Ly do chon dé an Đối với các NHTM, hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng, quyết định đến thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.. Đặc biệt trong bối cảnh
KHUYÊN NGHỊ ĐÈ XUẤT DỰA TRÊN KÉT QUA THUC HIEN
Bối cảnh đề xuất khuyến nghị -°s°s2esesevessezseezsserrssersee 52
3.1.1 Dự báo môi trường kinh doanh
Trong bối cảnh còn nhiều khó khăn, nhưng Bắc Giang vẫn duy trì tốt tốc độ tăng trưởng kinh tế Năm 2022, tốc độ tăng trưởng kinh tế của tỉnh đạt 19,3%, đứng thứ hai cả nước; năm 2023 đạt 13,45%, gấp gần 2,5 lần bình quân chung cả nước và vươn lên đứng đầu Bắc Giang trở thành điểm sáng trong phát triển kinh tế-xã hội, tạo ấn tượng mạnh mẽ đối với các địa phương trong toàn quốc Công tác cải thiện môi trường đầu tư, kinh doanh được quan tâm thực hiện, chỉ số năng lực cạnh tranh cấp tinh (PCT) hiện đứng thứ 2 trên tổng số 63 tỉnh, thành phó
Tỉnh Bắc Giang đã thu hút được hơn 3,3 tỷ USD vốn đầu tư quy đổi, đạt kỷ lục từ trước đến nay, riêng thu hút mới đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI), đạt hơn ba tỷ USD và đứng thứ 4 cả nước Sản xuất công nghiệp phục hồi nhanh, chỉ số sản xuất công nghiệp tăng 20,2%, giá trị sản xuất đạt 541.169 tỷ đồng, đóng góp hơn 85% giá trị, khẳng định vị thế mũi nhọn, động lực chính cho tăng trưởng kinh tế
Trong thời gian tới đây, Bắc Giang dự kiến vẫn tiếp tục duy trì tăng trưởng kinh tế, thu hút đầu tư, đặc biệt là FDI ở mức cao Nằm ở phía Đông Bắc của Việt Nam, với vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên thuận lợi, nguồn lượng lao động dồi dào, chất lượng, cùng với những định hướng, chiến lược phát triển phù hợp và khát khao vươn lên của toàn thể Đảng bộ, chính quyền và nhân dân trong tỉnh, Bắc Giang đang trên con đường trở thành một trung tâm kinh tế lớn trong khu vực miền Bắc,
Bắc Giang trở thành một trong những trung tâm phát triển công nghiệp lớn của vùng Do đó, dự kiến số lượng các DN trên địa bàn sẽ tăng lên nhanh chóng, nhu cầu vay vốn của các DN cũng không ngừng tăng lên, tạo điều kiện thuận lợi cho Vietcombank Bắc Giang mở rộng cho vay KHDN
Với bốn lần giảm lãi suất điều hành trong năm 2023, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã giúp lãi suất cho vay hạ nhiệt mạnh trong nửa cuối năm, hỗ trợ DN và nền kinh tế Nhiều chuyên gia cho rằng, lãi suất cho vay vẫn còn dư địa giảm thêm
53 trong năm 2024 và ôn định trong thời gian téi day Dé bao dam cho DN 6n dinh, phát triển, năm 2024, ngành ngân hàng sẽ tiếp tục đưa vốn vào những lĩnh vực là động lực tăng trưởng kinh tế, đáp ứng vốn
Trong bối cảnh tăng trưởng tín dụng chậm chạp do kinh tế hồi phục chưa hoàn toàn, cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay KHDN trên địa bàn ngày càng gay gắt Các NHTM đều sẽ chủ động xây dựng các gói tín dụng linh hoạt, phù hợp cho từng phân khúc nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của DN Để tiếp tục đây nguồn vốn cho
DN, các ngân hàng liên tiếp đưa ra nhiều gói cho vay hỗ trợ lãi suất, đơn giản hóa thủ tục cho vay, tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin và chuyển đổi số vào quy trình cho vay,
3.1.2 Định hướng kinh doanh chung của ngân hàng thương mại cỗ phần Ngoại thương Việt Nam chỉ nhánh Bắc Giang
Về phát triển khách hàng của Chi nhánh: Chỉ nhánh đây mạnh khai thác tối đa cơ sở khách hàng hiện hữu Khai thác có hiệu quả danh sách khách hàng mục tiêu do Trụ Sở chính giao Đồng thời, mở rộng thận trọng, có chọn lọc khách hàng vừa và nhỏ và khách hàng FDI Tập trung phát triển khách hàng ưu tiên, khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ quốc tế
Về chất lượng dịch vụ: đảm bảo và chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ tại Chi nhánh, coi đây là nhiệm vụ trong tâm và thường xuyên Tổ chức thực hiện kiểm tra chéo hoạt động tín dụng và các mặt hoạt động khác giữa tất cả các phòng giao dich tai Chỉ nhánh Xây dựng kế hoạch đảo tạo nội bộ ngay từ đầu năm, đặc biệt lưu ý tổ chức các chương trình đảo tạo nội bộ về chăm sóc khách hàng, sản phẩm dịch vụ phức tạp và đặc thù, nâng cao trình độ bán hàng, tư vấn của cán bộ VCB trong hoạt động phát triển khách hàng Trên cơ sở này, nâng cao chất lượng dịch vụ
Về công tác huy động vốn: Chỉ nhánh tiếp tục duy trì tỷ lệ huy động vốn không kỳ hạn thông qua đây mạnh chuyên dịch khách hàng lên kênh số Đây là nguồn vốn có chỉ phí sử dụng vốn rẻ hơn các nguồn vốn khác Chi nhánh cũng đã có lợi thế lớn trong mở rộng huy động vốn không kỳ hạn Tăng cường tư vấn các chính sách giá phí phù hợp để giữ chân và phát triển KH, từ đó tăng vốn KKH Đặc biệt, trong giai đoạn tới đây, thực hiện 3 trọng tâm của Hội sở về chiến lược kinh doanh, Chi nhánh cần giảm dần mức độ tập trung vào khách hàng lớn
Về hoạt động tín dụng: duy trì tăng trưởng tín dụng theo định hướng khách hàng, ngành hàng với phân kỳ phù hợp với chu kỳ của nền kinh tế Kiểm soát tốt chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng theo đúng định hướng của TSC Mở rộng tín dụng ngắn hạn gắn với các sản phẩm dịch vụ đi kèm Triển khai các Chương trình cho vay gắn với phát triển TTQT-TTTM, gia tăng tiền gửi USD, tiền gửi không kỳ hạn Tập trung cơ cấu lại danh mục tín dụng theo hướng rút giảm tín dụng đối với khách hàng không mang lại hiệu quả tông thể, nhóm khách hàng có rủi ro tiềm ân Tận dụng thời cơ để cơ cấu lại danh mục khách hàng
Về hoạt động dịch vu: phan dau gia tăng ty trọng thu dịch vụ trong tổng thu nhập hoạt động kinh doanh Đây là xu hướng chung của các ngân hàng hiện đại trên thế giới Triển khai các giải pháp hữu hiệu để cải thiện hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ (doanh số thanh toán, doanh số sử dụng thẻ, số lượng khách hàng sử dụng thẻ) Triển khai các gói sản phâm dịch vụ theo phân khúc khách hàng nhằm gia tăng số lượng sản phẩm dịch vụ/khách hàng (PPC) và tăng thu phí dịch vụ Mở rộng số lượng khách hàng bán buôn sử dụng dịch vụ nền tảng VCB Cash-up (ngân hàng số dành cho KHDN cao cấp), khách hàng tổ chức sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Tăng cường bán các sản phẩm TTQT-TTTM thay thế cho sản phẩm tín dụng Chú trọng phát triển các dịch vụ ngân hàng số Đây mạnh giới thiệu, khuyến khích khách hàng cá nhân sử dụng các dịch vụ ngân hàng số
Về kênh phân phối: tập trung đây mạnh chuyền đổi KHDN sang sử dụng sản phẩm, dịch vụ trên kênh số Nắm vững các tính năng của kênh số, các sản phẩm dịch vụ cung ứng trên kênh số Gia tăng số lượng khách hàng sử dụng các dịch vụ VCB Digibank (Ngân hàng số KHCN), VCB Digibiz (Ngân hàng số cho KHDN) Tận trung triển khai VCB Cash-UP đối với khách hàng theo chuỗi, Khách hàng có mô hình tổ chức mẹ - con
3.1.3 Phương hướng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp
Khai thác tối đa cơ sở khách hàng hiện hữu để tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN Khai thác có hiệu quả danh sách khách hàng mục tiêu do Trụ Sở chính giao từ đó mở rộng thận trọng, có chọn lọc khách hàng khách hàng vừa và nhỏ và khách hàng FDI trong cung ứng sản phẩm cho vay
Các khuyến nghị phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại cô phần Ngoại thương Việt Nam chỉ nhánh Bắc Giang
3.2.1 Hoàn thiện xây dựng kế hoạch phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp
Xây dựng báo cáo thị trường của tỉnh Bắc Giang theo tiến độ 6 tháng nhằm đánh giá thị trường từ đó tạo cơ sở cho chỉ nhánh lập kế hoạch phát triển cho vay KHDN
Kế hoạch phát triển cho vay KHDN thời gian tới cần dành chú trọng nhất định trong phát triển cho vay DNNVV, tập trung vào các lĩnh vực ưu tiên theo định hướng của Chính phủ Chi nhánh cần dành room tăng trưởng lớn cho vay DNVVN thể hiện sự quan tâm, tập trung nguồn lực của Vietcombank đề ưu tiên phát triển đối với nhóm khách hàng này Với DNNVV, Bắc Giang là địa bàn mà nhóm DN này phát triển mạnh, do đó, đù quy mô cung ứng cho từng KH thấp hơn KHDN lớn và
DN FDI nhưng số lượng khách hàng DNVVN lại khá đa dạng Tuy nhiên, với một nguồn nhân lực hữu hạn của các ngân hàng, khi xử lý một bộ hồ sơ vay của DNNVV, thường là khoản vay nhỏ, việc thu thập hồ sơ, thẩm định, quản lý trong và sau cho vay vẫn phải tuân thủ quy trình cho vay đầy đủ như các khoản vay của các
DN thông thường Chi nhánh cần tăng cường rà soát quy trình, tăng cường phối hợp giữa các phòng ban khác nhau để rút ngắn thời gian cho vay, đơn giản hóa, giảm chỉ phí trong cho vay DNVVN
Chi nhánh cũng cần ưu tiên phát triển khách hàng mới của chi nhánh đến từ các KHDN thuộc ngành công nghiệp nặng và công nghiệp phụ trợ do là những DN này nằm trong chuỗi sản xuất của các DN FDI trên địa bàn Đây có thê được coi là lợi thế tuy nhiên cũng là thách thức đối với hoạt động phát triển cho vay khách hàng
DN của Vietcombank Bắc Giang Lợi thế ở đây là khả năng tập trung và tìm kiếm khách hàng một cách dễ dàng thông qua mạng lưới thương mại của các khách hàng FDI Chi nhánh cần thực hiện việc nghiên cứu thị trường thường xuyên và cập nhật đối với nhóm khách hàng này Đối với nhóm khách hàng thuộc lĩnh vực thương mại, dịch vụ trên địa ban tỉnh cần phải nhanh chóng đón đầu xu thế phát triển của nhóm các DN nay do xu hướng phát triển của các khu công nghiệp trên địa bàn tỉnh Mở rộng mạng lưới khách hàng thông qua hợp tác với các DN FDI, DN lớn để ban hành các gói vay hấp dẫn đối với nhóm đối tượng khách hàng Chi nhánh cần phát triển đa dạng các sản
57 phẩm cho vay theo từng nhóm ngành nghề khác nhau như: sản phẩm cho vay đối với DN xây lắp, cho vay đầu tư dự án xây dựng nhà ở xã hội, cho vay DN xuất nhập khẩu, Căn cứ vào mỗi ngành nghề kinh doanh, Ngân hàng đưa ra các ưu đãi đi kèm điều kiện riêng biệt tạo sự hấp dẫn của gói sản phẩm Ngoài sản phẩm cho vay, Ngân hàng cần phân bổ nguồn lực để phát triển thêm các sản phẩm tín dụng khác như: Bảo lãnh, L/C, Bao thanh toán, Nhờ thu,
3.2.2 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong cho vay khách hàng doanh nghiệp
Việc nghiên cứu các phần mềm quản trị, phần mềm, công nghệ trong quy trình cho vay KHDN thuộc thâm quyền của Hội sở Tuy nhiên, ở cấp chỉ nhánh, Chi nhánh có thê đây mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong khâu truyền thông, marketing, công bố thông tin, luân chuyển chứng từ nội bộ, phối hợp giải quyết công việc, tiếp nhận nhu cầu ban đầu, tư vấn, giải đáp cho khách hàng Cụ thể:
Tăng cường công tác quản lý, giám sát sau cấp tín dụng DN đề kiểm soát và hạn chế rủi ro Đồng thời, ứng dụng công nghệ thông tin trong xử lý nghiệp vụ, luân chuyển hồ sơ giữa Trụ sở chính của Chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc nhằm rút ngắn thời gian tác nghiệp Đa dạng hóa các kênh cung ứng dịch vụ cho khách hàng, đặc biệt hướng khách hàng sử dụng dịch vụ qua các kênh ngân hàng hiện đại như: Internet Banking, Mobile Banking để giảm tải cho các kênh giao dịch truyền thống Chi nhánh có thể thiết lập các kênh số hóa trong tiếp nhận nhu cầu vay vốn ban đầu của KHDN, có thê tăng cường cả tu vấn, hỗ trợ ban đầu cho các khách hàng này qua zalo, facebook,
Thực hiện công khai các thông tin về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, các yêu cầu về hồ sơ, tài liệu, các mức lãi suất, biểu phí, tỷ giá trên nhiều kênh thông tin khác nhau Tăng cường minh bạch hóa thông tin tín dụng, công bố công khai trên trang tin điện tử các thông tin về quy trình, thủ tục hồ sơ, thời gian cung cấp dịch vụ, lãi suất, phí dịch vụ; tuyên truyền và hướng dẫn khách hàng vay đề khách hàng hiểu và nắm được đầy đủ các thông tin liên quan đến khoản vay
Chủ động thông tin cho khách hàng về tình trạng, tiến độ xử lý hồ sơ một cách kịp thời, đảm bảo khách hàng nắm bắt được quá trình xử lý hồ sơ qua zalo, email, Thanh lập đường dây nóng (điện thoại, email) đề tiếp nhận phản ánh, kiến nghị của người dân và DN, yêu cầu các phòng ban chức năng có trách nhiệm xử lý, trả lời rõ ràng đối với việc cấp tin dung cho từng trường hợp cụ thé
Trong công tác giám sát thu hồi nợ chỉ nhánh cần ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại trong hoạt động nhắc nợ, cảnh báo nợ cho KHDN vay vốn Chi nhánh có thể triển khai các hình thức gọi điện tự động, tin nhắn tự động hoặc chủ động gửi thông báo qua email hay tin nhắn SMS đối với khách hàng tới hạn trả nợ hoặc khách hàng đang thuộc diện có nguy cơ rủi ro
Bồ sung tuyển dụng thêm 01 cán bộ công nghệ thông tin phụ trách việc áp dụng thử nghiệm tính năng phê duyệt và cảnh báo sớm trên hệ thống VCM tai Chi nhánh Nâng cấp đường truyền, rà soát mát móc thiết bị để đổi mới, nâng cấp tại chỉ nhánh nhằm đáp ứng yêu cầu phần cứng của hệ thống VCM
3.2.3 Tăng cường các hoạt động truyền thông, marketing, chăm sóc khách hàng
Tuỳ vào từng đối tượng khách hàng hiện hữu hoặc khách hàng tiềm năng mà
Ban Giám đốc cần phải chỉ đạo rà soát, thu thập thông tin, đánh giá cụ thể các chính sách mà ngân hàng đối thủ đang áp dụng, cân đối lợi ích tổng thể mà khách hàng có thể mang lại để từ đó đưa ra đề xuất ưu đãi phí phù hợp, linh hoạt cho khách hàng, góp phần nâng cao tính chuyên nghiệp trong công tác bán hàng, gia tăng khả năng cạnh tranh, tăng tính hiệu quả
Thứ nhất, tiếp thị khách hàng mới: Tập trung tìm kiếm, tiếp thị các khách hàng mới với các tiêu chí sau:
- Phục vụ các lĩnh vực ưu tiên như: Cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, DN kinh doanh xuất nhập khẩu, phục vụ kinh doanh của DN nhỏ và vừa, DN hoạt động ngành công nghiệp hỗ trợ theo quy định về phát triển công nghiệp hỗ trợ,
DN ứng dụng công nghệ cao
