Huy Động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh bắc giang

Tuy nhiên, do có sự tương đồng trong tính năng của các sản phâm huy động tiền gửi KHCN cũng như sự cạnh tranh gay gắt tất yếu giữa các NHTM, xảy ra tình trạng khách hàng đễ dàng dịch chu

Trương Lan Phương

HUY ĐỘNG TIEN GUI KHACH HÀNG CÁ NHÂN CỦA

NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN NGOAI THUONG

VIET NAM - CHI NHANH BAC GIANG

Trương Lan Phương

HUY ĐỘNG TIEN GUI KHACH HÀNG CÁ NHÂN CỦA

NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN NGOAI THUONG

VIET NAM - CHI NHANH BAC GIANG

cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi thực hiện và không vi

phạm yêu câu về sự trung thực trong học thuật

Hà Nội ngày tháng năm 2024

Học viên

Trương Lan Phương

LOI CAM ON

Tôi xin bay tỏ lòng biết ơn đến các thầy, cô giáo Trường Đại học Thương

Mại đã tạo mọi điều kiện giúp đỡ tôi thực hiện đề tài này

Tôi bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Vũ Xuân Dũng, người đã tận tình hướng dẫn tôi hoàn thành nghiên cứu này

Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới Lãnh đạo, cán bộ và nhân viên tại

Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - chỉ nhánh Bắc Giang đã tạo điều kiện, cung cấp thông tin dé tôi hoàn thành bài đề án

Tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp đã động viên, khích

lệ và giúp đỡ tôi hoàn thành đề án

MỤC LỤC PHÀN MỞ ĐẦU 22 2222252211271127127127 212 rrereve 1 PHAN 1 : MOT SO VAN DE LY THUYET VE HUY DONG TIEN GUI KHACH HANG CA NHAN CUA NGAN HANG THUONG MAI VA CAN CU DE XUAT

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò huy động tiên gửi khách hàng ca nhân của ngân

0 Ä0010601500::1 0H 6 1.1.2 Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương MMA eee 9

1.1.3 Tiêu chí đánh giá kết quả huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân

PHAN 2: THUC TRANG HUY ĐỘNG TIÊN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HANG THUONG MAI CO PHAN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH BẮC GIANG . -2-22222222221222212227312721122711127111222111 21 re 23 2.1 Khái quát về ngân hàng thương mại cô phần Ngoại thương Việt Nam chỉ

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triỂn 22 2222E2+EEE2EEEEEEE2222227212212 222 xe 23

2.1.2 Cơ cầu tỗ chức 2+222+E22222122211221127112211211122112111111211111 2.1.2

2.1.3 Kết quả kinh doanh

2.1.4 Phân tích, đánh giá các yếu tố môi trường kinh doanh có ảnh hưởng tới huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của Chỉ nhánh 2.2222E22222222222222+2222z2 32 2.2 Phân tích thực trạng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng

thương mại cỗ phần Ngoại thương Việt Nam chỉ nhánh Bắc Giang 33

2.2.1 Thực trạng áp dụng chính sách và quy trình huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của Chi nhánh + +++E+E+E+E+E+E+E+EvEEEEEErrkrkrkrkrkrkrkrkrkrrrrrrrrrrrrrrrrrrree 33 2.2.2 Thực trạng kết quả huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của Chỉ nhánh .36

2.3.1 Những thành công và nguyên nhân -++++++++x+E+Ezx+E+x+xrxrxrrrxrrrrrrxrx 47 2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân - 2 ©2z+EE2+EEE+EEE2EEE2EEE22EEEtrrxrrrree 49

PHAN 3 CAC KHUYEN NGHI VE HUY DONG TIEN GUI KHACH HANG

CA NHAN CUA NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN NGOAI

THUONG VIET NAM CHI NHANH BAC GIANG cccssscssssscssseccsssccsssecsenseeees 52

3.1 BOi cinh dé xudit kKhuyén Ngniiccssecsseccsecsseccrsesrsessrsesrsessssesssessssesssessssesssessaseessees 52

3.1.1 Bối cảnh kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chỉ nhánh Bắc Giang thời gian tới ©©222222222222222222122222122721222722222222e2 52 3.1.2 Định hướng kinh doanh chung của Chi nhánh 5-22 5s5s2s+s+szs+=z=+z 33 3.1.3 Mục tiêu huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 2-2222 55 3.1.4 Phương hướng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 2- ¿22 55 3.2 Một số giải pháp tăng cường huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cỗ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bac Giang

"—¬- 56

lìu8 4 100i 6) 0 4 56 3.2.3 Xây dựng kế hoạch huy động tiền gửi khách hàng cá nhân hằng năm cu thé 57 3.2.3 Tăng cường thực hiện công tác truyền thông, quảng cáo -s 59

3.2.4 Đây mạnh thực hiện chăm sóc khách hàng - 22-252 ++2++s+£+z+zs+zzz>+zz 60

3.3 Một số kiến nghị về điều kiện thực hiện các giải pháp . . - 62

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước chi nhánh Bắc Giang - 2 62 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng thương mại cô phần Ngoại thương Việt Nam62

5000900055 .Ỏ 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO -22222222222222++22222222222E2E2E222rrEEEEEEErkrrrrrrrrrree

600090 9254 ,ÔỎ

Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang . +5 +55 5+5 2++*+e+e+tzezreerrerrrre 28 Bảng 2.3: Tình hình dịch vụ của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương

\GCÐ) 0 9608 ïác ii % 30

Bảng 2.4: Tình hình thu dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử của Ngân hàng Thương mại cô phân Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang - 31

Bảng 2.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Bắc Giang 31

Bảng 2.6: Thực hiện quy trình huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 35

Bảng 2.7 Cơ cấu tiền gửi khách hàng cá nhân của Vietcombank Bắc Giang 38

Bảng 2.8.Thị phần huy động tiền gửi khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh 42

Bắc Giang - 2 22s S22 1221122112212 22122 EEeerrerere 42 Bảng 2.9: Chi phí huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 22224 43

Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cô phần Ngoại thương Việt Nam chỉ nhánh Bắc Giang 2-2 SscSE2E12E12211271121127112711211111 21211 xe 24 Hình 2.2: Tổ chức các hoạt động tham gia huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Vietcombank chi nhánh Bắc Giang 2-©22+2EE£2EEE+EEE22EEEEEEE222222222 22x crrk 34 Hình 2.3: Quy mô, tỷ lệ tăng trưởng tiền gửi khách hàng cá nhân tại Vietcombank chi nhánh Bắc Giang 2-2222 2EE12111171122111271112111271171112211211 211.0 37

DANH MUC CAC CHU VIET TAT

TMCP Thuong mai cé phan

Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam

TÓM TẮT KÉT QUÁ NGHIÊN CỨU

Trong phần 1 của đề án, tác giả đã hệ thống hóa lý thuyết về huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại như khái niệm, đặc điểm, tiêu chí đánh giá và nhân tổ ảnh hưởng Trong phần này, tác giả cũng dé cập rõ những căn cứ pháp lý và căn cứ thực tiễn cho việc xây dựng nội dung đề án

Trong phần 2, chủ yếu nội dung của đề án là phân tích kết quả huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Giang Qua phân tích dữ liệu thu được, tác giả đã chỉ rõ những thành công, hạn chế trong công tác này Điển hình như: Tốc độ tăng trưởng huy động tiền gửi KHCN của Chỉ nhánh đã giảm xuống chỉ còn 10,97%, thấp hơn những năm trước đó Năm 2023, huy động tiền gửi KKH của KHCN đã bị sụt giảm, nhiều PGD chưa hoàn thành kế hoạch phát triển nguồn tiền KKH của KHCN này

Nếu như năm 2022, thị phần của Chi nhánh là 8,59%, đứng thứ 2 trên địa bàn, sau

hai chỉ nhánh Agribank thì tới năm 2023, thị phần của Vietcombank giảm chỉ còn

7,70%, vị trí sụt giảm xuống thứ 3

Trong phần 3, đề án đã đề xuất những khuyến nghị về giải pháp tăng cường

huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cô phần Ngoại

thương Việt Nam chi nhánh Bắc Giang Đồng thời để thực hiện đề án thuận lợi, tác

giả đã đưa ra một số kiến nghị về điều kiện thực hiện

Từ khóa: huy động, tiền gửi, khách hàng cá nhân, ngân hàng, Vietcombank Bắc Giang

Huy động vốn là hoạt động quan trọng, mang tính chất sống còn của các

NHTM Hơn 80% nguồn vốn kinh doanh của các NHTM được hình thành từ nguồn

vốn huy động Vì thế, đối với NHTM, qui mô - hiệu quả - an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng phần lớn phụ thuộc vào qui mô - chỉ phí - và tính ôn định của nguồn vốn huy động Huy động vốn của ngân hàng thường gồm huy động vốn từ KHCN và khách hàng tổ chức Quy mô vốn huy động tiền gửi từ một KHCN thường nhỏ hơn nhưng với số lượng lớn KHCN trong nền kinh tế và mức độ ôn định thường cao hơn thì huy động tiền gửi từ KHCN có vai trò quan trọng trong đảm bảo nguồn vốn cho ngân hàng

Tuy nhiên, do có sự tương đồng trong tính năng của các sản phâm huy động tiền gửi KHCN cũng như sự cạnh tranh gay gắt tất yếu giữa các NHTM, xảy ra tình trạng khách hàng đễ dàng dịch chuyên số dư tiền gửi của mình từ ngân hàng này sang ngân hàng khác, dẫn đến nguồn tiền gửi KHCN của các ngân hàng thiếu bền vững về mặt qui mô, chỉ phí, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng trong hệ thống Chính vì vậy, nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn tiền gửi, mở rộng quy mô vốn huy động tiền gửi KHCN là yếu tố quan trọng để giúp ngân hàng đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động của mình

Trong điều kiện đặc thù kinh doanh của ngành ngân hàng là không có tính độc quyền thì chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi KHCN là công cụ cạnh tranh hiệu quả, quan trọng nhất Do đó, việc nghiên cứu về huy động tiền gửi từ KHCN

của NHTM là cần thiết

Thứ hai, bối cảnh thực tiễn

“Vietcombank Bắc Giang là Chi nhánh cấp I của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh có tiền thân là Phòng giao dịch Bắc Giang (Vietcombank Bắc Ninh), chính thức đi vào hoạt động ngày 11/01/2010

Vietcombank Bắc Giang thực hiện kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài chính,

tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng phù hợp với quy định của pháp luật Chi nhánh hướng tới không ngừng nâng cao lợi nhuận của ngân hàng,

ra nguồn vốn chủ động, chỉ phí thấp đáp ứng cho hoạt động cấp tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác của Chi nhánh Bên cạnh duy trì và phát triển huy động vốn với khách hàng tô chức thì các năm qua Chỉ nhánh đã chú trọng tới cả nhóm KHCN Vì vậy, huy động tiền gửi từ KHCN của Chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng ngay cả trong bối cảnh dịch bệnh Covid19 diễn biến phức tạp

Tuy nhiên, về cơ cấu huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng, phần lớn nguồn vốn huy động của Chi nhánh đến từ các tổ chức kinh tế Quy mô huy động tiền gửi từ dân cư còn thấp, chưa đạt tương xứng với lợi thế của Chi nhánh Huy động tiền gửi KHCN qua kênh truyền thống là chủ yếu, qua kênh hiện đại còn

Xuất phát từ lý do trên, học viên chọn đề tài “Huy động tiền gửi khách hàng

cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Giang” cho đề án tốt nghiệp của mình

2 Mục tiêu và nhiệm vụ của đề án

2.1 Mục tiêu của đề án

Đề án nghiên cứu nhằm đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường huy động tiền gửi KHCN của Vietcombank Bắc Giang trong thời gian tới

2.2 Nhiệm vụ của đề án

Một là, hệ thống hóa và làm rõ hơn cơ sở lý luận có liên quan tới huy động

tiền gửi KHCN của NHTM gồm: đặc điểm và tiêu chí đánh giá, nhân tố ảnh hưởng

Hai là, phân tích thực trạng huy động tiền gửi KHCN của Vietcombank Bắc Giang hiện nay Từ đó rút ra có những thành công, hạn chế, nguyên nhân gây ra

3 Đối tượng và phạm vi của đề án

3.1 Đối trợng nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu các vấn đề lý luận và thực tiễn về huy động tiền gửi KHCN của Vietcombank Bắc Giang

3.2 Phạm vi cúa đề án

- Về nội dung: Đề án nghiên cứu các vấn đề lý luận và thực tiễn về huy động tiền gửi KHCN của NHTM bao gồm các vẫn đề như sản phẩm huy động, các chỉ tiêu đánh giá, các yếu tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi KHCN

- Về không gian: thực hiện tại Vietcombank Bắc Giang

- Về thời gian:

+ Dữ liệu thứ cấp: sử dụng các dữ liệu trong các báo cáo tài chính, văn bản tại chỉ nhánh từ năm 2021 —- 2023

+ Dữ liệu sơ cấp: Khảo sát KHCN từ ngày 1.2.2023 tới ngày 15.2.2023

4 Quy trình và phương pháp thực hiện

4.1 Quy trình

Đề tài nghiên cứu được thực hiện theo quy trình sau:

- Xây dựng đề cương

- Thu thập dữ liệu thứ cấp, sơ cấp và hình thành cơ sở lý luận của đề tài

- Phân tích đữ liệu và đánh giá thực trạng huy động tiền gửi KHCN của chi nhánh giai đoạn 2021-2023

- Phân tích, đề xuất giải pháp tăng cường huy động tiền gửi KHCN của chỉ nhánh trong tương lai

4.2 Phương pháp thu thập dữ liệu

a, Phương pháp thu thập số liệu

- Đối với dữ liệu thứ cấp: Các đữ liệu được thu thập thông qua các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, tình hình huy động tiền gửi KHCN, của Vietcombank Bắc Giang trong giai đoạn 2021 — 2023

Bên cạnh đó, nguồn dữ liệu thứ cấp còn được thu thập thông qua sách báo,

tạp chí chuyên ngành; các báo cáo, luận văn thạc sĩ có liên quan tới chất lượng huy

động tiền gửi KHCN của NHTM

- Đối với dữ liệu sơ cấp:

+ Đối tượng khảo sát: Tác giả tiến hành khảo sát bằng bảng hỏi đối với

KHCN gửi tiền tại Chi nhánh Quy mô mẫu khảo sát là 300 phiếu

+ Cách thức khảo sát được thực hiện thông qua gửi email cho khách hàng

hoặc thực hiện khảo sát ngay khi khách hàng thực hiện mở số tiết kiệm hoặc tải

khoản thanh toán tại các quầy giao dịch

hoặc bằng số tương đối Theo đó, tác giả tiễn hành so sánh đề đánh giá sự biến động

về mặt quy mô và biến động tương đối (tốc độ biến động) của các chỉ tiêu định lượng như tổng vốn huy động tiền gửi, tổng huy động tiền gửi từ KHCN,

Phân tích theo chiều dọc: Với báo cáo quy mô chung, từng khoản mục trên

báo cáo được thể hiện bằng một tỉ lệ kết cấu so với một khoản mục được chọn làm

Thứ hai, Phương pháp phân tích, xử lý dữ liệu sơ cấp:

Tác giả thực hiện đếm các đáp án tương ứng trên các phiếu khảo sát, sau đó nhập tần suất lựa chọn các đáp án này theo từng câu hỏi và nhập bảng excel đề tính toán các chỉ tiêu

5 Kết cầu của đề án

Ngoài Phần mở đầu và Kết luận, đề án được kết cấu thành 3 phần:

Phần 1 Một số vấn đề lý thuyết về huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại và căn cứ đề xuất đề án

Phần 2 Kết quả huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cô phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bắc Giang

Phần 3 Các khuyến nghị về huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cô phần Ngoại thương Việt Nam chỉ nhánh Bắc Giang

1.1 Lý thuyết về huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương

mại

1.11 Khái niệm, đặc điểm, vai trò huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.1.L1 Khái niệm huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập hoặc huy động

được dùng dé dau tu, cho vay hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Vốn chi phối toàn bộ hoạt động của NHTM, quyết định sự tổn tại va phát triển của NH

Huy động vốn là các hoạt động tiếp nhận nguồn vốn từ các chủ sở hữu như:

các cá nhân, các tốchức kinh tế khác nhau tạo nên nguồn vốn cho hoạt động kinh

doanh của ngân hàng Theo Luật Các tổ chức tín dụng (Quốc hội, 2010) thì huy

động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM từ lượng tiền nhàn rỗi của các tổ

chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội, thông qua các nghiệp vụ huy động vốn từ nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn giữa các tô chức tín dụng và vay vốn của Ngân hàng Nhà nước làm nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Hoạt động huy động vốn của NHTM gồm có các loại hình chính: (¡) Huy động từ vốn chủ sở hữu: Đây là lượng vốn chủ sở hữu mà ngân hàng phải có để

hoạt động bao gồm vốn điều lệ, các quỹ dự trữ, các tài sản nợ khác; (1) Huy động từ

tiền gửi, gồm: Tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn, hoặc tiền gửi của tổ

chức kinh tế, của dân cư, và tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác; (11) Huy động

từ đi vay: NHTM có thê vay vốn của Ngân hàng Nhà nước hoặc các tổ chức tín dụng khác; (iv) Huy động từ nguồn khác: Vốn do ngân hàng làm trung gian thanh

toán trong nền kinh tế, vốn ủy thác đầu tư, tài trợ của Chính phủ hoặc của các dự án,

thu hộ lợi tức từ đầu tư chứng khoán cho khách hàng

Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM,

khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền

gửi để giữ tiền, tài sản và thanh toán hộ khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy

tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, ký phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thoả thuận”

Huy động tiền gửi là một trong những mang hoạt động quan trọng của ngân hàng Các NHTM nhận tiền tiền gửi với nhiều hình thức khác nhau, từ đó sử dụng

số tiền này đề cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán cho các chủ thê trong nền

kinh tế nhằm mục đích lợi nhuận

Nguồn vốn dân cư được hình thành từ các nguồn rất đa dạng và phong phú, trong đó chủ yếu là nguồn thu nhập từ tiền lương tiền công Ngoài ra, còn có nguồn thu nhập từ hoạt động thừa kế, cho tặng từ trong nước và nước ngoài Thu nhập của dân cư sau khi được sử dụng dé đáp ứng nhu cầu chỉ tiêu hàng ngày phần còn lại là các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi người dân có thê gửi tiền nhàn rỗi vào NHTM để

thu lãi

Như vậy tiền gửi của KHCN trong các NHTM chính là một phần thu nhập nhàn rỗi của KHCN KHCN gửi tiền vào ngân hàng thông thường nhằm đảm bảo tính an toàn, đồng thời tìm kiếm phần thu nhập từ lãi hoặc tích trữ phòng ngừa cho rủi ro và đáp ứng nhu cầu chỉ tiêu trong tương lai Ngoài ra, khi nền kinh tế càng phát triển hoạt động thanh toán qua ngân hàng càng được sử dụng phổ biến thì khách hàng có cá nhân sẽ gửi tiền vào ngân hàng một phần để đáp ứng nhu cầu thanh toán

Huy động tiền gửi KHCN là “việc nhận tiền của các cá nhân dưới hình thức

tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chi

tiền gửi, kỳ phiếu, tin phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đây đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận ”

KHCN gồm có khách hàng nội bộ và bên ngoài Khách hàng hàng bên ngoài

là những người thực hiện các giao dịch với ngân hàng bằng nhiều hình thức trực

tiếp, điện thoại hoặc trực tuyến Khách hàng nội bộ là nhân viên trong ngân hàng

Các nhân viên thường được hưởng các chính sách phù hợp từ phía ngân hàng, từ đó tạo nên sự trung thành của họ đối với ngân hàng

tiền gửi cá nhân thường khá nhỏ so với tiền gửi khách hàng tô chức

Tiền gửi KHCN có tính ổn định cao hơn so với các nguồn huy động vốn khác của NHTM Nguyên nhân là đo tiền gửi KHCN có nguồn gốc từ thu nhập của

người dân từ tiền công tiền lương hoặc từ hoạt động tự doanh của họ Bên cạnh tiền

gửi thanh toán, KHCN còn thường xuyên gửi tiền vào ngân hàng nhằm tích lũy để phòng ngừa rủi ro bất trac hoặc đáp ứng nhu cầu chi tiêu trong tương lai đã có kế hoạch và dự báo từ trước Với những khoản tiền gửi đáp ứng nhu cầu tích lũy hoặc tiết kiệm chỉ tiêu thì dòng tiền của KHCN ổn định hơn so với dòng tiền của khách hàng tô chức Bên cạnh đó, quy mô tiền gửi KHCN thường nhỏ lẻ do vậy khi một KHCN tút tiền gửi sẽ không ảnh hưởng lớn tới hoạt động của ngân hàng

Chỉ phí huy động tiền gửi của KHCN thường cao hơn so với các nguồn huy động khác Nguyên nhân chủ yếu là do quy mô tiền gửi KHCN nhỏ lẻ nên số lượng

KHCN rất lớn NHTM phải bỏ ra nhiều thời gian và chỉ phí để huy động và quản lý

Tổng vốn huy động từ tiền gửi KHCN ngày càng đóng vai trò quan trọng hơn trong nguồn vốn của NHTM Với số lượng KHCN đa dạng phong phú trong nền kinh tế thì quy mô vốn huy động tiền gửi KHCN cũng chiếm một tỷ trọng tương đối trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Vốn huy động tiền gửi KHCN là một bộ phận của nguồn vốn và được phản ánh bên phần tài sản nợ trên bảng cân đối tài sản của NHTM Trong bối cảnh chuyển dịch ngân hàng bán lẻ hiện nay huy động vốn từ KHCN ngày càng được các NHTM chú trọng phát triển

Tiền gửi KHCN cũng có thể đưa lại những rủi ro cho NHTM Rủi ro chủ yếu nhất là rủi ro thanh khoản trong trường hợp NHTM thừa thanh khoản hoặc thiếu hụt

thanh khoản Đồng thời tiền gửi KHCN chịu ảnh hưởng lớn bởi tâm lý đám đông

Trong trường hợp NHTM quản trị không tốt Khách hàng rút vốn hàng loạt thì ảnh hưởng nghiêm trọng đến tính thanh khoản của ngân hàng, thậm chí có thé dẫn đến nguy cơ phá sản Do vậy NHTM cần phải quản trị chặt chẽ tiền gửi KHCN Đặc biệt phải tuân thủ yêu cầu bảo mật thông tin khách hàng và thực hiện kiểm soát tốt quy trình huy động tiền gửi KHCN đề phòng chống rủi ro

1.1.L3 Vai trò huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

kinh tế Hầu hết KHCN đều có nhu cầu tiết kiệm và tích lũy để phòng ngừa rủi ro hoặc đáp ứng nhu cau chỉ tiêu cho tương lai Kinh tế xã hội càng phát triển thu nhập của người dân được cải thiện trình độ dân trí càng được nâng cao thì nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng càng được mở rộng Điều này tạo điều kiện để ngân hàng tập trung được những khoản tiền gửi nhỏ lẻ từ đa số KHCN

Thứ hai, với KHCN, tạo cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm

làm cho tiền của khách hàng sinh lời, tạo cơ hội cho khách hàng có thê gia tăng tiêu dùng trong tương lai Không những vậy, nghiệp vụ huy động tiền gửi KHCN còn cung cấp cho KH một nơi an toàn đề cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi

Thứ ba, đối với nền kinh tế, huy động vốn góp phần huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, qua đó phát huy hiệu quả các nguồn vốn tiền tệ trong nền kinh tế Không những thế, huy động tiền gửi đóng vai trò chi phối và quyết định trong công tác tạo tiền của NHTM, là nhận tiền từ người thừa vốn để cấp tín dụng cho người thiếu vốn, làm tăng khối lượng tiền, phục vụ cho sự phát tiền kinh tế Ngoài ra thông qua quy định tỷ lệ dữ trữ bắt buộc, lãi suất

cơ bản, NH trung ương có thê điều hoà lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế

Bên cạnh đó NHTM cũng có thê huy động được một lượng tiền gửi thanh toán từ KHCN trong nền kinh tế dé đáp ứng nhu cầu thanh toán qua ngân hàng Nhờ vào đó giúp giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông đồng thời giúp nền kinh tế trở

nên minh bạch hơn và dễ kiểm soát hơn

1.12 Cúc hình thức huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Theo mục đích

Tiền gửi thanh toán: Với mục đích giao dịch, trên cơ sở phạm vi số dư có

trên tài khoản tiền gửi của khách hàng, ngân hàng sẽ thực hiện việc chỉ trả khi khách hàng có yêu cầu hoặc có sự ủy quyền Các khoản thu nhập của khách hàng đều có thể đễ dàng được ngân hàng nhập vào tài khoản

Tiền gửi tiết kiệm của dân cư: Dân cư đều có các khoản tiền tạm thời chưa

sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm),có thể gửi tiền nhằm mục tiêu an toàn và sinh lời

1.1.2.2 Theo kỳ hạn

Tiền gửi không kỳ hạn: Mục đích chủ yếu dùng đề thanh toán tiền hàng hóa,

dịch vụ Người gửi có thể rút tiền bất cứ lúc nào để sử dụng cho mục dich cua hoi

Tiền gửi có kỳ hạn: Là các khoản tiền gửi có sự thoả thuận về thời hạn gửi

tiền và rút tiền và khách hàng chỉ được rút tiền khi đáo hạn, nếu rút trước hạn thì chỉ

được hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút Loại tiền gửi này thường được hưởng lãi suất có định và phụ thuộc vào kỳ hạn, kỳ hạn càng dải thì lãi suất càng

cao Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn còn được chia nhỏ hơn thành tiết kiệm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn

1.1.2.3 Căn cứ theo loại tiền gửi

- Huy động vốn nội tệ: tiền gửi nội tệ là các khoản tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi

thanh toán bằng đồng nội tệ của KHCN Thông thường tiền gửi nội tệ chiếm tỷ trọng lớn và chủ yếu trong tổng huy động tiền gửi của KHCN

- Huy động vốn bằng ngoại tệ: tiền gửi ngoại tệ là các khoản tiền gửi tiết kiệm hoặc tiền gửi thanh toán bằng đồng ngoại tệ của KHCN Do đó tiền gửi ngoại

tệ chịu ảnh hưởng bởi tỷ giá hối đoái lãi suất ngoại tệ trên thị trường quốc tế và thường được Ngân hàng nhà nước điều chỉnh chặt chẽ

1.1.3 Tiêu chí đánh giá kết quả huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Tiêu chí định lượng

- Quy mô tiền gửi KHCN

Quy mô tiền gửi KHCN của NHTM là chỉ tiêu định lượng phản ánh tổng giá

trị tiền gửi KHCN tại một thời điểm nhất định của ngân hàng Do đó có thể đánh giá

kết quả huy động tiền gửi KHCN của NHTM trên cơ sở đánh giá sự tăng trưởng về quy mô tiền gửi KHCN Khi NHTM tăng được quy mô tiền gửi KHCN cho thấy ngân hàng đó đã mở rộng về phạm vi hoạt động, mở rộng khối lượng số lượng khách hàng và tiền gửi KHCN Từ đó nâng cao được tính thanh khoản ổn định và

uy tín của ngân hàng đối với KHCN

Mức độ tăng, giảm ¬ | Tiền gửi KHCN năm (t - Lok ge =_ TiêngửKHCNnămt -

vôn tiên gửi KHCN 1)

Tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi KHCN huy động thể hiện khả năng mở rộng quy mô vốn huy động của ngân hàng qua các năm, cho thấy nguồn tiền gửi KHCN biến đổi theo xu hướng như thế nào và khả năng kiểm soát của ngân hàng đến nguồn vốn huy động Điều đó ảnh hưởng đến khả năng tăng cường và mở rộng

thị trường hoạt động của mình Nếu tốc độ tăng trưởng ổn định sẽ tạo thế chủ động cho ngân hàng trong việc hoạch định chiến lược phát triển lâu dài cũng như tạo sự

yên tâm tin tưởng của khách hàng gửi tiền và đầu tư vào ngân hàng Mặt khác chỉ tiêu này thê hiện khả năng cạnh tranh của ngân hàng đối với các NHTM khác trong hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN

" Tiền gửi KHCN kỳ này - Tiền gửi

Tỷ lệ tăng trưởng vôn tiên _ = KHCN kỳ trước

x 100 gửi KHCN

Tiền gửi KHCN kỳ trước

Ngoài ra, có thê sử dụng chỉ tiêu này để so sánh với tốc độ tăng trưởng tiền gửi KHCN của các NH khác hoặc tốc độ tăng trưởng vốn bình quân hệ thống

- Cơ cầu tiền gửi KHCN

Cơ cấu tiền gửi KHCN là chỉ tiêu tương đối phản ánh thành phần và tỉ trọng của các loại tiền gửi mà NHTM huy động từ KHCN trong tổng tiền gửi KHCN tại một thời điểm Do đó chỉ tiêu này phản ánh quan hệ tỉ lệ giữa các loại tiền gửi mà NHTM huy động được từ KHCN

Cơ cấu tiền gửi KHCN phản ánh cơ cấu tài sản đồng thời cũng là nhân tố ảnh hưởng lớn tới chỉ phí huy động vốn của NHTM NHTM cần điều chỉnh cơ cấu tiền gửi KHCN sao cho phù hợp với cơ cấu sử dụng nguồn vốn huy động đồng thời phù hợp với sự phát triển kinh tế, xã hội trong từng thời kỳ, phù hợp với cơ cấu dư nợ cho vay và đảm bảo tính ôn định của nguồn vốn huy động với chỉ phí huy động vốn

thấp nhất

Tỷ trọng tiền gửi KHCN ` = Quy mô tiền gửi KHCN loại ¡ -

— x 100 loai i Tông vôn tiên gửi KHCN

- Tỷ trọng tiền gửi KHCN trong tông vốn huy động

Tỷ trọng tiền gửi KHCN trong tổng vốn huy động là một chỉ tiêu tương đối phản ánh quan hệ tỉ lệ giữa tổng tiền gửi KHCN so với tổng vốn huy động của

NHTM tại một thời điểm nhất định

` Quy mô tiền gửi KHCN

Tỷ trọng tiên gửi KHCN = x 100%

Tông quy mô vôn huy động

Tỷ trọng tiền gửi KHCN càng lớn cho thấy hoạt động tiền gửi KHCN càng được mở rộng về mặt quy mô, đóng góp ngày càng quan trọng hơn trong công tác huy động vốn của ngân hàng

- Số lượng KHCN và tỷ lệ tăng trưởng số lượng KHCN có số dư tiền gửi Đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh số KHCN có thực hiện gửi tiền tại ngân hàng tại một thời điểm nhất định Số lượng khách hàng có số dư tiền gửi cá nhân được đánh giá bằng cách so sánh giữa kì này và kỳ trước từ đó nhận định xu hướng biến động tăng lên hay giảm đi

Mức độ tăng, giảm số lượng _ Số lượng KHCN có số dư Số lượng KHCN có số dư KHCN có số dư tiền gửi ~ tiền gửi năm t Ỷ tiền gửi năm (t - 1)

Số lượng KHCN có số du tiền gửi năm t -

Tỷ lệ tăng trưởng sô lượng ; , Số lượng KHCN có số dư tiền gửi năm (f-l) _ x 100

Số lượng KHCN có số dư tiền gửi năm (t-1)

- Thị phần huy động tiền gửi KHCN

Thị phần huy động tiền gửi KHCN là chỉ tiêu tương đối phản ánh quan hệ tỉ

lệ giữa số dư tiền gửi KHCN của NHTM so với toàn hệ thống ngân hàng tại một

- Chi phí huy động tiền gửi KHCN

Chỉ phí huy động tiền gửi Tổng chỉ phí huy động vốn tiền gửi KHCN

7 - = - — x 100

KHCN binh quan Tổng quy mô vốn tiền gửi KHCN

Chỉ phí huy động vốn là toàn bộ chỉ phí ngân hàng bỏ ra trong quá trình huy động vốn Chi phí huy động vốn bao gồm 2 phần: chỉ phí trả lãi (trả lãi suất huy động) và chi phí phi lãi

- Chỉ tiêu lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động tiền gửi KHCN

Hầu hết các NHTM đều quản lý vốn huy động theo cơ chế giá vốn Theo đó

các chi nhánh trực thuộc NHTM sẽ bán vốn cho Hội sở chính khi có nhu cầu cho

vay sẽ thực hiện mua vốn từ hội sở chính để đáp ứng

Do đó lợi nhuận kinh doanh từ huy động tiền gửi KHCN đến từ thu nhập bán vốn cho hội sở chính trừ đi các khoản chỉ phí liên quan đến huy động tiền gửi KHCN Chỉ tiêu này càng cao càng cho thấy hoạt động huy động tiền gửi KHCN

càng mang lại lợi nhuận tốt hơn và có hiệu quả cao hơn

1.1.3.2 Tiêu chí định tính

Huy động tiền gửi KHCN của NHTM có thể đánh giá thông qua chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi KHCN

Bahia và Nantel (2000) “khi thực hiện nghiên cứu về chất lượng dịch vụ

ngân hàng tại Canada đã tiến hành khảo sát 115 khách hàng có độ tuôi từ 18 — 60

Nghiên cứu này dựa trên mô hình SERQUAL 10 thành phần nhưng đã hiệu chỉnh lại còn 6 thành phần (Bao gồm: Hiệu quả và đảm bảo; tiếp cận; giá; phương tiện

hữu hình; danh mục đầu tư; độ tin cậy) dé do lường sự hài lòng của khách hang về

chất lượng dịch vụ ngân hàng.” [13]

Rajalrfan Sabir, Osama Ghafoor, Naeem Akhtar, Iqra Hafeez, Asad Ur Rehman (2014), “nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hang trong ngành Ngân hàng tại Pakistan để tìm mối quan hệ giữa chất lượng dịch vụ, sự hải lòng và lòng trung thành của khách hàng Kết quả nghiên cứu cho thấy, 54% thay đổi trong lòng trung thành của khách hàng là do chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng Nghiên cứu kết luận rằng, chất lượng dịch vụ ảnh hưởng đến

sự hài lòng của khách hàng và sự hài lòng tác động đến lòng trung thành của khách hàng.” [17]

Tại Việt Nam, Lê Mỹ Linh (2014) “tập trung kiểm định các nhân tố chất

lượng dịch vụ ảnh hưởng đến sự hải lòng và trung thành Trong đó, kiểm định một

số tác động điều tiết mối quan hệ hài lòng — trung thành của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng tại Hậu Giang Kết quả cho thấy, sự đồng cảm, giá là những yếu

tố tác động mạnh mẽ đến sự hài lòng của khách hàng” [7]

Nguyễn Thị Thùy Trinh (2018), “nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến sự

hai lòng của KHCN về sản phâm tiền gửi tại Ngân hàng TMCP ưu điện Liên Việt -

Chi nhánh Sóc Trăng Kết quả nghiên cứu đã tìm ra 5 yếu tố tác động đến sự hải lòng của khách hàng gửi tiết kiệm tại ngân hàng này là: Sự tin cậy; phương tiện hữu

hình; sự đảm bảo; sự cảm thông; mạng lưới phòng giao dịch Trong đó, phương tiện

hữu hình, sự đảm bảo, sự cảm thông, mạng lưới phòng giao dịch là những yếu tố tác động mạnh đến sự hài lòng của khách hàng gửi tiết kiệm” [1 1]

Phan Đình Khôi và cộng sự (2015), “nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến

mức độ hài lòng của khách hang đối với dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại Agribank

Bình Minh, Vĩnh Long Kết quả nghiên cứu cho thấy, 4 yếu tố chính ảnh hưởng đến

sự hài lòng của khách hàng bao gồm sự đáp ứng, cơ sở vật chất, năng lực phục vụ

nại của khách hàng, nói lên khả năng thực hiện dịch vụ phù hợp và đúng thời hạn

Sự đáp ứng là nhân viên có đủ kiến thức để giải đáp đầy đủ những vấn đề của khách hàng Chuyên môn của nhân viên có đủ vững vàng đề đề xuất những giải pháp mà khách hàng đang cần

Năng lực phục vụ khả năng phục vụ biểu hiện khi nhân viên tiếp xÚc với khách hàng, nhân viên trực tiếp thực hiện dịch vụ, khả năng nghiên cứu đề nắm bắt

thông tin liên quan cần thiết trong việc phục vụ khách hàng, làm cho khách hàng tin cậy Khả năng này thể hiện qua danh tiếng của ngân hàng, cách nhân viên phục vụ trực tiếp với khách hàng

Sự đồng cảm là tạo mọi điều kiện dễ dàng cho khách hàng trong việc tiếp

cận với dịch vụ, như rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng, địa điểm phục vụ

và giờ mở cửa thuận lợi cho khách hàng Giải thích cho khách hàng hiểu biết dễ dàng và lắng nghe về những vấn đề liên quan đến họ như giải thích dịch vụ, chỉ phí, giải quyết khiếu nại thắc mắc Thể hiện qua khả năng hiểu biết và nắm bắt nhu cầu của khách hàng thông qua việc tìm hiểu những yêu cầu của khách hàng và quan tâm

đến cá nhân họ

Phương tiện hữu hình là tập trung vào các yếu tố về những mặt diện mạo của

dịch vụ như thể hiện qua ngoại hình, trang phục của nhân viên, các trang thiết bị hỗ trợ cho dịch vụ, cơ sở vật chât, cách ăn mặc của nhân viên

1.14 Yếu tỗ ảnh hưởng tới huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân

hàng thương mại

1.1.4.1 Yếu tổ chủ quan

- Chiến lược kinh đoanh của ngân hàng:

Mỗi NHTM đều có những chiến lược kinh doanh riêng của mình, điều này thé hiện qua chiến lược huy động vốn cụ thể, phương thức tiến hành và thị trường vốn tiềm năng mà ngân hàng xác định Nếu NHTM đưa ra chiến lược kinh doanh đúng đắn phân tích kỹ từng phân khúc KHCN như cán bộ công chức, hộ kinh doanh hay người cao tuôi, cán bộ hưu trí từ đó có những biện pháp tiếp cận cụ thể thì chắc chắn việc huy động vốn sẽ ngày càng gia tăng, tăng trưởng các nguồn khai thác tối đa thì công tác huy động vốn phát huy hiệu quả

- Năng lực trình độ và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng:

Năng lực trình độ và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng ảnh hưởng tới hoạt động huy động tiền gửi KHCN cụ thê như sau Đối với nhà quản lý nếu đáp ứng được năng lực chỉnh độ và đạo đức nghè nghiệp tốt thì ngân hàng có thé theo

sát diễn biến của thị trường, đánh giá được các rủi ro và có các chiến lược chính

sách giải pháp huy động đúng đắn Từ đó có thé phat triển mở rộng huy động tiền

gửi KHCN phù hợp với thế mạnh và đặc điểm môi trường kinh doanh Đối với cán

bộ giao dịch viên trực tiếp thực hiện quy trình nghiệp vụ huy động tiền gửi KHCN của NHTM thì trình độ và đạo đức nghề nghiệp của họ quyết định đến chất lượng dịch vụ huy động vốn tiền gửi Cán bộ nhân viên ngân hàng có trình độ nghiệp vụ càng cao, kinh nghiệm càng nhiều và đạo đức nghề nghiệp thì sẽ giúp nghiệp vụ

huy động vốn được thực hiện nhanh chóng chính xác an toản Đồng thời có thái độ

phục vụ đúng đắn với KHCN giúp họ cảm thấy hài lòng hơn khi gửi tiền vào ngân hàng Hơn thế nữa đạo đức của cán bộ nhân viên ngân hàng còn ảnh hưởng lớn tới rủi ro trong hoạt động huy động vốn Nếu cán bộ nhân viên không có tư cách đạo đức tốt có thê dẫn đến các trường hợp lừa đảo chiếm đoạt các tài khoản tiền gửi của khách hàng, ảnh hưởng nghiêm trọng đến quyền lợi của khách hàng gửi tiền cũng như uy tín của ngân hàng trên thị trường

- Uy tín thương hiệu: đây là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới quá trình tìm hiểu và quyết định ngân hàng gửi tiền của KHCN Thông thường KHCN mong

muốn khoản tiền gửi của mình được an toàn và bảo mật Do vậy họ sẽ lựa chọn các

NHTM có thương hiệu và uy tín tốt

- Marketing ngân hàng: hoạt động marketing liên quan đến hoạt động truyền thông quảng cáo và chăm sóc khách hàng gửi tiền của NHTM Thông qua hoạt động truyền thông quảng cáo NHTM có thể gia tăng uy tín thương hiệu của mình đồng thời tác động đến quá trình gửi tiền của KHCN Thông qua hoạt động marketing truyền thông quảng cáo NHTM có thể tiếp xúc với các KHCN mới và lôi kéo họ gửi tiền tại ngân hàng mình.Trong khi đó hoạt động chăm sóc khách hàng được thực hiện chủ yếu nhằm duy trì mỗi quan hệ thân thiết giữa khách hàng hiện hữu với ngân hàng Qua đó giúp họ duy trì khoản tiền gửi KHCN đồng thời mở rộng thêm quy mô tiền gửi KHCN mới, cũng như tạo hiệu ứng lan truyền

- Mạng lưới giao dịch của ngân hàng: mạng lưới giao dịch kênh phân phối của NHTM là hệ thống mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch của ngân hàng đó cũng như các kênh phân phối hiện đại khác của ngân hàng Khi

NHTM có mạng lưới giao dịch rộng khắp và thuận tiện cho KHCN giao dịch thì sẽ

có khả năng thu hút được một số lượng lớn KHCN gửi tiền tại ngân hàng

- Trình độ công nghệ ngân hàng: Việc ứng dụng công nghệ vào huy động tiền gửi KHCN ảnh hưởng lớn tín hiệu quả của công tác này Thông qua việc ứng dụng công nghệ ngân hàng giúp ngân hàng có thể quản lý chặt chẽ và an toàn hơn các khoản tiền gửi KHCN từ đó giúp khách hàng yên tâm hơn và phòng chống các rủi ro ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng NHTM nào ứng dụng công nghệ càng nhiều vào cung ứng dịch vụ tiền gửi KHCN thì càng rút cho khách hàng nâng

cao được sự hải lòng của họ Thông qua việc ứng dụng công nghệ vào thực hiện các

quy trình từ khâu truyền thông quảng cáo tiếp nhận nhu cầu và thực hiện cung ứng dịch vụ tiền gửi sẽ giúp giảm thời gian giao dịch và tiết kiệm chỉ phí Hơn thế nữa ứng dụng công nghệ vào cung ứng dịch vụ tiền gửi sẽ giúp khách hàng có những trải nghiệm tốt hơn đặc biệt có thê ứng dụng vào công tác chăm sóc khách hàng sau

bán

1.1.4.2 Yếu tổ khách quan

- Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn nói chung và hoạt động huy động tiền gửi KHCN nói riêng của NHTM do đó cũng ảnh hưởng tới công tác quản lý HĐV tiền gửi KHCN Có những

Bộ Luật tác động trực tiếp đến hoạt động NHTM như: Luật các Tổ chức tín dụng, luật NHNN, Bên cạnh đó thì chính sách tải chính tiền tệ của một quốc gia cũng

ảnh hưởng rất lớn đến nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi KHCN

- Môi trường kinh tế: môi trường kinh tế có ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu gửi tiền của KHCN vào ngân hàng Trong trường hợp kinh tế tăng trưởng ổn định thu nhập của người dân được nâng lên là điều kiện để các NHTM có thể mở rộng hoạt động huy động tiền gửi KHCN vì khi này phần thu nhập không cần dùng của KHCN sẽ tăng lên Tuy nhiên khi nền kinh tế tăng trưởng và trở nên sôi động hơn các kênh đầu tư khác như vàng chứng khoán hay bất động sản cũng nhộn nhịp hơn Lúc này KHCN có thêm nhiều hình thức để sử dụng nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi của mình lúc đó việc huy động tiền gửi KHCN của NHTM lại trở nên khó khăn hơn

do phải cạnh tranh với các hình thức đầu tư khác

- Môi trường văn hóa, xã hội: Tại các địa phương hay quốc gia có văn hóa xã hội phát triển người dân sẽ ít có thói quen tích trữ tiền mặt lúc này người dân thường sử dụng các công cụ thanh toán hiện đại qua ngân hàng Nhờ vậy tạo điều

kiện thuận lợi để NHTM thu hút một lượng tiền gửi thanh toán hay tiền gửi tiết

kiệm từ KHCN

- Sự cạnh tranh của các ngân hàng: dịch vụ tiền gửi KHCN cũng giống như

các dịch vụ NHTM khác đều không có tính độc độc quyền Do vậy áp lực cạnh

tranh trong lĩnh vực tiền gửi KHCN giữa các NHTM càng lớn Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng hàng đầu đề có thể thực hiện các nghiệp vu cho vay, cấp tín dụng hay bán chéo các sản phâm dịch vụ khác nên NHTM nào cũng đều chú trọng

mở rộng phát triển địch vụ tiền gửi KHCN

1.2 Căn cứ xây dựng đề án

1.2.1 Căn cứ pháp lý và các quy định nội bộ của ngân hàng thương mại

* Căn cứ pháp lý

Huy động tiền gửi KHCN của NHTM phải tuân thủ các chính sách pháp luật

sau đây: Luật Các tổ chức tín dụng sửa đổi 2017; Luật Bảo hiểm tiền gửi 2012; Luật

phòng, chống rửa tiền 2012; Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010; Luật các tổ

chức tín dụng 2010; Luật Các công cụ chuyển nhượng 2005; Nghị định 101/2012/

ND-CP về thanh toán không dùng tiền mặt; Nghị định 143/2021/NĐ-CP sửa đổi

Nghị định 88/2019/NĐ-CP quy định về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực

tiền tệ và ngân hàng; Nghị định 87/2019/NĐ-CP sửa đổi Nghị định 116/2013/NĐ-

CP hướng dẫn Luật Phòng, chống rửa tiền; Nghị định 88/2019/NĐ-CP quy định về

xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng; Nghị định

43/2019/NĐ-CP sửa đổi Nghị định 26/2014/NĐ-CP về tổ chức và hoạt động của

Thanh tra, giám sát ngành Ngân hàng

Thông tư 01/2021/TT-NHNN quy định về phát hành kỳ phiếu, tín phiếu,

chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu trong nước của tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư số: 46/2014/TT- NHNN ngày 31/12/2014 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn về dịch vụ

thanh toán không dùng tiền mặt Thông tư số: 24/2014/TT-NHNN hướng dẫn một

số nội dung về hoạt động bảo hiểm tiền gửi

* Các quy định nội bộ của ngân hàng thương mại

Ngoài ra, huy động tiền gửi KHCN của Vietcombank Bắc Giang còn phải tuân thủ các quy định của Hội sở Thời gian qua, Hội sở đã ban hành các quy trình thực hiện huy động tiền gửi KHCN, ban hành chính sách lãi suất trong huy động

tiền gửi KHCN, cơ chế vốn FTP Điển hình như CV7567 - Thông báo trần lãi suất tiền gửi huy động vốn VND ngày 12/6/2023 hay CV18743/VCB-CSSPBB ngày

19/12/2023 về ban hành cơ chế thâm quyền phê duyệt lãi suất huy động ưu đãi với khách hàng ưu tiên,

Lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng,

lĩnh vực đặc biệt của nền kinh tế Đây là lĩnh vực “đặc biệt? vì trước hết nó liên

quan trực tiếp đến tất cả các ngành, liên quan đến mọi mặt của đời sống kinh tế - xã

hội Mặt khác, lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng là lĩnh vực rất “nhạy cảm” với chính

sách pháp lý, tình hình kinh tế, chính trị và xã hội Điều này đòi hỏi sự thận trọng

trong điều hành hoạt động ngân hàng để tránh những thiệt hại cho nền kinh tế - xã

hội và đảm bảo hoạt động kinh doanh én định và bền vững Hoạt động kinh doanh

của Vietcombank Bắc Giang phải tuân thủ chặt chẽ những quy định pháp lý và chịu

sự giám sát thường xuyên của NHNN tỉnh Bắc Giang

1.2.2 Kinh nghiệm của một số chí nhánh ngân hàng thương mại về huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại và bài học rút ra

1.2.2.1 Kinh nghiệm của một số chí nhánh ngân hàng thương mại về huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

a, Vietcombank Thái Nguyên

Vietcombank bắt đầu thâm nhập thị trường Thái Nguyên từ tháng 11-2013

Sau 10 năm hoạt động, hiện nay, ngoài trụ sở Chi nhánh, Vietcombank Thái

Nguyên có 3 PGD trực thuộc, gồm: PGD Hương Sơn (phường Hương Sơn, TP Thái Nguyên), PGD Lương Ngọc Quyền (phường Quang Trung, TP Thái Nguyên)

và PGD Phổ Yên (phường Ba Hàng, TP Phổ Yên) Các phòng giao dịch này đã góp

phần mở rộng mạng lưới, quy mô của Vietcombank trên địa bàn, giúp khách hàng

thuận tiện hơn trong sử dụng và trải nghiệm các sản phẩm dịch vụ của

Vietcombank, đặc biệt là thu hút tiền gửi từ KHCN Tính đến cuối tháng 10-2023,

tông nguồn vốn huy động của Vietcombank Thái Nguyên đạt 3.200 tỷ đồng, trong

đó huy động tiền gửi từ KHCN là 1826 tỷ đồng Hiện nay, Vietcombank Thái Nguyên có gần 200.000 KHCN gửi tiền

Dé phát triển KHCN mới gửi tiền, Chi nhánh thường xuyên áp dụng các chương trình khuyến mãi Điển hình như năm 2022, Chi nhánh Vietcombank Thái Nguyên dành tặng 300 món quà cho khách hàng lần đầu đăng ký trọn gói các dich vụ: Tài khoản thanh toán; Ngân hàng số VCB Digibank; Thẻ thanh toán và Gói tài

khoản, bao gồm mũ bảo hiểm sảnh điệu, áo mưa thời trang, bình trà tiện lợi Ngoài

ra, khách hàng đến giao dịch thông thường có cơ hội tham gia trò chơi và nhận quà tặng may mắn từ Ngân hàng Chương trình được tổ chức trong 3 ngày (từ 26 đến

28-4) tại Trụ sở Chi nhánh

b, Agribank Yên Bái

Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM trên địa bàn tỉnh Yên Bãi, lãi suất huy động liên tục biến động giảm, với nhiều giải pháp đồng bộ, linh hoạt, Agribank Chi nhánh tỉnh Yên Bái vẫn giữ ôn định khách hàng, tăng trưởng nguồn vốn huy động gắn với cân đối sử dụng vốn, đặc biệt là huy động tiền gửi của KHCN Xác định mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt nên Chi nhánh luôn bám sát sự chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, của Agribank Việt Nam và diễn biến thị trường; tăng cường đổi mới tác phong, ứng xử của đội ngũ cán bộ, nhân viên, người lao động trong huy động vốn, chú trọng các biện pháp tiếp cận, khai thác nguồn tiền gửi của KHCN, nhất là nguồn tiền gửi dân cư, các địa

bàn nông thôn, địa bàn ít cạnh tranh

Agribank Chi nhánh tỉnh Yên Bái đã tăng cường mở tài khoản tiền gửi thanh toán, đây mạnh thanh toán không dùng tiền mặt; tiếp cận, huy động nguồn từ các khách hàng có nguồn thu đột xuất như tiền đền bù, giải phóng mặt bằng; linh hoạt

áp dụng chính sách lãi suất đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn; đây mạnh công tác thông tin, tuyên truyền quảng bá hình thức tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng với mức lãi suất và giải thưởng hấp dẫn để đông đảo khách hàng được biết, đặc biệt 100% khách hàng tiền gửi tại Chi nhánh đều được giao cho cán bộ quản lý, chăm

sóc, tu van

Cùng với đó, Chi nhánh chỉ đạo các phòng nghiệp vụ tại Hội sở chính, chi

nhánh loại II và các phòng giao dịch trực thuộc làm tốt công tác phối hợp với các

phòng, ban, các tổ chức, đoàn thể xã hội, chính quyền địa phương nhằm tạo thuận lợi triển khai thực hiện nhiệm vụ huy động tiền gửi KHCN Đồng thời, Chi nhánh

đây mạnh huy động vốn, kết hợp chặt chẽ giữa cấp tín dụng, huy động vốn và phát triển sản phẩm dịch vụ để tăng cường bán chéo sản phâm; phát triển khách hàng mới thuộc mọi thành phần kinh tế, giữ vững và mở rộng thị phần huy động vốn từ dân cư

c, BIDV Chi nhánh Bắc Giang

BIDV Chi nhánh Bắc Giang là một trong những chi nhánh NHTM lớn trên địa bàn tỉnh BIDV Chi nhánh Bắc Giang chú trọng thực hiện đồng bộ các giải pháp tăng nguồn vốn, trong đó coi trọng huy động vốn tiền gửi từ dân cư

Để khuyến khích khách hàng gửi tiền, giải pháp hữu hiệu mà BIDV Chi

nhánh Bắc Giang thực hiện là triển khai một số chương trình khuyến mại: Gửi tiền

được tặng quà, gửi tiền được nhận mã đề quay số trúng thưởng Điển hình như mới đây, Ngân hàng triển khai chương trình “Gửi tiền được tiền, trúng thêm xe điện” Khách hàng gửi tiền tại quầy hoặc tiết kiệm online trên ứng dụng BIDV SmartBanking với số tiền tối thiểu 100 triệu đồng, kỳ hạn 2 tháng và trên 6 tháng

được nhận mã dự thưởng Hay như trước đó, BIDV Chi nhánh Bắc Giang thực hiện

các chương trình: Gửi tiền tại quầy, nhận ngay tiền mặt ở các kỳ hạn từ 1-9 tháng:

tiết kiệm online, nhận hai ưu đãi; tiết kiệm mùa vàng - rộn ràng tài lộc Ö các

chương trình này, khi gửi tiền vào Ngân hàng, khách hàng được nhận mã dự thưởng

để quay số trúng thưởng Riêng với chương trình tiết kiệm mùa vàng - rộn ràng tài lộc, khách hàng khi quay số sẽ có cơ hội trúng giải cao nhất là sô tiết kiệm trị giá

500 triệu đồng

Cùng với giải pháp trên, BIDV Bắc Giang thực hiện nhiều giải pháp khác để thu hút khách hàng gửi tiền như: Tăng cường thực hiện các biện pháp nghiệp vụ quản trị rủi ro trong công tác huy động vốn; cân đối nguồn lực để thực hiện chính sách điều chỉnh lãi suất linh hoạt theo từng thời kỳ, mang lại lợi ích cho người gửi tiền, đồng thời tăng cường tư vấn người dân, doanh nghiệp các dịch vụ gửi tiền phù hợp Điểm mới, năm nay BIDV Chỉ nhánh Bắc Giang thành lập thêm Phòng Khách hàng ưu tiên có chức năng, nhiệm vụ tìm kiếm, phát triển mới khách hàng tiềm năng; hỗ trợ cho khách hàng gửi tiền với doanh số lớn

Với cách làm trên, nguồn vốn huy động của BIDV Chi nhánh Bắc Giang không ngừng tăng Nhờ nguồn vốn huy động tăng, BIDV Chi nhánh Bắc Giang đã chủ động trong việc thực hiện các chương trình giải ngân cho khách hàng vay, trong

đó có một số chương trình cho vay ưu đãi về lãi suất

1.2.2.2 Bài học kinh nghiệm rút ra

Mở rộng mạng lưới giao dịch hoặc các kênh giao dịch hiện đại để tiếp cận với lượng KHCN lớn hơn Đồng thời, giúp KHCN thuận tiện trong thực hiện các

giao dịch gửi tiền tại chỉ nhánh

Đây mạnh triển khai các chương trình khuyến mãi dành cho KHCN gửi tiền Các chương trình khuyến mãi này cần được thực hiện thường xuyên, các hình thức thực hiện cần đa dạng và phong phú

Thực hiện xây dựng kế hoạch huy động tiền gửi KHCN cụ thể, khoa học và

hợp lý Trong đó, Chi nhánh cần chú trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao

trình độ, tác phong phục vụ khách hàng của cán bộ, nhân viên Chủ động khai thác

tốt mọi tiềm năng, lợi thế của địa phương dé tiếp cận các KHCN gửi tiền

Tiếp cận, huy động nguồn từ các khách hàng có nguồn thu đột xuất, khách hàng có số dư tiền gửi lớn Phân công cán bộ quan hệ khách hàng chăm sóc các khách hàng gửi tiền

Tăng cường thực hiện các biện pháp nghiệp vụ quản trị rủi ro trong công tác

huy động vốn; cân đối nguồn lực để thực hiện điều chỉnh lãi suất linh hoạt.

PHÀN 2:

THUC TRANG HUY DONG TIEN GUI KHACH HÀNG CÁ NHÂN CUA NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN NGOAI THUONG VIET NAM

CHI NHANH BAC GIANG

2.1 Khái quát về ngân hàng thương mại cỗ phần Ngoại thương Việt Nam chỉ

nhánh Bắc Giang

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang có mã số

thuế: 0100112437-073.Nơi đăng ký quản lý: Cục Thuế tỉnh Bắc Giang Địa chỉ: Số nhà 27§, đường Hoàng Văn Thụ, Phường Dĩnh Kế, Thành phố Bắc Giang, Bắc

Giang Điện thoại: (0240) 37.978.88 Fax: (0240) 38.555.75

Vietcombank Bắc Giang là Chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh có tiền thân là Phòng giao dịch Bắc Giang (Vietcombank Bắc Ninh), chính thức đi vào hoạt động ngày 11/01/2010 Ngân hàng

TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bắc Giang được thành lập và hoạt động

theo Quyết định 767/ QÐ - NHNTVN,TCCB-ĐT ngày 25 tháng 9 năm 2009 của Chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh được thành lập nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng về quy mô hoạt động của Vietcombank trên thị trường tỉnh Bắc Giang

Vietcombank Bắc Giang thực hiện kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài

chính, tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng phù hợp với quy định của pháp luật Chi nhánh hướng tới không ngừng nâng cao lợi nhuận của ngân hàng, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, phục vụ phát triển kinh tế đất nước

2.1.2 Cơ cấu tỗ chức

Mô hình cơ cấu tô chức của Vietcombank Bắc Giang được thực hiện theo quy

định của Hội sở như hình 2.1 Chức năng, nhiệm vụ của mỗi bộ phận tuân theo quy định của Vietcombank, cụ thể như sau:

Trong đó:

(1) Ban giám đốc:

- Giám đốc chịu trách nhiệm quản lý, điều hành chung mọi hoạt động của chi

nhánh Giám đốc trực tiếp phụ trách phòng Kế toán, phòng Khách hàng DN, phòng

Hành chính nhân sự

- Phó giám đốc có vai trò giúp việc cho Giám đốc Vietcombank Bắc Giang hiện có hai Phó giám đốc, mỗi Phó giám đốc trực tiếp phụ trách hai phòng chức năng theo phân quyền của Giám đốc

Phong Phong Phong Phong Phong Phong Phong

Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cỗ phần Ngoại thương

Việt Nam chỉ nhánh Bắc Giang

Nguồn: Vietcombank chỉ nhánh Bắc Giang (i1) Phong ban chức năng:

- Phòng Dịch vụ khách hàng: Phụ trách các nghiệp vụ huy động vốn, nộp rút tiền mặt, chuyên tiền, mở tải khoản, thanh toán xuất nhập khẩu, phát hành thẻ, tiếp

nhận và giải quyết các yêu cầu giao dịch của khách hàng cá nhân, khách hàng DN, quản lý hồ sơ thông tin khách hàng; chăm sóc, quản lý mạng lưới đơn vị chấp nhận

thẻ, mạng lưới ATM; tham gia công tác bán hàng bị động và các nhiệm vụ có liên

quan khác do Ban Giám đốc giao

- Phòng Khách hàng bán lẻ: Đầu mối triển khai kế hoạch kinh doanh, kế hoạch phát triển khách hàng bán lẻ tại chỉ nhánh; phụ trách các công việc liên quan

trực tiếp đến việc cấp tín dụng đối với khách hàng bán lẻ, nghiệp vụ cho vay, bảo

lãnh, phát hành L/C, bao thanh toán, chiết khấu chứng từ, huy động vốn, phát triển khách hàng mới, phát hành thẻ, phát triển mạng lưới ATM, đơn vị chấp nhận thẻ

- Phòng Kế toán: Phụ trách kế toán nội bộ và chức năng quản lý nợ Chức

năng kế toán nội bộ có nhiệm vụ đầu mối xây dựng tham gia triển khai kế hoạch tài chính, kế hoạch kinh doanh của chi nhánh, thực hiện công tác xử lý và hạch toán

các nghiệp vụ kế toán nội bộ, kế toán tông hợp, quản lý và lưu trữ các chứng từ kế

toán phát sinh tại chi nhánh, đầu mối thực hiện việc kiểm kê tài sản, kho quỹ,

- Phòng Khách hàng DN: Đầu mối triển khai kế hoạch kinh doanh, kế hoạch

phát triển khách hàng bán buôn tại chỉ nhánh; phụ trách các công việc liên quan trực tiếp đến việc cấp tín dụng đối với khách hàng bán buôn, gồm nghiệp vụ cho vay,

bảo lãnh, phát hành L/C, bao thanh toán, chiết khấu chứng từ, huy động vốn, phát

triển khách hàng mới

- Phòng Hành chính nhân sự: Có chức năng tham mưu và giúp Ban Giám đốc trong công tác tô chức bộ máy và công tác cán bộ tại chỉ nhánh, tham mưu cho Ban Giám đốc trong công tác hành chính quản trị và xây dựng cơ bản tại chỉ nhánh Bộ

phận tin học thuộc Phòng Hành chính nhân sự chịu trách nhiệm vận hành, quản lý,

duy trì hệ thống công nghệ thông tin thuộc phạm vi chi nhánh quản lý và liên quan

đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh

- Phòng Ngân quỹ: Thực hiện công tác quản lý, giao nhận, bảo quản, vận chuyên và thu chỉ tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá và ấn chỉ quan trong tai chi nhánh, xây dựng và hướng dẫn thực hiện các biện pháp bảo đảm an toản kho quỹ

- Phòng Quản lý nợ: Phụ trách chức năng quản lý nợ có nhiệm vụ kiểm soát

tính tuân thủ của hồ sơ tín dụng, các sản phẩm bán kèm tín dụng, tác nghiệp dữ liệu trên hệ thống phần mềm, nhận và lưu giữ hồ sơ tín dụng, tác nghiệp rút vốn, tham gia vào quá trình thẩm định cấp tín dụng, theo dõi, nhắc nợ vả thu nợ

(11) Các phòng giao dịch trực thuộc:

Thực hiện 02 chức năng chính là bán hàng và hỗ trợ bán hàng, cung cấp và xử

lý tất cả các dịch vụ ngân hàng phù hợp với mọi đối tượng khách hàng trong phạm

vi sản phẩm dịch vụ và hạn mức do Trụ sở chính, Ban Giám đốc chi nhánh quyết

định

2.1.3 Kết quả kinh doanh

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Trong giai đoạn 2021 - 2023, huy động vốn của Chi nhánh tăng trưởng tốt Năm 2021, tốc độ tăng trưởng huy động vốn là 17,96% song vẫn tăng huy động thêm 1.516 tỷ VND, đạt mức 9.956 tỷ đồng Một trong số những nguyên nhân tạo nên thành tích ấn tượng này là quy định về điều chuyển vốn nội bộ của

Vietcombank Theo đó, Chi nhánh thực hiện giao dịch vốn với Trụ sở chính như một đơn vị độc lập - mua vốn từ Trụ sở chính với lãi suất cao hơn lãi suất huy động,

và bán vốn cho Trụ sở chính để tăng lợi nhuận của Chi nhánh Cơ chế trên thúc đây

các chỉ nhánh tích cực, chủ động hơn trong công tác huy động vốn Một lý do khác góp phần tạo nên thành công của hoạt động huy động vốn tại Vietcombank Bắc Giang là việc vận dụng linh hoạt những chương trình ưu đãi về lãi suất hay qua tang cho khách hàng gửi tiền Ngay từ đầu năm 2021, nhiều chính sách được triển khai có

hiệu quả (chính sách tiền tệ chủ động, linh hoạt, thận trọng, phối hợp chặt chẽ với chính sách tài khóa và các chính sách kinh tế vĩ mô khác, ổn định thị trường tiền tệ,

vàng, ngoại hối nhằm kiểm soát lạm phát góp phần én định kinh tế vĩ mô và hỗ trợ phục hồi tăng trưởng kinh tế) đã mang lại tác động tích cực cho hoạt động của các

ngân hàng trên địa bàn tỉnh Tới năm 2022, tình hình kinh tế, xã hội của địa bàn đã

có những bước tăng trưởng khá, dịch bệnh covid19 đã được kiểm soát tốt Kết quả huy động vốn nhờ vậy cũng đã có sự tăng trưởng khá, tương đương với năm trước ở

mức 17,8% Nguồn vốn huy động trong năm đã lên tới 11.728 tỷ đồng Năm 2023,

tông vốn huy động đạt 14.615 tỷ đồng, tăng trưởng thêm 15,11% Mặc dù lãi suất huy động giảm nhưng Chi nhánh vẫn duy trì tốc độ tăng trưởng vồn huy động

Phần lớn nguồn vốn huy động đến từ các tổ chức kinh tế Khối lượng vốn huy động từ cả dân cư lẫn KHTC đều tăng qua các năm Huy động từ dân cư tới

năm 2022 đã đạt 5.961 tỷ đồng Tốc độ tăng trưởng cao nhất là 44,62% trong năm

2022 Trong khi đó, huy động vốn từ KHTC tăng dần về quy mô song lại giảm tỷ trọng Nguồn vốn huy động từ KHTC tăng trưởng bởi tác động từ thế mạnh vốn có của thương hiệu ngân hàng đồng thời Ban lãnh đạo đã xây dựng được chính sách ưu đãi phù hợp với nhóm khách hàng mục tiêu Trong năm 2023, dù phải cạnh tranh gay gắt nhưng huy động vốn từ dân cư vẫn tăng, tỷ trọng cũng được cải thiện, huy động vốn từ KHTC cũng tăng khá lên mức 7.013 tỷ đồng, nhưng tỷ trọng lại giảm

nhẹ xuống còn 47,98%

Bing 2.1; Tinh hình huy địng vún tủa Ngân hàng Thương mại phân Ngoại Thương Viet Nam -

Chi nhính Bie Giang

it Tỷ đồng

(hônh lậh Chenh lech

Cute Nim | Nim} Nim | 2020/2001 2003/0002

WML | OD) M3 | pac | TÌẾ | quụ | TẾ

1, Theo phicong thite huy ding

Tien gi tit kigm dn cu 4122) 5.961} 6615] 1839) 4462} 634) 1097

Về cơ cấu huy động vốn theo thời gian, hơn 98% vốn huy động được của Chỉ nhánh là ngắn hạn Đi cùng với loại vốn này là áp lực trả lãi thấp song cũng có rủi

ro vì tính biến động cao Nguồn vốn trung, dài hạn có đặc tinh ổn định cao hơn nguồn vốn ngắn hạn, tạo sự chủ động về phân bổ vốn cho các hoạt động của Chi

nhánh nhưng quy mô huy động còn thấp

2.1.3.2 Hoạt động cho vay

Đóng vai trò là một nguồn thu quan trọng của các ngân hàng, hoạt động cho vay luôn được Chỉ nhánh chú trọng Chi nhánh có quan hệ tín dụng lâu bền với nhiều khách hàng quy mô như Công ty cổ phần Đầu tư và Phát triển Đại Kim, Công

ty TNHH Đầu tư và Xây dựng Hùng Thịnh, Công ty TNHH Thương mại Sản xuất

LT Tech Việt Nam, Công ty TNHH Xăng dầu Thái Dương Bắc Giang, và nhiều hộ kinh doanh lớn

Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay của Ngân hàng Thương mại cỗ phần Ngoại

Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang

đvt: Tỷ đồng

Chênh lệch Chênh lệch

Gia tri (% ) Giá trị | Tỉ lệ (%) Tổng dư nợ 13.596 | 13.596 | 16.520 | 2.969 | 27,93 | 2924 | 2L51

1 Theo doi twong

KHCN 4517 | 6.102 8920] 1585 | 35,09 | 2818 | 46,18

Khéch hang ©) 6110 | 7.494 | 7600| 1384 | 2265 | 106 1,41

2 Theo ky han

Ngắn hạn 8.278 | 11.158 | 14105] 2.880 | 34,78 | 2947 [| 2641 Trung, dai han 2349 | 2438 | 2.415 | 89 3,81 -23 -0,94

On lệ nợ xám | 050 0,51 0,30] 0,01 15 -0,21 | -41,18

Ty 1@ no qua) 97 0,61 051| -0,1 -1402 | -010 | -1639

Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh của Vietcombank Bắc Giang

Bảng số liệu 2.2 cho thấy, tong du no cho vay nam 2021 dat 10.627 ty VND,

tăng 29,24% so với năm 2020 Nhu cầu cấp tín dụng của KHCN và đơn vị tăng

trong bối cảnh nền kinh tế dần hồi phục sau dai dich COVID-19, tién vao trang thai bình thường mới Do đó, tới năm 2022, du nợ tín dụng của Chi nhánh đã tăng lên

mức 13.596 tỷ đồng, tăng trưởng 27,93% Năm 2023, nhờ lãi suất cho vay liên tục

giảm xuống đã khuyến khích các khách hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng

sử dụng vốn, cho vay tiêu dùng cũng tăng lên Do đó, dư nợ cho vay của Chi nhánh trong năm nảy tiếp tục tăng với tốc độ khả quan, 21,51% Dư nợ cho vay của Chỉ

nhánh đạt 16.520 tỷ đồng

Chi nhánh đây mạnh giải ngân mà vẫn kiểm soát quy trình tránh rủi ro nợ

xấu, nợ khó đòi Tỷ lệ nợ quá hạn giảm dần từ 0,71% năm 2021, tới năm 2022 giảm

chỉ còn 0,61% và năm 2023 giảm xuống chỉ còn 0,51% Tương tự, Chi nhánh ghi nhận tỷ lệ nợ xấu cũng giảm từ 0,50% xuống 0,30% trong vòng 3 năm qua

Phân tích theo đối tượng khách hàng, dư nợ cho vay nghiêng nhiều hơn về nhóm KHTC Dư nợ KHTC có xu hướng tăng về khối lượng trong kì nghiên cứu và giảm về tỷ trọng song vẫn luôn duy trì ở mức trên 50% Xét cơ cầu theo kỳ hạn, cho vay ngắn hạn của Chi nhánh chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ cho vay, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng Tỷ trọng cho vay trung dài hạn dao động quanh mốc 20% trong kì nghiên cứu

2.1.3.3 Các dịch vụ ngân hàng khác

Các hoạt động dịch vụ tại chi nhánh kha da dang về hình thức, có sự tăng

trưởng trong giai đoạn nghiên cứu tuy nhiên doanh thu còn chưa cao Với lợi thế của ngân hàng có tập khách hàng FDI lớn, có thế mạnh trong hoạt động thanh toán

và tài trợ ngoại thương nên phần lớn nguồn thu dịch vụ của Chi nhanh đều liên quan tới hoạt động này

Doanh số mua bán ngoại tệ những năm qua liên tục gia tăng dù tình hình covid vẫn diễn biến phức tạp Năm 2021, doanh số mua bán ngoại đã tăng thêm

9,89%, đạt mức 1.067 triệu USD, tới năm 2022, doanh số này tăng lên 1.380 triệu

USD, tốc độ tăng trưởng 29,36% Kinh tế của địa bàn tăng trưởng tốt trong năm

2023, đã tạo điều kiện để Chi nhánh tăng doanh số mua bán ngoại tệ lên 1.654 triệu

USD

Doanh số TTQT —TTTM cũng tăng trưởng với tốc độ rất nhanh trong năm

2021 và 2022 Doanh số TTQT -TTTM năm năm 2021 tăng thêm 84,57% và năm

2022 tăng trưởng với tốc độ 253,19% Trong năm 2022, doanh số TTQT -TTTM

lên tới 10.645 triệu USD Tuy nhiên, tới năm 2023, doanh số TTQT và TTTM lại giảm khá mạnh xuống còn 7.375 triệu USD, giảm đi 30,72%

Bang 2.3: Tình hình dịch vụ của Ngân hàng Thương mại cỗ phần Ngoại

Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang

đvt: Tỷ đồng

Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh của Vietcombank Bắc Giang

Thu từ kinh doanh ngoại tệ cũng tăng trưởng khá cao trong năm 2022 với tốc

độ 123,41% dù trước đó năm 2021 chỉ tăng có 21,67% Thu từ kinh doanh ngoại tệ

năm 2022 mang lại khoảng thu cho Chi nhánh là 97,85 tỷ đồng Tới năm 2023, thu

từ kinh doanh ngoại tệ lại giảm xuống chỉ còn 86 tỷ đồng

Các dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử mặc dù những năm qua có nhiều điều

kiện thuận lợi để phát triển nhưng kết quả kinh doanh chưa khả quan Tình hình thu

từ dịch vụ ngân hàng điện tử của Chi nhánh các năm qua ngày càng giảm Nguyên nhân chủ yếu là do chính sách khuyến mãi, giảm phí các dịch vụ này ngày càng triển khai nhiều để thu hút khách hàng Thu từ dịch vụ thẻ ghi nợ năm 2022 tăng trưởng khá cao, nguyên nhân là do công tác phát triển khách hàng nhanh chóng, số lượng thẻ ghi nợ tăng nhanh Tuy nhiên, tới năm 2023, thu từ thẻ ghi nợ lại giảm xuống chỉ còn 6,89 tỷ đồng Trong khi đó, thu từ thẻ tín dụng của Chỉ nhánh lại tăng trưởng khả quan Các khách hàng ngày càng quan tâm tới thẻ tín dụng, trong khi Chỉ nhánh đã liên kết với nhiều siêu thị, trung tâm ngoại ngữ, trung tâm thâm mỹ, khuyến khích khách hàng mở thẻ tín dụng, cho vay ưu đãi qua thẻ tín dụng, Nhờ

vậy, tính đến cuối năm 2023, thu từ thẻ tín dụng của Chi nhánh tăng mạnh lên 8,07

tỷ đồng Chỉ riêng thu từ dịch vụ NHĐT liên tục giảm qua các năm, thu từ dịch vụ

này chỉ còn 16,58 tỷ đồng năm 2023 Nguyên nhân là do chính sách miễn, giảm phí