3.2.1 Đơn giản hóa các quy trình, thủ tục, hồ sơ cho vay.
Việc thực hiện đầy đủ các thủ tục pháp lý là yêu cầu hết sức cần thiết và nó có thể đảm bảo phần lớn cho hiệu quả của các khoản tín dụng. Song khách hàng đi vay vốn bao giờ cũng ngại những thủ tục xét duyệt rườm rà, phiền hà cho khách hàng đi đến giao dịch, đây là một vật cản rất lớn thường gây tâm lý e ngại cho khách hàng. Chính vì vậy mà:
+ Đối với ngân hàng: Đơn giản hoá hồ sơ xin vay, thống nhất các mẫu biểu và thực hiện nhanh chóng các thủ tục này. Một số thủ tục ngân hàng có thể làm thay cho khách hàng vì ngân hàng sẽ thực hiện nhanh hơn, đỡ tốn kém thời gian và có thể giành thời gian nhiều vào công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát thực tế.
+ Ngân hàng cũng nên phối hợp với phòng công chứng Nhà nước, trở thành đơn vị thường xuyên giao dịch với công chứng để có thể giúp ngân hàng chứng thực các loại các giấy tờ pháp lý có liên quan nhanh chóng, chi phí thấp, có độ chính xác cao.
3.2.2 Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng và các hoạt động dịch vụ bổ trợ cấp tín dụng.
Nhu cầu vay vốn hiện nay của ngân hàng rất đa dạng và phức tạp. Để chất luợng hoạt động tín dụng có hiệu quả thì ngân hàng cần phải đua ra các loại hình tín dụng phù hợp với từng yêu cầu cụ thể của khách hàng. Do đó đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng là điều kiện cần thiết để nâng cao chất luợng hoạt động cấp tín dụng. Ngoài các hình thức cấp tín dụng ngắn hạn truyền thống, chi nhánh ngân hàng cần phát triển thêm các hình thức cấp tín dụng mới:
+ Đa dạng hóa hình thức chiết khấu giấy tờ có giá. Chi nhánh ngân hàng hiện nay đã thực hiện chiết khấu theo hình thức cầm cố giấy tờ có giá của các ngân hàng thuơng mại quốc doanh và trái phiếu kho bạc, tuy nhiên chua chấp nhận các loại chứng từ có giá của ngân hàng khác. Điều này gây cản trở đối với nhiều khách hàng. Do đó, theo tôi ngân hàng nên mở rộng danh mục giấy tờ có giá đuợc phép chiết khấu, chấp nhận giấy tờ có giá của các NHTM uy tín.
+ Mở rộng các hình thức cấp tín dụng cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu nhu phát hành thu tín dụng, nhận chiết khấu thu tín dụng, cấp tín dụng theo đơn hàng xuất khẩu...
+ Cung cấp dịch vụ bao thanh toán, cho thuê tài chính cho các khách hàng doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
3.2.3 Nâng cao hiệu quả cô ng tác thu thập và xử lý thô ng tin tín dụng.
Thứ nhất: Thu thập thông tin
Chi nhánh Vpbank Nam Thành chủ yếu thu thập thông tin từ phía khách hàng thông qua phỏng vấn trực tiếp, báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh và cán bộ ngân hàng tới tận nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng. Tuy nhiên nếu chỉ thu thập nguồn tin từ phía khách hàng thì không có độ tin cậy cao.Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập những nguồn thông tin khác nhung phải biết chọn lọc để tránh hiện tuợng “ loãng thông tin”. Ngân hàng cần chú ý tới những nguồn sau:
kiến thức chuyên môn của ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng đang kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất của doanh nghiệp. Kết hợp với những thông tin do khách hàng cung cấp như báo cáo tài chính tình hình sản xuất kinh doanh.
- Ngân hàng cần có bộ phận riêng quản lý các hồ sơ giấy tờ của khách hàng kể cả với những khách hàng tạm thời không có quan hệ tín dụng với ngân hàng. Đây cũng sẽ là nguồn thông tin quan trọng trong nhiều trường hợp cần thiết.
- Chú trọng nguồn thông tin đại chúng vì đây là nguồn thông tin khách quan nhất. Mặt khác, ngân hàng cần có sự hợp tác và trao đổi thường xuyên với những tổ chức tín dụng khác, các cơ quan, tổ chức chính quyền địa phương và giữ tốt mối quan hệ với khách hàng vì đôi khi họ có thể cung cấp cho chúng ta những thông tin quý báu.
Để có thể thu thập các thông tin, tôi xin đề xuất một số phương pháp thu thập thông tin sau:
- Phương pháp thu tin qua mạng máy tính nối với các tổ chức tín dụng khác.
- Phương pháp thu tin từ các biểu báo cáo ( áp dụng với các tổ chức tín dụng chưa có máy tính hoặc chưa có điều kiện nối mạng máy tính.
- Thu tin qua đường công văn từ các cơ quan quản lý của nhà nước hoặc chính quyền địa phương thuộc địa bàn hoạt động của ngân hàng.
- Phương pháp thu tin trực tiếp từ doanh nghiệp, gặp gỡ trực tiếp để phỏng vấn lãnh đạo doanh nghiệp hoặc gián tiếp qua điện thoại, fax, tìm hiểu trực tiếp tại địa điểm sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để chuyển đến doanh nghiệp gửi về ngân hàng các thông tin dưới dạng văn bản.
- Thu thập thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của ngân hàng nhà n- ước, thông tin tín dụng từ VPBank trụ sở chính. Đây là đầu mối thu thập các thông tin tín dụng liên quan đến khách hàng của các Ngân Hàng Thương Mại.
- Phương pháp thu thập thông tin từ các cơ quan thông tin báo chí, đây là phương pháp đơn giản nhưng rất hữu hiệu, thông tin có nguồn gốc xác thực, đa dạng, phong phú.
Như vậy, công việc thu thập thông tin rất phức tạp, vì vậy, ngân hàng nên thiết lập một bộ phận thông tin tín dụng cho riêng mình. Điều này không chỉ làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho cả quá trình cho vay của ngân hàng, trong việc hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả công tác cho vay.
Thứ hai: Phân tích thông tin tín dụng
Khi có được các thông tin cần thiết thì việc lựa phân tích lựa chọn khách hàng là rất quan trọng trên quan hệ hai chiều: Khách hàng lựa chọn ngân hàng và ngân hàng lựa chọn khách hàng. Khi lựa chọn khách hàng, ngân hàng cần chú ý chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín và sẵn lòng trả nợ đúng hạn. Ngân hàng có thể xem xét quan hệ kinh doanh của khách hàng với các tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có cơ sở đánh gía mức độ, uy tín của khách hàng.
Để việc lựa chọn khách hàng được khoa học, ngân hàng nên tiến hành phân tích và xếp loại các doanh nghiệp theo bốn nhóm tiêu thức: quy mô doanh nghiệp, khả năng thanh toán, quan hệ tín dụng và hiệu quả sản xuất kinh doanh.
Ngoài ra, ngân hàng có thể tiến hành xếp loại người lãnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp đang có quan hệ tín dụng tại các tổ chức tín dụng. Việc xếp loại này dựa trên tiêu thức kỹ năng và kinh nghiệm của các nhà quản lý.
Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định cần có sự phối hợp giữa các chuyên gia, những cán bộ tư vấn về các lĩnh vực như giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm...
3.2.4 Hoàn thiện chính sách đảm bảo tiền vay.
Tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng trong trường hợp khách hàng không trả được nợ nên ngân hàng cần duy trì biện pháp này để giảm thiểu tổn thất có thể xảy ra. Tuy nhiên, nếu ngân hàng áp dụng biện pháp này một cách quá cứng nhắc thì sẽ gây khó khăn trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, đôi khi làm mất đi những khách hàng tốt. Do đó ngân hàng cần có những biện pháp linh hoạt đối với từng nhóm khách hàng.
hàng nên ngân hàng đã có những hiểu biết rõ về khách hàng như uy tín, thiện chí trả nợ, lĩnh vực hoạt động và tình hình tài chính. Do đó việc duy trì đảm bảo tiền vay với nhóm khách hàng này cần linh hoạt, không nhất thiết phải bảo đảm tiền vay 100%, mà cần tìm hiểu kỹ về phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng linh động cho khách hàng vay nếu phương án kinh doanh khả thi. Từ đó có thể giữ được mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, đồng thời đảm bảo khả năng thu hồi nợ của ngân hàng.
+ Với những khách hàng mới, có quan hệ lần đầu với ngân hàng, ngân hàng chưa nắm bắt được đầy đủ thông tin của khách hàng như uy tín, thiện chí trả nợ'... Vì vậy, đối với nhóm khách hàng này cần phải tuân thủ các biện pháp đảm bảo tiền vay một cách chặt chẽ, tránh xảy ra tình trạng không thu hồi được nợ.
3.2.5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Nhìn chung chi nhánh có được đội ngũ công nhân viên trẻ tuổi và năng động, linh hoạt sáng tạo trong công việc, tuy nhiên kinh nghiệm làm việc còn ít nên trong quá trình tác nghiệp vẫn còn lúng túng và xảy ra sai sót.
Chi nhánh ngân hàng cần phải thực hiện một cách khoa học việc đào tạo, xắp xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng. Xác định chính xác nhu cầu từng loại nhân lực sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trong quá trình kinh doanh, tránh xảy ra hiện tượng thừa, thiếu lao động. Đó là bí quyết nâng cao năng suất lao động của ngân hàng.
Xây dựng những tố chất lao động mới của người cán bộ tín dụng, để đảm bảo cho ngân hàng và hoạt động kinh doanh phát triển không ngừng và liên tục.
Thúc đẩy phát huy sự cố gắng, sáng tạo của cá nhân, củng cố và nâng cao sức mạnh của tập thể.
Sử dụng cán bộ tín dụng phải đúng người đúng việc đồng thời quan tâm đến cả lợi ích vật chất và yếu tố tinh thần của người lao động, đảm bảo sự công bằng, biết kết hợp hài hòa mục tiêu giữa ngân hàng với mục tiêu và lợi ích của người lao động.
Thường xuyên tổ chức các hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ . để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệm từ đồng nghiệp..
Để tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, việc thay đổi cán bộ tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng trong quá trình sắp xếp, phân công lại nhân viên cũng cần đặc biệt hạn chế.
Việc chuyên môn hoá đối với từng cán bộ tín dụng vẫn đảm bảo đuợc khả năng đa dạng hoá đầu tu của ngân hàng để tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn giữa chuyên môn hoá và đa dạng hoá, làm tăng chất luợng và độ tin cậy của các thông tin tín dụng tạo cơ sở cho việc xây dựng các mối quan hệ khách hàng lâu dài. Đồng thời giảm chi phí trong công tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định và phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trong quá trình sử dụng tiền vay.
3.2.6 Tăng cường cô ng tác kiểm tra kiểm soát nội bộ.
Phát huy hiệu quả cơ chế khoán, kết hợp với công tác kiểm tra, kiểm soát để nâng cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng với công việc đuợc giao.
Trong quá trình cho vay cần thực hiện đầy đủ quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn đúng khách hàng, dự án để đầu tu. Thuờng xuyên phân tích nợ, kết hợp với các tổ theo dõi quá trình sử dụng vốn, sớm phát hiện các dấu hiệu tiềm ẩn nợ quá hạn để giải quyết kịp thời. Đối với nợ vay đã quá hạn cần có biện pháp thu hồi nhanh chóng. Để thực hiện tốt biện pháp này VpBank chi nhánh Nam Thành đã sử dụng các đòn bẩy, nhất là các đòn bẩy kinh tế : Gắn tăng truởng tín dụng với chất luợng tín dụng và đi kèm với kết quả đạt đuợc là các hình thức khen thuởng bằng tinh thần và vật chất, bên cạnh đó kiên quyết xử lý nghiêm minh đối với các Cán bộ tín dụng vi phạm quy chế. Biện pháp này không chỉ áp dụng với cán bộ tín dụng, mà cả cán bộ quản lý trong việc đôn đốc, nhắc nhở cấp duới thực hiện công việc đuợc giao, đồng thời có cơ chế động viên đối với các địa phuơng trong công tác phối hợp thu nợ.
Tăng cuờng công tác kiểm tra, kiểm soát ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời các sai phạm. Thực hiện tốt các khâu kiểm tra truớc, trong và sau khi cho vay theo quy định cho vay tại quy chế cho vay đối với khách hàng của VPBank hội sở chính.
3.2.7 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng, thẩm định nguồn trả nợ, thẩmđịnh TSBĐ của khách hàng định TSBĐ của khách hàng
Trong hoạt động cho vay thì công tác thẩm định khách hàng là một trong những bước hết sức quan trọng, ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng của các khoản vay, do đó ngân hàng cần thực hiện đầy đủ chính xác quy trình thẩm định cho vay theo như quy định mà ngân hàng đề ra. Nâng cao chất lượng thông tin thu thập và tiến hành xử lý thông tin hiệu quả. Ngân hàng cần phải tiến hành thu thập thông tin khách hàng thường xuyên, thông tin thu thập phải đảm bảo tính khách quan, có cơ sở để từ đó có thể đưa ra những quyết định chính xác và nhanh chóng. Chuẩn hóa bảng điểm xếp hạng tín dụng đối với nhóm khách hàng cá nhân, đẩy mạnh triển khai phê duyệt tín dụng đối với các khoản vay nhỏ, rủi ro thấp. Hoàn thiện hệ thống danh mục hồ sơ đối với từng sản phẩm, giảm thiểu sự rườm rà và tăng sự hài lòng của khách hàng. Tăng cường công tác giảm sát và thực hiện nghiêm túc công tác phòng chống gian lận
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với chính phủ
Hiện nay, hoạt động của ngân hàng chịu tác động rất lớn bởi các chính sách mà nhà nước, chính phủ và ngân hàng nhà nước đưa ra, do đó để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng KHCN nói riêng cần có nhiều biện pháp và quy định tạo điều kiện tốt cho hoạt động kinh doanh ngân hàng. Nhà nước cần có chính sách phát triển kinh tế hợp lý, nâng cao thu nhập và đời sống của người dân. Nhà nước cần xây dựng được môi trường chính trị ổn định; môi trường pháp lý hoàn chỉnh; có sự đồng bộ giữa các cấp, ngành, đảm bảo quyền lợi cho hoạt động ngân hàng. Bên cạnh việc ban hành các luật, quy định hoạt động của của các tổ chức tín dụng thì nhà nước, chính phủ cần phải ban hành các thông tư, nghị định để hướng dẫn cụ thể các điều khoản trong luật, góp phần triển khai luật một cách có hiệu quả, tạo môi trường thuận lợi để các cá nhân lao động, sản xuất kinh doanh tạo ra thu nhập ổn định
doanh nghiêp... Đảm bảo thực hiện tốt nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát quá trình hoạch toán vốn, nộp thuế của doanh nghiệp định kỳ, đảm bảo xác nhận các báo cáo tài chính từ các cơ quan kiểm toán để tránh tình trạng làm các báo cáo giả không đúng sự thật. Ngân hàng nhà nước cần phát triển hơn nữa trung tâm thông tin tín dụng, đảm bảo cập nhật thông tin một cách chính xác và đầy đủ nhất. Đây là kênh thông tin quan trọng trong thẩm định khách hàng đối với các ngân hàng hiện nay.
3.3.2 kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước
Hoạt động của ngân hàng thương mại chịu sự điều, chỉnh giám sát của NHNN. Các năm qua NHNN đã đưa ra nhiều quyết định hiệu quả, kịp thời nhằm giúp hoạt động của hệ thống ngân hàng diến ra lành mạnh, công bằng. Sau đây là một số kiến nghị tới NHNN:
+ Hoàn thiện các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại.
Những năm qua, nhiều văn bản được NHNN cho ra đời chứng tỏ một bước