TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN BÙI QUANG MINH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG VIETINBANK – CHI NHÁNH CỬA LÒ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội 2022 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KI[.]
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân
Theo tiêu chuẩn quốc tế ISO 9000-2000 khách hàng được định nghĩa như sau: “Khách hàng là tổ chức hay cá nhân nh ận một sản phẩm hoặc dịch vụ”
Một cách chung nhất, khái niệm về khách hàng được hiểu như sau: khách hàng là tập hợp những cá nhân, nhóm người, tổ chức, KHCN… có nhu cầu sử dụng sản phẩm và mong muốn được thỏa mãn nhu cầu đó.
Theo Nguyễn Thị Minh Hiền: “Khách hàng của ngân hàng là cá nhân hay t ổ chức có nhu cầu về các sản phẩm tài chính Họ sẵn lòng và có khả năng tham gia trao đổi với ngân hàng để thõa mãn các nhu cầu đó”.
Tóm lại: KHCN là tất cả các cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật Đối tượng vay vốn đa dạng bao gồm những khách hàng có nhu cầu vay vốn mua nhà, xây sửa nhà, mua ô tô, các thiết bị gia dụng, thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh, mua sắm trang thiết bị và đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng khác.
1.1.1.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân a Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng là một phạm trù kinh tế thể hiện mối quan hệ giữa người cho vay và người vay Trong quan hệ này, người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hóa cho vay trong một thời gian nhất định.
Người đi vay, khi tới thời hạn trả nợ có nghĩa vụ hoàn trả số tiền hoặc giá trị hàng hóa đi vay, có hoặc không kèm theo một khoản lãi.
Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định.
Về bản chất, tín dụng ngân hàng có hình thức cũng giống như tín dụng nói chung, chỉ có sự khác biệt đó là quan hệ tín dụng này xảy ra giữa một bên là ngân hàng với một bên là các cá nhân, tổ chức hoặc các tổ chức tín dụng khác trong nền kinh tế.
Trong các loại hình tín dụng thì tín dụng ngân hàng là loại hình phổ biến nhất, nó có vai trò hết sức quan trọng trong việc luân chuyển nguồn vốn, tạo ra động lực cho nền kinh tế phát triển.
Như vậy, cho dù có nhiều định nghĩa khác nhau về tín dụng nhưng tất cả các định nghĩa đó đều nêu lên những đặc điểm chung nhất của tín dụng là: Phản ánh mối quan hệ giữa một bên là người cho vay còn bên kia là người đi vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả, nghĩa là sau một thời gian nhất định người vay phải hoàn trả khoản tiền đi vay cho người cho vay, có thể kèm theo lãi hoặc không Quan hệ giữa các bên vay mượn đều bị ràng buộc bởi cơ chế tín dụng và pháp luật hiện tạị. b Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân
Khái niệm chất lượng tín dụng là một phạm trù rộng bao hàm nhiều nội dung Ban đầu chỉ bó hẹp trong khái niệm an toàn tín dụng, nó phản ánh mức tổn thất phát sinh trực tiếp từ rủi ro đối với các khoản vay xấu Một khoản tín dụng được coi là có chất lượng nếu nó được hoàn trả theo đúng hợp đồng
Chất lượng Tín dụng là một khái niệm thông dụng, bởi Tín dụng bao hàm các hoạt động khác nhau khó đồng nhất và đo lường: cho vay, bảo lãnh,phát hành L/C, chiết khấu, bao thanh toán, Thông thường trong phạm trù đơn giản Chất lượng Tín dụng được dùng để phản ánh mức độ rủi ro trong bảng tổng hợp cho vay của một Tổ chức tín dụng (hay còn gọi là chất lượng cho vay)
Theo sự phát triển thì quan điểm về chất lượng tín dụng ngày càng thay đổi và yêu cầu khắt khe hơn.Có thể xem rằng: “Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu trước mắt của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội và đảm bảo sự phát triển tồn tại của ngân hàng” Như vậy, ta thấy, chất lượng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể vừa trừu tượng,vừa định tính vừa định lượng, nó phản ánh khả năng thỏa mãn các nhu cầu của các chủ thể tham gia vào quan hệ tín dụng ngân hàng Những chủ thể đó là: khách hàng, ngân hàng, và nền kinh tế xã hội nói chung.
- Đối với khách hàng : Tín dụng phải phù hợp với mục đích và yêu cầu sử dụng trong ngắn hạn của khách hàng như: thủ tục cấp tín dụng nhanh chóng,lãi suất cạnh tranh và phù hợp,giải ngân đúng tiến độ,quy mô tín dụng đáp ứng nhu cầu sử dụng, nhưng vẫn đảm bảo được các nguyên tắc tín dụng
- Đối với bản thân ngân hàng : Khoản tín dụng được coi là có chất lượng khi ngân hàng có thể thu hồi vốn gốc và lãi như trong Hợp đồng tín dụng, khoản tín dụng đó không có rủi ro,quy mô và thời hạn trong Hợp đồng tín dụng phải phù hợp với khả năng và tính chất nguồn vốn của ngân hàng.
- Đối với nền kinh tế : Hoạt động tín dụng có chất lượng khi nó thực hiện được các mục tiêu chính sách của nhà nước: cân bằng cung cầu trên thị trường tiền tệ, phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hóa, giải quyết công ăn việc làm, cải thiện đời sống cho người lao động, khai thác khả năng tiềm tàng của nền kinh tế,
Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
- Nhân tố kinh tế xã hội:
Hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn có quan hệ mật thiết với nền kinh tế Nếu một nền kinh tế ổn định, lạm phát thấp, không có khủng hoảng thì hoạt động của KHCN đều có hiệu quả, KHCN sẽ hoàn trả được vốn vay ngân hàng đúng hạn cả lãi và gốc, sẽ tạo ra môi trường thuận lợi đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng là mở rộng đầu tư, tăng cường vốn tín dụng và có khả năng thu hồi vốn Ví dụ khi nền kinh tế có hiện tượng lạm phát tăng vọt, giá cả đồng tiền giảm sút, chỉ số giá cả tăng nhanh gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh, tác động xấu đến khả năng thu hồi công nợ của ngân hàng Hay khi có sự biến động lớn trong tỷ giá do sự thay đổi chính sách tiền tệ của Nhà nước, đồng nội tệ bị giảm giá, các doanh vốn bằng ngoại tệ mà không có nguồn thu bằng ngoại tệ sẽ gặp khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng Hay như nếu có sự phù hợp giữa lái suất cho vay của ngân hàng cới mức lợi nhuận của các KHCN sản xuất kinh doanh và dịch vụ trong nền kinh tế quốc dân cũng ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng ngân hàng Với mức lãi suất cao, chi phí trả lãi lớn sẽ là yếu tố làm cho giá thành sản phẩm, dịch vụ tăng cao, mà giá bán phụ thuộc cung cầu trên thị trường nên khó tăng theo, khi đó các KHCN sẽ gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh Vì vậy, việc trả nợ vay ngân hàng sẽ gặp khó khăn, kéo theo chất lượng tín dụng của ngân hàng đó sẽ bị giảm sút
Như vậy chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại sẽ chịu ảnh hưởng của môi trường kinh tế mà nó hoạt động, vấn đề đối với các ngân hàng là phải làm tốt công tác dự báo và khả năng thích ứng nhanh khi có sự biến động nhằm đảm bảo chất lượng của hoạt động tín dụng.
- Nhân tố môi trường pháp lý:
Quá trình hoạt động của ngân hàng và các KHCN không thể nằm ngoài sự bảo hộ và điều chỉnh của hệ thống pháp lý Có thể nói môi trường pháp lý là công cụ nhằm duy trì và hạn chế được những rủi ro của quá trình hoạt động tín dụng ngân hàng, là một bộ phận không thể thiếu của nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của nhà nước Không có pháp luật hoặc pháp luật không phù hợp với những yêu cầu phát triển của nền kinh tế thì mọi hoạt động của nền kinh tế không thể trôi chảy được Pháp luật có nhiệm vụ tạo lập môi trường pháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận lợi và đạt hiệu quả kinh tế cao, là cơ sở để giải quyết khiếu nại khi có tranh chấp xảy ra Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng của ngân hàng nói riêng và cho hoạt động của các KHCN trong nền kinh tế nói chung là một nhân tố rất quan trọng.
Sự thay đổi của chủ trương chính sách của Nhà nước cũng gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của các KHCN Cơ cấu kinh tế, chính sách khuyến khích đều ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của KHCN, có thể gây nên các khoản nợ quá hạn cho ngân hàng Một hệ thống pháp lý đầy đủ, đồng bộ và ổn định sẽ giúp các ngân hàng thương mại dễ dàng hơn trong việc xây dựng kế hoạch kinh doanh của mình, góp phần vào việc nâng cao chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại.
- Nhân tố môi trường tự nhiên:
Môi trường tự nhiên có một ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng tín dụng của ngân hàng nói chung đặc biệt là tín dụng nói riêng bởi vì thiên tai là một yếu tố bất khả kháng, chúng ta không thể dự đoán một cách chắc chắn là khi nào những thiên tai như bão lũ lụt, hạn hán, hoả hoạn, dịch bệnh…sẽ xảy ra và mức độ ảnh hưởng, thiệt hại của chúng là như thế nào Thông thường khi thiên tai xảy ra, nó thường gây thiệt hại rất lớn cho các ngành sản xuất, dịch vụ, gây ra Các tiêu chí động xấu ngoài dự kiến trong mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các khách hàng của mình làm cho vốn của ngân hàng đầu tư cho vay các KHCN sẽ ít nhiều bị ảnh hưởng và dẫn tới rủi ro làm giảm chất lượng tín dụng.
Việt nam là nước có khí hậu nhiệt đới gío mùa, thiên tai xảy ra thường xuyên, ảnh hưởng rất lớn đến các ngành kinh tế, đặc biệt là các ngành có liên quan đến nông nghiệp, thuỷ hải sản Từ đó gây rủi ro cho tín dụng ngân hàng khi đầu tư vào các ngành này.
- Nhân tố môi trường chính trị - xã hội:
Một quốc gia có thể chế chính trị ổn định, đường lối chính sách phát triển kinh tế, văn hoá xã hội được hoạch định rõ ràng, thì các hoạt động đầu tư nói chung và hoạt động đầu tư tín dụng ngân hàng nói riêng mới được đảm bảo an toàn và có hiệu quả Giúp ngân hàng có thể thu được nhiều lợi nhuận hơn từ hoạt động tín dụng Ngược lại, nếu môi trường chính trị – xã hội mà bất ổn thì đời sống, hoạt động SX, kinh doanh, trồng chọt, chăn nuôi của các KHCN sẽ bị ảnh hưởng, không bảo đảm an toàn vốn.
Tác động của môi trường chính trị - xã hội tới chất lượng hoạt động tín dụng không thường xuyên, nhưng khi có những biến động về chính trị thì tác động của nó tới các ngân hàng là vô cùng lớn Một sự thay đổi hệ thống chính trị có thể làm cho các ngân hàng mất phần lớn hoặc toàn bộ các khoản tín dụng của mình Điều này sẽ đẩy các ngân hàng dến bờ vực của sự phá sản và sẽ ảnh hưởng đến toàn bộ hệ thống ngân hàng. Đối thủ cạnh tranh
Các Ngân hàng thương mại hoạt động trong môi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh Cạnh tranh là một động lực tốt để Ngân hàng ngày càng hoàn thiện, vì để ngày càng phát triển thì Ngân hàng luôn phải cố gắng không để mình tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh và phải nâng cao, tăng cường các hoạt động của mình vượt đối thủ cạnh tranh Tuy nhiên, khách hàng có sự lựa chọn của mình khi gửi tiền, sử dụng dịch vụ và vay tiền của Ngân hàng nào có lợi cho họ Nếu như đối thủ cạnh tranh mà chiếm ưu thế hơn so với Ngân hàng thì sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn Ngân hàng thậm chí khách hàng của Ngân hàng cũng chuyển sang đối thủ cạnh tranh Do đó để mở rộng hoạt động tín dụng thì việc nghiên cứu tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để ngày càng chiếm ưu thế hơn là vô cùng quan trọng.
1.2.2 Nhân tố chủ quan a/ Về phía khách hàng: là những người trực tiếp sử dụng vốn vay ngân hàng để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc nhu cầu đời sống của mình, vì vậy mà chất lượng tín dụng ngân hàng sẽ chịu ảnh hưởng lớn từ phía khách hàng Những nhân tố thuộc về phía khách hàng tác động đến chất lượng tín dụng bao gồm:
-Quy mô thu nhập thường xuyên của KHCN.
Trong cho vay KHCN, nguồn trả nợ phổ biến là thu nhập thường xuyên của KHCN, sau khi trừ đi một phần để tài trợ cho nhu cầu cho tiêu dùng Thu nhập có thể dưới dạng tiền công, tiền lương đối với những người đang ở độ tuổi lao động hoặc dưới dạng trợ cấp xã hội đối với những người đã về hưu. Nhìn chung, thu nhập thường xuyên càng lớn, khả năng trả nợ của khách hàng càng cao, trên cơ sở đó cho vay KHCN của NHTM càng có khả năng mở rộng.
-Tư cách, đạo đức của người vay.
Rủi ro đạo đức là một trong những rủi ro cơ bản mà ngân hàng luôn có khả năng đối mặt Trong một số trường hợp, ngân hàng không đánh giá được hết tư cách đạo đức của người vay và phải trả giá cho việc này, không thu hồi được nợ do khách hàng không có ý định trả nợ ngân hàng Một số khách hàng đến ngân hàng không phải với thiện chí tốt, họ lợi dụng các kẽ hở, các sơ sót của ngân hàng để rút vốn của ngân hàng sử dụng vào mục đích cá nhân, không tuân thủ các thoả thuận đã ký kết Do đó, tư cách đạo đức của khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
TSBĐ ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay KHCN của NHTM Nếu khách hàng ngoài đảm bảo bằng chính tài sản đó, có thêm những tài sản đảm bảo có giá trị khác thì độ tín nhiệm càng tăng, khả năng quyết định cho vay cũng cao hơn. b Từ phía ngân hàng
Chính sách tín dụng của Ngân hàng đối với việc quản lý khách hàng cá nhân
Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố liên quan đến việc quản lý các khách hàng KHCN: hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phương thức cho vay, hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề tất cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc quản lý hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng Nếu như tất cả những yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn thì Ngân hàng đó sẽ thành công trong việc quản lý hoạt động cho vay, đảm bảo được chất lượng tín dụng Ngược lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc quản lý hoạt động cho vay
Năng lực quản trị, năng lực điều hành của các cấp có thẩm quyền
Năng lực quản trị điều hành, trước hết là phụ thuộc vào cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý, trình độ lao động và tính hữu hiệu của cơ chế điều hành để có thể ứng phó tốt trước những diễn biến của thị trường Một Ngân hàng có Ban điều hành gồm những lãnh đạo có năng lực sẽ tạo thành một tổ chức có sự phân công nhiệm vụ giữa các Khối, Phòng ban để hoạt động sao cho có hiệu quả nhất, vận hành linh hoạt, phù hợp, đáp ứng những nhu cầu phát sinh đa dạng của khách hàng, đồng thời công tác quản lý cũng trở nên chặt chẽ hơn. Thêm vào đó, năng lực quản trị tốt sẽ giúp Ngân hàng hạn chế được những rủi ro phát sinh, giảm thiểu các chi phí khác bằng việc xây dựng hệ thống chính kiểm soát, phòng ngừa rủi ro Có thể nói, đây là nhân tố vô cùng quan trọng, tác động trực tiếp đến tính hiệu quả của hoạt động cho vay KHCN.
Cơ sở vật chất, mạng lưới giao dịch
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH CỬA LÒ
Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò
VietinBank chi nhánh Cửa Lò, là chi nhánh ngân hàng Vietinbank Địa chỉ tại 190 Bình Minh, Thu Thủy, Cửa Lò, Nghệ An.
Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò được thành lập từ năm 2014, là một đơn vị hạch toán độc lập, dưới sự quản lý của NH TMCP CTVN, có quyền tự chủ kinh doanh, có con dấu riêng và được mở tài khoản giao dịch tại Ngân hàng Nhà Nước (NHNN) cũng như các tổ chức tín dụng khác trong cả nước.
Do đó, bên cạnh việc thực hiện đầy đủ các chức năng của một Chi nhánh thì Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò còn thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ của một NHTM
Cùng với quá trình đổi mới và phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam và của hệ thống ngân hàng TMCP công thương Việt Nam Trong 8 năm xây dựng và phát triển Chi nhánh Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò đã khẳng định được vị trí của một chi nhánh NHTM lớn trên địa bàn thị xã Cửa Lò. Với chức năng chính là kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và cung cấp các dịch vụ ngân hàng, Chi nhánh Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò đã có đóng góp không nhỏ cho quá trình phát triển kinh tế của tỉnh Nghệ An. Để chuẩn bị cho việc tăng trưởng ổn định và bền vững, Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò đã tiến hành đồng bộ các giải pháp xây dựng hệ thống nền tảng Ngân hàng luôn đi đầu thị trường trong việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến trong các sản phẩm, dịch vụ và hệ thống vận hành.Cùng với việc xây dựng môi trường văn hóa KHCN vững mạnh, hiệu quả, các hệ thống quản trị nhân sự cốt lõi đã được xây dựng và triển khai thành công tại Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò Bên cạnh đó, Ngân hàng đã từng bước phát triển một hệ thống quản trị rủi ro độc lập, tập trung và chuyên môn hóa, đáp ứng chuẩn mực quốc tế và gắn kết với chiến lược kinh doanh của Ngân hàng Song song với việc thực thi những thông lệ quốc tế tốt nhất về quản trị KHCN, Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cửa
Lò cũng không ngừng hoàn thiện cơ cấu tổ chức theo chính sách quản trị Ngân hàng rõ ràng và minh bạch.
2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ và các lĩnh vực hoạt động
Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò là một trong những Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn trên địa bàn Thị xã Cửa Lò hoạt động trong lĩnh vực đầu tư phát triển, có nhiệm vụ:
- Huy động các nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế, các TCTD, tổ chức phi chính phủ, dân cư, KHCN, tổ chức nước ngoài bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ để tiến hành cho vay ngắn, trung và dài hạn đối với mọi tổ chức, mọi thành phần kinh tế và dâncư.
- Thực hiện các dịch vụ Ngân hàng và phi Ngân hàng.
- Làm đại lý, Ngân hàng phục vụ cho đầu tư phát triển từ các nguồn của Chính phủ, các tổ chức kinh tế tài chính, tiền tệ, các tổ chức xã hội trong và ngoài nước.
* Lĩnh vực hoạt động cơ bản: Ba lĩnh vực hoạt động kinh doanh chính của Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò là huy động vốn, dịch vụ tín dụng và dịch vụ Ngân hàng Ngoài ra, các lĩnh vực kinh doanh khác của Vietinbank –Chi nhánh Cửa Lò là các hoạt động chứng khoán, bảo hiểm, đầu tư tài chính,cho thuê tài chính.
- Nhận tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kì hạn, không kì hạn của tất cả các tổ chức, dân cư trong tỉnh bằng VND và ngoại tệ.
- Phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, kì phiếu Ngân hàng và thực hiện các hình thức huy động khác theo qui định của Ngân hàng TMCP Đầu tư
- Cho vay ngắn, trung dài hạn đối với các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế để phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ và tiêu dùng.
- Cho vay chiết khấu kì phiếu, thẻ tiết kiệm và các giấy tờ có giá trị khác theo qui định của Ngân hàng Vietinbank
Thực hiện nghiệp vụ thanh toán, chuyển tiền cho tất cả khách hàng trong và ngoàinước.
Thực hiện các nghiệp vụ về tư vấn, đại lý và các nghiệp vụ uỷ thác do Nhà nước, Ngân hàng nhà nước và Ngân hàng Vietinbank giao.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò
Nguồn: Phòng tổ chức hành chính
Phòng tài chính kế toán
Phòng quản lý kho quỹ
Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban, nghiệp vụ chính trong Chi nhánh
Ban giám đốc: Điều hành mọi hoạt động kinh doanh của toàn Chi nhánh, chịu trách nhiệm trước ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ban giám đốc Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò bao gồm có 1 giám đốc và 2 phó giám đốc, 1 phó giám đốc phụ trách khối bán lẻ, KHDN, 1 phó giám đốc phụ trách khối vận hành.
Phòng quan hệ khách hàng: Chịu sự chỉ đạo điều hành trực tiếp của PGĐII Cơ cấu tổ chức của phòng gồm:
- Trưởng phòng: Chịu trách nhiệm về các công việc sau:
+ Phân công cán bộ phụ trách địa bàn, kiểm tra đôn đốc cán bộ thực hiện nhiệm vụ được giao, kiểm tra việc chấp hành quy chế, chế độ cho vay của ngành, và quy định, hướng dẫn của Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò.
+ Kiểm soát nội dung thẩm định của cán bộ tín dụng, tái thẩm định lại hồ sơ vay vốn, gia hạn nợ gốc lãi, điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc, lãi và ghi ý kiến của mình vào các hồ sơ đó.
+ Chỉ đạo lập báo cáo gửi cấp trên và theo quy định của Ban lãnh đạo Chi nhánh.
- Cán bộ tín dụng: Là người chịu trách nhiệm về khoản vay do mình thực hiện và được phân công thực hiện các nghiệp vụ sau:
+ Chủ động tìm dự án, phương án khả thi của khách hàng, làm đầu mối tiếp xúc với khách hàng, với cấp uỷ và chính quyền địa phương.
+ Thu thập thông tin về khách hàng vay vốn, lập hồ sơ kinh tế theo địa bàn phụ trách, lập hồ sơ và theo khách hàng, mở sổ theo dõi cho vay, thu nợ.
+ Giải thích, hướng dẫn khách hàng các quy định về cho vay; hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.
+ Thẩm định các điều kiện cho vay vốn theo quy định, lập báo cáo them định, cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay.
+ Thông báo cho khách hàng biết về quyết định cho vay hay từ chối cho vay khi có ý kiến của Giám đốc hay người được uỷ quyền.
+ Giải ngân cho vay, thu nợ (trường hợp giao dịch một cửa).
+ Thực hiện kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
+ Lập hồ sơ và thẩm định trong trường hợp khách hàng đề nghị ra hạn nợ gốc , lãi; điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, lãi.
+ Đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, đề xuất ý kiến xử lý khi cần thiết; thực hiện những biện pháp xử lý vi phạm tín dụng theo quyết định của Giám đốc hay người được uỷ quyền Lưu giữ hồ sơ theo quy định.
Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò
2.2.1 Thực trạng quản trị chất lượng hoạt động tín dụng KHCN
Thời gian qua, để nâng cao chất lượng tín dụng KHCN, Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò đã triển khai các hoạt động sau:
2.2.1.1 Đảm bảo quy trình, nguyên tắc cho vay:
Về cơ bản các công đoạn trong quy trình cho vay được chi nhánh áp dụng theo đúng quy chế của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Đặc biệt với công tác thẩm định được chi nhánh chú trọng bởi đây là bước quan trọng nhất để xem xét quyết định có cho khách hàng vay hay không Quy trình thẩm định của chi nhánh tuân thủ theo nguyên tắc: Nhanh chóng, minh bạch, chính xác và hiệu quả Đội ngũ cán bộ tín dụng của chi nhánh luôn nắm vững nghiệp vụ, cập nhật tình hình kinh tế thị trường để có thể đưa ra những kiến nghị kịp thời phục vụ cho việc thẩm định, tận tình với khách hàng, hỗ trợ KHCN trong việc hoàn thiện hồ sơ để có thể được xem xét cho vay một cách nhanh nhất.
2.2.1.2 Xây dựng hình ảnh, uy tín của ngân hàng:
Theo thống kê phòng tín dụng của chi nhánh thì có tới gần 90%KHCN được hỏi sẽ quay trở lại sử dụng dịch vụ cho vay của chi nhánh Điều này cho thấy, ngân hàng đã xây dựng được hình ảnh tốt đẹp trong tâm tríKHCN, các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng phần lớn đã đáp ứng được nhu cầu đa dạng của KHCN, chất lượng cho vay của ngân hàng có nhiều tín hiệu khả quan và uy tín của ngân hàng trên địa bàn đã được khẳng định Những thành tích, những đóng góp của ngân hàng trong quá trình hỗ trợ các KHCN trong đời sống, hoạt động SXKD đã nâng cao vị thế của ngân hàng Các chỉ tiêu tài chính như tỷ lệ nợ quá hạn, dư nợ bình quân hay vòng quay vốn cho vay đều tương đối tốt giúp nâng cao niềm tin của KHCN đối với ngân hàng, giúp KHCN yên tâm trong quá trình làm việc và hợp tác lâu dài với ngân hàng Việc duy trì được lòng trung thành của KHCN và số lượng các KHCN thường xuyên có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc gia tăng số lượng KHCN và mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
2.2.1.3 Tăng cường hoạt động kiểm soát nội bộ, quản trị rủi ro của ngân hàng:
Rủi ro là điều khó tránh khỏi trong hoạt động kinh doanh ngân hàng và quản trị rủi ro không có nghĩa là né tránh rủi ro, mà là xác định một mức rủi ro có thể chấp nhận được, trên có sở đó đưa ra các biện pháp để bảo đảm rủi ro không vượt quá mức xác định trước đó Nhận thức được tầm quan trọng của của vấn đề kiểm soát nội bộ và quản trị rủi ro, trong thời gian qua, chi nhánh đã ngày càng tích cực hơn trong việc thu thập thông tin, phát hiện và kiểm soát rủi ro trong quá trình cho vay Không chỉ dựa vào thông tin mà KHCN cung cấp, các cán bộ của ngân hàng đã xuống tận nơi SXKD của các
KH để nắm tình hình Đối với các lĩnh vực chuyên môn chuyên biệt, ngân hàng đã thuê các chuyên gia trong ngành để có thể đánh giá chính xác nhất các KHCN của mình, đảm bảo đưa ra các kết luận đúng đắn Các cán bộ của chi nhánh còn tiến hành nắm thông tin KHCN từ nhiều nguồn khác nhau như từ mối quan hệ hợp tác làm ăn của KHCN với các đối tác của chính họ, uy tín của KHCN với các ngân hàng mà trước đây KHCN từng có quan hệ tín dụng Tất cả các hành động trên đều hướng tới mục đích hạn chế tới mức tối đa các rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
2.2.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Vietinbank –
Chi nhánh Cửa Lò thông qua chỉ tiêu định tính
Trên thực tế, để đánh giá hiệu quả chất lượng hoạt động tín dụng KHCN dựa trên chỉ tiêu định tính có rất nhiều tiêu chí, tuy nhiên các tiêu chí này sẽ được xây dựng dựa dựa mức độ sự hài lòng của KHCN các nhân đối với hoạt động tín dụng Vì vậy, trong quá trình nghiên cứu, tác giả đã tiến hành khảo sát 183 là KHCN đang sử dụng các sản phẩm tín dụng của ngân hàng thông qua nghiên cứu mô hình đánh giá chất lượng dịch vụ Servqual, các tiêu chí như sau:
Bảng 2.4: Tiêu chí đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng theo mô hình
Chi nhánh, phòng giao ngân hàng cung cấp dịch vụ như đúng lời hứa
KHCN cảm thấy an toàn khi giao dich Thời gian xử lý giao dịch nhanh chóng, kịp thời, chính xác Chi nhánh, phòng giao ngân hàng bảo mật thông tin KHCN tốt Chi nhánh, phòng giao ngân hàng không lạm dụng thông tin KHCN
Chi nhánh, phòng giao ngân hàng đáp ứng tích cực các yêu cầu của KHCN
Nhân viên phục vụ KHCN nhanh chóng, kịp thời Chi nhánh, phòng giao ngân hàng có đường dây điện thoại để tư vấn, hỗ trợ cho KHCN Thủ tục, hồ sơ vay vốn đơn giản, thuận tiện
Chi nhánh, phòng giao ngân hàng tìm hiểu, quan tâm đến nhu cầu tín dụng của KHCN
Chi nhánh, phòng giao ngân hàng bố trí các quầy giao dịch thuận tiện
Nhân viên lắng nghe sự đóng góp của KHCNNhân viên chủ động trò chuyện tạo cảm giác vui vẻ, thân thiện với KHCN
Chi nhánh, phòng giao dịch sạch sẽ thoáng mát tạo cảm giác thoải mái
Chi nhánh, phòng giao dịch đầy đủ tiện nghi Nhân viên có trang phục đẹp, lịch sự, gọn gàng Nhân hàng trang thiết bị công nghệ, hiện đại
Chi nhánh, phòng giao ngân hàng cung cấp các thông tin đầy đủ chính xác cho KHCN Nhân viên phục vụ KHCN nhã nhặn, chu đáo Nhân viên trả lời chính xác, rõ ràng thắc mắc của KHCN Chi nhánh, phòng giao ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu KHCN
Bảng 2.5: Mô tả nhân tố sự tin cậy
Chi nhánh, phòng giao ngân hàng cung cấp dịch vụ như đúng lời hứa 2 5 3,80
KHCN cảm thấy an toàn khi giao dich 1 4 3,05
Thời gian xử lý giao dịch nhanh chóng, kịp thời, chính xác 2 4 3,46
Chi nhánh, phòng giao ngân hàng bảo mật thông tin KHCN tốt 2 4 3,60
Chi nhánh, phòng giao ngân hàng không lạm dụng thông tin KHCN 3 5 4,13
Trong nhân tố sự tin cậy, Các tiêu chí đều được KHCN đánh giá cao, Mean nằm trong khoảng hài lòng (3,4 đến 4,2), đặc biệt là biến “NH không lạm dụng thông tin KH” được đánh giá rất cao, điều này cho thấy KHCN rất tin tưởng việc NH bảo mật thông tin của mình Tuy nhiên KHCN lại trung lập với biến “KHCN cảm thấy an toàn khi giao dịch tại ngân hàng”.
Bảng 2.6: Mô tả nhân tố sự đáp ứng
Chi nhánh, phòng giao ngân hàng đáp ứng tích cực các yêu cầu của KHCN 1 5 3,52
Nhân viên phục vụ KHCN nhanh chóng, kịp thời 2 5 3,89
Chi nhánh, phòng giao ngân hàng có đường dây điện thoại để tư vấn, hỗ trợ cho KHCN 2 5 3,26 Thủ tục, hồ sơ vay vốn đơn giản, thuận tiện 2 4 3,41
NH đánh giá cao sự đáp ứng của NH tương đối ổn, đặc biệt là sự nhanh chóng và kịp thời trong giao dịch Với biến “thủ tục, hồ sơ vay vốn đơn giản thuận tiện” chưa được KHCN đánh giá cao Đáng chú ý là yếu tố đường dây điện thoại phục vụ cho khách ít được KHCN chú ý, nên KHCN đánh giá trung lập với biến “Chi nhánh, phòng giao ngân hàng có đường dây điện thoại để tư vấn, hỗ trợ cho KH” và cũng theo như khảo sát thì có rất ít KHCN biết đến số điện thoại này, trong khi nó được in trên tất cả các bảng quảng cáo, thông báo của NH Nhìn tổng thể trong 6 nhân tố thì đây là nhân tố được đánh giá thấp nhất nên việc nâng cao khả năng đáp ứng của NH là công việc cần thiết hiện tại của NH.
Bảng 2.7: Mô tả nhân tố sự hữu hình
Chi nhánh, phòng giao dịch sạch sẽ thoáng mát tạo cảm giác thoải mái 2 5 3,63
Chi nhánh, phòng giao dịch đầy đủ tiện nghi 2 5 3,51 Nhân viên có trang phục đẹp, lịch sự, gọn gàng 2 5 3,46 Nhân hàng trang thiết bị công nghệ, hiện đại 2 5 3,58
Nhân tố sự hữu hình được khách đánh giá tốt, tuy nhiên mức hài lòng chỉ nằm trong giá trị 3,4 đến 3,5 Như ta thấy Các tiêu chí của nhân tố sự hữu hình luôn cho KHCN những ấn tượng tốt ban đầu về ngân hàng, nó tạo ra cái nhìn đầu tiên mà KHCN dành cho NH, so với các NH lớn khác trên địa bàn thì nhân tố sự hữu hình của Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò vẫn chưa được đánh giá cao Do đó, NH nên có những đầu tư thêm trang thiết bị cho chi nhánh và PGD để tạo được những ra sư đổi mới tích cực về nhân tố sự hữu hình.
Bảng 2.8: Mô tả nhân tố sự cảm thông
Chi nhánh, phòng giao ngân hàng tìm hiểu, quan tâm đến nhu cầu tín dụng của KHCN 2 5 3,96
Chi nhánh, phòng giao ngân hàng bố trí các quầy giao dịch thuận tiện 2 5 3,87
Nhân viên lắng nghe sự đóng góp của
Nhân viên chủ động trò chuyện tạo cảm giác vui vẻ, thân thiện với KHCN 3 5 3,90
Dựa vào bảng mô tả ta thấy, KHCN tham gia TDCN của Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò đánh giá cao về sự cảm thông của ngân hàng Các tiêu chí của sự cảm thông đều có Mean lớn hơn 3,4 và đạt giá trị cao 3,8 đến 3,9 Điều này chứng tỏ Chi nhánh, phòng giao ngân hàng đã thật sự quan tâm, chăm sóc KHCN của mình rất tốt, tạo cho KHCN cảm giác gần gủi hơn Đối với một sản phẩm dịch vụ thì sự quan tâm, cảm thông đóng vai trò hết sức quan trọng và NH đã làm rất tốt điều này.
Bảng 2.9: Mô tả nhân tố sự đảm bảo
Chi nhánh, phòng giao ngân hàng cung cấp các thông tin đầy đủ chính xác cho KHCN 2 5 3,96
Nhân viên phục vụ KHCN nhã nhặn, chu đáo 3 5 3,98 Nhân viên trả lời chính xác, rõ ràng thắc mắc của KHCN 2 5 3,88
Chi nhánh, phòng giao ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu KHCN 2 5 3,94
Nhân tố sự đảm bảo của NH được KHCN đánh giá rất cao, giá trị Mean của Các tiêu chí điều đạt từ 3,8 đến trên 3,9, trong đó biến có giá trị Mean lớn nhất là biến NVNH phục vụ KHCN một cách nhã nhặn, chu đáo Điều này cho thấy Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò có phong cách phục vụ rất chuyên nghiệp, NVNH có kiến thức chuyên môn giỏi, khả năng giao tiếp tốt Do đó, Chi nhánh, phòng giao ngân hàng rất an tâm, tin tưởng khi giao dịch tại ngân hàng, đây cũng là nhân tố được KHCN đánh giá cao nhất trong 6 nhân tố được đưa vào nghiên cứu.
2.2.3 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Vietinbank –
Chi nhánh Cửa Lò thông qua chỉ tiêu định tính
2.2.3.1 Doanh thu từ lãi cho vay
Cho vay luôn là hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, do đó thu lãi từ hoạt động cho vay luôn chiếm tỷ trọng trên 80% trong tổng thu nhập của ngân hàng
Bảng 2.10 Tình hình thu lãi cho vay kinh doanh giai đoạn 2019 - 2021 Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Dư nợ KHCN 1,467,135 1,786,573 2,080,001 17.9 14.1 Thu nhập lãi thuần từ tin dụng 23,062 64,674 100,130 64.3 35.4 Thu lãi từ cho vay
Nguồn: Phòng tín dụng Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò
Qua bảng số liệu đã cho thấy tỷ trọng dư nợ KHCN đang dàn tăng lên và chiếm tỷ trọng cao trên tổng dư nợ trong 3 năm từ 2019 đến 2021 Cụ thể năm 2019 đạt 52%; năm 2020 đạt 58.9%, năm 2021 đạt 62.4% Không chỉ chiếm tỉ trọng cao, lãi từ cho vay KHCN còn liên tục tăng qua các năm Năm
Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò
của Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò
Một là, Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò đã có nhiều nỗ lực trong công tác nâng cao chất lượng tín dụng Thời gian qua, để nâng cao chất lượng tín dụng KHCN, Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò đã triển khai các hoạt động cho vay đảm bảo đúng quy trình, nguyên tắc cho vay theo đúng quy chế của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, triểu khai các hoạt động quan tâm, chăm sóc khách hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, sự hài lòng của khách hàng cá nhân
Bên cạnh đó, Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò đã chủ động mở rộng vốn tín dụng đối với KHCN một cách hợp lý, thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng Kết quả đạt được có ý nghĩa rất to lớn đối với cả KHCN và cả ngân hàng Nguồn vốn tín dụng ngắn hạn của ngân hàng đã kịp thời đáp ứng những nhu cầu vốn lưu động của các KHCN, nhiều KHCN nhờ có vốn này đã nhanh chóng mở rộng SXKD, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, tạo việc làm cho nhiều lao động, góp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp, hạn chế tệ nạn xã hội.
Hai là , Doanh số cho vay và dư nợ cho vay ở Chi nhánh vẫn giữ được tốc độ tăng trưởng khá đều đặn trong cả ba năm từ 2019 đến 2021, nhìn chung tăng trưởng về quy mô và phù hợp với bối cảnh của nền kinh tế Với định hướngển dịch vụ bán lẻ, Chi nhánh đã hướng đầu tư vàohoạt động cho vay KHCN Từ đó đã tăng khả năng cạnh tranh với NHTM khác trên địa bàn, tạo tiền đề quan trọng trong nâng cao chất lượng cho vay đối với các KHCN.
Ba là, Về cơ cấu cho vay: các khoản vay được thực hiện đa dạng với nhiều ngành nghề, lĩnh vực, dư nợ cho vay không quá tập trung vào một ngành nghề mà được dàn trải với nhiều ngành nghề và lĩnh vực khác nhau
Bốn là , Hiệu suất sử dụng vốn tăng, đồng thời vòng quay vốn tín dụng tăng và thu nhập từ hoạt động tín dụng cũng tăng qua các năm thể hiện sự nỗ lực trong kinh doanh của Ngân hàng hay hoạt động tín dụng của ngân hàng tương đối có hiệu quả
Tốc độ thu hồi nợ KHCN của chi nhánh cũng đạt được những kết quả khả quan khi doanh số thu nợ KHCN tăng lên, đặc biệt trong bối cảnh tỷ trọng cho vay không có TSBĐ tăng lên, điều này cho thấy nỗ lực rất lớn của Ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên trong việc quản lý và thu hồi các khoản tín dụng của mình Điều này giúp cho khả năng thu hồi vốn của chi nhánh ngày càng được cải thiện, đảm bảo an toàn tín dụng cho chi nhánh nói riêng và toàn hệ thống nói chung.
Năm là , Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN ngày càng tăng lên, đóng góp thêm tỷ trọng cho thu từ hoạt động cho vay trong tổng lợi nhuận của
Chi nhánh Thu nhập từ cho vay khá ổn định và có nhiều tiềm năng phát triển Các mục tiêu về lợi nhuận và chất lượng luôn được đảm bảo.
Sáu là: Chất lượng tín dụng vẫn được đảm bảo Tỷ lệ nợ quá hạn của
Chi nhánh những năm gần đây tăng nhưng vẫn được quản lý chặt chẽ và nằm trong vòng kiểm soát của Chi nhánh, nghĩa là chất lượng tín dụng của Chi nhánh tương đối tốt Đây là một thành công lớn của ngân hàng trong giai đoạn đại dịch Covit diễn ra phức tạp, là kết quả của việc ngân hàng chú trọng việc phân tích, đánh giá và kiểm tra sát sao khách hàng Với sự quan tâm đúng mức về chất lượng và hiệu quả của từng khoản vay, chi nhánh đã thường xuyên cập nhật, đánh giá và phân tích về năng lực khách hàng và việc sử dụng vốn vay của khách hàng trên cơ sở đó thực hiện kịp thời công tác xử lý và thu hồi nợ quá hạn, nợ khó đòi
2.3.2 Hạn chế và nguyên n hân
Những năm qua, tuy đã có nhiều cố gắng và đạt được kết quả khả quan trọng nhưng Chi nhánh vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế cần sớm được khắc phục, bởi những hạn chế này có ảnh hưởng trực tiếp, làm giảm chất lượng tín dụng của Chi nhánh.
- Về việc chấp hành cơ chế, quy chế tín dụng và thẩm định nhu cầu vay vốn của khách hàng còn hạn chế: Việc chấp hành quy trình tín dụng đôi khi chưa được coi trọng Công tác đánh giá năng lực tài chính khách hàng vẫn dựa nhiều vào các tài liệu sổ sách mà khách hàng cung cấp, làm giảm đi tính thực tế của việc đánh giá khách hàng Trong quá trình xét duyệt và phán quyết tín dụng cũng như quá trình kiểm ra trước, trong và sau khi cho vay còn sao nhãng, chưa thực sự đi sâu, đi sát với tình hình SXKD, năng lực tài chính thực sự của KHCN nên nhiều khi có dấu hiệu rủi ro, hoặc những khó khăn mà KHCN gặp phải chưa được phát hiện, xử lý, giúp đỡ kịp thời
- Quy trình cho vay của ngân hàng tuy đã có những đổi mới song vẫn chưa thật sự thuận lợi cho KHCN Đối với KHCN khi vay vốn, nhất là vay vốn trung - dài hạn thì các thể lệ, chế độ tín dụng thường được thực hiện quá chặt chẽ
- Dư nợ tín dụng tăng trưởng qua các năm nhưng chưa ổn định và chưa đạt chỉ tiêu của Chi nhánh.
- Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu gia tăng: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu mặc dù được duy trì ở mức an toàn nhưng đã có dấu hiệu gia tăng, mặc dù không đáng kể nhưng điều này cho thấy chất lượng cho vay của Chi nhánh đã có phần giảm sút
- Công tác kiểm tra kiểm soát của Chi nhánh chưa được thực hiện một cách thường xuyên và triệt để, nhiều khi mang tính chiếu lệ hình thức.
2.3.2.2 Nguyên nhân của hạn chế a.Nguyên nhân chủ quan
* Nguyên nhân thuộc về phía Ngân hàng
Một là, Trình độ, năng lực của cán bộ tín dụng còn nhiều bất cập,
Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò có các cán bộ trẻ nhiệt tình, năng động và sáng tạo tuy nhiên còn bị hạn chế về mặt kinh nghiệm thực tế Vẫn còn một số cán bộ tín dụng chưa thực sự đi sâu bám sát khách hàng để có thể tiếp cận và theo dõi tình hình biến động về tài chính, hoạt động kinh doanh và tình trạng của các tài sản đảm bảo Đôi khi cán bộ tín dụng chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, chưa nhiệt tình với việc tư vấn cho khách hàng về phương án kinh doanh và sử dụng vốn một cách có hiệu quả Ngân hàng hầu như chưa có chính sách cũng như các sản phẩm khuyến khích những khách hàng vay trả nợ đúng hạn nhằm mở rộng đầu tư và nâng cao chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, Việc định giá hồ sơ đôi khi còn được thực hiện một cách chiếu lệ và mang tính thủ tục Một số cán bộ không căn cứ vào việc phân tích tình hình tài chính của khách hàng mà dựa vào tài sản đảm bảo tiền vay.
Hai là, Chất lượng thẩm định và đánh giá phương án kinh doanh, thực hiện chính sách cho vay, công tác kiểm tra giám sát và thông tin tín dụng, việc đánh giá tài sản đảm bảo còn nhiều hạn chế Trong quá trình thẩm định cán bộ tín dụng chủ yếu dựa vào các thông tin do khách hàng cung cấp trong khi tính trung thực của nguồn thông tin này là không đảm bảo Các thông tin mà cán bộ sử dụng chủ yếu vẫn là thông tin trong hồ sơ khách hàng và các thông tin lưu trữ tại ngân hàng Việc thẩm định còn chủ yếu dựa trên những thông tin chủ quan do khách hàng cung cấp Quá trình thẩm định dự án, các phương án kinh doanh của khách hàng chưa thực hiện tốt theo quy định, nhiều dự án không thực sự hiệu quả vẫn được xét duyệt cho vay làm tăng nguy cơ mất vốn của ngân hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH CỬA LÒ
Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò
của Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò
Ngân hàng TMCP Việt Nam Vietinbank là một trong những ngân hàng lớn nhất tại Việt Nam Ngân hàng Vietinbank nói chung và Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò nói riêng đã có những bước phát triển vững chắc trong lịch sử của mình Với mục tiêu là ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam và là một trong 3 ngân hàng bán lẽ hàng đầu Việt Nam, Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò quyết tâm đẩy mạnh tăng trưởng trong phân khúc KHCN, điều đó thể hiện rõ qua việc trong thời gian gần đây ngân hàng triển khai hàng loạt các chương trình thúc đẩy hoạt động bán lẽ và do đó doanh số cho vay của Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò trong phân khúc KHCN trong thời gian gần đây tăng rất mạnh Bên cạnh đó ngân hàng còn tiến hành đẩy mạnh tiến độ mở rộng mạng lưới cũng như nâng cao hoạt động của mạng lưới là các phòng giao dịch trên địa bàn Thị xã Cửa Lò.
Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò tiếp tục tạo sự vững chắc về tổ chức, nhân sự, công nghệ, vận hành để xây dựng trở thành một thương hiệu chuyên nghệp, luôn đảm bảo phục vụ khách hàng một cách hiệu quả nhất, tạo cho khách hàng sự hài lòng khi sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Tăng cường công tác quản trị rủi ro, áp dụng từng bước thông lệ quốc tế vào công tác quản lý rủi ro của ngân hàng để phát triển bền vững Nâng cao các chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp, đề cao vai trò của công tác kiểm tra kiểm soát, kiểm toán nội bộ.
Tập trung đầu tư phát triển công nghệ thông tin thích ứng và đáp ứng yêu cầu kinh doanh Ứng dụng mạnh mẽ công nghệ thông tin vào trong công tác quản trị và hoạt động của Ngân hàng Lấy công nghệ làm cơ sở, nền tảng để có thể triển khai các nghiệp vụ, phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Đa dạng hóa sản phẩm Phát triển, nâng cao chất lượng và khả năng cạnh tranh của sản phẩm, Cắt giảm chi phí, hạ giá thành sản phẩm Hướng tới trở thành nhà cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng hàng đầu cho mọi đối tượng khách hàng với chất lượng sản phẩm dịch vụ tốt, giá cạnh tranh.
Nâng cao chất lượng tín dụng thông qua những biện pháp: thu nợ, xóa nợ xấu, nợ khó đòi, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn đảm bảo an toàn cho các khoản tín dụng.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò
của Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò
3.2.1 Hoàn thiện và thực hiện tốt chính sách tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Chính sách khách hàng là một trong những nội dung quan trọng nhất trong chính sách cho vay của ngân hàng, nhằm xác định chính xác đối tượng khách hàng mục tiêu Việc xây dựng chính sách khách hàng linh hoạt và hợp lý sẽ giúp ngân hàng tăng cường khả năng tiếp cận khách hàng, tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp và mở rộng thị phần Chính sách khách hàng cần chú trọng những vấn đề sau:
- Cần nghiên cứu nhu cầu khách hàng, nghiên cứu thị trường và phát triển các sản phẩm dịch vụ; bởi càng hiểu rõ về khách hàng, về thị trường thì ngân hàng càng dễ dàng và thuận lợi hơn trong việc đáp ứng nhu cầu khách hàng Để đưa ra được các sản phẩm dịch vụ phù hợp, ngân hàng cần tiến hành phân đoạn thị trường cho các đối tượng khách hàng khác nhau Với mỗi đối tượng khách hàng, ngân hàng có thể phân đoạn theo tiêu chí quy mô, ngành nghề kinh doanh, hình thức sở hữu để biết đặc thù của mỗi KHCN theo từng nhóm là gì, có lợi thế gì và khó khăn gì Từ đó phát triển sản phẩm đáp ứng tốt nhất của từng nhóm khách hàng này.
- Chủ động tìm kiếm và đa dạng hóa đối tượng khách hàng để có được cơ cấu cho vay hợp lý Trong môi trường cạnh tranh hiện nay, để nâng cao vị thế của mình, ngân hàng phải chủ động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường, đặc biệt với đối tượng là KHCN Ngân hàng nên kết hợp các hình thức marketing, truyền thông các thông tin cần thiết về ngân hàng để thiết lập hình ảnh đẹp về ngân hàng trong khách hàng, từ đó nhằm thiết lập duy trì mối quan hệ bền vững tốt đẹp với khách hàng.
- Tăng cường các hoạt động tư vấn, hỗ trợ khách hàng nhằm đẩy nhanh quá trình hợp tác với khách hàng Ngân hàng có thể mở rộng các hoạt động tư vấn không chỉ dừng lại ở mức độ giải thích các quy định, yêu cầu của ngân hàng trong quá trình cho vay mà còn cùng khách hàng xem xét tính khả thi của dự án để lập phương án/ dự án SXKD hiệu quả Ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàng các thông tin về công nghệ, thị trường, tình hình kinh tế xã hội Ngoài ra, ngân hàng do có nhiều mối quan hệ với nhiều khách hàng ở nhiều lĩnh vực ngành nghề khác nhau nên có thể giới thiệu các đối tác làm ăn uy tín, hiệu quả cho các khách hàng của mình, giúp các KHCN có thêm dự án hoặc công việc mới, ngân hàng có nguồn thu mới ổn định với chính những khách hàng truyền thống của mình.
Tăng tỷ lệ cho vay
Trên thực tế trong giao dịch với ngân hàng, có những khách hàng truyền thống đã có uy tín với khách hàng nhiều năm và có nhiều lịch sử giao dịch với ngân hàng Hoặc những khách hàng có phương án sản xuất kinhSXKD tốt, kế hoạch trả nợ tốt hoặc bên bảo lãnh thứ 3 là bên có uy tín lớn, rủi ro rất thấp Đối với các đối tượng này nếu cứng nhắc áp dụng mức cho vay tối đa 70% giá trị phương án xin vay thì chưa thỏa đáng Bởi sự thiếu hụt này có thể chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay của khách hàng, khách hàng buộc phải sử dụng nguồn tín dụng bên ngoài với lãi suất cao, gây khó khăn cho KHCN trong quá trình hoạt động Vì thế, để trợ giúp khách hàng có uy tín và có kế hoạch SXKD tốt, đồng thời tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác, Vietinbank-chi nhánh Sông Nhuệ nên xem xét nâng cao mức cho vay tối đa có thể là 75% - 80% giá trị xin vay đối với các đối tượng KHCN nêu trên.
Thời hạn cho vay vốn đa dạng và phù hợp
Ngân hàng cần đa dạng hóa các thời hạn cho vay để đảm bảo các nguyên tắc cho vay như khả năng hoàn trả, đảm bảo được mục đích sử dụng vốn và có điều kiện đảm bảo khả năng trả nợ vay cũng như tạo điều kiện kiểm tra theo dõi khoản vay Ngân hàng cần xem xét định kỳ trả nợ gốc và lãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ SXKD, thời gian luân chuyển vốn lưu động và kế hoạch dòng tiền vào ra của KHCN.
Tuỳ thuộc vào loại hình KHCN mà ngân hàng sẽ có các mức thời gian trả nợ khác nhau như trả lãi, gốc hàng tháng, trã lãi hàng tháng trả gốc theo quý, trã lãi hàng tháng trả gốc cuối năm Đối với loại hình KHCN thương mại dịch vụ chỉ là trung gian mua bán hàng hoá và cung ứng ra thị trường thì áp dụng trã lãi và gốc hàng tháng Đối với các KHCN sản xuất thì áp dụng phương pháp trả lãi hàng tháng trả gốc theo quý hoặc năm Đối với các khoản vay dự án đầu tư trung và dài hạn, hay các khoản vay trung và dài hạn đầu tư tài sản cố định áp dụng cách thức tính lãi nhập gốc cho giai đoạn đầu tư và sản xuất thử Khi các phương án tạo ra doanh thu thì sẽ yêu cầu khách hàng trả lãi hàng tháng, trả gốc theo quý hoặc năm Thời hạn cho vay được tính từ thời điểm giải ngân khoản vay đầu tiên cho tới khi phương án kinh doanh chấm dứt hoạt động.
3.2.2 Tăng cường công tác thẩm định KH, thẩm định nguồn trả nợ, thẩm định TSĐB của KH
Trong hoạt động cho vay thì công tác thẩm định là một trong những bước hết sức quan trọng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng của các khoản vay, do đóngân hàng cần phải thực hiện đầy đủ, chính xác quy trình thẩm đinh cho vay theo như quy định mà ngân hàng đưa ra.
Tăng cường nâng cao chất lượng thông tin thu thập và tiến hành xử lý thông tin hiệu quả Ngân hàng cần phải tiến hành thu nhập thông tin KH thường xuyên, thông tin thu thập phải đảm bảo tính khách quan, có cơ sơ để từ đó có thể đưa ra các quyết định nhanh chóng và chính xác Đặc biệt đối với khách hàng là DNTN, các báo cáo tài chính thường có độ tin cậy khá thấp, mang tính đối phó nên cần phải có xác nhận kiểm toán của cơ quan kiểm toán nhà nước hay công ty kiểm toán độc lập.
Trong quá trình thẩm định, ngân hàng cần chú trọng đến yếu tố sự trung thực, uy tín cũng như ý muốn trả nợ của KH, xem xét liệu KH có đủ nguồn thu tài chính để đảm bảo cho việc chi trả cho các khoản nợ hay không.
Dù khách hàng có TSĐB nhưng khoản vay vốn đó không có nguồn tài chính để chi trả thì cũng sẽ bị ngân hàng từ chối Bên cạnh đó ngân hàng cần tập trung xem xét đến khoản đảm bảo tiền vay của KH, đối với ngân hàng thì đây được xem là nguồn trả nợ thứ hai, nên khoản tiền này có vai trò rất quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro mất vốn trong quá trình cho vay.
Công tác thẩm định TSĐB cũng là một trong những hoạt động quan trọng trong quy trình tín dụng của ngân hàng, tuy nhiên đây không phải là hoạt động đơn giản, nó đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải có chuyên môn cao, có hiểu biết rộng, do đó việc đào tạo nâng cao năng lực là hết sức cần thiết để giúp cán bộ ngân hàng có thể tiến hành thẩm định TSĐB một cách chính xác là nhanh chóng Bên cạnh đó ngân hàng cần chú ý, yêu cần KH mua bảo hiểm đối với các loại tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, điều này giúp ngân hàng hạn chế các rủi ro bất khả kháng mà ngân hàng không thể lường trước được (như lũ lụt, lốc bão, hỏa hoạn…).
3.2.2 Nâng cao chất lượng thông tin thu thập được từ phía KH Đối với KHCN thì chất lượng thông tin cung cấp cho ngân hàng không được tốt và cũng không có mức độ tin cậy cao như nhóm KH KHCN Để tiếp cận được với khoản tín dụng của ngân hàng, nhiều KH có thể dùng các thủ đoạn để đưa ra các thông tin nhiều chiều Nhiều thông tin có sự sai lệch giữa văn bản và thực tế.
Từ vấn đề trên thì việc tiến hành phỏng vấn trực tiếp KH là công việc rất cần thiết của cán bộ tín dụng Hoạt động phỏng vấn trực tiếp sẽ cung cấp cho các bộ tín dụng những thông tin quan trọng liên quan đến khoản vay mà không có trong hồ sơ vay vốn Thông qua thái độ KH khi tham gia phỏng vấn trực tiếp sẽ giúp cán bộ tín dụng phần nào đánh giá được tính trung thực của thông tin mà KH cung cấp trong hồ sơ vay vốn của mình Để khai thác thông tin hiệu quả trong quá trình phỏng vấn, cán bộ tín dụng cần chuẩn bị hệ thống các câu hỏi cần thiết, làm tốt kĩ năng đặt câu hỏi để sao cho vừa khai thác tốt thông tin vừa không làm cho KH cảm thấy khó chịu, đảm bảo duy trì tốt mối quan hệ với KH. Để nâng cao độ chính xác của thông tin thu thập được ngân hàng cần phải tăng cường thu thập thông tin từ các nguồn bên ngoài như: thông tin từ trung tâm thông tin tín dung (CIC), các cơ quan hữu quan (cơ quan thuế, hải quan, quản lý thị trường, nhà đất, địa chính…), thông tin từ đối tác, nhà cung cấp của KH.
3.2.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát sau khi cho vay Đối với hoạt động tín dụng thì rủi ro có thể xuất hiện sau khi tiến hành giải ngân, các rủi ro đó thường là: KH sử dụng sai mục đích của khoản vay, tình hình tài chính có sự bất ổn, sự giảm sút giá trị của TSĐB hay sự thay đổi của thông tin liên quan đến KH như: tình trạng hôn nhân, tình trạng sức khỏe…
Do đó, việc tăng cường kiểm tra, giám sát các hoạt động, tình hình của
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ
Nhà nước cần có các chính sách vĩ mô và vi mô hợp lý để phát triển kinh tế, phát triển đất nước, nâng cao thu nhập của người dân.
Bên cạnh việc ban hành các luật NHNN quy định hoạt động của của các TCTD thì nhà nước, chính phủ, NHNN cũng cần phải ban hành các thông tư, nghị định để hướng dẫn cụ thể các điều khoản trong luật, góp phần triển khai luật một cách có hiệu quả.
Nhà nước cần xây dựng được môi trường chính trị ổn định; môi trường pháp lý hoàn chỉnh; có sự đồng bộ giữa các cấp, ngành, tránh gây ách tắc, đảm bảo quyền lợi cho các NHTM.
Có những chính sách ưu tiên, chính sách hỗ trợ đối với hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, tạo môi trường thuận lợi để các cá nhân lao động, sản xuất kinh doanh tạo ra thu nhập ổn định, từ đó góp phần giúp cho hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng ngày càng phát triển.
Tăng cường hoạt động của các cơ quan kiểm toán, thuế, cơ quan quản lý vốn doanh nghiêp… Đảm bảo thực hiện tốt nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát quá trình hoạch toán vốn, nộp thuế của KHCN định kỳ, đảm bảo xác nhận các báo các tài chính từ các cơ quan kiểm toán để tránh tình trạng làm các báo cáo giả không đúng sự thật.
NHNN cần chú ý xây dựng phát triển tốt trung tâm thông tin tín dung (CIC), giảm bớt chi phí truy cập tại trung tâm, giúp NHTM dễ dàng tiếp cận và có căn cứ quan trọng trong quá trình thẩm định Khách hàng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất, tiếp tục xây dựng và hoàn chỉnh các văn bản pháp quy Các văn bản này bao gồm: Nghị định của Chính phủ, Quyết định và thông tư của Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành về hai luật ngân hàng: Luật NHNN và Luật các TCTD Việc xây dựng và hoàn chỉnh các văn bản này cần được xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng, đảm bảo tuân thủ pháp luật và các yêu đầu đặt ra của nền kinh tế; giúp các NHTM tháo gỡ các vướng mắc, giảm bớt các thủ tục phiền hà, không cần thiết nhưng vẫ đảm bảo an toàn hoạt động Góp phần nâng cao quyền tự chủ của các TCTD, của doanh nghiệp và nhân dân trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
Thứ hai, NHNN nên áp dụng mức lãi suất khác nhau cho nợ quá hạn: phân theo nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan Sẽ là không công bằng cho các doanh nghiệp phải chịu lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn khi nguyên nhân gây ra nợ quá hạn là các nguyên nhân khách quan như: hạn hán, lũ lụt, hay do những thay đổi của cơ chế chính sách của Nhà nước.
Thứ ba, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm đảm bảo độ an toàn của hệ thống ngân hàng: Hiện nay, các NHTM đang cạnh tranh khốc liệt bằng nhiều hình thức Do vậy, để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM thì NHNN nên tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soátNHTM; nâng cao hiệu lực Thanh tra và quản lý của NHNN để khắc phục những khuyết điểm, xử lý kiên quyết những sai phạm đã được phát hiện và chủ động có giải pháp đồng bộ với các ngành có liên quan Công tác thanh tra cần được xác định trọng tâm, trọng điểm đối với hệ thống tổ chức tín dụng, trong đó đặc biệt chú trọng đến thanh tra quản trị điều hành và chất lượng tín dụng của NHTM Việc kiểm tra, kiểm soát các NHTM sẽ đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng vì bất cứ một ngân hàng nào chạy đua để cạnh tranh bằng cách nới lỏng các quy định của NHNN dẫn đến mất khả năng thanh toán thì các ngân hàng trong toàn hệ thống sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Vieinbank
- Ngân hàng Công Thương cần có sự chỉ đạo cụ thể về lãi suất trong toàn hệ thống tránh tình trạng các chi nhánh trong hệ thống cạnh tranh không lành mạnh.
- Hiện nay các điều kiện về môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng còn nhiều thiếu sót, bất cập, chính vì vậy việc Chính phủ thường xuyên đưa ra những Nghị định để chỉ đạo hoạt động của ngành ngân hàng là sự cố gắng rất lớn của Nhà nước nhằm từng bước hoàn thiện môi trường pháp lý cho sự phát triển của ngành Khi các Nghị định này ra đời, ngân hàng TMCPCTVN cần hướng dẫn kịp thời các quy chế, quy định của NHNN, tránh tình trạng NHNN ban hành cơ chế, quy định mới nhưng rất lâu sau Hội sở mới có văn bản hướng dẫn gây khó khăn cho Chi nhánh trong quá trình thực hiện, giúp họ giải tỏa kịp thời những vướng mắc để nâng cao hiệu quả hoạt động Đồng thời, ngân hàng TMCPCTVN khi ban hành các văn bản hướng dẫn cũng cần phải làm đồng bộ, phù hợp với thực tế, giảm việc chỉnh sửa, thay đổi thường xuyên.
- Với tư cách là đơn vị chủ quản của toàn bộ hệ thống Ngân hàngTMCPCTVN và có các phòng ban chuyên trách đảm nhiệm công tác hoạch định chính sách cho vay và quản trị rủi ro cho vay, Ngân hàng TMCPCTVN cần tiếp tục xây dựng và hoàn thiện một hệ thống quản trị rủi ro định hướng thông lệ quốc tế Cụ thể:
+ Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng doanh nghiệp trên cơ sở đánh giá kết quả áp dụng trong thời gian vừa qua, nghiên cứu nhằm bổ sung và hoàn thiện hệ thống các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính Đây sẽ là tiền đề cho việc xây dựng hệ thống xếp hạng cho vay của Ngân hàng TMCPCTVN, từ đó có thể áp dụng phương pháp phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế.
+ Ngân hàng cần sớm nghiên cứu và xây dựng mô hình lượng hóa cụ thể mức độ rủi ro của doanh nghiệp cũng như mô hình định lượng để xác định giới hạn cho vay trên cơ sở mức độ rủi ro của doanh nghiệp, xây dựng mô hình đánh giá và cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho toàn hệ thống.
+ Cần phát triển hệ thống thông tin quản lý đảm bảo cập nhật, chính xác và đầy đủ Hệ thống thông tin này được tập trung tại trụ sở chính, kết nối trực tuyến với các chi nhánh trên cơ sở mạng máy tính nội bộ Nội dung hệ thống này bao gồm tất cả các thông tin cần thiết cho hoạt động quản trị rủi ro cho vay của ngân hàng.