Chất lượng tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội – phòng giao dịch huyện tam Đảo, vĩnh phúc

Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo ra đời trên cơ sở kế thừa và phát triển của ngân hàng phục vụ người nghèo, sử dụng nguồn lực tài chính nhà nước cho vay ưu đãi

LÊ THỊ THANH HƯƠNG

CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG

CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH

HUYỆN TAM ĐẢO, VĨNH PHÚC

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

LÊ THỊ THANH HƯƠNG

CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG

CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH

HUYỆN TAM ĐẢO, VĨNH PHÚC

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Mã số: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: TS : LÊ NGỌC LÂN

HÀ NỘI - 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn “Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách

xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, Vĩnh Phúc” là do chính tôi nghiên cứu

và thực hiện Tất cả những số liệu được sử dụng trong luận văn là do tôi thu thập Các đánh giá, nhận xét và phân tích trong đề tài này chưa được công bố trên bất kỳ công trình nghiên cứu khoa học nào khác

Tác giả luận văn

Lê Thị Thanh Hương

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v

DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ vi

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 10

1.1 Tín dụng ngân hàng chính sách xã hội 10

1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 10

1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng chính sách xã hội 11

1.1.3 Sự khác biệt giữa tín dụng ngân hàng thương mại và tín dụng ngân hàng chính sách xã hội 11

1.1.5 Vai trò của tín dụng ngân hàng chính sách xã hội 17

1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng chính sách xã hội 18

1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng chính sách xã hội 18

1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng chính sách xã hội 19

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng chính sách 23

1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của một số ngân hàng chính sách xã hội và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch Huyện Tam Đảo, Tĩnh Vĩnh Phúc 27

1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của một số ngân hàng chính sách xã hội 27

1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch Huyện Tam Đảo, Tĩnh Vĩnh Phúc 29

Tóm tắt chương 1 30

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI – PHÒNG GIAO DỊCH 31

HUYỆN TAM ĐẢO, VĨNH PHÚC 31 2.1 Tổng quan về ngân hàng chính sách xã hội VÀ Khái quát về địa bàn

nghiên cứu 31

2.1.1 Tổng quan về ngân hàng chính sách xã hội 31

2.1.1.1 Khái niệm ngân hàng chính sách xã hội 31

2.1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ ngân hàng chính sách xã hội 32

2.1.2 Khái quát về huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc 33

2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc 42

2.2.1 Các chương trình tín dụng 42

2.2.2 Hiệu quả đối với kinh tế, xã hội của huyện Tam Đảo 45

2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc 49

2.3.1 Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc qua các chỉ tiêu định lượng 49

2.3.2 Phân tích chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc qua khảo sát của khách hàng 60

2.4 Đánh giá chung về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc 68

2.4.1 Những kết quả đạt được 68

2.4.2 Những tồn tại 69

2.4.3 Nguyên nhân tồn tại 70

Tóm tắt chương 2 72

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI – PHÒNG GIAO DỊCH 73

HUYỆN TAM ĐẢO, VĨNH PHÚC 73

3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 73

3.1.1 Định hướng thực hiện mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội của Ngân hàng Chính sách xã hội đến năm 2026 73

3.1.2 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc 74

Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc 75

3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc 76

3.2.1 Giải pháp tăng cường mở rộng nguồn vốn phù hợp 76

3.2.2 Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn 77

3.2.3 Tăng cường hoạt động tại các Điểm giao dịch xã 78

3.2.4 Tiếp tục công tác tăng cường quản lý nợ, xử lý nợ 80

3.2.5 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động của tổ tiết kiệm và vay vốn 82

3.2.6 Giải pháp từ kết quả khảo sát 83

3.3 Một số kiến nghị 86

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam 86

3.3.2 Kiến nghị với NHCS tỉnh Vĩnh Phúc 87

3.3.3 Kiến nghị với các cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương 88

Tóm tắt chương 3 88

KẾT LUẬN 89

TÀI LIỆU THAM KHẢO 91

DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

Bảng 1.1 Điểm khác nhau giữa tín dụng NHTM và NHCSXH 11

Bảng 2.1 Kết cấu nguồn vốn tại NHCSXH huyện Tam Đảo giai đoạn 2020-2022 39

Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn tại NHCSXH huyện Tam Đảo giai đoạn 2020 -2022 41

Bảng 2.3 Các chương trình cho vay tại NHCSXH huyện Tam Đảo giai đoạn 2020 -2022 42

Bảng 2.4 Tỷ lệ hộ nghèo, cận nghèo huyện Tam Đảo, Vĩnh Phúc 46

Bảng 2.5 Hiệu quả kinh tế - xã hội trong cho vay hộ nghèo và các ĐTCS của NHCSXH huyện Tam Đảo trên địa bàn huyện giai đoạn 2020-2022 48

Bảng 2.6 Hệ số sử dụng vốn tại NHCSXH Huyện Tam Đảo giai đoạn 2020-2022 49

Bảng 2.7 Vòng quay vốn tín dụng tại NHCSXH huyện Tam Đảo qua giai đoạn 2020-2022 50

Bảng 2.8 Kết cấu dư nợ cho vay tại NHCSXH huyện Tam Đảo theo kỳ hạn giai đoạn 2020-2022 52

Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ quá hạn tại NHCSXH huyện Tam Đảo giai đoạn 2020-2022 53

Bảng 2.10 Tình hình nợ quá hạn tại NHCSXH huyện Tam Đảo giai đoạn 2020-2022 55

Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ xấu tại NHCSXH huyện Tam Đảo giai đoạn 2020-2022 56

Bảng 2.12 Nợ chiếm dụng tại NHCSXH huyện Tam Đảo giai đoạn 2020-2022 58

Bảng 2.13 Tỷ lệ thu lãi, lãi tồn đọng tại NHCSXH huyện Tam Đảo giai đoạn 2020-2022 59

Bảng 2.14 Kết quả xếp loại chất lượng hoạt động của tổ tiết kiệm và vay vốn tại NHCSXH huyện Tam Đảo giai đoạn 2020-2022 60

Bảng 2.15 Đặc điểm mẫu điều tra 61

Bảng 2.16 Thông tin về các chương trình tín dụng, thời gian vay, quy mô vay và mục đích sử dụng vốn vay 63

Bảng 2.17 Đánh giá của khách hàng về mức độ tin cậy 65

Bảng 2.18 Đánh giá của khách hàng về mức độ đáp ứng 65

Bảng 2.19 Đánh giá của khách hàng về năng lực phục vụ 66

Bảng 2.20 Đánh giá của khách hàng về mức độ đồng cảm 67

Bảng 2.21 Đánh giá của khách hàng về sở vật chất, phương tiện hữu hình 67

Hình 1.1 Quy trình cho vay hộ nghèo 14

Hình 2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức ngân hàng CSXH huyện Tam Đảo 37

Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng nguồn vốn tại NHCSXH huyện Tam Đảo 2020 -2022 40

Biểu đồ 2.2 Vòng quay vốn tín dụng tại NHCSXH huyện Tam Đảo giai đoạn 2020-2022 51

Biểu đồ 2.3 Kết cấu dư nợ cho vay tại NHCSXH huyện Tam Đảo theo kỳ hạn giai đoạn 2020-2022 52

Biểu đồ 2.4 Tỷ lệ nợ xấu tại NHCSXH huyện Tam Đảo giai đoạn 2020-2022 57

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Ngân hàng là loại hình tổ chức trung gian tài chính có vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là một dịch vụ nền tảng của mọi quốc gia Trong đó, tín dụng ngân hàng luôn là lĩnh vực hoạt động phong phú và là một trong những kênh phân phối,

sử dụng vốn có hiệu quả nhất bởi nó giúp cho nguồn vốn luôn vận động, đáp ứng kịp thời cho các nhu cầu thiết thực của cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp

Trong tiến trình đổi mới đất nước, Đảng và nhà nước ta luôn dành sự quan tâm đặc biệt cho nhiệm vụ xóa đói, giảm nghèo, mục tiêu này đang được thực hiện bởi nhiều chương trình lớn của chính phủ và đạt được những thành tựu đáng kể Trong các chính sách dành cho hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách thì chính sách tín dụng ưu đãi luôn được ưu tiên hàng đầu

Và để hỗ trợ tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách cách kịp thời, hiệu quả, Chính phủ nước ta đã quyết định thành lập ngân hàng CSXH theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 trên cơ sở tổ chức lại ngân hàng phục vụ cho người nghèo Sau gần 20 năm hoạt động, các chính sách tín dụng tại các ngân hàng CSXH đã góp phần hỗ trợ cải thiện cuộc sống người dân, thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo của nước ta

Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo ra đời trên cơ

sở kế thừa và phát triển của ngân hàng phục vụ người nghèo, sử dụng nguồn lực tài chính nhà nước cho vay ưu đãi các đối tượng chính sách và đã đạt nhiều thành tựu đáng kế, hoạt động tín dụng chính sách của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tam Đảo đã cơ bản đáp ứng được một phần nhu cầu vốn đầu tư vào sản xuất kinh doanh trên các lĩnh vực nông nghiệp, thương mại, dịch vụ, góp phần tăng sản phẩm hàng hóa trên địa bàn, góp phần đáng kể vào mục tiêu giảm nghèo, tạo việc làm, đảm bảo an sinh xã hội trên địa bàn Theo số liệu mới nhất trong 9 tháng đầu năm

2021, trên địa bàn huyện đã có 1.261 hộ nghèo, cận nghèo, hộ thoát nghèo, hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn có vốn để sản xuất, kinh doanh có hiệu quả; cuộc sống dần được cải thiện và góp phần thoát nghèo bền vững Trên địa bàn

huyện đã có 21.672 công trình nước sạch và vệ sinh môi trường được nâng cấp, làm mới giúp cho các hộ dân cải thiện môi trường ngày một tốt hơn

Tuy nhiên, do nhiều lý do khách quan lẫn chủ quan, trong những năm gần đây chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo có nhiều biến động, cụ thể tỷ lệ dư nợ quá hạn thông qua các tổ chức chính trị xã hội nhận ủy thác cho vay; công tác kiểm tra giám sát đối với các tổ vay vốn còn hạn chế; bàn giải pháp để thu nợ đối với một số hộ chây ì không có ý thức trả nợ; hoạt động tiền gửi tiết kiệm qua tổ còn ở mức thấp những hạn chế trên làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch Tam Đảo nói riêng

và hiệu quả các chương trình xóa đói giảm nghèo, giải quyết việc làm, phát triển kinh

tế huyện nói chung

Xuất phát từ lý do đó, tác giả chọn thực hiện đề tài “Chất lượng tín dụng tại

Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc” làm đề tài luận văn thạc sĩ của mình

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài

Liên quan đến chất lượng hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại nói chung và các ngân hàng chính sách xã hội nói riêng cũng đã có nhiều bài báo khoa học, công trình nghiên cứu, luận án, luận văn liên quan, các nghiên cứu đa số được thực hiện tại các ngân hàng thương mại Tuy nhiên do đặc dù của ngân hàng chính sách xã hội khác với ngân hàng thương mại nên những công trình được tác giả tham khảo cho đề tài liên quan đến hoạt động tín dụng tại NHCSXH điển hình như sau:

- Nghiên cứu của nhóm tác giả Hoàng Hữu Hòa, Nguyễn Lê Hiệp (2007):

“Tác động của vốn vay tín dụng đối với xóa đói giảm nghèo ở Huyện Hương Thủy,

Tỉnh Thừa Thiên Huế”, Luận văn thạc sĩ, Đại học kinh tế Huế Luận văn đã phân

tích mối quan hệ của vốn vay đối với việc gia tăng tư liệu sản xuất của hộ nghèo; Tác động của tín dụng đối với việc tạo việc làm cho hộ nghèo và Tác động của vốn vay đến thu nhập của hộ nghèo Từ đó đánh giá mức độ ảnh hưởng của tín dụng đối với công cuộc xóa đói giảm nghèo

hội với công tác xóa đói giảm nghèo tại Lâm Đồng”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại

học kinh tế TP.HCM Luận văn thông qua phân tích thực tiễn hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng trong giai đoạn 2003-2006 và nêu lên những giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả thực hiện chương trình tín dụng cho công tác xóa đói giảm nghèo tại Lâm Đồng bao gồm: Giải pháp thực hiện chương trình xóa đói giảm nghèo và việc làm; giải pháp về phía ngân hàng CSXH tỉnh Lâm Đồng gồm: Hoàn thiện công tác tổ chức, tăng cường cơ sở vật chất cho các phòng giao dịch; Tăng cường huy động vốn đặc biệt là vốn tiền gửi; Tăng cường cho vay

ủy thác từng phần qua các tổ chức đoàn thể chính trị xã hội; Phối hợp các ngành đẩy mạnh công tác khuyến nông; Nâng cao chất lượng hoạt động các điểm lưu động tại xã; Củng cố chất lượng hoạt động của các tổ TK và VV; Tăng cường công tác kiểm tra toàn diện hoạt động hệ thống

- Nghiên cứu của Vũ Văn Đức (2015): “Nâng cao chất lượng tín dụng đối

với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội - chi nhánh huyện Tân lạc, tỉnh Hòa bình, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học kinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội Luận văn

đã phân tích khái quát về thực trạng chất lượng tín dụng hộ nghèo tại Chi nhánh NHCSXH huyện Tân Lạc giai đoạn 2010-2013, đánh giá những mặt đạt được và những tồn tại, hạn chế cũng như nguyên nhân Từ đó đề xuất các nhóm giải pháp cụ thể phù hợp với điều kiện địa phương để khắc phục những mặt hạn chế nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo tại Chi nhánh trong giai đoạn 2015 – 2021

- Nghiên cứu của Trần Thị Hà My (2016): “Hoàn thiện quản lý tín dụng

chính sách tại Ngân hàng chính sách xã hội Huyện Cam Lộ, tỉnh Quảng Trị, Luận

văn thạc sĩ, Trường Đại học kinh tế Huế Luận văn đi sâu đánh giá thực trạng và phân tích công tác quản lý vốn tín dụng chính sách trên địa bàn huyện Cam Lộ, tỉnh Quảng Trị trong giai đoạn 2014-2016, từ đó đề xuất giải pháp quản lý tín dụng phù hợp, có tính thực tiễn, đi vào đời sống, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, xoá đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới trên địa bàn huyện Cam Lộ, tỉnh Quảng Trị Những giải pháp được đề xuất của tác giả gồm có: Tăng cường tính tuân thủ và áp dụng đúng, đầy đủ quy trình cho vay theo quy định; Tăng cường công tác

quản trị và điều hành của NHCSXH huyện; Xây dựng đội ngũ cán bộ ngân hàng có trình độ, tâm huyết với nghề nghiệp; Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội; Cấp tín dụng phải kết hợp với các hình thức chuyển giao kỹ thuật, khuyến nông khuyến ngư; Tăng cường sự hỗ trợ của chính quyền địa phương đối với hộ nghèo; Đẩy mạnh tuyên truyền, nâng cao ý thức vươn lên làm giàu cho hộ vay vốn; Tăng cường nguồn vốn, phối kết hợp các nguồn vốn khác để cho vay đáp ứng nhu cầu đối với hộ nghèo

- Nghiên cứu của Lê Ngọc Hải (2020): “Nâng cao chất lượng tín dụng tại

Ngân hàng chính sách xã hội huyện Triệu Phong, tỉnh Quảng Trị”, Luận văn thạc

sĩ kinh tế, Trường Đại học kinh tế Huế Kết quả nghiên cứu của luận văn đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận và thực tiễn về chất lượng tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội; Luận văn dựa trên mô hình SERVQUAL (Parasuraman và cộng

sự, 1988) để đề xuất mô hình đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại NHCSXH huyện Triệu Phong qua 3 năm 2014- 2016 kết hợp với dữ liệu thu thập tại ngân hàng Đề xuất các giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tại NHCSXH bao gồm nhóm giải pháp về tăng cường huy động vốn; giải pháp đối với tổ TK và vay vốn; giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự tại ngân hàng

Tổng quan về tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài "Chất lượng tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội - Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc"

đã được trình bày khá đầy đủ và chi tiết Các công trình nghiên cứu, luận án, luận văn liên quan tập trung vào chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng chính sách

xã hội nói chung và ngân hàng chính sách xã hội huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng Từ các nghiên cứu trước đó, ta nhận thấy rằng việc nghiên cứu về chất lượng tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội đã nhận được sự quan tâm và quan trọng trong việc phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt là trong việc hỗ trợ và giúp đỡ những đối tượng khó khăn, người nghèo, hộ nghèo, hộ cận nghèo và các chính sách

xã hội khác

Tuy nhiên, nhận định rằng nhiều công trình nghiên cứu vẫn chưa đạt độ tin

diện Điều này có thể gây ảnh hưởng đến tính khái quát và áp dụng của kết quả nghiên cứu trong thực tế Do đó, cần tiếp tục thực hiện các nghiên cứu chi tiết và có phạm vi rộng hơn để có cái nhìn toàn diện và chính xác về chất lượng tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội

Đánh giá rằng việc thực hiện đề tài nghiên cứu "Chất lượng tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội - Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc" là rất cần thiết và có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, giúp hỗ trợ và phát triển kinh tế - xã hội tại huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc Việc xem xét, đánh giá các giải pháp và kinh nghiệm từ các nghiên cứu trước đó sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc đưa ra những kiến thức hữu ích và thiết thực để

đề xuất những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phù hợp với thực tế địa phương

3 Mục tiêu nghiên cứu

3.1 Mục tiêu chung

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là trên cơ sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc, đề tài đề xuất một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng trong thời gian tới

- Đề xuất một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc

thời gian tới

4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài "Chất lượng tín dụng tại ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, Vĩnh Phúc" là việc điều tra và nghiên cứu về chất lượng tín dụng tại một ngân hàng chính sách xã hội tại huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc

Trong đó:

là cung cấp các dịch vụ tài chính và chính sách hỗ trợ đặc biệt cho các đối tượng khó khăn, người nghèo, hộ nghèo, hộ cận nghèo và các chính sách xã hội khác Mục tiêu của ngân hàng chính sách xã hội thường là hỗ trợ phát triển kinh tế - xã hội, giảm nghèo bền vững, hỗ trợ các ngành nghề sản xuất và kinh doanh nhỏ và vừa

bắc tỉnh Vĩnh Phúc, Việt Nam Đây là một vùng có điều kiện tự nhiên đa dạng, nhưng đồng thời cũng đối diện với nhiều khó khăn về kinh tế và xã hội Do đó, vai trò của ngân hàng chính sách xã hội tại huyện này là cực

kỳ quan trọng trong việc hỗ trợ và giúp đỡ những đối tượng khó khăn, từ

đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương

Nội dung nghiên cứu về chất lượng tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội

sẽ tập trung vào việc đánh giá, phân tích và đề xuất các biện pháp cải thiện chất lượng tín dụng, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, đồng thời hỗ trợ đối tượng khó khăn trong huyện Tam Đảo, Vĩnh Phúc

+ Phạm vi về thời gian khảo sát: Việc khảo sát khách hàng của Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc được thực hiện từ tháng 12/2021- Tháng 1/2022

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phư n ph p thu thập dữ liệu

- Đối với dữ liệu thứ cấp:

Dữ liệu thu thập cho quá trình nghiên cứu được lấy từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo hoạt động tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc trong giai đoạn 2020 - 2022 Đồng thời, luận văn tham khảo những tài liệu liên quan tại một số ngân hàng chính sách xã hội khác

- Đối với dữ liệu s cấp

Để đánh giá khách quan về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc, ngoài dữ liệu thứ cấp thu thập tại ngân hàng, tác giả thu thập ý kiến của các hộ vay vốn tín dụng chính sách được chọn ngẫu nhiên tại một số xã mà Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc đã ủy thác qua các hội đoàn thể nhằm nắm bắt bắt được tình hình đáp ứng nhu cầu vốn của ngân hàng Bảng câu hỏi sử dụng thang đo Likert 5 bậc khoảng (từ mức độ 1: hoàn toàn không đồng ý đến mức độ 5: hoàn toàn đồng ý) để lượng hóa nhằm thu thập thông tin liên quan đến mục đích sử dụng vốn vay, định mức vay, mức độ đáp ứng nhu cầu vốn vay và các yếu tố đánh giá chất lượng tín dụng như:

Độ tin cậy, sự đáp ứng, năng lực phục vụ, sự cảm thông, phương tiện hữu hình dưới góc độ người đi vay vốn Từ đó giúp tác giả có cái nhìn khái quát về hoạt động tín dụng

và chất lượng tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc để đưa ra những định hướng và giải pháp phù hợp

Chọn mẫu: Cơ cấu chọn mẫu được phân bổ theo từng xã dựa trên số hộ tham gia vay vốn Dự kiến số phiếu điều tra phát ra là 270 phiếu và đại diện cho toàn huyện gồm: Xã Tam Quan (90 phiếu), xã Bồ Lý (90 phiếu), xã Đạo Trù (90 phiếu),

tác giả chọn ngẫu nhiên các hộ để khảo sát, sau đó tiến hành điều tra thông tin theo bảng câu hỏi đã thiết kế sẵn

5.2 Phư n ph p phân tích, xử lý số liệu

- Đối với dữ liệu thứ cấp

+ Luận văn sử dụng phương pháp liệt kê, mô tả, phân tích, so sánh, tổng hợp,

hệ thống và khái hoá nhằm trình bày tổng quan về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội nói chung, nhằm phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc trong giai đoạn 2020-2022 đồng thời nhằm đưa ra các đề xuất hoàn thiện hoạt động này cho ngân hàng

- Đối với dữ liệu s cấp

Thực hiện khảo sát định lượng thông qua bảng câu hỏi chính thức nhằm lấy ý kiến và đánh giá của khách hàng về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc Dữ liệu khảo sát thu thập được

sẽ tiến hành xử lý và đánh giá điểm trung bình từng yếu tố trên phần mềm Excel Cụ thể như sau:

 Bước 1: Phân tích đặc điểm của mẫu khảo sát Mô tả mẫu khảo sát bao gồm

thông tin của khách hàng vay vốn tại Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc gồm các đặc điểm về giới tính, độ tuổi, thu nhập theo tỷ lệ phần trăm

 Bước 2: Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách

xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc trên cơ sở giá trị trung bình từng yếu tố liên quan

Thang đo đánh giá dựa trên các yếu tố đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc

theo thang điểm từ 1-5 theo mức độ đồng ý (Nguyễn Đình Thọ, 2011, Phương pháp

nghiên cứu khoa học trong kinh doanh Hồ Chí Minh) Theo đó số điểm trung bình

được đánh giá sẽ là:

- Từ 1.8 – 2.6: Không đồng ý

- Từ 2.6 – 3.4: Trung lập

- Từ 3.4 – 4.2: Đồng ý

- Từ 4.2 – 5: Hoàn toàn đồng ý

6 Ý nghĩa nghiên cứu về lý luận và thực tiễn của đề tài

Luận văn góp phần hệ thống lý luận về hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng tại các ngân hàng chính sách xã hội Qua đó, luận văn đi sâu phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc trong giai đoạn 2020-2022, góp phần giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng có cách nhìn tổng quan hơn về thực trạng hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng tại ngân hàng để có những định hướng đúng đắn trong hoạt động tín dụng Luận văn cũng là đề tài tham khảo cho các ngân hàng chính sách xã hội khác tại các tỉnh lân cận

7 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm

3 chương như sau:

- Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội

- Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, Vĩnh Phúc

- Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính

sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, Vĩnh Phúc

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG

CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Tín dụng theo pháp luật ngân hàng Việt Nam (Khoản 20 điều 4, Luật các tổ

chức tín dụng 2010) ghi nhận rằng: “Tín dụng là quan hệ vay (mượn) dựa trên cơ sở tin

tưởng và tín nhiệm giữa bên cho vay (mượn) và bên đi vay (mượn) Theo đó, bên cho vay chuyển giao một lượng vốn tiền tệ (hoặc tài sản) để bên vay sử dụng có thời hạn Khi đến hạn, bên vay có nghĩa vụ hoàn trả vốn (tài sản) ban đầu và lãi suất”.Mối

quan hệ tín dụng bao gồm 2 mặt cơ bản là quan hệ cho vay và quan hệ hoàn trả được thể hiện như sau:

(1) Người vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định Giá trị này có thể dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật, hàng hóa, máy móc, thiết bị, bất động sản…

(2) Người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời trong một khoảng thời gian nhất định, khi hết thời gian sử dụng theo thỏa thuận người đi vay phải trả cho người cho vay Thông thường, giá trị khi hoàn trả lớn hơn giá trị cho vay, nói cách khác người

đi vay phải trả thêm một phần lợi tức

Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng vô cùng quan trọng, nó là một quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho các doanh nghiệp, các thể nhân khác trong nền kinh tế

Đối với các quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là giao dịch về tài sản trên cơ

sở có sự hoàn trả giữa hai chủ thể Phổ biến nhất là giao dịch giữa ngân hàng và các

tổ chức, tài chính khác, giữa các doanh nghiệp và cá nhân thể hiện dưới hình thức cho vay, tức là ngân hàng cung cấp tiền vay cho bên đi vay và sau một khoảng thời hạn nhất định người đi vay phải thanh toán gốc và lãi

mượn giữa ngân hàng với tất cả các cá nhân, tổ chức và các doanh nghiệp khác trong xã hội Nó không phải là quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà là quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua một

tổ chức trung gian, đó là ngân hàng Tín dụng ngân hàng cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng, đó là quan hệ vay mượn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn và là quan

hệ bình đẳng cả 2 bên cùng có lợi

1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng chính sách xã hội

Tín dụng chính sách là công cụ tài chính quan trọng, là hệ thống các biện pháp liên quan đến việc thực hiện các chương trình tín dụng ưu đãi của Chính phủ

để thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói, giảm nghèo, ổn định xã hội Theo điều lệ về tổ chức và hoạt động của ngân hàng CSXH thì ngân hàng CSXH được sử dụng nguồn tài chính do nhà nước huy động cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, xóa đói giảm nghèo, cải thiện đời sống, ổn định xã hội, hoàn thiện mô hình tổ chức

Như vậy, tín dụng ngân hàng chính sách xã hội có thể được hiểu là các ngân hàng chính sách sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội

1.1.3 Sự khác biệt giữa tín dụng ngân hàng thương mại và tín dụng ngân hàng chính sách xã hội

Tín dụng ngân hàng thương mại và tín dụng ngân hàng chính sách xã hội khác nhau về mục tiêu, khách hàng, lãi suất cho vay, phương thức cho vay cũng như hạn mức cho vay theo quy định của pháp luật Có thể tổng hợp một số đặc điểm

khác nhau giữa tín dụng NHTM và NHCSXH như sau:

Bảng 1.1 Điểm khác nhau giữa tín dụng NHTM và NHCSXH

Khách hàng Do chính phủ chỉ định Tự chọn, tự tìm kiếm Lãi suất Do chính phủ quy định Thị trường, ngân hàng

quy định theo khuôn khổ pháp luật

Phương thức cho vay Ủy thác + Trực tiếp Trực tiếp

Mức cho vay Do hội đồng quản trị

(Nguồn: Tổng hợp tác giả)

 Xét về khía cạnh khách hàng:

- Khách hàng của NHCSXH phần lớn là những đối tượng hầu như không đủ điều kiện để có thể tiếp cận được với vốn tín dụng thông thường của các NHTM với các tiêu chuẩn khắt khe về thủ tục, tài sản đảm bảo thế chấp… Do đó khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay những đối tượng khách hàng này của NHCSXH là rất thấp, thậm chí không thể có được Chính vì lẽ đó, NHCSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu hoạt động của nó là nhằm thực hiện các chương trình mục tiêu quốc gia trong kế hoạch phát triển kinh tế của Nhà nước

- Trong khi đó, tín dụng ngân hàng thương mại phát ra phải phù hợp với mục đích sử dụng, đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, đầu tư phát triển hoặc đời sống của khách hàng với lãi suất, kỳ hạn hợp lý, hồ sơ thủ tục đơn giản, quy trình tín dụng ngắn gọn thu hút được khách hàng mà vẫn phải đảm bảo được nguyên tắc tín dụng theo quy định của pháp luật Mặt khác, khách hàng sử dụng vốn vay thực hiện việc thanh toán đầy đủ cả gốc và lãi đúng kỳ hạn thỏa thuận với ngân hàng Việc sử dụng vốn vay đó không những mang lại lợi nhuận cho khách hàng mà còn có ý nghĩa kinh tế - xã hội đối với đất nước

 Xét về khía cạnh ngân hàng:

- Ngân hàng chính sách xã hội: Với chức năng mang nguồn vốn ưu đãi của

nhỏ lẻ, đối tượng thường ở vùng sâu, vùng xa Về phương thức cho vay của NHCSXH thường sử dụng hình thức cho vay qua các tổ, nhóm người vay, sử dụng hình thức tín chấp cộng đồng Hiện nay NHCSXH thực hiện ủy thác một số công đoạn cho vay cho các tổ chức chính trị - xã hội Với thủ tục đơn giản, không phải thế chấp tài sản, người vay được nhận vốn vay, trả nợ trả lãi, gửi tiết kiệm ngay tại các điểm giao dịch xã

- Ngân hàng thương mại: Khi cho vay ngân hàng thương mại phải thực hiện theo pháp lệnh của ngân hàng và các văn bản chế độ hiện hành của ngành Xác định đối tượng cho vay và thẩm định khách hàng trước khi cho vay, nắm bắt thông tin, tìm hiểu tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính và mục đích sử dụng vốn vay, cơ sở hoàn trả món vay để đảm bảo món vay được hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn Hạn chế tới mức thấp nhất khả năng rủi ro có thể xẩy ra, đây là nguyên tắc cơ bản nhất đối với ngân hàng Trong thực tế, một số nhân viên tín dụng khi xét duyệt cho vay không dựa trên cơ sở đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng, tính khả thi của dự án mà chỉ chú trọng đến cơ chế bảo đảm tiền vay Chính quan

điểm này gây ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng

1.1.4 Đối tƣợng tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội

Xuất phát từ đặc thù về khách hàng vay vốn tại ngân hàng CSXH thường là những đối tượng khách hàng dễ bị tổn thương, ở vùng sâu vùng xa, vùng kinh tế kém phát triển, ít có điều kiện tiếp cận với tín dụng ngân hàng nên hoạt động tín dụng ngân hàng CSXH cũng có những đặc thù riêng Đối tượng tín dụng của ngân hàng CSXH bao gồm:

 Cho vay hộ nghèo:

Ngân hàng CSXH cho vay hộ nghèo nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo và việc làm, ổn định xã hội Đối tượng vay là hộ nghèo, những hộ được xác định theo tiêu chuẩn nghèo của chính phủ theo từng thời kỳ Mức cho vay tối đa trên 1 hộ là 100 triệu đồng Quy trình cho vay như sau:

Hình 1.1 Quy trình cho vay hộ nghèo

(Nguồn: Ngân hàng CSXH Việt Nam)

Nội dung các bước trong quy trình cho vay hộ nghèo như sau:

(1) Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn, gửi cho Tổ TK&VV;

(2) Tổ TK&VV cùng tổ chức chính trị - xã hội tổ chức họp để bình xét những hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách trình UBND cấp xã xác nhận

là đối tượng được vay và cư trú hợp pháp tại xã

(3) Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn tới ngân hàng (4) Ngân hàng phê duyệt cho vay và thông báo tới UBND cấp xã

(5) UBND cấp xã thông báo cho tổ chức chính trị - xã hội cấp xã (6) Tổ chức chính trị - xã hội cấp xã thông báo cho Tổ TK&VV

(7) Tổ TK&VV thông báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết danh sách hộ

được vay, thời gian và địa điểm giải ngân

 Cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn:

Để tạo điều kiện cho những học sinh, sinh viên nghèo có điều kiện học tập, Chính phủ có quyết định số 157/2007/QĐ-TTG về tín dụng đối với học sinh, sinh viên góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt của học sinh, sinh viên trong thời gian theo học tại trường bao gồm: tiền học phí; chi phí mua sắm sách vở,

hoàn cảnh khó khăn đang theo học tại các trường Đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và các cơ sở đào tạo nghề được thành lập và hoạt động theo quy định

của pháp luật bao gồm:

+ HSSV mồ côi cả cha lẫn mẹ, hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người kia

không có khả năng lao động

+ Học sinh, sinh viên là thành viên của hộ gia đình thuộc một trong các đối tượng hộ nghèo theo tiêu chuẩn quy định của pháp luật hoặc hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu người của

hộ gia đình nghèo theo quy định của pháp luật

+ Học sinh, sinh viên mà gia đình gặp khó khăn về tài chính do tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh trong thời gian theo học có xác nhận của Ủy ban

nhân dân xã, phường, thị trấn nơi cư trú

+ Mức cho vay hiện nay là 4.000.000 đồng/tháng/sinh viên, kỳ hạn vay là 10

tháng với tổng số tiền được vay là 40.000.000đ/sinh viên

- Quy trình cho vay vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn như sau:

+ Đối với HSSV vay vốn thông qua hộ gia đình:

Người vay viết giấy đề nghị vay vốn kèm giấy xác nhận của nhà trường hoặc giấy báo nhập học gưi cho Tổ TK&VV

Tổ TK&VV tiến hành hợp bình xét cho vay, kiểm tra các yếu tố trên giấy đề nghị vay vốn đối chiếu với đối tượng, điều kiện vay vốn theo quy định của Chính phủ; lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn kèm giấy đề nghị vay vốn, giấy xác nhận của nhà trường hoặc giấy báo nhập học trình UBND cấp xã xác nhận

Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn đã có xác nhận của UBND cấp xã cho NHCSXH để làm thủ tục phê duyệt cho vay

+ Đối với HSSV mồ côi:

HSSV viết giấy đề nghị vay vốn có xác nhận của nhà trường là đang theo học tại trường và là HSSV mồ côi có hoàn cảnh khó khăn kèm giấy báo nhập học gửi NHCSXH nơi nhà trường đóng trụ sở để được xem xét cho vay - Cho vay giải quyết việc làm: Đối tượng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ; hợp tác xã; hộ kinh

doanh (Gọi tắt là cơ sở sản xuất kinh doanh) NHCSXH có nhiệm vụ giải ngân các đối tượng vay vốn để giải quyết việc làm nhằm góp phần tạo việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp khu vực thành thị và nâng cao tỷ lệ sử dụng thời gian lao động ở khu vực nông thôn, chuyển dịch cơ cấu lao động phù hợp với cơ cấu kinh tế, đảm bảo việc làm, nâng cao chất lượng cuộc sống

 Cho vay giải quyết việc làm:

NHCSXH làm nhiệm vụ giải ngân cho các đối tượng vay vốn để giải quyết việc làm nhằm góp phần tạo việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp ở khu vực thành thị và nâng cao tỷ lệ sử dụng thời gian lao động ở khu vực nông thôn, chuyển dịch cơ cấu lao động phù hợp với cơ cấu kinh tế, bảo đảm việc làm cho người có nhu cầu việc làm, nâng cao chất lượng cuộc sống của nhân dân Mức cho vay đối với cơ sở sản xuất kinh doanh, mức vay 01 dự án tối đa là 1.000 triệu đồng và không quá 100

triệu đồng cho 1 lao động được tạo việc làm

- Quy trình thủ tục cho vay:

+ Các đối tượng vay vốn theo quy định, khi có nhu cầu vay vốn phải xây dựng dự án lập hồ sơ vay vốn theo hướng dẫn của NHCSXH

+ NHCSXH thẩm định bảo đảm các chỉ tiêu tạo việc làm mới và bảo toàn vốn trình cơ quan có thẩm quyền phê duyệt dự án

+ Nhận được dự án đã phê duyệt cho vay, NHCSXH hướng dẫn khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật (nếu có)

và giải ngân trực tiếp đến người vay

 Cho vay các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn bên nước ngoài:

NHCSXH có nhiệm vụ giải ngân các đối tượng này vay nhằm giải quyết việc làm, tăng thu nhập, nâng cao trình độ nghề nghiệp, tăng nguồn thu cho đất nước,

mở rộng quan hệ hợp tác với nước ngoài Mức cho vay tối đa bằng 100% chi phí đưa người Việt sang nước ngoài làm việc được ghi trong hợp đồng

Đối tượng vay vốn: Các đối tượng chính sách được vay vốn đi lao động có

thời hạn ở nước ngoài gồm: Vợ (chồng), con liệt sỹ; thương binh, người hưởng

thương binh; con của Anh hùng lực lượng vũ trang, Anh hùng lao động, con của người hoạt động kháng chiến, người có công giúp cách mạng được hưởng Huân, Huy chương kháng chiến; người lao động thuộc hộ nghèo theo chuẩn nghèo quy định của pháp luật Người lao động thuộc huyện nghèo theo Nghị quyết 30a/NQ-CP ngày 27/12/2008 của Chính phủ

Quy trình vay vốn: Người vay không phải thế chấp tài sản nhưng phải gia

nhập và là thành viên Tổ TK&VV tại thôn, ấp, bản, làng, buôn nơi hộ gia đình đang sinh sống, được Tổ bình xét đủ điều kiện vay vốn, lập thành danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH gửi UBND cấp xã xác nhận

Ngoài ra, NHCSXH còn cho vay đối tượng khác theo quy định của chính phủ: Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn, cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay hỗ trợ người nghèo làm nhà ở

1.1.5 Vai trò của tín dụng ngân hàng chính sách xã hội

- Đối với người nghèo và đối tượng chính sách khác:

Thông qua tín dụng chính sách do NHCSXH thực hiện đã góp phần nâng cao thu nhập của người nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo, nâng cao thu nhập GDP bình quân đầu người, giảm tỷ lệ hộ nghèo một cách bền vững; tạo việc làm cho người dân đô thị và các vùng nông thôn; cải thiện điều kiện vệ sinh, nước sạch

và môi trường cho người dân,…

- Góp phần cải thiện thị trường tài chính cộng đồng, nơi có hộ nghèo sinh sống, hạn chế được nạn cho vay nặng lãi, tình trạng bán, gán, cầm cố ruộng đất hoặc tình trạng bán sản phẩm non ở các khu vực nông thôn đối với hộ nghèo Khi

có nhu cầu sản xuất kinh doanh họ phải vay nặng lãi, cầm cố ruộng đất hoặc nhận bán sản phẩm non để có vốn đầu tư sản xuất và chi phí cho cuộc sống gia đình, do vậy áp lực tài chính đối với những hộ nghèo rất nặng nề Khi có nguồn vốn tín dụng cho người nghèo đến với những hộ nghèo đã giải toả phần lớn các áp lực về tài chính Nhất là khi hộ nghèo vay vốn bị rủi ro bất khả kháng, tuỳ mức độ thiệt hại, Nhà nước có chính sách xử lý gia hạn nợ, giãn nợ, khoanh hoặc xoá nợ Như vậy,

hộ nghèo không bị áp lực tâm lý về khoản nợ không trả được do rủi ro khách quan Mặt khác nguồn vốn tín dụng đối với người nghèo cho vay với lãi suất ưu đãi cũng

đã góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi thường xảy ra trước đây ở các vùng nông thôn

- Đối với nền kinh tế đất nước:

Vốn tín dụng ngân hàng chính sách xã hội là trung gian để thực hiện được mục tiêu phát triển kinh tế đất, nâng cao mức sống cho người dân, hạn chế, xóa bỏ

khoảng cách giàu nghèo, hướng tới một xã hội công bằng, dân chủ, văn minh

1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng ngân hàng chính sách xã hội

Chất lượng tín dụng ngân hàng chính sách xã hội chính là sự đáp ứng yêu cầu của các đối tượng vay vốn phù hợp với sự phát triển kinh tế, xã hội, thực hiện mục tiêu quốc gia và giảm nghèo bền vững, an sinh xã hội và đảm bảo sự tồn tại phát triển của NHCSXH Hoạt động tín dụng tại NHCS xã hội mang tính xã hội hóa cao, nó không những đem lại lợi ích cho khách hàng, cho ngân hàng và cho nền kinh tế đất nước Do đó, chất lượng tín dụng ngân hàng chính sách xã hội thể hiện ở

ba góc độ sau:

- Đối với khách hàng: Đảm bảo phù hợp với nhu cầu của khách hàng với mức lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản nhưng vẫn đáp ứng theo quy định

- Đối với ngân hàng CSXH: Chất lượng tín dụng thể hiện được phạm vi, mức

độ giới hạn tín dụng phù hợp với thực lực theo hướng tích cực của ngân hàng và đảm bảo thực hiện các chính sách của Đảng và nhà nước Chất lượng tín dụng thể hiện chỉ tiêu lợi nhuận hợp lý, tăng trưởng dư nợ, cơ cấu dư nợ hợp lý và an toàn tín dụng

- Đối với nền kinh tế: Khoản tín dụng có chất lượng phải hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh, giải quyết công ăn việc làm, xây dựng hạ tầng kinh tế, thúc đẩy tiêu dùng, giảm tỷ lệ hộ nghèo, hỗ trợ các đối tượng chính sách góp phần phát triển kinh tế

1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng chính sách xã hội

1.2.2.1 Chỉ tiêu định lượng

Đo lường chất lượng tín dụng ngân hàng chính sách xã hội là một nội dụng quan trọng trong việc phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHCS Tuỳ theo mục đích phân tích mà người ta đưa ra nhiều chỉ tiêu khác nhau, tuy mỗi chỉ tiêu có nội dung khác nhau nhưng giữa chúng có mối liên hệ mật thiết với nhau Thông thường để đánh giá chất lượng tín dụng tại NHCS xã hội, người ta thường sử dụng

các chỉ tiêu sau sau:

 Hệ số sử dụng vốn

Hệ số này phản ánh kết quả sử dụng vốn của ngân hàng CSXH, chỉ tiêu này càng lớn chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng càng hiệu quả nguồn vốn Để tính chính xác hệ số sử dụng vốn phải sử dụng phương pháp tính bình quân gia quyền Song để đơn giản trong tính toán thì sử dụng phương pháp tính bình quân số học

Chỉ tiêu này đối với khách hàng, hệ số càng tăng phản ánh tình hình sử dụng vốn của khách hàng càng tốt, có tình hình tài chính vững chắc Đây là cơ sở để khách hàng thực hiện tốt những cam kết trên hợp đồng tín dụng cũng như thông qua

đó nhận biết được khách hàng tốt hay không

Đối với ngân hàng, chỉ tiêu này thể hiện khả năng thu hồi vốn của ngân hàng

là cao hay thấp, khả năng quản lý tín dụng tốt hay kém Nếu vòng quay chậm chứng

tỏ chất lượng tín dụng không tốt, khả năng thu hồi vốn kém

 Nợ quá hạn:

Nợ quá hạn là chỉ tiêu biểu thị quan hệ tín dụng ngân hàng không hoàn hảo khi khách hàng vay vốn không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng đúng hạn Do đặc thù hoạt động của ngân hàng CSXH là huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau nên nợ quá hạn ảnh hưởng trực tiếp tình hình tài chính của ngân hàng, đến khả năng hoàn trả vốn cho các nguồn vốn huy động phải hoàn trả, đặc biệt là khả năng cấp tín dụng của ngân hàng ở những chu kỳ tiếp theo

Tỷ lệ nợ quá hạn = x100%

 Tỷ lệ nợ xấu:

Nhóm nợ xấu là nợ quá hạn mang lại nhiều rủi ro cao cho ngân hàng Do đó

tỷ lệ nợ xấu cũng là chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng CSXH Các khoản nợ xấu thuộc nhóm 3 đến 5

Tỷ lệ nợ xấu = x100%

Tỷ lệ nợ xấu cho biết trong 100 đồng nợ quá hạn có bao nhiêu đồng nợ xấu, hay nợ xấu chiếm bao nhiêu phần trăm nợ quá hạn Chỉ tiêu này càng nhỏ càng tốt

 Nợ bị chiếm dụng

Khoản nợ bị chiếm dụng có thể là do ban quản lý tổ tiết kiệm và vay vốn thu lãi, thu tiền gửi tiết kiệm của tổ viên nhưng không nộp lại cho ngân hàng CSXH theo quy định hoặc ban quản lý tổ vay lại, vay ké của tổ viên, cán bộ hội đoàn thể, chính quyền địa phương, cán bộ NHCSXH hoặc ban quản lý tổ trong quá trình thực hiện chức trách đã lợi dụng lòng tin của người vay khi thu tiền gốc, lãi, tiền gửi tiết kiệm không nộp ngân hàng Đây là chỉ tiêu quan trọng đánh giá chất lượng tín dụng NHCSXH.Chỉ tiêu này bằng 0 mới thể hiện được chất lượng tín dụng của ngân hàng CSXH

 Tỷ lệ thu lãi, lãi tồn đọng

Tỷ lệ thu lãi = x100%

Số lãi tồn đọng = Số lãi phải thu - Số lãi thực thu

Lãi tồn đọng gồm lãi phát sinh nợ quá hạn, và lãi tồn của nợ trong hạn Lãi tồn đọng là do người vay không thực hiện nghĩa vụ trả lãi hàng tháng cho ngân hàng chính sách xã hội

 Kết quả xếp loại chất lƣợng hoạt động của tổ tiết kiệm và vay vốn

Tổ tiết kiệm và vay vốn được ví như cánh tay nối dài của ngân hàng CSXH

vì tổ thay ngân hàng CSXH thực hiện nhiều quy trình cho vay của ngân hàng CSXH Nhiều nội dung trong chương trình cho vay được thực hiện ủy thác trong các tổ chức hội, đoàn thể và ủy nhiệm cho các tổ TK&VV thực hiện như: Bình xét, lựa chọn người vay, kiểm tra, đôn đốc người vay trả lãi, nộp tiền tiết kiệm, trả gốc đúng hạn Do đó, chất lượng hoạt động của tổ tiết kiệm và vay vốn cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng CSXH Một trong những giải pháp quan trọng để củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động tổ TK&VV là việc đánh giá, xếp loại tổ TK&VV

1.2.2.2 Chỉ tiêu định tính

Bên cạnh việc sử dụng các chỉ tiêu định lượng để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng CSXH, đề tài còn sử dụng các chỉ tiêu định tính thông qua khảo sát khách hàng về các thang đo đánh giá chất lượng tín dụng tại ngân hàng CSXH của khách hàng gồm: Sự tin cậy, sự đáp ứng, năng lực phục vụ, sự đồng cảm, phương tiện hữu hình, cụ thể:

- Sự tin cậy (reliability): Thể hiện qua khả năng thực hiện dịch vụ tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội phù hợp và đúng thời hạn ngay từ lần đầu tiên

- Sự phản hồi/ trách nhiệm (resposiveness): Thể hiện qua sự mong muốn, sẵn sàng của nhân viên ngân hàng chính sách xã hội trong quá trình cung cấp dịch vụ tín dụng kịp thời cho khách hàng

- Sự đảm bảo/ năng lực phục vụ (assurance): Thể hiện qua trình độ chuyên môn về dịch vụ tín dụng và cung cách phục vụ của nhân viên ngân hàng chính sách

xã hội lịch sự, niềm nở với khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng

- Sự đồng cảm (empathy): Thể hiện sự quan tâm, chăm sóc đến từng cá nhân, khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng tại ngân hàng chính sách

- Sự hữu hình (tangibles): Thể hiện qua ngoại hình, trang phục của nhân viên, các trang thiết bị phục vụ cho dịch vụ tín dụng của ngân hàng chính sách

Trong nghiên cứu này, tác giả đã tiến hành phân tích các chỉ tiêu định tính dựa trên việc khảo sát mẫu điều tra 270 khách hàng sử dụng dịch vụ vay vốn tại Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) huyện Tam Đảo Mục tiêu của nghiên cứu là đánh giá chất lượng dịch vụ của NHCSXH và hiểu rõ hơn về các đặc điểm của khách hàng sử dụng dịch vụ vay vốn tại địa phương này

Nghiên cứu sử dụng các chỉ tiêu định tính như giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn, nghề nghiệp và mức thu nhập của khách hàng để tìm ra các xu hướng và thông tin quan trọng về đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ vay vốn tại NHCSXH huyện Tam Đảo Thông qua việc phân tích các chỉ tiêu này, tác giả đã nắm được hình ảnh tổng quan về khách hàng, từ đó đưa ra những nhận định và kết luận về mẫu khách hàng và mức độ sử dụng dịch vụ vay vốn của họ

Các kết quả khảo sát đã cho thấy tỷ lệ sử dụng dịch vụ vay vốn từ NHCSXH huyện Tam Đảo khá cao, với các chương trình vay hộ nghèo và giải quyết việc làm chiếm tỷ lệ cao nhất Đa số khách hàng sử dụng dịch vụ vay từ 1 năm trở lên và hạn mức tín dụng trung bình dao động từ 10 đến 30 triệu đồng Mục đích sử dụng vốn vay chủ yếu là để mở rộng kinh doanh và phục vụ cho việc học tập

Tuy nhiên, trong việc đánh giá chất lượng dịch vụ của NHCSXH huyện Tam Đảo, khách hàng đã đưa ra những nhận định tích cực và tiêu cực Một số yếu điểm của dịch vụ như việc xử lý sai sót trong giao dịch, thời gian đáp ứng chưa nhanh chóng, và chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Tuy nhiên, các yếu điểm này cần được cải tiến để nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng

Từ việc phân tích các chỉ tiêu định tính và khảo sát mẫu điều tra, nghiên cứu

NHCSXH huyện Tam Đảo cũng như đưa ra những gợi ý về việc cải thiện chất lượng dịch vụ trong tương lai Những thông tin này có thể hỗ trợ quyết định của ngân hàng và cơ quan chính quyền địa phương trong việc đưa ra các chính sách và biện pháp hỗ trợ phát triển kinh tế và tài chính cho người dân tại huyện Tam Đảo

 Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý trong kinh doanh của ngân hàng là tổng hợp tất cả các yếu tố pháp lý tác động đến hoạt động kinh doanh như: Hệ thống pháp luật, các biện

pháp thực thi và chấp hành nghiêm chỉnh luật của các ngân hàng chính sách tham gia kinh doanh trên thị trường Một môi trường pháp lý chặt chẽ và ổn định sẽ là điều kiện tiên quyết thúc đẩy hoạt động tín dụng của các ngân hàng chính sách, tạo

ra điều kiên thuận lợi hơn để các cá nhân, người nghèo, đối tượng chính sách được vay vốn tại các ngân hàng chính sách Ngược lại, khi môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh và đồng bộ, liên tục thay đổi có thể tác động tiêu cực tới chất lượng tín dụng của ngân hàng chính sách

 Môi trường dân cư, xã hội

Đặc điểm dân cư xã hội có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của các ngân hàng chính sách Những dân cư khu vực nông thôn thường thiếu kiến thức về tài chính, tín dụng, họ có tâm lý ngại tiếp xúc với tín dụng chính sách do đòi hỏi nhiều thủ tục rườm rà Bên cạnh đó, mối quan hệ tín dụng là sự kết hợp của ba yếu tố : nhu cầu của khách hàng, lòng tín nhiệm và khả năng của ngân hàng Với sự tín nhiệm càng cao đối với ngân hàng sẽ góp phần giúp ngân hàng tiếp cận với hộ nghèo đáp ứng nhu cầu của họ, giúp họ thoát nghèo nhằm thực hiện chủ trương của Đảng, Nhà nước thể hiện được rằng NHCSXH là địa chỉ tin cậy của người nghèo thiếu vốn sản xuất, từ đó mà chất lượng tín dụng được đảm bảo

Tín nhiệm là tiền đề và là điều kiện để không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng tín dụng Sự tín nhiệm giữa ngân hàng và khách hàng sẽ tạo cho ngân hàng những thông tin tín dụng chính xác đầy đủ giúp cho ngân hàng giảm thiểu được rủi

ro, nâng cao được chất lượng tín dụng

1.2.3.2 Nhân tố thuộc về khách hàng

Tín dụng đối với hộ nghèo, hộ chính sách là tín dụng tạo điều kiện cho hộ nghèo, hộ chính sách vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn tiếp cận được với nguồn vốn ưu đãi của Nhà nước Do đó mọi biểu hiện xấu tốt của hoạt động sản xuất kinh doanh đều ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng Nếu hộ nghèo, hộ chính sách sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có khả năng trả nợ đúng hạn và tuân thủ theo đúng quy định thì vòng quay vốn tín

hộ nghèo, hộ chính sách sản xuất kinh doanh không hiệu quả thì ảnh hưởng tới thu

nợ, thu lãi, vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng kém làm cho chất lượng tín dụng của ngân hàng bị giảm sút

1.2.3.3 Nhân tố thuộc về ngân hàng chính sách

Đây là những nhân tố thuộc về bản thân, nội tại ngân hàng chính sách, liên quan đến sự phát triển của ngân hàng trên các mặt ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng gồm: chính sách, công tác tổ chức, trình dộ lao động, quy trình nghiệp vụ, kiểm tra giám sát và trang thiết bị hoạt động, cụ thể:

 Chính sách tín dụng: Là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động

tín dụng đi đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của ngân hàng Một chính sách tín dụng đúng đắn

sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng Bất cứ ngân hàng nào muốn có chất lượng tín dụng cao đều phải có chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện của ngân hàng, của thị trường NHCSXH hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khách là chính sách tín dụng ưu đãi, giúp các đối tượng chính sách tiếp cận được vốn lãi suất thấp, chính sách tín dụng này thu hút được nhiều đối tượng thiếu vốn sản xuất kinh doanh đến vay vốn, đảm bảo hoạt động tín dụng của NHCSXH đúng Pháp luật cũng như đường lối, chính sách của Nhà nước

 Công tác tổ chức của ngân hàng:

Tổ chức bao gồm các phòng ban, nhân sự và tổ chức các hoạt động trong ngân hàng Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên các phòng ban trong ngân hàng và giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng như với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt động thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao các khoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng

 Chất lƣợng đội ngũ cán bộ tín dụng:

Đây là nhân tố hết sức quan trọng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động của ngân hàng chính sách nói chung Kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi trình độ của người lao động càng cao Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực sẽ là điều kiện tiền đề để ngân hàng tồn tại

và phát triển

 Quy trình tín dụng:

Đây là những trình tự, những giai đoạn, những bước, công việc cần phải thực

hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay, thu nợ, bắt đầu từ việc xét đơn,

dự án xin vay của khách hàng đến khi thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Chất lượng tín dụng tùy thuộc vào việc lập ra một quy trình tín dụng đảm bảo tính logic khoa học và việc thực hiện tốt các bước trong quy trình tín dụng

 Công tác kiểm tra giám sát nội bộ:

Thông qua kiểm soát giúp lãnh đạo ngân hàng nắm được tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra, những thuận lợi, khó khăn, việc chấp hành những quy định pháp luật, nội quy, quy chế, chính sách kinh doanh, thủ tục tín dụng, từ đó giúp lãnh đạo ngân hàng có đường lối, chủ trương, chính sách phù hợp giải quyết những khó khăn vướng mắc, phát huy những nhân tố thuận lợi, nâng cao hiệu quả kinh doanh

 Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng:

Trang thiết bị tuy không phải là yếu tố cơ bản nhưng góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng Nó là công cụ, phương tiện thực hiện tổ chức, quản lý ngân hàng kiểm soát nội bộ, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng Đặc biệt, với sự phát triển như vũ bão về công nghệ thông tin hiện nay các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng có được thông tin và xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó quyết định đúng đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh,

chính xác

1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI – PHÒNG GIAO DỊCH HUYỆN TAM ĐẢO, TĨNH VĨNH PHÚC

1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng của một số ngân hàng chính

sách xã hội

1.3.1.1 Kinh nghiệm từ Phòng giao dịch NHCSXH Kỳ Anh, Hà Tĩnh

Kỳ Anh là một huyện lớn, dân số đông của tỉnh Hà Tĩnh, đối tượng chính sách nhiều, nhu cầu vay vốn của người dân là rất lớn… Trong khi đó, nguồn vốn tín dụng CSXH chưa thực sự ổn định, cơ cấu chưa hợp lý, chưa đáp ứng được nhu cầu thực tế; chất lượng tín dụng chưa đồng đều Tính đến ngày 31/12/2022, NHCSXH huyện Kỳ Anh đạt doanh số cho vay 1.378 tỷ đồng với 47 ngàn lượt hộ nghèo và các đối tượng chính sách được vay; so với cùng kỳ năm trước tăng 380 tỷ đồng, bằng 138% Trong đó: cho vay hộ nghèo 450 tỷ đồng, hộ cận nghèo 354 tỷ đồng, hộ mới hoát nghèo 186 tỷ đồng, nước sạch VSMTNT 126 tỷ đồng Tổng dư nợ 31/12/2022 đạt 851 tỷ đồng, tăng 247 tỷ đồng so với 2021

Trong việc nâng cao chất lượng tín dụng, trong thời gian qua, NHCSXH huyện Kỳ Anh, Hà Tĩnh phối hợp các cấp ủy đảng, chính quyền các cấp cơ sở đã quyết tâm, quyết liệt trong công tác lãnh đạo, chỉ đạo thực hiện hiệu quả hoạt động tín dụng CSXH trên địa bàn Quan tâm tập trung nguồn lực, bổ sung nguồn vốn, hỗ trợ cơ sở vật chất, điều kiện cho NHCSXH hoạt động ổn định, bền vững Các cơ quan, ban ngành trên địa bàn, Mặt trận Tổ quốc và các tổ chức chính trị - xã hội nhận uỷ thác từ tỉnh đến thôn, bản cùng chung trách nhiệm, phối hợp với NHCSXH

để tổ chức thực hiện hiệu quả hoạt động tín dụng chính sách và góp phần to lớn vào kết quả thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo và an sinh trên địa bàn

1.3.2.2 Kinh nghiệm của từ Phòng giao dịch NHCSXH huyện Gio Linh, Quảng Trị

Đề án củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng chính sách, Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội Gio Linh đã đạt được những kết quả vượt bậc, góp

phần phát triển kinh tế, bảo đảo an sinh xã hội tại địa phương Để đạt được kết quả này là phòng giao dịch đã tổ chức triển khai xuống tất cả các đơn vị, đồng thời tham mưu cho các cấp ủy Đảng, chính quyền ban hành các văn bản chỉ đạo hệ thống chính trị vào cuộc, tạo ra sự thay đổi lớn về nhận thức, từ đó quan tâm, chỉ đạo, quản lý tốt nguồn vốn tín dụng chính sách tại địa phương Đến nay, tín dụng chính sách trên toàn huyện đã tăng vượt bậc về quy mô cũng như chất lượng Hiện tại Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội Gio Linh, tỉnh Quảng Trị đang thực hiện 11 chương trình tín dụng chính sách gồm: Cho vay hộ nghèo; hộ cận nghèo; hộ mới thoát nghèo; học sinh, sinh viên; giải quyết việc làm; nước sạch và

vệ sinh môi trường nông thôn; nhà vượt lũ; nhà ở cho hộ nghèo; xuất khẩu lao động; thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn; hộ gia đình sản xuất, kinh doanh tại vùng khó khăn Tổng dư nợ đến ngày 31/12/2022 đạt 318 tỷ đồng, tăng

146 tỷ đồng so với trước khi thực hiện đề án Tín dụng tăng trưởng mạnh về quy mô nhưng nợ quá hạn lại giảm 1,3 tỷ đồng so với năm 2021, tỷ lệ nợ quá hạn hiện chỉ còn 0,08%, giảm 1,98% so với 2021

Các Tổ TK&VV và vay vốn được sắp xếp theo địa bàn dân cư; tinh thần trách nhiệm, chất lượng hoạt động được nâng lên Hoạt động giao dịch tại xã được cấp ủy, chính quyền địa phương quan tâm, tạo điều kiện thuận lợi; người dân đồng tình ủng hộ Có được kết quả trên là Phòng giao dịch đã tổ chức đánh giá cụ thể những mặt được, thiếu sót, hạn chế đang tồn tại, nguyên nhân Từ đó đề ra giải pháp, thời hạn khắc phục Tổ chức họp giao ban định kỳ hàng tháng ở các cấp, phát động các phong trào thi đua tháng, quý, cả năm và xét khen thưởng kịp thời

Một yếu tố quan trọng khác đó là sự quan tâm vào cuộc của cấp ủy đảng, chính quyền địa phương Phòng giao dịch cũng xác định các hội, đoàn thể đóng vai trò rất quan trọng trong công tác tuyên truyền, thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ Đơn vị luôn tìm giải pháp thực hiện nhưng phải tạo sự đồng thuận

với phương châm “chúng ta là một” Quan tâm giúp hội, đoàn thể hiểu rõ về nghiệp

vụ cho vay của từng chương trình, nhằm giải đáp khi người dân thắc mắc trong các

Bên cạnh đó là phát huy vai trò của Trưởng thôn, khóm, Tổ tiết kiệm và vay vốn Tham mưu cho Ban Giảm nghèo phân công Trưởng thôn dự họp bình xét

cho vay tại Tổ tiết kiệm và vay vốn, tham gia đôn đốc thu hồi nợ

1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch Huyện Tam Đảo, Tĩnh Vĩnh Phúc

Từ kinh nghiệm của một số ngân hàng chính sách Việt Nam tại các tỉnh lân cận về nâng cao chất lượng tín dụng, tác giả có thể rút ra được nhiều bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch Huyện Tam Đảo, Tĩnh Vĩnh Phúc nhằm nâng cao chất lượng tín dụng như sau:

- Thứ nhất, quán triệt bám sát chủ trương của Đảng và Nhà nước, chấp hành

nghiêm túc Nghị quyết của Ban đại diện Hội đồng quản trị huyện, chỉ đạo điều hành của Ban Giám đốc NHCSXH tỉnh để tổ chức thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch tăng trưởng được Chính phủ giao

- Thứ hai, chú trọng ưu tiên cho vay phải thông qua các tổ chức trung gian

Hội, Đoàn thể trên cơ sở kiểm tra một cách cụ thể các dự án của hộ nghèo và các đối tượng chính sách vay vốn tránh trường hợp vay vốn sai mục đích từ đó phương pháp cho vay phù hợp

- Thứ ba, về lãi suất cho vay, cần phải áp dụng lãi suất ưu đãi đối với hộ

nghèo và các đối tượng chính sách khác, nhưng không để thấp hơn lãi suất thị trường quá nhiều gây tính ỷ lại cho người vay mà nên để mức lãi suất ưu đãi bằng 80% mức lãi suất bình quân của thị trường là phù hợp

- Thứ tư, về quy mô cấp tín dụng; từ kinh nghiệm các nước cho thấy quy mô

cấp tín dụng chính sách ở nước ta chưa phù hợp, một số chương trình cho vay có mức vay thấp chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn và sử dụng vốn của các hộ vay

- Thứ năm, về cơ sở hạ tầng, tài chính: Hiện nay cơ sở hạ tầng, tài chính của

NHCSXH từng ngày được bổ sung nhưng vẫn chưa đủ để đáp ứng được yêu cầu Các cấp các ngành cần tập trung đầu tư, hỗ trợ thêm cho NHCSXH để đáp ứng được nhiệm vụ được giao

- Thứ sáu, định hướng cho người dân cách sử dụng nguồn vốn, song song

với cho vay vốn là đào tạo nghề và lợi dụng những thế mạnh nhất định tại địa phương để phát huy tối đa hiệu quả sử dụng vốn vay

- Thứ bảy, tranh thủ sự chỉ đạo, hỗ trợ của địa phương về cơ sở vật chất, về

vốn, tạo sự chủ động cho phòng giao dịch phát huy nội lực trong việc huy động nguồn vốn có lãi suất thấp hoặc không trả lãi để cân đối nguồn vốn cho vay các chương trình vay vốn, tránh tư tưởng trông chờ hoàn toàn vào sự cân đối vốn từ

Trung ương

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Trong chương này, luận văn đã trình bày cơ sở lý luận về tín dụng NHCSXH, chất lượng tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng NHCSXH Việc nâng cao hiệu quả, chất lượng tín dụng của NHCSXH là yêu cầu khách quan; vừa giúp hộ nghèo vay vốn thoát khỏi đói nghèo, ổn định xã hội; đồng thời nâng cao uy tín vị thế của NHCSXH Luận văn đã đưa ra một số chỉ tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng tại NHCSXH cũng như một số kinh nghiệm trong nâng cao chất lượng tín dụng tại một số ngân hàng chính sách tại các địa bàn lân cận và rút ra bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch Huyện Tam Đảo, Tĩnh Vĩnh Phúc Nội dung nghiên cứu chương 1 làm cơ sở để đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch Huyện Tam Đảo, Tĩnh Vĩnh Phúc được trình bày ở chương 2

CHƯƠNG 2:

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG

CHÍNH SÁCH XÃ HỘI – PHÒNG GIAO DỊCH

HUYỆN TAM ĐẢO, VĨNH PHÚC

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VÀ KHÁI QUÁT VỀ ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU

2.1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

2.1.1.1 Khái niệm ngân hàng chính sách xã hội

Ngân hàng Chính sách xã hội (Ngân hàng CSXH) được thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 của Thủ tướng Chính phủ nhằm tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo nhằm thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia và cam kết trước cộng đồng quốc tế về “xoá đói giảm nghèo” Hội đồng quản trị của Ngân hàng CSXH Việt Nam có 11 thành viên do thống đốc NHNN Nguyễn Văn Giàu làm chủ tịch hội đồng quản trị có chi nhánh tại tất cả 64 tỉnh thành trong cả nước

Hoạt động của Ngân hàng CSXH là không vì mục tiêu lợi nhuận Sự ra đời của Ngân hàng CSXH có vai trò rất quan trọng là cầu nối đưa chính sách tín dụng

ưu đãi của Chính phủ đến với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác

Hiện nay, Ngân hàng CSXH đã có quan hệ, hợp tác với nhiều tổ chức tài chính và phát triển quốc tế (Chính phủ, phi Chính phủ) trên thế giới như: UNICEF, OPEC, IFAD, WB… thu hút vốn đầu tư hàng nghìn tỷ đồng

Kết quả về xóa đói giảm nghèo của Việt Nam đã được cộng đồng quốc tế đánh giá cao Với mục tiêu phấn đấu giảm tỷ lệ đói nghèo xuống dưới 16% vào năm

2010, Ngân hàng CSXH phối hợp với các cấp, các ngành và các hội, đoàn thể, từng bước xã hội hoá hoạt động của Ngân hàng CSXH, góp phần thực hiện thành công

chương trình mục tiêu quốc gia về “xóa đói giảm nghèo” và tạo việc làm giai đoạn

2006 - 2010, quyết tâm hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, thực sự trở thành lực

lượng kinh tế hữu hiệu nhằm ổn định chính trị, xã hội của đất nước