Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Nền kinh tế Việt Nam đang trong bối cảnh phục hồi sau một thời gian dài bị ảnh hưởng bởi đại dịch Covid 19, ngành Tài chính – Ngân hàng cũng không ngoại lệ khi hầu hết các tổ chức kinh tế và cá nhân có sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng đều bị ảnh hưởng nặng nề do đại dịch này Trong bối cảnh này, hoạt động tín dụng vẫn rất cần thiết trong việc hỗ trợ các thành phần kinh tế phục hồi và phát triển, đây vừa là cơ hội cũng vừa là thách thức đối với các Ngân hàng thương mại để hoạt động tín dụng phát triển phù hợp cũng như đảm bảo được hiệu quả kinh doanh trong nền kinh tế Chất lượng tín dụng ngân hàng là một trong những yếu tố rất quan trọng đối với sản xuất và lưu thông hàng hoá, dịch vụ và các vấn đề liên quan đến khai thác tài nguyên, sức mạnh kinh tế, giải quyết việc làm cho người lao động,
…nhất là trong bối cảnh phục hồi sau đại dịch, bởi vậy các Ngân hàng cần phải có những giải pháp quản trị cần thiết, phù hợp, thích ứng với tình hình kinh tế để hoạt động tín dụng được an toàn, bền vững, quản lý chất lượng tín dụng hiệu quả là giải quyết được vấn đề về mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánhHuyện Đan Phượng Tây Đô cũng không ngoại lệ, với bề dày nhiều năm hoạt động trên địa bàn, Ngân hàng vẫn luôn không ngừng đổi mới và phát triển, đa dạng và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, giữ vững hiệu quả để đảm bảo trong hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, đại dịch vừa qua cũng ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng khi thu nhập của doanh nghiệp và đặc biệt là người dân trên địa bàn bị giảm sút, khiến họ không có tiền gửi ngân hàng, thậm chí là phải rút tiền gửi,vay tiền, nguồn thu giảm sút, không có nguồn tiền trả nợ ngân hàng, nợ xấu phát sinh Bên cạnh đó, so với mặt bằng chung của các ngân hàng trên địa bàn thì hoạt động tín dụng của Chi nhánh vẫn chưa thực sự ưu việt, vẫn còn tồn tại những yếu kém trong công tác quản lý tín dụng, một phần xuất phát từ việc quản lý chất lượng tín dụng chưa được quan tâm đúng mức Từ bối cảnh và những hạn chế còn tồn đọng chưa được xem xét đã dẫn đến những tổn thất cho ngân hàng Xuất phát từ thực tiễn và nhu cầu cấp thiết tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thônViệt Nam – Chi nhánh Huyện Đan Phượng Tây Đô trong giai đoạn Việt Nam hồi phục sau đại dịch, từ việc bản thân Ngân hàng phải nâng cao năng lực cạnh tranh,chất lượng tín dụng và đặc biệt là chất lượng tín dụng KHCN phù hợp với xu hướng chung để tồn tại và phát triển Do đó, tôi chọn đề tài “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Đan Phượng Tây Đô” làm đề tài nghiên cứu.
Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài
Dương Thị Hoàn (2020) Luận án Tiến sĩ “Nâng cao chất lượng tín dụng tại các Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam” Luận án đi sâu phân tích chất lượng tín dụng thông qua việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại các Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam, phân tích mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đó đến chất lượng tín dụng tại các ngân hàng Bằng việc thu thập thông tin qua phiếu khảo sát tại các Ngân hàng thương mại cổ phần và mô hình định lượng, luận án đã đánh giá chất lượng tín dụng của các Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam giai đoạn 2014 – 2018 qua các nhân tố ảnh hưởng Trên cơ sở đó Luận án đã đưa ra những đánh giá về thực trạng nghiên cứu trên các mặt: kết quả đạt được, một số tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó Luận án nhận biết rõ các ý kiến đánh giá về chất lượng tín dụng, nhận ra được những hạn chế về chất lượng tín dụng của các NHTM Cổ phần Từ đó đưa ra các khuyến nghị và giải pháp dựa trên các yếu tố ảnh hưởng đã phân tích nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại các NHTM Cổ phần Việt Nam.
Trần Việt Hưng (2020) Luận án Tiến sĩ “Nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng Ngân hàng Thương mại Việt Nam” Luận án đã hệ thống hóa lý luận về quản lý tín dụng và đưa ra quan niệm về hiệu quả quản lý tín dụng ngân hàng, đồng thời đưa ra hệ thống một số nhóm chỉ tiêu để phản ánh hiệu quả quản lý Tín dụng Ngân hàng trong quá trình hội nhập Cụ thể, các nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả quản lý Tín dụng ngân hàng phản ánh: Năng lực tài chính của Ngân hàng thương mại, lợi ích chủ sở hữu Ngân hàng thương mại, mức độ an toàn hoạt động quản lý tín dụng
Ngân hàng thương mại, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, hiệu suất sử dụng vốn Luận án tập trung vào phân tích, đánh giá thực trạng quản lý tín dụng trong hoạt động tín dụng tại các NHTM Việt Nam, nhận biết được những hạn chế trong quản lý tín dụng, từ đó đưa ra các giải pháp để giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả trong quản lý tín dụng NHTM Việt Nam.
Nguyễn Hồ Hoàng Diệp (2019) Luận văn Thạc sĩ “Nâng cao chất lượng tín dụng Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang” Luận văn đã hệ thống hóa một số vấn đề lý luận và có cái nhìn khái quát nhất về thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại chi nhánh Tiền Giang trong giai đoạn 2016 – 2018 và đã chỉ ra được nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Trong hệ thống các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tác giả đã đề cập tới sự hài lòng khách hàng, cụ thể, nghiên cứu đã thu thập ý kiến đánh giá của 120 khách hàng thông qua khảo sát bằng bảng hỏi, từ đó phân tích những điểm mạnh và hạn chế trong dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân tại Chi nhánh, nhận biết rõ ràng ý kiến đánh giá, mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ tại thời điểm nghiên cứu, từ đó đề xuất các giải pháp để nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang.
TS Lê Hoằng Bá Huyền (2019) bài viết “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Ngọc Lặc – Thanh Hoá” Bài viết đã đánh giá khái quát thực trạng chất lượng cho vay KHCN của Agribank Ngọc Lặc – Thanh Hoá, phân tích dựa trên các số liệu trong 3 năm 2015 - 2017 và từ đó đưa ra các giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại, hạn chế, nâng cao chất lượng cho vay KHCN của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Ngọc Lặc - Thanh Hoá.
Vấn đề chất lượng tín dụng và chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại cácNgân hàng thương mại đều dành được nhiều sự quan tâm nghiên cứu Những nghiên cứu nêu trên đã phản ánh một vài khía cạnh về thực trạng chất lượng dịch vụ tín dụng và chất lượng dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân, tuy nhiên, hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng KHCN nói riêng của các Ngân hàng thương mại thường xuyên có nhiều biến đổi, về tính chất cũng thay đổi, các yếu tố về môi trường, điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội khác nhau sẽ tạo nên sự khác biệt về hoạt động tín dụng KHCN và chất lượng tín dụng KHCN giữa các địa bàn tỉnh/thành phố Các điều kiện kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng cũng thường xuyên thay đổi với tốc độ nhanh, do đó các nghiên cứu trước đây của các tác giả về chất lượng tín dụng KHCN đa phần chưa chỉ ra được những tác động đến chất lượng tín dụng KHCN như tuân thủ quy trình giám sát, quy trình cho vay KHCN, rủi ro tác nghiệp,
…Nhiều điều kiện, quy định trước đó đã không còn phù hợp Vì vậy, luận văn mong muốn có thể làm rõ hơn, đưa ra đầy đủ hơn những yếu tố để có thể nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, trong những năm gần đây nhất là khoảng thời gian 2019-2021, ngành Ngân hàng có nhiều thay đổi, NHNN đã xây dựng cơ chế, chính sách điều hành tín dụng, thực hiện các giải pháp nhằm kiểm soát quy mô, tăng trưởng tín dụng hợp lý, cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu Cùng với sự thay đổi đó phải có những giải pháp mới nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân, vì những giải pháp của những nghiên cứu trước chỉ phù hợp với những chủ trương, chính sách trước đây.
Do cần phải có phân tích, đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN và nhận thấy chất lượng dịch vụ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Đan Phượng Tây Đô vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế như: điều kiện cơ sở vật chất, thái độ ứng xử, mạng lưới, trang thiết bị, chi phí dịch vụ,…nên việc tác giả lựa chọn đề tài “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Đan Phượng Tây Đô” là cần thiết Trên cơ sở phân tích thông qua thu thập dữ liệu, bảng hỏi, khảo sát, phân tích của những tác giả trên, tác giả sẽ kế thừa và tiếp tục phát triển đề tài của mình, nghiên cứu sâu hơn qua việc thu thập dữ liệu, khảo sát thực tế, từ đó phân tích và đưa ra kết quả nghiên cứu, đề xuất những giải pháp thiết thực hơn, đưa ra thêm những kiến nghị dựa trên các yếu tố liên quan đến chất lượng để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh
Huyện Đan Phượng Tây Đô.
Mục tiêu nghiên cứu
Nghiên cứu và đánh giá hoạt động tín dụng KHCN, từ đó tìm ra các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Đan Phượng Tây Đô.
(a) Hệ thống hoá, phân tích làm rõ lý luận về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại.
(b) Phân tích và đánh giá đúng thực trạng về chất lượng tín dụng Khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Đan Phượng Tây Đô, chỉ ra được những điểm đã đạt được và chưa đạt được, nguyên nhân của những điểm chưa đạt được trong tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng
(c) Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Đan Phượng Tây Đô.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập dữ liệu:
Dữ liệu thứ cấp được tác giả thu thập thông qua các tài liệu thống kê, nguồn báo cáo thường niên của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Đan Phượng Tây Đô từ năm 2019 đến năm 2021, các tài liệu, sách báo, tạp chí chuyên ngành,… có liên quan.
Dữ liệu sơ cấp được tác giả thu thập thông qua khảo sát bằng bảng hỏi các khách hàng cá nhân đang sử dụng dịch vụ tín dụng của Ngân hàng để nắm rõ đánh giá của khách hàng, sự hài lòng của khách hàng về mức độ đáp ứng nhu cầu, về chất lượng của dịch vụ tín dụng KHCN tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Đan Phượng Tây Đô Số lượng phiếu phát ra là
183 phiếu, thu về 150 phiếu hợp lệ Phương pháp điều tra được thực hiện bằng việc phát phiếu trực tiếp ngẫu nhiên tại quầy giao dịch.
Sử dụng thang đo mô hình SERVPERF để đánh giá chất lượng tín dụng KHCN dựa trên sự hài lòng của khách hàng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Đan Phượng Tây Đô, bao gồm 5 thành phần: Sự tin cậy, Khả năng đáp ứng, Năng lực phục vụ (sự bảo đảm), Sự đồng cảm, Phương tiện hữu hình.
Phương pháp xử lý dữ liệu:
Sử dụng phương pháp so sánh, tỷ lệ, phân tích tổng hợp để xem xét các chất lượng tín dụng KHCN khách hàng đang sử dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Đan Phượng Tây Đô để xử lý dữ liệu thứ cấp. Đối với dữ liệu sơ cấp, kết quả điều tra sau khi tổng hợp được xử lý bằng phần mềm excel nhằm làm rõ sự đánh giá của khách hàng về chất lượng tín dụng KHCN tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Đan Phượng Tây Đô Từ đó, thông qua việc tổng hợp và phân tích số liệu thu thập được, tác giả suy luận để có được kết quả nghiên cứu cũng như đánh giá được chất lượng dịch vụ tín dụng KHCN tại Ngân hàng.
Từ vấn đề cơ sở lý luận và cơ sở thực tiễn, nhìn nhận được những tồn tại và hạn chế về chất lượng tín dụng KHCN của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triểnNông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Đan Phượng Tây Đô, tác giả suy luận để đưa ra những kiến nghị, giải pháp để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng KHCN.
Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, các tài liệu tham khảo và phụ lục, kết cấu của luận văn gồm 3 chương:
Chương 1: Lý luận chung về hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng đối với các Khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng Thương mại.
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Đan Phượng Tây Đô (Agribank Đan Phượng)
Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánhHuyện Đan Phượng Tây Đô (Agribank Đan Phượng)
LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân
1.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chủ yếu của ngân hàng Tín dụng là chức năng kinh tế hàng đầu của các ngân hàng thương mại, nhằm tài trợ cho các doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan Chính phủ Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu vốn ngày càng tăng, hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại lại ngày một cần thiết hơn.
Tín dụng là một quan hệ kinh tế trong đó có sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (hình thái tạm thời hay hiện vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian thu về một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu với những điều kiện mà hai bên thỏa thuận Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ giữa một bên là Ngân hàng với một bên là tất cả các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó Ngân hàng giao quyền sử dụng tiền cho họ với những điều kiện thỏa thuận nhất định (thời gian, lãi suất, khối lượng, điều kiện đảm bảo).
Theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước định nghĩa như sau về hoạt động cho vay:
“Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.
Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng vô cùng quan trọng, nó là một quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho các doanh nghiệp, các thể nhân khác trong nền kinh tế Cùng sự đa dạng trong việc cung cấp các dịch vụ và sự phát triển của công nghệ ngân hàng hiện nay thì tín dụng ngân hàng càng trở thành một hình thức tín dụng không thể thiếu ở cả trong nước và quốc tế.
Trên cơ sở định nghĩa "tín dụng ngân hàng" nêu trên và theo đối tượng khách hàng, ta có thể hiểu: “Tín dụng dành cho KHCN là một hình thức cấp tín dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM trong đó ngân hàng giao cho đối tượng KHCN một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng thời hạn” Các khoản tín dụng này phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân mua sắm các vật dụng cần thiết trong sinh hoạt, sử dụng cho các mục đích cá nhân hoặc phục vụ cho việc kinh doanh nhỏ lẻ của các hộ gia đình và mang các đặc điểm riêng biệt của đối tượng cho vay.
Tín dụng Khách hàng cá nhân (KHCN) của NHTM là một bộ phận của tín dụng NHTM, do đó có thể hiểu tín dụng KHCN là mối quan hệ chuyển giao vốn giữa ngân hàng và KHCN trong nền kinh tế, trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định Trong đó, KHCN có thể hiểu là một cá thể hoặc hộ gia đình.
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng khách hàng cá nhân
Tín dụng KHCN là bộ phận cấu tạo nên nghiệp vụ tín dụng của các NHTM, và có thể nói tín dụng KHCN chiếm tỷ trọng khá lớn về dư nợ cũng như trong việc đem lại lợi nhuận cho tất cả các NHTM Do đó tín dụng KHCN mang những đặc điểm chung của dịch vụ tín dụng tại NHTM (gọi tắt là tín dụng ngân hàng) như sau: Thực hiện cho vay dưới hình thức tiền tệ hoặc hàng hóa, đây là loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt và đáp ứng mọi đối tượng trong nền kinh tế.
Cho vay chủ yếu bằng vốn đi vay của các thành phần trong xã hội chứ không phải hoàn toàn là vốn thuộc sở hữu của chính mình như tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại.
Quá trình vận động và phát triển của tín dụng ngân hàng độc lập tương đối với sự vận động và phát triển của quá trình tái sản xuất xã hội Có những trường hợp mà nhu cầu tín dụng ngân hàng gia tăng nhưng sản xuất và lưu thông hàng hoá không tăng, nhất là trong thời kỳ kinh tế khủng hoảng, sản xuất và lưu thông hàng hoá bị co hẹp nhưng nhu cầu tín dụng vẫn gia tăng để chống tình trạng phá sản Ngược lại trong thời kỳ kinh tế hưng thịnh, các doanh nghiệp mở mang sản xuất, hàng hoá lưu chuyển tăng mạnh nhưng tín dụng ngân hàng lại không đáp ứng kịp Đây là một hiện tượng rất bình thường của nền kinh tế.
Tín dụng ngân hàng có thể thoả mãn một cách tối đa nhu cầu về vốn của các cá nhân trong nền kinh tế vì nó có thể huy động nguồn vốn bằng tiền nhàn rỗi trong xã hội dưới nhiều hình thức và khối lượng lớn.
Tín dụng ngân hàng có thời hạn cho vay phong phú, có thể cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn do ngân hàng có thể điều chỉnh giữa các nguồn vốn với nhau để đáp ứng nhu cầu về thời hạn vay.
Tín dụng ngân hàng có phạm vi lớn vì nguồn vốn bằng tiền là thích hợp với mọi đối tượng trong nền kinh tế, do đó nó có thể cho nhiều đối tượng vay.
Bên cạnh đó, tín dụng KHCN của NHTM có một số đặc điểm khác biệt so với các loại hình tín dụng ngân hàng khác:
Thứ nhất, tín dụng KHCN có tính chất nhỏ lẻ nhưng đa đạng KH từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập thấp, nên có một số lượng lớn khoản vay Đồng thời mục đích vay vốn chủ yếu để phục vụ đời sống và kinh doanh nhỏ, do đó có một số lượng lớn KH, phân bổ rộng khắp và cần phải có mạng lưới rộng rãi để phục vụ.
Thứ hai, sản phẩm tín dụng cá nhân hướng tới tiêu dùng hay tích lũy chiếm chủ yếu, trong khi các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp thì hướng tới phục vụ hoạt động SXKD là chủ yếu (nếu không nói là không bao giờ phục vụ tiêu dùng) Với nhu cầu đa dạng trong đời sống của KHCN, cùng với sự phát triển của xã hội, trình độ dân trí cao, người dân càng có xu hướng vay vốn để cải thiện và nâng cao mức sống như mua nhà, mua xe, du học vv.
Thứ ba, tín dụng KHCN gây tốn kém chi phí: Đặc điểm này có nguồn gốc từ tín dụng KHCN có số lượng KH rất nhiều và rộng Do đó để duy trì chăm sóc KH cũ, tìm kiếm KH mới cần một lượng rất lớn cho các chi phí sau:
- Mở rộng mạng lưới để phục vụ chăm sóc và tìm kiếm KH.
- Chi phí quảng cáo, tiếp thị truyền thông và các chương trình khuyến mãi.
Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân
1.2.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân
Chất lượng tín dụng và chất lượng tín dụng KHCN nói riêng là một phạm trù tương đối rộng về các phương diện trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng để đánh giá sự mong muốn của các đối tượng liên quan Hiện nay vẫn chưa có một định nghĩa cụ thể trong toàn ngành ngân hàng Với quan niệm hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng như các sản phẩm dịch vụ khác, là một nghề cung cấp dịch vụ cho KH Do đó chính chất lượng dịch vụ sẽ đem lại hiệu quả kinh doanh cho
NHTM Quan điểm về chất lượng tín dụng của Ngân hàng cũng được nhiều tác giả nghiên cứu ở nhiều góc độ khác nhau Theo quan điểm của tác giả, chất lượng tín dụng ngân hàng được đánh giá trên ba phương diện sau:
* Theo quan điểm của Ngân hàng
Cũng như bất cứ một doanh nghiệp nào trong nền kinh tế, Ngân hàng cũng phải hoạt động kinh doanh để đem lại càng nhiều thu nhập cho chủ sở hữu càng tốt. Nhưng ngân hàng khác với doanh nghiệp là kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với ba nghiệp vụ cơ bản: Nhận gửi, cho vay, cung ứng các dịch vụ thanh toán Vì vậy trên quan điểm của Ngân hàng, chất lượng tín dụng là mức độ an toàn của tín dụng và khả năng sinh lời do hoạt động tín dụng mang lại (Đinh Xuân Hạng, 2012)
* Theo quan điểm của khách hàng
Khách hàng là đối tượng sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ tín dụng như việc vay vốn được cung ứng đủ về số lượng, đúng thời hạn và lãi suất hợp lý với thời gian xét duyệt nhanh, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo Chính vì vậy, với khách hàng để đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng, cái họ quan tâm đầu tiên là lãi suất, thời hạn, quy mô, phương thức giải ngân và phương thức thu nợ của khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp có thỏa mãn nhu cầu của họ hay không Nếu tất cả các yếu tố này đều đáp ứng được nhu cầu của khách hàng thì khoản tín dụng đó được coi là có chất lượng tốt và ngược lại (Đinh Xuân Hạng,
* Theo quan điểm của xã hội
Thông qua các khoản tín dụng mà Ngân hàng cung cấp cho các chủ thể kinh tế trong nền kinh tế, các hoạt động như tái sản xuất mở rộng, đầu tư phát triển theo chiều sâu,…sẽ được tiến hành và góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Như vậy,đứng trên quan điểm của xã hội để đánh giá chất lượng tín dụng thì chất lượng tín dụng là: Sự đáp ứng cho mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội mà các khoản tín dụng của Ngân hàng mang lại Chất lượng tín dụng là sự phục vụ đáp ứng nhu cầu sản xuất và lưu thông hàng hóa, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng của nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng kinh tế và tăng trưởng tín dụng, hòa nhập với cộng đồng quốc tế (Đinh Xuân Hạng, 2012)
Do hạn chế về thời gian, trong phạm vi nghiên cứu của luận văn, tác giả chỉ nghiên cứu trên khía cạnh chất lượng tín dụng đứng trên góc độ của Ngân hàng cho vay Như vậy, chất lượng tín dụng được hiểu như sau: Chất lượng tín dụng là một thuật ngữ phản ánh mức độ an toàn và khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại.
Kết hợp với khái niệm tín dụng KHCN của NHTM, có thể hiểu Chất lượng tín dụng KHCN của NHTM là một thuật ngữ phản ánh mức độ an toàn và khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng trong tín dụng KHCN tại Ngân hàng thương mại. 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân
1.2.2.1 Quy mô tín dụng KHCN của NHTM
Quy mô tín dụng KHCN của NHTM trong ngân hàng bao gồm các chỉ tiêu phản ánh dư nợ và tốc độ tăng trưởng tín dụng KHCN trong từng thời kỳ NHTM có dư nợ tăng trưởng ổn định hơn các NHTM khác trên cùng thị trường khẳng định năng lực cạnh tranh của ngân hàng này tốt hơn các đối thủ và đáp ứng được tốt hơn các nhu cầu vốn của KH trong nền kinh tế Do đó các NHTM đều tích cực tăng trưởng các chỉ tiêu về quy mô tín dụng, vì đây là cơ sở ban đầu thể hiện tín dụng KHCN của ngân hàng mang lại lợi nhuận cao hay thấp, hay chất lượng tín dụng KHCN có được nâng cao qua từng giai đoạn phát triển hay không.
Tỷ trọng dư nợ KHCN: Thể hiện tỷ lệ dư nợ tín dụng KHCN chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ tín dụng Chỉ tiêu này đo lường sự đóng góp của tín dụng KHCN trong toàn hệ thống Nếu một NHTM tập trung vào lĩnh vực bán lẻ sẽ có mức độ đóng góp từ dư nợ KHCN chiếm tỷ trọng lớn Cần xem xét sự tương quan giữa tỷ trọng dư nợ KHCN và tỷ trọng đóng góp lợi nhuận của KHCN vào tổng lợi nhuận của ngân hàng để đánh giá hoạt động kinh doanh tín dụng KHCN có mang lại lợi nhuận tương xứng Điều này thể hiện chất lượng tín dụng KHCN của ngân hàng là tốt nếu tỷ trọng đóng góp lợi nhuận phù hợp với tỷ trọng dư nợ.
Tỷ trọng dư nợ KHCN = Dư nợ tín dụng KHCN∗100
Tổng dư nợ tín dụng của NHTM
Tốc độ tăng trưởng tín dụng KHCN: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng KHCN phải phù hợp với tốc độ huy động nguồn vốn của NHTM và các quy định hiện hành của pháp luật Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ tăng trưởng tín dụng của NHTM Nếu các NHTM có mức tăng trưởng kém sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngược lại, nếu tốc độ tăng trưởng quá nhanh trong thời gian ngắn sẽ dẫn đến RRTD, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng KHCN.
Tốc độ tăng trưởng tín dụng KHCN(Dư nợ KHCN cuối kỳ−Dư nợ KHCN đầu kỳ)∗100
Tổng dư nợ tín dụng của NHTM
1.2.2.2 Thu nhập từ tín dụng KHCN
Tất cả các hoạt động của ngân hàng đều hướng đến mục đích tạo ra mức lợi nhuận tối ưu Chất lượng của các khoản tín dụng là phải bảo đảm được sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Nói cách khác, hoạt động tín dụng phải mang lại cho ngân hàng thu nhập đủ để trang trải cho các chi phí liên quan và có lãi, hạn chế thấp nhất nguy cơ rủi ro Chất lượng tín dụng KHCN không thể nói là tốt nếu tỷ trọng từ hoạt động tín dụng KHCN là thấp Lợi nhuận càng cao, càng thể hiện được chất lượng tín dụng của ngân hàng càng tốt.
Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng KHCN:
Tỷ trọng thu nhập từ tín dụng KHCN= Thunhập lãi từ hoạt động tín dụng KHCN∗100
Tỷ trọng thu nhập từ tín dụng KHCN= Thunhập lãi từ hoạt động tín dụng KHCN∗100
Thu nhập lãi của NHTM
Chỉ tiêu tỷ trọng thu nhập từ tín dụng KHCN đánh giá mức đóng góp thu nhập từ hoạt động tín dụng KHCN Qua đó thấy được tầm quan trọng của tín dụng KHCN, từ đó có biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Tỷ trọng thu nhập từ tín dụng KHCN càng cao thì chất lượng tín dụng càng tốt và ngược lại.
Tỷ trọng thu nhập thuần từ hoạt động tín dụng KHCN:
Tỷ lệ thu nhập thuần tín dụng KHCN = Thunhập lãi từ hoạt động tín dụng KHCN∗100
Tổng dư nợ tín dụng KHCN
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của các khoản tín dụng KHCN của ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh một đồng dư nợ KHCN thì tạo được bao nhiêu đồng thu nhập thuần Tỷ lệ này đạt được mức cao thì chất lượng tín dụng cao.
1.2.2.3 Rủi ro tín dụng KHCN
Chất lượng tín dụng của một khoản vay được đánh giá tốt phải đảm bảo một điều kiện nhất thiết là việc trả nợ của khoản vay đầy đủ, đúng hạn, ngân hàng thu được đầy đủ vốn và lãi Do đó, các ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi đánh giá KH có năng lực tài chính tốt cũng như có thiện chí trả nợ Tuy nhiên, rủi ro tín dụng luôn thường trực bởi những nhân tố chủ quan và khách quan có thể gây ra việc chậm trễ hoặc mất khả năng thanh toán của KH khi đến kỳ trả nợ Khi phát sinh các rủi ro này, ngân hàng bắt buộc phải trích lập dự phòng và sử dụng dự phòng để bù đắp phần vốn không thu hồi được theo quy định của NHNN Điều này không chỉ làm giảm lợi nhuận mà càng có thể làm mất vốn của ngân hàng và gây ra những rủi ro khác có liên quan như rủi ro thanh khoản, thậm chí có thể làm ngân hàng phá sản. Chính vì vậy, các NHTM luôn đặt tiêu chí kiểm soát tốt rủi ro tín dụng lên hàng đầu để đảm bảo yếu tố cơ bản cho ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt.
- Tỷ lệ nợ xấu KHCN
Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu KHCN∗100
Tổng dư nợ tín dụng KHCN
Tỷ lệ nợ xấu KHCN là một trong những chỉ tiêu quan trọng để đo lường chất lượng tín dụng KHCN, từ đó giúp NH đánh giá chất lượng tín dụng KHCN Tỷ lệ nợ xấu cao thể hiện việc cấp tín dụng chưa được kiểm soát tốt, ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng do đó chất lượng tín dụng được đánh giá là kém Chính sách và quan điểm kiểm soát nợ xấu dưới 3% của NHNN hiện nay là một vấn đề nan giải Trong khi các NHTM đang tìm cách khống chế con số này bằng các cách thức
“ biến tấu” với những số liệu thực không được công bố.
- Tỷ trọng dư nợ KHCN có bảo đảm
Tỷ trọng dư nợ có bảo đảm KHCN= Dư nợ có bảo đảm KHCN∗100
Tổng dư nợ tín dụng KHCN
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ĐAN PHƯỢNG TÂY ĐÔ (AGRIBANK ĐAN PHƯỢNG)
Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam -
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) được thành lập theo Nghị định số 53-HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) Trải qua mỗi thời kỳ phát triển với những tên gọi gắn với sứ mệnh khác nhau, xuyên suốt 34 năm xây dựng và phát triển, Agribank luôn khẳng định vị thế, vai trò của một trong những Ngân hàng Thương mại hàng đầu Việt Nam, đi đầu thực hiện chính sách tiền tệ, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng, luôn đồng hành cùng sự nghiệp phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn, có nhiều đóng góp tích cực thúc đẩy quá trình tái cơ cấu nền kinh tế, xây dựng nông thôn mới và bảo đảm an sinh xã hội.
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Đan Phượng Tây Đô (Agribank Đan Phượng) là một trong những địa điểm giao dịch của Ngân hàng Agribank - tên viết tắt của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Được thành lập năm 1992 theo Quyết định số 603/ NH-QĐ Thống đốc NHNN về việc thành lập các chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp ở các tỉnh, thành phố gồm 3 Sở Giao dịch (Sở Giao dịch I tại Hà Nội, Sở Giao dịch II tại thành phố Hồ Chí Minh và Sở Giao dịch III tại Đà Nẵng), 43 chi nhánh tại tỉnh, thành phố, và 475 chi nhánh quận, huyện, thị xã, Agribank Đan Phượng khi đó có tên gọi là Ngân hàng Nông nghiệp Huyện Đan Phượng – Tỉnh Hà Tây Ngày 15 tháng 10 năm 1996, theo Quyết định số 280/QĐ-NH5 được ký bởi Thống đốc NHNN Việt Nam về việc thành lập lại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, kể từ đây chi nhánh Huyện Đan Phượng đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Đan Phượng –
Tháng 8/2008, tỉnh Hà Tây sáp nhập vào thành phố Hà Nội, chi nhánh đã đổi tên chính thức thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Đan Phượng Tây Đô, phụ trách toàn bộ khu vực huyện Đan Phượng và hoạt động cho đến ngày nay.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NH Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam - Chi nhánh Huyện Đan Phượng Tây Đô
(Nguồn: Phòng Hành chính & Nhân sự - Agribank Đan Phượng)
Nhiệm vụ cơ bản của các phòng ban trong chi nhánh:
Giám đốc: Là người chịu trách nhiệm trước pháp luật, Nhà nước về hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, quản lý và điều hành chung mọi hoạt động, trực tiếp phụ trách phòng hành chính nhân sự, phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ và các phòng giao dịch trực thuộc.
Phó giám đốc: Gồm 2 người trong đó một phó giám đốc chịu trách nhiệm về kinh doanh, một phó giám đốc chịu trách nhiệm về kế toán ngân quỹ Nhiệm vụ của
PHÒNG KIỂM TRA, KIỂM SOÁT NỘI BỘ
CÁC PHÓ GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC
CÁC PHÒNG GIAO DỊCH phó giám đốc là phân công công việc, điều hành công việc theo trách nhiệm của mình, theo các văn bản uỷ quyền thường xuyên hay uỷ quyền từng lần do Giám đốc ban hành để đảm bảo hoạt động kinh doanh được liên tục Bên cạnh đó, hai phó giám đốc cũng là tổ trưởng các tổ thu hồi nợ, chỉ đạo trực tiếp các tổ thu hồi thực hiện việc thu hồi các khoản nợ tiềm ẩn, nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro,…và tham mưu giúp Giám đốc đề ra những hoạt động phù hợp với từng tình hình cụ thể.
Phòng kế toán ngân quỹ: Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê theo quy định của Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lương của Chi nhánh Quản lý và giám sát, thực hiện các quỹ chuyên dùng theo quy định.
Thực hiện các khoản nộp NSNN theo luật định.
Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước, chấp hành quy định về an toàn kho quỹ, định mức tiền mặt theo quy định.
Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định.
Quản lý sử dụng các thiết bị thông tin điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Phòng Tín dụng: Có hai bộ phận chính là bộ phận tín dụng và bộ phận kinh doanh ngoại hối Bộ phận tín dụng có chức năng tìm kiếm mở rộng, phân tích khách hàng, đề xuất cho vay hoặc từ chối và thu nợ khách hàng có quan hệ tín dụng, theo dõi và quản lý giám sát trong suốt quá trình khách hàng có quan hệ tín dụng Tổng hợp số liệu để báo cáo lên Ngân hàng cấp trên theo định kỳ.
Bộ phận kinh doanh ngoại hối thực hiện chức năng mở L/C thanh toán xuất, nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ, mua bán ngoại tệ, theo dõi tỷ giá ngoại tệ hàng ngày của chi nhánh Thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền đi nước ngoài, quản lý và kiểm tra mẫu chữ ký của các NH nước ngoài.
Phòng Dịch vụ & Marketing: Tìm kiếm, mở rộng thị trường các dịch vụ, thực hiện các dịch vụ cho khách hàng như dịch vụ thẻ, SMS, VNPAY, Mobile
Banking, Khảo sát lãi suất, các hình thức huy động và cho vay của các ngân hàng trên địa bàn và xây dựng các chương trình quảng bá, dự thưởng,… nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Đánh giá mức độ rủi ro của danh mục tín dụng và quy trình quản trị rủi ro từ góc độ kinh doanh của từng phòng ban nghiệp vụ tại Chi nhánh.
Thường xuyên kiểm tra và đánh giá việc nghiêm túc chấp hành pháp luật, các quy định của NHNN và các quy định, chính sách của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trong lĩnh vực tín dụng tại Chi nhánh nhằm kịp thời phát hiện những sai lệch, vi phạm trong hoạt động tín dụng, từ đó đề xuất các biện pháp nhằm khắc phục có hiệu quả.
Giám sát các hoạt động của Chi nhánh và yêu cầu các bộ phận, phòng ban phải bổ sung, sữa chữa nếu có sai sót.
Phòng điện toán: Có trách nhiệm lắp đặt, sửa chữa, bảo dưỡng hệ thống công nghệ thông tin, cài đặt, cập nhật các phần mềm, mạng nội bộ cho toàn Chi nhánh.
Phòng Hành chính nhân sự: Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, mua sắm, phân phối trang thiết bị, công cụ lao động, quản lý và bảo dưỡng cơ sở hạ tầng toàn Chi nhánh Lưu trữ các văn bản, quy chế, quy định pháp luật liên quan đến ngân hàng và văn bản, quy chế của NHNN Bên cạnh đó, thực hiện công tác tổ chức cán bộ, đào tạo, luân chuyển cán bộ, thường trực công tác thi đua, khen thưởng Tham mưu cho lãnh đạo và tổ chức, sắp xếp lao động cho phù hợp với nhiệm vụ kinh doanh từng kỳ Đảm bảo các chế độ lương, thưởng, bảo hiểm,… cho cán bộ công nhân viên.
Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Đan Phượng Tây Đô (Agribank Đan Phượng)
2.2.1 Quy trình và sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân
2.2.1.1 Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân
Căn cứ theo quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07/8/2014 của Tổng giám đốc về việc ban hành Quy trình cho vay đối với khách hàng là hộ gia đình, cá nhân trong hệ thống Agribank, quy trình cho vay với đối tượng là KHCN tại Chi nhánh được tóm gọn lại theo các bước dưới đây:
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng, xác định nhu cầu và đề xuất tín dụng.
Tiếp xúc ban đầu với khách hàng và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ nếu KH đủ điều kiện, tiêu chuẩn cho vay của Chi nhánh Cán bộ (người thẩm định khoản vay) sẽ hướng dẫn khách hàng hoàn thiện đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu, đồng thời kiểm tra lại tính xác thực của hồ sơ cũng như các thông tin từ phía khách hàng, xác định nhu cầu từ phía khách hàng sau đó gửi đề xuất hồ sơ về phòng tín dụng.
Bước 2: Thẩm định các điều kiện tín dụng.
Cán bộ thẩm định sẽ tiến hành thẩm định khoản vay theo quy định của Ngân hàng và lập báo cáo chi tiết nêu cụ thể kết quả của quá trình thẩm định khoản vay, đưa ra đề xuất đồng ý hay từ chối cho vay.
Cán bộ kiểm soát khoản vay kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ, đầy đủ của hồ sơ vay vốn, kiểm soát nội dung báo cáo thẩm định, đề xuất chấp nhận hay từ chối cho vay hoặc yêu cầu báo cáo rõ hơn về khoản vay.
Bước 3: Quyết định tín dụng và Thông báo quyết định tín dụng.
Cán bộ phê duyệt căn cứ vào hồ sơ, báo cáo thẩm định, biên bản họp hội đồng tín dụng (nếu có) và ra quyết định cuối cùng về việc chấp nhận hay từ chối khoản vay hoặc yêu cầu báo cáo rõ hơn về khoản vay Thông báo về quyết định tín dụng tới khách hàng.
Bước 4: Lập hợp đồng/hồ sơ tín dụng.
Bước 5: Thiết lập hạn mức tín dụng, tạo tài khoản và nhập dữ liệu về khoản vay vào chương trình quản lý.
Bước 6: Thực hiện giải ngân và các biện pháp đảm bảo tín dụng (lập hồ sơ thế chấp, cầm cố, bảo lãnh,…) đối với các khoản vay được chấp nhận Đồng thời lập hồ sơ theo dõi kho án vay.
Bước 7: Tiến hành kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn, thông báo thu nợ và xử lý các phát sinh.
Bước 8: Thanh lý hợp đồng.
Agribank Đan Phượng đã thực hiện đầy đủ, đúng theo trình tự các bước trong quy trình tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Chi nhánh đang áp dụng mô hình một cửa: cán bộ tín dụng sẽ chịu trách nhiệm vừa hướng dẫn khách hàng vừa cung cấp đầy đủ các hồ sơ pháp lý, lập và hoàn thiện hồ sơ, cán bộ tín dụng cũng là người thẩm định, lập tờ trình thẩm định cấp tín dụng và kiểm tra sử dụng vốn vay của khách hàng, quản lý khoản vay để nhằm đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ, tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng.
2.2.1.2 Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân a Cho vay tiêu dùng
Agribank Đan Phượng cung cấp sản phẩm tín dụng "cho vay mua sắm hàng tiêu dùng" tới quý khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính trả nợ khoản vay, đang có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống và sinh hoạt như mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình Các hình thức cho vay tiêu dùng của Ngân hàng bao gồm:
Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình
Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư
Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài
Cho vay trả góp Agribank
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
Cho vay mua phương tiện đi lại
Cho vay mua ô tô tải nhỏ thay thế xe công nông phục vụ nông nghiệp
Cho vay cầm đồ Đặc tính sản phẩm:
- Thời gian cho vay: Tuỳ theo hình thức vay tiêu dùng sẽ có mức thời gian cụ thể.
- Lãi suất: Mức lãi suất Ngân hàng áp dụng từ năm 2019 đến nay là 9 - 20%/ năm đối với vay ngắn hạn và 10.5% dành cho vay trung hạn, dài hạn Ngoài ra, lãi suất còn phụ thuộc vào gói vay mà khách hàng lựa chọn.
- Bảo đảm tiền vay: Có/không có bảo đảm bằng tài sản Tài sản bảo đảm có thể là sở hữu của khách hàng hoặc người thân
- Giải ngân: Một lần hoặc nhiều lần theo tiến độ thanh toán thực tế
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Phương thức trả gốc linh hoạt một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận b Cho vay lưu vụ
Hình thức này hướng đến đối tượng cho vay là khách hàng cá nhân, hộ gia đình.
Hạn mức vay căn cứ vào nhu cầu vay và không được vượt quá dư nợ của chu kỳ trước thời gian vay tối đa 12 tháng và không vượt quá thời gian còn lại của chu kỳ sản xuất tiếp theo Lãi suất sẽ được áp dụng theo quy định của từng chu kỳ. Mục đích vay lưu vụ thường để thanh toán các khoản chi phí nuôi trồng, chăm sóc các cây trồng, vật nuôi có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các cây lưu gốc và cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm.
Phương thức giải ngân của hình thức vay lưu vụ là mỗi hợp đồng tín dụng/sổ vay vốn chỉ được cho vay lưu vụ 1 lần. c Cho vay hỗ trợ giảm tổn thất trong nông nghiệp. Được triển khai theo Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ hướng đến khách hàng cá nhân, pháp nhân có nhu cầu vay vốn để mua máy, thiết bị nằm trong danh mục chủng loại máy, thiết bị sản xuất trong nước hoặc nhập khẩu do Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn công bố và đầu tư các dự án máy, thiết bị, bao gồm cả nhà xưởng được thẩm định theo hướng dẫn của Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn.
- Hạn mức cho vay đối với hình thức này bao gồm hai trường hợp:
Thứ nhất, hạn mức cho vay tối đa để mua các loại máy, thiết bị theo quy định của danh mục chủng loại máy, thiết bị sản xuất trong nước, nhập khẩu được Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn công bố bằng 100% giá trị hàng hóa.
Thứ hai, hạn mức cho vay đối với các khoản vay thực hiện các dự án đầu tư dây chuyền bằng máy, thiết bị giảm tổn thất trong nông nghiệp, bao gồm cả nhà xưởng và các dự án chế tạo máy, thiết bị sản xuất nông nghiệp thì mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị dự án.
- Thời gian cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Lãi suất cho vay theo quy định của Agribank theo từng thời kỳ và có hỗ trợ lãi suất như sau: Đối với các khoản vay để mua máy, mua thiết bị nhằm giảm tốt thất trong nông nghiệp được hỗ trợ 100% lãi suất trong hai năm đầu và 50% lãi suất trong năm thứ ba. Đối với các khoản vay thực hiện các dự án đầu tư dây chuyền máy thiết bị giảm tổn thất trong nông nghiệp, bao gồm cả nhà xưởng và các dự án chế tạo máy, thiết bị sản xuất nông nghiệp được hỗ trợ phần chênh lệch lãi suất cho vay đối với các khoản vay dài hạn, trung hạn bằng đồng Việt Nam và ưu đãi lãi suất tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước.
Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Đan Phượng Tây Đô (Agribank Đan Phượng)
2.3.1 Những kết quả đạt được
Với sự nỗ lực cùng việc chấp hành tốt những văn bản pháp quy của Nhà nước, cũng như những quy định chung về hoạt động tín dụng KHCN của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chất lượng dịch vụ tín dụng KHCN của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Đan Phượng Tây Đô (Agribank Đan Phượng) đã đạt được một số kết quả khả quan như sau:
Thứ nhất, doanh số cho vay và thu nợ tăng đều trong những năm gần đây dẫn đến thu nhập từ hoạt động tín dụng tăng, kéo theo đó lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tăng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng lợi nhuận của Ngân hàng.
Thứ hai, dư nợ tín dụng KHCN của Ngân hàng có xu hướng tăng qua các năm, mức tăng trưởng bình quân của tín dụng KHCN đạt 8.18%/năm Tổng dư nợ tín dụng KHCN năm 2021 tăng 223 tỷ đồng so với năm 2020, tốc độ tăng trưởng là 12.5% Điều này cho thấy hoạt động tín dụng KHCN của Chi nhánh đang ngày càng phát triển và là thành phần quan trọng, cần được chú ý triển khai hơn nữa trong tổng hoạt động cho vay của Chi nhánh.
Thứ ba, doanh thu và thu nhập từ hoạt động tín dụng KHCN không ngừng tăng qua các năm Trong giai đoạn 2019 – 2021, mức tăng trưởng thu nhập lãi thuần từ hoạt động tín dụng KHCN trung bình là 16.42% Năm 2021 đạt 595 tỷ đồng, chiếm 76.3% trong tổng thu nhập lãi của Agribank Đan Phượng Qua năm 2020, thu nhập lãi thuần tăng trên 100 tỷ so với năm 2019.
Thứ tư, đảm bảo an toàn về hoạt động tín dụng KHCN tại Ngân hàng Trên cơ sở phân loại nợ, dự phòng RRTD được trích lập đầy đủ và kịp thời, xử lý rủi ro được thực hiện nghiêm túc Việc quản lý RRTD đã được Ngân hàng quan tâm sát sao, các khoản nợ rủi ro có vấn đề đã được chuyển sang nợ xấu kịp thời và trích lập dự phòng theo đúng tỷ lệ quy định Ý thức được vai trò của việc trích lập dự phòng,
Chi nhánh ngày càng có trách nhiệm hơn trong việc trích lập theo chế độ chính sách Do đó, số trích lập dự phòng rủi ro ngày càng phản ánh chính xác chất lượng tín dụng KHCN tại Agribank Đan Phượng.
Thứ năm, Agribank Đan Phượng luôn quan tâm đến quản lý nợ xấu Tuy tỷ lệ nợ xấu có chiều hướng gia tăng qua các năm từ 2019 đến năm 2021, song vẫn đạt được mục tiêu đã đề ra là đưa tỷ lệ nợ xấu về dưới mức 1% theo chỉ đạo của Hội sở. Với hiệu quả mà tín dụng KHCN mang lại, cộng thêm mục tiêu an toàn vốn được bảo đảm, điều này càng khẳng định việc chuyển đổi mô hình tín dụng bán lẻ là bước đi chiến lược của Agribank.
Thứ sáu, cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, tiến trình hiện đại hóa toàn hệ thống đang được triển khai giúp cho thông tin giữa các chi nhánh trong cùng hệ thống Agribank được thông suốt, đã nâng cao được chất lượng hoạt động tín dụng KHCN, cụ thể rút ngắn được thời gian xét duyệt các hồ sơ, thẩm định hồ sơ vay vốn, thời gian xác định các quan hệ tín dụng của khách hàng vay vốn (tra cứu trên CIC), trong hoạt động tín dụng nói chung, trong hoạt động tín dụng KHCN nói riêng của ngân hàng Do đó, giảm đáng kể chi phí về thời gian và chi phí về thẩm định khác, nâng cao chất lượng các khoản tín dụng KHCN.
Thứ bảy, khách hàng tương đối hài lòng với chất lượng dịch vụ tín dụng
KHCN của Ngân hàng Theo kết quả khảo sát, điểm trung bình đánh giá theo tiêu chí hài lòng với chất lượng dịch vụ tín dụng KHCN của Ngân hàng là 3.43/5, điều này cho thấy, đa số khách hàng hài lòng với dịch vụ tín dụng KHCN của Ngân hàng Điều này cho thấy Ngân hàng đã tận dụng và khai thác một cách hiệu quả tiềm năng phát triển dịch vụ trên địa bàn Huyện Đan Phượng Ngân hàng đã thiết lập quan hệ tín dụng với nhiều hộ kinh doanh cá nhân có quy mô trên địa bàn Tỷ lệ khách hàng vay với mục đích hoạt động kinh doanh cá nhân cũng chiếm đến 59.3% trên tổng số khách hàng được khảo sát Uy tín của Ngân hàng đã được khẳng định trên địa bàn, là Ngân hàng đầu tiên trên địa bàn Huyện Đan Phượng, Ngân hàng đã giữ vững được thị phần khách hàng cũ, thiết lập mối quan hệ thân thiết lâu năm và tăng thị phần khách hàng mới Rất nhiều KHCN đã có quan hệ tín dụng với Ngân hàng nhiều năm, là khách hàng trung thành và còn giới thiệu Ngân hàng với nhiều KHCN vay vốn mới.
2.3.2 Những điểm còn hạn chế
Thứ nhất, Tốc độ tăng trưởng dự nợ tín dụng KHCN chưa tương xứng với tiềm năng của Ngân hàng Ngân hàng có nhiều lợi thế hơn so với các Ngân hàng khác trên địa bàn Huyện Đan Phượng, đó là thời gian lâu năm, nền tảng KHCN manh mẽ, mạng lưới giao dịch rộng khắp trên địa bàn huyện, địa điểm giao dịch thuận tiện Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay KHCN của Ngân hàng lại thấp nhất trong các Ngân hàng thương mại đang hoạt động trên địa bàn.
Thứ hai, tỷ trọng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng quá thấp Huyện Đan
Phượng có chủ yếu là các làng nghề với các hộ sản xuất kinh doanh, kinh doanh sản xuất đồ gỗ, sản xuất bánh kẹo, sản xuất vật liệu xây dựng, Chính vì vậy Ngân hàng thường tập trung vào cho vay khối kinh doanh sản xuất cá nhân Tuy nhiên, trong giai đoạn nền kinh tế khó khăn do dịch bệnh, hàng loạt hộ kinh doanh đóng cửa, do đó việc cho vay khối khách hàng này gặp nhiều khó khăn Lúc đó Ngân hàng mới quay sang tập trung mảng cho vay tiêu dùng – mảng mà đáng lẽ ngân hàng phải chú trọng phát triển song song với khối sản xuất cá nhân để có thể phát triển dịch vụ tín dụng KHCN được tối ưu nhất có thể Hiện nay, Ngân hàng đang ra các chương trình ưu đãi, khuyến khích phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng và cải tiến các sản phẩm hiện có để phù hợp với thị trường Rõ ràng, với những tiềm năng sẵn có Ngân hàng chưa tận dụng được để phát triển cho vay tiêu dùng.
Thứ ba, theo kết quả khảo sát, khách hàng vẫn chưa thực sự hài lòng về chất lượng phục vụ của nhân viên tín dụng và cơ sở vật chất của ngân hàng Các mặt hạn chế trong ứng xử, thái độ của nhân viên đôi lúc còn chưa tốt, chưa niềm nở trong việc tiếp xúc với khách hàng Về cơ sở vật chất, do xây dựng đã lâu năm nên phong cách bài trí còn đơn giản, trang bị cơ sở vật chất, cách bố trí quầy giao dịch, tư vấn,bảng biểu chỉ dẫn, thông báo còn theo lối truyền thống, chưa đem đến sự ấn tượng cho khách hàng.
Thứ tư, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn của Ngân hàng mặc dù nằm trong giới hạn cho phép nhưng vẫn có xu hướng tăng lên, làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng KHCN của Ngân hàng.
Thứ năm, sự phát triển nhanh về khoa học công nghệ nói chung và công nghệ ngân hàng nói riêng đã và đang tạo ra ngày càng nhiều sự khác biệt giữa các ngân hàng, đặc biệt là giữa các ngân hàng lớn và các ngân hàng nhỏ Trong lĩnh vực ngân hàng thì việc phát triển sản phẩm mới là tốn rất nhiều chi phí do sản phẩm của ngân hàng là sản phẩm dịch vụ vô hình và có ứng dụng công nghệ cao Mặc dù tại Agribank Đan Phượng có đầu tư công nghệ hiện đại, nhưng do công nghệ thông tin phát triển quá nhanh, đôi khi Ngân hàng có khó thể thay đổi nhanh để bắt kịp với sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ Theo kết quả khảo sát thì khách hàng đánh giá về mức độ phản hồi của ngân hàng là tương đối thấp, chưa đáp ứng được sự hài lòng khách hàng.
2.3.3 Những nguyên nhân chủ yếu
* Về chất lượng nhân sự và quản lý nhân sự
Mặc dù Agribank Đan Phượng có một đội ngũ trình độ khá cao (93% là trình độ Đại học và trên đại học), tuy nhiên đội ngũ nhân viên trẻ không nhiều, hầu hết là các nhân viên có kinh nghiệm làm việc lâu năm, tuy nhiên hạn chế ở chỗ làm việc thực tiễn vẫn còn nhiều hạn chế khi tiếp xúc với công nghệ, nhất là hiện nay khi Ngân hàng đổi mới, áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến vào hệ thống ngân hàng, thì việc sử dụng các khoa học công nghệ còn nhiều lúng túng.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ĐAN PHƯỢNG TÂY ĐÔ (AGRIBANK ĐAN PHƯỢNG) .74 3.1 Mục tiêu, định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng
Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Đan Phượng Tây Đô (Agribank Đan Phượng)
3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng KHCN
Con người là nhân tố trung tâm trong mọi hoạt động và trong hoạt động tín dụng cũng không phải là ngoại lệ Khi nền kinh tế càng phát triển, hệ thống ngân hàng ngày càng hiện đại, đòi hỏi chất lượng con người trong ngân hàng ngày càng phải biến đổi về chất, chất lượng ngày càng phải đáp ứng kịp thời trong hoạt động ngân hàng nói chung và trong hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng.
Hiện nay, trình độ của cán bộ tín dụng của Agribank Đan Phượng đạt 93% cán bộ tín dụng có trình độ đại học và trên đại học Tuy nhiên, để đáp ứng được nhu cầu phát triển trong cơ chế thị trường và trong môi trường canh tranh ngày càng gay gắt trên địa bàn hiện nay, Agribank Đan Phượng cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng theo hướng: Đảm bảo đủ số lượng cán bộ làm công tác tín dụng khách hàng cá nhân trên cơ sở có thời gian kiểm soát, quản lý khoản vay một cách đầy đủ,chặt chẽ từ khi phát sinh đến khi thu hồi nợ Chuẩn hóa đội ngũ cán bộ tín dụng, đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh và hội nhập trong điều kiện hiện nay Theo đó, cán bộ tín dụng KHCN phải đủ yếu tố về kiến thức, năng lực chuyên môn cũng như đạo đức nghề nghiệp.
Về trình độ chuyên môn: Tất cả cán bộ tín dụng phải có năng lực chuyên môn vững vàng, cũng như hiểu biết về tình hình kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật. Đồng thời, có khả năng đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo những phương pháp thẩm định mới, nhanh nhạy, linh hoạt trong xử lý công việc, tình huống phát sinh, sử dụng thành thạo các trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý thông tin.
Về đạo đức nghề nghiệp: Phải nâng cao tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, bản lĩnh vững vàng và có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức mình vào sự phát triển của cơ quan Cán bộ tín dụng nếu không có đạo đức nghề nghiệp tốt thì mọi tiêu chuẩn khác sẽ không có giá trị vì dễ bị vật chất cám dỗ dẫn đến đưa ra những quyết định sai lệch với sự thật là nguyên nhân dẫn đến nợ xấu phát sinh. Để xây dựng được được đội ngũ cán bộ tín dụng KHCN vừa có tầm vừa có tâm, Chi nhánh cần chú ý đến công tác đào tạo và thường xuyên thông qua các chương trình về nâng cao trình độ, tập huấn nghiệp vụ, tổ chức các buổi hội thảo, có chính sách đãi ngộ về vật chất và tinh thần tốt, thường xuyên rà soát và đánh giá và bố trí cán bộ phù hợp với tính chất công việc, năng lực và sở trường của mỗi cá nhân.
Chú trọng đào tạo cán bộ: Ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo đối với mọi cấp cán bộ Trước khi tiến hành đào tạo, Ngân hàng cần tổ chức khảo sát thực trạng chất lượng cán bộ để xác định mục tiêu đào tạo, nội dung đào tạo cho phù hợp với yêu cầu công việc trên từng vị trí, chức danh Sau mỗi khóa đào tạo cần tổ chức kiểm tra, đánh giá mức độ tiếp thu kiến thức của cán bộ để biết được chất lượng các khóa đào tạo, từ đó lên kế hoạch đào tạo lại đối với những cán bộ còn yếu kém Việc khảo sát cần thực hiện định kỳ, mỗi năm một lần để đảm bảo toàn bộ nhân lực củaNgân hàng luôn đáp ứng được yêu cầu công việc.
Nội dung đào tạo cần chú trọng tới kỹ năng mềm và kỹ năng quản lý đối với cán bộ cấp trung và cấp cao để tạo sự đột phá về tư duy và kỹ năng làm việc, quản lý Đào tạo kỹ năng mềm và kỹ năng làm việc với cấp bộ các cấp còn lại để nâng cao năng lực và sự chuyên nghiệp của cán bộ nhân viên Cần chú trọng đưa các tình huống thực tế, trải nghiệm thực tế vào nội dung đào tạo để từ đó rút ra được bài học, kinh nghiệm, có phương hướng điều chỉnh trong quá trình làm việc với khách hàng.
Cải thiện môi trường làm việc, tạo động lực cho cán bộ nhân viên:
Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN sẽ không thể đạt được kết quả cao nếu không có sự đồng lòng từ phía cán bộ nhân viên Dưới áp lực cạnh tranh trên thị trường như hiện nay, nhân lực trong lĩnh vực ngân hàng nói chung và nhân viên của Agribank Đan Phượng nói riêng đều phải làm việc vất vả hơn Cải thiện môi trường, tạo động lực thúc đẩy nhân viên để giúp nhân viên có tinh thần làm việc tốt hơn, thúc đẩy sự nhiệt huyết trong công việc của họ.
Khi khối lượng công việc tăng lên người lao động sẽ quan tâm đến lương thưởng nhiều hơn, nhân viên nào cũng muốn nhận được mức lương tương xứng với công sức mình bỏ ra Để đảm bảo tính công bằng, Ngân hàng nên lấy khối lượng và hiệu quả công việc làm thước đo trong chi trả tiền lương, chi trả thưởng Không nên có sự phân biệt giữa cán bộ lâu năm và cán bộ trẻ Với những cán bộ trẻ, Ngân hàng cần thay đổi chính sách, có những đãi ngộ tốt nhằm giữ chân người có thực lực. Quy định, quy chế về tiền lương, tiền thưởng phải được công khai rõ ràng, phổ biến tới toàn để người lao động.
Về việc tạo động lực thúc đẩy nhân viên, Ngân hàng nên có những sự động viên, khen thưởng kịp thời tới những cán bộ nhân viên hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao Tổ chức các cuộc thi đua doanh số, đóng góp sáng kiến cải tiến quy trình nghiệp vụ,… trao thưởng bằng những phần thưởng hấp dẫn để thúc đẩy nhân viên trong quá trình làm việc, tạo động lực cho họ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng hiệu quả kinh doanh.
3.2.2 Tuân thủ nghiêm túc quy trình tín dụng và thực hiện tốt các công tác tín dụng
Tuân thủ nghiêm túc quy trình tín dụng
Tuyệt đối tuân thủ các bước trong quy trình cấp tín dụng KHCN, nếu như trước đây tài sản thế chấp được xem như yếu tố quan trọng hàng đầu trong điều kiện cấp tín dụng KHCN thì hiện nay ngân hàng thường quan tâm đến thu nhập, khả năng tài chính của khách khách hàng, các yếu tố này quan trọng hơn rất nhiều so với tài sản thế chấp Cần tránh trường hợp chỉ quan tâm đến tài sản thế chấp, không quan tâm đến thu nhập, khả năng tài chính của khách hàng, vì điều này dễ gây ra hậu quả tín dụng là nợ xấu sẽ tăng cao lúc đó chất lượng tín dụng sẽ không tốt. Tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính chất nguyên tắc trong quy trình cấp tín dụng, như: Năng lực pháp lý của khách hàng, tư cách của khách hàng, mục đích vay vốn, khả năng tài chính của khách hàng, khả năng kiểm soát khoản vay.
Coi trọng kết quả đánh giá, xếp hạng tín dụng có hệ thống làm căn cứ phân loại khách hàng để nâng cao hiệu quả hoạt động dầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho việc quyết định chính sách tín dụng cho đối tượng khách hàng cá nhân, là cơ sở xác định các chính sách, chế độ ưu tiên về lãi suất, các mức phí áp dụng, các chính sách ưu đái khách hàng khác.
Thực hiện tốt các công tác tín dụng như công tác kiểm tra, kiểm soát trước trong và sau khi cho vay; công tác bảo đảm tiền vay; công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu
Thứ nhất, công tác kiểm tra, kiểm soát phải được tiến hành ngay trước trong và sau khi cho vay và trong suốt quá trình vay vốn cho đến khi thu hồi toàn bộ khoản vay Do hoạt động tín dụng là hoạt động có nhiều rủi ra xảy ra nhất, vì vậy việc kiểm tra - kiểm soát của ngân hàng có ý nghĩa cực kỳ quan trọng, đảm bảo cho hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao và được coi là hoạt động thường xuyên của công tác quản trị điều hành Trên cơ sở nhận thức tầm quan trọng của công tác kiểm tra kiểm soát và phân tích thực trạng chất lượng tín dụng để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng thì Agribank Đan Phượng cần thường xuyên tổ chức các đợt kiểm tra để kịp thời phát hiện những sai phạm, kịp thời khắc phục và ngăn ngừa những sai sót phát sinh, tránh những sai sót được lặp đi lặp lại nhiều lần Trong công tác kiểm tra lĩnh vực sản xuất kinh doanh thương mại với hộ kinh doanh cá nhân được đặc biệt quan tâm do đặc thù lĩnh vực này có nhiều biến động, đòi hỏi ngân hàng sau khi cho vay phải bám sát, nắm vững tình hình, trên cơ sở đó đưa ra những biện pháp quản lý phù hợp Đối tượng của những đợt kiểm tra không chỉ dừng lại ở mặt hồ sơ mà còn đối chiếu kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh của khách hàng, tình hình thực hiện dự án, phương án kinh doanh, thực trạng tài sản đảm bảo, việc làm này có ý nghĩa quan trọng trong công tác tín dụng.
Thứ hai, bảo đảm tiền vay được xem là nguồn trả nợ cuối cùng của khách hàng, vì vậy để nâng cao chất lượng tín dụng KHCN chi nhánh cần thực hiện tốt các biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ của khách hàng đối với đối tượng bắt buộc phải có tài sản bảo đảm Mặc dù tài sản bảo đảm có ý nghĩa rất lớn trong hạn chế rủi ro tín dụng nhưng tại chi nhánh một số các bộ tín dụng chưa nhận thức được vai trò của nó, có bảo đảm là cơ sở để quyết định cho vay, còn các yếu tố khác không chú trọng đúng mức, đây chính là nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng Bởi bảo đảm tiền vay chỉ là biện pháp phòng vệ khi gặp sự cố thực hiện hợp đồng tín dụng chứ không phải là cơ sở để quyết định cho vay.
Hiện nay, chi nhánh thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay theo Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/1/2014 về việc ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ thống Agribank nhưng để bảo đảm đảm tiền vay phát huy đúng ý nghĩa của nó thì ngân hàng phải: Kiểm tra tính đầy đủ pháp lý của tài sản bảo đảm, tài sản có đủ điều kiện giao dịch hay không, đánh giá tài sản không được vượt quá giá trị thị trường của tài sản, thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm, với tốc độ phát triển khoa học công nghệ như hiện nay tài sản dề hao mòn vô hình nhanh chóng, bên cạnh đó một số tài sản tại chi nhánh là các máy móc thiết bị thường xuyên ở ngoài trời, cường độ sử dụng cao do đó tốc đọ hao mòn rất nhanh Đối với các loại tài sản bảo đảm là máy móc thiết bị, nhà xưởng cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra trên hồ sơ đảm bảo tiền vay và hiện trường thực tế để kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh như: Mất mát, hư hỏng, giảm giá trị, có sự chuyển nhượng quyền sử hữu, những biến động về giá trị thị trường của tài sản
Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể việc thi hành các văn bản, quyết định của NHNN và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam(Agribank) Trong những năm qua NHNN ban hành tương đối đầy đủ các văn bản hướng dẫn thực hiện luật NHNN và luật các Tổ chức tín dụng Agribank cũng đã có văn bản chỉ đạo thực hiện nhưng nhìn chung còn chậm Do vậy Agribank cần triển khai kịp thời và hướng dẫn các văn bản, quyết định của NHNN và việc thì hành luật các Tổ chức tín dụng và các văn bản dưới luật của NHNN, các văn bản của các ngành có liên quan một cách kịp thời.
Ban hành chính sách, hướng dẫn nghiệp vụ và các quy định về tín dụng KHCN rõ ràng Hiện tại một số văn bản quy định về cho vay do thời gian đã lạc hậu và cần được sửa đổi, vì vậy Agribank nên chủ động nhanh chóng xem xét sửa đổi cho phù hợp với thực tế của các Chi nhánh.
Hiện tại, quy trình về tín dụng KHCN còn thiếu Vì vậy, Ngân hàng cần nghiên cứu, bổ sung các quy định, văn bản hướng dẫn quy trình tín dụng KHCN. Ðẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin trong khai thác dữ liệu phục vụ công tác tín dụng KHCN, báo cáo phân tích đánh giá tín dụng KHCN, thẩm định, phê duyệt tín dụng KHCN Ðặc biệt Agribank cần tổ chức hệ thồng báo cáo thống nhất Tăng năng lực phục vụ của hệ thống công nghệ, không để xảy sự cố kỹ thuật như chương trình hạch toán bị treo không rõ nguyên nhân.
Chính sách tuyển dụng và đào tạo: Agribank nên cho phép các chi nhánh có sự chủ động hơn nữa trong công tác nhân sự của mình.
Xem xét cơ chế lương thưởng thích đáng đối với đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng: Các cán bộ tín dụng thường phải làm việc trong môi truờng chịu nhiều áp lực, chịu sự ràng buộc về trách nhiệm (trách nhiệm vật chất) rất rõ ràng, tính chất công việc đòi hỏi họ phải có sự đầu tư học hỏi không ngừng Tuy nhiên, hiện nay, mức lương, thưởng cho các cán bộ làm công tác tín dụng không có sự khác biệt với cán bộ tại các bộ phận khác, mức lương chưa phản ánh tương xứng với công việc và trách nhiệm của họ Hiện tượng này đã làm nảy sinh một số tiêu cực như có hiện tượng đùn đẩy, né tránh trong công tác tín dụng Do đó, Agribank nên xem xét cơ chế lương thưởng thích đáng, đảm bảo tương xứng với công việc và trách nhiệm của cán bộ làm công tác tín dụng Có như thế mới khuyến khích cán bộ làm việc hết mình và hiệu quả Mặt khác, Ngân hàng cần tăng thêm mức chi hoa hồng cho các tổ chức và cá nhân thu được nợ tồn đọng cho ngân hàng, mức chi hiện nay như quy định là chưa hợp lý, chưa khuyến khích được người thu nợ.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
Thứ nhất, tăng cường hiệu quả các hoạt động thanh tra giám sát với các tổ chức tín dụng.
Trong mọi thời kỳ, Ngân hàng Nhà nước có nhiệm vụ phải quản lý, giám sát hoạt động tín dụng của các ngân hàng, lành mạnh hoá môi trường hoạt động tín dụng và có những hỗ trợ cần thiết Thời gian qua thanh tra Ngân hàng chỉ xuất hiện khi sự đã rồi thì chỉ có tác dụng kiểm tra tại chỗ nhằm giảm bớt các tổn thất chứ không giám sát từ xa nhằm ngăn ngừa các tổn thất.
Thứ hai, tiếp tục tổ chức hệ thống thông tin Ngân hàng có hiệu quả trong hoạt động tín dụng ngân hàng
Việc xem xét đánh giá phương án kinh doanh, năng lực và tính hình tài chính của khách hàng là một trong những nội dung quan trọng nhất trong quá trình ra quyết định phán quyết tín dụng Có thể nói, thông tin do Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) cung cấp thời gian qua đã đáp ứng được khá tốt nhu cầu thông tin nhằm quản lý và nâng cao chất lượng tín dụng của các Ngân hàng Thời gian tới, để CIC có thể trở thành nguồn thông tin hữu ích hơn nữa cho các Ngân hàng, cần thực hiện một số giải pháp sau:
Tiếp tục phối hợp với các cơ quan liên quan nhằm đánh giá đúng mức sức khoẻ của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh mà đặc biệt là các hộ kinh doanh cá thể. Bởi khu vực này luôn tỏ ra là có nguy cơ tạo ra tổn thất nhiều nhất cho các Ngân hàng Xuất phát từ thực trạng Ngân hàng luôn thiếu thốn thông tin về tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh, đạo đức kinh doanh của họ bao gồm các yếu tố: Lịch sử ra đời, các vụ việc trong quá khứ liên quan đến hoạt động tín dụng, phạm vi quan hệ tín dụng hiện hữu, các hệ số tài chính cơ bản, các khó khăn hiện tại về tài chính, kinh doanh, quản trị
Thứ ba, hoàn thiện cơ sở, hành lang pháp lý cho hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại.
Việc hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho các hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam là vấn đề quan trọng, cần được thực hiện trước tiên và sớm nhất nhằm tạo lập hành lang pháp lý phù hợp với thông lệ quốc tế và hoàn cảnh thực tiễn của Việt Nam Ðiều này sẽ thiết thực phục vụ cho lộ trình hội nhập quốc tế và tạo lập một hệ thống các quy định thận trọng để đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nên hợp tác cùng Bộ Tài chính và các bộ liên quan khác để thiết lập được hệ thống pháp lý đủ mạnh và phù hợp Ngân hàng Nhà nước cần tiến hành rà soát tổng thể và đối chiếu toàn bộ các quy định và văn bản luật hiện hành và tính tương thích của các quy định và văn bản luật này với các cam kết và yêu cầu của các hiệp định quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng và dịch vụ tài chính. Nhiệm vụ này nên được tiến hành càng sớm càng tốt để xác định các lỗ hổng về mặt pháp lý, các trở ngại, các khác biệt và mâu thuẫn giữa hệ thống các quy định pháp lý Trên cơ sở đó, Chính phủ, Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước cần có ngay các sửa đổi và cập nhật đối với hệ thống pháp lý hiện hành nhằm đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động trong một môi truờng nhất quán và ổn định Những sửa đổi đó phải tính dến sự tương tác và phù hợp với các luật khác cũng như các thông lệ quốc tế ví dụ như quy định về tỷ lệ an toàn vốn, phòng ngừa và giải quyết rủi ro, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, v.v.
Trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng KHCN luôn là hoạt động không thể thiếu Tuy nhiên, hoạt động này lại tiềm ẩn nhiều rủi ro Do vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng KHCN là vấn đề hết sức cần thiết đối với bất kỳ một ngân hàng thương mại nào Đặc biệt, trong giai đoạn hiện nay khi mà sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gay gắt và tình hình kinh tế trong và ngoài nước diễn biến hết sức khó khăn và phức tạp.
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Đan Phượng Tây Đô với nhiều thành tựu đạt được trong lĩnh vực kinh doanh nói chung và trong lĩnh vực tín dụng KHCN nói riêng Mặc dù nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, dư nợ tín dụng KHCN và tổng tài sản cũng như vốn điều lệ của Ngân hàng vẫn tăng trưởng Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng luôn được đảm bảo ở mức độ an toàn Vị thế của Ngân hàng ngày một gia tăng trên địa bàn.
Mặc dù đạt được nhiều thành công nhưng chất lượng tín dụng KHCN của Agribank Đan Phượng vẫn chưa thực sự được đảm bảo tốt nhất Ngân hàng vẫn nằm trong nhóm các Ngân hàng thương mại có quy mô nhỏ và vừa Tỷ lệ nợ xấu được đảm bảo nhưng vẫn có xu hướng gia tăng Quy trình tín dụng, tổ chức quy trình tín dụng KHCN còn thực sự chưa hiệu quả Trình độ cán bộ nhân viên còn hạn chế
Nhận thức được tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng KHCN đối với các ngân hàng thương mại nói chung và Agribank Đan Phượng nói riêng, trong luận văn, tác giả đã phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng dịch vụ tín dụng KHCN của Agribank Đan Phượng Tác giả chỉ rõ những kết quả đạt được và hạn chế của dịch vụ tín dụng KHCN mà Ngân hàng cung cấp trong thời gian qua, đồng thời có đưa ra các nguyên nhân dẫn tới thực trạng trên Trên cơ sở này, tác giả đề xuất những giải pháp định hướng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụngKHCN của Ngân hàng Ví dụ như: Ngân hàng cần áp dụng công nghệ thông tin tiên tiến, hiện đại, cần tăng cường đào tạo phát triển nguồn nhân lực, cần tổ chức quy trình tín dụng KHCN phù hợp,
Tuy nhiên do thời gian nghiên cứu còn hạn chế, cũng như năng lực nghiên cứu của tác giả chưa sâu sắc, luận văn không thể tránh khỏi những thiếu sót Do vậy, tác giả rất mong nhận được những đóng góp của Hội đồng, các thầy cô, các bạn bè,đồng nghiệp để luận văn được hoàn thiện hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu Tiếng Việt
1 Phan Thị Cúc (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NBX Giao thông vận tải, Hà Nội
2 Th.S Nguyễn Tiến Đông (2003), Lịch sử Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hà Tây 1988 – 2003, NXB Quân Đội.
3 Nguyễn Hồ Hoàng Diệp (2019), Luận văn Thạc sĩ “Nâng cao chất lượng tín dụng Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang”
4 Nguyễn Đăng Dờn (2002), Tín dụng - Ngân hàng, NXB Thống kê
5 Đinh Xuân Hạng (2012), Giáo trình Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội
6 Dương Thị Hoàn (2020), Luận án Tiến sĩ “Nâng cao chất lượng tín dụng tại các Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam"
7 Trần Việt Hưng (2020), Luận án Tiến sĩ “Nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng Ngân hàng Thương mại Việt Nam”
8 TS Lê Hoằng Bá Huyền (2019), bài viết “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Ngọc Lặc – Thanh Hoá”, Tạp chí tài chính ngày
9 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
