Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh vĩnh phúc

Để có thể tồn tại và phát triển ngày càng vững mạnh các ngân hàng thương mại Việt Nam phải không ngừng nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng cường cạnh tranh thông qua việc nâng cao chất lư

Những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân của NHTM

Khái niệm tín dụng cá nhân

Trong đời sống kinh tế- xã hội hàng ngày luôn phản ánh tình hình có sự tạm thời dư thừa về vốn của cá nhân hoặc tổ chức này trong khi cá nhân và tổ chức khác lại tạm thời thiếu vốn phục vụ hoạt động “kinh doanh” hay “đáp ứng nhu cầu tiêu dung” Theo đó, các trung gian tài chính, các tổ chức tài chính tín dụng, trong đó có NHTM đã ra đời thực hiện chức năng giải quyết

“mẫu thuẫn” đó trên cơ sở các hoạt động nghiệp vụ, trong đó có hoạt động tín dụng

Tín dụng vừa là hình thức vận động của vốn vừa phản ánh quan hệ xã hội trước hết dựa vào lòng tin, sự tin tưởng lẫn nhau giữa các bên, là sự vận động, chuyển dịch vốn từ “nơi tạm thời dư thừa” (cho vay) “sang nơi thiếu” (đi vay) với điều kiện hoàn trả vô điều kiện cả gốc và lãi khi đến hạn theo thỏa thuận giữa 02 bên đi vay và cho vay

Theo thời gian và “sự phát triển của khoa học công nghệ, hoạt động tài chính ngân hang” mà nòng cốt là tín dụng đã ngày càng len lỏi vào các lĩnh vực của đời sống kinh tế- xã hội, trở thành “mạch máu và hàn thử biểu” của nền kinh tế và tín dụng ngày càng phong phú, đa dạng với nhiều hình thức, đặc điểm, tính chất và các chủ thể tham gia và tên gọi khác nhau như tín dụng Nhà nước, tín dụng thương mại, tín dụng chính sách, tín dụng NHTM

Trên cơ sở xác định đối tượng và phạm vi nghiên cứu tại phần mở đầu (mục 4), trong mục này đề cập đến tín dụng NHTM Theo đó, tín dụng NHTM phản ánh mối quan hệ tín dụng giữa bên cho vay là NHTM và bên đi vay (còn gọi là khách hàng) là các chủ thể khác trong xã hội Căn cứ vào tiêu chí pháp lý và xét một cách tổng quát nhất, các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng với các NHTM được chia thành 02 loại, đó là pháp nhân và cá nhân/thể nhân Thông thường, pháp luật quy định, các cá nhân là khách hàng của NHTM “từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.”

Từ những phân tích trên và “trong phạm vi nghiên cứu đã xác định”, luận văn rút ra kết luận và cho rằng, tín dụng khách hàng cá nhân của của NHTM là một hình thức cấp tín dụng của NHTM nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho khách hàng cá nhân để tiến hành sản xuất kinh doanh hoặc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, cải thiện chất lượng cuộc sống.

Đặc điểm của tín dụng cá nhân

- Tín dụng cá nhân phục vụ hai mục đích chủ yếu: Nhu cầu vay của cá nhân chủ yếu nhằm phục vụ đời sống và bổ sung vốn cho hoạt động buôn bán, sản xuất kinh doanh hộ cá thể Hoạt động cho vay cá nhân chủ yếu để giúp tài trợ cho việc mua ô tô, nhà ở, trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, hiện đại hóa nhà cửa hay trang trải cho các khoản viện phí, đầu tư sản xuất kinh doanh hộ gia đình và các chi phí cá nhân khác

- Thường là các khoản vay ngắn hạn: Thời hạn vay thường dưới một năm, có thể lên tới ba năm tùy thuộc vào nhu cầu của khách hàng và tùy theo khấu hao tài sản cố định

- Tín dụng cá nhân có độ rủi ro cao: Do chủ thể đứng tên vay của loại hình này là các cá nhân, thời gian vay không dài nên việc thu thập thông tin cá nhân và tình hình tài chính của khách hàng vốn là những yếu tố quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng rất khó xác định đầy đủ và đảm bảo chính xác Mặt khác, việc đánh giá khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng thường khó khăn hơn do ngân hàng có ít thông tin mang tính định lượng để làm căn cứ quyết định trong quá trình thẩm định cho vay

- Chi phí thẩm định lớn: Vì quy mô và số tiền cho vay của từng khoản vay của cá nhân nhỏ trong khi số lượng các khoản vay thường rất lớn, quy trình cho vay không thể rút ngắn nên chi phí quản lý hành chính, quản lý tín dụng tương đối cao Hơn nữa, để tránh gặp phải rủi ro trong hoạt động cho vay, ngân hàng thường tiêu tốn thời gian và tiền bạc vào hoạt động thẩm định và giám sát nghiêm ngặt, dẫn đến chi phí thẩm định lớn

- Ngân hàng khó có thể kiểm soát chặt chẽ các khoản vay cá nhân: Đối tượng cho vay là các cá nhân nên số lượng khách hàng đông nhưng địa bàn sinh sống phân tán rộng khắp Chính điều này cũng gây khó khăn trong quá trình thu hồi nợ

- Lãi suất áp dụng cho khách hàng cá nhân thường cao hơn lãi suất áp dụng cho các doanh nghiệp: Do quy mô của các khoản vay thường không lớn nhưng chi phí bỏ ra để quản lý lớn nên các NHTM phải đề ra mức lãi suất cao để bù đắp chi phí gồm chi phí về thời gian, nhân lực, thẩm định, quản lý…

Vai trò của tín dụng cá nhân

Tín dụng dành cho cá nhân có vai trò vô cùng quan trọng đối với khu vực dân cư, đáp ứng các nhu cầu vay vốn ngày càng tăng cao và đa dạng của người dân Người tiêu dùng có cơ hội hưởng các lợi ích trước khi tích lũy đủ tiền qua các sản phẩm tín dụng phục vụ mục đích tiêu dùng như cho vay mua nhà, mua xe, trang trải các khoản chi phí sinh hoạt, học tập… giúp họ có một cuộc sống tiện ích và thoải mái hơn Ngoài ra, đây là kênh các NHTM tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các cá nhân, hộ gia đình giúp họ mở rộng quy mô sản xuất, phát triển ngành nghề kinh doanh, nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn so với các khách hàng doanh nghiệp, tín dụng dành cho cá nhân phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp với đặc tính và tập quán kinh doanh của đối tượng này.Nhất là ở các khu vực nông thôn, miền núi, cuộc sống của người dân vẫn còn nhiều khó khăn, rất cần một nguồn vốn ổn định, uy tín để tạo cho họ nhiều điều kiện để làm ăn, vươn lên thoát nghèo b Đối với ngân hàng

Hoạt động chủ yếu của ngân hàng là nhận tiền gửi và sử dụng khoản tiền đó để kinh doanh nhằm thu lợi nhuận Ngân hàng sử dụng nguồn vốn đó theo nhiều hình thức khác nhau như cấp tín dụng, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán… trong đó, khoản mục tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất và mang lại lợi nhuận nhiều nhất cho ngân hàng Trong những năm gần đây, khoản mục tín dụng dành cho khu vực cá nhân, hộ gia đình ngày càng được chú trọng, đặc biệt là các ngân hàng mới thành lập, có quy mô nhỏ, khó có thể cạnh tranh với các các ngân hàng lớn để dành các khách hàng doanh nghiệp Do đặc điểm quy mô nhỏ, khối lượng lớn, lãi suất cao cùng với nhu cầu vay vốn trong dân cư ngày càng tăng cùng với sự phát triển kinh tế, các khoản tín dụng cá nhân đã mang lại lợi nhuận đáng kể cho các ngân hàng; đồng thời giúp ngân hàng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, khai thác phân khúc thị trường , tận dụng nguồn vốn huy động một cách hiệu quả và phân tán rủi ro

Ngoài ra, một ngân hàng muốn tồn tại và phát triển phải luôn nỗ lực tìm kiếm và huy động được những nguồn vốn trong xã hội để đẩy mạnh cho vay và đầu tư kiếm lời Nhờ hoạt động cho vay đối tượng cá nhân, các ngân hàng có cơ hội mở rộng mối quan hệ với nhiều khách hàng hơn, từ đó tăng khả năng huy động các loại tiền gửi từ dân cư c Đối với nền kinh tế

Bên cạnh những tác động tích cực đối với ngân hàng và khách hàng, tín dụng cá nhân còn có tác động rất lớn đến sự phát triển kinh tế Việc cung cấp các dịch vụ tín dụng cho khu vực dân cư sẽ thúc đẩy hoạt động tiêu dùng trong xã hội và hoạt động sản xuất kinh doanh của toàn bộ nền kinh tế, tăng sức cạnh tranh của hàng hóa trong nước

Mặt khác, tín dụng dành cho cá nhân cũng tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp họ an cư lạc nghiệp, ổn định kinh tế, góp một phần đáng kể vào chính sách vĩ mô của chính phủ trong công cuộc xóa đói giảm nghèo, công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước.

Các sản phẩm tín dụng cá nhân

Tùy theo mục đích tài trợ, tín dụng dành cho khách hàng cá nhân được phân chia thành hai loại hình chủ yếu: a) Tín dụng tiêu dùng

Là loại hình tín dụng được cung cấp để tài trợ cho các nhu cầu tiêu dùng cá nhân bao gồm các nhu cầu về nhà ở, xe cộ, mua sắm các vật dụng gia đình, du học… Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng:

- Số tiền cho vay tương đối nhỏ, số lượng các khoản vay lớn

- Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ thu nhập, không nhất thiết từ kết quả của việc sử dụng những khoản vay đó

- Khách hàng vay tiêu dùng thường kém nhạy cảm với lãi suất, khách hàng quan tâm nhiều hơn tới số tiền phải thanh toán trong mỗi kỳ hơn là lãi suất phải trả cho khoản vay

- Mức thu nhập và trình độ học vấn có liên quan mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng b) Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh

Là loại hình tín dụng được cung cấp để tài trợ các nhu cầu bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh, thanh toán tiền vật tư, nguyên liệu, hàng hóa và các chi phí sản xuất kinh doanh cần thiết hoặc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, mua sắm máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển… Đặc điểm của tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh:

- Quy mô khoản vay thường không lớn

- Hồ sơ vay vốn không phức tạp

- Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay không cao

- Không nhất thiết phải phân tích báo cáo tài chính; tư cách của khách hàng là yếu tố có tính quyết định đến khả năng hoàn trả nợ vay.

Chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTM

Khái niệm về chất lượng tín dụng cá nhân

Trong đời sống xã hội và trong các quá trình đào tạo, kinh doanh, quản lý hiện nay, thuật ngữ “Chất lượng” thường được nhắc đến và sử dụng Tuy nhiên, vẫn còn những cách hiểu ở những góc độ, nội dung khác nhau về nội hàm “Chất lượng” Theo cách hiểu chung nhất “Chất lượng là cái tạo nên phẩm chất, giá trị của một con người, một sự vật, sự việc” [ , tr 144] Cụ thể hơn, theo W.Ederwards Deming chất lượng chính là việc thỏa mãn nhu cầu của khách hàng hay theo Philip B.Crosby thì chất lượng là “làm đúng theo yêu cầu”; hoặc theo tổ chức Quốc tế về Tiêu chuẩn hóa ISO, trong DIS 9000:2000,

“Chất lượng là khả năng của tập hợp các đặc tính của một sản phẩm, hệ thống hay quá trình để đáp ứng các yêu cầu của khách hàng và các bên có liên quan”

Nội dung trình bày, phân tích và luận giải trong các mục trên đã cho thấy, TD KHCN thực hiện giải quyết mâu thuẫn “cung- cầu” về vốn giữa NHTM và các cá nhân, cụ thể hơn là các cá nhân trước hết phải có đủ điều kiện về độ tuổi và năng lực hành vi theo quy định của pháp luật trong từng thời kỳ Khi có mục tiêu, nhu cầu về vốn và tài chính đáp ứng nhu cầu SXKD hoặc nhu cầu chi tiêu, các cá nhân đứng trước cơ hội và sự lựa chọn, tìm đến các tổ chức TCTD, các NHTM hoặc người thân, bạn bè Song, NHTM thường là địa chỉ được lựa chọn bởi những ưu điểm về địa bàn hoạt động, khả năng đáp ứng vốn vay với lãi suất, chi phí khá hợp lý

Trường hợp một NHTM cụ thể không đáp ứng được những vần đề này, khách hàng sẽ tìm kiếm đến NHTM khác hoặc địa chỉ khác, không phải là NHTM Mặt khác, NHTM là một “doanh nghiệp đặc biệt”, hoạt động trong lĩnh vực đầy nhạy cảm, dễ rủi ro nên luôn xác định mục tiêu kinh doanh là “an toàn, hiệu quả” Theo đó, các NHTM luôn xây dựng và hoàn thiện quy định, quy trình tín dụng hướng tới bảo đảm đơn giản, r ràng nhưng chặt chẽ để hạn chế rủi ro Vì vậy, “cung- cầu” về vốn giữa NHTM và các cá nhân được “giải quyết” khi cả NHTM và khách hàng được đạt được mục tiêu vơi những điều kiện, khả năng cụ thể đã xác định Nói một cách khác là TD KHCN vừa tạo ra

“giá trị” cho khách hàng vừa tạo ra “giá trị” cho NHTM

Từ những phân tích trên, có thể hiểu “Chất lượng tín dụng KHCN tại

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân

Là bộ phận của tín dụng NHTM nên tín dụng đối với khách hàng cá nhân cũng áp dụng hệ thống chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại nói chung

Có rất nhiều hệ thống chỉ tiêu để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của một NHTM Tuy vậy, căn cứ vào nguồn lực của từng NHTM (con người, vốn, công nghệ) và đặc thù của nền kinh tế - xã hội từng địa phương để đưa ra hệ thống chỉ tiêu đánh giá phù hợp Qua nghiên cứu các quy định của

NHNN Việt Nam và thực tế hoạt động cho vay của các NHTM trong giai đoạn đầu hội nhập hiện nay, trên cơ sở đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng NNo&PT nông thôn Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Phúc để đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khả thi; tác giả tập trung vào các chỉ tiêu phân tích và đánh giá như sau:

1.2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng

 Chỉ tiêu về dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân

Chỉ tiêu này phản ánh nguồn vốn cho vay của NHTM được đầu từ vào nền kinh tế tại thời xác định Việc xác định mức dư nợ tại thời điểm để xác định quy mô, mức độ đầu tư và đa dạng trong hoạt động cho vay của ngân hàng

 Tốc độ tăng trưởng tín dụng khách hàng cá nhân

Tốc độ tăng trưởng tín dụng =

Dư nợ cho vay KHCN kỳ thực hiện - Dư nợ cho vay KHCN kỳ trước x 100%

Dư nợ cho vay KHCN kỳ trước

Tốc độ tăng dư nợ tín dụng phải phù hợp với tốc độ huy động nguồn vốn của NHTM và các quy định của pháp luật hiện hành Chỉ tiêu này cho ta biết tỷ lệ tăng trưởng tín dụng của NHTM Nếu các NHTM đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng tín dụng quá cao trong thời gian ngắn sẽ dẫn đến RRTD ảnh hưởng đến CLTD Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng thì phải căn cứ tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn

 Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN

Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = Nợ quá hạn KHCN x 100%

Chỉ tiêu này phản ánh khả năng thanh toán cũng như uy tín của khách hàng đối với ngân hàng, nó gián tiếp phản ánh khả năng thu hồi vốn của ngân hàng với các khoản cho vay và phản ánh chất lượng khoản tín dụng tốt hay không

 Tỷ lệ nợ xấu KHCN

Tỷ lệ nợ xấu (%) = Nợ xấu KHCN x 100%

Tỷ lệ nợ xấu là một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá CLTD của ngân hàng, nó phản ảnh những rủi ro tín dụng mà NHphải đối mặt Nếu chỉ tiêu này cao, ngân hàng sẽ bị đánh giá là có CLTD thấp và ngược lại Tuy nhiên, nợ xấu là một vấn đề khó tránh khỏi trong hoạt động tín dụng NH, do đó điều quan trọng là NHTM cần duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp nhất là cóthể chấp nhận được

 Hiệu suất sử dụng vốn

Hiệu suất sử dụng vốn = Tổng dư nợ KHCN x 100% Tổng nguồn vốn huy động KHCN

Tiêu chí này cho biết 1 đồng vốn huy động của KHCN đảm bảo cho bao nhiêu đồng vốn cho nhu cầu tín dụng Qua đó cho thấy khả năng tự chủ của ngân hàng trong việc cấp tín dụng cho nền kinh tế Theo Khoản 5, Điều

21, Thông tư 36/2014/TTNHNN ngày 20/11/2014, tỷ lệ này của NHTM là 80% Nếu dưới mức này thể hiện NHTM đang kinh doanh thiếu hiệu quả, nếu trên mức này có thể ảnh hưởng đến tính thanh khoản của NHTM

 Tỷ lệ dự phòng RRTD KHCN

RRTD KHCN = Dự phòng RRTD KHCN x x 100% Tổng dư nợ KHCN

Tỷ lệ này phản ánh khả năng bù đắp rủi ro từ hoạt động tín dụng Đây là khoản tiền được trích lập để dự phòng cho những tổn thất có thể xảy ra do khách hàng không thực hiện nghĩa vụ theo cam kết Tỷ lệ dự phòng RRTD càng cao cho thấy được mức độ RRTD càng càng cao, chất lượng RRTD bị giảm

Chỉ tiêu này được tính theo công thức:

Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng KHCN = Thu nhập từ hoạt động tín dụng KHCN - Chi phí từ hoạt động tín dụng KHCN

Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của NHTM thường chiếm trên 70% tổng lợi nhuận của NHTM Nếu lợi nhuận của một ngân hàng nào đó tăng lên hàng năm, điều đó chứng tỏ chất lượng tín dụng được nâng lên Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của tín dụng Lợi nhuận ở đây phản ánh chênh lệch giữa chi phí đầu vào (lãi suất huy động) và thu lãi đầu ra

Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của vốn tín dụng, một khoản tín dụng ngắn hạn hay dài hạn không thể xem là có chất lượng cao nếu nó không đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Chỉ tiêu này cao chứng tỏ các khoản cho vay của ngân hàng sinh lời và ngược lại chỉ tiêu này thấp chứng tỏ các khoản vay không sinh lời, đồng nghĩa với chất lượng tín dụng chưa tốt Đánh giá chất lượng khoản tín dụng trên cơ sở căn cứ vào lợi nhuận thu được của các NHTM, đây cũng là chỉ tiêu tương đối vì nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: chính sách lãi suất, chính sách khách hàng…

Thông thường trong hoạt động ngân hàng, nếu chất lượng tín dụng tốt, tỷ lệ nợ xấu thấp thì lợi nhuận từ hoạt động tín dụng sẽ cao hơn khi cùng một mức dư nợ so với các ngân hàng khác

1.2.2.2 Các chỉ tiêu định tính

Phân tích Mô hình Servqual đối với chất lượng tín dụng cho vay KHCN tại NHTM a Khái niệm mô hình Servqual

Mô hình Servqual hay còn được gọi là mô hình 5 khoảng cách cải thiện chất lượng dịch vụ, là thang đo giúp nắm bắt và đo lường về chất lượng dịch vụ mà khách hàng đã được trải qua Mô hình này được phát triển và thực hiện bởi các chuyên gia người Mỹ là Valarie Zeithaml, A.Parasuraman và Leonard Berry vào năm 1988

Mô hình chất lượng dịch vụ Servqual chủ yếu sử dụng phân tích định tính Nếu như một cuộc khảo sát sự hài lòng chủ yếu phụ thuộc vào những giao dịch giữa nhà cung cấp và người mua thì chất lượng quan sát được sẽ được đo lường nhờ vào những yếu tố môi trường chung

Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại một số NHTM Việt Nam và bài học cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc

Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN tại một số

1.3.1.1 Kinh nghiêm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Vĩnh Phúc

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Vĩnh Phúc luôn có thế mạnh trong việc khai thác thị trường tín dụng tiêu dùng, cho vay KHCN trên địa bàn Đến cuối năm 2022, Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh đạt 665 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 68% tổng dư nợ chi nhánh, tỷ lệ được kiểm soát dưới mức 2% Để đạt được những thành quả trên, VPBank Vĩnh Phúc đã nỗ lực cố gắng trong việc phát triển mở rộng thị phần, nâng cao chất lượng tín dụng, cụ thể như sau:

Thứ nhất, Chi nhánh đã thực hiện các biện pháp như liên kết với các cửa hàng điện thoại, điện máy như Thế giới di động, Điện máy xanh, FPTShop Đồng thời, Chi nhánh còn đẩy mạnh lĩnh vực cho vay mua xe ô tô bằng cách liên kết với các showroom của các hãng lớn như Kia, Toyota, Ford… Nhờ việc triển khai kí kết các hợp đồng kinh tế với hãng xe lớn cùng với chế độ chi trả hoa hồng hấp dẫn dành cho các nhân viên môi giới bán xe tại showroom đã khiến cho lượng khách hàng vay mua xe ôtô tăng khá mạnh ở VPBank Vĩnh Phúc, nhờ đó đóng góp lớn vào tăng trưởng dư nợ cá nhân cho ngân hàng này và giúp VPBank Vĩnh Phúc trở thành một trong những chi nhánh có doanh số khách hàng cho vay mua xe ô tô cao nhất so với các chi nhánh cùng hệ thống Năm 2022 VPBank Vĩnh Phúc

Thứ hai, VPBank Vĩnh Phúc đã vận dụng linh hoạt các hoạt động nghiệp vụ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn, nới lỏng cơ chế xét duyệt đối với những khách hàng quá hạn nợ xấu, tăng cường sự phối hợp với các ngành, các tổ chức đoàn thể trong hoạt động tín dụng, tăng cường công tác kiểm tra chỉ đạo nhằm phát hiện và tháo gỡ những khó khăn vướng mắ xảy ra trong thực tế Vì vậy những sai sót về nghiệp vụ được phát hiện sớm và giải quyết kịp thời Chi nhánh thường xuyên đẩy mạnh các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng gắn trách nhiệm cá nhân với nhiệm vụ được giao; xử lý các khoản nợ xấu thu hồi của các cá nhân, hộ sản xuất Chú trọng việc chấp hành quy chế, quy trình nghiệp vụ nhằm bảo đảm chất lượng hoạt động, giảm thiểu rủi ro

Thứ ba, Chi nhánh thường xuyên phát động các phong trào thi đua, nhằm động viên cán bộ nhân viên, người lao động hoàn thành các nhiệm vụ được giao

Thứ tư, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đặc biệt là đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng từ khâu tuyển dụng đầu vào và trú trọng công tác đào tạo, bổ sung kiến thức, kỹ năng cho cán bộ

1.3.1.2 Kinh nghiêm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc

Là một trong những chi nhánh lớn của hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank Vĩnh Phúc luôn chú trọng về hình ảnh và không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ của họ Sản phẩm cho vay tiêu dùng với lãi suất ưu đãi cạnh tranh luôn là lựa chọn số 1 của khách hàng Ngoài triển khai vận dụng mức lãi suất hấp dẫn theo thẩm quyền , Vietcombank Vĩnh Phúc đưa ra nhiều cơ chế trả nợ linh hoạt như khách hàng có thể chọn không trả nợ gốc trong 1 năm đầu để tránh áp lực tài chính khi vừa mua nhà Hoặc không trả nợ gốc trong tháng 2 hàng năm để khách hàng có điều kiện hưởng một cái tết đầy ý nghĩa Đây là một trong những yếu tố góp phần giải thích vì sao Vietcombank Vĩnh Phúc có mức tăng trưởng tín dụng KHCN những năm gần đây mạnh mẽ như vậy Tín dụng năm 2022 của Vietcombank Vĩnh Phúc tăng trưởng 13.6% cao hơn mức chung của toàn hệ thống, tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát dưới 0.8% Cụ thể năm 2022 tổng dư nợ của Chi nhánh đạt 12,680 tỷ đồng trong đó dư nợ tín dụng KHCN đạt 5.325 tỷ đồng Để đạt được thành công đó Vietcombank Vĩnh Phúc đã thực hiện đồng bộ các giải pháp sau:

Thứ nhất, là tính đoàn kết rất cao trong bộ máy lãnh đạo cũng như trong tập thể Tất cả đều hướng đến mục tiêu chung là là phát triển Vietcombank Vĩnh Phúc trở thành ngân hàng hiện đại đa năng, hàng đầu khu vực

Thứ hai, Ngân hàng đã thực hiện những biện pháp cụ thể như tăng cường bồi dưỡng cán bộ về chuyên môn cũng như tinh thần văn hóa ngân hàng Đẩy mạnh vai trò của các hoạt động tập thể, có sự học hỏi và giao lưu giữa các chi nhánh

Thứ ba, Chi nhánh thực hiện quảng bá thương hiệu qua kênh chuyên viên tín dụng đến trực tiếp từng cá nhân, hộ sản xuất, hợp tác với chính quyền địa phương và các doanh nghiệp tiêu dùng để giới thiệu các gói tín dụng cho cá nhân hộ sản xuất Ví dụ, kết hợp với thế giới di động, FPT Shop, các công ty điện máy … để mở rộng số lượng khách hàng và gia tăng lợi nhuận dịch vụ cho vay của chi nhánh

Thứ tư, Công tác kiểm tra kiểm soát được thực hiện thường xuyên nhằm phát hiện và ngăn chặn kịp thời sự suy thoái về đạo đức của một số bộ phận cán bộ trong công tác cho vay và tránh thất thoát vốn cho nhà nước và mang lại chất lượng tín dụng cho ngân hàng

Bên cạnh đó Vietcombank Vĩnh Phúc còn có thế mạnh về vốn, thương hiệu, mạng lưới hoạt động, hệ thống công nghệ thông tin hiện đại hàng đầu

… Và điều quan trọng nhất là Vietcombank Vĩnh Phúc có một đội ngũ nhân sự tốt, chuyên nghiệp, năng động và tận tâm, tận lực với sự nghiệp phát triển chi nhánh.

Bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn- Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc

Với kinh nghiệm từ chất lượng hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại, có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc như sau:

Thứ nhất, ngân hàng cần quản lý mục đích cho vay theo từng cơ cấu sản phẩm hướng đến cho vay tiêu dùng, sản xuất kinh doanh phù hợp với nhu cầu của khách hàng

Thứ hai, cần xây dựng tiêu chuẩn tuyển chọn nhân viên tín dụng nhằm đảm bảo tính nhất quán, phù hợp với mục tiêu phát triển của ngân hàng

Thứ ba, rà soát lại các tiêu chí phát triển tín dụng nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả bền vững và cần nâng cao ý thức, trách nhiệm của nhân viên tín dụng trong việc đánh giá đúng khách hàng tránh hiện tượng tiêu cực ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của khoản vay

Thứ tư, cần chú trọng việc giám sát mục đích sử dụng vốn vay, nắm bắt kịp thời tình hình hoạt động kinh doanh trong suốt thời gian vay, không nhận biết các dấu hiệu cảnh báo và rủi ro có tính chu kỳ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Thứ năm, việc duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng tạo điều kiện thuận lợi trong việc bán chéo các sản phẩm ngân hàng, từ đó đưa ra các chính sách hỗ trợ hoặc biện pháp giải quyết nhanh chóng nhằm giảm thiểu khả năng nợ xấu trong trường hợp hoạt động kinh doanh của khách hàng biến động rủi ro

Thứ sáu, Ngân hàng cần đánh giá chính xác mục đích sử dụng vốn vay, tình hình tài chính của khách hàng để cho vay đúng nhu cầu, đảm bảo đủ khả năng trả nợ khách hàng phù hợp với chủ trương chính sách tín dụng, hạn chế gây rủi ro xấu cho hoạt động tín dụng

Thứ bảy, việc quyết định phê duyệt khoản vay dựa vào một cán bộ hoặc một nhóm cán bộ tập trung để đảm bảo tính thống nhất, kiểm soát và hiệu quả trong thẩm định khoản vay

Thứ tám, cần phân tích môi trường kinh doanh, nghiên cứu tìm hiểu tốt thị trường, địa bàn hoạt động của Chi nhánh, đồng thời phân tích, đánh giá đúng tiềm năng, thế mạnh và những hạn chế của Chi nhánh để xây dựng và vận dụng cơ chế linh hoạt theo thẩm quyền được Hội sở phân quyền về lãi suất và ân hạn/thu nợ Đồng thời có những đề xuất kiến nghị kịp thời, tranh thủ sự chỉ đạo hỗ trợ của Hội sở về triển khai sản phẩm tín dụng KHCN, nhất là những sản phẩm mới, những sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, có đặc điểm khác biệt, nổi trội

Thứ chín, các ngân hàng cần xây dựng tiêu chí đánh giá hoàn thành công việc cuối năm của nhân viên tín dụng dựa theo việc hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh cũng như đảm bảo được tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu thấp

Thứ mười, luôn theo dõi những dấu hiệu khoản vay để xác định nợ xấu sớm và tăng cường các biện pháp thu hồi nợ mạnh mẽ Đông thời, đề xuất đúng lối ra cho các khoản nợ xấu quan trọng hơn việc thu hồi nợ

Hoạt động kinh doanh của NHTM luôn gắn liền với chất lượng tín dụng, nên việc nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTM có ý nghĩa cực kỳ quan trọng, nó quyết định sự tăng trưởng hoạt động tín dụng của các ngân hàng, đảm bảo cho các NHTM hoạt động an toàn, hiệu quả, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, ổn định chính sách tiền tệ quốc gia Với ý nghĩa đó, cần phải đánh giá chất lượng tín dụng, tìm ra nguyên nhân , làm cơ sở để đưa ra giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của các NHTM trong nền kinh tế nhằm đảm bảo hệ thống ngân hàng phát triển an toàn

2CHƯ NG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM -

Tổng quan về ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt

Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc, tên viết tắt Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc là chi nhánh ngân hàng thương mại nhà nước được thành lập theo quyết định số 515/QĐ- NHNN-02 ngày 16/12/1996 của Ngân hàng nhà nước

Trong khoảng thời gian đầu hoạt động, ngân hàng gặp nhiều khó khăn, kết quả kinh doanh không khả quan do hoạt động SXTM & DV chưa phát triển mạnh, nhu cầu của dân cư chưa cao Tuy nhiên, Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đã vượt qua khó khăn, lớn mạnh không ngừng với quy mô nguồn vốn 10.938 tỷ đồng, gần 70 ngàn khách hàng, dư nợ 13.644 tỷ đồng, nợ xấu ở mức 0,85% (cấp tín dụng xấu là 2,4%) Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng gồm có:

- Huy động vốn: Nhận tiền gửi của các cá nhân; doanh nghiệp; tổ chức trong nước và ngoài nước Phát hành các chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu cho các đối tượng mua là các tổ chức, cá nhân Việt Nam và tổ chức, cá nhân nước ngoài

- Cấp tín dụng: Cho vay; chiết khấu, tái chiếu khấu tín phiếu, trái phiếu, hối phiếu, giấy tờ có giá; bảo lãnh, đồng bảo lãnh cho Khách hàng là tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước Bao thanh toán cho các tổ chức trong nước

- Cung ứng các dịch vụ thanh toán quốc tế: Chi trả kiều hối; phát hành và thanh toán L/C; Nhờ thu chứng từ hàng xuất, nhập khẩu; chuyển tiền ra nước ngoài, mua bán ngoại tệ …

- Cung ứng các phương tiện thanh toán, dịch vụ thanh toán và ngân quỹ trong nước: Cung ứng các phương tiện thanh toán (séc ); Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng: dịch vụ chuyển tiền; Thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ; Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNo & PTNT

- Cung ứng các dịch vụ ngân hàng điện tử và dịch vụ khác: ATM,

Internetbanking, bảo hiểm cho chủ thẻ quốc tế, bảo an tín dụng …

- Tổ chức điều hành kinh doanh, kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo ủy quyền của Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc như:

Tổ chức hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập, kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ trong phạm vi quản lý theo quy định của Ngân hàng

Tổ chức phổ biến, hướng dẫn và triển khai thực hiện các cơ chế, quy chế nghiệp vụ và văn bản pháp luật của Nhà nước, NHNN & NHNo liên quan đến hoạt động của các chi nhánh

Phân tích, nghiên cứu hoạt động kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng và đề xuấtgiải pháp, kế hoạch phù hợp với định hướng, kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và định hướng phát triển kinh tế xã hội của địa phương

Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo, lưu trữ cáchình ảnh làm tư liệu trực tiếp phục vụ cho việc kinh doanh của chi nhánh cũng như việc quảng bá thương hiệu của NHNN

Thực hiện công tác tổ chức, đào tạo cán bộlao động, tăng tiền lương, thi đua, khen thưởng theo phân cấp, uỷ quyền của Ngân hàng Nông nghiệp

Chuẩn bị đầy đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và theo yêu cầu đột xuất của Tổng giám đốc

 Thực hiện các nhiệm vụ khác do Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc giao Trải qua 30 năm hình thành và phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đã có sự tăng trưởng vượt bậc, đóng góp một phần không nhỏ, thực hiện mục tiêu phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam cũng như tạo điều kiện thuận lợi về vốn trong quá trình phát triển KT-XH trên địa bàn huyện Vĩnh Phúc.

Cơ cấu tổ chức & nhân sự

a Về cơ cấu tổ chức:

Ban giám đốc chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc về hoạt động kinh doanh và tổ chức cán bộ tại Chi nhánh Ban giám đốc gồm có một giám đốc và ba phó giám đốc Giám đốc là người đứng đầu chi nhánh, thực hiện nhiệm vụ, quyền hạn của mình theo quy định của pháp luật và của ngân hàng cấp trên Phó giám đốc là người giúp cho giám đốc, hoạt động theo sự phân công, ủy quyền của giám đốc chi nhánh theo quy định

- Phòng Kế toán Ngân quỹ: Thực“hiện việc quản lý tài chính, hạch toán kế toán, hạch toán thống kê các nghiệp vụ phát sinh, tham gia thanh quyết toán các khoản chi phí…theo quy định của NHNN và của Agribank; Xây dựng, quyết toán kế hoạch tài chính, quỹ tiền lương của Chi nhánh với Trụ sở chính

- Phòng Dịch vụ và Marketing: Đề xuất, tham“mưu Giám đốc Chi nhánh về Chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng; phát triển mạng lưới đại lý, chủ thẻ, cải tiến nâng cao chất lượng, hiệu quả dịch vụ; xây dựng kế hoạch tiếp thị, quảng bá các sản phẩm dịch vụ của Agribank; Cung cấp dịch vụ Mobile Banking, Internet Banking…; Phát hành thẻ, quản lý, giám sát nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ, thanh toán theo quy định của Agribank;; Thực hiện tư vấn, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tiếp nhận, giải đáp các ý kiến phản hồi từ khách hàng trong việc sử dụng sản phẩm dịch vụ của Agribank

- Phòng Kế hoạch Nguồn vốn: Đầu“mối tổng hợp, xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh của Chi nhánh phù hợp với môi trường, định hướng phát triển kinh tế - xã hội địa phương theo quy định của Agribank Trực tiếp tham mưu xây dựng chiến lược huy động vốn của Chi nhánh; Đầu mối xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn, trung và dài hạn của Chi nhánh theo định hướng kinh doanh của Agribank; Tổng hợp, phân tích, đề xuất giải pháp hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh; Quản lý cân đối nguồn vốn, đảm bảo các cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi,v.v… và quản lý các hệ số an toàn theo quy định; Chịu trách nhiệm về quản lý rủi ro trong lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn và kinh doanh tiền tệ theo quy chế, quy trình quản lý rủi ro, quản lý tài”sản nợ (rủi ro lãi suất, tỷ giá, kỳ hạn,v.v…); Thực hiện phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro, XLRR theo quy định;

- Phòng Khách hàng doanh nghiệp và cá nhân

Phòng khách hàng doanh nghiệp và cá nhân là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng để khai thác vốn bằng nội tệ và ngoại tệ; Xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành của NHNN và hướng dẫn của Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc Đầu“mối tham mưu, đề xuất Giám đốc Chi nhánh xây dựng mục tiêu, chiến lược đối với khách hàng, phân loại khách hàng; đề xuất chính sách phát triển nhằm mở rộng tín dụng và nâng cao hiệu quả cấp tín dụng; Thực hiện cấp tín dụng đối với khách hàng; Tiếp thị phát triển sản phẩm dịch vụ và cung cấp các tiện ích ngân hàng đối với khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn; Quản lý rủi ro trong lĩnh vực tín dụng; Kiểm tra, giám sát việc tổ chức thực hiện các quy chế, quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp trong phạm”vi quản lý của Chi nhánh

- Phòng Tổng hợp: Tham mưu cho Ban lãnh đạo Chi nhánh trong công tác lập, xây dựng, giao kế hoạch, tổng hợp báo cáo tại chi nhánh; xử lý nợ có vấn đề Theo d i, đôn đốc, đề xuất biện pháp chỉnh sửa, khắc phục, chấn chỉnh sau thanh tra, kiểm tra, kiểm toán nội bộ nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro tại Chi nhánh Xây“dựng chương trình công tác hàng tháng, quý, năm của Chi nhánh; Quản lý con dấu, thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, bảo vệ, y tế,xây dựng cơ bản, mua sắm, sửa chữa tài sản cố định, công cụ lao động; quản lý tài sản được giao; Thực hiện công tác quản trị nội bộ và quản lý lao động theo phân”cấp, uỷ”quyền

- Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ: là phòng nghiệp vụ có nhiệm vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của chi nhánh; quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư, đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng; thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án,phương án đề nghị cấp tín dụng; thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

- Phòng giao dịch: Có 9 phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, Các phòng giao dịch có chức năng thực hiện các nghiệp vụ: huy động vốn, cấp tín dụng, cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng và thực hiện các nghiệp vụ khác

Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Agribank chi nhánh Tỉnh Vĩnh Phúc b Về mặt nhân sự:

Tại ngày 31/12/2022, số lượng CBNV không thay đổi nhiều từ năm 2020-2022, chủ yếu tập trung vào độ tuổi từ 23-35, độ tuổi trẻ trung và năng động, nhiệt huyết phù hợp với ngành ngân hàng chiếm 79% (năm 2022), các CBQL tập trung ở độ tuổi 36-55 với sự dày dặn kinh nghiệm trong nghề, giúp

Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc có những bước đi đúng đắn trong chiến lược Tỷ lệ CBNV tại Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc có trình độ ĐH trở lên tương đối cao, tuy nhiên để đảm bảo chất lượng hơn Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc cần nâng cao trình độ ĐH trở lên thành 100%

Phó Giám đốc Phó Giám đốc

Phòng kế hoạch nguồn vốn

Phòng dịch vụ và Marketting

Phòng kế toán Ngân quỹ

Chi nhánh loại II và Phòng GD trực thuộc

Phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh loại II

Bảng 2.1 Cơ cấu trình độ nhân sự

STT Năm Đơn vị tính 2020 2021 2022

1 Số lượng cán bộ, nhân viên Người 146 158 168

2 Số lượng cán bộ, nhân viên nam Người 65 68 72

3 Số lượng cán bộ, nhân viên nữ Người 81 90 96

4 Tỷ lệ cán bộ, nhân viên trong độ tuổi từ

5 Tỷ lệ cán bộ, nhân viên trong độ tuổi từ

6 Tỷ lệ cán bộ, nhân viên có trình độ đại học trở lên % 95 95 95

7 Tỷ lệ cán bộ, nv có trình độ Trung cấp/Cao Đẳng % 5 5 5

Chi nhánh đã thực hiện bố trí đúng và đủ số CBCNV phù hợp với trình độ năng lực, sở trường ở từng vị trí bộ phận, do đó đã đạt được hiệu quả cao trong công tác lãnh đạo, chuyên môn theo quy chế tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.

Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc

2.1.3.1 Tình hình huy động vốn

3 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn theo k hạn Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu

Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ tiền trọng

Tổng nguồn vốn huy động 10.513 10.589 10.938

- Kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng 6.406 60,93 6.239 58,92 7.155 65,41

- Kỳ hạn từ 24 tháng trở lên 55 0,52 17 0,16 16 0,15

Theo đối tượng khách hàng 10.513 10.589 10.938

-Tiền gửi tiền vay TCTD 1 0,01 1 0,01 2 0,02

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank

Những năm qua, ngân hàng Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đã xác định việc huy động nguồn vốn tại địa phương nhằm tạo lập nguồn vốn để mở rộng đầu tư tín dụng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội tại địa phương là nhiệm vụ trọng tâm

4Các biện pháp mà Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đã triển khai nhằm huy động triệt để nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư như:

5+ Đưa ra nhiều hình thức huy động theo sự chỉ đạo của Agribank Việt Nam cấp trên để khách hàng lựa chọn

6+ Giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng đơn vị nhận khoán, cho mỗi cán bộ công nhân viên, động viên khen thưởng kịp thời những đơn vị, cá nhân có thành tích trong công tác huy động vốn

7+ Tiếp tục cải cách lề lối, phong cách giao dịch của cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ trực tiếp làm nhiệm vụ huy động vốn, thực hiện giao dịch một cửa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi tiền

8 Từ những biện pháp trên mà nguồn vốn huy động được không ngừng tăng qua các năm Năm 2020 tổng nguồn vốn huy động được là 10.513 tỷ đồng thì đến năm 2021 tăng thêm 76 tỷ đồng lên mức 10.589 tỷ đồng và tỷ lệ tăng là 0,72% Với tình hình kinh tế Việt Nam nói chung và tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng còn gặp nhiểu khó khăn do ảnh hưởng đại dịch Covid19 Thì với kết quả đạt được như vậy thể hiện Agribank CN Vĩnh Phúc vẫn duy trì ổn định được nguồn vốn huy động trong dân cư Đến năm 2022 nguồn vốn huy động đạt 10.938 tỷ đồng so với năm 2021 tăng 349 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 3,30% Tỷ lệ này cho thấy hoạt động của ngân hàng đang theo chiều hướng tích cực, nền kinh tế dần được phục hồi

9Qua bảng 2.2 ta thấy loại tiền tệ huy động chủ yếu tại Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc là VND, luôn chiếm 90% tổng nguồn vốn huy động, do cơ cấu kinh tế của tỉnh Vĩnh Phúc, nông nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng khá lớn 10Thêm vào đó, kỳ hạn huy động trên 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động được, và có xu hướng ngày càng tăng mạnh về số lượng và tỷ trọng Trong khi nguồn tiền gửi không kỳ hạn và kỳ hạn 12 tháng trở xuống ít biến động về số lượng Cụ thể năm 2020, Nguồn vốn huy động không kỳ hạn là 860 tỷ đồng (chiếm 8,18% tổng nguồn vốn), nguồn vốn huy động dưới 12 tháng là 3.192 tỷ đồng (chiếm 30,36 %), nguồn vốn huy động trên 12 tháng đạt 6.406 tỷ đồng (chiếm 60,93%) Tương tự năm 2021 tỷ trọng nguồn vốn trên 12 tháng vẫn chiếm khoảng 60-65% trong tổng cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh nguyên nhân là do nguồn vốn huy động của chi nhánh chủ yếu từ tiền gửi dân cư ( chiếm đến 90%) nguồn vốn huy động Do tâm lý khách hàng dân cư khu vực nông thôn có nhu cầu tích lũy dài hạn để hưởng lãi suất cao

11 Tổng quan, công tác huy động vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc có mức tăng trưởng khá, nguồn vốn tăng trưởng ổn định và vững chắc Nguồn vốn huy động được đã đáp ứng được nhu cầu tín dụng của khách hàng, tạo điều kiện mở rộng đầu tư tín dụng

2.1.3.2 Tình hình hoạt động sử dụng vốn

Trong các hoạt động của NHTM thì hoạt động cấp tín dụng luôn là hoạt động chiếm tỷ trọng cao nhất Do đó, bên cạnh hoạt động huy động vốn thì NHTM cần chú ý đến hoạt động sử dụng vốn, đặc biệt là các hoạt động tín dụng vì đây là hoạt động mang tính chiến lược, đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, đảm bảo cho ngân hàng có thể tồn tại và phát triển Sau đây là tình hình hoạt động tín dụng tại chi nhánh :

Bảng 2.3: Tình hình hoạt động sử dụng vốn tại Chi nhánh từ năm 2020-2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng

Tốc độ tăng trưởng năm 2021

Tốc độ tăng trưởng năm 2022

Số tuyệt đối % Số tuyệt đối %

Tổng dư nợ 9.656 12.053 13.644 2.397 24,82 1.591 13,20 (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank CN tỉnh Vĩnh Phúc)

Biểu đồ 2.1: Tình hình hoạt động sử dụng vốn

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank CN tỉnh Vĩnh Phúc)

Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Tổng dư nợ

Cùng với hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng cũng có những bước phát triển mạnh mẽ và vững chắc, trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều biến động và khó khăn như hiện nay Nhìn trên biểu đồ ta thấy doanh số cho vay, doanh số thu nợ và tổng dư nợ đều tăng qua các năm đã tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô, thị phần và củng bố hình ảnh của mình trong hệ thống ngân hàng nói riêng và trong nền kinh tế nói chung

Cụ thể năm 2021 dư nợ cho vay là 12.053 tỷ đồng tăng 2.397 tỷ đồng so với năm 2020 ( tỷ lệ tăng 24,82%) Năm 2022 dư nợ cho vay là 13.644 tỷ đồng tăng 1.591 tỷ đồng so với năm 2021 ( tỷ lệ tăng 13,20%)

Năm 2021 doanh số cho vay là 4.115 tỷ đồng tăng 855 tỷ đồng so với năm 2020 (tỷ lệ tăng 26,23%) Năm 2022 doanh số cho vay là 5.348 tỷ đồng tăng 1.233 tỷ đồng so với năm 2021 (tỷ lệ tăng 26,74%)

Doanh số thu nợ năm 2021 là 3.283 tỷ đồng tăng 540 tỷ đồng so với năm 2020 (tỷ lệ tăng 19,69%) Năm 2022 doanh số thu nợ là 4.161 tỷ đồng tăng 878 tỷ đồng so với năm 2021 (tỷ lệ tăng 29,96%)

Bên cạnh đó Agribank Vĩnh Phúc với lợi thế là Ngân hàng lâu đời và mạng lưới rộng khắp mà lượng tiền gửi và lượng tiền cho vay cũng tăng lên Làm được điều đó chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp, chủ động bám sát địa bàn, phân tích những khó khan, thuận lợi, dự đoán những vấn đề có thể nảy sinh để hạn chế rủi ro, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng được vay vốn khi có nhu cầu

Bảng 2.4: Tình hình dư nợ theo k hạn Đơn vị : tỷ đồng

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng

Dư nợ trung dài hạn 2.806 29,06% 3.181 26,39% 3.965 29,06%

(Nguồn: áo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh

Xét theo kỳ hạn tín dụng, thì qua số liệu trên ta có thể thấy dư nợ tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ và có xu hướng tăng cả về dư nợ và tỷ trọng Trong khi đó dư nợ trung dài hạn đang giảm tỷ trọng Cơ cấu này ảnh hưởng tốt đến khả năng thanh khoản của ngân hàng

Cụ thể Năm 2020 dư nợ tín dụng ngắn hạn là 6.850 tỷ đồng (chiếm 70,95%) tỷ trọng dư nợ tín dụng, dư nợ trung dài hạn là 2.806 tỷ đồng (chiếm 29,05%) tỷ trọng dư nợ tín dụng

Năm 2021 dư nợ tín dụng ngắn hạn là 8.872 tỷ đồng (chiếm 70,94%) tỷ trọng dư nợ tín dụng, dư nợ trung dài hạn là 3.181 tỷ đồng (chiếm 26,39%) tỷ trọng dư nợ tín dụng

Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc

Quy định về tín dụng và chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân

Về cơ sở lý luận, quy trình cấp tín dụng đối với tại Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc vẫn được xây dựng các bước cơ bản theo chuẩn mực của một quy trình tín dụng như phần lớn các NHTM khác hiện nay Về mặt thực tiễn, quy trình cho vay được thể hiện như sau:

- Tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng:

Nhân viên tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn để tìm hiểu các thông tin cơ bản về khách hàng như: thân nhân khách hàng, mục đích vay vốn nhu cầu cần tài trợ, tài sản bảo đảm tiền vay… và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn:

+ Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàng đăng ký những thông tin về khách hàng, các điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay

+ Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng: CBTD kiểm tra sơ bộ các điều kiện vay, bộ hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay

Khách hàng đủ hoặc chưa đầy đủ điều kiện hồ sơ vay đều được CBTD báo cáo lãnh đạo và thông báo lại cho khách hàng (nếu không đủ điều kiện vay) CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lý

+ Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn: CBTD kiểm tra tính xác thực, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng hoặc các kênh thông tin khác cũng như mục đích vay vốn

+ Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn: CBTD phải đi thực tế tại gia đình hay nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu thông tin về gia đình mục đích vay vốn của khách hàng, những nguồn thu nhập thường xuyên của khách hàng hoặc của những thành viên trong gia đình, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay…

+ Kiểm tra, xác minh thông tin thực hiện qua các nguồn sau: hồ sơ vay vốn trước đây của khách hàng, thông qua Trung tâm thông tin tín dụng, các bạn hàng/ đối tác làm ăn (nhà cung cấp khách hàng tiêu thụ sản phẩm), các cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay (cơ quan nơi khách hàng làm việc…)

+ Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn: Bao gồm việc tìm hiểu và phân tích về tư cách khách hàng (năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, năng lực điều hành quản lý, năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, bố trí lao động); phân tích đánh giá khả năng tài chính và tình hình quan hệ với ngân hàng bao gồm tình hình quan hệ tín dụng và quan hệ tiền gửi

+ Dự kiến lợi ích cho ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt: Cơ sở tính toán dựa trên đơn xin vay của khách hàng (số tiền giải ngân, thời hạn và lãi suất dự tính) Cũng cần lưu ý là phải xem xét tổng thể các lợi ích khác khi thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng (chẳng hạn lợi nhuận khoản vay có thể không cao như mong muốn nhưng bù lại khách hàng duy trì quan hệ tiền gửi ở mức cao…)

+ Các biện pháp bảo đảm tiền vay: kiểm tra tình trạng thực tế và phân tích, thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay

+ Lập báo cáo thẩm định cho vay: chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng, tổng hợp nội dung của quá trình thẩm định, đánh giá phương án đầu tư xin vay vốn của khách hàng cũng như các ý kiến đề xuất với khách hàng

+ Tái thẩm định khoản vay: Cán bộ tái thẩm định tiến hành kiểm tra thực tế tại hộ sản xuất, đối chiếu với thông tin trong hồ sơ vay vốn, báo cáo thẩm định của cán bộ kinh doanh

CBTD ghi ý kiến vào tờ trình cho vay kèm theo hồ sơ cho vay vốn mà CBTD lập và trình lên ban lãnh đạo chi nhánh phê duyệt Nếu khoản vay vượt quyền phán quyết, trình ban thẩm định dự án Ngân hàng cấp trên phê duyệt

+ CBTD nộp hồ sơ lên trung tâm hỗ trợ tín dụng để nhập liệu trên hệ thống LOS

+ Chuyên gia phê duyệt tín dụng tập trung phê duyệt khoản vay thông qua hệ thống LOS chuyển sang bộ phận hỗ trợ tín dụng soạn thảo hồ sơ hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay

+ Giao, nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm tiền vay

+ Các giấy tờ cần kiểm tra sau khi ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay

+ Công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm

+ Lưu giữ hồ sơ tín dụng bao gồm: sổ hộ khẩu, chứng minh thư/hộ chiếu; xác nhận của chính quyền địa phương về chữ ký và thường trú/tạm trú của khách hàng; giấy đề nghị vay vốn; tờ trình thẩm định và đề nghị giải quyết cho vay; hợp đồng tín dụng và các giấy tờ liên quan, giấy nhận nợ, hợp đồng bảo đảm tiền vay

Sơ lược về các sản phẩm tín dụng cá nhân chủ yếu

2.2.2.1 Cho vay có tài sản bảo đảm

- Cho vay hộ kinh doanh: Agribank luôn dành những ưu đãi lớn đối với các Hộ sản xuât kinh doanh Agribank xây dựng chính sách kinh doanh với đối tượng khách hàng là hộ kinh doanh nhằm đầu tư, mua sắm, xây dựng nhà xưởng, địa điểm kinh doanh, mua sắm máy móc thiết bị, phương tiện vận tải phục vụ sản xuất kinh doanh; vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp, vay kinh doanh hạn mức Thời gian vay dài lên đến 120 tháng nếu tài sản bảo đảm là bất động sản, 72 tháng nếu tài sản bảo đảm là ô tô mới Mức cho vay lên đến 75% giá trị bất động sản và tối đa 80% giá trị ô tô Bên cạnh đó, Agribank tài trợ 100% nhu cầu vốn, tối đa 10 tỷ đồng dành cho hộ kinh doanh

- Cho vay nhà đất: Là sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu mua bất động sản hoàn vốn mua bất động sản vay xây dựng sửa chữa nhà Với sản phẩm này khách hàng có thể sở hữu bất động sản hoặc xây dựng sữa chữa nhà nâng cao mức sống của bản thân và gia đình Thời gian cho vay lên đến 25 năm và mức cho vay lên đến 75% giá trị tài sản

- Cho vay ô tô: Là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu vay mua ô tô mới ô tô đã qua sử dụng phục vụ cho tiêu dùng cá nhân kinh doanh và góp vốn kinh doanh Sản phẩm này giúp khách hàng cá nhân dễ dàng sở hữu ô tô mà không cần quá lo lắng đến các thủ tục phức tạp Thời gian cho vay lên đến 6 năm giúp khách hàng giảm tải áp lực trả nợ hàng tháng Mức cho vay lên đến 80% giá trị ô tô Bên cạnh đó Agribank xây dựng nhiều chính sách vay ô tô linh hoạt nhằm giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí để sở hữu xe ô tô

- Cho vay tiêu dùng: Với đặc tính sản phẩm linh hoạt đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của nhiều phân khúc khách hàng Agribank xây dựng sản phẩm vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân tiếp cận vốn dễ dàng hơn để mua sắm vật dụng gia đình khám chữa bệnh học tập … nhằm nâng cao mức sống của bản thân và gia đình mà không phải lo lắng về hồ sơ phức tạp cũng như các thủ tục rườm rà Hạn mức cao lên đến 10 tỷ đồng đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn cho khách hàng Bên cạnh đó thời gian vay dài tới 10 năm là một điểm mạnh nhằm giảm tải áp lực trả nợ cho khách hàng Hơn nữa Agribank tài trợ 100% nhu cầu vốn cho khách hàng Ngoài ra Agribank sẽ liên kết với các doanh nghiệp bệnh viện trường học để cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống cho các nhân viên và cấp quản lý

- Cầm cố giấy tờ có giá: là hình thức vay đơn giản khi KH phát sinh những nhu cầu đột ngột mà khoản tiết kiệm tại ngân hàng lại chưa đến hạn Hạn mức cho vay không vượt quá giá trị của GTCG và thời gian vay không vượt quá ngày đáo hạn của GTCG

2.2.2.2 Cho vay không có tài sản bảo đảm

- Cho vay tín chấp khách hàng cá nhân: là hình thức cho vay không có tài sản bảo đảm dành cho khách hàng cá nhân để mua sắm các vật dụng gia đình hoặc các mục đích tiêu dùng khác nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống

- Cho vay tín chấp cán bộ nhân viên: đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và gia đình mức vay có thể lên tới 200 triệu đồng và không yêu cầu tài sản đảm bảo Sản phẩm thiết kế phù hợp cho mục đích tiêu dùng như sửa chữa trang trí nhà cửa học tập cưới hỏi của khách hàng có thu nhập ổn định từ cơ quan công tác

- Thấu chi cá nhân tiêu dùng: là sản phẩm cho phép khách hàng sử dụng vượt quá số tiền hiện có trên tài khoản tiền gửi thanh toán bằng VNĐ tại

Agribank trong phạm vi hạn mức thấu chi đã thỏa thuận Sản phẩm được phân thành 2 loại là thấu chi có tài sản bảo đảm và không có tài sản bảo đảm

- Thẻ tín dụng: là loại thẻ đầu tiên ở Việt Nam áp dụng công nghệ bảo mật chip theo chuẩn EMV (Europay - MasterCard - Visa) giúp ngăn ngừa việc sao trộm thông tin của chủ thẻ giảm thiểu gian lận giả mạo thẻ Có 2 loại là thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ thẻ có thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ trên toàn thế giới.

Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 60

và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc

2.2.3.1 Theo chỉ tiêu định tính a) Tình hình dư nợ tín dụng KHCN

Bảng 2.7: Dư nợ cho vay KHCN Agribank CN tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn

2020-2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022

Giá trị Giá trị Tăng trưởng (%)

Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy dư nợ KHCN của chi nhánh tăng trưởng đều đặn qua các năm Dư nợ KHCN năm 2021 là 9.794 tỷ đồng, tăng 1.469 tỷ đồng (tương ứng với mức tăng 17,65%) Năm 2022, dư nợ KHCN đạt 10.961 tỷ đồng (với tốc độ tăng là 11,92%) Đây là các mức tăng trưởng khá tốt đối với việc phát triển dư nợ KHCN tại chi nhánh

Sản phẩm dịch vụ tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Agribank đang khá đa dạng, cho vay kinh doanh đang giữ ở mức ổn định qua các năm Điều này chứng tỏ Agribank đang có sự quan tâm đúng mức dành cho khách hàng là hộ kinh doanh Bên cạnh đó, Agribank không ngừng cải tiến quy trình, sản phẩm và thẩm định của sản phẩm này theo hướng đơn giản, gọn nhẹ hơn cho khách hàng Gần đây, Agribank còn phát triển cho vay tiểu thương tại các chợ trên địa bàn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho khách hàng để khách hàng ổn định và phát triển kinh doanh

 Dư nợ KHCN theo sản phẩm

Bảng 2.8 Cơ cấu hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân theo mục đích vay vốn Đvt: Tỷ đồng.%

Vay nhà đất 1.322 15,88 1.577 16,1 1.611 14,70 19,28 2,18 Vay mua ô tô 1.283 15,41 1.524 15,56 1.673 15,26 18,79 9,76

(Nguồn: Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc)

Qua bảng 2.7 và biểu đồ 2.3, chúng ta thấy rằng trong tổng dư nợ cho vay KHCN, cho vay hộ kinh doanh chiếm tỷ trọng cao nhất Tiếp theo là cho vay xây sửa nhà, tiếp đến là cho vay mua ô tô, và cuối cùng là các sản phẩm vay KHCN khác Tỷ trọng cho vay hộ kinh doanh và cho vay mua ô tô có xu hướng tăng dần qua các năm

So với năm 2020, dư nợ cho vay KHCN năm 2021 gia tăng chủ yếu ở các sản phẩm vay cầm cố giấy tờ có giá (tăng 7,85%) Vay Xây sửa nhà ở (tăng 19,28%), đầu tư phương tiện vận tải mua ô tô (tăng 9,76%) và Vay Hộ kinh doanh (tăng 56,84%) Năm 2022, kinh tế địa phương khởi sắc hoạt động cho vay KHCN đạt được một kết quả khá ấn tượng với dư nợ cho vay KHCN là 6.230 tỷ đồng (tăng 19,96%) so với năm 2021

Biểu đồ 2.3 Cơ cấu Dư nợ cho vay KHCN

(Nguồn: Báo cáo tổng kết Chi nhánh năm 2020-2022)

 Dư nợ KHCN theo tài sản đảm bảo

Trong cơ cầu dư nợ KHCN theo tài sản thì dư nợ KHCN có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng lớn và có xu hướng tăng lên Trong giai đoạn 2020-2022 tỷ trọng lần lượt là 85,35% 86,3% và 86,2% Cho vay có tài sản đảm bảo luôn chiếm tỷ trọng lớn trong các ngân hàng thương mại Nhằm đảm bảo rủi ro các khoản cho vay của ngân hàng Tài sản bảo đảm cho khoản vay thường là nhà đất, ô tô, giấy tờ có giá …

Tuy nhiên trong những năm gần đây dư nợ cho vay không tài sản bảo đảm đang có xu hướng tăng mạnh Agribank xây dựng chính sách cho vay tín chấp và thẻ tín dụng đối với khách hàng là cá nhân đang công tác tại các đơn vị nhà nước đặc thù, các doanh nghiệp trả lương qua tài khoản Agribank có nhiều chương trình cho vay ưu đãi lãi suất thấp với khách hàng là cán bộ nhân

Hộ kinh doanh Vay mua ô tôVay nhà đất Cầm cố GTCG viên đang công tác tại bệnh viện, trường học, công an, bộ đội Ngoài ra, các khách hàng đã vay có tài sản tại Agribank và có lịch sử trả nợ tốt đều được Agribank phê duyệt hạn mức cho vay tín chấp hoặc thẻ tín dụng tùy vào từng đối tượng nhằm đáp ứng nhanh nhu cầu tín dụng của khách hàng

Bảng 2.9 Cơ cấu tín dụng cá nhân theo phương thức bảo đảm Đvt: Tỷ đồng

Giá trị % Giá trị % Giá trị %

Vay có tài sản đảm bảo

7.106 85,35 8.452 86,30 9.448 86,20 Vay không có tài sản đảm bảo

(Nguồn: Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc)

Vay có tài sản đảm bảo Vay không có tài sản đảm bảo

Biểu đồ 2.4: Cơ cấu tín dụng KHCN theo hình thức đảm bảo

(Nguồn: Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc)

Với thủ tục đơn giản và tiết kiệm thời gian cũng như chi phí, các chương trình cho vay không có tài sản bảo đảm của Agribank ngày càng nhận được nhiều sự quan tâm của người dân tại địa bàn nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng cấp thiết của khách hàng cũng thỏa mãn nhu cầu chi tiêu, ổn định, nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân b) Tình hình nợ quá hạn nợ xấu tín dụng KHCN

Nợ quá hạn (NQH) và nợ xấu là hai chỉ tiêu quan trọng để đánh giá được chất lượng tín dụng của mỗi ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng, mỗi khi gặp phải tình trạng NQH và nợ xấu quá cao thì việc mất vốn rất dễ xảy ra khi mà Ngân hàng không thể thu hồi được các khoản nợ theo đúng thời hạn, điều này sẽ ảnh hưởng rất xấu đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, các rủi ro tín dụng sẽ lần lượt xuất hiện

Bảng 2.2 Tình hình nợ quá hạn nợ xấu tín dụng KHCN tại Agribank CN tỉnh Vĩnh Phúc Đvt: Tỷ đồng

Tỷ lệ nợ quá hạn/dư nợ 1,00% 0,95% 0,52%

Tỷ lệ nơ xấu/ dư nợ 0,053% 0,096% 0,099%

(Nguồn: Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc)

Biểu đồ 2.5: Tình hình nợ quá hạn nợ xấu tín dụng KHCN tại Agribank

Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc

(Nguồn: Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc)

Qua bảng trên, ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu đối với nhóm khách hàng cá nhân được kiểm soát ở mức thấp

- Nợ quá hạn: Năm 2020 nợ quá hạn là 83,2 tỷ đồng, năm 2021 nợ quá hạn tăng 9,68 tỷ Nợ quá hạn tăng lên do năm 2020, nền kinh tế chịu nhiều ảnh hưởng của dịch bệnh Covid19, nguồn vốn của các cá nhân, hộ kinh doanh cũng bị ảnh hưởng dẫn đến khả năng chi trả gốc, lãi của họ bị ảnh hưởng Tuy nhiên năm 2022, nợ quá hạn chi nhánh đã kiểm soát khả tốt, dư nợ KHCN tăng lên nhưng nợ quá hạn có xu hướng giảm đi, thể hiện sự nỗ lực của chi nhánh trong việc nâng cao chất lượng tín dụng KHCN

Tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng giảm đi qua các năm từ 2020-2022 lần lượt là 1%, 0,95%, 0,52%

- Nợ xấu: Nợ xấu của chi nhánh có xu hướng tăng lên Tỷ lệ nợ xấu lần lượt các năm 2020-2022 là 0,053%, 0,096% và 0,099% Dù tỷ lệ này dưới 1% thể hiện chi nhánh đã sát sao trong việc xử lý nợ xấu tuy nhiên tỷ lệ nợ

Tỷ lệ nợ quá hạn/dư nợ Tỷ lệ nợ xấu/dư nợ xấu có xu hướng gia tăng qua các năm, do vậy chi nhánh cần kiểm soát tốt hơn nữa để hạn chế tối đa việc tăng lên của nợ xấu

Nằm trong lộ trình tập trung hóa và chuyên môn hóa công tác thu hồi nợ đã đề ra từ năm 2021, cơ cấu trung tâm thu hồi nợ được tối ưu hóa trong năm

2021, cùng với đó là chiến lược thu hồi nợ toàn diện đã được thiết lập và bao trùm toàn bộ các giai đoạn thu nợ của khách hàng, bao gồm thu hồi nợ sớm và thu hồi nợ muộn Ở chiến lượng thu hồi nợ sớm, hệ thống gọi điện tự động theo Voice Blaster và SMS được áp dụng, giúp tiết kiệm chi phí và thời gian liên hệ với khách hàng Khâu thu hồi nợ muộn được tập trung hóa, bao gồm đội ngũ cán bộ nắm vững luật, tình hình thị trường, khác biệt vùng miền, kỹ năng thu nợ Nhằm tự động hoá các khâu vận hành trong việc ghi nhận đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng Agribank đã triển khai phần mềm thu hồi nợ theo tiêu chuẩn quốc tế

Năm 2022, bên cạnh việc phát triển cho vay, mở rộng thị trường Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc đã có những động thái tích cực trong việc thu hồi các khoản nợ quá hạn đã phát sinh, việc quan tâm đến chất lượng tín dụng được quan tâm nhiều hơn, các khoản vay được theo d i chặt chẽ hơn

Đánh giá chất lượng tín dụng Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc

Những kết quả đạt được Error! Bookmark not defined

Tình hình kinh tế các năm qua còn gặp nhiều khó khăn, tốc độ tăng trưởng kinh tế có dấu hiệu chậm lại trong khi lạm phát lại tăng cao, điều này ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng, Nhưng với quyết tâm cao của đội ngũ lãnh đạo, sự đồng lòng của toàn thể cán bộ công nhân viên hoạt động tín dụng ngắn hạn đã đạt được một số kết quả:

Thứ nhất , Dư nợ KHCN liên tục tăng qua các năm, tỷ lệ tăng trưởng năm 2021 đạt 17,65%, năm 2022 đạt 11,92% Đây là cả một sự nỗ lực của toàn thể ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên chi nhánh

Thứ hai , các sản phẩm tín dụng KHCN về cơ bản đã đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng: SXKD, vay mua nhà, ô tô, cầm cố GTCG,…

Thứ ba , công tác kiểm, tra giám sát nợ quá hạn, nợ xấu; thu hồi nợ xấu, nợ khó đòi đã được quan tâm, chú trọng đúng mức Tỷ lệ nợ quá hạn giảm dần qua các năm nhờ việc phân loại, kiểm tra đối chiếu nợ được tiến hành thường xuyên Tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức dưới 1%

Thứ tư, Hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh khá tốt, đạt lớn hơn 90% cho thấy hiệu quả của việc sử dụng vốn

Thứ năm , Chất lượng dịch vụ tín dụng cá nhân tại chi nhánh: Về cơ bản, các khách hàng đều đánh giá là hài lòng với chất lượng dịch vụ tín dụng cá nhân tại chi nhánh Cán bộ nhân viên chi nhánh luôn tích cực để lắng nghe các phản hồi của khách hàng để điều chỉnh hành vi, thái độ phục vụ khách hàng ngày càng chuẩn mực hơn, đáp ứng các nhu cầu ngày càng khó của khách hàng Thay vì những ứng xử theo cơ chế nhà nước, Agribank nói chung và

Agribank Vĩnh Phúc nói riêng đang cố gắng để tạo ra những linh hoạt hơn trong thủ tục cho vay, phù hợp với xu hướng của hệ thống ngân hàng Ngoài ra với đội ngũ nhân viên trẻ, việc làm hài lòng khách hàng đang được chi nhánh hết sức chú trọng Điều này thể hiện rất rõ trong kết quả khảo sát khách hàng, các tiêu chí được đưa ra đều ở mức hài lòng trở lên Công tác chăm sóc khách hàng luôn được chi nhánh chú trọng quan tâm Chi nhánh đã xây dựng được nhiều chính sách chăm sóc phù hợp đối với từng đối tượng khách hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu tối đa và trọn gói của khách hàng Các chương trình tập huấn về công tác phục vụ khách hàng thường xuyên được triển khai với mục tiêu đáp ứng cao nhất sự hài lòng của khách hàng với mong muốn khách hàng tiếp tục sử dụng các sản phẩm tín dụng bán lẻ của Chi nhánh.

Một số tồn tại và nguyên nhân

Thứ nhất , Cơ cấu dư nợ KHCN theo sản phẩm còn tập trung chủ yếu ở một số sản phẩm nhất định như cho vay SXKD chiếm 56,84%, vay mua ô tô 15,26%, vay mua nhà 14,7%, các sản phẩm khác chưa được chi nhánh chú trọng như vay thấu chi, thẻ tín dụng,… trong khi đó các khoản vay này có Nim lớn hơn Các khoản vay của chi nhánh chủ yếu là có tài sản đảm bảo, việc cho vay không có tài sản đảm bảo còn hạn chế Đối với những khách hàng thuộc đơn vị chi lương, chi nhánh nên xem xét việc cấp hạn mức thấu chi hoặc thẻ tín dụng mà không cần đến TSĐB, vừa tăng dư nợ, vừa tăng tính gắn kết giữa ngân hàng và khách hàng

Thứ hai , tỷ lệ nợ xấu KHCN có xu hướng tăng lên, năm 2020, tỷ lệ nợ xấu là 0,053% nhưng đến năm 2022, tỷ lệ nợ xấu là 0,099%, cho thấy chi nhánh có phần lơ là trong công tác thẩm định khách hàng trước, trong và sau khi cho vay, quản lý theo dõi khách hàng sử dụng vốn vay còn lỏng lẻo Kết quả thẩm định ảnh hưởng rất lớn đến quyết định cho vay của cán bộ tín dụng

Kết quả thẩm định yếu kém dẫn đến việc cấp tín dụng sai đối tượng, sai thời hạn Việc cấp tín dụng chưa đúng số lượng và thời hạn có thể ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, dẫn tới khách hàng không có khả năng trả nợ Những năm gần đây, sự cạnh tranh trong nền kinh tế ngày càng gay gắt, chi nhánh ngân hàng đã thực hiện khoán chỉ tiêu cho cán bộ tín dụng Để hoàn thành chỉ tiêu được giao, cán bộ tín dụng khi xét duyệt đã bỏ qua các nguyên tắc, quy trình tín dụng Điều này dẫn đến việc cấp tín dụng sai đối tượng, sai mục đích Khi khách hàng có dấu hiệu khó khăn trong việc hoàn trả nợ thì cán bộ tín dụng lại chưa có ngay các biện pháp kịp thời để xử lý, tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, nhiều trường hợp đã xử lý bằng cách gia hạn nợ sai chế độ Ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng tín dụng tại chi nhánh

Thứ ba , theo khảo sát của khách hàng, một số tiêu chí của chi nhánh được đánh giá là chưa đáp ứng được đối với khách hàng như “Nhân viên luôn có đủ kiến thức để trả lời các câu hỏi của khách hàng” đạt 3,21 điểm và

“Agribank Vĩnh Phúc luôn chú ý đáp ứng những nhu cầu đặc biệt của bạn” đạt 3,26 điểm, Điều này cho thấy nhân viên trong trong chi nhánh nhiều khi còn chưa có đủ kiến thức, kỹ năng, nghiệp vụ để tư vấn cho khách hàng

Thứ tư , thiếu thông tin trong hoạt động tín dụng Đa phần các thông tin mà cán bộ tín dụng thu thập được là tự thu thập được, hoặc do chính khách hàng tự cung cấp Do tình trạng tình trạng thiếu thông tin về tình hình giá cả, tình hình biến động của thị trường, cung cầu các hàng hóa dịch vụ, không lường trước được các rủi ro có thể xảy ra dẫn đến xét duyệt tín dụng chưa chính xác Và cũng do thiếu thông tin về thị trường nên việc định giá trị các tài sản bảo đảm tiền vay không đúng, không điều chỉnh kịp theo giá trị thị trường

Thứ năm , quy định về bảo đảm tiền vay vẫn còn khá khắt khe Tài sản thế chấp là một điều kiện hàng đầu trong việc xét duyệt, cấp tín dụng tại chi nhánh Hầu hết các khách hàng đến vay vốn của ngân hàng đều phải có tài sản thế chấp với mức thế chấp là 100% giá trị khoản vay Chỉ một số ít khách hàng có uy tín là được vay tín chấp hoặc thế chấp với giá trị tài sản nhỏ hơn giá trị khoản vay Việc duy trì các biện pháp bảo đảm tiền vay là một việc cần thiết, giúp an toàn cho việc thu hồi nợ từ các khoản vay, nhưng đây cũng là một rào cản lớn trong việc mở rộng tín dụng Theo quy định tại chi nhánh ngân hàng thì các giấy tờ có giá được cầm cố chỉ bao gồm giấy tờ có giá do các NHTM quốc doanh phát hành và trái phiếu kho bạc, không chấp nhận giấy tờ có giá của các tổ chức tín dụng khác Điều này gây trở ngại đối với khách hàng trong việc vay vốn tại ngân hàng

2.3.2.2 Nguyên nhân của tồn tại

Nguyên nhân từ phía ngân hàng

Thứ nhất , trình độ và năng lực của một số ít cán bộ tín dụng chưa cao, trong quá trình tác nghiệp vẫn còn lúng túng và xảy ra những sai sót

Thứ hai , chi nhánh ngân hàng chưa có bộ phận chuyên trách trong việc nghiên cứu cập nhật thông tin, phân tích thị trường Nguồn thông tin của khách hàng chưa được hệ thống một cách có khoa học Bên cạnh đó, việc thu thập thông tin của khách hàng do cán bộ tín dụng trực tiếp đảm nhận sẽ gây nhiều khó khăn trong việc thẩm định tính chính xác của nguồn thông tin này khi những thông tin này bị che dấu bởi khách hàng hoặc do trình độ thu thập thông tin của các cán bộ tín dụng tại chi nhánh còn hạn chế

Nguyên nhân từ phía khách hàng

Thứ nhất , do trình độ quản lý và kinh doanh của các cá nhân, các hộ sản xuất kinh doanh còn hạn chế nên thường thua thiệt trong kinh doanh, làm thất thoát vốn và những chi phí không cần thiết dẫn đến không đủ sức đứng vững trong sự cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế thị trường

Thứ hai , việc cung cấp thông tin của khách hàng về tình hình sản xuất kinh doanh, không đầy đủ, không kịp thời và có những sai lệch so với thực tế Điều này gây khó khăn cho công tác kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn của ngân hàng

Thứ nhất , do sự không ổn định của môi trường kinh tế trong nước và trên thế giới đã ảnh hưởng đến nền kinh tế tại địa phuong, Hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ kinh doanh các mặt hàng xuất nhập khẩu bị ảnh hưởng,

Thứ hai , hệ thống văn bản pháp lụât chưa được đầy đủ, đồng bộ, hợp lý, Môi trường pháp lý cho kinh doanh tín dụng chưa được hoàn thiện nên không đảm bảo được môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các hoạt động của kinh tế Mặt khác, do sự thay đổi trong việc điều hành nền kinh tế của nhà nước đã khiến cho hoạt động tín dụng còn gặp nhiều khó khăn

Qua phân tích thực trạng công tác đầu tư tín dụng khách hàng cá nhân và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác đầu tư tín dụng khách hàng cá nhân cho ta thấy tình hình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc khá ổn định và tăng trưởng đều qua các năm Bên cạnh đó cũng còn tồn tại nhiều hạn chế cần khắc phục như: việc thẩm định trước khi cho vay chưa được tốt, thiếu thông tin trong hoạt động tín dụng hay vấn đề đảm bảo tiền vay

Trên đây là những phân tích và đánh giá về thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân, những kết quả đã đạt được và những hạn chế cần được khắc phục Đó sẽ là những tiền đề quan trọng để đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc sẽ được đề cập đến ở chương 3

CHƯ NG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG

NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT

NAM – CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC

Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc

Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc

- Áp dụng mức lãi suất cho vay và phí dịch vụ phù hợp với từng khách hàng đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, từ đó tạo sự cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn.

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc

Đơn giản hóa các thủ tục cho vay

Việc thực hiện đầy đủ các thủ tục pháp lý là yêu cầu hết sức cần thiết và nó có thể đảm bảo phần lớn cho hiệu quả của các khoản tín dụng Song khách hàng đi vay vốn bao giờ cũng ngại những thủ tục xét duyệt rườm rà, phiền hà cho khách hàng đi đến giao dịch, đây là một vật cản rất lớn thường gây tâm lý e ngại cho khách hàng Chính vì vậy mà:

+ Đối với ngân hàng: Đơn giản hoá hồ sơ xin vay, thống nhất các mẫu biểu và thực hiện nhanh chóng các thủ tục này Đối với các khách hàng đã từng có quan hệ tín dụng với chi nhánh, không yêu cầu khách hàng cung cấp lại các hồ sơ sẵn có, chỉ bổ sung thêm phương án kinh doanh mới, tình hình kinh doanh hiện tại của khách hàng Hỗ trợ khách hàng tối đa trong việc đăng kí giao dịch bảo đảm thay vì để cho khách hàng tự đi, từ đó sẽ rút ngắn thời gian xử lý một bộ hồ sơ

+ Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc cũng nên phối hợp với phòng công chứng Nhà nước, trở thành đơn vị thường xuyên giao dịch với công chứng để có thể giúp ngân hàng chứng thực các loại các giấy tờ pháp lý có liên quan nhanh chóng, chi phí thấp, có độ chính xác cao.

Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng và các hoạt động dịch vụ bổ trợ cấp tín dụng

Nhu cầu vay vốn hiện nay của ngân hàng rất đa dạng và phức tạp Để chất lượng hoạt động tín dụng có hiệu quả thì ngân hàng cần phải đưa ra các loại hình tín dụng phù hợp với từng yêu cầu cụ thể của khách hàng Do đó đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng là điều kiện cần thiết để nâng cao chất lượng hoạt động cấp tín dụng Ngoài các hình thức cấp tín dụng ngắn hạn truyền thống, chi nhánh ngân hàng cần phát triển thêm các hình thức cấp tín dụng mới: Đa dạng hóa hình thức chiết khấu giấy tờ có giá Chi nhánh ngân hàng hiện nay đã thực hiện chiết khấu theo hình thức cầm cố giấy tờ có giá của các ngân hàng thương mại quốc doanh và trái phiếu kho bạc, tuy nhiên chưa chấp nhận các loại chứng từ có giá của ngân hàng khác Điều này gây cản trở đối với nhiều khách hàng Hiện nay, Agribank Vĩnh Phúc chủ yếu thực hiện đối với các sổ tiết kiệm do chính Agribank phát hành, một số ít khách hàng lớn có thể sử dụng sổ tiết kiệm tại các ngân hàng khác như Vietinbank, Vietcombank, BIDV, còn cái NHTM khác gần như là không có Do đó, để mở rộng tín dụng KHCN, Agribank Vĩnh Phúc nên xem xét mở rộng sang GTCG của các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn như MB, Techcombank,… cộng với đánh giá tư cách khách hàng vay vốn đểêra quyết định cho vay.

Nâng cao hiệu quả công tác thu thập và xử lý thông tin tín dụng87

Thứ nhất: Thu thập thông tin

Chi nhánh Agribank Vĩnh Phúc chủ yếu thu thập thông tin từ phía khách hàng thông qua phỏng vấn trực tiếp, báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh và cán bộ ngân hàng tới tận nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng Tuy nhiên nếu chỉ thu thập nguồn tin từ phía khách hàng thì không có độ tin cậy cao Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập những nguồn thông tin khác nhưng phải biết chọn lọc để tránh hiện tượng loãng thông tin

Ngân hàng cần chú ý tới những nguồn sau:

- Cần chú trọng tới việc cử cán bộ có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng và có kiến thức chuyên môn của ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng đang kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất của doanh nghiệp Kết hợp với những thông tin do khách hàng cung cấp như báo cáo tài chính tình hình sản xuất kinh doanh

- Ngân hàng cần có bộ phận riêng quản lý các hồ sơ giấy tờ của khách hàng kể cả với những khách hàng tạm thời không có quan hệ tín dụng với ngân hàng Đây cũng sẽ là nguồn thông tin quan trọng trong nhiều trường hợp cần thiết Đối với các khách hàng nộp hồ sơ vay vốn tại Agribank Vĩnh Phúc nhưng không đủ điều kiện vay, chi nhánh cũng nên lưu trữ hồ sơ, thông tin khách hàng để có dữ liệu cơ sở cho những lần sau

- Chú trọng nguồn thông tin đại chúng vì đây là nguồn thông tin khách quan nhất Mặt khác, ngân hàng cần có sự hợp tác và trao đổi thường xuyên với những tổ chức tín dụng khác trên địa bàn như BIDV Vĩnh Phúc, Vietinbank Vĩnh Phúc, các cơ quan, tổ chức chính quyền địa phương và giữ tốt mối quan hệ với khách hàng vì đôi khi họ có thể cung cấp cho chúng ta những thông tin quý báu Để có thể thu thập các thông tin, tôi xin đề xuất một số phương pháp thu thập thông tin sau:

- Thu tin qua đường công văn từ các cơ quan quản lý của nhà nước hoặc chính quyền địa phương thuộc địa bàn hoạt động của ngân hàng

- Phương pháp thu tin trực tiếp từ doanh nghiệp, gặp gỡ trực tiếp để phỏng vấn lãnh đạo doanh nghiệp hoặc gián tiếp qua điện thoại, fax, tìm hiểu trực tiếp tại địa điểm sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để chuyển đến doanh nghiệp gửi về ngân hàng các thông tin dưới dạng văn bản

- Thu thập thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của ngân hàng nhà nước, thông tin tín dụng từ Agribank trụ sở chính Đây là đầu mối thu thập các thông tin tín dụng liên quan đến khách hàng của các Ngân Hàng Thương Mại

- Phương pháp thu thập thông tin từ các cơ quan thông tin báo chí, đây là phương pháp đơn giản nhưng rất hữu hiệu, thông tin có nguồn gốc xác thực, đa dạng, phong phú

- Phương pháp thu thập thông tin qua các mạng thông tin điện tử

Như vậy, công việc thu thập thông tin rất phức tạp, vì vậy, ngân hàng nên thiết lập một bộ phận thông tin tín dụng cho riêng mình Điều này không chỉ làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho cả quá trình cho vay của ngân hàng, trong việc hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả công tác cho vay

Thứ hai: Phân tích thông tin tín dụng

Khi có được các thông tin cần thiết thì việc lựa phân tích lựa chọn khách hàng là rất quan trọng trên quan hệ hai chiều: Khách hàng lựa chọn ngân hàng và ngân hàng lựa chọn khách hàng Khi lựa chọn khách hàng, Agribank Vĩnh Phúc cần chú ý chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín và sẵn lòng trả nợ đúng hạn Ngân hàng có thể xem xét quan hệ kinh doanh của khách hàng với các tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có cơ sở đánh gía mức độ, uy tín của khách hàng Để việc lựa chọn khách hàng được khoa học, ngân hàng nên tiến hành phân tích và xếp loại các khách hàng theo bốn nhóm tiêu thức: quy mô kinh doanh, khả năng thanh toán, quan hệ tín dụng và hiệu quả sản xuất kinh doanh

Ngoài ra, ngân hàng có thể tiến hành xếp loại người lãnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp đang có quan hệ tín dụng tại các tổ chức tín dụng Việc xếp loại này dựa trên tiêu thức kỹ năng và kinh nghiệm của các nhà quản lý Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định cần có sự phối hợp giữa các chuyên gia, những cán bộ tư vấn về các lĩnh vực như giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm.

Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Nhìn chung chi nhánh có được đội ngũ công nhân viên trẻ tuổi và năng động, linh hoạt sáng tạo trong công việc, tuy nhiên kinh nghiệm làm việc còn ít nên trong quá trình tác nghiệp vẫn còn lúng túng và xảy ra sai sót

Chi nhánh ngân hàng cần phải thực hiện một cách khoa học việc đào tạo, xắp xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng Xác định chính xác nhu cầu từng loại nhân lực sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trong quá trình kinh doanh, tránh xảy ra hiện tượng thừa, thiếu lao động Đó là bí quyết nâng cao năng suất lao động của ngân hàng

Xây dựng những tố chất lao động mới của người cán bộ tín dụng, để đảm bảo cho ngân hàng và hoạt động kinh doanh phát triển không ngừng và liên tục

Thúc đẩy phát huy sự cố gắng, sáng tạo của cá nhân, củng cố và nâng cao sức mạnh của tập thể

Bố trí cán bộ tín dụng đúng việc đồng thời quan tâm đến cả lợi ích vật chất và yếu tố tinh thần của người lao động, đảm bảo sự công bằng, biết kết hợp hài hòa mục tiêu giữa ngân hàng với mục tiêu và lợi ích của người lao động

Thường xuyên tổ chức các hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ trong chi nhánh để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệm từ đồng nghiệp Để tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, việc luân chuyển cán bộ tín dụng định kỳ phụ trách cho vay vốn khách hàng trong quá trình sắp xếp, phân công lại nhân viên cũng cần đặc biệt hạn chế thay vì việc định kỳ 3-5 năm thay đổi một lần như hiện nay.

Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ

Phát huy hiệu quả cơ chế khoán, kết hợp với công tác kiểm tra, kiểm soát để nâng cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng với công việc được giao

Trong quá trình cho vay cần thực hiện đầy đủ quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn đúng khách hàng, dự án để đầu tư Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp với các tổ theo dõi quá trình sử dụng vốn, sớm phát hiện các dấu hiệu tiềm ẩn nợ quá hạn để giải quyết kịp thời Đối với nợ vay đã quá hạn cần có biện pháp thu hồi nhanh chóng Để thực hiện tốt biện pháp này Agribank chi nhánh Vĩnh Phúc đã sử dụng các đòn bẩy, nhất là các đòn bẩy kinh tế : Gắn tăng trưởng tín dụng với chất lượng tín dụng và đi kèm với kết quả đạt được là các hình thức khen thưởng bằng tinh thần và vật chất, bên cạnh đó kiên quyết xử lý nghiêm minh đối với các Cán bộ tín dụng vi phạm quy chế Biện pháp này không chỉ áp dụng với cán bộ tín dụng, mà cả cán bộ quản lý trong việc đôn đốc, nhắc nhở cấp dưới thực hiện công việc được giao, đồng thời có cơ chế động viên đối với các địa phương trong công tác phối hợp thu nợ

Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời các sai phạm Thực hiện tốt các khâu kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay theo quy định cho vay tại quy chế cho vay đối với khách hàng của Agribank hội sở chính.

Tăng cường công tác đánh giá, xử lý nợ xấu

Rà soát các khoản nợ xấu đủ điều kiện cơ cấu theo quy định của NHNN, cơ cấu nợ, gia hạn nợ, miễn giảm lãi quá hạn, … tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn vay để ổn định hoạt động kinh doanh, có nguồn vốn để trả nợ cho ngân hàng cũng như giảm nợ xấu cho Ngân hàng Đối với từng trường hợp nợ xấu khác nhau, cần tìm ra nguyên nhân nợ xấu để có hướng giải quyết phù hợp với từng trường hợp khách hàng cụ thể Tuy nhiên, ngân hàng cũng nên có kịch bản xử lý nợ xấu chung đối với những địa bàn, khu vực có nhiều khoản nợ xấu nhằm đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu, đảm bảo tính đồng nhất trong thực hiện

Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ tại chi nhánh, kiểm soát chặt chẽ quá trình kiểm tra trước, trong và sau khi giải ngân Định kỳ rà soát hồ sơ tín dụng nhằm phát hiện sớm các dấu hiệu cảnh báo nợ xấu từ đó đưa ra các biện pháp khắc phục nhằm tiết giảm chi phí xử lý nợ xấu

Xây dựng lộ trình giảm dần dư nợ đối với từng khoản nợ xấu phù hợp với từng đặc điểm khách hàng, Bên cạnh đó, nên có sự phối hợp chặt chẽ trong đánh giá, rà soát các khoản vay giữa kênh phân phối và trung tâm xử lý nợ để đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu, đảm bảo chủ trương chính sách của Agribank Các khoản nợ xấu tại chính cần được xây dựng lộ trình xử lý nhằm hướng đến xử lý triệt để

Hạn chế tình trạng lách phương án vay vốn của từng khoản vay đảm bảo kiểm soát tốt việc sử dụng vốn vay của khách hàng, Bên cạnh đó, cần giới hạn hạn mức cho vay đối với một số sản phẩm tín dụng tiêu dùng, cho vay hợp tác góp vốn vào doanh nghiệp, công ty do đây là các khoản vay trung dài hạn.

Tăng cường công tác truyền thông, Marketing cho dịch vụ tín dụng KHCN

Marketing được coi “là chìa khóa của sự thành công trong nền kinh tế thị trường” Hiện nay, “các NHTM không ngừng giới thiệu, quảng bá thương hiệu, hình ảnh, uy tín của mình trên các phương tiện thông tin đại chúng” Qua các kênh thông tin đó, khách hàng biết nhiều đến NH hơn, qua đó sẽ tìm cách tiếp cận “các sản phẩm, dịch vụ của NH”

Agribank Vĩnh Phúc nên thành lập tổ Marketing phụ trách việc nghiên cứu thị trường và đối thủ cạnh tranh, từ đó xây dựng nên những chiến lược phù hợp với nội lực của NH, đồng thời làm nâng cao uy tín, hình ảnh của NH so với các đối thủ cạnh tranh khác Agribank Vĩnh Phúc nên tham gia các chương trình tài trợ nhà tình nghĩa cho các hộ nghèo trên địa bàn tỉnh, xe cứu thương cho các đơn vị bệnh viện trong tỉnh,… Phối hợp với đoàn khối doanh nghiệp trong các hoạt động xã hội để nâng cao hình ảnh, vị thể của Agribank Vĩnh Phúc trên địa bàn tỉnh

Chi nhánh cũng nên mở rộng quan hệ công chúng như việc quan hệ với các tổ chức, cơ quan hành chính sự nghiệp,các trường nghề, trường cao đẳng trên địa bàn, các KHDN tại các khu công nghiệp, tổ chức hội thảo, hội nghị Khách hàng, tiếp xúc, gặp gỡ Khách hàng Đó cũng là cơ hội để Agribank Vĩnh Phúc giới thiệu sản phẩm dịch vụ của mình với khách hàng một cách trực tiếp.

Tổ chức tốt công tác huy động vốn

Hiện nay hoạt động huy động vốn của Agribank chi nhánh Vĩnh Phúc đã từng bước nhận được sự hưởng ứng của người dân trong tỉnh, tuy nhiên Agribank Vĩnh Phúc chịu rất nhiều sự cạnh trang từ các TCTD khác như Vietinbank, BIDV, các NHTMCP khác Do đó hoạt động huy động vốn vẫn gặp rất nhiều khó khăn cần phải làm tốt hơn nữa công tác này vì đây là một nghiệp vụ chủ chốt và có ảnh hưởng to lớn đến việc nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng Có thu hút được vốn thì ngân hàng mới có thể thực hiện hoạt động cấp tín dụng Nguồn vốn không chỉ có ý nghĩa quan trọng trong việc đảm bảo khả năng cho vay của ngân hàng về quy mô mà còn cho phép ngân hàng có được một cơ cấu cho vay hợp lý Do đó công tác huy động vốn tại ngân hàng cần được đẩy mạnh với các giải pháp sau:

+ Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Ngoài các hình thức huy động vốn truyền thống chi nhánh ngân hàng cần đẩy mạnh đa dạng hóa các hình thức như tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm cho con, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, Trong thời điểm hiện nay, việc huy động vốn đang gặp nhiều khó khăn do yêu cầu kiềm chế lạm phát của ngân hàng nhà nước Do đó ngân hàng cần phải hoàn thiện sản phẩm của mình với đặc điểm và tính năng riêng biệt như: thủ tục nhanh chóng thuận tiện, giảm bớt thời gian, có hình thức khuyến mãi hợp lý kích thích khách hàng gửi tiền…

+ Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến từng địa bàn, từng phòng giao dịch, có thể tiếp thị bằng tờ rơi, đi từng thôn xóm để giới thiệu về các sản phẩm tiết kiệm của chi nhánh Đồng thời phân giao chỉ tiêu đến từng cán bộ huy động vốn

+ Tiếp thị thêm các đơn vị hành chính sự nghiệp, doanh nghiệp thực hiện chi trả lương qua chi nhánh.

Một số kiến nghị