Trong trường hợp bên nhận bảo lãnh có thể bù trừ nghĩa vụ với bên được bảo lãnh thì bên bảo lãnh chỉ phải thực hiện nghĩa vụ đối với phần còn thiếu Trong Nghị Định số 21/2021/NĐ-CP có qu
TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng hiện đại gồm rất nhiều hoạt động kinh doanh khác nhau, trong đó có hoạt động bảo lãnh Khi kinh tế của nước ta ngày càng phát triển và hội nhập sâu vào nền kinh tế thế giới thì nhu cầu phát hành cam kết bảo lãnh của các tổ chức cá nhân trong và ngoài nước ngày càng gia tăng Khi các bên sử dụng sản phẩm bảo lãnh đồng nghĩa với việc thực hiện hợp đồng được đảm bảo đầy đủ và đúng tiến độ Các doanh nghiệp, cá nhân sẽ tiết kiệm được chi phí tài chính đáng kể từ việc không cần vay vốn ngân hàng mà vẫn có được nguồn vốn để sản xuất kinh doanh, trong khi đó các ngân hàng thương mại vừa mở rộng được hoạt động kinh doanh vừa tăng cường mối quan hệ với khách hàng Không những vậy hoạt động bảo lãnh còn giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh Vì vậy mà hiện nay các ngân hàng thương mại đã cung cấp các sản phẩm bảo lãnh rất phong phú và đa dạng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Ở khu vực Sơn Tây và các huyện lân cận, các doanh nghiệp và người dân có nhu cầu phát hành bảo lãnh là tương đối cao, đặc biệt là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây được biết tới là một trong các tổ chức tín dụng trên địa bàn có uy tín và kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực cấp bảo lãnh Tuy nhiên các sản phẩm bảo lãnh tại BIDV Sơn Tây tương đối đơn giản chủ yếu tập trung vào các loại bảo lãnh dùng trong xây lắp như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh bảo hành Trong đó, giá trị bảo lãnh tạm ứng luôn có tỷ trọng cao nhất, khoảng 70% tổng giá trị bảo lãnh …
Ngoài ra hoạt động bảo lãnh tại BIDV Sơn Tây vẫn chưa phát triển đúng với tiềm năng hiện có và còn chứa đựng nhiều rủi ro Để hoạt động kinh doanh bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây được phát triển tốt hơn thì việc nghiên cứu đánh giá đúng thực trạng hoạt động bảo lãnh, tìm ra các hạn chế và nguyên nhân của sự hạn chế là rất cần thiết Từ đó sẽ đề ra được các giải pháp phù hợp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh tại đây Chính vì vậy dựa trên các cơ sở lý luận về bảo lãnh ngân hàng và trải qua quá trình làm việc thực tế tại phòng khách hàng doanh nghiệp BIDV Sơn Tây, tác giả đã lựa chọn đề tài: “Hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
– Chi nhánh Sơn Tây” để nghiên cứu trong luận văn tốt nghiệp cao học của mình với mong muốn nhìn nhận thực tế hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng BIDV Sơn Tây Trên cơ sở đó đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng.
TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
Bảo lãnh ngân hàng là một nghiệp vụ tín dụng đang được các ngân hàng thương mại tại Việt Nam rất coi trọng Nó không những góp phần đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà còn thoả mãn nhu cầu của các doanh nghiệp muốn phòng ngừa rủi ro trong giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi để các doanh nghiệp mở rộng quan hệ thương mại với nhau Hiện nay, đã có nhiều nghiên cứu về hoạt động bảo lãnh ngân hàng ở cả trong và ngoài nước
Các nghiên cứu nước ngoài đề cập đến hoạt động bảo lãnh dưới nhiều khía cạnh khác nhau: như khái niệm bảo lãnh ngân hàng, các loại hình hoạt động bảo lãnh, những nhân tố tác động đến việc phát triển hoạt động bảo lãnh, vai trò của hoạt động bảo lãnh cũng như nghiên cứu thị phần chiếm lĩnh của hoạt động bảo lãnh tại một số ngân hàng ở các quốc gia khác nhau Một trong số đó có thể kể tới cuốn sách “Bank Guarantees in International Trade” của ông Roeland Bertrams được in sửa đổi lần thứ bốn năm 2013 Trong cuốn sách này đã đưa ra hệ thống hóa các vấn đề cơ bản về bảo lãnh và thực tiễn về bảo lãnh ngân hàng Ông Roeland Bertram đã sử dụng các văn bản quy phạm pháp luật, các quyết định của trọng tài thương mại từ năm nước châu Âu là: Anh, Pháp, Đức, Hà Lan và Bỉ để xây dựng và phân tích về cách ứng dụng thực tế của bảo lãnh ngân hàng
Còn ở Việt Nam, cũng có khá nhiều công trình nghiên cứu đề cập đến khái niệm, đặc điểm, phân loại bảo lãnh ngân hàng như: Giáo trình Ngân hàng thương mại của Đại học kinh tế quốc dân (2013); Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam của Đại học Luật Hà Nội (2012), Giáo trình tín dụng ngân hàng của Học viện Ngân hàng (2019) Tại một số công trình khoa học khác có đề cập đến khái niệm BLNH thông qua khái niệm “bảo lãnh” như: Bài viết “Xác định lại bản chất quan hệ bảo lãnh ngân hàng trong các quy định của pháp luật” của Nguyễn Thành Nam (2013); Bài viết “Khuôn khổ pháp lý chung về bảo lãnh nhìn từ thực tiễn cấp tín dụng có bảo đảm’ của Bùi Đức Giang (2021)
Bên cạnh đó cũng có một số nghiên cứu về cả lý luận và phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh tại một số ngân hàng, cụ thể như:
Luận văn thạc sĩ “Chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai” của Hoàng Ngọc Hà (2020) Học viện ngân hàng Trong luận văn này, tác giả đã đưa ra được lý luận về chất lượng bảo lãnh ngân hàng, các chỉ tiêu đánh giá chất lượng bảo lãnh ngân hàng cũng như các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động bảo lãnh ngân hàng Tiếp đó, tác giả đã nêu được thực trạng về chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai trong giai đoạn từ năm 2016-2019 qua việc phân tích các chỉ tiêu định tính và định lượng Qua đó đã chỉ những tồn tại và nguyên nhân của tồn tại về chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai Cuối cùng tác giả đã đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng bảo lãnh tại Chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai
Luận văn thạc sĩ “Sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Pphát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” của Trần Thủy Tiên (2020) Học viện ngân hàng Ở luận văn này, tác giả đã nêu được thực trạng về hiệu quả hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội từ năm 2015-2018 qua việc phân tích kết quả hoạt động bảo lãnh theo cơ cấu doanh số bảo lãnh theo loại bảo lãnh, theo loại tài sản đảm bảo và theo thành phần kinh tế Đồng thời tác giả xây dựng được mô hình sự hài lòng của khách hàng trên 05 biến độc lập là sự hữu hình, sự tin cậy, sự đảm bảo, sự đồng cảm và đáp ứng, giá cả dịch vụ Từ kết quả khảo sát và dựa trên mô hình xây dựng tác giả chỉ ra rằng biến số sự đồng cảm và đáp ứng có tác động lớn nhất tới sự hài lòng của khách hàng và biến số ít ảnh hưởng nhất là sự hữu hình Từ đó tác đã đưa ra các giải pháp để nâng cao sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
Luận văn thạc sĩ “Hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tưu và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình” của Chu Thị Thu Hiền (2018) Học viện ngân hàng Trong luận văn này đã đưa ra được lý luận cũng như các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động bảo lãnh của ngân hàng thương mại Đồng thời, tác giả cũng đã đánh giá được thực trạng về hiệu quả hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình từ năm 2015-2017 qua việc phân tích kết quả hoạt động bảo lãnh theo quy mô các loại bảo lãnh và phí bảo lãnh theo thời gian Từ đó chỉ ra một số hạn chế của hoạt động bảo lãnh như: chưa cân đối về cơ cấu bảo lãnh, cơ cấu phí bảo lãnh chưa hợp lý, đối tượng khách hàng chưa phong phú và đa dạng Qua đó chỉ ra được nguyên của sự hạn chế và đưa ra các giải pháp nhằm Phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình
Các bài luận văn được nêu ở trên đều đưa ra được những lý luận cơ bản nhất về hoạt động bảo lãnh của ngân hàng thương mại, đồng thời nêu được thực trạng hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng như ở BIDV Thái Bình, Agribank Hà Nội, Vietinbank Hoàng Mai Qua đó các tác giả cũng đề xuất những giải pháp phù hợp với mỗi ngân hàng tại mỗi thời điểm khác nhau để hoạt động bảo lãnh tại đó được phát triển tốt hơn Mặc dù có nhiều luận văn nghiên cứu về hoạt động bảo lãnh ngân hàng như vậy tuy nhiên từ trước tới nay lại chưa có công trình nghiên cứu nào về hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây
Chính vì vậy nghiên cứu, đánh giá tình hình hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây trong giai đoạn từ 2017 -
2020 nhằm làm rõ thực trạng hoạt động từ đó đưa ra các giải pháp, kiến nghị để phát triển hoạt động bảo lãnh không chỉ có ý nghĩa riêng đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây mà còn là mô hình chung để có thể vận dụng trong toàn hệ thống BIDV.
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Mục tiêu chung
Phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây.
Mục tiêu riêng
- Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng
- Phân tích hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2017-2020
- Đề xuất các giải pháp để phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong thời gian tới.
CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
- Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây như thế nào trong giai đoạn 2017-2020?
- Thành công, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây trong giai đoạn 2017-2020?
- Để phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây trong giai đoạn tới cần những giải pháp gì?
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
- Phương pháp nghiên cứu định tính: Phân tích dữ liệu của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây về hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng trong giai đoạn từ năm 2017 -2020
- Phương pháp định lượng: Khảo sát các khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại BIDV Sơn Tây
- Phương pháp nghiên cứu tài liệu: Nghiên cứu các văn bản quy định về hoạt động bảo lãnh của Chính Phủ, Ngân hàng nhà nước và của hệ thống BIDV
Tổng thể đối tượng khảo sát: Các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, giao dịch tại BIDV Sơn Tây
Mẫu chọn bao nhiêu: 55 mẫu
Kỹ thuật chọn mẫu: Chọn mẫu không có xác suất, mẫu mục đích
KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu của luận văn gồm 03 chương:
- Chương I: Cơ sở lý luận về bảo lãnh ngân hàng thương mại
- Chương II: Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây
- Chương III: Giải pháp để phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niện về bảo lãnh :
Thông thường trong các quan hệ có phát sinh nghĩa vụ, bên có nghĩa vụ cần phải đảm bảo về việc hoàn thành các nghĩa vụ đó với bên có quyền, tuy nhiên có nhiều trường hợp bên có nghĩa vụ không có khả năng làm việc này Trong trường hợp này, để tạo điều kiện cho các bên có thể giao kết hợp đồng mà vẫn đảm bảo được quyền lợi cho người có quyền, pháp luật hiện hành đã có quy định rằng bên thứ ba có thể đứng ra cam kết thay cho bên có nghĩa vụ với người có quyền về việc sẽ thay người có nghĩa vụ để đảm bảo cho việc thực hiện nghĩa vụ
Tại Việt Nam, căn cứ Khoản 1 ở Điều 335 trong Bộ luật Dân sự ban hành vào năm 2015 khái niệm bảo lãnh (BL) được hiểu là việc bên thứ ba cam kết với bên có quyền lời rằng mình sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ khi mà đến thời hạn thực hiện nghĩa vụ mà bên có nghĩa vụ không thực hiện, thực hiện không đầy đủ hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ với bên có quyền lợi
Như vậy theo định nghĩa trên, trong mối quan hệ bảo lãnh sẽ có ít nhất 03 bên có liên quan gồm: Bên có nghĩa vụ (Bên được bảo lãnh), Bên có quyền lợi (Bên nhận bảo lãnh) và Bên thứ ba (Bên bảo lãnh)
Về mối liên hệ giữa các bên:
- Trong mối quan hệ giữa Bên nhận bảo lãnh và Bên được bảo lãnh là mối quan hệ có nghĩa vụ, trong đó dùng bảo lãnh ngân hàng để đảm bảo nghĩa vụ của Bên được bảo lãnh với Bên nhận bảo lãnh
- Trong mối quan hệ giữa Bên nhận bảo lãnh và Bên bảo lãnh được thể hiện qua cam kết bảo lãnh, bên bảo lãnh dùng uy tín của mình để đảm bảo nghĩa vụ của Bên được bảo lãnh sẽ được thực hiện
- Trong mối quan hệ giữa Bên bảo lãnh và Bên được bảo lãnh là quan hệ mà trong đó Bên được bảo lãnh sẽ phải trả lại cho Bên bảo lãnh các lợi ích mà Bên bảo lãnh đã thay mình thực hiện cho Bên nhận bảo lãnh
Quyền lợi và nghĩa vụ mỗi bên trong bảo lãnh được thể hiện bằng văn bản
(hợp đồng) và được ký kết bởi các bên tham gia Đối tượng và phạm vi bảo lãnh:
- Đối tượng của bảo lãnh là các cam kết của bên bảo lãnh về việc sẽ thực hiện thay nghĩa vụ cho bên được bảo lãnh đối với Bên nhận bảo lãnh trong trường hợp bên được bảo lãnh không thực hiện đúng cam kết bảo lãnh Tuy nhiên để cam kết này được thực hiện thì bên bảo lãnh phải có tài sản hoặc công việc phù hợp để đáp lại lợi ích của bên nhận bảo lãnh trong trường hợp bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng, không đầy đủ nghĩa vụ với bên nhận bảo lãnh
- Phạm vi của bảo lãnh có thể là tòa bộ nghĩa vụ hoặc một phần nghĩa vụ của Bên được bảo lãnh Trừ trường hợp có thỏa thuận khác, nếu không thì bên bảo lãnh phải đứng ra bảo lãnh cả tiền lãi tính trên dư nợ gốc trong phạm vi bảo lãnh Không những vậy bên bảo lãnh cũng còn phải bảo lãnh cả khoản tiền phạt và các khoản tiền bồi thường thiệt hại (nếu có) Như vậy, để xác định xem phạm vi bảo lãnh bao gồm bao nhiêu phần so với tổng giá trị của nghĩa vụ ban đầu chúng ta còn phải xem xét vào nội dung cam kết bảo lãnh của người bảo lãnh
Thời điểm thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh:
Khi mà bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng, không đầy đủ nghĩa vụ với bên nhận bảo lãnh thì bên bảo lãnh phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho bên được bảo lãnh Trong trường hợp bên nhận bảo lãnh có thể bù trừ nghĩa vụ với bên được bảo lãnh thì bên bảo lãnh chỉ phải thực hiện nghĩa vụ đối với phần còn thiếu
Trong Nghị Định số 21/2021/NĐ-CP có quy định nghĩa vụ bảo lãnh đã bị vi phạm thì Bên đứng ra bảo lãnh phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh trong một số trường hợp cụ thể như sau:
- Bên được bảo lãnh đã không thực hiện nghĩa vụ của mình đúng trong thời hạn đã cam kết;
- Bên được bảo lãnh không hoàn thành nghĩa vụ trước thời hạn theo thỏa thuận;
- Bên được bảo lãnh có chấp hành và thực hiện nghĩa vụ của mình nhưng việc thực hiện đó không được đầy đủ;
- Bên được bảo lãnh có thực hiện tuy nhiên lại thực hiện không đúng nội dung của cam kết;
- Các bên có thể đàm phán, thương lượng và đi đến thống nhất rằng trong trường hợp bên được bảo lãnh không có khả năng hoặc không đủ khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình thì khi đó bên bảo lãnh mới phải thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh;
- Nếu không có các thỏa thuận khác thì bên nhận bảo lãnh có quyền yêu cầu bên bảo lãnh phải thực hiện nghĩa vụ đã cam kết trong cam kết bảo lãnh của mình khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ với bên nhận bảo lãnh
1.1.1.2 Khái niện về bảo lãnh Ngân hàng:
Khái niệm bảo lãnh ngân hàng (BLNH) chưa có một định nghĩa thống nhất trong các văn bản luật pháp quốc tế cũng như các thông lệ được sử dụng phổ biến trên thế giới Song khi nghiên cứu về bảo lãnh ngân hàng, khái niệm về bảo lãnh ngân hàng có thể được hiểu như sau:
Bảo lãnh ngân hàng là một biện pháp đảm bảo mang tính dự phòng, theo đó, định chế tài chính phát hành cam kết sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính cho bên nhận bảo lãnh thay cho khách hàng khi khách hàng đã vi phạm nghĩa vụ đã cam kết
Về mặt học thuật, BLNH cũng được xem như một dạng cấp tín dụng dựa trên uy tín và là hình thức kinh doanh ngân hàng không dùng tới vốn
CÁC TIÊU CHÍ PHẢN ÁNH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG
1.2.1 Các chỉ tiêu định tính
1.2.1.1 Sự đa dạng của các sản phẩm bảo lãnh:
Danh mục các sản phẩm bảo lãnh mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng sẽ phản ánh mức độ đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ Điều này cho thấy ngân hàng đó có quan tâm tới hoạt động bảo lãnh hay không Các NHTM chú trọng hoạt động bảo lãnh sẽ đưa ra nhiều loại sản phẩm bảo lãnh để hướng tới nhiều đối tượng khách hàng khác nhau Và ngược lại các ngân hàng không quan tâm nhiều tới hoạt động bảo lãnh thì các sản phẩm bảo lãnh thường sẽ đơn điệu và không đầy đủ
1.2.1.2 Mạng lưới ngân hàng đại lý:
Mạng lưới các ngân hàng đại lý vừa là yếu tố tác động tới hoạt động bảo lãnh cũng đồng thời là các chỉ tiêu đánh giá vị thế, năng lực và mối quan hệ của NHTM trong các giao dịch quốc tế Một NHTM với nhều ngân hàng đại lý trên thế giới sẽ tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động bảo lãnh quốc tế nhờ khả năng hợp tác rộng rãi cũng như vị thế và uy tín với các đối tác
1.2.1.3 Sự hài lòng của khách hàng về quy trình nghiệp vụ bảo lãnh
Khách hàng là yếu tố cốt lõi của mọi hoạt động kinh doanh Do đó các NHTM phải tìm mọi cách để làm khách hàng hài lòng với sản phẩm dịch vụ của mình Từ đó mới có cơ hội giới thiệu thêm các sản phẩm khác, gia tăng mối quan hệ với khách hàng Ở nội dung của luận văn này, tác giá đánh giá sự hài lòng của khách hàng dựa trên một số nội dụng được hỏi trên phiếu khảo sát như:
- Mức phí bảo lãnh: Đây là số tiền mà khách hàng bỏ ra để nhận được cam kết bảo lãnh từ phía Ngân hàng Yếu tố này là yếu tố quan trọng trong việc khách hàng có lựa chọn dịch ngân hàng nào là ngân hàng phát hành bảo lãnh
- Thời gian phát hành bảo lãnh: Là khoảng thời gian kể từ khi khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ cho tới khi thư bảo lãnh được phát hành
- Khả năng đáp ứng nhu cầu phát hành bảo lãnh của khách hàng: Là giới hạn tín dụng về hoạt động bảo lãnh dành cho một khách hàng của Ngân hàng thương mại
- Thái độ phục vụ, sự tư vấn của nhân viên Ngân hàng: Là sự niềm nở tiếp đón khách hàng, sự tư vấn về nội dung, quyền lợi và nghĩa vụ khi khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ bảo lãnh Bên cạnh đó còn lại sự chăm sóc khách hàng thường xuyên
- Cơ sở vật chất của Ngân hàng: Là trang thiết bị dành cho khách hàng khi đến giao dịch cũng như máy móc thiết bị của cán bộ nhân viên công ty
- Sự đa dạng các loại bảo lãnh:Là số lượng các loại bảo lãnh mà ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàng
1.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
Giá trị của tất cả các món bảo lãnh của một ngân hàng, tại một thời điểm nhất định được gọi là số dư bảo lãnh của ngân hàng đó Như vậy có thể thấy chỉ tiêu này mang tính chất thời điểm Số dư bảo lãnh tăng thêm hay giảm đi cho thấy hoạt động bảo lãnh có đang phát triển hay không so với thời điểm được đem ra làm mốc so sánh, trong bài viết tác giả sẽ sử dụng số dư tại ngày 31/12 hàng năm làm tiêu chí đánh giá
Tổng giá trị của tất cả các món bảo lãnh phát sinh trong một khoảng thời gian nhất định được gọi là doanh số bảo lãnh Chỉ tiêu này mang tính đánh giá tổng thể hoạt động bảo lãnh của ngân hàng trong 01 thời giai đoạn Doanh số bảo lãnh được dùng để phân tích trong bài viết này được tính trong 01 năm tài chính dương lịch từ 01/01 đến 31/12 hàng năm
1.2.2.3 Số lượng khách hàng sử dụng bảo lãnh:
Là tổng số khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh phát sinh trong một khoảng thời gian Số lượng khách hàng được dùng để phân tích trong bài viết này được tính trong 01 năm tài chính dương lịch từ 01/01 đến 31/12 hàng năm
1.2.2.4 Sự đa dạng sản phẩm bảo lãnh:
Là số lượng các sản phẩm bảo lãnh mà một Ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàng Trong bài viết này tác giả đề cập tới số lượng các loại bảo lãnh mà BIDV Sơn Tây có thể cung cấp cho khách hàng của mình
1.2.2.5 Thu nhập từ hoạt động bảo lãnh
Thu nhập từ hoạt động bảo lãnh chính là số phí bảo lãnh thu được trong một khoảng thời gian nhất định, trong bài viết này tác giả tính thu nhập theo năm bắt đầu từ ngày 01/01 đến ngày 31/12 hàng năm Suy cho cùng thì thu nhập vẫn là chỉ tiêu quan trọng nhất đánh giá hiệu quả kinh doanh Nguồn thu này càng lớn chính tỏ hoạt động bảo lãnh đang hiệu quả và ngược lại Một ngân hàng có chính sách phí giá phù hợp sẽ mang lại lợi ích lớn nhất cho cả khách hàng và ngân hàng Để đánh giá một cách đầy đủ, chúng ta cần xem xét mối tương quan giữa doanh thu bảo lãnh và các doanh thu dịch vụ ngoài lãi vay của Ngân hàng như:
Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động bảo lãnh trong tổng thu nhập từ dịch vụ
Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh
X 100% Doanh thu dịch vụ ngoài lãi vay
Qua chỉ tiêu này cho thấy vị trí của hoạt động bảo lãnh trong tổng thể các hoạt động dịch vụ ngoài lãi vay của NHTM Tỷ trọng này càng lớn chính tỏ tầm trọng của hoạt động bảo lãnh càng cao trong tổng thể hoạt động ngân hàng
Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động bảo lãnh trong tổng doanh thu
Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh
1.2.2.6 Dư nợ bảo lãnh quá hạn:
Dư nợ bảo lãnh quá hạn là số dư nợ mà Ngân hàng đã phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh cho bên nhận bảo lãnh nhưng bên được bảo lãnh không trả nợ đúng hạn cho ngân hàng Dư nợ bảo lãnh quá hạn phản ánh chất lượng hoạt động bảo lãnh của ngân hàng Các NHTM luôn muốn giảm thiểu chỉ tiêu này, bởi dư nợ bảo lãnh quá hạn tăng cao cho thấy khâu thẩm định khách hàng chưa tốt, việc theo dõi đôn đốc khách hàng chưa hiệu quả, có nguy cơ gây tổn thất cho ngân hàng, giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh cho ngân hàng
Tỷ lệ dư nợ bảo lãnh quá hạn =
Dư nợ bảo lãnh quá hạn
CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG TỚI HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH
Quyết định cho sự thành công hay thất bại trong các hoạt động của đời sống xã hội thì con người luôn là vấn đề lớn nhất, trong đó hoạt động bảo lãnh ngân hàng cũng không phải là ngoại lệ Do đó nếu một ngân hàng có đội ngũ cán bộ, công nhân viên có năng lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt, thành thạo về tin học, ngoại ngữ … sẽ phục vụ tốt hơn nhu cầu bảo lãnh của khách hàng ngày càng gia tăng, đồng thời cũng hạn chế được các loại rủi ro phát sinh trong quá trình cấp bảo lãnh Khách hàng cũng sẽ cảm thấy vui vẻ, hài lòng và có thiện cảm hơn với dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng khi mà ngân hàng đó có đội ngũ nhân viên, người lao động nhiệt tình, năng động Khi đó khách hàng rất dễ sử dụng thêm các dịch vụ khác của ngân hàng
Như vậy một ngân hàng mà có đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chất lượng tốt thì hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng của ngân hàng đó cũng tốt hơn
1.3.1.2 Về quy trình nghiệp vụ:
Quy trình bảo lãnh là các quy định về các bước thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh theo một thứ tự nhất định Mỗi bước trong quy trình đều có tác động tới chất lượng của hoạt động bảo lãnh ngân hàng
Ngân hàng nào có quy trình phù hợp sẽ giúp cho hoạt động bảo lãnh của ngân hàng đó được đảm bảo và an toàn, không những vậy nó cũng làm cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu Thêm vào đó nó còn là điều kiện cần để hoạt động bảo lãnh của ngân hàng được phát triển tốt hơn
Và tất nhiên, một ngân hàng có quy trình chưa phù hợp có thể dẫn tới chất lượng bảo lãnh không tốt, khiến ngân hàng đối diện nhiều rủi ro hơn Nhưng nếu ngân hàng có quy trình quá chặt chẽ sẽ làm khách hàng bức xúc, tăng chi phí mà bỏ lỡ mất nhiều cơ hội kinh doanh của NH cũng như khách hàng
Phí bảo lãnh là số tiền khách hàng phải bỏ ra để được ngân hàng đùng uy tín của mình để phát hành cam kết bảo lãnh Các ngân hàng phải tính toán các rủi ro mà mình có thể phải gặp khi đứng ra cam kết bảo lãnh cho khách hàng để từ đó đưa ra mức phí bảo lãnh đủ để bù đắp cho những rủi ro trên và đảm bảo một mức lợi nhuận kỳ vọng Phí bảo lãnh cũng góp một phần không nhỏ trong tổng doanh thu của ngân hàng, vì vậy mà các ngân hàng đều muốn có mức phí bảo lãnh cao nhất Cũng giống như các loại hàng hóa, dịch vụ khác, phí giá trong hoạt động bảo lãnh cũng luôn là vấn đề được khách hàng quan tâm đặc biệt Đặc biệt trong bối cảnh hiện nay, khách hàng có thể lựa chọn nhiều ngân hàng khác nhau để sử dụng dịch vụ bảo lãnh Do đó để NHTM phát triển hoạt động bảo lãnh được tốt thì cần có một chính sách phí giá phù hợp, linh loạt đảm bảo giữa lợi ích của khách hàng và lợi ích của Ngân hàng được tốt nhất
Ngày nay, công nghệ phát triển nhanh và mạnh và là công cụ có nhiều tiện ích trong mọi hoạt động của của xã hội Đối với hoạt động bảo lãnh ngân hàng, công nghệ cao giúp phục vụ khách hàng tốt hơn, quản trị rủi ro của NHTM tốt hơn Công nghệ của ngân hàng cũng thể hiện mức độ hiện đại hóa của chính ngân hàng đó và nó cũng tạo lợi thế cạnh tranh rất lớn với các đối thủ cạnh tranh trên thị trường
1.3.1.5 Về chất lượng thẩm định tín dụng:
Nghiệp vụ cấp tín dụng của một ngân hàng thương mại hiện nay bao gồm cả hoạt động cấp bảo lãnh Cũng giống như hoạt động cho vay, trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng cũng cần phải thẩm định khách hàng một các kỹ càng Khi ngân hàng đánh giá đúng về phương án kinh doanh, uy tín của khách hàng, thị trường đầu ra, đầu vào điểm mạnh, điểm yếu của khách hàng cũng như năng lực tài chính chính, chất lượng tài sản đảm bảo thì rủi ro trong hoạt động bảo lãnh sẽ được kiểm soát và giảm thiểu đáng kể Ở bước thẩm định khách hàng được đầy đủ và cẩn thận, ngân hàng có thể loại trừ được các loại rủi ro không đáng có từ bên được bảo lãnh Đây là điều kiện cần thiết để hoạt động bảo lãnh được phát triển an toàn và hiệu quả
Tuy nhiên, nhiều khi vì để giảm thiểu rủi ro xảy ra, NHTM lại yêu cầu quá khắt khe khi thẩm định đối với khách hàng, đặc biệt là đối với doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp tư nhân, các hộ kinh doanh nhỏ lẻ, khách hàng mới thành lập Đó cũng là sự hạn chế để mở rộng lượng khách hàng cũng như gia tăng doanh số bảo lãnh
Như vậy có thể khẳng định rằng chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng chịu sự ảnh hưởng rất lớn từ khâu thẩm định khách hàng
Một số yếu tố khác có sự tác động tới hoạt động bảo lãnh của ngân hàng có thể kể đến như: uy tín, chiến lược quảng bá, marketing, mối quan hệ đại lý với các ngân hàng quốc tế, phí giá…
Hoạt động bảo lãnh là hoạt động kinh doanh của ngân hàng không dùng tới vốn mà chủ yếu dựa trên uy tín Chính vì vậy mà uy tín quyết định rất lớn đối với sự phát triển của hoạt động bảo lãnh, đặc biệt là các loại bảo lãnh có yếu tố nước ngoài Việc xây dựng được nhiều ngân hàng đại lý quốc tế cũng góp phần không nhỏ trong việc phát triển hoạt động bảo lãnh của Ngân hàng ngoài việc nâng cao vị thế của NHTM trong hệ thống Ngân hàng trên toàn cầu còn giúp khách hàng trong nước dễ dàng ký kết các hợp đồng ngoại hơn
Bên cạnh đó chiến lược quảng bá marketing các dịch vụ bảo lãnh cũng làm cho các khách hàng biết tới sản phẩm dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng nhiều hơn, hiểu rõ các tính năng, lợi ích của việc sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, từ đó hoạt động bảo lãnh phát triển hơn
Hoạt động bảo lãnh ngân hàng chịu sự tác động của yếu tố môi trường kinh tế theo chiều hướng tích cực và tiêu cực Một môi trường kinh tế phát triển ổn định tạo điều kiện thuận lợi để các tổ chức, cá nhân kinh doanh tốt hơn Khi đó các doanh nghiệp, cá nhân sẽ có nhu cầu sử dụng sản phẩm bảo lãnh ngân hàng nhiều hơn Nhưng nếu môi trường kinh tế suy thoái, lạm phát cao khiến hoạt động kinh doanh của cá nhân, tổ chức gặp khó khăn dẫn tới nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ bảo lãnh cũng ít đi
Chính vì lẽ đó mà để kịp thời giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần có các bộ phận dự báo tình hình phát triển kinh tế có hiệu quả, đồng thời đề ra các chính sách, các giải pháp cụ thể, kịp thời
1.3.2.2 Môi trường chính trị - xã hội
Chính trị - xã hội ổn định là nền tảng và là tiền đề để thúc đẩy đầu tư, tăng cường trao đổi, mua bán, hợp tác trong và ngoài nước Vậy nên việc biến động về chính trị, xã hội ảnh hưởng rất lớn tới quyết định đầu tư của các tổ chức, cá nhân ở trong và ngoài nước
KINH NGHIỆM CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY
TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY
1.4.1 Kinh nghiệm về hoạt động bảo lãnh của một số ngân hàng thương mại nước ngoài tại Việt Nam
Các chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam hiện nay đang ngày càng lớn mạnh, thu hút khách hàng, đa dạng hóa các sản phẩn dịch vụ trong đó có dịch vụ bảo lãnh Các ngân hàng nước ngoài đã có kinh nghiệm trong việc quản lý điều hành hoạt động bảo lãnh, do đó khi các chi nhánh ngân hàng nước ngoài thành lập tại Việt Nam sẽ trở thành các đối thủ đáng gớm đối với các ngân hàng trong nước Tuy nhiên đây cũng là cơ hội để các ngân hàng trong nước có thể học hỏi được kinh nghiệm từ các ngân hàng nước ngoài
1.4.1.1 Kinh nghiệm tại ngân hàng ANZ Để hoạt động kinh doanh ngày càng mở rộng và phát triển, Ngân hàng ANZ cố gắp đáp ứng tối đa hóa nhu cầu của khách hàng Ngân hàng phân loại khách hàng thành các đối tượng khác nhau, đánh giá mức độ rủi ro mà họ có thể gặp phải, từ đó đưa ra các sản phẩm phù hợp nhằm giảm hạn chế tối đa rủi ro, đồng thời vẫn làm khách hàng càm thấy hài lòng nhất
Ngân hàng ANZ là ngân hàng hoạt động lâu năm, đã có uy tín trong hệ thống ngân hàng thế giới, xây dựng được hệ thống các chi nhánh của mình ở nhiều nơi trên thế giới Tận dụng lợi thế này ngân hàng ANZ chủ yếu làm ngân hàng xác nhận bảo lãnh theo nhu cầu của khách Với dịch vụ này ngân hàng ANZ vẫn thu được nguồn phí tương đối lớn nhưng mức độ rủi ro được đánh giá là ít xảy ra
1.4.1.2 Kinh nghiệm tại ngân hàng HSBC
Ngân hàng HSBC Việt Nam bắt đầu hoạt động từ đầu năm 2009 tại Việt Nam Ngân hàng HSBC luôn quan tâm tới chính sách phát triển kinh tế, môi trường đầu tư tại các tỉnh thành trong cả nước mà có những định hướng mở rộng thị trường phù hợp Với những phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi cao, ngân hàng HSBC sẽ cân nhắc nhằm đáp ứng các nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất, đồng thời cung cấp cho khách hàng đa dạng các sản phẩm, trong đó có cả bảo lãnh Quy trình phát hành bảo lãnh tại Ngân hàng HSBC khá bài bản, đầy đủ Ngân hàng này luôn đặt mục tiêu an toàn lên trên hết dựa trên các tiêu chuẩn quốc tế, có tính chuyên nghiệp cao Ngân hàng HSBC cũng đánh giá phương án bảo lãnh một cách tổng thể nhất như: tính khả của phương án, khả năng hoàn trả vốn, uy tín của bên được bảo lãnh, tài sản đảm bảo cho khoản bảo lãnh …
Ngoài ra, ngân hàng HSBC cũng phân cấp thẩm quyền ký bảo lãnh, phân nhiệm vụ chức năng cho các bộ phận; việc quản lý, quản trị được tiến hành sát sao đảm bảo quy trình bảo lãnh được thực hiện minh bạch, tuân thủ các quy trình đã đề ra Để hoạt động tín dụng được hoạt động an toàn, Ngân hàng này cũng xây dựng một bộ phận hỗ trợ về pháp lý Chính bộ phận là nơi tư vấn về các vấn đề chưa rõ ràng trong quy định của pháp luật, cũng như đưa ra các cảnh báo rủi ro có thể gặp phải khi thực hiện triển khai
1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây
Qua việc tìm hiểu về hoạt động bảo lãnh của một số ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, chúng ta có thể rút ra một số kinh nghiệm trong việc phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây, cụ thể như sau:
- Nâng cao uy tín của Ngân hàng, giúp khác hàng tin tưởng khi sử dụng sản phẩm bảo lãnh của ngân hàng
- Đánh giá phương án bảo lãnh một cách tổng thể như uy tín, kinh nghiệm của khách hàng, phương án kinh doanh, năng lực tài chính của bên được bảo lãnh, tài sản đảm bảo Khi khâu thẩm định được làm cẩn thận, kỹ càng sẽ giúp Ngân hàngsẽ giúp giảm thiểu các tổn thất có thể xảy ra mà vẫn đáp ứng tốt yêu cầu của khách hàng
- Hoạt động bảo lãnh được vận hành theo quy trình chặt chẽ, mang tính chuyên nghiệp cao, phân cấp, phân quyền rõ ràng cho từng bộ phận, cá nhân
- Xây dựng bộ phận chuyên trách hỗ trợ các vấn đề liên quan tới pháp lý, đặc biệt là tính pháp lý bảo lãnh quốc tế và tài sản đảm bảo
Tại chương 1 của luận văn này, tác giả đã trình bày khái quát nhất các lý thuyết về nghiệp vụ BLNH như khái niệm, mối quan hệ, phân loại, vai trò chức năng, các loại rủi ro trong hoạt động BLNH
Tiếp đến tác giả đã phân tích các yếu có ảnh hưởng tới hoạt động bảo lãnh của Ngân hàng, các tiêu chí định tính cũng như định lượng để đánh giá hoạt động bảo lãnh ngân hàng
Sau cùng là nêu lên kinh nghiệm hoạt động bảo lãnh của các ngân hàng ngước ngoài đang hoạt động tại Việt Nam và bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng trong nước để hoạt động bảo lãnh được phát triển tốt hơn.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Thị xã Sơn Tây nằm ở cửa ngõ phía Tây thành phố Hà Nội Thị xã Sơn Tây có địa giới hành chính giáp huyện Phúc Thọ ở phía Đông; giáp huyện Ba Vì về phía Tây; giáp huyện Thạch Thất về phía Nam; giáp huyện Vĩnh Tường của tỉnh Vĩnh Phúc về phía bắc Thị xã Sơn Tây cách trung tâm Hà Nội khoảng hơn 40 km Thị xã Sơn Tây có diện tích tự nhiên 113,5 km 2 với dân số khoảng 2 người Thị xã Sơn Tây gồm có 9 phường và 6 xã
Thị xã Sơn Tây có lợi thế về du lịch với sự đa dạng phong phú về thiên nhiên tươi đẹp, và khí hậu ôn hòa, mát mẻ Trên địa bàn thị xã có nhiều điểm du lịch khiến du khách thích thú như: Làng cổ Đường Lâm là nơi duy nhất ở nước ta có 02 vua; Di tích Đền Và là nơi thờ Đức Thánh Tản Viên; Thành cổ Sơn Tây được xây dựng từ thời vua Minh Mạng triều Nguyễn… Bên cạnh đó thị xã Sơn Tây còn tiếp giáp một số điểm du lịch như: Về lịch sử là Khu di tích lịch sử K9; Về văn hóa là Làng Văn hóa các dân tộc Việt Nam; Về khu vui chơi, dã ngoại là Vườn quốc gia Ba Vì, khu du lịch
Giao thông tại đây cũng tương đối thuận tiện, khi có đường quốc lộ 32 nối trung tâm Hà Nội đi Sơn Tây và từ Sơn Tây đi Phú Thọ, Vĩnh Phúc Đường quốc lộ 21 nối liền thị xã Sơn Tây đi khu Láng Hòa Lạc, Hòa Bình… đây là lợi thế để địa phương có thể tận dụng để phát triển kinh tế
Tuy nhiên nơi đây vẫn là vùng đất còn nghèo, kinh tế còn chậm phát triển Hầu như trên địa bàn không có khu công nghiệp, các công ty chủ yếu kinh doanh trong lĩnh vực thương mại tiêu dùng, thương mại vật liệu xây dựng hoặc hoạt động xây lắp với quy mô nhỏ do đó tình hình kinh doanh ngân hàng tại đây cũng ít nhiều bị ảnh hưởng Theo Quyết định số 117/TTg ngày 26/4/1957 của Thủ tướng Chính phủ, Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam đã được thành lập Với hơn 60 năm hình thành và phát triển với nhiều bước thăng trầm của đất nước, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan phù hợp với quy định của pháp luật BIDV đã không ngừng nỗ lực hết mình để tăng trưởng quy mô và trở thành ngân hàng có tổng nguồn vốn tải sản lớn nhất trong hệ thống ngân hàng Việt Nam Song song với đó, lợi nhuận của BIDV cũng ngày càng tăng cao trở thành một trong các doanh nghiệp nộp ngân sách nhà nước cao nhất BIDV luôn tiên phong trong việc triển khai các chính sách tiền tệ của NHNN, phục vụ phát triển kinh tế của đất nước
BIDV Sơn Tây được hình thành đầu tiên với tên gọi là Chi điếm của ngân hàng kiến thiết tỉnh Hà Sơn Bình Sau đó từ năm 1982 - 1992 sáp nhập về với Hà Nội với tên gọi là Chi điếm 06 của ngân hàng đầu tư và xây dựng Hà Nội Vào những năm
1993 – 2006 là chi nhánh cấp 2 của NH Đầu tư và Phát triển tỉnh Hà Tây Trong giai đoạn từ năm 2006 -2008 được nâng cấp lên chi nhánh cấp 1 thuộc NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam Từ năm 2012 tới nay được gọi là Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Sơn Tây có trụ sở chính tại 99 Phạm Ngũ Lão, phường Lê Lợi, TX Sơn Tây, TP Hà Nội, đại diện cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trú đóng trên địa bàn thị xã Sơn Tây và 2 huyện Phúc Thọ, Ba Vì
Với sự cố gắng nỗ lực hết mình của tập thể Ban Giám đốc cùng toàn thể cán bộ công nhân viên, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây đã đáp ứng được nhu cầu của các cá nhân, tổ chức kinh tế trên địa bàn trú đóng, góp phần đáng kể cho sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương Trong mọi hoạt động, mọi thời kỳ, BIDV Chi nhánh Sơn Tây luôn tích cực thực hiện các giải pháp nhằm thực hiện các chủ trương, chỉ đạo của Đảng, Chính phủ, Ngành về kiềm chế lạm phát, tăng trưởng kinh tế trên tinh thần tương trợ, chia sẻ cùng doanh nghiệp, khách hàng, góp phần đẩy mạnh tăng trưởng sản xuất kinh doanh, phát triển ổn định kinh tế xã hội trên địa bàn thị xã Sơn Tây và các huyện lân cận Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây có đội ngũ nhân viên trẻ được đào tạo chính quy bài bản, nhiệt tình, tận tâm trong công việc Bên cạnh đó với công nghệ hiện đại và là ngân hàng có tổng tài sản, nguồn vốn lớn nhất trong số các ngân hàng thương mại cổ phần ở Việt Nam, do đó nguồn vốn vô cùng dồi dào, luôn phục vụ nhu cầu của các khách hàng một cách tốt nhất
Tuân thủ theo mô hình chung trên toàn hệ thống BIDV, mô hình tổ chức của BIDV Sơn Tây cũng dự theo nguyên tắc đó Đứng đầu là Ban Giám đốc, sau đó có các khối như: Khối quản lý khách hàng bao gồm phòng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân; Khối quản lý rủi ro có phòng quản lý rủi ro; Khối tác nghiệp có phòng quản trị tín dụng và phòng giao dịch khách hàng; Khối quản lý nội bộ với phòng quản lý nội bộ và khối các phòng giao dịch trực thuộc gồm 06 phòng giao dịch tại thị xã Sơn Tây, huyện Ba Vì và huyện Phúc Thọ
Bảng 2.2 Mô hình tổ chức của BIDV Sơn Tây
(Nguồn: Phòng quản lý nội bộ BIDV Sơn Tây)
2.1.3 Tổng quan hoạt động kinh doanh
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây đã thành lập được 15 năm Hoạt động kinh doanh của chi nhánh luôn phải cạnh tranh khốc liệt với các ngân hàng và Quỹ tín dụng Nhân dân trên địa bàn Trong giai đoạn từ năm
2017 tới năm 2020 quy mô tài sản của BIDV Sơn Tây liên tục tăng qua các năm Tại thời điểm 31/12/2017 quy mô tổng tài sản của chi nhánh chỉ đạt 8,331 tỷ đồng Tới Năm 2018 là 9,663 tỷ đồng, tăng 1,332 tỷ đồng, tương đương tăng 16% so với năm
2017 Vào 2019 là 11,055 tỷ đồng, tăng 1,392 tỷ đồng, tương đương tăng 14% so với năm 2018 Tới ngày 31/12/2020 quy mô tài sản của chi nhánh đạt 12,528 tỷ đồng, tăng 1,473 tỷ đồng, tương đương tăng 13% so với năm 2019
Biểu đồ 2.1: Quy mô tài sản của BIDV Sơn Tây trong giai đoạn từ 2017-2020
(Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV Sơn Tây)
Mặc dù tỷ lệ tăng trưởng qua các năm có xu hướng giảm tuy nhiên mức tăng tuyệt đối năm sau luôn lớn hơn năm trước Có thể thấy trong giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2020 tốc độ tăng quy mô của chi nhánh luôn trên 10% Đây là một tốc độ tăng trưởng rất tốt
Về hoạt động huy động vốn:
Năm 2017 huy động vốn cuối kỳ đạt 4,643 tỷ đồng, năm 2018 đạt 5,170 tỷ đồng, tăng 527 tỷ đồng, tương đương tăng 11% so với năm 2017 Năm 2019 đạt 5,955 tỷ đồng, tăng 785 tỷ đồng, tương đương tăng 15% Năm 2020 đạt 6,105 tỷ đồng, tăng
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY
TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY
2.2.1 Cơ sở pháp lý trong nước khi thực hiện hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây
Bên cạnh các văn bản pháp lý theo thông lệ quốc tế mà Việt Nam tham gia, hoạt động BLNH của các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam còn phải tuân theo các quy định trong Bộ luật dân sự, Luật các TCTD, các Thông tư hướng dẫn của NHNN Việt Nam Ngoài ra đối với BIDV Sơn Tây còn thực hiện theo các quy trình, quy định của về hoạt động bảo lãnh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Bộ luật dân sự số 91/2015/QH13 được quốc hội nước Việt Nam ban hành ngày 24/11/2015 Bộ luật nàycó hiệu lực kể từ ngày 01/01/2017 Trong bộ luật này điều chỉnh hoạt động dân sự, trong đó có hoạt động bảo lãnh Ở tiểu mục 6, từ Điều 335 đến Điều 343 có quy định các vấn đề liên quan tới hoạt động bảo lãnh như: khái niệm, phạm vi bảo lãnh, thù lao, quan hệ giữa bên bảo lãnh và Bên nhận bảo lãnh, quyền yêu cầu của bên bảo lãnh, chấm dứt bảo lãnh…
Luật các Tổ chức tín dụng
Quốc hội Việt Nam đã ban hành Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 có hiệu lực kể từ ngày 01/01/2011 Trong bộ luật này sẽ điều chỉnh các hoạt động của TCTD Đây là bộ luật chuyên ngành, quy định các nội dung liên quan tới hoạt động của các TCTD trong đó có hoạt động bảo lãnh
Nghị định, Thông tư hướng dẫn hoạt động bảo lãnh:
Chính phủ nước Việt Nam ban hành Nghị định số 21/2021/NĐ-CP ngày 19/03/2021 có hiệu lực kể từ ngày 15/05/2021 Đây là nghị định quy định thi hành bộ luật dân sự về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ thay thế cho Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm và Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 02 năm 2012 của Chính phủ về sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm Trong đó hướng dẫn chi tiết về việc thỏa thuận bảo lãnh và thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh
Ngoài ra Thông tư hướng dẫn chuyên sâu về hoạt động bảo lãnh ngân hàng hiện nay là Thông tư số 07/2015/TT-NHNN ngày 25/06/2015 có hiệu lực kể từ ngày 09/08/2015 gồm 04 chương 37 điều Đây là văn bản pháp luật quy định chi tiết về hoạt động BLNH hiện nay
2.2.2 Đặc điểm môi trường hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây là Chi nhánh có trụ sở chiếm trên địa bàn 03 huyện thị xã là thi xã Sơn Tây, huyện Phúc Thọ, huyện Ba Vì Đây là vùng trũng của kinh tế Thủ đô khi mà người dân chủ yếu làm nông nghiệp, chưa có các khu công nghiệp Do đó số lượng các doanh nghiệp FDI, các doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu là tương đối ít
Mặt khác, do là các huyện, thị xã còn nghèo nên cơ sở vật chất chưa hoàn chỉnh, chính vì vậy mà trong các năm gần đây đặc biệt là huyện Ba Vì các công trình đầu tư công đang được đẩy mạnh nhằm hoàn chỉnh hệ thống cơ sở hạ tầng Bên cạnh đó khu công nghệ cao Láng – Hòa Lạc, khu đại học Quốc Gia ở huyện Thạch Thất (giáp với huyện Ba Vì, Sơn Tây) đang trong quá trình đầu tư xây dựng, chính vì vậy mà số lượng các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây lắp trên địa bàn rất mạnh Đây cùng là điều kiện thuận lợi để cho hoạt động bảo lãnh ở Chi nhánh Sơn Tây phát triển
2.2.3 Quy trình cấp bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây
Hoạt động bảo lãnh của BIDV Sơn Tây nói riêng cũng như BIDV nói chung được thực hiện trên một phần mềm tin học giúp việc phát hành, quản lý, xử lý cam kết bảo lãnh được nhanh chóng và thuận tiện và tuân thủ theo một quy trình bảo lãnh được ban hành đồng nhất trên toàn hệ thống của BIDV, có thể tóm tắt quy trình như sau:
Sơ đồ 2.1: Quy trình bảo lãnh BIDV Sơn Tây
(Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp BIDV Sơn Tây)
Chi tiết các bước trong quy trình phát hành bảo lãnh như sau
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp BL từ khách hàng
Cán bộ QLKH của phòng khách hàng doanh nghiệp/phòng cá nhân/phòng giao dịch sẽ thực hiện các nội dung sau:
- Bộ phận QLKH tìm kiếm khách hàng, tìm hiểu về nhu cầu bảo lãnh của khách hàng và tư vấn cho họ về các điều khoản, điều kiện trong hợp đồng kinh tế, hợp đồng thi côcng, các rủi ro có thể gặp phải khi phát hành cam kết bảo lãnh và các biện pháp phòng ngừa Đông thời bộ phận QLKH cũng phải tư vấn rõ quyền lợi và nghĩa vụ của khách hàng khi được ngân hàng đồng ý phát hành bảo lãnh;
- Hướng dẫn khách hàng hoàn thiện các hồ sơ giấy tờ về phát hành bảo lãnh theo quy định của pháp luật và của BIDV, cụ thể như sau:
- Hồ sơ pháp lý: yêu cầu cung cấp đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề (nếu có), giấy chứng nhận góp vốn và danh sách thành viên (nếu có), quyết định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng, điều lệ công ty, …
- Hồ sơ bảo lãnh: Bảo gồm:
- Giấy đề nghị bảo lãnh…
Tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp bảo lãnh từ khách hàng
Kiểm tra và thẩm định khách hàng
Ký kết và phát hành bảo lãnh
Theo dõi giám sát hoạt động và xử lý những phát sinh
- Các giấy tờ có liên quan đến việc đề nghị bảo lãnh như Hồ sơ mời thầu, hợp đồng kinh tế, biên bản nghiệm thu bàn giao đưa vào sử dụng …
- Hồ sơ tài sản đảm bảo: Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản như: Đăng ký xe, đăng ký máy, Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất; các giấy tờ pháp lý của chủ sở hữu tài sản như: Chứng minh nhân dân/Hộ chiếu/ Căn cước công dân, sổ hộ khẩu, đăng ký kết hôn, Đăng ký kinh doanh
Bước 2: Kiểm tra và thẩm định hồ sơ bảo lãnh
- Sau khi tiếp nhận hồ sơ, bộ phận QLKH cần phân tích thẩm định khách hàng và phương án sản xuất kinh doanh đề nghị được cấp bảo lãnh
- Bộ phận QLKH lập báo cáo đề xuất (nêu rõ giá trị, mục đích, thời gian, đơn vị nhận bảo lãnh, biện pháp đảm bảo, tính pháp lý của món bảo lãnh …) trình cấp có thẩm quyền (cấp có thẩm quyền có thể là tại Chi nhánh hoặc Hội sở chính) xét duyệt
Bước 3: Ký kết hợp đồng và phát hành cam kết bảo lãnh
- Trường hợp cấp có thẩm quyền từ chối không phát hành cam kết bảo lãnh: Cần có thông báo cho khách hàng và nêu rõ lý do từ chối
- Trường hợp cấp có thẩm quyền đồng ý phát hành cam kết bảo lãnh: Ngân hàng sẽ ký kết hợp đồng bảo lãnh với khách hàng, trong hợp đồng bảo lãnh cần ghi rõ mục đích bảo lãnh, số tiền bảo lãnh, thời gian bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh, phương thức phát hành bảo lãnh và quy định rõ ràng về quyền lợi và nghĩa vụ của hai bên khi ký kết hợp đồng bảo lãnh
- Sau đó hồ sơ được chuyển sang bộ phận tác nghiệp (Bộ phận Quản trị tín dụng) để phát hành thư
- Cam kết bảo lãnh là văn bản hoặc điện SWIFT do BIDV phát hành tùy theo yêu cầu của khách hàng mà có hình thức như sau:
+ Thư bảo lãnh là cam kết của BIDV với bên nhận bảo lãnh dưới hình thức văn bản hoặc điện SWIFT về việc BIDV sẽ thực hiện trả tiền thay cho khách hàng của mình là bên được lãnh khi bên được bảo lãnh làm sai hoặc không làm hay làm không đầy đủ theo như các cam kết quy định trong hợp đồng và trong cam kết bảo lãnh của ngân hàng
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG
BIDV Sơn Tây là chi nhánh trực thuộc BIDV (là một trong số các NHTM lớn tại Việt Nam) trú đóng đã lâu trên địa bàn 03 huyện thị xã là Sơn Tây, Phúc Thọ và Ba
Vì Vì vậy mà BIDV Sơn Tây đã có cho mình một lượng khách hàng truyền thống, thân thiết Trong bối cảnh các dự án đầu tư công đang được triển khai mạnh mẽ, với kinh nghiệm và thương hiệu đã được khẳng định trong hoạt động bảo lãnh, đặc biệt là hoạt động bảo lãnh trong lĩnh vực xây lắp Kết quả kinh doanh bảo lãnh tại Chi nhánh trong những năm gần đây đã có những kết quả rất khả quan Trong giai đoạn từ 2017 đến 2020 hoạt động bảo lãnh tại BIDV Sơn Tây có doanh số bảo lãnh năm sau luôn cao hơn năm trước, ngày càng xuất hiện những hợp đồng bảo lãnh có giá trị lớn, số
60% Đáp ứng tốt Bình thường Kém
Biểu đồ sự hài lòng về cơ sở vật chất lượng các món bảo lãnh luôn được gia tăng
Chất lượng bảo lãnh do BIDV Sơn Tây cung cấp có chất lượng ngày càng cao, đem lại sự yên tâm và tin tưởng cho khách hàng và bên nhận bảo lãnh Công tác quản trị rủi ro được tăng cường, các quy trình, quy định mới của BIDV và NHNN luôn được cập nhập Kết quả trong 04 năm từ 2017 đến 2020 hầu như tại chi nhánh BIDV Sơn Tây không phát sinh nợ xấu từ bảo lãnh, số lần thực hiện nghĩa vụ và cho vay bắt buộc là rất thấp Công tác thẩm định khách hàng được nâng cao, BIDV Sơn Tây thực hiện sang lọc các khách hàng, lựa chọn các khách hàng có tiềm lực tài chính, có uy tín, có tài sản đảm bảo tốt để phát hành bảo lãnh nhằm giảm thiểu các rủi ro, do đó hầu như không phát sinh nghĩa vụ trả nợ thay nào/không có nợ bảo lãnh xấu
BIDV ngày càng cung cấp đa dạng các loại hình bảo lãnh, bên cạnh các loại hình bảo lãnh truyền thống như bảo lãnh trong hoat động xây lắp, thương mại còn phát sinh các loại bảo lãnh mới như bảo lãnh thuế xuất nhập khẩu, bảo lãnh quốc tế ngày càng xuất hiện nhiều Điều này cũng phù hợp với xu thế phát triển và hội nhập kinh tế quốc tế của đất nước
Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh liên tục tăng qua các năm, chứng tỏ vai trò của hoạt động bảo lãnh ngày càng lớn trong tổng thể hoạt động của ngân hàng, đồng thời cũng đi theo đúng chiến lược mà BIDV đã đề ra là tăng tỷ trọng doanh thu từ phí Hoạt động BLNH là kênh “cấp vốn” cho khách hàng với chi phí rất rẻ đồng giúp khách hàng tận dụng được cơ hội kinh doanh, đẩy nhanh quá trình luân chuyển hàng hóa Đây cũng chính là một trong các tính năng ưu việt của sản phẩm bảo lãnh Từ đó đã giúp ngân hàng giữ chân được khách hàng, gia tăng sử dụng các sản phẩm khác của ngân hàng mà vẫn đảm bảo lợi ích cho khách hàng
Doanh số bảo lãnh tới chủ yếu từ hoạt động xây lắp, trong đó bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước luôn chiếm tỷ trọng cao nhất, bên cạnh việc thu phí bảo lãnh, ngân hàng còn tận dụng nguồn tiền tạm ứng để tăng quy mô huy động vốn, gia tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh
Phần mềm tác nghiệp bảo lãnh đã được nâng cấp chuyển sang hệ thống tác nghiệp mới, giúp việc thực hiện bảo lãnh được nhanh chóng, quản trị rủi ro được thuận lợi, số liệu được cập nhập chính xác theo chuẩn quốc tế mới
Bên cạnh đó nhận thức rằng mọi sự thành công đều có vai trò rất lớn từ yếu tố con người Do đó BIDV luôn hướng tới xây dựng đội ngũ cán bộ có chất lượng cao, thái độ phục vụ khách hàng chuyên nghiệp Các cán bộ được tuyển dụng đều được đào tạo bài bản, thường xuyên được đào tạo cập nhập các kiến thức, phổ biến các rủi ro từ các Ngân hàng thương mại khác giúp nhận diện các dấu hiệu rủi ro dễ dàng hơn
Tuy hoạt động bảo lãnh tại BIDV Sơn Tây trong giai đoạn gần đây đã đạt được nhiều kết quả tốt,song vẫn còn có những hạn chế nhất định, cụ thể như sau:
- Đối tượng khách hàng chưa đa dạng và phong phú:
Khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh tại BIDV Sơn Tây chủ yếu là khách hàng doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây lắp Các khách hàng hoạt động trong lĩnh vực thương mại, sản xuất, khách hàng FDI, khách hàng có hoạt động xuất nhập khẩu cũng như khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ bảo lãnh còn thấp
Trong đó các món bảo lãnh có giá trị cao thường tập trung vào ở bảo lãnh tạm ứng và đều là khách hàng truyền thống, điều này giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tuy nhiên lại hạn chế về mặt mở rộng thị trường và bị phụ thuộc vào khách hàng
- Cơ cấu bảo lãnh không cân đối:
Các sản phẩm bảo lãnh được sử dụng hiện nay tại chi nhánh chưa được phong phú và đa dạng, chủ yếu phát sinh các loại bảo lãnh dùng trong hoạt động xây lắp như bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh thực hiện hợp đồng … Bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thuế xuất nhập khẩu khẩu, bảo lãnh vay vốn… vẫn chiếm tỷ lệ thấp Bên cạnh đó tốc độ tăng trưởng doanh số bảo lãnh đang có dấu hiệu chậm lại
Các loại bảo lãnh chủ yếu là bảo lãnh trong nước, bảo lãnh quốc tế có phát sinh nhưng với số lượng ít, giá trị thấp tập trung chủ yếu ở BLTHHĐ và BLBH và thường chỉ tập trung ở một vài khách hàng
- Công tác marketing chưa hiệu quả:
Các khách hàng biết tới và làm bảo lãnh tại BIDV Sơn Tây chủ yếu là được bạn bè, tối tác, người thân giới thiệu
Việc nghiên cứu thị trường của BIDV Sơn Tây cũng như tiếp cận khách hàng mới chưa thực sự hiệu quả, công tác quảng cáo, marketing còn rời rạc, chưa đồng bộ, chưa tương xứng với vị thế và quy mô của Ngân hàng
Công tác chăm sóc khách hàng nhiều khi chưa được quan tâm đúng mức, chưa tạo được sự gắn kết giữa ngân hàng với khách hàng
2.3.3 Nguyên nhân của sự hạn chế
Về khách hàng: Nhiều tổ chức, cá nhân chưa thực sự hiểu tính năng cũng như ưu điểm của sản phẩm bảo lãnh Bên cạnh đó một số khách hàng có nhu cầu phát sinh bảo lãnh song năng lực sản xuất kinh doanh còn hạn chế, phương án sản xuất kinh doanh chưa thực sự khả thi, tài sản đảm bảo không đủ tiêu chuẩn…
Khách hàng hoạt động trong lĩnh vực xây lắp nhiều, do đó nhu cầu về các loại bảo lãnh xây lắp là tương đối cao
Về vị trí địa lý: BIDV Sơn Tây là Ngân hàng trú đóng trên địa bàn thị xã Sơn
GIẢI PHÁP ĐỂ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SƠN TÂY
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN
BIDV hiện được biết đến là ngân hàng thương mại có tổng tài sản lớn nhất trong hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam BIDV đặt ra chiến lược phát triển tới năm 2025 và tầm nhìn đến năm 2030 là trở thành một định chế tài chính hàng đầu trong khu vực Đông Nam Á, top 100 Ngân hàng lớn nhất ở Châu Á Trong đó dựa trên các mục tiêu chính như sau:
- Là ngân hàng số một trong hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam với sự tăng trưởng thị phần, quy mô hoạt động trên cơ sở năng lực tài chính tốt đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế
- Là ngân hàng cung cấp các sản phẩm tài chính- ngân hàng- bảo hiểm tốt nhất cho khách hàng
- Thay đổi cơ cấu nguồn thu của hệ thống, trong đó tỷ lệ thu nhập từ các sản phẩm phi tín dụng được tăng cao
- Cần sử dụng tài sản có hiệu quả, tận dụng lợi thế về tài sản – nguồn vốn để góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng;
- Lấy phân khúc khách hàng nhỏ và vừa, khách hàng bán lẻ làm mục tiêu trọng tâm để trở thành ngân hàng số một trong phân khúc khách hàng này Bên cạnh đó cần mở rộng phân khúc khách hàng FDI, giảm sự phụ thuộc vào nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn;
- Đưa cổ phiếu của BIDV niêm yết trên thị trường chứng khoán quốc tế Công tác quản trị, điều hành cần rõ ràng, minh bạch theo chuẩn mực quốc tế;
- Công nghệ thông tin và các ứng dụng của nó ngày càng tác động sâu sắc tới mọi hoạt động của đời sống, do đó BIDV cần phải thích ứng với sự thay đổi đó trong cách quản trị, điều hành, vận hành hệ thống Đồng thời phải luôn đi tiên phong trong việc áp dụng công nghệ số tạo sự đột phá trong hoạt động kinh doanh
- Xây dựng đội ngũ cán bộ nhân viện có phẩm chất đạo đức tốt, trình độ chuyên môn cao đáp ứng được sự phát triển của Ngân hàng trong thời kỳ cách mạng công nghiệp 4.0;
- Xây dựng và phát triển văn hóa con người BIDV; Tạo môi trường, không gian làm việc chuyên nghiệp, hiện đại thúc đẩy sự sáng tạo của con người và trách nhiệm với công việc
3.1.2 Định hướng của Chi nhánh Sơn Tây trong giai đoạn 2020-2025
- Bám sát định hướng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong giai đoạn 2020 -2025, từ đó xây dựng kế hoạch phù hợp với chỉ tiêu được giao, cụ thể như sau;
- Tiếp tục giữ vững vai trò là Ngân hàng TMCP Nhà nước chi phối, đóng vai trò chủ lực, chủ đạo, dẫn đầu tăng trưởng về quy mô, thị phần, khả năng điều tiết thị trường trên địa bàn trú đóng;
- Nâng cao năng suất lao động, gia tăng thu nhập của người lao động Hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh được giao với phương châm hành động “Kỷ cương – Chất lượng – Chuyển đổi số”
- Duy trì là chi nhánh hạng một trong hệ thống BIDV, các tổ chức đoàn thể hoạt động thiết thực, vững mạnh
- Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, lựa chọn các khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, có dự án khả thi đảm bảo khả năng trả nợ để tăng trưởng tín dụng nhưng đảm bảo an toàn, hiệu quả
- Chủ động nghiên cứu, trao đổi với các ban, trung tâm của hội sở chính có các gói sản phẩm tín dụng phái sinh phù hợp với khách hàng, gia tăng hiệu quả hoạt động cho Ngân hàng, đồng thời giảm chi phí tài chính cho khách hàng
- Bám sát các cơ quan, ban ngành tại địa phương, đặc biệt là Trung tâm phát triển quỹ đất nắm bắt khi có lịch chi trả đền bù cho người dân cần chủ động tiếp cận để nâng cao huy động vốn trong dân cư
- Đối với hoạt động bảo lãnh:
+ Giữ vững nền khách hàng hiện hữu, đồng thời tìm kiếm, tiếp cận các khách hàng mới sử dụng dịch vụ bảo lãnh tại BIDV Sơn Tây
+ Tăng trưởng doanh số bảo lãnh ở mức 10% -15% đồng thời đảm bảo chất lượng của hoạt động bảo lãnh, từ đó tăng tỷ trọng phí thu từ hoạt động bảo lãnh trong tổng thu từ hoạt động dịch vụ ngân hàng của Chi nhánh
+ Tích cực quảng bá, giới thiệu các tính năng, lợi ích của sản phẩm bảo lãnh cho khách hàng được biết, đồng thời đẩy mạnh việc tìm kiếm khách hàng mới, đặc biệt là các khách hàng hoạt động trong lĩnh vực xây lắp có nhu cầu phát hành bảo lãnh tạm ứng, các khách hàng xuất nhập khẩu, khách hàng FDI để tăng tỷ trọng các loại bảo lãnh khác như bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh quốc tế, bảo lãnh thuế hải quan Tuy nhiên vẫn phải đảm bảo lựa chọn các khách hàng có năng lực tài chính tốt, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả, có định hướng quan hệ tín dụng lâu dài + Đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh, trên cơ sở nâng cao tỷ trọng các loại bảo lãnh quốc tế, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thuế xuất nhập khẩu … Bên cạnh đó tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ kết hợp với các nghiệp vụ khác để đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, mở rộng đối tượng khách hàng theo hướng an toàn và hiệu quả, phát huy hiệu quả hoạt động kinh doanh nhằm mục tiêu tăng lợi nhuận
