Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh bắc giang

TOM TAT NOI DUNG DE AN Đề án “Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng thương mại cô phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang” đã hệ thống hóa lý thuyết ứng dụng về ph

Đào Văn Trường

PHAT TRIEN DICH VU THANH TOAN QUOC TẾ TẠI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN NGOAI THUONG

VIET NAM - CHI NHANH BAC GIANG

Đào Văn Trường

PHAT TRIEN DICH VU THANH TOAN QUOC TẾ TẠI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN NGOAI THUONG

VIET NAM - CHI NHANH BAC GIANG

bất kỳ công trình nào khác Các số liệu trích dẫn trong quá trình nghiên cứu đều được ghi rõ nguồn gốc

TÁC GIÁ ĐÈ ÁN

LOI CAM ON

Để thực hiện vả hoàn thành đề án nảy, ngoài sự nỗ lực cố gắng của bản thân,

tôi đã nhận được sự quan tâm giúp đỡ tận tình, sự đóng góp quý báu của nhiều cá nhân và tập thé

Trước tiên, tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới các thầy cô giáo trong Ban

Giám hiệu - Trường Đại học Thương Mại đã tạo điều kiện thuận lợi cho tôi học tập,

nghiên cứu và hoàn thành đề án

Đặc biệt, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc tới TS Đặng Thị Minh

Nguyệt đã tận tình hướng dẫn, chỉ đạo và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình thực hiện

Tôi xin chân thành cảm ơn!

DANH MỤC VIẾT TAT

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN 555 2222221112221 22122 22Eerrerree i LỜI CẢM ƠN ả2.2222222222221122122 1.222.222 2e ii

DANH MỤC VIẾT TẮTT © 2+222+EE292EE22E312221227112721271171121112211211 2.1.2 iii

MUC LUC ecccesesceesssseesssseessevesssseessseesessvesssssssseeessivessssesessvesesevessseesssseesesuesssevesesses iv DANH MỤC BẢNG, HÌNH 2222222 222152222112211127211 2712 2 re vii TÓM TẮT NỘI DUNG ĐẺ ÁN . 22- 22222 1222211122111 22112.12e re viii

PHAN MO DAU 0c cc ccseesssessseesssvessseesssesssecssvesssvessessssvessvessecesssecsseetssessisesssecteeeeseecases 1 CHUONG 1: LY THUYET UNG DUNG VE PHAT TRIEN DICH VU THANH TOAN QUOC TE CUA NGAN HANG THUONG MAI VA CAN CU THỰC HIỆN D0 7

1.1 Khái quát về dịch vụ thanh toán quốc tế tại ngân hàng thương mại 7

1.1.1 Khái niệm dịch vụ thanh toán quốc tẾ -2¿©s+2+++EE++£Exz+Exz+zrxzzree 7

1.1.2 Vai trò của dịch vụ thanh toán quốc en 9

1.1.3 Các phương thức thanh toán quốc tế tại ngan hang thuong mai 11 1.2 Phat trién dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại 14

04 0 14 1.2.2 Tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng thương

1.4.2 Căn cứ thực tiễn 2 +++t+Ex+E2E97E2512171211211121111111111111E1111 1E eExe 20

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ

nhánh Bắc GaIng <5 << «<< «HH Họ Họ 001 g0 26

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 2-222222222222222122271122221222211- 2e, 26

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và cơ sở vật chất của Chi nhánh -2©2s+s22s+zEzz2 27

2.1.3 Kết quả kinh doanh 2-©222222222222122271122271122711122711222711222112 221 e0 29

2.2 Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của Ngân hàng thương mại cỗ phần Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Giang 33 2.2.1 Đánh giá qua tiêu chí về mặt quy mô ¿22+222EE++2222z+22zzzsrre, 33

2.3 Đánh giá chung về phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của Ngân hàng thương mại cỗ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 46 2.3.1 Ưu điỂm -©-2-22222222222122211227112711227112711227112111221121112211211 2211 re 46

2.3.2 Hạn ché va nguyén han .eccescsesessessseeesseseseeeseeesseeessvesseeesseeeseesseeeeseeees 46 CHUONG 3 GIAI PHAP, KHUYEN NGHI NHAM PHAT TRIEN DICH VU THANH TOAN QUOC TE CUA NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN NGOAI THUONG VIET NAM - CHI NHANH BAC GIANG

3.1 Bối cảnh đề xuất khuyến nghị phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của Ngân hàng thương mại cô phần Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Giang 49 3.1.1 Dự báo môi trường kinh doanh của Chi nhánh . 5+5 +s+s+s+s++ 49 3.1.2 Định hướng kinh doanh chung, . - + + 5+ 5++*+++e+ezezeztzerezerrexrrrx 50 3.1.3 Phương hướng phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế 2£ 52 3.2 Một số khuyến nghị phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của Ngân hàng

thương mại cô phần Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Giang 52

3.2.1 Giải pháp về nhân lực và quy trình nghiệp vụ thanh toán quốc tế tai Chi

3.2.2 Đây mạnh công tác phát triển khách hàng, bán chéo, đa dạng hóa dịch vụ

thanh toán quốc tẾ 2-©22¿+22222222212222112222112271122271127111211122271120112 221 e0 53 3.2.3 Tăng cường nắm bắt nhu cầu và tư vấn, hỗ trợ khách hàng trong dịch vụ

3.2.4 Đây mạnh công tác truyền thông, chăm sóc khách hàng của Chỉ nhánh .57

3.2.5 Tiếp tục mở rộng mạng lưới, hiện đại hóa cơ sở vật chất của Chi nhánh 59

3.3 Một số khuyến nghị đề xuất để thực hiện đề án - «<2 60

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước tỉnh Bắc Giang - 60

3.3.2 Kiến nghị với Trụ sở chính Vietcombank ¿+ 5252 + 5s s+s+ss+z£+szzs+ 60

TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

Hình 1: Quy trình thực hiện đề án 2 2¿+22s+2EEE2EEE22EEEE211271E2711 271.21 etxe 3

Hình 1.1 Mô hình thanh toán theo phương thức chuyền tiền - 2-52 11 Hình 1.2: Mô hình thanh toán theo phương thức tin dung chứng từ .- 13 Hình 2.1: Cơ cầu tổ chức của Vietcombank Bắc Giang -2 -22- cz2csecrez 28 Hình 2.2: Tăng trưởng huy động vốn của Vietcombank Bắc Giang giai đoạn 2021 -

5 — ÔỎ 29 Hình 2.3: Tăng trưởng dư nợ cho vay Vietcombank Bắc Giang từ 2021 - 2023 .30 Hình 2.4: Tổng thu dich vụ ròng Vietcombank Bắc Giang từ 2021 - 2023 32 Hình 2.5: Kết quả kinh doanh của Vietcombank Bắc Giang 2-22+2222z2 33 Hình 2.6: Tăng trưởng doanh số thanh toán quốc tế của Vietcombank Bắc Giang từ 0U xa “-: 34 Hình 2.7: Tăng trưởng doanh thu phí dịch vụ thanh toán quốc tế của Vietcombank

Bắc Giang từ 2021 - 2024 22-222 2222221122111221121112211211121122111212 2e 38

Hình 2.8: Tỷ trọng thu phí dịch vụ thanh toán quốc tế của Vietcombank Bắc Giang 0827/0525 .^ - ÔỎ 39

TOM TAT NOI DUNG DE AN

Đề án “Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng thương mại cô phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang” đã hệ thống hóa lý thuyết ứng dụng về phát triển dịch vụ TTQT của ngân hàng thương mại và hệ thống hóa căn cứ

pháp lý, tìm hiểu kinh nghiệm phát triển dịch vụ TTQT của một số chỉ nhánh NHTM

TTQT Đánh giá của tác giả đã chỉ rõ những hạn chế trong thực trạng phát triển dịch

vụ TTQT của Chỉ nhánh và nguyên nhân của những hạn chế đó

Đề án phân tích, dự báo bối cảnh kinh doanh cũng như định hướng phát triển,

định hướng dịch vụ TTQT của Vietcombank Bắc Giang trong thời gian tới Trên cơ

sở đó, đề án đề xuất các khuyến nghị, kiến nghị đề phát triển dịch vụ TTQT tại Ngân

hàng thương mại cô phần Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Giang Tác gia hi vọng với các giải pháp này, Chi nhánh có thê đầy mạnh phát triển khách hàng, doanh thu và lợi nhuận từ hoạt động TTQT một cách bền vững, ngày càng đóng góp quan trọng hơn cho kết quả hoạt động kinh doanh của Chỉ nhánh

các ngân hàng thương mại Hoạt động TTQT giúp hệ thống ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng về các dịch vụ tài chính, góp phần vào sự phát triển và tính bền vững của hệ thống trong môi trường kinh doanh toàn cầu hiện nay Phát triển hoạt động TTQT giúp ngân hàng tạo ra các hoạt động thanh toán hiệu quả, minh bạch và an toàn, đồng thời thúc đây giao dịch quốc tế và tăng cường kết nối giữa các thị trường tài chính toàn cầu Từ đó giúp ngân hàng mở rộng hoạt động kinh

doanh, tăng doanh thu — lợi nhuận, nâng cao uy tín, Hoạt động TTỌT không chỉ

là một nghiệp vụ đơn thuần của ngân hàng mà còn là một hoạt động đóng vai trò bổ sung, hỗ trợ tích cực cho các hoạt động kinh doanh khác như góp phần phát triển hoạt động tín dụng, huy động vốn, thanh toán và kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh, dịch vụ thẻ và các dịch vụ/hoạt động ngân hàng khác,

Tăng trưởng tín dụng hiện đang chậm lại trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế, động lực phát triển kinh tế bị ảnh hưởng từ sự trầm lắng của thị trường bất động sản, sự suy giảm trong tiêu dùng và đầu tư xây dựng Do đó, tăng trưởng tín dụng ngành ngân hàng trong năm 2023 ở mức rất thấp so với mục tiêu đề ra Nền kinh tế gặp khó khăn ảnh hưởng xấu đến việc thực hiện kế hoạch cung ứng tín dụng trong năm 2023, tác động lớn đến kế hoạch và mục tiêu hoạt động của các ngân hàng

Trong bối cảnh hoạt động tín dụng tăng trưởng chậm, đề hoàn thành chỉ tiêu lợi nhuận

dé ra, mở rộng nguồn thu nhập theo hướng ôn định và bền vững thì các ngân hàng thương mại đều chú trọng mở rộng phát triển các dịch vụ ngoài tín dụng, trong đó có

phát triển dịch vụ TTQT

Ngân hàng Thương mại cô phần Ngoại thương Việt Nam là ngân hàng có bề dày truyền thống và uy tín lớn của Việt Nam trong mảng dịch vụ TTQT - một trong những lĩnh vực then chốt làm nên thương hiệu Vietcombank trong suốt 60 năm qua Thừa hưởng truyền thống và uy tín của hệ thông Vietcombank, qua 13 năm hoạt động, Vietcombank Bắc Giang đang khẳng định vị thế là ngân hàng hàng đầu trong lĩnh

vực TTỌQT trên địa bàn tỉnh Bắc Giang Mặc dù được thành lập sau, nhưng

Vietcombank Bắc Giang hiện có quy mô lớn thứ 3 trên địa ban tỉnh, có quan hệ giao dịch với hơn 300 doanh nghiệp FDI, tương đương hơn 70% tổng số doanh nghiệp

đóng góp đáng kế vào sự phát triển chung của ngân hàng nhưng tốc độ phát triển và

chất lượng dịch vụ vẫn còn những hạn chế nhất định Doanh số TTQT của Chi nhánh trong năm 2023 giảm 30,72% chỉ còn 7.375 triệu USD Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch

doanh số TTQT của Chi nhánh năm 2023 cũng chỉ đạt mức 65%, không hoàn thành

kế hoạch được giao Tăng trưởng doanh thu phí dịch vụ TTQT của Vietcombank Bắc

Giang từ 2021 — 2023 chưa thực sự khả quan, thu phí TTQT bị sụt giảm,,

Dịch vụ TTQT của Vietcombank Bắc Giang luôn tiềm ân những rủi ro về nghiệp vụ, và đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các ngân hàng thương

mại trên địa bàn, do đó Chi nhánh phải luôn chú trọng hơn nữa để phát triển, nâng

cao chất lượng và hiệu quả hoạt động, tiếp tục khang định uy tín và thương hiệu của

Vietcombank trong lĩnh vực TTQT, góp phần hoàn thành các mục tiêu phát triển của Chỉ nhánh nói riêng và hệ thống Vietcombank nói chung

Xuất phát từ lý do trên, tôi chọn đề tài “Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế

tại Ngân hàng thương mại cỗ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang” cho Đề án tốt nghiệp của mình

2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

2.1 Mục tiêu nghiên cứu

Đề án được thực hiện nhằm mục tiêu đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm

phát triển dịch vụ TTQT của Vietcombank - Chỉ nhánh Bắc Giang

2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

Một là, hệ thống hóa những lý luận có liên quan tới phát triển dịch vụ TTQT

của ngân hàng thương mại gồm: Khái niệm, tiêu chí đánh giá, nhân tố ảnh hưởng

Hai là, phân tích thực trạng phát triển dịch vụ TTQT của Vietcombank - Chi

nhánh Bắc Giang giai đoạn 2021 - 2023 Từ đó rút ra những kinh nghiệm, thành công, hạn chế và nguyên nhân gây ra những hạn chế đó

Ba là, đề xuất giải pháp dé phát triển địch vụ TTQT của Vietcombank - Chỉ

nhánh Bắc Giang tới năm 2026.

3.2 Phạm vi nghiên cứu

Phạm vi nghiên cứu:

- Về nội dung: Đề án nghiên cứu phát triển dịch vụ TTQT tại ngân hàng thương

mại gồm phát triển về mặt lượng và mặt chất

- Về không gian: Thực hiện tại Vietcombank - Chi nhánh Bắc Giang

Xây dựng khung lý thuyết,

Téng hop, phan tich, danh

gia, du bao va dé xuat

Hinh 1: Quy trinh thwe hién dé an

Nguồn: Tác giả mô hình hóa Bước 1: Tổng quan nghiên cứu, xây dựng khung lý luận, kiểm tra độ tin cậy

các tài liệu; Tập hợp số liệu, phân loại dữ liệu; Tập hợp những vấn đề tương đương,

sinh với hoạt động TTQT

Bước 3: Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ TTỌQT tại Vietcombank - Chị

nhánh Bắc Giang và kết thúc (đánh giá tổng hợp kết quả đạt được và đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ TTQT tại Vietcombank - Chỉ nhánh Bắc Giang) 4.2 Phương pháp nghiên cứu

a Phương pháp thu thập số liệu

- Dữ liệu thứ cấp:

Nghiên cứu này sử dụng chủ yếu là các số liệu thứ cấp thu thập từ các tài liệu,

sách, tạp chí chuyên ngành, tài liệu hội thảo, tài liệu tổng kết năm của Vietcombank

Chi nhánh Bắc Giang

Các số liệu về tình hình kinh tế, xã hội của tỉnh Bắc Giang, tình hình cạnh

tranh trên địa bàn trong ngành ngân hàng

Các sách chuyên khảo, giáo trình, luận án, luận văn, có liên quan tới đề tài

nghiên cứu

- Dữ liệu sơ cấp

Ngoài ra, cao học viên còn thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua khảo sát Nội

dung khảo sát về sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ TTQT của Chỉ nhánh Các tiêu chí đánh giá được học viên xây dựng căn cứ vào việc kế thừa các nghiên cứu trước đó và tham khảo ý kiến của cán bộ hướng dẫn khoa học, chỉnh sửa cho phủ hợp

Quy mô mẫu khảo sát dự kiến là 150 khách hang co str dung dich vu TTQT

của Vietcombank Chi nhánh Bắc Giang

Phương pháp chọn mẫu là phương pháp ngẫu nhiên thuận tiện, phiếu khảo sát

được phát tới tay khách hàng khi họ tới giao dịch nghiệp vụ TTQT tại trụ sở Chi

nhánh Bắc Giang Phiếu khảo sát được phát trực tiếp tới khách hàng và thu về khi khách hàng trả lời hoàn thiện nội dung trong phiếu khảo sát CBQHKH phát phiếu

tới khi thu về đủ 150 phiếu khảo sát

Sau khi phát ra 150 phiếu khảo sát trong tháng 2.2024, tác giả thu về 150 phiếu,

phù hợp hơn với nội dung nghiên cứu từ các nghiên cứu

b Phương pháp xử lý, tổng hợp và phân tích dữ liệu

- Đối với dữ liệu thứ cấp: đề án sử dụng các phương pháp truyền thống như: + Phương pháp thống kê kinh tế: Trên cơ sở các tài liệu, số liệu đã thu thập

được, cao học viên tiến hành thống kê, đánh giá lại toàn bộ các tài liệu, số liệu phục

vụ cho việc nghiên cứu các cơ sở lý luận và cơ sở thực tiễn về phát triển hoạt động

TTQT của Vietcombank Chi nhánh Bắc Giang

+ Phương pháp so sánh: đây là phương pháp được tác giả sử dụng chủ yếu

trong đề án Tác giả thực hiện so sánh các chỉ tiêu thực hiện theo thời gian hoặc So

sánh mức độ trong tổng thể Trên cơ sở này, tac giả đánh giá nhận định về xu hướng

mức độ biến động của các chỉ tiêu cần phải phân tích Từ đó giúp đánh giá thực trạng

tình hình phát triển hoạt động TTQT của Vietcombank Bắc Giang

- Đối với đữ liệu sơ cấp:

+ Phương pháp thống kê: Dữ liệu khảo sát khách hàng đánh giá về dịch vụ

TTQT cua Chi nhánh được tác giả thống kê theo tần suất lựa chọn các mức điểm đánh

giá vào bảng dữ liệu excel

+ Phương pháp so sánh bằng số bình quân: Sau khi thống kê tần suất, dữ liệu tiếp tục được đánh giá bằng so sánh số bình quân gia quyền, mức điểm trung bình

được đối chiếu với thang đo khoảng để rút ra nhận xét về chất lượng dịch vụ TTQT

Giá trị khoảng cach = (Maximum — Minimum) /n = (5-1)/5 = 0.8

Ý nghĩa các mức như sau: 1.00 — 1.80: Rất không đồng ý/ Rất không hài lòng/ Rất không quan trọng ; 1.81 — 2.60: Không đồng ý/ Không hài lòng/ Không quan

trong ; 2.61 — 3.40: Khong y kién/ Trung binh ; 3.41 — 4.20: Đồng ý/ Hài lòng/

Quan trong ; 4.21 — 5.00: Rat đồng ý/ Rất hài lòng/ Rất quan trọng

5 Kết cấu của đề án

Ngoài Phần mở đầu và Kết luận, đề án được kết cấu thành 3 chương:

Chương 1 Lý thuyết ứng dụng về phát triển dịch vụ TTQT của ngân hàng

Chương 3 Giải pháp, khuyến nghị phát triển dịch vụ TTQT của Ngân hàng thương mại cô phần Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Giang

1.1 Khái quát về dịch vụ thanh toán quốc tế tại ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm dịch vụ thanh toán quốc tễ

1.1.1.1 Ngân hàng thương mại và dịch vụ của ngân hàng thương mại

Theo Luật Các tô chức tín dụng số 47/2010/QH12 “NH là loại hình tổ chức

tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động NH theo quy định của luật này” Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình NH bao gồm NHTM, NH chính

sách, NH hợp tác xã Các hoạt động mà NH cung ứng bao gồm: Nhận tiền gửi, cấp

tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản Ngoài ra, các NHTM còn thực

hiện các hoạt động khác phù hợp với chức năng nghiệp vụ của mình như dịch vụ ngân

quỹ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, dịch vụ tư vấn tài chính tiền tệ, quản lí tài sản và ủy thác đầu tư, dịch vụ bảo lãnh, bảo quản giấy tờ có giá, cho thuê tủ két

Sắt V.V

Thông thường, dịch vụ được coi là thứ gì đó liên quan đến người sản xuất và

người tiêu dùng - ví dụ, một chiếc taxi có thể cung cấp dịch vụ vận chuyển cho hành

khách

Do dịch vụ hầu như có tính vô hình, người tiêu dùng dịch vụ NH thường cố

găng tìm kiếm những dấu hiệu cho thấy các định chế tài chính sẽ thực hiện đúng

những cam kết, hứa hẹn của họ Một số tiêu chuẩn chung trong việc lựa chọn NH đề giao dịch thường là: Các tiện ích, vật thể hữu hình, vị trí, sự thuận tiện, tính chuyên nghiệp, quy mô, danh tiếng và lịch sử hoạt động của NH (tính tin cậy), nhân viên NH,

phí và giá

1.1.1.2 Dịch vụ thanh toán quốc té

Trong quan hệ mua bán trao đôi hàng hóa giữa các quốc gia với nhau sẽ phát

sinh hoạt động thanh toán các khoản tiền giữa các chủ thé dé thực hiện giao dịch Do

có yếu tô quốc tế nên giữa các bên sẽ cùng thống nhất các quy định của cơ chế thanh

toán, có sự thống nhất về chủ thể tham gia thanh toán, loại tiền tệ thanh toán, công cụ

và phương thức thanh toán Đây chính là hoạt động TTQT giữa các quốc gia với nhau

Các hoạt động này được thực hiện chủ yếu thông qua hệ thống NHTM Do đó, có thể

NHTM sẽ cung cấp các phương thức TTQT khác nhau Đó là cách thức thực hiện việc hỗ trợ khách hàng thanh toán theo các hợp đồng kinh tế đã ký kết giữa hai bên Có nhiều phương thức TTQT có thê áp dụng, do vậy các bên tham gia hợp đồng kinh tế cần thỏa thuận lựa chọn phương thức TTQT phù hợp Đối với người xuất

khẩu, họ mong muốn thực hiện các phương thức TTQT dé dam bao day nhanh tốc độ

thu tiền và đảm bảo số tiền cần phải thu Đối với người nhập khẩu, họ mong muốn phương thức TTQT có lợi giúp họ có thể đảm bảo nhận được hàng hóa đúng hạn và đảm bảo số lượng, chất lượng hàng hóa như thỏa thuận

Theo Nguyễn Văn Tiến (2016): “TTQT là việc thực hiện các nghĩa vụ chi trả

và quyền hưởng lợi về tiền tệ phát sinh trên cơ sở các hoạt động kinh tế và phi kinh

tế giữa các tô chức, cá nhân nước này với các tô chức, cá nhân nước khác, hay giữa một quốc gia với tổ chức quốc tế, thông qua quan hệ giữa các NH giữa các nước liên

quan” Như vậy, TTQT xét đến các nghĩa vụ tiền tệ phát sinh từ hoạt động kinh tế và

phi kinh tế Do đó, TTQT thường được chia thành: TTQT ( Thanh toán mau dịch) và

TTQT phi ngoại thương (TTỌT phi mậu dịch) Tại các NH, hoạt động TTQT đóng vai trò chủ đạo với tỷ trọng giao dịch và đoanh số là đa số TTQT (thanh toán mậu

dịch) là việc thực hiện thanh toán trên cơ sở hàng hóa xuất nhập khẩu và các dịch vụ

thương mại cung ứng cho nước ngoài theo giá cả thị trường quốc tế Cơ sở để các bên tiến hành mua bán và thanh toán cho nhau là hợp đồng ngoại thương TTQT phi ngoại thương (TTQT phi mậu dịch) là các hoạt động thanh toán xuyên quốc gia không mang tính chất thương mại như: trợ cấp thân nhân ở nước ngoài, các nguồn tiền cho tặng,

chuyên tiền du học, định cư

Trần Hoàng Ngân (2008) đã định nghĩa phương thức TTQT là cách thức thực hiện chỉ trả một hợp đồng XNK thông qua trung gian NH bằng cách trích tiền từ tài khoản của nhà nhập khâu chuyền vào tài khoản của nhà xuất khẩu căn cứ vào hợp đồng ngoại thương và chứng từ do hai bên cung cấp cho NH

Tóm lại, có thê hiểu 77Q7 là việc thực hiện các nghĩa vụ chi trả và quyên hướng lợi về tiền tệ phát sinh trên cơ sở các hoạt động kinh tế và phi kinh tế giữa các

tổ chức, cá nhân nước này với tô chức, cá nhân nước khác, hay giữa một quốc gia

động thanh toán phát sinh giữa chủ thể của quốc gia này với chủ thê quốc gia khác hoặc với tô chức quốc tế Do vậy, hoạt động TTQT có yếu tố nước ngoài Chính vì lẽ

đó, nguồn luật điều chỉnh hoạt động TTQT được sử dụng là các nguồn luật quốc tế

hoặc nguồn luật các quốc gia có liên quan tới hoạt động này Trong đó, các nguồn luật và công ước quốc tế là văn bản pháp lý cao nhất được áp dụng, hiệp định đa biên

và song biên là các nguồn luật có thứ tự ưu tiên thứ hai, tiếp đến là các nguồn luật quốc gia và cuối cùng là thông lệ và các tập quán quốc tế

- TTQT chịu ảnh hưởng của tỷ giá hối đoái: do chủ thể tham gia hoạt động TTQT ở các quốc gia khác nhau nên đồng tiền được sử dụng trong thanh toán ít nhất

sẽ trở thành đồng ngoại tỆ đối với một bên Tuy nhiên cũng có một số quốc gia su dung đồng tiền chung của khu vực Mặc dù vậy, ngoại tệ vẫn là đồng tiền được sử dụng chủ yếu trong hoạt động TTQT, vì lẽ đó hoạt động TTQT chịu ảnh hưởng lớn

bởi tỷ giá hối đoái Trong thực hiện nghiệp vụ TTQT ngôn ngữ được sử dụng phố

biến nhất là tiếng Anh

- Trong TTQT, tién mat khong dugc sir dung truc tiép: ngudi ta sé sir dung các

công cụ lưu thông thay thế như hối phiếu, lệnh phiếu, séc, thẻ thanh toán,

1.1.2 Vai trò của dịch vụ thanh toán quốc tế

1.1.2.1 Vai trò với ngân hàng thương mại

TTỌQT là một trong những dịch vụ phi tín dụng của NHTM Khi cung ứng dịch

vụ TTQT cho khách hàng NHTM sẽ thu được một khoản phí dịch vụ, từ đó góp phần

vào tổng thu của NHTM trong kỳ Hoạt động TTQT càng trở nên sôi động thì thu phí dịch vụ TTQT càng nhiều Hoạt động TTQT ngày cản trở nên quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của NHTM Do mức độ hội nhập kinh tế của các nước ngày càng sâu rộng nên hoạt động giao thương giữa quốc gia này với quốc gia khác càng diễn

ra thường xuyên hơn Chính vì lẽ đó doanh số TTQT có điều kiện được mở rộng và

nguồn thu dịch vụ TTQT có điều kiện được tăng trưởng

Dịch vụ TTQT cũng giúp NHTM huy động được một lượng tiền gửi thanh toán nhất định Hơn thế nữa phát triển dịch vụ TTQT giúp NHTM có thể tăng cường

bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác như kinh doanh ngoại hối, tài trợ thương mại hay dịch vụ tín dụng

Việc cung ứng các dịch vụ TTQT giúp nâng cao vị thé và uy tín của NHTM trên thị trường Bởi lẽ đề phát triển dịch vụ này NHTM cần phải đầu tư hệ thống công nghệ tiên tiến và hiện đại đồng thời phải mở rộng mạng lưới đại lý ở các quốc gia trên thế giới

1.1.2.2 Vai trò với khách hàng

Cùng với sự dịch chuyền của hàng hóa trong hoạt động ngoại thương thì TTQT

là khâu cuối cùng của quá trình mua bán Khi sử dụng dịch vụ TTQT của các NHTM khách hàng sẽ đảm bảo được sự thuận tiện an toàn chính xác phòng tránh rủi ro trong hoạt động thanh toán, từ đó giúp cho hoạt động trao đổi mua bán hàng hóa giữa các khách hàng ở các quốc gia khác nhau được thuận lợi an toàn

Việc sử dụng các phương thức TTQT khác nhau sẽ giúp khách hàng đảm bảo

được phòng tránh rủi ro nhất định Đồng thời các giao dịch viên NH sẽ giúp khách

hàng trong việc đưa ra những tư vấn, đề xuất với các phương thức thanh toán và các

điều kiện thanh toán phù hợp và có lợi nhất

Khi sử dụng dịch vụ TTQT của NH, khách hang có thể sử dụng các dịch vụ đi

kèm khác như: kinh doanh ngoại hối hoặc tài trợ thương mại hoặc vay vốn đáp ứng

nhu cầu nhập khẩu hàng hóa, máy móc, thiét bi,

1.1.2.3 Vai trò với nên kinh tế

Cũng giống như các dịch vụ thanh toán qua NH khác, TTQT đóng vai trò quan trọng trong việc giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông Đồng thời giúp tiết kiệm chỉ phí và thời gian thực hiện các nghiệp vụ thanh toán Hơn thế nữa TTQT góp phần thu hút ngoại tệ cải thiện cán cân thanh toán quốc tế của quốc gia

Hoạt động TTQT tạo điều kiện để các giao dịch ngoại thương diễn ra thuận

lợi, nhanh chóng, và an toàn, chính xác Do vậy phát triển hoạt động TTQT góp phần thúc đây hoạt động xuất nhập khâu của quốc gia Đồng thời giúp tốc độ luân chuyên hàng hóa của các doanh nghiệp trong nền kinh tế được day nhanh hơn, từ đó thúc đầy phát triển kinh tế xã hội và giúp quốc gia đó hội nhập sâu vào rộng hơn với kinh tế thé giới Thúc đầy phân công lao động quốc tế theo hướng chuyên môn hóa, chuyên nghiệp hóa hơn

Hoạt động TTQT là cầu nối giữa các quốc gia do vậy góp phần mở rộng hoạt động kinh tế đối ngoại

1.1.3 Các phương thức thanh toán quốc lễ tại ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Phương thức chuyển tiền

“Chuyên tiền là phương thức thanh toán, trong đó khách hàng (người chuyên

tiền) yêu cầu NH phục vụ mình chuyên một số tiền nhất định cho một người khác (người hưởng lợi) theo một địa chỉ nhất định và trong một thời gian nhất định” [LI]

Chuyên tiền có thể bằng thư (M/T) hoặc bằng điện (T/T) Chuyển tiền bằng điện thường được sử dụng vì tính nhanh chóng Có 2 cách thức: Chuyển tiền trả trước

và chuyên tiền trả sau

Các bên tham gia gồm người chuyên tiền, người hưởng lợi, ngân hàng chuyên tiền, ngân hàng trả tiền

Quy trình nghiệp vụ được thể hiện trong sơ đồ I.1

Ngân hàng chuyền tiền

Hình 1.1 Mô hình thanh toán theo phương thức chuyến tiền

Nguồn: Nguyễn Văn Tiến, 2013 (1): DNXK giao hàng và giao chứng từ hàng hóa cho NHTM phục vụ mình

(2): DNNK kiểm tra bộ chứng từ trả tiền hoặc ký chấp nhận trên hối phiếu

(3): Sau khi kiểm tra chứng từ và các điều kiện chuyền tiền theo qui định, nếu

thấy hợp lệ và đủ khả năng thanh toán, NH thực hiện trích tài khoản để chuyên tiền

và gửi giấy báo nợ cho nhà nhập khâu

(4): NH chuyên tiền ra lệnh (bằng M/T hay T/T theo yêu cầu của người chuyên tiền) cho NH đại lý (NH trả tiền) để chuyên trả cho người hưởng lợi

(5): NH trả tiền ghi có vào tài khoản của người hưởng lợi, đồng thời gửi giấy báo có cho người hưởng lợi

Có thê nhận thấy hình thức chuyền tiền là hình thức thanh toán trực tiếp giữa các bên có phát sinh nghĩa vụ phải chi trả Khi thực hiện phương thức này NHTM chỉ đóng vai trò là trung gian thanh toán và hưởng phí dịch vụ không chịu ràng buộc với các bên tham gia hoạt động thanh toán

Phương thức thanh toán chuyền tiền tiềm ân nhiều rủi ro, do đó nó chỉ áp dụng khi các doanh nghiệp có mối quan hệ tin cậy lâu dài với nhau

1.1.3.2 Phương thức nhờ thu

Nhờ thu là một phương thức thanh toán mà người bán (người xuất khẩu) sau khi hoàn thành xong nghĩa vụ giao hàng hoặc cung ứng một dịch vụ cho khách hàng

tiến hành ủy thác cho NH phục vụ mình xuất trình bộ chứng từ thanh toán (hối phiếu

và các chứng từ gửi hàng) thông qua NH chi nhánh nhờ thu của người mua (người nhập khẩu) ở nước ngoài để được thanh toán, chấp nhận hồi phiếu hay chấp nhận các

điều kiện và điều khoản khác

- Nhờ thu phiếu trơn: Đây là phương thức thanh toán trong đó người bán uỷ

thác cho NH thu hộ tiền ở người mua căn cứ vào hối phiếu do mình lập ra, còn chứng

từ thương mại thì gửi thắng cho người mua không qua NH

Phương thức thanh toán này gây ra rủi ro lớn đối với người bán Nguyên nhân

là do quá trình thanh toán của người mua hoàn toàn độc lập với quá trình nhận hàng của họ Điều này dẫn đến các rủi ro đối với người xuất khẩu nếu người nhập khẩu có tình trì hoãn/không trả tiền, rủi ro đối với người nhập khẩu bởi khi bộ chứng từ nhờ thu đến trước khi hàng hóa cập bến thì người mua đã phải thanh toán mà chưa được kiểm nhận hàng, rủi ro khi người bán giao hàng thiếu hoặc không đúng như đã cam kết Chính vì vậy phương thức nhờ thu hối phiếu trơn thường ít được áp dụng trong

hoạt động TTỌQT

- Nhờ thu kèm chứng từ: “Đây là phương thức trong đó người bán uỷ thác cho NH thu hộ tiền ở người mua không những căn cứ vào hối phiếu mà còn căn cứ

vào bộ chứng từ gửi hàng kèm theo với điều kiện là nếu người mua trả tiền hoặc chấp nhận trả tiền hối phiếu thì NH mới trao bộ chứng từ gửi hàng cho người mua để nhận hàng.” [11]

Nhờ thu hối phiếu kèm chứng từ đảm bảo giảm thiêu rủi ro cho bên xuất khẩu Bởi lẽ quá trình nhập hàng hay thanh toán của người nhập khẩu đã gắn liền với nhau khi thực hiện nhờ thu hối phiếu kèm chứng từ NHTM, không chỉ đóng vai trò là trung gian trong khâu thanh toán mà còn ảnh hưởng tới khả năng nhận hàng của bên người nhập khẩu

Mặc dù vậy phương thức này vẫn có những hạn chế nhất định đó là NHTM chỉ có quyền định đoạt hàng hóa của người nhập khâu không quyết định được việc trả tiền của họ Do vậy người nhập khâu có thể trì hoãn việc trả tiền nếu có những

điều kiện bat loi phát sinh theo biến động của thị trường

1.1.3.3 Phương thức tín dụng chứng từ

Phương thức tín dụng chứng từ là một sự thỏa thuận mà trong đó một NH (NH

mở thư tín dụng) đáp ứng những yêu cầu của khách hàng (người xin mở thư tín dụng) cam kết hay cho phép NH khác chỉ trả hoặc chấp thuận những yêu cầu của người

hưởng lợi thư tín dụng khi những điều khoản hay điều kiện quy định trong thư tín

dụng được thực hiện đúng và đầy đủ

Hình 1.2: Mô hình thanh toán theo phương thức tín dụng chứng từ

Nguồn: Nguyễn Văn Tiến

Quy trình nghiệp vụ theo phương thức tín dụng chứng từ được thê hiện trong

sơ đồ 1.2

1.2 Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm

Từ điển tiếng Việt năm 1994 của Nhà xuất bản Khoa học Xã hội, Trung tâm

từ điển học Hà Nội - Việt Nam, trang 743 ghi: “Phát triển là biến đổi hoặc làm cho

biến đổi từ ít đến nhiều, hẹp đến rộng, thấp đến cao, đơn giản đến phức tạp, ví dụ:

phát triển văn hóa, phát triển nhảy vọt ”

Phát triển TTQT tại NHTM có thể hiểu là việc áp dụng hệ thống các giải pháp

nhằm gia tăng quy mô TTQT (tăng doanh só, thu nhập và thị phần TTQT), gia tăng

về số lượng khách hàng kết hợp với việc nâng cao chất lượng TTQT và kiểm soát tốt rủi ro trong quá trình TTQT

Như vậy, phát triển dịch vụ TTQT được hiểu theo nghĩa: Việc gia tăng về số

lượng khách hàng, số lượng giao dịch, phí dịch vụ, thị phần, cũng như đa dạng hoá

sản phẩm dich vu TTQT

1.2.2 Tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hang thương mại

1.2.2.1 Tiêu chỉ về mặt quy mô

a, Su gia tăng doanh số TTQT

Doanh số TTQT là toàn bộ số tiền tham gia thực hiện hoạt động bao gồm tổng

số tiền thanh toán của các phương thức TTQT như chuyển tiền, tín dụng chứng từ, nhờ thu Đo lường sự gia tăng doanh số TTQT theo thời gian bằng 2 cách: Cách thứ nhất là tính thành số tuyệt đối trong thời gian này rồi đem so với thời gian trước Theo cách này không nói lên được tốc độ tăng trưởng thực tế; cách thứ hai là tính mức gia tăng theo tỷ lệ phần trăm, công thức tính:

Mức gia tăng theo Doanh số TTQT năm nay - Doanh số TTQT năm trước

thì còn các dịch vụ TTQT khác như kinh doanh ngoại tệ, thanh toán biên mậu, tài trợ

thương mại, bảo lãnh thanh toán, cũng là những chỉ tiêu đo lường sự phát triển TTQT của NHTM

b, Cơ cấu doanh số TTQT

c, Sự gia tăng của doanh thu phí dịch vụ TTQT và tỷ trọng doanh thu phí dịch

vu TTQT trong tong doanh thu phi dich vu

Tỷ lệ tăng Doanh thu phí TTQT năm nay - Doanh thu phí

Và

thu phiTTQT = Téng doanh thu phi dich vu x

Đây là tiêu chí tổng quát nhất đánh giá sự tăng trưởng và hiệu quả của hoạt động TTQT, đòi hỏi các NHTM phải không ngừng nỗ lực để cung cấp cho khách hàng những dịch vụ TTQT có chất lượng, nhằm thu hút thêm khách hàng mới và giữ chân những khách hàng hiện hữu của mình

d, Số lượng khách hàng dịch vụ TTQT

Khi đánh giá sự phát triển TTQT, bên cạnh mức gia tăng về doanh số thì còn phải đề cập đến việc tăng lên của số lượng khách hàng Số lượng khách hàng tăng phản ánh khách hàng ngày càng tin tưởng vào NH và tìm đến NH nhiều hơn

Mức tăng theo tỷ Số lượng khách hàng dịch vụ TTQT năm nay - Số

dịch vụ TTQT Số lượng khách hàng dịch vụ TTQT năm trước

đ, Thị phần dịch vụ TTQT

Thị phần là phần thị trường tiêu thụ sản phẩm mà doanh nghiệp chiếm lĩnh

nên thị phần TTQT của NH chính là phần thị trường hoạt động TTQT của NH đang

Alic và cộng sự (2017) chỉ ra rằng chất lượng dịch vụ là một khái niệm ba cấp

độ, bao gồm sự tương tắc chất lượng, môi trường vật chất chất lượng và kết quả chất

lượng

Chat luong dich vu NH thé hién ấn tượng chung của khách hàng về tính ưu

việt của tổ chức và dịch vụ Trên cơ sở này, nó phải phù hợp với mong đợi và nhu cầu của họ, vì nó là một công cụ quan trọng để đo lường sự hài lòng của khách hàng (Bitner & Hubbert, 1994; Edvardsson và cộng su, 1994; Kadir va cong su, 2011) Cac

nhà nghiên cứu (ví dụ Brown và cộng sự, 1993; Carman, 1990) da su dung m6 hinh

SERVPERF để đo lường chất lượng dịch vụ trong lĩnh vực NH Tuy nhiên, độ tin cậy

của nó vẫn còn nhiều nghi vấn Thay vào đó, mô hình SERVQUAL trở thành một trong những mô hình phổ biến nhất Ngoài ra, các phương pháp đo lường chất lượng

dịch vụ trong lĩnh vực NH (ví dụ: Phan & Nham, 2015; Angur et cộng sự, 1999; Lau

và cộng sự, 2013) đã chứng minh được tính ứng dụng và hiệu quả của nó

Parasuraman và cộng sự (1988) đề xuất một công cụ sáng tạo để đo lường nhận thức của người tiêu dùng về chất lượng dịch vụ Chất lượng dịch vụ bao gồm tất cả hoặc một số khía cạnh sau: độ tin cậy, khả năng đáp ứng, sự khéo léo và đánh

giá cao, giao tiếp, tin cậy, giao tiếp, uy tín, an toàn, kiến thức về khách hàng và tính hữu hình

Một là, sự tin cậy (reliability): nói lên khả năng cung ứng/thực hiện dịch vụ

phù hợp, chính xác, uy tín, đúng với những gì đã cam kết, hứa hẹn

Hai là, sự đáp ứng (responsiveness): thê hiện mức độ mong muốn và khả năng giải quyết vẫn đề nhanh chóng, phục vụ khách hàng một cách kịp thời, xử lý hiệu quả các khiếu nại, sẵn sàng giúp đỡ khách hàng và đáp ứng các yêu cầu của khách hàng

Ba la, nang luc phuc vu (assurance): 1a yéu tố tạo nên sự tín nhiệm, tin tưởng cho khách hàng được cảm nhận thông qua kiến thức, chuyên môn, sự phục vụ chuyên

nghiệp, khả năng giao tiếp tốt và phong cách lịch thiệp của nhân viên phục vụ, khả năng làm cho khách hàng tin tưởng

Bốn là, sự đồng cảm (empathy): thể hiện sự quan tâm chăm sóc khách hàng

ân cần, đành cho khách hàng sự đối xử chu đáo nhất có thể

Năm là, phương tiện hữu hình (tangibility): Là sự thể hiện, hình ảnh bên ngoài

của cơ sở vật chất, công cụ, thiết bị, vật liệu, máy móc, phong cách của đội ngũ nhân viên, tài liệu, sách hướng dẫn, hệ thống thông tin liên lạc

Ngành NH luôn mong muốn cung cấp những dịch vụ tốt nhất cho khách hàng,

vì sự hài lòng của khách hàng là yếu tố quyết định thành công của tổ chức Vì vậy, các NH cần xác định nhu cầu của khách hàng cũng như dành thời gian và nguồn lực

cần thiết cho các địch vụ này (Kadir và cộng sự, 2011) Sự hài lòng của khách hàng

đề cập đến kết quả thu được từ trải nghiệm thực tế đánh giá giữa yêu cầu và kết quả

nhất, hợp lý theo một quy trình cụ thể, gọn nhẹ sẽ tiết kiệm được chỉ phí với thời gian

thanh toán nhanh chóng và an toàn sẽ là tác nhân thu hút khách hàng đến với NH

nhiều hơn vì quyền lợi của họ được đảm bảo Dé phát triển dịch vụ TTQT, NHTM

cần phải tô chức bộ máy quản lý khoa học, phủ hợp, có sự phân công trách nhiệm cụ thể tới từng cá nhân, bộ phận trong chức năng trong quản lý hay thực hiện nghiệp vụ TTQT Đồng thời phải có sự phối kết hợp nhịp nhàng, hiệu quả giữa các bộ phận

trong hoạt động bán chéo sản phẩm, tư vấn, hỗ trợ khách hàng Bên cạnh đó, quy

trình nghiệp vụ được tô chức khoa học, hợp lý cũng góp phần làm tăng tốc độ giao

dịch TTQT, hạn chế sai sót phát sinh trong thực hiện nghiệp vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng

Sự đa dạng dịch vụ và các dịch vụ hỗ trợ: Các dịch vụ TTQT không có tính

độc quyền Do đó, các NHTM cần nâng cao chất lượng dịch vụ TTQT thông qua việc cung ứng đa dạng các sản phẩm, dịch vụ đi kèm Nhu cầu TTQT của các khách hàng

khá nhau cũng khác nhau, NHTM cần có bộ danh mục dịch vụ TTQT đa dạng để thỏa

mãn được nhu cầu từng khách hàng Bên cạnh đó, khách hàng thường có xu hướng

sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ NH đi kèm như mua bán ngoại tệ, tài trợ thương mai, NH điện tử, Vì vậy, các dịch vụ hỗ trợ của NH càng đa dạng, càng đáp ứng

được nhiều nhu cầu của khách hàng thì càng giúp nâng cao sự hài lòng, tin tưởng của

KH trong sử dụng sản phẩm/dịch vụ NH cung cấp

Công nghệ, cơ sở hạ tầng và phương tiện hữu hình: Dịch vụ TTQT được thực

hiện trên cơ sở thanh toán giữa các NHTM ở các quốc gia khác nhau Do đó, hoạt động TTQT yêu cầu NH phải ứng dụng công nghệ, hạ tầng kỹ thuật hiện đại trong

thực hiện nghiệp vụ thì mới có thể đảm bảo yêu cầu thanh toán nhanh chóng, an toàn

và chính xác Công nghệ ứng dụng trong TTQT càng nhiều, cơ sở hạ tầng cảng hiện

đại, phương tiện hữu hình được đầu tư phù hợp sẽ giúp tăng tốc độ, độ chính xác của

giao dịch, cung ứng cho khách hàng càng nhiều tiện ích hơn với quy trình và thủ tục ngày càng đơn giản và thuận tiện Từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ, giúp khách hàng tin tưởng và lựa chọn sử dụng dịch vụ TTQT của NH nhiều hơn

Trình độ nghiệp vụ và năng lực phục vụ của cán bộ NH: TTQT là hoạt động

thanh toán qua NH giữa các chủ thể ở các quốc gia khác nhau nên quy trình, thủ tục phức tạp hơn thanh toán nội địa Các nguồn luật điều chỉnh hoạt động này cũng đa dạng hơn, chứng từ sử dụng mang tính quy chuẩn cao, nhiều thuật ngữ khó Hoạt

động TTQT đòi hỏi cán bộ, nhân viên NH không chỉ am hiểu về kiến thức NH mà

còn phải am hiểu pháp luật quốc tế, nghiệp vụ ngoại thương, có kỹ năng ngoại ngữ, Cán bộ, nhân viên NH nếu đáp ứng được các yêu cầu này thì mới có thê tư vấn tốt

cho khách hàng, thực hiện nghiệp vụ TTQT nhanh chóng, chính xác

Chính sách đối với khách hàng: Đây là các chính sách liên quan tới phí dịch

vụ, khuyến mãi, chăm sóc khách hàng Chính sách khách hàng phù hợp như chính sách phí TTQT với khách hàng cạnh tranh so với các NHTM khác, chính sách chăm sóc khách hàng vượt trội so với các NHTM khác, giúp nâng cao chất lượng dịch

vu TTQT và nâng cao khả năng cạnh tranh của NH

Mạng lưới NH đại lý: Đối với hoạt động TTQT, việc cung cấp dịch vụ của NH

luôn luôn liên quan đến các NH tại các quốc gia khác nhau Một NHTM có mạng

lưới NH đại lý rộng khắp sẽ tạo điều kiện đa dang hóa các dịch vụ TTQT, tăng tốc

độ giao dịch, từ đó giúp phát triển TTQT cả về mặt chất và mặt lượng Ngược lại,

hệ thống ngân hàng đại lý hạn hẹp khiến NHTM không thê mở rộng, đa dạng hóa các

dịch vụ TTQT, tốc độ xử lý giao dịch chậm khi phải thực hiện qua nhiều NHTM

trung gian khác nhau, ảnh hưởng tới chất lượng dịch vụ TTQT

1.3.2 Nhân tố khách quan

Môi trường kinh tế - xã hội: bao gồm các yếu tố như mức độ tiền tệ hoá, thu

nhập bình quân đầu người, tốc độ tăng trưởng GDP, lạm phát Sự tăng trưởng và

ồn định của các yếu tố kinh tế vĩ mô này là điều kiện thuận lợi dé phát huy các chức năng thanh toán của NH đồng thời tác động mạnh mẽ đến nhu cầu và cách thức sử

dụng sản phẩm dịch vụ TTQT của khách hàng Hoạt động TTQT chịu ảnh hưởng mạnh mẽ bởi tác động của môi trường kinh tế, chính trị, xã hội của các quốc gia Mỗi

sự biến động về chế độ chính trị của nước bạn hàng sẽ ảnh hưởng đến khả năng và sự

sẵn sàng đáp ứng các cam kết đã thỏa thuận giữa các bên Sự suy thoái kinh tế, biến

động chính trị sẽ ảnh hưởng bắt lợi đến tự do hoá thương mại, đến hoạt động sản xuất

kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó ảnh hưởng đến quá trình thanh toán

Môi trường chính trị - pháp luật: NHTM là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh

vực tiền tệ, có vai trò quan trọng và có liên quan chặt chẽ về tài chính với rất nhiều doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân trên khắp đất nước Vì vậy hoạt động của các NHTM

phải tuân thủ quy định của luật pháp và chịu sự kiểm soát sát sao của các cơ quan quản lý nhà nước Ngoài Luật các tô chức tín dụng, các NHTM phải tuân thủ các quy định của các Luật, văn bản quy phạm pháp luật có liên quan Một khi khuôn khổ pháp

lý này có sự thay đổi thì sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của các NHTM và từ

đó hoạt động TTQT của NH cũng phải điều chỉnh theo Hoạt động TTQT của NHTM phải tuân thủ theo thứ tự ưu tiên các quy định của Luật pháp quốc tế, các Hiệp định

đa phương/song phương, Luật của từng quốc gia, các thông lệ quốc tế

Môi trường kỹ thuật - công nghệ: Trong những năm gần đây, sự phát triển của

công nghệ thông tin đã tạo ra một bước đột phá trong lĩnh vực thanh toán, tác động

mạnh mẽ tới sự phát triên của hệ thống thanh toán qua NH Môi trường kỹ thuật, công nghệ phát triển mạnh mẽ giúp giảm tốc độ luân chuyền chứng từ, tăng tốc độ giao

dich TTQT và hạn chế được các rủi ro trong thực hiện nghiệp vụ TTỌQT Đây là cơ hội để các NHTM đa dạng hóa dịch vụ, tăng chất lượng dịch vụ TTQT.

Môi trường cạnh tranh: TTQT là một dịch vụ phi tín dụng nên sẽ mang lại

khoản thu nhập cho NHTM với rủi ro thấp Hơn thế nữa, TTQT là cơ sở để NHTM

bán chéo sản phẩm, thu hút tiền gửi ngoại tệ, Càng nhiều NHTM tham gia cung

ứng dịch vụ TTQT, các NHTM càng chú trọng đầu tư vào dịch vụ này thì sức cạnh

tranh trên thị trường càng lớn

1.4 Căn cứ thực hiện đề án

1.4.1 Căn cứ pháp lý

Phát triển dịch vụ TTQT của chỉ nhánh NH thương mại chịu chỉ phối của nhiều

chính sách pháp lý, gồm cả hệ thống pháp luật quốc gia và quốc tế

Các thông lệ quốc tế: UCP; ISBP; URC; URR; Incoterms; URDG, ,Các quy

tắc và thực hành thống nhất về tín dụng chứng từ, viết tắt là UCP 600 do Phòng

Thương mại quốc tế ICC soạn thảo và phát hành

Quy phạm pháp luật trong nước về dịch vụ TTQT cũng ngày càng được hoàn

thiện như: Bộ luật dân sự năm 2015; Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 sửa đổi bổ

sung năm 2017; Pháp lệnh ngoại hối năm 2005 sửa đổi bổ sung năm 2013; Nghị định 88/2019/NĐ-CP; Thông tư 43/2011/TT-NHNN; Thông tư 07/2015/TT-NHNN;

Thông tư 20/2022/TT-NHNN hướng dẫn hoạt động chuyền tiền một chiều từ Việt

Nam ra nước ngoài và thanh toán, chuyền tiền cho các giao dịch vãng lai khác của người cư trú là tổ chức, cá nhân (Thông tư 20); Luật Phòng, chống rửa tiền số 14/2022/QH15 ngày 15 tháng I1 năm 2022 của Quốc hội, có hiệu lực kề từ ngày 01

tháng 3 năm 2023; Nghị định 88/2019/NĐ-CP, được bổ sung bởi Nghị định

143/2021/NĐ-CP

1.4.2 Căn cứ thực tiễn

1.4.2.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của một số chỉ nhánh ngân hàng thương mại

a, Kinh nghiệm của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Bắc Giang

Là một trong những NHTM lớn nhất trên địa bàn, những năm qua, Agribank Bắc Giang đã không ngừng cung ứng các sản phâm, dịch vụ cho các DN, cá nhân, trong đó có dịch vụ TTQT Thị phần chung của Chi nhánh hiện nay đang đứng đầu trên thị trường Chi nhánh triển khai tốt các phương thức TTQT không chỉ mang lại lợi nhuận, khách hàng mà còn nâng cao uy tín và vị thế góp phần đưa Agribank trở

thành ngân hàng đa năng, hiện đại Chi nhánh đã không ngừng hoàn thiện hoạt động

TTQT và đã đạt được một số kết quả cụ thể như sau:

Một là, để phát triển về mặt quy mô, 36 lượng khách hàng dich vu TTQT va doanh sé giao dich, Chi nhanh da:

- Từng bước hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý và cơ chế chính sách phat

triển hoạt động TTỌQT Chi nhánh đã triển khai nhiều văn bản, cơ chế chính sách nhằm phát triển hoạt động TTỌQT như cho vay ưu đãi tài trợ XNK, ưu đãi trong hoạt động mua/bán ngoại tệ, Qua đó chi nhánh đã thu hút được lượng ngoại tệ lớn từ

khách hàng, không chỉ đáp ứng cho nhu cầu TTQT tại chỉ nhánh mà còn cân đối

nguồn ngoại tệ bán cho Trụ sở chính

- Bên cạnh đó, chi nhánh cũng triển khai các gói ưu đãi dịch vụ TTQT như ưu

đãi phí mở L/C, thanh toán chứng từ, chuyền tiền nước ngoài,

- Chi nhánh cũng đã xây dựng phương án phát triển hoạt động TTQT, đề ra

các giải pháp thiết thực dé đây mạnh hoạt động TTQT trong toàn tinh

Hai là, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ TTQT, Chỉ nhánh đã:

- Tăng cường phổ biến và tập huấn đầy đủ quy trình thanh toán quốc tế, hệ thống văn bản quy định, hướng dẫn hoạt động nghiệp vụ trong toàn Chỉ nhánh

Thời gian qua, Agribank Bắc Giang đã xây dựng lưu đồ tóm lược quy trình san pham/dich vụ lĩnh vực TTQT như: Chuyển tiền đa tệ trong hệ thống, quy trình

thực hiện nghiệp vụ L/C, nhờ thu, Quy trình này được chuyển thành văn bản, hình

ảnh và chuyên cho mọi cán bộ, nhân viên trong Chi nhánh tham khảo để nắm vững

Từ đó, ngay cả các nhân viên không chuyên về dịch vụ TTQT cũng có thể tư vấn sơ

bộ ban đầu cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng khi cần thiết Sau đó, chuyển

sang bộ phận chuyên về dịch vụ TTỌQT thực hiện các bước tư vấn chỉ tiết hơn Điều

này giúp KH không phải chờ đợi lâu khi tới lượt tư vẫn khi lượng KH giao dịch đông

Chi nhánh cũng đã thực hiện bồi dưỡng cho nhân viên điều chỉnh hạn mức giao dịch hồi đoái trên hệ thống Realtime, tập huấn về khai thác lợi ích của sản phẩm

UPAS L/C, tập huấn bổ sung tính năng mới từ chương trình “Tài trợ thương mại thông qua nghiệp vụ hoàn trả thư tín dụng” kịp thời khi có chỉ đạo Hội sở

Việc thanh toán xuất nhập khẩu, chỉ trả kiều hối, mua bán ngoại tệ được thực hiện với thủ tục đơn giản, thuận tiện, bảo đảm an toàn cho KH và tăng nhanh tốc độ

quay vòng vốn Toàn tỉnh hiện có hàng trăm DN xuất nhập khâu sử dụng sản phẩm/dịch vụ của Agribank NH luôn đồng hành cùng DN, chất lượng sản phâm/dịch

vụ ngày càng cao đáp ứng yêu cầu về thủ tục nhanh chóng, thuận lợi, an toàn trong TTỌT

- Trình độ cán bộ làm nghiệp vụ TTỌT ngày cảng nâng cao, Chi nhánh xác

định được tầm quan trọng của hoạt động TTQT nên đã bồ trí nhân sự có kinh nghiệm,

trình độ chuyên môn, kỹ năng ngoại ngữ Cán bộ làm dịch vụ TTQT đều là những

cán bộ có kinh nghiệm từ 5 năm trở lên, có chứng chỉ ngoại ngữ hoặc bắt buộc cam

kết có chứng chỉ ngoại ngữ quốc tế trong vòng 2 năm làm việc Tính đến hết năm

2023, cán bộ nhân viên của chỉ nhánh đều đáp ứng trình độ đào tạo đại học và trên đại học Các cán bộ TTQT được lựa chọn là những người có kinh nghiệm lâu năm và

có trình độ cao cũng như có đạo đức nghề nghiệp và nhiệt tình với công việc

Để nâng cao trình độ cho cán bộ nhân viên thực hiện nghiệp vụ TTQT chị

nhánh đã thường xuyên cử cán bộ nhân viên tham gia học tập bồi dưỡng các chương

trình của hội sở Đồng thời khuyến khích cán bộ nhân viên tự bồi dưỡng về chuyên

môn nghiệp vụ và nâng cao trình độ ngoại ngữ

b, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh (Vietcombank Bắc Ninh)

Vietcombank Bắc Ninh có lợi thế lớn trong cung ứng các dịch vụ tài trợ thương

mai va TTQT Dich vu TTQT, chi tra tiền kiều hối đã được day manh trién khai va được đông đảo khách hang lựa chọn, đánh giá cao Chi nhánh hiện đang dẫn đầu về

thị phần TTQT của tỉnh Bắc Ninh Để phát triển dịch vụ TTQT, Chi nhánh đã củng

có nguồn ngoại tệ, đồng thời duy trì quan hệ thân thiết gần gũi với các doanh nghiệp

có hoạt động xuất nhập khâu lớn trên địa bàn Năm 2023, mặc dù phải đối mặt với

những khó khăn của thị trường tài chính, song các chỉ tiêu kinh doanh của

Vietcombank Bắc Ninh vẫn đạt và vượt kế hoạch đề ra Doanh số TTQT tăng 50,9%

so với năm 2022

Để mở rộng khả năng tiếp cận với KHDN có nhu cầu sử dụng dich vu TTQT,

Chỉ nhánh thường xuyên rà soát địa bàn, mở rộng các PGD tại các nơi tập trung nhiều KHDN như thành phố, các Khu công nghiệp Việc đặt phòng giao dịch tại các nơi này giúp KHDN nhanh chóng tới quầy giao dich để yêu cầu dịch vụ TTQT, nhờ vậy

KHDN tiết kiệm được nhiều thời gian di chuyền, việc cung ứng dịch vụ TTQT được

kịp thời hơn Hiện nay ngoài trụ sở Chi nhánh tại thành phố Bắc Ninh, đơn vị có 8

phòng giao dịch, trong đó 1 phòng đặt trong Công ty Samsung; 03 phòng đặt tại các

KCN lớn là Quế Võ, Yên Phong, VSIP; 04 phòng tại thành phố Bắc Ninh, Tiên Du, Thuận Thành và Từ Sơn với tổng số hơn 4.000 KHDN Đây là lợi thế lớn để chỉ

nhánh mở rộng, phát triển hoạt dong TTQT

Để phát triển dịch vụ TTQT chi nhánh đã thực hiện liên kết dịch vụ nay voi dịch vụ tài trợ thương mại, tín dụng, hoạt động mua/bán ngoại tệ, Điều này thúc đây sự tác động qua lại lẫn nhau giữa các dịch vụ, hỗ trợ đắc lực cho công tác mở

rộng và phát triển khách hàng Nguyên nhân là do các khách hàng sử dụng dịch vụ TTQT thường có thêm các nhu cầu vay vốn để thanh toán tiền hàng hoặc chiết khấu

bộ chứng từ hàng hóa và/hoặc có nhu cầu thực hiện bảo lãnh NH Do đó, khi thực hiện cung ứng dịch vụ tài trợ thương mại hay cho vay các DN có hoạt động xuất nhập

khẩu, cán bộ giao dịch thường tìm hiểu nhu cầu của khách hàng xem có nhu cầu sử

dụng dịch vụ TTQT hay không, từ đó chào bán thêm các dịch vụ khác Tới nay, hầu hết các DN có hoạt động xuất nhập khẩu có quan hệ tín dụng, tài trợ thương mại với

Chỉ nhánh cũng đều sử dụng dịch vụ TTQT khi có nhu cầu

Gắn liền với việc cung cấp dịch vụ TTQT cho khách hàng là nghiệp vụ mua

bán ngoại tệ Do đó, không chỉ cung ứng dịch vụ TTQT, cán bộ quan hệ khách hàng

cũng khéo léo tìm hiểu các nhu cầu liên quan tới mua bán ngoại tệ để tư vấn, chào bán cho khách hàng Đặc biệt, Chi nhánh chú trọng bồi dưỡng các kiến thức liên quan tới mua bán ngoại tệ dé can bộ quan hệ khách hàng có thê tư vấn cho khách hàng sử dụng nghiệp vụ mua bán ngoại tệ phù hợp, có lợi ích lớn nhất cho khách hàng Do

chi nhánh dang dẫn đầu trên địa bản về hoạt động TTQT và tài trợ thương mại, do đó

nhu cầu ngoại tệ tại chỉ nhánh có những thời điểm ở mức rất cao gây ra tình trạng

khan hiểm ngoại tệ, Chi nhánh phải thực hiện mua ngoại tệ từ Trụ sở chính để đáp

ứng nhu cầu của khách hàng, dẫn tới tăng thời gian xử lý giao dịch và làm giảm lợi nhuận Chính vì vậy, một trong những nội dung quản lý quan trọng trong phát triển

dich vu TTQT là phải cân đối được nguồn ngoại tệ, giảm áp lực về cầu ngoại tỆ Vietcombank Bắc Ninh đã thực hiện nhiều giải pháp linh hoạt như thực hiện mua bán

kỳ hạn, hoán đôi để đáp ứng nhu cầu thực tế của từng khách hàng Ngoài ra, chỉ nhánh còn triển khai các chính sách ưu đãi khách hàng xuất khâu đề thu hút lượng tiền gửi ngoại tệ đáp ứng cho nhu cầu của chỉ nhánh

Để đảm bảo độ chính xác trong các giao dịch thực hiện TTQT, chi nhánh đã

tăng cường kiểm tra kiểm soát hoạt động này Nghiệp vụ TTQT được phân cấp kiểm soát theo giá trị giao dịch, giá trị giao dịch càng lớn thì các khâu giám sát càng chặt

chẽ Ngoài ra chi nhánh còn có bộ phận hậu kiểm đề thực hiện kiểm soát lại hoạt động TTQT một lần nữa Định kỳ sẽ có các đoàn kiểm tra theo chuyên đề để thực hiện

kiểm tra kiểm soát các nghiệp vụ TTỌQT trong năm Qua đó phát hiện những sai sót đồng thời kiến nghị các giải pháp khắc phục đề nâng cao chất lượng dịch vụ TTQT

Chỉ nhánh cũng thường xuyên quan tâm đến khâu chăm sóc khách hàng, thông qua các hoạt động khuyến mại, chăm sóc khách hàng đơn vị đã thường xuyên tiếp nhận được các ý kiến đóng góp, phản hồi của khách hàng đề kịp thời khắc phục, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Chi nhánh cũng thường xuyên tổ chức Hội nghị khách hàng dành cho đối tượng khách hàng là các DN Xuất nhập khẩu, DN FDI để

tri ân các khách hàng có doanh số giao dịch lớn, đồng thời giới thiệu các sản phẩm,

dịch vụ mới

1.4.2.2 Bài học kinh nghiệm rút ra

Từ thực trạng phát triển dịch vụ TTQT cua cac chi nhánh NHTM, bài học kinh

nghiệm rút ra cho Vietcombank Bắc Giang là:

Thứ nhất, chỉ nhánh cần phải triển khai xây dựng hoàn thiện hệ thống văn bản hướng dẫn và cơ chế chính sách phát triển hoạt động TTQT Trong đó cần quy định

rõ các giải pháp thực hiện đề phát triển dịch vụ, đồng thời triển khai tốt các cơ chế

chính sách của Trụ sở chính trong phát triển dịch vụ TTQT, thu hút huy động vốn và

nguôn ngoại tệ

Thứ hai, phô biến đầy đủ các quy định về quy trình nghiệp vụ TTQT cho cán

bộ công nhân viên trong chi nhánh thực hiện Đồng thời, có thể cụ thể hóa các hướng dẫn về quy trình, nghiệp vụ TTQT để mọi cán bộ, nhân viên trong chi nhánh nắm

được những kiến thức, kỹ năng cơ bản cần thiết trong việc tư vấn, giới thiệu sản phẩm tới khách hàng

Thứ ba, chú trọng công tác đào tạo và bồi dưỡng cán bộ nhân viên trong chỉ nhánh Không chỉ bồi dưỡng đầy đủ kiến thức chuyên môn về dịch vụ TTQT mà còn phải bồi dưỡng về kỹ năng giao tiếp kỹ năng ngoại ngữ Bố trí các cán bộ có kinh

nghiệm, có chuyên môn cao về nghiệp vụ, giỏi về ngoại ngữ để đảm nhận vị trí liên

quan tới nghiệp vụ TTỌQT

Thứ tư, tăng cường mở rộng cơ sở vật chất cho chi nhánh và các PGD Đặc biệt

chú trọng phát triển các điểm giao dịch tại các khu công nghiệp cụm công nghiệp nơi

tập trung nhiều KHDN FDI, là nhóm KH có nhu cầu cao về sử dụng dich vu TTQT

Thứ năm, tăng cường bán chéo các hoạt động dịch vụ có liên quan đến TTQT

từ đó cung ứng chuỗi dịch vụ cho khách hàng đóng gói sản phâm Các sản phẩm dịch

vụ có liên quan như cấp tín dụng cho các DN xuất nhập khâu, các DN FDJ,

Thứ sáu, tăng cường hoạt động kiểm tra kiểm soát nghiệp vụ TTQT Các giao

dich TTQT cần được đảm bảo thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ, hạn chế tối đa rủi

ro trong hoạt động

Thứ bảy, tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng thường xuyên thực hiện

các hoạt động khuyến mại thu hút khách hàng, tổ chức các Hội nghị/Hội thảo dé tri ân

khách hàng Đồng thời chú trọng công tác lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng

đề không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ

Vietcombank Bắc Giang có tiền thân là Phòng giao dịch Bắc Giang (trực thuộc

Vietcombank Chi nhánh Bắc Ninh), được thành lập và chính thức đi vào hoạt động

từ 11/1/2010 với 27 cán bộ nhân viên

Mặc dù được thành lập trên địa bàn tỉnh Bắc Giang khá muộn so với một số NHTM khác như Agribank, BIDV, VietinBank, Vpbank, nhưng với nỗ lực của Ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ nhân viên, qua 13 năm hoạt động, Vietcombank

Bac Giang da khang dinh vị thế là thương hiệu NH uy tín hàng đầu trên địa bàn tỉnh

Vietcombank Bắc Giang đang có giao dịch với khoảng 3.000 KH tổ chức cùng hơn

Chức năng và nhiệm vụ của Vietcombank Bắc Giang cụ thể như sau:

- Huy động vốn theo các quy định, hướng dẫn của Vietcombank thông qua các hình thức sau: “Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán bằng đồng

Việt Nam và ngoại tệ của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước; Phát hành các

loại chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu NH; Tiếp nhận vốn tài trợ xuất khẩu và vốn ủy thác đầu tư của các NH nước ngoài hoặc các tổ chức quốc tế do Vietcombank phân bô.” [23]

- “Cho vay bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế theo quy định trong phạm vi quyền han theo phân cắp/ủy quyền của Chủ tịch HĐQT/Tổng giám đốc Vietcombank” [23]

- Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, tái bảo lãnh cho các doanh nghiệp, tổ chức tài

chính - tín dụng trong và ngoài nước theo quy định và trong phạm vi quyền hạn theo phân cấp/ủy quyền của Chủ tịch HĐQT/Tổng giám đốc Vietcombank

- Thực hiện các nghiệp vụ TTQT (LC và nhờ thu kèm chứng từ), chiết khấu,

bao thanh toán, kinh doanh ngoại tệ và dịch vụ NH đối ngoại theo quy định về quản

lý ngoại hối của NH Nhà nước Việt Nam và của Vietcombank

- Thực hiện các nhiệm vụ khác trong quá trình hoạt động kinh doanh theo sự

phân cấp, ủy quyền/giao của Chủ tịch HĐQT/Tổng giám đốc Vietcombank

Địa bàn kinh doanh của Chỉ nhánh là toàn bộ tinh Bac Giang, bao gồm nhưng

không giới hạn các địa bàn/khu vực khác Vietcombank Bắc Giang hiện có các PGD

ở thành phó Bắc Giang và trung tâm của 07 huyện trên địa ban tỉnh Bắc Giang, chưa

có điểm giao dịch tại 02 huyện (Huyện Sơn Động và Huyện Yên Thế) Khả năng tiếp

cận khách hàng tại các khu vực dân cư xa trung tam huyén/thi con nhiều hạn chế

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và cơ sở vật chất của Chỉ nhánh

Cơ cấu tô chức của Vietcombank Bắc Giang được lập theo đúng quy định và

trình tự của Vietcombank Ban giám đốc Chi nhánh có nhiệm vụ điều hành mọi hoạt

động kinh doanh của Chi nhánh với sự hỗ trợ của các phòng ban chức năng tại Trụ

sở chính, tổ chức/chỉ đạo trực tiếp các phòng/ban chức năng của Chi nhánh Mỗi

phòng ban chức năng tại chi nhánh đảm nhận một nhiệm vụ riêng biệt theo mô hình hoạt động của Vietcombank Trong đó, ngoài điểm giao dịch tại trụ sở Chi nhánh, các điểm giao dịch tại các Phòng giao dịch hoạt động như một mô hình chi nhánh thu

nhỏ, với chức năng chính là phát triển khách hàng, huy động vốn, cung cấp dịch vụ tin dung và các sản phâm/dịch vụ ngân hàng khác theo sự phân công của Ban giám đốc

Mô hình cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Vietcombank Bắc Giang được thể hiện trong sơ đồ 2.1

Ban giám đốc phụ trách kinh doanh chung của Chỉ nhánh, quyết định mọi hoạt động kinh doanh theo thẩm quyền Trụ sở chính giao

Phòng Khách hàng Doanh nghiệp: Đầu mối triển khai kế hoạch kinh doanh,

kế hoạch phát triển khách hàng bán buôn tại chỉ nhánh

Phòng Khách hàng Bán lẻ: Đầu mối triển khai kế hoạch kinh doanh, kế hoạch

phát triển khách hàng bán lẻ tại chỉ nhánh

Phòng Quản lý nợ: Phụ trách chức năng quản lý nợ có nhiệm vụ kiểm soát tính tuân thủ của hồ sơ tín dụng, các sản phẩm bán kèm tín dụng, tham gia vào quá trình

thẩm định cấp tín dụng, theo dõi, nhắc nợ và thu nợ

Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của Vietcombank Bắc Giang

(Nguồn: Vietcombank Bắc Giang) Phòng Dịch vụ Khách hàng: Phụ trách mảng tác nghiệp các nghiệp vụ như huy

động vốn, nộp rút tiền mặt, chuyên tiền, mở tài khoản, thanh toán xuất nhập khẩu,

phát hành thẻ, tiếp nhận và giải quyết các yêu cầu giao dịch tại quầy của Khách hàng

Phòng Kế toán: Phụ trách kế toán nội bộ và chức năng tổng hợp, kiểm tra giám sát tuân thủ

Phòng Ngân quỹ: Thực hiện công tác quản lý, giao nhận, bảo quản, vận chuyển

và thu chỉ tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá và ấn chỉ quan trọng tại chi nhánh

Phòng Hành chính Nhân sự: Có chức năng tham mưu và giúp việc cho Ban Giám đốc trong công tác tô chức bộ máy và công tác cán bộ, công tác hành chính quản trị và xây dựng cơ bản tại chi nhánh

Các phòng giao dịch trực thuộc: Giống như một mô hình chỉ nhánh thu nhỏ các phòng giao dịch là đơn vị thực hiện 02 chức năng chính vừa bán hàng vừa hỗ trợ

bán hàng, cung cấp và xử lý tất cả các dịch vụ NH phù hợp với mọi đối tượng khách

hang trọng phạm vi san phẩm dịch vụ và hạn mức do Trụ sở chính, Ban Giám đốc

chỉ nhánh quyết định

Tổng số cán bộ, nhân viên của Chi nhánh hiện nay là 200 người Số lượng nhân sự của Chi nhánh không ngừng tăng qua các năm, chất lượng nguồn nhân lực cũng được cải thiện đáng kẻ

2.1.3 Kết quả kinh doanh

2.1.3.1 Huy động vốn

Chi nhánh luôn xác định Huy động vốn là hoạt động trong tâm xuyên suốt quá

trình hoạt động kinh doanh Năm 2021, trong điều kiện khó khăn phải thực hiện dãn

cách xã hội do đại dịch Covid19, Chỉ nhánh vẫn hoàn thành xuất sắc kế hoạch Trụ sở

chính giao với 9.954 tỷ đồng, đạt tỷ lệ hoàn thành kế hoạch là 110%, tăng 19,8% so với năm 2020 Năm 2022, huy động vốn của Chi nhánh tiếp tục tăng trưởng tốt với mức 11.728 tỷ đồng, tăng 17,8% so với năm 2021

mmm Tong nguénvén — ===— Tăng trưởng nguồn vốn

Hình 2.2: Tăng trưởng huy động vốn của Vietcombank Bắc Giang giai đoạn

2021 - 2023 (Nguôn: Báo cáo tổng kết của Vietcombank Bắc Giang)

Tới năm 2023, nền kinh tế đã có sự ồn định hơn sau đại dich, huy động vốn

của Chỉ nhánh vì vậy tiếp tục tăng trưởng thêm 24,6%, đạt mức 14.615 tỷ đồng Tốc

độ tăng trưởng huy động vốn của Chi nhánh giai đoạn 2021-2023 khá ổn định, năm sau tăng cao hơn năm trước, đóng góp rất lớn vào thành quả chung trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh

2.1.3.2 Cho vay

Chi nhánh đã chủ động xây dựng danh mục khách hàng lớn, có uy tín, đáp ứng được các định hướng tín dụng theo ngành nghề như chỉ đạo của Trụ sở chính Công tác tín dung được tập trung vào các khách hàng FDI, ngành nghề/lĩnh vực kinh doanh

mà tỉnh Bắc Giang có thế mạnh như Linh kiện điện tử, may mặc, hàng tiêu dùng, cơ khí, xây dựng công trình, xăng dầu, được phẩm Dư nợ tín dụng của Vietcombank

Bắc Giang những năm qua luôn duy trì mức tăng trưởng tốt

Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023

mm Tổng dư nợ =———— Tăng truởng du' nợ

Hình 2.3: Tăng trưởng dư nợ cho vay Vietcombank Bắc Giang từ 2021 - 2023

(Nguôn: Báo cáo tổng kết của Vietcombank Bắc Giang) Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của Chỉ nhánh giai đoạn 2021-2023 (so với

năm liền kể trước đó) lần lượt là 29,2%, 27,9% và 21,5% Tới năm 2023, tổng dư nợ

tín dụng của Chỉ nhánh đạt 16.520 tỷ đồng, tăng 2924 tỷ, tương đương 21,51% so với

dư nợ năm 2022, mức NIM tín dụng trung bình khoảng 2,8%, đóng góp rất quan trọng

vào việc hoàn thành kế hoạch lợi nhuận năm 2023 của Chi nhánh

Dư nợ cho vay khối bán buôn của Vietcombank Bắc Giang những năm qua du tăng về quy mô tuyệt đối nhưng tỷ trọng trong tổng dư nợ tín dụng lại giảm Vietcombank Bắc Giang đã chủ động xây dựng danh mục khách hàng lớn, có uy tín,