định TSBĐ của khách hàng
Trong hoạt động cho vay thì công tác thẩm định khách hàng là một trong những bước hết sức quan trọng, ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng của các khoản vay, do đó ngân hàng cần thực hiện đầy đủ chính xác quy trình thẩm định cho vay theo như quy định mà ngân hàng đề ra. Nâng cao chất lượng thông tin thu thập và tiến hành xử lý thông tin hiệu quả. Ngân hàng cần phải tiến hành thu thập thông tin khách hàng thường xuyên, thông tin thu thập phải đảm bảo tính khách quan, có cơ sở để từ đó có thể đưa ra những quyết định chính xác và nhanh chóng. Chuẩn hóa bảng điểm xếp hạng tín dụng đối với nhóm khách hàng cá nhân, đẩy mạnh triển khai phê duyệt tín dụng đối với các khoản vay nhỏ, rủi ro thấp. Hoàn thiện hệ thống danh mục hồ sơ đối với từng sản phẩm, giảm thiểu sự rườm rà và tăng sự hài lòng của khách hàng. Tăng cường công tác giảm sát và thực hiện nghiêm túc công tác phòng chống gian lận
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với chính phủ
Hiện nay, hoạt động của ngân hàng chịu tác động rất lớn bởi các chính sách mà nhà nước, chính phủ và ngân hàng nhà nước đưa ra, do đó để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng KHCN nói riêng cần có nhiều biện pháp và quy định tạo điều kiện tốt cho hoạt động kinh doanh ngân hàng. Nhà nước cần có chính sách phát triển kinh tế hợp lý, nâng cao thu nhập và đời sống của người dân. Nhà nước cần xây dựng được môi trường chính trị ổn định; môi trường pháp lý hoàn chỉnh; có sự đồng bộ giữa các cấp, ngành, đảm bảo quyền lợi cho hoạt động ngân hàng. Bên cạnh việc ban hành các luật, quy định hoạt động của của các tổ chức tín dụng thì nhà nước, chính phủ cần phải ban hành các thông tư, nghị định để hướng dẫn cụ thể các điều khoản trong luật, góp phần triển khai luật một cách có hiệu quả, tạo môi trường thuận lợi để các cá nhân lao động, sản xuất kinh doanh tạo ra thu nhập ổn định
doanh nghiêp... Đảm bảo thực hiện tốt nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát quá trình hoạch toán vốn, nộp thuế của doanh nghiệp định kỳ, đảm bảo xác nhận các báo cáo tài chính từ các cơ quan kiểm toán để tránh tình trạng làm các báo cáo giả không đúng sự thật. Ngân hàng nhà nước cần phát triển hơn nữa trung tâm thông tin tín dụng, đảm bảo cập nhật thông tin một cách chính xác và đầy đủ nhất. Đây là kênh thông tin quan trọng trong thẩm định khách hàng đối với các ngân hàng hiện nay.
3.3.2 kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước
Hoạt động của ngân hàng thương mại chịu sự điều, chỉnh giám sát của NHNN. Các năm qua NHNN đã đưa ra nhiều quyết định hiệu quả, kịp thời nhằm giúp hoạt động của hệ thống ngân hàng diến ra lành mạnh, công bằng. Sau đây là một số kiến nghị tới NHNN:
+ Hoàn thiện các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại.
Những năm qua, nhiều văn bản được NHNN cho ra đời chứng tỏ một bước tiến lớn, cần thiết trong việc xây dựng nền tảng nhằm đảm bảo sự hoạt động lành mạnh của hệ thống tài chính. Các văn bản pháp luật trong thời gian qua được ra đời nhằm điều chỉnh phù hợp với từng thời k và biến động của nền kinh tế trong nước và thế giới. Các quyết định của NHNN về việc yêu cầu các NHTM giữ trần lãi suất đã có những tác động tích cực đến nền kinh tế, giúp NHNN kiếm soát được tỷ lệ lạm phát. Tuy vậy, trong dài hạn NHNN cần hoàn thiện hành lang pháp lý, tiến tới giảm dần các quy định mang tính áp đặt giúp các ngân hàng thương mại chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh, phù hợp với xu thế chung của thế giới.
+ Tăng cường công tác thanh tra kiểm tra đối với các NHTM, để từ đó phát hiện những sai phạm, nhắc nhở xử phạt đối với những hành vi gây hậu quả không tốt cho hoạt động ngân hàng.
+ Hiện đại hóa cơ sở vật chất, xây dựng và hoàn thiện trung tâm thông tin tín dụng( CIC). Thu nhận thông tin từ các TCTD, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thông tin tín dụng phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước. Chia sẻ thông tin giữa các tổ chức cấp tín dụng nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng.
3.3.3 kiến nghị đối với hội sở ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
3.3.3.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ tại VPBank
Với mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần có chất lượng dịch vụ tốt nhất, VPBank cần chú trọng tới việc nắm bắt tiếng nói của khách hàng, sử dụng hiểu biết về khách hàng để cài thiện dịch vụ trên kênh chi nhánh và các kênh phối hợp khác. Triển khai chuyên môn hóa nghiệp vụ, loại bỏ những bước dư thừa không cần thiết gây lãng phí và giảm chất lượng dịch vụ, hướng đến giảm thời gian giải quyết vấn đề cho tất cả các sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng cá nhân, đặc biệt là dịch vụ tín dụng.
3.3.3.2 Cải thiện công tác phát triển sản phẩm
Chuẩn hóa các chương trình sản phẩm tín dụng, rà soát các chương trình sản phẩm không đem lại hiệu quả. Đưa ra nhiều chính sách ưu đãi dành cho khách hàng cá nhân. Phát triển mảng tín dụng tiểu thương, cho vay tín chấp đối với hộ kinh doanh, liên kết các hãng phân phối xe,các dự án bất động sản để xây dự chính sách phù hợp với khách hàng.
3.3.3.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát sau khi cho vay
Đối với hoạt động tín dụng thì rủi ro có thể xuất hiện sau khi tiến hành giải ngân, các rủi ro đó thường là: KH sử dụng sai mục đích của khoản vay, tình hình tài chính có sự bất ổn, sự giảm sút giá trị của TSĐB hay sự thay đổi của thông tin liên quan đến KH như: tình trạng hôn nhân, tình trạng sức khỏe.. .Do đó, việc tăng cường kiểm tra, giám sát các hoạt động, tình hình của KH để đưa ra những quyết định xử lý kịp thời sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu các rủi ro. Với những trường hợp KH sử dụng vốn sai mục đích, KH cần phải tiến hành xử lý theo quy định tín dụng của ngân hàng, trường hợp KH có tình hình tài chính bất ổn, ngân hàng cần tiến hành thu hồi nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn. Tiến hành đánh giá lại TSĐB khi giá trị của nó bị giảm để có những biện pháp xử lý kịp thời. Bên cạnh đó ngân hàng cũng cần phải trích lập các khoản dự phòng rủi ro để đảm bảo cân đối nguồn vốn khi rủi ro xảy ra
3.3.3.4 Công tác pháp chế, kiểm soát tuân thủ
Củng cố, hoàn thiện hệ thống pháp chế, tuân thủ về tổ chức, quy trình vận hành chung trong toàn hệ thống,. Triển khai các chuông trình truyền thông nâng cao nhận thức, ý thức và văn hóa tuân thủ đến từng cán bộ nhân viên. Đánh giá định kỳ mức độ cam kết tuân thủ của VPBank.
3.3.3.5 Hệ thống quản lý và thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu.
Đẩy mạnh hiệu quả hoạt động của hệ thống giám sát, xử lý và thu hồi nợ xấu. Tăng cuờng công tác rà soát sớm để phát hiện các khoản nợ có vấn đề. Nâng cao năng suất thu hồi nợ. Để hoạt động thu hồi đạt hiệu quả cao ngân hàng cần xem xét đến các biện pháp nhu: tăng cuờng giám sát, đôn đốc khách hàng trả nợ và lãi đúng hạn; truớc khi đến hạn trả nợ nhân viên cần gặp mặt hay gọi điện để thông báo cho khách hàng biết để có thời gian chuẩn bị nguồn trả nợ và lãi kịp thời hạn;
Để thực hiện đuợc các giải pháp đã nêu trên, phát huy tiềm năng và hiệu quả hoạt động cấp tín dụng ngắn hạn của toàn hệ thống VPBank nói chung và chi nhánh VPBank chi nhánh Nam Thành nói riêng, đề nghị hội sở VPBank xem xét, nghiên cứu một số vấn đề sau đây:
+ Tăng cuờng chỉ đạo kiểm tra kiểm soát nội bộ. Tín dụng là lĩnh vực kinh doanh hết sức rủi ro nên cần có sự kiểm tra một cách chặt chẽ thuờng xuyên để đua hoạt động tín dụng an toàn và phát triển.
+ Không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụng trên co sở đôn giản hóa công đoạn thủ tục cấp tín dụng nhung vẫn đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng.
+ Tạo điều kiện hỗ trợ cho chi nhánh VPBank Nma Thành về việc cung cấp nguồn vốn, cung cấp thông tin tín dụng, đảm bảo chất luợng hoạt động tín dụng phát triển.
3.3.3.6. Hoàn thiện cơ chế, quy trình tín dụng.
Co chế nghiệp vụ có ảnh huởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng cũng nhu sự phát triển kinh tế. Vì vậy, cần sửa đổi kịp thời hoặc bãi bỏ những co chế không còn phù hợp gây ách tắc hay còn nhiều sô hở trong quản lý hay để tạo điều kiện thông thoáng trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng.
Chi nhánh ngân hàng cần xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập và phân định rõ trách nhiệm cá nhân trách nhiệm liên đới khâu thẩm định, quyết định cho vay. Tại chi nhánh nên thành lập một phòng thẩm định có nghiệp vụ về kiểm tra, thẩm định về khách hàng, dự án phuơng án vay vốn đối với những khách hàng, dự án, khoản vay mới để trình ban giám đốc ra quyết định cho vay. Sau khi có quyết định cho vay mới chuyển hồ sơ sang phòng tín dụng để thực hiện việc giải ngân, kiểm tra, thu nợ.
TIỂU KẾT CHƯƠNG 3
Qua đánh giá những thực trạng được nêu ra trong chương trước, việc tìm ra những hạn chế và nguyên nhân đã góp phần giúp chúng ta hiểu được những hạn chế, khó khăn mà chi nhánh gặp phải. Vì thế, trên cơ sở mục tiêu kế hoạch của năm sau, tôi đã mạnh dạn đưa ra những đề xuất, giải pháp nhằm giúp ngân hàng khắc phục được những khó khăn, phát huy những mặt đã đạt được để ngày một đáp ứng tốt hơn yêu cầu của khách hàng. Những giải pháp tôi đưa ra hoàn toàn xuất pháp từ thực tế hoạt động của ngân hàng, với mục đích chính của tôi là giúp ngân hàng ngày càng phát triển hơn, xây dựng được một thương hiệu mạnh, luôn để lại ấn tượng tốt trong lòng khách hàng.
KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng đóng vai trò rất quan trọng trong sự phát triển và tồn vong của ngân hàng. Đặc biệt là trong nền kinh tế cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng. Thì việc nâng cao chất luợng cho vay của các NHTM là vô cùng cần thiết.
Phát triển trong bối cảnh kinh tế cả nuớc hội nhập vào nền kinh tế thế giớí, giữa những cơ hội đan xen với nhiều khó khăn và thách thức. Cùng với toàn hệ thông ngân hàng VPBank, phấn đấu thực hiện mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam cũng nhu khu vực. Chi nhánh Nam Thành thời gian qua đã không ngừng khẳng định vai trò của mình trong quá trình hoạt động kinh doanh. Tổng du nợ hàng năm tăng, có một luợng khách hàng truyền thống đáng kể. Đồng thời chi nhánh cũng rất chú trọng trong công tác kiểm tra xét duyệt truớc khi ra quyết định cho vay, theo dõi chặt chẽ các khoản cho vay để hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn các khoản cho vay. Nhờ vậy chất luợng cho vay của chi nhánh Nam Thành không ngừng đuợc nâng cao.
Tuy nhiên, hoạt động cho vay của Chi nhánh Nam Thành còn một số tồn đọng và hạn chế. Chi nhánh chua tạo lập đuợc một nguồn vốn trung và dài hạn ổn định để mở rộng hoạt động cho vay trung và dài hạn, khả năng cho vay của chi nhánh còn chua đủ lớn để đáp ứng nhu cầu vay vốn trung và dài hạn. Chi nhánh còn chua đa dạng hoá đuợc các hình thức cho vay, chua tiếp cận đuợc với các Hộ kinh doanh có quy mô lớn, chủ yếu vẫn là các khoản cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng, là các khoản cho vay ngắn hạn và trung hạn đối với các khách hàng truyền thống. Những tồn tại và hạn chế đó do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan, đòi hỏi chi nhánh phải xem xét và khắc phục.
Trên đây là những lý luận và thực tiễn mà em đã tích luỹ đuợc trong quá trình học tập ở truờng và làm việc tại chi nhánh Nam Thành. Trên cơ sở đó em xin đua ra một số ý kiến đóng góp nhằm nâng cao chất luợng cho vay tại Vpbank chi nhánh Nam Thành. Do thời gian cũng nhu kinh nghiệm thực tiễn có hạn, em rất mong đuợc sự góp ý của thầy cô. Em xin chân thành cảm ơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính - Frederic S.Mishkin 2. Giáo trình Ngân hàng thương mại - Trường Đại học KTQD
3. Giáo trình các nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - Đại học KTQD Dân 4. Giá trình Quản trị NHTM - Peter Rose
5. Luật các tổ chức tín dụng 2010 6. Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN
7. Nghị định 90/2001/NĐ-CP về trợ giúp phát triển DNNNV 8. Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN
9. Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN sửa đổi, bổ sung quyết định 493/2005/QĐ-NHNN 10. Tạp chí Ngân hàng các năm
11. Diễn đàn doanh nghiệp 12. Luận văn các khóa trước 13. Thời báo kinh tế
14. Sổ tay tín dụng
15. Báo cáo thường niên Ngân hàng Vpbank Nam Thành
16. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vpbank Nam Thành 17 . Các trang web
Trang web của ngân hàng nhà nước http://www.sbv.gov.vn
Trang web của Ngân hàng Công Thương Việt Nam
http://www.vietinbank.vn
Trang web của tổng cục thống kê viện khoa học thống kê http://www.iss.gso.gov.vn
Cổng thông tin đăng ký doanh nghiệp quốc gia: http://dangkykinhdoanh.gov