Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh nam tp hcm

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 TRẦN THỊ HUỲNH NHƢ TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chun ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 Họ tên sinh viên : TRẦN THỊ HUỲNH NHƢ Mã số sinh viên Lớp sinh hoạt 050607190374 : HQ7-GE05 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS TRẦN TRỌNG HUY TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2023 ii TĨM TẮT Ngân hàng có nhiều hoạt động (bao gồm: huy động vốn, cấp tín dụng, dịch vụ tốn, kinh doanh khác…) hoạt động chiếm tỷ lệ nhiều giúp cho ngân hàng ngày tốt việc cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân Chính mà ngân hàng ln khơng ngừng thay đổi chiến lược để thu hút khách hàng, nâng cao hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp chất lượng tín dụng tốt dành cho khách hàng Agribank Nam Thành phố Hồ Chí Minh khơng ngoại lệ, xác định rõ ràng mục tiêu thực phát triển hoạt động cấp tín dụng dành cho khách hàng cá nhân chi nhánh Tác giả thống kê phân loại số liệu thứ cấp chất lượng tín dụng Agribank Nam Thành phố Hồ Chí Minh gồm văn liên quan đến cơng tác tín dụng hệ thống Agribank Việt Nam; số liệu thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh Agribank Nam Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2020 – 2022 để mơ tả thực trạng chất lượng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh Từ kết phân tích thực trạng chất lượng nguyên nhân tác động đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh Agribank Nam Thành phố Hồ Chí Minh, luận văn đề xuất giải pháp cải tiến quản trị hoạt động tổ chức nguồn nhân lực, cải tiến hệ thống cơng nghệ, cần có tách biệt chức kinh doanh, quản trị rủi ro tác nghiệp quy trình cho vay, tăng cường kiểm soát giám sát, quản lý chặt chẽ trước sau cấp tín dụng, đề xuất kiến nghị đến với trụ sở ngân hàng Agribank để góp phần nâng cao chat lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh Agribank Nam Thành phố Hồ Chí Minh i SUMMARY Banks have many activities (including: capital mobilization, credit granting, payment services, other business ) but the activity that accounts for the most proportion and helps the bank become better and better is granting credit used for individual customers That's why banks are constantly changing their strategies to attract customers, improve customer satisfaction when using bank services and provide the best credit quality for customers row Agribank Nam Ho Chi Minh City is no exception, having clearly defined the goals of developing credit extension activities for individual customers of the branch The author has compiled and classified secondary data and credit quality at Agribank Nam in Ho Chi Minh City, including documents related to credit work in the Agribank Vietnam system; Data were collected from financial statements and business results reports of Agribank Nam Ho Chi Minh City for the period 2020 2022 to describe the current status of individual customer credit quality at the branch From the results of analyzing the current quality situation and causes affecting individual customer credit quality at Agribank South branch in Ho Chi Minh City, The thesis has proposed solutions to improve the management of the organization's operations and human resources, improve the technology system, there should be a separation between business functions, risk management and operations in the business process, loans, strengthen supervision and control, strictly manage before and after credit granting, and propose recommendations to Agribank's head office to contribute to improving the credit quality of individual customers in Vietnam Agribank South branch in Ho Chi Minh City ii LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan, nội dung luận án “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam– Chi nhánh Nam Thành phố Hồ Chí Minh” viết cá nhân em thực hiện, thông qua hướng dẫn TS Trần Trọng Huy Các thông tin số liệu sử dụng đề tài đảm bảo tính trung thực xác, tn thủ quy định trích dẫn thơng tin tài liệu tham khảo Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả Trần Thị Huỳnh Như iii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận trước hết em xin gửi lời cảm ơn chân thành kính trọng tới – Thầy Cơ khoa tài ngân hàng trường đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, đặc biệt giáo viên hướng dẫn thầy Trần Trọng Huy tận tình hướng dẫn, bảo em suốt trình thực khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Nam Thành phố Hồ Chí Minh anh chị ngân hàng tận tình bảo giúp em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Trong thời gian thực tập vừa qua, em không nhận kiến thức bổ ích chun mơn mà lĩnh vực khác Những trải nghiệm quý báu khơng giúp em hồn thành tốt báo cáo mà hành trang theo em suốt thời gian học tập làm việc sau Do giới hạn thời gian nghiên cứu lượng kiến thức, thơng tin thu thập cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót trình nghiên cứu thực Vì vậy, em mong nhận góp ý đánh giá chân thành thầy, cô anh chị ngân hàng để em học thêm nhiều kinh nghiệm hoàn thành tốt báo cáo tốt nghiệp tới Em xin chân thành cảm ơn Cuối em kính chúc quý thầy, cô dồi sức khỏe thành công nghiệp cao quý Đồng kính chúc anh, chị ngân hàng dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Tác giả Trần Thị Huỳnh Như iv MỤC LỤC Trang TÓM TẮT Error! Bookmark not defined LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN iv MỤC LỤC v DANH MỤC VIẾT TẮT xi DANH MỤC BẢNG xii DANH MỤC SƠ ĐỒ xiii DANH MỤC BIỂU ĐỒ xiv LỜI MỞ ĐẦU 1 GIỚI THIỆU 1.1 Tính cấp thiết đề tài MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .3 5.1 Phƣơng pháp thu thập liệu 5.2 Phƣơng pháp xử lý liệu NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP ĐỀ TÀI TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU TRƢỚC .5 CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI v 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Khái niệm tín dụng dành cho KHCN 10 1.1.3 Đặc điểm tín dụng dành cho KHCN 10 1.1.4 Các loại hình tín dụng dành cho KHCN 11 1.1.4.1 Vay tiền tiêu dùng 11 1.1.4.2 Vay mua nhà 12 1.1.4.3 Vay mua ô tô 12 1.1.4.4 Thẻ tín dụng 12 1.1.4.5 Hạn mức tín dụng khơng đảm bảo .12 1.1.4.6 Cho vay theo thẻ 12 1.1.5 1.2 Vai trị tín dụng dành cho KHCN 13 1.1.5.1 Đối với kinh tế 13 1.1.5.2 Đối với ngân hàng 13 1.1.5.3 Đối với khách hàng .14 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỒI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 15 1.2.1 Quan niệm chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân 15 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân 17 1.2.2.1 Các tiêu định tính 17 1.2.2.2 Chỉ tiêu định lƣợng 18 1.3 BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .20 1.3.1 Bài học từ Ngân hàng Ngoại Thƣơng Việt Nam (Vietcombank) 20 1.3.2 Kinh nghiệm quản lý chất lƣợng tín dụng cá nhân ngân hàng nƣớc 22 1.3.3 Bài học cho Agribank Nam Thành phố Hồ Chí Minh 24 KẾT LUẬN CHƢƠNG 27 vi CHƢƠNG 28 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 28 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 28 2.1.1 Lịch sử hình thành Agribank – Chi nhánh Nam Thành phố Hồ Chí Minh 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực Agribank – Chi nhánh Nam Thành phố Hồ Chí Minh 29 2.1.3 Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực Agribank Chi nhánh Nam Thành phố Hồ Chí Minh 29 2.1.3.1 Sơ đồ tổ chức 29 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 30 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Agribank Nam Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2020 – 2022 31 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 31 2.1.4.2 Hoạt động cho vay 34 2.1.4.3 Kết kinh doanh 37 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH NAM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 38 2.2.1 Cách thức triễn khai quy định nội cho vay khách hàng cá nhân Agibank Nam Thành phố Hồ Chí Minh 38 2.2.1.1 Cách thức triển khai hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Nam Thành phố Hồ Chí Minh 38 2.2.1.2 Các quy định nội chủ yếu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribanh Nam Thành phố Hồ Chí Minh 41 2.2.2 Thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân 43 2.2.2.1 Hoạt động huy động vốn 43 vii 2.2.2.2 2.2.3 Hoạt động tín dụng .46 Thực trạng chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Nam Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2020 – 2022 52 2.2.3.1 2.2.4 Hiệu suất sử dụng vốn khách hàng cá nhân 52 Khảo sát nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank – Chi nhánh Nam Thành phố Hồ Chí Minh 59 2.2.4.1 Chính sách tín dụng khách hàng cá nhân 60 2.2.4.2 Chất lƣợng quy trình tín dụng khách hàng cá nhân 61 2.2.4.3 Chất lƣợng nhân quản lý nhân 62 2.2.4.4 Năng lực điều hành 64 2.2.4.5 Năng lực ngân hàng việc thẩm định, xử lý khoản vay 64 2.2.4.6 Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội 65 2.2.4.7 Trang thiết bị, công nghệ 66 2.3 NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH NAM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 67 2.3.1 Kết đạt đƣợc 67 2.3.2 Hạn chế 70 2.3.3 Nguyên nhân 72 2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 72 2.3.3.2 Nguyên nhân từ khách hàng .75 2.3.3.3 Sự cạnh tranh từ ngân hàng khác 76 2.3.3.4 nhiên Nguyên nhân từ môi trƣờng kinh tế xã hội môi trƣờng tự 77 KẾT LUẬN CHƢƠNG 78 CHƢƠNG 79 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 79 3.1 CƠ SỞ ĐƢA RA CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN viii