên khó khăn, túng quẫn có thành viên gia đình, đặc biệt thành viên lại người trụ cột không may gặp rủi ro gây ảnh hưởng tới tính mạng, sức khỏe, hay phải điều trị với chi phí lớn Điều để lại lo lắng bất an cho người, gia đình…cũng tồn xã hội Nếu không tham gia bảo hiểm, nhiều gia đình khơng có đủ khả tài để chi trả chi phí cần thiết Đặc biệt chi phí y tế ngày có xu hướng tăng cao, khiến hội tiếp cận với dịch vụ y tế người dân ngày có khác biệt lớn Các sản phẩm BHCSSK giúp gia đình người bảo hiểm ổn định mặt tài chính, từ góp phần khắc phục nhanh chóng hiệu hậu thể chất tinh thần người gặp rủi ro Chỉ với mức phí nhỏ tổng chi phí mà gia đình trả sống hàng ngày, người bảo hiểm gia đình nhận hỗ trợ tài lớn nhiều, kịp thời bù đắp tổn thất tài gia đình người bảo hiểm Hơn nữa, vượt lên ý nghĩa tiền bạc, bảo hiểm chăm sóc sức khỏe mang đến trạng thái an toàn tinh thần, giảm bớt lo âu trước rủi ro, bất trắc cho người bảo hiểm Từ đó, họ n tâm học tập, cơng tác, nâng cao chất lượng sống Đối với tổ chức Đối với tổ chức, việc mua bảo hiểm chăm sóc sức khỏe cho người lao động hay nhân viên doanh nghiệp không nhằm ổn định sống cho người lao động mà tạo gắn bó người lao động người sử dụng lao động Ngồi ra, điều cịn góp phần ổn định tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp tham gia bảo hiểm người lao động không may gặp rủi ro, đồng thời tạo nên mối quan hệ thân thiết người lao động doanh nghiệp Do họ yên tâm làm việc cống hiến cho doanh nghiệp Đặc biệt với thị trường lao động cạnh tranh gay gắt nhà tuyển dụng nói chế độ đãi ngộ hấp dẫn để thu hút người lao động b) Đối với doanh nghiệp bảo hiểm Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe loại hình bảo hiểm có đối tượng tham gia đơng đảo Do đó, làm tốt nhóm nghiệp vụ này, doanh nghiệp tạo niềm tin cho phận lớn người dân xã hội, biện pháp hữu hiệu để quảng bá thương hiệu, nâng cao uy tín cho doanh nghiệp Khi kinh tế gặp khó khăn, khủng hoảng, nguồn vốn đầu tư xã hội, vốn FDI vốn ODA có dấu hiệu giảm, dẫn đến tình trạng nhiều dự án lớn bị cắt bỏ, hoãn lại kéo dài thời gian hoàn thành dự án Điều ảnh hưởng trực tiếp đến khả khai thác để tăng doanh thu phí bảo hiểm, đến cơng tác quản lý rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ loạt nghiệp vụ bảo hiểm như: bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm máy móc thiết bị, bảo hiểm hỏa hoạn, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển, bảo hiểm tàu thủy… Trong đó, mảng bảo hiểm chăm sóc sức khỏe bị tác động hậu khủng hoảng kinh tế, doanh thu từ phí bảo hiểm sức khỏe vào thời điểm đóng góp quan trọng tổng doanh thu phí doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) Thơng qua nghiệp vụ Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, nhà bảo hiểm thu phí, làm tăng doanh thu, thị phần mình, tạo nên lợi nhuận cho thân doanh nghiệp Nguồn phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thường, chi trả dự phòng, nhàn rỗi nguồn vốn đầu tư hữu hiệu, góp phần phát triển doanh nghiệp, nâng cao chất lượng sở vật chất, mở rộng quy mô kinh doanh, địa bàn hoạt động… c) Đối với kinh tế toàn xã hội Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe giúp cho người dân có hội tiếp cận với dịch vụ y tế dễ dàng hơn, góp phần chăm sóc sức khỏe cho cộng đồng cho toàn xã hội Từ đó, người có điều kiện phát triển tồn diện, đóng góp cho phát triển chung xã hội Mặt khác bảo hiểm chăm sóc sức khỏe góp phần đảm bảo an sinh xã hội, giúp khách hàng ổn định sống gặp phải rủi ro, giảm bớt sức ép hệ thống phúc lợi xã hội Ngoài ra, đặc thù hoạt động kinh doanh bảo hiểm "sự đảo ngược chu kỳ sản xuất kinh doanh", việc tiêu thụ sản phẩm dựa quy trình: phí bảo hiểm thu trước, cam kết trả tiền bảo hiểm thực sau Do đó, phí bảo hiểm tạm thời nhàn rỗi đầu tư trở lại cho kinh tế Bảo hiểm nói chung, bảo hiểm chăm sóc sức khỏe nói riêng kênh huy động vốn hữu hiệu để đầu tư phát triển kinh tế - xã hội 1.1.2 Đặc điểm Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe Xác suất xảy rủi ro thời hạn bảo hiểm cao nên tần suất bồi thường lớn Tổn thất Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe thường tổn thất nhỏ, số tiền chi trả không lớn số lần bồi thường nhiều làm tăng chi phí hành q trình bồi thường doanh nghiệp Số tiền bảo hiểm Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe khơng lớn, tổn thất khơng mang tính thảm họa nên quản lý rủi ro tốt làm tăng hiệu kinh doanh doanh nghiệp Rủi ro Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe rủi ro lĩnh vực chun mơn sâu ngành y, đòi hỏi nguồn nhân lực phận bồi thường phải có kiến thức chun mơn định Tình hình trục lợi Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe thường cao loại hình bảo hiểm khác, xuất phát từ đối tượng: người bảo hiểm, sở y tế, nhân viên công ty bảo hiểm… Các hình thức trục lợi là: làm giả chứng từ y tế, sửa thông tin chứng từ y tế, nằm viện dài ngày không cần thiết, nhờ bác sỹ kê đơn thuốc với số lượng lớn Do đó, việc giám định tổn thất bảo hiểm chăm sóc sức khỏe chủ yếu xác minh tính trung thực chứng từ y tế 1.1.3 Các nguyên tắc Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe Với tính chất hoạt động kinh doanh nằm bảo hiểm thương mại, bảo hiểm chăm sóc sức khỏe phải tuân thủ theo nguyên tắc sau: 1.1.3.1 Ngun tắc số đơng bù số Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe Bảo hiểm thương mại nói chung hoạt động kinh doanh nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm nhận khoản phí để có khả phải trả khoản tiền cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Khoản tiền chi trả thường lớn nhiều lần so với khoản phí mà doanh