Chất Lượng Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Tmcp Quốc Tế Việt Nam - Chi Nhánh Tân Bình, 2023.Pdf

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN BÌNH[.]

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM- CHI NHÁNH TÂN BÌNH Ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã số: 34 02 01 HUỲNH THỊ THÚY NHI TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2023 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM- CHI NHÁNH TÂN BÌNH Ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Họ tên sinh viên: HUỲNH THỊ THÚY NHI Mã số sinh viên: 050607190340 Lớp sinh hoạt: HQ7-GE06 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS TRẦN TRỌNG HUY TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2023 i TÓM TẮT Bài nghiên cứu với mục đích kiểm sốt tăng trƣởng nâng cao chất lƣợng tín dụng KHCN ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Tân Bình Bên cạnh đó, tìm phƣơng án để phục vụ, đáp ứng yêu cầu gắt gao theo tiêu chuẩn cao KH nhƣ phòng ngừa, giảm thiểu bớt đƣợc mối đe dọa cho hoạt động tín dụng, góp phần đáng kể vào kết kinh doanh NH, nâng cao lực cạnh tranh cho chi nhánh Tân Bình Bài viết "Chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Tân Bình" hệ thống hóa số vấn đề hoạt động tín dụng với việc khái quát chất lƣợng tín dụng NHTM, thực trạng chất lƣợng tín dụng KHCN VIB chi nhánh Tân Bình cách sử dụng phƣơng pháp thu thập liệu sơ cấp, liệu thứ cấp, tổng hợp, xử lý phân tích số liệu thực tế chi nhánh giai đoạn 2020-2022 Nghiên cứu phân tích, đánh giá thành mà chi nhánh gặt hái đƣợc nhƣ khía cạnh chi nhánh chƣa hồn thành đƣợc nguyên nhân gây nên khó khăn thời gian qua Nghiên cứu nêu bật lên kết tín dụng KHCN, cho thấy ngân hàng TMCP Quốc tế- chi nhánh Tân Bình đà phát triển quy mô dƣ nợ tăng trƣởng liên tục ba năm liền 2020-2022, nhiên chất lƣợng cịn tồn đọng nhiều khó khăn chi nhánh có xu hƣớng gia tăng tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu Sau đánh giá tiêu tìm nguyên nhân, tác giả đề giải pháp chi nhánh áp dụng để khắc phục hạn chế góp phần củng cố nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân, giúp chi nhánh phát triển an toàn, hiệu bền vững ii ABSTRACT The research aims to control the growth and improve the quality of personal customer credit at the Vietnam International Commercial Joint Stock Bank - Tan Binh Branch Additionally, it seeks to find solutions to meet the increasing demands of customers and mitigate risks in credit operations, contributing significantly to business outcomes and enhancing the competitive capacity of the Tan Binh Branch The article titled "Credit Quality of Personal Customers at the Vietnam International Commercial Joint Stock Bank - Tan Binh Branch" has systematized various issues related to credit operations, along with an overview of credit quality in commercial banks It has examined the current situation of credit quality among personal customers at VIB Tan Binh Branch using primary and secondary data collection methods, data synthesis, and processing based on actual branch data from 2020 to 2022 The study has analyzed the strengths, limitations, and identified the causes of the common limitations faced by the branch The research results indicate that the scale of personal customer credit at the Vietnam International Commercial Joint Stock Bank is expanding as outstanding balances have continuously increased over the three-year period from 2020 to 2022 However, in terms of credit quality, there are still several limitations, as the ratio of overdue and bad debts shows an upward trend After evaluating the indicators and identifying the causes, the author proposes a combination of solutions and recommendations for VIB Tan Binh Branch to address these limitations, strengthen and enhance the quality of personal customer credit, thereby ensuring the branch's safe, efficient, and sustainable development iii LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Huỳnh Thị Thúy Nhi, lớp HQ7-GE06, chuyên ngành Tài chínhNgân hàng trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Tơi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp "Chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Tân Bình" tác phẩm nghiên cứu khoa học riêng Đƣợc đồng ý cho phép ngƣời đại diện ngân hàng, số liệu, nội dung nghiên cứu trung thực xác, nguồn lấy từ số liệu thực tế đơn vị, có số nội dung đƣợc điều chỉnh để đảm bảo tính bảo mật ngân hàng Các tài liệu quy trình, thơng tƣ hƣớng dẫn hay định xác cịn hiệu lực Việc sử dụng kết cơng trình nghiên cứu khác đƣợc tác giả thích, dẫn nguồn đầy đủ theo quy định Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm cơng trình nghiên cứu TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2023 TÁC GIẢ HUỲNH THỊ THÚY NHI iv LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, muốn bày tỏ lời cảm ơn đến Ban giám hiệu nhà trƣờng nói riêng tồn thể q thầy trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh nói chung tận tình dạy bảo, truyền đạt cho tơi kiến thức quý báu tạo dựng nhiều sân chơi học thuật mở nhiều hội cho phát huy hết tiềm mặt suốt q trình học tập vừa qua Tơi xin gửi lời cảm ơn tri ân sâu sắc đến ngƣời thầy đồng hành suốt quãng thời gian thực khóa luận này- TS Trần Trọng Huy Thầy tận tâm hƣớng dẫn, định hƣớng, góp ý giúp tơi hồn thành khóa luận cách tốt Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến ban lãnh đạo toàn thể anh chị nhân viên ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Tân Bình, đặc biệt anh chị phịng kinh doanh nhiệt tình bảo, giúp đỡ, hỗ trợ tơi hồn thành đề tài Cuối cùng, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn đến gia đình Ba mẹ, ngƣời thân, bạn bè nguồn động lực lớn nhất, tin tƣởng ủng hộ suốt thời gian qua Từ lời động viên, khích lệ từ gia đình mang lại cho niềm tin điểm tựa vững giúp tơi hồn thành khóa luận Vì thời gian tiến hành nghiên cứu với kiến thức thực tế chƣa đƣợc trau dồi nhiều nên khóa luận cịn nhiều thiếu sót cần chỉnh sửa bổ sung thêm, hi vọng đƣợc nghe lời nhận xét, góp ý từ q thầy trƣờng Đại học Ngân hàng nhƣ anh chị nhân viên VIB chi nhánh Tân Bình để tơi rút kinh nghiệm hoàn thành tốt Lời cảm ơn diễn tả đầy đủ hết cảm xúc tơi sau hồn thành xong đề tài nghiên cứu TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2023 TÁC GIẢ HUỲNH THỊ THÚY NHI v MỤC LỤC TÓM TẮT i ABSTRACT ii LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC HÌNH ẢNH VÀ BẢNG BIỂU x PHẦN MỞ ĐẦU 1 GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Tính cấp thiết đề tài 2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu tổng quát: 2.2 Mục tiêu cụ thể: 3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu: 4.2 Phạm vi nghiên cứu: .4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP CỦA NGHIÊN CỨU TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU 8.1 Nghiên cứu Việt Nam 8.2 Nghiên cứu giới vi CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 12 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân .14 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .17 1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân .18 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .20 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng 20 1.2.2 Khái niệm chất lƣợng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 20 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng 21 1.3 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHCN TẠI NHTM 27 1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 27 1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan .29 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG NƢỚC VÀ BÀI HỌC CHO VIB CHI NHÁNH TÂN BÌNH 33 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng NHTM nƣớc 33 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho VIB chi nhánh Tân Bình 35 KẾT LUẬN CHƢƠNG 37 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB)- CHI NHÁNH TÂN BÌNH .38 vii 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB)CHI NHÁNH TÂN BÌNH 38 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB)- chi nhánh Tân Bình .38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VIB chi nhánh Tân Bình 39 2.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB)- CHI NHÁNH TÂN BÌNH GIAI ĐOẠN 2020 – 2022 .40 2.2.1 Tình hình huy động vốn .40 2.2.2 Hoạt động tín dụng .41 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 43 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB)- CHI NHÁNH TÂN BÌNH 44 2.3.1 Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu VIB chi nhánh Tân Bình 44 2.3.2 Quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân VIB 45 2.3.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân VIB chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2020-2022 52 2.3.3.1 Cơ cấu dƣ nợ KHCN VIB chi nhánh Tân Bình .52 2.3.3.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng KHCN 59 2.4 ĐÁNH GIÁ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB)- CHI NHÁNH TÂN BÌNH 66 2.4.1 Những mặt đạt đƣợc 66 2.4.2 Những mặt hạn chế .67 2.4.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế .68 viii KẾT LUẬN CHƢƠNG 73 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB)CHI NHÁNH TÂN BÌNH .74 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB)- CHI NHÁNH TÂN BÌNH .74 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CHO NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB)- CHI NHÁNH TÂN BÌNH 77 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao uy tín ngân hàng 77 3.2.2 Nhóm giải pháp hồn thiện sách tín dụng 79 3.2.3 Nhóm giải pháp củng cố nâng cao hiệu nguồn nhân lực 85 3.2.4 Nhóm giải pháp khác 88 KẾT LUẬN CHƢƠNG 90 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .93 83  Tích cực quản lý nợ hạn, nợ xấu xử lý dứt điểm khoản nợ hạn, nợ xấu Hiện nay, tình trạng nợ hạn nợ xấu VIB chi nhánh Tân Bình có xu hƣớng tăng Do đó, bên cạnh việc thúc đẩy tăng trƣởng cho vay cá nhân, cần phải đảm bảo chặt chẽ, thận trọng việc phòng ngừa, hạn chế rủi ro Cùng với việc kiểm soát khoản cho vay, chi nhánh cần thực quản lý nợ hạn cách có hệ thống, thực phân loại nhóm nợ hạn theo tiêu thức khác nhƣ theo thành phần kinh tế, theo ngành nghề, theo loại tiền theo nguyên nhân từ đánh giá chất lƣợng khoản cho vay, qua rút đƣợc giải pháp quản lý phù hợp Chuyên viên QLKH phải xếp thời gian gặp gỡ thăm hỏi KH hàng tháng, để sâu sát tình hình tài KH, hạn chế đến mức tối thiểu khả xảy tình KH gặp khó khăn cơng việc, tác động xấu đến khả tốn nợ gốc lãi cho NH đội ngũ nhân viên KH đƣa phƣơng án kịp thời đối phó, giải Nợ hạn vấn đề bình thƣờng mà NH phải đối mặt hoạt động kinh doanh Tuy nhiên tỷ lệ nợ hạn cao mức cho phép so với số dƣ nợ phản ánh chất lƣợng tín dụng ngân hàng khơng tốt, hoạt động cho vay NH không hiệu hệ lụy nợ xấu hệ thống NH kinh tế điều bàn cãi Vì việc nâng cao chất lƣợng tín dụng trì tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu KHCN tổng dƣ nợ mức độ hợp lý cách ngăn ngừa nợ hạn phát sinh giải dứt điểm nợ hạn phát sinh Trong thời gian tới VIB chi nhánh Tân Bình cần thực có hiệu nội dung sau: Việc chuyên viên QLKH cần làm nhận thấy dấu hiệu ngƣời vay thƣờng xuyên chậm toán tiền cho NH đến hạn phân tích, xem xét tình trạng KH mức độ gay go, trầm trọng nhƣ chuẩn bị lên kế hoạch đầu biện pháp để giải kịp thời tình ngƣời vay Sau đó, chuyên viên QLKH cho lời khuyên tƣ vấn cho KHCN việc xem xét đăng bán tài sản có để trả nợ mời chuyên gia 84 tƣ vấn thấu đáo cho KH, tháo gỡ khó khăn, tìm phƣơng án để KH trả nợ NH hạn Sau phát sinh nợ hạn, NH áp dụng hai biện pháp để thu hồi vốn, khai thác lý Nếu nguyên nhân khách quan VIB chi nhánh Tân Bình chuyển đổi khoản vay từ ngắn hạn thành trung hạn cách bổ sung chấp thêm TSBĐ mà KH có để kéo dài thời gian trả nợ giúp họ vƣợt qua giai đoạn khó khăn Điều góp phần hỗ trợ cho KH có thiện chí trả nợ KH trả đƣợc phần nợ gốc, lãi, có uy tín quan hệ với ngân hàng nhƣng gặp khó khăn nguyên nhân bất khả kháng Còn lý biện pháp ép buộc KH phải tuân thủ điều khoản HĐTD để thu hồi vốn Biện pháp thƣờng bao gồm việc phát mại tài sản chấp áp dụng biện pháp khác để thu hồi vốn cho NH Các biện pháp quy trình xử lý TSBĐ đƣợc thực theo tình cụ thể, theo quy định văn hƣớng dẫn có liên quan Để tiết kiệm chi phí thời gian nhƣng đảm bảo hiệu quả, đạt kết tốt, việc xử lý TSBĐ cần tập trung vào phƣơng thức mà NH KH ký kết đồng ý HĐTD Phƣơng pháp thƣờng đƣợc áp dụng phổ biến KH có ý thức mong muốn giải nợ, giúp đơn giản hóa thủ tục giải nhanh chóng với chi phí thấp, đảm bảo giá trị bán cao, giảm thiểu thiệt hại cho hai phía KH NH Trong tình KH cố tình khơng chuyển giao tài sản để ngân hàng xử lý, không tuân thủ yêu cầu hợp lý NH có hành vi tranh chấp chối bỏ, ngân hàng cần khởi kiện xử lý tài sản theo định tòa án Việc xử lý TSBĐ phải đƣợc thực cách cấp tốc kiên quyết, nhằm giải nhanh chóng vốn vay bị kẹt Trong thời gian chƣa thể xử lý tài sản, NH cần tận dụng tối đa hỗ trợ, hậu thuẫn quan pháp luật, kiên bắt buộc KH bàn giao tài sản cho NH quản lý thuê phát nhằm thu hồi vốn NH cần áp dụng biện pháp xử lý thích hợp trƣờng hợp tài sản đƣợc xử lý nhƣng khơng thu hồi đầy đủ nợ Về với phía KH, NH yêu cầu 85 họ nhận số tiền nợ thiếu cam kết lập kế hoạch cụ thể để trả nợ Trong trƣờng hợp khách hàng không chấp nhận nhận nợ, NH áp dụng quy định pháp luật để xử lý Ngoài ra, trƣờng hợp tài sản đƣợc định giá cao chủ quan nhân viên phận định giá, NH chịu trách nhiệm bồi hoàn thiệt hại Đối với vấn đề thu hồi nợ qua lý tài sản chấp vấn đề nhức nhối chi nhánh thời điểm khối lƣợng tài sản chấp tồn đọng nhiều, thị trƣờng BĐS lại đứng n khó phát mại loại TSBĐ Chi nhánh cần tìm biện pháp để đẩy nhanh sớm tài sản để thu hồi vốn lại cho NH Các phƣơng pháp triển khai nhƣ sau:  Rao bán tài sản phát mại trang thông tin điện tử, mạng xã hội, nhiên nhƣợc điểm biện pháp thời gian kéo dài lâu  Đƣa chƣơng trình bán tài sản chấp VIB theo phƣơng thức cho vay nhƣng với lãi suất ƣu đãi so với lãi suất vay thời điểm giảm bớt giá trị tài sản so với giá trị biên định giá cịn thời hạn Mặc dù cách khiến cho nguồn vốn thu hồi đƣợc NH bị lỗ nhƣng thời gian thu hồi nhanh chóng hơn, bù đắp đƣợc phần rủi ro cho NH  Đƣa sách chi thƣởng, hoa hồng cao cho nhân viên, chuyên viên NH đơn vị môi giới để tiếp cận đến KH nhanh hơn, đồng thời tạo động lực thúc đẩy nhân viên việc rao bán tài sản phát mại cho NH Phƣơng án mang đến kết nhanh phân phối, phổ biến rộng rãi nhiều mạng lƣới, nhiên NH phải trích khoản kinh phí tƣơng đối cho cách thức 3.2.3 Nhóm giải pháp củng cố nâng cao hiệu nguồn nhân lực  Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực phục vụ công tác cho vay khách hàng cá nhân Có thể nói xây dựng nguồn nhân lực lĩnh hội đầy đủ từ kiến thức nghiệp vụ đến phẩm chất đạo đức nghề chìa khố thành cơng hàng đầu NH kinh doanh, đặc biệt cấp tín dụng, địi hỏi chun viên QLKH phải vận dụng tất kiến thức vốn có khoa học tự nhiên, đời sống xã hội quan trọng kiến thức nghiệp vụ chuyên môn để xem xét, đánh giá phƣơng án vay, nguồn trả nợ 86 nhƣ công việc ngành nghề kinh doanh KH cách thấu đáo Với đội ngũ lao động dày dặn kinh nghiệm, ln cơng việc đƣợc tuyển dụng, đào tạo trả lƣơng hợp lý sở cho NH khai thác, tận dụng tối ƣu nguồn nhân lực dồi cách hiệu Vì cần phải nâng cao trình độ chun mơn nhân viên mảng tín dụng nói chung chuyên viên QLKH nói riêng giúp chi nhánh xử lý cơng việc vừa nhanh chóng vừa mang lại hiệu tối đa cho NH  Có sách thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao Nguồn đầu vào quan trọng, tuyển ngƣời có trình độ cao phẩm chất đạo đức tốt giảm thiểu thời gian chi phí đào tạo nguồn nhân lực  Để thu hút đƣợc nguồn nhân lực giỏi chi nhánh cần đầu tƣ xây dựng quy trình tuyển dụng chặt chẽ gồm hệ thống tiêu chuẩn tổ chức thi ứng tuyển, công khai rõ ràng, minh bạch thông tin tuyển dụng nhằm thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, giảm thiểu đƣợc tình trạng tuyển dụng từ mối quan hệ  Tạo chƣơng trình, sân chơi nhƣ thực tập sinh tiềm để thu hút nhân tài giảng đƣờng đại học thể gây ý cách tài trợ suất học bổng cho sinh viên đạt thành tích xuất sắc trƣờng đại học thuộc khối ngành kinh tế, hấp dẫn bạn làm việc sau tốt nghiệp  Bên cạnh trình độ chun mơn, chi nhánh cần quan tâm đến số điều kiện khác để đáp ứng theo nhu cầu thời kỳ khác nhƣ: trình độ ngoại ngữ, tin học, kỹ mềm nhƣ giao tiếp, độ nhạy bén xử lý tình huống, giải vấn đề, kỹ làm việc nhóm  Tăng cường việc đào tạo đào tạo lại nhân chi nhánh  Đối với nhân viên chuyên mảng tín dụng: cần áp dụng chế khoán tiêu nhƣ: doanh số cho vay, thu nợ, dƣ nợ hạn Dựa vào sở đó, xác định thu nhập nhân viên tín dụng nhƣ mức chi thƣởng vƣợt mốc tiêu để tạo khích lệ, động lực làm việc cho đội ngũ nhân viên Bên cạnh đó, cần động viên tinh thần tự nguyện cán tự đào tạo, nâng cao nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp, phịng ngừa tình trạng phận thẩm định liên kết với KH gây rủi 87 ro cho hoạt động tín dụng, làm tác động xấu đến hình ảnh, uy tín NH Tăng cƣờng tổ chức buổi giao lƣu, hội thảo, trao đổi nghiệp vụ, cập nhật thông tin, triển khai bán sản phẩm cụ thể, nên ƣu tiên đào tạo dƣới hình thức gắn với thực tế, khơng chạy đua theo số lƣợng kiến thức mà tập trung vào đào tạo thực hành Tăng cƣờng triển khai hình thức trao đổi nghiệp vụ Hội sở Chi nhánh khác VIB hoạt động cho vay KHCN để chia sẻ với kinh nghiệm quý báu tiến hành phân tích, kiểm tra KH Trang bị cho QLKH kỹ bán hàng chăm sóc khách hàng, kết hợp với việc xây dựng nguyên tắc giao dịch với khách hàng, từ gia tăng hài lòng khách  Đối với cán quản lý: vai trò quản lý quan trọng việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, cấp cán quản lý cần thƣờng xuyên bồi dƣỡng kiến thức quản lý, nâng cao kỹ đàm phán, giải vấn đề, khả năng, kinh nghiệm thẩm định, tái thẩm định tốt nhằm quản lý nhanh chóng ngăn chặn rủi ro phát sinh sơ suất QLKH nhiều trƣờng hợp Bên cạnh đó, cần sâu sát đời sống sinh hoạt nhƣ tâm tƣ nguyện vọng nhân viên, từ tạo nên khơng gian làm việc hịa đồng, gắn bó thành viên với Trong khoảng thời gian làm việc định, nên có thay đổi, điều chỉnh nhân sự, cấp lãnh đạo ĐVKD để tăng cƣờng kiểm sốt chặt chẽ phận, tránh tình trạng lạm quyền hay cấu kết cá nhân đơn vị  Tạo mơi trường làm việc có sách đãi ngộ hợp lý thu hút giữ chân nhân tài Văn hóa mơi trƣờng khơng gian làm việc đƣợc xem nét đặc trƣng riêng cho NH Đây yếu tố quan trọng góp phần việc nâng cao chất lƣợng, hiệu kinh doanh, suất làm việc toàn thể nhân VIB chi nhánh Tân Bình Một môi trƣờng đại, động, chuyên nghiệp làm ngƣời lao động cảm thấy vui vẻ, tự hào cơng việc nơi làm 88 việc Từ có động lực cố gắng làm việc với tinh thần thoải mái mang tới kết cao Bên cạnh đó, ngƣời lao động làm mong muốn nhận đƣợc thu nhập tƣơng ứng với đánh đổi có hội, lộ trình thăng tiến tốt Vì vậy, để thu hút đƣợc nguồn nhân lực chất lƣợng cao nghiệp vụ, kinh nghiệm lẫn phẩm chất đạo đức tốt, VIB chi nhánh Tân Bình cần có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm thu hút giữ chân ứng viên tài thúc đẩy động lực làm việc cho nhân viên Xây dựng mức lƣơng chế độ lƣơng tƣơng xứng, sách đãi ngộ đảm bảo quyền lợi cho cán tham gia ban lãnh đạo nhân viên, chuyên viên chuyên ngành, gắn kết quyền lợi nhân viên với hiệu kinh doanh chi nhánh, khích lệ động viên kịp thời cán tâm huyết chun mơn tốt hoạt động có hiệu quả, bên cạnh cần kiên xử lý nghiêm nhân viên gây thiệt hại, mác rủi ro tín dụng nhân viên có dấu hiệu, hành vi vi phạm đạo đức làm lòng tin với KH ảnh hƣởng đến uy tín, hình ảnh chi nhánh 3.2.4 Nhóm giải pháp khác Với thời đại chuyển đổi số tốc độ nhanh nhƣ vũ bão, việc hồn thiện nâng cấp ứng dụng cơng nghệ thông tin thật cần thiết Công nghệ NH phát triển đƣợc xem tiêu chí then chốt vai trị giúp NH tăng trƣởng, hội nhập tích cực với khu vực quốc tế, gia tăng lực cạnh tranh, chất lƣợng, suất hiệu hoạt động với bạn bè NHTM khác Chi nhánh cần tăng cƣờng việc nâng cao kĩ năng, trình độ cơng nghệ thơng tin cho tồn cán nhân viên kể cấp lãnh đạo, nhƣ vừa tăng đƣợc tốc độ hiệu làm việc, vừa mang đến trải nghiệm tốt KH sử dụng dịch vụ NH VIB nói chung chi nhánh Tân Bình nói riêng cần đặc biệt quan tâm đầu tƣ vào phát triển công nghệ thông tin NH, thiết lập sở hệ thống thông tin đồng bộ, đại, chuyên nghiệp, song đảm bảo an toàn bảo mật hiệu cho khách hàng Với công nghệ đại giúp chi nhánh đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng số vay vốn, gửi tiết kiệm, đầu tƣ tài bảo hiểm trực tiếp 89 ứng dụng MY VIB 2.0 ngân hàng Việc không nâng cao lực cạnh tranh cho VIB khách hàng cần thực với thiết bị điện tử mình, khơng cần thời gian, cơng sức đến ngân hàng mà với tồn quy trình tự động hóa tăng tốc độ giao dịch, tăng suất lao động nhƣng giảm đƣợc chi phí nhân Phối hợp với bên đối tác liên quan để gia tăng số lƣợng KH: Việc tăng trƣởng doanh số không thông qua cách bán hàng chăm sóc KH mà cịn thơng qua triển khai sách KH cũ (KH hữu chi nhánh) giới thiệu KH (KH chƣa trải nghiệm giao dịch chi nhánh), đơn vị môi giới BĐS, đơn vị kinh doanh xe kênh thơng tin khai thác KH tiềm Vì chi nhánh nên đầu tƣ khoản kinh phí cho đối tác giới thiệu khách hàng có nhu cầu vay vốn với chi nhánh Nhƣng cần cân nhắc kỹ lƣỡng khoản thù lao chất lƣợng khoản vay mà môi giới giới thiệu, họ không chịu trách nhiệm 90 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng 3, tác giả đề cập đến định hƣớng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân đề xuất giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân VIB chi nhánh Tân Bình dựa mặt đạt đƣợc mặt hạn chế chi nhánh 91 KẾT LUẬN Trong thời gian qua, tín dụng KHCN trở thành xu chiến lƣợc phát triển nhiều NHTM rủi ro mà hoạt động đem lại bé so với hình thức tín dụng khác nhƣ đối tƣợng mục tiêu KHCN phần rủi ro hơn, nhiên lợi nhuận mà đem lại tƣơng đối lớn Việc phát triển hoạt động cho vay xu tất yếu, tạo điều kiện cho ngƣời dân thoả mãn đƣợc nhu cầu tiêu dùng chƣa có khả chi trả, đồng thời NH phát triển thêm sản phẩm dịch vụ làm tăng thêm nguồn thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng Các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam cạnh tranh gay gắt, nhƣng cạnh tranh lại chủ yếu quy mô, trọng số lƣợng chất lƣợng tín dụng KHCN chƣa đƣợc trọng đến Bên cạnh giai đoạn 2020-2022, tình hình kinh tế- xã hội liên tục biến động căng thẳng, ảnh hƣởng mạnh đến hoạt động kinh doanh, sản xuất, thứ trì trệ, nợ xấu ngân hàng bị tác động tiêu cực theo chiều hƣớng ngày tăng Do vậy, chạy đua này, có tiềm lực yếu ngân hàng bạn nhƣng VIB đứng vững tìm đƣợc đƣờng riêng cho Đó cạnh tranh chiến lƣợc trọng tâm hoá kết hợp với khác biệt hoá, tức tạo độc đáo cho sản phẩm dịch vụ tập trung phục vụ thật tốt, cung ứng tiện ích cho phân khúc thị trƣờng mà lựa chọn Dựa nghiên cứu lý luận đƣợc tích lũy trình học tập tham khảo tài liệu, viết số tác giả dựa vào nguồn số liệu thực tiễn VIB chi nhánh Tân Bình, khóa luận tốt nghiệp với chủ đề "Chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Tân Bình" trình bày sơ nét tình hình hoạt động kinh doanh tranh thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân phƣơng diện cho vay chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2020-2022 Qua tìm điểm hạn chế đề số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng KHCN VIB chi nhánh Tân Bình đồng thời góp phần việc hoàn thành mục tiêu đƣa VIB trở thành NH có dịch vụ bán lẻ hiệu quả, chất lƣợng đƣợc hài lịng Do chƣa có nhiều kinh 92 nghiệm thực tế nên giải pháp đƣa dƣới góc độ cá nhân nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tơi hi vọng cơng trình nghiên cứu đóng góp phần nhằm nâng cao chất lƣợng phát triển tín dụng KHCN Ngân hàng Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Tân Bình 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trong nƣớc: Bùi Diệu Anh (2020) Giáo trình Tín dụng ngân hàng Trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Lê Phƣơng (2023) Triển vọng thách thức ngành ngân hàng: Bài - Ứng phó trước gió ngược Retrieved from mof.gov.vn: https://mof.gov.vn/webcenter/portal/btcvn/pages_r/l/tin-bo-taichinh?dDocName=MOFUCM268950&dID=271894 Lê Phƣơng (2023) Triển vọng thách thức ngành ngân hàng: Bài - Nợ xấu tự biến “quét rác thảm” Retrieved from mof.gov.vn: https://mof.gov.vn/webcenter/portal/btcvn/pages_r/l/tin-bo-taichinh?dDocName=MOFUCM268973&dID=271917 Mai Văn Bạn (2009) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Giáo dục Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001) Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thông đốc Nhà nước ban hành định việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2016) Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2021) Thông tư số 11/2021/TT-NHNN ngày 30/07/2021 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam (2022) Báo cáo thường niên năm 2022 94 Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (2022) Báo cáo thường niên năm 2022 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam-chi nhánh Tân Bình Báo cáo kết kinh doanh VIB Tân Bình 2020, 2021, 2022 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (2020) VIB khách hàng vượt qua ảnh hưởng đại dịch Covid-19 gói hỗ trợ thiết thực Retrieved from https://www.vib.com.vn/vn/tin-tuc/khac/vib-cung-khach-hang-vuot-qua-anhhuong-cua-dai-dich-covid-19-bang-cac-goi-ho-tro-thiet-thuc Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (2022) Quy chế 1011.LEN.22 Quy chế cho khách hàng cá nhân vay bất động sản Retrieved from http://vib.intranet.com Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (2022) Quy chế 1021.LEN Quy chế cho khách hàng cá nhân vay kinh doanh Retrieved from http://vib.intranet.com Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (2023) Quy chế 1001.LEN Quy chế cho khách hàng cá nhân vay mua ô tô Retrieved from http://vib.intranet.com Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Quy định liên quan đến quy trình xét duyệt cấp tín dụng cho KHCN Cẩm nang tín dụng thuộc hệ thống VIB Retrieved from http://vib.intranet.com Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Sơ đồ tổ chức nhiệm vụ, chức phịng ban Retrieved from http://vib.intranet.com Nguyễn Hồ Hồng Diệp (2019) Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- chi nhánh Tiền Giang Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Nguyễn Lê Quỳnh Nhƣ (2014) Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Long An Khóa luận tốt nghiệp, Trƣờng Đại học Mở TP Hồ Chí Minh 95 Nguyễn Minh Kiều (2014) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Thái Thiện (2023) Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế Đà Nẵng Nguyễn Thị Mùi (2008) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Tài Nguyễn Thị Quỳnh Nhƣ (2020) Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)- Chi nhánh Huyện Nhơn Trạch- Nam Đồng Nai Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thu Đông (2012) Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập Doctoral dissertation, Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Vũ (2023) Đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu Retrieved from sbv.gov.vn: https://sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/apph/tbnh/tbnh_chitiet?cente rWidth=80%25&dDocName=SBV557439&leftWidth=20%25&rightWidth= 0%25&showFooter=false&showHeader=false&_adf.ctrlstate=s7v3cwfkw_95&_afrLoop=15233039602915828#%40%3F_afrLoop% 3D152330396 Phạm Thị Thu (2018) Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu- Chi nhánh Hà Thành Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội Quốc Hội (2010) Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 96 Trần Ngọc Phƣơng Uyên (2021) Nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Bến Tre Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Trần Văn Sinh (2022) Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Thành Nam Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Võ Trần Ngọc Hƣng (2014) Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại thương- Chi nhánh Quảng Nam Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Đà Nẵng Vũ Đức Bình (2018) Hiệu tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hải Dương Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội Nƣớc ngoài: ISO 9000:2015 (2015) Quality management systems - Fundamentals and vocabulary Đƣợc truy lục từ https://www.iso.org/standard/45481.html Edward W Reed (1984) Commercial banking Güner, A B (2008) Bank lending opportunities and credit standards Journal of Financial Stability, 4(1), 62-87 IMF (2003) Financial Soundness Indicators Đƣợc truy lục từ https://www.imf.org/external/np/sta/fsi/eng/2003/051403.pdf Klein, N (2013) Non-performing loans in CESEE: Determinants and impact on macroeconomic performance International Monetary Fund Laidroo, L., & Männasoo, K (2017) Do credit commitments compromise credit quality? Research in International Business and Finance, 41, 303-317