(Luận văn) hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh gia lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH TRẦN NGUYỄN HƯƠNG VY lu an n va HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG tn to TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI p ie gh NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI d oa nl w THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI ll u nf va an lu oi m z at nh LUẬN VĂN THẠC SĨ z m co l gm @ an Lu TP.HCM , tháng 12 năm 2018 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH TRẦN NGUYỄN HƯƠNG VY lu an HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG va n TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI tn to ie gh NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI p THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI d oa nl w ll u nf va an lu LUẬN VĂN THẠC SĨ m oi Chuyên ngành: Tài – ngân hàng z at nh Mã số: 34 02 01 z Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Kiên Cường m co l gm @ an Lu TP.HCM , tháng 12 năm 2018 n va ac th si TÓM TẮT LUẬN VĂN Hệ thống ngân hàng bước trưởng thành Các ngân hàng thương mại ngày hoàn thiện nghiệp vụ, với chức làm trung gian chuyển vốn từ chủ thể dư thừa sang chủ thể thiếu hụt đóng vai trị quan trọng việc huy động tiền gửi để tài trợ cho đầu tư, phát triển sản xuất, tăng cường an sinh xã hội, cho tăng trưởng kinh tế, cho phát triển mạnh mẽ đất nước Cơng tác huy động tiền gửi có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thương mại, huy động tiền gửi yếu tố then chốt, đảm bảo cho hoạt động bình thường có hiệu ngân hàng Các ngân hàng thương mại không ngừng nâng cao khả cạnh tranh, thu hút nguồn tiền nhàn rỗi lu dân cư để khẳng định vị trí mình, tạo sơ sở cho tồn an phát triển ngân hàng thương mại va n Tác giả thực luận văn: “ Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách gh tn to hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai” ie với mong muốn góp phần giữ vững thị phần, hoàn thiện hoạt động tiền gửi nhằm p mục đích tăng nguồn tiền gửi huy động cho ngân hàng Ngoại Thương – chi nhánh nl w Gia Lai Từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động d oa tiền gửi khách hàng an lu Luận văn hẳn nhiều thiếu sót, tác giả mong muốn nhận ll u nf va nhiều đóng góp để vấn đề nghiên cứu khoa học hoàn thiện oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự luận văn thạc sĩ kinh tế mình, cụ thể: Tôi tên Trần Nguyễn Hương Vy Sinh ngày 07 tháng 11 năm 1983 – Tại Thành Phố Pleiku Tỉnh Gia Lai Là học viên cao học khóa XVIII Trường Đại học Ngân hàng Tp.HCM Mã học viên: 020118160240 Tôi cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế với đề tài: “Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai” cơng trình nghiên cứu riêng tôi, hướng dẫn lu TS Lê Kiên Cường an va Các thông tin liệu sử luận văn trung thực Kết n nghiên cứu luận văn chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan p ie gh tn to khác nl w Thành phố Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2018 d oa Tác giả va an lu ll u nf Trần Nguyễn Hương Vy oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si LỜI CẢM ƠN Trong suốt năm tháng học tập nghiên cứu trường đại học ngân hàng TP Hồ Chí Minh, tơi khơng thể quên giúp đỡ ban lãnh đạo trường đặc biệt thầy cô giảng dạy, truyền đạt cho kiến thức kinh nghiệm quý báu, giúp học tập nghiên cứu sâu lĩnh vực tài ngân hàng lý luận thực tiễn, tạo đà vững để tiến xa hơn, bay cao tương lai tiếp tục phát triển nghiệp ngành tài ngân hàng Lời đầu tiên, cho phép tơi bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến ban lãnh đạo trường, quý thầy cô trường đại học ngân hàng TP Hồ Chí Minh Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến với thầy TS Lê Kiên Cường - người trực tiếp hướng dẫn lu an tận tình bảo, giúp tơi hồn thành tốt luận văn tốt nghiệp n va Trân trọng cảm ơn đến ban lãnh đạo toàn thể quý anh chị cán bộ, nhân viên tn to ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai Luận văn gh giúp nâng cao nhận thức, phương pháp khả nghiên cứu khoa học, p ie bước khởi đầu giúp tơi sau tiếp cận nhiều đề tài khoa học ứng dụng q trình cơng tác nl w Cuối tơi xin kính chúc tất quý thầy cô trường đại học ngân hàng d oa TP Hồ Chí Minh, ban lãnh đạo tồn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng TMCP an lu Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai thật nhiều sức khỏe, thật nhiều niềm va vui hạnh phúc sống ll u nf Xin chân thành cảm ơn ! oi m z at nh z Học viên Trần Nguyễn Hương Vy m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI lu 1.1 Khái quát khách hàng cá nhân an 1.1.1 Định nghĩa khách hàng cá nhân va 1.1.2 Phân loại khách hàng cá nhân n tn to 1.1.2.1 Khách hàng bên p ie gh 1.1.2.2 Khách hàng nội 1.1.3 Phân loại tiền gửi khách hàng cá nhân 1.1.3.2 Phân loại tiền gửi khách hàng cá nhân theo mục đích oa nl w 1.1.3.1 Định nghĩa tiền gửi khách hàng cá nhân d 1.1.3.3 Phân loại tiền gửi khách hàng cá nhân theo kỳ hạn lu an 1.1.3.4 Phân loại theo loại tiền tệ u nf va 1.1.4 Đặc điểm tiền gửi khách hàng cá nhân 1.2 Hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại ll oi m 1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động tiền gửi z at nh 1.2.2 Các hình thức huy động tiền gửi ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Tiền gửi tổ chức kinh tế: z 1.2.2.2 Tiền gửi dân cư: @ gm 1.2.2.3 Phát hành giấy tờ có giá 11 l 1.2.2.4 Huy động tiền gửi qua khoản vay 11 m co 1.2.3 Vai trò hoạt động huy động tiền gửi 12 an Lu 1.2.3.1 Đối với kinh tế 12 1.2.3.2 Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng 12 n va ac th si 1.2.3.3 Đối với người gửi tiền 13 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại 13 1.2.4.1 Nhóm yếu tố khách quan 13 1.2.4.2 Nhóm yếu tố chủ quan 15 1.3 Kinh nghiệm hoạt động huy động tiền gửi khách hàng giới Việt Nam 18 1.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo nhóm khách hàng The National Bank (New Zealand) 18 1.3.2 Kinh nghiệm ngân hàng Standard Chartered Bank 19 1.3.3 Kinh nghiệm ngân hàng ANZ 20 lu an 1.3.4 Kinh nghiệm Ngân hàng Phương Đông 20 n va 1.3.5 Bài học kinh nghiệm ngân hàng thương mại Việt tn to Nam 21 gh CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI p ie KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI oa nl w 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 24 d an lu 2.1.1 Lịch sử ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Gia va Lai 24 ll u nf 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam oi m – chi nhánh Gia Lai 25 z at nh 2.1.3 Chức nhiệm vụ mối quan hệ phận, phòng ban 26 z 2.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Ngoại thương @ gm Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 27 l 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 27 m co 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh 28 2.3 Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng an Lu TMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Gia Lai 30 n va ac th si 2.3.1 Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 30 2.3.1.1 Huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân 30 2.3.1.2 Mở tài khoản cá nhân 32 2.3.1.3 Phát hành giấy tờ có giá 32 2.3.2 Các sách ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai việc huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 32 2.3.2.1 Thu hút khách hàng 32 2.3.2.2 Mạng lưới giao dịch 33 2.3.2.3 Chính sách người 34 lu 2.3.2.4 Chính sách Marketing 35 an 2.3.2.5 Chính sách chăm sóc khách hàng 35 va 2.3.2.6 Quy trình thủ tục 36 n tn to 2.3.3 Kết huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng p ie gh TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2015 – 2017 36 w 2.3.3.1 Tỷ trọng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 38 2.3.3.3 Kỳ hạn tiền gửi khách hàng cá nhân 43 d oa nl 2.3.3.2 Cơ cấu huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 40 lu an 2.4 Đánh giá việc huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng u nf va TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 46 2.4.1 Kết đạt 46 ll oi m 2.4.2 Những mặt hạn chế 48 z at nh 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 48 z CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN @ gm GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ l PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI m co 3.1 Định hướng nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách an Lu hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai thời gian tới 52 n va ac th si 3.1.1 Định hướng quan điểm ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 52 3.1.2 Định hướng hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 53 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 54 3.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 55 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng hợp lý 56 3.2.3 Tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing 57 3.2.4 Giải pháp đại hóa cơng nghệ, nâng cấp sở vật chất kỹ lu an thuật cho ngân hàng 59 n va 3.2.5 Giải pháp nhân 59 3.3 Một số kiến nghị ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam 62 p ie gh tn to 3.2.6 Giải pháp công tác điều hành ban lãnh đạo VCB Gia Lai61 w 3.3.1 Đối với ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 62 hàng 63 d oa nl 3.3.1.1 Đa dạng hình thức huy động tiền gửi đối tượng khách lu an 3.3.1.2 Chính sách lãi suất 66 u nf va 3.3.1.3 Mở rộng bố trí mạng lưới hoạt động hợp lý 67 3.3.1.4 Hiện đại hóa cơng nghệ 68 ll oi m 3.3.1.5 Chính sách nhân 68 z at nh 3.3.1.6 Phối hợp với chi nhánh 69 3.3.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước 70 z 3.3.2.1 Về sách tiền tệ 70 @ gm 3.3.2.2 Hỗ trợ phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 71 l 3.3.2.3 Hỗ trợ ngân hàng thương mại nâng cao lực m co quản trị rủi ro 72 an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU VCB: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam CB CNV: Cán cơng nhân viên CN: Chi nhánh PGD: Phịng giao dịch CNTT: Công nghệ thông tin DV: Dịch vụ CP: Chi phí CHĐ: Chi hoạt động KD: Kinh doanh lu HĐ: Huy động an HĐTG: Huy động tiền gửi va n KH: Khách hàng to NH: Ngân hàng ie gh tn KHCN: Khách hàng cá nhân p NHTM: Ngân hàng thương mại nl w NHNN: Ngân hàng nhà nước oa TGTK: Tiền gửi tiết kiệm d TGDC: Tiền gửi dân cư lu va an HSSV: Học sinh, sinh viên oi z at nh USD: Tiền đô la ( Mĩ) m VND: Việt nam đồng ll XH: Xã hội u nf TCKT: Tổ chức kinh tế z m co l gm @ an Lu n va ac th si 68 ngân hàng nhà nước cấp quyền Đối với VCB, cần có khảo sát, nghiên cứu thị trường địa bàn dự định mở chi nhánh, phòng giao dịch Tùy theo triển vọng phát triển địa bàn, ban quản trị VCB có định khác địa điểm, quy mô chi nhánh phòng giao dịch Đồng thời, phải cho phép ngân hàng nhà nước quan ban ngành có liên quan phải có khung thời gian phù hợp cho việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch 3.3.1.4 Hiện đại hóa cơng nghệ Cơng nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng hàng đầu hoạt động ngân hàng Công nghệ ngân hàng đại sở để hoạt động ngân hàng lu tiến hành cách trơi chảy, tiết kiệm thời gian, chi phí hoạt động, phát triển an sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng va khách hàng, góp phần nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng Khách hàng n tn to cảm thấy an tồn, tiện ích hài lòng giao dịch với VCB, nhờ góp gh phần làm tăng hiệu huy động vốn VCB cần chủ động việc tiếp p ie thu ý kiến đóng góp chi nhánh, cần có nhìn thống việc w phê duyệt đề án nhằm đại hóa cơng nghệ, nâng cấp sở vật chất kỹ thuật oa nl cho ngân hàng Bởi có chi nhánh trực tiếp làm việc với khách hàng, am d hiểu khách hàng đối thủ cạnh tranh địa bàn Trong xu hội nhập an lu quốc tế, với phát triển mạnh mẽ lĩnh vực cơng nghệ thơng tin việc đổi u nf va mới, đại hóa cơng nghệ ngân hàng yếu tố cấp thiết Do đó, để chất lượng cơng tác huy động tiền gửi nói riêng hoạt động dịch vụ khác ngân hàng ll oi m ngày nâng cao, đáp ứng nhu cầu khắt khe khách hàng, địi hỏi cơng z at nh nghệ ngân hàng phải không ngừng nâng cấp, cải tiến để trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho cán công nhân viên z 3.3.1.5 Chính sách nhân @ gm VCB cần nghiên cứu thành lập chi nhánh trung tâm đào tạo số khu l vực trọng điểm, đảm nhận vai trị đào tạo cho tồn hệ thống Nhân viên m co đào tạo nghiệp vụ thời gian định, có tham gia khóa kiểm tra an Lu đánh giá kết đào tạo phân vị trí cụ thể để tác nghiệp Đồng thời, ngân hàng cần thường xuyên tiến hành đánh giá lại nhân viên thông qua n va ac th si 69 kỳ thi sát hạch kết hợp với kết làm việc thực tế đánh giá đồng nghiệp cấp quản lý trực tiếp, làm sở để bố trí lại công việc cho phù hợp với lực nhân viên sở để đề bạt nhân viên lên vị trí cao Áp dụng biện pháp đánh giá nhân viên tiên tiến, chi trả thu nhập theo mức độ hồn thành cơng việc, ví dụ phương pháp chấm điểm KPI mà số ngân hàng Vietinbank, ngân hàng nước áp dụng Bên cạnh việc tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ truyền thống, VCB cần thường xuyên tổ chức đào tạo cho nhân viên nghiệp vụ, kỹ kỹ bán chéo sản phẩm, kỹ quan hệ khách hàng,…Ngân hàng cần lựa chọn cán giỏi nghiệp vụ, có khả truyền đạt tốt tham gia khóa đào tạo để phân tích tốt vấn đề lu thuộc nội dung khóa học truyền đạt lại cho nhân viên khác phận, an phòng ban, chi nhánh Đặc biệt, VCB cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo va ngắn ngày có tham gia chuyên gia tổ chức đào tạo có uy tín đào n tn to tạo kỹ mềm cho nhân viên, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ cho gh ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần quan tâm, nâng cao trình độ anh văn giao p ie tiếp, tin học cho nhân viên ngân hàng, đặc biệt nhân viên giao dịch Cần có w chế động viên, khen thưởng xứng đáng người lao động làm việc hiệu quả, oa nl đồng thời có biện pháp nhắc nhở, xử lý cá nhân làm việc d chưa hiệu quả, mắc nhiều lỗi sai sót Có sách đãi ngộ thỏa đáng an lu người làm việc lâu năm, gắn bó để tránh tình trạng chảy máu chất xám diễn cho nhân viên ll u nf va phổ biến Tất điều cần phải cụ thể hóa phổ biến rộng rãi oi m Cần phải quy định thường xuyên luân chuyển cán đảm nhiệm công việc z at nh tương đương PGD phòng ban chi nhánh, để tạo điều kiện cho cán học hỏi, trau dồi kinh nghiệm lĩnh, hình thành nguồn cán z chủ chốt cho ngân hàng Khi có đội ngũ nhân hùng mạnh, VCB @ gm thành công lĩnh vực, công tác huy động tiền gửi đạt hiệu 3.3.1.6 Phối hợp với chi nhánh m co l an Lu Hiện nay, VCB thương hiệu mạnh, có uy tín cao lĩnh vực tài ngân hàng Điều giúp VCB có lợi cạnh tranh so n va ac th si 70 với ngân hàng thương mại khác Tuy nhiên, giá trị thương hiệu ln ln biến động, khơng mang tính ổn định, phụ thuộc nhiều vào công tác phát triển thương hiệu ngân hàng Do đó, ngân hàng cần phải nỗ lực không ngừng hoạt động để tiếp tục phát triển thương hiệu xây dựng hình ảnh ngân hàng Thương hiệu trước hết thước đo giá trị mà khách hàng nhận giao dịch sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tốt, thỏa mãn nhu cầu khách hàng góp phần giúp cho ngân hàng xây dựng phát triển thương hiệu Vì vậy, để phát triển thương hiệu, VCB cần thường xuyên quan tâm tới việc không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Khi thương hiệu phát triển tạo điều kiện thuận lợi việc thu lu hút nguồn tiền gửi huy động có hiệu an 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước Là quan quản lý nhà nước va hoạt động tài - tiền tệ ngân hàng, chủ trương sách, biện n tn to pháp điều hành NHNN có tác động trực tiếp tới hoạt động kinh doanh tiền tệ gh ngân hàng thương mại nói chung, có VCB Trên giác độ cơng tác p ie huy động vốn, VCB có số kiến nghị sau: 3.3.2.1 Về sách tiền tệ w oa nl Việc áp trần lãi suất huy động tiền gửi với quy định chế tài xử lý d kèm theo thái độ kiên ngân hàng nhà nước góp phần ngăn an lu chặn tình hình cạnh tranh khơng lành mạnh ngân hàng thương mại, bình ổn u nf va mặt lãi suất huy động, hạ nhiệt mặt lãi suất huy động nhằm giảm lãi suất cho vay để tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng ll oi m để phát triển sản xuất kinh doanh Trong điều kiện áp dụng trần lãi suất ngân z at nh hàng thương mại nhỏ đưa lãi suất huy động lên cao vượt trần, người dân ưu tiên chọn ngân hàng thương mại nhà nước để gửi tiền, tạo điều z kiện tăng cường huy động tiền gửi cho ngân hàng thương mại nói chung, @ gm có VCB Gia Lai Tuy nhiên, tình hình kinh tế có thay đổi, việc linh l hoạt quản lý lãi suất ngân hàng nhà nước điều cần thiết m co Về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng an Lu thương mại ảnh hưởng đến nguồn vốn khả dụng ngân hàng chủ trương phân bổ nguồn vốn huy động ngân hàng, NHNN cần áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc n va ac th si 71 cho phù hợp với tình hình thực tế, vừa đảm bảo an toàn khoản, vừa đảm bảo cho ngân hàng tận dụng hiệu nguồn vốn huy động vào hoạt động sinh lời Khi việc sử dụng vốn ngân hàng hợp lý có nghĩa cơng tác huy động tiền gửi có hiệu Tuy nhiên, khơng nên q lạm dụng công cụ dự trữ bắt buộc việc thực thi sách tiền tệ 3.3.2.2 Hỗ trợ phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHNN cần tạo điều kiện phối hợp với ngân hàng thương mại với quan có liên quan việc phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt toán thẻ, kết nối hệ thống ATM ngân hàng thương mại, thu loại phí, lệ phí, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại qua hệ thống tài khoản ngân lu hàng thông qua hệ thống ATM Nhờ đó, khách hàng tiện lợi an khơng cần tích trữ sử dụng nhiều tiền mặt để toán, ngân hàng thương va mại thu hút nguồn tiền gửi lớn tạm thời nhàn rỗi từ tài khoản toán n tn to khách hàng Các quy định pháp lý hoạt động toán, dịch vụ thẻ cần NHNN cần có biện pháp hỗ trợ phối hợp với ngân hàng thương mại p ie gh bổ sung hồn thiện cho phù hợp với tình hình thực tế nhu cầu phát triển w việc nâng cấp hệ thống tốn hành để tăng tính hiệu hoạt động oa nl toán, đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, d tăng tốc độ xử lý giao dịch, giảm chi phí tốn Bên cạnh đó, NHNN cần ban u nf va bị hỗ trợ an lu hành tiêu chuẩn trang thiết bị máy ATM, máy POS, phần mềm, thiết Hiện nay, dịch vụ tài ngân hàng vào đời sống người dân Một ll oi m phận lớn dân cư am hiểu có sử dụng dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, bên z at nh cạnh đó, có phận dân cư chưa hiểu biết hoạt động ngân hàng Chính vậy, NHNN cần tăng cường hỗ trợ ngân hàng thương mại việc z tuyên truyền, giúp cho người dân biết hiểu hoạt động ngân hàng Việc tuyên @ gm truyền thực thông qua việc tăng cường phát hành báo, tạp chí, l phóng sự, tổ chức buổi gặp mặt, trao đổi tài ngân hàng, hiệu m co việc gửi tiền vào ngân hàng với nội dung mang tính dễ hiểu, đại chúng an Lu NHNN cần mở rộng hợp tác với tổ chức toán quốc tế, hiệp hội ngân hàng khu vực giới để học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ n va ac th si 72 toán ứng dụng hiệu vào hoạt động tốn Việt Nam Tóm lại, hình thức tốn khơng dùng tiền mặt phát triển tốt công tác huy động tiền gửi thông qua tài khoản toán gặp thuận lợi, tạo điều kiện hỗ trợ VCB đạt hiệu cao công tác huy động vôn sở kết hợp thương hiệu đa dạng, tiện ích dịch vụ tốn 3.3.2.3 Hỗ trợ ngân hàng thương mại nâng ca lực quản trị rủi ro Về hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng thương mại, NHNN cần hoàn thiện quy chế tra, giám sát, nâng cao hiệu tra ngân hàng, tăng cường khả dự báo rủi ro ngân hàng thương mại, xây dựng lu mô hình dự báo khoa học xác Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước cần phối an hợp với ngân hàng thương mại việc hoàn thiện phương thức giám sát, va thiết lập hệ thống cảnh báo sớm phát kịp thời tổ chức tín dụng có dấu n tn to hiệu khó khăn hoạt động, tiến hành đánh giá, xếp loại chất lượng hoạt động Đối với rủi ro lãi suất, NHNN cần quan tâm thực tốt công tác dự báo p ie gh tổ chức tín dụng w biến động lãi suất thị trường, nhằm cung cấp thông tin cần thiết, kịp oa nl thời cho ngân hàng thương mại việc đo lường kiểm soát rủi ro lãi suất d Đồng thời, khuyến khích hỗ trợ ngân hàng thương mại phát triển nghiệp lu an vụ phái sinh phòng ngừa rủi ro lãi suất u nf va Đối với rủi ro khoản, NHNN cần điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho hợp lý, vừa đảm bảo mức cần thiết tính an tồn hoạt động ngân hàng ll oi m thương mại, vừa tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại tận dụng tối đa nguồn z at nh lực để phát triển hoạt động kinh doanh nhằm đạt hiệu cao Bên cạnh đó, NHNN cần tích cực hỗ trợ khoản cho ngân hàng thương mại z thơng qua hoạt động tái cấp vốn hốn đổi ngoại tệ, điều chỉnh lãi suất tái cấp vốn @ gm lãi suất tái chiết khấu cho phù hợp với tình hình thị trường l Tóm lại, ngân hàng nâng cao lực quản trị rủi ro, hoạt động kinh m co doanh hiệu giúp kinh tế phát triển tốt, nhờ tạo thuận lợi cho hoạt động an Lu ngân hàng đặc biệt công tác huy động vốn n va ac th si 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG III Căn vào sở lý luận ban đầu đánh giá khái quát tình hình huy động tiền gửi VCB Gia Lai chương I chương II Đồng thời vào định hướng mục tiêu phát triển VCB Gia Lai Trong chương III luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi VCB Gia Lai Những giải pháp đề dựa việc khắc phục hạn chế ngân hàng Bên cạnh đó, tác giả cịn đưa số kiến nghị phủ, Ngân hàng nhà nước ngân hàng VCB lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 74 KẾT LUẬN CHUNG Phù hợp với mục tiêu ban đầu đặt ra, nghiên cứu xác định yếu tố để hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân VCB Gia Lai bao gồm: phong cách phục vụ, nhanh chóng an tồn, nhận biết thương hiệu, đa dạng hóa sản phẩm, thuận tiện vị trí từ đề xuất giải pháp nhằm giúp VCB Gia Lai đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, thu hút tối đa lượng tiền nhàn rỗi dân cư, sở giúp trì mở rộng thị phần giao dịch tiền gửi cho VCB Gia Lai Trong tiến trình đất nước hội nhập vào kinh tế giới, kinh tế đất nước lu phát triển, đời sống người dân cải thiện, thu nhập tăng cao, nhu cầu ngày an dân cao đặt biệt cạnh tranh mạnh mẽ NHTM, ngân hàng quốc va doanh, ngân hàng nước việc chiếm lĩnh thị phần hoạt động n tn to việc nghiên cứu để hoàn thiện hoạt động huy động từ đưa gh giải pháp nhằm giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng tương lai p ie VCB Gia Lai hệ thống nói chung thưc thường xuyên, liên tục w giai đoạn khác để có giải pháp thích hợp oa nl Mặc dù thân có nhiều cố gắng, luận văn khơng tránh khỏi d thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp quý thầy cô bạn ll u nf va an lu đọc quan tâm đến đề tài để luận văn hoàn thiện oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 75 PHỤ LỤC BẢNG KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG TIỀN GỬI TẠI VCB GIA LAI Đối tượng khảo sát: khách hàng cá nhân có quan hệ tiền gửi VCB - CN Gia Lai Địa bàn khảo sát: Tỉnh Gia Lai Số lượng phiếu khảo sát phát ra: 100 Số lượng phiếu khảo sát thu về: 100 Kết khảo sát sau: A THƠNG TIN CHUNG Giới tính: lu Yếu tố an Nam Nữ n va Tỷ lệ (%) 42% 58% Trả lời 12 18 30 29 11 Tỷ lệ (%) 12% 18% 30% 29% 11% Trả lời 11 48 41 Tỷ lệ (%) 11% 48% 41% Độ tuổi tn to Trả lời 42 58 gh Yếu tố p ie Từ 18-25 tuổi Từ -35 tuổi Từ -45 tuổi Từ -55 tuổi Trên 55 tuổi d oa nl w an lu oi Dưới năm Từ - năm > năm m Yếu tố ll u nf va Đã giao dịch với VCB Gia Lai z at nh z gm @ Ngoài VCB Gia Lai quý khách giao dịch với ngân hàng khác Tỷ lệ % 58% 65% 40% m co an Lu Vietcombank BIDV Agribank l Yếu tố Trả lời 58 65 40 n va ac th si 76 Ngân hàng khác 25 25% Tiền gửi Trả lời 90 Tỷ lệ % 90% Vay vốn 38 38% Chuyển tiền 60 60% Thẻ 65 65% Ngân hàng điện tử 57 57% 0% Các sản phẩm sử dụng VCB Gia Lai Yếu tố Khác lu B CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ an n va Anh chị vui lòng cho biết mức độ quan trọng từ đến yếu tố sau (trong đó, mức độ quan trọng nhất, yếu tố quan trọng nhất) gh tn to Mức quan trọng p ie Yếu tố nl w Uy tín ngân hàng d oa Giá (lãi suất, biểu phí) an lu Sự đa dạng sản phẩm 10 75 0 4 85 85 0 10 70 12 0 10 10 72 0 12 80 ll u nf va Thủ tục đơn giản Thái độ trình độ nhân viên oi m Mạng lưới giao dịch rộng khắp z at nh Anh chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý theo biểu sau: z @ m co l gm Nội dung Hồ n Bình Phản Đồng toàn thườn đối ý phản g đối an Lu A Chất lượng dịch vụ Hoàn toàn đồng ý n va ac th si 77 an n va 77 14 Lãi suất hấp dẫn 29 60 11 Sản phẩm dịch vụ đa dạng 41 45 14 10 Thủ tục đơn giản 13 25 59 11 Thời gian giao dịch nhanh chóng 20 74 12 Mạng lưới giao dịch rộng khắp B Độ tin cậy khách hàng ngân hàng 46 50 13 An tồn 0 16 79 14 Chính xác 0 31 69 15 Thông tin khách hàng bảo mật 0 4 92 Hệ thống mạng hoạt động tốt 34 64 17.VCB Gia Lai ngân hàng uy tín cao 0 61 29 10 16 77 5 24 50 14 0 30 49 21 31 60 0 94 37 49 14 0 24 72 32 14 54 0 80 C Cung cách phục vụ ngân hàng tn to gm lu Phí giao dịch hợp lý ie gh 18 Tất KH đối xử bình đẳng p 19 Chất lượng dịch vụ 20 Có dịch vụ đưa rước nhà KH giao dich số tiền lớn oa nl w d 21 Các KH sẵn giúp đỡ lu u nf va an 22.Thắc mắc khách hàng trả lời thỏa đáng ll 23 Các khiếu nại giải nhanh chóng oi m z at nh 24 KH chúc mừng vào dịp lễ, sinh nhật 16 27 Không gian rộng 0 m co 89 11 28 Bố trí quầy giao dịch hợp lý 0 74 26 an Lu l Nơi để xe thuận tiện @ 25 Ngân hàng nằm vị trí thuận lợi z D Môi trường làm việc ngân hàng n va ac th si 78 29 Bảng lãi suất, tờ rơi dễ thấy 0 11 80 30 Ghế ngồi chờ có báo, tạp chí 90 4 0 0 100 0 31 64 0 24 76 0 26 50 21 24 72 0 59 41 0 52 14 34 31 Có nước uống phục vụ khách hàng 32 Vệ sinh E Cung cách phuc vụ nhân viên ngân hàng 33 Giao dịch viên hướng dẫn nhiệt tình 34 Giao dịch viên giới thiệu đầy đủ chương trình lu 35 Giao dich viên thân thiện, dễ mến an va n Giao dịch viên có nghiệp vụ cao ie gh tn to 37 Nhân viên bảo vệ vui vẻ hỗ trợ khách hàng p F Mức độ tình cảm khách hàng ngân hàng 0 64 20 16 39 Anh chị có thích cách phục vụ VCB Gia Lai 12 24 54 10 40 Anh chị có thích giao dịch với VCB Gia Lai 0 36 64 41 Anh chị tiếp tục giao dịch với ngân hàng 0 34 62 d oa nl w 38 Anh chị có thích trang phục VCB Gia Lai ll u nf va an lu oi m z at nh 42 Nếu cho thang điểm từ 1đến 10 để đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ VCB Tỷ lệ % gm Trả lời 51 Từ đến 47 0% 51% an Lu Từ đến m co l Từ đến @ Yếu tố z Gia Lai anh chị chấm điểm? 47% n va ac th si 79 Từ đến 10 2% 43 Anh chị có đóng góp ý kiến nhằm hồn thiện chất lượng dịch vụ tiền gửi VCB Gia Lai ? 100% khơng có ý kiến khác Q khách vui lịng dành chút thời gian điền gửi phiếu ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nan - CN Gia Lai theo địa 33 Quang Trung, phường Hội Thương, TP Pleiku, Tỉnh Gia Lai địa email vytnh.gla@vietcombank.com.vn Xin trân trọng cảm ơn kính chúc quý khách hàng an khang thịnh vượng! lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Lê Thị Tuyết Hoa Nguyễn Thị Nhung 2011, tiền tệ ngân hàng, NXB Phương Đông, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn 2010, Quản tr ngân hàng thương mại đại, NXB Phương Đông, TP Hồ Chí Minh Lê Văn Tề, Hồ Diệu Phạm Văn Giáo (Hiệu đính) 1993, Ngân hàng Thương mại, NXB Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Tiến 2009, giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, TP HCM lu Lê Thị Mận 2010, Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Lao động – xã hội, TP HCM an va Nguyễn Minh Kiều 2002, nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao n động Xã hội, Hà Nội gh tn to Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam luật tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010 ie p Nguyễn Văn Nam Vương Trọng Nghĩa (Hiệu đính) 2004, Quản tr ngân nl w hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội d tài oa Nguyễn Thị Mùi 2008, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất lu va an 10 Nguyễn Thị Ngọc Xuyến 2014, Hoạt động huy động vốn Ngân hàng ll Thành phố Hồ Chí Minh u nf Thương mại Cổ phần Nam Á, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Ngân hàng m oi 11 Phạm Thị Như Hoa 2018, Các yếu tố ảnh hưởng đến đ nh gửi tiền Học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh ồng Tháp, Luận văn thạc sĩ Trường Đại z at nh khách hàng cá nhân đ a bàn Tỉnh z @ 12 Huỳnh Tấn Thành 2017, Hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh m co l gm ầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – CN ông ak Lak, Luận văn thạc sĩ kinh tế, đại an Lu n va ac th si 81 13 Đặng Thị Ngọc Yến 2017, Giải há gia tăng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP ầu Tư Phát Triển Việt Nam – CN Bảo Lộc, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại Học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh 14 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học kinh tế quốc dân NXB Tài Chính, Hà Nội 15 Phan Thị Cúc, Đoàn Văn Huy, Trần Duy Vũ Ngọc Lan (2009), Hệ thống thơng tin tài ngân hàng, NXB Đại học quốc gia TPHCM Tiếng Anh 19 Aregbeyen, O.2011, The Determinants of Bank Selection Choices by Customers: Recent and Extensive Evidence from Nigeria, Nigeria lu 20 Mokhlis, S 2009, Commercial Bank Selection: The Case of Undergraduate an Students in Malaysia, Malaysia va 21 Hedayatnia, A.and Eshgi, K.2011, Bank Selection Criteria in the Iranian Retail n tn to Banking Industry, Iran ie gh 22 Parasuraman, A., Zeithaml, V.A.,& Berry, L.L,1988 Servqual: A multiple – p Item Scale for Measuring Consumer perceptions of Service Quality Jornal of w Retailing, 64(1): 12-40 oa nl 23 W/mariam, G.2011, Bank selection decision: factors influencing the choice of d banking services, Ethiopia lu an Các website tham khảo u nf va 26 http://cafef.vn/ngan-hang-truoc-ap-luc-huy-dong-von-20170718110637418.chm 27 Đường Thị Thanh Hải 2014, “Ngân hàng Thương mại Việt Nam: Nâng cao ll oi m hiệu huy động vốn”, truy cập z at nh kinh-doanh/tai-chinh-doanh-nghiep/nang-cao-hieu-qua-huy-dong-von- z 28 http://vi.wikipedia.org/wiki/ngân_hàng_thương_mại an Lu 33 www.tapchitaichinh.com.vn m co 32 www.vneconomy.vn l 31 www.sbv.gov.vn gm 30 www.cafef.vn @ 29 www.vietcombank.com.vn n va ac th si 82 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si