Nắm bắt được nhu cầu này của khách hàng, các sản phẩm cho vay tiêu dùng hay tín dụng tiêu dùng đã và đang được các ngân hàng chú trọng phát triển và giới thiệu.. Cấp tín dụng Theo Luật
Tính cấp thiết của đề tài
Kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây phải đối mặt với hàng loạt khó khăn, thách thức từ ảnh hưởng của nền kinh tế toàn cầu, khủng hoảng nợ công, lạm phát trong nước tăng cao, vẫn còn yếu kém và thiếu đồng bộ trong việc quản lý Mặc dù vậy, các lĩnh vực trong nền kinh tế nước nhà nhận được những cơ hội từ sự phục hồi của nền kinh tế thế giới cũng như các nỗ lực không ngừng để đảm bảo tăng trưởng bền vững của Chính phủ Trong đó, Ngân hàng là một lĩnh vực phải kể đến Ngân hàng với hai chức năng cơ bản là huy động và cho vay đã đáp ứng được nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân, qua đó góp phần cho sự phát triển của kinh tế nước nhà
Có thể nhận thấy một cách khá rõ nét, mức sống của người dân Việt Nam ngày càng tăng, nhu cầu về tiện nghi cho cuộc sống hiện đại ngày càng lớn Đối với một bộ phận người dân có thu nhập ổn định, nhu cầu có thể là căn hộ đầy đủ tiện nghi hoặc một chiếc xe hơi đời mới Tuy nhiên, nhu cầu này đòi hỏi một nguồn tài chính tương đối lớn trong một thời gian ngắn, vì vậy không phải ai cũng có thể đáp ứng được Nắm bắt được nhu cầu này của khách hàng, các sản phẩm cho vay tiêu dùng (hay tín dụng tiêu dùng) đã và đang được các ngân hàng chú trọng phát triển và giới thiệu
Với định hướng trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, khách hàng cá nhân là một trong những đối tượng chính mà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh hướng đến Do đó, các gói sản phẩm cho vay tiêu dùng luôn được HDBank chú trọng phát triển và nâng cao
Cho vay tiêu dùng rất phổ biến và đặc biệt ở các nước phát triển, tuy nhiên ở Việt Nam, hình thức này còn gặp nhiều hạn chế do biến động thị trường, sự điều tiết của chính phủ và các rủi ro riêng của nó Từ những kiến thức đã học và quá trình thực tập tại ngân hàng đã khiến tôi lựa chọn đề tài “PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY
TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH– CHI NHÁNH HÀNG XANH – PHÒNG GIAO DỊCH CỦ CHI”.
Mục tiêu nghiên cứu
- Mục tiêu nghiên cứu lý luận: hệ thống hóa lại các khái niệm liên quan đến ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng thương mại, cho vay tiêu dùng và một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng
- Mục tiêu nghiên cứu thực tiễn: tập trung nghiên cứu tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP phát triển TP.HCM - Chi nhánh Hàng Xanh – PGD Củ Chi giai đoạn 2020 - 2022 để thấy được sự biến động, tìm ra được điểm mạnh và điểm còn hạn chế của loại hình này Dựa trên kết quả phân tích, đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP phát triển TP.HCM - Chi nhánh Hàng Xanh – PGD Củ Chi.
Phương pháp nghiên cứu
- Phương pháp thu thập số liệu: số liệu thứ cấp được cung cấp từ phía ngân hàng đồng thời đọc, tổng hợp các tài liệu có liên quan từ Internet, sách báo, giáo trình
- Phương pháp xử lý số liệu: tính toán số liệu thô được cung cấp từ phía ngân hàng, sau đó phân tích, đánh giá về tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng.
Ý nghĩa nghiên cứu
Ý nghĩa khoa học
- Việc thực hiện đề tài góp phần củng cố kiến thức và nâng cao hiểu biết đối với cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại
- Biết đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại
Ý nghĩa thực tiễn
- Đánh giá được tầm hiểu biết về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại
- Kết quả sau quá trình làm bài luận góp phần giúp ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP phát triển TP.HCM - Chi nhánh Hàng Xanh – PGD Củ Chi thấy được các hạn chế của hoạt động cho vay tiêu dùng tại đơn vị và các giải pháp nhằm khắc phục các hạn chế này.
Kết cấu khóa luận
Ngoài phần lời mở đầu và kết luận thì khóa luận bao gồm chương chính:
- Chương 1 Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
- Chương 2 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP phát triển TP.HCM - Chi nhánh Hàng Xanh – PGD Củ Chi
- Chương 3 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP phát triển TP.HCM - Chi nhánh Hàng Xanh – PGD Củ Chi.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Một số vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Theo luật các Tổ chức tín dụng (TCTD) 2010 Việt Nam: “TCTD là DN thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng” Trong đó, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán Cũng theo luật này, “NHTM là loại hình NH được thực hiện tất cả các hoạt động
NH và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”
Theo Luật Các tổ chức tín dụng 2010 thì: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.”
Theo đó, cấp tín dụng là một hoạt động ngân hàng được các tổ chức thực hiện nhằm cung ứng cho các tổ chức, cá nhân một khoản tiền để sử dụng cho hoạt động kinh doanh của mình
Theo mục trên, có thể kể đến một số hoạt động cấp tín dụng như sau:
- “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi (khoản 16 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2010)”
“Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ (khoản 17 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2010)”
- “Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận
(khoản 18 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2010)”
-“Chiết khấu là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán (khoản 19 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2010)”
Tín dụng bán lẻ là hình thức cung cấp tín dụng của ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ Tín dụng bán lẻ có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng thương mại, khách hàng và nền kinh tế
1.1.2 Đặc điểm, vai trò của cho vay tiêu dùng
1.1.2.1 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng a Phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình, không phải sản xuất
Cho vay tiêu dùng là hình thức ngân hàng cấp tín dụng cho các cá nhân, hộ gia đình để tạo điều kiện cho họ có thể thoả mãn các nhu cầu về sinh hoạt của mình Mà không phải dùng để đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh Do vậy khoản vay này sẽ không phải chịu ảnh hưởng của kết quả kinh doanh mà dựa vào thu nhập của khách hàng vay Khoản vay này giúp cho các cá nhân, hộ gia đình có thể hưởng thụ trước khi họ làm ra để chi trả cho các khoản đó b Quy mô các khoản vay nhỏ song số lượng món vay lớn
Cho vay tiêu dùng do đáp ứng nhu cầu của cá nhân, hộ gia đình nên quy mô giá trị hợp đồng của từng món vay thường nhỏ Nhưng số lượng khách hàng vay rất lớn nên tổng giá trị các khoản vay lớn Điều này có thể giải thích là do các mặt hàng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng có giá trị thường không quá lớn Và các ngân hàng chỉ cho vay một phần trong tổng số nhu cầu vay của khách hàng Từ đó giá trị các khoản vay tiêu dùng thường không quá lớn Song nhu cầu tiêu dùng trong dân cư là rất lớn, là những nhu cầu thường xuyên và cần được đáp ứng do vậy có khá lớn các món vay c Chi phí của cho vay tiêu dùng là khá lớn
Có thể nói cho vay tiêu dùng là khoản mục có chi phí lớn nhất trong danh mục các khoản cho vay của ngân hàng Bởi để thực hiện bất kỳ khoản cho vay tiêu dùng nào thì ngân hàng cũng phải tiến hành đầy đủ trình tự các bước trong quy trình cho vay từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, xét duyệt vay, giải ngân, kiểm tra tình hình sử dụng vốn và thu hồi vốn So với các khoản vay khác, cho vay tiêu dùng ngân hàng còn phải kiểm tra theo dõi nghiêm ngặt đối với người vay bởi khoản cho vay này có rủi ro cao Do vậy để cho vay một món có giá trị không lớn, thời gian vay cũng không dài (thường nhỏ hơn 5 năm), ngân hàng vẫn phải quản lý, theo dõi như các khoản vay khác làm cho chi phí tăng lên d Rủi ro trong cho vay tiêu dùng
Hoạt động tín dụng bản thân nó đã tiềm ẩn nhiều rủi ro và cho vay tiêu dùng cũng không phải là ngoại lệ Trong hoạt động của mình thì các khoản cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại thường có mức độ rủi ro cao hơn so với các khoản cho vay khác Nó thường phải đối mặt với các rủi ro như: rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro đạo đức
Rủi ro tín dụng là khả năng xảy ra những tổn thất mà ngân hàng phải chịu do khách hàng vay không trả đúng hạn, không trả hoặc không trả đầy đủ vốn và lãi Rủi ro này có thể xảy ra do cả nguyên nhân chủ quan và khách quan, về chủ quan do khách hàng cố tình không trả nợ, dây dưa, kéo dài khoản cho vay gây tổn thất cho ngân hàng Đây chính là rủi ro đạo đức của người đi vay Về nguyên nhân khách quan có thể do sự suy thoái chung của nền kinh tế khiến cho người đi vay bị suy giảm khả năng trả nợ, hay rủi ro khi người vay bị bệnh, ốm chết thì rủi ro là khá lớn nếu không có những tài sản đảm bảo chắc chắn Khác với khách hàng vay là các tổ chức pháp nhân, ngân hàng ít phải chịu rủi ro hơn khi có vấn đề về cá nhân Doanh nghiệp có khả năng điều chỉnh tốt hơn trước các biến động so với cá nhân, hộ gia đình
Rủi ro lãi suất: Là khả năng xảy ra tổn thất cho ngân hàng khi lãi suất thay đổi ngoài dự kiến Khi lãi suất trên thị trường huy động vốn tăng mà lãi suất của các khoản cho vay tiêu dùng lại cố định và cứng nhắc sẽ khiến cho cho các ngân hàng phải chịu bù đắp mức lãi suất huy động vốn mà không được thay đổi lãi suất cho vay tiêu dùng d Lãi suất trong cho vay tiêu dùng thường cứng nhắc
Lãi suất cho vay tiêu dùng thường ở mức cao và “cứng nhắc”, do các khoản cho vay tiêu dùng thường là cho vay trả góp nên phải xác định trước mức lãi suất Điều này khác biệt so với hầu hết các khoản cho vay khác, có lãi suất thay đổi theo thị trường Mức lãi suất trong cho vay tiêu dùng thường được định giá trên lãi suất cơ bản cộng với mức lãi suất cận biên và phần bù rủi ro Do rủi ro trong cho vay tiêu dùng lớn nên lãi suất cho vay thường cao, cao nhất trong các khoản cho vay Các khoản cho vay tiêu dùng cũng có ít tính nhạy cảm với lãi suất Thường thì khách hàng vay hay quan tâm đến họ phải trả cho ngân hàng hàng kỳ là bao nhiêu hơn là lãi suất cho vay mặc dù lãi suất cho vay ảnh hưởng đến số tiền phải trả
Giới thiệu khái quát về các sản phẩm tín dụng bán lẻ của ngân hàng
- Vay online qua app là hình thức tín dụng mà người vay có thể đăng ký, hoàn tất hồ sơ, xác minh thông tin qua ứng dụng chuyên biệt trên điện thoại thông minh Người vay sẽ nhận giải ngân qua tài khoản ngân hàng đã đăng ký hoặc tiền mặt
- Vay trực tiếp là hình thức tín dụng trong đó người vay đến trực tiếp phòng giao dịch, chi nhánh để đăng ký, hoàn thiện hồ sơ vay Bạn có thể lựa chọn phương thức nhận tiền giải ngân theo nhu cầu của mình
- Vay qua thẻ (thẻ tín dụng) là hình thức tín dụng trong đó người vay được cấp một hạn mức cho vay qua tài khoản gắn liền với thẻ Khi chi tiêu, hạn mức này sẽ giảm dần xuống, số tiền nợ tăng lên tương ứng với giá trị các khoản chi tiêu đã dùng Khách hàng cần thanh toán vào tháng tiếp theo toàn bộ nợ gốc và lãi phát sinh theo quy định ngân hàng
1.1.6.4 Căn cứ theo hình thức bảo đảm
- Vay tín chấp là hình thức tín dụng trong đó người vay không cần thế chấp bất kỳ tài sản đảm bảo nào
- Vay thế chấp là hình thức tín dụng trong đó người vay cần dùng tài sản hoặc giấy tờ có giá trị để đảm bảo thanh toán khoản vay Tài sản thường dùng bao gồm: nhà, đất, xe cộ, hàng hóa, Giấy tờ có giá thường dùng bao gồm: giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và các tài sản gắn liền với đất, giấy đăng ký xe ô tô, giấy đăng ký xe máy, sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, bộ hồ sơ hàng hóa xuất nhập khẩu…
1.2 Giới thiệu khái quát về các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng
Sản phẩm cho vay tiêu dùng thường được nhắc đến ở đây chính là sản phẩm vay tiêu dùng tại các ngân hàng và các tổ chức tín dụng
1.2.2 Đặc điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng Đặc điểm của sản phẩm tín dụng bán lẻ là chủ yếu tập trung vào một phân khúc khách hàng nhất dịnh là cá nhân, hộ gia đình, như sau:
- Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh do cho vay tiêu dùng chứa đựng nhiều rủi ro hơn
- Thời hạn vay khá đa dạng (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn)
- Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu cá nhân, không xuất phát từ mục đích kinh doanh do đó phụ thuộc vào cá tính và chu kì kinh tế của từng khách hàng vay
- Quy mô thường nhỏ, nguồn trả nợ chủ yếu lấy từ thu nhập của người vay
1.2.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng
1.2.3.1 Cho vay mua nhà ở, đất ở Đối tượng: Cá nhân người Việt Nam có tuổi từ 18 đến khi kết thúc khoản vay không quá 70 tuổi Mục đích: Đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ nhu cầu mua nhà, đất hoặc xây dựng, sửa chữa nhà của khách hàng/ người thân Đặc điểm của sản phẩm:
- Mức cho vay: Lên tới 70% nhu cầu vốn tùy thuộc vào chính sách của các Ngân hàng
- Thời hạn vay: lên tới 25 năm
- Phương thức trả nợ: linh hoạt
- Tài sản bảo đảm: Bất động sản/xe ô tô/STK của Ngân hàng
1.2.3.2 Cho vay mua nhà dự án Đối tượng: Cá nhân người Việt Nam có tuổi từ 18 đến khi kết thúc khoản vay không quá 70 tuổi
Mục đích: Vay Mua nhà dự án là sản phẩm cho vay vốn mua nhà tại các dự án bất động sản Đặc điểm của sản phẩm:
- Mức cho vay: Lên tới 70% nhu cầu vốn tùy thuộc vào chính sách của các Ngân hàng
- Thời hạn vay: lên tới 20-25 năm (thời hạn vay này do TGĐ Quyết định)
- Phương thức trả nợ: linh hoạt
- Tài sản bảo đảm: Bất động sản/xe ô tô/STK của Ngân hàng hoặc tài sản hình thành từ vốn vay
1.2.3.3 Cho vay mua ô tô Đối tượng: Cá nhân người Việt Nam có tuổi từ 18 đến khi kết thúc khoản vay không quá 70 tuổi
Mục đích: vay mua oto Đặc điểm của sản phẩm:
- Mức cho vay: Lên tới 70-85% nhu cầu vốn tùy thuộc vào chính sách của các Ngân hàng
- Thời hạn vay: lên tới 7-9 năm
- Phương thức trả nợ: linh hoạt
- Tài sản bảo đảm: Bất động sản/xe ô tô/STK của Ngân hàng hoặc tài sản hình thành từ vốn vay
1.2.3.4 Cho vay Hộ kinh doanh Đối tượng: Cá nhân kinh doanh/HKD
Mục đích: Đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động; bổ sung vốn sửa chữa đầu tư mới cơ sở vật chất, TSCĐ phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh của Hộ kinh doanh/cá nhân kinh doanh Đặc điểm của sản phẩm:
- Mức cho vay: lên tới 90% nhu cầu vốn
- Thời hạn vay: lên tới 84 tháng
- Phương thức trả nợ: linh hoạt
- Tài sản bảo đảm: Bất động sản/xe ô tô/STK của Ngân hàng
1.2.3.5 Cho vay Doanh nghiệp siêu vi mô Đối tượng: Các pháp nhân được thành lập và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam có quy mô siêu nhỏ
Mục đích: bổ sung vốn kinh doanh, vốn lưu động Đặc điểm của sản phẩm:
- Mức cho vay: lên tới 90% nhu cầu vốn
- Thời hạn vay: linh hoạt
- Phương thức trả nợ: linh hoạt
- Tài sản bảo đảm: Bất động sản/xe ô tô/STK của Ngân hàng
1.2.3.6 Cho vay tín chấp cán bộ, công nhân viên Đối tượng: cán bộ, công nhân viên
Mục đích: chi tiêu, mua sắm, du lịch Đặc điểm của sản phẩm:
- Mức cho vay: lên đến 500 triệu đồng
- Thời hạn vay: tối đa 60 tháng
- Phương thức trả nợ: linh hoạt
- Tài sản bảo đảm: Quyết định biên chế/ Quyết định bổ nhiệm/ Quyết định nâng lương/tăng bậc/hàm…
1.2.3.7 Cho vay thẻ tín dụng Đối tượng: Khách hàng cá nhân
Mục đích: chi tiêu, mua sắm, du lịch Đặc điểm của sản phẩm:
- Mức cho vay: lên đến 1 tỷ đồng phụ thuộc vào phán quyết hạn mức của mỗi ngân hàng
- Phương thức trả nợ: linh hoạt
- Tài sản bảo đảm: tùy thuộc vào chính sách của mỗi ngân hàng mà sẽ có giấy tờ chứng minh thu nhập hoặc tài sản đảm bảo là sổ tiết kiệm tại chính Ngân hàng phát hành thẻ (nếu có)
1.2.3.8 Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm Đối tượng: Khách hàng có sổ tiết kiệm tại chính ngân hàn phát hành khoản vay Mục đích: tiêu dùng Đặc điểm của sản phẩm:
- Mức cho vay: tối đa lên đến 90% giá trị sổ tiết kiệm
- Phương thức trả nợ: linh hoạt
- Tài sản bảo đảm: Sổ tiết kiệm
1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.3.1 Chủ quan Đối với ngân hàng: Nhân tố này chịu ảnh hưởng của các định hướng của ngân hàng, con người và yếu tố công nghệ trong ngân hàng
- Đối với các định hướng của ngân hàng: Mỗi ngân hàng đều có một định hướng riêng Đối với khoản mục cho vay tiêu dùng, nếu ngân hàng không có mục tiêu, chiến lược rõ ràng thì không thể nào phát triển và cạnh tranh đối với các ngân hàng khác Nếu ngân hàng xác định cho vay tiêu dùng là một mục tiêu chính thì ngân hàng phải nỗ lực để có thể phát triển hình thức này một cách tốt nhất
- Đối với yếu tố con người: Đó chính là nói đến trình độ chuyên môn, khả năng của cán bộ ngân hàng Con người là vị trí hàng đầu, quyết định sự thành công của công việc Khi đã có một đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ chuyên môn cao, có đạo đức, kinh nghiệm sẽ làm cho công việc diễn ra một cách nhanh chóng, thuận lợi
- Đối với yếu tố công nghệ trong ngân hàng: Công nghệ ngân hàng có ảnh hưởng quan trọng trong việc thực hiện các giao dịch cũng như lưu giữ thông tin của mình Ngân hàng có công nghệ hiện đại sẽ giúp cho việc thực hiện một cách nhanh chóng và dễ dàng, giúp tiết kiệm thời gian và công sức, nâng cao hiệu quả công việc
+ Đối với bản thân khách hàng: Các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng bao gồm có thu nhập, trình độ văn hoá, đặc điểm, đạo đức… Thu nhập của khách hàng quyết định đến nhu cầu vay tiêu dùng của họ và quyết định cho vay của ngân hàng Bởi thu nhập là một nguồn quan trọng trong trả nợ của khách hàng cho ngân hàng Yếu tố về trình độ văn hoá, đạo đức lại ảnh hưởng đến hành vi của khách hàng đối với khoản vay, nó sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng
- Tình hình nền kinh tế: Cho vay tiêu dùng chiụ nhiều ảnh hưởng lớn của nền kinh tế Khi một nền kinh tế phát triển thì kéo theo sự phát triển của cho vay tiêu dùng, do khi đó đời sống của người dân được cải thiện nhu cầu tiêu dùng của họ tăng lên để nâng cao cuộc sống của mình Còn khi nền kinh tế suy thoái hay phát triển yếu thì chất lượng cuộc sống của người dân giảm sút, tiền lương giảm ,tình trạng thất nghiệp tăng….làm cho nhu cầu tiêu dùng của người dân giảm đi Do đó cho vay tiêu dùng cũng khó mà phát triển được
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN TP.HCM – CHI NHÁNH HÀNG XANH- PGD CỦ CHI
Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển TP.HCM - PGD Củ Chi và kết quả hoạt động kinh doanh
2.1.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển TP.HCM
Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh (HDBank) có tiền thân là Ngân hàng Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh, thành lập từ năm 1989 Năm 1992, HDBank nhận giấy phép hoạt động số 0019/NHGP ngày 06/06/1992 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp, chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh Ngày 19/09/2011, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp quyết định chấp thuận sửa đổi tên Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh thành Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh Ngày 5/1/2018, cổ phiếu HDB của HDBank đã chính thức lên sàn HOSE và nhanh chóng lọt vào top 20 cổ phiếu vốn hóa lớn nhất sàn HOSE
Hình 2.1 Hình ảnh hội sở HDBank
Trải qua hơn 30 năm hoạt động, HDBank hiện được đánh giá là ngân hàng thuộc nhóm dẫn đầu Việt Nam và đang vươn ra quốc tế HDBank có tiềm lực tài chính mạnh mẽ và công nghệ hiện đại, cung cấp đa dạng về dịch vụ tài chính ngân hàng cá nhân, doanh nghiệp và nhà đầu tư Tính đến tháng 11/2020, HDBank có vốn điều lệ: 16.088 tỷ đồng; tổng tài sản hơn 273 nghìn tỷ đồng; mạng lưới hơn 300 điểm giao dịch ngân hàng và hơn 18.000 điểm giao dịch tài chính của HD SAISON; phục vụ hơn 8 triệu khách hàng trong hệ sinh thái đặc quyền từ hàng không, siêu thị, viễn thông, tài chính - ngân hàng… , đặc biệt tại khu vực nông thôn HDBank lựa chọn tiếp cận và phục vụ khách hàng trong hệ sinh thái xanh rộng lớn bao gồm ngân hàng - tài chính - bán lẻ - tiêu dùng - hàng không, với các sản phẩm, dịch vụ được thiết kế phù hợp với từng nhóm đối tượng, từng chuỗi giá trị, đáp ứng nhu cầu người dùng theo khu vực địa lý, đặc điểm ngành nghề, mức thu nhập HDBank ngày nay cũng đang “xanh hóa” chất lượng hoạt động cùng sự đầu tư bài bản cho nghiên cứu, ứng dụng công nghệ vào sản phẩm, dịch vụ; đi trước, đón đầu công nghệ 4.0 trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng HDBank đang đóng góp cho sự phát triển của nền kinh tế, cho cộng đồng, hướng tới phát triển Happy Digital Bank - Ngân hàng hiện đại, phát triển vì hạnh phúc của mỗi người dân và khách hàng
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – Phòng Giao dịch Củ Chi được thành lập vào ngày 08/01/2020 dựa trên Phòng giao dịch cũ trước đó hoạt động lâu năm Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – Phòng Giao dịch Củ Chi trực tiếp giao dịch với khách hàng và thực hiện các hoạt động tín dụng – dịch vụ theo phân cấp ủy quyền của Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM
Hình 2.2 Hình ảnh HDBank – PGD Củ Chi
- Tên giao dịch: Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – Phòng Giao dịch Củ Chi
- Trụ sở: 35-37 Tỉnh Lộ 8, Thị Trấn Củ Chi, Huyện Củ Chi, TP HCM
HDBank PGD Củ Chi là đơn vị độc lập, có con dấu riêng, hạch toán kế toán nội bộ, có bảng cân đối tài khoản riêng để thu chi HDBank – PGD Củ Chi có trách nhiệm báo cáo tổng hợp, báo cáo chi tiết định kỳ và đột xuất các hoạt động của mình theo yêu cầu của HDBank Hội sở
2.1.3 Cơ cấu tổ chức và quản lý
2.1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại HDBank – PGD Củ Chi
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – PGD Củ Chi)
Phòng Hỗ trợ kinh doanh
Phòng Kế toán - Ngân Quỹ
2.1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
Giám đốc: Là người phụ trách và chịu trách nhiệm với Tổng Giám đốc về kết quả hoạt động kinh doanh của Phòng Giao dịch Giám đốc Phòng Giao dịch là chức danh thuộc thẩm quyền bổ nhiệm, bãi nhiệm của Hội đồng Quản trị Giám đốc thực hiện nhiệm vụ, quyền hạn của chức danh theo sự ủy quyền của tổng giám đốc và được phép ủy quyền lại một phần nhiệm vụ, quyền hạn của mình cho cán bộ, nhân viên thuộc quyền nhưng vẫn phải chịu trách nhiệm về kết quả thực hiện do người ủy quyền thực hiện
Quản lý thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo sản phẩm, tiếp thị và quản lý khách hàng, chăm sóc khách hàng cá nhân Hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Xây dựng kế hoạch hoạt động của Phòng Giao dịch Đề xuất cho Giám đốc Phòng Giao dịch các biện pháp cải tiến, tăng cường sự cạnh tranh và phát triển thị phần
Phòng Hỗ trợ Kinh doanh
- Bộ phận xử lý giao dịch: Thực hiện các nghiệp vụ tiền gửi thanh toán và các loại tiền gửi có liên quan đến tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm
- Bộ phận quản lý tín dụng: Hỗ trợ công tác tín dụng, kiểm soát tín dụng, quản lý nợ, lưu trữ các giấy tờ liên quan đến hợp đồng tín dụng, thông báo nhắc nợ cho các phòng ban có liên quan
Phòng Kế toán – Ngân Quỹ
- Thực hiện ghi chép, tính toán qua các số liệu, thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến quá trình thanh toán như: thu chi theo yêu cầu của khách hàng, tiến hành mở tài khoản cho khách hàng, hạch toán chuyển khoản giữa ngân hàng với khách hàng, giữa khách hàng với nhau…
- Thu thập các số liệu phát sinh, lên cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn hàng ngày để trình lên lãnh đạo
- Là nơi diễn ra các khoản thu chi tiền mặt trên cơ sở các chứng từ phát sinh
- Phát hiện ngăn chặn tiền giả, xác định tiền đúng tiêu chuẩn lưu thông
- Là nơi bảo quản tiền mặt, các giấy tờ, tài sản thế chấp ,…
2.1.4 Các nghiệp vụ chủ yếu
Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản
- Hoạt động nhận tiền: Theo khoản 13 điều 4 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 thì hoạt động nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận
Việc nhận tiền gửi được thực hiện diễn ra liên tục và thường xuyên nhất tại Ngân hàng, việc nhận tiền gửi là một trong những hoạt động giúp cho ngân hàng huy động được nguồn tiền, nguồn vốn để duy trì hoạt động khác của ngân hàng
- Hoạt động cấp tín dụng: Theo khoản 14 Điều 4 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 thì hoạt động cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác Đây là hoạt động chủ yếu của ngân hàng, việc cấp tín dụng cho một tổ chức hay cá nhân được phép sử dụng được hiểu như một giao kết qua lại giữa các bên khách hàng và ngân hàng đó
- Hoạt động cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản: Căn cứ theo khoản 15 điều
4 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 thì hoạt động cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản được hiểu là việc cung ứng phương tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng
2.1.5 Kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2020-2022
2.1.5.1 Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại HDBank – PGD Củ Chi giai đoạn 2020 – 2022 ĐVT: triệu đồng
Số tiền Số tiền Số tiền Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối Tổng NVHĐ 4,601,826 5,187,375 4,417,092 585,549 12.7 -770,283 -14.8
Nguồn vốn theo thành phần kinh tế
TG doanh nghiệp 1,840,734 1,296,846 1,086,534 -543,888 -29,5 -210,312 -16,2 Nguồn vốn phân theo kỳ hạn
Nguồn: Báo cáo của phòng KD của HDBank PGD Củ Chi (2020-2022) ĐVT: triệu đồng
Biểu đồ 2.1 Tổng nguồn vốn huy động tại HDBank phòng giao dịch Củ Chi giai đoạn 2020 – 2022 (ĐVT: triệu đồng)
Qua bảng số liệu trên ta thấy, tình hình huy động vốn của ngân hàng không ổn định, và có xu hướng giảm vào năm tới Nguồn vốn huy động được chủ yếu là từ dân cư, và là tiền gửi có kỳ hạn
Tổng nguồn vốn huy động
Một số quy định chung trong hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển TP HCM
thương mại cổ phần phát triển TP HCM
2.2.1 Đối tượng khách hàng Đối “ tượng vay tiêu dùng: là các khách hàng có việc làm ổn định (trên một năm) tại các cơ quan Nhà nước, các doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể hoặc các cá nhân sản xuất kinh doanh (có giấy phép sản xuất kinh ” doanh)
Quốc tịch: Việt Nam Độ tuổi:
- Tối đa: 75 tuổi, tại thời điểm kết thúc khoản vay
+ Không phát sinh nợ nhóm 2 và/hoặc nợ chậm thanh toán thẻ tín dụng từ 10 ngày trở lên trong 12 tháng gần nhất tính đến ngày xét duyệt khoản vay và
+ Không phát sinh nợ nhóm 3 trở lên tại các TCTD trong 24 tháng gần nhất tính đến ngày xét duyệt khoản vay và
+ Không có các khoản nợ xử lý rủi ro – nợ xấu và nợ đã bán cho VAMC tại các TCTD tại thời điểm xét duyệt khoản vay
2.2.2 Phương thức cho vay và trả nợ
- Cho vay và giải ngân từng lần dựa trên kết quả thẩm định tín dụng
- Số tiền vay sẽ được giải ngân trực tiếp vào Tài khoản thanh toán của Khách hàng nhận tiền mặt tại Chi nhánh/Phòng Giao dịch của HDBank
- Việc trả nợ vay được ghi rõ trong Hợp đồng Tín dụng Vốn và lãi vay được trả góp hàng tháng tại Chi nhánh/Phòng Giao dịch của HDBank
Khách hàng muốn vay phải có:
- Nơi cu trú: Nơi đăng ký HKTT/KT3 đăng ký tạm trú khác tương đương theo quy định của Pháp luật cùng/lân cận Tỉnh/Thành phố và không vượt quá 30km với HDBank cho vay
- Mục đích vay vốn được sử dụng cho các nhu cầu tiêu dùng hợp pháp
- Nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả góp hàng tháng
- Thời gian công tác tính đến ngày vay trên 06 tháng và có bảo lãnh của đơn vị (đối với khách hàng vay là cán bộ công nhân viên đang công tác tại các đơn vị như: doanh nghiệp Nhà nước, công ty cổ phần, trường học, bệnh viện, các cơ quan đoàn thể…)
+ TSĐB là BĐS theo quy định HDBank trong từng thời kỳ, ngoại trừ các tiêu chí sau:
Vị trí TSĐB: cùng/lân cận Tỉnh/thành phố không vượt quá 30kmso với CN/PGD HDBank cho vay
Độ tuổi chủ sở hữu tài sản: TSĐB của chính KH vay vốn: tại thời điểm vay vốn thỏa Điểm c Khoản 1 Điều 4 quy định này và không bị ảnh hưởng độ tuổi tối đa theo quy định về TSĐB/CSTD của HDBank trong từng thời kỳ + TSĐB là xe ô tô:
Xe oto du lịch mới (mới hoặc đã qua sử dụng) ≤ 16 chỗ ngồi, có nhãn hiệu của các nước thuộc các nước G8, EU, Hàn Quốc (có thể sản xuất ở nước khác) theo quy định về TSĐB của HDBank trong từng thời kỳ
Xe, oto du lịch mới ≤ 16 chỗ ngồi có nhãn hiệu Việt Nam (sản xuất tại Việt Nam) theo quy định về TSĐB của HDBank trong từng thời kỳ
- Cho vay ngắn hạn tối đa đến 12 tháng (1 năm)
- Cho vay trung hạn từ 01 đến 07 năm tùy sản phẩm cho vay
Lãi suất vay vốn được thay đổi theo từng thời kỳ cho phù hợp với chính sách lãi suất của ngân hàng Nhà Nước Lãi suất hiện nay ngân hàng HDBank đang niêm yết đối với hình thức vay tiêu dùng là 1,67-2,92%/ tháng đối với tất cả các thời hạn vay
- Trường hợp vay có tài sản thế chấp: mức vay phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng, nhưng không vượt quá 70% giá trị tài sản thế chấp
- Trường hợp vay không có đảm bảo tài sản thế chấp (các cán bộ công nhân viên): số tiền lên đến 15 lần thu nhập và tối đa 02 tỷ đồng/khách
- Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng có xác nhận của cơ quan làm việc, chữ ký của vợ hoặc chồng của người vay vốn và chữ ký của chính người vay vốn
- Phương án vay vốn và khả năng hoàn trả nợ vay, trong đó phải chứng minh được các nguồn thu nhập (chính và phụ) đủ khả năng trả nợ vay (vốn vay và lãi vay)
- Các “ hồ sơ, chứng từ về tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh và các giấy tờ khác có liên quan như Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân, hộ khẩu của người vay/ người bảo lãnh, hợp đồng lao ” động.
Thực trạng về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP phát triển TP.HCM - Chi nhánh Hàng Xanh – PGD Củ Chi giai đoạn 2020-2022
2.3.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chủ yếu
Hiện tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – Phòng Giao dịch Củ Chi dựa trên chủ trương của Hội sở thực hiện cho vay tiêu dùng với các sản phẩm chủ thẻ như sau:
- Vay tiêu dùng linh hoạt
- Vay tiêu dùng tín chấp
- Vay phục vụ nhu cầu đời sống có tài sản đảm bảo
- Vay cầm cố thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá
2.3.2 Quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM - Phòng Giao dịch Củ Chi
Có 5 bước cơ bản trong quy trình cho vay tiêu dùng:
- Lập hồ sơ vay và phỏng vấn khách hàng
- Thẩm định khách hàng và thẩm định TSĐB (nếu là cho vay thế chấp)
- Thương lượng với khách hàng và điều chỉnh cho vay
- Giải ngân và thu hồi nợ
2.3.3 Lập hồ sơ cho vay và phỏng vấn khách hàng a Lập hồ sơ vay
Gồm có các chứng từ sau
- Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu): Khi người vay đến ngân hàng thì cán bộ tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng khai đầy đủ chi tiết như mẫu đơn quy định Trong đó chú ý tên, địa chỉ rõ ràng, sử dụng vốn vào việc gì? Có nguồn thu nhập nào, TSĐB là gì, số tiền vay, phương thức trả nợ
- Các giấy tờ có liên quan đến mục đích vay, nhu cầu vay vốn (nếu có) Ví dụ hóa đơn, giấy báo giá, dự trù chi phí… Cung cấp càng đầy đủ càng tốt Tuy nhiên trong trường hợp vay sinh hoạt không thể cung cấp chứng từ thì cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng tự khai và thẩm định lời khai đó
- Các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập như giấy phép kinh doanh, giấy xác nhận thu nhập của cơ quan sử dụng lao động, bảng lương, giấy xác nhận nghề nghiệp khác, giấy ủy nhiệm trích lương hàng tháng từ ngân hàng nếu người vay là CBCNV có tài khoản tại ngân hàng… Yếu tố này rất quan trọng trong việc trả nợ sau này, khả năng thu nhập càng cao, tính ổn định lâu dài càng nhiều thì việc trả nợ sẽ dễ dàng Vì vậy nên giải thích rõ ràng để khách hàng am hiểu, không quá nặng nề mà chỉ cung cấp chứng từ có thể linh hoạt dưới nhiều hình thức thích hợp, gọn nhẹ
Giải ngân và thu hồi nợ
Lập hồ sơ vay và phỏng vấn
Thẩm định Phê duyệt tín dụng Đồng ý cho vay
Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại HDBank - PGD Củ Chi
- Hồ sơ pháp lý liên quan đến TSĐB: bao gồm
+ Bản sao giấy tờ bất động sản thế chấp
+ Bản sao giấy tờ động sản cầm cố
+ Bản sao giấy tờ tài sản thế chấp, cầm cố của người bảo lãnh (nếu có)
+ Các giấy tờ khác (Chứng khoán có giá, sổ tiết kiệm, tài khoản tiền gửi,…) Nếu có điều kiện cần kiểm tra từ đầu bản chính các loại chứng từ này, nếu khách hàng không xuất trình được thì phải tìm cách thẩm định tính trung thực, chính xác, hạn chế các trường hợp giấy tờ giả mạo, lừa đảo b Phỏng vấn khách hàng Đây là bước đầu khi khách hàng đặt mối quan hệ với ngân hàng, cán bộ phỏng vấn khi tiếp nhận hồ sơ phải am tường kỹ thuật nghiệp vụ của loại vay này, cách thức phỏng vấn phải nhằm tạo mối quan hệ thiện cảm của khách hàng đối với ngân hàng ngay từ đầu, giúp khách hàng hiểu rõ những quy định cụ thể, biết cách thức lập hồ sơ một cách nhẹ nhàng, đơn giản
Qua phỏng vấn trực tiếp giúp:
- Ngân hàng phát hiện khách hàng tiềm năng, có thể đến các quan hệ vay, dịch vụ khác sau này
- Ghi nhận nhu cầu vay vốn làm cơ sở để thương lượng tiếp theo
- Giúp khách hàng thấy rõ quy trình cho vay, trả nợ
- Ghi nhận các thông tin cần thiết cho việc thẩm định thông tin, đồng thời lưu trữ thông tin khách hàng trong dữ liệu của ngân hàng, giúp hỗ trợ công tác thống kê, khai thác tài liệu, dữ liệu sau này khi tiến hành lập thủ tục vay thế chấp, cầm cố
- Giúp sàng lọc khách hàng ngay từ đầu, tránh lãng phí nguồn nhân lực của ngân hàng
- Sau cùng, người phỏng vấn phải cho khách hàng biết được khoản vay có khả năng phê duyệt hay không, cần bổ sung thêm những chứng từ gì Tuy nhiên cũng cần cho khách hàng biết họ không phải là người phê duyệt cuối cùng, các chỉ tiêu cụ thể của khoản vay còn phải qua quá trình thẩm định, phân tích bổ sung chứng từ và phải qua Hội đồng tín dụng/ Ban tín dụng phê duyệt chính thức
Bao gồm 2 khâu cơ bản: Thẩm định khách hàng và thẩm định TSĐB (áp dụng trong trường hợp cho vay thế chấp) a Thẩm định khách hàng
Là khâu quyết định cho vay hay không hoặc cho vay đến mức độ nào Thẩm định khách hàng dựa vào 2 yếu tố cơ bản là thẩm định tình hình tài chính khách hàng (bao gồm cả tư cách, uy tín của khách hàng) và tình hình TSĐB Khi thẩm định tài chính cần đánh giá cả thu nhập hiện tại và dự kiến trong tương lai, uy tín trả nợ trước khi vay và khả năng trả nợ sau này, tình hình công nợ bên ngoài cũng như tại các TCTD khác
Khách hàng đủ điều kiện về tài chính: Một khách hàng đủ điều kiện về tài chính là khách hàng có đủ khả năng trả nợ (vốn + lãi) đúng hạn mà không gặp phải bất kỳ một khó khăn nào Vì vậy cán bộ thẩm định phải đánh giá đúng, tính toán đúng được tổng thu nhập hiện tại, dự báo được cả thu nhập trong tương lai, xác định tổng chi phí cho sinh hoạt và chi phí khác
Tổng thu nhập bao gồm thu nhập bằng tiền ổn định hàng tháng Thông thường khách hàng có 2 nguồn thu nhập: thu nhập thường xuyên và thu nhập không thường xuyên Thu nhập thường xuyên là thu nhập từ các nguồn ổn định như lương, thưởng, cổ tức, cho thuê nhà, xe, kinh doanh… Thu nhập không thường xuyên là thu nhập phát sinh không theo định kỳ như tiền hoa hồng, tiền làm ngoài giờ, tăng ca, bán nhà… Tổng thu nhập được tính theo công thức:
Tổng thu nhập = TN thường xuyên + 50% TN không thường xuyên
Thu nhập ổn định lệ thuộc vào tính cách nghề nghiệp, quá trình công tác, địa vị chức vụ, quá trình đào tạo, trình độ học vấn, quy mô và tình hình tài chính của cơ sở kinh doanh… Ngoài ra khách hàng còn phải có thiện chí trả nợ, dự đoán yếu tố này thường dựa vào tình hình trả nợ trong quá khứ và tư cách của khách hàng Một khoản vay nếu khách hàng dùng vốn tự có càng lớn so với vốn vay chứng tỏ năng lực tài chính mạnh, có ý thức trả nợ và thường ít gặp rủi ro hơn nếu khách hàng chỉ dùng vốn vay ngân hàng
Hoàn cảnh gia đình khách hàng cũng là yếu tố quan trọng trong việc xác định tính thống nhất trong khi vay, sự hợp tác đồng trả nợ cao, ít tốn kém chi phí nếu gia đình có ít người phải nuôi dưỡng hoặc họ đều có việc làm ổn định
Cuối cùng sau khi thu thập đủ thông tin cần thiết phải đưa vào hệ thống chấm điểm tín dụng Hệ thống chấm điểm tín dụng dựa trên những tiêu chí cần thiết sẽ là yếu tố quan trọng trong việc xét duỵêt cho vay
Tính ổn định của thu nhập: Thu nhập ổn định xuất phát từ công ăn việc làm có quá trình ổn định lâu dài, có nhiều kinh nghiệm nghề nghiệp, ít dời đổi công tác
- Thu nhập tối thiểu ổn định là thu nhập thuần hàng tháng từ việc làm chính thức của khách hàng và các khoản thu nhập phụ khác như tiền thưởng hoa hồng, tiền làm ngoài giờ, bán thời gian, thời vụ Các khoản thu nhập phụ không thường xuyên nhưng thường xuyên lặp lại thì cũng được tính vào thu nhập chung
- Thu nhập của các thành viên khác trong gia đình có tính ổn định, có tích lũy và cam kết cùng trả nợ cũng là yếu tố bổ sung
- Thu nhập khác như cho thuê nhà, thuê xe, cổ tức, hùn vốn liên doanh… cũng được xem xét
Định hướng đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP phát triển
3.1.1 Dự báo xu hướng phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại trên địa bàn TP.HCM
Trước tình hình này, UBND huyện Củ Chi chỉ đạo các tổ chức tín dụng, ngân hàng chính sách và ngân hàng thương mại, cũng như các đoàn thể chính trị, xã hội triển khai các chính sách hỗ trợ người dân vay vốn để ngăn chặn tình trạng cho vay nặng lãi Phòng Kinh tế cho biết, thời gian qua huyện đã tổ chức chương trình kết nối Ngân hàng với doanh nghiệp để hỗ trợ cho các tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn; cũng như Quyết định 655 năm 2018 của UBND Thành phố để khuyến khích chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp đô thị trên địa bàn huyện Về phía Ngân hàng Chính sách - Xã hội huyện cho biết, từ đầu năm đến nay đã giải ngân 120 tỷ cho 3.500 hộ dân vay vốn để phát triển sản xuất, kinh doanh; ngoài ra, đơn vị cũng dành 200 tỷ đồng để phục vụ cho nhu cầu vay giải quyết việc làm của người lao động
Hiện nay, tuy có những chính sách đễ hỗ trợ vốn vay phục vụ sản xuất, giải quyết việc làm cho người dân, tuy nhiên, quy trình xét duyệt, giải ngân thời gian còn dài nên những đối tượng có nhu cầu vay nhanh chóng để giải quyết công việc kinh doanh, gia đình, cá nhân, đặc biệt là công nhân thường không mặn mà tìm tới
Do đó, Huyện Củ Chi là nơi đang có nhu cầu về vốn mà chưa tiếp cận được nên do đó, trong thời gian tới thì Ngân hàng TMCP phát triển TP.HCM - Chi nhánh Hàng Xanh – PGD Củ Chi sẽ đẩy mạnh hoạt động này giai đoạn 2024-2027
3.1.2 Định hướng đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP phát triển TP.HCM - Chi nhánh Hàng Xanh – PGD Củ Chi
Trong thời gian tới “ Chi nhánh chú trọng hơn nữa trong việc phát triển loại hình cho vay tiêu dùng truyền thống kết hợp với các dịch vụ tiện ích vì đây là loại hình cho vay chiếm tỷ trọng khách hàng khá lớn và mang lại lợi nhuận khá lớn trong hoạt tín dụng của ngân hàng Với thị trường mục tiêu hướng đến là KHCN và SME, Chi nhánh nên đưa ra các chính sách phù hợp để ” phát triển loại hình này như:
Giảm lãi suất hoặc “ đưa ra các mức lãi suất ưu đãi tương ứng với hạn mức vay mà khách hàng đăng ký nhằm phù hợp với những nhu cầu tài chính khách nhau của người tiêu dùng Cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ với nhiều sự lựa chọn cho khách hàng để đạt được mục tiêu có lãi suất thấp hơn, tặng bảo hiểm cho người vay, tăng hạn mức cấp tín dụng, triển khai hình thức cho vay tín chấp (không cần TSĐB) … Ngoài ra, Chi nhánh nên định hướng phát triển cho vay tiêu dùng đến nhóm khách hàng trẻ vì đây là nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số dân của Việt Nam Nhóm khách hàng trẻ đang có nhiều nhu cầu vay phục vụ mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng bằng hình thức trả góp hàng tháng và không cần tài sản đảm bảo Với định hướng phát triển đúng đắn và có hoạch định rõ ràng sẽ giúp cho Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển TP.HCM trở thành ngân hàng thân thiết của mọi nhà ” sẽ dẫn đầu Khối Ngân hàng bán lẻ trong mảng cho vay tiêu dùng tín chấp.
Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP phát triển
3.2.1 Giải pháp về sản phẩm dịch vụ
3.2.1.1 Hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng
Trước khi sử dụng một sản phẩm - dịch vụ của ngân hàng, khách hàng thường có sự so sánh, đánh giá và quyết định lựa chọn sản phẩm của ngân hàng nào có tiện ích và chất lượng cao nhất Sản phẩm có tiện ích và chất lượng càng cao thì càng thu hút được nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm, tạo niềm tin đối với khách hàng và từ đó tạo dựng mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng
Với phương châm không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đem lại cho khách hàng sự tiện ích và những thuận lợi tối đa khi giao dịch với ngân hàng, Phòng Giao dịch
Củ Chi cần tập trung vào các biện pháp như:
Bổ sung những tính năng mới cho sản phẩm, thực ra là tăng giá trị sử dụng của sản phẩm dịch vụ như là gia hạn thời hạn sử dụng sản phẩm với mức lãi suất thấp, xây dựng chương trình khuyến mãi tặng quà khi sử dụng sản phẩm, v.v…Đây chính là cách thức hoàn thiện sản phẩm dịch vụ được các ngân hàng sử dụng phổ biến hiện nay
Cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đảm bảo tính chặt chẽ nhưng gọn nhẹ nhằm giảm bớt thời gian và chi phí cho khách hàng trong việc làm thủ tục vay tiêu dùng như:
+ Linh hoạt về mức cho vay đối với từng đối tượng khách hàng Nếu một khách hàng có thu nhập cao và họ chứng minh được thu nhập của họ là dài hạn thông qua các hợp đồng lao động thì chi nhánh có thể xem xét cho vay với mức cao hơn và với thời hạn dài hơn mà không sợ rủi ro
+ Đa dạng hoá các thời hạn cho vay để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, việc cho vay mua sắm và sửa chữa nhà cần cho vay có thời hạn dài hơn vì nhu cầu vốn vay của khách hàng là khá lớn với thời hạn vay dài, việc cho vay tiêu dùng đối với các hộ gia đình sản xuất chi nhánh cần xem xét và định kỳ trả nợ gốc và lãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất của cây trồng, vật nuôi và khả năng trả nợ của khách hàng + Đa dạng hóa các hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với các đặc điểm nhu cầu của khách hàng Dựa vào từng lãi suất, từng kỳ hạn, khách hàng có cơ hội lựa chọn các khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động của họ có kết quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn
+ Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với các khách hàng quen thuộc, có uy tín thì chi nhánh có thế áp dụng một mức lãi suất ưu đãi Điều đó giúp ngân hàng củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng các tiện ích của các sản phẩm khác mà ngân hàng cung cấp, giúp khách hàng làm ăn có hiệu quả khi chi phí lãi vay phải trả thấp hơn so với các đối tượng vay vốn khác và khách hàng có thể trả nợ lãi và gốc đúng hạn cho ngân hàng
3.2.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm theo mục đích vay vốn
Hiện nay, HDBank PGD Củ Chi đang chú trọng tới các sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụ mục đích mua sắm và sửa chữa nhà cửa, mua ô tô Tuy nhiên, nhu cầu vay tiêu dùng của người dân là rất đa dạng và phong phú như: vay để thanh toán hàng hóa dịch vụ, vay mua sắm trang thiết bị nội thất gia đình, thanh toán tiền đi du học của con, thanh toán tiền khám chữa bệnh, đi du lịch…
Chi nhánh cũng đã chú ý tới những nhu cầu đó của khách hàng nhưng chưa đáp ứng tốt Vì vậy, trong thời gian tới, chi nhánh cần chú trọng mở rộng cho vay theo các mục đích này hơn nữa, không những để thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà còn tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng trong cùng địa bàn Để đa dạng hóa được sản phẩm theo mục đích sử dụng vốn thì chi nhánh nên chủ động tiếp cận với những khách hàng này thông qua việc hợp tác với các công ty, những người môi giới có liên quan đến nhu cầu của khách hàng Cụ thể như hợp tác với các công ty du lịch hay các doanh nghiệp cung cấp hàng hóa tiêu dùng, công ty xuất khẩu lao động để có thể thỏa mãn nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả nhất
3.2.1.3 Phát triển sản phẩm mới Đây là nội dung vô cùng quan trọng trong chiến lược phát triển sản phẩm của mỗi ngân hàng bởi sản phẩm mới làm đa dạng hơn danh mục sản phẩm kinh doanh của chi nhánh, đáp ứng nhu cầu mới phát sinh của khách hàng, từ đó tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín và hình ảnh của chi nhánh trên thị trường Để làm được điều này, HDBank PGD Củ Chi cần tập trung vào việc phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới như:
- Cho vay mua sắm thiết bị nội thất gia đình: Trong điều kiện kinh tế nước ta đang phát triển mạnh, đời sống dân cư ngày một tăng cao, nhu cầu mua sắm trang thiết bị nội thất gia đình là rất lớn, đặc biệt đối với những đôi vợ chồng mới cưới, họ thường có thu nhập khá cao nhưng vốn tích lũy hiện tại là chưa nhiều để có thể tự mua sắm trang thiết bị nội thất trong gia đình Ngoài ra, các ngân hàng khác đã triển khai sản phẩm này và mang lại hiệu quả cao như sản phẩm “Gia đình trẻ” của HDBank Vì vậy, trong thời gian tới, chi nhánh có thể tập trung nghiên cứu và phát triển loại hình sản phẩm này vì thị trường cho sản phẩm này phát triển là rất lớn, chi nhánh không nên bỏ qua cơ hội phát triển này
3.2.1.4 Áp dụng tích cực các chiến lược Marketing
Marketing là một trong những xu hướng phát triển trong kinh doanh ngân hàng hiện đại, được các ngân hàng đề cập tới như một phương pháp quản trị tổng hợp để gắn kết các khâu, các bộ phận của ngân hàng với thị trường Do đó, Marketing được xem như là chìa khóa của sự thành công trong nền kinh tế thị trường
Những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam không ngừng tăng trưởng, thu nhập của người dân được cải thiện, nhu cầu tín dụng tiêu dùng tăng Bên cạnh đó, dân trí cao sẽ thuận lợi cho ngân hàng truyền bá về thương hiệu sản phẩm dịch vụ của mình Thêm vào đó, khoa học công nghệ phát triển, người dân có thể có nhiều cách tiếp cận thông tin và giao dịch với ngân hàng như: báo chí, truyền hình, internet, điện thoại, radio…Do đó, khách hàng có điều kiện để hiểu hơn về ngân hàng cũng như tín dụng tiêu dùng Với ưu thế có mạng lưới rộng khắp, để nâng cao tín dụng tiêu dùng cho hệ thống HDBank nói chung cũng như cho chi nhánhnói riêng sẽ không phải là khó thực hiện nếu như ngân hàng áp dụng mạnh mẽ, tích cực các biện pháp Marketing
Marketing ngân hàng gồm có các chiến lược: chiến lược sản phẩm, chiến lược giá cả (lãi suất), chiến lược phân phối, chiến lược xúc tiến hỗn hợp Muốn việc triển khai Marketing một cách tích cực và có hiệu quả thì ngân hàng cần phải có nội dung triển khai cụ thể trong từng chiến lược
Phòng giao dịch xác định cho mình một cơ cấu cho vay tiêu dùng mục tiêu theo mục đích vay vốn hay chính là một danh mục sản phẩm mà để tập trung cho vay nhằm giảm rủi ro và nâng cao lợi nhuận trên dư nợ cho vay Cụ thể là:
Kết luận
Với thực trạng nhu cầu vốn tiêu dùng cá nhân cũng ngày một tăng lên thì hoạt động cho vay tiêu dùng trở một trong những hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận và đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển của Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM - PGD Củ Chi trong những năm vừa qua Nhìn chung, Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM - PGD Củ Chi trong giai đoạn 2020-2022 đã phát huy tốt những ưu điểm như kiểm soát chặt chẽ, hiệu quả các chỉ tiêu đo lường, tỷ trọng dư nợ tài sản đảm, chỉ số an toàn kèm với đó là chất lượng hoạt động và trình độ cán bộ tín dụng Ngoài ra, với dịch vụ ngân hàng trực tuyến hàng đầu tại Việt Nam đã siết chặt mối quan hệ giữa khách và HDBank - PGD Củ Chi
Tuy nhiên, trên thực tế, ngân hàng chưa phát huy hết tiềm năng của hoạt động cho vay tiêu dùng trong khi ngân hàng tọa lạc gần với số lượng đông các khu công nghiệp, doanh nghiệp với số lượng lớn công nhân viên, một nguồn khách hàng đầy tiềm năng mà ngân hàng có thể khai thác Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM - PGD Củ Chi cần khắc phục việc phát triển không đồng bộ giữa các đơn vị trong Chi nhánh, vấn đề thiếu kinh nghiệm kiểm soát sau của các cán bộ tín dụng và danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng còn nhiều hạn chế Để Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM - PGD Củ Chi đạt được các thành tựu nổi bật trong tương lai, Ngân hàng cần xây dựng chiến lược Marketing hợp lý, chi tiết từ việc xác thị trường mục tiêu, môi trường kinh doanh, đối thủ cạnh tranh nhằm thiết kế đặc điểm sản phẩm cho vay vừa phù hợp với đối tượng khách hàng tiềm năng vừa có khả năng cạnh tranh với đối thủ Thêm vào đó, việc tăng huy động vốn phải luôn đi kèm với quản lý chặt chẽ các khoản vay nhằm hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất
Do trình độ và thời “ gian nghiên cứu có hạn nên những phân tích mà em đưa ra có thể có nhũng thiếu sót Vì vậy, em mong nhận được sự góp ý của các thầy cô, cán bộ, nhân viên ngân hàng và những người quan tâm đến lĩnh vực cho vay tiêu dùng Em xin chân thành cảm ơn các anh chị ở Ngân hàng TMCP ” Phát triển TP.HCM - PGD Củ Chi và các thầy Nguyễn Quốc Anh đã giúp đỡ em trong quá trình thực tập cho đến khi chuyên đề này được hoàn thành.
Một số kiến nghị
2.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Ngân hàng nhà nước cần thực hiện tốt hơn trong công tác thanh tra, giám sát ngân hàng: Công tác thanh tra ngân hàng rất có hiệu quả đối với hoạt động của hệ thống ngân hàng.Vừa phát hiện kịp thời xử lý những sai sót đồng thời thấy được như những điểm chưa hợp lý trong hệ thống văn bản pháp quy của NHNN, từ đó có sự điều chỉnh và thay đổi kịp thời hợp lý hơn
- Về cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng: Nhìn chung hệ thống văn bản pháp quy của NHNN về hoạt động tín dụng đã có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các NHTM tháo gỡ phần nào khó khăn, vướng mắc cho NHTM trong quá trình làm thủ tục thế chấp, cầm cố, bảo lãnh bằng tài sản, cho vay và xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc không ngừng hoàn thiện các văn bản pháp luật về đảm bảo tiền vay và quy chế cho vay vẫn chưa sát với tình hình thực tế và chưa phù hợp với các văn bản mới ban hành Ngân hàng nhà nước cần không ngừng nghiên cứu, bổ sung và hoàn thiện các cơ chế, chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng trên cơ sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, tránh luật chồng chéo để tạo điều kiện cho công tác phát triển tín dụng, đặc biệt là tín dụng trung dài hạn tại các NHTM được an toàn và hiệu quả hơn
- Ngân hàng nhà nước cần đảm bảo thông tin chính xác, đầy đủ kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động: Thông tin ở đây gồm hai loại đó là thông tin về khách hàng và thông tin có tính chất định hướng cho hoạt động của NHTM Những thông tin về khách hàng sẽ được thu thập qua trung tâm tín dụng của NHNN, bao gồm thông tin về khả năng tài chính, hiệu quả kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng của khách hàng với các NHTM, các khách hàng khác Đây là những căn cứ quan trọng, đáng tin cậy để các NHTM sử dụng trong quá trình thẩm định khách hàng trong hoạt động tín dụng của mình Bên cạnh những thông tin về khách hàng, NHNN còn phải nắm vững để cung cấp cho các NHTM những thông tin về phương hướng, nhiệm vụ mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế của đất nước, của từng địa phương, từng khu vực trong từng thời kỳ để tư vấn cho NHTM về những ngành, lĩnh vực mũi nhọn cần tập trung vốn tín dụng nhằm góp phần thực hiện những chủ trương đường lối chung của Đảng, Nhà nước đồng thời góp phần phát huy hiệu quả đồng vốn cho vay, bảo đảm an toàn tín dụng cho các NHTM
- Đối với các dự án lớn của các khách hàng lớn, đề nghị Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM cân đối, hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả năng cạnh tranh của CN Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên tránh mâu thuẫn chồng chéo với các quy định chung của Nhà nước
- Do tính chất phức tạp của công tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành cơ chế về chính sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi của đội ngũ cán bộ tín dụng, có chính sách ưu đãi với cán bộ tín dụng về thu nhập,phương tiện đi lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với những CBTD giỏi để có cơ sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có chính sách khuyến khích thoả đáng mới đảm bảo đượcchất lượng tín dụng và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đạt hiệu quả cao
- Tăng cường năng lực công nghệ cả về trang thiết bị và các chương trình tiện ích, các chương trình phần mềm ứng dụng, nhất là các chương trình cung cấp thông tin phục vụ cho công tác tín dụng ở những CN lớn trên những địa bàn mà có cạnh tranh gay gắt
- Hỗ trợ Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM - Phòng Giao dịch Củ Chi trong công tác đào tạo cán bộ (ngắn hạn, dài hạn; trong nước, ngoài nước) nhằm nâng cao trình độ, kĩ năng hoạt động trong cơ chế thị trường.
Đóng góp và ý nghĩa của nghiên cứu
Trên cơ sở đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng HDBank – PGD Củ Chi, từ đó mang lại ý nghĩa thực tiễn trong việc đề xuất những giải pháp để đơn vị xem xét nhằm giải quyết những hạn chế còn tồn đọng và góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại đơn vị
Bên cạnh đó, việc tăng cường tiếp xúc khách hàng để hiểu rõ nhu cầu và cảm nhận của khách hàng như thế nào đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng tại HDBank PGD
Củ Chi so với các ngân hàng khác
Theo giỏi tình hình cho vay tiêu dùng của các ngân hàng khác trên địa bàn Củ Chi để có thể đưa ra những giải pháp thích hợp hơn trong thời gian tới.
Hạn chế của đề tài
Trong khuôn khổ khoá luận tốt nghiệp, và với những kiến thức học tập trên ghế nhà trường, đề tài “PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH– CHI NHÁNH HÀNG XANH – PHÒNG GIAO DỊCH CỦ CHI” không thể tránh khỏi những mặt khiếm khuyết xuất phát từ những hạn ch về thời gian và kinh nghiệm Đề tài vẫn chưa tiếp cận nhiều về công tác thẩm định, cho vay của các cán bộ tín dụng ngân hàng để có thể hiểu rõ hơn quá trình tiếp xúc khách hàng và quá trình thẩm định để có thể đưa ra quyết định vay vốn Tuy nhiên với những cố gắng tìm tòi, nghiên cứu các đề tài có liên quan, những lý thuyết hữu ích và những nỗ lực tích lũy kinh nghiệm thực tế, thu thập ý kiến của khách hàng Tác giả hi vọng đây sẽ là một đề tài hữu ích cho ngân hàng nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng cho vay tiêu dùng để có thể phát triển mạnh mẽ hơn trong tương lai