Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành phố vĩnh yên, vĩnh phúc

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ PHƯƠNG NAM CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH YÊN, VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8430201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Phạm Thu Thủy Hà Nội – Năm 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014125944591000000 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tác giả Nguyễn Thị Phương Nam LỜI CẢM ƠN Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám hiệu, quý thầy, cô giảng dạy Trường Học viện Ngân hàng truyền đạt kiến thức, kỹ giúp đỡ tác giả suốt thời gian học tập nhà trường Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến người hướng dẫn khoa học TS.Phạm Thu Thủy, giáo tận tình hướng dẫn, định hướng giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn đến Ban Giám đốc, phịng, ban thuộc Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thành phố Vĩnh Yên, Vĩnh Phúc tạo điều kiện để tiếp xúc tài liệu cần thiếttrong trình tìm thực luận văn Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ gia đình, bạn bè đồng nghiệp q trình tơi hồn thành luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tác giả Nguyễn Thị Phương Nam MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đóng góp đề tài Tổng quan nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .10 1.1 Tín dụng khách hàng cá nhân 10 1.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân 10 1.1.2 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân 11 1.1.3 Vai trị tín dụng khách hàng cá nhân .13 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân 14 1.2 Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân .15 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng .15 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân .16 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân .17 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH YÊN, VĨNH PHÚC 26 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Vĩnh Yên, Vĩnh Phúc 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh .28 2.2 Thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Vĩnh Yên, Vĩnh Phúc 38 2.2.1 Quy trình sách sản phẩmtín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh triển khai .38 2.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 44 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Vĩnh Yên, Vĩnh Phúc .45 2.3.1 Chất lượng tín dụng theo tiêu định lượng 45 2.3.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân theo khảo sát khách hàng 55 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Vĩnh Yên, Vĩnh Phúc .59 2.4.1 Kết đạt .59 2.4.2 Những hạn chế 60 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế .61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH YÊN, VĨNH PHÚC 64 3.1 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh 64 3.1.1 Định hướng chung 64 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 66 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Vĩnh Yên, Vĩnh Phúc 67 3.2.1 Nhóm giải pháp giải tồn hạn chế .67 3.2.2 Nhóm giải pháp bổ trợ 71 3.3 Kiến nghị 79 3.3.1 Đối với Chính phủ 79 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 80 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 81 KẾT LUẬN .83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 PHỤ LỤC 86 DANH MỤC VIẾT TẮT Chữ viết tắt Ý nghĩa CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng DNVVN Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR Dự phòng rủi ro KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân HĐKD Hoạt động kinh doanh NH Ngân hàng NHCT Ngân hàng công thương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTC Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức phòng ban Agribank Vĩnh Yên 27 Hình 2.2: Kết huy động vốn Agribank Chi nhánh thành phố Vĩnh 30 Yên Vĩnh Phúc 2018-2020 Hình 2.3: Dư nợ Agribank Chi nhánh thành phố Vĩnh Yên Vĩnh Phúc 34 giai đoạn 2018-2020 Hình 2.4: Quy trình cấp tín dụng cho KHCN Agribank Vĩnh Yên 40 Hình 2.5: Cơ cấu nguyên nhân dẫn đến nợ hạn tín dụng KHCN 47 Agribank Vĩnh Yên Hình 2.6: Cơ cấu nợ xấu cho vay KHCN theo mục đích vay 50 Hình 2.7: Cơ cấu nhóm nợ tín dụng KHCN Agribank Vĩnh n 53 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank Chi nhánh thành phố Vĩnh 29 Yên Vĩnh Phúc giai đoạn 2018 – 2020 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn Agribank Chi nhánh thành phố Vĩnh 31 Yên Vĩnh Phúc 2018-2020 Bảng 2.3: Tăng trưởng dư nợ tín dụng Agribank Chi nhánh thành phố 33 Vĩnh Yên Vĩnh Phúc giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay Agribank Chi nhánh thành phố Vĩnh 35 Yên Vĩnh Phúc giai đoạn 2018 – 2020 Bảng 2.5: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ KHCN Agribank 44 Vĩnh Yên giai đoạn 2018 – 2020 Bảng 2.6: Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân Agribank Vĩnh Yên từ 45 năm 2018-2020 Bảng 2.7: Tình hình nợ hạn cho vay KHCN giai đoạn 2018-2020 46 Bảng 2.8: Nguyên nhân dẫn đến nợ hạn cho vay KHCN giai đoạn 47 2018-2020 Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu cho vay KHCN Agribank Vĩnh Yên 49 giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.10: Nợ xấu cho vay KHCN Agribank Vĩnh Yên theo mục đích sử 50 dụng vốn Bảng 2.11: Trích lập dự phịng RRTD hoạt động cho vay KHCN 54 Agribank Vĩnh Yên giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.12: Kết khảo sát khách hàng cá nhân chất lượng dịch vụ tín 56 dụng Agribank Vĩnh Yên Bảng 2.13: Kết khảo sát KHCN cán nhân viên chi nhánh ngân hàng cho vay Agribank Vĩnh Yên 58 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đã từ lâu dịch vụ ngân hàng trở thành dịch vụ tảng quốc gia phát triển Ngân hàng đời góp phần điều tiết nguồn vốn, kênh phân phối vốn, điều chuyển nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Sở dĩ ngân hàng thực điều thông qua vai trị tín dụng Tín dụng trợ thủ đắc lực giúp cho thành phần xã hội phát triển tồn diện Trong xu tồn cầu hóa nhu cầu tín dụng thành phần kinh tế trở nên cấp thiết Bên cạnh đó, TCTC hay cụ thể ngân hàng cạnh tranh gay gắt có nhiều hệ thống ngân hàng du nhập thị trường Việt Nam đồng thời việc mở rộng quy mô mạng lưới hệ thống Ngân hàng hữu nên vấn đề cấp phát tín dụng ngày nhiều rủi ro địi hỏi cải thiện chất lượng tín dụng Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân hoạt động đem lại nguồn thu nhập cao cho ngân hàng loại hình tín dụng rủi ro lớn Theo mơ hình phát triển ngân hàng giới khoản mục chiếm phần lớn tổng dư nợ ngân hàng Vì phát triển tín dụng khách hàng cá nhân xu tất yếu NHTM Việt Nam để phát triển cách bền vững nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân phải trọng hàng đầu Nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, gia tăng khả cạnh tranh, thời gian qua, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Namnói chung chi nhánh thành viên nói riêng nghiên cứu cho đời nhiều sản phẩm dịch vụ với nhiều tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, tín dụng khách hàng cá nhân sản phẩm dịch vụ quan trọng Tiềm phát triển kinh tế thành phố Vĩnh Yên, tỉnh Vĩnh Phúc nhu cầu vay cá nhân lớn Hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Vĩnh Yên, Vĩnh Phúc (sau gọi tắt Agribank Vĩnh Yên) huy động nguồn vốn để