Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng chi nhánh nam thành,luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ KIM DUNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH NAM THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 Ì1 [f ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ KIM DUNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH NAM THÀNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN HỮU Ý HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan tồn nội dung Luận văn Thạc sỹ :“Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Nam Thành” công trình nghiên cứu riêng thân tơi khơng trùng lặp với cơng trình nghiên cứu tuơng tự khác Các số liệu, tu liệu trình bày luận văn có nguồn gốc đuợc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Tác giả luận văn Nguyễn Thị Kim Dung ii LỜI CẢM ƠN Tác giả xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành đến giáo viên hướng dẫn khoa học - TS Trần Hữu Ý tận tình hướng dẫn giúp đỡ tác giả trình nghiên c ứu, thực luận văn mình, giúp tác gi ả trang bị thêm nhiều kiến thức phương pháp nghiên cứu khoa học bổ ích để hồn thiện luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến toàn thể đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Nam Thành, thầy cô giáo Hội đồng Khoa học Trường Học viện Ngân hàng, thầy cô Khoa Sau Đại học - Học viện Ngân hàng tạo điều kiện cho tác giả hoàn thành luận văn TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Kim Dung iii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁNHÂNTẠI NHTM 1.1 Những vấn đề hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 1.1.1 Khái niệm tíndụngcá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.3 Vai trị tín dụng cá nhân 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 1.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 10 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng cá nhân 10 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân 12 1.2.3 nhân tố ảnh hưởng đên chất lượng tín dụng cá nhân 18 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân số NHTM học cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Nam Thành 24 TIỂU KẾT CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH NAM THÀNH 29 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Nam Thành 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 29 2.1.2 Ket hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượngchi nhánh Nam Thành giai đoạn 2017-2019 31 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Nam Thành 38 2.2.1 Quy định tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 38 ιv 2.2.2 Sơ lược sản phẩm tín dụng cá nhân chủ yếu 41 2.2.3 Thực trạng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Nam Thành 43 theo mục đích vay vốn 43 2.2.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Nam Thành 45 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Nam Thành 46 2.3.1 phân tích, đánh giá tổng quát chất lượng tín dụng chi nhánh 46 2.3.2 khảo sát hài lòng Khách hang chất lượng tín dụng Khách hang cá nhân 50 2.4 đánh giá chất lượng tín dụng Khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Nam Thành 64 2.4.1 Những kết đạt 64 2.4.2 tồn nguyên nhân 66 Tiểu kết chương 69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH NAM THÀNH 70 3.1 định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Nam Thành 70 3.1.1 Định hướng, mục tiêu hoạt động tín dụng Khách hang cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Nam Thành .70 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Nam Thành 72 3.2 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Nam Thành 73 3.2.1 Đơn giản hóa thủ tục pháp lý 73 v vi 3.2.2Da dạng hóa hình thức cấp tín dụng hoạt động dịch vụ bổ trợ cấp tín dụng 74 3.2.3 Nâng cao hiệu công tác thu thập xửlý thơng tin tín dụng .74 3.2.4 Hồn thiện sách đảm bảo tiền vay 76 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 77 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nộibộ 78 3.2.7 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng, thẩm định nguồn trả nợ, thẩm định TSBĐ khách hàng 77 3.3 Một số kiếnnghị 79 3.3.1 Kiến nghị phủ .79 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 80 3.3.3 Kiến nghị hội sở ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 81 Tiểu kết chương 84 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD HĐTD : Cán tín dụng : Hội đồng tín dụng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NQH : Nợ hạn KHCN : Khách hàng cá nhân KH : Khách hàng TSĐB : Tài sản đảm bảo TMCP VPBan k : Thương mại cổ phần : Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Vll DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: cơng tác đầu tu tín dụng 31 Biểu đồ 2.2: kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 36 Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động 31 Bảng 2.2: tình hình huy động vốn theo kỳ hạn 32 Bảng 2.3: Cơng tác đầu tu tín dụng ngân hàng 34 Bảng 2.4: Tình hình du nợ theo kỳ hạn 35 Bảng 2.5: Tình hình du nợ theo thành phần klnh tế: 35 Bảng 2.6: Bảng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 36 Bảng 2.7 Cơ cấu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân theo mục đích vay vốn 43 Bảng 2.8 Cơ cấu hoạt động tín dụng cá nhân theo phuơng thức bảo đảm .45 Bảng 2.9 Lợi nhuận tín dụng khách hàng cá nhân VPBank Nam Thành 45 Bảng 2.10 Tình hình nợ hạn, nợ xấu VPBank Nam Thành 49 Bảng 2.11: Mau phân bổ theo đối tuợng khảo sát 51 Bảng 2.12 Phân tích EFA (KMO and Bartlett ,,s Test) thang đo nhân tố ảnh huởng đến chất luợng dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân - lần 53 Bảng 2.13 Kết kiểm định CronBach’ Alpha 53 Bảng 2.14 Phân tích EFA (KMO and Bartlett ,,s Test) thang đo nhân tố ảnh huởng đến chất luợng tín dụng khách hàng cá nhân - lần .54 Bảng 2.15 Kết phân tích nhân tố .54 Bảng 2.16 Kết phân tích nhân tố khám phá thang đo yếu tố ảnh huởng đến chất luợng dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân -lần .55 Bảng 2.17 Nhóm nhân tố 56 Bảng 2.18 Kết kiểm định R2 59 Bảng 2.19 kiểm định Anova 59 Bảng 2.20 Kết phân tích hồi quy 60 71 (cả nội tệ ngoại tệ), đặc biệt nguồn tiền có lãi suất thấp, ổn định - Bám sát chuơng trình phát triển kinh tế địa phuơng theo tinh thần nghị đại hội Đảng cấp, để mở rộng đầu tu tín dụng đảm bảo an tồn hiệu Tích cực xử lý nợ hạn, nợ xấu, hạn chế nợ xấu phát sinh, thu hồi nợ xử lý để nâng cao chất luợng tín dụng đảm bảo tỷ nợ xấu theo kế hoạch - Công tác kế toán ngân quĩ tiếp tục triển khai thực tốt dịch vụ ngân hàng, nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ tổng doanh thu, đảm bảo an toàn thu, chi tiền mặt - Đổi mới, cải tiến chế khốn tiêu, khốn tài đến nhóm ( tức phó giám đốc) đến nguời lao động Kiên phân phối thu nhập theo kết làm ra, chống chủ nghĩa bình quân, cào - Nâng cao lực điều hành cán lãnh đạo, phát huy cao độ tính chủ động sáng tạo điều hành kinh doanh, giữ vững kỷ cuơng, nề nếp điều hành Thực Nam Thành - Tăng cuờng cơng tác kiểm tra kiểm sốt phát chỉnh sửa kịp thời sai sót trình tác nghiệp Xử lý nghiêm túc tồn nguyên nhân chủ quan, chống tiêu cực, phiền hà, sách nhiễu đặc biệt cơng tác tín dụng - Xây dựng củng cố đoàn kết nội bộ, kết hợp chặt chẽ Đảng, quyền, tổ chức đoàn thể quan - Phát động triển khai kịp thời phong trào thi đua, động viên cán cơng nhân viên nỗ lực phấn đấu hồn thành nhiệm vụ Với tầm nhìn chiến luợc trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2022, hoạt động mình, VPBank trọng phát triển nâng cao chất luợng phục vụ khách hàng; tuyển dụng nguồn nhân lực chất luợng cao; nâng cấp toàn diện sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin; hồn thiện quy trình quản trị rủi ro, vận hành hệ thống Là ngân hàng bán lẻ, VPBank xác định chất luợng dịch vụ mạnh cạnh tranh Vì vậy, VPBank tập trung nghiên cứu, xây dựng giới thiệu đến khách hàng sản phẩm, dịch vụ tài phù hợp, 72 khác biệt, đáp ứng tối đa yêu cầu khách hàng, từ dịch vụ thẻ, tiền gửi tiết kiệm, vay vốn đến dịch vụ cá nhân khác nhu chuyển tiền nuớc, quốc tế, đổi tiền, giữ hộ vàng Các điểm giao dịch đuợc thay đổi hồn tồn diện mạo, mơ hình tiện nghi phục vụ Các sản phẩm, dịch vụ VPBank đuợc cải tiến kết hợp thêm nhiều tiện ích nhằm gia tăng quyền lợi cho khách hàng Tất góp phần làm hài lịng khách hàng thu hút thêm khách hàng mới, mở rộng sở khách hàng VPBank với tốc độ nhanh chóng Bên cạnh tập trung mở rộng phát triển phân khúc khách hàng cá nhân đặc biệt khách hàng có thu nhập trung bình Xây dựng mơ hình Priority Banking với khách hàng có thu nhập cao Xây dựng gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu phân khúc khách hàng đua chế đóng gói sản phẩm linh hoạt để đáp ứng nhu cầu đặc thù, tạo điều kiện thuận lợi cho đội ngũ nhân viên việc tiếp cận đáp ứng nhu cầu khách hàng.Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm cho khách hàng hữu, xây dựng chuơng trình sản phẩm chào bán phù hợp, linh hoạt biến đổi theo lịch sử hành vi dự đoán tiềm khách hàng Nâng cao suất đội ngũ bán hàng, nâng cao chất luợng công tác phát triển sản phẩm theo theo nhu cầu thị truờng Hoạt động marketing đuợc thực vào nhóm sản phẩm trọng điểm, tạo thị phần thị truờng Theo định huớng “tất khách hàng” VPBank mong muốn mang đến cho khách hàng lợi ích cao với sản phẩm linh hoạt nhất, đáp ứng nhu cầu khách hàng, từ khẳng định thuơng hiệu VPBank Việt Nam 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Nam Thành Trong thời gian qua, với phát triển định huớng chung VPBank, VPBank chi nhánh Nam Thành có định huớng riêng để tiếp tục khẳng định vị địa bàn: - Mở rộng đối tuợng khách hàng, huớng đến khách hàng lớn thuộc 73 thành phần kinh tế Tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình; - Tăng cường chăm sóc khách hàng có giao dịch VPBank, đặc biệt khách hàng có lịch sử trả nợ tốt Thường xuyên giới thiệu đến khách hàng chương trình ưu đãi VPBank dành cho khách hàng hữu miễn phí mở thẻ tín dụng, chương trình vay top-up dành cho khách hàng có vay tài sản bảo đảm VPBank - Tăng cường hợp tác với showroom ô tô, đại lý mô giới bất động sản để giới thiệu sản phẩm quảng bá thương hiệu VPBank địa bàn tỉnh Thanh Hóa - Đẩy mạnh tiếp thị, hướng tới phân khúc thị trường tín dụng tiềm năng, trường học, bệnh viện, trạm y tế, quan nhà nước, cơng an, quốc phịng - Áp dụng mức lãi suất cho vay phí dịch vụ phù hợp với khách hàng đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, từ tạo cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Nam Thành 3.2.1 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục, hồ sơ cho vay Việc thực đầy đủ thủ tục pháp lý yêu cầu cần thiết đảm bảo phần lớn cho hiệu khoản tín dụng Song khách hàng vay vốn ngại thủ tục xét duyệt rườm rà, phiền hà cho khách hàng đến giao dịch, vật cản lớn thường gây tâm lý e ngại cho khách hàng Chính mà: + Đối với ngân hàng: Đơn giản hoá hồ sơ xin vay, thống mẫu biểu thực nhanh chóng thủ tục Một số thủ tục ngân hàng làm thay cho khách hàng ngân hàng thực nhanh hơn, đỡ tốn thời gian giành thời gian nhiều vào cơng tác thẩm định, kiểm tra, giám sát thực tế + Ngân hàng nên phối hợp với phịng cơng chứng Nhà nước, trở thành đơn vị thường xuyên giao dịch với cơng chứng để giúp ngân hàng chứng thực loại giấy tờ pháp lý có liên quan nhanh chóng, chi phí thấp, có độ xác cao 74 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng hoạt động dịch vụ bổ trợ cấp tín dụng Nhu cầu vay vốn ngân hàng đa dạng phức tạp Để chất luợng hoạt động tín dụng có hiệu ngân hàng cần phải đua loại hình tín dụng phù hợp với yêu cầu cụ thể khách hàng Do đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng điều kiện cần thiết để nâng cao chất luợng hoạt động cấp tín dụng Ngồi hình thức cấp tín dụng ngắn hạn truyền thống, chi nhánh ngân hàng cần phát triển thêm hình thức cấp tín dụng mới: + Đa dạng hóa hình thức chiết khấu giấy tờ có giá Chi nhánh ngân hàng thực chiết khấu theo hình thức cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng thuơng mại quốc doanh trái phiếu kho bạc, nhiên chua chấp nhận loại chứng từ có giá ngân hàng khác Điều gây cản trở nhiều khách hàng Do đó, theo tơi ngân hàng nên mở rộng danh mục giấy tờ có giá đuợc phép chiết khấu, chấp nhận giấy tờ có giá NHTM uy tín + Mở rộng hình thức cấp tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập nhu phát hành thu tín dụng, nhận chiết khấu thu tín dụng, cấp tín dụng theo đơn hàng xuất + Cung cấp dịch vụ bao toán, cho thuê tài cho khách hàng doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2.3 Nâng cao hiệu cô ng tác thu thập xử lý thô ng tin tín dụng Thứ nhất: Thu thập thơng tin Chi nhánh Vpbank Nam Thành chủ yếu thu thập thông tin từ phía khách hàng thơng qua vấn trực tiếp, báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh cán ngân hàng tới tận nơi sản xuất kinh doanh khách hàng Tuy nhiên thu thập nguồn tin từ phía khách hàng khơng có độ tin cậy cao.Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn thông tin khác nhung phải biết chọn lọc để tránh tuợng “ loãng thông tin” Ngân hàng cần ý tới nguồn sau: - Cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng có 75 kiến thức chuyên môn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất doanh nghiệp Kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh - Ngân hàng cần có phận riêng quản lý hồ sơ giấy tờ khách hàng kể với khách hàng tạm thời khơng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Đây nguồn thông tin quan trọng nhiều trường hợp cần thiết - Chú trọng nguồn thơng tin đại chúng nguồn thơng tin khách quan Mặt khác, ngân hàng cần có hợp tác trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa phương giữ tốt mối quan hệ với khách hàng đơi họ cung cấp cho thơng tin q báu Để thu thập thông tin, xin đề xuất số phương pháp thu thập thông tin sau: - Phương pháp thu tin qua mạng máy tính nối với tổ chức tín dụng khác - Phương pháp thu tin từ biểu báo cáo ( áp dụng với tổ chức tín dụng chưa có máy tính chưa có điều kiện nối mạng máy tính - Thu tin qua đường công văn từ quan quản lý nhà nước quyền địa phương thuộc địa bàn hoạt động ngân hàng - Phương pháp thu tin trực tiếp từ doanh nghiệp, gặp gỡ trực tiếp để vấn lãnh đạo doanh nghiệp gián tiếp qua điện thoại, fax, tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để chuyển đến doanh nghiệp gửi ngân hàng thông tin dạng văn - Thu thập thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) ngân hàng nhà nước, thơng tin tín dụng từ VPBank trụ sở Đây đầu mối thu thập thơng tin tín dụng liên quan đến khách hàng Ngân Hàng Thương Mại - Phương pháp thu thập thông tin từ quan thơng tin báo chí, phương pháp đơn giản hữu hiệu, thông tin có nguồn gốc xác thực, đa dạng, phong phú - Phương pháp thu thập thông tin qua mạng thông tin điện tử 76 Như vậy, công việc thu thập thơng tin phức tạp, vậy, ngân hàng nên thiết lập phận thơng tin tín dụng cho riêng Điều khơng làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho trình cho vay ngân hàng, việc hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu cơng tác cho vay Thứ hai: Phân tích thơng tin tín dụng Khi có thơng tin cần thiết việc lựa phân tích lựa chọn khách hàng quan trọng quan hệ hai chiều: Khách hàng lựa chọn ngân hàng ngân hàng lựa chọn khách hàng Khi lựa chọn khách hàng, ngân hàng cần ý chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn lịng trả nợ hạn Ngân hàng xem xét quan hệ kinh doanh khách hàng với tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có sở đánh gía mức độ, uy tín khách hàng Để việc lựa chọn khách hàng khoa học, ngân hàng nên tiến hành phân tích xếp loại doanh nghiệp theo bốn nhóm tiêu thức: quy mơ doanh nghiệp, khả tốn, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh Ngồi ra, ngân hàng tiến hành xếp loại người lãnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Việc xếp loại dựa tiêu thức kỹ kinh nghiệm nhà quản lý Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia, cán tư vấn lĩnh vực giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm 3.2.4 Hồn thiện sách đảm bảo tiền vay Tài sản đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng trường hợp khách hàng không trả nợ nên ngân hàng cần trì biện pháp để giảm thiểu tổn thất xảy Tuy nhiên, ngân hàng áp dụng biện pháp cách q cứng nhắc gây khó khăn việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, đơi làm khách hàng tốt Do ngân hàng cần có biện pháp linh hoạt nhóm khách hàng + Đối với khách hàng truyền thơng, có mối quan hệ lâu dài với ngân 77 hàng nên ngân hàng có hiểu biết rõ khách hàng uy tín, thiện chí trả nợ, lĩnh vực hoạt động tình hình tài Do việc trì đảm bảo tiền vay với nhóm khách hàng cần linh hoạt, không thiết phải bảo đảm tiền vay 100%, mà cần tìm hiểu kỹ phương án sản xuất kinh doanh khách hàng linh động cho khách hàng vay phương án kinh doanh khả thi Từ giữ mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, đồng thời đảm bảo khả thu hồi nợ ngân hàng + Với khách hàng mới, có quan hệ lần đầu với ngân hàng, ngân hàng chưa nắm bắt đầy đủ thông tin khách hàng uy tín, thiện chí trả nợ' Vì vậy, nhóm khách hàng cần phải tuân thủ biện pháp đảm bảo tiền vay cách chặt chẽ, tránh xảy tình trạng khơng thu hồi nợ 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nhìn chung chi nhánh có đội ngũ cơng nhân viên trẻ tuổi động, linh hoạt sáng tạo cơng việc, nhiên kinh nghiệm làm việc cịn nên q trình tác nghiệp cịn lúng túng xảy sai sót Chi nhánh ngân hàng cần phải thực cách khoa học việc đào tạo, xắp xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung cán tín dụng nói riêng Xác định xác nhu cầu loại nhân lực sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trình kinh doanh, tránh xảy tượng thừa, thiếu lao động Đó bí nâng cao suất lao động ngân hàng Xây dựng tố chất lao động người cán tín dụng, để đảm bảo cho ngân hàng hoạt động kinh doanh phát triển không ngừng liên tục Thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể Sử dụng cán tín dụng phải người việc đồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố tinh thần người lao động, đảm bảo cơng bằng, biết kết hợp hài hịa mục tiêu ngân hàng với mục tiêu lợi ích người lao động Thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệm từ đồng nghiệp 78 Để tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng q trình xếp, phân cơng lại nhân viên cần đặc biệt hạn chế Việc chun mơn hố cán tín dụng đảm bảo đuợc khả đa dạng hoá đầu tu ngân hàng để tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn chun mơn hố đa dạng hố, làm tăng chất luợng độ tin cậy thơng tin tín dụng tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí cơng tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay 3.2.6 Tăng cường ng tác kiểm tra kiểm sốt nội Phát huy hiệu chế khoán, kết hợp với cơng tác kiểm tra, kiểm sốt để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng với cơng việc đuợc giao Trong trình cho vay cần thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn khách hàng, dự án để đầu tu Thuờng xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn, sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn để giải kịp thời Đối với nợ vay hạn cần có biện pháp thu hồi nhanh chóng Để thực tốt biện pháp VpBank chi nhánh Nam Thành sử dụng đòn bẩy, địn bẩy kinh tế : Gắn tăng truởng tín dụng với chất luợng tín dụng kèm với kết đạt đuợc hình thức khen thuởng tinh thần vật chất, bên cạnh kiên xử lý nghiêm minh Cán tín dụng vi phạm quy chế Biện pháp không áp dụng với cán tín dụng, mà cán quản lý việc đôn đốc, nhắc nhở cấp duới thực cơng việc đuợc giao, đồng thời có chế động viên địa phuơng công tác phối hợp thu nợ Tăng cuờng công tác kiểm tra, kiểm soát ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời sai phạm Thực tốt khâu kiểm tra truớc, sau cho vay theo quy định cho vay quy chế cho vay khách hàng VPBank hội sở 79 3.2.7 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng, thẩm định nguồn trả nợ, thẩm định TSBĐ khách hàng Trong hoạt động cho vay cơng tác thẩm định khách hàng bước quan trọng, ảnh hưởng lớn đến chất lượng khoản vay, ngân hàng cần thực đầy đủ xác quy trình thẩm định cho vay theo quy định mà ngân hàng đề Nâng cao chất lượng thông tin thu thập tiến hành xử lý thông tin hiệu Ngân hàng cần phải tiến hành thu thập thông tin khách hàng thường xun, thơng tin thu thập phải đảm bảo tính khách quan, có sở để từ đưa định xác nhanh chóng Chuẩn hóa bảng điểm xếp hạng tín dụng nhóm khách hàng cá nhân, đẩy mạnh triển khai phê duyệt tín dụng khoản vay nhỏ, rủi ro thấp Hoàn thiện hệ thống danh mục hồ sơ sản phẩm, giảm thiểu rườm rà tăng hài lịng khách hàng Tăng cường cơng tác giảm sát thực nghiêm túc công tác phòng chống gian lận 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị phủ Hiện nay, hoạt động ngân hàng chịu tác động lớn sách mà nhà nước, phủ ngân hàng nhà nước đưa ra, để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng KHCN nói riêng cần có nhiều biện pháp quy định tạo điều kiện tốt cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhà nước cần có sách phát triển kinh tế hợp lý, nâng cao thu nhập đời sống người dân Nhà nước cần xây dựng mơi trường trị ổn định; mơi trường pháp lý hồn chỉnh; có đồng cấp, ngành, đảm bảo quyền lợi cho hoạt động ngân hàng Bên cạnh việc ban hành luật, quy định hoạt động của tổ chức tín dụng nhà nước, phủ cần phải ban hành thơng tư, nghị định để hướng dẫn cụ thể điều khoản luật, góp phần triển khai luật cách có hiệu quả, tạo môi trường thuận lợi để cá nhân lao động, sản xuất kinh doanh tạo thu nhập ổn định Tăng cường hoạt động quan kiểm toán, thuế, quan quản lý vốn 80 doanh nghiêp Đảm bảo thực tốt nhiệm vụ kiểm tra, kiểm sốt q trình hoạch tốn vốn, nộp thuế doanh nghiệp định kỳ, đảm bảo xác nhận báo cáo tài từ quan kiểm tốn để tránh tình trạng làm báo cáo giả khơng thật Ngân hàng nhà nước cần phát triển trung tâm thơng tin tín dụng, đảm bảo cập nhật thơng tin cách xác đầy đủ Đây kênh thông tin quan trọng thẩm định khách hàng ngân hàng 3.3.2 kiến nghị ngân hàng nhà nước Hoạt động ngân hàng thương mại chịu điều, chỉnh giám sát NHNN Các năm qua NHNN đưa nhiều định hiệu quả, kịp thời nhằm giúp hoạt động hệ thống ngân hàng diến lành mạnh, công Sau số kiến nghị tới NHNN: + Hoàn thiện văn pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Những năm qua, nhiều văn NHNN cho đời chứng tỏ bước tiến lớn, cần thiết việc xây dựng tảng nhằm đảm bảo hoạt động lành mạnh hệ thống tài Các văn pháp luật thời gian qua đời nhằm điều chỉnh phù hợp với thời k biến động kinh tế nước giới Các định NHNN việc yêu cầu NHTM giữ trần lãi suất có tác động tích cực đến kinh tế, giúp NHNN kiếm soát tỷ lệ lạm phát Tuy vậy, dài hạn NHNN cần hoàn thiện hành lang pháp lý, tiến tới giảm dần quy định mang tính áp đặt giúp ngân hàng thương mại chủ động hoạt động kinh doanh, phù hợp với xu chung giới + Tăng cường công tác tra kiểm tra NHTM, để từ phát sai phạm, nhắc nhở xử phạt hành vi gây hậu không tốt cho hoạt động ngân hàng + Hiện đại hóa sở vật chất, xây dựng hoàn thiện trung tâm thơng tin tín dụng( CIC) Thu nhận thơng tin từ TCTD, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thơng tin tín dụng phục vụ cho u cầu quản lý nhà nước Chia sẻ thông tin tổ chức cấp tín dụng nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng 81 3.3.3 kiến nghị hội sở ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 3.3.3.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ VPBank Với mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại cổ phần có chất lượng dịch vụ tốt nhất, VPBank cần trọng tới việc nắm bắt tiếng nói khách hàng, sử dụng hiểu biết khách hàng để cài thiện dịch vụ kênh chi nhánh kênh phối hợp khác Triển khai chun mơn hóa nghiệp vụ, loại bỏ bước dư thừa khơng cần thiết gây lãng phí giảm chất lượng dịch vụ, hướng đến giảm thời gian giải vấn đề cho tất sản phẩm dịch vụ cho khách hàng cá nhân, đặc biệt dịch vụ tín dụng 3.3.3.2 Cải thiện cơng tác phát triển sản phẩm Chuẩn hóa chương trình sản phẩm tín dụng, rà sốt chương trình sản phẩm khơng đem lại hiệu Đưa nhiều sách ưu đãi dành cho khách hàng cá nhân Phát triển mảng tín dụng tiểu thương, cho vay tín chấp hộ kinh doanh, liên kết hãng phân phối xe,các dự án bất động sản để xây dự sách phù hợp với khách hàng 3.3.3.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay Đối với hoạt động tín dụng rủi ro xuất sau tiến hành giải ngân, rủi ro thường là: KH sử dụng sai mục đích khoản vay, tình hình tài có bất ổn, giảm sút giá trị TSĐB hay thay đổi thông tin liên quan đến KH như: tình trạng nhân, tình trạng sức khỏe Do đó, việc tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động, tình hình KH để đưa định xử lý kịp thời giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro Với trường hợp KH sử dụng vốn sai mục đích, KH cần phải tiến hành xử lý theo quy định tín dụng ngân hàng, trường hợp KH có tình hình tài bất ổn, ngân hàng cần tiến hành thu hồi nợ trước hạn chuyển nợ hạn Tiến hành đánh giá lại TSĐB giá trị bị giảm để có biện pháp xử lý kịp thời Bên cạnh ngân hàng cần phải trích lập khoản dự phịng rủi ro để đảm bảo cân đối nguồn vốn rủi ro xảy 82 3.3.3.4 Cơng tác pháp chế, kiểm sốt tn thủ Củng cố, hoàn thiện hệ thống pháp chế, tuân thủ tổ chức, quy trình vận hành chung tồn hệ thống, Triển khai chng trình truyền thơng nâng cao nhận thức, ý thức văn hóa tuân thủ đến cán nhân viên Đánh giá định kỳ mức độ cam kết tuân thủ VPBank 3.3.3.5 Hệ thống quản lý thu hồi nợ hạn, nợ xấu Đẩy mạnh hiệu hoạt động hệ thống giám sát, xử lý thu hồi nợ xấu Tăng cuờng cơng tác rà sốt sớm để phát khoản nợ có vấn đề Nâng cao suất thu hồi nợ Để hoạt động thu hồi đạt hiệu cao ngân hàng cần xem xét đến biện pháp nhu: tăng cuờng giám sát, đôn đốc khách hàng trả nợ lãi hạn; truớc đến hạn trả nợ nhân viên cần gặp mặt hay gọi điện để thơng báo cho khách hàng biết để có thời gian chuẩn bị nguồn trả nợ lãi kịp thời hạn; Để thực đuợc giải pháp nêu trên, phát huy tiềm hiệu hoạt động cấp tín dụng ngắn hạn tồn hệ thống VPBank nói chung chi nhánh VPBank chi nhánh Nam Thành nói riêng, đề nghị hội sở VPBank xem xét, nghiên cứu số vấn đề sau đây: + Tăng cuờng đạo kiểm tra kiểm sốt nội Tín dụng lĩnh vực kinh doanh rủi ro nên cần có kiểm tra cách chặt chẽ thuờng xuyên để đua hoạt động tín dụng an tồn phát triển + Khơng ngừng hồn thiện quy trình tín dụng co sở đơn giản hóa cơng đoạn thủ tục cấp tín dụng nhung đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng + Tạo điều kiện hỗ trợ cho chi nhánh VPBank Nma Thành việc cung cấp nguồn vốn, cung cấp thơng tin tín dụng, đảm bảo chất luợng hoạt động tín dụng phát triển 3.3.3.6 Hồn thiện chế, quy trình tín dụng Co chế nghiệp vụ có ảnh huởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng nhu phát triển kinh tế Vì vậy, cần sửa đổi kịp thời bãi bỏ co chế khơng cịn phù hợp gây ách tắc hay cịn nhiều sơ hở quản lý hay để tạo điều kiện thơng thống hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng 83 Chi nhánh ngân hàng cần xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập phân định rõ trách nhiệm cá nhân trách nhiệm liên đới khâu thẩm định, định cho vay Tại chi nhánh nên thành lập phịng thẩm định có nghiệp vụ kiểm tra, thẩm định khách hàng, dự án phuơng án vay vốn khách hàng, dự án, khoản vay để trình ban giám đốc định cho vay Sau có định cho vay chuyển hồ sơ sang phịng tín dụng để thực việc giải ngân, kiểm tra, thu nợ 84 TIỂU KẾT CHƯƠNG Qua đánh giá thực trạng nêu chương trước, việc tìm hạn chế nguyên nhân góp phần giúp hiểu hạn chế, khó khăn mà chi nhánh gặp phải Vì thế, sở mục tiêu kế hoạch năm sau, mạnh dạn đưa đề xuất, giải pháp nhằm giúp ngân hàng khắc phục khó khăn, phát huy mặt đạt để ngày đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng Những giải pháp đưa hoàn toàn xuất pháp từ thực tế hoạt động ngân hàng, với mục đích tơi giúp ngân hàng ngày phát triển hơn, xây dựng thương hiệu mạnh, để lại ấn tượng tốt lòng khách hàng 85 86 TÀI LIỆU KẾTTHAM LUẬNKHẢO Hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng đóng vai trị quan trọng phát triển tồn vong ngân hàng Đặc biệt Giáo trình Tiền tệ ngân hàng thị trường tài - Frederic S.Mishkin kinh tế cạnh tranh gay gắt ngân hàng Thì việc nâng cao chất luợng cho Giáo trình Ngân hàng thương mại - Trường Đại học KTQD vay NHTM vô cần thiết Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - Đại học KTQD Dân Phát triển bối cảnh kinh tế nuớc hội nhập vào kinh tế giớí, Giá trình Quản trị NHTM - Peter Rose hội đan xen với nhiều khó khăn thách thức Cùng với toàn hệ Luật tổ chức tín dụng 2010 thơng ngân hàng VPBank, phấn đấu thực mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN hàng đầu Việt Nam nhu khu vực Chi nhánh Nam Thành thời gian qua Nghị định 90/2001/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNNNV khơng ngừng khẳng định vai trị trình hoạt động kinh doanh Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Tổng du nợ hàng năm tăng, có luợng khách hàng truyền thống đáng kể Đồng Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN sửa đổi, bổ sung định 493/2005/QĐ-NHNN thời chi nhánh trọng công tác kiểm tra xét duyệt truớc 10 Tạp chí Ngân hàng năm định cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế rủi ro, đảm bảo 11 Diễn đàn doanh nghiệp an toàn khoản cho vay Nhờ chất luợng cho vay chi nhánh Nam Thành 12 Luận văn khóa trước khơng ngừng đuợc nâng cao 13 Thời báo kinh tế Tuy nhiên, hoạt động cho vay Chi nhánh Nam Thành số tồn 14 Sổ tay tín dụng đọng hạn chế Chi nhánh chua tạo lập đuợc nguồn vốn trung dài hạn ổn 15 Báo cáo thường niên Ngân hàng Vpbank Nam Thành định để mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn, khả cho vay chi 16 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vpbank Nam Thành nhánh chua đủ lớn để đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn Chi nhánh 17 Các trang web chua đa dạng hố đuợc hình thức cho vay, chua tiếp cận đuợc với Hộ kinh Trang web ngân hàng nhà nước doanh có quy mô lớn, chủ yếu khoản cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng, http://www.sbv.gov.vn khoản cho vay ngắn hạn trung hạn khách hàng truyền thống Trang web Ngân hàng Công Thương Việt Nam Những tồn hạn chế nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan, đòi http://www.vietinbank.vn hỏi chi nhánh phải xem xét khắc phục Trang web tổng cục thống kê viện khoa học thống kê Trên lý luận thực tiễn mà em tích luỹ đuợc http://www.iss.gso.gov.vn trình học tập truờng làm việc chi nhánh Nam Thành Trên sở em xin Cổng thông tin đăng ký doanh nghiệp quốc gia: đua số ý kiến đóng góp nhằm nâng cao chất luợng cho vay Vpbank chi http://dangkykinhdoanh.gov nhánh Nam Thành Do thời gian nhu kinh nghiệm thực tiễn có hạn, em Cổng thông tin tỉnh Bắc Giang: http://bacgiang.gov.vn mong đuợc góp ý thầy Em xin chân thành cảm ơn ... dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Nam Thành 72 3.2 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh. .. chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Nam Thành 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân số NHTM học cho Ngân hàng TMCP Việt. .. HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH NAM THÀNH 70 3.1 định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh