Phát triển dịch vụ tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sở giao dịch 1

BỘ GIAO DUC VA DAO TAO TRUONG DAI HQC NGOAI THUONG LUAN VAN THAC SY PHAT TRIEN DICH VU TiN DUNG DOI VỚI KHACH HANG DOANH NGHIEP TAI NGAN HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN VIỆT NAM - CHI NHANH SO GIAO DICH Nganh: Quan ly kinh té ĐỖ HƯƠNG GIANG Hà Nội - 2023 BO GIAO DUC VA DAO TAO TRUONG DAI HQC NGOAI THUONG LUAN VAN THAC SY PHAT TRIEN DICH VU TIN DUNG DOI VOI KHACH HANG DOANH NGHIEP TAI NGAN HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN VIỆT NAM - CHI NHANH SO GIAO DICH Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8310110 Họ tên học viên: Đỗ Hương Giang Người hướng dẫn: TS Nguyễn Thị Việt Hoa Hà Nội - 2023 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ tơi viết dựa cơng trình nghiên cứu ý tưởng cá nhân tôi, nguồn tài liệu, thơng tin ý kiến trích dẫn luận văn dẫn xác ngun tắc trích dẫn Tơi cam kết rằng, tất thông tin kết luận văn trung thực Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung luận văn thạc sỹ Hà Nội, ngày _ tháng 06 năm 2023 Người cam đoan Đỗ Hương Giang LỜI CẢM ƠN Trong luận văn thạc sỹ này, xin dành phần lời cảm ơn chân thành đến TS Nguyễn Thị Việt Hoa, giáo viên hướng dẫn tơi Sự hỗ trợ, dẫn đóng góp chun mơn phần khơng thê thiếu q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Cảm ơn cô Việt Hoa dành thời gian, kiến thức kinh nghiệm để hướng dẫn giám sát q trình nghiên cứu tơi Nhờ tận tâm bảo kỹ từ cơ, tơi có hội phát triển hồn thiện kỳ nghiên cứu Những góp ý, nhận xét khích lệ giúp tiến vượt qua thử thách q trình viết luận văn Tơi muốn gửi lời cảm ơn đến thầy cô, bạn bè đồng nghiệp BIDV ~ Chi nhánh Sở giao dịch 1, nơi tơi có hội tiếp xúc với thực tế thu thập liệu cho nghiên cứu Sự hỗ trợ, chia sẻ kiến thức kinh nghiệm từ thầy cô đồng nghiệp quý giá Lời cảm ơn gửi đến tất người đóng góp, đồng hành động viên tơi q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Cuối cùng, tơi muốn bày tỏ lòng biết ơn đến Khoa Sau đại học, trường Đại học Ngoại thương cung cấp cho tơi hội tiếp cận với kiến thức nguồn tài liệu phong phú để thực luận văn “Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày _ tháng 06 năm 2023 Tác giả Đỗ Hương Giang MỤC LỤC DANH MUC CAC CHU VIET TAT DANH MỤC SƠ ĐÒ DANH MỤC BẢNG MỞ ĐÀU CHUONG CƠSỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ TiN DUNG DOL VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI N HANG THƯƠNG MẠI " 1.1 Khái quát dịch vụ tín dụng khách hàng doanh nghiệp 1.2 Phát triển dịch vụ tín dụng dối với khách hàng doanh nghiệp ngân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Il 1.1.2 Khái niệm dịch vụ tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTM' Il 1.13 Đặc điểm dịch vụ tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 13 1.14 Phân loại dịch vụ tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTM 14 1.1.5 Vai trò dịch vụ tin dụng khách hàng doanh nghiệp l5 hàng thương mại 1.2.1 Quan điểm phát triển dịch vụ tín dụng ngân hàng thương mại 15 1Š 12.2 Sự cân thiết việc phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng 12.3 Phương thức phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng doanh 1.2.5 Các yếu tố tác động đến phát triển dịch vụ tín dụng khách doanh nghiệp nghiệp 18 1.2.4.- Tiêu chí đánh giá mức độ phái triển dịch vụ tín dụng khách hàng doanh nghiệp 20 hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 22 CHƯƠNG2 THỰC TRẠNG PHAT TRIEN DỊCH VỤ TÍN DUNG DOI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV - CN SỞ GIAO DỊCH GIẢI DOAN 2018- 2022 2.1 Khái quát chung BIDV- CN Sở giao dịch 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Sởgiao dich 26 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức BIDV ~ CN Sở giao dịch 28 2.1.3 Hoạt động BIDV- CN Sở giao dịch giai đoạn 2018-2022 29 2.2 Những yếu tố tác động đến phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV~ CN Sở giao dịch 2.2.1 Các yếu tổ khách quan 37 37 2.2.2 Các yếu tố chủ quan 30 2.3.2 Thực trạng hoạt động cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp 2.3 Thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV ~ CIN Sở giao dịch 4i 2.3.1 Chính sách cấp tin dung tai BIDV ~ CN Sở giao dịch l 41 BIDV ~ CN Sở Giao dịch I 2.4 Đánh giá hoạt động phát triển dịch vụ tín dụng khách hang doanh nghiệp BIDV ~ CN Sở giao dịch 2.4.1 Những mặt tích cực 47 2.4.2 Những tơn hạn chế nguyên nhân 48 CHƯƠNG3 _ GIẢI PHÁP PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ TiN DUNG DOI VOI KHACH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV - CN SO GIAO DICH I GIAI DOAN 2023-2028 51 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng doanh 3.1 nghiệp BIDV ~ CN Số giao dịch I giai đoạn 2023-2028 32 Giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng BIDV~ CIN Sở giao dich 3.2.1 Nhóm giải pháp tín dung 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 33 Kiến nghị 3.3.1 3.3.2 Đối với BID Một số kiến nghị khác KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 53 53 56 “ 64 66 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TÁT STT | Chữ viết tắt Tên đầy đủ BIDV Nein bing Thương mại Cô phân Đầu tư Phát triển BCTC DVTD_ [ HĐV | KHCN | KHDN | NHNN | NHTM _ | QHTD | ` "1 12 13 14 15 sep! TCTD_ TMCP TD TDBQ _ TDCK _ VAMC _ [Báo cáo tài Dịch vụ tín dụng Huy động vốn Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng nhà nước Ngan hang thuong mai Quan tin dung Ngân hàng Thương mại Cô phần Dau tu va Phat triên Nam Chi sánh Sở sáo dịch Tổ chức tín dung Thương mại phân |Tindụng Tín dụng bình qn Tín dụng cuối kỳ Cơng TNHH thành viên Quan Ty ti sin cia | | | | | Tơ chức tín dụng Việt Nam DANH MỤC SƠ ĐỎ Sơ đồ 2.1: Tên gọi BIDV qua thời kỳ từ năm 1957 đến 26 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tô chức SGDI .-2222222222222222222E2EEE sesseeereece 29, DANH MỤC BIÊU ĐÒ Biểu đồ 2.1: Báo cáo nợ KHDN SGDI giai đoạn 2018-2023 33 DANH MỤC BẢNG Bang 2.1: Thống kê mạng lưới hệ thống BIDV : -2s.ccccssec 7Í Bảng 2.2: Lich sử hình thành phát triển SGDI -2 -+ 27 Bảng 2.3: Kết qua tài SGDI giai đoạn 2018 - 2022 seo 30 Bang 2.4: Cơ cầu HĐV theo đối tượng khách hàng 22ccc2sszccccse- 3Í Bảng 2.5: Báo cáo tỷ trọng thu nhập SGDIgiai đoạn 2018-2022 35 Bảng 2.6: Trinh độ học vấn phân chia theo giới tính nhân viên tín dụng KHDN SGDI., 222i M .Ô Bảng 2.7: Số lượng KHDN có quan hệ giao dịch SGDI từ năm 2020-2022 43 Bảng 2.8: Tốc độ tăng trưởng dư nợ khách hàng SGDI giai đoạn 2020-2022 43 Bảng 2.9: Phân loại nợ KHDN Chỉ nhánh giai đoạn 2020-2022 Bảng 2.10: Tỷ trọng dư nợ nợ xấu KHDN tổng dư nơ tổng nợ xấu Chỉ nhánh SGDI giai đoạn 2020-2022 _—.Bang 2.11: Lợi nhuận cho vay KHDN tông số dư nợ giai đoạn 2020-2022 4/ Bảng 2.12: Ty trọng lãi cho vay KHDN so với tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng giai đoạn 2020-2022 .2.2122221727.2 rrree se.46 TOM TAT KET QUÁ NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN Luận văn: “Phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng doanh nghệp Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam ~ Chỉ nhánh Sở giao dịch 1” giúp đưa giải pháp số gợi ý đề nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp Để đạt mục tiêu, tác giả phân tích tình hình đánh giá ưu điểm, hạn chế cung cấp dịch vụ tín dụng khách hang doanh nghiệp BIDV - Chỉ nhánh Sở giao dịch Kết cho thấy số hạn chế thời gian để xử lý cho khách hàng cịn chậm, quy trình phức tạp, hỗ trợ khách hàng cịn thiếu tính linh động, số gói sản phâm thiếu cạnh tranh so với ngân hàng TMCP khác địa bàn Những điều trở thành rảo cản lảm ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ tín dụng khách hàng doanh nghiệp Dựa kết khảo sát, luận văn đưa giải pháp để cải thiện nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng khách hàng doanh nghiệp Trong đó, sâu vào hai nhóm giải pháp giải pháp tín dụng giải pháp hỗ trợ Cuối luận văn đưa kiến nghị Ngân hàng BIDV số quan cấp quản lý Ngân hàng Nhà nước, Cơ quan quản lý nhà nước hoạt động tài MO DAU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế thị trường tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng phát triển mạnh mẽ Sau hệ thống ngân hàng tô chức lại, trở thành hệ thống ngân hàng hai cấp, ngân hang thương mại tách rời với tư cách đơn vị kinh doanh tiền tệ với mục tiêu chủ yếu tối đa hoá lợi nhuận Việc tập trung nâng cao chất lượng mở rộng, quy mô DVTD vấn đề quan trọng ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại quan tâm Đồng thời, ngân hàng thương, mại phải thay đôi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tư mới, mở rộng da dạng hố nhóm khách hàng mục tiêu Trong đó, phát triển DVTD KHDN phận thiếu hoạt động tín dụng, mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng hoạt động tiềm ân nhiều rủi ro Các ngân hàng thương mại cần có giải pháp tăng cường, phát triển DVTD KHDN đề nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam khơng thể nằm ngồi xu Với vị ngân hàng thương mại có quy mô KHDN: lớn Việt Nam, BIDV xác định tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng DVTD KHDN, lĩnh vực dịch vụ có tiềm lớn đóng góp quan trọng cho kinh tế đất nước Trong năm qua, BIDV không ngừng phát triển ứng dụng sản phẩm DVTD đa dạng linh hoạt cho KHDN Chính vậy, quy mơ khách hàng BIDV ngày gia tăng bao gồm tập đoàn, tổng công ty, KHDN lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ SGDI đơn vị đặc biệt - "cánh tay nối đài” Trụ sở Trong 30 năm qua, SGDI đơn vị chủ lực, có đóng góp lớn vào kết kinh doanh tồn hệ thống, bật DVTD KHDN SGDI định vị phân khúc khách hàng quan trọng để thúc đẩy hoạt động kinh doanh, Chỉ nhánh nỗ lực không ngừng để nâng cao chất lượng cung cấp DVTD KHDN Đến hết năm 2022, SGDI xây dựng phát triển khách hàng tốt, bền vững, gắn bó với 4.500 KHDN; số lượng khách hàng, dư nợ TD KHDN tăng mạnh qua năm Mặc dù nỗ lực để nâng cao chất lượng DVTD 57 Kỹ thu thập tổng hợp thơng tin: Địi hỏi cán quản lý khách hàng biết tông hợp khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác dé đảm bảo cung cấp thơng tin xác cho công tác đánh giá, thâm định phê duyệt khoản vay Kỹ giúp phát nhu cầu vay khách hàng Đề thành công, yêu cầu nhanh nhạy linh hoạt cán Kỹ phân tích: Cán phải có khả đánh giá đưa nhận định khoa học khách quan dự án vay để xem xét tính khả thi an tồn khoản vay Từ đó, rút kinh nghiệm dé đảm bảo tính bền vững tín dụng Kỹ đảm phán: Cán quản lý khách hàng cần có khả đảm phán thương lượng với khách hàng để đạt thỏa thuận điều khoản, điều kiện, quyền lợi nghĩa vụ khoản vay, đồng thời ký kết thỏa thuận hợp đồng tín dụng Kỹ giúp xây dựng mối quan hệ bền vững lâu dài với khách hàng Ngoài ra, phẩm chất đạo đức yếu tố quan trọng không thê thiếu cán quản lý khách hàng Cán thẩm định khoản vay phải trung thực việc phản ánh thông tin khách hàng, không che dấu thơng tin ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Đề đảm bảo tuân thủ, cần thiết lập quy tắc chuẩn mực đạo đức đề nhân viên hiểu rõ phẩm chat dao đức cần có hành vi cần tránh BIDV cần áp dụng sách khen thưởng phù hợp, bao gồm phần thưởng vật chất tỉnh thần, nhằm khuyến khích hoạt động tích cực lĩnh vực tín dụng Đồng thời, cần thiết lập hi thống kỷ luật phê bình cơng cán vi phạm nguyên tắc làm tôn thất cho ngân hàng Ngồi ra, cần tơ chức buồi thảo luận cán quản lý chuyên gia dé chia sé kinh nghiệm học hỏi lẫn Chỉ có biện pháp này, tạo mơi trường làm việc tích cực cạnh tranh lành mạnh ngân hàng 3.2.2.2 Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát trước, sau giải ngân Sự phát triển khoa học, công nghệ kỹ thuật có tác động lớn đến chất lượng thâm định dự án Điều giúp cán thâm định tiết 58 kiệm thời gian đạt tinh xác cao q trình thẩm định Trong mơi trường cạnh tranh ngân hảng, việc sử dụng hiệu công nghệ để xử lý thơng tin nhanh chóng xác công tác thâm định tạo hội đầu tư hấp dẫn Do đó, đầu tư vào sở hạ tầng công nghệ ngân hàng coi chiến lược quan trọng Tuy nhiên, việc tuân thủ nguyên tắc tiết kiệm điều cần thiết để đảm bảo chất lượng thâm định trước cấp vay Ngồi ra, cơng tác thâm định dự án bao gồm nhiều bước thực hiện, vậ việc phối hợp mượt mà đồng bước quan trọng đề đạt kết mong muốn Đề nâng cao chat lượng thâm định, cần tổ chức cách khoa học hợp lý bước công việc dựa phân công trách nhiệm cụ thể cho cán bộ, đồng thời tiến hành kiểm tra giám sát chặt chẽ theo tiêu chuân đề Trên sở thực tốt biện pháp đây, công tác thâm định cho vay đạt kết tốt có độ tin cậy cao Tơn thất rủi ro xảy cho vay giảm thiêu tối đa tạo điều kiện cho Chỉ nhánh tăng trưởng tín dụng Mở rộng thị phần danh mục cho vay yếu tố cần thiết chưa đủ đề đạt chất lượng hoạt động cho vay Muốn có điều này, Chỉ nhánh cần phải quan tâm cách mức tới cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhận thức rõ vai trị đánh giá mức độ tín nhiệm phân loại khách hàng kịp thời phát xử lý vi phạm để đảm bảo khoản cho vay lành mạnh Để công tác kiểm tra, kiểm soát phát huy hết tác dụng với cho vay đồng thời tiết kiệm thực hiện, Chỉ nhánh nên gắn hoạt động với bước trình cho vay sau: — Kiểm tra trước cho vay: Kiểm điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn nội dung khác xem phù hợp với quy chế cho vay ngân hàng chưa — Kiểm tra cho vay: Kiểm tra nợ khách hàng rút vốn vay để đảm thoả thuận hợp đồng tín dụng Trong phải kiểm tra tình hình thực tế sử dụng chứng từ, tài liệu kèm theo giấy nhận bảo phù hợp với mục đích vay vốn trường hợp cần thiết, cán tín dụng, khoản rút vốn trước — Kiểm tra sau cho vay: Kiểm tra tình hình thực tế sử dụng vốn vay, tim s9 hiểu tình hình sản xuất kinh doanh cách yêu cầu khách hàng gửi giấy tờ liên quan chứng minh điều này, khó khăn việc thu hồi nợ, kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo Từ đó, người cán phát kịp thời vi phạm hợp đồng tín dụng (nếu có) xử lý theo thoả thuận hợp đồng, theo quy che cho vay Bên cạnh đó, để hoạt động kiểm tra kiểm sốt khách hàng đạt hiệu cao không thê thiếu công tác kiểm soát nội hoạt động cho vay Việc kiểm soát nội tiến hành theo định kỳ đột xuất ngân hàng quy định Trong trường hợp Chỉ nhánh, xảy số trường hợp sai sót, bắt cân cho vay cán tín dụng làm sai quy trình cho vay, không xuống kiểm tra định kỳ khách hàng vay vốn, có biên kiểm tra sơ sài khơng phản ánh tình hình thực tế doanh nghiệp việc tạo nhiều rủi ro cho ngân hàng Chính thế, định kỳ trưởng (phó) phịng nên u cầu rà sốt lại hồ sơ, giấy tờ liên quan đến khách hang sau báo cáo lại cho trưởng (phó) phịng có sai sót phải tìm biện pháp giải kịp thời Trong trường hợp cán để sai sót, cán chịu hoản tồn trách nhiệm tôn thất phát sinh Đề hoạt động kiểm tra, kiểm soát hiệu nữa, hàng tháng trả lương cán để xảy sai sót bị trừ lương Như nói, cơng tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay giúp định hướng hoạt động cho vay đồng thời giúp Ban lãnh đạo Chỉ nhánh có cách nhìn tổng quan xác nó, từ đưa chiến lược, biện pháp cụ thê với mục đích tăng trưởng tín dụng Chi nhánh Chính thế, Chỉ nhánh cần phải thực công tác cách thường xuyên chặt chẽ đồng thời yêu cầu cán tín dụng nhận thức rõ tầm quan trọng cơng tác 3.2.2.3 Hiện đại hóa cơng nghệ hỗ trợ — Trang bị thêm trang thiết bị cần thiết cho việc truy cập thông tin thị trường, khách hàng, cụ thể như: lắp đặt hệ thống Internet cho máy tính phận phụ trách tín dụng, thâm định; lắp đặt hệ thống wifi cho phòng giao dịch địa bàn để hỗ trợ cho việc sử dụng máy laptop phận lãnh đạo cách tiện lợi cần truy cập thông tin, đồng thời tiết giảm phí tăng tốc độ xử lý công việc triển khai họp qua mạng Internet 60 — Hoan thiện hệ thống mạng nội đề tiến tới tự động hố cơng tác truyền công văn chế độ qua mạng nội Với hệ thống mạng nội tự động phân loại văn theo mảng nghiệp vụ hay theo nơi ban hành đồng thời trực tiếp phân loại văn hết hiệu lực hiệu lực tạo thuận lợi dễ dàng cho người sử dụng cần thiết, tự nâng cao nghiệp vụ, giảm phí chung tồn hệ thống, đồng thời khắc phục tình trạng văn nhiều chồng chéo lim ảnh hưởng đến trình tác nghiệp — Dựa tương hỗ mật thiết hệ thống công nghệ chế điều hành hoạt động đơn vị, phòng ban nhánh đề xây dựng hệ thống liệu thông tin, phân tích, lập kế hoạch thống nhất, dần tiến tới tự động hoá báo cáo hoạt động kinh doanh nhánh để Ban lãnh đạo khai thác cho công tác quản lý, điều hành cách hiệu nhanh chóng — Tập trung khai thác hệ thống cơng nghệ sẵn có theo hướng đồng nội Chỉ nhánh có khả liên kết cao toàn hệ thống với mục tiêu mở rộng khả cung ứng, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, hệ thống mạng cho việc ứng dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại như: BIDV iBank, BIDV Smartbanking, loại thẻ tín dụng ATM, máy POS, hệ thống mạng để triển khai dịch vụ Internet-banking, Home-banking : dụng CBMS, Croms, 3.2.2.4 Tăng cường hoạt động HĐI” hệ thống phân hệ tín Khả mở rộng tín dụng khách hàng tổ chức được thể tiêu liên quan đến quy mô, cấu tính hợp lý nguồ Cơng tác HĐV tạo đầu vào cho hoạt động tín dụng Cơng tác HĐV có hiệu hiệu tín dụng đạt tiêu lợi nhuận hiệu sử dụng vốn Đề làm điều Chỉ nhánh cần ý đế: — Thứ nhị vân đê sau: la dạng hố loại hình tiền gửi, cải tiến gọn nhẹ thủ tục gửi rút tiền, có thái độ phục vụ tốt khách hàng — Thứ hai: Mở rộng mạng lưới HĐV toàn địa bàn tỉnh, thực chủ trương: Đến tận ngõ, Gõ cửa nhà, cần mở rộng quỹ tiết kiệm gần người dân Xây dựng thuê trụ sở khang trang, thái độ phục vụ nhân viên phải niềm nở nhiệt tình tạo niềm tin cho khách hang 6l — Thứ ba: Triển khai nhiều hình thức HĐV trọng tâm loại hình lãi suất ổn định như: chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu phục vụ đa dạng nhu cầu rút tiền gửi như: gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi, tiền gửi rút tiền tự động — Thứ tư: Có mức lãi suất nắm bắt diễn biến thị qua tư vấn diễn quan hệ tốt với khách linh hoạt, hấp dẫn mang tính cạnh tranh, chủ động trường lãi suất đề đưa mức lãi suất phủ hợp biến lãi suất cho khách hàng nhằm tạo lập mối hàng gửi tiền — Thứ năm: Có sách khuyến hợp lý cho khách hàng có số tiền gửi lớn, thời gian gửi lâu ôn định, khuyến khích khách hàng gửi dài hạn mức lãi suất hấp dẫn — Thứ sáu: Ngồi hình thức tuyên truyền quảng cáo sản phẩm có đợt huy động vào tầm cao điểm cần vốn Chỉ nhánh, Chỉ nhánh xắp xếp giao dịch ngồi hành chính, vào ngày nghỉ hàng tuần để tăng cường thu hút vốn dân cư — Thứ bảy: Nâng cao tốc độ chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng, tiền mặt đề thu hút tiền gửi toán khách hàng — Cuối cùng: Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nhằm tạo mạnh riêng việc thu hút ngày đông đảo khách hàng đến sử dụng sản phẩm Chỉ nhánh 3.2.2.5 Tang cường hoạt động tiếp thị quảng cáo nhằm quảng bá thương hiệu Hiện nay, vấn đề chủ động tìm kiếm khách hàng trở thành phương châm hành động toàn hệ thống Chỉ nhánh chủ động gặp gỡ khách hàng mời chảo khách hàng vay vốn nắm bắt trước thông tin vé ho Đây biện pháp tiếp thị có hiệu quả, khách hàng phân vân lựa chọn ngân hàng vay vốn đồng thời giúp Chỉ nhánh hạn chế rủi ro Chỉ nhánh nên thực hoạt động phân đoạn thị trường mục tiêu phủ hợp với khả Chỉ nhánh Có thể nói, khách hàng định hướng trung tâm doanh nghiệp, việc thu hút khách hàng khó việc trì phát triển khách hàng cịn khó Vì vậy, Chỉ nhánh cần thiết lập mối quan hệ truyền thống với khách hàng, không với khách hàng mà khách hàng tiềm Điều 62 giúp Chỉ nhánh nắm vững thông tin cần thiết khách hàng, tiết kiệm phí thâm định, kiểm tra giám sát khách hàng đến vay mượn lần sau Để thiết lập mối quan hệ này, Chỉ nhánh cần có sách ưu đãi khách hàng có QHTD tốt va lâu dải với Chi nhánh Mặc dù năm qua, SGDI triển khai kế hoạch tiếp thị quảng bá thương hiệu Ngân hàng địa bàn thành phố Hà Nội hiệu đạt chưa cao, danh mục thị phần cho vay thấp, chưa đạt thị phần đề Chính thế, để nâng cao chất lượng hoạt động Marketing, Chỉ nhánh cần thực số biện pháp đây: — Cần tập trung triển khai nghiên cứu thị trường thị trường mục tiêu Trong đó, Chỉ nhánh phải xác định cách xác nhu cầu khách hàng mục tiêu Chỉ nhánh cần doanh hay nhu dé sin sang tu đê đáp ứng tốt yêu cầu họ phát sinh Đối với KHDN, nắm bắt nhu cầu bổ sung vốn lưu động để phục vụ sản xuất kinh cầu vốn để đổi trang thiết bị công nghệ nhằm mở rộng sản xuất van, cho vay họ muốn Phát đồng thời thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng chìa khố đem thành cơng cho thương hiệu BIDV phải cạnh tranh với thương hiệu khác Mặt khác, làm vậy, Chỉ nhánh cần xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, tạo kênh phân phối ôn định, khách hàng truyền thống đem lại lợi nhuận thường xuyên cho ngân hàng — Cần thiết phải thiết lập sách thơng thống dé moi khách hàng tiếp cận sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cách dé dàng Trong đó, Chỉ nhánh cần phải bước nới lỏng chế cho vay để phù hợp khách hàng Sự thơng thống sách khách hàng sợi dây vơ hình giữ họ gắn bó với Ngân hang cho dù lần đầu tiếp xúc Khách hàng gắn với ngân hàng, họ sử dụng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Đây điều kiện đề Ngân hàng kiểm soát tình hình tài họ, từ hạn chế rủi ro cho khách hàng vay Qua đây, thấy mối quan hệ với khách hàng có ý nghĩa vô quan trọng tồn phát triển ngân hàng — Đề hình ảnh Chỉ nhánh đến gần với công chúng, Chỉ nhánh cần thực tốt hoạt động công chúng (PR) Tuy nhiên, Chỉ nhánh cần lựa chọn thời gian, địa điểm phương tiện để quảng cáo hình ảnh Chỉ nhánh thu hút 63 ý định khách hang Hơn nữa, tuỳ theo đối tượng khách hang mà Chỉ nhánh nên chọn thời điểm thích hợp như: KHDN, Chỉ nhánh cần tham gia vào Diễn đàn kinh tế nói chung KHDN nói riêng đề giới thiệu hình ảnh; KHCN, Chỉ nhánh cần tập trung vào hình thức tuyên truyền 3.2.2.6 Tăng cường khả khai thác xử lý thông tin SGDI cần phải thiết lập hệ thống thơng tin đầy đủ, xác, cập nhật cao độ thông suốt phận tồn Chỉ nhánh để tiết kiệm phí đảm bảo tính an tồn Chỉ nhánh định đầu tư Ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tải việc thu thập thông liên quan phản hồi từ phía khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cần thiết có ý nghĩa Do đó, cần phải thiết lập hệ thống thơng tin đầy đủ, xác, cập nhật cao độ thơng suốt phận tồn Chỉ nhánh để tiết kiệm phí đảm bảo tính an toàn Chỉ nhánh định đầu tư Ở đây, tác giả đề cập đến tốc độ thu thập, tính xác đầy đủ thơng tin mà cán tín dụng có Muốn giải tốt vấn đề này, trước hết Chỉ nhánh cần thiết lập mạng thông tin nội chặt chẽ, chế truyền tin thông suốt phận có liên quan tồn hệ thống Chi nhánh Phỏng giao dịch, Phịng kế hoạch - tài chính, Phịng quản lý rủi ro, để có nhìn bao quát mặt khách hàng Ngoài ra, dé có thơng tin khách quan buộc Chỉ nhánh đa dạng hố nguồn thơng tin thu thập Nếu áp dụng biện pháp vậy, Chi nhánh nâng cao chất lượng thông tin liên quan khách hàng cho cho vay, từ khơng ngừng tăng cường khả tăng trưởng tín dụng — Vé chất lượng thông tin thu thập Các thông tin mà Chỉ nhánh thu thập cịn có tính tin cậy chưa cao chủ yếu cung cấp chiều từ phía khách hàng mà chưa có kiểm tra, đối chiếu sát từ phía cán quản lý khác hàng Vì vậy, để đảm bảo tính xác, tin cậy thông tin, Chỉ nhánh cần tăng cường công tác thu thập thông tin từ số nguồn sau: Cán quản lý khách hàng cần tăng cường tiếp xúc doanh nghiệp để nắm trình sản xuất kinh doanh, nắm mối quan hệ với đối tác, đặc 64 biệt nhà cung cấp khách hàng tiêu thụ sản phẩm Năm tình hình cơng nợ, tốn doanh nghiệp Thái độ công nhân viên công ty BCTC doanh nghiệp cần xem xét cách kỹ lưỡng thơng tin quan trọng đề đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đề đảm bảo tính trung thực yêu cầu số liệu cần kiểm toán Những số liệu sở tốt đánh giá tình hình tài doanh nghiệp, phù hợp sử dụng nguồn vốn ngắn hạn dài hạn, tính khoản khoản vay khả sinh lời doanh nghiệp, đồng thời cho nhón cánbộ QLKH tính tốn sở cho việc hồn trả nợ Các thơng tin cần thiết lưu trữ sử dụng, có hiệu Nguồn thơng tin có từ trung tâm thơng tin tin dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) hệ thống BIDV Đây nguồn thơng tin đáng tin cậy Vì vậy, Chỉ nhánh cần liên tục cập nhật để có thơng tin xác kịp thời tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng —_Về phân tích thơng tin Khơng thu thập thơng tin xác đầy đủ mà cán tín dụng cần phải biết cách phân tích thơng tin thu thập để đưa những, định đắn kịp thời Tuỳ theo quy mô đặc trưng riêng loại khách hàng mà Chỉ nhánh có cách phân tích khác mục đích cuối đánh giá triển vọng phát triển doanh nghiệp tương lai, khả trả nợ doanh nghiệp sở phân tích tiêu tài phi tài Chỉ nhánh có thê thuê chuyên gia tư vấn thâm định tiêu để có kết xác nhất, bảo vệ quyền lợi cho Chỉ nhánh khách hàng Cần đề xuất giải pháp cụ thê đề nhánh cân nhắc đưa vào áp dụng không dừng mức gợi ý để nhánh cân nhắc xây dựng giải pháp 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với BIDV Chính sách khách hàng BIDV ban hành hội sở chính, cần nghiên cứu điều chỉnh phù hợp theo thời gian tùy theo địa phương 65 Điều đòi hỏi linh hoạt việc định trường hợp đặc biệt cho phép nhánh đưa định sau xem xét, trường hợp cần tham khảo từ hội sở chính, quy trình cần tối giản để đảm bảo thời gian thấm định phê duyệt ngắn Chính sách khách hàng BIDV thống toàn hệ thống, đảm bảo phù hợp với chủ trương Ngân hàng Nhà Nước phù hợp với đối tượng khách hàng địa phương, đồng thời đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn Để xây dựng sách vậy, Ban Quản lý Tín dụng BIDV cần liên tục theo dõi chủ trương định hướng Ngân hàng Nhà Nước, ban hành sách với mục tiêu nhấm đến khách hàng mục tiêu khách hàng tiềm năng, tăng cường tiếp cận nhóm khách hàng cần thiết hạn chế cho vay nhóm khách hàng khơng an tồn Đồng thời, sách áp dụng cho tất nhánh, Hội sở cần tiến hành điều tra nghiên cứu tình hình phát triển kinh tế địa phương, tình hình cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn trước đưa sách khách hàng Ngồi ra, quy mơ hoạt động doanh nghiệp địa phương khác nhau, có chênh lệch rõ ràng khu vực miền núi khó khăn khu vực đồng bằng, trung tâm kinh tế Do đó, sách cần linh hoạt phủ hợp với địa phương ~ Đối với việc đào tạo cán bộ, vi nâng cao trình độ ln đóng vai trị then chốt việc tăng cường hiệu kinh doanh Ngân hàng Với chất đặc thù ngành Ngân hàng, người đóng vai trd quan trọng vi thực giao dịch quan trọng, từ việc thẩm định, đánh giá, phê duyệt đến thực giao dịch Trong bối cảnh hội nhập ngày sâu rộng, người cần không ngừng học hỏi, nâng cao lực chuyên môn tiếp thu thành tựu công nghệ tiên tiến Thương hiệu Ngân hàng xây dựng người, BIDV cần xác định kế hoạch để nâng cao chất lượng đội ngũ cán Đề xuất tơ chức định kỳ hàng năm khóa tập huấn chun mơn lĩnh vực cụ thể, bao gồm kỹ chăm sóc khách hàng, thâm định tài chính, đánh giá kế hoạch vay vốn, phương pháp phát giao dịch đáng ngờ, xử lý tình phát sinh, đảo tạo pháp lý giao dịch bảo dam, hop đồng vay tiền, phịng ngừa rửa tiền, quy trình nghiệp vụ cho sản phẩm tín 66 dụng, bảo lãnh tài trợ thương mại Các khóa học tổ chức trực tuyến tập trung, kết thúc kỳ thi cuối khóa Đồng thời, cần thiết lập quy trình kiểm tra định kỳ lực chuyên môn cán vị trí, có chế khen thưởng cán có thành tích xuất sắc, đưa giải pháp trường hợp không đạt yêu cầu — Đối với việc đại hóa cơng nghệ thơng tin, đề nghị BIDV thiết lập chế phù hợp để Chỉ nhánh có khả tự định việc trang bị công cụ phần mềm tài sản cố định Mục tiêu việc để đáp ứng nhanh chóng kịp thời yêu cầu cán nhân viên 3.3.2 Một số kiến nghị khác 3.3.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước — Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý tín dụng Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước nên áp dụng chế va biện pháp cụ thể để nâng cao hiệu lực thực thi quy định quy trình tín dụng, đồng thời củng cố hoạt động tra kiểm tra chất lượng Cần mạnh cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro, đồng thời mở rộng hoạt động thị trường liên ngân hàng để tăng cường hợp tác quản lý tín dụng, từ phát ngăn chặn kịp thời vụ lừa đảo liên quan đến vay vốn ngân hàng — Ngân hàng Nhà nước cần gia tăng biện pháp quản lý tín dụng Ngân hàng thương mại Nhằm tăng tính hiệu thực thi quy định quy trình tín dụng, cần thiết lập chế biện pháp cụ thể Đồng thời, tăng cường, hoạt động tra kiểm tra chất lượng để đảm bảo quy trình Để ngăn chặn hạn chế rủi ro, cần tăng cường công tác thông tin phòng ngừa Mở rộng hoạt động thị trường liên ngân hàng để tăng cường hợp tác quản lý tín dụng, từ phát xử lý kịp thời vụ lừa đảo liên quan đến vay vốn ngân hàng — Để tăng cường chất lượng tín dụng phục vụ cho ngân hàng doanh nghiệp, cần phát triển hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) áp dụng giải pháp để làm giàu thông tin tảng Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng sách tiền tệ phù hợp với kinh tế thị trường theo hướng xã hội chủ nghĩa Trước đưa định việc khoanh nợ, giãn nợ xoá nợ, cần tiến hành đánh giá cân thận cho khoản nợ 67 3.3.2.2 Đối với địa phương — Nhằm tạo môi trường pháp lý hoạt động thuận lợi cho ngân hàng doanh nghiệp, Nhà nước cần tiến hành hoàn thiện điều kiện Trong q trình tín dụng ngân hàng tổ chức kinh tế, có nhiều yếu tố ảnh hưởng Bên cạnh Luật ngân hàng, Nhà nước cần ban hành văn pháp luật rõ Luật đầu tư nước, Luật bảo hiểm, Luật chấp Điều đảm bảo ring QHTD xây dựng tảng vững chắc, mang lại an toàn cho hoạt động ngân hàng Đối với khoản nợ xấu doanh nghiệp khơng thể chun nhượng cho tơ chức khác, Chính phủ cần thiết lập chế đề ngân hàng cải cách tài hoạt động doanh nghiệp Thậm chí, cho phép ngân hàng chun đơi nợ thành vốn góp tham gia quản lý hoạt động doanh nghiệp, nhằm giúp doanh nghiệp phục hồi hiệu kinh doanh, đồng thời tăng khả thu hồi vốn cho ngân hàng thúc phát triển kinh tế — Việc tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp yếu tố quan trọng Cần có đốn việc giải thê doanh nghiệp không hoạt động hiệu quả, khơng có khả tốn nợ hạn Đặc biệt, Nhà nước cần chịu trách nhiệm mạnh mẽ việc cấp giấy phép thành lập công ty tư nhân công ty trách nhiệm hữu hạn, nhằm tránh việc thành lập nhiều doanh nghiệp gây hậu tiêu cực cho đối tác xã hội Đồng thời, Nhà nước cần yêu cầu doanh nghiệp tuân thủ quy định kế toán phải tiến hành kiểm toán hàng năm, nhằm tránh việc cung cấp thông tin sai lệch đên bên liên quan 68 KẾT LUẬN Trên sở lý luận thực tiễn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, luận văn hoàn thành nội dung sau: Một là, hệ thống hóa vấn đề lý luận dịch vụ tín dụng phát triển dịch vụ tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Hai là, phân tích thực trạng dịch vụ tín dụng với doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ~ Chỉ nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2020, ~ 2022 Trên sở rút kết đạt được, số hạn chế nguyên nhân (khách quan, chủ quan) Ba là, sở phân tích thực trạng để khắc phục tồn hạn chế, luận văn đưa số giải pháp khuyến nghị nhằm phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Dau tu va Phat triển Việt Nam ~ Chỉ nhánh Sở giao dich Với cố găng, nỗ lực nghiên cứu tìm hiểu thực tế, với nhiệt tình giúp đỡ Giáo viên hướng dẫn, học viên hy vọng luận văn tư liệu hữu ích để Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ~ Chỉ nhánh Sở giao dịch phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng doanh nghiệp, góp phần vào phát triển chung Chi nhánh toàn hệ thống ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Sở giao dịch l Do hạn chế kinh nghiệm thời gian, lu: văn không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp ý kiến nhà khoa học, thầy cô giáo đồng nghiệp đề đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 69 DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHAO Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Quản trị NHTM, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội, 2009 Nguyễn Thị Hải, Nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Đâu tư Phát triển Viet Nam nhánh Thăng Long, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, 2014 Nguyễn Thị Thu Huyền, Giái pháp phát triển tín dụng KHDN Ngân hàng TMCP Cơng Thương V t Nam, CN Hịa Bình, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, 2019 Nguyễn Thị Vân Khánh, Mở rộng cho vay Khách hàng doanh nghiệp tai Chỉ nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Đà Nẵng, 2012 Trần Thị Lương, Nâng cao tiếp cận tín dụng ngân hàng KHDN, Tạp chí Tài chính, số ngày 29/04/2019, tr.68 Hồ Thị Mỹ, Quản lý cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Liệt Nam - CN Hà Tĩnh, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, 2018 Nguyễn Thị Thưởng, Quản lý hoạt động tín dụng BIDV Bắc Ninh: Thực trạng giải pháp, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Và Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, 2014 § Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ~ Chỉ nhánh Sở giao dịch 1, Báo cáo hoạt động thường niên giai đoạn 2020-2022 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam — Chỉ nhánh Sở giao dich 1, Định hướng phát triển đến năm 2025 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Quyết định ban hành sách cấp tín dụng số 915/QĐ-BIDV ngày 20/10/2021 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Quy định hướng dẫn thực sách cấp tín dụng khách hàng tổ chức số 5905/BIDV-QLRRTH ngày 20/10/2021 12 NHNN Việt Nam (2012), Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 13/02/2012 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước tô chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt 70 động Ngân hàng an toàn, hiệu năm 2012, Hà Nội 13 NHNN Việt Nam (2013), Chỉ thị số 03/CT-NHNN giải pháp điều hành sách tiền tệ, tín dụng hoạt động ngân hàng tháng cuối năm 2013, Hà Nội 14 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nội 15 Quốc hội (2017), Luật sửa đổi, bô sung số điều Luật tô chức tin dụng số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017, Hà Nội 16 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2020), Luật Doanh nghiệp 2020, Hà Nội TÀI LIỆU THAM KHẢO TỪ WEBSITE wn https:/www.bidv.com.vn https://www.sbv.gov.vn/ https://cafef.vn https://tapchitaichinh.vn/ 7] BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO 'ờNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG iaiaea CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM h phúc Độc lập - Tự Hà Nội, ngày - tháng - năm 2023 BẢN GIẢI TRÌNH SỬA CHỮA/BỎ SUNG LUẬN VĂN THEO BIEN BẢN BUỔI BẢO VỆ HỘI ĐỒNG ĐÁNH GIÁ LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên HVCH: Đỗ Hương Giang Chuyên ngành: yuan kinh tế Đề Mã số: 8310110 *Phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Sở giao địch 1” Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Việt Hoa Can kết luận sau phiên họp ngày 17/08/2023 Hội đồng đánh giá luận văn thạc sĩ (được thành lập theo Quyết định số 2521/QĐ-ĐHNT, ngày 07/08/2023 Hiệu trưởng Trương Đại học Ngoại thương), HVCH bổ sung, sửa chữa luận văn theo nội dung SAM: phạm vỉ, Hoàn thiện lời mở đầu: Rà soát, chỉnh sửa lời mở đầu, làm rõ đối tượng phương pháp nghiên cứu khách Hồn thiện Chương 1: Ra sốt, phân nhóm tiêu chí đánh giá phát triển tín dung hàng doanh nghiệp Hoàn thiện Chương 2: Thống số liệu sử dụng Hoàn thiện ết luận luân văn văn Chinh sửa lỗi tả, lỗi kỹ thuật, bổ sung hồn thiện hình thức luận nội dụng hình Lan: New dy dit ede kết luận Hội đồng thiếu sốt I bồ sung/sửa | ức luận văn mà HICH cân bồ sung/sửa chữa; giải trình phẫn HVCH Cdữn; lý giải phần HECH muấn bảo hưu ý kién ban cao hge Người hướng dẫn — Học Thu ky HD (Ký ghỉ rõ họ tên) khoa học (Ký ghi rõ họ tên) (Kỹ ghỉrõ họ tên) /Ký ghỉrð họfên) uy, Để Nướng Gi ang