BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LÊ HỒ MẪN VY CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LÊ HỒ MẪN VY CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LÊ HỒ MẪN VY CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GỊN KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS ĐÀO LÊ KIỀU OANH TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 TĨM TẮT Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng xem mục tiêu quan trọng để phát triển hoạt động kinh doanh Với mục tiêu kiểm sốt tăng trưởng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, góp phần đáng kể vào kết hoạt động kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh Do ngân hàng phải có nhiều chiến lược sách hợp lý nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân cách hiệu Khơng nằm ngồi xu đó, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Sài Gòn xác định mảng bán lẻ có hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng mục tiêu định hướng phát triển kinh doanh Trong trình thực khố luận, tơi thực phương pháp định tính bao gồm thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh số liệu thu thập từ báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Sài Gịn để phân tích điểm mạnh, hạn chế nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Chi nhánh Kết mà khoá luận nghiên cứu giúp ích cho Chi nhánh nhiều việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng KHCN thời gian tới thực tế Chi nhánh chưa có phận chun trách phân tích thị trường phân tích sản phẩm để đề giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Chi nhánh Kết nghiên cứu khoá luận góp phần củng cố nâng cao chất lượng tín dụng KHCN góp phần đưa chi nhánh phát triển an toàn, hiệu bền vững ABSTRACT Personal lending activities are now considered by banks as one of the important goals to develop their business activities With the goal of controlling growth and improving the quality of lending activities, meeting the increasing demands of customers as well as limiting risks in credit activities, significantly contributing to business results and improve competitiveness Therefore, banks must have many reasonable strategies and policies to expand and improve the credit quality of individual customers in the most effective way Not out of that trend, Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam - Saigon Branch has been identifying the retail segment, including credit activities of individual customers, as one of the target customers in the strategy its business development During the course of the thesis, I applied qualitative methods including statistics, synthesis, analysis and comparison of data collected from annual reports of Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam - Branch Saigon to analyze the strengths and limitations in order to improve the quality of science and technology credit at the branch The results of the research thesis will help the Branch a lot in improving the quality of science and technology credit activities in the near future because in fact, the Branch does not have a department dedicated to market analysis and analysis products to propose specific solutions to improve the quality of science and technology credit at the branch The research results of the thesis will contribute to consolidating and improving the quality of science and technology credit, contributing to the safe, effective and sustainable development of the branch LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khố luận tốt nghiệp tơi thực hỗ trợ giảng viên hướng dẫn giúp đỡ anh chị phòng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Sài Gịn Khố luận cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ khố luận Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiện lời cam đoan Tác giả Lê Hồ Mẫn Vy LỜI CẢM ƠN Đầu tiên gửi lời cảm ơn chân thành đến Quý thầy cô Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh dạy dỗ đào tạo giúp đỡ tơi q trình học tập trường Đặc biệt cô Đào Lê Kiều Oanh thời gian qua tận tình hướng dẫn tơi để hồn thành tốt khố luận tốt nghiệp Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến ban lãnh đạo, đặc biệt anh Phạm Minh Thái – Trưởng phòng giao dịch, anh Trương Thanh Văn - chuyên viên quan hệ khách hàng toàn thể anh chị phòng khách hàng cá nhân PGD Trần Quang Khải – chi nhánh Sài Gòn tiếp nhận, tạo điều kiện cho tơi có hội thực tập, nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ để tơi tiếp xúc với nghiệp vụ thực tế Ngân hàng, học hỏi nhiều kiến thức, tích lũy nhiều kinh nghiệm phục vụ cho cơng việc sau Vì kiến thức thân cịn nhiều hạn chế, tơi khó tránh khỏi sai sót q trình thực tập làm việc Tơi mong nhận góp ý từ thầy để hồn thiện khố luận tốt nghiệp cách tốt Một lần nữa, xin trân trọng cảm ơn! Tác giả Lê Hồ Mẫn Vy MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.3 Đặc điểm hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân .9 1.1.4 Vai trò hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 11 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 13 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 13 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 14 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 15 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 19 1.3.1 Nhóm nhân tố từ phía Ngân hàng .19 1.3.2 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng 23 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRONG NƢỚC 23 1.4.1 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại Việt Nam nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân 23 1.4.2 Bài học rút cho Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gịn cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 24 KẾT LUẬN CHƢƠNG 26 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN 27 2.1 TỔNG QUAN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN 27 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn 28 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn 29 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN 35 2.2.1 Hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn 35 2.2.2 Giới thiệu sản phẩm tín dụng cá nhân 36 2.2.3 Thực trạng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn 36 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN 44 2.3.1 Các tiêu định lượng đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 44 2.3.2 Các tiêu định tính đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 49 2.3.3 So sánh chất lượng tín dụng Vietcombank chi nhánh Sài Gòn so với số chi nhánh hệ thống Vietcombank ngân hàng khác địa bàn TP.HCM .50 2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN 55 2.4.1 Những kết đạt 55 2.4.2 Hạn chế tồn 56 2.4.3 Nguyên nhân 57 KẾT LUẬN CHƢƠNG 59 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN 60 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN 60 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN 61 3.2.1 Tuân thủ quy chế trình tự thủ tục cấp tín dụng khách hàng cá nhân 61 3.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng .62 3.2.3 Tăng cường công tác đánh giá, xử lý nợ xấu 62 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI HỘI SỞ CHÍNH VIETCOMBANK NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH SÀI GÒN 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO v PHỤ LỤC 01 viii PHỤ LỤC 02 xi i DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Từ viết tắt ACB Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam BĐS Bất động sản CBTD Cán tín dụng CIC Thơng tin lịch sử tín dụng CN Chi nhánh COVID-19 Một đại dịch bệnh truyền nhiễm với tác nhân virus SARSCoV-2 biến thể diễn phạm vi tồn cầu DVKH Dịch vụ khách hàng GDP Tổng sản phẩm quốc nội GTCG Giấy tờ có giá HĐQT Hội đồng quản trị KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp 60 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GỊN 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN Theo báo cáo Vietcombank Hội nghị triển khai công tác Đảng hoạt động năm 2022, kinh tế Việt Nam hai năm qua dù đối mặt với diễn biến bất thường đại dịch COVID-19 gây cho môi trường kinh tế - xã hội, Vietcombank phấn đấu thực thành cơng “đa mục tiêu”: vừa phịng, chống dịch COVID-19 hiệu quả, đảm bảo an toàn sức khỏe cho cán bộ; vừa chia sẻ khó khăn với KH; đồng thời trì hoạt động kinh doanh liên tục Vietcombank định hướng tiếp tục bám sát chủ trương, sách Đảng, Chính phủ giải pháp điều hành NHNN; tập trung triển khai có hiệu Chiến lược kinh doanh, tầm nhìn 2030 Vietcombank chi nhánh Sài Gòn tiếp tục thực mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo an toàn khoản nhiệm vụ trọng tâm trình hoạt động kinh doanh; đồng thời, củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, gắn tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng nguồn vốn phát triển sản phẩm dịch vụ, có sách ưu đãi, chăm sóc tốt KH Định hướng số tiêu giai đoạn tới sau: Nguồn vốn huy động: năm tăng 15% với so với năm trước Dư nợ cho vay: tỷ lệ tăng 18%; tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn: < 45% tổng dư nợ; dư nợ KHCN: tối thiểu 60% tổng dư nợ; dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm > 30% tổng dư nợ Chất lượng tín dụng: Tỷ lệ nợ nhóm 2: < 0,1% tổng dư nợ; tỷ lệ nợ xấu: < 0,45% tổng dư nợ 61 Thu hồi nợ xử lý rủi ro: Thu hồi nợ XLRR: 25% tổng nợ tồn XLRR; thu dịch vụ: tăng 20% so với năm trước 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN 3.2.1 Tuân thủ quy chế trình tự thủ tục cấp tín dụng khách hàng cá nhân Tuân thủ thực sách tín dụng cách linh hoạt, hiệu quả, phù hợp với đối tượng KH nhu cầu tín dụng, thích ứng với mơi trường kinh tế sở cập nhật thơng tin, phân tích đánh giá thực trạng dự báo triển vọng ngành, sản phẩm để đảm bảo góp phần gia tăng lực sản xuất, khai thác tiềm thành phần kinh tế xã hội, đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng ổn định Đẩy mạnh tín dụng hộ SXKD nhỏ lẻ, phân khúc cho vay an tồn, mơi trường kinh doanh ổn định thu nhập từ hoạt động lớn Ngoài ra, nhu cầu xây dựng sửa chữa nhà để mua xe ô tô lại người dân TP.HCM lớn, vậy, cần tăng cường quảng bá sản phẩm nhà mua xe ô tô chấp xe mua nhằm gia tăng dư nợ tín dụng cho phân khúc Tăng cường cơng tác kiểm tốn, kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng nhằm đảm bảo khoản vay thẩm định, phê duyệt giải ngân theo quy trình, quy định Vietcombank Đánh giá tình trạng bên vay áp dụng xác cơng thức phương pháp tính tốn tự động cụ thể chấm điểm tín dụng Bên cạnh hoạt động tín dụng cần đẩy mạnh hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay bao gồm kiểm tra trước cho vay, sau cho vay nhằm đảm bảo KH thực đầy đủ cam kết cấp tín dụng Việc kiểm tra phải thực kết hợp hai hình thức kiểm tra thực tế kiểm tra chứng từ đảm bảo KH sử dụng vốn vay mục đích có hiệu Thường xuyên cập nhật hồ sơ tín dụng có dấu hiệu lừa đảo, trục lợi (từ phía khách hàng nội Vietcombank) để cảnh báo cho toàn hệ thống Đây 62 cẩm nang cho CBTD xem xét nhằm giảm thiểu rủi ro trình đề xuất cấp tín dụng Thiết lập hệ thống giám sát nhóm khách hàng liên quan để đảm bảo quản lý kiểm soát tốt tỷ lệ cho vay theo quy định NHNN Tổng hợp liệu tín dụng để theo dõi giám sát rủi ro theo tiêu chí có sẵn liệu Vietcombank 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng Luôn trọng phát triển đội ngũ nhân viên theo hướng chuyên nghiệp, phát triển hài hòa chuyên môn, nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp kỹ phục vụ khách hàng Xác định phân khúc KH mục tiêu dựa tiêu chí lịch sử tín dụng, uy tín tốn, tình hình tài chính; xây dựng mối quan hệ lâu dài với KH để gia tăng bán chéo sản phẩm thu hút KH để tận dụng tính hữu ích gói sản phẩm Xây dựng lịng tin KH thơng qua chương trình tri ân KH nhằm xây dựng mối quan hệ lâu bền để giữ chân KH tốt; thúc đẩy mối quan hệ với đối tác bên nhằm cung cấp dịch vụ sản phẩm phụ trợ bảo hiểm, chăm sóc sức khỏe, sắc đẹp, thời trang đem đến lợi ích gộp cho KH hay phát triển liên kết với đối tác công ty uy tín nước thơng qua chương trình cho vay xây dựng/sửa chữa nhà, mua xe ô tô, du học, bảo hiểm để gia tăng lựa chọn cho KH 3.2.3 Tăng cƣờng công tác đánh giá, xử lý nợ xấu Định kỳ rà sốt hồ sơ tín dụng để phát sớm dấu hiệu cảnh báo nợ xấu, từ có biện pháp khắc phục nhằm giảm chi phí xử lý nợ xấu Xây dựng lộ trình giảm dần dư nợ khoản nợ xấu phù hợp với đặc điểm KH Bên cạnh đó, cần có phối hợp chặt chẽ thẩm định, rà soát khoản vay chi nhánh trung tâm xử lý nợ để đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu, đảm bảo chủ trương sách ngân hàng Thường xuyên rà soát TSĐB, phản ánh giá trị thị trường, đánh giá khả khoản Yêu cầu KH bổ sung tài sản chấp trường hợp biến động sụt giảm nhiều nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng, gia tăng sức ép việc trả nợ khách hàng 63 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI HỘI SỞ CHÍNH VIETCOMBANK NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH SÀI GÒN Một là, xây dựng định hướng sách tín dụng riêng cho mảng KHCN nhằm tạo linh hoạt, hiệu quả, phù hợp với đối tượng KH nhu cầu tín dụng, thích ứng với môi trường kinh tế sở cập nhật thơng tin, phân tích, đánh giá thực trạng dự báo triển vọng ngành, sản phẩm đảm bảo góp phần gia tăng lực sản xuất, tận dụng tiềm thành phần kinh tế xã hội, đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển ổn định Với tình hình đầy biến động kinh tế thời gian vừa qua, Vietcombank nhạy bén kịp thời điều chỉnh sách tín dụng cho phù hợp với đạo NHNN, đồng thời đảm bảo trì phát triển tín dụng cá nhân nhằm giữ vững chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ đề Hai là, thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, trao đổi kinh nghiệm bồi dưỡng nghiệp vụ, nhắc nhở cán nhân viên nắm rõ quy trình, cách thức tìm kiếm KH, thẩm định KH quản lý khoản vay cách hiệu Đặc biệt đào tạo cho CBTD trang bị cho ngân hàng thiết bị, cách phân biệt phát giấy tờ thật giả Ba là, thực tốt cơng tác chăm sóc KH vào ngày lễ, đặt biệt khách hàng truyền thống để tranh thủ huy động nguồn vốn, tăng trưởng dư nợ triển khai sản phẩm dịch vụ Thực đồng chuẩn mực văn hóa Vietcombank thường xuyên chấn chỉnh tác phong, nề nếp làm việc Đào tạo, xếp bố trí lại nguồn nhân lực chuyển đổi vị trí địa bàn cơng tác cán viên chức cho phù hợp với hoạt động chi nhánh theo quy định Vietcombank Tiến hành phân tích tình hình tài hàng tháng, hàng quý để đánh giá thực trạng đề giải pháp hiệu để thực tốt kế hoạch năm Tăng cường nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm sốt, kết hợp phịng nghiệp vụ có liên quan để hạn chế mức thấp sai sót q trình thực 64 Bốn là, Chi nhánh không nên trọng mặt lợi nhuận; chi nhánh cần cân đối hài hòa lợi nhuận thu độ rủi ro chấp nhận ngân hàng Nếu quản lý chặt, ép giao tiêu nợ hạn nợ xấu CBTD với tâm lý ngại giải trình, cho vay có chọn lọc hơn, dẫn đến giới hạn KH khơng mở rộng tín dụng ảnh hưởng đến phát triển chung toàn chi nhánh 65 KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua nghiên cứu chất lượng hoạt động tín dụng KHCN, tơi đề giải pháp khắc phục hạn chế cịn tồn chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gịn Những giải pháp thích hợp với vấn đề tăng trưởng tín dụng KHCN dựa việc xây dựng sách khách hàng phát triển sản phẩm tín dụng để đạt đến hài lịng khách hàng Nâng cao hệ thống đảm bảo chất lượng tín dụng KHCN sách, đội ngũ nhân lực, công nghệ thông tin việc đánh giá khả xảy rủi ro tín dụng khách hàng đồng thời đề cập đến giải pháp khắc phục nợ xấu, từ góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn v DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt 1) Đặng Ngọc Đức (2011) Tăng cường khả phát triển bền vững ngân hàng thương mại Việt Nam Đề tài nghiên cứu khoa học cấp 2) Hồ Diệu (2000) Tín dụng ngân hàng NXB Thống kê 3) Lê Quốc Khánh (2012) Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Cầu Giấy Luận văn Thạc sĩ, Đại học Quốc gia Hà Nội 4) Ngân hàng Nhà nước (2013) Thông tư số 02/2013 TT- NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 5) Ngân hàng TMCP Á Châu (2013) Quyết định số 912/NVQĐ-KHCN.13 ngày 17/06/2013 "Thủ tục phối hợp tác nghiệp tín dụng khách hàng cá nhân, QP-7.25" 6) Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2015) Quyết định số 1380/QĐ-VCB.HĐQT ngày 09/11/2015 ban hành "Chính sách quản lý rủi ro" 7) Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2017) Quyết định số 1864/QĐ-VCB.CSSPBL ngày 20/11/2017 ban hành "Quy định sản phẩm cho vay mua, xây sửa nhà đất dành cho khách hàng cá nhân" 8) Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2017) Quyết định số 268/QĐVCB-HĐQT-CSTD ngày 08/03/2017 ban hành "Quy định cho vay khách hàng cá nhân" vi 9) Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2018) Quyết định số 204/QĐVCB.CSSPBL ngày 12/02/2018 ban hành "Quy định sản phẩm cho vay tiêu dùng có đảm bảo tài sản khách hàng cá nhân" 10) Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2019, 2020, 2021) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 11) Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2019, 2020, 2021) Báo cáo thường niên 12) Ngô Thị Vĩnh Phương (2014) Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM 13) Nguyễn Đăng Dờn (2010) Quản trị ngân hàng thương mại đại NXB Phương Đông 14) Nguyễn Đăng Dờn (2014) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Kinh tế 15) Nguyễn Đăng Dờn (2016) Quản trị kinh doanh ngân hàng thương mại NXB Kinh tế 16) Nguyễn Minh Kiều (2007) Nghiệp vụ ngân hàng đại NXB Thống kê 17) Nguyễn Minh Kiều (2009) Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại NXB Thống kê 18) Nguyễn Ngọc Thao (2010) Nợ xấu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Nghiên cứu Tài - kế tốn 19) Nguyễn Quang Hiện (2016) Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện tài 20) Nguyễn Thị Thu Đơng (2012) Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam trình hội nhập Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân 21) Phan Thị Thu Hà (2005) Ngân hàng thương mại NXB Tài vii Tài liệu Tiếng Anh 1) Filip, B F (2015) The quality of bank loans within the framework of globallization Procedia Economics and Finance 20, pp 208 – 217 2) Guner, A (2008) Bank Lending opportunities and credit standards Journal of Financial Stability, vol 4(1), pp 62-87 3) Olokoyo, F O (2011) Determinants of Commercial Banks’ Lending Behavior in Nigeria International Journal of Financial Research, vol.2, no.2 viii PHỤ LỤC 01 QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK – CHI NHÁNH SÀI GỊN Bƣớc Nội dung thực Cơng việc cụ thể Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng điều kiện CBTD hướng dẫn KH đăng ký thông tin cá nhân, điều kiện vay vốn thiết lập hồ sơ vay vốn cấp tín dụng hồ sơ vay vốn CBTD kiểm tra độ xác thực hồ sơ vay gồm: Hồ Kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn hồ sơ đảm bảo tiền vay CBTD kiểm tra xem mục đích vay vốn có phù hợp với đăng ký kinh doanh, kiểm tra tính hợp pháp mục đích vay vốn Phân tích thơng tin KH, tìm hiểu đánh giá tư cách pháp nhân, lực hành vi dân sự, lực pháp luật lực quản lý lãnh đạo KH Phân tích khách hàng vay vốn Phân tích, đánh giá khả tài chính: CBTD có trách nhiệm kiểm tra tính xác báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh mà KH cung cấp Phân tích quan hệ với ngân hàng: Tình hình quan hệ tín dụng KH với ngân hàng xem xét khứ CBTD phải tìm hiểu quan hệ tín dụng KH TCTD khác, ix chi nhánh ngân hàng khác để đưa kết luận khách quan khách hàng Thẩm định hồ sơ mà KH cung cấp xem đủ điều Thẩm định điều kiện vay khách hàng kiện để vay khơng Phân tích điều kiện vay KH nhằm mục đích xác định tính hiệu quả, khả thi mặt tài phương án SXKD, làm sở để góp ý, tư vấn cho KH làm sở để xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay điều kiện cho vay Phân tích tín dụng giúp ngân hàng, cơng ty tín dụng hạn chế tối đa rủi ro phát sinh trình cho vay Phân tích tín dụng Thơng qua việc phân tích, ngân hàng đánh giá xác mức độ uy tín, tư cách pháp lý hay khả tài chính, toán KH tương lai Từ đưa định phê duyệt Sau thẩm định phân tích hồn thành, phận Xét duyệt cho vay khách hàng cá nhân xét duyệt phải kiểm duyệt lại thông tin lần trước định cho vay Trong trường hợp hồ sơ đề nghị vay vốn xét duyệt, ngân hàng thông báo sớm cho KH để làm thủ tục vay vốn Sau khoản vay phê duyệt, ngân hàng KH Kí hợp đồng giải ngân khoản vay lập hợp đồng tín dụng hay sổ vay vốn hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có) CBTD hướng dẫn KH hồn chỉnh chứng từ giải ngân, gồm: Bảng kê rút vốn vay, Ủy nhiệm chi, theo quy định trình Ban lãnh đạo phê duyệt đề x xuất giải ngân trước chuyển qua cho phịng kế tốn Kiểm tra giám sát khoản vay nhằm quan sát KH có sử dụng vốn vay mục đích có hiệu quả, để đảm bảo KH trả nợ gốc lãi cam kết Nếu ngân hàng phát KH sử dụng vốn vay sai Kiểm tra, giám sát mục đích hay sai chế độ tín dụng, CBTD phải lập khoản vay báo cáo trình lãnh đạo đinh yêu cầu KH trả nợ trước hạn Nếu KH có kết kinh doanh khả quan khắc phục tương lai gần ảnh hưởng từ thiên tai, tỷ giá biến động ngân hàng khoanh vùng nợ chuyển thành nợ hạn gia hạn nợ Có hai phương pháp thu lãi suất vay tiêu dùng: Lãi suất dư nợ gốc: lãi tính số tiền khách hàng vay ban đầu suốt thời hạn vay Lãi suất dư nợ giảm dần: lãi tính số tiền Thu nợ gốc, lãi thực tế KH nợ, sau trừ phần tiền gốc xử lý phát sinh KH trả tháng trước Nếu xảy phát sinh, ngân hàng cố gắng thu hồi nợ cách yêu cầu KH trả nợ trước hạn hay phát TSĐB Nếu KH cố ý không hợp tác, ngân hàng sử dụng đến biện pháp pháp lý kiện lên tòa án (Nguồn: Tác giả tự tổng hợp) xi PHỤ LỤC 02 CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG CÁ NHÂN Cho vay tiêu dùng Sản phẩm vay nhanh chóng giúp KH có nguồn tài Cầm cố GTCG đáp ứng nhu cầu kịp thời TSĐB là: sổ tiết kiệm, GTCG chi nhánh ngân hàng khác nằm danh mục “ Các ngân hàng phát hành” chi nhánh chấp thuận Đối tượng vay vốn công dân Việt Nam có lực pháp Tiêu dùng có luật lực hành vi dân Mức cho vay phù hợp với nhu TSĐB cầu vay vốn khả trả nợ người vay không vượt 70% giá trị tài sản chấp Vietcombank định giá Đối tượng cho vay tiêu dùng ngân hàng chủ yếu Tiêu dùng không TSĐB cán công nhân viên chức có thu nhập ổn định như: cán bộ, công nhân, công chức, viên chức, giáo viên, Tất cơng dân Việt Nam có lực pháp luật hành vi dân Cho vay mua bất động Mức cho vay Thời gian vay sản 70% giá trị hộ (có Cho vay mua nhà dự án thể lên tới 100% giá trị Tối đa 20 năm hộ) Cho vay mua, xây, sửa chữa nhà đất 70% giá trị tài sản Tối đa 15 năm Cho vay mua ô tô 70% giá trị xe Cho vay mua ô tô chấp xe mua lên tới Tối đa năm xii 100% giá trị xe chấp TSĐB khác 70% giá trị xe chấp Cho vay mua tơ kinh doanh xe mua lên tới 100% giá trị xe Tối đa 84 tháng chấp TSĐB khác; tối đa tỷ đồng Cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay kinh doanh trung hạn 70% phương án vay vốn lên đến tỷ đồng Tối đa năm 85% chi phí hợp lý Kinh doanh tài lộc phương án kinh Tối đa 12 tháng doanh Cho vay khác Lên đến 50% phương án vay vốn; Cho vay đầu tư sở lưu trú chấp sở Tối đa 12 năm lưu trú du lịch BĐS khác Cho vay đầu tư trang trại nuôi heo 70% tổng mức đầu tư ( chưa bao gồm VAT) Tối đa 10 năm (Nguồn: Vietcombank)