Phát triển hoạt Động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á châu chi nhánh hà nội

Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng cụ thể là cho vay khách hàng cá nhân luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu quả quản lý nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng có ý n

THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

HÀ NỘI – 2023

THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI

Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng

Mã số: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: TS Bùi Huy Trung

HÀ NỘI – 2023

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của riêng tôi Các số liệu, kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng

Học viên

Nguyễn Dũng Anh

LỜI CAM ĐOAN

DANH MỤC HÌNH BẢNG

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

1.1 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường 8

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 8

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại 9

1.1.3 Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 10

1.1.4 Vai trò của hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với sự phát triển của nền kinh tế 10

1.1.5 Phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 10

1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 13

1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 13

1.2.2 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 13

1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại đối với sự phát triển của nền kinh tế 15

1.2.4 Các phương thức cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 15

1.3 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại 18 1.3.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 18

1.3.2 Sự cần thiết của việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 20

1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 21

1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 27

Kết luận chương 1 34

HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI35 2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Hà Nội35

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Á châu –

Chi nhánh Hà Nội 35

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh 36

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của ACB – Chi nhánh Hà Nội 38

2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHCN tại ACB – Chi nhánh Hà Nội.40 2.2.1 Khái quát về hoạt động cho vay KHCN tại ACB chi nhánh Hà Nội 40

2.2.2 Phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hà Nội 51

2.2.3 Phân tích khảo sát khách hàng về chất lượng hoạt động cho vay KHCN 65

2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng ACB - Chi nhánh Hà Nội 68

2.3.1 Những kết quả đạt được 68

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 69

Kết luận chương 2 74

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ACB - CHI NHÁNH HÀ NỘI 75

3.1 Định hướng và mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng ACB - Chi nhánh Hà Nội 75

3.1.1 Định hướng hoạt động chung của Ngân hàng ACB - Chi nhánh Hà Nội 75

3.1.2 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng ACB - Chi nhánh Hà Nội 76

3.1.3 Mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng ACB - Chi nhánh Hà Nội 77

3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng ACB - Chi nhánh Hà Nội 78

3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 78

3.2.2 Hoàn thiện cơ cấu danh mục cho vay khách hàng cá nhân hợp lý 80

3.2.3 Mở rộng và tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân trên địa bàn 81

3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 84

3.2.6 Hạn chế rủi ro trong công tác cho vay khách hàng cá nhân 87

3.3 Kiến nghị 88

3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ 88

3.3.2 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước 89

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 90

Kết luận Chương 3 96

KẾT LUẬN 97

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98

PHỤ LỤC 100

Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy của Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Nội 37 Hình 2.2 Bộ máy tổ chức cho vay KHCN tại ACB Chi nhánh Hà Nội 45 Hình 2.3 Quy trình cho vay KHCN tại ACB Chi nhánh Hà Nội 48 Hình 2.4 Tình hình dư nợ cho vay KHCN tại ACB Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018

– 2022 51 Hình 2.5 Dư nợ cho vay bình quân năm 2022 của một số chi nhánh NHTM trên địa

bàn phía Nam Hà Nội (tỷ đồng) 54

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn

2018 – 2022 38 Bảng 2.2 Tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn

2018 – 2022 39 Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Nội giai

đoạn 2018 – 2022 40 Bảng 2.2 Danh mục sản phẩm cho vay KHCN của ACB Chi nhánh Hà Nội giai đoạn

2018 – 2022 41 Bảng 2.3 Xếp hạng KHCN tại ACB Chi nhánh Hà Nội 43 Bảng 2.4 Cơ cấu đội ngũ CBNV của bộ máy tổ chức cho vay KHCN tại Ngân hàng

ACB - Chi nhánh Hà Nội 46 Bảng 2.5 Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN tại ACB Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018

– 2022 52 Bảng 2.6 Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN tại ACB Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018 – 2022 53 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ bình quân trên một KHCN tại ACB Chi nhánh Hà Nội giai

đoạn 2018 – 2022 53 Bảng 2.8 Tình hình KHCN tại ACB Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018 – 2022 55 Bảng 2.9 Dư nợ KHCN theo sản phẩm tại ACB Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018 –

2022 56 Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn tại ACB Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018 –

2022 58

2018 – 2022 59 Bảng 2.12 Dư nợ cho vay KHCN tại các đơn vị của ACB Chi nhánh Hà Nội giai đoạn

2018 – 2022 60 Bảng 2.13 Sản phẩm cho vay KHCN tại ACB Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018 – 2022 61 Bảng 2.14 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay KHCN tại ACB Chi nhánh

Hà Nội giai đoạn 2018 – 2022 62 Bảng 2.15 Tình hình thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN tại ACB Chi nhánh Nam Hà

Nội giai đoạn 2018 – 2022 64 Bảng 2.16 Đánh giá sự hài lòng của khách hàng đối với hoạt động cho vay KHCN tại

ACB Chi nhánh Hà Nội 66 Bảng 3.1 Mục tiêu phát triển cho vay KHCN tại ACB Chi nhánh Hà Nội 77

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Từ khi ra đời đến nay, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đã cùng đất nước trải qua rất nhiều thăng trầm và đang từng bước hoàn thiện, khẳng định mình Sự tồn tại của hệ thống ngân hàng là một tất yếu của đời sống kinh tế - xã hội,

sự phát triển của các ngân hàng thương mại phản ánh trình độ phát triển kinh tế của một đất nước Để có được một nền kinh tế đạt đến trình độ phát triển cao, đất nước đó phải có một hệ thống ngân hàng hiện đại, ổn định, hoạt động có hiệu quả và tăng trưởng mạnh

Trong nền kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng được ví như huyết mạch của

cả nền kinh tế Hệ thống ngân hàng quốc gia hoạt động một cách thông suốt, lành mạnh là tiền đề để các nguồn lực tài chính được luân chuyển, phân bổ và sử dụng có hiệu quả, từ đó kích thích tăng trưởng kinh tế một cách bền vững Cho vay khách hàng

cá nhân vừa tạo ra thu nhập cho ngân hàng, vừa giúp các cá nhân có được nguồn vốn

để cải thiện cuộc sống, đem lại hiệu quả kinh tế cho gia đình và xã hội

Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng cụ thể là cho vay khách hàng cá nhân luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu quả quản lý nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng có ý nghĩa quyết định đến hoạt động kinh doanh của một ngân hàng, đến an toàn của hệ thống NHTM và thậm chí đối với cả nền kinh tế

Trong thời gian qua, ngân hàng nhà nước (NHNN) Việt Nam và các tổ chức tín dụng (TCTD) đều dành sự quan tâm đặc biệt đến chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân, điều này được thể hiện rõ qua việc hoàn thiện các quy định pháp lý về phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng, thường xuyên ban hành các văn bản chỉ đạo nghiệp vụ về nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu lực và hiệu quả hoạt động thanh tra, giám sát của NHNN, chấn chỉnh hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ của các tổ chức tín dụng Nhờ đó mà tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trong chừng mực nhất định

đã được kiềm chế sự gia tăng Tuy nhiên, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vẫn đang đối mặt với nhiều rủi ro, vẫn còn tiềm ẩn nhiều khoản nợ xấu chưa được hạch toán và báo cáo đúng thực chất Việc tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng là định hướng có tính cấp bách đối với các NHTM Việt Nam hiện nay

Trước tình trạng chung đó, việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá

nhân của các NHTM đã được tăng cường bằng nhiều biện pháp khác nhau Thường xuyên rà soát các quy định nội bộ, chấn chỉnh công tác cán bộ, cơ cấu lại mạng lưới giao dịch, điều chỉnh chính sách tín dụng hợp lý, xử lý nợ xấu… Tuy vậy, phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro do đối tượng khách hàng chủ yếu của chi nhánh là các cá thể kinh doanh nhỏ lẻ, doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nên chịu áp lực bởi các nguyên nhân khách quan bất khả kháng như thiên tai, dịch bệnh… Bên cạnh đó áp lực từ cạnh tranh gây ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng Đứng trước tình hình khó khăn như thế, đòi hỏi ngân hàng phải có những giải pháp nhằm cải thiện tình hình, nâng cao chất lượng, đặc biệt là bộ phận tín dụng

Hiện nay, ACB là ngân hàng thương mại nhóm một của hệ thống ngân hàng ở Việt Nam, có tiềm lực lớn về vốn, ACB nói chung và ACB – chi nhánh Hà Nội trong những năm qua đã rất chú trọng tới hoạt động cho vay cá nhân Tuy nhiên trên thực tế

do tình hình kinh tế khó khăn và sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trong hoạt động cho vay cá nhân nên ACB – chi nhánh Hà Nội vẫn còn gặp phải một số hạn chế

Do đó vấn đề nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân là rất cần thiết Để đạt mục tiêu tăng trưởng, ACB – chi nhánh Hà Nội cần thúc đẩy nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng giữ chân khách hàng hiện hữu và thu hút khách hàng mới, góp phần cho sự phát triển bền vững của ngân hàng

Xuất phát từ nhu cầu phát triển nhanh và bền vững, nắm chắc thị phần khách hàng mục tiêu trước sức ép cạnh tranh từ các ngân hàng cạnh tranh trong nước và nước ngoài trên thị trường Việt Nam, đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hà Nội” được chọn làm

đề tài nghiên cứu cho luận văn này

2 Tổng quan nghiên cứu

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng là lĩnh vực kinh doanh cơ bản và quan trọng của các NHTM Việc phát triển hoạt động cho vay KHCN được đánh giá là chiến lược của các NHTM trong giai đoạn hiện nay Chính vì vậy, vấn đề nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN nhận được sự quan tâm của nhiều tác giả về cả lý luận và thực tiễn Đã có nhiều đề tài nghiên cứu về hoạt động cho vay KHCN tại các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, với mỗi ngân hàng lại

có các sản phẩm cho vay khác nhau và tại mỗi thời điểm tuỳ thuộc vào tình hình huy

động của ngân hàng, các ngân hàng có những chiến lược cho vay thay đổi đáp ứng sự phù hợp tình hình thực tế và địa bàn hoạt động Dựa trên những lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay KHCN cũng đã có nhiều bài viết, bài nghiên cứu, luận văn thạc sỹ về hoạt động cho vay KHCN ở các ngân hàng thương mại, điển hình như các công trình tiêu biểu như sau:

Nguyễn Tuyết Yên: Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh, Luận văn thạc sỹ, Đại Học Quốc gia Hà Nội năm 2019 Luận văn đã nghiên cứu chất lượng cho vay KHCN của NHTM thông qua các chỉ tiêu định tính và định lượng như việc tuân thủ các quy chế, quy trình nghiệp vụ, việc thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng cho vay, tổng dư nợ, vòng quay vốn tín dụng,… Trên cơ sở đó, luận văn phân tích chất lượng cho vay khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh trong giai đoạn 2015-2018 và đề xuất 03 giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh như: (i) Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân và đào tạo nhân lực; (ii) Tăng cường khả năng hiểu thị trường vi mô để mở rộng cho vay trên cơ sở hiểu khách hàng; (iii) Tăng cường năng lực hiểu quy định, quy trình của chi nhánh ngân hàng dể tuân thủ cho vay

Nguyễn Quang Vinh: Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Diễn Châu Luận văn Thạc sỹ, Đại học Thương Mại năm 2018 Tác giả đã trình bày khái quát về đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Diễn Châu Tác giả đã khẳng định, phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Diễn Châu là hoạt động sống còn của ngân hàng vì đối tượng tiếp cận của NH này chủ yếu là KHCN Từ

đó tác giả đã đưa ra những giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với KHCN tại ngân hàng xuất phát từ những tồn tại mà NH này còn gặp phải

Phùng Thị Diệu Linh: Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Sơn Tây, luận văn thạc sỹ, đại học Thương Mại, năm 2017 Tác giả đã nêu các vấn đề lý luận về hoạt động cho vay KHCN, từ đó làm cơ sở phân tích hoạt động phát triển cho vay KHCN tại NHTMCP

Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh Sơn Tây Từ những hạn chế và nguyên nhân hạn chế trong công tác phát triển huy động vốn từ KHCN tác giả đã đưa ra 5 giải pháp để

ngân hàng: Giải pháp phát triển kênh phân phối, giải pháp phát triển sản phẩm, giải pháp phát triển nguồn nhân lực và giải pháp mở rộng bán hàng Bên cạnh những giải pháp tác giả còn đưa ra những kiến nghị đối với NHTMCP Kỹ Thương, cũng như NHNN để các giải pháp được thực hiện tại chi nhánh hiệu quả nhất

Trần Bảo Thư (2016), với đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NHNN&PTNT Chi nhánh tỉnh Nam Định”, Luận văn thạc sĩ kinh tế trường Đại học Kinh tế quốc dân Trên cơ sở nghiên cứu thực trạng cho vay KHCN tại Chi nhánh, tác giả đã gợi ra những giải pháp theo quan điểm cá nhân để tăng cường cho vay vốn đối với KHCN và phát triển thị trường tín dụng của Chi nhánh một cách an toàn vừa đem lại hiệu quả cho hoạt động kinh doanh Tác giả đã hệ thống hóa và tổng hợp những lý luận cơ bản về phát triển cho vay KHCN của NHTM, phân tích thực trạng và đề xuất các giải pháp nhằm phát triển cho vay KHCN tại Chi nhánh NHNN&PTNN tỉnh Nam Định

Trần Thị Bảo Trâm (2017), với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn”, Luận văn thạc sĩ kinh tế trường Đại học Kinh tế Đại học quốc gia Hà Nội đã nghiên cứu, phân tích về thực trạng tình hình Chất lượng tín dụng của Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn giai đoạn 2014 – 2017 Luận văn đã góp thêm vào những lý luận về tín dụng, lịch sử phát triển của quan hệ tín dụng, chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại và các nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng Qua nghiên cứu thực trạng tác giả cũng đã đánh giá được những tồn tại trong hoạt động tín dụng tại NHTM cổ phần Sài Gòn và đưa ra được một

số phương pháp khắc phục những tồn tại này nhằm cải thiện, nâng cao Chất lượng tín dụng của ngân hàng

Đinh Công Thành (2018), “Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phẩn (TMCP) Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên”, Luận văn thạc

sĩ kinh tế trường Đại học Thương mại Đề tài đã hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay KHCN của NHTM trong nền kinh tế thị trường Tập hợp một số bài học kinh nghiệm của các ngân hàng trong nước thành công trong lĩnh vực cho vay KHCN

từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho vay KHCN cho các NHTM Việt Nam Mô tả, phân tích khá đầy đủ và khách quan thực trạng hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng thương mại cổ phẩn (TMCP) Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên, từ

đó chỉ ra những điểm tồn tại hạn chế trong hoạt động tín dụng tiêu dùng Cuối cùng tác

giả đề xuất một số giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại cổ phẩn (TMCP) Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên

Lương Trung Ngãi (2019), “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại BIDV Trà Vinh”, Luận án Tiến sĩ kinh tế, tác giả đã sử dụng phương pháp khảo sát trực tiếp 300 khách hàng cá nhân đã, đang giao dịch tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh tỉnh Trà Vinh (BIDV Trà Vinh), thông qua phương pháp hồi quy logistic, nghiên cứu đã cho thấy, các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân bao gồm: Thương hiệu, thủ tục vay vốn, lãi suất cho vay, nhân viên phục vụ tại ngân hàng

Các nghiên cứu đã chỉ rõ khung cơ sở lý luận về công tác cho vay KHCN trên góc độ khái niệm, đặc điểm, phân loại và vai trò; bên cạnh đó, một số nghiên cứu đã

sử dụng phương pháp khảo sát nhằm đánh giá sự hài lòng của KHCN đối với hoạt động cho vay tại chi nhánh NHTM Trên cơ sở kế thừa từ những công trình nghiên cứu trước đó, tác giả đã nghiên cứu cụ thể nhằm phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Luận văn sẽ đi sâu hơn vào thực trạng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội và đưa ra những đề xuất, kiến nghị nhằm phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh

Hà Nội Những giải pháp được kiến nghị sẽ liên quan chặt chẽ với những hạn chế mà Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội đang gặp phải, từ đó đóng góp thiết thực cho việc phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội và là tài liệu tham khảo cho những TCTD khác

3 Mục tiêu nghiên cứu đề tài

3.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát

Đề tài nhằm đưa ra giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội

4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại

Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội

Phạm vi thời gian: Nghiên cứu trong giai đoạn 05 năm từ 2018-2022

5 Phương pháp nghiên cứu và dữ liệu nghiên cứu

5.1 Phương pháp nghiên cứu

Các phương pháp được sử dụng trong quá trình thực hiện đề tài gồm:

Phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu qua các năm tạo cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội

Phương pháp so sánh, đối chiếu: Đối chiếu giữa lý luận và thực tiễn, so sánh về những thay đổi trong chính sách, quy định pháp luật và các kết quả của công tác phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong ngân hàng Ngoài ra còn so sánh theo thời gian và không gian giữa các NHTM trên cùng địa bàn nhằm đánh giá quá trình phát triển hoạt động cho vay của ACB so với các NHTM khác trên thị trường

Phương pháp phân tích chi tiết: phân tích chi tiết nhằm tìm hiểu xác định nguyên nhân, yếu tố ảnh hưởng đến đối tượng nghiên cứu của đề tài

5.2 Dữ liệu nghiên cứu

Dữ liệu sơ cấp: Thông qua phiếu khảo sát thông tin, phỏng vấn trực tiếp các

khách hàng đang có quan hệ tại ngân hàng

Dữ liệu thứ cấp:

Tham khảo các đề tài luận văn, bài viết nghiên cứu đi trước và trên cơ sở nguồn số liệu của ACB Chi nhánh Hà Nội về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2018-2022 Luận văn cũng sử dụng một số số liệu tổng hợp về tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của các theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam giai đoạn 2018 – 2022

Đồng thời, luận văn cũng sử dụng số liệu về các vấn đề kinh tế, xã hội trên cả nước được đăng trên báo cáo, tạp chí, Internet để trích dẫn, phân tích làm sáng tỏ vấn

đề

6 Kết cấu của luận văn

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Hiện nay, tuy khái niệm về NHTM ở mỗi nước có đặc điểm khác nhau nhưng đều thống nhất coi NHTM là doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ và cung ứng những dịch vụ tài chính cho nền kinh tế, là một trong những tổ chức tài chính trung gian, các tổ chức tài chính trung gian này gọi chung là các định chế tài chính có chức năng giống nhau là dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn

Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế chuyên thực hiện các hoạt động trong ngân hàng về các lĩnh vực cung cấp tiền tệ, dịch vụ tài chính giữa khách hàng và ngân hàng hoặc ngược lại

Các hoạt động trong ngân hàng như: huy động nguồn vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cung cấp các dịch vụ tài chính và các hoạt động khác có liên quan

Theo điều 4 của luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 16 tháng 6 năm 2010 quy định như sau: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã” Cũng trong luật này khái niệm về ngân hàng thương mại được hiểu

“là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”

Theo luật các tổ chức tín dụng số: 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017

về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của luật các tổ chức tín dụng: Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận

Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại chủ yếu là nhận tiền gửi và cho vay vốn đầu tư Tuy nhiên cũng có những thay đổi cho phù hợp với sự phát triển của khách hàng, khoa học kỹ thuật kinh tế và xã hội Nhờ có các ngân hàng thương mại mà các chính sách tài chính tiền tệ của Nhà nước được thực hiện một cách nhanh chóng và kịp thời hơn, từ đó việc kiểm soát các hoạt động của các doanh nghiệp được dễ dàng, theo đúng luật pháp hơn

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại

Hoạt động dịch vụ thanh toán

Ngân hàng thương mại phải mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng nhà nước và duy trì trên tài khoản tiền gửi này số dư bình quân không thấp hơn mức dự trữ bắt buộc

Ngân hàng thương mại được mở tài khoản thanh toán tại tổ chức tín dụng khác

và được mở tài khoản tiền gửi, tài khoản thanh toán ở nước ngoài theo quy định của pháp luật về ngoại hối

Ngân hàng thương mại mở tài khoản thanh toán cho khách hàng; Cung ứng các phương tiện thanh toán; Cung ứng các dịch vụ thanh toán gồm: Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm séc, lệnh chỉ, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, uỷ nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ và chi hộ; Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc

tế và các dịch vụ thanh toán khác sau khi được Ngân hàng nhà nước chấp thuận

Ngân hàng thương mại được tổ chức thanh toán nội bộ, tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng quốc gia

Ngân hàng thương mại được tham gia hệ thống thanh toán quốc tế sau khi được Ngân hàng nhà nước chấp thuận

Bên cạnh 3 hoạt động cơ bản trên, NHTM còn có thể thực hiện 1 số hoạt động khác như: Hoạt động góp vốn, mua cổ phần; Hoạt động kỉnh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối và sản phẩm phái sinh; Các hoạt động kinh doanh khác; Mở tài khoản; Tổ chức và tham gia các hệ thống thanh toán; Tham gia thị trường tiền tệ; Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối và sản phẩm phái sinh

1.1.3 Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Cho vay là một quan hệ kinh tế, trong quan hệ này bên cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền trong thời gian nhất định cho người đi vay Khi đến hạn trả nợ bên

đi vay có nghĩa vụ hoàn trả tiền gốc và lãi vay Theo thông tư 39/2017/TT- NHNN ngày 30/12/2017 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” Khái niệm trên được NHTM áp dụng làm tiền đề cơ bản cho các hoạt động cho vay

1.1.4 Vai trò của hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với sự phát triển của nền kinh tế

Đối với ngân hàng

Cho vay là hoạt động chính của Ngân hàng, đây là hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Cho vay của Ngân hàng càng ngày chứng tỏ nhiều người đã biết đến Ngân hàng

Đối với khách hàng

Nhờ có Ngân hàng cho vay mà khách hàng sẽ có thể thực hiện được những dự định, dự án của mình Do vậy mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải quyết được các vấn đề mà khách hàng gặp phải trong vấn đề đột xuất, cấp bách

Đối với nền kinh tế

Cho vay của Ngân hàng sẽ làm cho khách hàng thực hiện được các dự án của mình, như vậy rất tốt trong việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, tạo thêm công ăn việc làm cho xã hội tạo khả năng lưu thông vốn nhanh, từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển và tăng trưởng

1.1.5 Phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Trong nền kinh tế thị trường hoạt động cho vay của NHTM rất đa dạng và

phong phú với nhiều loại hình tín dụng khác nhau Việc áp dụng hình thức cho vay nào là tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế của đối tượng sử dụng vốn tín dụng nhằm sử dụng và quản lý vốn tín dụng có hiệu quả và phù hợp với sự vận động cũng như đặc điểm kinh tế khác nhau của đối tượng tín dụng

Trên thực tế việc phân loại cho vay theo các tiêu thức sau:

- Căn cứ theo thời hạn cho vay:

+ Cho vay ngắn hạn: là cho vay có thời hạn đến một năm và được sử dụng để

bổ sung, bù đắp thiếu hụt vốn lưu động và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các cá nhân, hộ kinh doanh,

+ Cho vay trung hạn: là cho vay từ trên 1 năm đến 5 năm để đầu tư mua sắm tài sản cố định, mở rộng kinh doanh, xây dựng mới… với quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đó nó còn được dùng đầu tư vào tài sản lưu động thường xuyên của cá nhân, hộ kinh doanh khi bắt đầu kinh doanh

+ Cho vay dài hạn: là cho vay từ trên 5 năm, tối đa có thể lên đến 20, 30 năm Loại cho vay này thường dùng để đáp ứng các nhu cầu vốn dài hạn như mua bán, xây dựng nhà ở, nhà xướng kinh doanh giá trị khoản vay khá lớn

- Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn:

+ Cho vay phục vụ mục đích cư trú: là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm của các khoản vay này là thời gian dài và giá trị khoản vay là tương đối lớn

+ Cho vay phục vụ mục đích tiêu dùng: là các khoản cho vay phục vụ đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, giải trí,… Đặc điểm của khoản vay này là quy mô nhỏ, thời gian ngắn, rủi ro thấp hơn cho vay phục vụ mục đích cư trú

+ Cho vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh: là các khoản cho vay để thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh nhỏ ở từng hộ gia đình, vay để buôn bán, thuê cửa hàng, kinh doanh… Đặc điểm của các khoản cho vay này là không cố định thời hạn, qui mô phụ thuộc vào phương án kinh doanh của khách hàng, rủi ro của khoản cho vay này rất cao, và có khả năng xảy ra rủi ro đạo đức

- Căn cứ vào phương thức hoàn trả:

+ Cho vay KHCN gốc trả một lần khi đáo hạn: là các khoản vay ngắn hạn của

cá nhân, hộ kinh doanh để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời và được thanh toán một

lần khi khoản vay đáo hạn Qui mô của món vay là tương đối nhỏ, các khoản vay trả một lần thường ngắn hạn, để phục vụ các nhu cầu vốn như, mua sắm các dụng cụ gia đình, sửa chữa ô tô, nhà ở, kinh doanh …

+ Cho vay trả góp: là khoản cho vay mà nợ gốc được thanh toán làm hai hoặc nhiều lần liên tiếp (thường theo tháng hoặc quý) Khoản cho vay được trả làm nhiều lần theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, phương thức này được dùng để tài trợ cho việc mua sắm các vật dụng có giá trị cao như ô tô, nhà,… hoặc để tài trợ cho các phương án sản xuất kinh doanh, thuê cửa hàng, mua sắm các tài sản … Các khoản cho vay trả góp hiện này phổ biến nhất là cho vay tiêu dùng với lãi suất thả nổi Điều này xuất phát từ việc khả năng tài chính của khách hàng không đủ để chi trả khoản vay một lần duy nhất thêm vào đó việc định kỳ trả nợ vào mỗi tháng hay đến kỳ lương là thuận lợi hơn Hình thức cho vay này lại được chia nhỏ thành: cho vay trả gốc và lãi hàng tháng đều nhau (niên kim cố định), trả gốc hàng tháng bằng nhau, lãi trả theo số

dư gốc (niên kim không cố định)

+ Cho vay theo hạn mức thấu chi, thẻ tín dụng: đây là hình thức cung cấp một dòng tín dụng thường xuyên và quay vòng mà khách hàng có thể sử dụng bất cứ khi nào họ có nhu cầu Những người sử dụng thẻ tín dụng có thể vay trả dần hoặc trả một lần vì họ có thể tính tiền mua hàng vào tài khoản thấu chi, thẻ tín dụng của mình Trong tương lai thẻ tín dụng sẽ rất phát triển bởi công nghệ tiên tiến sẽ giúp cho những người sở hữu thẻ tín dụng có thể tiếp cận đến một số lượng lớn các dịch vụ tài chính, bao gồm cả tài khoản tiết kiệm và tài khoản thanh toán cũng như hạn mức tín dụng

- Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay

+ Cho vay có bảo đảm bằng tài sản: là cho vay với tài sản bảo đảm là bất động sản, động sản… hình thành từ vốn vay hoặc tài sản thuộc sở hữu của khách hàng, bảo lãnh của bên thứ ba trước khi vay vốn của Ngân hàng Tài sản bảo đảm làm tăng tính

an toàn cho khoản vay do Ngân hàng có thể tạo áp lực để buộc khách hàng phải trả nợ hoặc trong tình huống xấu nhất khách hàng không trả được nợ thì việc phát mại tài sản bảo đảm cũng giúp giảm bớt tổn thất cho Ngân hàng

+ Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản: là cho vay dựa trên uy tín (tín chấp) hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, không có tài sản bảo đảm Ngân hàng lựa chọn các khách hàng có tư cách tín dụng tốt (kết quả tra cứu CIC) và khả năng trả nợ tốt để cho vay Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên cơ

sở tín chấp lương, chủ yếu được áp dụng đối với khách hàng có thu nhập ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi tiêu thường xuyên còn có một phần tích luỹ để trả nợ vay (công chức, viên chức trong biên chế nhà nước, nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn,…), ngoài ra thu nhập hình thành từ sản xuất kinh doanh cũng có thể được xem xét dùng làm nguồn trả nợ Hình thức này phù hợp với những khoản vay giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn

1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Cho vay là một quan hệ kinh tế, trong quan hệ này bên cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền trong thời gian nhất định cho người đi vay Khi đến hạn trả nợ bên

đi vay có nghĩa vụ hoàn trả tiền gốc và lãi vay Theo thông tư 39/2017/TT-NHNN ngày 30/12/2017 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” Khái niệm trên được NHTM áp dụng làm tiền đề cơ bản cho các hoạt động cho vay

Nếu phân loại hoạt động cho vay theo đối tượng khách hàng thì hoạt động cho vay bao gồm cho vay doanh nghiệp, cho vay tổ chức tài chính và cho vay khách hàng

cá nhân Do đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay KHCN nên ta xem xét khái niệm hoạt động nay

Cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại là hình thức tài trợ của Ngân hàng cho các khách hàng cá nhân: “Đó là quan hệ kinh tế mà trong đó Ngân hàng chuyển cho các cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng”

1.2.2 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Thứ nhất, quy mô của các khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn Hoạt động cho vay KHCN là một dịch vụ Ngân hàng bán lẻ hướng tới đối tượng sử dụng vốn vay

là các cá nhân, hộ gia đình những người có mức thu nhập từ trung bình trở lên có nhu cầu về vốn cho hoạt động sản xuất, hoặc tiêu dùng, mua sắm… được pháp luật cho phép Do đó, quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng nhưng không thường xuyên và chịu ảnh hưởng bởi yếu tố môi trường, điều này

dẫn đến chi phí thẩm định, chi phí quản lý, giám sát sau khi cho vay là tương đối cao, đổi lại Ngân hàng có thể phân tán rủi ro trong cho vay Hơn nữa, đối với dịch vụ cho vay KHCN, số lượng khách hàng vay lớn và phân tán ở nhiều nơi khiến cho việc giao dịch không được thuận tiện, làm tăng chi phí thiết kế sản phẩm, chi phí tiếp cận khách hàng dẫn đến việc Ngân hàng phải mở thêm các kênh phân phối, mở rộng đầu tư cho giao dịch điện tử

Thứ hai, rủi ro cho vay KHCN thường cao hơn so với hoạt động cho vay khác Cho vay KHCN có mức độ rủi ro lớn Xuất phát từ bản thân khách hàng vay vốn có thể biến động về tình hình tài chính dẫn đến mất khả năng chi trả hay khi khách hàng

cố tình không chịu chi trả nợ, hoặc do sự biến động của tình hình sức khỏe, công việc… Ngoài ra, để có được khoản vay nhiều khách hàng dấu các thông tin về tình hình sức khỏe và công việc trong tương lai của mình nên các Ngân hàng dễ gặp phải rủi ro đạo đức khi cho vay Do khoản vay KHCN có tính rủi ro cao nên NHTM thường yêu cầu khách hàng phải có TSĐB khi vay và yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm cho tài sản, hàng hóa…

Thứ ba, lợi nhuận kỳ vọng từ hoạt động cho vay KHCN cao hơn so với hoạt động cho vay khác do NHTM thường áp dụng mức lãi suất cho vay, phí dịch vụ cho đối tượng KHCN cao hơn khách hàng là doanh nghiệp, dẫn đến lợi nhuận kỳ vọng từ hoạt động cho vay KHCN cũng cao hơn so với các hoạt động cho vay khác

Thứ tư, Mục đích cho vay đối với KHCN thường đa dạng

Mục đích cho vay KHCN rất đa dạng, chủ yếu là đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn cho hoạt động SXKD, nhu cầu chi tiêu, thỏa mãn nhu cầu hưởng thụ những hàng hóa

có chất lượng tốt để cải thiện đời sống Đây là những nhu cầu mang tính tự nhiên, thiết yếu trong cuộc sống của mỗi cá nhân, gia đình, như: nhu cầu mua nhà ở, đất ở, sửa nhà, mua ô tô, …

Thứ năm, Thời hạn khoản vay linh hoạt

Thời hạn khoản vay linh hoạt dành cho Khách hàng cá nhân là sản phẩm nhằm đáp ứng thời gian cho vay và vốn linh hoạt cho Khách hàng trên sơ sở khách hàng có tài sản đảm bảo tốt, sử dụng vào mục đích: mua bất động sản; xây dựng, sửa chữa nhà; mua xe ô tô; tiêu dùng, phục vụ đời sống; phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh; hoàn vốn do đã ứng vốn tự có thanh toán các chi phí phục vụ nhu cầu đời sống, hoạt động sản xuất kinh doanh

1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại đối với sự phát triển của nền kinh tế

Đối với ngân hàng thương mại: ngoài nhược điểm rủi ro và chi phí cao, vốn cho vay KHCN là một biện pháp tốt để mở rộng thị trường tín dụng, khai thác tối đa nguồn vốn huy động được Đồng thời mở rộng được quan hệ với khách hàng, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh và thực hiện phân tán rủi ro cho NHTM

Đối với khách hàng: Cho vay KHCN đáp ứng nhu cầu vay vốn của cá nhân và

hộ gia đình Nó đặc biệt cần thiết và có ý nghĩa khi đáp ứng nhu cầu chi tiêu mang tính cấp bách như học hành, khám chữa bệnh… Tuy nhiên, nếu lạm dụng đi vay để tiêu dùng làm giảm khả năng tiết kiệm hoặc giảm chi tiêu trong tương lai

Đối với nền kinh tế: Cho vay KHCN trong đó có cho vay tiêu dùng là đòn bẩy hữu hiệu cho việc kích cầu của Chính phủ Ngoài ra, cho vay tiêu dùng kích thích gia tăng cầu về hàng hoá dịch vụ, qua đó làm tăng quy mô thị trường về hàng hoá dịch vụ, tạo ra sự cạnh tranh cao hơn giữa các nhà sản xuất cả về số lượng, mẫu mã, chủng loại sản phẩm, từ đó thúc đẩy sản xuất phát triển

1.2.4 Các phương thức cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Cho vay trực tiếp từng lần

Là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi Theo từng kỳ hạn nợ trong hợp đồng, ngân hàng sẽ thu gốc và lãi Trong quá trình khách hàng sử dụng tiền vay, ngân hàng sẽ kiểm soát mục đích và hiệu quả Nếu thấy

có dấu hiệu vi phạm hợp đồng, ngân hàng sẽ thu nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn Lãi suất có thể cố định hoặc thả nổi theo thời điểm tính lãi Nghiệp vụ cho vay từng lần tương đối đơn giản Ngân hàng có thể kiểm soát từng món vay tách biệt

Cho vay theo hạn mức tín dụng

Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng, hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Đó là số dư tối

đa tại thời điểm tính

Hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng

+ Cho vay trong hạn mức: Số dư nhỏ hơn hoặc bằng hạn mức Khách hàng có

thểvay trả nhiều lần trong kỳ nhưng dư nợ không vượt quá hạn mức

+ Cho vay ngoài hạn mức: Số dư lớn hơn hạn mức Ngân hàng quy định hạn mức tín dụng cuối kỳ Dư nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức nhưng đến cuối kỳ khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ sao cho dư nợ cuối kỳ không vượt quá hạn mức Mỗi lần vay khách hàng chỉ cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp các chứng

từ chứng minh đã thu mua hàng hoặc dịch vụ và nêu yêu cầu vay Sau khi kiểm tra tính hợp lệ của chứng từ ngân hàng sẽ phát tiền cho vay Đây là hình thức cho vay thuận tiện với những khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh Trong nghiệp vụ này ngân hàng không xác định trước kỳ hạn

nợ và thời hạn tín dụng Khi khách hàng có thu nhập, ngân hàng sẽ thu nợ, do đó tạo chủ động quản lý ngân quỹ cho khách hàng Tuy nhiên các lần vay không tách biệt thành các

kỳ hạn nợ cụ thể nên ngân hàng khó kiểm soát hiệu quả sử dụng từng lần vay Ngân hàng chỉ có thể phát hiện vấn đề khi khách hàng nộp báo cáo tài chính hoặc dư nợ lâu không giảm sút

Cho vay thấu chi

Là hình thức cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội (vượt) trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một thời hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này gọi là hạn mức thấu chi Thấu chi dựa trên cơ sở thu

và chi của khách hàng không phù hợp về thời gian và quy mô Thời gian và số lượng thiếu có thể dự đoán được, song không chính xác Do vậy, hình thức cho vay này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình thanh toán: Chủ động, nhanh chóng và kịp thời Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn là không có đảm bảo, có thể cấp cho cả doanh nghiệp và cá nhân vài ngày trong tháng, vài tháng trong năm dùng để trả lương, chi các khoản phải nộp, mua hàng…Hình thức này nhìn chung chỉ sử dụng với các khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kì thu nhập ngắn

Cho vay luân chuyển

Là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hóa, áp dụng đối với các doanh nghiệp thương mại hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn, ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng Cho vay luân chuyển rất thuận tiện cho khách hàng Thủ tục vay chỉ cần thực hiện một

lần cho nhiều lần vay Khách hàng được đáp ứng vốn kịp thời, vì vậy việc thanh toán cho người cung cấp sẽ ngắn gọn Nếu doanh nghiệp gặp khó khăn trong tiêu thụ (hàng hóa tồn đọng…) thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn do thời hạn của khoản vay không được quy định rõ ràng

Cho vay trả góp

Là hình thức tín dụng theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong hạn mức tín dụng đã thỏa thuận Cho vay trả góp thường được áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc lâu bền Số tiền một lần trả được tính toán sao cho phù hợp với khả năng trả nợ (thường là khấu hao và thu nhập sau thuế của dự án, hoặc thu nhập hàng kỳ của người tiêu dùng) Đây là hình thức tín dụng tài trợ cho người mua (qua đó đến người bán) khuyến khích tiêu thụ hàng hóa Cho vay trả góp rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp hàng hóa mua trả góp Khả năng trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của người vay Nếu người vay mất việc, ốm đau, thu nhập giảm sút thì khả năng thu nợ của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng Chính vì vậy, rủi ro trả góp thường là cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng

Cho vay gián tiếp

Phần lớn cho vay của ngân hàng là cho vay trực tiếp Bên cạnh đó, ngân hàng phát triển các hình thức cho vay gián tiếp Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian.Ngân hàng cho vay thông qua tổ, đội, hội, nhóm như: nhóm sản xuất, hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ, đoàn thanh niên… Hình thức cho vay này có 2 loại:

+ Cho vay gián tiếp thông qua người bán lẻ các sản phẩm đầu vào của quá trìnhsản xuất (nguyên liệu, cây giống…) hoặc sản phẩm tiêu dùng Việc cho vay này sẽhạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích

+ Cho vay gián tiếp thông qua các tổ chức trung gian (Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Đoàn thanh niên…) Các tổ chức trung gian này sẽ đứng ra bảo lãnh cho các thành viên trong hội vay vốn của ngân hàng nhằm mục đích phát triển kinh tế cho các thành viên trong hội, xóa đói giảm nghèo, tăng thu nhập, tạo công

ăn việc làm…Cho vay gián tiếp áp dụng với các thị trường có nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng Cho vay qua trung gian nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí của ngân hàng Tuy nhiên, nó cũng bộc lộ các khiếm khuyết Nhiều trung gian

đã lợi dụng vị thế của mình và nếu ngân hàng không kiểm soát tốt sẽ tăng lãi suất cho

vay lại, hoặc giữ lấy số tiền của các thành viên khác cho riêng mình Các nhà bán lẻ có thể lợi dụng bán hàng kém chất lượng hoặc với giá đắt cho người vay vốn

Cho vay hợp vốn

Là hình thức cho vay gồm một nhóm các tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn của khách hàng Trong đó có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác Các tổ chức tín dụng phải ký kết với nhau

về việc hợp vốn trên Hiện nay, ở Việt Nam hình thức này tương đối phát triển, nguyên nhân là nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn nhưng các ngân hàng bị giới hạn bởi luật, quy định một ngân hàng không được cho vay quá 15% vốn điều lệ của ngân hàng

Cho vay theo dự án đầu tư

Phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống Khách hàng vay vốn phải có vốn đầu tư tham gia vào dự án Vốn tham gia dự án

có thể là tiền hoặc tài sản được đưa vào sử dụng cho dự án kể cả giá trị quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà xưởng, tiền thuê đất đã trả, các chi phí mà khách hàng đã đầu tư vào dự án Vốn tham gia của chủ đầu tư phải đưa vào công trình trước khi ngân hàng cho vay sau khi hoặc cùng tham gia theo tỉ lệ

+ Đối với các dự án cải tiến mở rộng sản xuất, hợp lý hóa sản xuất phải có vốn

tự có tối thiểu tham gia dự án bằng 10% tổng mức vốn đầu tư của dự án mở rộng

+ Đối với dự án đầu tư mới, khách hàng phải có vốn tham gia tối thiểu bằng 30% tổng mức vốn đầu tư cho dự án mới Tổng nhu cầu vốn của dự án bao gồm cả vốn

cố định và vốn lưu động

Căn cứ để giải ngân là hợp đồng thi công, chứng từ cung ứng, nhập khẩu vật tư, thiết bị, công nghệ, giá trị khối lượng… đã được xác định Trường hợp đặt cọc mua thiết bị nước ngoài phải có bảo lãnh của ngân hàng phục vụ người bán, đặt cọc trong nước thì tùy từng trường hợp cụ thể để xem xét quyết định Phương thức vay này có kì hạn rất dài, hàm chứa nhiều rủi ro Do phải phụ thuộc lớn vào tính khả thi của dự án

Do vậy, ngân hàng cần thẩm định tốt hồ sơ xin vay dự án đầu tư

1.3 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Phát triển cho vay KHCN của NHTM là hoạt động của ngân hàng nhằm tìm cách gia tăng doanh số cho vay KHCN đi cùng với việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN này, đảm bảo sự gia tăng chất lượng cho vay KHCN của NHTM an

toàn và hiệu quả

Để thực hiện được, đòi hỏi NHTM phải có những cách thức, phương án hữu hiệu Việc phát triển cho vay KHCN của NHTM có thể được thực hiện theo 2 cách

Đó là phát triển dịch vụ theo chiều rộng và phát triển dịch vụ theo chiều sâu

Thứ nhất, Phát triển cho vay KHCN của NHTM chiều rộng (Phát triển thị trường và phát triển khách hàng): Là việc NHTM thực hiện xâm nhập và thị trường mới, thị trường mà khách hàng chưa biết đến sản phẩm của ngân hàng mình Ở đây có thể mở rộng hoạt động cho vay KHCN theo vùng địa lý, theo đối tượng khách hàng

- Phát triển cho vay KHCN của NHTM theo vùng địa lý: Là việc phát triển theo khu vực địa lý hành chính nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch, qua đó làm tăng khách hàng, sản phẩm được sử dụng nhiều hơn Để có thể phát triển hoạt động theo vùng địa lý đạt hiệu quả cao đòi hỏi phải có khoảng thời gian nhất định để các sản phẩm có thể tiếp cận được với khách hàng và thích ứng với từng khu vực và ngân hàng phải tổ chức được mạng lưới giao dịch tối ưu

- Phát triển cho vay KHCN của NHTM theo đối tượng khách hàng: Cùng với việc mở rộng hoạt động theo vùng địa lý, có thể mở rộng hoạt động bằng cách khuyến khích, kích thích các nhóm KHCN của đối thủ cạnh tranh chuyển sang sử dụng dịch

vụ cho vay của ngân hàng mình

Thứ hai, Phát triển cho vay KHCN của NHTM theo chiều sâu (Đa dạng hoá và nâng cao chất lượng dịch vụ):

Là việc NHTM khai thác tốt hơn thị trường KHCN hiện có của mình, phân loại thị trường để thõa mãn nhu cầu muôn hình muôn vẻ của khách hàng Việc phát triển cho vay KHCN của NHTM theo chiều sâu có thể bằng cách đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay KHCN

Phát triển cho vay KHCN bằng cách đa dạng hóa sản phẩm là việc NHTM thực hiện đa dạng hoá hình thức và phương thức cho vay, mà không tạo thêm sản phẩm mới Phát triển cho vay KHCN bằng cách đa dạng hóa sản phẩm một mặt sẽ giúp cho NHTM có thêm nhiều sản phẩm cho vay KHCN để phục vụ nhu cầu ngày càng đa dạng phong phú của khách hàng Mặt khác giúp cho NHTM nâng cao khả năng cạnh tranh, giảm rủi ro trong hoạt động, nâng cao tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ cho vay trên tổng thu nhập

Phát triển cho vay KHCN bằng nâng cao chất lượng dịch vụ là việc NHTM

nâng cao mức độ hài lòng của KHCN trong quá trình cảm nhận tiêu dùng dịch vụ cho vay so với kỳ vọng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ

1.3.2 Sự cần thiết của việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng góp phần tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại mở rộng được các hoạt động kinh doanh khác nhằm tăng thu nhập cho ngân hàng Đây là hoạt động sinh lời lớn nhất của ngân hàng với tỷ lệ 70% tổng tài sản Như vậy nếu hoạt động tín dụng có vấn đề thì ngân hàng cũng khó khăn trong việc kinh doanh

Hoạt động tín dụng nói chung và phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân được xem như là xương sống của ngân hàng, nó quyết định sự tồn tại phát triển của mọi ngân hàng thương mại Một ngân hàng thương mại chỉ có thể tồn tại và phát triển khi xác định được phạm vi, giới hạn và mức độ tín dụng phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng Đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng thời hạn và có lãi

Mặt khác phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến

vị thế của ngân hàng Nó là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định vị thế của ngân hàng

Cuộc sống con người luôn tồn tại những nhu cầu về vật chất và tinh thần, những nhu cầu đó ngày càng đa dạng và cao hơn, từ những hàng hoá thiết yếu đến những hàng hoá xa xỉ hơn cùng với sự phát triển của nền kinh tế Nhưng việc thỏa mãn những nhu cầu đó lại phụ thuộc vào khả năng thanh toán hiện tại Hoạt động cho vay KHCN

sẽ giúp cho các KHCN linh hoạt hơn trong việc giải quyết vấn đề thỏa mãn nhu cầu của bản thân Thay vì phải tích lũy đủ vốn ở hiện tại để thực hiện kế hoạch của bản thân, người tiêu dùng sẽ khéo léo phối hợp giữa thoả mãn nhu cầu ở hiện tại với khả năng thanh toán ở hiện tại và tương lai Điều có nghĩa là họ sẽ tiêu dùng trước bằng cách lựa chọn phương án vay vốn ngân hàng rồi tích lũy và hoàn trả sau cho ngân hàng Việc này hết sức có ý nghĩa đối với những trường hợp mua sắm các hàng hoá thiết yếu có giá trị cao như nhà cửa, xe hơi… hay chi tiêu cấp bách như ốm đau, bệnh tật, ma chay, cưới hỏi Trong những trường hợp này, thay vì bế tắc hoặc phải tìm đến những khoản vay “nóng” ngoài ngân hàng với lãi suất cao ngất ngưỡng, KHCN có thể

an tâm vay vốn từ ngân hàng với lãi suất và thời hạn vay hợp lý Điều này được thể

hiện rõ nét nhất tại các nước phát triển vì thông qua các khoản cho vay nhanh chóng và thuận tiện của ngân hàng thì khách hàng hầu như được đáp ứng các nhu cầu cá nhân thiết yếu của cuộc sống như mua nhà, mua ô tô, học tập,du lịch, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống

Ngoài ra, hoạt động cho vay KHCN còn là kênh để các NHTM tài trợ vốn cho hoạt động SXKD của các cá nhân, hộ gia đình giúp họ có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành Với điều kiện cho vay đơn giản hơn KHDN, cho vay KHCN phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp với đặc tính và tập quán kinh doanh của đối tượng này

Đối với nền kinh tế

Hoạt động cho vay KHCN là kênh hỗ trợ vốn để dân chúng trang trải các chi phí phát sinh trong cuộc sống từ thỏa mãn nhu cầu thiết yếu cho đến nhu cầu xa xỉ với chi phí đắt đỏ, nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống Để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, buộc các thành phần kinh tế phải đẩy mạnh sản xuất, từ đó tạo nhiều công ăn việc làm, tạo khác biệt tích cực giúp tăng khả năng cạnh tranh trước các đối thủ trong và ngoài nước trong thời kỳ hội nhập Là một phần của tín dụng nói chung, hoạt động cho vay KHCN cũng có vai trò tích cực đối với xã hội Hoạt động cho vay KHCN góp phần khai thác triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội rồi lưu thông các nguồn vốn này một cách trôi chảy và hiệu quả, từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao Hoạt động cho vay KHCN giúp kích cầu trong nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thúc đẩy sản xuất khu vực tư nhân trong nước Do đó thu hút nhiều lực lượng lao động tham gia xây dựng, sản xuất tạo công ăn việc làm, hướng đến các mục tiêu xã hội như xóa đói, giảm nghèo, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội góp phần ổn định trật tự xã hội

1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

1.3.3.1 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN

Dư nợ cho vay KHCN là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà NHTM đã giải ngân cho KHCN nhưng chưa thu lại được tại một thời điểm nhất định, dư nợ càng cao thì quy

mô càng lớn

Sự biến động của dư nợ cho vay KHCN theo thời gian được đo lường thông qua chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay

KHCN phản ánh được quy mô và xu hướng tín dụng KHCN tăng trưởng hay thu hẹp trong một thời kỳ nhất định thường là một năm Chỉ tiêu này được xác định bằng công thức:

1.3.3.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN/ tổng dư nợ cho vay

- Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN/ tổng dư nợ cho vay: Thông qua chỉ tiêu này

có thể biết được dư nợ cho vay KHCN chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN được xác định theo công thức:

Tỷ trọng dư nợ cho vay

Dư nợ cho vay KHCN

* 100% Tổng dư nợ cho vay

Tỷ trọng này càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN của NHTM càng mở rộng Đây là một trong những chỉ tiêu cơ bản quan trọng trong việc đánh giá mức độ

mở rộng hoạt động cho vay KHCN của NHTM Tuy nhiên, tổng dư nợ cao chưa hẳn

đã phản ảnh hiệu quả cho vay KHCN ngân hàng cao, vì đôi khi nó là biểu hiện cho sự tăng trưởng nóng của hoạt động cho vay, vượt quá khả năng về vốn cũng như khả năng kiểm soát rủi ro của ngân hàng, hoặc mức dư nợ cao, hoặc tốc độ tăng trưởng nhanh do mức lãi suất cho vay của ngân hàng thấp hơn so với thị trường dẫn đến tỷ suất lợi nhuận giảm Vì vậy, khi tìm hiểu về cho vay KHCN nếu ta chỉ chú ý đến dư

nợ cho vay KHCN riêng mà không đặt trong mối tương quan với tổng dư nợ thì sự đánh giá đó sẽ không được chính xác

1.3.3.3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân trên một khách hàng cá nhân

Đây là chỉ tiêu được các NHTM lựa chọn để đánh giá chi tiết, chuẩn xác đối với hoạt động phát triển cho vay KHCN, nhằm mục đích đánh giá dư nợ bình quân trên một KHCN kỳ này tăng hay giảm so với kỳ trước để đánh giá được các chính sách mở rộng của NHTM Chỉ tiêu này được đánh giá như sau:

Chỉ tiêu này được đánh giá qua tốc độ tăng và tốc độ phát triển dư nợ bình quân trên một KHCN Nó phản ánh khả năng của NHTM trong việc phát triển các quan hệ với KHCN, hoàn thiện các chính sách và cơ chế nhằm tối đa hóa quy mô cấp tín dụng với một KHCN xác định

1.3.3.4 Số lượng khách hàng cá nhân

Số lượng KHCN có quan hệ vay mượn của NHTM là tất cả các cá nhân có nhu cầu vay vốn mua nhà, xây sửa nhà, mua ô tô, các thiết bị gia dụng, thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh, mua sắm trang thiết bị và đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng khác Quy mô KHCN của NHTM càng lớn thể hiện NHTM đang thực hiện mở rộng hoạt động cho vay KHCN theo chiều rộng

Số lượng KHCN được xác định theo công thức:

Quy mô KHCN năm nay – Quy mô KHCN năm trước

* 100% Quy mô KHCN năm trước

Số lượng KHCN của NHTM dương cho thấy sự phát triển về lượng của hoạt động cho vay KHCN đang tốt hơn, NHTM nên tiếp tục những sản phẩm cho vay KHCN hiện có và những biện pháp phát triển cho vay KHCN Tuy nhiên, Số lượng KHCN của NHTM âm cho thấy NHTM đang có sự sụt giảm trong quá trình phát triển KHCN, trong trường hợp này, NHTM cần đẩy mạnh các biện pháp thu hút KHCN sử dụng dịch vụ cho vay tại NHTM

1.3.3.5 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN

Sự biến đổi trong cơ cấu dư nợ cho vay KHCN của NHTM sẽ ảnh hưởng đến

cơ cấu hoạt động cho vay của Chi nhánh và kéo theo là rủi ro trong hoạt động ngân hàng và sự thay đổi về lợi nhuận Xu hướng biến đổi cơ cấu dư nợ cho vay KHCN của NHTM phải đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn trong tương lai về các mặt như kì hạn, loại tiền, loại khách hàng… của NHTM, giảm thiếu tối đa rủi ro phát sinh trong quá trình vay vốn của khách hàng, ảnh hưởng đến nguồn vốn của KHCN

Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN của NHTM theo sản phẩm: hoạt động cho vay KHCN của NHTM theo sản phẩm phụ thuộc vào mục đích vay vốn của khách hàng:

để phục vụ hoạt động SXKD, tiêu dùng hoặc mục đích khác Như vậy, tùy theo mục đích vay vốn của khách hàng, KHCN sẽ lựa chọn sản phẩm cho vay KHCN phù hợp Việc đánh giá cơ cấu dư nợ cho vay KHCN của NHTM theo sản phẩm phản ánh mục đích vay vốn của khách hàng phần lớn để phục vụ nhu cầu nào, có đáp ứng định hướng

kinh doanh của NHTM; loại hình sản phẩm này mang đến mức độ rủi ro như thế nào đối với NHTM; để từ đó, NHTM thực hiện duy trì hoặc điều chỉnh cơ cấu dư nợ cho vay KHCN của NHTM theo sản phẩm cho phù hợp với mục tiêu chiến lược kinh doanh của NHTM

Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN của NHTM theo thời hạn: bao gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn Các khoản cho vay KHCN ngắn hạn sẽ ít rủi ro hơn so với các khoản cho vay trung và dài hạn Tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao, giúp đẩy nhanh vòng quay vốn tín dụng, ít rủi ro hơn, nhưng mặt khác cũng cho thấy các sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho vay SXKD tại NHTM chưa được tập trung phát triển Vì vậy, cơ cấu dư nợ cho vay KHCN của NHTM theo thời hạn phải đảm bảo an toàn nguồn vốn trong ngắn hạn và dài hạn của Chi nhánh; hạn chế tối đa những khoản vay KHCN nợ quá hạn và nợ xấu

Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN của NHTM theo TSĐB: hầu hết các sản phẩm cho vay KHCN của NHTM đều có yếu tố TSĐB, do đó, cơ cấu dư nợ cho vay KHCN của NHTM theo TSĐB sẽ phản ánh chất lượng cho vay KHCN có đảm bảo an toàn không? Nếu tỷ lệ này thấp, chất lượng cho vay KHCN sẽ giảm sút trong trường hợp xảy ra nợ quá hạn hoặc nợ xấu đối với khoản vay

Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN của NHTM theo mạng lưới hoạt động: phản ánh hoạt động cho vay KHCN của NHTM trong mạng lưới hoạt động của NHTM; Chi nhánh nào hoạt động cho vay KHCN có dư nợ KHCN cao, cho thấy nhu cầu vay vốn của KHCN tại khu vực đó lớn; NHTM cần xem xét đẩy mạnh các hoạt động thu hút KHCN sử dụng dịch vụ cho vay KHCN tại khu vực này và ngược lại

1.3.3.6 Tốc độ tăng trưởng số lượng sản phẩm cho vay KHCN

Số lượng sản phẩm cho vay KHCN là chỉ tiêu phản ánh sự biến động về chủng loại sản phẩm cho vay KHCN của NHTM Sự biến động của số lượng sản phẩm cho vay KHCN theo thời gian được đo lường thông qua chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng số lượng sản phẩm cho vay KHCN Tốc độ tăng trưởng số lượng sản phẩm cho vay KHCN sẽ phản ánh được quy mô và nhu cầu vay vốn ngân hàng của KHCN Qua đó, thể hiện chiến lược phát triển cho vay KHCN của NHTM Chỉ tiêu này được xác định bằng công thức: Tốc độ tăng trưởng

số lượng sản phẩm

cho vay KHCN

=

Số lượng sản phẩm cho vay KHCN kì sau -

Số lượng sản phẩm cho vay KHCN kì trước

1.3.3.7 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN và Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN

Nợ quá hạn là nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn Tỷ

lệ nợ quá hạn cho vay KHCN là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn cho vay KHCN và tổng dư nợ cho vay KHCN của NHTM ở một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay

Nợ quá hạn cho vay KHCN

* 100%

Dư nợ cho vay KHCN

Tỉ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN phản ánh số dư nợ gốc và lãi đã quá hạn trong cho vay KHCN mà chưa thu hồi được Nợ quá hạn cho vay KHCN cho biết, cứ trên

100 đồng dư nợ KHCN hiện hành có bao nhiêu đồng đã quá hạn, đây chỉ là một chỉ tiêu cơ bản cho biết chất lượng hoạt động cho vay KHCN của NHTM

Tỉ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN cao chứng tỏ mức rủi ro trong hoạt động cho vay KHCN thấp; ngược lại, tỉ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN thấp chứng tỏ mức rủi ro trong hoạt động cho vay KHCN cao

- Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN:

Nợ xấu: Là các khoản nợ quá hạn trên 90 ngày và bị nghi ngờ về khả năng trả

nợ lẫn khả năng thu hồi vốn của chủ nợ do con nợ làm ăn thua lỗ liên tục, tuyên bố phá sản hoặc đã tẩu tán tài sản, mất khả năng thanh toán Đối với hoạt động cho vay KHCN, tỷ lệ nợ xấu sẽ phản ánh một cách rõ nét chất lượng cho vay KHCN của NHTM, căn cứ vào thời gian quá hạn và khả năng trả nợ của khách hàng để phân loại

nợ xấu thành 3 nhóm: nhóm 3 (dưới chuẩn), nhóm 4 (nghi ngờ) và nhóm 5 (có khả năng mất vốn)

Tỷ lệ nợ xấu cho vay

1.3.3.8 Tốc độ tăng trưởng lãi từ hoạt động cho vay KHCN

Lãi suất ngân hàng là tỷ lệ giữa mức lãi với tiền vốn gửi vào hoặc cho vay trong một thời kì hay tỉ lệ giữa chi phí phải trả trên một lượng tiền nhất định để được sử dụng lượng tiền ấy trong khoảng thời gian do NHTM quy định hoặc thoả thuận phù

hợp với hệ thống ngân hàng và với những khách hàng trao đổi nghiệp vụ với ngân hàng

Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN là khoản doanh thu NHTM ghi nhận từ lãi suất trong hợp đồng cho vay theo thoả thuận giữa KHCN và NHTM cho vay Như vậy, tình hình thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN của NHTM sẽ thể hiện quy mô cho vay KHCN của NHTM, cũng như khoản doanh thu mà NHTM nhận được thông qua hoạt động cho vay KHCN

- Tốc độ tăng trưởng thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN: sự tồn tại và phát triển của ngân hàng chủ yếu dựa vào khả năng thu lợi nhuận từ các hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hoạt động cho vay KHCN của NHTM mang lại lợi nhuận cho NHTM thông qua lãi suất và các dịch vụ giá trị gia tăng của hoạt động cho vay KHCN mang lại

Tốc độ tăng trưởng lãi từ

Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN kì

sau - Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN kì trước

Thu lãi từ hoạt động cho vay

KHCN kì trước Tốc độ tăng trưởng thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN phản ánh được quy mô hoạt động cho vay KHCN tăng trưởng hay thu hẹp trong một thời kỳ nhất định thường

là một năm tại NHTM

- Tỷ trọng thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN/ tổng thu lãi của NHTM: Chỉ tiêu này cho biết cứ trong 100 đồng tổng thu lãi thì có bao nhiêu lãi thu từ hoạt động cho vay KHCN mang lại Thu lãi do hoạt động cho vay KHCN mang lại chứng tỏ các khoản vay không những thu hồi được gốc mà còn cả lãi, đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay KHCN

Tỷ lệ thu lãi từ cho vay

Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN

* 100% Tổng thu lãi của ngân hàng

1.3.3.9 Sự hài lòng của khách hàng về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Sự hài lòng của khách hàng về chất lượng hoạt động cho vay KHCN của NHTM là quá trình sử dụng và cảm nhận về dịch vụ của một NHTM mang lại chuỗi lợi ích và thoả mãn đầy đủ giá trị mong đợi của khách hàng trong quá trình cung cấp

1.3.4.1 Các nhân tố chủ quan

*Chính sách tín dụng ngân hàng

Chính sách tín dụng (chính sách cho vay) là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuyếch trương hoặc hạn chế tín dụng nhằm đạt được các mục tiêu của các ngân hàng đó trong từng thời kỳ Với ý nghĩa như vậy rõ ràng chính sách tín dụng tác động rất lớn đến chất lượng cho vay của ngân hàng Trước hết về mặt quy mô tín dụng, nếu chính sách tín dụng của ngân hàng trong thời kỳ nào đó hạn chế cho vay thì

có nghĩa là quy mô tín dụng đã bị thu hẹp Đó có thể là dấu hiệu cho thấy chất lượng cho vay của ngân hàng đang có vấn đề Ngoài ra, chính sách tín dụng của ngân hàng còn bao gồm một loạt các vấn đề như: quy định về điều kện, tiêu chuẩn tín dụng đối với khách hàng, lĩnh vực tài trợ, biện pháp bảo đảm tiền vay, quy trình quản lý tín dụng, lãi suất cho vay tác động trực tiếp hay gián tiếp đến chất lượng cho vay Nếu chính sách tín dụng được xây dựng và thực hiện một cách khoa học và chặt chẽ, kết hợp được hài hòa giữa lợi ích của ngân hàng, khách hàng và của xã hội thì sẽ hứa hẹn một chất lượng tín dụng tốt hay chất lượng cho vay tốt Còn ngược lại, nếu việc xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng không hợp lý, không khoa học thì chắc chắn chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng cho vay nói riêng sẽ không cao, thậm chí

là thấp

*Định hướng chiến lược phát triển của ngân hàng

Nếu như Ngân hàng không có định hướng rõ ràng trong việc phát triển hoạt động cho vay, không có các chính sách phân bổ ngồn vốn hợp lý cho hoạt động này thì chắc chắn Ngân hàng không thể hoạt động có hiệu quả và chất lượng như mong muốn Chẳng hạn một Ngân hàng với định hướng phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ thì

sẽ tập trung chủ yếu vào các đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với các tầng lớp trung lưu trong xã hội Từ đó, các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng

tập trung thỏa mãn nhu cầu của các đối tượng này

*Quy mô và cơ cấu kỳ hạn nguồn vốn của Ngân hàng

Hoạt động chính của ngân hàng thương mại là tìm kiếm các khoản vốn (huy động vốn) để sử dụng nhằm thu lợi nhuận Do muốn cho vay được thì điều kiện trước tiên là ngân hàng phải có vốn Cho vay đem lại thu nhập khá lớn cho ngân hàng, còn nguồn vốn liên quan tới chi phí chủ yếu của ngân hàng – chi phí trả lãi Quy mô huy động càng tăng, quy mô và hoạt động cho vay càng được mở rộng, khả năng sinh lời càng lớn và ngược lại Vì vậy các ngân hàng có thể theo đuổi lãi suất huy động cao để tìm kiếm các nguồn tiền với quy mô lớn, nỗ lực tìm kiếm các nguồn tiền với chi phí thấp Do phải đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên, cũng như đảm bảo an toàn

và sinh lời trong hoạt động, ngân hàng luôn phải có chiến lược huy động nguồn vốn với quy mô và cấu trúc nhất định, cần được phân bổ thành các tài sản sinh lời thích hợp (các món vay) Các nguồn vốn mà ngân hàng có thể sử dụng để cho vay bao gồm: Vốn tự có của ngân hàng, vốn vay trung và dài hạn trong và ngoài nước, vốn huy động ngắn hạn, vốn huy động trung dài hạn, vốn ủy thác Quy mô các nguồn này là một trong những nhân tố quyết định quy mô cho vay và do đó ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng Nếu một ngân hàng có nguồn vốn dồi dào cũng dễ dàng hơn trong việc tạo lập uy tín đối với khách hàng, nhờ đó thu hút được nhiều khách hàng hơn

*Năng lực của ngân hàng

Năng lực của ngân hàng trong việc thẩm định dự án, thẩm định khách hàng Một trong những tiêu trí đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng là vốn và lãi phải được trả đúng thời hạn Điều này không thể có được nếu như hoạt động kinh doanh, dự

án đầu tư của khách hàng không đạt hiệu quả mong muốn, hoặc khách hàng không có thiện trí, cố tình lừa đảo ngân hàng Để hạn chế nguy cơ đó ngân hàng cần thực hiện tốt công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng Làm được như vậy sẽ giúp ngân hàng lựa chọn được chính xác khách hàng tin cậy, những dự án thực sự khả thi và đó

là tiền đề nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng

*Thông tin tín dụng

Thông tin tín dụng luôn là yếu tố cơ bản cần thiết cho công tác quản lý dù ở bất

kỳ lĩnh vực nào Trong hoạt động cho vay ngân hàng cũng vậy, để thẩm định dự án, thẩm định khách hàng trước tiên phải có thông tin về khách hàng đó, về dự án đó, để

làm tốt công tác giám sát sau khi cho vay cũng cần thông tin Thông tin càng chính xác, kịp thời càng thuận lợi cho ngân hàng trong việc đưa ra quyết định cho vay, theo dõi việc sử dụng vốn vay và tiến độ trả nợ Thông tin chính xác kịp thời đầy đủ còn giúp ngân hàng xây dựng hoặc điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, chính sách tín dụng một cách linh hoạt cho phù hợp với tình hình thực tế Tất cả những điều đó góp phần nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng

*Năng lực giám sát và xử lý các tình huống tín dụng của ngân hàng

Cho dù công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng được tiến hành tốt, giúp cho ngân hàng lựa chọn được những khách hàng tốt, những dự án khả thi có khả năng sinh lời cao Song đó chưa phải là sự đảm bảo chắc chắn để có được chất lượng cho vay cao Đặc biệt đối với các khoản vay có thời hạn dài Bởi lẽ hoạt động sản xuất kinh doanh trong thời gian dài luôn chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn không thể lường trước Bản thân dự án, trong quá trình thực hiện cũng nảy sinh những tình huống ngoài

dự kiến Chính vì vậy mà công tác giám sát, xử lý tình huống tín dụng khi cho vay có

ý nghĩa rất quan trọng

*Công nghệ ngân hàng, trang thiết bị kỹ thuật

Trong thời đại khoa học kỹ thuật phát triển như vũ bão, đặc biệt là công nghệ áp dụng trong ngành ngân hàng hiện nay Một ngân hàng sử dụng công nghệ hiện dại, được trang thiết bị các phương tiện kỹ thuật chất lượng cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện ích tối đa cho khách hàng vay vốn Đó là điều kiện để ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng tín dụng Sự

hỗ trợ của các phương tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng chính xác, công tác lập kế hoạch, xây dựng chính sách tín dụng cũng có hiệu quả hơn

*Công tác tổ chức và chất lượng nhân sự của ngân hàng

Cho dù khoa học kỹ thuật đã mở ra một thời đại tự động hóa nhiều lĩnh vực song nhân tố con người vẫn giữ vai trò quyết định Đặc biệt trong hoạt động tín dụng ngân hàng là hoạt động rất phức tạp, có liên quan đến nhiều vấn đề của đời sống xã hội thì vai trò của con người càng quan trọng Các phương tiện kỹ thuật hiện đại chỉ có thể trợ giúp chứ không thể thay thế được sự nhạy cảm và kinh nghiệm của đội ngũ cán bộ tín dụng Do vậy vấn đề nhân sự là một vấn đề cực kỳ quan trọng đối với ngân hàng, trong đó nổi bật lên hai vấn đề: Chất lượng nhân sự và quản lý nhân sự Chất lượng

nhân sự ở đây không chỉ đề cập đến trình độ chuyên môn mà cả đạo đức, tác phong, kỷ luật lao động của người cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng Chất lượng nhân sự tốt, biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong công việc, tinh thần trách nhiệm và ý thức kỷ luật cao của cán bộ Trong một chừng mực nhất định có thể giúp ngân hàng bù đắp lại những hạn chế về công nghệ, kỹ thuật Nhờ đó ngân hàng có thể tồn tại và phát triển cho dù phải cạnh tranh với những đối thủ có tiềm lực công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật mạnh hơn Bên cạnh chất lượng nhân sự thì công tác quản lý nhân sự cũng cần đặc biệt chú ý, bởi lẽ không phải cứ cán bộ tín dụng giỏi thì chất lượng tín dụng cao Mà mỗi cán bộ có những điểm mạnh và điểm yếu riêng, điều quan trọng là phải biết bố trí, sắp xếp công việc cho họ sao cho phát huy hết thế mạnh và hạn chế điểm yếu của từng người Đồng thời có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm, tạo sự phối hợp nhịp nhàng hoạt động của từng thành viên trong một guồng máy thống nhất cùng hướng tới mục tiêu chung là nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng

1.3.4.2 Các nhân tố khách quan

*Khả năng đáp ứng các điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng của ngân hàng

Để đảm bảo an toàn và tránh rủi ro khi cho vay, các NHTM thường đặt ra các điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng nhằm phân loại, chọn ra những khách hàng có thể cho vay hay không thể cho vay Chỉ những khách hàng nào đáp ứng đủ yêu cầu của ngân hàng mới được xem xét cho vay Những điều kiện, tiêu chuẩn này có thể khác nhau tùy thuộc vào từng ngân hàng cụ thể, song nhìn chung các ngân hàng thường tập trung xem xét các vấn đề cụ thể sau: Tính hợp lý, tính hợp pháp của mục đích sử dụng vốn, năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh của DN, tính khả thi của dự án, các biện pháp bảo đảm

Rõ ràng khả năng của khách hàng trong việc đáp ứng các điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay của ngân hàng Bởi nếu đa số các khách hàng không thể đáp ứng được các yêu cầu của ngân hàng, có thể do điều kiện vay qua khắt khe, không thực tế hoặc do khả năng của khách hàng quá thấp, thì ngân hàng không thể mở rộng cho vay trong khi vẫn đảm bảo an toàn tín dụng

*Khả năng của khách hàng trong việc quản lý và sử dụng vốn vay có hiệu quả Việc sử dụng vốn vay có hiệu quả biểu hiện ở khả năng thích ứng trong sản xuất kinh doanh và đầu tư của khách hàng với nhu cầu thị trường, ở khối lượng sản

phẩm và doanh thu mang lại, cũng có nghĩa là việc kinh doanh của khách hàng sẽ dễ dàng hơn trong việc chiếm lĩnh thị trường, chiến thắng trong cạnh tranh

Năng lực công nghệ của các đơn vị kinh tế được tạo nên bởi trình độ trang thiết

bị, trình độ tay nghề, kiến thức khoa học công nghệ Năng lực công nghệ cao cho phép thực hiện hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh đồng thời dễ dàng hơn trong việc tiếp thu công nghệ tiên tiến từ bên ngoài đưa vào

Năng lực quản lý của DN bao gồm chất lượng quản lý nhân sự, sự phối hợp giữa các thành viên trong ban quản lý nhằm xây dựng một cơ cấu tổ chức tối ưu trong

DN, cho phép tận dụng tối đa nguồn tài lực, vật lực của DN để đạt được mục đích kinh doanh cao nhất Trong điều kiện nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt và đầy biến động thì vai trò công tác quản lý của DN càng quan trọng, bởi trong điều kiện đó đòi hỏi hoạt động của DN phải thường xuyên được điều chỉnh để thích ứng với những biến động môi trường kinh doanh và của chính bản thân DN

Nâng cao uy tín và vị thế của DN mình trên thị trường Khách hàng càng có khả năng tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng dễ dàng hơn, với quy mô và lãi suất ưu đãi hơn Do đó chất lượng của khoản vay được đảm bảo hơn

* Đạo đức của người đi vay

Trong quan hệ tín dụng muốn có hiệu quả cao đòi hỏi phải có sự hợp tác từ cả hai phía người cho vay và người đi vay Nếu như khách hàng không có thiện trí thì sẽ rất khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ Sự thiếu thiện trí của khách hàng có thể biểu hiện trực tiếp trong quan hệ tín dụng với ngân hàng như: Cố tình sử dụng vốn sai mục đích, tìm cách lừa đảo ngân hàng, hoặc cũng có thể các hành vi gián tiếp ảnh hưởng tới chất lượng cho vay của ngân hàng như kinh doanh trái pháp luật, lừa đảo chiếm dụng vốn lẫn nhau Tất cả những hành vi đó đều có thể mang lại rủi ro cho ngân hàng

* Môi trường kinh tế

Nghiên cứu sự ảnh hưởng của môi trường kinh tế đến hoạt động của ngân hàng

sẽ thấy được ảnh hưởng của nó đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Bất kỳ một ngân hàng nào cũng chịu sự chi phối của những chu kỳ kinh tế Trong giai đoạn nền kinh tế đang hưng thịnh thì các DN làm ăn phát đạt, xuất hiện nhu cầu mở rộng sản xuất, thu nhập xã hội tăng kéo theo nhu cầu tiêu dùng xã hội cũng tăng cao, nên nhu cầu tín dụng cũng tăng Hoạt động tín dụng hay hoạt động cho vay của ngân hàng sẽ

phát triển Trong giai đoạn nền kinh tế suy thái thì tất yếu nhu cầu tín dụng sẽ giảm, khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế bị giảm sút, lúc này ngân hàng sẽ dư thừa, ứ đọng một lượng vốn lớn, nguồn vốn huy động được sử dụng không hiệu quả có nghĩa

là chất lượng cho vay bị giảm sút

Sự biến động về lãi suất, tỷ giá trên thị trường cũng ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất của ngân hàng, dẫn đến ảnh hưởng mức lãi dòng của khoản cho vay

Tác động của môi trường kinh tế có thể làm tăng hoặc giảm quy mô hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng Đồng thời ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng cho vay của ngân hàng

lý chất lượng cho vay của các ngân hàng

Sự thay đổi chủ trương chính sách của nhà nước cũng gây ảnh hưởng tới khả năng trả nợ vay của các DN Nhất là cơ cấu kinh tế, chính sách xuất nhập khẩu, do thay đổi đột ngột gây xáo trộn trong hoạt động sản xuất kinh doanh của DN DN không tiêu thụ được sản phẩm hay chưa có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả dẫn đến nợ quá hạn, nợ khó đòi

Quản lý của nhà nước về hoạt động sản xuất kinh doanh của các đơn vị kinh tế còn có nhiều sở hở dẫn đến rủi ro, thua lỗ, làm giảm sút chất lượng cho vay của ngân hàng

* Môi trường văn hóa – xã hội

Môi trường văn hóa – xã hội có ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động cho vay Thói quen, tâm lý, phong tục tập quán, trình độ dân trí có tác động tới nhu cầu sử dụng

và tiếp cận đối với các dịch vụ của ngân hàng, tác động tới quyết định vay và sử dụng vốn của khách hàng Nếu người dân e ngại việc vay vốn ngân hàng do tâm lý sợ nợ nần thì sẽ làm giảm doanh số cho vay hoặc do dân trí ở địa bàn thấp nên việc sử dụng vốn vay ngân hàng kém hiệu quả dẫn đến không có khả năng trả nợ vay gây tổn thất