Luận văn viết về các vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm; tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm và pháp luật về giải quyết tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm tại Tòa án kèm thực tiễn thi
Tính cấp thiết
Hoạt động kinh doanh bảo hiểm đã được hình thành và tồn tại cách đây rất lâu, từ những năm 4000-3000 trước Công Nguyên (TCN) nhưng phải đến thế ký XVI- XVII thì mới phát triển rộng rãi, đi sâu vào các khía cạnh của đời sống kinh tế- xã hội Hoạt động này ra đời xuất phát từ mục đích hạn chế tác hại, khắc phục hậu quả của rủi ro cho nền kinh tế và đời sống xã hội Nguyên tắc hoạt động là doanh nghiệp bảo hiểm sẽ sử dụng quỹ bảo hiểm, hình thành từ nguồn phí bảo hiểm do nhiều người mua bảo hiểm đóng, để chi trả cho các trường hợp thuộc diện được bảo hiểm theo nguyên tắc “số đông bù số ít”; “lấy thu bù chi” Từ đó, dịch vụ bảo hiểm tạo ra lợi ích vật chất đểbù đắp hậu quả của rủi ro Bên cạnh ý nghĩa trên, hoạt động kinh doanh bảo hiểm còn giúp tập trung vốn cho nền kinh tế Nguyên nhân là do sự chênh lệch giữa thời gian thu phí từ người mua bảo hiểm và thời điểm phải chi trả của doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tạo nên những khoảng trống thời gian sử dụng vốn Lúc đó, nguồn vốn này có thể đem đi để đầu tư hay làm việc khác tạo ra lợi nhuận hợp pháp của doanh nghiệp bảo hiểm Kinh doanh bảo hiểm không chỉ mang tính kinh tế, thương mại mà còn mang đậm tính xã hội, cộng đồng Ở Việt Nam, hoạt động bảo hiểm ra đời muộn hơn so với các nước trên thế giới do thiếu sự phát triển của thương mại trong thời kỳ phong kiến Từ 1952, hoạt động bảo hiểm được mở rộng dưới nhiều hình thức cũng như xuất hiện sôi nổi các công ty bảo hiểm trong và ngoài nước Một trong số những công ty đời đầu của ngành bảo hiểm tại Việt Nam có thể kể đến như Bảo Việt; …
Kinh doanh bảo hiểm làm phát sinh mối quan hệ đặc biệt giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, điều đó được thể hiện qua hợp đồng bảo hiểm Hiện nay, tại Việt Nam, HĐBH được điều chỉnh dưới nhiều góc độ, nhiều đạo luật khác nhau như: BLDS, LKDBH, … Đôi khi, các đạo luật này mâu thuẫn với nhau tạo ra khó khăn trong thực tiễn áp dụng Hơn thế, khi ký kết hợp đồng là phát sinh quyền và nghĩa vụ tương ứng của mỗi bên; khi lợi ích của các bên bị xâm phạm thì chắc chắn sẽ có tranh chấp – đó là tranh chấp phát sinh khi có sự kiện pháp lý xảy ra hay tranh chấp về nghĩa vụ thanh toán bảo hiểm, …
Như vậy vấn đề nghiên cứu một cách có hệ thống và hoàn thiện quy định pháp luật giải quyết tranh chấp HĐBH sao cho phù hợp với đời sống kinh tế, xã hội và đảm bảo lợi ích các bên tham gia đang là một vấn đề cấp thiết Với nhận thức đó, em xin chọn để tài “Pháp luật về giải quyết tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp của mình.
Tổng quan tình hình nghiên cứu
Trong thời gian qua, cũng có nhiều tác giả đã nghiên cứu về vấn đề tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm Nhưng nghiên cứu vềđề tài chung là pháp luật giải quyết tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm thì khá ít tác giả nghiên cứu Tuy nhiên, trong quá trình nghiên cứu và tìm hiểu, em đã tiếp cận được một số những nghiên cứu đáng chú ý, có ý nghĩa về vấn đề tranh chấp trong bảo hiểm nói chung và giải quyết tranh chấp trong bảo hiểm nói riêng:
- Công trình luận văn thạc sĩ“Giải quyết tranh chấp hợp đồng bảo hiểm tại Tòa án ở Việt Nam hiện nay” được hoàn thành tại trường Đại học Mở Hà Nội bởi Trần Thu Hà Luận văn viết về các vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm; tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm và pháp luật về giải quyết tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm tại Tòa án (kèm thực tiễn thi hành và kiến nghị);
- Công trình luận văn tiến sĩ luật học “Tranh chấp và giải quyết tranh chấp về bảo hiểm xã hội – Những vấn đề lý luận và thực tiễn” của Nguyễn Thị Phan Mai;
Qua tìm hiểu, em thấy rằng các tác giả thường tập trung nghiên cứu vào một phương thức giải quyết tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm cụ thể (chủ yếu là tại Tòa án) hoặc trong một lĩnh vực bảo hiểm cụ thể (bảo hiểm xã hội, bảo hiểm trách nhiệm dân sự, …) Vì vậy, em chọn đề tài mang tính tổng quan hơn này để giúp có cái nhìn bao quát về tất cả các phương thức giải quyết tranh chấp khác, những ưu và nhược điểm để có thể lựa chọn phương thức phù hợp Việc xét xử tại Tòa án là vấn đề đã được nghiên cứu nhiều; còn về hòa giải hay trọng tài thì chưa được đề cập sâu trong các bài nghiên cứu Bên cạnh đó, việc phân tích và đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật trong hoạt động giải quyết tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm hiện nay là việc có ý nghĩa để nhìn nhận rõ hơn về tính hiệu quả của pháp luật áp dụng trong các phương thức giải quyết đó; và là cơ sở để đưa ra giải pháp góp phần hoàn thiện khung
3 pháp lý cho việc giải quyết tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm được diễn ra hiệu quả, tối ưu thời gian và công sức của các bên tham gia tranh chấp.
M ục đích và nhiệ m v ụ nghiên c ứ u
Thứ nhất, hệ thống các vấn đề lý luận về HĐBH và giải quyết tranh chấp trong HĐBHlàm cơ sở cho việc nghiên cứu các quy định pháp luật hiện hành của Việt Nam
Thứ hai, phân tích thực trạng pháp luật Việt Nam trong giải quyết tranh chấp hợp đồng bảo hiểm
Thứ ba, kiến nghị các định hướng và giải pháp hoàn thiện pháp luật Việt Nam về giải quyết tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm.
Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu
Để giải quyết những vấn đềđặt ra, em sử dụng tổng hợp các phương pháp sau:Phương pháp tổng hợp, phân tích và hệ thống hóa pháp luật; phương pháp so sánh pháp luật; …
Kết cấu của khóa luận
Bài khóa luận của em được chia thành 3 phần lớn đó là:
- Một số vấn đề lý luận về giải quyết tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm;
- Thực trạng pháp luật về giải quyết tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm;
- Thực tiễn thi hành pháp luật về tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm và những giải pháp, kiến nghị hoàn thiện pháp luật
MỘ T S Ố V ẤN ĐỀ LÝ LU Ậ N V Ề GI Ả I QUY Ế T TRANH CH Ấ P
M ộ t s ố v ấn đề lý lu ậ n v ề h ợp đồ ng b ả o hi ể m
1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) là một trong những loại cụ thể của hợp đồng dân sự, nên sẽ được điều chỉnh bởi BLDS 2015 (BLDS 2015) và đồng thời cũng chịu sự điều chỉnh của LKDBH 2022 (LKDBH 2022) hiện hành Theo quy định tại Điều 385, BLDS 2015 thì hợp đồng dân sự nói chung được định nghĩa như sau:“Hợp đồng là sự thỏa thuận giữa các bên về việc xác lập, thay đổi hoặc chấm dứt quyền và nghĩa vụ của các bên” Cụ thể với HĐBH trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, tại Khoản
16, Điều 4, LKDBH 2022, luật có định nghĩa là: “Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọnước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng”
Qua khái niệm trên, ta có thể chi ra một số yếu tố của HĐBH Việc ký kết HĐBH dựa trên thỏa thuận là các bên cùng tự nguyện, thống nhất xác lập quyền lợi và nghĩa vụ, trách nhiệm của mỗi bên để đạt được lợi ích riêng, đó là doanh nghiệp bảo hiểm sẽ nhận được khoản phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đã đóng còn bên mua bảo hiểm sẽ nhận được khoản tiền bồi thường theo như thỏa thuận khi xảy ra sự kiện bảo hiểm (SKBH) HĐBHsẽ được lập nên thông qua qua hành động của các chủ thể, cụ thể là sau khi bên mua bảo hiểm nắm rõ nội dung của hợp đồng và chấp nhận lời đề nghị của DNBH Từ việc HĐBH được ký kết sẽ thiết lập nên một quan hệ bảo hiểm Như vậy, HĐBH cũng sẽ gồm các yếu tố: đề nghị giao kết, chấp nhận giao kết và thực hiện nghĩa vụ Bên cạnh đó, “phí bảo hiểm” là một lượng tiền mà người mua bảo hiểm cần trả định kỳ để duy trì hợp đồng và được hưởng những dịch vụ mà DNBH đã cam kết Còn DNBH sẽ phải thanh toán tiền bảo hiểm dựa trên những gì đã thỏa thuận trong HĐBH
1.1.2 Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm
Vì HĐBHlà một loại của hợp đồng dân sự nên sẽ có những đặc điểm chung của của hợp đồng dân sự và những đặc điểm riêng biệt của loại hợp đồng bảo hiểm Cũng như từ khái niệm về HĐBH, ta thấy được một số những đặc trưng của HĐBH như sau:
Thứ nhất, HĐBH mang tính song vụ Hai bên tham gia hợp đồng đều có nghĩa vụ với nhau Các bên tham gia vào HĐBH đều có nghĩa vụ với nhau, cụ thể ở đây, người mua bảo hiểm sẽ phải đóng phí bảo hiểm nhằm đề phòng, hạn chế tổn thất xảy ra còn doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phải thanh toán tiền bảo hiểm hoặc bồi thường bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Ngoài ra, còn có các quyền và nghĩa vụ khác được quy định chi tiết tại LKDBH 2022
Thứ hai, HĐBH mang tính chất may rủi Bởi khi HĐBH được xác lập, người mua bảo hiểm sẽ phải thanh toán trước một khoản phí bảo hiểm còn DNBH sẽ thanh toán tiền bảo hiểm sau khi có SKBH xảy ra Đồng thời, đây là khoản thanh toán không cân bằng bởi vì người mua bảo hiểm bỏ ra một khoản tiền nhỏ (phí bảo hiểm) nhưng có thể nhận lại số tiền lớn hơn (số tiền bảo hiểm) trong trường hợp xảy ra nhiều SKBH Trong hợp đồng, các bên sẽ xác định điều kiện để phát sinh HĐBH là sự kiện bảo hiểm xảy ra Mà sự kiện bảo hiểm phải là một sự kiện khách quan có thể xảy ra trong tương lai, hoàn toàn không phụ thuộc vào ý chí hay mong muốn của một trong hai bên
Thứ ba, HĐBH là kiểu hợp đồng gia nhập với kiểu mẫu cố định, tùy thuộc vào DNBH mà người mua bảo hiểm không có quyền thay đổi Nội dung trong HĐBH sẽ do DNBH biên soạn chi tiết, cụ thể các mục thông tin cùng với chỗ trống để người mua bảo hiểm có thể đọc và điền thông tin của mình tương ứng vào các mục trong hợp đồng đó nếu chấp nhận thỏa thuận HĐBH phải được công khai rõ ràng với bên mua bảo hiểm
Thứ tư, HĐBH là loại hợp đồng dịch chuyển rủi ro Tương tự đa phần các hợp đồng dân sự, các bên tham gia HĐBH đều nhắm tới thiết lập một nghĩa vụ dân sự với nhau, trao đổi lợi ích vật chất Cụ thể là khi lập nên một HĐBH, bên mua bảo hiểm muốn hướng đến tình hình tài chính của mình được đảm bảo trong trường hợp có
6 thiệt hại xảy ra, hoặc có trách nhiệm bồi thường; hay gặp vấn đề về sức khỏe, tính mạng; …Họ sẽ muốn chuyển gánh nặng tài chính đó của bản thân sang cho bên nhận bảo hiểm nếu những rủi ro mà theo thỏa thuận là sự kiện bảo hiểm, đã xảy ra Bên nhận bảo hiểm sẽ nhận gánh nặng đó về phía mình
Thứnăm, HĐBH là hợp đồng dịch vụ có bồi thường Ởđây, chủ thể thực hiện hợp đồng dịch vụ là DNBH, họ sẽ nhận một khoản tiền và cung cấp những dịch vụ liên quan đến bảo hiểm cho khách hàng với mọi đối tượng được cam kết trong hợp đồng Đồng thời, khách hàng để có thểđược hưởng quyền lợi bảo hiểm ghi trong hợp đồng thì sẽ phải trả phí bảo hiểm Sản phẩm của dịch vụ này không phải vật hữu hình mà là những lợi ích tài chính bên mua bảo hiểm sẽ nhận được theo những gì đã thỏa thuận trong HĐBH
1.1.3 Phân loại hợp đồng bảo hiểm
HĐBH có thể được xếp ra thành nhiều loại dựa trên các phương diện khác nhau, đó là dựa trên ý chí của người mua bảo hiểm; đối tượng bảo hiểm; giá trị bảo hiểm và số lượng doanh nghiệp đã nhận bảo hiểm
Thứ nhất, dựa trên tiêu chí là ý chí người mua bảo hiểm, hợp đồng sẽ gồm hai loại là HĐBH tự nguyện và HĐBH bắt buộc HĐBH tự nguyện được xác lập hay không là phụ thuộc vào ý chí của bên tham gia bảo hiểm, họ hoàn toàn có quyền đưa ra lựa chọn xem mình có ký kết hợp đồng hay không Còn phía bên nhận bảo hiểm sẽ đưa ra các vấn đề thuộc nội dung hợp đồng như phí bảo hiểm, điều khoản loại trừ;
… và bên tham gia bảo hiểm sẽ cân nhắc mà không bị tác động tiêu cực bởi bên nhận bảo hiểm Ngược lại, “Bảo hiểm bắt buộc là sản phẩm bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ lợi ích công cộng, môi trường và an toàn xã hội” Theo đó, một số cá nhân, tổ chức thuộc diện bắt buộc phải tham gia nhằm đảm bảo lợi ích cho xã hội và cộng đồng Hiện nay, đã có quy định những loại HĐBH bắt như: “bảo hiểm xe bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới; bảo hiểm cháy nổ bắt buộc; bảo hiểm bắt buộc trong hoạt động đầu tư xây dựng”
Thứ hai, với mục đích quản lý của Nhà nước, quy định pháp luật hiện hành phân loại HĐBH dựa trên tiêu chí là đối tượng bảo hiểm như sau:
“a) Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ; b) Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe; c) Hợp đồng bảo hiểm tài sản; d) Hợp đồng bảo hiểm thiệt hại; đ) Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm.
Hợp đồng bảo hiểm quy định tại các điểm c, d và đ khoản này thuộc loại hình bảo hiểm phi nhân thọ”
Nh ữ ng v ấn đề lý lu ậ n v ề tranh ch ấ p trong h ợp đồ ng b ả o hi ể m
1.2.1 Khái niệm tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm
Khi hai bên, doanh nghiệp bảo hiểm và người mua bảo hiểm, cùng nhau thỏa thuận ký kết hợp đồng và thống nhất thực hiện tất cả những gì được ghi trong nội dung về quyền lợi và nghĩa vụ của hợp đồng Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện hợp đồng, việc các bên phát sinh những mâu thuẫn, bất đồng quan điểm và không thể tìm được tiếng nói chung về việc áp dụng các điều khoản, điều kiện hoặc quá trình thanh toán bồi thường là một hiện tượng mang tính tất yếu, khách quan Những mâu thuẫn về quyền và lợi ích giữa các bên trong quan hệ HĐBH cần được bộc lộ ra bên ngoài, bằng cách một trong các bên yêu cầu bên còn lại hoặc yêu cầu bên thứ ba đứng ra, để giải quyết những xung đột đó thì mới trở thành tranh chấp tròn HĐBH Từ đó, hai bên sẽ xảy ra tranh chấp Như vậy, tranh chấp trong HĐBH là những bất đồng, xung đột, mâu thuẫn về quyền và nghĩa vụ liên quan giữa các chủ thể trong quan hệ HĐBH và khi được một bên hoặc tất cả các bên đưa ra yêu cầu giải quyết, thực hiện việc thay đổi hoặc chấm dứt HĐBH, hay yêu cầu bồi thường
1.2.2 Đặc điểm tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm
Trước hết, tranh chấp HĐBH có điểm tương đồng giống các loại tranh chấp khác, đó là bắt nguồn từ những xung đột, mâu thuẫn Tuy nhiên, không phải cứ khi nào có sự xung đột, bất đồng xảy ra thì đều dẫn tới tranh chấp xảy ra Bên canh đó, tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm còn có những đặc trưng sau:
Thứ nhất, tranh chấp trong HĐBH là một loại tranh chấp phức tạp, đối tượng áp dụng của bảo hiểm ngày càng được mở rộng Với mỗi HĐBH có đối tượng khác
13 nhau thì có những hệ thống chế độ bảo hiểm khác nhau: Thứ hai, tranh chấp trong HĐBH hướng tới quyền, lợi ích vật chất của các bên tranh chấp Mục đích của HĐBH là bảo đảm ổn định tài chính cho người thụ hưởng khi gặp phải những sự kiện, rủi ro, tổn thất xảy ra cũng như là một hình thức của hoạt động kinh doanh của DNBH Do đó, việc tranh chấp xảy ra do các bên thấy quyền, lợi ích của mình bịảnh hưởng Thứ ba, tranh chấp trong HĐBH có sự vi phạm nghĩa vụ (hoặc cho rằng là vi phạm nghĩa vụ của ít nhất một bên trong quan hệ HĐBH) hay có sự bất đồng ý kiến của các bên tranh chấp về sự vi phạm việc giao kết, thực hiện hợp đồng hoặc xử lý hậu quả phát sinh từ sự vi phạm đó
1.2.3 Nguyên nhân dẫn đến tranh chấp HĐBH
Có rất nhiều nguyên nhân có thể gây ra tranh chấp trong HĐBH nhưng chủ yếu là những nguyên nhân xuất phát từ việc không làm đúng thỏa thuận hay không thể thống nhất về số tiền bồi thường; … Đầu tiên, phổ biến nhất là những tranh chấp liên quan đến việc thực hiện nghĩa vụ của DNBH và khách hàng trong hợp đồng như nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm đúng hạn, đầy đủ của khách hàng mua bảo hiểm; nghĩa vụ cung cấp thông tin chính xác, đẩy đủ của các bên; nghĩa vụ bồi thường bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm
Thứ hai là những tranh chấp liên quan đến hiệu lực của hợp đồng Đây là yếu tố quan trọng trong những bước đầu giải quyết tranh chấp bởi quyền và nghĩa vụ của các bên sẽ chỉ được thực hiện khi hợp đồng có hiệu lực Loại tranh chấp này sẽ xét việc HĐBH có hiệu lực hay không, và nếu có thì có phạm vào các trường hợp bị vô hiệu hay không
Thứ ba là những tranh chấp về phạm vi bảo hiểm/ điều khoản loại trừ trách nhiệm Các bên cần giải quyết sự kiện bảo hiểm xảy ra liệu có thuộc phạm vi được bảo hiểm hay không Trên thực tế, rất nhiều tình huống khách hàng cho rằng sự kiện này là khách quan, là thuộc phạm vi được bảo hiểm nhưng DNBH lại không đồng tình, cho rằng sự kiện đó là có sự tác động của khách hàng
Thứ tư là những tranh chấp về mức độ tổn thất Đây là những tranh chấp về việc xác định, định giá thiệt hại tài sản hoặc trách nhiệm pháp lý
Thứ năm là tranh chấp phát sinh trong khi DNBH đòi bên thứ ba trả lại số tiền mà DNBH đã bồi thường cho người mua bảo hiểm Đây là tranh chấp khá “đau đầu” vì xuất hiện tình huống bên thứ ba kiên quyết không trả cho DNBH vì cho rằng DNBH không có quyền gì để đòi mình thay mặt cho người bị ảnh hưởng
Ngoài ra, còn rất nhiều loại tranh chấp trong HĐBHkhác như tranh chấp liên quan đến quyền lợi bảo hiểm – cần xác định xem người thụ hưởng có đủ điều kiện để nhận quyền lợi bảo hiểm hay không và xác định mức bồi thường bảo hiểm.
M ộ t s ố v ấn đề lý lu ậ n v ề gi ả i quy ế t tranh ch ấ p trong h ợp đồ ng b ả o hi ể m 14 1 Khái niệm giải quyết tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm
Khi tranh chấp trong HĐBH xảy ra thì sẽ phát sinh nhu cầu giải quyết tranh chấp Việc xem xét giải quyết tranh chấp trong HĐBH là một yêu cầu thiết yếu, là một biện pháp quan trọng giúp cho bảo hiểm, pháp luật về bảo hiểm phát huy được vai trò trong đời sống xã hội Thông qua việc giải quyết tranh chấp trong HĐBH, Nhà nước điều chỉnh quan hệ HĐBH sao cho phù hợp với lợi ích của Nhà nước và lợi ích của các bên tham gia quan hệ HĐBH Giải quyết tranh chấp trong HĐBH cũng là một cách để Nhà nước nắm bắt được và quản lý tình hình diễn ra tranh chấp trong HĐBH và điều chỉnh, đưa ra các quy định pháp luật, biện pháp pháp lý hữu hiệu hơn Điều này vừa có ý nghĩa quan trọng trong việc đảm bảo sự công bằng, minh bạch và hiệu quả cho quá trình giải quyết tranh chấp trong HĐBH vửa nhằm ngăn chặn tình hinh xảy ra tranh chấp tràn lan, gây ảnh hưởng xấu đến đời sống xã hội và tình hình kinh tế
Giải quyết tranh chấp là hoạt động pháp lí của các cá nhân, tổ chức, cơ quan nhà nước có thẩm quyền nhằm đưa các chủ thể trong quan hệ HĐBH từ trạng thái mâu thuẫn, xung đột sang trạng thái đạt được sự đồng thuận Trong đó, các chủ thể có thẩm quyền giải quyết tranh chấp trong HĐBH sẽ xem xét các tài liệu, chứng cứ; đánh giá tính chất của vụ tranh chấp và đưa ra phương hướng cho các bên xem xét và đưa ra quyết định xử lý nhằm đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của các bên theo đúng quy định pháp luật
Như vậy, giải quyết tranh chấp HĐBH là tổng hợp các hoạt động của chủ thể có thẩm quyền giải quyết những xung đột về quyền, lợi ích giữa các bên trong quan
15 hệ HĐBH theo yêu cầu của các bên, hoặc theo quy định của pháp luật nhằm xóa bỏ những xung đột, mâu thuẫn; đảm bảo lợi ích hợp pháp của các bên không bị ảnh hưởng
1.3.2 Đặc điểm của giải quyết tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm
Giải quyết tranh chấp trong HĐBH có những đặc trưng sau:
Thứ nhất, đối tượng của giải quyết tranh chấp trong HĐBH là những tranh chấp xuất phát từ HĐBH, nội dung và tính chất của vụ tranh chấp rất đa dạng nên việc giải quyết có thể tiến hành theo nhiều phương thức khác nhau Từ cách thức mang tính chất chủ động: thương lượng, hòa giải đến mang tính quyền lực nhà nước: trọng tài, kiện tụng Khi tiến hành giải quyết tranh chấp trong HĐBH, các chủ thể có thẩm quyền sẽ giải quyết dựa trên các nguyên tắc giải quyết tranh chấp và quy định của pháp luật liên quan Đây là hoạt động rất phức tạp, mất nhiều thời gian và đòi hỏi việc xem xét kĩ lưỡng tình tiết vụ tranh chấp, nghiên cứu cẩn thận quy định pháp luật liên quan
Thứ hai, nội dung của giải quyết tranh chấp trong HĐBH là xác định đúng quyền và nghĩa vụ của các chủ thể tham gia vào quan hệ HĐBH Như đã phân tích ở trên, có rất nhiều nguyên nhân dẫn tới tranh chấp trong HĐBH, chủ yếu là mâu thuẫn về phạm vi bảo hiểm, mức độ bồi thường, … Khi các chủ thể trong quan hệ HĐBH thực hiện đúng các thỏa thuận của HĐBH, quy định pháp luật về HĐBH thì lợi ích vật chất của người thụ hưởng sẽ được đảm bảo Do đó, mục đích chính của việc giải quyết tranh chấp là đảm bảo quyền lợi vật chất hợp pháp của người thụ hưởng
Thứ ba, việc giải quyết tranh chấp trong HĐBH sẽ phụ thuộc vào sựđịnh đoạt của các bên, ví dụ như việc chọn phương thức giải quyết tranh chấp Hay trong một số những tình huồng phức tạp, các tranh chấp bảo hiểm có thể yêu cầu sự tham gia của các chuyên gia như luật sư, nhà định giá, hoặc các chuyên gia về y tế để đánh giá và xác định các yếu tố liên quan (có thể có sự xuất hiện của nhiều bên)
1.3.3 Mục đích giải quyết tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm
Hoạt động bảo hiểm nói chung và các HĐBH nói riêng đã đóng vai trò vô cùng quan trọng trong thực tiễn đời sống cũng như nền kinh tế - xã hội của Việt Nam Nó
16 giống như một chiếc “phao cứu sinh” khi cuộc sống luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro có thể xảy ra khiến chúng ta không chuẩn bị kịp Bảo hiểm đảm bảo ổn định tài chính cho các chủ thể tham gia bảo hiểm bằng cách chuyển đổi rủi ro từ khách hàng sang cho DNBH giúp bù đắp tổn thất, thiệt hại do SKBH xảy ra Ngoài ra, bảo hiểm giúp tập trung nguồn vốn cho nền kinh tế bằng việc sử dụng phí bảo hiểm chưa dùng đến Vì vậy, nếu lĩnh vực bảo hiểm xảy ra tranh chấp quá nhiều và còn những hạn chế trong việc giải quyết thì sẽ ảnh hưởng đến quyền lợi của bên đáng lẽ sẽ được hưởng và gây ra sự bất hòa giữa các chủ thể, tác động tiêu cực đến nền kinh tế của Việt Nam
Giải quyết tranh chấp trong HĐBH nhằm giải quyết ổn thỏa những bất đồng giữa các bên, duy trì sự ổn định, hòa nhã của quan hệ này Đây là mục tiêu quan trọng nhất của hoạt động giải quyết tranh chấp trong HĐBH: xóa bỏ được các xung đột, mâu thuẫn và phân định đúng quyền, lợi ích, nghĩa vụ các bên
Bên cạnh đó, qua quá trình giải quyết tranh chấp trong HĐBH, Nhà nước có thể nắm bắt và điều chỉnh hệ thống quy định pháp luật về HĐBH và giải quyết tranh chấp trong HĐBH sao cho phù hợp với thực tiễn Khi các tranh chấp trong HĐBH được giải quyết, ta sẽ xem xét những mặt tích cực và tiêu cực từ các tranh chấp đó. Quá trình giải quyết tranh chấp góp phần cung cấp thông tin có giá trị thực tiễn cho Nhà nước xem xét, đánh giá tầm ảnh hưởng của tranh chấp đó đối với các chủ thể tham gia quan hệ HĐBH, từ đó đưa ra các điều chỉnh phù hợp về chính sách, pháp luật
Giải quyết tốt và hiệu quả tranh chấp trong HĐBH sẽ giúp đảm bảo ổn định nền kinh tế, đời sống xã hội được nâng cao Ví dụ như, khi xảy ra tranh chấp giữa khách hàng và DNBH trong một HĐBH sức khỏe, khách hàng sẽ bị ảnh hưởng đến nguồn thu nhập, không có tiền bồi thường bảo hiểm dẫn đến khó khăn trong kinh phí để khám, chữa bệnh; ảnh hưởng trực tiếp đến sức khỏe của khách hàng Rồi sau đó,các chủ thể có thẩm quyền tổn nhiều thời gian, công sức giải quyết khiến cho việc bồi thường và điều trị bị gián đoạn Nếu không giải quyết kịp thời thì sẽ ảnh hưởng đến cá nhân khách hàng đó, thậm chí làm mất đi sự tin tưởng của mọi người vào ngành bảo hiểm, vào chức năng quản lý của cơ quan nhà nước, ảnh hưởng đến đời sống xã hội, nền kinh tế của quốc gia Vì vậy, việc giải quyết tốt tranh chấp trong
HĐBH nói chung góp phần không nhỏ vào việc đảm bảo phát triển kinh tế, ổn định đời sống chính trị, xã hội của Việt Nam
1.3.4 Các phương thức giải quyết tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm
Phương thức giải quyết tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm là những phương pháp, cách thức mà ởđó, các bên tranh chấp hay bên trung gian thứ ba sẽcăn cứ vào đó để có những hành động tương ứng và theo quy định của pháp luật để tháo gỡ, xóa bỏ những xung đột, mâu thuẫn, đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của bên tranh chấp Các phương thức giải quyết tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm bao gồm bốn phương thức sau:
Thương lượng là phương thức giải quyết tranh chấp thông qua việc các bên tranh chấp cùng nhau bàn bạc, tự dàn xếp, tháo gỡ những bất đồng phát sinh để loại bỏ tranh chấp mà không cần có sự trợ giúp hay phán quyết của bất kì bên thứ ba nào Phương thức giải quyết tranh chấp trong HĐBH bằng thương lượng này dựa trên tinh thần tự nguyện, ý chí của các bên tranh chấp Cách thức này là lựa chọn tối ưu đầu tiên mà cũng được nhà nước khuyến khích hướng tới bởi những ưu điểm của nó: Phương thức đơn giản, gọn nhẹ mà không cần sự xuất hiện của bên thứ ba Do đó, cách thức này đặc biệt nhanh chóng, không tốn kém và hơn hết là bảo đảm được những bí mật, thông tin của các bên không bị lộ ra ngoài Trình tự, thủ tục tiến hành thương lượng không chịu sự ràng buộc của khuôn pháp lý mà khi đó, các bên tranh chấp sẽ lần lượt trình bày quan điểm cá nhân của mình về vấn đề tranh chấp, rồi cùng tìm ra những biện pháp thích hợp để có thể tự giải quyết một cách ổn thỏa nhất Cách thức này cũng đảm bảo được mối quan hệ tốt đẹp, tính dân chủ của các bên tranh chấp Tuy nhiên, giải quyết tranh chấp trong HĐBH qua cách thương lượng cũng còn một số hạn chế như: Việc thực hiện kết quả thương lượng là phụ thuộc hoàn toàn vào ý chí của các bên, không có bất kỳ cơ chế nào đảm bảo việc thi hành kết quả thương lượng Điều kiện để có thể tiến hành thương lượng hiệu quả hoàn toàn phụ thuộc váo sự tự nguyện, thiện chí của các bên tranh chấp nên nếu tính chất vụ tranh chấp nghiêm trọng, các bên không có thiện chí thì không thể giải quyết tranh chấp bằng phương thức này
Hòa giải là một phương thức giải quyết tranh chấp trong HĐBH do các bên thỏa thuận lựa chọn Khi đó sẽ có bên trung gian thứ ba đứng ra làm trung gian hòa giải, hỗ trợ và thuyết phục các bên tự nguyện thỏa thuận với nhau, tìm ra những phương án, hướng giải quyết xung đột một cách ổn thỏa nhất Trung gian hòa giải ở đây có thể là hòa giải viên, cá nhân, tổ chức khác hoặc Tòa án tùy các bên chọn lựa hoặc luật định Điểm khác biệt của hòa giải so với thương lượng đó là có sự xuất hiện của người thứ ba trung lập và vai trò điều phối của họ rất quan trọng trong quá trình giải quyết tranh chấp Chủ thể có thẩm quyền hòa giải phải là người không có quyền lợi liên quan tới các bên tranh chấp Trong quá trình hòa giải, chủ thể thực hiện hòa giải sẽ theo sát, kiểm soát hoạt động của các bên tranh chấp theo các quy định pháp luật, nguyên tắc trong hòa giải Từ đó, họ sẽ đưa ra những ý kiến, gợi ý, quan điểm của họ về mặt nội dung để các bên tranh chấp cùng thỏa thuận, lựa chọn, đưa ra quyết định chung Tuy nhiên, cuối cùng thì cũng là sự định đoạt của các bên, vì trung gian hòa giải không có quyền áp đặt ý chí, buộc các bên tranh chấp phải tuân theo quyết định của họ về kết quả tranh chấp Các bên sẽ phải tự lựa chọn và đi đến quyết định về nội dung của tranh chấp đó, và sẽ được coi là hòa giải thành khi các bên đạt được thỏa thuận chung
Th ự c tr ạ ng pháp lu ậ t v ề gi ả i quy ế t tranh ch ấ p h ợp đồ ng b ả o hi ể m
Khi xuất hiện tranh chấp trong HĐBH thì tất yếu dẫn đến nhu cầu giải quyết tranh chấp trong HĐBH Pháp luật sẽ cần có những quy định về giải quyết tranh chấp trong HĐBH để tạo ra cơ chế giải quyết tốt, hiệu quả nhất loại tranh chấp này, nhằm ổn định quan hệ pháp luật trong HĐBH Pháp luật về giải quyết tranh chấp trong HĐBH có thể hiểu là tổng hợp các quy phạm pháp luật do Nhà nước ban hành về tranh chấp trong HĐBH và cơ chế giải quyết tranh chấp trong HĐBH bao gồm: chủ thể có thẩm quyền giải quyết tranh chấp; trình tự, thủ tục giải quyết tranh chấp đó; …
Việc giải quyết tranh chấp HĐBH có thể được tiến hành thông qua nhiều cách khác nhau: từ phương thức tự chủ động, riêng tư giải quyết giữa hai bên cho đến phương thức cần sự xuất hiện của bên thứ ba có thẩm quyền Theo quy định tại Điều
32, LKDBH 2022, khi hai bên xảy ra tranh chấp trong HĐBH thì có thể áp dụng bốn phương thức là thương lượng, hòa giải, Trọng tài, Tòa án để giải quyết dựa trên mức độ nghiêm trọng của tranh chấp và mong muốn của các bên liên quan “Tranh chấp về hợp đồng bảo hiểm được giải quyết thông qua thương lượng giữa các bên Trường hợp không thương lượng được thì tranh chấp được giải quyết thông qua hòa giải hoặc Trọng tài hoặc Tòa án theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm và quy định của pháp luật”.
2.1.1 Giải quyết tranh chấp hợp đồng bảo hiểm thông qua thương lượng
Thương lượng là cách thức giải quyết tranh chấp xuất hiện sớm nhất, thường được áp dụng đầu tiên để giải quyết mọi tranh chấp phát sinh từ đời sống xã hội, cụ thể ở đây là tranh chấp trong HĐBH Các bên tranh chấp sẽ cùng tham gia cuộc nói chuyện, tự dàn xếp, thống nhất thành quan điểm chung mà không cần tới sự xuất hiện của bên thứ ba Đây là lý do mà phương thức này được ưu tiên vì sự đơn giản, ít tốn kém cũng như thông tin, bí mật của các bên được đảm bảo tối đa và vẫn giữ được mối quan hệ hòa nhã với nhau Điểm khác của thương lượng là các bên cùng nhau bày tỏ, phát biểu quan điểm, chính kiến; cùng nhau tìm các biện pháp thích hợp và đi đến thống nhất thỏa thuận để tự giải quyết các bất đồng của họ
Hiện nay, việc thương lượng giữa các bên tranh chấp mới được pháp luật quy định là một trong những phương thức giải quyết tranh chấp (tại Khoản 1, Điều 317, Luật Thương mại 2015, sửa đổi 2019) nhưng chưa có quy định nào khác chi phối đến cơ chế giải quyết tranh chấp qua thương lượng Như vậy, việc thương lượng không bị ràng buộc bởi những thủ tục pháp lý phức tạp Đây vừa là ưu điểm vừa là nhược điểm của phương thức này Giải quyết tranh chấp HĐBH bằng việc thương lượng vừa đơn giản, nhanh chóng vừa ít tốn kém chi phí, giữ được bí mật doanh nghiệp, thông tin khách hàng nhưng ngược lại, phụ thuộc hoàn toàn vào ý chí của các bên nên rất khó để đi đến quyết định chung cuối cùng mà không có tính ràng buộc Việc thực thi quyết định là tự nguyện, không có cơ chế pháp luật nào bắt buộc
2.1.2 Giải quyết tranh chấp hợp đồng bảo hiểm thông qua hòa giải
Việc tiến hành hòa giải tranh chấp trong HĐBH sẽ áp dụng quy định về hòa giải như Nghị định 22/2017/NĐ-CP về Hòa giải thương mại; Luật Hòa giải ở cơ sở 2013; Luật hòa giải, đối thoại tại Tòa án; …tùy từng tính chất của tranh chấp đó.
Về “hòa giải ở cơ sở” theo quy định tại Khoản 1, Điều 2, Luật Hòa giải tại cơ sở 2013“là việc hòa giải viên hướng dẫn, giúp đỡ các bên đạt được thỏa thuận, tự nguyện giải quyết với nhau các mâu thuẫn, tranh chấp, vi phạm pháp luật theo quy định của Luật Hòa giải ở cơ sở 2013” Hòa giải tại cơ sở được áp dụng với các vụ tranh chấp có tính chất đơn giản và trong một khu vực có vị trí gần nhau Mục đích là nhằm phát huy tối đa tinh thần dân chủ tại địa phương, cơ sở trong quá trình xây dựng nhà nước; coi trọng quyền tự quyết của nhân dân; đồng thời, nhằm giảm số lượng các vụ tranh chấp phải đem lên cơ quan nhà nước có thẩm quyền để giải quyết Điều kiện để tiến hành là “Một bên hoặc các bên yêu cầu hòa giải; Hòa giải viên chứng kiến hoặc biết vụ, việc thuộc phạm vi hòa giải; Theo phân công của tổ trưởng tổ hòa giải hoặc đề nghị của cơ quan, tổ chức, cá nhân có liên quan”
Về “hòa giải thương mại”, theo quy định tại Khoản 1, Điều 3, Nghị định 22/2017/NĐ-CP là “phương thức giải quyết tranh chấp thương mại do các bên thỏa thuận và được hòa giải viên thương mại làm trung gian hòa giải hỗ trợ giải quyết tranh chấp theo quy định của Nghị định này” Điều kiện để các bên có thể giải quyết tranh chấp bằng hòa giải thương mại là nếu có thỏa thuận hòa giải “Các bên có thể
29 thỏa thuận giải quyết tranh chấp bằng hòa giải trước, sau khi xảy ra tranh chấp hoặc tại bất cứ thời điểm nào của quá trình giải quyết tranh chấp” Và đặc biệt, thỏa thuận hòa giải có thể được xác lập dưới hình thức điều khoản hòa giải trong hợp đồng, dưới hình thức thỏa thuận riêng hoặc bằng văn bản Như vậy, các bên tranh chấp trước hết cần đồng ý tham gia hòa giải Hoạt động hòa giải thương mại này sẽ được áp dụng khi tranh chấp HĐBH mà trong đó có các bên hoặc hoạt động liên quan đến thương mại
Hoạt động hòa giải dù được diễn ra ở cơ sở hay tổ chức hòa giải hay Tòa án, với bản chất là hoạt động tự nguyện, tự quản thì Luật không quy định bắt buộc về trình tự, thủ tục hòa giải mà tùy thuộc đối tượng, tính chất vụ, việc, điều kiện, hoàn cảnh và quan hệ gia đình, xã hội của các bên tranh chấp mà hòa giải viên áp dụng biện pháp, cách thức hòa giải phù hợp để giải thích, động viên các bên, hướng các bên tranh chấp đạt được thỏa thuận giải quyết tranh chấp Nhưng nhìn chung quy trình tiến hành hòa giải trong tranh chấp HĐBH được diễn ra như sau:
Thứ nhất, các bên có quyền được lựa chọn nơi tiến hành hòa giải phù hợp để tiến hành quá trình hòa giải, có thể là Trung tâm Hòa giải quốc gia, các tổ chức hòa giải tư nhân Và các bên có quyền thỏa thuận lựa chọn hòa giải viên; nếu không lựa chọn được thì sẽ do tổ chức hòa giải chỉ định, phân công
Thứ hai, về trình tự, thủ tục tiến hành hòa giải, căn cứ theo Điều 14, Nghịđịnh 22/2017/NĐ-CP, “các bên có quyền lựa chọn Quy tắc hòa giải của tổ chức hòa giải để tiến hành hòa giải hoặc tự thỏa thuận trình tự, thủ tục hòa giải Trường hợp các bên không có thỏa thuận về trình tự, thủ tục hòa giải thì hòa giải viên tiến hành hòa giải theo trình tự, thủ tục mà hòa giải viên thấy phù hợp với tình tiết vụ việc, nguyện vọng của các bên và được các bên chấp thuận” Dựa trên tình huống cụ thể và với sự hiểu biết của mình, hòa giải viên sẽ sử dụng các biện pháp can thiệp phù hợp để tạo điều kiện cho lợi ích và nghĩa vụ của mỗi bên liên quan, cho phép họ đạt được thỏa thuận chung về giải quyết xung đột và tranh chấp Quá trình này được hướng dẫn bởi các nguyên tắc của pháp luật, các chuẩn mực xã hội, tiêu chuẩn đạo đức và các quy ước đã được thiết lập Có thể thấy, trình tự, thủ tục hòa giải được áp dụng linh hoạt, không bị gò bó Trong quá trình hòa giải, hòa giải viên sẽ đưa ra những đề xuất hợp
30 lý để giải quyết tranh chấp Địa điểm, thời gian tiến hành hòa giải sẽ do các bên thỏa thuân hoặc do hòa giải viên chọn nếu các bên không thể lựa chọn
Thứ ba, thủ tục hòa giải sẽ chấm dứt khi thuộc một trong ba trường hợp sau được quy định tại Điều 17, Nghị định 22/2017/NĐ-CP: “khi các bên đã đạt được thỏa thuận chung; khi hòa giải viên xét thấy không cần thiết tiếp tục hòa giải nữa sau khi tham khảo ý kiến của các bên và khi một trong các bên đề nghị chấm dứt hòa giải”
Thứ tư, trong trường hợp hòa giải thành công thì kết quả hòa giải sẽ được lập thành văn bản có chữ ký của các bên, hòa giải viên Văn bản về kết quả hòa giải sẽ gồm các nội dung theo Khoản 2, Điều 15, Nghị định 22/2017/NĐ-CP:
Th ự c ti ễ n thi hành pháp lu ậ t v ề gi ả i quy ế t tranh ch ấ p trong h ợp đồ ng b ả o
Do số liệu các vụ tranh chấp nói chung và trong HĐBH nói riêng ở tại các tổ chức hòa giải, trọng tài là không công khai; tiến trình được diễn ra bí mật nhằm bảo mật thông tin các bên liên quan, nên chưa thể thống kê được cụ thể Nhưng nhìn chung hiện nay, số vụ tranh chấp trong HĐBH ngày càng phức tạp và kéo dài, và vẫn tập trung áp dụng phương thức giải quyết tại Tòa án, do đó cần có sự điều chỉnh, bổ sung khung pháp lý cho phương thức giải quyết còn lại: hòa giải, trọng tài để giúp các bên tin tưởng lựa chọn cũng như bản thân phương thức giải quyết tại Tòa án để hạn chế những bất cập, tốn thời gian khi xử lý, giải quyết các vụ tranh chấp
2.2.1 Giải quyết tranh chấp hợp đồng bảo hiểm qua hòa giải
Trong những năm qua, hoạt động hòa giải ở cơ sở đã khẳng định vai trò to lớn, ý nghĩa quan trọng trong đời sống xã hội, góp phần tăng cường tình đoàn kết trong cộng đồng dân cư, giữ gìn, phát huy bản sắc văn hóa của dân tộc, kịp thời ngăn ngừa các hành vi vi phạm pháp luật, góp phần bảo đảm ổn định, trật tự, an toàn xã hội, giảm bớt các vụ việc phải chuyển đến Tòa án hoặc cơ quan nhà nước có thẩm quyền giải quyết, tiết kiệm thời gian, kinh phí cho Nhà nước và nhân dân, từ đó góp phần thúc đẩy kinh tế- xã hội phát triển.
Kể từ thời điểm Nghị định số 22/2017/NĐ-CP về Hòa giải thương mại có hiệu lực, hơn 7 năm qua, hòa giải thương mại đã bắt đầu được nhiều doanh nghiệp lựa chọn, nhiều vụ tranh chấp có giá trị khá lớn đã được giải quyết thông qua hòa giải Với tranh chấp trong HĐBH thì chưa có thống kê số lượng tranh chấp được tiếp nhận và giải quyết Tuy số lượng các vụ tranh chấp trong HĐBH được giải quyết theo hòa giải không nhiều, nhưng nhìn chung vẫn có thể thấy các DNBH, người dân cũng đã tiếp cận được đến phương thức giải quyết tranh chấp này
2.2.1.2 Một số bất cập, hạn chế
Bên cạnh đó, vẫn còn một số những điểm hạn chế trong quá trình giải quyết tranh chấp trong HĐBH qua hòa giải.
Một là, trong hoạt động giải quyết tranh chấp trong HĐBH qua hòa giải viên vẫn chưa phát huy được hiệu quả Trong đó, tiêu chuẩn, trình độ và số lượng củaHòa
42 giải viên là một vấn đề cần được quan tâm bởi nó góp phần vào chất lượng hòa giải các cuộc tranh chấp, có được diễn ra hiệu quả hay không Theo quy định tại Khoản
1, Điều 7, Nghị định 22/2017/NĐ-CP thì tiêu chuẩn của một Hòa giải viên là:
“a) Có đầy đủ năng lực hành vi dân sự theo quy định của Bộ luật dân sự; có phẩm chất đạo đức tốt, có uy tín, độc lập, vô tư, khách quan; b) Có trình độđại học trở lên và đã qua thời gian công tác trong lĩnh vực được đào tạo từ 02 năm trở lên; c) Có kỹnăng hòa giải, hiểu biết pháp luật, tập quán kinh doanh, thương mại và các lĩnh vực liên quan”
Tuy nhiên, trong tương lai, hòa giải sẽ ngày càng chứng tỏ được tiềm năng to lớn của mình trong vai trò của một phương thức giải quyết tranh chấp trong HĐBH Trên thực tế, đội ngũHòa giải viên cả nước tuy đông về số lượng nhưng trình độ học vấn và trình độ hiểu biết pháp luật còn nhiều hạn chế Phần lớn trong số họ thiếu kỹ năng hòa giải, trình độ hiểu biết về chính sách, pháp luật còn hạn chế, thường lúng túng trong quá trình hòa giải các vụ việc phức tạp Vì vậy, mà nhiều quyết định của hòa giải viên chưa hợp lý; dẫn đến các bên phải tìm đến phương thức khác làm cho quá trình giải quyết tranh chấp bị kéo dài Ngoài ra, vai trò của Hòa giải viên mới chỉ giới hạn trong giải quyết tranh chấp một cách bị động khi được yêu cầu; chưa thể hỗ trợ các bên tranh chấp một cách chủđộng, tích cực, đề phòng tranh chấp xảy ra nghiêm trọng hơn Cơ chế hoạt động kiêm nhiệm Hòa giải viên chưa đảm bảo được tính trung thực, độc lập trong trường hợp Hòa giải viên được bổ nhiệm là cán bộ, đại diện của chính các bên tranh chấp dẫn đến sự thiếu khách quan, giảm niềm tin của các bên tranh chấp vào Hòa giải viên Mạng lưới Hòa giải viên mới chỉ bố trí theo từng tỉnh, chưa có sự quản lý một cách có hệ thống từ trung ương đến địa phương; các chế độ, chính sách hỗ trợ còn thấp nên chưa thu hút được nguồn nhân lực Hòa giải viên ưu tú, có chuyên môn cao tham gia
Hai là, giá trị pháp lý của kết quả hòa giải tại cơ sở không có tính bắt buộc với các bên tranh chấp; chưa có quy định cụ thể về quy trình, phương thức hòa giải nên không ít các địa phương coi hòa giải chỉ mang tính thủ tục Tại Điều 11, Nghị định 22/2017/NĐ-CP mới chỉ quy định về thỏa thuận hòa giải như sau:
“1 Thỏa thuận hòa giải có thể được xác lập dưới hình thức điều khoản hòa giải trong hợp đồng hoặc dưới hình thức thỏa thuận riêng
2 Thỏa thuận hòa giải được xác lập bằng văn bản”.
Về bản chất, có thể coi thỏa thuận hòa giải là một hợp đồng giữa các bên Để vụ tranh chấp được giải quyết bằng hòa giải thì thỏa thuận hòa giải phải đáp ứng các điều kiện để hợp đồng có hiệu lực Đó là các điều kiện về năng lực chủ thể ký kết, về ý chí tự nguyện của bên khi ký kết, nội dung thỏa thuận không vi phạm điều cấm của luật và không trái đạo đức xã hội, điều kiện về mặt hình thức Nghị định số 22/2017/NĐ-CP hiện nay không có quy định về điều kiện để thỏa thuận hòa giải có hiệu lực hoặc các trường hợp thỏa thuận hòa giải bị vô hiệu Điều này sẽ gây khó khăn cho các bên trong thực tiễn thi hành
Ba là, chưa làm rõ được mối quan hệ giữa hòa giải và các phương thức giải quyết tranh chấp khác Pháp luật về hòa giải hiện nay cũng không quy định giá trị pháp lý của thỏa thuận hòa giải là có ràng buộc các bên tranh chấp trong việc giải quyết bằng phương thức này không? Trong trường hợp các bên đã có thỏa thuận sẽ giải quyết tranh chấp thông qua hòa giải trong HĐBH, nhưng khi xảy ra tranh chấp lại muốn đổi ý giải quyết tại Tòa án hay Trung tâm trọng tài thì có được hay không? Điều này cũng là một khó khan trong việc quyết định phương thức giải quyết tranh chấp của các bên
2.2.2 Giải quyết tranh chấp hợp đồng bảo hiểm qua Trọng tài
Hòa giải thông qua trọng tài thương mại với nhiều lợi thế hơn xét xử tòa án đang là phương thức giải quyết thông dụng được các doanh nghiệp trong lĩnh vực bảo hiểm cũng như giới luật gia ngày càng lựa chọn sử dụng để giải quyết một cách ổn thỏa các tranh chấp trong lĩnh vực này Dưới đây là tình hình các lĩnh vực mà Trung tâm Trọng tài Quốc tế Việt Nam (VIAC) – một Trung tâm trọng tài lớn tại Việt Nam, đã thụ lý trong năm 2022:
Hình 3.1 Thống kê lĩnh vực tranh chấp mà VIAC thụ lý trong 2022
Có thể thấy, lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nói chung chiếm 6.8% trong các lĩnh vực mà VIAC đã thụ lý Con số không quá lớn, nhưng cũng cho thấy được rằng phương thức Trọng tài này cũng được ưu tiên sử dụng Hoạt động trọng tài không chỉ dừng lại ở những tranh chấp từ hợp đồng mua bán hàng hóa, xây dựng, tài chính ngân hàng, kinh doanh bất động sản, … còn được sự tin tưởng cho trọng tài giải quyết các tranh chấp trên lĩnh vực bảo hiểm “Theo các chuyên gia, người mua bảo hiểm thường mất nhiều công sức và thời gian khi giải quyết tranh chấp thông qua con đường toà án, nên được khuyến khích giải quyết thông qua Trung tâm Trọng tài Quốc tế Việt Nam (VIAC), hoặc hòa giải tại Trung tâm Hòa giải Việt Nam (trực thuộc VIAC) Bởi lẽ, bảo hiểm là một lĩnh vực chuyên ngành phức tạp, cần những người có chuyên môn, giàu kinh nghiệm mới có thể phân tích đúng hay sai và định hướng các bên trong quá trình hoà giải tranh chấp” Như vậy, hoạt động trọng tài trong thời gian qua góp phần giải quyết các tranh chấp nói chung và tranh chấp trong HĐBH nhanh chóng, đảm bảo quyền, lợi ích hợp pháp của các bên tranh chấp, giảm tải cho hoạt động xét xử của Tòa án
2.2.2.2 Một số bất cập, hạn chế
Bên cạnh đó, vẫn còn một số những hạn chế trong pháp luật giải quyết tranh chấp trong HĐBH bằng Trọng tài
Một là, hiện nay tỷ lệ thi hành phán quyết trọng tài tại Việt Nam khá là lo ngại Nguyên nhân là do quyết định của Trọng tài không được đảm bảo thi hành bởi biện pháp cưỡng chế của cơ quan nhà nước và một phần do những quy định về căn cứ hủy phán quyết trọng tài theo quy định pháp luật Điều này làm giảm niềm tin và hiệu quả của phương thức trọng tài, môi trường pháp lý và kinh doanh của Việt Nam cũng bị ảnh hưởng đáng kể Về căn cứ hủy phán quyết trọng tài theo Điều 68, Luật Trọng tài thương mại 2010, có quy định như sau:
“1 Tòa án xem xét việc hủy phán quyết trọng tài khi có đơn yêu cầu của một bên
2 Phán quyết trọng tài bị hủy nếu thuộc một trong các trường hợp sau đây: a) Không có thoả thuận trọng tài hoặc thỏa thuận trọng tài vô hiệu; b) Thành phần Hội đồng trọng tài, thủ tục tố tụng trọng tài không phù hợp với thoả thuận của các bên hoặc trái với các quy định của Luật này; c) Vụ tranh chấp không thuộc thẩm quyền của Hội đồng trọng tài; trường hợp phán quyết trọng tài có nội dung không thuộc thẩm quyền của Hội đồng trọng tài thì nội dung đó bị huỷ; d) Chứng cứ do các bên cung cấp mà Hội đồng trọng tài căn cứ vào đó để ra phán quyết là giả mạo; Trọng tài viên nhận tiền, tài sản hoặc lợi ích vật chất khác của một bên tranh chấp làm ảnh hưởng đến tính khách quan, công bằng của phán quyết trọng tài; đ) Phán quyết trọng tài trái với các nguyên tắc cơ bản của pháp luật Việt Nam
3 Khi Tòa án xem xét đơn yêu cầu hủy phán quyết trọng tài, nghĩa vụ chứng minh được xác định như sau: a) Bên yêu cầu hủy phán quyết trọng tài quy định tại các điểm a, b, c và d khoản 2 Điều này có nghĩa vụ chứng minh Hội đồng trọng tài đã ra phán quyết thuộc một trong các trường hợp đó; b) Đối với yêu cầu hủy phán quyết trọng tài quy định tại điểm đ khoản 2 Điều này, Tòa án có trách nhiệm chủ động xác minh thu thập chứng cứ để quyết định hủy hay không hủy phán quyết trọng tài”.
GIẢ I PHÁP HOÀN THI Ệ N PHÁP LU Ậ T VÀ NÂNG CAO HI Ệ U
Gi ả i pháp hoàn thi ệ n pháp lu ậ t v ề gi ả i quy ế t tranh ch ấ p trong h ợp đồ ng
3.1.1 Đối với phương thức giải quyết tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm qua hòa giải
Một là, làm rõ giá trị pháp lý của thỏa thuận hòa giải Pháp luật về hòa giải cần thiết phải bổ sung những quy định rõ ràng về hiệu lực của thỏa thuận hòa giải hoặc bổ sung thêm điều khoản về những trường hợp thỏa thuận hòa giải vô hiệu Pháp luật về hòa giải có thể bổ sung quy định về những trường hợp thỏa thuận hòa giải vô hiệu như: (i) Phạm vi tranh chấp không thuộc thẩm quyền giải quyết của hòa giải; (ii) Chủ thể ký kết thỏa thuận hòa giải không có năng lực pháp luật dân sự hoặc không có thẩm quyền ký kết; (iii) Nội dung thỏa thuận hòa giải vi phạm điều cấm của luật, trái đạo đức xã hội; (iv) Hình thức của thỏa thuận hòa giải không bằng văn bản; (v) Các bên bị đe dọa, cưỡng ép ký kết thỏa thuận hòa giải
Hai là, bổ sung các quy định về vị trí của phương thức hòa giải so với các phương thức giải quyết tranh chấp khác như “Nếu trong HĐBH đã có thỏa thuận về việc chọn giải quyết tranh chấp bằng hỏa giải thì sẽ cần áp dụng phương thức đó đầu tiên Nếu hòa giải không thành, thì mới lựa chọn đến các phương thức còn lại”.
3.1.2 Đối với phương thức giải quyết tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm qua
Một là, căn cứ để hủy phán quyết của Trọng tài Chúng ta cần nâng cao vị thế của trọng tài viên cũng như các phán quyết mang tính chung thẩm của Trọng tài (có hiệu lực thi hành ngay, trừ việc bị hủy bởi Tòa án) Trên thực tế, có thể xem xét bổ sung cơ chế kháng cáo, kháng nghị quyết định hủy phán quyết Trọng tài bởi Tòa án nhằm đảm bảo tính công bằng cho phía Trọng tài, các bên tham gia tranh chấp Pháp luật về trọng tài thương mại nên điều chỉnh theo hướng, dù phán quyết có vi phạm nguyên tắc cơ bản của pháp luật Việt Nam nhưng không làm ảnh hưởng đến bản chất vụ việc, không ảnh hưởng đến phán quyết của trọng tài thì không là cơ sở để Toà án huỷ phán quyết trọng tài Việc cần làm là bổ sung quy chế giám sát và xử lý việc hủy
54 phán quyết trọng tài của Tòa án nhằm hạn chế thấp nhất việc phán quyết của trọng tài bị hủy do sự tùy tiện hoặc có thể do mắc sai lầm của Tòa án; bổ sung quy định hướng dẫn để làm rõ căn cứ hủy phán quyết trọng tài và nêu rõ phán quyết của trọng tài vi phạm nguyên tắc nào của văn bản pháp luật nào theo quy định tại Điểm đ, Khoản 2, Điều 68, Luật Trọng tài Thương mại 2010, để tránh bị lạm dụng trong quá trình thực thi, trong đó yêu cầu không được trái với bất kỳ nguyên tắc nào được quy định trong luật nội dung lẫn luật hình thức được áp dụng để giải quyết tranh chấp
Hai là, pháp luật về Trọng tài cần bổsung các quy định về bên thứ ba tham gia tố tụng với tư cách là người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan tương tự như Bộ luật
Tố tụng Dân sự Hội đồng trọng tài có thể đưa Bên thứ ba vào tham gia tố tụng nếu xét thấy cần thiết; hoặc Bên thứ ba có thể tự mình đề nghị hoặc nguyên đơn, bị đơn đề nghị và được Hội đồng trọng tài chấp nhận đưa họ vào tham gia tố tụng với tư cách là bên thứ ba tham gia tố tụng Để giải quyết triệt để vụ việc tranh chấp và tránh ảnh hưởng đến quyền lợi hợp pháp của bên thứ ba, pháp luật về trọng tài thương mại cần quy định về địa vị pháp lý của người thứ ba có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan đến vụ án tương tự như quy định về người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan trong tố tụng dân sự Đồng thời, Luật có thể bổ sung khái niệm “bên thứba” vào phần giải thích từ ngữ
Ba là, để bảo đảm giải quyết nhanh chóng vụ án vốn là ưu điểm của phương pháp giải quyết tranh chấp trong HĐBH bằng Trọng tài, pháp luật về trọng tài nên ấn định một thời gian hợp lý để các đương sự cung cấp tài liệu, chứng cứ chứng minh cho yêu cầu, quan điểm của mình là có cơ sở Các tài liệu, chứng cứ được giao nộp quá thời hạn trên mà không có lý do chính đáng thì không được công nhận
Bốn là, trường hợp không có thoả thuận trọng tài, nhưng một bên muốn và đã nộp đơn khởi kiện đến Trọng tài, bên còn lại đã được Trọng tài thông báo nhưng không phản đối trong thời gian hợp lý (có thể là khoảng 30 ngày kể từ ngày nhận được thông báo của Trọng tài) thì vẫn sẽ tiến hành giải quyết bằng Trọng tài Điều này nhằm tạo điều kiện cho các bên tranh chấp tiếp cận được phương thức giải quyết tranh chấp bằng trọng tài thương mại; cũng như tiết kiệm thời gian trong quá trình thỏa thuận hơn.
3.1.3 Đối với phương thức giải quyết tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm tại
Cần hoàn thiện, bổ sung các quy định pháp luật về “thủ tục rút gọn” nhằm giúp cho việc giải quyết tranh chấp tại Tòa án được nhanh chóng hơn đối với các vụ tranh chấp trong HĐBH vốn đơn giản, giá trị HĐBH cũng không quá cao Đó làcần làm rõ điều kiện “đương sựđã thừa nhận nghĩa vụ” Trường hợp đương sự đã thừa nhận với nhau về nghĩa vụ trong vụ tranh chấp thì việc thừa nhận này phải được thể hiện bằng văn bản thoả thuận hoặc trong các tài liệu, chứng cứ đương sự cung cấp cho Tòa án có nội dung này Đồng thời, cần xem xét việc áp dụng điều kiện “đương sự thừa nhận nghĩa vụ” với điều kiện “có tài liệu, chứng cứ mâu thuẫn với nhau cần có thời gian kiểm tra, xác minh, đánh giá hoặc tham khảo ý kiến của các cơ quan chuyên môn” theo hướng chỉ cần đáp ứng một trong hai điều kiện này là đã có cơ sở, chứng cứ để giải quyết vụ án theo thủ tục rút gọn Quy định quá nhiều điều kiện làm cho các vụ án dân sự không thể áp dụng thủ tục rút gọn Về điều kiện “tài liệu, chứng cứ đầy đủ, bảo đảm đủ căn cứ để giải quyết vụ án và Tòa án không phải thu thập tài liệu, chứng cứ” nên sửa đổi theo hướng “tài liệu, chứng cứ đầy đủ, bảo đảm đủ căn cứđể giải quyết vụán” Trong trường hợp, tài liệu, chứng cứ đương sự yêu cầu Tòa án hỗ trợ thu thập thì tuỳ theo tính chất, mức độ phức tạp của việc cung cấp chứng cứ đó mà thẩm phán có thểxác định nên áp dụng thủ tục rút gọn hoặc không Một vụ án đủ điều kiện áp dụng thủ tục rút gọn nhưng lại áp dụng theo thủ tục thông thường có thể dẫn đến thiệt hại cho người có quyền lợi hợp pháp trong vụ tranh chấp Thực tiễn, những tranh chấp nhỏ chẳng hạn như ở mức vài chục triệu đồng mà phải theo đuổi vụ kiện trong một thời gian dài sẽ làm cho người có quyền, lợi ích hợp pháp cần được bảo vệ lại bị thiệt hại và vô tình “củng cố thêm niềm tin” cho người vi phạm nếu họ muốn kéo dài thời gian thực hiện nghĩa vụ bởi không biết bao nhiêu trường hợp khách hàng bỏ qua cho DNBH và chấp nhận một phần nhỏ lợi ích mình đáng lẽ phải được hưởng vì thấy thủ tục tại Tòa án quá phức tạp
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật về giải quyết tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm
3.2.1 Bảo đảm sựlãnh đạo của Đảng trong việc xây dựng và hoàn thiện pháp luật về giải quyết tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm
Tại Việt Nam, Đảng Cộng sản là lực lượng duy nhất lãnh đạo Nhà nước và xã hội, mọi đường lối, chủ trương, chính sách của Đảng đều là định hướng, tác động đến mọi lĩnh vực trong đời sống, xã hội Do đó, việc xây dựng, thực hiện pháp luật giải quyết tranh chấp trong HĐBH cũng không thể tách rời sự lãnh đạo của Đảng Trong xây dựng và thực hiện pháp luật giải quyết tranh chấp về BHXH phải thể chế hóa được chủ trương, đường lối, quan điểm về tư pháp và cải cách tư pháp được xác định trong các văn bản pháp luật của Nhà nước Việc xây dựng pháp luật giải quyết tranh chấp trong HĐBH cần phải dựa trên mục tiêu cải cách tư pháp mà các văn kiện của Đảng đã xác định, đó là “Hoàn thành cơ bản việc xây dựng nền tư pháp chuyên nghiệp, hiện đại, công bằng, nghiêm minh, liêm chính, phụng sự Tổ quốc, phục vụ nhân dân, bảo vệ công lý, bảo vệ quyền con người, quyền công dân, bảo vệ chếđộ xã hội chủ nghĩa, bảo vệ lợi ích của Nhà nước, quyền và lợi ích hợp pháp, chính đáng của tổ chức, cá nhân” (Nghị Quyết 27 -– NQ/TW)
Hoạt động giải quyết tranh chấp về BHXH phải đạt được mục tiêu “xây dựng và hoàn thiện nhà nước pháp quyền xã hội chủ nghĩa của nhân dân, do nhân dân và vì nhân dân” mà Đảng đã đặt ra; nhằm bảo vệ và thực thi công lý, xét xử công bằng, minh bạch, dân chủ, theo tinh thần độc lập, khách quan dựa trên các nguyên tắc, chuẩn mực pháp luật; tôn trọng và bảo đảm thực hiện các quyền và lợi ích hợp pháp của công dân trong quản lý hành chính nhà nước nói chung và trong lĩnh vực bảo hiểm nói riêng Khi tranh chấp trong HĐBH xảy ra, các bên sẽ bị ảnh hưởng về quyền và lợi ích, đặc biệt là phía người mua bảo hiểm, người thụ hưởng Quyền lợi mà khách hàng (bên mua bảo hiểm) đáng lẽ được nhận nhưng chưa được được nhận sẽ ảnh hưởng đến đời sống của họ khi rơi vào hoàn cảnh bị mất hoặc thâm hụt tài chính Hay phía DNBH sẽ không cần phải chi trả tiền bảo hiểm nếu SKBH xảy ra không theo thỏa thuận Do đó, giải quyết tranh chấp trong HĐBH cũng chính là bảo vệ quyền lợi của các bên trong quan hệ pháp luật về HĐBH
3.2.2 Phù hợp với tình hình cách mạng công nghiệp 4.0 hiện nay và tiếp thu có chọn lọc từcác nước xung quanh
Cùng với sự phát triển của công nghệ, cách mạng công nghiệp 4.0 đã tác động mạnh mẽ đến mọi lĩnh vực kinh tế, xã hội, văn hóa, đời sống con người và đòi hỏi phải cập nhật liên tục để đáp ứng các yêu cầu đổi mới Do đó, ngành bảo hiểm và các phương thức giải quyết tranh chấp cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong các hoạt động nghiệp vụ để nâng cao hiệu quả hơn.Hiện nay, trong quá trình tố tụng, các bên tranh chấp đã sử dụng các dữ liệu điện tử để chứng minh cho yêu cầu của mình cũng như phản đối yêu cầu và toà án cũng sử dụng dữ liệu điện tử làm nguồn chứng cứ để xác định chứng cứ cho việc giải quyết vụ việc Để sử dụng dữ liệu điện tử làm chứng cứ trong vụ việc cần tuân thủ những yêu cầu nhất định như: Việc thu thập dữ liệu điện tử phải hợp pháp; chứng cứ điện tử được sử dụng làm căn cứ trong quá trình tố tụng phải đảm bảo có liên quan và cần thiết, hợp pháp và tuân thủ các yêu cầu về thủ tục; bảo đảm tính xác thực, tính toàn vẹn hoặc chính xác
Bên cạnh đó, có thể tham khảo, nghiên cứu kinh nghiệm trong việc tiến hành các phương thức giải quyết tranh chấp trực tuyến của các quốc gia trên thế giới; tiếp tục hoàn thiện việc xây dựng toà án điện tử trong giải quyết các vụ, việc tranh chấp, thông qua đó sẽ nâng cao khả năng tiếp cận công lý và các thông tin của công dân, giảm bớt các công việc hành chính tại toà án, hỗ trợ thẩm phán trong việc thực hiện nhiệm vụ xét xử, nâng cao tính minh bạch trong hoạt động xét xử của Toà án Hiện nay Việt Nam vẫn chưa có một văn bản pháp luật nào đề cập một cách rõ ràng và cụ thể về vấn đề giải quyết tranh chấp bằng phương thức trực tuyến, đồng thời, vẫn còn tồn tại khá nhiều bất cập trong các quy định có liên quan trong một sốvăn bản quy phạm pháp luật hiện hành như Bộ luật Tố tụng dân sự, Luật Giao dịch điện tử … Việc thúc đẩy các phương thức giải quyết tranh chấp trực tuyến ở Việt Nam thông qua những điều chỉnh pháp lý làđiều cần thiết, góp phần giảm tải cho hệ thống tư pháp
3.2.3 Nâng cao chất lượng chuyên môn của hòa giải viên, Trọng tài viên và hiệu quả, uy tín trong công tác giải quyết tranh chấp bằng hòa giải,
Trước hết, chúng ta cần quan tâm đến chất lượng, trình độ chuyên môn của các hòa giải viên, trọng tài viên để việc giải quyết tranh chấp được diễn ra thuận lợi hơn, đạt được thỏa thuận bởi những quyết định có tính chuyên nghiệp cao, thỏa đáng
58 cho các bên Việc có yêu cầu cụ thể, khắt khe đối với các hòa giải viên, trọng tài viên góp phần đáng kể vào sự thành công của các cuộc hòa giải, giải quyết tranh chấp trong HĐBH.Ta cần đồng thời tăng cường bồi dưỡng kiến thức pháp luật, nghiệp vụ cho những người làm công tác hòa giải và vừa nâng cao nhận thức của mọi người về vai trò của việc giải quyết tranh chấp ở ngoài Tòa án, phát huy vai trò của các chủ thể làm công tác này Vì vậy, Phòng Tư pháp có thể tổ chức tập huấn chủ trương, chính sách của Đảng, pháp luật của nhà nước, nghiệp vụ cho những người liên quan Tổ chức hội thảo, tọa đàm đểtrao đổi kinh nghiệm hòa giải hay, kỹnăng hòa giải có tính giáo dục, thuyết phục cao nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho hòa giải viên, trọng tài viên
