GIỚI THIỆU
Tính cấp thiết của đề tài
Nền kinh tế Việt Nam đang trong xu hướng toàn cầu hóa và hội nhập với nền kinh tế thế giới, mang lại nhiều lợi ích và thách thức cho các ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài phải tuân thủ các quy định an ninh tài chính nghiêm ngặt Ngân hàng, với vai trò trung gian tài chính, rất quan trọng trong việc cung cấp vốn cho khách hàng có nguồn vốn hạn chế Trong bối cảnh dân số đông đúc, nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam đang chú trọng phát triển thị trường ngân hàng bán lẻ cho khách hàng cá nhân, nhờ vào lượng khách hàng lớn và nhu cầu đa dạng Tuy nhiên, việc tài trợ cho khách hàng cá nhân cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, dẫn đến sự quan tâm đặc biệt trong nghiên cứu uy tín tín dụng của nhóm khách hàng này trong những năm gần đây.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) là một trong những ngân hàng thương mại lâu đời và có thương hiệu mạnh trong lĩnh vực tài chính nông thôn, với mạng lưới rộng khắp Chi nhánh Agribank Nam TP.HCM đã không ngừng mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN), với tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng giảm và cơ cấu dư nợ tín dụng đa dạng hóa theo kỳ hạn Việc giảm nợ xấu và quản lý chất lượng tín dụng tốt đã giúp Agribank duy trì sự ổn định và tăng trưởng Tính đến ngày 31/12/2022, cho vay doanh nghiệp chiếm 26% tổng dư nợ của chi nhánh, trong khi cho vay cá nhân chiếm 74%, cho thấy sự tập trung vào phát triển tín dụng cá nhân Agribank Nam TP.HCM cam kết hoàn thiện hệ thống ngân hàng và nắm bắt kịp thời những thay đổi trong chính sách để hỗ trợ sự phát triển của toàn hệ thống.
Việc cấp tín dụng cho khu vực hộ kinh doanh cá thể (KHCN) đang gặp khó khăn do số tiền vay nhỏ và chi phí xử lý cao Thêm vào đó, điều kiện thời tiết khắc nghiệt như bão lũ và hạn hán cũng ảnh hưởng lớn đến người vay, làm tăng rủi ro tín dụng Do đó, mục tiêu hàng đầu là gia tăng tín dụng song song với nâng cao chất lượng và đảm bảo an toàn tín dụng.
Ngân hàng Agribank Nam TP.HCM sở hữu thị trường tín dụng đầy tiềm năng cho sự phát triển bền vững, nhưng cũng đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động cấp tín dụng Rủi ro tín dụng không chỉ đe dọa đến an toàn cho vay mà còn ảnh hưởng nghiêm trọng đến hiệu quả hoạt động của ngành ngân hàng Do đó, việc giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng (CLTD) là điều cấp thiết Nhận thấy tầm quan trọng của uy tín tín dụng cá nhân, cùng với những kiến thức từ trường học và kinh nghiệm thực tế tại chi nhánh, tôi đã chọn nghiên cứu về “Chất lượng tín dụng của khách hàng cá nhân tại Agribank – Chi nhánh phía Nam TP.HCM” cho luận án của mình.
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Mục tiêu chung
Bài viết này phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khoa học công nghệ (KHCN) tại Chi nhánh Agribank Nam TP.HCM Từ những nhận định này, chúng tôi đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng trong khu vực.
Mục tiêu cụ thể
Để đạt được mục tiêu chung nói trên, đề tài nghiên cứu này được thực hiện nhằm giải quyết những mục tiêu cụ thể sau đây:
Phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Thành phố Hồ Chí Minh là cần thiết để hiểu rõ những yếu tố ảnh hưởng đến dịch vụ tín dụng Việc này giúp xác định điểm mạnh và điểm yếu trong quy trình cho vay, từ đó nâng cao trải nghiệm khách hàng và tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
• Thứ hai là đề xuất một số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng KHCN tại Agribank Nam TP.HCM.
CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
Để đạt được mục tiêu của đề tài, đề tài cần phải trả lời những câu hỏi sau:
Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Thành phố Hồ Chí Minh đang gặp nhiều thách thức Sự cạnh tranh gia tăng cùng với yêu cầu cao từ khách hàng đã đặt ra áp lực lớn lên ngân hàng trong việc cải thiện dịch vụ cho vay Đánh giá thực trạng cho thấy cần nâng cao quy trình thẩm định và quản lý rủi ro để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người tiêu dùng.
• Thứ hai, giải pháp nào để nâng cao chất lượng tín dụng KHCN tại Agribank – Chi nhánh Nam TP.HCM?
ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
Đối tƣợng nghiên cứu
Chất lượng tín dụng KHCN tại Agibank Nam TP.HCM.
Phạm vi nghiên cứu
Phạm vi nghiên cứu của đề tài tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng KHCN tại Agribank Nam TP.HCM
• Về không gian: Ngân hàng Agribank - CN Nam TP.HCM
• Về thời gian: Các số liệu được thu thập trong giai đoạn ba năm 2020 – 2022.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Phương pháp thu thập dữ liệu
Nội dung bài viết sẽ được thu thập từ các báo cáo và tài liệu nội bộ của Agribank Nam TP.HCM trong giai đoạn 2020-2022, bao gồm báo cáo hoạt động kinh doanh và tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngoài ra, thông tin cũng sẽ được lấy từ các văn bản pháp luật, công trình nghiên cứu khoa học liên quan, sách báo, giáo trình và các website uy tín như Google Scholar.
Dữ liệu sơ cấp được thu thập qua khảo sát bảng hỏi về sự hài lòng của khách hàng vay vốn tại Agribank chi nhánh Nam Thành phố Hồ Chí Minh Nghiên cứu đã khảo sát 50 khách hàng, nhằm đánh giá một số tiêu chí về chất lượng tín dụng cá nhân của Agribank trong khu vực này Thời gian khảo sát diễn ra từ ngày 01/07/2023 đến 30/07/2023, tại địa điểm của Agribank Nam TP.HCM.
Phương pháp xử lý dữ liệu
Phương pháp thống kê và xử lý dữ liệu bao gồm việc tổng hợp các số liệu đã thu thập và sử dụng Excel để phân tích Qua đó, chúng ta có thể đưa ra nhận xét và đánh giá chất lượng dữ liệu cho khoa học công nghệ của công nghiệp.
Phương pháp so sánh: Theo thời gian giữa các năm nhằm đánh giá chất lượng tín dụng KHCN của CN
Phương pháp phân tích chi tiết: Phân tích chi tiết nhằm tìm hiểu xác định nguyên nhân, yếu tố ảnh hưởng đến đối tượng nghiên cứu của đề tài.
NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
Nội dung nghiên cứu đề tài khóa luận bao gồm 3 chương như sau:
• Chương 1: Tổng quan về chất lượng tín dụng KHCN của NHTM
• Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Thành phố
Chương 3 trình bày các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khoa học công nghệ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Nam Thành phố Hồ Chí Minh Các giải pháp này bao gồm cải tiến quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường đào tạo nguồn nhân lực và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng Mục tiêu là nâng cao hiệu quả cho vay và giảm thiểu rủi ro, đồng thời đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trong lĩnh vực khoa học công nghệ.
ĐÓNG GÓP ĐỀ TÀI
Bài viết tổng hợp và phân tích thực trạng chất lượng tín dụng khoa học công nghệ (KHCN) của Agribank Chi nhánh Nam TP.HCM trong giai đoạn 2020 – 2022 Nó đánh giá những kết quả đã đạt được và chỉ ra nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong quản lý cấp tín dụng KHCN của ngân hàng này.
Để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Thành phố Hồ Chí Minh, cần đưa ra các giải pháp cụ thể và phù hợp Những giải pháp này sẽ giúp cải thiện quy trình cho vay, tăng cường dịch vụ khách hàng và đảm bảo tính minh bạch trong các giao dịch tài chính.
TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU TRƯỚC
Đến nay, đã có nhiều nghiên cứu về CLTD, tăng trưởng TD và cơ cấu TD, trong đó nợ xấu được nhiều tác giả phân tích Một số bài nghiên cứu tiêu biểu đã chỉ ra những khía cạnh quan trọng của vấn đề này.
Trong cuốn sách "Vấn đề tín dụng: Cẩm nang cho những người làm dịch vụ xã hội" (1978), tác giả T.C Puckett đã phân tích các loại nợ tín dụng và phương pháp khôi phục nợ khi người vay không có khả năng trả Cuốn sách đề cập đến sự can thiệp của tòa án trong việc thu nợ, quy trình giải quyết phá sản của con nợ, và đánh giá hiệu quả của các biện pháp này.
Nghiên cứu của Ralf Ewart và Gerald Schenck về CLTD ngân hàng Đức chỉ ra rằng uy tín tín dụng và các tỷ số tài chính là những yếu tố doanh nghiệp quan trọng ảnh hưởng đến hiệu suất tín dụng Ngoài ra, điều khoản hợp đồng tín dụng, bảo lãnh tín dụng, cạnh tranh tín dụng và mối quan hệ giữa doanh nghiệp và ngân hàng cũng đóng vai trò quyết định Thị trường tài chính Đức nổi bật với hệ thống ngân hàng vững mạnh, nơi mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng được xây dựng dựa trên dữ liệu uy tín tín dụng và đánh giá nội bộ Nghiên cứu cho thấy rằng mối quan hệ này không chỉ quyết định chất lượng tín dụng mà còn nâng cao hiệu quả tín dụng, đặc biệt trong các cam kết tín dụng dài hạn.
Nir Klein (2013) trong bài viết "Non-Performing Loans in CESEE: Determinants and Impact on Macroeconomic Performance" nhấn mạnh rằng các ngân hàng cần tránh cho vay quá mức, duy trì tỷ lệ cho vay trên tổng tài sản (CLTD) cao và hạn chế cho vay ngoại tệ đối với khách hàng không có tài sản thế chấp Áp lực từ nợ xấu không chỉ yêu cầu các ngân hàng phải tái cấu trúc hoạt động cho vay mà còn bảo vệ lợi ích của cả người đi vay lẫn người cho vay Để xử lý nợ xấu hiệu quả, các nhà hoạch định chính sách cần thực hiện các biện pháp linh hoạt như cắt giảm thuế và dỡ bỏ rào cản pháp lý Sự gia tăng nợ xấu không chỉ ảnh hưởng đến ngân hàng mà còn tác động tiêu cực đến tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ thất nghiệp và lạm phát, cho thấy rằng một hệ thống ngân hàng ổn định là điều kiện tiên quyết cho sự phát triển bền vững Việc loại bỏ nợ xấu là cần thiết để cải thiện tình hình kinh tế, nếu không, nguồn lực sẽ bị ứ đọng và cản trở sự phát triển kinh tế.
Vấn đề nợ xấu đang trở thành mối quan tâm lớn trong những năm gần đây, với nhiều nghiên cứu chỉ ra rằng nợ xấu cao và chất lượng tài sản suy giảm là nguyên nhân chính dẫn đến sự sụp đổ của ngân hàng Một nghiên cứu điển hình là “The Determinants of Banking Crises in Developing and Developed Countries” của Dermirgue-Kunt, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc quản lý nợ xấu để bảo vệ hệ thống tài chính.
Even if a bank does not collapse due to bad debts, non-performing loans still negatively impact its operational efficiency According to Kwan and Eisenbeis (1994) in their study "An Analysis of Inefficiencies in Banking: A Stochastic Cost Frontier Approach," and further supported by Hughes and Moon, the presence of bad debts can hinder a bank's performance.
(1995), “Measuring bank efficiency when managers trade return for reduced risk”;
Resti, A (1995), “Linear programming and econometric methods for bank efficiency evaluation: an empirical comparison based on a panel of Italian banks”
Các nghiên cứu đã chỉ ra quan điểm về phát triển tín dụng, cơ cấu tín dụng, nợ xấu và tác động của nợ xấu đến hoạt động của ngân hàng và nền kinh tế Đây là nền tảng quan trọng cho các nghiên cứu tiếp theo Thời gian qua, đã có một số bài nghiên cứu về tín dụng và chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại.
Luận án Tiến sĩ của Trần Thị Hồng Hạnh (1996) mang tên “Những giải pháp cơ bản nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Việt Nam” đã tiến hành nghiên cứu về chất lượng tín dụng (CLTD), phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp đổi mới cơ chế quản lý chất lượng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, nghiên cứu chỉ tập trung vào thực trạng hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại nhà nước trong giai đoạn 1990-1996, thời kỳ trước khi có Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật các tổ chức tín dụng và chưa thực hiện phần hóa doanh nghiệp nhà nước.
Luận văn Thạc sĩ của Phạm Thu Hiền (2016) tập trung vào “Chất lượng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình”, nghiên cứu các lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng và các biện pháp nâng cao chất lượng cho vay Bằng phương pháp phân tích định tính kết hợp với thống kê, so sánh và tổng hợp, luận án sử dụng số liệu từ Agribank để đánh giá thực trạng giao dịch tín dụng hàng năm của chi nhánh Quảng Bình Tác giả đề xuất nhiều giải pháp nhằm nâng cao uy tín chất lượng tín dụng, như cải thiện quy trình đánh giá nội bộ, thẩm định nợ và nâng cao năng lực đội ngũ nhân viên Những giải pháp này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng mà còn khẳng định tầm quan trọng của tín dụng trong ngân hàng.
Nguyễn Nhật Minh (2016) đã thực hiện một nghiên cứu về chất lượng tín dụng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh Thừa Thiên Huế trong luận văn Thạc sĩ của mình Tác giả áp dụng phương pháp nghiên cứu định tính thông qua các kỹ thuật như thống kê, mô tả, phỏng vấn, khảo sát, so sánh, phân tích và nghiên cứu trường hợp điển hình để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng Nghiên cứu chỉ ra những hạn chế trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, bao gồm quy mô cho vay nhỏ, khối lượng cung cấp tín dụng hạn chế, người vay không được phân loại rõ ràng và phương thức cho vay đơn điệu Đồng thời, tác giả cũng đề xuất các giải pháp như gia hạn tín dụng, cải tiến quy trình và tăng cường các chương trình khuyến mãi, bán hàng để nâng cao chất lượng tín dụng.
Tóm lại, các bài nghiên cứu đã cung cấp cho tôi cái nhìn sâu sắc về CLTD và quản trị chất lượng tín dụng, góp phần quan trọng vào việc thực hiện nghiên cứu đề tài này Những công trình trước đây chủ yếu tập trung vào các ngân hàng khác, khu vực làm việc khác và các năm trước, do đó, việc áp dụng các giải pháp từ những nghiên cứu này cần được xem xét cẩn thận.
Nghiên cứu này tập trung vào việc nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Agribank Nam TP.HCM, dựa trên dữ liệu thu thập từ năm 2015 trở về trước Mặc dù chủ đề không mới, nhưng chưa được khai thác tại Agribank Nam TP.HCM, điều này mang lại giá trị cho công việc của tác giả Luận văn sử dụng bộ dữ liệu thứ cấp từ năm 2020 đến 2022 để phân tích sâu hơn và đề xuất các giải pháp cải thiện chất lượng tín dụng cá nhân trong tương lai.
TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, tồn tại sự chênh lệch giữa những người có nguồn vốn dư thừa và những người cần vay vốn tạm thời Điều này tạo ra một mối quan hệ kinh tế, nơi vốn được chuyển từ những người thừa sang những người thiếu, với điều kiện hoàn trả vốn và lãi suất tạo ra lợi nhuận Khái niệm tín dụng, xuất phát từ từ Latin "Creditim", mang ý nghĩa về sự tin tưởng và tin cậy, phản ánh bản chất của mối quan hệ tín dụng này.
Tín dụng, hiểu đơn giản, là quá trình cho vay và đi vay Tuy nhiên, còn nhiều cách tiếp cận và định nghĩa khác nhau về tín dụng, phản ánh sự đa dạng trong lĩnh vực tài chính.
Tín dụng được định nghĩa là giao dịch tài sản giữa bên cho vay, như ngân hàng và các tổ chức tài chính, và bên đi vay, bao gồm cá nhân và doanh nghiệp Trong giao dịch này, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong thời gian thỏa thuận, và bên đi vay có nghĩa vụ hoàn trả vốn gốc cùng lãi suất cho bên cho vay khi đến hạn.
Theo luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, cấp tín dụng được định nghĩa là sự thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Theo TS Nguyễn Minh Kiều (NXB Tài chính, 2007), tín dụng ngân hàng (TDNH) được định nghĩa là mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, kèm theo một khoản chi phí cụ thể.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay vốn giữa ngân hàng và các cá nhân, tổ chức, công ty, không chỉ đơn thuần là luân chuyển vốn từ thặng dư sang thâm hụt mà còn là sự chuyển giao vốn qua tổ chức trung gian là ngân hàng Quan hệ tín dụng này bao gồm việc vay mượn, trong đó gốc và lãi được hoàn trả sau một thời gian nhất định, mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và các bên vay.
1.1.2 Khái niệm tín dụng dành cho KHCN
Tín dụng cá nhân (KHCN) là một hình thức tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM), cho phép ngân hàng chuyển giao hàng hóa cho các đối tượng với số tiền sử dụng theo hợp đồng cụ thể về mục đích và thời gian Các khoản tín dụng này thường được sử dụng cho chi phí cá nhân, mua sắm hàng hóa thiết yếu trong cuộc sống hàng ngày, phục vụ cho nhu cầu cá nhân hoặc hỗ trợ các doanh nghiệp gia đình nhỏ.
1.1.3 Đặc điểm tín dụng dành cho KHCN
Tín dụng KHCN đáp ứng nhu cầu cá nhân và thương mại, chủ yếu phục vụ cho đời sống, đầu tư sản xuất và kinh doanh Các khoản vay này thường được sử dụng để mua ô tô, nhà ở, đồ dùng gia đình, vật liệu xây dựng, cũng như tài trợ cho chi phí sản xuất và kinh doanh của hộ gia đình và các khoản tài chính cá nhân khác.
Thời hạn cho vay: Thời hạn trả nợ đa dạng nhưng bên cạnh đó thì được quy định chủ yếu cho các khoản vay ngắn hạn và trung hạn
Hồ sơ tín dụng không quá phức tạp, do đó không cần thiết phải phân tích báo cáo tài chính Trình độ và nhân phẩm của người vay thường khó xác định, chủ yếu dựa vào phán đoán, cảm xúc và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng.
Tín dụng cá nhân (KHCN) thường gặp rủi ro cao do đặc điểm cho vay ngắn hạn và khó khăn trong việc thu thập thông tin tài chính đầy đủ của khách hàng Việc xác định các yếu tố chính trong cấp tín dụng cho KHCN của ngân hàng gặp nhiều thách thức, vì tình hình tài chính của khách hàng có thể thay đổi tùy thuộc vào công việc và sức khỏe của họ.
Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng thường gặp khó khăn do ngân hàng thiếu thông tin cần thiết để đưa ra quyết định trong quá trình thẩm định tín dụng.
Chi phí thẩm định cho các khoản vay KHCN nhỏ thường cao do quy mô và số tiền vay lớn, cùng với số lượng khoản vay đa dạng Điều này dẫn đến việc không thể rút ngắn các thủ tục vay, làm cho chi phí quản lý hành chính trở nên tương đối cao.
Ngân hàng gặp khó khăn trong việc quản lý các khoản vay cá nhân do số lượng khách hàng lớn và số tiền cho vay không cao Sự phân tán của các khoản vay trên diện rộng khiến việc thu hồi nợ trở nên khó khăn hơn.
Lãi suất cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) thường cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Mức lãi suất này linh hoạt và phụ thuộc vào nhiều yếu tố như thời hạn vay, thời điểm và mục đích sử dụng vốn Mặc dù số tiền vay không lớn, nhưng chi phí quản lý các khoản vay lại cao, buộc các ngân hàng thương mại (NHTM) phải áp dụng lãi suất cao để bù đắp cho các chi phí này.
1.1.4 Các loại hình tín dụng dành cho KHCN
Có một số loại hình tín dụng phổ biến dành cho KHCN Dưới đây là một số ví dụ:
Loại tín dụng này cho phép khách hàng cá nhân vay một số tiền cụ thể để chi tiêu cho các mục đích như mua sắm, du lịch, thanh toán hóa đơn hoặc quản lý chi phí hàng ngày Việc hoàn trả khoản vay thường diễn ra qua các kỳ hạn hàng tháng trong khoảng thời gian đã được xác định.
CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỒI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Chất lượng tín dụng, theo giáo trình Ngân hàng thương mại (NXB Thống kê, 2009), là yếu tố quan trọng phản ánh mức độ rủi ro và khả năng sinh lời trong tổng hợp cho vay của tổ chức tín dụng.
Hoạt động tín dụng trong ngân hàng thể hiện mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của cả người gửi tiền và người đi vay Mục tiêu chính là thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng Chất lượng tín dụng (CLTD) cần được nâng cao để phù hợp với yêu cầu của thị trường và nhu cầu của khách hàng.
Khái niệm về chất lượng tín dụng không dễ dàng xác định, vì nó phụ thuộc vào nguồn gốc và góc độ nhìn nhận khác nhau Mỗi khách hàng có cách hiểu riêng về chất lượng tín dụng, điều này làm cho việc định nghĩa trở nên phức tạp.
Từ góc nhìn của ngân hàng
Khoản vay CLTD là một hình thức vay an toàn và có mục đích rõ ràng, phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng, giúp đảm bảo trả vốn và lãi đúng hạn Điều này không chỉ duy trì sự ổn định của dư nợ tín dụng mà còn giảm thiểu chi phí hoạt động, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Mối quan hệ vay ngân hàng dựa trên nguyên tắc hoàn trả, vì vậy, việc tuân thủ nguyên tắc này càng cao thì rủi ro tín dụng càng thấp và xếp hạng tín dụng sẽ cao hơn Tuy nhiên, trong lĩnh vực đầu tư, rủi ro và lợi nhuận luôn có mối quan hệ trao đổi; mức độ rủi ro cao thường đi kèm với khả năng sinh lời cao và ngược lại Do đó, ngân hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng giữa an toàn và khả năng sinh lời trong các quyết định tín dụng.
Từ quan điểm của khách hàng
Một khoản vay chất lượng cao được xác định từ quan điểm lợi ích của khách hàng khi sự hài lòng của họ được thỏa mãn Khách hàng mong muốn tối đa hóa giá trị tài sản đảm bảo và giá trị sử dụng khoản vay Do đó, họ chú trọng đến lãi suất, thời gian, số tiền, phương thức thanh toán và thu nợ của ngân hàng, cũng như tính phù hợp của các yếu tố này với nhu cầu của mình Đồng thời, quy trình vay vốn cần đơn giản, thuận tiện, tiết kiệm thời gian và chi phí hợp lý, cùng với dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp Khi tất cả các yếu tố này đáp ứng nhu cầu của khách hàng, khoản vay sẽ được coi là chất lượng tốt.
Từ góc độ xã hội
Ngân hàng cung cấp vốn cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, giúp mở rộng tái sản xuất và đầu tư phát triển Dịch vụ cho vay này không chỉ đáp ứng nhu cầu sản xuất và lưu chuyển hàng hóa mà còn thúc đẩy tạo việc làm và khai thác tiềm năng kinh tế Qua đó, tín dụng đóng vai trò quan trọng trong mối quan hệ giữa tăng trưởng kinh tế, tăng trưởng tín dụng và hội nhập quốc tế.
CLTD ngân hàng là sự đáp ứng tối ưu nhu cầu của khách hàng trong quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn và giảm thiểu rủi ro về vốn, đồng thời tăng lợi nhuận cho ngân hàng, phục vụ cho sự phát triển kinh tế - xã hội.
1.2.2 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng đối với khách hàng cá nhân
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Dưới đây là các chỉ tiêu định tính có thể được sử dụng để đánh giá CLTD đối với KHCN:
- Lịch sử trả nợ: Đánh giá lịch sử trả nợ của KH, xem họ đã trả nợ vay đúng hạn hay có vi phạm nghiêm trọng trong quá khứ
- Số lượng khoản vay: Xem xét số lượng khoản vay của khách hàng đang có hay đã từng vay, hình thức vy như thế nào
- Đánh giá điểm tín dụng: Sử dụng các hệ thống đánh giá điểm TD để xem KH nhận điểm TD cao hay thấp
Tỷ lệ nợ và thu nhập là yếu tố quan trọng giúp xác định khả năng vay thêm và khả năng trả nợ của khách hàng Việc xem xét tỷ lệ giữa số tiền khách hàng nợ và thu nhập hàng tháng sẽ cung cấp cái nhìn rõ ràng về tình hình tài chính của họ.
Thời gian sử dụng tài khoản ngân hàng là yếu tố quan trọng để đánh giá mức độ ổn định và độ tin cậy của khách hàng Việc xem xét thời gian khách hàng đã duy trì tài khoản với ngân hàng thương mại hiện tại giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về hành vi tài chính và sự trung thành của khách hàng.
- Loại hình tín dụng: Xem xét loại hình tín dụng mà khách hàng sử dụng và có kinh nghiệm sử dụng các dịch vụ tài chính khác nhau
Đánh giá thông tin cá nhân của khách hàng là rất quan trọng, bao gồm các yếu tố như tuổi tác, nghề nghiệp, tình trạng hộ gia đình, thu nhập và tình trạng hôn nhân Những thông tin này giúp hiểu rõ hơn về nhu cầu và thói quen tiêu dùng của khách hàng, từ đó xây dựng chiến lược marketing hiệu quả.
Các chỉ tiêu này có thể được áp dụng riêng lẻ hoặc kết hợp để đánh giá chất lượng tín dụng của khách hàng Tuy nhiên, các ngân hàng thương mại có thể sử dụng các phương pháp và tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng khác nhau.
CLTD là một chỉ tiêu quan trọng, thể hiện sự phức tạp và đa dạng qua nhiều khía cạnh khác nhau Các chuyên gia khuyến nghị rằng khi cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân (KHCN), ngân hàng cần đảm bảo hiệu quả, an toàn và lợi nhuận Do đó, CLTD của KHCN cần phải đáp ứng các tiêu chí cụ thể để đạt được những mục tiêu này.
- Chỉ tiêu về nợ quá hạn:
Nợ quá hạn xảy ra khi khách hàng không hoàn trả toàn bộ hoặc một phần gốc và lãi của khoản vay đến hạn, cho thấy rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Chỉ tiêu nợ quá hạn là một chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng; tỷ lệ nợ quá hạn thấp hơn 5% thường được coi là tốt Tuy nhiên, chỉ tiêu này không luôn phản ánh đầy đủ chất lượng tín dụng của ngân hàng, vì một số ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn thấp có thể thực hiện các biện pháp như cho vay đảo nợ hoặc không chuyển nợ quá hạn theo quy định.
- Chỉ tiêu về nợ xấu:
Theo quyết định số 22/VBHN – NHNN ngày 04/06/2014, nợ xấu được xác định bao gồm các khoản nợ thuộc nhóm 3 (dưới chuẩn), nhóm 4 (nghi ngờ) và nhóm 5 (có khả năng mất vốn) Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ và tỷ lệ đánh giá chất lượng tín dụng (CLTD) của ngân hàng là những chỉ số quan trọng để đánh giá tình hình tài chính của tổ chức tín dụng.
Một ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao cho thấy chất lượng tín dụng kém Tuy nhiên, nợ xấu là một vấn đề khó tránh khỏi trong hoạt động tín dụng ngân hàng Do đó, các ngân hàng cần duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp nhất có thể chấp nhận được Theo Ngân hàng Thế giới, tỷ lệ nợ xấu dưới 5% được coi là chấp nhận được, trong khi mức từ 1-3% là lý tưởng hơn.
BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
DỤNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Bài học từ Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank)
Theo Báo cáo tổng kết quả kinh doanh năm 2018 của NHTM Việt Nam
Vào ngày 28/11/2018, Ngân hàng Vietcombank (VCB) đã vinh dự trở thành một trong hai ngân hàng đầu tiên được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam công nhận tuân thủ chuẩn mực Basel II theo Thông tư 41 Sự kiện này đánh dấu bước tiến quan trọng trong lộ trình triển khai Basel II của VCB và hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.
Chương trình Basel II đã giúp VCB cải thiện văn hóa quản trị và quản lý rủi ro trên toàn hệ thống VCB đã điều chỉnh chiến lược để cân bằng giữa phát triển kinh doanh và quản lý rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng đa dạng hóa danh mục đầu tư, phát triển bán lẻ và mở rộng hoạt động phi tài chính.
Ngân hàng Vietcombank (VCB) đã điều chỉnh mô hình tổ chức và quản lý rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế, tuân thủ ba nguyên tắc bảo vệ theo Thông tư 13/2018/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Cấu trúc bảo vệ này bao gồm ba lớp nhằm đảm bảo sự an toàn và hiệu quả trong quản lý rủi ro.
- Thứ nhất: các đơn vị thương mại và vận hành
- Thứ hai: các đơn vị chuyên môn độc lập chịu trách nhiệm quản lý rủi ro được quản lý bởi ban quản lý
Hệ thống hợp tác của VCB với các cơ quan kiểm soát dịch bệnh độc lập, như hội đồng kiểm soát nội bộ và các cơ quan thanh tra, nhằm đảm bảo chất lượng triển khai chương trình Basel II HĐQT VCB đã thành lập bộ phận triển khai, bao gồm Hội đồng quản trị, Ban thực hiện chương trình và Tổng Giám đốc làm trưởng nhóm cùng các thành viên ban lãnh đạo Từ năm 2014, HĐQT đã quản lý khoảng cách giữa yêu cầu của Basel II và thực trạng của VCB, từ đó xây dựng kế hoạch hành động với 82 sáng kiến, tương ứng với Basel II năm 2018 theo phương pháp tiêu chuẩn và tiên tiến năm 2019.
Công cụ đo rủi ro được sử dụng theo các tiêu chuẩn quốc tế, giúp đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong quản lý rủi ro Hệ thống mô hình định lượng rủi ro đã được thiết lập đầy đủ, với tỷ lệ bao phủ gần như toàn bộ các hoạt động của ngân hàng.
Công bố và thực hiện chính sách quản lý dữ liệu là cần thiết để nâng cao chất lượng và mở rộng mức độ bao phủ của chương trình tỷ lệ khả năng thanh toán, đồng thời cải thiện hiệu quả của dữ liệu quản lý.
1.3.2 Kinh nghiệm quản lý chất lƣợng tín dụng cá nhân của các ngân hàng trong nước
Hầu hết các ngân hàng thương mại đã ban hành quy định cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân, nhưng nhiều văn bản vẫn chưa có hiệu lực thực thi Chính phủ chưa chú trọng đến việc duy trì và phát triển công tác kiểm soát nội bộ đối với các khoản vay cá nhân từ ngân hàng Ngoài ra, các giám đốc ngân hàng chưa tuân thủ nguyên tắc thận trọng trong kế toán, điều này thể hiện rõ qua việc phân loại nợ phải trả và dự phòng.
Hầu hết các ngân hàng thương mại (NHTM) đã xây dựng cơ cấu tổ chức phù hợp với quy mô và đặc điểm hoạt động của hệ thống Tuy nhiên, trách nhiệm của từng thành viên trong tổ chức vẫn chưa được xác định rõ ràng, dẫn đến việc nguyên tắc bất nhị bị vi phạm do thiếu hụt lao động trong các ngành.
Trong những năm gần đây, các ngân hàng thương mại đã chú trọng xây dựng môi trường làm việc thoải mái để đào tạo nhân viên có chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp Tuy nhiên, công tác khen thưởng, kỷ luật và thăng tiến chưa gắn liền với hiệu quả công việc, làm giảm tính hiệu quả của việc đánh giá Về quản lý rủi ro, nhiều ngân hàng đã áp dụng phân loại nợ và trích lập dự phòng theo Basel II, nhưng vẫn còn hạn chế trong việc giảm thiểu rủi ro tín dụng cá nhân Một số ngân hàng có bộ phận khách hàng xử lý tất cả các khâu chuẩn bị hồ sơ vay, dẫn đến việc thiếu chuyên môn và chất lượng công việc không cao Quy trình cấp tín dụng tại một số ngân hàng vẫn phức tạp và khó khăn, đặc biệt là quy trình dành cho khách hàng cá nhân tương tự như khách hàng doanh nghiệp lớn.
Hệ thống thông tin và truyền thông trong các ngân hàng đang được chú trọng phát triển nhằm hiện đại hóa ngân hàng lõi, đáp ứng nhu cầu phát triển sản phẩm dịch vụ và quản trị hệ thống ngân hàng hiện đại Tuy nhiên, năng lực chuyên môn hạn chế dẫn đến việc một số bộ phận không thực hiện đúng quy trình Bên cạnh đó, việc tạo kênh thông tin giữa các chi nhánh và trụ sở chính còn gặp khó khăn do quy mô ngân hàng, trong khi Giám đốc chi nhánh chưa kịp thời xử lý chỉ đạo từ cấp trên và việc tiếp nhận ý kiến từ lãnh đạo cũng diễn ra chậm.
Bộ phận kiểm toán nội bộ đã được thành lập tại tất cả các ngân hàng thương mại, nhưng hoạt động của họ còn hạn chế do thiếu nhân sự và chuyên môn Trong lĩnh vực cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân, số lượng khoản vay quá lớn khiến việc kiểm soát chỉ diễn ra ở mức hạn chế, dẫn đến khó khăn trong việc đánh giá chính xác chất lượng hoạt động và khoản vay, cũng như phát hiện gian lận và sai sót Mặc dù hầu hết các ngân hàng đã xây dựng quy chế đánh giá kiểm soát nội bộ, báo cáo chủ yếu tập trung vào cơ cấu tổ chức và thực hiện kế hoạch mà chưa đánh giá các nguyên tắc cơ bản của hệ thống kiểm tra nội bộ Để nâng cao chất lượng tín dụng và chức năng của hệ thống ngân hàng, cần hoàn thiện hệ thống kiểm soát nội bộ với các giải pháp tập trung trong thời gian tới.
Để nâng cao hiệu quả của hệ thống kiểm tra nội bộ, các ngân hàng cần hoàn thiện cơ sở pháp lý và tạo hành lang pháp lý rõ ràng Điều này bao gồm việc ban hành các chính sách bảo mật có hệ thống dựa trên quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cũng như các chuẩn mực và nguyên tắc kế toán, kiểm toán được công nhận rộng rãi Đồng thời, các ngân hàng nên áp dụng các nguyên tắc này theo tiêu chuẩn giám sát của Basel.
Cải thiện môi trường kiểm soát tín dụng cá nhân là yếu tố then chốt để xây dựng hệ thống kiểm soát nội bộ hiệu quả Việc nâng cao nhận thức về tuân thủ quy định và quy trình tín dụng cá nhân, cùng với việc tôn trọng giá trị đạo đức và sự trung thực của cả nhân viên và quản trị viên, là rất quan trọng Đồng thời, cần xác định rõ trách nhiệm của các cá nhân và bộ phận liên quan trong quá trình này để ngăn chặn và phát hiện kịp thời các vi phạm.
Để hoàn thiện quy trình đánh giá rủi ro tín dụng, các ngân hàng cần khẩn trương tăng cường bộ phận nghiên cứu và đánh giá Việc này sẽ giúp họ xác định các yếu tố ảnh hưởng đến kiểm soát nội bộ trong hoạt động tín dụng cá nhân, từ đó nhận diện rủi ro và cung cấp tư vấn quản lý hiệu quả.
Ngân hàng cần đầu tư vào việc hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin để phát triển hệ thống quản lý nội bộ, đồng thời cập nhật hệ thống chính của ngân hàng phù hợp với quy mô và độ phức tạp của từng hoạt động tín dụng cũng như yêu cầu của người quản trị hệ thống.
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ
NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
2.1.1 Lịch sử hình thành của Agribank – Chi nhánh Nam Thành phố Hồ
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) được thành lập vào ngày 26/03/1988 theo Nghị định số 53-HĐBT Trong 35 năm phát triển, Agribank đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong thực thi chính sách tiền tệ, ổn định kinh tế vĩ mô và kiểm soát lạm phát Ngân hàng luôn đồng hành cùng sự phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn, góp phần tích cực vào quá trình tái cơ cấu kinh tế, xây dựng nông thôn mới và đảm bảo an sinh xã hội.
Ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc đầu tư và phát triển nông nghiệp, hỗ trợ nông dân và cải thiện đời sống nông thôn, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
Agribank hướng đến phát triển thành ngân hàng hiện đại với tầm nhìn "tăng trưởng – an toàn – hiệu quả – hiện đại", khẳng định vai trò trong đầu tư tín dụng cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn Ngân hàng cũng nỗ lực nâng cao sức cạnh tranh với các ngân hàng trong nước và tích cực tham gia vào hoạt động hội nhập quốc tế.
Triết lý kinh doanh: “Mang phồn thịnh đến khách hàng”
Ngân hàng Agribank mong muốn mang đến sự thịnh vượng với khách hàng
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nguồn nhân lực của Agribank – Chi nhánh Nam
Thành phố Hồ Chí Minh
Agribank chi nhánh Nam TP Hồ Chí Minh, trước đây là Agribank chi nhánh Bình Chánh, được thành lập theo quyết định số 245/QĐ/HĐQT-TCCB vào ngày 05 tháng 07 năm 2004 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Vào ngày 27/06/2018, Hội đồng thành viên Agribank đã ban hành Nghị quyết số 86/NQ-HĐTV tại kỳ họp thứ VI phiên 2, liên quan đến việc sắp xếp mạng lưới Agribank Theo đó, Hội đồng thành viên đã ban hành Quyết định số 714/QĐ-HĐTV - TCTL vào ngày 16/07/2018, quyết định thay đổi tên gọi Agribank chi nhánh Bình Chánh thành chi nhánh Nam Thành Phố Hồ Chí Minh.
Vào ngày 10/11/2021, NHNo&PTNT NTP.HCM đã được NHNN cho phép thay đổi địa điểm giao dịch mới nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn Địa chỉ mới sẽ là số 322 Bùi Thanh Khiết, KP3, Thị trấn Tân Túc, Huyện Bình Chánh, TP.HCM, chính thức hoạt động từ ngày 30/11/2021.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức và nguồn nhân lực của Agribank Chi nhánh Nam
Thành phố Hồ Chí Minh 2.1.3.1 Sơ đồ tổ chức
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy Agribank - Chi nhánh Nam TP.HCM
2.1.3.2 Chức năng và nhiệm vụ phòng ban
- Ban lãnh đạo: bao gồm có 1 giám đốc và 2 phó giám đốc
Giám đốc ngân hàng là người đứng đầu, chịu trách nhiệm toàn diện về hoạt động kinh doanh, đồng thời tổ chức thực hiện các chủ trương của Đảng, chính sách pháp luật của Nhà nước, cũng như kế hoạch của ngành và đơn vị.
Phó Giám đốc kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ Giám đốc quản lý hoạt động kinh doanh, thực hiện các kế hoạch và chiến lược của đơn vị Họ cũng có trách nhiệm kiểm tra, đôn đốc và giám sát hoạt động của phòng kinh doanh để đảm bảo hiệu quả và đạt được mục tiêu đề ra.
+ Phó Giám đốc kế toán – ngân quỹ: là người giúp Giám đốc điều hành hoạt động của phòng kế toán – ngân quỹ và phòng hành chính nhân sự
- Giám định viên: Thực hiện nhiệm vụ giám sát, kiểm tra và kiểm soát toàn bộ các hoạt động nghiệp vụ trong nội bộ chi nhánh
Phòng kinh doanh có trách nhiệm tìm kiếm khách hàng, hướng dẫn quy trình thẩm tra và thẩm định trước khi cấp vốn Đội ngũ này cũng theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng và thường xuyên nhắc nhở họ về việc trả nợ gốc và lãi đúng hạn Ngoài ra, phòng còn thực hiện các báo cáo theo quy định để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động cho vay.
Phó giám đốc kinh doanh Giám định viên
Phó giám đốc kế toán - ngân quỹ
Phòng hành chính nhân sự
Phòng kế toán - ngân quỹ
Hệ thống chi nhánh ngân hàng cấp 3
Phòng kế toán – ngân quỹ là bộ phận chịu trách nhiệm kiểm soát tài chính cho các hoạt động kinh tế, liên quan trực tiếp đến các hoạt động của ngân hàng Số liệu từ phòng kế toán – ngân quỹ không chỉ có vai trò quan trọng trong việc quản lý tài chính mà còn mang tính pháp lý, do đó cần phải đảm bảo sự kiểm soát chặt chẽ và chính xác.
Bộ phận kế toán có trách nhiệm tổ chức và quản lý hệ thống sổ sách, chứng từ kế toán theo quy định, đồng thời thực hiện giao dịch với khách hàng, cung cấp dịch vụ thanh toán và theo dõi công việc thu nợ gốc và lãi, hạch toán các nghiệp vụ phát sinh qua ngân hàng Trong khi đó, bộ phận ngân quỹ đảm nhiệm việc thu, chi và bảo quản tiền mặt, đảm bảo an toàn kho quỹ, cũng như thực hiện điều chuyển tiền mặt qua Ngân hàng Nhà nước.
Phòng hành chính nhân sự có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc trong việc tổ chức và sắp xếp bộ máy, đề xuất tuyển dụng lao động, và thực hiện các chính sách liên quan đến người lao động theo quy định Đồng thời, phòng cũng quản lý và cung cấp các mẫu biểu, giấy tờ, ấn chỉ, văn phòng phẩm, cũng như thực hiện các công việc hành chính của đơn vị.
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của Agribank Nam Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2020 – 2022 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn
Mặc dù đối mặt với nhiều thách thức từ dịch bệnh và thiên tai ảnh hưởng đến thu nhập cá nhân và doanh nghiệp, việc huy động vốn của Agribank gặp khó khăn do tốc độ tăng trưởng huy động vốn thấp hơn cho vay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, cùng với Agribank Nam TP.HCM, đã triển khai nhiều giải pháp hiệu quả nhằm tăng cường huy động vốn, hỗ trợ người dân và doanh nghiệp vượt qua khó khăn, phục hồi sản xuất và phát triển kinh doanh.
Nguồn vốn huy động Tiền gửi khách hàng
Vốn phát hành của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, cùng với Agribank Nam TP.HCM, đã phát triển ổn định và bền vững, vượt qua tốc độ tăng trưởng chung của hệ thống ngân hàng Điều này không chỉ đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, mà còn củng cố niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Uy tín và thương hiệu của Agribank ngày càng được nâng cao.
Biểu đồ 2.1 Tổng nguồn vốn của Agribank Nam TP.HCM Đơn vị: Tỷ VND
Nguồn: Agribank Nam Thành phố Hồ Chí Minh
Nguồn vốn phát hành của Agribank đã tăng trưởng liên tục và bền vững, điều này không chỉ củng cố niềm tin của khách hàng mà còn nâng cao uy tín và thương hiệu của ngân hàng.
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH NAM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH NAM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
2.2.1 Cách thức triễn khai và các quy định nội bộ về cho vay khách hàng cá nhân tại Agibank Nam Thành phố Hồ Chí Minh 2.2.1.1 Cách thức triển khai hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Nam Thành phố Hồ Chí Minh
Tất cả các chi nhánh đều thực hiện cấp tín dụng theo quy định từ trụ sở chính, đồng thời điều chỉnh linh hoạt để phù hợp với tình hình của từng chi nhánh Agribank Nam TP.HCM cũng tuân thủ quy trình này.
Hằng năm, Agribank Nam TP.HCM nhận chỉ tiêu cụ thể về hoạt động CVKHCN từ trụ sở chính Ban lãnh đạo cùng các trưởng phòng ban thảo luận và phân bổ chỉ tiêu cho từng CBTD, từ đó đánh giá định kỳ hàng tháng, quý để xác định mức lương thưởng phù hợp với năng lực và nỗ lực của nhân viên Mảng CVKHCN được giao cho một Phó giám đốc phụ trách trực tiếp, nhằm đảm bảo hoàn thành các chỉ tiêu và sắp xếp trách nhiệm CBCNV hợp lý, thực thi chính sách tín dụng linh hoạt và tuân thủ quy trình cho vay thống nhất.
- Mục tiêu cụ thể của hoạt động CVKHCN của CN trong thời gian qua như sau:
Bảng 2.2 Những chỉ tiêu cụ thể về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: tỷ đồng
Tổng dư nợ CVKHCN (tỷ đồng) 339,908 378,497 427,212
Tỷ lệ nợ xấu CVKHCN (%) < 2 < 2 < 2
Tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn
Tỷ trọng CVKHCN trên tổng dư nợ
Nguồn: Agribank Nam TP.HCM
Trong giai đoạn 2020-2022, các mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh Agribank Nam TP.HCM đã phù hợp với mục tiêu chung của ngân hàng, tiếp tục phát huy thế mạnh về dư nợ và thị phần tại huyện Bình Chánh Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng đến quản lý rủi ro, với tỷ lệ nợ xấu luôn giữ dưới 2% trên tổng dư nợ Thực tế, Chi nhánh đã hoạt động hiệu quả, đạt và vượt chỉ tiêu kế hoạch từ trụ sở chính, với tỷ lệ nợ xấu qua các năm luôn nằm trong giới hạn cho phép.
Một số hoạt động cơ bản Agribank Nam TP.HCM đã thực hiện thời gian qua nhằm đạt mục tiêu về CVKHCN:
Đã triển khai xây dựng kế hoạch chi tiết và sớm từ đầu năm, công tác điều hành và quản lý chỉ tiêu kế hoạch được theo dõi thường xuyên Phân tích và đánh giá hàng tháng giúp đưa ra giải pháp kịp thời, phù hợp với tinh thần quyết tâm cao nhằm đạt và vượt kế hoạch đề ra.
Để thu hút khách hàng và gia tăng dư nợ, các biện pháp đã được triển khai bao gồm xây dựng kế hoạch tiếp thị và chăm sóc khách hàng, cũng như thực hiện cơ chế ưu đãi lãi suất cho khách hàng cá nhân Các cán bộ tín dụng (CBTD) được phân công chịu trách nhiệm tiếp thị tại các địa bàn, có kế hoạch tiếp cận và tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để tư vấn các sản phẩm vay phù hợp Ngoài ra, việc giao chỉ tiêu cụ thể về dư nợ và số lượng khách hàng mới cho từng phòng, từng nhân viên, cùng với cơ chế thưởng phạt hàng quý, đã góp phần phát huy nội lực và nâng cao kết quả kinh doanh.
Trong những năm gần đây, CN đã tối ưu hóa các sản phẩm CVKHCN theo chỉ đạo của trụ sở, bao gồm cho vay lưu vụ cho hộ nông dân, cho vay sản xuất kinh doanh cây cà phê, cao su, tiêu và cho vay tiêu dùng ở nông thôn Đồng thời, CN cũng đã phát triển các sản phẩm dịch vụ đi kèm để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, như thẻ, ATM và mobile banking Hơn nữa, CN chú trọng vào việc phát triển các dịch vụ mới nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ.
- Thực hiện các biện pháp để giảm bớt khó khăn cho khách hàng như cơ cấu lại thời gian trả nợ, hạ lãi suất cho vay (cũ và mới)
Trong những năm qua, Chi nhánh Agribank đã tích cực triển khai nhiều chương trình công tác quan trọng, trong đó có chương trình tri ân khách hàng nhân dịp kỷ niệm 30 năm thành lập Agribank Để nâng cao dịch vụ và tạo thuận lợi cho khách hàng, Chi nhánh sẽ mở cửa giao dịch vào sáng thứ 7 hàng tuần.
2.2.1.2 Các quy định nội bộ chủ yếu trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribanh Nam Thành phố Hồ Chí Minh
Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN quy định quy trình cấp tín dụng (TD) tại Agribank Nam TP.HCM, yêu cầu thực hiện theo nội dung đã được ban hành Đến ngày 31/10/2014, quyết định này đã được điều chỉnh và bổ sung qua Quyết định số 854/QĐ-HĐTV-KHDN Ngoài ra, Quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSX cũng đề cập đến quy trình cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân trong hệ thống Agribank.
Bảng 2.3 Những quy định liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Nam Thành phố Hồ Chí Minh
STT TÊN VĂN BẢN NỘI DUNG ÁP DỤNG
Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank Việt Nam Từ năm
Sửa đổi, bổ sung một số nội dung theo Quyết định số 66/QĐ-HĐTV- KHDN
836/QĐ-NHNo - HSX của Tổng Giám đốc
Quy trình cho vay đối với khách hàng hộ cá nhân, cá nhân trong hệ thống Agribank
889/QĐ-NHNo - HSX của Tổng Giám đốc
Quy định hướng dẫn cho vay theo hạn mức TD đối với hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ trong hệ thống Agribank
318/QĐ-NHNo - HSX của Tổng giám đốc
Hướng dẫn cho vay cầm cố giấy tờ có giá/thẻ tiết kiệm trong hệ thống Agribank
968/QĐ-NHNo - HSX của Tổng Giám đốc
Ban hành sản phẩm cho vay chứng minh tài chính đối với KHCN trong hệ thống Agribank
Quy định giao dịch bảo đảm cấp TD trong hệ thống Agribank
Sửa đổi, bổ sung một số nội dung của Quyết định số 35/QĐ-NHNo- HSX
Quy định về phân loại tài sản có tại Agribank bao gồm các tiêu chí rõ ràng để xác định mức độ rủi ro Mức trích lập dự phòng rủi ro được xác định dựa trên các tài sản có và phương pháp trích lập dự phòng phải tuân thủ các quy định hiện hành Việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của Agribank cũng được quy định cụ thể nhằm đảm bảo tính an toàn và hiệu quả trong quản lý tài chính.
Quy định phân cấp quyết định cấp TD trong hệ thống Agribank
(Nguồn: Tổng hợp từ các quy định nội bộ của Agribank)
2.2.2 Thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân
2.2.2.1 Hoạt động huy động vốn
Agribank Chi nhánh Nam Thành phố Hồ Chí Minh coi huy động vốn là hoạt động then chốt để phát triển kinh doanh, tập trung tối đa vào việc cho vay từ nguồn vốn huy động Để hỗ trợ các chi nhánh trong việc huy động vốn, Agribank đã không ngừng mở rộng và cải tiến các sản phẩm cũng như chương trình huy động hấp dẫn như sản phẩm tiết kiệm an sinh, tiết kiệm lãi suất linh động và các chương trình huy động vốn đặc biệt như “Quà tặng tưng bừng - Chào mừng quốc khánh” và “Gửi tiền triệu – trúng tiền tỷ”.
“Chương trình tiết kiệm dự thưởng tặng thẻ cào” …)
Biểu đồ 3 cho thấy tổng nguồn vốn huy động từ tiền gửi khách hàng trong năm 2021 tăng 55,052 tỷ VND so với năm 2020 Tuy nhiên, đến ngày 31/12/2022, mức tăng chỉ đạt 51,151 tỷ đồng so với năm 2021, chiếm 92% tổng số dư huy động vốn toàn chi nhánh Chi nhánh đã thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng, nâng cao thái độ phục vụ và tích cực triển khai các sản phẩm dịch vụ mới cũng như các chương trình huy động vốn Mặc dù vậy, tốc độ tăng trưởng tiền gửi dân cư trong năm 2022 lại chậm hơn so với năm 2021.
Năm 2022 Tiền gửi khách hàng
Biểu đồ 2.4 Số liệu huy động tiền gửi từ khách hàng giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: Tỷ VND
Nguồn: Agribank Nam Thành phố Hồ Chí Minh
Năm 2022, NHNN đã liên tục điều chỉnh tăng trần lãi suất huy động, khiến lãi suất trở nên hấp dẫn, thu hút người dân gửi tiết kiệm vào ngân hàng Điều này xảy ra trong bối cảnh các kênh đầu tư khác như vàng và bất động sản không ổn định, dẫn đến nguồn tiền nhàn rỗi dễ dàng được gửi vào ngân hàng hơn so với các năm trước Đồng thời, giá cả các mặt hàng nông sản chủ lực như cao su, cà phê, tiêu giảm mạnh, khiến nhiều hộ dân và doanh nghiệp giữ hàng không bán ra, thậm chí vay thêm vốn để duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh.
Agribank Nam TP.HCM đang gặp một số khó khăn trong việc huy động vốn, với lãi suất huy động thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác do phải tuân thủ chính sách từ Trụ sở chính Điều này nhằm đảm bảo sự cân đối giữa tăng trưởng nguồn vốn và sử dụng vốn trong toàn hệ thống Ngoài ra, nhân viên tín dụng chưa thật sự tích cực trong việc huy động vốn mà chỉ tập trung vào việc cấp tín dụng Một số chương trình khuyến mãi của Agribank cũng không đủ hấp dẫn so với các ngân hàng khác, ảnh hưởng đến khả năng thu hút khách hàng.
Tiền gửi Tiền gửi hạn < Tiền gửi >= 12 Tiền gửi hạn Tiền gửi khác Tổng cộng không kỳ hạn 12 tháng tháng 24 tháng
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 viên chưa nắm rõ được các SPDV để tư vấn cho KH và chưa có tận tình giới thiệu các SPDV cho KH sử dụng
Bảng 2.4 Huy động tiền gửi dân cư theo kỳ hạn giai đoạn năm 2020 – 2022 Đơn vị: Tỷ VND
Loại kỳ hạn Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Tiền gửi không kỳ hạn 337 370 401
Nguồn: Agribank Nam Thành phố Hồ Chí Minh
Biểu đồ 2.5 Huy động tiền gửi dân cư theo kì hạn giai đoạn năm 2020 – 2022 Đơn vị: Tỷ VND
Nguồn: Agribank Nam Thành phố Hồ Chí Minh
Theo bảng 2.5 và biểu đồ 2.5 về phân loại huy động vốn từ dân cư theo kỳ hạn, cơ cấu tiền gửi chủ yếu là kỳ hạn dưới 12 tháng Tuy nhiên, xu hướng đang chuyển dịch từ kỳ hạn ngắn sang kỳ hạn từ 12 tháng trở lên.
NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH NAM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH NAM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
2.3.1 Kết quả đạt đƣợc Để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, đồng thời để phát triển hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả, Agribank Nam TP.HCM đã mở rộng hoạt động cấp tín dụng KHCN, và tiếp thị cho khách hàng nhiều loại sản phẩm vay khác nhau để đáp ứng nhu cầu cho KHCN trên địa bàn huyện Bình Chánh
Tổng dư nợ tín dụng nói chung và dư nợ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân (KHCN) đã tăng trưởng liên tục qua các năm, với doanh số cho vay và số lượng khách hàng ngày càng gia tăng Ngân hàng luôn chú trọng đầu tư vào việc cấp tín dụng cho KHCN nhằm phát triển sản xuất kinh doanh, đầu tư vào nông nghiệp và cung cấp các dịch vụ tín dụng, đồng thời thực hiện chính sách quốc gia về công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
Agribank Nam TP.HCM không chỉ đầu tư vào phát triển tín dụng khoa học công nghệ mà còn nâng cao số lượng và chất lượng sản phẩm dịch vụ, nhằm thu hút khách hàng và đảm bảo cuộc sống cho người dân Ngân hàng cũng luôn thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ đối với Nhà nước.
Trong ba năm qua, tỷ lệ nợ xấu và nợ nhóm 2 của Agibank Nam TP.HCM đã tăng lên, điều này là tất yếu trong hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, tỷ lệ này vẫn thấp hơn so với mức trung bình của các ngân hàng trong khu vực Công tác thu hồi nợ được triển khai quyết liệt với các chỉ tiêu rõ ràng cho các chi nhánh và cán bộ tín dụng, giúp duy trì tỷ lệ thu hồi nợ ổn định và cao Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) ngày càng tăng, cho thấy sự cải thiện về quy mô và chất lượng trong hoạt động cho vay KHCN.
Mức độ bảo mật trong hoạt động tín dụng KHCN của Agribank Nam TP.HCM đang ngày càng được nâng cao Quỹ dự phòng rủi ro được trích lập theo quy định, đảm bảo đủ vốn để bù đắp tổn thất khi người vay không còn khả năng trả nợ do thua lỗ.
Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh tín dụng khách hàng cá nhân của Agribank Nam TP.HCM đã liên tục ổn định và tăng trưởng Doanh thu từ giao dịch tín dụng khách hàng cá nhân trong những năm gần đây không ngừng tăng trưởng và duy trì ở mức ổn định.
Vào thứ năm, CN đã thực hiện nghiêm túc Luật các tổ chức tín dụng cùng với các quy định và quy trình nghiệp vụ từ cơ quan quản lý Đơn vị đã nghiên cứu và phân tích khách hàng từ nhiều nguồn dữ liệu để xây dựng hệ thống tiêu chí xác định hạn mức tín dụng phù hợp, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thời gian, thủ tục Bên cạnh đó, CN tiến hành kiểm tra trước, trong và sau khoản vay, đồng thời tăng cường vai trò của kiểm toán nội bộ và tổ chức các cuộc họp để tìm hiểu tình hình kinh doanh của khách hàng, từ đó đề xuất các biện pháp tích cực để tháo gỡ khó khăn.
Chính sách tín dụng của Agribank hiện nay rất linh hoạt, phản ánh xu hướng phát triển hoạt động tín dụng nhằm sử dụng vốn hiệu quả và đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng cũng tiến hành thẩm định khách hàng để xây dựng chính sách đầu tư phù hợp, đảm bảo định hướng cho vay an toàn và chất lượng.
Agribank Nam TP.HCM thực hiện chính sách khách hàng hiệu quả, mở rộng mối quan hệ với các khách hàng uy tín thông qua tiền gửi và cho vay Ngân hàng tăng cường bán chéo các sản phẩm khuyến mại, cho vay lãi suất thấp và sản phẩm bảo hiểm, thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn Nhờ đó, năng lực cạnh tranh, uy tín và lợi thế của Agribank Nam TP.HCM ngày càng được củng cố và mở rộng.
Quy trình phân loại KHCN hiện nay vào thứ bảy được tổ chức một cách rõ ràng và thống nhất, với việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ một cách cụ thể Mức xếp hạng tín nhiệm của các cơ sở nghiên cứu được xác định chi tiết dựa trên năng lực của từng chi nhánh.
CN thực hiện quy trình phê duyệt khoản vay một cách nghiêm ngặt, bao gồm đánh giá và phân tích tín dụng kỹ lưỡng, nhận diện rủi ro hiệu quả Đồng thời, CN loại bỏ các kế hoạch và quy trình kiểm soát không hiệu quả, đảm bảo tất cả các khoản vay đều đạt tiêu chuẩn cần thiết.
CBCNV tại Agribank Nam TP.HCM đang trong quá trình đổi mới với nguồn nhân lực chất lượng cao, nhờ vào các đợt tuyển dụng công khai hàng năm, thu hút sinh viên tốt nghiệp xuất sắc và ứng viên từ các ngân hàng khác Đội ngũ nhân viên trẻ, năng động và nhạy bén, dưới sự hướng dẫn của các cán bộ cấp cao, đã tạo ra một môi trường làm việc hiệu quả, nhiệt tình và đoàn kết, luôn phấn đấu đạt được mục tiêu và lập kế hoạch cho những mục tiêu tương lai.
Ban lãnh đạo Agribank Nam TP.HCM đã tiến hành đánh giá đội ngũ nhân sự dựa trên năng lực, phẩm chất đạo đức và kinh nghiệm làm việc để xem xét bổ nhiệm vào bộ phận lãnh đạo Các giám đốc chi nhánh và phòng giao dịch thực hiện theo dõi và phối hợp chặt chẽ trong việc triển khai mệnh lệnh và quyết định của Đảng ủy, nhằm hình thành ý thức trách nhiệm cho từng nhân viên Điều này tạo động lực cho CBCNV làm việc chăm chỉ và hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ Các quy định về nghi thức làm việc được xây dựng dựa trên hướng dẫn của hội sở, được thảo luận kỹ lưỡng với toàn thể nhân viên trước khi áp dụng Nhiệm vụ và quyền hạn của trưởng phòng cùng cán bộ quản lý được xác định rõ ràng và chính xác.
Trang thiết bị và công nghệ của ngân hàng sẽ được đầu tư và triển khai mạnh mẽ hơn, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và phòng ngừa rủi ro tài chính Đặc biệt, điều này sẽ góp phần cải thiện chất lượng tín dụng trong lĩnh vực khách hàng cá nhân.
Vào thứ mười, Agribank Việt Nam sẽ áp dụng toàn diện các sản phẩm và dịch vụ (SPDV), đồng thời tích cực triển khai bán chéo các SPDV để tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
NH và củng cố uy tín tốt đẹp trong lòng khách hàng
Định hướng tín dụng khách hàng cá nhân của Agribank Nam Thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2025
Đến năm 2025, Agribank Nam TP.HCM đã xác định rõ định hướng phát triển tín dụng khoa học công nghệ nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững và đáp ứng các mục tiêu đã đề ra.
- Mở rộng quy mô tín dụng KHCN theo kế hoạch đã đề ra, đồng thời đảm bảo hiệu quả kinh doanh thu được từ KH
Cho vay sản xuất kinh doanh sẽ tiếp tục được phát triển nhằm khai thác và mở rộng khách hàng tiềm năng trong khu vực Để giữ vững thị phần, cần tích cực tiếp xúc với các doanh nghiệp có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, cần tăng cường tỷ trọng các sản phẩm cho vay nhà ở, ô tô và cho vay nhân viên, đồng thời nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ để nắm bắt xu hướng thị trường Việc phát triển các tổ hợp sản phẩm dịch vụ đa dạng, linh hoạt và phù hợp với đặc điểm từng vùng trong tỉnh sẽ giúp phát huy tối đa lợi thế kinh doanh Đến nay, nhiều sản phẩm huy động vốn và chương trình tín dụng ưu đãi đã được triển khai thành công, bao gồm các chương trình tín dụng đặc thù theo chỉ đạo của Chính phủ Bên cạnh đó, mở rộng và phát triển các loại hình thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử và các sản phẩm dịch vụ tiên tiến hiện đại khác cũng là một mục tiêu quan trọng.
Chuyển đổi mô hình hướng tới các chuẩn mực và thông lệ quốc tế với nguyên tắc "lấy khách hàng làm trung tâm" là cần thiết Việc nghiên cứu và ứng dụng các giải pháp công nghệ hiện đại sẽ giúp xây dựng một văn hóa chuyên nghiệp và thân thiện Đồng thời, điều này gắn liền với sự phát triển bền vững của khách hàng.
- Chú trọng nâng cao kỹ năng tư vấn bán hàng của đội ngũ KHCN của CN, để việc phát triển KH không phụ thuộc vào cạnh tranh về giá
Để phát triển nguồn khách hàng mới, các ngân hàng cần tăng cường công tác tiếp thị và chú trọng vào việc tư vấn khách hàng Việc xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng mới không chỉ giúp thu hút họ trở thành đối tác mà còn tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững trong tương lai.
KH hiện hữu của Agribank Nam TP.HCM.
Định hướng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Agribank
Nam Thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2025
Tăng trưởng tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) cần đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng (CLTD) bán lẻ, đồng thời phải kết hợp với yếu tố an toàn và sinh lời Điều này giúp nâng cao năng lực cạnh tranh và điều chỉnh cơ cấu kinh doanh, từ đó thích ứng với môi trường kinh doanh mới và đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng khác để phát triển.
Agribank cần kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) để duy trì nợ quá hạn ở mức thấp và xử lý nợ xấu hiệu quả Ngân hàng đã vượt kế hoạch giải quyết nợ xấu theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, thông qua việc thiết lập hệ thống xếp hạng nội bộ và giám sát các khoản nợ có rủi ro Để nâng cao chất lượng tín dụng, Agribank cần thực hiện nghiêm túc các quy trình quản lý rủi ro và đánh giá khách hàng, đồng thời sử dụng công cụ và đào tạo phù hợp trong việc cấp tín dụng Kế hoạch thu hồi nợ cần chi tiết theo từng khách hàng và thời gian, phối hợp với các cơ quan liên quan để ngăn ngừa rủi ro và hỗ trợ tài chính Để quản lý hiệu quả hoạt động tín dụng, Agribank cần thực hiện chính sách, quy trình và công nghệ minh bạch, đúng quy định, nhằm tăng cường độ chính xác và hiệu suất.
Tiếp tục và không ngưng thực hiện và nâng cao công tác kiểm tra trước, trong và sau cho khi cấp tín dụng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH NAM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH NAM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
3.2.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng khách hàng cá nhân
Chính sách tín dụng KHCN hiệu quả giúp ngân hàng thu hút khách hàng, đảm bảo lợi nhuận và nâng cao năng lực thông qua việc đa dạng hóa rủi ro Để có chất lượng tín dụng tốt, ngân hàng cần xây dựng chính sách phù hợp, như Agribank Nam TP.HCM, cung cấp dịch vụ nhanh chóng, tiện lợi và chuyên nghiệp Việc nâng cao chất lượng tín dụng cần được thực hiện ngay từ đầu, căn cứ vào chiến lược phát triển công nghiệp và điều kiện thị trường Môi trường cạnh tranh hiện nay yêu cầu ngân hàng có chính sách cho vay linh hoạt, đồng thời phát triển khách hàng tiềm năng thông qua các hoạt động kinh doanh.
3.2.2 Thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng và chất lƣợng thẩm định
Trong quy trình tín dụng, đặc biệt là tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp, khâu chuẩn bị vốn vay đóng vai trò quan trọng nhất Khi khách hàng nộp hồ sơ vay vốn, ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra khả năng cấp vốn Giai đoạn này ảnh hưởng đáng kể đến chất lượng tín dụng của khách hàng doanh nghiệp, vì nó là cơ sở để đánh giá và lượng hóa rủi ro trong quá trình cấp tín dụng.
CBTD cần nắm vững nội dung quy trình cấp tín dụng từ những bước đầu tiên và thực hiện các biện pháp lựa chọn khách hàng ngay từ giai đoạn khởi đầu.
Ngoài ra, người vay đa số là cá nhân mua bán hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ
Kế hoạch tín dụng hiện tại còn nhiều bất cập và chưa đáp ứng yêu cầu của ngân hàng, dẫn đến việc định giá không chính xác Cần chú trọng hơn vào việc kiểm tra để chọn ra những phương án tốt và loại bỏ những cái không đủ điều kiện nhận tài trợ Thẩm định phương án kinh doanh là bước quan trọng trong quy trình cấp tín dụng, ảnh hưởng đến hình ảnh của ngân hàng và chi phí hoạt động Giải quyết các khoản nợ tồn đọng giúp xác định mức độ tin cậy của khách hàng Các ngân hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng trước khi cho vay, đây là phần thiết yếu trong quá trình sàng lọc.
- Kiểm soát chặt chẽ quy trình giải ngân và tăng cường công tác giám sát tín dụng
Trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân, các khoản vay đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá chất lượng tín dụng dựa trên mức độ đáp ứng các điều kiện cho vay Việc kiểm soát giải ngân, thu nợ và xử lý cũng là những yếu tố then chốt Do đó, cán bộ tín dụng cần kiểm tra tất cả các quy trình theo quy định của văn bản pháp luật.
Trong lúc thực hiện cần chú ý các điểm sau:
Cần thường xuyên theo dõi và đánh giá các khoản vay dựa trên tình hình hoạt động và biến động của thị trường, đồng thời nhanh chóng nhận diện những rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra.
Để xác định thời gian trả nợ gốc và lãi theo định kỳ, cần kiểm tra quá trình kinh doanh của công ty nhằm đặt thời gian trả nợ phù hợp, tránh ảnh hưởng đến khách hàng và ngân hàng Đồng thời, việc kiểm tra nguồn thu nhập là cần thiết để ngăn ngừa tình trạng nợ quá hạn.
Kiểm tra thường xuyên và đột xuất là cần thiết để kiểm soát chặt chẽ việc giải ngân và sử dụng vốn của khách hàng Điều này đảm bảo rằng khoản vay được giải ngân đúng mục đích và không vi phạm pháp luật, đồng thời giúp nguồn vốn khách hàng phát huy hiệu quả trong quá trình kinh doanh, từ đó đảm bảo nguồn thu nhập để hoàn trả cho ngân hàng.
3.2.3 Nâng cao chất lƣợng và trình độ nghiệp vụ của đội ngủ cán bộ tín dụng khách hàng cá nhân
Yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất trong mọi hoạt động của nền kinh tế và ngân hàng Đào tạo cán bộ tín dụng (CBTD) là ưu tiên hàng đầu của Agribank Nam TP.HCM để mở rộng cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân (KHCN) và nâng cao chất lượng tín dụng Để đạt được điều này, cần đánh giá chính xác trình độ và năng lực của nhân viên tại từng chi nhánh, đồng thời tìm kiếm giải pháp phù hợp Nhân viên tín dụng ngày nay không chỉ cần năng lực làm việc mà còn phải có kiến thức sâu rộng về nhiều lĩnh vực như bất động sản và luật, cùng với kinh nghiệm trong kinh doanh và khả năng hiểu tâm lý khách hàng Với đội ngũ cán bộ trẻ, các chi nhánh cần áp dụng chính sách phát triển nguồn nhân lực và chế độ lương thưởng đa dạng Đối với nhân viên mới và cấp dưới, cần tổ chức các lớp đào tạo ngắn hạn do những người có kinh nghiệm thực hiện Để chuẩn hóa vai trò của cán bộ công nhân viên, cần đưa ra yêu cầu rõ ràng về chuyên môn, kinh nghiệm và kỹ năng cần thiết Agribank Nam TP.HCM cũng sẽ thực hiện thay đổi cán bộ tín dụng tại bộ phận KHCN của các phòng giao dịch trực thuộc.
Để CBTD nắm vững mọi nghiệp vụ thực tế theo yêu cầu của các phòng ban, việc luân chuyển CBTD qua các PGD khác nhau là cần thiết, nhằm tránh sự nhàm chán trong công việc cho nhân viên.
3.2.4 Nâng cao năng lực quản trị điều hành
Dưới sự chỉ đạo của Agribank, nhiều phương pháp quản lý điều hành mạnh mẽ và sáng tạo đã được triển khai nhằm thích ứng với môi trường kinh tế phức tạp Agribank cam kết trung thành với các mục tiêu thương mại đã đề ra, đồng thời tuân thủ nguyên tắc tập trung dân chủ trong quá trình điều hành.
Xác định tiềm năng và điểm mạnh trong khu vực là bước quan trọng để phân tích và đánh giá cơ sở khách hàng Phát triển mối quan hệ với những khách hàng không có nợ xấu và có triển vọng kinh doanh sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển Cung cấp tín dụng cho khách hàng tốt giúp họ cảm thấy thoải mái và sử dụng hiệu quả vốn vay từ ngân hàng, đây là yếu tố then chốt cho sự phát triển và tái cơ cấu hoạt động.
Các CBCNV tại Agribank Nam TP.HCM cùng nhau học tập và chia sẻ kinh nghiệm làm việc nhằm nâng cao chuyên môn và nghiệp vụ Bên cạnh yêu cầu về chuyên môn, phẩm chất đạo đức cũng đóng vai trò quan trọng để đáp ứng các yêu cầu đổi mới của ngân hàng Điều này khẳng định rằng Agribank Nam TP.HCM hoàn toàn có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực.
3.2.5 Tăng cường thu nhập thông tin hỗ trợ cho tín dụng khách hàng cá nhân
Thông tin khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cấp tín dụng Ngân hàng thu thập dữ liệu từ ba nguồn chính: phỏng vấn trực tiếp, trung gian và người vay, giúp đánh giá tình hình tài chính và khả năng sinh lời của kế hoạch kinh doanh, đồng thời nhận diện các rủi ro tiềm ẩn Tại Agribank Nam TP.HCM, thông tin chủ yếu được thu thập tại trụ sở cán bộ tín dụng, dẫn đến sự hạn chế và tính chủ quan trong dữ liệu Để cải thiện chất lượng tín dụng, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin khách hàng toàn diện, bao gồm cả khách hàng đã sử dụng sản phẩm dịch vụ và những khách hàng tiềm năng Việc kiểm tra và thu thập thông tin theo quy định sẽ giúp cán bộ tín dụng dễ dàng tìm kiếm thông tin khách hàng một cách hiệu quả.
3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Với sự gia tăng nhu cầu đầu tư vào khoa học công nghệ, nguồn tài chính dành cho lĩnh vực này đang được mở rộng Tuy nhiên, việc mở rộng tín dụng mà không chú trọng đến quản lý thanh tra có thể dẫn đến chất lượng tín dụng kém, gia tăng nợ xấu Do đó, cần nâng cao vai trò của thanh tra và quản lý để cải thiện chất lượng tín dụng trong khoa học công nghệ Hoạt động giám sát không chỉ nhằm xác minh khách hàng mà còn phải kiểm tra, giám sát việc cấp tín dụng của người quản lý và cán bộ tín dụng để đảm bảo tuân thủ quy định và biện pháp an toàn Đối với nhân sự, cần sắp xếp cán bộ tín dụng có thái độ thận trọng, đặt lợi ích của ngân hàng lên hàng đầu, cùng với bản lĩnh và kinh nghiệm vững chắc trong kinh doanh.
3.2.7 Tham gia bảo hiểm tín dụng
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Nam Thành phố Hồ Chí minh
Hoạt động cấp tín dụng của Agribank Nam TP.HCM không thể tách rời khỏi hoạt động cấp tín dụng của hệ thống Agribank Để nâng cao chất lượng tín dụng của khách hàng cá nhân tại chi nhánh, cần có sự hướng dẫn chặt chẽ của hội sở chính trong việc điều chỉnh và phân phối các kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ đào tạo các cơ chế, chính sách liên quan để xây dựng và phát triển cấp tín dụng của khách hàng cá nhân an toàn và hiệu quả nhất.
Cần điều chỉnh quy trình cấp tín dụng cho khoa học công nghệ (KHCN) theo từng thời điểm khác nhau, nhằm đảm bảo sự ổn định và liên tục trong quá trình cấp tín dụng.
Chi nhánh (CN) thực hiện phân phối tín dụng mới nhằm hình thành cơ cấu tín dụng cho từng ngành nghề, đồng thời tuân thủ kế hoạch huy động vốn và dư nợ cho vay đã được đề ra Mục tiêu là đảm bảo lợi nhuận của ngân hàng (NH) theo kế hoạch được hội sở bàn giao cho CN.
CN cần hướng dẫn các CBTD tuân thủ các văn bản và quy định liên quan đến hoạt động cấp TD của KHCN để đảm bảo đánh giá đầy đủ và kịp thời Hệ thống kiểm tra quá trình cấp TD cho KHCN phải được thực hiện đúng quy trình đã thống nhất trên toàn hệ thống NH Ngoài ra, CN cần thường xuyên tổ chức các khóa học đào tạo cho CBTD và khuyến khích việc tự học nhằm nâng cao trình độ chuyên môn của họ.
Xử lý kịp thời các vấn đề trong hệ thống ảnh hưởng đến hoạt động cấp tín dụng của các phòng giao dịch trực thuộc là rất quan trọng Đồng thời, cần cung cấp hỗ trợ cho các phòng giao dịch trong việc triển khai chương trình tín dụng nội bộ của ngân hàng.
Xây dựng chế độ phù hợp cho cán bộ tín dụng (CBTD) là rất quan trọng, bao gồm việc xác định rõ trách nhiệm và nghĩa vụ của từng cá nhân Điều này cũng liên quan đến việc thiết lập cơ chế trả lương, thưởng và đãi ngộ hợp lý nhằm khuyến khích hiệu suất làm việc và tạo động lực cho CBTD.
Để nâng cao hiệu quả trong hoạt động cấp tín dụng, việc thường xuyên cập nhật hệ thống phần mềm hỗ trợ thẩm định tài sản đảm bảo là rất cần thiết Điều này không chỉ giúp cải thiện quy trình làm việc mà còn đảm bảo rằng các thông tin mới nhất có ảnh hưởng đến hoạt động cấp tín dụng được áp dụng kịp thời và chính xác.
Giảm thời gian phê duyệt tín dụng ngoài khả năng quyết định của chi nhánh sẽ tạo cơ hội kinh doanh cho khách hàng Đồng thời, cần hỗ trợ chi nhánh các giải pháp cụ thể để giải quyết vấn đề nợ xấu, bên cạnh việc thu hồi tài sản đảm bảo của khách hàng.
Ngân hàng cần tiếp tục phát triển công nghệ để nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn Điều này không chỉ giúp cải thiện khả năng cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác mà còn tạo điều kiện cho việc học hỏi từ các phương thức cấp tín dụng của các ngân hàng khác, từ đó phát triển tín dụng khách hàng cá nhân một cách bền vững.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
Để đảm bảo tính chính xác, kịp thời và đồng bộ của toàn hệ thống ngân hàng tại Việt Nam, cần thực hiện theo hướng dẫn trong văn bản quyết định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) về hoạt động ngân hàng cho các chi nhánh trực thuộc.
Cần sớm ban hành quy định riêng về chế độ đãi ngộ cho cán bộ tín dụng (CBTD) nhằm nâng cao tinh thần làm việc và giữ chân nhân viên giỏi Để hỗ trợ thu hồi tài sản đảm bảo từ nợ xấu tại các chi nhánh, cần thiết lập bộ phận chuyên trách xử lý tài sản nợ phải thu tại trụ sở chính.
Cần tăng cường công tác thanh tra và kiểm tra để phát hiện kịp thời các vi phạm, từ đó chấn chỉnh kịp thời, giảm thiểu tổn thất có thể xảy ra và nâng cao chất lượng các khoản vay trong tương lai cho toàn bộ hệ thống.
Phát triển thiết bị hỗ trợ tài chính vi mô nhằm đơn giản hóa quy trình định giá tài sản cố định, giúp giảm bớt khó khăn cho người cho vay trong việc chứng thực và đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo.
Hệ thống ngân hàng cần được điều chỉnh theo các quy định pháp luật và thông lệ quốc tế Việc cải tổ mô hình tổ chức sẽ giúp nâng cao khả năng quản lý rủi ro, thông qua việc thành lập các bộ phận chuyên trách như bộ phận quản lý rủi ro và bộ phận quản lý tài sản.
Agribank cần chủ động cập nhật và theo dõi các ngân hàng thương mại và ngân hàng chính sách khác để nắm bắt những đổi mới công nghệ, từ đó phát triển và nâng cao tính cạnh tranh trong ngành ngân hàng.