Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh đà nẵng

Trang 1 TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN THỊ HỒNG NHUNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

TRẦN THỊ HỒNG NHUNG

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG

TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI

NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM -

CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Đà Nẵng - Năm 2022

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

TRẦN THỊ HỒNG NHUNG

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG

TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI

NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM -

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 2

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 3

4 Phương pháp nghiên cứu 3

5 Bố cục của luận văn 4

6 Tổng quan tình hình nghiên cứu 4

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12

1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò của khách hàng cá nhân 12

1.1.2 Khái niệm huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 12

1.1.3 Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 13

1.1.4 Đặc điểm huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 16

1.1.5 Vai trò hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 18

1.1.6 Rủi ro trong hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 19

1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 20

1.2.1 Mục tiêu hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 20

1.2.2 Các hoạt động nhằm đạt mục tiêu huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 22

1.2.3 Tiêu chí đánh giá hoạt động huy động tiền gửi KHCN 27

1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 30

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 36 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 37 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 37

2.1.1 Lịch sử Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng 38 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2018-2020 39

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 43

2.2.1 Bối cảnh hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng 43 2.2.2 Mục tiêu hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng 48 2.2.3 Thực trạng triển khai các nội dung trong hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 49 2.2.4 Kết quả hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 54

2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 65

2.3.1 Những kết quả đạt được 65 2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 66

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 73 CHƯƠNG 3 : KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 74 3.1 KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 75 3.2 KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 95 3.3.KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM 97 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 99 KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Số hiệu

2.1

Cơ cấu nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Công

thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng cho giai đoạn

2018-2020

40

2.18

Bảng tổng hợp chi phí lãi và chi phí phi lãi của hoạt động

huy động vốn cá nhân của VietinBank trong giai đoạn

2018-2020

60

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Huy động vốn và sử dụng vốn là hai quá trình hoạt động của ngân hàng

KHCNn ngàyn càngn cón vain tròn ton lớnn hơnn vìn nón làmn tăngn tiếtn kiệmn vàn giảmn chi

doanh,n tiếtn kiệmn chin phín phátn hànhn vàn lưun thôngn tiềnn mặtn chon xãn hội.n Đốin với

Thông qua hoạt động huy động tiền gửi KHCN, ngân hàng có thể đo lường được mức độ uy tín và tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng rất quan tâm tới hoạt động huy động vốn nói chung và huy động tiền gửi khách hàng

cá nhân nói riêng Tuy nhiên, hoạt động huy động tiền gửi KHCN tại Chi nhánh

nghiệp.n Đồngn thời,n đển hồin phụcn kinhn tến saun dịch,n cácn doanhn nghiệpn cũngn cón

đóngn cửan ngừngn hoạtn độngn vìn cáchn lyn xãn hội

Chính vì các lí do nêu trên, học viên nhận thấy việc nghiên cứu đề tài

“Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân

hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng” là cấp thiết

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

Trên cơ sở phân tích thực trạng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng, mục tiêu tổng quát của đề tài là đưa ra đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân, bảo đảm đạt được mục tiêu hoạt động và chiến lược kinh doanh của Chi nhánh trong thời gian tới

Mục tiêu nghiên cứu cụ thể:

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động huy động tiền gửi khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng thương mại;

- Phân tích thực trạng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng từ 2018-2020; Đánh giá được những kết quả đạt được, hạn chế và tìm hiểu nguyên nhân hạn chế

- Đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện huy động tiền gửi khách hàng cá nhân cho giai đoạn 2021-2025 tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

Để hoàn thành các mục tiêu nói trên, đề tài phải trả lời các câu hỏi nghiên cứu chủ yếu sau đây:

- Hoạt động huy động tiền gửi KHCN tại NHTM bao gồm những nội dung gì?

- Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi KHCN?

- Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng từ 2018-2020 đã thực hiện như thế nào? Có những thành công gì, hạn chế và nguyên nhân nào?

- Những khuyến nghị gì có thể đề xuất nhằm hoàn thiện hoạt hoạt động huy động tiền gửi KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng trong thời gian tới phù hợp với định hướng và chiến lược kinh doanh của Ngân hàng?

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động tiền gửi KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Phạm vi nội dung: Đề tài chỉ tập trung vào hoạt động huy động tiền gửi cá nhân, bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán Khái niệm

cá nhân sử dụng trong đề tài không bao gồm doanh nghiệp tư nhân

+ Phạm vi về không gian: tại Nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng, bao gồm cả các hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại các Phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh

+ Phạm vi về thời gian: Nghiên cứu thu thập dữ liệu trong 3 năm 2018 - 2020; Các khuyến nghị được đề xuất đến năm 2025

4 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn dự kiến sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau:

- Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp: Điều tra, khảo sát KHCN có tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng;

- Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp dựa trên các báo cáo của Chi nhánh, các số liệu báo cáo của các cơ quan chức năng

- Các phương pháp phân tích và tổng hợp, quy nạp và diễn dịch, khái quát hóa, hệ thống hóa cùng các phương pháp suy luận logic khác được sử dụng trong xây dựng cơ sở lý luận về hoạt động huy động tiền gửi khách hàng

cá nhân, chỉ ra những tồn tại, nguyên nhân dẫn đến hạn chế và đưa ra khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi KHCN tại Chi nhánh

5 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được bố cục thành 3 chương Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động tiền gửi KHCN của NHTM

Chương 2: Phân tích huy động tiền gửi KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện huy động tiền gửi KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

6 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Huy động tiền gửi là một trong những hoạt động quan trọng có ý nghĩa

việcn làm,n giảmn thấtn nghiệp,n tăngn thun nhậpn chon ngườin dân.n Vìn vậy,n bênn cạnh

động qua các năm và đáp ứng chi phí vốn hợp lý là vấn đề luôn được NHTM quan tâm hàng đầu

động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng”, để có được những thông tin cần thiết, tác giả đã tiến hành tham khảo, tìm hiểu công trình nghiên cứu của các tác giả đi trước thông qua một số luận văn thạc sĩ và bài báo tạp chí khoa học có nội dung liên quan đề cập tương tự đến huy động vốn nói chung và huy động tiền gửi khách hàng cá nhân (KHCN) nói riêng tại các NHTM Có thể kể đến một số công trình tiêu biểu sau đây:

6.1 Các bài báo trên các tạp chí khoa học

(1) Võ Xuân Đức và cộng sự (2021), “Yếu tố ảnh hưởng đến quyết

định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại BIDV – Trà Vinh”, Tạp chí

Tài Chính kỳ 2, tháng 6/2021

(2) Ninh Thị Thúy Ngân (2019), “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy

động vốn của ngân hàng thương mại”, Tạp chí Tài chính ngày 03 tháng 02

năm 2019

Tác giả cho rằng mỗi ngân hàng đều có chính sách huy động vốn riêng

lý,n thun hútn đượcn lượngn vốnn cầnn thiếtn trongn nềnn kinhn tến đển phụcn vụn chon hoạtn

khai chính sách thu hút khách hàng, mở rộng hoạt động kinh doanh, đẩy mạnh chính sách marketing

(3) Nguyễn Ngọc Duy Phương (2018), “Các nhân tố ảnh hưởng đến

quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân - Nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, khu vực tỉnh Lâm Đồng” Tạp chí Công

Thương ngày 26/12/2018

Bài báo đặt trọng tâm vào nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân Dựa vào dữ liệu được thu thập từ 184 quan sát được xử lý bằng công cụ SPSS, với các kỹ thuật kiểm định độ tin cậy thang đo Cronbachs Alpha, phân tích nhân tố (EFA), phân tích tương quan và phân tích hồi quy bội Kết quả nghiên cứu xác định có 5 yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân gồm: Nhận biết thương hiệu, Ảnh hưởng người thân, Lợi ích tài chính, Nhanh chóng và an toàn và Chiêu thị Dựa vào kết quả nghiên cứu các hàm ý quản trị

đã được đề xuất nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng và mở rộng thị trường thu hút khách hàng mới

(4) Nguyễn Văn Thọ, Nguyễn Ngọc Linh (2019), “Tăng trưởng huy

động vốn từ tiền gửi khách hàng tại ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp

chí Ngân hàng số 23, năm 2019

Bài báo thực hiện phân tích dữ liệu từ báo cáo tài chính của 30 NHTM Việt Nam, thực hiện đánh giá tổng quan thực trạng tăng trưởng hoạt động huy động vốn của các NHTM giai đoạn 2013 - 06/2019 Sau khi phân tích dữ liệu, tác giả chỉ ra các mặt tồn tại, hạn chế và đưa ra một số đề xuất cho việc tăng trưởng huy động vốn từ tiền gửi khách hàng tại ngân hàng thương mại Việt Nam Các đề xuất bao gồm: Xây dựng chính sách huy động nguồn vốn đúng với cơ chế chính sách của Nhà nước, phù hợp với thị trường, nhu cầu phát triển và định hướng kinh doanh của NHTM; Nghiên cứu đưa ra các sản phẩm huy động vốn đặc trưng cho từng ngành; Đưa ra các sản phẩm huy động vốn phù hợp từng đối tượng, đặc điểm vùng miền, ưu đãi về lãi suất, khuyến mãi;

Rà soát lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, hoàn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chương trình cảnh báo; giám sát trên hệ thống về các giao dịch tiền gửi, huy động vốn

(5) Nguyễn Thanh Trúc (2021), “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Trà Vinh- trường hợp khách hàng cá nhân”, Tạp chí Công Thương số 15, tháng 6/2021

Bài nghiên cứu xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm tại các ngân hàng thương mại (NHTM) trên địa bàn tỉnh Trà Vinh - trường hợp khách hàng cá nhân Nghiên cứu được thực hiện qua khảo sát 400 khách hàng cá nhân (KHCN) đã và đang gửi tiết kiệm tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Trà Vinh thông qua bảng câu hỏi chuẩn bị sẵn Kết quả cho thấy, có

7 biến độc lập có mối quan hệ tương quan tuyến tính với biến phụ thuộc được sắp xếp theo thứ tự giảm dần, gồm: Hình thức chiêu thị; Chất lượng dịch vụ;

Sự thuận tiện; Nhân viên ngân hàng; Sự giới thiệu; Lãi suất tiền gửi; Uy tín

và thương hiệu Trên cơ sở kết quả nghiên cứu đạt được, một số hàm ý chính

sách được đề xuất nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tiền gửi một cách hiệu quả, góp phần thu hút khách hàng gửi tiết kiệm tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Trà Vinh trong thời gian tới

6.2 Các luận văn thạc sĩ được công bố tại trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng có liên quan trực tiếp đến đề tài nghiên cứu

(1) Ngô Thị Phương Hà (2019), “Phát triển huy động vốn cá nhân tại

Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Bình”,

Luận văn thạc sĩ ngành Tài chính – Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Việt Nam

mại Tác giả đã tiến hành phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn khách

cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Từ đó đưa ra những khuyến nghị nhằm phát triển huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Bình để thu được kết quả tốt hơn, đảm bảo huy động nguồn vốn ổn định, chi phí thấp

(2) Trần Nguyên Hoàn (2021),“Hoàn thiện hoạt động huy động tiền

gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín – Chi nhánh Quảng Bình”, Luận văn thạc sĩ ngành Tài chính – Ngân hàng, Trường

Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Việt Nam

Luận văn hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về huy động tiền gửi khách hàng

cá nhân tại ngân hàng thương mại Từ việc phân tích thực trạng hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Sacombank Quảng Bình từ 2018-

2020 để đánh giá những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân Qua đó,

đề xuất các giải pháp hoàn thiện trạng hoạt động huy động tiền gửi khách

hàng cá nhân tại Sacombank Quảng Bình từ 2018-2020

(3) Đinh Thị Thanh Loan (2018), “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi

cá nhân tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk”, Luận văn thạc sĩ ngành Tài chính – Ngân hàng, Trường Đại học

Kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Việt Nam

Luận văn của học viên Đinh Thị Thanh Loan có cách tiếp cận là hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân của một Chi nhánh Ngân hàng Tác giả

đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi

cá nhân và trên cơ sở đó tiến hành phân tích thực trạng nhận tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Cho nhánh Đắk Lắk giai đoạn 2015-2017 Từ đó đưa ra những khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân để đáp ứng mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Cho nhánh Đắk Lắk trong tương lai

(4) Đỗ Thị Diễm My (2019), “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá

nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê”, Luận văn thạc sĩ ngành Tài chính – Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế

- Đại học Đà Nẵng, Việt Nam

Cách tiếp cận của đề tài là đề xuất các khuyến nghị có cơ sở khoa học

và cơ sở thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại NHTMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê phù hợp với chiến lược kinh doanh và mục tiêu kế hoạch đã hoạch định Đi theo cách tiếp cận đó, luận văn đã tiến hành phân tích nội dung các hoạt động nhận tiền gửi

cá nhân tại NHTMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê trong thời gian 3 năm từ 2016 – 2018 Luận văn cũng đã đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân trong thời gian đến

(5) Nguyễn Thị Thanh (2019), “Giải pháp tăng cường công tác huy

động vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ ngành Tài chính – Ngân hàng, Trường Đại

học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Việt Nam

Tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về công tác huy động vốn của NHTM như các các hình thức huy động vốn, tổ chức, quản lý huy động vốn của NHTM, đặc biệt tác giả làm rõ các chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn của NHTM, các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn của NHTM; Phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Đà Nẵng; Đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân trong công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Đà Nẵng; Từ đó, tác giả đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh

(6) Nguyễn Thị Thanh Thúy (2018), “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền

gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đắk Lắk”, Luận văn thạc sĩ ngành Tài chính – Ngân hàng, Trường Đại học Kinh

tế - Đại học Đà Nẵng, Việt Nam

Luận văn của học viên Nguyễn Thị Thanh Thúy có cách tiếp cận là hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của một Chi nhánh Ngân hàng Để thực hiện được các mục tiêu của luận văn, tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về nội dung các hoạt động được triển khai trong hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân và sử dụng cơ sở lý luận đó để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đắk Lắk Dựa trên phần phân tích tình hình huy động tiền gửi cá nhân trong giai đoạn 2014-2017, luận văn đã đề xuất những biện pháp nhằm hoàn hiện huy động tiền gửi cá nhân tại ACB Đắk Lắk với mục tiêu chính là tăng quy mô, mở rộng thị phần Trên cơ sở những nhận định rút ra từ kết quả đánh

giá thực trạng, luận văn đã đề xuất các khuyến nghị nhằm hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng này

Trên cơ sở tổng quan tình hình nghiên cứu có thể thấy đã có rất nhiều các bài báo khoa học, luận văn nghiên cứu về hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân đối với các Ngân hàng thương mại Các công trình nói trên đều

có cách tiếp cận vấn đề tương đối giống nhau, đóng góp cho việc đề xuất cơ

cở lý luận cơ bản về phát triển, hoàn thiện hoạt động huy động vốn đối với các Chi nhánh ngân khác nhau Bên cạnh đó, các công trình này có những nội dung mà học viên có thể kế thừa cho đề tài nghiên cứu của mình Trong đó, nội dung chủ yếu nhất là cơ sở lý luận hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Tuy nhiên, để đi vào thực tế và áp dụng cho mỗi ngân hàng cụ thể, mỗi địa bàn, mỗi giai đoạn còn nhiều điểm khác biệt cần phân tích Chính vì vậy, đề tài của học viên lựa chọn xuất phát

từ khoảng trống nghiên cứu sau đây:

- Trong 3 năm gần đây, chưa có những nghiên cứu về hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Đà Nẵng được công bố

- Từ cuối năm 2019 đến nay là giai đoạn khó khăn của nền kinh tế dưới

sự ảnh hưởng chung từ đại dịch Covid-19 trên toàn cầu Trong bối cảnh đó, nhu cầu vay vốn sụt giảm và dòng tiền nhàn rỗi của dân cư chảy vào hệ thống Ngân hàng cũng bị tác động Vì vậy, đề tài có ý nghĩa quan trọng trong việc đưa ra những khuyến nghị hoàn thiệt hoạt động huy động tiền gửi KHCN, bảo đảm đạt được mục tiêu hoạt động và chiến lược kinh doanh của Chi nhánh, đồng thời góp phần thu hút nguồn vốn dồi dào cho nền kinh tế Việt Nam

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò của khách hàng cá nhân

a Khái niệm khách hàng cá nhân

- Khái niệm: Khách hàng cá nhân là một người hoặc một nhóm người đã,

cho mục đích cá nhân hoặc gia đình của họ

- Đặc điểm: Số lượng KHCN tuy lớn nhưng quy mô giao dịch của mỗi

nhập, trình độ văn hóa, sở thích Nhu cầu của khách hàng thường xuyên thay đổi

và gia tăng theo thời gian

b Vai trò của khách hàng cá nhân đối với NHTM

Đối tượng khách hàng cá nhân rất rộng giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được phổ biến rộng khắp Thông qua hoạt động tín dụng cá nhân,

trong bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: tiền gửi tiết kiệm,

chính cá nhân đồng bộ giúp thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng cá nhân,

1.1.2 Khái niệm huy động tiền gửi khách hàng cá nhân

Huy động tiền gửi KHCN là quá trình các NHTM động viên nguồn tài

trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn

Huy động tiền gửi KHCN là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các

trường hợp mất thanh khoản như đối với các khoản tiền lớn từ các tổ chức

1.1.3 Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng cá nhân

Hoạt động huy động tiền gửi KHCN của ngân hàng bao gồm:

a Phân theo kỳ hạn

- Tiền gửi không kỳ hạn (KKH): Là loại tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc

vụ… Mục đích chính của người gửi tiền là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản

và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng, do vậy nó thường được gọi

hiện thanh toán qua ngân hàng

- Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khi gửi tiền vào khách hàng chỉ

được rút ra sau sau một thời hạn nhất định, từ một vài tháng cho đến một vài năm Mục đích của người gửi tiền có kỳ hạn là để lấy lãi Do tính chất loại nguồn vốn này tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn số dư này để cho vay trung và dài hạn phụ thuộc vào thời hạn của tiển gửi Nếu

điều kiện thuận lợi, chủ động cho ngân hàng trong quá trình kinh doanh

nay, nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng các NHTM có các loại

kỳ hạn như: 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng, 48 tháng

và 60 tháng Với mỗi kỳ hạn khác nhau, ngân hàng áp dụng các lãi suất khác nhau, thông thường thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao Theo đúng nguyên tắc khách hàng chỉ có thể rút tiền gửi loại này theo đúng quy định, tuy nhiên

để nâng cao uy tín và chất lượng phục vụ, lôi kéo khách hàng, ngân hàng cho phép rút trước thời hạn nhưng với điều kiện hưởng lãi suất thấp hơn

b Phân theo mục đích

- Tiền gửi thanh toán (giao dịch): là loại hình tiền gửi không kỳ hạn

được sử dụng với mục đích chủ yếu là thực hiện các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán như: séc lĩnh tiền mặt, ủy nhiệm

khoản không có tiền hoặc có số dư thấp hơn mức tối thiểu quy định thì chủ tài

hình dịch vụ thanh toán

Với loại tiền gửi này, người gửi không nhằm mục đích hưởng lãi mà chủ

thanh toán qua ngân hàng Khách hàng có thể gửi tiền bằng cách nộp tiền mặt, chuyển khoản nội bộ, chuyển khoản trong hoặc ngoài nước và dễ dàng chuyển mở tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản tích luỹ định kỳ Đây là một nguồn vốn biến động thường xuyên

- Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm (TGTK) là loại tiền của KHCN

gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi Hình thức phổ biến nhất và cổ điển nhất là loại tiền gửi tiết kiệm có sổ, người gửi tiền được ngân hàng cấp

cho mộtn sổn dùngn đển ghin sốn tiềnn gửin vàon vàn rútn ra Đốin vớin ngânn hàng,n TGTK

+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng có thể

gửi tiền vào nhiều lần và rút ra bất cứ lúc nào Phần lớn khách hàng gửi tiền không kỳ hạn là do chưa xác định được nhu cầu chi tiêu cụ thể trong tương lai, nhưng lại mong muốn thu được mức lãi trong khoản tiền nhàn rỗi

+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền mà khách hàng chi được

rút ra khi đến hạn thanh toán Trên thực tế để thu hút khách hàng, ngân hàng vẫn cho phép khách hàng rút trước hạn với điều kiện hưởng lãi suất thấp (thường bằng mức tiền gửi KKH, thậm chí không được hưởng lãi)

c Phân theo loại tiền gửi

- Vốn huy động bằng VNĐ: Ngân hàng huy động vốn bằng VNĐ thông

qua tất cả các hình thức huy động vốn khác nhau với các mục đích sử dụng khác nhau Trong nguồn vốn ngân hàng huy động được thì nguồn vốn huy

động bằng VNĐ chiếm tỷ trọng cao, đáp ứng các nhu cầu về sử dụng vốn của ngân hàng

- Vốn huy động bằng ngoại tệ: Ngoài huy động vốn bằng VNĐ, ngân

hàng cũng tiến hành huy động vốn bằng ngoại tệ Số vốn huy động bằng ngoại tệ quy ra VNĐ cũng chiếm tỷ lệ lớn trong hoạt động của ngân hàng Mục đích huy động vốn bằng ngoại tệ của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế cũng như các hoạt động kinh doanh ngoại tệ của khách hàng cũng như ngân hàng Vốn huy động bằng ngoại tệ của ngân hàng chủ yếu là USD hoặc EUR

d Phân theo hình thức trả lãi

Ngân hàng huy động vốn cho phép khách hàng được lựa chọn hình thức trả lãi, bao gồm ba loại hình thức trả lãi đó là:

- Trả lãi sau: Trả lãi vào ngày đáo hạn khoản huy động

- Trả lãi trước: Trả lãi ngay khi bắt đầu khoản huy động

- Trả lãi định kì: Trả lãi vào ngày cuối tháng hoặc định kỳ hàng tháng theo khách hàng lựa chọn

1.1.4 Đặc điểm huy động tiền gửi khách hàng cá nhân

huyn độngn vốnn từn mỗin cán nhânn làn rấtn nhỏn vàn tốnn nhiềun thờin giancôngn sứcn đển

nguồnn vốnn rấtn lớn,n đển bổn sungn vàon nguồnn vốnn phụcn vụn chomụcn đíchn kinhn

- Chi phí huy động tiền gửi KHCN cao: Do việc huy động tiền gửi từ KHCN rất nhỏ lẻ, từ rất nhiều các cá nhân khác nhau, vì vậy tốn rất nhiều thời gian công

tiềnn gửin KHCNn baon gồmn lãin suấtn củan khoảnn tiềnn gửin vàn các chin phín ngoàin lãin

ngân hàng) Chi phí ngoài lãi rất đa rạng bao gồm nhiều chi phí khác chi cho người gửi tiền như: Hoa hồng, quà tặng, các tiện tích khác…

nhiềun rủin ro,n nhưn rủin ron từn phían côngn ty,n rủin ron thịn trường…n Vìn vậy,n gửin tiền

- Huy động tiền gửi KHCN là hoạt động tạo lập nguồn vốn ổn định cho NH: Hoạt động chính của các NHTM là huy động vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh

tế, KHCN để cho các tổ chức, cá nhân khác vay và cam kết trả sẽ hoàn trả lãi và

ngườin gửin tiềnn đềun rútn tiềnn cùngn mộtn lúcn màn thườngn xuyênn cón nhữngn ngườigửi

tiềnn vàon NHTMn thườngn làn gửin tiếtn kiệmn cón kỳn hạnn vàn lãin suấtn theon thỏan thuận

1.1.5 Vai trò hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân

a Đối với nền kinh tế

Nềnn kinhn tến trongn quán trìnhn vậnn hànhn luônn xảyn ran tìnhn trạngn cón nơin thừa

bổn sungn vốnn vàon nềnn kinhn tế,n tạon sựn cânn đốin giữan cungn vàn cầuvền vốn

b Đối với ngân hàng thương mại

Vốn là cơ sở để NHTM thực hiện các hoạt động kinh doanh và là cơ sở quyết định đến quy mô tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng Nguồn

doanh.n NHTMn cón nguồnn vốnn càngn lớnn thìn khản năngn đápn ứngn nhucầun vayn của

c Đối với khách hàng cá nhân

NHTM là kênh đầu tư ít rủi ro nhất, là nơi an toàn để cất giữ và tích lũy nguồn vốn tạm thời của khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, khách hàng sẽ

1.1.6 Rủi ro trong hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân

Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, rủi ro là điều không thể tránh khỏi Vì vậy, hoạt động kiểm soát rủi ro có vai trò quan trọng nhằm giúp giảm thiểu tối đa rủi ro xảy ra cho ngân hàng, bao gồm

- Rủin ron lãin suất:n làn khản năngn thun nhậpn ròngn giảmn don sựn biếnn độngn lãisuất.n Vớin nhữngn diễnn biếnn khón lườngn trướcn củan lãin suấtn trênn thịn trườngn sẽ làmn

lượcn quảnn lýn rủin ron lãin suấtn theon hướngn giảmn thiểun tốin đan rủin ron xảyn ra chon NH

-n Rủin ron thanhn khoản:n làn khản năngn xảyn ran tổnn thấtn chon ngânn hàngn khi

độngn đếnn tâmn lýn ngườin gửin tiền,n khin đón hiệun ứngn rútn tiềnn độtn xuấtn hàngn loạt

-n Rủin ron tácn nghiệp:n làn nguyn cơn tổnn thấtn trựcn tiếpn hoặcn giánn tiếpn do cánn bộn ngânn hàng,n quán trìnhn xửn lýn vàn hện thốngn nộin bộn khôngn đầyn đủn hoặcn do

lýn đượcn rủin ron tácn nghiệp.n Cònn rủin ron lãin suất,n rủin ron thanhn khoảnn cầnn cón sự

tiêu chí rủi ro tác nghiệp trong nhận tiền gửi của KHCN tại ngân hàng

1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN

1.2.1 Mục tiêu hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân

a Tăng trưởng quy mô huy động tiền gửi khách hàng cá nhân

môn hoạtn động,n đặcn biệtn làn phảin khôngn ngừngn gian tăngn quyn môn hoạtn độngn huy

b Mở rộng thị phần huy động tiền gửi khách hàng cá nhân

Tăng thị phần hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của NHTM thể hiện qua năng lực tài chính, uy tín và vị trí của ngân hàng trên thị

ởn vịn trín nàon trênn thịn trường,n thển hiệnn quan việcn son sánhn sốn dưn huyn độngn tiền gửin cán nhânn củan ngânn hàngn đón son vớin tổngn sốn dưn huyn độngn tiềnn gửin cán nhâncủan địan bàn.n

Để phát triển thị phần, chiếm lĩnh thị trường ngân hàng cần sử dụng nhiều biện pháp phối hợp như đa dạng hóa sản phẩm, chính sách lãi suất hợp

lý, quảng cáo sản phẩm, chăm sóc khách hàng Để làm được điều này, ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu thị trường thông qua khảo sát lãi suất, tìm hiểu các sản phẩm hiện có trên thị trường Từ đó, phân tích đánh giá điểm mạnh, điểm yếu các sản phẩm tiền gửi nhằm cải tiến và phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng

c Hợp lý hóa cơ cấu huy động tiền gửi khách hàng cá nhân

Cơ cấu hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân nhằm phản ánh cơ cấu của từng kỳ hạn, loại tiền huy động, đối tượng tiền gửi Qua cơ

thịn trườngn gắnn vớin quyn môn vàn tốcn độn tăngn trưởngn củan mỗin nguồnn tiềnn gửi

nón phảnn ánhn sựn hợpn lýn giữan cơn cấun cácn nguồnn tiềnn gửi,n vàn sựn hợpn lýn giữan cơ

trị rủi ro của ngân hàng như rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản

d Kiểm soát chi phí huy động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân

Chi phí từ hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân là một trong những vấn đề quan trọng mà NHTM quan tâm, đặc biệt là trong giai

tiềnn gửin kháchn hàngn cán nhânn baon gồmn chin phín lãin vayn vàn chin phín phin lãi.n Do

e Nâng cao chất lượng dịch vụ huy động nhận tiền gửi khách hàng

cá nhân

Các NHTM thường xuyên quan tâm đến việc tăng chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng, quảng bá hình ảnh của

a Công tác tổ chức nhân sự, quản lý hoạt động huy động tiền gửi KHCN

Việcn đưan ran chỉn tiêun nàyn làn cơn sởn đánhn gián kếtn quản phânn loạin cánbộ,n Phòng,n

Bann theon địnhn kỳn tươngn ứng,n nếun đạtn hoặcn vượtn chỉn tiêun sẽn có cácn hìnhn thứcn

tốin đan rủin ron tácn nghiệpn chon ngânn hàngn vàn kháchn hàng,n rútn ngắnn thờin giann tác

chínhn xácn vàn ann toàn.n

b Nghiên cứu thị trường, phát triển khách hàng

động,n lãin suất,n chínhn sáchn tínn dụngn phùn hợpn đển nângn caon uyn tínn vàn thươngn

c Chính sách lãi suất

Chính sách lãi suất huy động tiền gửi tác động trực tiếp và đóng vai trò

gửi.n Bênn cạnhn đó,n chínhn sáchn lãin suấtn phảin hàin hòan lợin íchn giữan ngườin gửi tiền

d Chính sách sản phẩm

Với sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt trên thị trường, đòi hỏi các NHTM không ngừng cải tiến, xây dựng, phát triển các sản phẩm mới, đa dạng hóa hình thức huy động… nhằm đáp ứng được yêu cầu ngày một cao hơn của

e Đầu tư cơ sở vật chất và đổi mới công nghệ:

Cơ sở vật chất của ngân hàng là một trong những nhân tố góp phần tạo dựng hình ảnh ngân hàng trong mắt khách hàng Để chất lượng dịch vụ của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân nói

nhưn tăngn thun nhậpn vàn uyn tínn củan mình

f Phát triển mạng lưới, kênh phân phối

Đẩy mạnh công tác phát triển mạng lưới Phòng Giao dịch/Quỹ tiết kiệm

nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng của các KHCN tại các vùng địa lý khácn nhau,n

g Hoạt động khuyến mãi, cổ động, truyền thông:

Đối tượng truyền thông các sản phẩm huy động tiền gửi KHCN khá đa

đối thủ về sản phẩm dịch vụ, chiến lược của ngân hàng

h Hoạt động kiểm soát rủi ro

Trong hoạt động huy động tiền gửi KHCN, kiểm soát rủi ro cũng là một trong những nhiệm vụ quan trọng trong hoạt động quản trị ngân hàng

cácn rủin ron lãin suấtn vàn rủin ron thanhn khoảnn cầnn cón sựn quảnn lý,n đon lườngn trênn cả

- Tăng cường giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ ngân hàng

- Rà soát, điều chỉnh những bất hợp lý trong quy trình nhận và chi trả tiền gửi

- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để ngăn ngừa các

hành vi vi phạm trong hoạt động huy động tiền gửi KHCN

1.2.3 Tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động huy động tiền gửi KHCN

Kết quả hoạt động nhận tiền gửi cá nhân được đánh giá trên những tiêu chí dưới đây, những tiêu chí này phản ánh kết quả huy động tiền gửi khách hàng cá nhân đạt được so với kế hoạch của NH

a Tiêu chí đánh giá về quy mô

chín làn tăngn trưởngn sốn dưn nhậnn tiềnn gửin cán nhânn cuốin kỳn vàn tăngn trưởngn sốn dư

son vớin kỳn trướcn vàn chian chon sốn dưn tiềnn gửin kỳn trước

b Thị phần huy động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân

Thị phần huy động tiền gửi KHCN của một ngân hàng là tỷ trọng số dư huy động tiền gửi của ngân hàng đó so với tổng số dư huy động của các ngân

chiếmn thịn phầnn lớnn sẽn cón lợin thến thốngn trịn thịn trường.n Mộtn NHTMn đangn nắm

c Cơ cấu hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân

động nhận tiền gửi cá nhân như sau:

- Cơ cấu tiền gửi cá nhân theo loại tiền: phản ánh tỷ trọng giữa nguồn tiền gửi cá nhân bản tệ/ ngoại tệ (cộng quy đổi) so với tổng số dư nhận tiền gửi cá nhân (cộng quy đổi)

- Cơ cấu tiền gửi cá nhân theo kỳ hạn: phản ánh tỷ trọng giữa các nguồn tiền gửi cá nhân không kỳ hạn, ngắn hạn, trung dài hạn so với tổng số dư nhận tiền gửi cá nhân trong từng thời kỳ Tỷ trọng tiền gửi cá nhân có kỳ hạn càng lớn thì độ ổn định của nguồn tiền càng cao

d Chi phí huy động nhận tiền gửi

- Chi phí huy động nhận tiền gửi là toàn bộ chi phí ngân hàng bỏ ra trong quá trình nhận vốn Chi phí huy động nhận tiền gửi bao gồm 2 phần: Chi phí trả lãi (trả lãi suất nhận) và chi phí phi lãi

- Chi phí trả lãi chiếm phần lớn trong chi phí huy động, ngoài ra là các chi phí phi lãi như: Chi phí lương công nhân viên, chi phí quảng cáo

địnhn bởin quann hện cungn cầun trênn thịn trườngn khin cácn ngânn hàngn đãn thừan vốn,

màn NH cón thển đặtn mứcn lãin suấtn caon hayn thấpn hơnn lãin suấtthịn trường

Khi đánh giá hiệu quả hoạt động vốn trên phương diện chi phí thì ngân hàng phải đạt được các tiêu chí sau:

- Tìm kiếm các nguồn chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu

tư trong khi vẫn thỏa mãn yêu cầu phù hợp về mặt quy mô, thời hạn và cơ cấu

- Tăng lợi nhận cho ngân hàng mà không phải chấp nhận rủi ro cao vì sức ép

nhậpn trừn đin tổngn chin phín màn phầnn lớnn làn chin phín trản lãi,n vìn vậyn để tốin đan lợin

thườngn cón chin phín thấp,n kémn ổnn địnhn vàn ngượcn lại,n nguồnn cón thờihạnn càngn dàin

thìn chin phín càngn caon nhưngn ổnn địnhn hơn.n Don đó,n đển hoạchn địnhchiếnn lượcn kinhn

doanhn chon mỗin giain đoạn,n cănn cứn vàon quyn địnhn phápn luậthiệnn hàng,n cănn cứn trản

ưu thế riêng của mình trong đó ưu thế về cạnh tranh lãi suất

hàng để từ đó xây dựng một chính sách kinh doanh thật hiệu quả Các ngân hàng thường xác định chi phí nhận vốn thông qua các chỉ tiêu chi phí trả lãi bình quân và chi phí phi lãi

Chi phí trả lãi bình quân = (Chi phí trả lãi)/(Tổng NVHĐ)

Chỉn tiêun nàyn phảnn ánhn sốn tiềnn ngânn hàngn phảin bỏn ran chon mộtn đồngn vốnn

trưởng về quy mô nguồn vốn, chứng tỏ công tác nhận vốn của ngân hàng đã được tổ chức một cách hiệu quả

Chi phí phi lãi bình quân = (Chi phí phi lãi)/(Tổng NVHĐ)

e Tiêu chí đánh giá về chất lượng dịch vụ

Hiện nay, giữa các NHTM đang có sự cạnh tranh nhau về chất lượng các

Để đánh giá được chất lượng dịch vụ NH cung cấp thì NHTM thường tiến hành khảo sát ý kiến khách hàng về dịch vụ của ngân hàng thông qua những câu hỏi trong phiếu điều tra hoặc nhận góp ý trực tiếp của khách hàng đến đường dây nóng Qua đó có thể đánh giá được mức độ hài lòng của khách hàng về các dịch vụ ngân hàng cung ứng cho khách hàng

1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân

a Nhóm nhân tố bên ngoài

 Môi trường kinh tế - xã hội:

đếnn hoạt động huy động tiền gửin kháchn hàngn cán nhân.n Khin tìnhn hìnhn chính trịn

tiềnn đển muan hàngn hoá,n việcn thun hútn vốnn sẽn gặpn khón khăn

 Chính sách pháp lý:

Hoạt động của các NHTM chịu sự giám sát chặt chẽ, điều chỉnh rất lớn

hiệnn chínhn sáchn tiềnn tện nớin lỏng

lýn củan cácn nhàn đầun tưn vàn ngườin dânn trởn nênn bấtn ổn.n Kếtn quản làn việcn gửin tiền

 Cơ cấu dân cư và vị trí địa lý: