Trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu lý luận kết hợp với thực tế quản trị rủi ro tín dụng trong CVTD của Vietcombank - CN Bắc Giang, đề án đã hoàn thành được những nhi
Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng và rủi ro tín dụng trong
2.2.1.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chỉ nhánh Bắc Giang
Hiện nay, Vietcombank - CN Bắc Giang cung cấp đầy đủ 3 sản phẩm CVTD của Vietcombank đến khách hàng bao gồm: Cho vay cầm cố giấy tờ có giá; Cho vay tín chấp đối với người lao động; Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo
Bảng 2.2 Đặc điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng của Vietcombank
Sản phẩm Đối tượng khách hàng Đặc điềm san pham
Cho vay cầm có giấy tờ có giá
Khách hàng hoặc bên thứ ba là cá nhân sở hữu Giấy to co gia
- Thoi gian vay: Linh hoat phù hợp với nhu cầu Khách hàng
- Số tiền cho vay: 100% giá trị Giấy tờ có giá
- Trả nợ: Định kỳ hàng tháng/quý/năm hoặc cuối kỳ
Cho vay tín chấp đối với người lao động
- Khách hàng cá nhân trong độ tuổi lao động
- Khách hàng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước hoặc có thu nhập từ lương sau thuế 6n định từ
06 triệu đồng/tháng trở lên
- Thời gian vay: Tôi đa đến 60 tháng
- Số tiền cho vay: Tối đa I tỷ đồng
- Trả nợ: Tiền gốc vay: Trả hàng tháng hoặc cuối kỳ; Lãi vay: Trả hàng tháng theo dư nợ giảm dần
Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo
- Khách hàng có thu nhập ổn định, đủ khả năng trả nợ
- Khách hàng có tài sản thế chấp là bất động sản hoặc ô tô - Thời gian vay: Tôi đa đến 120 tháng
- Số tiền cho vay: Tối đa I tỷ đồng
- Trả nợ: Tiền gốc vay: Trả hàng tháng hoặc cuối kỳ; Lãi vay: Trả hàng tháng theo dư nợ giảm dần
(Nguon: https://portal.vietcombank.com.vn/)
So sánh với các đối thủ cạnh tranh thì các sản phẩm CVTD của Vietcombank —
CN Bắc Giang cung cấp còn ít, đơn điệu và không có sự khác biệt so với đối thủ cạnh tranh (chẳng hạn BIDV - CN Bắc Giang cung cấp 7 sản phẩm CVTD) Nhu vay, dé cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn về CVTD, Vietcombank — CN Bac Giang sẽ gặp nhiều khó khăn hơn Đôi khi áp lực về mở rộng quy mô khiến một số cán bộ tín dụng của chỉ nhánh đã nới lỏng tiêu chuẩn thẩm định, khiến gia tăng rủi ro tín dụng trong CVTD tại Chi nhánh
2.2.1.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Hoạt động tín dụng cũng là một nghiệp vụ truyền thống được quan tâm chú trọng của tất cả các NHTM nói chung và của Vietcombank — CN Bac Giang nói riêng Cùng với chủ trương phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Vietcombank — CN Bắc Giang đã chủ động, tích cực phát triển cho vay tiêu dùng Nhờ đó, dư nợ cho vay tiêu dùng của Chi nhánh ngày càng gia tăng trong giai đoạn 2021-2023, từ 2.146 tỷ đồng lên 2.568 ty đồng Sự tăng lên của dư nợ cho vay tiêu dùng chủ yếu là do Chi nhánh đã tích cực tìm hiểu những khách hàng có thu nhập ỗn định có nhu cầu mua sắm, tiêu dùng cao, đồng thời bám sát nhu cầu mua nhà để ở, sửa chữa nhà ở, để tăng trưởng cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, việc tiếp tục đặt chỉ tiêu phù hợp cho từng cán bộ tín dụng đã giúp cho hoạt động cho vay tiêu dùng trong giai đoạn 2021-2023 của chi nhánh có sự tăng trưởng qua các năm
Bảng 2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Vietcombank - CN Bắc Giang giai đoạn
Dư nợ CVTD 2.146 | 2.557 | 3.068 | 411 | 19,2| 511 | 20,0 Téng du no 10.627 | 13.596 | 16.520 | 2.969 | 27,9 | 2.924 | 21,5
Tỷ trọng dư nợ CVTD/Tông 202 188 186 | -L4 -02 dư nợ (%)
(Nguôn: Báo cáo kết quả cho vay tiêu dùng tại Vietcombank — CN Bac Giang) Tuy nhiên, so với mức độ tăng trưởng tín dụng của toàn chi nhánh thì tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD tại chỉ nhánh vẫn ở mức thấp Tỷ trọng dư nợ CVTD trong tổng dư nợ của chỉ nhánh có xu hướng giảm từ 20,2% năm 2021 xuống 18,6% năm
2023 cho thấy hoạt động CVTD của chỉ nhánh chưa thực sự tăng trưởng tốt, chưa phù hợp với định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của chỉ nhánh Một trong những nguyên nhân khiến CVTD tại Chi nhánh có sự tăng trưởng chậm là do sản phâm CVTD ít khiến khách hàng không có nhiều sự lựa chọn, thủ tục, hồ sơ rườm rà, thời gian xét duyệt hồ sơ lâu, khiến chi nhánh không thể cạnh tranh với các chỉ nhánh NHTM khác và các công ty tài chính tiêu dùng Với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trên thị trường, việc mở rộng quy mô CVTD của chỉ nhánh gặp nhiều khó khăn
Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tại Vietcombank —
CN Bắc Giang giai đoạn 2021-2023
Giá trị Tỷ Giá trị Tỷ Giá trị Tỷ
(tỷ trọng (tỷ trọng (tỷ trọng dong) | (%) | đông) | (%) | dong) | (%)
Cho vay cầm cô giây tờ có giá pee 401 18,7 550 21,5 607 19,8 với người lao động Cho vay tín chấp đôi re ` A 79 3,7 130 5,1 160 5,2
Cho vay tiêu dùng có tài | 1ó | 776 | 1877 | 734 | 2301 | 750 sản đảm bảo
(Nguôn: Báo cáo kết quả cho vay tiêu dùng tại Vietcombank — CN Bac Giang)
Có thể thấy, hầu như dư nợ CVTD của Vietcombank — CN Bắc Giang đều tập trung ở sản phẩm CVTD có tài sản đảm bảo, chiếm đến trên 70%; sau đó là sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ có giá (khoảng 20%) Các khoản cho vay tín chấp đối với người lao động chiếm tỷ trọng thấp (chỉ khoảng 10% tổng dư nợ) Đây cũng là một trong những khó khăn khiến Vietcombank — CN Bắc Giang khó mở rộng quy mô CVTD do dang quá tập trung vào các tài sản đảm bảo cho khoản vay nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng trong CVTD
2.2.1.3 Rui ro tin dung trong cho vay tiéu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam — Chỉ nhánh Bắc Giang a No qua han, ty lé no qua han va ty lé thu hồi nợ quá hạn
Nợ quá hạn CVTD của Chi nhánh tăng dần trong giai đoạn 2021-2023, trong đó, các khoản nợ quá hạn tăng khá nhanh trong 2 năm trở lại đây, tốc độ tăng trưởng bình quân đạt khoảng 30%/ năm Giá trị nợ quá hạn năm 2023 là 83 tỷ đồng, tỷ trọng
33 tương ứng là 2,7% Việc tăng chỉ tiêu nợ quá hạn phản ánh khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và lãi đã quá hạn, bao gồm các khoản nợ khách hàng không có khả năng thanh toán nợ gốc hoặc lãi đã quá hạn Việc tăng này cho thấy, mức độ gia tăng rủi ro của ngân hàng càng cao Sự gia tăng các khoản nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng ngoài xuất phát từ phía chất lượng thâm định của cán bộ tín dụng, sự quá tải công việc còn đến từ việc nới lỏng các quy định tín dụng nhằm phát triển CVTD đề cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn Thêm vào đó, mặc dù nền kinh tế đã bước đầu phục hồi, thu nhập của người dân tăng cao hơn, nhưng những ảnh hưởng của đại địch Covid-19 và sự bất ôn trong nền kinh tế vĩ mô vẫn tác động đến thu nhập của khách hàng khiến nhiều khách hàng không trả được nợ Ngoài các nguyên nhân nêu trên, có một bộ phận người dân chưa hiểu rõ về cho vay tiêu dùng, đôi khi sử dụng vay tiêu dùng để mua sắm quá mức, dẫn đến không thê thanh toán các khoản nợ khi đến hạn
Tuy nhiên, có thê thấy, mặc dù tăng nhưng nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng vẫn được khống chế ở mức an toàn (ngưỡng 3%), đây vẫn được coi là thành quả trong việc chủ động kiểm soát các khoản nợ quá hạn, công tác thâm định, kiểm tra và thu hồi vốn vay đối với đối tượng khách hàng cá nhân có tham gia vốn vay tại ngân hàng đạt hiệu quả
Bảng 2.5 Nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ thu hồi nợ quá hạn cho vay tiêu dùng tại Vietcombank - CN Bắc Giang giai đoạn 2021-2023 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Du no qua han CVTD 45 66 83 21 47,5 16 24,6
Dư nợ quá hạn CVTD được thu hồi 10,6 | 14,2 | 17,5 | 3,6 | 34,0 | 33 | 23,2
Tý lệ nợ quá hạn CVTD (%) 21 | 26 | 27 | 05 | 238 | 01 | 38
Tý lệ thu hồi nợ quá hạn CVTD (%) | 23,6 | 21,5 | 211 | -20 | -87 | -04 | -20
(Nguồn: Báo cáo kết quả cho vay tiêu dùng tại Vietcombank — CN Bac Giang)
Dư nợ quá hạn CVTD được thu hồi của Chi nhánh có xu hướng tăng lên từ 10,6 tỷ đồng năm 2021 lên 17,5 tỷ đồng năm 2023 Tuy nhiên, so sánh với mức độ tăng trưởng dư nợ quá hạn CVTD của Chỉ nhánh thì tốc độ tăng vẫn thấp hơn, điều này dẫn đến tỷ lệ thu hồi nợ quá hạn CVTD của Chỉ nhánh có xu hướng giảm từ 23,6%
34 xuống 21,1% trong giai đoạn này Đây cũng là một tỷ lệ thu hồi nợ quá hạn CVTD tương đối thấp, đòi hỏi trong thời gian tới Chi nhánh cần nỗ lực hơn trong việc thu hồi nợ quá hạn CVTD để tránh ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của Chỉ nhánh b Nợ xấu, ty lé no xấu và ty lệ thu hồi nợ xấu
Bảng 2.6 Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng tại Vietcombank - CN
Bắc Giang giai đoạn 2021-2023 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Dư nợ xấu CVTD được thu hồi 8,10 | 1142 | 1537 | 3.32 | 41,0 | 3,95 | 34.6
Tỷ lệ nợ xấu CVTD (%) 0,8 m 12 | 03 | 3725 | 01 | 9,1
Tỷ lệ thu hồi nợ xâu CVTD (%) 476 | 408 | 415 | -69 | -144 | 08 | 19
(Nguôn: Báo cáo kết quả cho vay tiêu dùng tại Vietcombank — CN Bac Giang) Trong giai đoạn 2021-2023, tỷ lệ nợ xấu CVTD của chỉ nhánh cũng tăng từ 0,8% lên 1,2%, những vẫn được hạn chế ở mức cho phép (~2%) Trước những khó khăn của nền kinh tế thì vấn đề nợ xấu đang là mối đe dọa lớn của ngành ngân hàng nói chung và Vietcombank - CN Bắc Giang nói riêng Cùng với chỉ tiêu nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng cũng phản ánh rõ mức độ rủi ro và hiệu quả hoạt động trong cho vay tiêu dùng của Vietcombank - CN Bắc Giang Hiện tại đây là một con số khá khả quan tuy nhiên đứng trước những diễn biến phức tạp của nền kinh tế trong và ngoài nước có nhiều biến động như hiện nay, Chi nhánh cần phải nỗ lực hơn trong các công tác đã đề ra đề từ đó có thê duy trì ôn định những con số này ở mức an toan, tập trung vào các công tác hoàn thiện giảm thiêu nợ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng
Công tác thu hồi nợ xấu CVTD của chi nhánh mặc dù đã được nỗ lực thực hiện với dư nợ xấu CVTD được thu hồi tăng qua các năm từ 8,10 tỷ đồng năm 2021 lên
15,37 tỷ đồng năm 2023 Tuy nhiên, tỷ lệ thu hồi nợ xấu CVTD của chỉ nhánh lại có xu hướng giảm từ 47,6% xuống 41,5% trong giai đoạn 2021-2023 Điều này cho thấy công tác thu hồi nợ xấu CVTD của chỉ nhánh mặc dù bước đầu đã có kết quả khả quan, nhưng vẫn cần tiếp tục cải tiễn để nâng cao hiệu quả kinh doanh của Chỉ nhánh.
35 c Ty trong dư nợ cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm
Đánh giá chung về quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chi nhánh Bắc Giang
Những kết quả đạt ẨưỢC - 22222 22222232222 2522123 232121121212 rxee 44 2.3.2 Những hạn chế . -22©22s+2EE2EE1222112711221112711211111121112211.11 xe 44 2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế - -22+22222222E2222222222212222222eC 46
Từ kết quả phân tích thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Vietcombank — Chi nhánh Bắc Giang, có thé thấy công tác này đã được chi nhánh thực hiện ngày càng bài bản hơn và hiểu qua hon
- Nhận diện rủi ro: Chi nhánh đã đưa ra quy trình nhận diện rủi ro cụ thể, các dấu hiệu nhận biết rủi ro rõ ràng, cụ thé Thông tin đánh giá về tư cách, khả năng, tài sản thế chấp; thông tin tín dụng đặc biệt là tình hình dư nợ tại các ngân hàng được phản ánh chính xác Đã có những đánh giá về năng lực khách hàng về các mặt như: năng lực tài chính, trình độ học vấn, quan hệ gia đình và xã hội
- Đo lường rủi ro: Chi nhánh đã thực hiện đúng việc xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng theo quy trình của Vietcombank
- Công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong CVTD: việc phân loại khoản vay và trích dự phòng rủi ro được thực hiện định kỳ thường xuyên theo quy định của Ngân hàng nhà nước Đồng thời, chỉ nhánh ưu tiên cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo Nhờ đó, giúp chỉ nhánh kiểm soát rủi ro tốt hơn
- Tài trợ tổn thất: Công tác tài trợ rủi ro được Vietcombank - CN Bắc Giang chỉ đạo tích cực Chi nhánh đã áp dụng các biện pháp dé tài trợ RRTD như phân loại cụ thể các khoản nợ đề xác định khả năng thu hồi, tích cực hợp tác cùng khách hàng đề tìm kiếm nguồn tài chính trả nợ cho Chi nhánh, đốc thúc cán bộ tin dụng tìm mọi biện pháp đề thu hồi nợ, xử lý nợ bằng tài sản đảm bảo hoặc sử dụng quỹ dự phòng rủi ro, cơ cấu lại thời hạn trả nợ
Nhờ đó, tỷ lệ nợ xấu, nợ qua han của Vietcombank - CN Bắc Giang trong giai đoạn 2021 - 2023 luôn trong ngưỡng an toàn
Bên cạnh những kết quả đạt được đáng khích lệ, công tác này vẫn còn bộc lộ nhiều hạn chế, thê hiện:
- Nhận điện rủi ro tín dụng trong CVTD: Chì nhánh vẫn tổn tại các trường hợp không nhận diện được rủi ro kịp thời Chang hạn như trong năm 2023, chi nhanh đã xảy ra tình trạng 3 khách hàng sử dụng vốn sai mục đích nhưng không được phát hiện
45 kịp thời, do không kiểm tra sau khi khách hàng vay vốn thường xuyên, dẫn đến phát sinh nợ xấu 325 triệu đồng tại Chi nhánh
- Đo lường rủi ro tin dụng trong CVTD: Vietcombank - CN Bắc Giang đã vận dụng linh hoạt các mô hình để đo lường rủi ro tin dung trong CVTD Tuy nhiên hệ thống đo lường rủi ro tín dụng trong CVTD của Vietcombank - CN Bắc Giang còn phụ thuộc vào cảm tính của cán bộ đánh giá, thiếu các chỉ tiêu cụ thể đánh giá mức độ rủi ro của từng ngành và mục đích kinh doanh, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ không thê tự điều chỉnh một cách nhanh chóng đề thích ứng với những thay đổi trong nền kinh tế Điều này có thé de dọa đến chương trình tín dụng của chi nhánh, bỏ sót những khách hàng lành mạnh, làm giảm lòng tin của cộng đồng vào dịch vụ ngân hàng, các trọng số của các chỉ số tài chính khi tính điểm được sử dụng như nhau cho các ngành khác nhau là chưa phù hợp
- Kiểm soát rủi ro tín dụng trong CVTD: Trong giai đoạn 2021-2023, Vietcombank - CN Bắc Giang đã phát sinh một vài lỗi liên quan đến kiểm soát rủi ro như sau:
- Thiếu sót liên quan đến tài sản bảo đảm: cán bộ tín dụng không thực hiện định giá lại tài sản bảo đảm theo đúng thời gian quy định là 6 tháng 1 lần (năm 2021: 14 trường hợp; năm 2022: 8 trường hợp; năm 2023: 11 trường hợp)
- Thiếu sót liên quan đến kiểm tra sử dụng vốn vay: còn tồn tại một số trường hợp kiểm tra sử dụng vốn vay sơ sài, chỉ mang tính hình thức nên đã xảy ra tình trạng
3 khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích trong năm 2023 nhưng không được phát hiện kịp thời
- Tài trợ rủi ro tín dụng trong CWTD: Việc sử dụng các biện pháp tài trợ rủi ro tin dung trong CVTD cua chi nhánh còn ít, việc tài trợ rủi ro tín dụng trong CVTD còn chậm Chẳng hạn như việc xử lý tài sản đảm bảo của khách hàng còn phụ thuộc vào quyết định của Toà án nên thời gian xử lý RRTD của chỉ nhánh rất lâu Việc quản lý, giám sát khoản vay sau giải ngân của Chi nhánh chưa được quan tâm
Chính những hạn chế trong quản trị rủi ro tín dụng trong CVTD của chỉ nhánh đã dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu tại chỉ nhánh ngày cảng gia tăng Cụ thể: tỷ lệ nợ quá hạn CVTD của chi nhánh tăng từ 2,1% lên 2,7%, trong khi đó, tỷ lệ nợ xấu CVTD của chỉ nhánh cũng tăng từ 0,8% lên 1,2% Chính vì vậy nhằm giảm thiểu rủi ro chỉ nhánh cần đề ra chính sách quản lý chặt chẽ hoạt động cho vay của ngân hàng.
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế a Nguyên nhân chủ quan
Những hạn chế trên trong công tác quản trị RRTD trong CVTD tại Chỉ nhánh là do những nguyên nhân chủ quan sau:
- Vẻ công tác nhận diện rủi ro: Mặc dù đã xây dựng một hệ thống các dấu hiệu về khách hàng có khả năng phát sinh rủi ro cho ngân hàng, tuy nhiên chưa thực hiện thường xuyên, nghiêm túc Các dấu hiện nhận biết rủi ro tín dụng trong CVTD của chi nhánh còn đơn giản, chưa phản ánh được rủi ro tín dụng trong CVTD mà chi nhánh có thể gặp phải
Công tác nhận diện rủi ro tín dụng trong CVTD tại Vietcombank - CN Bắc Giang được thực hiện dựa vào nguồn thông tin chính của khách hàng cung cấp và có đối chiếu với thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia (CIC) Nhưng, do các thông tin tại CIC chưa được cập nhật liên tục và đầy đủ, trong khi đó các thông tin do khách hàng cung cấp chỉ mang tính chủ quan, chưa có sự kiểm tra lại thường xuyên của cán bộ tín dụng nên đôi khi chưa phản ánh đúng thực trạng của khách hàng
Do việc thu thập các thông tin về khách hàng cá nhân chưa rõ ràng, đầy đủ, chủ yếu là một số thông tin cơ bản khi cấp tín dụng ban đầu như các thông tin cá nhân, thông tin về tình hình tài chính tại thời điểm vay vốn, Trong quá trình vay vốn, chỉ nhánh vẫn tiếp tục thu thập thông tin về khách hàng, nhưng không thường xuyên dẫn đến việc không kịp thời nhận biết rủi ro tín dụng trong CVTD Mặt khác, Chi nhánh chưa chú trọng, quan tâm đến công tác theo dõi hoạt động kinh doanh của đối tượng thực hiện vay vốn tại Chi nhánh nên việc nhận diện rủi ro tín dụng trong CVTD từ các dấu hiệu liên quan đến khách hàng cá nhân chưa được thực hiện tốt
- Về công tác đo lường rủi ro: Việc phân tích, thâm định khách hàng và phương án vay vốn vẫn chủ yếu dựa vào ý kiến chủ quan của cán bộ thâm định tín dụng Trong cho vay tiêu dùng, có nhiều cán bộ tư duy rằng, vấn đề quan tâm nhất khi cho vay tiêu dùng là tài sản đảm bảo Chỉ cần tài sản tốt, có khả năng phát mại cao là có thể cho vay Với tư duy cũ đó, cán bộ tín dụng chưa thật sự đánh giá đúng mức tư cách khách hàng vay vốn, không coi trọng tính khả thi của phương án trả nợ, từ đó dẫn đến việc thẩm định còn sơ sài có tính hình thức Đây là điều hết sức đáng lo ngại, một mặt ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trong CVTD của ngân hàng, mặt khác bỏ lỡ những cơ hội kinh doanh tốt Việc xác định giá trị tài sản đảm bảo trong cho
CAC KHUYEN NGHI DUA TREN KET QUA THUC HIEN DE AN
Bối cảnh đề xuất khuyến nghị 22222222 SEE112212711222122711211221 2E xe 49 1 Dự báo môi trường kinh doanh trung hạn của tỉnh Bắc Giang về cho vay D12)183)))41-gỔỖỔỶỒ
3.1.1 Dự báo môi trường kinh doanh trung hạn của tỉnh Bắc Giang về cho vay tiêu dùng
Trong thời gian tới đây, cho vay tiêu dùng tại tỉnh Bắc Giang được dự đoán là sẽ phát triển mạnh mẽ và là xu hướng phát triển của các NHTM trên địa bàn tỉnh bởi các lý do sau:
Thứ nhất, kinh tế - xã hội của tỉnh Bắc Giang đang có xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ Năm 2023, với sự chủ động, quyết liệt, đổi mới sáng tạo của cả hệ thống chính trị, tỉnh Bắc Giang đã đạt được những thành quả toàn diện trên các lĩnh vực, vươn lên dẫn đầu cả nước về tốc độ tăng trưởng kinh tế (GRDP) khi ước đạt 13,45%
Cùng với chủ trương đây mạnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế, sản xuất công nghiệp phục hồi nhanh là động lực chính cho tăng trưởng kinh tế, cơ cầu ngành công nghiệp dịch chuyên đúng định hướng với vai trò dẫn dắt đến từ ngành công nghiệp chế biến, chế tạo Điều này giúp cho tỉnh Bắc Giang được dự báo sẽ tiếp tục có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ và trở thành một trong những tỉnh có tốc độ tăng trưởng kinh tế đứng đầu ở nước ta Khi đó, thu nhập của người dân sẽ có xu hướng tăng lên, tỷ lệ thất nghiệp giảm, nhu cầu vay vốn tiêu dùng của người dân tăng cao là động lực đề các NHTM mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng
Thứ hai, môi trường pháp lý về cho vay tiêu dùng ngày càng hoàn thiện Cùng với chủ trương thúc đây cho vay tiêu dùng nhằm đẩy lùi tín dụng đen trên địa bàn tinh Bac Giang thi Tinh uy-UBND tinh sé dua ra nhiều chủ trương, chính sách nhằm khuyến khích các NHTM, trong đó có Vietcombank - CN Bắc Giang tiếp tục phát triển cho vay tiêu dùng trên địa ban Đây cũng là một trong những điểm thuận lợi dé phát triển cho vay tiêu đùng của các NHTM
Thứ ba, trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng của người dân đang có sự thay đổi lớn theo hướng tích cực Thói quen sử dụng các phương tiện thanh toán hiện đại của người dân đang được hình thành, giúp thúc đây việc tiếp cận với các dịch vụ tài chính của ngân hàng, trong đó có dịch vụ cho vay tiêu dùng
Mặc dù có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển cho vay tiêu dùng, nhưng các NHTM nói chung và Vietcombank - CN Bắc Giang nói riêng sẽ phải đối mặt với
50 nhiều thách thức, chẳng hạn như sự cạnh tranh gay gat trên địa bàn, tội phạm tài chính ngày càng tinh vi khiến rủi ro tín dụng tăng cao,
3.1.2 Chiến lược trung hạn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chỉ nhánh Bắc Giang về quản trị rúi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng
Với mục tiêu phát triển ổn định vả bền vững, hoạt động phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng trong thời gian tới cần được chú trọng hơn trong chiến lược kinh doanh của Vietcombank - CN Bắc Giang, trong đó các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng cần được triển khai thực hiện một cách đầy đủ và nghiêm túc theo các định hướng sau:
- Coi trong chat lượng tín dụng hơn là mở rộng tín dụng: Vietcombank - CN Bắc Giang cần tiếp tục chuyên hướng đầu tư, ưu tiên cung cấp tín dụng cho các khách hàng có uy tín đối với Chi nhánh, tập trung vào các đối tượng khách hàng là cá nhân sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao, phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ, kinh doanh hàng xuất khâu Kiên quyết không cho vay các cá nhân làm ăn kém hiệu quả
- Hoàn thiện cơ sở và điều kiện đảm bảo cho công tác quản trị rủi ro tín dụng có hiệu quả Trước hết cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ giữa bộ phận thông tin phòng ngừa rủi ro và bộ phận nghiệp vụ tín dụng Hệ thống thông tin phải được đầu tư, hiện đại hoá tương xứng với yêu cầu của quản trị rủi ro tín dụng
- Nâng cao hiệu quả công tác xử lý rủi ro tín dụng, trong đó chú trọng xử lý các khoản nợ tồn đọng, nợ khó đòi Thường xuyên kiểm tra việc chấp hành phân loại nợ theo đúng quy định và phản ánh đúng thực trạng, thực hiện đầy đủ chế độ trích lập dự phòng rủi ro Việc xử lý các khoản nợ xấu phải gắn với trách nhiệm cá nhân trong giải quyết món vay theo cơ chế khoán Phân định rõ trách nhiệm trong từng khâu của qui trình cho vay Có cơ chế thưởng phạt rõ ràng, kip thoi dé động viên, khuyến khích cán bộ đồng thời cũng hạn chế sớm những rủi ro có thể xảy ra
Trong thời gian tới, Vietcombank - CN Bắc Giang đặt ra yêu cầu đối với hoạt động cho vay tiêu dùng và quản trị rủi ro tín dụng trong CVTD đến năm 2030 như sau:
- Dam bao an toan chat lượng tín dụng: Giảm tỷ lệ nợ xấu nhóm 3,4,5, giảm tỷ
51 lệ nợ xấu dưới 1%/ tổng dư nợ cho vay tiêu dùng
- Tập trung quyết liệt thu hồi nợ đã xử lý rủi ro, rà soát cụ thể các khoản nợ đã được xử lý, giao chỉ tiêu thu hồi nợ xấu đặc biệt là các khoản nợ đã được xử lý tới từng phòng, từng cán bộ tín dụng cá nhân, hàng tháng đánh giá kết quả đã thực hiện Bên cạnh đó tăng cường thực hiện cơ chế động viên, các chính sách ưu đãi đối với khách hàng để nhằm thu hồi nợ xấu đạt kết quả cao nhất
- Hoàn thiện bộ máy, quy trình, quy định của quản trị rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, rủi ro hoạt động và nâng cao năng lực quản trị rủi ro của Vietcombank - CN Bắc Giang theo hướng tiếp cận với chuân mực Vietcombank và chuẩn mực quốc tế
- Xây dựng hệ thống báo cáo cảnh báo rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, xây dựng khung chính sách, quy định, kế hoạch dự phòng về quản lý rủi ro hoạt động.
Các khuyến nghị tăng cường quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang
Một trong những thiếu sót nhất tại chỉ nhánh trong công tác nhận diện rủi ro CVTD hiện nay là việc thực hiện nhận diện rủi ro thông qua hệ thống các dấu hiệu về khách hàng có khả năng phát sinh rủi ro cho ngân hàng chưa thường xuyên, nghiêm túc Công tác nhận diện rủi ro tín dụng dựa vào nguồn thông tin chính của khách hàng cung cấp và việc theo dõi khách hàng sau khi cho vay chưa được thực hiện tốt đã dẫn đến RRTD trong CVTD của chỉ nhánh Chính vì vậy, để khắc phục hạn chế trong công tác nhận diện rủi ro, học viên đề xuất các giải pháp sau:
Thứ nhất, Chỉ nhánh cần có biện pháp tăng cường sự thường xuyên và nghiêm túc trong thực hiện quy trình và biện pháp nhận diện rủi ro tín dụng Cụ thé:
- Đào tạo nhân viên: Chi nhánh cần tổ chức các khoá đào tạo định kỳ về nhận diện rủi ro tín dụng Các nhân viên cần được hướng dẫn cụ thể về các dấu hiệu của rủi ro và quy trình xử lý khi phát hiện ra
- Thiết lập kế hoạch tuân thủ: Chi nhánh cần phát triển kế hoạch cụ thê để đảm bảo rằng tất cả các quy trình và biện pháp liên quan đến nhận diện rủi ro tín dụng được thực hiện đúng đắn và đầy đủ Thực hiện thường xuyên, nghiêm túc công tác nhận diện rủi ro:
+ Lập kế hoạch kiểm tra, đánh giá rủi ro tín dụng định kỳ theo tuần/tháng/quý
+ Sử dụng các công cụ, phần mềm hỗ trợ nhận diện rủi ro
+ Thường xuyên cập nhật thông tin về khách hàng vay vốn
Thứ hai, Chỉ nhánh cần cập nhật hệ thống các dấu hiệu nhận diện rủi ro tín dụng trong CVTD cho phù hợp với tình hình thực tế Dé làm được điều đó, Chi nhánh cần tiến hành một cuộc đánh giá kỹ lưỡng về các dấu hiệu hiện tại để xác định các điểm yếu và cơ hội cải thiện đối với các đấu hiệu nhận diện rủi ro hiện tại Sau đó, cần áp dụng các biện pháp cụ thé để tối ưu hóa hệ thống, bổ sung các dấu hiệu nhận diện rủi ro mới, bao gồm: Dấu hiệu về hành vi vay vốn của khách hàng: Dấu hiệu về tình hình tài chính của khách hang; Dấu hiệu về môi trường kinh tế vĩ mô Xây dựng hệ thống điểm rủi ro để đánh giá mức độ rủi ro của từng khách hàng vay vốn
Thứ: ba, thực hiện nhận diện rủi ro đa chiều: Nhận diện rủi ro không chỉ dựa trên các dấu hiệu tài chính của khách hàng mà còn xem xét các yếu tố văn hóa, xã hội và hành vi chỉ tiêu của họ Việc này giúp chỉ nhánh hiểu rõ hơn về khả năng trả nợ và biểu hiện rủi ro tiềm ấn
Chỉ nhánh cần thiết lập các quy trình và biện pháp để đảm bảo rằng các thông tin từ CIC được cập nhật định kỳ và liên tục Đồng thời, cần có các biện pháp kiểm tra định kỳ dé đảm bảo tính chính xác và tin cậy của thông tin này Thêm vào đó, Chỉ nhánh cần xây dựng một quy trình kiểm tra và xác nhận định kỳ các thông tin từ CIC, đặc biệt là các thông tin quan trọng liên quan đến khả năng thanh toán và lịch sử tín dụng của khách hàng Điều này giúp đảm bảo rằng thông tin được sử dụng là đáng tin cậy và chính xác
Chi nhánh cũng cần tăng cường việc thu thập thông tin về khách hàng, bao gồm cả thông tin về hoạt động kinh doanh sau khi vay vốn Điều này có thể thực hiện thông qua việc yêu cầu khách hàng cung cấp thêm thông tin chỉ tiết hoặc tổ chức các cuộc phỏng vấn
Thứ tr, tạo một môi trường khuyến khích báo cáo rủi ro: Xây dựng một môi trường làm việc mà mọi nhân viên đều có thể tự do bày tỏ quan điểm và báo cáo về các rủi ro tiềm ân mà họ nhận thấy Điều này cần sự ủng hộ từ cấp quản lý cao nhất đề đảm bảo tính minh bạch và trách nhiệm trong công việc
Cuối cùng, tăng cường giám sát và đánh giá sau triên khai: Thực hiện các biện pháp giám sát chặt chẽ và đánh giá hiệu quả của các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro đã triển khai Điều này giúp đảm bảo rằng các biện pháp được thực hiện đúng cách và đem lại hiệu quả thực sự trong việc giảm thiêu rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng Xử lý nghiêm những trường hợp vi phạm quy định, quy định.
3.2.2 Hoàn thiện công tác đo lường rủi ro
Hiện nay, tại Chi nhánh, việc phân tích, thấm định khách hàng và phương án vay vốn vẫn chủ yếu dựa vào ý kiến chủ quan của cán bộ thâm định tín dụng Trong khi đó, việc tập trung vào tài sản đảm bảo là điều kiện quan trọng nhất để cho vay tiêu dùng khiến việc thẩm định còn sơ sài có tính hình thức Việc xác định giá trị tài sản đảm bảo trong cho vay tiêu dùng chưa có tiêu chuẩn rõ ràng, tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cao Chính vì vậy, đề khắc phục hạn chế trong công tác đo lường rủi ro, học viên đề xuất các giải pháp sau:
Thứ nhất, nâng cao chất lượng công tác phân tích, thâm định khách hàng và phương án vay vốn
Một là, đào tạo và huấn luyện: Tổ chức các khoá đào tạo và huấn luyện định kỳ về phân tích tín dụng và đánh giá khả năng trả nợ cho cán bộ thẩm định tín dụng Các khoá đào tạo nên tập trung vào việc sử dụng các công cụ phân tích và đánh giá khách quan dựa trên dữ liệu thống kê và thông tin tài chính của khách hàng Đồng thời, chỉ nhánh cũng cần tổ chức các khoá đào tạo về định giá tài sản đảm bảo cho cán bộ tín dụng; Chia sẻ thông tin về giá trị tài sản đảm bảo giữa các chỉ nhánh của Vietcombank, tạo cơ sở dữ liệu chung về giá trị tài sản đảm bảo
Hai là, cải thiện quy trình phân tích, thẩm định: Chỉ nhánh cần xây dựng quy trình phân tích, thấm định khách hàng chặt chẽ, khoa học, bao gồm các bước:
- Thu thập thông tin khách hàng
- Phân tích năng lực tài chính của khách hàng
- Đánh giá tính khả thi của phương án vay vốn và phương án trả nợ
- Xác định mức độ rủi ro và đề xuất phương án cho vay phù hợp Đồng thời, sử dụng các công cụ, phần mềm hỗ trợ phân tích, thấm định khách hàng Các tiêu chí thâm định cần xây dựng rõ ràng và có thang đo cụ thể, tránh trường hợp cán bộ tín dụng chấm điểm theo cảm tính Cán bộ tín dụng cần thực hiện đầy đủ, nghiêm túc và chặt chẽ các điều kiện tín dụng, không hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng như lãi suất, các tài sản bảo đảm, tỷ lệ vốn tự có tham gia dự án kinh doanh của khách hàng đề đảm bảo lợi ích thu được tương xứng với mức độ rủi ro
Ba là, thay đổi tư duy cho vay: Chuyển đổi tư duy từ cho vay dựa trên tài sản đảm bảo sang cho vay dựa trên khả năng thanh toán của khách hàng Quan tâm đánh giá đúng mức tư cách khách hàng vay vốn và tính khả thi của phương án trả nợ Việc chuyên đổi từ tư duy cho vay dựa trên tài sản đảm bảo sang dựa trên khả năng thanh
