Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hoài Đức

BO GIAO DUC VA DAO TAO TRUONG DAI HQC THUONG MAI DANG THI THUY PHAT TRIEN CHO VAY KHACH HANG CA NHAN CUA NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM - CHI NHANH HOAI DUC DE AN TOT NGHIEP THAC SI Hà Nội - Năm 2023 BO GIAO DUC VA DAO TAO TRUONG DAI HQC THUONG MAI DANG THI THUY PHAT TRIEN CHO VAY KHACH HANG CA NHAN CUA NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM - CHI NHANH HOAI DUC Ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8240201 ĐÈ ÁN TÓT NGHIỆP THẠC SĨ Người hướng dẫn khoa học: TS Đặng Thị Minh Nguyệt Hà Nội - Năm 2023 LOI CAM DOAN Tôi xin cam đoan đề án tốt nghiệp “Phát triển cho vay cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Hồi Đức” cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập cá nhân Các thông tin liệu sử dụng để án trung thực Kết đề án chưa công bố bắt kỳ cơng trình khác TAC GIA DE AN Đặng Thị Thùy LOI CAM ON Tôi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến giáo TS Đặng Thị Minh Nguyệt người hướng dẫn tơi tận tình chu đáo trình thực đề án tốt nghiệp Sự bảo tận tâm cô giáo mang lại cho kiến thức kỹ q báu đề tơi hồn thiện đề án cách tốt Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Hồi Đức hỗ trợ suốt thời gian thực đề án tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn người thân, gia đình bạn bè - người hỗ trợ nhiều vật chất lẫn tỉnh thần để tơi học tập đạt kết tốt thực thành công đề án tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày thắng năm 2023 Đặng Thị Thùy iii LOI CAM DOAN LOI CAM ON MỤC LỤC DANH MUC CAC CHU VIET TAT DANH MUC SO DO DANH MỤC BẢNG, HÌNH VỊ TOM TAT NOI DUNG ĐÈ LOI MO DAU thực đề án Mục tiêu nhiệm vụ việc thực đề án Đối tượng phạm vi nghiên cứu Các liệu sử dụng kỹ thuật xử lý Kết PHAN báo cáo đề án 1: LY THUYET UNG DUNG V PHAT TRIEN CHO VAY KHACH HAD THUONG MAL NH HUONG THAM KHAO cA NHÂN CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mí 1.1.2 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương m 1.1.3 Các yếu tố ảnh hướng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 30 1.2 Tình phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 37 thương mại học rút cho Agribank Hồi Đức 1.2.1 Tình phát triển cho vay KHCN ngân ngân hàng thương mại 1.2.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Agribank CN Hoài Đứ: KẾT LUẬN PHAN iv PHAN 2: NOI DUNG TRIEN KHAI VA KET QUA PHAT TRIEN CUA HOAT DONG CHO VAY KHACH HANG CA NHAN CUA NGAN HANG NONG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thơn Việt Nam — Chỉ 3.1.1 3.1.2 2.1.3 nhánh Hồi Đức Lịch sử hình thành phát triển Agribank - Chỉ nhánh Hoài Đức 43 Chức năng, nhiệm vụ Agribank Chỉ nhánh Hồi Đức Mơ hình cầu tổ chức máy Agribank Chỉ nhánh Hoài Đức 45 2.1.4 Tài sản - nguồn vốn Agribank Chỉ nhánh Hồi Đức 47 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nơng Thơn Việt Nam — Chỉ nhánh Hồi Đức giai đoạn 2020 - 2022 .48 2.2 Thực tiễn hoạt động môi trường kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Hoài Đức 2.2.1 Các sản phẩm quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Hoài Đức 55 2.2.2 Thực tiễn phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank — Chỉ nhánh Hoài Đức giai đoạn 2020 -2022 KẾT LUẬN PHAN PHẢN 3: ĐÁNH GIÁ VÀ ĐÈ XUẤT, KIÊN NGHỊ NHẢM PHÁT TRIÊN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VA PHÁT TRIÊN NÔNG THON VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOAI DU 3.1 Đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Hoài Đức 3.1.1 Những kết đạt 3.1.2 Những hạn 3.1.3 Nguyên nhân hạn ch nghị để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát n Nông Thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Hồi Đức 79 3.2 Các đề xuất kíi 3.2.1 Bối cănh kinh tế - xã hội địa bàn Agribank Chỉ nhánh Hoài Đức 79 3.2.2.Mục tiêu, chiến lược phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Hoài Đức đến năm 2025 3.2.3 Các đề xuất với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nơng Thơn Việt Nam ~ Chỉ nhánh Hồi Đức 3.3 Các khó khăn, tự đánh giá để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Hồi Đức 3.3.1 Các khó khăn, giải pháp 3.3.2 Các đánh giá kết đạt 3.3.3 Lộ trình nghiệp thân KET LUAN PHAN KET LUAN DANH MUC TAI LIEU THAM KHẢO PHY LUC vi DANH MUC CAC CHU VIET TAT Từ viết tắt NHTM CVKHCN KH NH KHCN KHDN NHNN CN TSĐB Nghĩa từ Ngân hàng thương mại Cho vay KHCN Khách hàng Ngân hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng nhà nước Chi nhánh Tài sản đảm bảo vii DANH MUC SO DO DANH MUC SO DO Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chỉ nhánh Hoài Đức -.-2212.21222222 27 iee 45 viii DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ DANH MỤC BẰNG Bảng 2.1: Cơ cấu tài sản Agribank Hoài Đức giai đoạn 2020 ~ 2022 47 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động tiền gửi theo kỳ hạn Agribank Chỉ nhánh Hoài Đức giai đoạn 2020-2022 -222222212.212.re 49 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay từ năm 2020 ~ 2022 - SI Bảng 2.4: Thu nhập từ dịch vụ từ năm 2020 ~ 2022 - + 2+.2 Bảng 2.4: Kết hoạt động tài Agribank nhánh Hồi Đức giai đoạn bÍm %4 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay KHCN Agribank Hoài Đức giai đoạn 2020-2022 62 Bảng 2.6: Cơ cấu KHCN Agribank Chỉ nhánh Hoài Đức 64 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ KHCN phân theo kỳ hạn Agribank nhánh Hoài Đức, 122222 eeiee 65 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN phân theo tài sản đảm bảo Agribank Chỉ nhánh Hoài Đức giai đoạn 2020 - 2022 .:-22+2-222-22 zr-e 66 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn cho vay KHCN Agribank Hoài Đức giai đoạn 2020 ~ 2022 -2.21222212222221 re 68 Bảng 2.10: Trích lập dự phịng cho vay KHCN Agribank Hồi Đức giai đoạn 2020 ~ 2022 21221222.2.1 re 69 Bảng 2.11: Tỷ lệ thu nhập từ lãi cho vay KHCN Agribank Chỉ nhánh Hoài Đức giai đoạn 2020 - 2022 -22.22222212222721 ca 70 Bảng 2.12: Kết khảo sát mức độ hài lòng khách hàng cá nhân vay vốn chất lượng cho vay Agribank nhánh Hoài Đức -22+ 2+.2 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Cơ cầu hoạt động cho vay theo đối tượng Agribank Hồi Đức 52 Hình 2.2: Tỷ trọng cho vay KHCN Agribank - Chỉ nhánh Hoài Đức giai đoạn E sm 84 nhiệm vu quan trọng hoạt động kinh doanh Phấn đấu tăng trưởng tốt nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đảm bảo nhu cầu tăng trưởng dư nợ, tiếp tục nghiên cứu theo dõi thị trường thị hiếu khách hàng để có sách huy động phủ hợp, trì huy động tiết kiệm dự thưởng nhằm giữ khách hàng truyền thống khai thác khách hàng đề phát triển tốt nguồn vốn Ôn định nguồn vốn huy động từ dân cư tô chức kinh tế, tiếp tục chuyển đổi tái cấu nguồn vốn theo hướng bền vững, phát triển tiền gửi huy động có thời hạn 12 tháng, nâng cao tỷ trọng tiền gửi toán cấu nguồn vốn ngắn hạn nhằm giảm lãi suất đầu vào, nâng cao hiệu sử dụng vốn tránh rủi ro lã suất Chỉ nhánh cần có sách quan tâm, chăm sóc khách hàng thơng qua triển khai chương trình tặng quà vào dịp đặc biệt, ưu đãi lãi suất tiền gửi khách hàng truyền thống, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng theo chuẩn mực văn hóa Agribank, nâng cao tin tưởng uy tín thương hiệu Agribank đề thu hút khách hàng, phát triển hoạt động kinh doanh Tiếp cận kịp thời nguồn thông tin ban quản lý dự án, chủ đầu tư cơng trình giải tỏa đền bù hộ gia đình, cá nhân nằm vùng quy hoạch để phối hợp chặt chẽ với trung tâm phát triển quỹ đất địa bản, thông tin từ cần nhân viên để vận động khách hàng gửi tiền Phát động phong trào thi dua, khen thưởng, giao tiêu huy động vốn phù hợp với định hướng phát triênkinh doanh thời kỳ để hoạt động huy động vốn đạt cao Ngoài cần giữ vững mối quan hệ tốt với tổ chức có số dư tiền gửi lớn Bảo hiểm xã hội, Kho bac Nhà nước, Điện lực để trì số dư tiền gửi tổ chức Hai là, nâng cao hiệu truyễn thông nhánh Các hoạt \g truyền thông nhánh tạo điều kiện thuậ lợi để tiếp cận nguồn khách hàng đề tạo nhận biết cao thương hiệu Agribank sản phâm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đề làm điều này, Chỉ nhánh cần trọng tới cơng tác truyền thơng cịn hạn chế Tác giả nêu số đề xuất như: 85 Nâng cao chất lượng quảng bá sản phẩm, sử dụng số phương tiện truyền thông đại chúng để truyền bá Các thông tin truyền bá cần đơn giản, dễ nghe, dễ hiểu mang tính thị hiếu cao Ví dụ phát tờ rơi giới thiệu cần ngắn gọn, bắt mắt nêu đặc tính nơi bật sản phâm đề nơi dễ nhìn thấy hay quảng bá phương, tiện đại chúng đài truyền thanh, báo chí, internet giới thiệu ngân hàng hay sách hỗ trợ Chính phủ mà nhánh áp dụng Điều giúp hình ảnh ngân hàng mắt người dân trở lên gần gũi phô biến Chỉ nhánh cần thông qua chương trình an sinh xã hội, tài trợ dự án xã hội địa phương giải pháp giúp lan tỏa nhanh rộng vị tũng hình ảnh nhánh tốt mắt người dân đoàn thể Tổ chức kiện hay hội nghị khách hàng để quảng cáo, tư vấn sản phẩm có sản phẩm để khách hàng có lựa chọn phù hợp Song song đó, tiếp nhận phản hồi, giải đáp thắc mắc khách hàng sách vay vốn hay hỗ trợ nhà nước sản phẩm, dịch vụ ma ngân hàng cung cấp, Ba là, nâng cao kỹ phục vụ giải tình Chỉ nhánh nên thường xuyên mở lớp tập huấn mời chuyên gia giảng dạy kỹ bán hàng cách giải tình nhằm nâng cao kỹ phục vụ cán công nhân viên Bồn là, tăng cường chăm sóc khách hàng Agribank Chỉ nhánh Hồi Đức với đặc thù nhánh cấp trực thuộc Agribank Hà Tây phép cấp vốn địa bàn huyện Hoài Đức việc mở rộng đầu tư cho vay huyện cần trọng tăng số lượng khách hàng tăng hạn mức cấp tín dụng + Đối với khách hàng cũ: Chỉ nhánh cần trì phát triển cho vay đối tượng khách hàng truyền thống Cần bám sát nhu cầu vay vốn khách hàng để CBTD kịp thời tư vấn chủ động làm hồ sơ trước để không bị động hồ sơ, rút ngắn thời gian giải ngân, góp phần tăng suất lao động đánh giá khả trả nợ khách hàng từ kịp thời có biện pháp ngăn ngừa nợ hạn, nợ xấu phát sinh Chỉ nhánh cần chủ động rà soát đánh giá, phân loại nợ 86 khách hàng, đánh giá khả tài để trả nợ, xếp hạng tín dụng khách hàng cụ thể đề nhánh có giải pháp nhóm nợ khách hang phân loại Chủ động tăng, giảm hạn mức tín dụng khách hàng theo đánh giá, phân loại nhằm mục đích vừa nâng cao uy tín giá trị khách hàng truyền thống có lịch sử tín dụng tốt tạo lượng khách hàng chủ lực khách hàng chiến lược nhánh đề vừa sàng lọc khách hàng bị hạn chế khả trả nợ, tài sản đảm bảo rủi ro cao để góp phần nâng cao chất lượng cho vay + Đối với khách hàng mới: Chỉ nhánh cần chủ động tìm kiếm tiếp cận khách hàng thay chờ khách hàng đến giao dịch trụ sở hay điểm giao dịch Việc trực tiếp chủ động tìm nhu cầu vay vốn họ, mở tư vấn nhiệt tình nhánh cần tiếp tục thực kiếm khách hàng có ý nghĩa định đến việc kích thích cán tín dụng cần chủ động tiếp xúc, chủ động gợi nhu cầu vay vốn khách hàng Ngoài ra, Chỉ biện pháp tuyên truyền để phô biến rộng rãi sách ưu đãi Chính phủ, gói ưu đãi lãi suất Agribank Việt Nam qua kênh truyền thống tới khách hàng thông qua mối qua hệ khách hàng có giao dịch với ngân hàng, thông qua Đài truyền xã, thông qua thông tin sinh hoạt thôn, cụm dân cư phát tờ rơi để phô biến sâu rộng tới người dân khu vực Năm là, Chỉ nhánh nên ban hành số tay cho vay dành riêng cho khách hàng cá nhân Để tư vấn cho khách hàng, cán cần nắm rõ thông tin sản phẩm dịch vụ Như vậy, có thê giải đáp thắc mắc khách hàng Bởi hiểu rõ sản phẩm dịch vụ cung cấp, đâu điểm mạnh, điểm yếu nhánh ban hành số dành cho KHCN câm nang hệ thống tổng hợp quy thu hút bạn biết tay cho vay định chung, bước mà cán tín dụng cho vay cần thực quy trình tác nghiệp nội ngân hàng Nó trở thành công cụ hỗ trợ quan trọng cho cán cho vay tra cứu để thực công việc cách nhuần nhuyễn Việc bàn hành số tay hướng dẫn cho vay KHCN giúp cán Chỉ nhánh 87 nâng cao hiệu thực giao dịch với khách hàng, từ đáp ứng tốt hài lòng khách hàng tạo điều kiện phát triển cho vay khách hàng cá nhân Chỉ nhánh 3.2.2.2 Đề xuất phát triển vẻ chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Thứ nhất, mạnh công tác quản lý để giảm tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu Đối với ngân hàng nợ hạn, nợ xấu ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh cơng tác quản lý xử lý nợ xấu vấn đề sống Chỉ nhánh cần nâng cao chất lượng thâm định phê duyệt cho vay, trình vay vốn kiểm sốt chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vay dòng tiền khách hàng tránh sử dụng vốn sai mục đích ngăn ngừa tối đa nợ hạn, nợ xấu phát sinh Tuân thủ nghiêm ngặt quy định pháp luật vay vốn việc sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt để giải ngân Thông qua dao tao để nâng cao trình độ thâm định cán tin dụng, đặc biệt thẩm định nhân thân khách hàng Điều ảnh hưởng trực tiếp đến thiện chí trả nợ vốn vay khách hàng Chỉ nhánh cần quản lý chặt chẽ trình trước, sau cho vay để kịp thời phát sử dụng biện pháp xử lý trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích Chỉ nhánh cần triển khai chương trình cơng tác tháng Đầu tháng Cán tín dụng quản lý cần thực kê nợ đến hạn: nợ đến hạn gốc lãi để thông báo cho khách hàng biết thông qua giấy báo, điện thoại để khách hàng chủ động chuẩn bị tiền đề trả nợ hạn chế tối đa nợ hạn phát sinh Đối với khách hàng gặp khó khăn giai đoạn khách hàng hoạt kinh doanh, có thiện chí phối hợp với ngân hàng đáp ứng đủ điều kiện gia hạn cấu lại nợ Nhà nước Agribank nhánh cần cấu cần thực cầu cho khách hàng đề tránh phát sinh nợ xấu hỗ trợ khách hàng hồi phục sản xuất kinh doanh Thứ hai, tăng tỷ lệ thu lãi hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Hang thang, can ín dụng cần kê gửi thơng báo đóng lãi đến khách hang Cần theo dõi đơn đốc đóng trường hợp chậm trễ cán cần nắm nguyên nhân đánh giá nguy tiềm ẩn khách hàng 88 - Khi giải ngân vốn vay cho khách hàng cần động viên khách hàng mở tài khoản toán Ngân hàng phòng trường hợp khách hàng làm ăn xa khơng có mặt địa phương đóng lãi đầy đủ ~ Phát triển hoạt động cho vay qua tô vay vốn Hội Phụ nữ Hội Nông dân xã bổ nhiệm nên, tổ trưởng có trách nhiệm thu lãi thành viên tô nộp lãi ngân hàng tạo nguồn thu lãi ồn định hàng tháng Thứ ba, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, tác giả nêu số đề xuất như: - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ thông qua lớp bồi dưỡng tập huấn, kiểm tra nghiệp vụ, lớp rèn luyện kỹ giao tiếp kỹ bán hàng Để khách hàng đến có hướng dẫn tận tình chuyên nghiệp đạt hải lịng Ngồi ra, nhánh cần có chế độ lương thưởng thích hợp đề động viên kịp thời với cán đạt thành tích tốt hoạt động kinh doanh mặt khác cần có cách xử lý triệt để cán có tác phong làm việc thái độ không - Không ngừng cải tiến công nghệ đại tiên tiến để nâng cao sản phẩm dịch vụ ngân hàng Có cán giỏi chun mơn mà khơng có hệ thống máy móc đại, khơng có cơng nghệ tiên tiến khơng thể tạo hệ thống sản phẩm dich vụ có chất lượng cao đề cung cấp cho khách hang Thứ tw, trì trọng quản trị rủi ro cho vay - Khi cho vay cán tín dụng cần nắm nhu cầu khách hàng bán gói sản phẩm dịch vụ đề đem lại lợi ích lớn cần thường xuyên chăm sóc khách hàng trước, sau cho vay Nang cao su hiéu biết, am hiểu phong tục tập quán địa bàn đề hiểu rõ khách hàng hơn, đề phịng rủi ro khơng nắm bắt hết thông tin Cần nghiêm chinh chấp hành quy trình, nghiệp vụ khơng nới lỏng nguyên tắc cho vay Trước cho vay cán tín dùng cần nắm mục đích vay vốn nguồn trả nợ khách hàng sau cho vay cần phải thường xuyên kiểm tra khách hàng vay theo quy định Đồng thời, cần xác định 89 mức độ thiệt hại phương án sử dụng vốn khách hàng xảy rủi ro, tình hình biến động, thay đổi tài sản bảo đảm để có biện pháp xử lý thích hợp Cần tiến hành định giá lại tài sản bảo đảm nợ vay theo định kỳ đề nắm bắt tài sản khách hàng có biến động đề kịp thời điều chỉnh mức hạn mức cấp vốn cho phù hợp ~ Chủ động việc quản lý nợ Hiện nay, hệ thống IPCAS ngân hàng cho phép lọc danh sách khách hàng để nhắc nợ vay đến điện thoại khách hàng trước - 10 ngày Đề giảm thiểu nợ hạn, CBTD nên chủ động in danh sách khách hàng có nợ đến hạn từ đầu tháng để gọi điện thoại thông báo cho khách hàng gửi giấy báo nợ cho khách hàng dé khách hàng chuẩn bị nguồn tiền trả nợ ngân hàng, tránh trễ hạn, hạn, chủ động việc quản lý nợ ~ Tăng cường bán sản phẩm bảo hiểm kèm khoản vay: Khi lần đầu giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng nên tư vấn bảo hiểm khoản vay để khách hàng tham khảo động viên khách hàng tham gia Trong trình sử dụng vốn, khách hàng có thê khơng may gặp rủi ro ngồi ý muốn khơng thé thực nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay vốn rủi ro sức khoẻ, nạn để có kiện bảo hiểm xảy ảnh hưởng đến sức khoẻ, tính mạng người vay vốn (thuộc phạm vi bảo hiểm) ảnh hưởng đến khả trả nợ ngân hàng Cơng ty bảo hiểm giúp gia đình hồn trả cho ngân hàng số tiền tương ứng với dư nợ bảo hiểm lãi vay phát sinh trường hợp khó khăn giảm rủi ro mắt vốn ngân hàng - Tang cường kiểm tra, kiểm sốt nội để hồn thiện nâng cao chất lượng hoạt động cho vay để kịp thời điều chỉnh sai phạm sau kiểm tra, ngăn ngừa tiêu cực phát sinh, xử lý nghiêm sai phạm Cần đưa điểm không hồ sơ cho vay hướng dẫn khắc phục đề bảo vệ ngân hàng trường hợp có xảy kiện tụng Có thể cán quản lý thâm định trực tiếp khách hàng vay, tái thâm định vay hỗ trợ xử lý nợ hạn đề giảm rủi ro mắt vốn ~ Nâng cao hiệu công tác xử lý nợ hạn, nợ xấu: Với khoản nợ 90 hạn từ nhóm 2, nợ cấu, nợ có khả chuyển nhóm cao hon theo CIC cần thực biện pháp thu hồi nợ theo quy định Cán cần xác định nguyên nhân hạn khách hàng kiên trì quan tâm đôn đốc khách hàng để thu hồi nợ Trong trường hợp khách hàng chây ì việc trả nợ, CBTD cần củng cố hồ sơ, lập tờ trình lên cấp để chuyển hồ sơ sang tịa án giải Ngồi ra, kết hợp với quyền địa phương tòa án, thi hành án đề xử lý nợ hạn, nợ xấu Phối hợp với VAMC đề bán nợ theo giả thị trường có phát sinh không cho tỷ lệ nợ xấu vượt mức cho phép 3.2.3 Một số kiến nghị 3.2.3.1 Đắi với Ngân hàng Nhà nước Cho vay KHCN không mang lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng mà cịn ảnh hưởng lớn đến toàn xã hội Ngân hàng Nhà nước quan chủ quản đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng nói chung cho vay KHCN nói riêng Thứ nhất, nên hồn thiện khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng, ồn định môi trường kinh doanh để thúc phát triển cho vay KHCN theo hướng lành mạnh bền vững Thứ hai, tăng cường công tác kiểm tra giám sát hoạt động ngân hàng dự báo biến động thị trường tài ngân hàng, nên ứng dụng cơng nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng để dé dàng giám sát, quản lý hoạt động ngân hàng Từ ngân hàng cung cấp thơng tin kịp thời, xác góp phần giảm rủi ro hoạt động cho vay KHCN, Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao hiệu trung tâm tín dụng (CIC) khâu thu thập thơng tin cập nhật liệu, cung cắp liệu xác để giúp ngân hàng tiết kiệm phí thẩm định giảm bớt rủi ro cho vay KHCN 3.2.3.2 Đắi với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Để ngày hoàn thiện phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chỉ nhánh Hoài Đức, tác giả đưa số kiến nghị Ngân hàng Agribank sau: 91 ~ Một hoạt động cho vay chịu pháp lý văn pháp luật nội Agribank Chính phủ mà nhiều khơng có hướng dẫn cụ thể có văn đề nghị Agribank kịp thời mở lớp tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ để đảm bảo tính pháp lý cơng tác tín dụng để phịng tránh sái sót khơng đáng có xảy Cần có định kỳ kiểm tra kiến thức chun mơn, có văn trả lời câu hỏi vướng mắc để hoạt động cho vay toàn nhánh tốt - Hai Agribank cần tăng cường kiểm tra kiểm soát nội đề kịp thời chấn chỉnh sai sót hoạt động cho vay Trong trường hợp sai sót cần có hướng dẫn đề khắc phục nhằm phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa cơng tác cho vay - Ba Agribank cần nghiên cứu chuẩn hóa hồ sơ cho vay, thủ tục khơng cần thiết quy trình nghiệp vụ cho vay không phù hợp với thực tế dựa kiến nghị Chỉ nhánh gửi lên Điều giải vấn đề đơn giản hóa thủ tục cho vay giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hằng, mà ngân hàng phát triển dư nợ tốt - Bốn Agribank cần đầu tư nâng cấp sở vật chất đê nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ để nâng cao hình ảnh Hàng năm, Agribank nên cấp thêm nguồn kinh phí để nhánh sửa chữa nâng cắp sở vật chất, nâng cao hệ thống an ninh, đường truyền để giúp Agribank có hình ảnh mắt khách hàng 3.3 Các khó khăn, tự đánh giá để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Hồi Đức 3.3.1 Các khó khăn, giải pháp Trong q trình tìm hiểu thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Hoài Đức tác giả thấy nhánh vướng mắc số khó khăn: Thứ nhất, sở lý thuyết ứng dụng tìm hiểu chưa hệ thống đầy đủ phát triển cho vay khách hàng cá nhân 92 Thứ hai, số liệu cho vay KHCN Agribank Hồi Đức có nhiều số liệu chưa lấy cụ thể đầy đủ nên chưa viết nên tranh toàn cảnh phát triển cho vay KHCN Agribank Chỉ nhánh Hoài Đức Thứ ba, đề xuất kiến nghị nhằm phát triển cho vay KHCN Agribank Hoài Đức gắn liền với thực tế chưa đầy đủ 3.3.2 Các đánh giá kết đạt Qua thời gian thực để án Agribank Chỉ nhánh Hoài Đức giúp tác giả đạt được: Một là, giúp tác giả lần hệ thống hóa lý thuyết giúp cho kiến thức cho vay KHCN phát triển cho vay KHCN Hai là, tiếp cận với thực tiễn với phát triển hoạt động cho vay KHCN Agribank Chỉ nhánh Hoài Đức giúp tác giả có kiến thức thực tế phát triển cho vay KHCN sở góp phần vào phát triển cho vay KHCN nơi tác giả công tác 3.3.3 trinh sy nghiép thân Hiện tại, tác giả có kinh nghiệm năm làm cán tin dung Agribank Chỉ nhánh Huyện Đan Phượng, Tây Đơ Qua q trình cơng tác rèn luyện thân giao nhiệm vụ đảm nhiệm tín dụng cho vay cá nhân, hộ gia đình xã Thọ Xuân Phương Đình với tổng dư nợ khoảng 102 tỷ với 510 khách hàng quản lý Không lãnh đạo tin tưởng giao cơng việc quản lý thu Phịng giao dịch vào diện quy hoạch lãnh đạo giai đoạn 2025-2030 Lộ trình dự kiến phấn đấu học viên: - Năm 2025 -2030: Tổ trưởng Tín dụng Agribank Huyện Đan Phượng Tây Đô - PGD Thọ An - Năm 2030 -2037: Phó Giám đốc Agribank Huyện Đan Phượng Tay Dé — PGD Thọ An - Năm 2038 -2045: Giám đốc PGD Thọ An Trưởng, phó nghiệp vụ Agribank Huyện Đan Phượng Tây Đô ~ PGD Thọ An 93 KET LUAN PHAN Trong phần 3, tác giả nêu kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế phát triển hoạt động cho vay KHCN Agribank nhánh Đan Phượng Trên sở, bối cảnh kinh tế - xã hội địa bàn Agribank Hoài Đức, mục tiêu chiến lược phát triển cho vay KHCN đến năm 2025 để nêu đề xuất, kiến nghị nhằm phát triển cho vay KHCN nhánh Ngồi tác giả nêu khó khăn kết đạt giúp hoàn thiện thân tác giả tốt KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam đà phát triển, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng ngân hàng thương mại Đề phát triển hoạt động cho vay KHCN tiền đề tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất tỉnh thần người dân ngày cải thiện Mặt khác, phát triển hoạt động cho vay KHCN giúp cá nhân gia tăng sản xuất - giúp quy mô kinh doanh tăng trưởng tốt tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Đề tài nghiên cứu “Phát điển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tai Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Hồi Đức” thiết thực nhằm trì phát triển KHCN lĩnh vực tín dụng Đồng thời nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại diễn gay gắt Nhất Agribank Chi nhánh Hoài Đức đối mặt với cạnh tranh to lớn từ ngân hàng nước với nguồn vốn dồi dào, kỹ thuật công nghệ đại, lãi suất cho vay hấp dẫn Điều cần Agribank - Chỉ nhánh Hồi Đức phải khơng ngừng cải tiến phát triển sách cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng nay, đồng thời đảm bảo mức độ an tồn tín dụng Qua đề án tốt nghiệp tác giả khái quát toàn hoạt động kinh doanh Agribank - Chỉ nhánh Hoài Đức nghiên cứu sâu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhánh Kết hợp lý luận thực tiễn mạnh dạn đề xuất kiến nghị cá nhân tới Agribank - Chi nhánh Hồi Đức đề hoạt đông cho vay khách hàng cá nhân thời gian tới phát triển Do có hạn chế nhiều mặt thời gian nghiên cứu, tài liệu tham khảo, tiếp xúc thực tế, nên đề án khơng tránh khỏi sai sót chưa đầy đủ Kính mong thầy giáo cán tín dụng Agribank Chỉ nhánh Hồi Đức đóng góp ý kiến cho đề án hồn thiện Cuối xin chân thành cảm ơn thầy cô, cô chú, anh chị Agribank - Chỉ nhánh Hồi Đức hỗ trợ nhiệ tình giúp đỡ tơi hồn thành đề án tốt nghiệp DANH MỤC TAI LIEU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2005), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại Học Kinh Tế quốc dân Trịnh Thị Thanh Hoa (2021), Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Khu công nghiệp Đình Trám, Tỉnh Bắc Giang, Luận văn Thạc sĩ Trường Đại Học Thương Mại Trần Huy Hoàng (2005) , Quán írị ngân hàng, Nhà xuất thống kê Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Thị Trang (2022), Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Huyện Quế Võ, Tinh Bac Ninh, Luận văn Thạc sĩ Trường Đại Học Thương Mại Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Hoài Đức, (2020, 2021, 2022), Báo cáo thường niên § Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chỉ nhánh Hồi Đức, (2020,2021,2022), Két hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2023), “ Tai liệu nội Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam”, Hà Nội 10 Website: hitps:/vww.agribank.com vn/ 11 Website: https://wvww.hoaiduc.hanoi.gov.vn/ PHY LUC BANG CAU HOI KHAO SAT KHACH HANG Xin kinh chao Anh/chi Hiện cao học viên Trường Đại Học Thương mại thực đề án tốt nghiệp với đề tài “ Phát triền cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chỉ nhánh Hồi Đức” Đề có thêm cho đề xuất kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhận Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chỉ nhánh Hồi Đức tiến hành phát phiếu điều tra để khảo sát ý kiến quý Anh/chị cho vay khách hàng cá nhân nhánh Kính mong quý Khách hàng bớt chút thời gian trả lời câu hỏi Tất câu trả lời ý kiến đóng góp quý khách hàng hữu ích cho q trình nghiên cứu tơi Tơi mong nhận hỗ trợ từ quý khách hàng Chúng cam kết thông tin thu thập từ phiếu sử dụng với mục đích nghiên cứu PHAN A: THONG TIN CHUNG VE KHACH HANG Thơng tin cá nhân: Anh/chị vui lịng điền vào thông tin Ho tén (không bắt buộc): INamn Độ tuôi: 1.Dưới 20 tuôi ä 2.Từ2l tuôi -30 ti 2Nữ 3.Ti 31 tudi - 40 tuôi 04 Tir41 tudi - 50 tudi_o Trén 50 tudi Trình độ học vấn: () 1.Chua tét nghiép THPT Trung cắp/Cao đẳng Tốt nghiệp THPT 4.Đại Học Địa liên lạc(Không bắt buộc) -.- Từ đại học trở lên Điện thoại liên lạc: Không bắt buộc j vui lòng cho biết mức thu nhập hàng tháng mình: Dưới triệu Trên triệu - 10 triệu Trên 10 triệu - 15 triệu Trên 15 triệu - 20 triệu Trên 20 triệu Xin vui lòng cho biết quý khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng Agribank - CN Đan Phượng bao lâu? o Lan đầu a Nhiéu hon lan œ¡ Thường xuyên Xin vui lòng cho biết quý khách hàng tiếp cận dịch vụ cho vay KHCN Agribank Chỉ nhánh Hoài Đức từ nguồn nào? œ Được giới thiệu từ khách hàng vay vốn Agribank Hồi Đức © Qua phương tiện truyền thông đại chúng, qua website ngân hàng website liên kết Qua méi quan hệ với nhân viên Agribank c Qua việc tư vấn, chào mời sử dụng dịch vụ tín dụng nhân viên bán hàng Agribank Hoài Đức Qua nguồn khác PHAN B: NOI DUNG KHAO SAT Dé tra lời câu hỏi, anh chị vui lịng tích vào phương án trả lời chọn sẵn từ đến Trong đó: Rắt khơng hài lịng; 2.Khơng hài lịng; Bình thường; Hài lịng; Rắt hai lịng lội dung câu hỏi điều tra Sự tin cậy Agribank Hoài Đức ngân hàng khách hàng tin tưởng sử dụng sản phẩm Quy trình, thủ tục vay von KHCN đơn giản, rõ rằng, tiết Việc thâm định điều kiện vay vốn ngân hàng thực Mức đồng ý 1/2]3]4]5 nghiêm túc, chuyên nghiệp Ngân hàng bảo mật thông tin giao dịch khách hàng Sự đáp ứng Nhân viên tư nhiệt tình, giải đáp thắc mắc KH trình vay vốn Nhân viên xử lý vướng mặc, khiêu nại nhanh Nhân viên xử lý nghiệp vụ nhanh 4.Sự đồng cảm Nhân viên cung cấp cho khách hàng đủ thông tin sản phẩm vay vốn Nhân viên giao tiếp với khách hàng lịch sự, mực Nhân viên chăm sóc khách hàng chu đáo Nhân viên nhiệt tình, thân thiện với khác hàng Phương tiện hữu hình Ngân hàng sử dụng trang thiết bị đại Cán nhân viên ăn mặc lịch sự, bat mat Tru sở ngân hàng trang trang, rộng rãi Quấy giao dịch bảy trí gọn gảng, Sự hài lịng Nhìn chung anh/chị có hài lịng giá dịch vụ vay vốn KHCN Agribank Chỉ nhánh Hồi Đức Nhìn chung anh/chị có hài lịng chất lượng dịch vụ vay vốn KHCN Agribank Chỉ nhánh Hoài Đức Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý khách hàng!